第一篇：定興金融支持農村青年創業有關情況調查

共青團定興縣委

中國人民銀行定興縣支行

關于金融支持農村青年創業有關情況的調查報告

2008年底，團中央與銀監會聯合下發了《關于實施農村青年創業小額貸款的指導意見》，旨在為農村青年創業提供融資支持。2009年8月份，定興縣被團省委、省農行確定為全省6個青年創業小額貸款試點縣之一，至2010年2月份，通過半年多的運行，金融支持農村青年創業工作取得一定成效。為深化該項工作，團縣委、中國人民銀行定興縣支行組織開展了金融支持農村青年創業專項調查。

一、近年農村青年創業基本情況

（一）農村青年創業現狀。截至到2010年2月末，定興縣轄區的農村人口為46.9萬人，18—40歲的農村青年人數為23.5萬人，占比50.2%，其中農村青年創業人數為5.1萬人，占青年人數的比例為23.1%。農村創業青年中大專、中專及高中和初中及以下文化程度的人數分別為0.35、1.17、3.58萬人，占比分別為7%、23%、70%。創業青年主要從事的行業為種植、養殖、加工、商業、運輸及其他，人數分別為1.43、1.5、0.2、0.91、0.5、0.56萬人，占比分別為28%、29%、4%、18%、9.8%、11.2%。2009年農村青年創業工作開展以來，轄區共組織相關培訓2次，其中團組織聯合勞動部門組織其他技術培訓1次、農業部門組織種植技術培訓1次，共培訓創業青年196人次。1

（二）農村青年創業資金來源情況。2009年8月縣政府出臺了《關于做好當前經濟形勢下就業工作的通知》，涉及青年創業相關政策，但缺乏資金方面的扶持。2009年--2010年2月末，轄區農村青年創業資金投入總額為1842萬元，其中個人自籌、金融機構貸款、民間融資分別為1031、508、303萬元，占比分別為56%、27.6%、16.4%。

二、金融支持農村青年創業的主要做法

（一）出臺優惠政策，增加信貸投入。農村青年創業工作開展以來，團縣委分別和定興縣農業銀行、農村信用聯社聯合出臺了《開展“青年創業惠農卡信貸計劃”方案》和《定興縣農村信用合作聯社農村青年創業小額貸款管理辦法》等優惠政策，開展了“青年創業惠農卡信貸計劃”、“農村青年創業信貸扶助計劃”等活動。截至到2010年2月末，轄區金融機構共為農村創業青年提供貸款508萬元，信貸投入明顯增加，有力地支持了農村青年的創業活動。

（二）創新金融產品，改進貸款模式。農業銀行和信用聯社分別以“金穗惠農卡”和“小額貸款信用證”為載體，推出農村青年創業小額貸款，改進擔保方式，采取自然人擔保、三戶聯保的方式，對符合條件、有創業要求的農村青年發放貸款。同時，根據貸款人的實際情況，本著“方便客戶、靈活多樣、覆蓋風險”的原則，在貸款額度上提高1—2萬元。2009年，農業銀行發放青年創業惠農卡貸款418萬元，農村信用社發放農村青年創業小額聯保貸款90萬元。

（三）改進金融服務，簡化業務手續，開辟“綠色通道”。

一是建立了青年創業信貸“綠色通道”，在法律要素齊全、風險可控的前提下，簡化貸款操作流程和手續，縮短審批時限，對于合格青年創業對象，在5個工作日內辦結，比其他貸款縮短了2天；二是為農村青年創業提供優惠的貸款利率，農業銀行按基準利率上浮30%執行，農村信用社在現行利率的基礎上下浮5—15%，青年創業貸款加權平均利率為6.46%，較其他貸款利率低5—15%；三是改進服務方式，為廣大農村創業青年提供上門貸款服務，如農行在農忙季節，客戶經理攜帶相關設備和資料上門為其辦理貸款手續，為創業青年提供了方便。

（四）配合相關部門提供信息服務。農村青年創業工作開展以來，定興縣金融業配合縣團委等相關部門，為農村創業青年提供信息服務，促進了農村青年創業。據調查，2009年8月份以來，共提供信息項目11個，提供信息18條，項目總投入為421萬元，其中貸款總額為237萬元，占項目總投入的56.3%。所提供的項目大部分集中在種植、養殖等行業上，其中，為種植、養殖業提供的貸款分別為81、89萬元，占提供貸款的比例分別為34.2%、37.5%。

三、取得的主要成效

（一）推進了農業產業化進程。金融支持農村青年創業工作的開展，有力地推進了農業產業化進程。金融機構在農村青年創業小額貸款對象的選擇上注重對種植、養殖大戶集中和專業特色鮮明的村鎮提供信貸支持。目前，金融支持農村青年創業活動共帶動鄉鎮6個，行政村15個，形成了賢寓鎮南旺村花生收購專業市場、定興鎮龐各莊設施蔬菜種植和固城鎮閆臺等

村養雞專業戶群體，有效地帶動了當地花生、蔬菜種植、養雞等行業的發展。

（二）構建了扶持農村青年創業新機制，促進農村勞動力就地就業。團組織和金融機構合作開展的農村青年創業小額信貸活動，構建了扶持青年創業新機制，促進了農村勞動力就地就業。調查顯示，2009年8月份活動開展以來，轄區新增就業0.41萬人，緩解了農村青年就業的壓力。

（三）增加了農民收入，引領農民走向富裕。活動的開展實現了農民收入的增加，據統計，2009年—2010年2月份，轄區農民共增加收入157萬元，其中2009年增加收入135萬元，2010年1—2月份增加收入22萬元；2009年帶動相關農戶人均增收350元，2010年1—2月份人均增收55元。如：農行所支持的187名農村青年在半年內人均增收4200元，引領農民走向了富裕。

（四）銀行業綜合創效能力明顯提升。金融支持農村青年工作有效地拓展了一批優質客戶，在增加了銀行業的利息收入的同時，還帶動了代理保險、轉帳電話、短消息服務等個人業務的發展，實現了較好的綜合效益。如：2009年，定興縣農行增加利息收入19萬元，引導456戶參加人身意外保險，新布放轉帳電話12臺，開通短消息服務356戶、網上銀行137戶。

四、存在的主要問題

（一）金融機構出臺配套政策措施少、延續性不強，影響了創業效果。目前，金融機構僅出臺了2項配套政策措施，且政策的延續性不強，致使2010年的農村青年創業小額貸款工作

沒有突破性進展。

（二）貸款品種偏少，制約了農村青年創業活動的進一步開展。如：定興縣金融機構只向創業青年提供了“農村青年創業惠農卡小額貸款”和“農村青年創業小額擔保貸款”2種信貸品種，不能有效滿足農村青年二次創業擴大規模的資金需求。

（三）授信規模小，影響了農村青年創業水平的進一步提升。目前，金融支持農村青年創業僅限于小額信貸，其授信額度在1—5萬元之間，對于資金需求大的創業項目未能提供信貸支持，影響了農村青年創業水平的進一步提升。

（四）農村信用環境差，影響了農村青年創業融資的整體效果。由于農村信用環境不佳，致使2009年農村青年創業融資的滿足率在60%左右，有40%左右的貸款申請不能得到有效滿足。2009年，農村青年創業借款筆數的滿足率為69.3%，借款金額的滿足率為57.1%，農村青年創業的整體融資效果受到影響。

（五）金融機構提供服務有待進一步改進。金融部門在指導農村青年創業培訓、信息交流、金融知識宣傳上尚欠缺服務，有待進一步加強。

（六）地方財政扶持政策缺失，影響了金融支持農村青年創業的信貸規模。目前，我縣尚未出臺農村青年創業財政扶持政策，一定程度上制約了農村青年創業的融資規模。調查顯示，如果推出“財政+金融”支持農村青年創業的組合政策，其信貸規模能夠放大到目前的3—5倍以上。

五、對策建議

（一）強化金融服務，完善農村青年創業的融資體系。一是制定切合實際的金融配套政策，增強政策的連續性，實現農村青年創業的可持續發展；二是創新貸款品種，如：在目前的基礎上可增加“項目聯保”貸款，實現優勢項目之間的互補，進一步提高農村青年的創業水平；三是適當提高授信額度，可將最高授信額度提高到10萬元左右，并根據其發展情況追加授信額度，同時在貸款期限上予以適當延長，不斷滿足農村青年的創業融資需求。

（二）建立財政扶持政策，有效推進農村青年創業活動的持續開展。政府應建立具體的農村青年創業財政扶持、稅收優惠等政策，在加強對農村青年創業財政投入的同時，還應在貸款貼息、獎勵、減免稅收等方面做出明確的政策規定，不斷提高農村青年創業的積極性，實現信貸規模有效擴張，積極推進農村青年創業活動的持續開展。

（三）打造良好的農村信用環境，鞏固農村青年創業成果。一是金融機構要建立創業農村青年的信用檔案，對誠實守信的農村青年可在貸款額度上給予提高、在利率上給予適當優惠、在貸款手續上給予簡化；二是金融及政府相關部門要加強征信宣傳工作，積極開展信用工程建設活動，打造信用村、信用農戶，努力創建良好的農村信用環境，不斷鞏固農村青年的創業成果。

2010年3月28日

第二篇：農村信用社關于信貸支持農村青年創業的調查報告

省聯社寶雞辦事處關于信貸支持

農村青年創業的調查報告

市銀監局：

為認真貫徹中央經濟工作會議和中央農村工作會議精神，落實《關于實施農村青年創業小額貸款的指導意見》文件精神，積極應對當前農村金融形勢，更好的幫助和扶持農村青年創業就業。全市農村信用社結合實際情況，大力支持青年農民創業再就業，截止目前，全市共發放支持農村青年創業貸款1558萬元，其中信用貸款余額21萬元，保證貸款余額1127萬元，抵押貸款余額410萬元，2009年新發放青年創業貸款408萬元；不良貸款余額43萬元，占比2.76%，貸款最長期限為5年。

一、主要工作措施及成效

1、加強學習，提高認識，正確認識支持農村青年創業工作的重要意義

今年以來，各聯社結合學習實踐科學發展觀活動，采取集中學習和分散學習的形式，組織員工認真學習中央支農文件，深刻領會黨的支農惠農方針和政策，充分認識信貸支持農民青年創業就業，解決創業資金短缺“瓶頸”的必要性和緊迫性。并及時開展了農村青年就業創業小額貸款的專項調研活動，要求各社圍繞省聯社提出的“新思路、新舉措、新產品、新方式、新環境”五新戰略，不斷創新支農信貸產品和服務方式，提高支農服務水平，1

挖掘和培育一批農村青年創業致富帶頭人，使其成為農村信用社的成長型客戶。

2、持續搞好農戶信用等級評定和信用村鎮建設工作，營造誠信氛圍

年初，各聯社制定了《關于進一步推廣農戶小額信用貸款及創建信用村（鎮）工作的通知》、《農戶小額信用貸款柜臺直接辦理辦法》等文件，對農戶信用等級評審和創建信用村鎮，支持新農村建設作出了詳細的安排，要求各基層信用社抓早動快，求真務實，對全縣農戶開展建檔、評級、授信、發證和年審的工作。同時，積極發放農戶小額信用貸款，暢通小額信貸的“綠色通道”，支持有志農民青年創業和再就業。

3、開展調研，了解情況，切實做好農民青年創業信貸扶持工作。

為有針對性的信貸支持農村青年創業，各聯社積極與團縣委聯系，全面了解我市農村青年創業的基本情況，安排各信用社結合農戶信用等級評定工作，深入創業農村青年家中進行基本情況和資金需求調查，并及時進行項目可行性調查和風險預測，對團縣委推薦的創業農民青年優先調查、優先評級、優先授信、優先發放貸款證，為青年創業者申請貸款開通了綠色通道。對項目好、資信好，有基礎的大戶更是提高授信額度，給予利率優惠和貼息政策爭取。扶持了廣宏養殖、紅太陽肥業、光輝生豬養殖等一批優質客戶，帶動了地區經濟更好更快的發展。

4、典型客戶介紹

扶風縣午井鎮呂家莊村農民張廣宏，現年40歲，大專文化程度，黨員。于2006年3月27日創辦扶風縣廣宏養殖有限責任公司，注冊資本200萬元，注冊號：6103242100191，組織機構代碼證號：78695225-6，稅務登記號：***。該公司位于扶風縣午井鎮正西一公里處（呂家莊村東方莊組），緊鄰扶風至小寨公路，企業總資產1560萬元，占地96畝，總建筑面積8800多平方米，廠區布局合理，設備先進，衛生環保，標準化高，封閉管理，是目前寶雞地區規模最大，技術含量最高，集良種繁育，科研，生產，銷售，為一體的現代化標準示范養殖場。

自公司成立以來，張廣宏帶領32名員工，實行現代化企業管理制度，利用企業的種豬優勢和技術優勢堅持以科技為先導，服務于農，對我縣畜牧業的發展產生了積極帶動作用。按照扶風縣農業局良種豬繁育體系規劃的布局要求，該公司建有高標準的后備母豬舍6棟，育肥舍10棟，保育舍4棟，配種妊娠舍2棟和分娩舍2棟10間，先后引正大集團優良種豬700頭，采用正大集團標準化養殖模式，年可向市場提供品質優良的種公豬2000頭，二元母豬6000頭，仔豬7000頭，產值4000萬元其仔豬生長快，耗料低，育肥商品豬出肉率高，肉質好，深受消費者歡迎，產品銷住西安，咸陽，安康等省內周邊縣區，2007年被市農業局授于“寶雞市農業科技示范園”等多項殊榮。張廣宏個人被評為“推動新農村建設帶頭人”、“建設畜牧大縣養殖標兵”、“十佳

農村實用人才”等多項殊榮。

截止2009年5月扶風聯社向張廣宏個人和公司累計發放貸款400萬元整，全部用于建設豬舍、購進種豬和購買生產設備。

2009

年6月2日

第三篇：加強金融服務支持婦女創業（xiexiebang推薦）

加強金融服務支持婦女創業

——屏南聯社代溪信用社婦女創業小額擔保貸款情況調查

隨著大量農村男性強勞動力向城市轉移，許多鄉村只留下“386199部隊”（婦女、兒童、老人），許多婦女成為農村家庭的主要勞動者和創業者，成為支撐農村經濟的頂梁柱。都說創業難，農村婦女創業更難，在諸多難題中，資金問題成為農村婦女走出家門干事業的第一道屏障。而小額信貸將成為解決農村婦女創業資金的重要渠道。為支持農村婦女創業就業，我社在縣聯社的督促指導下，嚴格按照《屏南縣婦女創業小額貸款實施辦法》，立足自身實際，創新農村金融服務方式，與婦聯組織搭建合作平臺，積極打造“巾幗創業”貸款模式，全力推動全鎮婦女創業擔保貸款工作的開展，將“信貸扶持農村婦女創業”作為新的業務增長點，積極與縣、鄉婦聯及有關單位協調配合，創新工作思路，加大創新力度，不斷將“信貸助推農村婦女創業行動”落實到實處，充分調動了女性創業者的積極性。

一、代溪社開展小額信貸支持婦女創業的主要做法

一是積極調研，落實就業創業政策開拓業務新起點。大力開展“信貸助推農村婦女創業行動”，不僅為農村信用社拓寬業務發展空間提供了一條嶄新途徑，也為農村信用社履行社會責任支持新農村建設提供了有力手段。

1、支持農村婦女創業的前景廣闊。隨著社會經濟發展，廣大農村日益涌現出了一批有技術、有抱負的婦女創業帶頭人，但苦于缺乏資金，造成自身優勢和特點得不到充分發揮。為了全面了解婦女的創業資金需求和申貸意愿，我社聯合縣、鄉婦聯組織對婦女創業情況進行調查摸底，將調查摸底與重點推薦相結合，進村入戶向婦女宣傳小額貸款條件，辦理手續等知識，對自愿申請婦女創業貸款的女性受理貸款申請并進行調查評審、辦理手續、跟蹤監管，建立貸款人基本情況臺帳。農村信用社此時靠上幫扶，不僅給她們提供一個了創業支點，讓她們得到必要的資金扶持，發展致富項目，最重要的是給她們以創業的信心，讓其在創業的道路上奮勇向前，努力實現創業增收。

2、支持農村婦女創業是農村信用社支持“三農”的具體體現。自成立以來，我社就“扎根三農、服務三農”，不斷滿足農民群眾的信貸資金需求，“信貸助推農村婦女創業行動”是信用社履行社會責任的具體展現，將為我社業務的新發展提供新的助力。

二是創新貸款擔保模式，突破財政擔保基金限制。按照新出臺政策規定，凡在法定勞動年齡內，具有一定創業能力和創業愿望，具有完全民事行為能力的返鄉創業的農村婦女與失地婦女，自謀職業自主創業的女大中專畢業生、復退轉業退役女軍人、從事個體經營或合伙經營的城鎮失業婦女均可申請不同額度的小額擔保貸款。同時放寬貸款對象、貸款條件，即只要項目可行，并實實在在地在創業發展，不存在騙取貼息貸款的，都予以審批同意。主要以信用擔保、農戶聯戶互保，農戶+公司等擔保形式，探索解決風險防范的問題。目前我社所發放的婦女創業貸款中90%左右是信用擔保和聯戶擔保。由于門檻的降低，極大地支持了女性創業人士實現自己的創業，婦女創業貸款也由“婦女就業扶貧”轉變為“婦女創業扶貧”產生了一帶十、十帶百的連鎖效應。

三是增強服務意識，入村開展貸款擔保業務。對貸款申請人的信用記錄更了解，對貸款的發放、追償更專業。經調查審核，確定婦女要有一個創業項目，要

沒有不良信用記錄等，最后確定承貸對象。由于有了財政擔保基金，加之貸款發放按市場化的專業操作，調動了信貸員發放婦女創業貸款的積極性和責任心，婦女創業擔保貸款風險大、成本高的特性就不存在了。有些鄉村離鎮所在地比較遠，往來很不方便，為了給女性創業者提供更便捷的服務，我們聯合有關單位利用農閑時間入村開展婦女創業擔保貸款業務，還簡化了借貸程序，將婦聯組織、就業服務機構與財政部門的手續審批同時進行，最大限度的節約了創業者的人力、物力和時間，提高了辦事效率。

四是周密安排，落實措施重實效。為確保“信貸助推農村婦女創業行動”有效開展，我社成立了專項活動工作小組，由主任任組長親手抓，信貸員和柜臺具體實施，統籌協調，明確崗位責任，確立工作重點。同時，為做到信貸合理投放，信貸員深入鄉村進行實地調研，切實掌握婦女創業第一手資料，有針對性地選擇有文化、有技術、有經營能力、有信譽、有責任心的“五有”婦女作為扶持對象，幫她們考察市場、篩選項目，發放，送經驗、送技術，提供綜合性的服務。采取“優先授信、利率優惠”的原則，引導農村婦女和女企業家誠信經營、穩健發展，以培育良好的信用環境為手段，促進該項活動持續發展。在后續服務中，我社注重聯合縣、鄉婦聯組織，利用電視、村廣播、發傳單等形式進行宣傳，開展科技服務下鄉活動，進行科普宣傳，動員廣大婦女同志積極利用自身掌握的技術進行創業，宣傳和樹立婦女創業致富典型。

經過我們的共同努力，“信貸助推農村婦女創業行動”在全鎮轟轟烈烈地開展起來，收到了良好經濟效益和社會效益，不僅幫助農民致了富、鼓起了腰包，更重要的是拓寬了信用社的業務發展空間，提升了農村信用社的服務品牌價值。

二、代溪鎮農村信用社小額信貸的主要成效。

代溪鎮是一個人口僅2.7萬的山區農業鎮，其中婦女8010人。面對2009年金融危機沖擊帶來的農村婦女大量返鄉，女大中專畢業生就業難的嚴峻形勢。我社按照《屏南縣婦女創業小額貸款實施辦法》積極開展婦女小額擔保貸款工作。勞動就業服務組織、財政局、人民銀行、信用社按照實施辦法各司其職，真誠合作，初步形成了部門協作，擔保靈活，范圍放寬、成就創業的運作模式，調動了各方面的積極性，促進婦女創業就業，取得了良好效果。我社從2010年9月開展婦女創業小額信貸以來，我社累計收到婦女申請貸款800萬元，發放婦女創業貸款資金390萬元，59筆，扶持59戶發展生產，扶持創業項目25個，有效地緩解了我縣婦女創業資金不足問題。帶動了全鎮許多婦女實現就業創業。同時推進了農業產業結構的調整和產業化的發展，通過有意識地引導資金投向與產業化的緊密結合，形成了玉洋村與福善村香菇、白木耳栽培基地，恩洋村水蜜桃基地，福善村與北圪村蔬菜基地，北圪村養殖基地，成為代溪的主導產業，培育了經濟新增點。北圪村陳小芳主要從事釀酒行業，她說：“婦女創業貸款真是一場及時雨，在政府及信用社的幫助下，我取得了5萬元的婦女創業貸款，解決了我的燃眉之急”。目前釀酒廠在資金充足的情況下，產量得到了提高。現在廠里職工10多人，其中大部分是返鄉農民工及一些村里的留守婦女。她看著忙碌的工人幸福地說，“沒想到我的創業能夠給村里還提供了更多的就業崗位，真的很開心”。

福善村的林麗英也是眾多婦女創業擔保貸款受益者之一。她主要從事白木耳種植，在信用社8萬元婦女創業貸款的幫助下，她引進了古田縣先進的搭棚技術，白木耳的年產量得到了大大的提高。鄭麗英充滿感激地說：“婦女創業小額擔保貸款，我爭取了8萬元貼息貸款，為我們接上一口氣，真是雪中送炭啊!

三、金融支持婦女創業就業工作存在的問題

雖然,小額信貸在支持我鎮婦女創業方面取得了一些成效,但在實踐中還是遇到一些困難和問題,主要體現在:(1)缺乏充足、穩定的信貸資金來源,難以滿足城鄉女性創業者的需求;(2)貸款手續比較繁瑣,信貸服務效率較低;(3)信用擔保體系不完善、評級體系不健全,信用風險較大;(4)品種單一,缺乏保險、租賃、理財等金融服務,對創業者的保障機制和創業培訓制度不完善;(5)小額信貸機構從業人員的工作能力有待加強;(6)相關法律法規不完善,政策落實不到位等等。

此外，女性創業者是大多是沒有收入或收入低、生活困難的弱勢群體,她們缺乏創業經驗,自身的資產和積蓄很少,缺乏必要的貸款物質擔保品,對失敗的恐懼比機會型創業者高兩倍,非常不愿意承擔創業失敗的風險；高水平的女性創業活動較少,絕大部分屬于低層次的勞動密集型行業,企業缺乏競爭力,成長性更差。女性普遍欠缺金融、財務管理能力、創業知識與創業技能,技術創新能力較差。

四、政策建議

隨著女性創業隊伍的快速發展，進一步建立鼓勵女性創業的支持體系，有組織地幫助女性創業，提高女性創業能力勢在必行。從全社會支持婦女創業角度考慮，有以下四點建議：

一是拓寬女性創業小額信貸的資金來源。資金來源的可持續是小額信貸支持創業可持續發展的關鍵。

1、采取多種措施,吸引民間資本支持創業。

2、建議政府給予發放小額信貸支持婦女創業的小額信貸機構以更多的稅收優惠和利息補貼,以調動其積極性。

3、政府出資成立專門的女性小額信貸擔保公司,從事女性創業者小額信貸擔保工作。

二是建立以互助聯保為基礎的多層次、多元化創業融資擔保體系。

1、創新擔保方式。小額信貸的聯保制度具有自動選擇符合條件的貸款對象、聯保成員間互相監督降低貸款的交易成本、組員責任連帶控制貸款違約風險等獨特優勢,能有效解決貸款中道德風險、逆向選擇等委托代理問題,降低貸款的風險和成本,提高貸款償還率。借鑒、改進農戶聯保的經驗與模式,完善創業互助式聯保方式,發展“多方聯保”的方式。積極發揮行業協會、婦聯的組織優勢,由地方政府、人民銀行、小額信貸機構或自發組織形成相互擔保的信用擔保聯盟;對金融擔保機構已明確的信用社區免除反擔保;對確實難以落實反擔保措施的,可采取女企業家協會會員“聯合反擔保”方式,經當地婦聯組織調查核實后報同級擔保中心審批;由各類生產合作社組合自發形成聯保組織或利用網絡優勢,尋求同行業同社區同類型女性創業者組成互助性聯保小組;積極嘗試保險公司信用保險;發展以有財務能力的親友、老鄉或企業為保證人的保證擔保等。

2、創新擔保物。積極拓展擔保物范圍,充分利用女性創業者擁有的股權、應收賬款、存單、保險單、銀行承兌匯票、營運車牌、專利、商標、林權、土地經營權等資產和權利開展擔保類融資產品創新,靈活采用多種形式的擔保物。

三是完善小額信貸為女性創業者服務的內容。建立女性小額信貸創業項目網絡,對女性創業者提供創業培訓、技術支持、信息咨詢、開業指導、稅費減免等服務,特別是金融知識和創業管理技能的培育;探索建立地區間的、商業化的小額信貸業務培訓中心,建立配套的創業技術培訓支持案例研究體系;增加如公私理財、小額保險、小額租賃、典當、子女助學貸款等服務項目實現小額信貸向微型金融的過渡。

四是優化小額信貸支持女性創業的外部環境。

1、建立和完善小額信貸相關的法律規范。如出臺專門的法律明確資金互助組織、公益性組織、小額貸款公司

等小額信貸機構的合法地位和性質;

2、加強對女性創業者的誠信教育和引導,加強市場信用建設,吸引更多資金支持女性創業;推進企業和個人征信體系建設,有效解決金融機構與女性創業者的信息不對稱問題。

3、政府加大貧困地區道路、教育等方面的基礎設施建設投資,加快農村醫療、養老等社會保險制度的改革,為農村婦女提供良好的創業環境與保障。

4、切實重視與發揮婦聯的優勢,加強建立婦聯、人力資源社會保障、財政、人行、擔保公司與金融機構之間的協作與溝通,提高從業人員的工作能力,保證婦女創業就業小額擔保貸款財政貼息工作的順利有效進行。

從信用社支持婦女創業方面考慮，有以下六個建議：

一是提高認識，加大對婦女創業的支持力度。農村信用社要從構建和諧社會，協調城鄉發展，建設社會主義新農村和提高婦女在經濟領域的作用地位的角度提高認識，在保證安全性、流動性、效益性的前提下，增加信貸支持總量，提高服務水平，不斷探索農村婦女創業小額信貸的新辦法，創新服務產品。同時要注重典型引路，試點先行，確保支持婦女創業小額信貸取得實效。

二是把支持婦女創業的小額信貸與農村信用村鎮工作結合起來。

目前婦聯與農村信用社在小額信貸上的合作主要是由婦聯推薦借款人名單，農村信用社調查后發放貸款。在這一過程中，婦聯所起的作用與信用村鎮建設中村委會的作用類似。因此，可以把支持婦女創業的小額信貸與農村信用村鎮工作結合起來，利用信用村鎮的機制，把支持婦女創業的小額貸款納入這一體系。

三是加大小額信貸的宣傳力度，努力營造發展支持婦女創業的社會氛圍。農村婦女小額信貸工作，是一項社會系統工程，需要有關部門緊密配合，加強協作，形成合力，從而取得更大的社會效益，所以我們要加大宣傳力度，為婦女創業工作創造良好的外部環境，更有效地動員社會力量支持婦女創業，層層落實優惠政策，使人們普遍了解小額信貸的的重要性，使需要小額信貸支持的婦女受益。（作者：福建省屏南縣農村信用合作聯社張書琴）

第四篇：農村土地制度改革及金融支持調查

摘要：有序推進農村土地流轉，促進農村土地適度規模經營，大力發展現代農業，是農村土地制度改革的重點之一。本文以唐山市為例，就當前農村土地流轉的現狀及金融支持相關情況進行了調查，剖析了存在的問題并提出了相應的建議。

關鍵詞：農村改革 土地流轉 金融支持

一、農村土地流轉現狀及模式特點

（一）農村土地流轉現狀。近年來，唐山市為深化農村土地制度改革，相繼出臺和實施了《唐山市建立農村土地承包經營權流轉體系工作方案》、《關于加快推進農村土地承包經營權流轉促進適度規模經營的實施意見》、《關于進一步推進全市農村土地承包經營權流轉的意見》等系列政策措施，并強化組織協調和服務，有力地推動了農村土地流轉。截至2012年末，全市完成了市、縣、鄉、村四級農村土地流轉體系建設，共建成流轉交易機構211個，形成了市、縣、鄉、村四級農村土地流轉體系，建立健全了土地流轉信息報送、發布、檔案管理、登記備案等制度。按照依法、自愿、有償的原則，嚴格“提出申請—審核登記—信息發布—組織交易—成交簽約—歸檔”程序，推行統一的流轉合同文本，指導流轉主體簽訂規范的土地流轉合同。建立了唐山市農村土地流轉信息網頁，實時發布流轉信息、流轉動態、典型經驗，公示流轉指南、政策法規、流轉機構等，指導和服務全市農村土地流轉。截至2012年末，全市753.33萬畝耕地有129.17萬畝進行了流轉，土地流轉率17.1%，比2008年的3.3%提高了約13.8個百分點，比2009年的3.8%提高了13.3個百分點，比2010年的10.3%提高了6.8個百分點，比2011年的14.5%提高了2.6個百分點，一年一個新臺階，呈現較快增長態勢。通過流轉實現規模經營面積90.1萬畝，土地規模流轉率達到69.8%。

（二）土地流轉模式及特點。唐山市農村土地流轉有多種模式：一是土地股份制。即土地變股權，農民當股東，收益靠分紅。二是組織農民帶地入社，形成“企業+合作社+農戶”經營模式。農業龍頭企業吸收農民帶地成立專業合作社，由合作社統一提供優質農資，統一進行技術指導，農業龍頭企業按雙方商定的價格收購產品，一個生產周期結束后，按協議約定進行利潤分紅。三是建立農村土地流轉合作社經營模式。農民以戶為單位，以土地入社，把承包土地全部或部分交給合作社經營管理，年底享受銷售農產品利潤及分紅。四是“土地銀行”。農民自愿把全部或部分土地存入土地銀行。土地銀行將這些土地進行打包、重新規劃或適度開發，并進入土地流轉交易市場，然后根據市場需求和土地增值情況再將土地租給土地需求者。農民獲取相應的租金收入或收益分紅，土地又能實現規模化經營。五是轉包和出租。即農民將承包地轉包給種養殖大戶，或出租給農業企業等。全市以轉包和出租形式流轉達109.35萬畝，占全部流轉面積的85%。

二、金融支持農村土地流轉情況

（一）出臺配套金融政策，引導金融支持農村土地流轉。市、縣相繼出臺了《關于加快金融創新力度支持現代農業加快發展的指導意見》、《關于中國農業銀行改革試點“縣級”三農金融事業部執行差別化存款準備金政策有關事項的通知》等相應的政策措施，鼓勵和支持農村信用社、農業發展銀行、各商業銀行深化支農模式改革和支農金融產品創新，鼓勵金融機構依托擔保公司，優先為土地流轉形成規模的經營主體提供信貸支持。鼓勵涉農金融機構依法開展權屬清晰、風險可控的大型農用生產設備、林權、四荒地使用權等抵押貸款和可轉讓股權、專利權、商標專用權等權利質押貸款，引導涉農金融機構加大對農村土地流轉的信貸支持和服務。

（二）建立支持土地流轉的相關投融資體系。根據《農業部關于加強新形勢下農村改革試驗區工作意見》（農政發〔2012〕2號）和《全國農村改革試驗區工作運行管理辦法》（農政發〔2012〕3號），著力建設現代農業投融資機制，努力滿足農村信貸需求，拓展農村土地流轉的融投資渠道，積極穩健發展村鎮銀行、小額貸款公司、擔保公司、農村資金互助社等新型農村金融組織，為農民專業合作社、家庭農場、農業龍頭企業、綜合農業示范園區等提供金融支持。截至2012年末，全市小額貸款公司總數達到54家，比上年末增加15家，注冊資金總計34.1億元，從業人員763人，2012年累計發放貸款49.3億元，年末貸款余額29.9億元；全市共有融資性擔保機構104家，2012年全市擔保公司擔保業務額達到21.34億元，比上年增加9.81億元，增長85.08%。

（三）金融支持農村土地流轉的力度不斷增強。據對轄內8個縣區調查統計，2012年，銀行業機構累計投放農村土地流轉相關的貸款21222萬元，比上年增長30%，主要投向涉及規模土地流轉的農民專業合作社、家庭農場、農業產業化龍頭企業、農業綜合生態園區、種植和養殖大戶，流轉土地35萬畝，帶動農民就業11萬人。如玉田縣農福緣農民專業合作社，由6個發起人共同出資組建，注冊資本1260萬元，實現流轉土地248畝，主要從事蔬菜、瓜果種植銷售、新技術、新產品的技術交流和咨詢服務，玉田縣農村信用合作聯社給予200萬元貸款支持，購買優質種子，引進種植了新品種的蔬菜、水果，使該專業合作社經濟效益有了質的飛躍，2012年末，該合作社資產達1838萬元，負債405萬元，所有者權益為1433萬元，營業收入高達1347萬元，利潤總額達162萬元。

三、農村土地流轉及金融支持存在的主要問題

（一）土地流轉環境有待優化。因農村養老、醫療、社會救助等社會保障體系尚不健全等原因，大多數農民把土地作為賴以生存的生產資料，即使從事其他行業可以獲取一定收入的農民，相當一部分不愿放棄土地，把它當成“退路田”，擔心受讓方經濟實力，項目是否有長效性，對兌現租金和土地恢復有顧慮。相當多數的農村勞動力打工或從事二三產業的同時，利用工余時間從事種植業，種地只求保口糧，不求高收益。據統計，當前農民收入中的70%來源于非農產業，再加上國家取消農業稅、向農民發放種糧直接補貼和綜合補貼，調動了農民經營土地的積極性，在一定程度上影響了農戶轉出土地。再因，農業生產周期長、自然和市場風險大、比較效益低，農業投資存在自然和市場的“雙重風險”，農業規模經營主體對通過土地流轉進行農業生產經營存在顧慮，同時也擔心農民法制意識淡薄，單方毀約。

（二）金融機構支持土地流轉的作用有待增強。盡管近年來農村金融體制改革步伐較快，但與城市相比，農村金融服務仍然滯后。銀行機構發放涉及土地流轉的相關貸款微乎其微，金融支持土地流轉的力度明顯不足。按照農業部、財政部關于開展農業改革與建設試點的意見，強調農業發展銀行對中儲糧糧食合同收購貸款業務進行大力支持，而作為農業示范區試點縣的玉田縣糧食儲備庫具備優良的倉儲設施以及科學的管理經驗，目前卻不能承擔國家儲備糧收儲業務。農業銀行雖然有土地流轉項目貸款業務，但其審批權限在農總行，審批環節多、時間長，獲得此類貸款很難。農村信用社發放的貸款主要是涉及規模土地流轉的農民專業合作社、家庭農場、農業產業化龍頭企業、農業綜合生態園區、種植和養殖大戶等承貸主體的生產經營貸款。

（三）土地流轉潛在風險高，金融機構“恐貸”。一是農村土地流轉程序不規范。目前土地流轉采用的方式是委托鄉鎮村統一組織流轉和農戶自行流轉兩種途徑。農戶自行流轉存在著很多不規范的地方，包括口頭協議、協議內容不規范、協議雙方權利義務關系不明確等等，土地流轉承包經營糾紛隱患較多。二是農業生產抗風險能力低，農業保險發展滯后，目前，絕大部分涉農保險產品無利可圖甚至是虧本，加之政府對農業保險的補貼還不到位，影響到保險機構開發涉農保險產品、擴大農業保險范圍的積極性。三是農村土地經營權抵押存在法律上的障礙，流轉土地抵押權益較難實現。《擔保法》規定“耕地等土地承包經營權（承包人對土地相對的所有權+使用權）不可抵押”，因而基于土地承包經營權之上的諸項抵押登記自始失去法律保護，金融機構在開辦承包土地增值（土地使用權與改造投入）授信業務時也就存在違法之嫌。一旦貸款違約，與貸款農戶簽訂“未按期還貸款由信用社收回抵押土地另行轉包并收取地租，貸款還清的下一種植期歸還土地”等類似協議將面臨無法可依的巨大風險，一旦經營戶出現貸款違約，銀行難以處置抵押的土地經營權。同時，也存在縣域無土地承包經營權的抵押登記部門，對農村土地承包經營權的耕地、園地以及其他用于農業生產的土地（不包括林地）價值評估主觀判斷成分較大，實際價值往往較難認定。

（四）金融創新力度不足，貸款期限與實際需求矛盾。當前農村創新貸款產品主要是面向種養殖業和糧食收購，與當前農業由小農經營向現代農業轉換的時代特點不相適應。特別是金融機構用農村專業合作組織的應收賬款、農產品認證品牌等非貨幣化資產開展權證抵（質）押等貸款業務尚未起步，金融信貸產品很大程度上難以滿足農村土地流轉需求。同時也存在貸款供給和需求期限不匹配的問題，銀行發放的支持土地流轉相關貸款的期限基本上為一年期，而流轉后的土地大都用于規模化特色種植、養殖，資金投入的回報期較長，存在貸款短期化與需求長期化的矛盾。據調查，土地流轉前，農戶貸款的期限多為1年，基本能滿足糧食生產要求，土地流轉后，由于苗木、果樹等生長周期多為3-5年，貸款期限大多需3年以上。

（五）農村投融資機制與土地流轉需求不適應。一是小貸公司、擔保公司、資金互助社、村鎮銀行等各新型金融組織管理條塊分割，缺少信息交流和共享機制，管理部門各受上級對口領導管轄，投融資效率不高。二是政府資金短缺，財政負擔過重。傳統的農業大縣財政收入偏低，而現行的投融資模式對財政的依存度較高，特別是農業投資擔保公司完全依靠財政直接投入，財政負擔加重。三是農村金融風險分擔機制不完善。農業作為受自然因素、市場因素影響較深的產業，農業風險特別是養殖業風險較大，農業貸款潛在風險較高。然而，目前農村貸款風險的分擔機制不完善，信貸風險集聚在貸款發放銀行。風險分擔機制不完善，制約了金融機構對現代農業發展長期、大額等新的資金需求支持的積極性，難以調動金融機構對農業產業化、規模養殖業、農村小企業等發放信貸的主觀能動性。四是缺少金融支持土地流轉貸款相關優惠政策。對土地承包經營權流轉貸款缺少像實施民族貿易企業利差補貼政策。當前的農業貸款利率普遍過高，農村信用社一般按基準利率上浮120%，只對設施農業貸款才實行基準利率上浮30%的優惠政策。利率過高，在一定程度上制約了農戶對貸款的需求和農村土地流轉。

四、推進農村土地流轉的金融建議

（一）加強政策引導、服務和保障。一是出臺鼓勵支持政策。建議國家、省、市、縣四級加大對農村土地流轉的財政獎補力度，調動規模經營主體和農民的積極性，推動土地規模經營。同時，加強指導和管理，指導建立村級土地流轉臺帳，加強流轉合同等資料的歸檔管理。指導做好土地流轉的信息搜集發布、政策咨詢、合同簽訂等項服務，特別是要加強對規模經營主體的服務。二是建立土地流轉風險調控機制。建立土地流轉風險基金，縣（區）財政每年根據土地流轉情況，從財政支農資金中提取一定比例資金，對因自然災害等給流轉雙方造成的損失給予補償。建立土地流轉風險保證金制度。在土地流轉合同簽訂時，由業主每年繳納一定的風險保證金，降低業主經營不善而帶給農戶的風險。三是進一步健全農村社會保障機制。加強以養老保險為主的農村社會保障體系建設，包括農村社會保險、社會救濟、社會福利、優撫安置、社會互助和農村合作醫療制度等。把長期以來農民主要依靠土地作為保障轉向依靠基金式的社會保險和保障上來，使農民放心走出來，解決農民的后顧之憂，進而為土地流轉創造良好的條件。大力發展二、三產業，增加就業機會。構建城市化發展戰略，提高農村城市化水平，為農業勞動力轉移提供充分的空間和載體。通過農業產業化經營，形成農業勞動力就業的吸納機制。

（二）發揮金融機構支農主力軍作用。一是增加農村金融市場供給主體和層次，適應農村土地流轉的需要。農業發展銀行應加大政策性金融支農力度，重點支持農業、農村基礎設施和農業生態環境建設，增加符合土地流轉貸款期限中長期貸款；農業銀行應根據農村土地流轉的金融要求，以龍頭企業為重點，主動承擔起商業性金融支持農村土地流轉的重任；農村信用合作聯社應堅持其主要服務“三農”的定位，以中小客戶為重點支持對象，繼續發揮其農村金融主力軍的作用。此外，應繼續放寬新型農村金融機構的市場準入條件和業務管制，使其在支持農村土地流轉過程中發揮重要的補充作用。二是創新農村金融產品，滿足農村流轉土地經營戶對資金的需求。商業銀行應通過創新農村金融產品方式，滿足農村土地流轉之后經營戶對投入資金的需求。如通過金融租賃方式，解決承包經營戶對農業機械設備的需求。可以直接購買農業機械設備，把設備租給規模經營者，間接提供資金支持。或者金融機構通過向租賃公司貸款，增加租賃公司農業機械設備的比重，滿足土地流轉經營戶對農業機械設備的需求。相關部門要做好流轉土地的規范和確權工作，探索承包經營權抵押貸款模式。農經局等相關部門應積極做好農村土地的規范工作，最大限度地將自行流轉轉變為委托流轉。出臺對土地流轉方面銀行貸款配套政策，鼓勵和支持發展農村土地承包經營權抵押和農村房屋抵押信貸業務。同時人民銀行盡快出臺金融機構支持農業土地流轉的相關政策，如采取再貸款、利率優惠和窗口指導等間接調控手段，引導金融機構加大對土地流轉的扶持。

三是加強政策扶持和引導，建立金融支持土地流轉長效機制。對涉農金融機構給予一定的稅收優惠政策，放寬其對涉農貸款的呆帳核銷條件，對因實行對農貸款利息優惠而導致的損失給予財政貼息；鼓勵縣域金融機構吸取存款留歸當地用于增加對“三農”的信貸投入，對當年發放土地流轉貸款新增額超過一定比例的給予一定的財政獎勵；建立與農村信用體系建設的聯動機制，對信用鄉鎮、信用企業、信用農戶在貸款利率、抵押率設定上給予適當傾斜，發揮示范引導作用。

（三）繼續完善農村現代農業投融資體制。加強和規范農村新型金融組織建設管理，對小貸公司、擔保公司、投資公司、資金合作社、互助社、村鎮銀行等新型農村新型金融統一由地方政府規劃管理，規范監管，解決條塊管理分割，監管信息不暢的問題。統一規范支持農村新型金融組織的政策，深化和完善農村金融服務網點布局和拓展業務面，加大金融對農業開發和農村基礎設施建設中長期信貸支持，充分發揮為農服務的作用。積極發展直接融資，通過股票市場直接融資是增加農業資金投入的一條有效途徑。對在現代農業中起關鍵作用的龍頭企業的上市籌資給予政策傾斜，在同等條件下允許龍頭企業優先上市籌資，提高企業的抗風險能力和市場競爭力。同時應當允許有相當資本金、資產規模和良好資信的非銀行金融機構和非金融企業共同發起設立農業產業投資基金、農業科技開發推廣基金、糧食集約化生產基金等。建立現代農業風險投資機制。由各級政府牽頭成立現代農業風險投資公司，對現代農業項目提供風險資金支持，并對現代農業風險投資項目應進行嚴格的評審篩選，明確各利益主體的產權關系，保證投資的順利回收。

第五篇：擴大農村消費需要金融支持

今年以來，我省農村消費品零售總額達到474.12億元，同比增長22.4%，增幅高于全省平均水平3.7個百分點，高于城市平均水平4.7個百分點，農村消費品市場呈現出強勁的增長勢頭。

在當前“擴內需促增長”的政策目標下，消費信貸在刺激農村消費中的作用不容忽視。但在省內一些地區，貴重物品如“汽車下鄉”、“大型農機具下鄉”盡管有財政補貼，但由于缺乏相應的消費信貸支持，很多農民有購買意愿但缺資金，結果是抑制了這些大額商品的消費。應當承認，補貼政策對推動農村消費起到了巨大作用，但建立能夠有利于擴大農村消費的長效機制，除了政府一系列惠農、強農政策支持外，還需要金融支持。

農村消費水平如何，不僅關系到宏觀經濟發展的穩定和持續發展，也關系到地方經濟的長期繁榮。就金融業而言，新農村建設蘊藏著眾多商機。農村經濟的發展和農民收入水平的提高、消費需求的增加，既有可能成為我國今后長時期經濟增長的重要拉動力量，也將為金融業提供更加廣闊的發展空間。金融業完全可以在支持新農村建設中開拓新市場、培育新客戶、發展新業務，使自身得到發展壯大。目前，我省農村的金融服務單一，農村金融網絡建設缺失與滯后，也制約了農村金融服務的拓展和深化，農村消費信貸市場不完善，影響了農村消費結構的升級，大多數農民由于收入的限制，沒有參加包括養老保險和基本醫療保險，這些后顧之憂使農民不敢提高消費水平。筆者認為，擴展農村消費信貸業務，需要提高農民的消費能力。

金融機構要加強消費信貸知識宣傳，開展農村金融教育。要根據農村農民的特點，從實際出發，把農民真正需要的，送到農民手里，把金融政策、金融常識、金融業務知識、一些主要的金融業務辦理程序和新近出臺的一些金融政策送到農民手里，使農民學會運用金融致富，當好誠信客戶。

更新農村居民傳統消費觀念，提高消費傾向。金融機構要研究開發不同層次需求的消費信貸產品，擴大農村信貸規模和品種，拓寬消費信貸空間。商業銀行可考慮通過擴大集體資產產權抵押貸款范圍等手段來拓寬農村小額信貸覆蓋面，完善鄉鎮企業貸款擔保機制，積極探索授信貸款。要簡化手續，放寬條件，擴大消費信貸服務范圍。政府及有關部門應盡快出臺鼓勵和保護消費信貸的優惠政策，為商業銀行開展此項業務創造良好的政策環境。要加強農村保險體系建設，徹底改變農民靠天吃飯的處境，保證農民能夠旱澇保收，使農民可以放心消費，金融機構能夠放心放貸。

我省農村消費市場潛力巨大。但是，要把巨大的農村消費市場潛力轉化為現實的國內需求，需要不斷促進農民增收，進一步加強金融對農村消費的支持力度。只有找準支點，真正將農村消費市場激活，才能讓農民不僅有錢花，愿意花錢，敢于花錢，更能放心花錢。