第一篇：金融支持欠發達地區中小企業走出困境的路徑選擇

金融支持欠發達地區中小企業走出困境的路徑選擇

發布時間：2009-6-4信息來源：

為有效發揮金融核心作用，積極探索降低金融危機對欠發達地區中小企業的負面沖擊，支持中小企業克難攻艱，盡快走出困境，力求實現金融與經濟的良性互動。近期，筆者對國家級貧困縣隴縣金融如何支持中小企業走出困境，實現發展壯大進行了專題調查與思考。

地處寶雞市西部的隴縣是國務院確定的扶貧開發縣，近年來縣域經濟得到長足發展。截止2008年底全縣共有中小企業273戶，占全部企業的99.3%，中小企業銷售額、稅收、產值占全部企業的63.6%、73%、55%，解決城鎮就業人口占全縣企業全部就業人口的80%。調查顯示，中小企業已經成為縣域經濟發展中一個數量較大、最具發展活力的群體，在縣域經濟發展中越來越占據著重要的地位。但由于歷史和現實因素的制約，特別是受當前金融危機的影響，欠發達地區中小企業經營問題更加凸現，矛盾相互交織，經營環境雪上加霜，大多中小企業面臨資金短缺、成本加大、銷售阻滯的三重壓力，部分企業甚至面臨虧損。如何發揮金融在經濟發展中的血脈作用，支持欠發達地區中小企業的發展，實現銀企雙贏，使必須深入思考并亟待解決的問題。

一、推動環境建設，構筑互動平臺

一是政府要借鑒發達地區深化縣域金融生態環境建設，鼓勵和支持開展行業性誠信主體評選活動，為誠信中小企業制定更多優惠政策的成功做法和經驗，積極推動當地社會信用建設，為中小企業投、融資營造良好發展環境。二是加快人民銀行征信體系建設，整合企業和個人信用信息資源，推廣征信成果運用，努力凈化社會信用環境。三是繼續優化司法環境，加大對失信者惡意逃廢金融債務的司法懲治力度，努力營造良好的市場經濟秩序，不斷提升縣域經濟吸引金融資源的競爭力，促進金融資源合理配置。四是人民銀行的縣級支行要積極探索提高貨幣信貸政策執行績效的途徑和辦法，依據上級行規定，結合本地實際，制定并實施科學合理的考核金融機構信貸投放辦法，力求使金融機構把從當地吸收的資金更多的用于當地經濟建設，努力形成內外環境和諧、經濟金融良性互動的局面。

二、改善資產結構，促進金融創新

隨著資本市場的發展，大型企業、集團客戶融資方式會逐漸從商業銀行轉向資本市場，小企業已經或必將成為商業銀行穩定的客戶源，尤其是在當前金融危機影響不斷加劇、銀行資金剩余不斷加大的新形勢下，金融機構要慎審改善資產結構，努力實現業務轉型，創新適合中小企業貸款業務特點的信貸管理辦法和風險管理模式已勢在必行。首先，金融機構要進一步明確差異化的市場定位。在授信業務的經營理念上，要徹底擺脫“大就是好”的習慣性思維，從“控制”風險向“經營”風險轉變，按照企業的行業性質、不同類型客戶特點、對銀行貢獻度大小等分門別類的管理，通過經營管理方式的不斷改進來提升支持中小企業發展的能力。其次，促進金融創新，培育適合中小企業特點的信貸盈利增長點。再次，縣域金融機構要正確處理發展與風險的關系，要切實轉變信貸工作理念，改變“只存不貸最安全”和“縣支行就是準儲蓄所”的做法；要樹立“只有在發展中才談得上控制風險，不發展就是最大的風險”理念。努力培育“最重要的不是資產概念，而是“客戶”概念，誰掌握了客戶，誰就掌握了市場和未來，誰就掌握了財富的源泉，誰走在了前列，誰就占據了先機”的信貸文化。

三、創新組織架構，完善業務流程

小企業貸款業務的特點是“客戶多、需求急、頻率高、額度小”等，它們對金融需求往往具有明顯的個性化特征。這就需要各金融機構在不同層次上高度重視人力資源的開發，通過借鑒、吸收發達地區銀行業的先進經驗和成功做法，創新銀行內部組織架構，不斷提高信貸人員的業務素質和管理水平，逐步建立一支專門為中小企業貸款營銷的隊伍；按照有利于客戶價值創造和內部風險控制的原則，不斷完善業務流程的專業化，設計符合小企業經營特點的信貸調查、審查、批準的信貸工作程序，努力提高信貸工作效率。要根據不同類型客戶特點實行差異化授權，積極推行信貸工作經理制。同時，結合欠發達地區經濟發展情況，區位優勢、產業特點以及中小企業狀況，重視調查研究工作，對產權清晰、具有較好的公司治理結構、主導產品競爭力強、成長性良好的中小企業，在貸款利率、期限設置等方面實行優惠政策，穩步推行倉儲抵押貸款等更高層次的金融服務，為中小企業自身造血、強筋壯骨提供外部營養。

四、建立評估系統，減少審批環節

欠發達地區金融機構對中小企業的評判和分析不能停留在靜止、片面、主觀的水平上，要以市場為導向，深入了解企業動態發展狀況，堅持注重素質，不注重外表；注重實績，不注重賬表；注重資金流量，不注重大小，必須加大對非財務信息的了解去判斷企業的經營情況。為此，一是可以通過稅務、工商等部門了解中小企業的納稅情況等信息，通過行業協會或人民銀行信貸登記咨詢系統等了解企業的經營狀況、信用意識。通過和企業員工的交流了解他們的收入情況和對主要經營者個人素質的評價，還要用主要經營者與主要股東個人的其它投資、資產負債狀況等信息來彌補財務數據等“硬”信息的不足。二是積極探索建立企業的非財務信息的評估系統，改變過分依賴抵押、擔保，忽視對企業本身的盈利能力和發展潛力的分析做法。通過信息分類、共享，加強上下級行、部門之間的溝通，為信貸業務提供可靠的審批依據，提高信貸審批效率。

五、實行差異服務，打造特色銀行

金融機構在內部管理的宏觀政策設置上，要下放縣級商業銀行貸款權限，用鼓勵政策引導縣級商業銀行加大對中小企業貸款投放力度。依據隴縣3個商業銀行的實踐，在已有的存貸抵押、資產抵押業務的基礎上，進一步拓寬應收賬款的質押貸款，浮動抵押如專利技術及其它知識產權、法人代表的個人財產等，或者以品牌、專利權等知識產權作抵押，實現差異化服務。在貸款方式上，要逐步實行定期貸款，分期還款的方式，也可以通過試辦“三包一掛”貸款，即信貸人員包貸款發放、包貸款管理、包貸款本息按期收回，將管理小企業信貸人員的收入與貸款質量掛鉤，努力鞏固現有優質客戶、不斷挖掘潛在的優質客戶，借鑒國內外中小企業貸款模式和成功經驗，努力探索欠發達地區中小企業信貸特色鮮明的信貸品牌，全力支持欠發達地區中小企業早日走出困境。

（作者系人民銀行隴縣支行行長）作者：劉金省日期：2009-5-14

第二篇：以金融支持經濟欠發達地區發展

以金融支持經濟欠發達地區發展

解決經濟欠發達地區發展的資金問題，單純依靠市場手段和地方自身力量是遠遠不夠的，需要政府介入，特別是需要政府合理的制度安排，培育市場化的解決機制引導資金向經濟欠發達地區流動。這就要求必須重視政府與市場的關系，以及政府信用的重要作用。開發性金融以國家信用為基礎，將市場融資推動和政府組織增信相結合，不斷運用和放大國家信用在物質生產力建設和制度建設中的功能和作用，成為市場經濟分配資源的重要基礎性平臺。國家開發銀行成立于1994年，按照既要防范金融風險，又要支持經濟增長的要求，積極開展開發性金融實踐的探索，明確了把政府組織協調優勢與開行融資優勢相結合建設市場的方向和路徑，打通經濟社會發展瓶頸制約。在實踐中，大力推動銀政合作，共同構造市場化融資平臺，實現了項目“政府入口―開發性金融孵化―市場出口”的全過程，形成了金融財政良性互動、共同拉動城市建設的良好局面。

一、開發性金融對促進新疆經濟建設和社會發展發揮了積極作用

國家開發銀行新疆分行是1999年開行為響應國家西部大開發戰略設立的分支機構，10年來，以科學發展觀統領開發性金融在新疆的實踐和發展，努力探索“穩疆興疆、富民固邊”的有效途徑。截至2009年底，累計發放各類貸款1361億元，本外幣貸款余額730億元，涉及交通、電力、城市基礎設施、水利、農業產業化、煤炭、化工等20多個重點領域，有效改善了新疆生產、生活條件和投資建設環境，為經濟增長和經濟結構的戰略性調整發揮了積極作用。

一是開展開發性金融合作，支持重點項目。開行新疆分行致力于加強與自治區、兵團及重要行業的政銀企戰略合作，推進市場建設、制度建設和信用建設，充分發揮融資優勢，對新疆基本建設領域投入大額中長期貸款，在關鍵時期確保了自治區重點建設項目的資金需求。從成立之初的2000年末至今，貸款余額在新疆金融機構中的占比由4.12%提高到了18.08%，支持新疆發展的能力不斷增強。主要支持了電網及電源點、高等級公路、農村及縣鄉公路、三大河流開發等一大批關系國計民生的重大項目建設，拓寬了重點建設資金來源，拉動了固定資產投資，促進了新疆經濟增長。

二是改善邊疆民生，支持瓶頸領域。開行新疆分行認真貫徹落實科學發展觀，按照 “政府熱點、雪中送炭、規劃先行、信用建設、融資推動”的指導思想，密切關注民生，主動承擔社會責任，促進新疆民族團結和社會穩定。累計貸款147億元支持自治區新農村建設和縣域發展；貸款16.4億元支持全疆281家中小企業；貸款3.91億元支持烏魯木齊市黑甲山、青峰路棚戶區改造等保障性住房及經濟適用房建設；同時積極支持新能源、節能減排、環保類項目，開展國家助學貸款業務和青年創業小額貸款。

三是服務國家戰略，開展國際合作。認真貫徹國家“走出去”戰略，2006年實現了外匯貸款“零”的突破。截至2009年，累計發放外匯貸款24.9億美元，余額19.15億美元。提高了新疆中資企業參與國際競爭和中亞地區資源開發的能力，深化了我國與中亞國家油氣資源領域的合作，支持了國家外交戰略的實施。

二、開發性金融支持新疆實現跨越式發展的戰略措施

堅持規劃先行，深化開發性金融合作。要全面參與新疆“十二五”規劃工作，結合當前新疆政治以及實現“跨越式”發展的需要，策劃大戰略、謀劃大規劃、構造大項目。與自治區發改委等部門共同推動對新疆長期和全局發展具有重要影

響力的《國家重點開發區域——新疆天山北坡區域綜合發展規劃》、《新疆能源“十二五”發展規劃》、《新疆煤炭開發、煤電、煤化工“十二五”發展規劃》、《新疆沿邊向西開放“十二五”發展規劃》上升為國家級戰略規劃，謀求更為有利的發展空間和國家政策傾斜支持。

繼續以基礎設施為重點，支持重點區域開發建設。新疆處于經濟發展起步階段，基礎設施建設任務艱巨。開發性金融要加大對基礎設施等瓶頸領域的支持力度，進一步加快推進水利、公路、電力、鐵路、民航、農業等基礎領域的開發前期工作，做好已開工項目貸款發放的統籌安排，通過融資推動為跨越式發展注入強大動力。按照區域經濟梯度、點軸、網絡開發的有效模式，優先支持天山北坡經濟帶、天山南坡產業帶建設，支持烏昌一體化進程、準噶爾循環經濟區試點，以及鐵路、公路沿線區域的開發建設。

圍繞優勢資源轉換戰略，支持在產業鏈中居于關鍵地位的龍頭企業做強做大。以煤炭、化工、農業產業化、裝備制造業為重點，支持新疆實施大企業、大集團戰略，統籌提供中長期投融資服務，促進產業整合和產業結構調整，加速新型工業化進程，支持央企在疆項目建設，以及一批新疆本地龍頭企業做強、做大。按照專業分工和綜合布局優化相結合的原則，支持產業基地建設，發揮產業聚集的規模化效應。以工業園區為依托，以煤電、煤化工基地為重點，支持一批特色鮮明、產業關聯度高、輻射帶動力強的產業加快發展。積極探索股權投資等投行業務對產業項目的支持模式，支持新疆建立產業投資基金，大力開展企業債券、中期票據和短期融資券等直接融資。

以“民生富民”領域為重點，推進基層金融業務。對 “三農”、縣域經濟、中小企業、文教衛生，以及南疆四地州扶貧開發等領域，主動承擔社會責任，抓住重點、關注熱點、突出特點，積極幫助政府解決熱點、難點問題，進一步推進

以政府合作為基礎、以風險分擔和補償為保障的運行機制建設，從民生富民領域入手啟動內需，促進新疆經濟發展方式的轉變和跨越式發展。特別是針對增加農民收入具有顯著效果的“三高”農業、節水灌溉、反季節蔬菜、瓜果、食用菌，以及設施農業等領域，采取特殊措施和信貸傾斜政策，予以大力扶持。

以支持推進城市化進程為基礎，培育新疆經濟“增長極”。城市化是新疆未來經濟發展的基本動力，開發性金融要進一步推動烏魯木齊及各地州、縣的融資平臺建設，幫助平臺建立完善的財務約束和運行機制，與地方政府共同謀劃充實融資平臺實力的途徑，提升平臺對城市基礎設施的融資能力。認真研究新疆城市化發展戰略和城市布局體系，加快支持以烏魯木齊市為中心，涵蓋昌吉、阜康、吐魯番等城市圈的形成和崛起，發揮特大城市集聚效應。有選擇地支持一批有大城市依托、有商貿優勢特色的小城鎮，特別是兵團小城鎮的基礎設施建設，發揮兵團的特殊優勢，支持兵團加快發展。同時結合自治區的產業發展和基礎設施建設，依托特色資源開發和優勢產業的凝聚性，支持城市產業發展，以產業促進城市化。

第三篇：欠發達地區如何走出人才困局

欠發達地區如何走出人才困局

江蘇響水縣委常委 組織部長郭 云

經濟要發展，人才是關鍵。欠發達地區要實現科學發展，快速崛起，更離不開強有力的人才支撐。然而，由于種種原因，當前，一些地區面臨人才總量偏低、素質不優、結構不夠合理、人才難引進、外流多的狀況。人才資源匱乏成為制約地區發展的重要因素。如何破解這一“瓶頸”制約，走出人才困局呢？筆者認為，應從以下幾方面，尋求突破口。

堅持務實，引的進更要留的住。對欠發達地區而言，在引進人才之初，不僅要考慮是否引得進，還要考慮是否留的住。這就要求引才時，立足實際、立足腳下，不盲目跟風、好高務遠，提高引才成功率，降低人才流失率。一是在引才區域上，舍富近貧，選擇經濟相對落后地區，通過在這些地區舉行專場招聘會，向當地人才推介本地情況，靠本地的發展潛力和優勢吸引人才。二是在引才屬地上，內外并重，注重選擇熟悉縣情實際、適應崗位較快的本籍人才。實行回鄉工作大學生與外籍人才享受同樣的優惠政策，通過鄉情和親情留住人才。三是在引才層次上，高低兼顧，根據縣內人才需求實際，結合本地行業、產業因需引進，因崗引才，在力所能及地引進高層次人才的同時，更注重在中等人才、專業技術人才中“淘金挖寶”。

借腦引智，不求所有但求所用。與發達地區相比，欠發達地區在經濟總量和人才吸引力等方面存在明顯差距，高層次人

才緊缺的矛盾較為突出。針對這一實際，欠發達地區應更新觀念，調整思路，改變傳統引才模式，變“為我所有”為“為我所用”，著力引導用人單位采取柔性引才方式，解決發展中的人才制約問題。一是 “掛”，掛靠高校和科研院所，通過在有關院校設立人才工作站，在本地建立高層次人才創業基地，形成互惠互利的合作機制。二是“借”，聘請專家學者擔任“假日教授”、“雙休日工程師”，邀請他們定期到本地舉辦培訓、講座等形式，為本地發展提供指導，幫助企業解決生產技術難題。三是“租”，以人才市場為主體，開展人才租賃業務，用人單位通過人才中介選聘急需的人才，用人不“養”人，實現人才資源共享。

培“優”挖“潛”，釋放本地人才活力。要促進本地科學發展，不僅要注重“引才”，更要重視現有人才資源的合理開發，釋放本地人才活力。一是 “選”，堅持公開選拔、實績優先的原則，選拔出優秀的黨政人才、專業技術人才和企業管理人才。積極創造條件，把他們推向干事創業的前沿陣地，成為縣域經濟發展的領軍人物。二是 “培”，著眼于各項事業發展需求，結合人才自身特長，進行綜合開發、分層培訓。通過“送出去”、“請進來”等多種渠道和方式，培養大批事業需要的人才。三是 “挖”，積極開發各種潛在人才資源，建立相應的人才庫。比如，在農村，注重把轉業退伍軍人、外出務工回村有一技之長的青年、種養大戶、鄉村企業技術工人、初具規模的個體經營戶、善闖市場的農民經濟人等“土專家”、“田秀才”納入選拔視野；在城市，關注離退休人員、下崗職工等群體中的人才資源。

拴心留人，營造創業樂土。欠發達地區必須樹立求才若渴，真心實意為人才服務的理念，通過政策支持、精神激勵和環境優化，為各類人才提供優質高效的服務，增強對人才的吸引力、聚集力和感召力。一是落實人才待遇。認真落實在政治待遇、薪酬福利、成果分享、住房安置、子女入學、就醫等方面許諾的各種政策優惠，提供良好的工作和生活條件。二是搭建干事創業的舞臺。堅持以“發展論英雄，憑實績用人才”的用人導向，通過“公開、平等、競爭、擇優”的選拔任用機制，激發人才活力，把各類優秀人才導向經濟發展一線，讓人才的智慧和力量得到有效轉化，人才的價值在干事創業中得以實現。三是營造輿論環境。設立人才獎勵基金，大力表彰獎勵為經濟發展作出貢獻的人才，在新聞媒體開設專欄，大力宣傳表彰優秀人才；建立人才健康體檢、定期休養和培訓深造等制度，扎實營造“四尊”氛圍。

通聯：江蘇響水縣委組織部 劉志杰 轉

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第四篇：金融支持棚戶區改造的路徑選擇

金融支持棚戶區改造的路徑選擇

——以甘肅為例

棚戶區改造是黨和國家為改善困難家庭住房條件而推出的一項民心工程，深受社會廣泛關注和期盼。棚戶區改造需要大量資金投入，經濟欠發達地區需要金融機構大力提供信貸支持。為了探索金融支持甘肅城市棚戶區改造的合理有效路徑，我們對甘肅棚戶區改造實施情況進行了專題調查。

甘肅省城市棚戶區改造的基本情況

甘肅省在2009年試點的基礎上，于2010年全面啟動了城市棚戶區改造。2010年，甘肅省計劃完成6.37萬戶、574.5萬平方米的棚戶區改造任務。由于國家對城市棚戶區改造補貼政策尚未明確，全省城市棚戶區改造進展比較緩慢。當前，甘肅城市棚戶區改造啟動的項目主要集中在蘭州、白銀及酒泉部分區縣。

2010年，蘭州、白銀和酒泉計劃實施棚戶區改造面積364萬平方米，占全省改造規劃總面積的63.36%；計劃建成房屋4.32萬套，占全省規劃套數的67.82%。據調查，截至6月末，三個地區已啟動棚戶區改造建筑總面積194.53萬平方米，占全省已啟動城市棚戶區改造建筑總面積的67%。6月末，三個地區已累計完成城市棚戶區改造項目投資10.063億元，其中，財政補貼1.8億元、群眾自籌1.612億元、企業自籌2.178億元、銀行貸款4.473億元，分別占融資總額的17.89%、16.02%、21.64%和44.45%，金融機構在城市棚戶區改造中發揮了重要作用。

金融支持城市棚戶區改造的情況

從信貸投放的區域看：信貸支持力度與經濟發展水平、金融資源富集區域高度相關。一個地區的經濟發展水平好，財政實力就強，該地區也多是全省的金融資源富集區域，一般來說地方財政和金融機構對棚戶區改造的支持力度也就大。據調查，甘肅全省金融機構已發放的棚戶區改造貸款主要投向了蘭州、白銀和酒泉。以蘭州和白銀為核心的“蘭白都市經濟圈”經濟基礎雄厚，發揮著帶動全省經濟社會發展的龍頭作用。2009年，兩市生產總值占全省生產總值的35.22%，財政收入占全省財政收入的46.82%，存款余額占全省金融機構人民幣各項存款余額的49.88%，貸款余額占全省金融機構人民幣各項貸款余額的58.81%。盡管兩市的經濟總量僅僅占到全省的1/3，但存貸款余額占到了全省總量的50%以上。

從信貸投放的方式看：棚戶區改造貸款多通過“地方政府融資平臺”注入。當前，地方政府融資平臺已成為各地區棚戶區改造項目進行融資的主要媒介，在地方政府實施棚戶區改造中發揮著重要作用。在已實施棚戶區改造的地區，信貸資金均通過地方政府融資平臺注入改造項目。

從信貸投放的環節看：改造項目的啟動資金基本來自銀行信貸。棚戶區改造涉及拆遷安置、土地整理熟化、招標、項目建設等多個環節，由于國家和省市財政補貼政策還沒有明確，承擔改造任務的城市投資公司自身缺乏資金，群眾自籌資金一般都是在項目基本建成后才能到位，因此在項目改造前期，啟動資金基本依靠銀行信貸支持，項目貸款一般以改造的土地為抵押，還款來源為拆遷后土地的開發收益。以蘭州某改造項目為例，2010年蘭州國資物業有限公司向銀行申請貸款1.5億元用于該項目改造，貸款主要用于拆遷安置和項目前期啟動。

從信貸投放的機構看：全國性商業銀行與地方性商業銀行的支持力度不同。從甘肅全省金融機構實際發放貸款情況看，地方性商業銀行的支持步伐要明顯快于全國性商業銀行。盡管有關部門出臺了一系列支持棚戶區改造的政策文件，但全國性商業銀行對棚戶區改造還沒有積極介入，而地方性商業銀行在支持當地的棚戶區改造方面多能靈活制定政策，對所在地的棚戶區改造作出了很大貢獻。

金融支持存在的問題與困難

棚戶區改造資金缺口大。相對于一般商品房開發項目，棚戶區改造項目往往地處城市邊緣地帶，區位較差，房屋密度大，基礎設施落后或不具備市政配套設施，開發成本高，多缺乏短期商業開發價值，對房地產企業吸引力不大，市場化運作難度較大；加之住戶多為低收入群體，資金自籌難度大，商業銀行對棚戶區改造多觀望等待，各級地方政府財政困難等，導致甘肅全省棚戶區改造資金缺口比較大，許多縣區的棚戶區改造基本停留在項目的立項審批階段。據調查，蘭州市2009年棚戶區改造項目計劃總投資30.05億元，但截至今年6月末，累計完成項目投資3.23億元，僅占計劃總投資的10.75%。

銀行貸款受到財政配套資金到位情況的較強約束。一是財政補助資金到位緩慢，致使部分棚戶區改造項目尚未充分具備金融機構信貸支持條件。按照規劃和預算，許多棚戶區改造項目的建設資金多由政府補助、企業自籌、群眾自籌和銀行信貸組成。商業銀行在考慮貸款風險的前提下，多要求政府配套的補助資金先到位，以此作為信貸支持的前提條件。由于甘肅經濟比較落后，許多地方政府財政比較困難，導致財政補貼資金無法落實到位，致使銀行因資金風險的考慮而很難給予棚戶區改造項目信貸支持。二是政府配套資金到位遲緩增加了信貸資金風險。棚戶區改造中，補償資金是最為敏感的話題。由于財政補助資金及部分配套政策難以落實到位，導致動遷補償資金少，致使拆遷戶動遷積極性不高，工程久拖不決，銀行貸款無法如期歸還，增加了銀行貸款風險，也影響了金融機構支持棚戶區改造的信心。

部分改造項目因相關信貸條件不完備，致使銀行無法提供信貸支持。一是部分改造項目手續不齊全。棚戶區改造項目用地多數是保障性住房建設項目，土地以劃撥方式為主。由于政府相關部門工作銜接不順暢，項目用地手續無法及時過戶到項目法人名下，導致在建工程抵押借款存在法律風險；在棚戶區改造項目的項目立項、土地劃撥、建設指標、規劃審批、招標投標、工程監管等環節辦理各種手續所需時間太長，致使改造項目無法及時獲得銀行貸款所需手續。二是項目資本金不能及時到位。棚戶區改造基本上由當地的城市投資公司承建，改造項目所需資本金往往不能及時到位或到位資金不足額，從而不具備向商業銀行貸款的前提條件。三是擔保手續落實不到位。部分改造項目是以在建工程抵押和項目法人控股股東（一般為地方政府融資平臺）提供連帶保證擔保為主。由于政府相關配套措施不到位，從而使在建工程擔保不足值，影響了改造項目按計劃進度進行。

地方政府融資平臺債務負擔重，銀行信貸面臨的風險較大。棚戶區改造政策性強，政府主導的特點非常明顯，各級政府多通過地方政府融資平臺向銀行貸款進行棚戶區改造。在與地方政府融資平臺的合作過程中，存在著信息不對稱、銀行過度信任地方政府融資平臺的償債能力等問題，使銀行貸款面臨較大風險。近年來，地方政府融資平臺的負債規模增長得非常快。2009年年末，甘肅省有各類地方政府融資平臺135家，從銀行獲得貸款609.9億元，相當于當年全省生產總值的18%，截至2010年6月底，又新增貸款84.51億元。地方政府融資平臺沉重的債務負擔，已經引起了各方的嚴重關注。目前，地方政府融資平臺是金融機構重點防范信貸風險的領域，隨著宏觀調控的深入，國家對地方政府融資平臺的清理也將很快進入實際操作階段。

建 議

各級政府應積極為金融機構支持棚戶區改造創造有利條件。一是建議政府相關部門之間加強協調配合，部門聯動，特事特辦，邊批邊建，限時辦結，提高辦事效率，盡量降低改造項目的相關手續不完備對爭取金融機構提供信貸支持的不利影響，力爭為棚戶區改造工程的順利實施創造有利條件。二是切實落實擔保手續。銀行信貸資金要在支持地方經濟建設與降低資金風險之間尋求平衡點，政府相關機構應該建立地方性財政擔保基金或成立政策性擔保公司，切實落實有效擔保手續，協調配合金融機構降低信貸風險，提高金融機構貸款積極性和后續支持類似項目的信心。三是政府補貼資金應按時到位。棚戶區改造項目是公益性較強的建設項目，往往需要政府出資作為先期配套啟動資金，因此政府相關部門應該制定切實可行的資金撥付計劃和按期到位承諾。財政部門可以根據情況選擇一些重點項目投入資金，先期建設樣板示范工程，讓拆遷戶看到希望，從而減輕后續改造的拆遷壓力。四是應建立棚戶家庭住房貸款補貼制度，對棚戶區住房貸款予以部分或全額財政貼息，或者定期給予低收入家庭住房貸款補貼，專項用于償還貸款本金，減輕貧困家庭償債壓力。五是中央財政補貼應盡快明確。甘肅財政困難，中央財政補貼資金應先行投入，以便于棚戶區改造項目能夠按時啟動。

積極探索多種融資方式和途徑，加大對棚戶區改造的金融支持力度。一是可以考慮重點扶持一些優質企業，鼓勵發行企業債券籌集社會資金，投入到棚戶區改造項目中。二是擴大融資渠道。由政府出面協調，積極鼓勵金融機構加大金融支持力度，豐富融資品種。各級政府在爭取商業銀行信貸支持的同時，還應積極爭取各政策性銀行的支持。三是創新信貸模式。各金融機構要積極爭取上級行的信貸政策支持，注重研究各類融資主體的資金需求特點，綜合考慮貸款方式、利率和期限搭配等因素，設計和提供有針對性、宜于操作的信貸產品。四是國家應將住房公積金貸款試點范圍擴大，降低準入門檻，加大對西部地區棚戶區改造的政策支持。

強化銀政合作，提高金融服務效率。各金融機構要加強同地方黨政和棚戶區改造相關實施主體的溝通聯系，與地方政府聯手建立信息溝通機制和情況通報機制，及時了解、掌握棚戶區改造的實施進度和資金需求情況，向上級行及金融監管部門反映金融支持棚戶區改造的制約因素和面臨的困難，積極與地方有關部門聯手搭建融資平臺，解決擔保難題，有效拓展金融服務的政策空間和發展條件。各金融機構還應把支持棚戶區改造與促進地方經濟發展有機結合起來，認真貫徹執行各項貨幣政策，加大支持地方經濟發展的力度，對關系區域發展的重點產業、行業和企業予以大力支持，從更廣闊的領域支持棚戶區改造。

強化風險監測，降低貸款風險。金融監管部門應該加大風險監測評估工作力度。高度重視監測地方政府融資平臺的風險狀況，密切關注在國家政策變化、經濟結構調整和宏觀經濟形勢影響下政府融資平臺和棚戶區改造領域的信貸風險變化。金融監管部門應妥善處置金融風險。按照事先防范與事后處置相結合的原則，進一步完善政府融資平臺和棚戶區改造領域的金融風險處置工作規程，增強風險應急處置能力，及時化解和處置風險苗頭，防止群體性事件和系統性金融風險的發生。金融監管部門要規范地方政府融資平臺公司借貸和銀行放貸操作，扎實做好貸款風險控制工作，要求金融機構對投放地方政府融資平臺的貸款要逐包打開、逐筆核對、認真評估，使貸款風險處于可控范圍內，降低未來還貸風險，幫助地方政府融資平臺步入健康發展軌道。■

第五篇：金融支持欠發達地區發展的現狀、成因及措施

--以文成縣為例

文成縣總人口37萬，下轄33個鄉鎮，總面積1293平方公里，其中人均耕地面積0.41畝。1986年列為國家重點貧困縣，1997年全縣基本脫貧，2003年農民人均收入低于全國平均水平的有30個鄉鎮，人口27萬。2003年實現國內生產總值13億元，財政收入1.46億元，尚屬欠發達地區。經濟決定金融，欠發達的文成縣決定了其轄區金融機構的數量不多、規模不大、經營狀況一般等。全縣有農發行、四家國有商業銀行、農村信用社、保險公司、壽險公司、太平洋財險、壽險公司、中華聯合五家保險公司的分支機構、一家證券公司分理處等金融機構。2003年，全縣存款余額26.8億元，貸款余額12.3億元；保險收入0.4億元，理賠支出0.1億元；證券交易額2.02億元。

一、存在問題及原因

（一）縣域金融支持縣域經濟發展有所弱化

1、縣域金融支持縣域經濟發展弱化的主要表現從經濟結構和貸款結構分析（列表一）：1999-2003年，文成縣工業總產值每年穩定增長，年均增長速度為13.2%,而同期文成縣金融機構工業貸款從1999年末的7533萬元下跌至2003年末的2560萬元，呈逐年遞減趨勢，年均減少速度高達22.4%；農業總產值年均增長速度為2.3%，同期農業貸款的年均增長幅度大大高于農業總產值的年均增長幅度，但波動幅度也大，農業貸款大幅減少或相對增加少的年份里，農業總產值就相應降低。列表一經濟結構和貸款結構及其增長幅度變化表單位：萬元內容日期工業總產值工業總產值增長（或減少）幅度工業貸款工業貸款增長（或減少）幅度農業總產值農業總產值增長（或減少）幅度農業貸款農業貸款增長（若減少）幅度1999年53883／7533／37666／11835／2000年6050112.3%4637-38.4%37409-0.1%8081-31.7%2001年6939814.7%3429-26.1%408229.1%1234252.7%2002年746667.6%2517-26.6%38893-4.7%1830848.3%2003年8820918.1%25601.7%407364.7%3011864.5%年平均增長速度／13.2%／-22.4%／2.3%／33.5%從存貸款增長速度及存貸比變化趨勢分析（列表二）：1999--2003年，文成縣金融機構存款的增長速度與貸款的增長速度是極其不相稱的，存貸款雖然都在同步增長，但二者的增長速度相差一倍以上，存款年平均增長率為29.6%，同期貸款年平均增長率為12.6%。金融機構存貸比也從1999年末的80.3%下跌至2003年末的46%，呈逐年下降趨勢。列表二：存款、貸款及存貸比增減變化表單位：萬元內容日期各項存款各項存款增長幅度各項貸款各項貸款增長幅度存貸比1999年96051／77095／80.3%2000年11279517.4%802044.0%71.2%2001年14151225.5%9308016.1%65.8%2002年19621438.7%10713715.1%65.8%2003年26802636.6%12339415.2%54.6%年均增長速度／29.6%／12.6%從經濟總量發展趨勢和貸款總量增長趨勢分析：1999--2003年，文成縣國內生產總值年平均增長率為11.9%，而同期文成縣金融機構的貸款年平均增長率12.6%，略高于生產總值年平均增長速度。但與全國平均發展速度比較，我縣的國內生產總值年平均增長率高于全國平均數，而貸款年平均增長率則低于全國平均數，作為現代經濟核心的金融對縣域經濟持續快速發展支持明顯不足。

2、縣域金融對縣域經濟支持弱化的主要原因

（1）國有商業銀行實行集約化經營戰略，過分強調集約經營的統一性，忽視區域經濟發展的差異性，沒有找到集約經營統一性與區域經濟發展差異性的結合點。在機構網點設置上實行收縮戰略，撤并在偏遠山區或經營效益差的金融網點，據統計，從1999年末到2003年末，文成縣金融機構網點由86個減少至41個，減幅高達52.3%，使縣域經濟金融服務網點不足；在信貸管理上實行嚴格的授權授信制度，尤其是鎮級金融機構沒有審批