第一篇：論村鎮銀行對發展農村經濟的策略選擇

論村鎮銀行對發展農村經濟的策略選擇陳躍雪1吳先忠張文奇(北京農學院經濟管理學院，北京，102206)摘要：發展村鎮銀行是維護金融可持續發展和社會穩定、促進農村經濟發展的現實需要，也是中國構建和諧金融、和諧社會的重要內容。隨著對“三農”問題的重視，休閑農業得到迅猛發展，把農業生產、休閑觀光、文化傳承、環境保護、景觀建設、藝術加工和游客參與融為一體，利用田園風光、生態資源和自然環境，滿足人們旅游、娛樂、休養身心的需要，因此，通過村鎮銀行促進農村經濟發展的策略選擇對新農村建設具有重要意義。關鍵詞：村鎮銀行，農村經濟，休閑農業，策略黨的十七屆三中全會,系統回顧和總結了我國農村改革發展的光輝歷程和寶貴經驗,全面研究了新形勢下推進農村改革發展的若干重大問題,對繼續推進農村改革發展做出了重要部署,提出了新的要求。隨著工業化程度加深、城市化進程的加快，人們的生活環境也在發生變化，遠離水泥森林的高樓大廈、貼近自然、享受自然已成為人們生活的重要組成部分，現代農業功能拓展的過程中，以田園景觀和自然資源為依托，結合農林牧漁生產經營活動、農村文化發展起來的休閑農業異軍突起，發展低污染、高收益的休閑農業是農業自身特點和社會進步的必然選擇。1休閑農業的發展優勢休閑農業的發展影響現代農業的發展方向，在農業產業鏈條中具有比較優勢。1.1休閑農業的產業發展優勢作為第一產業的傳統農業，主要為人們的生活和工業生產提供食品和原材料，利潤薄、附加值低，是基礎產業更是弱質產業，發展的效益空間有限。休閑農業實施的是農業與旅游業結合的模式，利用農民閑置的房屋和生產資料，推出游園、觀光、采摘等活動，以農業生產過程、農民勞動生活場景、農村風貌為主要吸引物，既拓展了農業功能，又拓展了農業發展空間，具有投資少、風險小、見效快的特點，開發成本相對較低，促進農村基礎設施的改善，并且帶動交通運輸、飲食賓館、郵電通訊、商業服務以及紀念品生產等相關行業的發展，形成產業聯動效應，具有很強的產業滲透性和帶動性①。鄉村休閑度假園區還可以為周邊農民培訓農業新技術，實現設施農業、無土栽培、組織培養、新品種繁育等高新技術的輻射和帶動效應。發展休閑農業，除了可直接從名特優新的綠色農產品中得到收益外，還能從旅游服務上提高收入，隨著勞動生產率的提高，居民可支配收入和閑暇時間的增加，消費結構的升級，人們在節假日對去鄉間度假的消費比例將大幅度提高，使休閑農業成為上下游“一條龍”的高收益行業。1陳躍雪，北京農學院經濟管理學院教授，碩士生導師，研究方向：國際貿易和金融361.2休閑農業提升生活質量的優勢在城市工作壓力增大、環境污染加劇的氛圍中，生活在都市中的人群需要清新的空氣、綠色的田野、廣闊的草原、清澈的湖水、純樸的民風緩解壓力、修身養性；布局結構合理、內涵豐富、環境優美的休閑觀光園區就成為人們娛樂、體驗生活和調節精神的良好場所，通過景觀建設、農村生態環境保護，還可以進一步增強田園特色，減少環境污染，提高環境質量和生態效益，緩解了農業對環境的污染，有的勞動過程讓旅游者親自參與和體驗，農村豐富的鄉土文物、民俗古跡等多種文化資源，在寓教于樂的形式中無形地增強人們保護自然、保護環境的自覺性。②同時，農民在農忙時種田，農閑時開展多種形式的“農家樂”項目，實現富余勞動力的就地轉移，有利于農村的繁榮和穩定，也有利于農民生活質量的提高。1.3休閑農業的文化傳承優勢休閑農業重視人的參與性活動，從農田的除草、果園收獲、魚塘釣魚到認養風景樹等，均可陶冶人的性情，農村豐富的動植物資源、鄉土文物、民俗古跡、勞作過程可以為游客提供一個農業生態科普教育園地，以實物、圖片、講解、多媒體等形式展示農耕文化，普及農業發展史，培育人們對休閑農業的興趣，游客通過參觀學習，可以親身體驗榨油、織布、制茶等農耕文化，體現著天人合一的文化內涵。利用鄉村休閑度假園區周邊的環境，把各類樹木、瓜果、蔬菜掛上科屬習性功用知識牌，是城市的青少年認識自然、了解農業和農村文化的天然課堂，為學校提供教育實踐基地，具備教學和體驗的功能，通過體驗農村生活，激發人們熱愛勞動、熱愛生活、保護環境、傳承文化的熱情③。休閑農業作為現代農業的發展方向,資金投入對其可持續發展起到至關重要的作用。單純依靠國家財政投入遠遠不能滿足休閑農業發展的資金需求，而信貸資金一直是農業生產領域資金最重要的來源之一，它的投入多少成為影響休閑農業發展的重要因素。2影響農業經濟發展的主要融資因素農村金融資源主要包括合作性金融、商業性金融和政策性金融。國有商業銀行的業務主要集中在城市，農村信用社合并，減少縣域金融機構的網點和從業人員，使得合作性金融支撐農業發展的力量有限，農業發展銀行隨著糧棉收購體制改革的深化，政策性貸款業務日漸萎縮，這種狀況使休閑農業發展中難以得到金融支持。2.1農業領域中資金鏈條容易斷裂整體上說，農業是一個高風險產業，農業生產作為種植業和養殖業受自然因素的影響很大，農產品的保鮮受空間、時間影響大，人們對農產品消費的選擇性較強，許多地區的農業生產仍然是“靠天吃飯”，容易給信貸帶來呆壞賬，農村地區比城市有更高的系統性風險④，據中國人民銀行的統計，2007年末，全部縣域金融機構的農業貸款損失率達5%以上，而國有商業銀行經營城市貸款損失率則不足1%，農業的弱勢產業地位是影響休閑農業吸引資金投入的客觀原因⑤。372.2農村金融生態環境建設滯后金融生態是金融業與其生存和發展的外部環境之間，通過自身調節機制相互影響、相互作用的動態平衡系統。在吸儲、信用評估、擔保、發放貸款、違約處理等環節需要銀行、擔保機構、違約處理機構等金融生態主體的積極努力，更需要征信、評級、資產評估及法律咨詢等中介服務的協調配合，在發展休閑農業的過程中，農戶和經營企業缺乏融資的抵押擔保品，在現有的農村產權制度下，農村住房、宅基地屬集體所有，其抵押、流轉還存在著法律障礙，農村經濟產業收益率較低，農村的金融生態環境不夠完善。2.3農村金融組織體系缺失隨著農行等國有商業銀行從農村市場退出，農村信用社撤并，使原本就不健全的農村金融服務體系更加殘缺。根據中國人民銀行的統計，農村信用社縣域網點2007年末為5.2萬個，比2004年減少9087個，全國有2868個鄉(鎮)沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。在農村農業產業化經營、農田水利設施建設、人畜引水工程、環境綜合治理等大項目上資金投入尚且嚴重不足，在休閑農業方面的大筆投入就更難了，缺少貼近休閑農業的當地的金融機構。為了解決農村經濟發展中的融資難題，2006年12月，中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，在若干意見中重要的突破在于進行設立村鎮銀行的試點。3村鎮銀行在發展農村經濟中的策略選擇方向村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。建立村鎮銀行是解決現有農村地區金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等問題的創新之舉，有利于形成投資多元、種類多樣、覆蓋面廣、服務便捷的新型農村金融體系，對于服務休閑農業發展具有重要的意義。3.1選擇方向之一：增加對休閑農業發展的有效金融供給信貸投入的生命力在于保障資金的良性循環，面對休閑農業發展的多重內容，在信貸投入方面必須有獨到的服務理念作支撐，由于村鎮銀行實行員工本土化，銀行的員工就是當地人，十分熟悉本地市場客戶和經營狀況，能夠提供個性化的服務，因地制宜地創新信貸業務流程、擔保方式、管理標準、利益分享、風險分擔、業績評估的方式和方法，爭取當地政府對休閑農業的配套資金投入，⑥即方便農民又“放活”貸款，有效地增加支持休閑農業發展的金融供給。3.2選擇方向之二：優化村鎮銀行服務休閑農業的經營環境村鎮銀行的發展需要運行環境的改善，以便更好地服務休閑農業。各級政府可以對有效益、有信用、投資回報穩定、風險可控的休閑農業項目，積極推薦給村鎮銀行，以幫助其鎖38定休閑農業發展中的具體服務對象，實現企業增效、農民增收、休閑農業發展、金融業務拓展的多贏局面。建立農戶、個體私營經濟組織的信用咨詢系統，減少逃廢金融債務現象，建立不同所有制形式的擔保機構、發展投資擔保基金，試點推行集體建設用地、宅基地抵押貸款，養殖水面使用權、經濟林權質押貸款等，拓寬融資擔保方式，形成村鎮銀行和休閑農業互利雙贏循環。3.3選擇方向之三：彌補農村金融組織體系中的“空位”我國經歷了多輪金融體制改革，雖然銀行體系比較龐大，但從經

營規模上看缺少小銀行，主要的原因就是金融業的高度壟斷性，行政力量介入較深，受國有產權間接控制的金融機構難以擺脫對行政隸屬的上級領導的“惟命是從”，缺乏經營自主性；而村鎮銀行實行政銀分開，擺脫了集體經濟組織的操控和地方政府的壟斷，村鎮銀行本身是獨立核算的一級金融法人，地方政府不能直接干預村鎮銀行的經營管理，填補了農村金融組織體系中基層小銀行經營獨立性的缺位，⑦從組織形式上可以更靈活地服務當地的休閑農業。

3.4選擇方向之四：有利于防止休閑農業發展中的“失血”比起大銀行，村鎮銀行決策鏈條短、經營靈活，對于稍大額度的貸款村鎮銀行有權降低貸款利率，這有助于從事休閑農業項目的農戶、中小企業抓住轉瞬即逝的市場機會爭取資金支持，相對于大銀行的層層上報審批耽誤時機，村鎮銀行可以適當提高存款利率、降低貸款利率的特權在方便客戶的同時，也留住了身邊的客戶，由于村鎮銀行只能將本地市場吸收的資金主要運用于本地市場，在相對封閉的區域內運作的模式，有利于防止休閑農業發展中需要的資金流失到其它地區。①郭煥成.休閑農業前景廣闊.〔J〕，農村工作通訊，2009，（7）：11-11②蔡建明.借鑒臺灣休閑農業經驗推動晉江鄉村休閑發展——赴臺休閑農業考察報告.〔J〕，臺灣農業探索，2009，（1）：32-34③李繼東.發揮旅游資源優勢培育地域文化特色——北京市順義區張鎮規劃特色的分析.〔J〕，小城鎮建設，2009，（4）：95-97④張波.多元目標沖突與農村合作金融機構可持續發展.〔J〕，中國農村信用合作，2009，（5）：24-25⑤蔡友才.農村金融體制改革思考.〔J〕，中國金融家，2008，（9）：46-48⑥李京剛.關注村鎮銀行運營中存在的問題.〔J〕，金融縱橫，2009，（4）：69-69⑦程昆，吳倩，儲昭東.略論我國村鎮銀行市場定位及發展.〔J〕，經濟問題，2009，（2）：97-9939

第二篇：村鎮銀行對發展農村經濟的策略選擇（共）

村鎮銀行對發展農村經濟的策略選擇

發展村鎮銀行是維護金融可持續發展和社會穩定、促進農村經濟發展的現實需要，也是中國構建和諧金融、和諧社會的重要內容。隨著對“三農”問題的重視，休閑農業得到迅猛發展，把農業生產、休閑觀光、文化傳承、環境保護、景觀建設、藝術加工和游客參與融為一體，利用田園風光、生態資源和自然環境，滿足人們旅游、娛樂、休養身心的需要，因此，通過村鎮銀行促進農村經濟發展的策略選擇對新農村建設具有重要意義。關鍵詞：村鎮銀行，農村經濟，休閑農業，策略黨的十七屆三中全會,系統回顧和總結了我國農村改革發展的光輝歷程和寶貴經驗,全面研究了新形勢下推進農村改革發展的若干重大問題,對繼續推進農村改革發展做出了重要部署,提出了新的要求。隨著工業化程度加深、城市化進程的加快，人們的生活環境也在發生變化，遠離水泥森林的高樓大廈、貼近自然、享受自然已成為人們生活的重要組成部分，現代農業功能拓展的過程中，以田園景觀和自然資源為依托，結合農林牧漁生產經營活動、農村文化發展起來的休閑農業異軍突起，發展低污染、高收益的休閑農業是農業自身特點和社會進步的必然選擇。

1休閑農業的發展優勢休閑農業的發展影響現代農業的發展方向，在農業產業鏈條中具有比較優勢。

1.1休閑農業的產業發展優勢作為第一產業的傳統農業，主要為人們的生活和工業生產提供食品和原材料，利潤薄、附加值低，是基礎產業更是弱質產業，發展的效益空間有限。休閑農業實施的是農業與旅游業結合的模式，利用農民閑置的房屋和生產資料，推出游園、觀光、采摘等活動，以農業生產過程、農民勞動生活場景、農村風貌為主要吸引物，既拓展了農業功能，又拓展了農業發展空間，具有投資少、風險小、見效快的特點，開發成本相對較低，促進農村基礎設施的改善，并且帶動交通運輸、飲食賓館、郵電通訊、商業服務以及紀念品生產等相關行業的發展，形成產業聯動效應，具有很強的產業滲透性和帶動性。鄉村休閑度假園區還可以為周邊農民培訓農業新技術，實現設施農業、無土栽培、組織培養、新品種繁

育等高新技術的輻射和帶動效應。發展休閑農業，除了可直接從名特優新的綠色農產品中得到收益外，還能從旅游服務上提高收入，隨著勞動生產率的提高，居民可支配收入和閑暇時間的增加，消費結構的升級，人們在節假日對去鄉間度假的消費比例將大幅度提高，使休閑農業成為上下游“一條龍”的高收益行業。休閑農業作為現代農業的發展方向,資金投入對其可持續發展起到至關重要的作用。單純依靠國家財政投入遠遠不能滿足休閑農業發展的資金需求，而信貸資金一直是農業生產領域資金最重要的來源之一，它的投入多少成為影響休閑農業發展的重要因素。2影響農業經濟發展的主要融資因素農村金融資源主要包括合作性金融、商業性金融和政策性金融。國有商業銀行的業務主要集中在城市，農村信用社合并，減少縣域金融機構的網點和從業人員，使得合作性金融支撐農業發展的力量有限，農業發展銀行隨著糧棉收購體制改革的深化，政策性貸款業務日漸萎縮，這種狀況使休閑農業發展中難以得到金融支持。2.1農業領域中資金鏈條容易斷裂整體上說，農業是一個高風險產業，農業生產作為種植業和養殖業受自然因素的影響很大，農產品的保鮮受空間、時間影響大，人們對農產品消費的選擇性較強，許多地區的農業生產仍然是“靠天吃飯”，容易給信貸帶來呆壞賬，農村地區比城市有更高的系統性風險④，據中國人民銀行的統計，2007年末，全部縣域金融機構的農業貸款損失率達5%以上，而國有商業銀行經營城市貸款損失率則不足1%，農業的弱勢產業地位是影響休閑農業吸引資金投入的客觀原因⑤。372.2農村金融生態環境建設滯后金融生態是金融業與其生存和發展的外部環境之間，通過自身調節機制相互影響、相互作用的動態平衡系統。在吸儲、信用評估、擔保、發放貸款、違約處理等環節需要銀行、擔保機構、違約處理機構等金融生態主體的積極努力，更需要征信、評級、資產評估及法律咨詢等中介服務的協調配合，在發展休閑農業的過程中，農戶和經營企業缺乏融資的抵押擔保品，在現有的農村產權制度下，農村住房、宅基地屬集體所有，其抵押、流轉還存在著法律障礙，農村經濟產業收益率較低，農村的金融生態環境不夠完善。2.3農村金融組織體系缺失隨著農行等國有商業銀行從農村市場退出，農村信用社撤并，使原本就不健全的農村金

融服務體系更加殘缺。根據中國人民銀行的統計，農村信用社縣域網點2007年末為5.2萬個，比2004年減少9087個，全國有2868個鄉(鎮)沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。在農村農業產業化經營、農田水利設施建設、人畜引水工程、環境綜合治理等大項目上資金投入尚且嚴重不足，在休閑農業方面的大筆投入就更難了，缺少貼近休閑農業的當地的金融機構。為了解決農村經濟發展中的融資難題，2006年12月，中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，在若干意見中重要的突破在于進行設立村鎮銀行的試點。3村鎮銀行在發展農村經濟中的策略選擇方向村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。建立村鎮銀行是解決現有農村地區金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等問題的創新之舉，有利于形成投資多元、種類多樣、覆蓋面廣、服務便捷的新型農村金融體系，對于服務休閑農業發展具有重要的意義。3.1選擇方向之一：增加對休閑農業發展的有效金融供給信貸投入的生命力在于保障資金的良性循環，面對休閑農業發展的多重內容，在信貸投入方面必須有獨到的服務理念作支撐，由于村鎮銀行實行員工本土化，銀行的員工就是當地人，十分熟悉本地市場客戶和經營狀況，能夠提供個性化的服務，因地制宜地創新信貸業務流程、擔保方式、管理標準、利益分享、風險分擔、業績評估的方式和方法，爭取當地政府對休閑農業的配套資金投入，⑥即方便農民又“放活”貸款，有效地增加支持休閑農業發展的金融供給。

3.2選擇方向之二：優化村鎮銀行服務休閑農業的經營環境村鎮銀行的發展需要運行環境的改善，以便更好地服務休閑農業。各級政府可以對有效益、有信用、投資回報穩定、風險可控的休閑農業項目，積極推薦給村鎮銀行，以幫助其鎖38定休閑農業發展中的具體服務對象，實現企業增效、農民增收、休閑農業發展、金融業務拓展的多贏局面。建立農戶、個體私營經濟組織的信用咨詢系統，減少逃廢金融債務現象，建立不同所有制形式的擔保機構、發展

投資擔保基金，試點推行集體建設用地、宅基地抵押貸款，養殖水面使用權、經濟林權質押貸款等，拓寬融資擔保方式，形成村鎮銀行和休閑農業互利雙贏循環。3.3選擇方向之三：彌補農村金融組織體系中的“空位”我國經歷了多輪金融體制改革，雖然銀行體系比較龐大，但從經營規模上看缺少小銀行，主要的原因就是金融業的高度壟斷性，行政力量介入較深，受國有產權間接控制的金融機構難以擺脫對行政隸屬的上級領導的“惟命是從”，缺乏經營自主性；而村鎮銀行實行政銀分開，擺脫了集體經濟組織的操控和地方政府的壟斷，村鎮銀行本身是獨立核算的一級金融法人，地方政府不能直接干預村鎮銀行的經營管理，填補了農村金融組織體系中基層小銀行經營獨立性的缺位，⑦從組織形式上可以更靈活地服務當地的休閑農業。3.4選擇方向之四：有利于防止休閑農業發展中的“失血”比起大銀行，村鎮銀行決策鏈條短、經營靈活，對于稍大額度的貸款村鎮銀行有權降低貸款利率，這有助于從事休閑農業項目的農戶、中小企業抓住轉瞬即逝的市場機會爭取資金支持，相對于大銀行的層層上報審批耽誤時機，村鎮銀行可以適當提高存款利率、降低貸款利率的特權在方便客戶的同時，也留住了身邊的客戶，由于村鎮銀行只能將本地市場吸收的資金主要運用于本地市場，在相對封閉的區域內運作的模式，有利于防止休閑農業發展中需要的資金流失到其它地區。

第三篇：鄉村旅游對農村經濟的影響及發展策略

鄉村旅游對農村經濟的影響及發展策略

王小軍 張雙雙

? 2013-04-10 15:02:59

來源：《農業經濟》2012年第11期

摘 要：眾所周知，鄉村旅游既是一種農業自然資源也是一種文化資源，其在很大程度上推進了農村旅游業的發展，對于優化農村產業結構和加快城鄉一體化進程起到了積極的推動作用。本文在研究鄉村旅游對農村經濟發展的促進作用的基礎上，指出了發展鄉村旅游過程中所出現的各種問題并提出了相應的對策，以期對鄉村旅游的進一步發展提供一定的思路。

關鍵詞：鄉村旅游，農村經濟，問題，對策

鄉村旅游是以都市居民為目標市場，以農村社區為活動場所，以鄉村田園風光、森林景觀、農林生產經營活動、鄉村自然生態環境和社會文化風俗為吸引物，實現領略農村鄉野風光、體驗農事生產勞作、了解風土民俗和回歸自然的目標的一種旅游方式。近幾年來，我國經濟建設不斷發展，人民生活水平極大提高，我國鄉村旅游成為了推動旅游業進一步發展的新領域。

一、鄉村旅游對農村經濟發展的作用

1.有利于實現農村剩余勞動力轉移，在一定程度上緩解農村就業壓力。國家旅游局在《全國鄉村旅游發展綱要》(2009—2015年)中提出，到2015年實現鄉村旅游主要發展指標翻一番的目標。發展鄉村旅游業，力爭到2015年實現接待人數超過8億人次，旅游收入超過1200億元，直接就業1000萬人，間接就業4000萬人。農村發展鄉村旅游可以從一定程度上緩解勞動力過剩問題。目前，全國雖已有1億多農村勞動力走出農業領域，但仍有2億左右的剩余勞動力，而且每年新增600萬。世界旅游組織認為，旅游業每增加一個就業人員，就能為社會創造6～8個就業機會，乘數效應極大。根據遼寧省旅游局的規劃，“十一五”期間農業旅游的總收入為116億元，累計人均增加收入350元，每年新增農民就業3萬人，間接從事農業旅游的人口將達到60萬人以上。

2.有利于提高農民生活水平，有效改善村容村貌。就農民個人來看，開展鄉村旅游的地方，農戶收入一般要高于當地居民的平均水平。鄉村旅游在增加農民收入的同時，也激活了農村的消費市場。一方面鄉村旅游的發展，使得農民有能力對牛肉、羊肉、豬肉、蔬菜、酒水飲料等食品以及燃料等生活日用品的消費提出更高要求，從而帶動本村和周邊地區的農業產業發展。另一方面收入水平的提高使得農民有能力購置了消毒柜、電腦等物品，加速促進農村現代化的進程。另外，為了增加旅游吸引力，提高旅游接待能力，發展鄉村旅游的農村十分注重對自然生態環境的保護，不斷改善農村道路、水、電、通訊等基礎設施，加大對住房、廁所、廚房的維修和改造力度，更加重視綠化美化和環境衛生，因而有利于農村自然生態環境和居住條件的改善。很多地方在發展鄉村旅游的過程中，以創建文明村鎮為契機，以清垃圾、清污泥、清路障，改水、改廁、改灶的“三清三改”為重點，改變了農村的臟亂差現象，換來優美的村容村貌。

3.有利于縮小城鄉差距，促進農村經濟社會的協調發展。發展鄉村旅游，一方面有利于形成包括人流、物流、資金流、信息流的發展渠道。通過這個渠道實現了部分城市的消費資金向農村的大量轉移，夯實了農村的經濟實力，提高了農民收入。一些發展鄉村旅游比較成功的農村，在經濟收入提高之后，加大了對教育和醫療的投資力度，提高適齡兒童入學率和農民參加合作醫療率；不少農村建立了社會保障制度，為達到社保條件的農民按月發放生活保障金，使農民也能像城里人一樣享受到醫療、教育和社會保障；另一方面推動城鄉共同發展。鄉村旅游業的成功發展，為城鄉提供了交流和溝通的渠道，有助于方方面面加大對農村的投入和政策支持，有利于各種資源、資本和要素流向農村、農民和農業，推動了農村經濟社會的全面、協調、可持續發展。

4.有利于實現農村經濟的多元化，減少農業對其他行業的過度依賴。我國農業結構嚴重不合理，非農產業尤其是第三產業的比重偏小，農村經濟效益和農民收入水平還比較低。鄉村旅游將鄉村物質文化景觀與鄉村人為景觀結合在一起，這有利于開展以農業觀光旅游、農村自然生態旅游以及農民民俗文化旅游為主要形式的旅游項目，不斷完善鄉村旅游發展模式，實現綠色農村經濟的發展。以農業求穩定，以旅游謀富裕，實現農村經濟多元化。

5.有利于催生新型農民，提高農民文化素質，改善農民形象。鄉村旅游經濟依附于市場經濟的發展而產生，必須服從市場經濟法則的運作規律，市場經濟強調主體獨立、自由及權利與地位平等，保障其合法權利和自由；激烈的市場競爭使農民日益理性化，他們通過專業化、規范化經營以實現經濟效益，還使農民合作意識增強并走向合作，提高了農民的社會化、組織化程度；優勝劣汰的市場規律使農民必須學會重視農業科技、經濟效益，使農民由傳統向現代農民轉變。

二、鄉村旅游發展過程中存在的問題

1.基礎設施落后。基礎設施落后是制約鄉村旅游發展的最大問題之一。農村科技、教育、醫療、文化、體育等基礎設施建設施相對較差，無法滿足大量游客的需求。以遼寧省鄉村旅游產品之一的“農家樂”為例，很多“農家樂”設施不完善，衛生條件差的現象普遍存在，甚至部分“農家樂”食宿條件相當簡陋。此外，很多近郊景區(點)的旅游交通網絡系統還不完善，旅游通達條件還需加強。

2.缺乏品牌意識。目前鄉村旅游品牌開發尚處于初始階段，隨意性較大。一些鄉村旅游開發商、投資商急功近利的心態也制約了品牌開發的進程。所有這些因素導致了已有的鄉村旅游品牌無法滿足名牌的要求。缺乏科學準確的品牌定位和暢通高效的品牌推廣渠道成為亟待解決的難題。

3.無序競爭激烈。在有些管理不規范的地方就會出現農家樂之間、農家樂與飯店之間的不正當競爭，這類現象在景區的旅游飯店與農家樂之間尤為突出。如遼中地區共有農家樂100多家，農家樂的價格降到一個相當低的水平，農家樂很大程度上靠低價手段生存。

4.從業人員素質急需加強。由于農村人口受教育程度普遍偏低，針對鄉村游的經營管理人員相對較少，對鄉村游從業人員也缺乏系統有效的培訓。人才匱乏，缺少培訓，會導致鄉村游在發展過程中產生一系列的問題，最終將對鄉村游的發展產生巨大的消極影響。從而制約著擁有豐富旅游資源的遼寧省鄉村旅游的快速發展。

5.農村生態環境破壞嚴重。游客消費過程中產生的廢棄物以及賓館、飯店、農家樂等服務系統產生的污物沒有得到妥善處置，污水隨地排流，使一些農業灌溉渠道里流淌的全是漂滿油污和洗滌劑的污水。這些污物不但影響了景觀，而且污染了環境，影響農業生產，嚴重影響了旅游區物種的生長發育，打破了生態平衡。

三、發展鄉村旅游的建議

1.合理定位，系統規劃，突出鄉村特色。以遼寧省為例，該省鄉村旅游資源比較豐富、規模宏大，我們需要在保證旅游項目種類繁多的同時，必須著力打造比較鮮明的特色。在保留了傳統的旅游產品的同時，也要積極開發特色鮮明的新型產品，重點開發以參與型、體驗型產品為代表的創新產品，既要突出特色，更要發揮獨特的資源優勢。充分利用好遼寧省所具有的鄉村自然景觀資源的優勢，通過滿足游客旅游審美的市場需求，來實現鄉村旅游業的新突破，特別是要突出本土鄉村的傳統文化和特色優勢，凸顯出鄉村旅游產品的“本土性”。為了滿足游客對跨文化差異的了解、感受和體驗的需求，以達到增強鄉村旅游的吸引力的目的，要極力完美產品的設計，盡可能體現出特有的民族風情、地域特色等特點。

2.著力拓寬投資渠道，加大投資力度。發展資金問題一直以來都是農村經濟發展的一大瓶頸，對于鄉村旅游業更是如此。如今，我國積極推進社會主義新農村的建設步伐，加大對農村產業經濟的資金扶持力度，然而這對于全面改革和發展中的農村經濟所需的資金而言特別是其中能夠用于鄉村旅游發展的資金可謂杯水車薪。因此，發展鄉村旅游，必須首先解決資金問題，就要拓展投資渠道，加大政府政策扶持力度，形成企業投資附加銀行貸款的資金籌集模式，充分利用社會集資渠道，努力吸引外資，不斷完善投資機制，逐步形成高效率、多元化的投資框架體系。總之，在充分調動各方面投資鄉村旅游的熱情和積極性的前提下，實現投資主體的多元化：從政府角度來說，要制定財政貼息和稅收優惠政策以加大對鄉村旅游企業的資金扶持力度；就企業而言，堅持“誰投資誰受益”的原則，用優惠政策吸引大企業集團、鄉鎮、村集體及農戶參與投資；就整個社會角度來說，大力發展開放型經濟，積極走出去，大力引進外資。

3.大力提高服務質量，不斷強化基礎設施建設。健康持續的發展鄉村旅游業，首先必須注重提高服務質量，樹立游客至上的服務理念，通過提高顧客忠誠度來擴大客源。與此同時，不斷改進和完善與旅游服務相關的各項配套基礎設施，努力使與旅游服務相關聯的行業，包括賓館飯店、景點設施、娛樂、交通、購物等配套設施都做到盡善盡美和富有特色，著力打造以鄉村服務為核心的產業聯盟，形成一條完整的產業鏈條。

4.不斷豐富鄉村旅游的內涵和外延。要將鄉村旅游資源的開發同保護開發傳統文化，特別是非物質文化有機的結合在一起，充分的挖掘和利用保存和流傳下來的文化特色元素，努力的將這些文化元素根植于發展鄉村旅游的每一個環節和過程之中，使游客在享受優美的自然風光的同時，感受到傳統文化的深厚底蘊。可以說傳統的鄉村文化是鄉村旅游的一大主題，在使之為發展鄉村經濟服務的同時通過這一渠道使之得以傳承和繼承下去，特別是我國地大物博，五千年文化歷史源遠流長，特別是非物質文化遺產，我們有責任和義務保護好我國的非物質文化遺產，鄉村旅游業恰恰是實現這一目的的最佳渠道。因此，通過不斷的完善，鄉村旅游業的內容和外延不斷得以延伸，成為了文化旅游業的一部分，而這也是實現鄉村旅游業不斷發展壯大的又一個有效渠道。

5.不斷加強鄉村旅游從業人員培訓。人才是一個產業發展壯大的最關鍵因素之一。鄉村旅游的開發、經營成功與否，相關的專業人員發揮著關鍵性的作用。因此，應該注重專業管理人員的培養和培訓工作，通過進行有效的針對性強的業務培訓，全面提高專業人員的綜合素質和業務素質。具體而言，我們可采取以下措施：首先，以先進的旅游服務理念、有效的營銷技能武裝鄉村旅游業從業人員，不斷提高對其的行業服務和管理的知識培訓，最終提高鄉村旅游的服務質量。其次，不斷規范服務培訓，使從業人員具有規范的服務意識，掌握規范服務技能，并對他們的服務進行標準化的檢測。再次，加強對本土文化和民俗風情的深入了解，使鄉村旅游與民俗文化有機結合起來，提高鄉村旅游文化品味和服務檔次。

參考文獻：

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[6]邱云美.鄉村旅游發展與農村產業結構調整的互動關系研究[J].農業經濟，2005(12)

（作者單位：沈陽大學）

第四篇：村鎮銀行發展現狀

1.1定義

所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構，其宗旨是“支農、支小”。是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構，其性質屬于“商業銀行”。村鎮銀行的經營業務包括吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。按照國家有關規定，村鎮銀行還可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。

1.2發展歷程

近年來，雖然農村金融服務正在發生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農村金融服務還不適應新農村建設和構建和諧社會的需要。為從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，中國銀監會學習借鑒印度、孟加拉國等國家村鎮銀行業金融機構服務的經驗，征詢了中農辦等有關部門建議，最終中國銀行業監督管理委員會按照商業可持續原則，適度調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，制定并發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》），村鎮銀行應運而生。

在三類新型農村金融機構中，村鎮銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國內首家村鎮銀行---四川儀隴惠民村鎮銀行開業以來，村鎮銀行發展迅速。截至 2009年9月末，全國已經有132家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行有112家，新型農村金融機構實收資本50.9億元，其中村鎮銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實現盈利9489萬元，村鎮銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮銀行簡介

孟加拉鄉村銀行源于 20世紀70年代初著名經濟學家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗, 1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個貧困農村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農婦起步, 開始創建孟加拉鄉村銀行,用了30年時間,發展成為組織遍及全國的金融機構，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個分行、12546名員工、貸款-1-

總額達40億美元的龐大銀行網絡, 服務于全國64個地區的68000個村，而還款率也達到97%以上。幫助了數百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎。他同時也完成了一個偉大的經濟學證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮銀行模式

孟加拉鄉村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨立的組織系統和經營機構。其主要特點為:第一,孟加拉鄉村銀行專營小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務,貸款對象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農村貧困婦女。第二,孟加拉鄉村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及成員儲蓄。第三, 孟加拉鄉村銀行的組織系統由銀行自身的組織機構和借款人組織機構兩部分組成。銀行自身的組織機構分為四級, 即總行-分行-支行-營業所。借款人的組織機構分為三級,即會員中心-會員小組-會員。其在自愿的基礎上建立農戶自助組織,通常按 30-50人組建一個中心, 5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度,即時交流管理、技術等方面的經驗和做法。在會員小組,小組成員都需要取得以下共識:承擔在其他成員發生還款困難時相互幫助的義務,即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔風險,其他成員負有相應的連帶還款責任。第四,孟加拉鄉村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現、個人在鄉村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定,總額度不低于個人儲蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉村銀行根據借款人的需求發放無抵押、短期的小額貸款,同時要求客戶開設儲蓄賬戶,存款金額達到一定程度時必須購買孟加拉鄉村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮銀行模式成功的經驗總結

第一，以窮人為對象 提供以免擔保貸款為主體的綜合服務

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險、選擇發展項目、進行教育與技術咨詢等綜合業務，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應的運行機制

孟加拉鄉村銀行是非政府的民間金融機構，具有自愿參加相互幫助、相互監督、責任連帶、高效運行的特點，小組和中心會議制度提高還款率，同時也增加窮人自身發展的社會支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經營的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規則為基礎獨立運行是其基本特征和當前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關系

孟加拉國不僅政府對村鎮銀行的發展在態度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮銀行始終和政府保持著良好的關系。這對鄉村銀行的合法性和資金支持有著重大促進作用。

第五，鄉村銀行貸款產品多樣且功能上不斷創新

從最早開始為窮人們提高生產性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費性貸款，以其優惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻。

第六，鄉村銀行培養了一批素質和效率高的工作人員團隊

每個基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內的貸款成員。鄉村銀行第二代總體系統引進績效“獎星”制度后，工作人員的工作潛力被激發，在一定程度上也推動了鄉村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮銀行將成為小企業融資渠道的新突破

由于小企業自身特性，使其在發展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發展的重要因素。我國開展小額貸款的經驗表明，農村小額貸款是農村金融非常有效的一種模式，對提高農民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困；同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優點。

不同于大多數金融機構重大輕小的情況，定位于農民和小企業貸款的村鎮銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業的切身問題；并且其重大意義被國內外的成功實踐所證實。因而，在這一金融機構創新過程中政府、村鎮銀行和小企業都應該用積極的態度去應對，結合市場實際情況，加強風險控制。相信只要措施得當，村鎮銀行對小企業的貸款是一種雙贏的結果。

4.2村鎮銀行將成為改善“三農”問題的潤滑劑

當前我國正面臨著建設社會主義新農村的艱巨任務，農戶和農村基礎設施建設等對金融的需求都與日俱增，在廣大農村地區，我國的農村金融長期不能夠滿足農民和農村中小企業的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地損害著他們的利益和阻礙著農村經濟的發展。這對農村金融服務體系提出了全新的挑戰，村鎮銀行就是順應這個需求產生的創新性金融產物。

村鎮銀行的建設立足于“三農”，是為農村、農業和農民服務的金融機構。它的成立是國家站在農民權益保護的立場下做出的與時俱進的決策，意味著我國廣大農村地區客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權利，是解決我國現有農村地區金融體系問題的創新之舉，也是促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成的必經之路，促進農村經濟社會和諧發展和進步。

4.3村鎮銀行將成為規范農村金融市場的主力軍

農村非正規金融的規模是十分龐大的，但是由于其長期處于政府的金融監管之外，對經濟的運行產生了一定的消極作用，比如：會影響利率政策的實施、投機性強等。村鎮銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規范的金融系統，使得非金融市場的負面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農村的資金，真正實現為農民謀利益的目的。我認為作為新生事物的村鎮銀行盡管正受到籌資困難，業務品種單一，社會影響低等問題的困擾，但是其中也蘊含著村鎮銀行的優勢和機遇，村鎮銀行的設立有助于改變農村金融格局，調動一切積極因素，為農村經濟服務，從而推動新農村建設。因此，應在總結試點地區經驗的基礎上，因地制宜，不斷完善各項機制，大力推廣村鎮銀行，實現村鎮銀行的可持續發展，完成其為新農村建設和農民服務的目標。

第五篇：村鎮銀行發展對策探討

當前村鎮銀行發展中的問題及對策研究

當前村鎮銀行發展中的制約因素

（一）控股模式單一，導致各方利益主體動力不足。《村鎮銀行管理暫行規定》要求村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股比例不低于20%。而在河南被調研的22家村鎮銀行中，超過一半的發起行擁有51%及以上的絕對控股權，部分銀行持股比例達到80%。民營資本股東的話語權太小，對村鎮銀行采取觀望態度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險等非銀行業金融機構發起成立村鎮銀行的積極性。國有商業銀行出于經營效益，不愿發起設立村鎮銀行；農信社也在農村沒必要再成立村鎮銀行，現有村鎮銀行大部分是地方商業銀行設立。這種制度設計在一定意義上對繁榮發展村鎮銀行、促進支農機構“廣覆蓋”不利。

（二）村鎮銀行有偏離目標的現實外在條件。但“村鎮”一詞刻畫了其應“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”。現實中，大多成立的村鎮銀行都將其支行設在行政中心所在地，多是縣城。村鎮銀行最終呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。這并未完全符合在農村這個金融服務空白地區布局的經營思路。另外，長期身處縣城或發達地區城鎮，村鎮銀行成立之初，肯定會嚴格執行有關政策和法規，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但時間一長不可避免會“移情別戀”：偏離服務“三農”和支持新農村的辦行宗旨，尋求新的市場定位。不排除會青睞于大、中型企業上，在某種程度上偏離設立村鎮銀行的政策初衷。

（三）先天不足，制約村鎮銀行發展。目前從現實看，一是結算系統孤立。部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。二是網點少，便民服務上不去。由于村鎮銀行目前多是在縣城的一個孤零零的網點，村民存款、取款都必須要到網點來，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費昂貴，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。此外，村鎮銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢也是一個大問題。三是力量小制約發展。從目前看，絕大多數村鎮銀行人員偏少，多為10來個人，加之都是新來人員、成分素質不一，對本銀行的發展理念認識不一，這些都勢必加劇“萬事開頭難”。

（四）客觀要求創新經營與觀念陳舊化的矛盾。村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，真正闖出一片新天地，必須創新方式、適應農村實際，如創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等。但由于目前村鎮銀行的從業人員大都是其他金融機構的人員或社會上的招聘人員，老觀念多，很容易把自己的業務模式照搬過來，但農村市場具有自身的特點，照抄照搬很難開辟新天地、實現大發展。如何避免村鎮銀行走四大商業銀行的老路，如何使控股股東向村鎮銀行輸出經驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

（五）宣傳不夠，公信力低。一方面由于村鎮銀行成立的時間短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度較低，擔心存款安全性。另一方面由于村鎮銀行經營網點少，大多數只在縣城有一個點，極少數能開設一兩個支行的，服務不夠方便，就很難爭得農民市場。特別是河南省不少農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，就失去了大部分存款來源。而且員工數量、網點覆蓋方面的“軟肋”也導致其自身運營成本較高、盈利空間較小、競爭力不足。

推進村鎮銀行可持續發展的建議

（一）加大對村鎮銀行發展的政策扶持和支持力度。建議一是適當地放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地實際發展狀況和資金供求狀況在一定范圍內自主地確立貸款利率；二是在3至5年實行減免營業稅和所得稅的優惠政策，支持其發展初期不斷壯大；三是由當地財政出資建立獎勵基金，對發放涉農小額貸款達到一定比例的村鎮銀行給予獎勵，鼓勵村鎮銀行加大對“三農”的投入。四是央行要像支持農村信用社一樣，支持村鎮銀行，給予其同等支農再貸款的優惠政策，監管部門應出臺促進村鎮銀行與郵政儲蓄、農村信用社競爭和發展的有關政策，幫助村鎮銀行增強競爭力和發展活力。五是要盡快建立村鎮銀行與其他商業銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系，適應科技網絡時代便捷高效的資金周轉需要。

（二）探索村鎮銀行子銀行管理模式，引導大中型商業銀行牽頭批量發起村鎮銀行。適應新的農村發展要求，就要大量設置村鎮銀行等新型機構，以實現“增機構，廣覆蓋”的要求。要進一步鼓勵民間資本和企業等多種經濟主體到村鎮銀行參股，適當改進股權設置規定，調動多方主體投資積極性。要探索村鎮銀行子銀行模式，讓國有大銀行或全國股份制商業銀行專業化、規模化地發起設立村鎮銀行，避免母銀行直接單個投資設立村鎮銀行的繁瑣程序。從實際經營角度，鼓勵大銀行到縣域設立村鎮銀行，以便利用其遍布全國的網絡，成熟的風險管理制度與文化，推進村鎮銀行規范發展。同時，要加快村鎮銀行“下鄉”步伐，多設基層網點，真正俯下身去，深入農村，服務農民。

（三）加強監管，真正讓村鎮銀行走好走穩。加強村鎮銀行股東和高級管理人員任職資格的審查，要加強培訓，提高他們的管理和運營水平。要加強村鎮銀行人員企業文化理念培訓，增進認同感和歸屬感，將個人主人翁意識最大限度地發揮出來。銀行監管部門加強對村鎮銀行的檢查考核，在風險可控的前提下，突出村鎮銀行支農指標的考核，保證村鎮銀行對農民適當的貸款比例。要積極引導村鎮銀行逐步建立健全完善的治理結構，建立健全完善的內控和風險管理制度，不斷提高村鎮銀行應對風險的抵御能力。

（四）加大務實性宣傳，讓百姓主動為村鎮銀行宣傳。創建初期，村鎮銀行應不斷地利用各種廣告和公關媒體，深入農村基層，宣傳村鎮銀行性質、服務宗旨和自身特點。還要堅持深入農村經常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽度。另外，還要以實績、以成效宣傳，真正扶持一些有能力、有前途、符合市場的農村家庭企業，讓他們先富起來、帶動一片，以優質服務帶來的優質客戶獻身說法宣傳村鎮銀行，讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮銀行的義務宣傳員。時間長了，就會不斷增強村鎮銀行的影響力和輻射力，增進自身的發展和服務能力。

（五）完善農村金融生態環境，奠定村鎮銀行發展的信用基礎。大力推動當地信用戶、信用村與信用鎮的評價制度。對農戶和農村中小企業的信用狀態進行調查評級，建立信用登記咨詢系統。督促村鎮銀行盡快建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼，將客戶資料及時錄入人民銀行征信庫系統，實現與其他金融機構的信息共享。政府要積極引導農民參加農業保險，引導農民成立互相提供擔保的擔保基金，鼓勵農民自由結對，相互提供擔保。要充分利用政策傾斜，鼓勵有實力的企業參與建立一批專業性的農村信用擔保機構業提供擔保服務；還要積極探索實行大型農機具、農業機械等動產的抵押、質押等多種擔保形式，從各個方面降低村鎮銀行發展面臨的外部市場風險。我們相信，只要村鎮銀行真正俯下身去，“躬耕于“三農”之中”，支農發展天地才會越走越寬。