第一篇：村鎮銀行如何又好又快地發展

村鎮銀行如何又好又快地發展

【摘要】7月23日銀監會出臺的《新型農村金融機構-2011年總體工作安排》（銀監發72號），標志著銀監會自開始的新型農村金融機構改革試驗，正式成為我國下一步農村金融改革的戰略規劃。經銀監會核準，于12月26日掛牌成立的平羅村鎮銀行，不僅是石嘴山經濟金融發展史上的一件大事，也是我區

新型農村金融機構試點工作的又一豐碩成果。村鎮銀行成立以來，認真貫徹落實中央“一號文件”精神，充分發揮機制靈活等優勢，出臺金融服務舉措，服務“三農”發展，努力促進農民增收、農業增產和農村經濟的可持續發展。對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務已經產生了積極影響。針對這些影響，結合村鎮銀行的發展紀實和參與籌建及信貸工作的經歷，就村鎮銀行如何實現又好又快科學發展問題，提出以下粗淺見解。

【關鍵詞】村鎮銀行農村金融科學發展制約因素對策

【引言】

面對改革中的農村金融市場，村鎮銀行即將進入大有可為的戰略機遇期、業務經營的穩健過渡期、行業發展的加速擴容期、攻堅克難的嚴峻考驗期。平羅村鎮銀行作為新時期農村金融的生力軍，針對當前農村金融發展的現狀，在進一步加強市場定位、深化機制改革、加快自我發展基礎上，忠實履行好社會和時代賦予的重大歷史使命，推動“三農”經濟實現又好又快的發展，加快社會主義和諧社會和新農村建設步伐。

【正文】

村鎮銀行自成立以，在上級部門的正確領導下，在銀監部門的監督指導下，在人民銀行的大力支持下，緊緊圍繞中央“一號文件”精神，認真落實區、市、縣農村經濟工作會議精神，按照平羅縣委、政府關于農村經濟工作的整體部署，以其決策高效、定價機制靈活、控制機制新穎、市場定位明確的鮮明的支農特色，深入貫徹落實科學發展觀，把促進農業農村經濟平穩較快發展作為首要任務，不斷延伸服務內涵，強有力地支持支柱產業的發展，積極支持自主創新和結構調整，支持農村個體經濟的發展，加大對城鄉居民消費信貸的支持，信貸扶持城鄉居民再創業，幫助農民增收致富，有效激活了當地農村金融市場，改善了農村地區金融服務。

一、村鎮銀行發展概況

（一）政策基礎

村鎮銀行，即為“三農”設立的銀行。12月20日，中國銀監會出臺了“調整放寬農村地區銀行業金融機構準入意見”，隨后又于1月29日發布了《村鎮銀行管理暫行規定》等6項新型農村銀行業金融機構的行政許可及監管細則（以下簡稱“新政”）。新政的出臺既是從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創新之舉，又是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。這對于改善農村金融領域信貸資金外流、農村經濟主體融資困難，推動農村產業結構調整，增加農民收入具有重要意義。在促進農村金融發展的同時，新政也將對農村金融市場的發展，尤其是對農村金融市場主體也帶來不同程度的影響。

（二）發展現狀

村鎮銀行位于素有“塞上小江南”之美譽的西部百強縣——平羅。平羅縣地處寧夏回族自治區北部，西依賀蘭山，東臨黃河，與內蒙古自治區相毗鄰，總人口29.85萬人，農業人口22.65萬人，城區人口7.2萬人，其中：回族人口9.55萬人?，F有耕地82.18萬畝，未利用土地113.49萬畝。

村鎮銀行現有員工32人，其中本科以上學歷占比57%。服務縣轄7鎮12鄉、145個行政村，總人口29.85萬人。境內土地肥沃，排灌自如，氣候宜人，農林牧副漁全面發展。盛產小麥、水稻、大豆、玉米、油料、水果、瓜菜等。

村鎮銀行于12月26日正式掛牌成立，由寧夏涇源縣農村信用社發起設立，注冊資本金301萬元，其中涇源農信社作為發起人出資211萬元，占注冊資本的70.09%；其余的三個股東為自然人發起人，分別出資30萬元、共90萬元，占注冊資本的29.91%。開業以來該行按照《村鎮銀行管理暫行辦法》規定，緊緊圍繞“定目標、明責任、強宣傳、樹品牌、抓服務、提效率”的工作思路，突出“服務三農”主題，加大投放力度，有效推進了各項經營業績穩步增長。

村鎮銀行開業以來受到了平羅縣廣大農戶的歡迎。截止10月末，我行資產總額5441.39萬元，較年初增加5441.39萬元；負債總額5352.38萬元；各項存款余額4817.28萬元，較年初增加4817.28萬元。各項貸款余額3577.05萬元，較年初增加3577.05萬元，存貸比例63.88%；其中：涉農貸款2829萬元，占比79.09%；其他貸款748.05萬元，

第二篇：促進國民經濟又好又快地發展

一、轉變經濟增長發展方式，堅持走中國特色新型工業化道路。

思考：（1）為什么要轉變經濟發展方式（2）由什么向什么轉變，如何轉變。

1、傳統增長方式的弊端

傳統增長方式的弊端：片面追求社會生產總量增長、突出產值增長速度；主要依靠增加物質生產要素投入；主要依靠鋪新攤子、上新項目、擴大技資規模（成本100億，產出150億；成本300億，產出350億?？唇Y果增加很快，但沒有看成本）；注重產品數量增加；經濟周期性波動增長（通脹與緊縮交替）；

材料：粗放型的經濟增長方式——資源高投入、高消耗、低產出。

（1）、中國國資源的利用率卻相當低（附加值低）。

我國重要資源的產出效率不僅大大低于發達國家水平，也低于世界平均水平。我國資源利用效率低，從資源投入與產出來看，2004年我國GDP按現行匯率計算為1.65萬億美元，占全世界GDP的4%略高一點，但消耗了50億噸以上的國內資源和進口資源。原油、原煤、電力、鐵礦石、鋼材、銅、水泥的消耗量分別達全世界消耗量的8%、31%、10%、30%、30%、20%和40%。我國用水總量與美國相當，但GDP僅為美國的1/8；消耗每噸標準煤實現的GDP,僅為世界平均水平的30%。從近年來部分地區頻繁發生的“電荒”、“油荒”中，以嚴重缺水的黃河流域來說，農業灌溉還是大量采用傳統的漫灌方式。上游寧蒙灌區畝均用水量都在1000立方米以上，比節水灌區高幾倍到十幾倍；即便是飽受黃河斷流之苦的豫、魯兩省引黃灌區也是有水時大水漫灌，無水時望河興嘆。全國農業用水利用率很低，目前生產單位糧食用水是發達國家的2到2.5倍。農業用水如此，工業用水又如何呢？據統計，目前我國工業用水重復利用率只有30%左右，遠低于發達國家75%的水平，單位GDP用水量是發達國家的15倍到100倍，一些重要產品單位耗水量比國外先進水平高幾倍。（有人說，國外用高消耗的方式耗費中國資源，以遏制中國將來的強大。能源問題將來可以成為發達國家遏制中國的手段。中國已經感受到能源危機了。）

（2）、人為浪費嚴重。

一方面，大家已經清楚看到了油荒、電荒、煤荒所凸現的經濟發展資源“瓶頸”，看到了局部在改善而整體在惡化生態環境的艱難態勢，看到了現有發展模式的難以為繼；（管電的用電不要錢、管氣的用電不要錢，管水的用電不要錢）在炎熱的夏季，在雙周日之外，許多單位的朋友想必還額外“享受”了一些閑暇，因為單位輪流停電?？偫硪灿悬c著急了，號召人們把空調溫度最好控制在26度，若非特別需要，正裝就不要穿了。看看外面的世界，建設節約型社會的口號已經喊得震天響。7月23日，國家發改委宣布成品油出廠價每噸上漲250~300元，為這個口號加了一筆最新的注解。

一幕幕浪費驚人、嚴重不經濟或者資源短缺的現象被列舉出來，成為人們評頭論足的對象： 北京市日前對全市 48 家市、區政府機構 2004年能源消費進行的問卷調查顯示，政府機構的人均年用電量最高值達到9402 千瓦時，相當于北京居民的 19倍。與之相關的一個數據是，我國政府機構年電力消耗總量占全國總消耗量的5%，能源費用超過 800億元，單位建筑面積能耗超過美國政府機關1999 年平均水平的 33%。最近在重慶召開的全國機關工作會議上提出：以后國家機關、事業單位要給具體的辦公經費、能源消耗做規定，超出部分有工作人員自己補償。

（3）、環境污染嚴重。

在世界上，我國二氧化硫的排放量居第一，二氧化碳排放量居第二，尤其是后者的增長速度比較快。同時，水污染等問題在我國也日益嚴重。我國人均淡水資源占有量僅為世界平均水平的四分之一，且時空分布不均。目前600多個城市中已有400多個缺水，110個嚴重缺水。全國淺層地下水大約有５０％的地區遭到一定程度的污染，約有一半城市市區的地下水污染比較嚴重，地下水水質呈下降趨勢。２００３年全國廢污水排放總量６８０億噸，約有

１／３的工業廢水和２／３的生活污水未經處理排入水中。北方一些地區“有河皆干，有水皆污”，南方許多重要河流、湖泊污染嚴重。

中國十大污染城市排名：臨汾、陽泉、大同、金昌、宜賓、株洲、重慶、焦作、長治、攀枝花。臨汾也是世界十大污染城市之一。

2、轉變的內容：

要使國民經濟持續快速健康發展，全面建設小康社會，順利實現社會主義建設的戰略目標，必須實現經濟增長方式的根本轉變，即由粗放型增長方式向集約型增長方式轉變。實現經濟增長方式從粗放型向集約型轉變的基本要求是：從片面追求社會生產總量增長、突出產值增長速度，轉變到注重提高經濟效益和國民經濟的整體素質；從主要依靠增加物質生產要素投入，轉變到主要依靠科技進步和提高勞動者的素質；從主要依靠鋪新攤子、上新項目、擴大技資規模，轉變到著重依靠利用現有基礎，著重于更新、改造和挖潛；從注重產品數量增加，轉變到著力提高產品質量和檔次；從經濟周期性波動增長，轉變到經濟持續、快 速、健康地發展。

3、走新型工業化道路

其內容和要求。

①科技含量高，就是要充分發揮科技作為第一生產力的作用，促進科技成果更好地轉化為現實生產力，提高產品的質量和競爭力。

②經濟效益好，就是要實現經濟增長方式從粗放型向集約型轉變，即從主要依靠增加投入、鋪新攤子、追求數量，轉到以經濟效益為中心的軌道上來，通過技術進步、加強科學管理、降低成本，提高勞動生產率。

③資源消耗低，就是要充分考慮我國人均資源相對短缺的實際，實施可持續發展的戰略，堅持資源開發和節約并舉，把節約放在首位，努力提高資源利用效率，積極推進資源利用方式從粗放向節約的轉變，轉變生產方式和消費方式。

④環境污染少，就是要高度重視生態環境問題，從宏觀管理入手，注重從源頭上防止環境污染和生態破壞，避免走舊工業化過程中的先污染后治理的老路。

⑤人力資源優勢得到充分發揮，就是要從我國人口多、勞動力資源豐富的實際出發，制定推進工業化的具體政策，處理好發展資金技術密集型產業與勞動密集型產業的關系，堅持走中國特色的城鎮化道路，通過教育和培訓加強勞動力資源的能力。

特別要改革干部政績考核和提拔任用體制。干部政績不能只看GDP（和綠色GDP）增速，更要看市場監管、社會管理和公共服務水平，包括就業、社會保障、教育、文化、環保、生態保護、醫療衛生以及社會秩序、信用、法治環境的改善等。

實現經濟增長方式轉變的關鍵是深化經濟體制改革，建立和完善轉變經濟增長方式的經濟運行機制；建立有利于節約資源、降低消耗、增加效益的企業經營機制；形成有利于自主創新的技術進步機制；形成有利于公平競爭和資源優化配置的經濟運行機制；形成有利于集約化增長的宏觀經濟調控機制。

二、促進區域經濟合理布局和協調發展

地區經濟結構，是指國民經濟中各地區之間的發展的關系和狀況。優化地區經濟結構，就是要求生產要素在各個地區之間合理配置，使各個地區在國民經濟發展中，能充分發揮各自的特點和優勢，相互補充，協調一致地發展。

1、我國區域發展戰略：（詳細）

（1）、東南沿海的對外開放。

經濟特區—沿海開放城市。主要是發展制造業（輕工業）和外資企業和私營企業。東部地區要加快產業結構升級，進一步發展外向型經濟。

（2）西部大開發。

主要是基礎設施建設和生態環境建設。西氣東輸，西電東送，青藏鐵路，退耕還林，退牧還草。繼“西部大開發”之后，“中部塌陷”和“新東北現象”成為另外兩種越來越強勁的聲音。

以前中部地區自嘲“不東不西、不是東西”，那是指既享受不到東部經濟開發區的優惠政策，也享受不到西部大開發的優惠政策。中部崛起能更好地承擔起承東啟西、承南接北的重任?！靶聳|北現象”是相對于“東北現象”而言的。因不適應計劃經濟向市場經濟的轉軌，20世紀90年代初，我國老工業基地東北三省出現工業經濟效益下滑、工業生產步履維艱的事實，在當時被記者稱為“東北現象”，曾是我國重要糧倉的東北三省，近些年來特別是我國加入世貿組織前后，出現了傳統優勢農產品大量積壓、農民增收緩慢、農業經濟效益提高不大等較為尖銳的問題。新華社記者將這種現象稱為“新東北現象”。

身居武漢的老一代經濟學家張培剛則干脆提出：一國經濟如要起飛，必須把力量用在中部。張老形象地稱此為“牛肚子理論”。什么意思呢?牛陷到泥塘里后，老鄉們一般是拿一根扁擔從牛肚子底下穿過，兩端用力，抬肚子，整個牛就從泥塘里爬上來了。

（3、再造東北。

上世紀五六十年代，中國仿照蘇聯模式發動了以發展重工業為主的第一輪工業革命。長春一汽、大慶油田、鞍山鋼鐵??，東北成為“中國魯爾”，是這一輪建設成就的主要標志。然而由于這一波浪潮是在計劃經濟體制下驅動，缺乏真實的市場消費基礎，因此最終趨于衰竭。東北重工業基地也由于缺乏企業家精神和體制創新的支撐而陷入困境。主要是振興重工業和機器制造工業。綠色生態成為東北再造過程中分量很重的一張牌。重點改造和提升機床、汽車、船舶、飛機等關鍵裝備制造業，促進形成現代裝備制造業基地。

（4）中部崛起。

中部地區的江西、湖北、湖南、安徽、河南、河北、山西七省共有5億多人口，人均占有資源總量在全國卻最少。中部的優勢還是比較明顯的。第一是中國商品糧基地。對中國的糧食安全至關重要。河南、安徽、湖南、湖北都是糧食大省。第二是優質人員提供的基地。河南、湖北、湖南、安徽都是人口大省，他們每年勞動力的輸出到東部到其他地區去，占整個國家流動人口的比例是非常高的。也就是說，其他地方尤其是東部的發展有中部的勞動力的重要貢獻，這一點是不可低估的。第三有非常優良的區位優勢。比如他的大交通、大網絡，其實是在中國聯通東部和西部、南部和北部不可少的?？v向的有京廣線、京九線，都是通向中國省份的大動脈。橫的有隴海鐵路，有長江的黃金水道，幾乎在每一個省會中部都是一個比較重要的交通樞紐 第四，它又是重要的原材料能源基地和原材料基地，尤其是像煤的供應，比較重型的制造業基地。第五是一個中國的經濟腹地的構成者，如果東部本身的發展將來沒有中部這樣一個大的經濟腹地的支持的話，東部本身的發展，它的競爭力就會受到影響。中部地區要加大結構調整力度，培育新的經濟增長點。

問題

一、怎樣看待中西部地區東部的貢獻（略）

中西部地區東部對的支持：（1）、政策優勢（中西部缺乏東部的競爭力、在中國，往往政策特殊的地方，很容易富起來，而特殊政策變化，會帶來很大影響，今天的深圳與浦東就是典型——深圳今天已經逐漸失去經濟優勢。為了維持全國矚目地位，深圳只好在政治體制改革上做文章，充當行政改革的先鋒。政府投入（在增進一定的情況下，給東部多、西部就少了）、稅收減免等（2）、礦產資源（中西部的許多資源被廉價賣到東部，甚至西部自己都不能享用。比如西部缺電——西電東送。陜北自己還用不上天然氣，被輸送到北京等地。（3）、人力資源（高級人才——東部發展的一大支柱。農民工——給東部提供廉價勞動力，維持產品低成本，這是東部外資云集的一大原因，另一原因是中國的市場和政府的稅收等優惠政策。但同時也要看到東部給人才提供了發展的機會，解決了就業，農民工的收入也有利于西部的富裕）

（4）、環境資源。西部退耕還林，退木還草——保持東部的水資源以及防止風沙襲擊東部—

—北京。西部作出犧牲，東部應該支持——當然，國家需要協調。青海湖游輪事件和青藏鐵路事件——拉薩人說，我只知道鐵路修好后啤酒將從10元降到5元，為什么東部人為了發展而先破壞了環境，今天卻批評我們為了發展而破壞環境。

2、實施西部大開發

（1）西部的概況：

西部開發的區域，包括重慶、四川、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆（含兵團）、內蒙古、廣西１２個省、自治區、直轄市，國土面積６８５萬平方公里，占全國的７１．４％。２０００年末人口為３．５５億人，占全國的２８．１％。國內生產總值１．６６萬億元，占全國的１７．２％。

我國西部地區，地域遼闊，面積有600萬平方公里，占國土面積的61%，自然資源相當豐富，有豐富的礦產資源、旅游資源、水利資源、土地資源，但經濟卻遠遠落后于東部地區，而且東西差距在不斷拉大。西部大開發戰略中的西部概念，并不是單純的地域概念，更主要的是地區經濟、社會發展水平的概念。也就是說，現在被稱作西部地區的12個省區市（注意廣西和內蒙），實際上就是在全國經濟、社會發展水平相對較低的省區市。

昔日西部的輝煌：西部地區國民收入年平均增長速度為13.94%，分別是東部東西部的差距是在1979年以后的改革開放中逐漸拉大的：“一五”時期東西部差距全面縮小，西部地區國民收入年平均增長速度為13.94%，分別是東部和全國的1.31、1.49倍；“二五”及調整時期東西部差距有所擴大，此時西部平均增長率只有4.75%，分別相當于東部98.24%，全國87.32%；“三線建設”時期國家累計投入2000多億元，建成10條總長8000多公里鐵路干線，1000多個大中型骨干企業、科研單位和大專院校，形成了45個大型生產科研基地和批一批新興工業城市，奠定了西部工業化的基礎。問題在于，1979—1995年（按可比價計算）東部地區經濟增長年均12.8%，西部地區為8.7%，近幾年的國民生產總值東部地區占65%以上，西部地區僅占15%，人均國民生產總值，東部地區超過平均數4成以上，西部地區只有平均數的一半。

（2）、西部大開發的原因。

第一，落實鄧小平的“兩個大局”的思想

鄧小平指出：“沿海地區要加快對外開放，使這個擁有兩億人口的廣大地帶較快地先發展起來，從而帶動內地更好地發展，這是一個事關大局的問題。內地要顧全這個大局。反過來，發展到一定的時候，又要求沿海拿出更多力量來幫助內地發展，這也是個大局。那時沿海也要服從這個大 局?！?/p>

第二、經濟方面的原因擴大內需的需要。

為了推動經濟持續高速發展，需要擴大內需，增加社會總需求。西部大開發有利于拉動投資需求和消費需求。改革開放以來，我國經濟得到了迅速發展，人民生活水平有了明顯提高。但國內市場出現了商品階段性、結構性和地區性過剩，導致了產品無市場、消費無熱點、投資無項目的狀況。我國持續高速的經濟發展正面臨著需求不足和失業率上升的挑戰。亞洲金融危機又造成了外需減少，國家不得不依靠擴大內需以保證經濟持續增長條件下的供求平衡，避免社會總供給的減少以及帶來的下崗人員增加等問題；而東部沿海經濟發達地區傳統產業的發展趨于飽和，東部地區必須依靠結構調整，提高資本和技術含量，去參與日趨激烈的國際市場競爭。面對內需不足和經濟發展速度下降的壓力，擴大內需、特別是擴大國內投資需求需要開辟新的投資市場。實現區域經濟均衡發展的需要。為了實現資源的有效合理配置，需要把中西部經濟融入到整個國家經濟發展體系之中改革開放以來，我國經濟區域發展的重點是東部沿海地區。東部沿海地區的迅速發展，帶動了全國經濟的發展，但同時也造成了東西部地區差距的擴大。如果不解決西部地區經濟發展嚴重滯后的問題，必將影響我國經濟的整體發展。

第三、生態方面的原因

西部地區是保持我國生態環境平衡的重要屏障。然而由于長期無序的開發，加上自然條件差，導致部分地區水土流失、荒漠化和風塵暴等生態環境的污染。這一問題有不斷惡化的趨勢，并正在向東部地區擴展，直接威脅著我國生態環境的平衡。

第四、社會方面的原因解決沿海同內地的貧富差距問題是實施西部大開發戰略的根本目的。改革使一部分人和一部分地區先富起來，但同時也使東西部地區的貧富差距進一步擴大，西部地區貧困問題日益嚴重。我國尚未實現溫飽的貧困人口大部分分布在西部地區。這些問題如果得不到重視和解決，任其發展下去，將會引發地區不安定因素的爆發，進而影響整個社會的經濟發展。

（3）、實施西部開發的主要內容

集中力量抓好以下五項工作：一是加快基礎設施建設；二是切實搞好生態環境保護和建設；三是根據當地的地理、氣候和資源條件，著力發展有特色的優勢產業，有條件的地方要發展高新技術產業；四是大力發展科技和教育；五是進一步擴大對外開放。

（4）、西部開發的價值取向及其意義

在西部的大開發中，應當確立全面的效益觀，即以生態效益為第一、以社會效益為第二、以經濟效益為第三的綜合效益觀。西部自強、東部合作、中央支持 它的推進不僅對于擴大內需、推動國民經濟持續快速增長，促進各地區經濟協調發展、最終實現共同富裕，加強民族團結、維護社會穩定和鞏固邊防，具有廣泛而深遠的影響，有利于培育全國統一市場，完善社會主義市場經濟體制；有利于進一步擴大對外開放，用好國內外兩個市場、兩種資源，具有重要的現實意義和深遠的歷史影響。

第三篇：又好又快發展

正確理解經濟結構調整

1.內容：主要是三大產業的結構調整，地區間經濟布局和城鄉結構發展、所有制結構調整和收入分配結構調整等。

2.原則：（1）市場為導向（2）效益為目標（3）企業為主體（4）科技為依托（5）技術密集型產業和勞動密集型產業要協調；傳統產業與現代產業要協調；地區經濟要協調。

3.主要任務：

（1）優化產業結構。因為三大產業發展不協調，農業基礎薄弱，工業素質不高，第三產業發展滯后，所以要加強農業基礎地位，提高工業素質，發展高新技術產業，積極發展第三產業，是三大產業協同發展。產業結構調整要以市場為導向，依靠科學技術，生產優質、高效產品，開發新產品，滿足市場多種需求。

（2）“消費、投資、出口”結構的調整。要堅持擴大國內需求特別是消費需求的方針，促進經濟增長由主要依靠投資、出口拉動向依靠消費、投資、出口協調拉動轉變。

（3）資產結構調整。要對資產進行改組，改變低水平重復建設的狀況，組建有競爭力的大企業集團。

（4）地區結構調整。要發揮區域比較優勢，發展特色經濟。實施西部大開發戰略，西部地區主要靠自己的發展，變資源優勢為經濟優勢和產業優勢，退耕還林還草，堅持可持續發展。東部地區支援技術、人才和市場，國家給予政策和資金幫助。

（5）城鄉結構調整，實施小城鎮戰略。農村剩余勞動力問題嚴重，給農村經濟發展帶來了就業壓力，不利于農村經濟的發展，以至于農民收入增長緩慢，城鄉差距拉大。為了增加農民收入，將農村剩余勞動力轉移到城市，在城市化的過程中，促進農民收入增加。

全面把握統籌城鄉經濟發展，實現城鄉經濟良性互動

1.關注“三農”的重要性。農業、農村和農民（“三農”）問題，始終是一個關系國家全局的根本性問題。農業在我國經濟和社會發展中具有基礎地位。統籌城鄉經濟發展，建設現代農業，發展農村經濟，增加農民收入，是全面建設小康社會的重大任務。

2.發展農業的措施。要推進農業和農村經濟結構的戰略性調整；引導農村勞動力合理流動；逐步提高城鎮化水平，堅持黨在農村的基本政策；推進農村改革，減輕農民負擔，保護農民利益。

3.增加農民收入。以人為本是科學發展觀的本質和核心，全面建設小康社會重點在農村，難點在農村。通過稅收等政策的調整，促進農民增收和農村經濟發展，是全面落實科學發展觀的要求，是全面建設小康社會的重要任務，是構建和諧社會的必要措施。

4.推動城鎮化建設。

（1）城鎮化是指人類生產和生活方式由鄉村型向城市型轉化的歷史進程，表現為鄉村人口向城市人口轉化以及城市不斷發展和完善的過程。

推進城鎮化，是解決失業、農村、農民問題的根本出路，是增加農民收入、全面建設小康社會的必由之路。提高城鎮化水平，轉移農村人口，可以為經濟發展提供廣闊和持久的動力，是優化城鄉結構，促進國民經濟良性循環和社會協調發展的重要措施，（2）發展小城鎮是推進城鎮化的重要途徑。

要逐步提高城鎮化水平，堅持大中小城市和小城鎮協調發展，走中國特色的城鎮化道路。我國人口基數大、農民多的國情，決定了我們不能走一些國家集中發展大城市和農村勞動力都涌進大城市的路子，必須要走多元化的城鎮化道路，走出一條符合我國國情，大中小城市和小城鎮協調發展的城鎮化道路。

發展小城鎮，要以現有的縣城和有條件的建制鎮為基礎，科學規劃，合理布局，同發展鄉鎮企業和農村服務業結合起來。

第四篇：淺談村鎮銀行如何實現又好又快科學發展

淺談村鎮銀行如何實現又好又快科學發展

沙湖村鎮銀行發展紀實

【摘要】2009年7月23日銀監會出臺的《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》（銀監發[2009]72號），標志著銀監會自2006年開始的新型農村金融機構改革試驗，正式成為我國下一步農村金融改革的戰略規劃。經銀監會核準，于2008年12月26日掛牌成立的平羅沙湖村鎮銀行，不僅是石嘴山經濟金融發展史上的一件大事，也是我區新型農村金融機構試點工作的又一豐碩成果。沙湖村鎮銀行成立以來，認真貫徹落實中央“一號文件”精神，充分發揮機制靈活等優勢，出臺金融服務舉措，服務“三農”發展，努力促進農民增收、農業增產和農村經濟的可持續發展。對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務已經產生了積極影響。針對這些影響，結合沙湖村鎮銀行的發展紀實和參與籌建及信貸工作的經歷，就村鎮銀行如何實現又好又快科學發展問題，提出以下粗淺見解。

【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 科學發展 制約因素 對策 【引言】

面對改革中的農村金融市場，村鎮銀行即將進入大有可為的戰略機遇期、業務經營的穩健過渡期、行業發展的加速擴容期、攻堅克難的嚴峻考驗期。平羅沙湖村鎮銀行作為新時期農村金融的生力軍，針對當前農村金融發展的現狀，在進一步加強市場定位、深化機制改革、加快自我發展基礎上，忠實履行好社會和時代賦予的重大歷史使命，推動“三農”經濟實現又好又快的發展，加快社會主義和諧社會和新農村建設步伐。

【正文】

沙湖村鎮銀行自成立以，在上級部門的正確領導下，在銀監部門的監督指導下，在人民銀行的大力支持下，緊緊圍繞中央“一號文件”精神，認真落實區、市、縣農村經濟工作會議精神，按照平羅縣委、政府關于農村經濟工作的整體部署，以其決策高效、定價機制靈活、控制機制新穎、市場定位明確的鮮明的支農特色，深入貫徹落實科學發展觀，把促進農業農村經濟平穩較快發展作為首要任務，不斷延伸服務內涵，強有力地支持支柱產業的發展，積極支持自主創新和結構調整，支持農村個體經濟的發展，加大對城鄉居民消費信貸的支持，信貸扶持城鄉居民再創業，幫助農民增收致富，有效激活了當地農村金融市場，改善了農村地區金融服務。

一、村鎮銀行發展概況

（一）政策基礎

村鎮銀行，即為“三農”設立的銀行。2006年12月20日，中國銀監會出臺了“調整放寬農村地區銀行業金融機構準入意見”，隨后又于2007年1月29日發布了《村鎮銀行管理暫行規定》等6項新型農村銀行業金融機構的行政許可及監管細則（以下簡稱“新政”）。新政的出臺既是從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創新之舉，又是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。這對于改善農村金融領域信貸資金外流、農村經濟主體融資困難，推動農村產業結構調整，增加農民收入具有重要意義。在促進農村金融發展的同時，新政也將對農村金融市場的發展，尤其是對農村金融市場主體也帶來不同程度的影響。

（二）發展現狀

沙湖村鎮銀行位于素有“塞上小江南”之美譽的西部百強縣——平羅。平羅縣地處寧夏回族自治區北部，西依賀蘭山，東臨黃河，與內蒙古自治區相毗鄰，總人口29.85萬人，農業人口22.65萬人，城區人口7.2萬人，其中：回族人口9.55萬人?，F有耕地82.18萬畝，未利用土地113.49萬畝。

沙湖村鎮銀行現有員工32人，其中本科以上學歷占比57%。服務縣轄7鎮12鄉、145個行政村，總人口29.85萬人。境內土地肥沃，排灌自如，氣候宜人，農林牧副漁全面發展。盛產小麥、水稻、大豆、玉米、油料、水果、瓜菜等。

沙湖村鎮銀行于2008年12月26日正式掛牌成立，由寧夏涇源縣農村信用社發起設立，注冊資本金301萬元，其中涇源農信社作為發起人出資211萬元，占注冊資本的70.09%；其余的三個股東為自然人發起人，分別出資30萬元、共90萬元，占注冊資本的29.91%。開業以來該行按照《村鎮銀行管理暫行辦法》規定，緊緊圍繞“定目標、明責任、強宣傳、樹品牌、抓服務、提效率”的工作思路，突出“服務三農”主題，加大投放力度，有效推進了各項經營業績穩步增長。

沙湖村鎮銀行開業以來受到了平羅縣廣大農戶的歡迎。截止2009年10月末，我行資產總額5441.39萬元，較年初增加5441.39萬元；負債總額5352.38萬元；各項存款余額4817.28萬元，較年初增加4817.28萬元。各項貸款余額3577.05萬元，較年初增加3577.05萬元，存貸比例63.88%；其中：涉農貸款2829萬元，占比79.09%；其他貸款748.05萬元，占比20.91%。按風險資產四級分類，正常貸款3577.05萬元，占比100%；按風險資產五級分類，正常貸款3413.05萬元，占比96%；關注類貸款164.00萬元，占比4%，無不良貸款。累計發放貸款425筆，金額3881.78萬元，累計收回貸款25筆，累計收回金額304.73萬元。累計收回利息154.71萬元。發行黃河銀聯借記卡284張。目前，我行無一筆逾期、欠息貸款，利息收回率為100%。由于沙湖村鎮銀行平均貸款利率與當地農村信用社基本持平，期限結構也基本相當，也得到了當地農戶的肯定。

二、村鎮銀行工作重點

（一）立足平羅經濟發展，明確經營思路。

為確保2009年各項業務發展的良好勢頭，切實落實服務“三農”的各項措施，我行立足當地經濟發展，確定經營思路。全面深入貫徹黨的十七大和“一號文件”精神，以科學發展觀統領全局，以樹立科學的風險管理理念為核心，以做大做強和實現又好又快發展為目標，緊扣服務“三農”這條主線，積極探索新形勢下服務“三農”的新模式，切實肩負起服務“三農”的歷史重任，在全面推進平羅新農村建設中提高自身盈利能力。

（二）圍繞產業結構調整，創新信貸機制。

年初，我行緊緊圍繞平羅縣委、政府農業產業結構調整工作部署，不斷創新服務方式，始終樹立“靠支農樹形象、靠支農防風險、靠支農增效益”的觀念，扎實有效開展服務“三農”工作。

一、在資金投向上實行了“三優”政策：農民貸款優先、農業貸款優先、農村貸款優先。

二、資金分配實行“四傾斜”政策：資金向農民一家一戶傾斜，支持農民走共同富裕的路子；資金向農村多元化經濟傾斜，支持農村產業結構調整；資金向農業龍頭企業傾斜，支持構建“公司＋農戶”型的農業產業鏈；資金向民營經濟傾斜，支持民、企共發展。

三、積極探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等多種擔保形式。

（三）突出服務三農主題，構筑支農通道。

服務是金融業永恒的主題。我行始終堅持誠信經營的宗旨，把“農民需要什么樣的服務，我們就提供什么樣的服務”作為支農工作的行動綱領，以促進農民增收、農業增產、加快農村經濟發展為己任，真心實意為農民辦實事、辦好事，努力為農民提供最實際、最貼切的服務。

俗話說：“一年之際在于春”，抓好春耕生產是保證夏熟作物和全年農業豐收的關鍵。為確保支農工作順利開展，我行及時召開信貸支農工作會議，做到早調查、早安排、早發放。一是及時組織信貸人員深入農戶家中進行調查摸底，及時了解掌握農戶對資金需求的愿望和要求，做到心中有數；二是臨柜人員利用農民辦理各項結算業務之機，收集農民的信貸需求信息，為我行有針對性地解決農民貸款、結算等問題提供依據；三是采取多種形式，廣泛宣傳信貸政策和辦理存貸款的操作程序及結算方面知識，以減少農民在辦理業務時不必要的麻煩；四是大力組織存款，為支農貸款的發放作好充分資金準備；五是根據農戶生產經營實際的合理需要，及時足額地發放貸款，確保不誤農時。

在信貸支農服務上，根據農戶資金需求“面廣、量小、時效強”的特點，做到調查快速，發放及時。加快小額農貸發放進度，提高涉農貸款支持力度和廣度，保證了“三農”資金需求。截止10月末，我行在枸杞種植、清真牛羊肉、蔬菜、種子、生態水產等產業項目共發放貸款317戶，2829萬元。主要用于農戶購買籽種、肥料、農藥、農膜、耕牛、農機具等生產資料，及時解決了農民春耕生產資金短缺問題，為實現我縣農民增收，農業增產奠定了堅實的基礎。

（四）健全風險管理體系，確保穩健經營。

堅持依法合規經營，實行標準化管理、規范化運作，強化風險控制能力。

一、通過實行風險“垂直管理”，加強信用風險、市場風險、操作風險、合規風險的管理，建立風險識別、計量和控制全面的管理體系；

二、加大貸后檢查力度，進一步防范信貸資產風險。貸后檢查是是識別、預防、控制信貸風險的有效途徑，也是有效控制冒名、跨區、壘大戶等違規貸款的重要舉措。行領導高度重視，本著“早發現、早預警、早處理”的原則，下發《關于對我行信貸資產全面檢查實施方案的通知》文件，采用“領導帶隊、交叉檢查”的方式，分別由董事長及各副行長帶隊，統籌安排，合理劃分為四個小組，檢查對象共267戶，完成檢查并填寫貸款貸后檢查表217戶，完成率達81%。

三、提高信貸管理工作效率，創新貸后檢查模式。通過實行“四位一體”制度，把貸后檢查、催收利息、清收不良、客戶交流有效統一結合，通過貸后檢查，及時了解了貸戶各方面的現狀，而且大大降低了貸款風險，增進了我行和貸戶之間的友誼，促進了銀企雙贏。在行領導和全體員工的共同努力下，截止10月末結息，未出現一筆逾期，實現利息收入154.71萬元。

（五）政銀共建金融和諧，提升核心競爭力。

加強銀行企業文化建設，將進一步增強銀行的凝聚力，提高核心競爭力，實現企業文化與發展戰略的和諧統一，銀行發展與員工發展的和諧統一，文化優勢與競爭優勢的和諧統一，為銀行的改革發展提供了強有力的文化支持。

一是銀團共商合作，喜迎市場開局。2月16號，隨著我行第一筆貸款的成功發放，信貸工作也逐漸拉開帷幕。2月份，我行攜手團縣委，大力支持全民創業，開始發放農村青年創業貸款。與團委合作，對于此時的我行而言，無疑是雪中送炭，由團委推薦優秀青年，我行依據信貸流程嚴格審查后確定是否發放貸款，這樣對我行控制信貸風險提供了更高的保證。經雙方合作，截止十月末，累計發放團委青年創業貸款45筆，金額409萬元。其中：種植類貸款11筆，發放131萬元，占比32%；養殖類貸款17筆，發放110萬元，占比26.89%；農機化肥類7筆，發放59萬元，占比14.42%；其他類10筆，發放109萬元，占比26.6%。中共中央政治局委員、國務院副總理王岐山6月15日蒞臨我行考察時，在聽取了我行實施農村青年創業小額貸款項目進展情況匯報后，給予了充分的肯定。并指出沙湖村鎮銀行作為寧夏新型農村銀行金融機構的首批試點之一，要認真貫徹落實中央“一號文件”精神，充分發揮中小銀行機構靈活等優勢，出臺金融服務舉措，切實支持“三農”，努力促進農民增收、農業增產、農村發展。

二是依托科技平臺，推進市場拓展。3月份，我行聯合科技局，發放科技特派員擔保貸款，無疑為我行的信貸市場拓展又增添了一劑催化劑。發放科技特派員貸款，扶持農業發展，正符合我行的發展理念，支持三農、扶助三農，依托科技平臺，十月末，累計發放農村科技特派員擔保貸款22筆，金額242萬元，為我縣三農的發展添磚加瓦，“塞上春”無公害萬畝蔬菜示范基地等一批科技特派員項目在我行擔保貸款的扶持下得以迅速發展，為我行“三農”業務的開展奠定了堅實的基石。

三是發揮工會優勢，搭建創業平臺。6月份，我行積極發揮工會優勢，攜手平羅縣總工會，為平羅縣困難職工、返鄉農民工、困難職工子女創業提供“工字號”創業擔保貸款。以政府投入為基礎，以社會資金為補充，建立平羅縣“工字號”創業擔?；?，面向困難職工、返鄉農民工、困難職工子女創辦的小企業、小商鋪發放擔保貸款，鼓勵全民創業，支持特色產業發展。截止十月末，存入擔?；?9萬元，我行累計發放“工字號”創業擔保貸款16筆，金額40萬元。得到了創業者們的一致好評，取得了良好的社會效應。

四是加大投放力度，加速市場拓展。隨著農村青年創業貸款、科技特派員擔保貸款、“工字號”創業擔保貸款的及時發放，我部全員乘熱打鐵，加速市場拓展，截止十月末，貸款發放覆蓋平羅縣大部分鄉鎮，每拓展一個市場，帶去的不僅僅是資金的支持，更把我行優質的服務和服務理念深深的烙在了每一個客戶的心理。

五是加大宣傳力度，樹立品牌形象。宣傳推介工作是我行立足平羅，長足發展的首要工作。我行采取“走出去，請進來”的辦法，積極主動地與平羅電視臺等新聞媒介建立友好聯系，跟他們交流經驗、溝通信息、建立友誼，利用春節期間的視頻宣傳，擴大社會影響力。通過注重實時報道與深度報道相結合，創造震撼效應。既借助寧夏金融網網絡平臺，發揮了消息類稿件發布及時，能反映動態的長處，又借助石嘴山日報等報紙載體，充分利用了通訊類稿件能進行深度報道的優勢，加大報道力度，創造巨大效應。通過全行上下的共同努力，我行全面開展宣傳推介工作，將我行推向中國農村金融網，使之成為明星機構。上半年，共播放專題視頻5盤、發表通訊19篇、人民網發表通訊1篇，中國農村金融網發表通訊13篇。

六是落實科學發展，政銀共建和諧。為深入落實科學發展觀，慶祝建黨八十八周年，我行黨支部攜手城關鎮鎮黨委，舉辦了“推動科學發展，政銀共建和諧”慶“七·一”廣場晚會系列活動，用舞蹈與歌聲贊頌黨的豐功偉績，抒發對偉大祖國的熱愛之情。本次系列活動是我行以“政銀共建慶五·一，金融服務進社區”啟動儀式為契機，攜手城關鎮黨委在城關鎮人東社區等9個社區、關渠村等16個村進行巡回演出，為廣大城鄉居民不僅送去了精彩的文藝演出，同時送去了金融知識，得到了廣大觀眾的好評。這一活動以“普及金融知識，服務百姓生活，共建和諧平羅”為主題，以金融知識普及、金融服務延伸為重點，通過多種渠道、多種形式，密切與縣轄居民群眾的聯絡交流，增強居民的金融安全意識、科學理財能力，達到完善便民服務措施和提高行業社會公信的“雙贏”效果。

（七）強化金融服務意識，提高支農服務質量。

為保證支農信貸資產高質量運行，我行制定了《沙湖村鎮銀行內控制度》、《沙湖村鎮銀行貸款操作規程》、《沙湖村鎮銀行信貸管理辦法》、《平羅縣農村信用營業窗口規范化服務實施細則》等，通過制度約束使員工自覺樹立合規經營和合規操作的經營理念。同時，積極開展政治思想教育、職業道德和榮辱觀等教育，使全員樹立高尚的職業操守，充分發揮村鎮銀行支農生力軍作用。

三、村鎮銀行發展制約因素

雖然沙湖村鎮銀行目前發展平穩，但是經營效益欠佳，依然困難重重，面臨著如下制約因素。

（一）注冊資本金小、金融供給有限

平羅縣屬農業大縣，農戶占比達到80%，農民的儲蓄觀念非常傳統，缺乏理財意識。以非銀行（尤其是非國有商業銀行）民資企業為發起人的村鎮銀行，在吸納存款時與國有商業銀行相比缺乏令農民信服的資金實力。經過市場調研，平羅縣域居民“銀行國有”的意識觀念較深，沙湖村鎮銀行因民營資本的注入被理解為“私人銀行”，認可度較低，普遍存在不可信賴，不安全的認識，加上其規模遠不及其他銀行業金融機構，從而影響了其吸收存款、發放貸款等業務的開展。除此之外，一些大中型企業對村鎮銀行的認可度也不是很高。原因就在于，沙湖村鎮銀行目前的經營規模太小，金融供給能力有限，無法滿足大中型企業對項目的融資需求。而作為小企業和農戶，他們又有著抗風險能力不強的共性，從而與村鎮銀行形成了存款難、放貸同樣難的困境。

（二）社會認知度低、資金組織較難

雖然村鎮銀行是農民自己的銀行，具有一定的本土優勢，但由于受地域、自然條件和開放程度等限制，農村居民收入水平并不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。同時，沙湖村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度大打折扣。除此之外，村鎮銀行營業網點少，目前只在縣城設立一個營業網點，而大部分農民又分布在各鄉鎮，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。因此，村鎮銀行即便是享有中央銀行支農再貸款的優惠政策，根據其資產資本金和負債規模的限制也只是杯水車薪，截止10月末，存款只有4817.28萬元，得到當地人民銀行500萬元額度支農再貸款的支持，很難解決其資金困難的現狀。

（三）政策扶持不足、經營成果受限

國家對村鎮銀行在財政和貨幣政策方面的扶持方面仍然有許多不夠明確的地方。一是稅收到底能減多少并不明朗，比照農村信用社的稅收優惠并未完全落實。目前，村鎮銀行的營業稅率為5％，而農信社僅為3.3％，稅收較高，加重了其經營成本；二是存款準備金率比照當地農村信用社執行，而平羅農信社存款準備金率為11.5%，同類相比仍然較高；三是資金支持上，雖其可享受人民銀行的支農再貸款扶持政策，但由于其自身規模及承受能力有限，扶持力度也相應受限；四是基礎設施建設無扶持政策，加入金融業務系統、加入銀聯系統成本費用較高，成為村鎮銀行無法承擔的財務負擔；最后，在不良資產的處置、呆賬的核銷等國家均未明確其優惠政策措施。因此，村鎮銀行實質在政策扶持上收益極小，成為影響其經營成果的重要方面。

（四）市場環境不熟，風險控制欠佳

村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業——農業，弱勢群體——農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患，極易形成信貸的道德風險。村鎮銀行93%的職員均非本地人，沒有充足的人脈網絡，也沒有有力的社會資源，加之農村信用環境建設差強人意，一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債現象仍然不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰。最后由于村鎮銀行借鑒發起行相關內控管理制度，具有明顯的發起行的印跡，在內控制度建設、業務發展等管理上缺乏自我創新意識。

（五）金融產品單

一、中間業務不足

村鎮銀行起步較晚，受軟硬件環境條件的約束，一般只能辦理傳統的吸收公眾存款、發放短期、中長期貸款、辦理國內結算、辦理票據承兌與貼現等一些金融業務。由于沙湖村鎮銀行最沒有直接參與央行大小額支付系統，受結算瓶頸的制約以及受財力、人力、技術條件的制約，代理發行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項及代理保險業務等中間業務尚未開辦，代客理財產品等投資類金融產品也處于空白。

四、村鎮銀行穩健發展對策

（一）突出支農重點、把握市場定位、村鎮銀行作為新型農村金融機構，應立足農村、扎根村鎮、服務“三農”，發揮優勢，揚長避短，為農民提供優質高效的金融服務。將自身定位于農村經濟組織和廣大農戶，不能只注重眼前利益而改變建立村鎮銀行的初衷，對縣域工業經濟盡量不投放或少投放，對涉農貸款的投放總量理應控制在70%以上，切實保證建立村鎮銀行服務“三農”經濟發展目標的實現。

（二）加大宣傳力度、提高社會認知

開展“銀政共建和諧·金融服務進鄉鎮、進社區”活動，設計系列宣傳方案，攜手政府積極加大對村鎮銀行的政策宣傳，廣泛利用電視、廣播、報紙網絡等各種新聞媒體加大對社會公眾及農戶的宣傳力度，讓公眾、農戶及中小企業深入了解村鎮銀行的經營宗旨和業務范圍，提高社會認知度。

（三）加大政策扶持，確保穩健經營

國家金融管理部門對村鎮銀行應開放更多的融資途徑，以使其獲得批發性資金支持，如中央銀行給予支農再貸款資金、捆綁發行金融債券、吸收大額的協議存款、加入銀行間同業拆借市場融通資金等等。對欠發達地區的村鎮銀行應區別對待，在稅收政策上給予營業稅和所得稅的減免優惠政策，也可效仿農村信用社采取“先征后返”方式，返還部分用于增提撥備；特別是村鎮銀行發放的涉農貸款，政府應建立補貼制度，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼，鼓勵其加大“三農”的信貸投入。央行在存款準備金制度方面，應實行差別存款準備金率，可比照當地農村信用社A類社最低存款準備金率實行。同時大力給予支農再貸款的支持，放寬對村鎮銀行融資的限制；最后在資金清算上，村鎮銀行應加快清算網絡建設、加入銀聯，監管上提高村鎮銀行的存貸比等。

（四）摸清市場環境，加強風險防范

村鎮銀行職工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行。加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。

政府要進一步加強農村金融生態環境建設，政府引導、人民銀行、銀監部門深入推進農村信用工程建設，大力開展信用戶、信用村、信用鄉鎮評審活動，建立農戶信用電子檔案，提高信用農戶比例，同時村鎮銀行要積極加入人民銀行征信系統，從源頭上做好風險防范工作；另一方面村鎮銀行可借鑒商業銀行的內控管理制度，制定一套系統的包括會計、結算、風險控制、服務規范等方面的制度辦法和業務規范操作流程，加強內控管理。

（五）創新金融產品，拓展中間業務

村鎮銀行應因地制宜，大力開發有利于自身發展、適應農村市場的金融產品。大力拓展農村承包土地、林地使用權、農戶宅基地及房產的抵押擔保貸款，逐步擴大擔保物范圍；積極探索實行動產抵押、倉單質押、“聯保小組”保證擔保等多種擔保形式，力促業務快速穩健發展；二要規范貸款操作流程，簡化貸款手續，提高信貸效率，要求從客戶申請貸款，到貸款發放，原則上不超過5個工作日；從單一存款結構向代收、代付等中間業務與表外業務多元結構轉變，逐步實現貸款利差收入和中間業務收入合理搭配，實現收益來源多元化。

沙湖村鎮銀行將繼續堅持“立足農村，服務三農”的經營理念，牢固樹立以農為本的思想，以支農、富農、興農為已任，進一步提高服務功能，盡最大努力滿足農村金融服務需求，為平羅農民致富，農業增產，農村經濟快速、健康發展做出更大貢獻。

第五篇：經濟又好又快發展

一、要落實科學發展觀，關鍵是實現哪五大轉變？

一要進一步轉變發展觀念；二要進一步轉變經濟增長方式，大力推進經濟增長方式向集約型轉變，走新型工業化道路；三要進一步轉變經濟體制；四要進一步轉變政府職能；五要進一步轉變各級干部的工作作風。惟其如此，科學發展觀才能真正落在實處，才能真正有利于推進我國經濟社會全面、協調、可持續地發展下去。

二、用矛盾分析法說明應如何正確認識和處理經濟發展中的“好”與“快”的辯證關系？

1.二者是辯證統一的關系?！昂谩笔菍洕l展質量和效益的要求，“快”是對經濟發展速度的強調。依靠科技進行結構優化，提高質量和效益，使經濟發展與人口、資源、環境相協調，有利于經濟的快速增長。如果一味追求經濟發展速度，會影響發展的內涵和質量，“快”也不會持久。2.任何事物都包含著既對立又統一的關系，要堅持全面地看問題。經濟發展過程中既要注重質量和效益，又要注意的速度。3.堅持兩點論和重點論的統一。又好又快發展是全面落實科學發展觀的本質要求，我們要更加重視經濟發展的質量和效益，把質量和效益放在更加突出的位置。

三、結合十七大報告精神，請你談談如何促進國民經濟又好又快發展。實現未來經濟發展目標，關鍵要在加快轉變經濟發展方式、完善社會主義市場經濟體制方面取得重大進展。1.要提高自主創新能力，建設創新型國家；2.加快轉變經濟發展方式，推動產業結構優化升級；3.統籌城鄉發展，推進社會主義新農村建設；4.加強能源資源節約和生態環境保護，增強可持續發展能力；5.推動區域協調發展，優化國土開發格局；6.完善基本經濟制度，健全現代市場體系；

7.深化財稅、金融等體制改革，完善宏觀調控體系；8.拓展對外開放廣度和深度，提高開放型經濟水平。

四、為什么說要全面貫徹科學發展觀，關鍵是樹立正確的政績觀？

深入領會和全面落實科學的發展觀，是擺在當前各級領導干部面前的一項重要政治任務。要真正使科學發展觀落到實處，必須要解決好觀念轉換、動力機制和制度保障的問題。全面貫徹科學發展觀，關鍵是要樹立正確的政績觀。政績觀與發展觀相輔相成，領導干部的政績觀與發展觀是密切相連的。有什么樣的政績

觀，就有什么樣的發展觀，反之亦然。一段時間以來一些干部在“發展”問題上產生了很大的誤區，把“發展是硬道理”片面地理解為“經濟增長率是硬道理”，把經濟發展簡單化為GDP決定一切。在這種片面發展觀的指導下，很多地方不同程度地出現了片面的政績觀。很多地方，上級對下級的考核指標主要以GDP為主，甚至成為領導干部升遷去留的唯一標準。與此同時，在以經濟數據、經濟指標論英雄的片面政績觀的引導和驅使下，一些地方開始脫離地方實際，為追求一時的增長速度盲目上項目、辦企業、引投資，大搞“形象工程”、“亮麗工程”、“夜景工程”，給地方發展造成了長期的包袱和隱患。有的地方不顧群眾反對，大肆圈地賣地，通過各種手段“擠占”群眾利益，在當地引發了諸多社會矛盾。由此可見，在發展觀上出現盲區，就會在政績觀上陷入誤區；在政績觀上出現偏差，發展觀就會與科學產生偏離。樹立科學的發展觀，必然要求樹立正確的政績觀。

什么是正確的政績觀？就是要把“三個代表”重要思想作為政績觀的靈魂和指南；要把實現人民群眾的利益作為追求政績的根本目的；要把實現經濟社會的可持續發展作為創造政績的重要內容；要把重實干、求實效作為實現政績的重要途徑；要把黨和人民的需求作為評價政績的重要尺度。要堅持看政績用干部，努力形成正確的用人導向，明確一個原則。那就是，對那些雖然已經成為歷史、但被實踐發展證明屬于突出成績和重大貢獻的，必須作為干部提拔任用的重要依據；而對曾經被認為是突出成績、但被實踐證明是虛假政績或造成重大損失的，必須加以認定和追求責任，已經因此得到提拔重用的干部，必須堅決撤下來。