第一篇：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作總結(jié)

步步為營 扎實(shí)推進(jìn)

——團(tuán)縣委農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作總結(jié)

為貫徹落實(shí)團(tuán)中央與銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于實(shí)施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)意見》精神，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和就業(yè)形勢，幫助更多的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和諧穩(wěn)定，從2009年4月底開始，團(tuán)縣委與縣農(nóng)業(yè)銀行合作，面向我縣廣大農(nóng)村青年推出小額創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目，為有創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)熱情的農(nóng)村青年開設(shè)“綠色通道”。項(xiàng)目自施以來，取得了良好的社會反響，切實(shí)服務(wù)了一批農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年。截至10月底，全縣共扶持創(chuàng)業(yè)青年576名，發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款 2272萬元。

在項(xiàng)目實(shí)施過程中，我們按照預(yù)先制定的實(shí)施方案部署安排、開展工作，并根據(jù)不斷出現(xiàn)的新情況、新問題制定出相應(yīng)的應(yīng)對策略，步步為營，以此來認(rèn)真扎實(shí)的推進(jìn)項(xiàng)目實(shí)施。

一、明確工作側(cè)重點(diǎn)，積極示范、引導(dǎo)、服務(wù)

團(tuán)組織的特點(diǎn)和性質(zhì)，決定了我們不能像政府部門一樣直接出臺政策，不能像金融機(jī)構(gòu)一樣直接發(fā)放貸款，不能像公益性社會組織一樣無償運(yùn)作，不能像市場主體一樣直接參與經(jīng)濟(jì)行為。有限的工作力量和服務(wù)資源，決定了我們不可能服務(wù)到所有有創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)村青年。因此，我們把工作側(cè)重點(diǎn)放到了示范、引導(dǎo)、服務(wù)上，積極認(rèn)真做好信用示范戶 工作，并以點(diǎn)帶面，以部分農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功示范引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)。在實(shí)際工作中，我們堅持按照市場規(guī)律和金融政策辦事，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)“扶持不包辦”，與農(nóng)業(yè)銀行合作“參與不干預(yù)”；堅持社會化運(yùn)作，加強(qiáng)與政府、社會組織的合作，充分調(diào)動市場主體的積極性，力所能及地為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供資金、項(xiàng)目、技術(shù)、信息等幫助和服務(wù)。

二、整合資源，最大限度為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)服務(wù)

為了更好更快的為我縣農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年服務(wù)，根據(jù)縣級團(tuán)組織人力資源短缺的狀況，我們積極調(diào)動整合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)組織的資源，并把全縣43名大學(xué)生村官吸納到小額貸款工作隊伍中來。根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)情況，把授信額度納入到基層團(tuán)委的考核內(nèi)容，作為評獎評先的重要指標(biāo)，以此來調(diào)動基層團(tuán)委的工作積極性，最大限度地為廣大農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年服務(wù)。

三、明確扶持對象，嚴(yán)把推薦關(guān)，降低風(fēng)險、提高創(chuàng)業(yè)成功率

經(jīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)與仔細(xì)研究，我們把我縣創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象確定為“中間層次”的農(nóng)村青年（具有初中以上文化程度、年齡在40歲以下、誠實(shí)守信、有志創(chuàng)業(yè)、具有一定生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、無其他負(fù)債、在金融系統(tǒng)無不良信用記錄的農(nóng)村青年），因?yàn)閷δ切]有資金、技術(shù)、項(xiàng)目而空有創(chuàng)業(yè)愿望的“一窮二白”的農(nóng)村青年來說，小額貸款似乎是“雪中送炭”，但團(tuán)組織、農(nóng)行、擔(dān)保人各方承 擔(dān)的風(fēng)險都很大，創(chuàng)業(yè)成功率也很難保證；而對那些已經(jīng)做得很大、金融機(jī)構(gòu)主動與其合作的“富得流油”的農(nóng)村“老板”來說，小額貸款盡管能夠規(guī)避風(fēng)險，但更似“錦上添花”，脫離了我們扶持青年創(chuàng)業(yè)的主要目的。如果創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象是“中間層次”的農(nóng)村青年，則既可以降低風(fēng)險、提高創(chuàng)業(yè)成功率，又可以起到創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，進(jìn)而引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的作用。

然而，在如何快速、準(zhǔn)確地向農(nóng)行推薦這樣“中間層次”的青年這一問題上，我們遇到了困難，因?yàn)槲覀兏骷増F(tuán)組織對農(nóng)村青年的情況不甚熟悉。對此，我們聘請了村中的“五老”（老干部、老戰(zhàn)士、老專家、老教師、老模范）作為我們的推薦顧問，利用他們對青年們熟悉的優(yōu)勢，在推薦時認(rèn)真聽取他們的意見，并摒棄他們思想中落后守舊的部分，以此來做好我們的推薦工作。

四、技能培訓(xùn)與資金扶持相結(jié)合

我們每個月都會針對農(nóng)村青年和團(tuán)干部召開金融知識培訓(xùn)會，以此來提高農(nóng)村青年和團(tuán)干部的素質(zhì)，使他們能更好的了解和運(yùn)用金融政策。此外，我們還積極與縣農(nóng)業(yè)局等部門聯(lián)合組織、推薦農(nóng)村青年參加各種創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)能力，加快培訓(xùn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)人才。在技能培訓(xùn)后，我們會及時掌握青年們的培訓(xùn)感受及創(chuàng)業(yè)意向，并對那些有創(chuàng)業(yè)資金需求的青年進(jìn)行考核，符合條件的盡快推 薦給農(nóng)行，辦理貸款。此舉受到了廣大農(nóng)村青年的熱烈歡迎。

五、加大宣傳力度，著力營造良好的工作氛圍

一方面選樹創(chuàng)業(yè)典型。我們在扶持的眾多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年中選取具有典型性的創(chuàng)業(yè)代表，剖析他們的成功軌跡，組織更多的農(nóng)村青年分享其創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，以此形成放大效應(yīng)，影響帶動更多的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年。

另一方面拓寬宣傳渠道。一是加強(qiáng)溝通，我們請農(nóng)行的相關(guān)負(fù)責(zé)人對鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)組織負(fù)責(zé)人作了創(chuàng)業(yè)小額貸款的專題培訓(xùn)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)組織還就創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的審批信貸、操作流程與農(nóng)行分支機(jī)構(gòu)做了具體銜接；二是廣泛發(fā)動，一方面橫向聯(lián)系，通過電視、報紙、共青團(tuán)網(wǎng)站等主流媒體廣泛宣傳政策，擴(kuò)大影響面；另一方面縱向延伸，設(shè)計簡明易懂的宣傳海報，張貼到行政村和金融網(wǎng)點(diǎn)，形成“一橫一縱”的宣傳大格局。

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款是一項(xiàng)惠及廣大農(nóng)村青年的工作，我們團(tuán)組織要想做好這項(xiàng)工作，就必須結(jié)合本地實(shí)際，協(xié)調(diào)各方力量，突出政策引導(dǎo)，加大宣傳力度，找準(zhǔn)定位，選準(zhǔn)結(jié)合，上下聯(lián)動，動員和引導(dǎo)更多的農(nóng)村青年投身到創(chuàng)業(yè)的熱潮中來。盡管小額貸款在我縣的實(shí)施取得了一定的成果，但不可否認(rèn)的是仍然存在一些值得我們深入思考和探求解決的問題。

一是我縣農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)意識有待進(jìn)一步提高。青年是最有條件成為創(chuàng)業(yè)型人才的群體。他們總體上文化水平較 高，思維活躍，市場適應(yīng)能力強(qiáng)，但目前我縣青年群體的創(chuàng)業(yè)意識還不夠強(qiáng)，即使有創(chuàng)業(yè)意愿，真正付諸行動的也不多。受傳統(tǒng)觀念影響，很多年輕人仍然把相對穩(wěn)定安逸、潛在風(fēng)險小的崗位作為就業(yè)時的首選。

二是我縣農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)還面臨不少瓶頸和障礙。例如，體制環(huán)境不完善；創(chuàng)業(yè)資金獲取渠道有限；擔(dān)保方式有待創(chuàng)新。要讓青年人想創(chuàng)業(yè)，還要讓他們能創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)成業(yè)，就要建立有利于青年創(chuàng)業(yè)的體制和機(jī)制。因此，我們建議上級有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺相關(guān)鼓勵、扶持青年創(chuàng)業(yè)的政策和配套措施；金融部門積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。通過發(fā)揮主導(dǎo)作用，為青年創(chuàng)業(yè)營造良好的法治、誠信和輿論環(huán)境。只有這樣，才能讓更多的青年人想創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)成業(yè)。

第二篇：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款申請表

ww w.5 Y k j.CoM文

章 來源

寧夏“千名帶萬名”農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款申請表

申請人姓 名

xx

性別

女

身份證號碼

xx

家庭地址

xx

學(xué)歷

大專

聯(lián)系電話

xx

婚姻狀況

已婚

配偶姓名及其身份證號碼

xx

主要工

作經(jīng)歷

及業(yè)績

2001年創(chuàng)建鹽池縣華潤養(yǎng)殖場

2005年擴(kuò)建占地33畝標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖場

2010年牽頭成立鹽池縣榮豐養(yǎng)殖合作社現(xiàn)生產(chǎn)（經(jīng)營）產(chǎn)業(yè)、規(guī)模及市場發(fā)展前景 現(xiàn)經(jīng)營華潤種豬場年出欄種豬1000頭，商品豬3000頭，榮豐養(yǎng)殖合作社現(xiàn)有社員327名，輻射鹽池縣7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為社員集中采購飼料，玉米，麩皮，獸藥。訂單銷售仔豬育肥豬。

申請借

款金額人民幣(大寫):壹拾萬元申請借款期限一年

申請

借款

用途新建標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)仔舍

項(xiàng)目總投資

肆拾萬元

自有資金

叁拾萬元元

申請借款的擔(dān)保方式

申請借款的擔(dān)保方式

()1.信用貸款;

()2.五戶聯(lián)保

(姓名:);

()3.團(tuán)干部(姓名: ,工作單位:

)提供連帶責(zé)任擔(dān)保;

()4.政府公務(wù)員、教師、醫(yī)生

(姓名:xx ,

工作單位: 鹽池縣農(nóng)牧局)提供連帶責(zé)任擔(dān)保;

()5.擔(dān)保機(jī)構(gòu)(名稱:)提供連帶責(zé)任擔(dān)保;

()6.抵(質(zhì))押擔(dān)保(擔(dān)保人: ,擔(dān)保物:);

()7.其他方式:

備注:在()里打“√ ”，對于2-7項(xiàng)可多選。茲聲明本人對上表所列的內(nèi)容如實(shí)填報無誤,并保證對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款做到專款專用、按期歸還，決不轉(zhuǎn)讓和轉(zhuǎn)借他人。申請人簽名：（蓋章）年 月 日鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）團(tuán)委推薦意見：(蓋章)年 月 日團(tuán)縣委意見：(蓋章)年 月 日基層信用社意見：信貸員（簽名）負(fù)責(zé)人（簽名）(蓋章)年 月 日寧夏農(nóng)投基金理事會意見：(蓋章)年 月 日 ww w.Y k j.CoM文

章 來源

第三篇：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款管理辦法

輝南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款管理辦法

各信用社：

為進(jìn)一步支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)共青團(tuán)吉林省委、吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社《關(guān)于深入推進(jìn)吉林省農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目的通知》，結(jié)合我縣實(shí)際，特制定本辦法。

第一章貸款對象、用途和條件

第一條 農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款對象是指年齡在40周歲（含）以下，從事規(guī)模種植、養(yǎng)殖、加工銷售、運(yùn)輸服務(wù)等創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)能人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生、大學(xué)生村官等青年農(nóng)戶。

第二條 農(nóng)村青年小額創(chuàng)業(yè)貸款用途包括所從事項(xiàng)目需要的購買生產(chǎn)資料、生產(chǎn)銷售、人工管理和其他經(jīng)營管理費(fèi)用等。

第三條 農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年除具備農(nóng)戶貸款的基本條件外，還應(yīng)同時具備以下條件：

1、有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所或創(chuàng)業(yè)所應(yīng)具備的基本生產(chǎn)條件，所從事的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目已初具規(guī)模；

2、有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力或技術(shù)水平，從事所屬行業(yè)一年以上；

3、市場前景廣闊，經(jīng)營效益良好；

4、在信用社開立個人結(jié)算賬戶。

二、貸款額度、期限、利率和方式

（一）貸款額度。根據(jù)農(nóng)戶貸款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般不超過5萬元。對項(xiàng)目正常運(yùn)作，市場前景好，收入預(yù)期可觀的，可適當(dāng)放款額度。

對獲得國家級、省級農(nóng)村青年致富帶頭人稱號的，貸款額度可適當(dāng)提供，最高不超過10萬元。

對通過青年生產(chǎn)經(jīng)營大戶、“青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人”（“青”字號基地、協(xié)會、微型企業(yè)、經(jīng)濟(jì)實(shí)體等創(chuàng)辦人）帶動青年發(fā)展或幫助青年創(chuàng)業(yè)、共同增收致富的項(xiàng)目，貸款額度最高不超過30萬元。

（二）貸款期限。根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、借款用途、借款額度和償債能力綜合考慮確定，最長不超過5年。

（三）貸款利率。本著“保本微利”的原則，在中國人民銀行公布同期基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%，執(zhí)行浮動利率。

（四）貸款方式。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款可采用信用、保證、聯(lián)保、抵押、質(zhì)押的貸款方式，可根據(jù)實(shí)際情況確定一種或多種貸款方式。探索擴(kuò)展擔(dān)保公司擔(dān)保、有擔(dān)保資質(zhì)的組織擔(dān)保等擔(dān)保方式。探索擴(kuò)展擔(dān)保公司擔(dān)保，積極推動貸款保險業(yè)務(wù)。積極擴(kuò)展林權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)村住房及宅基地抵押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款等“四權(quán)”

擔(dān)保方式和財政直補(bǔ)資金質(zhì)押，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單等權(quán)利質(zhì)押貸款。

三、貸款的受理和發(fā)放

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委對申請貸款的農(nóng)村青年進(jìn)行初審，擇優(yōu)向縣級團(tuán)委報送，縣級團(tuán)委對申請項(xiàng)目和擬借款人進(jìn)行嚴(yán)格審查后，推薦給聯(lián)社。未經(jīng)團(tuán)縣委推薦的項(xiàng)目和借款人不得享受低息政策。

（二）聯(lián)社要求信用社對擬借款人的申請情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，認(rèn)真采集客戶信息，明確貸款真實(shí)用途，擇優(yōu)確定貸款發(fā)放對象，7各工作日內(nèi)將受理情況反饋團(tuán)縣委。

（三）團(tuán)縣委通知申請人辦理具體貸款手續(xù)。信用社在要素齊全、風(fēng)險可控的前提下，簡化流程和手續(xù)，縮短審批時限，通過“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道”、“一站式服務(wù)”等方式，實(shí)施優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款。

第四篇：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款試點(diǎn)工作

尊敬的陸昊書記、共青團(tuán)和農(nóng)行的同志們：

很高興參加今天的座談會，剛才聽了幾位同志的發(fā)言，很受啟發(fā)。與大家一起研究推進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款試點(diǎn)工作，是一件很有意義的事情。去年5月，農(nóng)行與團(tuán)中央正式簽署了《支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)合作協(xié)議》。在這個合作框架下，各級團(tuán)組織與農(nóng)行密切合作，積極開展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款試點(diǎn)工作，探索了一些有效的合作模式，涌現(xiàn)了一批先進(jìn)典型，積累了寶貴的合作經(jīng)驗(yàn)。在此，我謹(jǐn)代表中國農(nóng)業(yè)銀行，向共青團(tuán)系統(tǒng)對農(nóng)行的支持表示衷心的感謝！向雙方合作所取得的成就表示熱烈的祝賀！今天，農(nóng)行和團(tuán)系統(tǒng)的同志們介紹了情況，提出了很有價值的建議，講得都很好。下面，我代表農(nóng)業(yè)銀行講幾點(diǎn)意見。

一、農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有關(guān)情況

首先，我簡要介紹一下農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有關(guān)情況。2008年底，農(nóng)業(yè)銀行完成注資和財務(wù)重組，2009年元月，農(nóng)業(yè)銀行股份制公司正式成立。近年來，我行緊緊圍繞中央確定的“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的改革原則，把服務(wù)“三農(nóng)”作為工作的重中之重，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，強(qiáng)化服務(wù)能力建設(shè)，初步探索出了一條以農(nóng)戶為重點(diǎn)，以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為驅(qū)動，以縣域規(guī)模化融資和中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以三農(nóng)金融部為組織保障的大型銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有效模式，扭轉(zhuǎn)了前些年涉農(nóng)貸款投放徘徊不前的局面。推出了52種農(nóng)戶金融新產(chǎn)品，“三農(nóng)”金融產(chǎn)品總數(shù)達(dá)到212種。在縣域和農(nóng)村ATM、轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)等電子機(jī)具量達(dá)到53萬臺。

截至2009年末，全行涉農(nóng)貸款余額達(dá)1.19萬億元，比年初增加3645億元，貸款增速44%，高于全行平均增速10.6個百分點(diǎn)；農(nóng)戶貸款余額1977億元，較年初增加1002億元，農(nóng)戶貸款累放量超過前五年總和，增長規(guī)模與速度為近年之最。特別是我們以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為推手，努力解決農(nóng)民貸款難問題，闖出了一條新路子。截至今年2月20日，全行惠農(nóng)卡發(fā)卡量達(dá)到3550萬張，共惠及約1.6億農(nóng)民。今年計劃發(fā)行惠農(nóng)卡3000萬張，新增農(nóng)戶小額貸款400億元；計劃用3年左右的時間，使惠農(nóng)卡發(fā)卡量達(dá)到1億張以上，為全國2.2億農(nóng)民中的約50%提供金融服務(wù)。

在組織體系和制度安排上，我們創(chuàng)造性地設(shè)計并實(shí)施了事業(yè)部制改革：以地域?yàn)榻纾芽h域支行全面改造為事業(yè)部的基本經(jīng)營單元，縣域業(yè)務(wù)全部納入三農(nóng)金融部管理，使縣域支行集中精力、專心致志服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)。同時，對事業(yè)部實(shí)行單獨(dú)的資本管理、信貸管理、會計核算、風(fēng)險撥備、資金運(yùn)營、考評激勵和信息披露，真正使三農(nóng)金融部的賬“分得開、算得準(zhǔn)、講得清、信得過”，初步建立起服務(wù)“三農(nóng)”的組織和制度保障。

二、全面推動團(tuán)、銀雙方合作深入開展

共青團(tuán)是黨聯(lián)系青年的橋梁和紐帶，促進(jìn)青年成長成才、創(chuàng)業(yè)就業(yè)始終是共青團(tuán)的重要任務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，面向“三農(nóng)”、拓展縣域市場是我行的戰(zhàn)略使命。農(nóng)村青年是雙方共同的服務(wù)群體，支持和促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展是雙方共同的社會責(zé)任。去年，我行與團(tuán)中央本著試點(diǎn)先行、穩(wěn)步推進(jìn)的思路，共同選定了10個省（區(qū)、市）55個縣（市）首先開展了半年的合作試點(diǎn)工作。對于我們的合作，我歸納為三句話：應(yīng)該做、有得做、能做好。

從“應(yīng)該做”來講，農(nóng)行和團(tuán)中央合作是多贏之舉，團(tuán)組織通過與農(nóng)行合作，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資開辟渠道，增強(qiáng)了號召力和凝聚力，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作中有了實(shí)實(shí)在在的抓手。農(nóng)行通過與團(tuán)組織合作，加強(qiáng)了與黨政部門的聯(lián)系，得到了各級黨政部門的廣泛認(rèn)可。雙方共同支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，具有重大的現(xiàn)實(shí)和長遠(yuǎn)意義。

一是有助于貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然存在不確定因素，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)仍不穩(wěn)固，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)仍面臨困難。今年的中央一號文件再次關(guān)注“三農(nóng)”問題，提出要加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)，并對農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放提出了具體要求。我們必須自覺服從國家戰(zhàn)略需要，自覺服務(wù)于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，努力承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”的重任。雙方緊密合作，通過農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)大力支持廣大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，努力促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定發(fā)展，是積極貫徹落實(shí)中央政策要求的重要舉措，在當(dāng)前形勢下具有特別重要的意義和廣闊的合作空間。

二是有利于緩解農(nóng)民貸款難問題，有力支持農(nóng)民增收致富。農(nóng)村金融體系是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，突出反映為農(nóng)民貸款難，這個問題中央特別關(guān)心、社會特別關(guān)注、農(nóng)民特別期盼。農(nóng)村青年是農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的主體，也是農(nóng)戶貸款需求最大的群體，貸款難成為制約農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重要因素之一。中央一號文件明確提出要“努力促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)”，團(tuán)中央等五部委也聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于鼓勵和支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民的通知》。我們雙方合作，通過小額貸款支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有利于增加農(nóng)村金融供給、降低農(nóng)村地區(qū)融資成本，對促進(jìn)農(nóng)民增收致富、推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要作用。

三是有助于我行進(jìn)一步做好服務(wù)“三農(nóng)”工作。面向“三農(nóng)”是中央對農(nóng)業(yè)銀行的基本要求，也是我行所肩負(fù)的重大社會責(zé)任。農(nóng)行要打造差異化競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵是實(shí)施好“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略。通過與團(tuán)組織合作發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，共同支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有利于培育和拓展縣域“藍(lán)海”市場，鞏固和擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體，對于農(nóng)行進(jìn)一步做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，不斷豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，切實(shí)提升服務(wù)能力具有重要意義。

從“有得做”來講，農(nóng)行和團(tuán)中央的合作試點(diǎn)取得了良好的階段性成效，這項(xiàng)工作今后將大有可為。一是增加了農(nóng)村金融供給，較好地發(fā)揮了帶動和示范效應(yīng)。通過團(tuán)組織引導(dǎo)推薦，農(nóng)行提供信貸支持，農(nóng)村青年獲得了創(chuàng)業(yè)資金來源，緩解了創(chuàng)業(yè)資金不足的問題，實(shí)現(xiàn)了增收致富。從試點(diǎn)情況看，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的發(fā)放，有效增加了農(nóng)村金融供給，激活了農(nóng)村金融市場。此外，當(dāng)前70后、80后農(nóng)村青年已經(jīng)成為新型農(nóng)民的主體，他們的知識結(jié)構(gòu)、發(fā)展?jié)摿Χ际莻鹘y(tǒng)農(nóng)民不可比擬的，通過團(tuán)組織引導(dǎo)、農(nóng)行支持開展創(chuàng)業(yè)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民增收致富也產(chǎn)生了積極的帶動和示范效應(yīng)。

二是積極開展創(chuàng)新，初步探索出了行之有效的合作模式。通過試點(diǎn)雙方半年時間的探索實(shí)踐，我們已經(jīng)總結(jié)出了不少有效的合作模式，如山東滕州“特色村+青年”模式、“特色產(chǎn)業(yè)+青年”模式，河北獻(xiàn)縣“鄉(xiāng)政府+農(nóng)村青年”模式、“文明村/專業(yè)村+農(nóng)村青年”模式等等。部分試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)行與團(tuán)組織合作，篩選鄉(xiāng)村團(tuán)干部、大學(xué)生村官作為農(nóng)行貸款信息聯(lián)絡(luò)員，較好地解決了農(nóng)行與農(nóng)戶之間信息不對稱的問題，提高了風(fēng)險防控能力。部分行形成了“共青團(tuán)+農(nóng)村青年+農(nóng)行”模式、“共青團(tuán)+政府+農(nóng)村青年+農(nóng)行”模式以及“共青團(tuán)+龍頭企業(yè)+農(nóng)村青年+農(nóng)行”等合作模式。在部分試點(diǎn)地區(qū)，團(tuán)組織還整合社會資源成立青年創(chuàng)業(yè)基金，為創(chuàng)業(yè)青年提供擔(dān)保、貼息、獎勵等支持，有力推動了這項(xiàng)工作。這些模式和經(jīng)驗(yàn)，為下一步的全面推開奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)，值得充分肯定和鼓勵。三是切實(shí)控制風(fēng)險，不斷改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。借助于共青團(tuán)強(qiáng)大的組織能力和大力支持，農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)放的支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貸款，其風(fēng)險得到了較好的控制，服務(wù)“三農(nóng)”的能力進(jìn)一步加強(qiáng)。同時，雙方還開展了“信用戶”、“信用村”的創(chuàng)建活動，農(nóng)民融資成本高的局面開始扭轉(zhuǎn)，很多地區(qū)貸款的利率水平有所下降，試點(diǎn)地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境明顯改善。

從“能做好”來講，半年的試點(diǎn)取得了累累碩果，更加堅定了我們把這項(xiàng)工作推動下去的信心和決心。截至2009年底，我們雙方合作共發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款14433筆，金額4.9億元，有效支持了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。試點(diǎn)工作開展以來，試點(diǎn)行與當(dāng)?shù)貓F(tuán)組織開展多種形式的宣傳活動，雙方的合作被各大媒體廣泛報道，有效擴(kuò)大了社會影響，提升了社會形象。

三、工作中應(yīng)該把握的幾項(xiàng)原則

支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要多方面的改進(jìn)和配套政策措施的跟進(jìn)，需要長期艱苦的努力，需要我們統(tǒng)籌謀劃，穩(wěn)妥推進(jìn)，精耕細(xì)作。這里，我重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)五項(xiàng)原則。

一是循序漸進(jìn)。今年，農(nóng)業(yè)銀行與團(tuán)中央支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)的合作將擴(kuò)展到全國。各行在與團(tuán)組織的合作中，要堅持循序漸進(jìn)，絕不能急于求成、一蹴而就。在全面推廣過程中，各行要按照總行和團(tuán)中央的統(tǒng)一部署和要求，精心組織，周密安排，與地方團(tuán)組織積極溝通協(xié)調(diào)，根據(jù)各行網(wǎng)點(diǎn)布局、人員配備、風(fēng)控能力等實(shí)際，實(shí)事求是，量力而行，穩(wěn)步推進(jìn)，絕不能忽視自身服務(wù)能力和風(fēng)險管控能力盲目推進(jìn)，避免留下“后遺癥”。

二是因地制宜。農(nóng)村的情況跟城市不一樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別較大，東中西部地區(qū)的情況差異明顯，自然條件、資源稟賦和金融生態(tài)環(huán)境等也各不相同，不可能有統(tǒng)一的工作模式和工作方法。在全面推廣過程中，各地行一定要堅持從實(shí)際出發(fā)，針對不同地區(qū)、不同情況、不同條件，因地制宜、因時制宜、因行施策，努力探索具有本地本行特色的有效合作模式，在信貸對象、管理方式等方面采取不同方式方法，不搞一刀切，做到差別有致、寬嚴(yán)適度。各行要結(jié)合本行實(shí)際，找準(zhǔn)工作的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，大膽創(chuàng)新，探索各具特色的合作模式，不斷提高對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年的金融服務(wù)質(zhì)量和效率。

三是嚴(yán)控風(fēng)險。我們一直反復(fù)強(qiáng)調(diào)，服務(wù)“三農(nóng)”要堅持“服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)”的方針，風(fēng)險可控是基礎(chǔ)保障。農(nóng)戶小額貸款數(shù)量多、額度小、信息不對稱，各行支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，必須嚴(yán)格把好貸款質(zhì)量關(guān)，高度重視風(fēng)險防控。只有這樣，才能在支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)上取得實(shí)實(shí)在在的成效。各級行要充分利用與地方團(tuán)組織的合作關(guān)系，準(zhǔn)確篩選客戶，明確重點(diǎn)支持對象范圍，嚴(yán)格把好客戶準(zhǔn)入關(guān)；要總結(jié)推廣前期試點(diǎn)中創(chuàng)新的多種擔(dān)保方式，如寧波的貸款保證保險、重慶的青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)基金等，打通農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資難的瓶頸；要充分發(fā)揮團(tuán)組織在農(nóng)村青年中的組織優(yōu)勢，通過合作開展貸后管理，努力克服信息不對稱的問題，共同做好貸款到期收回工作。

四是講求實(shí)效。在全面推廣過程中，各級行要切實(shí)采取措施，進(jìn)一步落實(shí)合作的有關(guān)要求。要注重加強(qiáng)支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)情況的統(tǒng)計監(jiān)測，探索建立相應(yīng)的考核評價機(jī)制，全面統(tǒng)計評價合作取得的經(jīng)濟(jì)和社會效益，督促和激勵各地區(qū)切實(shí)加強(qiáng)合作。要積極向各級黨政機(jī)關(guān)溝通匯報，爭取各方面的支持，為進(jìn)一步推進(jìn)合作、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

五是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。各級行要切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，按要求成立相應(yīng)的組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和聯(lián)合工作組，明確相關(guān)部門和人員職責(zé)，負(fù)責(zé)合作項(xiàng)目的組織、指導(dǎo)和實(shí)施。要把有關(guān)任務(wù)分解、細(xì)化，形成一級抓一級、層層抓落實(shí)的工作格局。要建立和完善聯(lián)席會議制度，與團(tuán)組織定期溝通，研究部署涉及合作的重大問題，及時通報和交流合作情況，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和典型做法，推動工作開展。各級行和團(tuán)組織對推廣工作既要推得開、推得快，又要推得好，要抓進(jìn)度、抓質(zhì)量、抓效果，三者有機(jī)統(tǒng)一。對推廣過程中涌現(xiàn)的成功經(jīng)驗(yàn)和有效的合作模式，各級行和團(tuán)組織必須更加重視交流溝通和對外宣傳，促進(jìn)全面推廣，擴(kuò)大社會影響。

我堅信，農(nóng)業(yè)銀行與共青團(tuán)組織攜手合作，將會為廣大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)帶來更多的希望和更美好的前景。只要我們共同努力，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，一定會在推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的宏偉事業(yè)中，譜寫更華麗的篇章。再過兩天就是元宵佳節(jié)，這里我代表農(nóng)行的全體員工，給在座的各位拜個晚年，祝大家虎年吉祥、萬事如意！也希望我們雙方的合作在廣闊的農(nóng)村開滿希望之花、勝利之花。

第五篇：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款調(diào)研報告

關(guān)于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的調(diào)研報告

農(nóng)村青年工作部 郭啟華

摘要：目前，缺少資金是農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大問題之一。向銀行貸款是解決這一問題的重要途徑。目前，受多重因素限制，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作推進(jìn)困難較多。如何使缺少有效抵質(zhì)押物、擔(dān)保的農(nóng)村青年獲得貸款，如何提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的積極性，如何整合各方面參與主體形成工作合力，是當(dāng)前推進(jìn)農(nóng)村青年小額貸款工作的重要課題。為此，本文通過實(shí)地調(diào)查和文獻(xiàn)研究，分析了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的制約因素，梳理了各地在推進(jìn)小額農(nóng)貸中采用的擔(dān)保方式，結(jié)合共青團(tuán)特點(diǎn)和工作實(shí)踐，提出了下一步團(tuán)組織參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議。

大力扶持和鼓勵農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、壯大縣域經(jīng)濟(jì)的重要途徑，是以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)、以就業(yè)帶增收的必然要求。特別是在我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢下，農(nóng)民工就業(yè)困難加劇，部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流，創(chuàng)業(yè)就業(yè)已經(jīng)成為農(nóng)村青年最緊迫、最現(xiàn)實(shí)、最直接的需求。調(diào)查顯示，資金是制約農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功的第一位因素。解決這一問題，提供信貸支持是重要途徑。為研究和推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，我們先后在吉林省梨樹縣、山東省日照市、浙江省湖州市、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀監(jiān)會專此進(jìn)行調(diào)研，結(jié)合其它地方情況的了解和文獻(xiàn)研究，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款困難原因、農(nóng)村青年小額貸款的擔(dān)保模式以及共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，提出了一些思考和建議。

一、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款難，難在擔(dān)保

長期以來，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過程中存在著一個奇怪現(xiàn)象：一方面，農(nóng)村青年要發(fā)家致富，貸款需求強(qiáng)烈，但很難貸到款；另一方面，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)大量資金貸不出去。由此產(chǎn)生“兩難”：

（一）農(nóng)村青年“貸款難”。據(jù)有關(guān)調(diào)查，農(nóng)民貸款滿足率為30-50%左右，在貸款量上的滿足率僅為20-30%，而企業(yè)的這一比例為81.6%。主要原因：一是無物抵押。按照國家有關(guān)金融政策，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款要求借款人提供抵、質(zhì)押物擔(dān)保，而農(nóng)民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進(jìn)行貸款。另外，牲畜等活體動物也不能作為質(zhì)押物。二是無人擔(dān)保。在“無物抵押”和信用體系不健全的情況下，農(nóng)民貸款只能請人擔(dān)保，農(nóng)民靠個人力量在農(nóng)村尋找且符合金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保人比較少，即使找到了擔(dān)保人，常要農(nóng)民繳納好處費(fèi)，增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

（二）金融機(jī)構(gòu)“放貸難”。這是因?yàn)椋阂皇欠刨J成本高。農(nóng)民貸款多數(shù)是小額貸款，面廣量大，分散性強(qiáng)。每一筆貸款，金融機(jī)構(gòu)都必須進(jìn)行前期信用調(diào)查、市場調(diào)查、用款監(jiān)督、催促還款，信貸成本較高。二是抵押物不便。金融機(jī)構(gòu)不愿接受農(nóng)村客戶提供的諸如沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等抵押品。而且即使接受了，最后也難處理。三是農(nóng)業(yè)風(fēng)險大。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，既有自然風(fēng)險，也有市場風(fēng)險。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、貸款戶信用風(fēng)險。由于個別農(nóng)民惡意逃債，加之金融機(jī)構(gòu)對信貸員實(shí)行責(zé)任終身追究制度，他們對農(nóng)戶惜貸、懼貸心理很強(qiáng)。

歸結(jié)起來，“兩難”的根本是擔(dān)保難。解決了擔(dān)保問題，就架起了農(nóng)村青年貸款需求和金融機(jī)構(gòu)放貸的橋梁，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款問題就迎刃而解了。因此，創(chuàng)新?lián)ＤＪ健⑼晟菩庞皿w系，使沒有抵押擔(dān)保物的農(nóng)村青年獲得貸款，應(yīng)當(dāng)成為共青團(tuán)幫助農(nóng)村青年解決創(chuàng)業(yè)貸款的關(guān)鍵所在。

二、為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保的幾種模式

調(diào)研表明，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款一般以小額為主：初次創(chuàng)業(yè)貸款一般為3萬元以下，不超過5萬；二次創(chuàng)業(yè)貸款一般在50萬元以下，不超過100萬；貸款期限一般為一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，不超過3年。在農(nóng)村，提供小額貸款的主體以農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）為主，信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有較多針對農(nóng)村青年小額貸款的專門產(chǎn)品。受經(jīng)營方針限制，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶個人小額貸款極少，鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)較少，近年來剛開始實(shí)施農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款兩款產(chǎn)品。在國家政策直接推動下，郵政儲蓄銀行開始探索農(nóng)戶小額貸款，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等在浙江、吉林等一些地方開始起步。另外，國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，也開展了涉農(nóng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。

在沒有抵押、質(zhì)押物擔(dān)保的情況下，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款主要有兩種方式：一是信用貸款，如湖北、浙江一些地方等采取免擔(dān)保的方式，這種做法貸款覆蓋面較小，貸款額度較低。二是擔(dān)保貸款，這是目前各地推行的主要做法，擔(dān)保模式大致有六種：

（一）自然人擔(dān)保模式。一般由具備還款能力和抵押資格的多位自然人進(jìn)行擔(dān)保，自然人一般為親戚朋友。如果貸款人還不了款，債權(quán)人可以直接要求這兩位自然人還款。所以在擔(dān)保責(zé)任如此之大的情況下，很少有人愿意作擔(dān)保人。因此，農(nóng)村青年通過這種途徑獲得貸款并不容易。近年來，一些地方金融機(jī)構(gòu)更愿意由公務(wù)員提供擔(dān)保。如梨樹縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委書記聯(lián)合其他同事用工資卡6年共為10多名創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年提供擔(dān)保，最高單筆貸款20萬元。

（二）互保、聯(lián)保模式。由3戶以上具有貸款需求的農(nóng)民“捆綁”在一起，組成一個聯(lián)保小組，選一名組長，農(nóng)民自己互為擔(dān)保，互相監(jiān)督，共擔(dān)風(fēng)險從而放大貸款金額。這種模式既可以節(jié)省貸款后的管理成本，也可以節(jié)約貸前審核的信息成本。農(nóng)民在申請這種貸款時會主動選擇有實(shí)力、信譽(yù)好的村民為合作伙伴。貸款農(nóng)戶之間互相承擔(dān)一定的連帶責(zé)任，即可以起到有效的監(jiān)督，也可以防止投資失敗后對其他農(nóng)戶形成過重的負(fù)擔(dān)。這是目前農(nóng)民小額貸款擔(dān)保的最主要形式。山東一些地方還采取了25戶農(nóng)民組成的大聯(lián)保模式。但實(shí)際上，聯(lián)保農(nóng)民相互之間信任選擇是比較難的，如果聯(lián)保農(nóng)民從事同一產(chǎn)業(yè)，一旦遭遇風(fēng)險，后果是非常嚴(yán)重的。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，一些金融機(jī)構(gòu)對這種方式持審慎態(tài)度。

（三）“公司＋農(nóng)戶”擔(dān)保模式（即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保模式）。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為訂單農(nóng)戶提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，負(fù)責(zé)收購他們的產(chǎn)品，農(nóng)戶在收到貨款后還貸，這種模式充分利用了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金和信用優(yōu)勢，把企業(yè)和農(nóng)戶緊緊幫在一起，在很多地方得以有效推行。如農(nóng)行湖南分行采用這種模式首創(chuàng)農(nóng)業(yè)訂單鏈?zhǔn)劫J款，就是根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、供應(yīng)、銷售、加工等環(huán)節(jié)已形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，且各環(huán)節(jié)之間簽訂農(nóng)業(yè)訂單的特征而開發(fā)的。在一些地方，還采取了統(tǒng)貸分還的方式為訂單農(nóng)戶提供資金。

（四）“合作社＋社員”擔(dān)保模式（即農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保模式）。農(nóng)民專業(yè)合作社在具有擔(dān)保資格的前提下，同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽訂相關(guān)協(xié)議或者提供一定的保證金，以此對社員貸款提供擔(dān)保的一種借款形式。這種模式，由于合作社較好地控制了該產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)鏈條，并對社員貸款使用過程進(jìn)行全方位指導(dǎo)和監(jiān)督，很好地化解了合作社和銀行的風(fēng)險，贏得了入社農(nóng)民的歡迎。如2007年以來，福建省三明農(nóng)行共幫助組建和規(guī)范化改造12家較大規(guī)模農(nóng)民專業(yè)合作社，并向4家授信420萬元，通過“農(nóng)行+合作社+社員”模式發(fā)放貸款205萬元，惠及農(nóng)戶1033戶。在具體操作中，也有一些合作社為了規(guī)避風(fēng)險，對非社員采取了一些反擔(dān)保的措施。但在調(diào)研中了解到，一些金融機(jī)構(gòu)對于沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)體、擔(dān)保資格或者已有銀行借款的合作社并不愿意通過啟發(fā)放間接的農(nóng)戶小額貸款。

（五）擔(dān)保公司擔(dān)保模式。擔(dān)保公司將一定保證金存入金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)給予一定放大倍數(shù)的貸款額度，通過收取農(nóng)民貸款擔(dān)保費(fèi)獲得收益。但是由于農(nóng)戶貸款的小額性、分散性導(dǎo)致的放貸成本以及農(nóng)業(yè)項(xiàng)目收益不高的原因，很多擔(dān)保公司更傾向于為工商企業(yè)提供擔(dān)保，很多因?yàn)椴扇×朔磽?dān)保而阻止了沒有擔(dān)保能力農(nóng)民的借貸。如山東省日照市團(tuán)組織與農(nóng)村信用社聯(lián)合在開展青年創(chuàng)業(yè)信貸計劃中，沒有一筆貸款由擔(dān)保公司提供擔(dān)保。據(jù)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，主要原因是擔(dān)保公司不愿意為農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)對擔(dān)保公司資質(zhì)有限制、一些擔(dān)保公司存入金融機(jī)構(gòu)的保證金常不能足額到位。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，與單純盈利的擔(dān)保公司不同，福建沙縣農(nóng)民自己成立了擔(dān)保公司，公司對股東和會員按入股資金的3至5倍提供貸款，某農(nóng)民通過村擔(dān)保公司擔(dān)保，一次性獲得農(nóng)行貸款20多萬元。

（六）擔(dān)保協(xié)會擔(dān)保模式。河南省武陟縣農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會一般由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、信用程度高、責(zé)任心強(qiáng)，本人及家庭成員在社會上無不良行為、無不良貸款記錄的6人自愿結(jié)合組成，每人向信用社交5000元擔(dān)保保證金，可擔(dān)保金額是保證金的6倍，擔(dān)保貸款最高限額為15萬元，一般在5萬元以下。這種模式好處在于，一是手續(xù)簡便。本村村民貸款只須經(jīng)協(xié)會三分之二以上成員同意，即可辦理相關(guān)貸款手續(xù)，并可以優(yōu)先且不進(jìn)行公證。二是優(yōu)惠較多。由協(xié)會擔(dān)保的貸款在現(xiàn)行貸款利率基礎(chǔ)上下調(diào)10％至20%。協(xié)會為村民服務(wù)免費(fèi)，信用社按貸款利息收息額的1%獎勵擔(dān)保協(xié)會。三是風(fēng)險較低。協(xié)會實(shí)行“誰介紹、誰負(fù)責(zé)、全程監(jiān)督”，擔(dān)保的是同村人，熟悉、掌握和監(jiān)督其生產(chǎn)經(jīng)營過程，幫助合作社化解了信貸風(fēng)險、降低了信貸成本。目前，全縣已發(fā)展擔(dān)保協(xié)會202個，累計為群眾辦理貸款3.98億元，助農(nóng)增收2645萬元，貸款回收率達(dá)100%。但這種純公益的方式只適用于“熟人社會”，風(fēng)險可控，但實(shí)際上很難推廣。

農(nóng)戶小額貸款本質(zhì)上是政策性的貸款。近年來，一些地方政府在解決農(nóng)民小額貸款擔(dān)保難的問題上進(jìn)行了很多探索。如，2004年，江蘇省鎮(zhèn)江市由市和轄市區(qū)兩級財政注資設(shè)立了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金、擔(dān)保中心，專門為信用好，但無抵押品的農(nóng)民提供信用擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不收取任何費(fèi)用。農(nóng)民向農(nóng)村信用社提出貸款申請，農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)進(jìn)行貸前調(diào)查，財政所出具證明，擔(dān)保中心確定擔(dān)保對象，并按照分級管理原則，由相應(yīng)擔(dān)保中心逐筆出具擔(dān)保手續(xù)，農(nóng)村信用社據(jù)此發(fā)放貸款，并予以一定利率優(yōu)惠。又如，2007年，蘇州市設(shè)立的市級農(nóng)民貸款擔(dān)保專項(xiàng)資金初始規(guī)模為三千萬元，逐步達(dá)到億元規(guī)模。資金以政府購買服務(wù)的方式進(jìn)行貸款貼息：一方面允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取一定的擔(dān)保費(fèi)，同時允許銀行根據(jù)小額貸款成本較高的實(shí)際，適當(dāng)上浮貸款利率，從而使擔(dān)保公司（包括政府成立的、民間的）和銀行都能夠取得一定的合法收入；另一方面則由政府對發(fā)放小額貸款的農(nóng)戶給予補(bǔ)貼（包括貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼）。其本質(zhì)是政府貼息，促進(jìn)農(nóng)戶貸款以及擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供擔(dān)保。

除此之外，在創(chuàng)新抵押方式方面各地也有一些突破。如，作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，重慶創(chuàng)新出以土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)為質(zhì)押的貸款模式。山東等一些地方還試推行了林權(quán)證抵押、農(nóng)機(jī)具抵押標(biāo)準(zhǔn)廠房、股權(quán)等新型抵押物和擔(dān)保方式。但目前我國集體土地使用權(quán)能否用于抵押不明確、農(nóng)戶缺乏互信，聯(lián)保推進(jìn)乏力、林木資產(chǎn)抵押有障礙、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制缺失，這些問題仍制約著擔(dān)保問題的徹底解決。據(jù)了解，銀監(jiān)會將針對農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題，擴(kuò)展抵押擔(dān)保物的范圍；積極推廣“集中擔(dān)保，分散使用”和“限額擔(dān)保，周轉(zhuǎn)使用”等靈活有效的擔(dān)保方式。

三、對共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議

根據(jù)調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民小額貸款面廣量大、相對管理成本高，所以普遍利率較高。而為鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)民小額貸款的投放，央行規(guī)定可在國家公布的基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。其中，一般商業(yè)銀行可上浮30％～60％，農(nóng)村信用合作社可上浮230％。即使農(nóng)民敢于面對這樣高的貸款利率，但再加上擔(dān)保抵押這一硬性規(guī)定也不得不使他們中的大多數(shù)望而卻步。近年來，商業(yè)性擔(dān)保公司發(fā)展很快。但是，商業(yè)性貸款的擔(dān)保費(fèi)率是放開的，大多為貸款本金的5-10％。即使政策性的中小企業(yè)貸款擔(dān)保，基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率為銀行同期貸款利率的50％，有的視項(xiàng)目風(fēng)險程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上可上下浮動30-50％。對于擔(dān)保公司來說，農(nóng)民小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)面廣量大但數(shù)額小，管理成本和擔(dān)保風(fēng)險都非常高，因此必須提高擔(dān)保費(fèi)率，而農(nóng)民大多從事的是微利項(xiàng)目，根本無力承受如此高的擔(dān)保費(fèi)用。

這些就決定了，一方面，金融機(jī)構(gòu)作為成熟的商業(yè)主體遵從的是市場規(guī)則，其目標(biāo)是追求自身利益的最大化，因此農(nóng)民小額貸款如果完全按照市場經(jīng)濟(jì)原則來運(yùn)作，肯定行不通。另一方面，政府行為主要是提供公共產(chǎn)品，是以增進(jìn)社會公眾福利為己任，假如完全靠行政推動，政府規(guī)定銀行在發(fā)放小額貸款時不得上浮利率，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得收取擔(dān)保費(fèi)。這樣做也有違市場經(jīng)濟(jì)原則，在實(shí)踐中很難行得通，也難以持久。雖然中國銀監(jiān)會、人民銀行單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見、關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知、關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見，規(guī)定了開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)政策，提出了創(chuàng)新?lián)５盅嘿|(zhì)押方式的要求，明確了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等三類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但如果不從根本上解決行政的利他性和市場的利己性的內(nèi)在矛盾，這樣的政策其效果可能要大打折扣。

借鑒國、內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)和做法，我們認(rèn)為，通過制度的改進(jìn)，緩解金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性行為與小額擔(dān)保貸款固有政策性矛盾。可以采取以下兩種主要方式：一是將小額擔(dān)保貸款工作完全有政策性銀行承擔(dān)，或者以政府委托貸款的形式由商業(yè)銀行代理，商業(yè)銀行作為中間業(yè)務(wù)處理。青海團(tuán)區(qū)委與國家開發(fā)銀行的合作通過農(nóng)村信用社來實(shí)施，就是采取這種方式。這種方式符合商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)和方向，有效利用了商業(yè)銀行較為成熟的信貸管理系統(tǒng)。但其缺陷在于不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行信用放大的功能，放貸額度和規(guī)模較小。二是利用市場機(jī)制，通過公開招標(biāo)等形式在政府和銀行間進(jìn)行雙向選擇。在一定期限內(nèi)，政府通過財政資金存放比例、代理金庫業(yè)務(wù)、稅收優(yōu)惠、貸款損失分擔(dān)比例、利率上限管理、新業(yè)務(wù)及網(wǎng)點(diǎn)審批等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，力求在政策性和贏利性上需求一個平衡點(diǎn)。

歸納起來，我們似可作出四點(diǎn)基本判斷：一是金融機(jī)構(gòu)要減少放貸風(fēng)險和放貸成本，更愿意與有保障大企業(yè)、大合作社合作，以“企業(yè)＋訂單農(nóng)戶”、“合作社＋社員”間接放貸給農(nóng)民。二是要動員商業(yè)性擔(dān)保公司為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保，政府必須給予一定政策支持和貼息。三是政府或者社會組織可以建立公益性的擔(dān)保資金、擔(dān)保公司、擔(dān)保基金，直接對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保。四是政府應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村青年小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行部分的風(fēng)險補(bǔ)償、呆壞帳核銷等必要的優(yōu)惠政策，提高金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。

長期以來，共青團(tuán)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有著廣泛的合作，取得了積極的成效。據(jù)不完全統(tǒng)計，省級團(tuán)委合作主體有兩個：一是農(nóng)村信用社，有11個省，內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、江蘇、浙江、安徽、山東、湖北、廣東、海南、寧夏；二是國家開發(fā)銀行，5個省，新疆、吉林、河南、青海、山西。累計發(fā)放貸款45.1億元，共有9.1萬農(nóng)村青年受益，支持項(xiàng)目3萬個，受到了當(dāng)?shù)卣目隙ê蛷V大農(nóng)村青年的歡迎。從各地實(shí)踐來看，共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，除了免擔(dān)保的小額信用貸款，抵押、質(zhì)押、聯(lián)保、互保貸款外，主要采取了四種擔(dān)保方式：

一是團(tuán)干部個人信用擔(dān)保，這種方式對其本人承擔(dān)風(fēng)險較大，覆蓋面也十分有限，不宜推廣。

二是成立擔(dān)保公司或者為擔(dān)保公司貼息。如山西團(tuán)省委聯(lián)合一些青年企業(yè)家成立擔(dān)保公司，爭取銀行授信，為農(nóng)村青年提供小額貸款。但由于其直接參股，必然承擔(dān)較大風(fēng)險，如果出現(xiàn)問題，則有可能承擔(dān)無限責(zé)任。最近，山東團(tuán)省委成立青春創(chuàng)業(yè)促進(jìn)會，擬開展針對青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔(dān)保工作。

三是推動銀團(tuán)合作。團(tuán)組織及其所屬的青年企業(yè)家協(xié)會、青年商會負(fù)責(zé)爭取一定授信額度、推薦創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年或者二次創(chuàng)業(yè)青年企業(yè)家，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審核、放貸并給予一定的利率優(yōu)惠。但這種方式，本質(zhì)上對于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)并不提供直接擔(dān)保，只是通過組織信用提高了農(nóng)村青年的信用等級。

四是動員一批青年企業(yè)家或者是動員一批有擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)要求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，如吉林。這種方式更多是靠團(tuán)組織的社會化動員方式進(jìn)行，對擔(dān)保的主體并不具備剛性約束。

基于這些考慮，我們對共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作提出如下建議：

（一）共青團(tuán)參與小額貸款工作的主要扶持對象應(yīng)是“中間層次”的農(nóng)村青年

在調(diào)研中，我們感到，共青團(tuán)參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要對象：一不宜是沒有資金、技術(shù)、項(xiàng)目而空有創(chuàng)業(yè)愿望的“一窮二白”的農(nóng)村青年，這樣做看起來似乎是“雪中送炭”，但團(tuán)組織、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)或個人每個方面承擔(dān)的風(fēng)險都大，農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)成功率也很難保證。二不宜是已經(jīng)做得很大、金融機(jī)構(gòu)主動與其合作的“富得流油”的農(nóng)村“老板”，這樣做盡管可規(guī)避風(fēng)險，但更似“錦上添花”，脫離了共青團(tuán)扶持青年創(chuàng)業(yè)的主要目的。結(jié)合山東、湖北、浙江等地團(tuán)組織的做法和經(jīng)驗(yàn)，我們建議共青團(tuán)參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象是“中間層次”的農(nóng)村青年，這樣做，既可以降低風(fēng)險、提高創(chuàng)業(yè)成功率，又可以起到創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，進(jìn)而引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的作用，具體可分為兩種情況：

1.初次創(chuàng)業(yè)（零起點(diǎn)創(chuàng)業(yè)）貸款對象為初中以上文化程度、年齡在40歲以下、誠實(shí)守信、有志創(chuàng)業(yè)、具有一定生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、無其他負(fù)債、在金融系統(tǒng)無不良信用記錄的農(nóng)村青年。

2.二次創(chuàng)業(yè)貸款對象為年齡在45歲以下，具有一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、一定社會影響、有產(chǎn)業(yè)特色和經(jīng)營效益、有良好信譽(yù)、需要擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，受到縣以上團(tuán)組織表彰的杰出青年農(nóng)民、各類農(nóng)村青年帶頭人，創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的各級青年社團(tuán)的會員。

（二）共青團(tuán)參與小額貸款工作可采用“銀團(tuán)合作”或共青團(tuán)主導(dǎo)下的社會化運(yùn)作

1.銀團(tuán)合作。主要做法是團(tuán)組織通過組織化動員，選拔一批有創(chuàng)業(yè)愿望、基礎(chǔ)和項(xiàng)目的農(nóng)村青年推薦給金融機(jī)構(gòu)；金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立按照自身信貸程序嚴(yán)格審核后發(fā)放貸款給農(nóng)村青年，并給予降低利率、簡化信貸手續(xù)、延長貸款周期等優(yōu)先優(yōu)惠。這種方式本質(zhì)上是，團(tuán)組織“劃大圈”、金融機(jī)構(gòu)“在大圈中劃小圈”。目前大多數(shù)省級團(tuán)委與金融機(jī)構(gòu)的合作都采用了這種方式，合作主體主要是農(nóng)村信用聯(lián)社。下步工作中，由于農(nóng)村信用聯(lián)社沒有全國級機(jī)構(gòu)，團(tuán)中央的合作主體可選擇涉農(nóng)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行，省級團(tuán)委的合作主體還可為農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，具體情況靈活掌握。

2.共青團(tuán)主導(dǎo)下的社會化運(yùn)作。銀團(tuán)合作過程中，共青團(tuán)更注重公益性和示范性，金融機(jī)構(gòu)更側(cè)重收益和資金安全性，這就使得工作銜接上有可能出現(xiàn)分歧和沖突。如果貸款的調(diào)查、評級、授信和貸款都要由農(nóng)業(yè)銀行決定，團(tuán)組織只有推薦權(quán)，那么，農(nóng)業(yè)銀行按照自己固有的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則審批，一些有前景但貸款額度稍稍超出規(guī)模、有典型示范作用但需要冒一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險的項(xiàng)目很可能被商業(yè)銀行淘汰掉，導(dǎo)致團(tuán)組織推薦的人選和項(xiàng)目的貸款滿足率不高。這樣不僅會影響合作項(xiàng)目的深入開展，還會使基層團(tuán)組織常做無用功而損傷工作積極性。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，山東、吉林等地團(tuán)組織與金融機(jī)構(gòu)合作過程中的確存在上述問題。在黨的十七屆三中全會鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展的背景下，我們建議應(yīng)積極探索共青團(tuán)主導(dǎo)下的社會化運(yùn)作：

一是推動一批擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保，共青團(tuán)可采用爭取政府支持、募集公益性捐助資金等方式，補(bǔ)貼擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)收取的擔(dān)保費(fèi)，無償支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

二是推動與團(tuán)組織聯(lián)系密切、熱心公益的青聯(lián)委員、青年企業(yè)家協(xié)會會員等的企業(yè)，探索成立兼具擔(dān)保、投資、貸款功能的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)投資平臺。此平臺可采取如下方式運(yùn)作：將部分資金存入金融機(jī)構(gòu)，按照一定比例放大后的資金額度，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保支持，建立對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制；小額貸款有資金最高額限制，在小額貸款項(xiàng)目資金不足情況下，參與共同投資，補(bǔ)充不足資金；直接為一批有發(fā)展前景的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目提供小額貸款。這樣做，一方面，可以在團(tuán)組織與金融機(jī)構(gòu)合作基礎(chǔ)上為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提高貸款額度、擴(kuò)大貸款覆蓋面；另一方面，團(tuán)組織可以在與金融機(jī)構(gòu)合作過程中提高工作自主權(quán)和決定權(quán)，最終實(shí)現(xiàn)在團(tuán)組織統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，商業(yè)銀行獲利潤、農(nóng)村青年得實(shí)惠、社會資金找到好去處的多贏局面。

（三）共青團(tuán)參與小額貸款工作的關(guān)鍵在于小額信用貸款能否推動、小額擔(dān)保貸款能否創(chuàng)新

推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，良好的制度設(shè)計是內(nèi)源性動力，有了金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，制約農(nóng)村青年小額貸款工作的瓶頸就能迎刃而解，就會起到事半功倍的效果。因此，在解決小額信用貸款能否推動、小額擔(dān)保貸款能夠創(chuàng)新上，共青團(tuán)要加強(qiáng)與銀監(jiān)部門的合作，出臺專門針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)性意見，通過銀監(jiān)部門在農(nóng)村小額貸款這一政策中行業(yè)的監(jiān)管地位，使得銀監(jiān)部門作為商業(yè)銀行內(nèi)控指標(biāo)體系制定、評價、檢查考核的主導(dǎo)力量，充分在推動各地涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款中發(fā)揮作用。在具體制度設(shè)計上，應(yīng)著重從以下三個方面推動涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)：

1.大膽創(chuàng)新農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔(dān)保方式。針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的實(shí)際，可采用抵押、質(zhì)押，自然人擔(dān)保、法人擔(dān)保等多種擔(dān)保形式。鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍。探索發(fā)展農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單、農(nóng)產(chǎn)品期貨等權(quán)利質(zhì)押貸款。鼓勵各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等多種方式，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進(jìn)行擔(dān)保。積極推動和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+社員”等信貸模式，提高農(nóng)村青年初次創(chuàng)業(yè)的成功率，充分利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢降低貸款風(fēng)險。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險公司的合作，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。在有條件的地方，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)村青年發(fā)展“信貸+保險”創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

2.大力發(fā)展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)互保、聯(lián)保貸款。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)保基金和風(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。引導(dǎo)和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村青年主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保”“擔(dān)保協(xié)會”等信用共同體。完善信用共同體內(nèi)在激勵約束機(jī)制，調(diào)動內(nèi)部成員自我管理的積極性。

3.積極推進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額信用貸款。引導(dǎo)和鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度等多種方式，建立和完善農(nóng)村青年資信評價體系，積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款，擴(kuò)大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。

在上述制度設(shè)計的基礎(chǔ)上，共青團(tuán)還應(yīng)推動銀監(jiān)部門加強(qiáng)對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的監(jiān)督和指導(dǎo)。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的制度和辦法；按照責(zé)權(quán)利相結(jié)合的原則，逐步建立績效評估考核體系，對農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)開展好、效益質(zhì)量好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)部門應(yīng)在其增設(shè)機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。

（四）共青團(tuán)參與小額貸款工作的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)是示范、引導(dǎo)、服務(wù)

共青團(tuán)組織特點(diǎn)和性質(zhì)，決定了共青團(tuán)參與小額貸款工作不能像政府部門那樣直接出臺政策，不能像金融機(jī)構(gòu)那樣直接發(fā)放貸款，不能像公益性社會組織那樣無償運(yùn)作，不能像市場主體那樣直接參與經(jīng)濟(jì)行為。同時，共青團(tuán)組織的工作力量和服務(wù)資源，決定了共青團(tuán)參與小額貸款工作不可能服務(wù)到所有有意愿的農(nóng)村青年。據(jù)此，共青團(tuán)參與小額貸款工作的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)放到示范、引導(dǎo)、服務(wù)上來，以促進(jìn)部分農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功帶動更多農(nóng)村青年就業(yè)，以部分農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功示范引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)。結(jié)合調(diào)研和工作實(shí)踐，對于共青團(tuán)與涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的方式和內(nèi)容，我們建議：

1.共青團(tuán)參與小額貸款工作要把握以下原則：堅持按照市場規(guī)律、金融政策辦事，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)“扶持不包辦”，與金融機(jī)構(gòu)合作“參與不干預(yù)”；堅持社會化運(yùn)作，加強(qiáng)與政府、社會組織的合作，充分調(diào)動市場主體的積極性，力所能及地為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供資金、項(xiàng)目、技術(shù)、信息等幫助和服務(wù)。

2.共青團(tuán)參與小額貸款工作的具體承擔(dān)的主要工作：

一是各級團(tuán)組織要充分發(fā)揮組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，摸清有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)和條件的農(nóng)村青年情況，了解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的資金需求。相關(guān)各級團(tuán)組織尤其是鄉(xiāng)村兩級團(tuán)組織要對推薦的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目嚴(yán)格審查，在此基礎(chǔ)上，向合作金融機(jī)構(gòu)推薦項(xiàng)目實(shí)施人選，幫助借款人完善貸款手續(xù)，組織對借款人的相關(guān)知識、技能培訓(xùn)、信息發(fā)布和誠信教育，力所能及協(xié)助農(nóng)業(yè)銀行完成貸款清收工作。

二是發(fā)揮團(tuán)組織人才聚集的優(yōu)勢，面向杰出青年農(nóng)民、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人、農(nóng)業(yè)科研院所以及全社會廣泛征集和挖掘小額貸款項(xiàng)目，動態(tài)管理、動態(tài)發(fā)布，使科技含量高、市場前景廣闊的、真正適合農(nóng)村發(fā)展的項(xiàng)目成為示范項(xiàng)目，得以推廣實(shí)施。有條件的地方，團(tuán)縣（市）委可建立小額貸款項(xiàng)目庫。探索實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目庫區(qū)域聯(lián)網(wǎng)和全團(tuán)聯(lián)網(wǎng)。

三是加強(qiáng)對農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。小額擔(dān)保貸款與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合，是國際上許多國家的通行做法。可以依托農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)示范基地，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供學(xué)習(xí)、借鑒、實(shí)踐的陣地；組建各級促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)專家服務(wù)團(tuán)，按照就近就便的原則，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供產(chǎn)業(yè)鏈接、信息引導(dǎo)、技術(shù)指導(dǎo)、經(jīng)驗(yàn)傳授等輔導(dǎo)和服務(wù)；發(fā)揮杰出青年農(nóng)民聯(lián)誼會、農(nóng)村青年鄉(xiāng)鎮(zhèn)（民營）企業(yè)家協(xié)會、農(nóng)村青年經(jīng)紀(jì)人協(xié)會等組織的作用，搭建交流平臺，推動農(nóng)村青年開展創(chuàng)業(yè)的信息、經(jīng)驗(yàn)交流和貸款的互保、聯(lián)保服務(wù)。

四是開展多種形式的宣傳教育活動，教育和引導(dǎo)廣大農(nóng)村青年爭創(chuàng)“誠信信貸戶”，引導(dǎo)廣大農(nóng)村青年樹立新的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)觀念，在農(nóng)村青年中營造誠信創(chuàng)業(yè)、致富成才的良好氛圍。

五是加強(qiáng)對農(nóng)村團(tuán)干部教育培訓(xùn)，重點(diǎn)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)實(shí)用技術(shù)、金融知識和經(jīng)濟(jì)知識，提高團(tuán)干部工作的專業(yè)化水平。

3.推動涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)開展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作：

一是把與共青團(tuán)合作的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目納入有關(guān)金融機(jī)構(gòu)信貸總體規(guī)劃，從涉農(nóng)資金中，通過專門產(chǎn)品劃出專門額度和專項(xiàng)規(guī)模。

二是針對與共青團(tuán)合作的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款出臺具體優(yōu)惠政策：如，在全年貸款計劃額度內(nèi)，優(yōu)先滿足由團(tuán)組織推薦的小額貸款項(xiàng)目，規(guī)定由團(tuán)組織推薦的項(xiàng)目貸款滿足率；小額貸款項(xiàng)目實(shí)施人授信額度可按照金融機(jī)構(gòu)核定權(quán)限的上限掌握，在金融機(jī)構(gòu)授信額度內(nèi)隨用隨貸；采用聯(lián)保方式貸款的，聯(lián)保戶數(shù)達(dá)到3戶即可辦理；簡化手續(xù)，通過“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道”、“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信貸服務(wù)直通車”、“一站式服務(wù)”等方式，實(shí)施優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款，原則上5個工作日內(nèi)完成小額貸款項(xiàng)目的貸款業(yè)務(wù)，信貸人員也可根據(jù)實(shí)際情況上門服務(wù)；可根據(jù)實(shí)際情況對團(tuán)組織推薦的小額貸款項(xiàng)目在期限上適當(dāng)延長，在利率上給予更多優(yōu)惠。

4.推動探索和建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的風(fēng)險控制機(jī)制：

一是抓住貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會精神、國家出臺一系列強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的機(jī)遇，積極爭取政府支持，營造良好的信用政策環(huán)境，對農(nóng)村青年的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目給予貼息扶持、稅費(fèi)優(yōu)惠、放寬不良貸款核銷條件等。

二是爭取各類社會支持，如青年工商界愛心人士、國際組織等，建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)援助基金，采用擔(dān)保、貼息或作為獎勵基金等方式，公益性地幫助農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

三是探索風(fēng)險分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制，建立團(tuán)組織協(xié)調(diào)推動，政府、銀行、保險、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年共同承擔(dān)風(fēng)險的工作體系。實(shí)際上，這是撬動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的核心所在，需要認(rèn)真思考、研究和實(shí)踐。