第一篇：如何破解中小企業融資難問題

如何破解中小企業融資難的問題

究竟該如何破解中小企業融資難的問題呢？從長期來說，需要從多方面多管齊下，建立解決中小企業融資難的長效機制。

一是加快發展小型金融機構。盡管近年來我國小型金融機構發展迅速，但仍不發達。今年下半年，我國小型銀行和城鄉信用社貸款余額占各項貸款余額的比重為19.2%，而歐美發達國家大多在30%。小型金融機構力量薄弱，不利于中小企業獲得資金支持。因此，隨著金融機構內部治理結構和外部經營環境不斷改善，應逐步放寬小型金融機構準入條件，適當加快小金融機構發展，逐步緩解小金融機構供給不足的矛盾。

二是要顯著提高直接融資比重，拓寬中小企業融資渠道。今年下半年，企業債券和企業境外股票直接融資占同期社會融資規模的11.9%。遠遠低于各項貸款的占比。從世界各國的情況看，小企業尤其是微型企業的資金來源，主要不是靠銀行貸款，而是通過各種形式自籌資金。要逐步降低直接融資準入門檻，擴大股權融資和債務融資規模，大力發展融資租賃業務，擴展中小企業融資渠道。三是要減輕中小企業稅負，發揮積極財政政策的作用。據財政部統計，今年前7個月，全國財政收入6.67萬億元，比去年同期增加1.56萬億元，增長30.5%，其中一半由中小企業貢獻。而同期財政支出5.14萬億元，收入大于支出1.53萬億元。國家統計局數據也顯示，全國規模以上中小工業企業稅金總額為1.01萬億元，同比增長31.7%，增速超過全部企業4.8個百分點，占全部規模以上工業企業比重達到52%。因此，在國家實施積極財政政策的大背景下，應重點考慮減輕中小企業稅負，加大財政支持中小企業融資力度，咕嚕中小企業發展。四是要加大推進中小企業信用體系建設。要根據地域和中小企業特點，建設中小企業信用體系實驗區，建立中小企業信用檔案，搭建信用信息平臺，提高企業誠信意識，為中小企業信貸融資創造基礎條件。

五是要繼續把控制通脹水平作為宏觀調控的首要任務。物價高漲，通脹預期強烈，加大了企業生產經營的不確定，增加了企業資金占用，擴大了企業資金需求，不利于企業的長期發展。因此要繼續實行穩健的貨幣政策，把穩定物價總水平作為宏觀調控的首要任務，控制通脹預期，為企業生產經營提供穩定的經濟環境。

六是要正確引導輿論。從我們掌握的全國情況看，穩健貨幣政策實施以來，盡管資金狀況有所趨緊，但企業生產經營總體平穩，企業資金周轉基本正常，個別企業由于資金鏈斷裂而倒閉，不少與盲目擴張、涉賭、高利貸等有關，或屬于市場本身正常的優勝劣汰，并沒有出現有些報道所謂由于資金收緊而導致企業破產異常增加的現象。因此，要加強正面宣傳和客觀報道，正確引導輿論，澄清事實真相，避免由于錯誤輿論導致決策失當。

第二篇：三招全面破解中小企業融資難問題

德陽信合動態

第37期 四川省農村信用社聯合社德陽辦事處 2011年5月16日

紀念“5.12”特大地震三周年專刊之三

三招 全面破解中小企業融資難題

――“廣漢模式”有效推動黨政企業信用社三滿意目標實現

廣漢聯社作為全省農村信用社解決中小企業貸款難的試點聯社，近年來，積極開拓創新，探索出了互助式會員制擔保公司模式、動產質押第三方監管公司、商城商戶信用共同體貸款等三種新貸款模式，有效解決了中小企業貸款難問題，被省聯社命名為“廣漢模式”。按照蔣省長在省聯社向省政府工作專報上的批示“請對農村信用社正在推廣的三種創新模式進行專題調研評估。如實踐證明切實可行，則研究在面上強化推廣的力度的措施，切實破解中小企業融資難題”，省聯社2010年6月、12月兩次在廣漢召開現場會進行推廣。解決中小企業貸款難的 —

— “廣漢模式”已經成為全省農村信用社服務縣域經濟的一道亮麗風景線，為2010年四川省農村信用社聯合社榮獲“榜樣中國2010傳媒大獎.金融榜”最佳金融創新獎添磚加瓦，省聯社總結廣漢模式經驗編成的《破冰之路-廣漢市農村信用社破解中小企業融資難探索與實踐》一書已經出版。

創新背景

廣漢市地處成德綿經濟區，具有明顯的區域和經濟優勢。近年來，隨著城鄉一體化步伐加快，廣漢市民營經濟發展迅速，但目前廣漢現在不僅有工、農、中、建、發、商、郵儲、村鎮銀行等9家銀行，中信實業銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行、渤海銀行、興業銀行等股份制商業銀行也紛紛滲透到廣漢，金融業競爭十分激烈。農村信用社在滿足“三農”金融服務前提下，如果一成不變，固步自封，顯然潛在著被廣漢經濟迅猛發展這一市場淘汰的風險。怎么辦？廣漢聯社審時度勢，因勢而變，積極跟進城市經濟發展的步伐，及時轉換經營思路，調整經營策略，確立了“全面戰領農村市場，全力拓展城區業務”和“立足城市化和工業化，服務民營經濟和中小企業”的市場定位，直面應對市場變化，主動適應客戶需求，充分發揮農村信用社地方金融主力軍的作用，確保信用社有效益、有速度、有質量發展。作為全省農村信用社破解中小企業貸款難的試點聯社，廣漢聯社從站在肩負歷史使命的社會責任高度，不 —

— 斷研究新情況、解決新問題。在省聯社德陽辦事處指導下，高度重視，切實加強組織領導。一是迅速成立了以理事長任組長，聯社領導班子成員和各部門負責人為成員的試點領導小組。二是及時開展了破解中小企業貸款難、打造核心競爭力的問卷調查活動, 發出問卷調查1500余份，廣泛征求信用社員工、企業和政府相關部門的意見與建議。三是組織試點領導小組成員先后到恒豐銀行、興業銀行、中國銀行、建設銀行、德陽銀行等銀行和浙江、天津、江蘇等商業銀行學習考察。在此基礎上，多次多層次召開專題研討會議，集思廣益，從而全面掌握了廣漢企業所想、所需，基本上了解到信用社與股份制商業銀行的區別、特點和優劣，有針對性研究制定了創新金融產品、支持中小企業發展的工作方案。

圍繞中小企業對金融產品和服務的多元化、個性化需求，廣漢聯社按省聯社用現代金融流程打造現代金融要求，樹立現代銀行經營理念，通過創新信貸服務方式和信貸品種，以客戶為中心，不斷創新、設計個性化產品，增強核心競爭力。

三招制勝

第一招：積極創新互助式會員制擔保公司貸款模式。中小企業具有資產規模較小，抵御風險能力相對薄弱，信貸資金小、頻、急等特點，單靠企業自身提供有效擔保抵押，難以滿足其信貸資金需求。而經濟決定金融，中小企業不發展壯大，金融 —

— 也舉步維艱。為此，廣漢聯社在全面調查、反復論證的基礎上，于2007年11月16日積極引導涉及金屬包裝、化工、機械加工、農副產品加工、建筑建材等9家企業成立了第一家互助式會員制擔保公司——高坪投資擔保有限公司。該貸款模式具有六個特點：一是封閉型。企業入股會員制擔保機構的資金封閉式運作，擔保機構只對會員提供封閉式擔保貸款服務。二是區域化、產業化。會員制度擔保機構的組建以鎮和產業或者行業協會發展為主。三是持續放大。會員制擔保機構根據會員出資額最高放大至10倍提供貸款擔保。四是非盈利。會員制擔保機構為會員企業提供公益性服務，融資成本低。五是快捷性。信用社承諾在收齊申請借款企業資料及擔保公司擔保函后，對符合條件的貸款在3個工作日內完成審批手續，且不再要求借款企業提供其它擔保和交納保證金。六是風險的可控性。通過會員企業之間的封閉性、反擔保、捆綁式的擔保和兩個“一票否定”來控制風險，即會員企業和信用社只要有一方不同意就不能加入擔保公司；會員企業和信用社只要有一方不同意擔保，就不能發放貸款。目前，與廣漢聯社建立戰略合作關系的會員制擔保公司已達4家，截止2011年4月末已為31家會員企業累計發放貸款105127萬元，現有貸款余額37270萬元，無一筆不良，其發展速度快、質量好、競爭力迅速提高。

第二招：大膽探索“動產質押第三方監管”貸款模式。企 —

— 業向金融機構提供抵押物，一般均為房屋、土地等固定資產，而同樣可被用作抵押的大量流動資產，卻往往因缺乏有效的管理控制手段而降低企業融資能力。據調查，現在有較大部分中小企業的流動資產占總資產的比重達70%，其中動產占流動資產的比重多達50%。企業所擁有、可供質押的動產因金融機構缺乏對動產的有效監管，而可供抵押的固定資產和無形資產等資源又有限，因此，融資難的問題長期制約著這類優質中小企業的發展。為切實解決中小企業的融資“瓶頸”，2008年，省聯社德陽辦事處主任余江多次帶隊到廣漢，就推行“動產質押第三方監管”貸款模式的可行性進行多次調研、論證，通過對合作監管公司的資信程度、業務范圍風險控制能力、責任與義務等全面調查研究，并對其經營情況、發展前景、管理水平等作了仔細分析。2008年12月，廣漢聯社最終確定四川上辰物資貿易有限公司作為監管公司。該公司監管手段先進、責任義務明確、風險控制力強。“動產質押第三方監管”貸款模式的主要特點和做法是：聯社對貸款企業出質的動產交由監管公司實施24小時全天侯監管控制其風險，廣漢聯社再根據監管公司、貸款企業、信用社三方簽定的質押物監管協議對企業發放貸款。該貸款模式適宜監管的動產主要是易保管、易清點、易變現的原材料、機械設備、產成品、半成品等。目前，通過“動產質押第三方監管公司”貸款模式，截止2011年4月末，已向6家企業累計 —

— 發放貸款13099萬元，現有貸款余額7240萬元，無一筆不良記錄。

第三招：進一步完善商城商戶信用共同體貸款模式。隨著現代物流業和專業化市場的不斷發展，加之廣漢毗鄰成都的區位優勢，目前已初步進行多個大型專業化商城。廣漢聯社結合其產業特色、客戶需求，認真進行市場調研，捕捉和抓住了分散的經濟主體產生信用共同體的契機，選擇了第一還款來源好、因缺擔保抵押而貸款難的閑置設備行業作為信用共同體，創新推出了“商城商戶信用共同體”貸款。

廣漢是全省最大的閑置設備市場，廣漢市閑置設備市場位于廣漢市108國道旁，交通便利，占地160多畝，其“二手”設備市場規模位居西南地區第一。該市場有商戶126戶，平均每個商戶的機械設備存貨價值日均達102萬元左右，商戶資金占用較大。如遇到較好的二手設備，往往因為沒有足夠流動資金而喪失商機，而商戶們因缺乏擔保抵押而難以融資。另一方面信用社因為對閑置設備的價值判斷存在一定“盲區”，不敢冒然以出售的閑置設備做抵押向商戶貸款。而廣漢聯社創新推出了“商城商戶信用共同體貸款”較好的解決了這一矛盾。商城商戶信用共同體貸款就是以行業協會牽頭，組織商戶結成信用共同體，組成聯保小組共同承擔貸款風險，聯保小組或單個成員均可直接向信用社申請貸款。—

— 截止2011年4月末，廣漢聯社共向廣漢市閑置設備行業組建的信用共同體聯保小組增加發放“商城商戶信用共同體貸款”29筆，累計發放貸款2010萬元，現有貸款余額1020萬元。

成效顯著

搭建了銀企融資的橋梁。以上貸款模式通過企業抱團增信，較好解決了中小企業信用不足的問題，破解了中小企業因缺乏抵（質）押物、尋求擔保難而出現的貸款難困局，是解決中小企業融資難的一項有效方式，受到了企業的普遍歡迎。

降低了企業的融資成本。據測算，通過會員制擔保公司提供擔保，會員企業平均每百萬貸款每年可降低融資成本3-4萬元；通過“動產質押第三方監管”貸款模式，與商業擔保融資公司相比較，企業融資成本減少2%。

提高了企業的融資效率。由于會員制擔保公司對會員經營狀況普遍比較了解，擔保的前期調查工作相對簡化；而信用社因會員制擔保公司擔保，降低了風險，審批的環節相應減少，這樣就大大提高了會員企業的融資效率。聯社規定，對會員擔保企業貸款審批流程必須在3個工作日內完成。企業一般能在2-3個工作日內取得貸款，很好的滿足了中小企業“急、小、頻”的融資需求特點。如廣漢鑫瓏包裝彩印公司生產受原材料供給影響較大，廣漢聯社通過發放互助式擔保貸款，2天內辦結了600萬元貸款發放手續，使該公司及時買回了原材料，減少了因 —

— 原材料漲價而增加的300余萬元成本支出。

促進了中小企業做強做大，提高了客戶忠誠度。通過創新貸款模式，使企業提高了融資效率，增強了發展的動力。目前，會員企業都是廣漢企業界講信譽、產品有競爭優勢、發展前景好的優秀企業，具有跨地區、跨行業的特點。四川省廣漢鑫瓏包裝彩印有限公司生產規模和銷售收入在西南地區排列第一位；廣漢金達隧道機械有限公司被中國水電建設集團公司、鐵道部確定為物資設備合格供應商，年銷售收入2.6億，在全國同行排列第一位；威爾達化工(涂料)有限公司與德國漢高化學公司正式簽訂了技術貿易合作協定，其產品部分指標標準作為全國同類產品的驗收標準；四川金雁煙花爆竹有限責任公司在西南地區銷售量和市場占有率均為第一，其大部分安全生產標準流程由公安部作為同產品生產的檢查標準；四川科力鐵硬質合金有限公司和廣漢金達隧道機械有限公司已進入上市的準備階段。

增強了信用社與企業之間的緊密度。通過這些產品的創新，廣漢聯社不斷滿足客戶的需求，贏得了信用社可持續的競爭優勢，對培育營銷資源、搶奪優質客戶起到了決定性作用。近五年來，共新增公司類客戶 1230戶，平均每年增加246戶；公司類客戶數突破了2220戶，占全市公司類企業總數的69.4%；其中有貸款業務的客戶1,300戶，占全市中小企業貸款客戶34%，—

— 省級以上重點企業客戶26戶，市級以上重點企業客戶178戶；優質客戶920戶，一般客戶380戶。廣漢模式先后被四川日報、四川新華網等十多家媒體報道，該社近兩年先后接待90多位省黨政領導、縣聯社領導到社交流學習，實現了黨政、企業、信用社三滿意目標。

分送：省聯社，市委辦，市府辦，市人大辦，市政協辦，市財貿（金融）辦，人行德陽中支，德陽銀監分局，各縣（市、區）聯社。

（共印7份）—

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第三篇：干部學習講稿：破解中小企業融資難問題

干部學習講稿：破解中小企業融資難問題 張鍇雍

中科智集團有限公司總裁

大致我講三個話題，第一個話題對當前中小企業融資的二元金融結構。第二話題關于中小企業融資國際通行做法。第三個我們的建議，大概是這樣。

一、當前中小企業融資的二元金融結構

目前中小企業融資難這么一個二元結構，簡單來說我想以銀行為代表的正規金融體系，和以民間融資為代表的非正規金融體系這樣一個二元結構。

銀行為代表的正規金融體系給中小企業融資貸款大概，整個總量在貸款總額的20%左右，我看了一些數據，沒有一個精確的說法。一個數據是占了17.6%，一個數字是占了21.3%，我也不知道，大致來講我們接近60萬個億貸款總額來講也就是10萬億左右，平均每人20，12萬億左右。民間融資這一塊現在量也挺大了，比較發達的省區大概8，9千億的樣子，欠發達省區也有3、4千億的樣子，全國下來也有10來萬個億。

因此中小企業融資基本上是銀行融資，民間融資各占半壁江山，是這么一個數字，目前是這么一個情況。我想關于中小企業融資這么一個二元結構，這個二元結構長期存在。那么，目前由于銀根緊縮原因，市場利率大幅提升，民間融資份額，我感觸比去年還有所增長，至少增長在30%以上。

二、中小企業融資問題的國際標準做法

第二個話題就是關于中小企業融資難國際標準做法，以日本為例。

第一個層面我實際上剛才已經講到的銀行融資和民間融資相結合，相組合。這塊過去對民間融資主要是打壓堵比較多，現在與其堵步入疏，給予很多寬松政策。包含我們剛才張磊所說小貸公司，擔當行，還有私人之間借貸都是合法的，也包括一些不合法地下錢莊，這是解決中小企業融資難第一條目前的主渠道，銀行融資和民間融資相結合。

第二條實際上大家也看到，聽到很多了，債務融資和股權融資相結合，所以中國政府也大力推動創新融資體系的建設。第三傳統融資和創新融資相結合，這一塊中國還有很多事情要做。比如說像供應鏈金融，比如像中小企業單一高收益債，在中國發展還有很廣闊空間，幾乎還沒有真正起步。

第四境內融資和境外融資相結合。境外融資不僅僅限于股權融資，也包括債券融資。我曾經嘗試過一個中國中小企業國際債券，當時跟美林合作，美林給了我2億美元的額度專門為中小企業進行提供融資服務，這是構建解決中小企業融資難第一條道路，或者說各種金融工具，各種車輛在高速公路上奔跑，這是第一條路

第二條路，我們需要解決高速公路問題，是信用和信息相聚合。在這個方面講到構建這個基礎設施，就說到另外一個專用的詞匯，信用鏈的建設。一般來講關于信用鏈我們歸納為五個鏈條，鏈條的五個環節。第一個環節信用調查，這個國際上有一個很有名的公司鄧白氏，我們國內原來也有一家做的很不錯新華信，這是信用鏈的第一環節。信用鏈第二環節，信用評級，這個不用說了。第三個鏈條是信用擔保，這是信用增級，或者叫信用投放。第四個環節叫信用管理，第五個環節信用回收，這是構建我們要保證各種車輛能夠安全有效運行的基礎設施。

我們中國目前在基礎設施建設方面是嚴重不足，目前這五個鏈條里面信用擔保算是產生一個行業，其他環節目前還沒有真正成規模的發展。所以，在中國信用鏈條建設方面還有很多的工作可以做。在這塊關于信用和信息相聚合這個方面，除了加強剛才講的信用鏈條建設以外，我們也做了一些嘗試。

我們做了三個嘗試給大家分享一下，第一個嘗試我們跟北京朝陽區地區進行合作，構建朝陽區中小企業一體化信用信息平臺，朝陽區政府把他區里面所有部門信息匯聚起來，我們成為他中小企業服務中心，為他們提供中小企業融資服務，首先是信用服務。

我們做的第二個嘗試，我們開始編制中國中小企業資本成本指數，中科智編制中國中小企業資本成本指數。大家知道上市公司都有很多上市指數，未上市中小企業這一塊是沒有相關指數的。換句話說，沒有相關的參考標準。那么，我們現在做了兩輪認證，我們希望能夠給行業提供這么一個標準，換句話說我們總和指數，行業指數，區域指數，區域指數反映一個區域中小企業綜合投融資環境，行業指數反映行業綜合水平。那么，單一某個中小企業他的水平比指數的水平小，我們認為理所當然應該獲得融資服務。如果低我們不能說不能獲得，可能需要具體原因具體分析了，我想這是我們做的第二個嘗試。

我們還做了第三個嘗試，我們提出一個價值主張。那就是中小企業的信用掉期互換，這是08年金融海嘯危機給我們提出參考意見。大家知道08年金融海嘯就是因為金融衍生產品過度發達引發的問題，而中國金融衍生產品工具是嚴重不足的。這么說有點太抽象了，我們把資本市場這種衍生工具引用到貨幣市場上來，通俗點說我們中小企業在沒有成長起來之前信用不足，誰也不愿意給他貸款融資，可他成長壯大以后呢會出現信用過剩，那么各家金融機構給了很多授權，很多額度用不完。如果我們把未來信用過剩和當前信用不足做一個信用掉期或者互換，這也許是解決中小企業融資難的一個創新嘗試。我們正在做相關的設計和安排，這次會上簡單給大家透露一下。我想這是說的第二條道路，解決中小企業融資難第二條道路。

解決中小企業融資難第三條道路，我們歸納為融資和融智相結合。我們思考，構建我們第三代商業模式，第一代商業模式中小企業擔保服務提供商。中小企業為什么選擇擔保，因為他想通過你的擔保獲得資金，所以05年的時候我們提出來中小企業一體化融資服務提供商，資金需求是中小企業擔保背后更核心的需求。擔保只是一個手段，也許用擔保，也許用貸款創業投資租賃等各種方式只要能夠給你獲得融資就行。

最近我們又在思考，中小企業融資背后需求是什么，中小企業為什么需要融資？絕大多數中小企業他希望通過資金來推動他企業成長與發展，因此中小企業成長與發展需求是資金需求背后更本質需求。這就使我想起了，我剛才提到到日本前后去了五次，美國去了六次，歐洲去了四次，去看他們一些中小企業融資難的做法。我剛才說了以日本為例，他咨詢政策壟斷體系非常特點，日本有這么一個行業，就像我們會計師，工程師分為中級高級初級，有這么一個行業中國中小企業級別要進行認證上崗，他幫助中小企業提供他們經營素質，他們有四個觀點我覺得給我有一點的參考作用。

第一個他認為西方的企業管理理論是針對西方人性特點，并不一定符合東方人文文化。

第四篇：中小企業融資難問題

中小企業融資難問題

第一、中小企業融資難問題的成因

中小企業融資難問題并非單純的融資困難，既是其經營出現困難導致資金緊張等現狀的反映，也是現階段我國乃至全球經濟調整中諸多矛盾的綜合體現。

1、受制于我國直接融資不發達、金融機構體系不完善。我國中小企業融資長期主要依賴銀行貸款，缺乏直接融資手段。中小企業規模小，收益不穩定，抗風險能力差，缺乏合格抵押擔保品，也在很大程度上影響了銀行對中小企業的貸款支持力度。

2、與中小企業的自身特點有關。此外，我國中小企業主要集中在紡織、印染等傳統制造業，且很多為高耗能或高污染行業，產業結構不合理，這也成為制約中小企業融資的一個重要因素。

3、當前經濟運行中出現的一些新情況對中小企業經營及融資也產生了較大影響。外部市場萎縮，出口銷售放緩，這對江浙粵等出口依存度高、中小企業較多的沿海地區影響相對突出。企業盈利下滑，一方面自身收入減少，另一方面也制約其通過銀行獲取貸款的能力。

第二、解決中小企業融資難問題的政策建議

1、商業銀行要通過市場化機制做到扶優限劣、有保有壓方面進行有益探索和實踐，積極提升對中小企業的金融服務水平。一是保持對中小企業的貸款支持力度。二是針對中小企業開發專門化的金融服務，根據中小企業貸款時間急、金額小、用信頻、期限短等特點，主動建立起有別于大型企業貸款的中小企業信貸流程和管理制度。

2、銀行監管部門應適時適當地提高商業銀行中小企業貸款的風險容忍度，鼓勵銀行建立健康而前瞻的風險文化。

3、從中小企業的長遠發展來看，其自身需要加快轉變粗放發展模式，適應結構優化要求。在能源原材料價格上漲、勞動力成本上升、節能環保要求提高、出口退稅和加工貿易政策調整以及人民幣匯率升值等多因素影響下，經濟結構調整壓力更多集中到勞動密集型的下游中小企業。這些問題單靠增加貸款不能完全解決，還需要其他支持結構調整產業升級的政策配合。

4、運用綜合手段構建長效機制完善金融體系。一是要培育和發展中小金融機構體系，大力發展村鎮銀行、小額貸款公司、貸款公司和農村資金互助社等新型金融機構。二是進一步加大金融創新步伐，鼓勵金融機構發展并創新中小企業貿易融資手段和信貸產品，進一步提高中小企業貸款覆蓋率。三是構建多層次的中小企業融資體系，拓展中小企業直接融資渠道。四是加快推進擔保體系和信用體系建設。采取多種形式促進擔保機構發展，建立健全中小企業的地方擔保體系。改善社會信用環境。五是加大對小企業的財政支持力度，發揮財政資金的引導作用。更為重要的是，中小企業也要進一步規范內部管理，提升經營管理水平，完善財務制度，增強信用觀念，加快技術進步，提高市場競爭力，創造滿足融資需求的良好條件。

第五篇：淺析中小企業融資難問題

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淺析中小企業融資難問題

作者：付卓婧

來源：《沿海企業與科技》2005年第03期

[摘要]中小企業的發展是帶動我國經濟發展的一個亮點，但是，由于自身的原因和客觀條件，目前中小企業融資難問題成為制約其發展的關鍵因素。文章從分析原因入手，提出了相應的對策。

[關鍵詞]中小企業；融資；對策

[中圖分類號]F275

[文獻標識碼]A