第一篇：寧波金融支持創新型企業發展淺析

寧波金融支持創新型企業發展淺析

發布時間：2011-8-11信息來源：《當代經濟》2008年第9期(下)

文/管紅萍

黨的十七大確立了科學發展觀的目標，制定了21世紀前20年我國現代化建設的宏偉藍圖。寧波作為我國東南沿海重要的港口城市，沿海經濟發達地區，根據黨的十六大精神，結合區域經濟特點，提出了今后一個時期將以更高的起點、更大的力度、更快的步伐，建設大港口，發展大產業，構筑大都市，繁榮大文化，提前基本實現現代化。其中寧波市金融運行總體呈現健康平穩態勢，但存在著貸款發放速度增速減緩，貸款集中向大企業、傳統項目和個人消費信貸投資，中小型的創新企業貸款困難的問題。掃清創新型企業發展中的障礙是規范市場經濟秩序的一個重要方面，促進創新型企業發展符合市場經濟規律，也是科學發展觀給我們提出的要求。對于金融機構來說，更好地支持科學發展觀，不僅是執行中央的政策，對自身來說，也意味著更好的發展機遇。

一、寧波市金融支持創新型企業發展存在的問題

1、銀行的市場功能定位存在誤區

長期以來，國有商業銀行的市場功能定位集中在大型國有企業和中心城市，沒有顧及點多面廣的創新型企業，因而也難以滿足創新型企業臨時性、突發性的金融需求。并且，國有商業銀行對創新型企業仍心有余悸，存在偏見。對地方商業銀行、城鄉信用社來說，不少創新型企業經營狀況不佳，不良資產居高不下，貸款風險大、成本高，銀行往往把資產投進去就很難收回來。因此，這些金融機構也不是主動積極地幫助創新型企業解決融資困難，而是“恐小”“、拒小”，有的甚至加入了“攀富傍大”“、嫌貧怕小”的行列，不愿為創新型企業提供有力的金融支持。

2、金融機構怕擔風險

目前銀行對信貸員實行了以資產質量為主要指標的考核辦法，一旦放出的貸款出現了風險即要求信貸員下崗催收，這使得信貸人員產生了“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”的想法。中小型的創新企業因其對貸款需求“急、小、險”的特點，使得銀行對其貸款極為慎重，不少規模小的企業得不到應有的信貸支持。

3、政府服務機制缺乏

從創新型企業外部環境來說，政策環境和社會相關職能部門缺乏為創新型企業服務的中小金融機構體系。對于有發展前景而本身還沒有足夠自有資本進行抵押的創新型企業，擔保型放款是解決這些企業資金不足的有效途徑。但從目前的情況看，專門為創新型企業提供這種擔保服務的擔保機構不多，即便有的地區建立了這種機構，也因擔保資金來源等方面的問題而難以正常運作。同時，自銀行開始實施資產負債比例管理以來，國有商業銀行普遍加強了集中調控力度，貸款重點投向國家重點工程項目和大型企業，對基層行分配的貸款規模較小，尤其是以創新型企業為主要服務對象的縣級支行，基本上沒有貸款權限。

4、創新型企業自身經營狀況不佳

首先，發展的盲目性。創新型企業大多是家庭式的經營，作坊式的生產，經營規模小，自身資本實力不足，抗風險能力差，潛在風險極大。其次，創新型企業在組織、人事、財務、生產以及市場運作等方面，規范性較差，經營管理缺乏有效的監督機制，致使銀行很難對其實施有效管理、監督、檢查，從而不敢對其放款。技術水平和管理水平不高也是創新型企業融資難的一個重要原因。創新型企業受規模和資金的限制，生產技術水平普遍不高，行為優勢不明顯。再次，管理缺乏規范性。創新型企業比較普遍地存在內部管理混亂，業務人員素質低，財務制度不健全，賬表數字不真實等問題。這種粗放型的管理方式，使得金融部門信貸投入心有余悸。

二、促進寧波市金融支持創新型企業的措施

1、完善金融市場體系

加快金融市場結構的調整步伐，盡快建立起多層次、能提供全方位金融服務的市場體系，重點是發展證券市場和建立健全面向創新型企業的金融服務體系，大力推進企業債券市場的發展，改善企業融資結構。首先要實現金融主體的多元化。包括銀行、證券、保險、信托、基金等，及國有、民營和外資等金融機構，以滿足經濟對金融的多層次需求。其次要實現金融市場的多元化，包括間接和直接融資市場。間接融資市場必須有信貸市場、票據市場和同業拆借市場，提高金融機構自身的資金運用效率。直接融資市場必須有股票融資、債券融資、基金融資等，吸納和集聚社會資金，提高資金融通和配置能力。再次是積極發展和運用融資租賃、項目融資等籌資方式。政府必須加強宏觀引導，主要措施為：加強宣傳，提高企業特別是廣大民營企業的融資租賃意識，落實有關優惠政策和配套政策與措施，如允許租賃設備加速折舊，推行租賃保險制度，減免有關稅收等。

2、增加信貸有效投入

各金融機構必須立足于寧波經濟發展的重點，以更新的經營理念和更先進的管理模式，積極支持寧波經濟發展最有活力的部分。在業務的發展策略上，突出“以市場為導向，以客戶為中心”這一基本原則，面向市場、了解市場、融入市場、服務市場。在信貸策略上突出“不論大中小，只求效益好”，打破以“成分”和“規模”論優劣的舊觀念。要從寧波經濟結構的調整中積極主動地尋找新的增長點，重點支持能源、交通、電力和環保等基礎設施行業以及城市建設、橋梁、供水和供氣等公用事業的投入，增加與人民群眾生活息息相關的文化教育、廣播、電視和醫院等

項目信貸的投入，為加快寧波城市化進程打好基礎。要從寧波經濟多元化結構中尋找新的增長點，外商投資企業、上市公司、優秀的民營企業和私營企業都將是金融重點服務和支持的對象，尤其是要采取切實有效的措施，努力探索適合寧波市創新型企業發展特點的信貸及其擔保方式。

3、改進對創新型企業金融服務

市場經濟是信用經濟，規范有序的市場經濟需要建立能有效調動社會資源和規范交易行為的信用制度。因此，從外部環境上，要引導創新型企業提高信用意識，加強信用管理，確立信用觀念。當務之急是要建立創新型企業誠信系統，為強化企業誠實守信提供外在硬約束。從銀行來講，要改變程序化的信貸管理制度，建立更加靈活的經營機制，充分利用業務創新手段，來科學地收集企業真實信息，有效控制信用風險。要建立對信貸人員的激勵與約束相配套的考核機制，調動信貸人員積極性，使信貸人員走出銀行，深入創新型企業，了解企業真實經營情況，努力發現、培育和選擇符合條件的中小客戶和貸款項目。還要改進金融管理，加大監管力度，依法處置違反《商業銀行法》關于貸款應當遵守資產負債比例管理規定的行為，遏止貸款集中傾向，尤其是小銀行向大企業集中貸款的勢頭，引導各家商業銀行提供分散的零售貸款業務，在法律上保證小企業平等借貸的機會。商業銀行要建立向小型企業發放貸款的激勵機制，對扶持小型企業發展的有功人員予以重獎。

4、加快企業的創新

創新型企業方面應該加快產業結構調整和產業升級步伐，以特色優勢產品為“龍頭”，走規模型、科技型、外向型的集約化發展道路，此外要加快建立現代企業制度和科學的法人治理機構，實行規范的、制度化的決策體制與決策程序，降低企業決策失誤，才能為自己信貸融資奠定良好的基礎和創造必要條件。為此企業要健全財務管理，增強信用觀念。一方面規范和完善企業財務規章制度，定期提供全面、準確的財務信息，創造條件使企業在硬件上更多地符合銀行貸款條件。一方面創新型企業經營者要加強金融法規的學習。應充分尊重銀行的債權，不逃廢、懸空金融債務，樹立起守信用的形象。健全創新型企業資信評估制度，靈活運用多種貸款方式。從行業選擇來看，可重點扶持高新技術企業，有發展前途的新型企業。從企業財務狀況來看，可重點支持信用級別高資產負債率低的先進流動量大、生產穩定、有擔保的企業。

總之，完善面向創新型企業的金融服務體系是一項多層次復雜的系統工程，寧波市有關部門應充分借鑒發達國家的成功經驗，不斷完善支持創新型企業發展的金融服務體系，促進創新型企業的進一步發展。

【參考文獻】

[1]寧波統計局:2007寧波統計年鑒[M].北京:中國統計出版社,2007.[2]何德旭:中國金融服務理論前沿[M].北京:社會科學文獻出版社,2006.[3]覃東海:金融發展、金融自由化與經濟增長[J].金融論壇,2002(4).[4]李長友、澎志剛:金融困境與創新型企業金融支持[J].經濟導刊,2004(2).[5]鄭福鵬:創新型企業票據融資與商業銀行發展[J].中國金融,2004(2).

第二篇：金融支持小微企業發展意見

一、引導支持金融機構加大小微企業信貸投放力度

市政府建立小微企業貸款風險補償機制，專項補助銀行業金融機構、小額貸款公司、融資性擔保公司對小微企業貸款或融資擔保等風險損失，對小微企業貸款增量和新增擔保額給予獎勵。鼓勵小額貸款公司、融資性擔保公司增資擴股、做大做強，加大對小微企業的支持力度。人行廣安市中心支行、廣安銀監分局負責按照省上要求，將“兩個不低于”小微企業貸款覆蓋率、服務覆蓋率和審貸獲得率等納入銀行業金融機構考核考評內容，逐項落實到每家銀行，定期考核，按季通報。同時，各銀行業金融機構要嚴格執行“七不準”、“四公開”相關規定，各中介機構要規范服務收費，進一步降低小微企業融資成本。

二、建立完善小微企業金融服務網絡 認真領會貫徹黨的十八屆三中全會精神，支持由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行，大力引進股份制商業銀行，盡快促成符合條件的信用聯社改制為農村商業銀行，健全完善金融服務體系。鼓勵各銀行業金融機構到前鋒區、廣安經開區、棗山物流商貿園區和協興生態文化旅游園區設立分支機構，支持到產業園區鄉鎮、村組設立金融服務網點，進一步改善和提升金融服務環境。

三、積極搭建小微企業便捷融資服務平臺

支持銀行業金融機構、小額貸款公司、融資性擔保公司和小微企業共同組建廣安市小微企業融資服務俱樂部，加強信息交流對接，定期開展融資對接活動，積極搭建小微企業便捷融資服務平臺。各銀行業金融機構要在2014年6月底前建成小微企業金融服務專營機構，配備專門服務人員，優化業務流程，完善服務審核機制，實行單獨核算、獨立審批和正向激勵。

四、鼓勵小微企業嘗試多渠道融資 積極推進場外市場融資工作，支持符合條件的小微企業開展股權掛牌交易，有序推進企業上市。大力推進中小企業集合債券融資，用好用活債券市場融資優惠政策。加大新型融資工具推介培訓力度，支持小微企業通過股本融資、股份轉讓、資產重組等方式開展資產管理、資產證券化等業務，鼓勵運用信托、金融租賃等新型融資工具直接融資。

五、提高小微企業不良貸款容忍度

各銀行業金融機構要對小微企業不良貸款實行差異化管理，摒棄傳統做法，在考核整體質量及綜合回報的基礎上，探索創新風險控制機制，適當提高小微企業不良貸款容忍度，小微企業不良貸款率可設定在高于全部貸款不良率2個百分點以內。

第三篇：創新金融服務,支持中小企業發展

中國-西班牙中小企業高峰論壇

Foro-cumbre Hispano-chino de la PYME

創新金融服務，支持中小企業發展

——在第六屆中國國際中小企業博覽會

暨中西中小企業博覽會

中國-西班牙中小企業高峰論壇上的演講

中國銀行業監督管理委員會完善小企業金融服務領導小組

辦公室主任楊家才

（2009年9月22日）

女士們、先生們：

我們又相聚羊城，迎來了第六屆中博會暨“中國-西班牙中小企業高峰論壇”。值此機會，我謹代表中國銀監會，對此次論壇的召開表示衷心的祝賀，并預祝論壇圓滿成功！

在中小企業遭受國際金融危機最為嚴重的時期，中國銀監會和全國銀行業金融機構積極響應黨中央國務院“保增長、保民生、保就業”的政策號召，努力發揮信貸引擎功能，助推企業復蘇和經濟增長，取得了明顯成效。特別是在支持中小企業融資上，我們以專營機構建設為抓手，以信貸傾斜為目標，以金融創新為動力，全面改善中小企業金融服務，實現了三個歷史性突破：一是中小企業貸款與大企業貸款比

例首次調頭，余額比達到53.7：46.3。二是中小企業貸款增速首次快于企業貸款平均增速，比企業平均貸款增速高1.34個百分點。三是中小企業貸款首次跑贏信貸大市，高于各項貸款增速1.37個百分點。

眾所周知，中小企業融資不足的問題是世界各國面臨的共同難題。我國也不例外，盡管我們的中小企業融資狀況有了一定改善，但與現實需求相比，仍有較大差距。對此，中國銀監會將采取更加積極的措施，堅持不懈地引導各銀行業金融機構增加對中小企業的信貸支持，全面提高其金融服務水平。

一、增加網點數量，擴大中小企業金融服務覆蓋面。機構網點是金融服務的首要載體。針對中小企業量大面廣、遍布城鄉的特點，中國銀監會將通過延伸專營機構，增加業務范圍和發展新型機構等措施，在近兩年內增加中小企業金融服務網點5600家。一是大中型商業銀行中小企業金融服務專營機構延展服務網點2000家；二是引導中國郵政儲蓄銀行改造機構網點，完善小額貸款功能2400家；三是新增村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構1200家，以更多更近地為各類中小企業提供更加便捷的金融服務。

二、創新信貸方式，提升中小企業金融服務水平。銀監

會將繼續鼓勵各商業銀行，結合中小企業融資需求特點探索多種模式開展信貸業務。一是大力推廣“信貸工廠”模式。實行條線管理的大中型商業銀行，網點眾多，客戶量大，可以通過信貸工廠模式，對中小企業貸款的申報、審批、發放、風控等環節按照流水線作業方式實行批量操作，形成規模效應，實現中小企業金融業務的規范化、標準化、流程化、批量化。二是積極推廣“評分卡”模式。鼓勵商業銀行通過打分方式綜合評估客戶信用和授信狀況，直觀反映客戶信用度、業務違約度和預計損失度，實現資信評級、核定授信額度和具體業務調查等多項環節的協調統一，簡化貸款流程，提高服務效率。三是規范推廣“地緣信貸”模式，支持城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社等地方金融機構，發揮地緣人緣優勢，通過“老相識+新技術”的辦法，了解客戶，完善信息，測評風險，擴大社區客戶信貸范圍。四是加快推廣“四眼信貸”模式，鼓勵銀行在定價充分反映風險的基礎上，對資信良好、償貸能力強的中小企業發放信用貸款，并實行雙人審貸，四只眼睛看管，努力提高信貸審管效率。

三、實施差異監管，支持中小企業金融業務發展。銀監會將繼續針對中小企業金融業務的特點，對銀行業金融機構的中小企業業務實行有別于傳統對公業務的差異化監管政策，包括允許各銀行業金融機構根據中小企業業務特點和實

際業務情況適當放寬風險容忍度；取消符合條件的中小商業銀行分支機構設置數量限制；鼓勵商業銀行優先到西部、東北等金融機構較少、中小企業金融服務相對薄弱地區設立分支機構；放寬金融機構中小企業不良貸款核銷額度，縮短追索期限，允許對中小企業不良資產進行貸款重組；支持民營資本向銀行投資入股，參與城鄉信用社的股份制改造，參與發起設立村鎮銀行、貸款公司等新型股份制金融機構，調動各類資本投資金融的積極性。

四、健全擔保體系，緩解中小企業貸款瓶頸。銀監會將牽頭做好促進融資性擔保業務發展政策措施的研究制訂工作，并盡快起草出臺融資擔保業務規則和行業規范。同時積極配合有關部門，一方面推進擔保行業機構的發展，做大做強政府背景信用擔保機構，同時發展多層次多種類的中小企業貸款擔保基金和擔保機構，提升擔保機構信用擔保能力。另一方面，規范擔保行業運行，加快推進擔保行業法規建設，完善信息披露機制，強化擔保機構自我約束，努力形成以出資人的自我約束為監管基礎，以地方政府有關部門為監管主體，全國統一規范運營的擔保體系，為中小企業提供良好的擔保服務。

五、實行信貸傾斜，著力加大對小企業的信貸支持。從國際通行提法看，中小企業融資難，實際上是小企業融資難。

所以，按照國際慣例，當前解決中小企業融資難問題，核心要義是解決小企業融資難。為此，在今后工作中，我們將把信貸支持的重點放在小企業和微小企業。對于符合國家產業政策的小企業尤其是科技型小企業的金融服務需求，各級銀行要在條件上適度放寬，金額上盡量滿足，用實實在在的信貸支持，促進全民創業，促進各類小企業加快成長壯大，增加就業機構，提升全民就業水平。

女士們，先生們，中小企業是市場經濟中最具生機與活力的群體，是我國經濟增長的重要動力。讓我們共同關注中小企業，共同支持中小企業，共同服務中小企業，共同為中小企業的可持續發展作出積極的貢獻。

謝謝大家！

第四篇：金融支持民樂縣小微企業發展調查

金融支持民樂縣小微企業發展調查

◎ 王有龍 車曉霞

[內容簡介] 本文以民樂縣為例分析總結了近年來金融支持小微企業發展的情況和取得的成效，總結了金融支持小微企業采取的措施，指出了小微企業發展是縣域經濟發展的主要基礎，也是縣域金融創新金融業務，促進縣域金融發展的重要途徑，更是實現縣域經濟金融協調發展的重要目的。在分析金融支持小微企業發展的基礎上，分析了目前小微企業發展中存在的問題，主要包括金融對小微企業的供給不足、小微企業融資成本仍顯較高、小微企業融資政策宣傳不夠等，針對存在的問題提出金融支持小微企業發展的建議。

[關鍵詞] 金融支行 ；小為企業；調查

民樂縣被確定為全省新型工業化示范基地、中小企業創業孵化基地、循環經濟示范工業園區、創業就業示范基地。小微企業作為縣域經濟社會中最基層、最活躍的特殊群體，受到縣委縣政府以及社會各界的廣泛關注和高度重視，縣域金融機構采取積極措施，創新金融服務，在緩解融資難、融資貴等方面取得了一定成效。但從目前小微企業的發展來看，金融支持力度還不能完全滿足小微企業發展需求，小微企業融資遭遇“玻璃門”“彈簧門”等現實問題。為此，我們對金融支持小微企業發展情況進行了調查。

金融支持小微企業發展情況

近年來，全縣金融機構認真貫徹落實《國務院辦公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見》等政策，緊緊圍繞全縣經濟社會事業發展重點，始終堅持縣委縣政府“聚焦力拓寬小微企業融資渠道，在融資擔保與服務創新方面進行了富有成效的探索，有力地支持了小微企業的發展。至9月末，全縣共有各類經濟組織8698戶，其中：小微企業1365戶，個體工商戶5908戶，家庭農場60戶。金融機構發放各類經濟組織貸款余額17億元，同比增長15.2%，其中發放小微企業貸款8.22億元，個體工商戶貸款60.08億元，家庭農場貸款2.7億元，有效的信貸投入，有力支持了小微企業的發展。

金融支持小微企業發展采取的主要措施

（一）優化小微企業金融服務。為做好對全縣小微企業的金融服務，把金融服務向小微企業集中的園區延伸，著力解決小微企業金融服務“最后一公里”。人民銀行制定下發了《民樂縣金融支持小微企業發展的意見》，引導各銀行機構適時調整信貸結構，加大對小微企業的支持力度。完善園區金融服務，為小微企業提高良好的金融服務。2015年民樂農村商業銀行在民樂生態工業園區設立的支行，填補了園區金融服務空白，為園區提供融資、結算、理財、咨詢等基礎性、綜合性金融服務。同時，還致力于民樂生態工業園區建設，助力小微企業發展，切實解決融資難、融資貴等問題，在貸款期限、利率、擔保抵押等方面給予優惠便利，簡化貸款審批流程，對園區企業的貸款申請第一時間調查審批發放，確保了園區企業資金需求。至9月末，民樂農村商業銀行園區支行為25家小微企業發放貸款6760萬元，有力帶動了園區正常建設，刺激了其他企業入駐園區的積極性。

(二）積極創新金融信貸品種。各銀行機構結合小微企業特點，積極創新信貸服務，相繼推出了小微企業小額信用貸款、小微企業組合擔保貸款、科技增信貸、稅貸通、銀政通、助保貸、三寶（惠農寶、福康寶、致富寶）、三貸（安居貸、創業貸、助學貸）、三通（惠企通、快易通、車商通）等信貸產品，支持全縣小微企業發展壯大。甘肅銀行民樂支行圍繞科技型小微企業創新金融服務，積極與民樂縣科技局對接聯系，開展“科技增信貸”業務，先后向甘肅本草源農業科技有限公司等10戶科技型小微企業發放貼息貸款200萬元，支持科技型小微企業發展。工商銀行民樂支行通過銀政合作，開辦“銀政通”業務，通過設立小為企業風險補償基金的方式，積極支持產品有市場、經營有效益、信用有保障、但缺乏有效抵押物的小微企業發展，先后為豐源暑業等5戶小微企業發放貸款1250萬元。同時利于互聯網技術加快產品和服務創新步伐，成功辦理小企業網絡循環貸款，發放“網貸通”貸款5500萬元，有效解決了小微企業擔保難、貸款難和信用不足問題。建設銀行民樂支行積極搭建政府、銀行、企業三方合作的融資新平臺，積極開辦“助保貸”業務，建立“助保貸企業池”，目前入池企業15戶，已為民樂縣龍泉農業科技開發有限公司等7家企業發放貸款2450萬元。民樂農村商業銀行結合“三農”服務特點，開發獨具特色的三寶（惠農寶、福康寶、致富寶）、三貸（安居貸、創業貸、助學貸）、三通（惠企通、快易通、車商通）信貸產品和小微企業聯保、商戶共同體聯保、住房按揭貸款、林權抵押、最高額抵押和專業合作社成員聯保等貸款業務。至9月末，共發放 “三寶三貸三通”貸款達8.2億元，有效滿足了各經濟主體的信貸需求。通過金融創新真正實現了為企業辦實事、謀出路，受到企業的高度歡迎和好評，有力支持了小微企業的發展，同時也解決了小微企業的資金需求。

（三）創新擔保打造融資新模式。

創新擔保方式，著力打造多樣化的融資模式。針對小微企業融資“短、小、頻、急”的特點，著力創新擔保機制，各金融機構與民樂縣中小企業信用擔保有限公司、民樂縣金陽光信用擔保有限公司、民樂縣下崗失業人員擔保中心開展合作，進一步延伸擔保服務，建立良好的銀擔合作機制，同時與鑫園投資公司簽訂了業務合作協議，引進甘肅盛朝擔保有限公司入駐民樂生態工業園區，全力支持小微企業持續、健康、快速發展。推動金融創新，建立中小微企業貸款風險補償機制，率先開展銀政通、助保貸業務，為全縣59戶小微企業貸款5.89億元，華瑞農業成為全市首家“新三板”掛牌企業，園區入駐企業由2010年的23戶增加到87戶，被確定為全省新型工業化示范基地、中小企業創業孵化基地、循環經濟示范工業園區、創業就業示范基地。民樂生態工業園區也被評為首批國家小微型企業創業創新示范基地。

金融支持小微企業發展中存在的問題

（一）金融對小微企業的供給不足。隨著經濟下行壓力，企業投資風險加大，由于小微企業貸款規模小，業務量大，對金融機構來說，成本高、收益低、風險大。因此，造成銀行本能的審慎放貸、惜貸或抽貸、“懼貸”心理，加之企業自身原因，致使銀企交流對接不夠，資金供需信息不對稱，加劇了小微企業融資難度。小微企業獲得銀行信貸支持的比例仍然偏低，元至七月份銀行、農村信用社或其他金融機構申請過貸款的企業占調查企業的43.9%，不足一半。在有融資需求的調查企業中，有57.6%的企業表示融資較為困難。

（二）小微企業融資成本仍顯較高。一方面由于企業受自身條件限制，銀行無法滿足小微企業資金需求時，民間借貸、小額貸款公司就成為企業融資的第二選擇，民間借貸、小額貸款公司借貸利率與銀行相比利率高，造成小微企業融資成本仍然較高。另一方面，小微企業融資過程中存在“倒貸”現象，也是造成融資成本高的一個原因。由于銀行貸款利率較低，貸款周期短，多是一年期的貸款，造成倒貸、續貸。“倒貸”就成了小微企業應付還款壓力的一個重要方式，即貸款到期時通過民間貸款的方式還款，待還款結束后再向銀行重新遞交貸款申請，取得新的貸款后再歸還民間貸款，期間2%-3%的月利率也加大了企業的融資成本。

（三）小微企業融資政策宣傳不夠。調查中有12.2%的企業對融資政策完全不了解，69.1%的企業對融資政策一般了解，僅18.7%的企業完全清楚或比較清楚融資政策，這表明企業對融資政策的知曉度不高，對政策的理解程度較低，影響國家支持實體經濟發展相關政策的落實。

金融支持小微企業發展的建議

（一）創新小微企業金融服務，加大小微企業支持力度。要認真落實《中共中央國務院關于深化投融資體制改革的意見》，結合小微企業發展實際，加大小微企業金融產品服務創新，支持小微企業發展。確保小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速、貸款戶數不低于上年同期戶數、申貸獲得率不低于上年同期水平。要深入小微企業調研，分析市場變化情況和運行情況，及時掌握第一手資料，為信貸決策提供科學依據。對那些風險和成長前景并存的民營企業、投資項目，可以采取投貸聯動等融資方式，與企業同舟共濟，互利雙贏。鼓勵金融機構創新大額存單、可轉換票據、集合債券等產品，引導更多社會資金投向小微企業，拓寬直接融資渠道。同時，要加強金融業務宣傳，推進信息公開，將小微企業貸款條件、種類及審批流程上墻公開，實行“陽光辦貸”。

（二）降低小微企業融資成本，促進小微企業穩定發展。各金融機構要認真落實國務院下發的《降低實體經濟企業成本工作方案》提出，稅費負擔合理降低、融資成本有效降低、人工成本上漲得到合理控制等。各金融機構應積極轉變理念，在風險可控的前提下，尤其是要綜合評判小微企業投資周期、風險狀況等因素，合理設定小微企業流動資金貸款期限，盡量避免貸款期限與投資周期不匹配，不得隨意抽貸、壓貸、斷貸。積極推廣無還本續貸。采取循環貸款、分期償還本金等方式減輕小微企業負擔。完善中小微企業貸款風險補償機制，鼓勵金融機構積極為企業、創客量身打造金融產品；建立完善農村資產抵押擔保和集體產權制度，創新農村擔保方式，推進土地承包權質押貸款，提高農民貸款可獲得性；加快發展村鎮銀行，建設互聯網融資平臺，支持企業上市和通過股權交易、發行債券等方式多渠道融資，推動多層次資本市場發展。邀請有關證券管理機構考察部分重點小微企業，幫助完善相關制度，孵化和培育更多的企業在“新三板”掛牌上市。清理整頓融資過程中的各種不合理收費，支持金融、融資擔保機構優化績效考評指標，為小微企業減費讓利。

（三）加大企業融資政策宣傳，營造企業發展良好環境。一方面，政府部門要幫銀行降低風險，加快推進再擔保體系建設，為銀行信貸支持民間投資增信。另一方面，要為民營企業贏得金融支持創造更大空間。支持企業通過掛牌上市、兼并重組、技術改造等路徑，處置“僵尸”工藝、“僵尸”生產線，整合市場優勢資源，實現轉型升級。組織開展各類政銀企融資對接活動，引導金融機構加快信貸結構調整和創新金融產品，爭取更多資金向小微企業傾斜。建立企業信用評價和信息通報制度，引導金融機構組建專業會計服務團隊，實行一企一策，指導企業建立現代企業制度，幫助完善財務管理體制，提升企業融資的有效性和成功率。充分發揮財政資金的杠桿引導作用，擴大“中小微企業貸款擔保風險補償基金”和創業投資天使資金的投放力度，為企業融資分擔風險，支持“小而精、小而專、小而特”小微企業的發展。發揮互聯網金融的作用，引導小微企業通過P2P網絡借貸取得小額貸款。大力實施創新驅動戰略，積極創建工業園區雙創示范區，加快建設中小微企業創業創新孵化園、中藥材產業創業創新孵化園，建成眾創空間大廈和創客公寓，園區被評為首批國家小微型企業創業創新示范基地。

地 址：甘肅省張掖市民樂縣洪水鎮南街6號 工作單位：中國人民銀行民樂縣支行 郵政編碼：734500 聯系電話：0936-8257361 *** 作者簡介：

王有龍（1968.6－），男，甘肅永登人，本科學歷，經濟師，中國人民銀行民樂縣支行

車曉霞（1968.5-），女，甘肅民樂人，本科學歷，經濟師，中國人民銀行民樂縣支行

第五篇：中小企業發展與金融支持的調查與建議

中小企業發展與金融支持的調查與建議

近年來，聊城市中小企業快速發展，總量規模、整體素質和競爭能力不斷提升，已成為全市經濟活動中最具活力的組成部分，為促進經濟增長、繁榮城鄉市場、增加財政收入、擴大社會就業、保障社會穩定發揮了重要作用。為全面了解聊城市中小企業發展現狀及金融支持情況，筆者近期對轄區金融機構、政府有關部門和典型企業進行了專題調查，并針對中小企業融資問題提出了相關建議。

一、金融支持中小企業發展的力度不斷加大

(一)人民銀行強化政策指導，著力優化中小企業融資環境一是加強“窗口指導” 人行聊城市中心支行每年制定轄區貨幣信貸工作指導意見，要求各金融機構既要認真貫徹落實國家貨幣信貸政策，又要千方百計地支持區域經濟發展，把中小企業作為支持重點，加大信貸支持力度。二是搭建銀企合作平臺。每年召開不同形式、不同層次的銀企合作(項目)洽談會，與縣(市、區)政府聯合召開各種形式的中小企業推介會。三是加強直接債務融資工具宣傳，向市政府報送了《關于加快推進我市企業直接融資工作的報告》，與市金融辦聯合召開了“中小企業融資政策報告會”。四是全面開展重點中小企業培植工程，助推市政府制定重點中小企業培植方案，對轄區300戶中小企業進行重點扶持。五是加強中小企業信用體系建設，累計完成2989戶中小企業的信用信息征集工作，先后對360戶中小企業進行了外部信用評級。六是積極推進新型金融機構設立，助推市政府出臺了《關于加快引進銀行業金融機構的意見》，累計引進股份制商業銀行2家，設立小額貸款公司3家，為提升金融對轄區經濟發展的支撐功能提供了政策保障。

(二)商業銀行加大支持力度，積極提升中小企業金融服務水平各金融機構不斷創新營銷模式，加大資金投入，為中小企業發展壯大提供支持。

一是設立專門機構，實現中小企業貸款專業化管理。各國有商業銀行二級分行先后成立了中小企業金融業務中心，對中小企業實施單獨管理，開辟審貸綠色通道。二是優化信貸流程，提高辦理效率。針對中小企業信貸業務“短、頻、急”、單筆融資額度較小的特點，部分銀行實行集調查、審查、審批為一體的信貸審批程序，企業用信與評級、授信一并審批。三是大力推動信貸產品和服務方式創新。各金融機構根據中小企業產權制度、業務性質和經營特點，開發出聯貸聯保、存貨質押、“助保金”貸款等10余種中小企業信貸創新產品。四是加強與擔保機構的業務合作。針對部分小企業無抵押物的實際，通過專業擔保公司擔保，為小企業融資創造條件。

(三)民間借貸在中小企業發展中發揮了補充作用

近年來，民間投資機構快速擴張，借貸規模進一步擴大，借貸方式靈活多樣，民間借貸資金在一定程度上緩解了中小企業銀行貸款周轉和流動資金暫時短缺的局面。

二、中小企業融資面臨的主要問題

(一)銀行信貸供給與融資需求總量之間的矛盾

在經營成本增加、利潤下滑、資金趨緊的情況下，部分中小企業的融資需求擴大。9月末，全市金融機構各項貸款余額同比少增50.9億元，部分銀行采用“壓小保大、壓短保長”的信貸措施，中小企業新增授信和貸款審批的難度加大。據市民營經濟發展局測算，2011年全市中小企業融資缺口在50億元以上。據百戶中小企業典型調查，貸款滿足率為52.2%，同比下降27.7%。

(二)企業“自身缺陷”與銀行信貸準入條件之間的矛盾

一是財務制度不健全。中小企業尤其是小企業普遍存在會計核算不規范、賬務處理隨意等問題，銀行與企業之間信息不對稱，影響銀行貸款準入。二是法人治理結構不完善。企業所有權和經營權高度集中，存在較大的“內部人”控制風險。三是缺乏有效的抵押。處于“成長期”的中小企業大多受經營規模所限，固定資產等抵質押物較少，符合銀行標準的抵質押品不足。四是擔保困難。目前全市為中小企業提供擔保服務的擔保機構有30余家，注冊資金18.4億元，擔保公司數量較少，缺少再擔保風險補償機制。

(三)中小企業融資渠道狹窄與金融服務創新不足之間的矛盾

處于“成長期”的中小企業短期內難以通過發行股票從資本市場上籌集資金。

同時，多數企業短期內也難以通過發行中小企業短期融資券和中小企業集合票據等進行直接融資。銀行的信用證、保理以及信托理財等業務主要針對涉外企業和大客戶，中小企業尚未進入銀行支持的范圍。

(四)中小企業經營狀況與融資成本之間的矛盾

一是銀行貸款利息增加。小企業貸款利率大多在基準利率的基礎上上浮

10~50%，較年初提高了0.6~3.3個百分點。二是民間借貸成本過高。民間投資機構借款年利率普遍在20~60%之間，個別小企業出現拆東墻補西墻的惡性循環，極易導致資金鏈斷裂。

三、解決中小企業融資難問題的相關建議

(一)充分發揮銀行支持中小企業發展的主渠道作用建議從制度上明確不同類型銀行要有一定比例的貸款投向小微企業。各國有商業銀行應適當下放中小企業流動資金貸款審批權限，各股份制銀行要努力實現金融理念、金融和服務功能的創新，不斷加大對中小企業的支持力度，地方金融機構要充分發揮政策和地緣優勢，全力支持廣大中小企業的發展。

(二)健全完善與中小企業發展相適應的金融組織服務體系建議在有效防范金融風險的基礎上，適當降低中小金融機構的準入門檻。加強民間資本疏導，適當發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融組織，規范擔保公司、典當行等融資活動，嚴處非法金融活動，引導民間資本通過合法途徑支持中小企業發展。

(三)鼓勵和引導有條件的中小企業直接融資一是積極發展股權和債權融資。鼓勵具有一定規模的成長型、創新型、外向型中小企業通過爭取上市在股票市場融資，試點發行中小企業集合債券和短期融資券。二是設立與發展多層次的專業性中小企業投資公司。建立政策性的中小企業投資公司，以財政出資為主，重點支持科技創新型中小企業；完善金融市場監管，建立民間合作制的投資公司。

(四)加強人民銀行和銀監部門的政策引導人民銀行要加強窗口指導，引導金融機構加快金融產品和服務創新，促進更多的資金投向中小企業；發揮再貸款、再貼現等貨幣政策工具的導向作用，提高金融機構對符合條件的中小企業資金支持能力。銀監部門要落實并完善對小微企業貸款的差異化監管政策，提高對小企業不良貸款比率的容忍度。

(五)著力提高中小企業的經營發展能力一是要努力提升中小企業的自身素質和信用等級。盡快建立產權明晰、權責明確、管理科學的運行機構，增強企業信息透明度。二是加快培植中小企業產業集群。盡快培育壯大一批特色鮮明、結構優化、產業鏈完整、市場競爭力強的產業集群，實現“金融支持———產業集群發展———金融支持力度加大”的良性循環。

(六)積極打造中小企業成長的政策環境一是要制定支持中小企業融資的政策，出臺具體可操作的政策性融資措施。二是落實中小企業稅收支持政策，加大對科技型中小企業技術創新的資金支持力度。

三是進一步完善中小企業信貸風險補償機制和信貸獎勵機制，增強銀行支持中小企業發展的積極性。四是成立各級中小企業發展中心，在資金、信息、技術市場等方面為中小企業提供專業化、一站式信息咨詢等服務，促進政銀企合作與共同發展。

作者：金融時報: 張麗 田旭

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