第一篇：貸后管理工作提示

關于做好個貸業務貸后管理工作的提示

隨著個貸業務范圍的不斷擴大，產品不斷豐富，貸款主體、貸款投向等日趨多元和復雜，信貸風險不確定性增大。進一步規范和加強個貸業務發生后的經營管理，有效防范和控制信貸業務全過程風險，確保信貸資金安全，勢在必行、早行。根據監管部門和上級行有關法律法規和制度規定，個貸中心現將有關個貸貸后管理特作如下提示：

一、第一時間和客戶溝通。按照了解你的客戶的原則，建立客戶和擔保人的通訊錄。貸款發放當天可通過短信的形式向貸戶通知發放貸款情況，短消息應包括但不限于貸款金額、期限、利率、還款日期。對于采取一次還本按月結息方式的貸款要向客戶提示結息日以及結息金額；對于選擇等額本息法或等本遞減法方式的客戶應向客戶提示每期還款日及還款金額。

二、實行定期還款提示。每月結息日及還款日的前3天向客戶經理以及客戶發送付息及還款信息，確保客戶及時還款。

三、建立個貸管理臺帳。檔案內容應包括借款人姓名、貸款類別、貸款金額、利率、評級、借款起始日期、借款人家庭住址聯系方式、擔保物信息、擔保人家庭住址及擔保人聯系方式、還款信息以及客戶經理等。并根據管戶客戶經理的走訪情況及時更新存量貸款客戶相關信息，使客戶動態情況始終處于視野之中。

四、密切關注用途合規。

（1）、“房抵貸”貸款用途管理。根據河南省分行《關于印發中國農業銀行“房抵貸”業務操作規程（試行）的通知》第4條：規范貸款用途管理。“房抵貸”貸款用途應同時嚴格執行銀

監會《個人貸款管理暫行辦法》。貸款發放后2個月內，購買一手住房的，借款人應提供一手房的發票、轉賬憑證、進賬單或開發商收據等四種憑證之一作為繳款證明，購買二手住房的，應提供過戶后的房產證備查；用于購買汽車的貸款，按《規程》執行；其他用途的貸款，金額在30萬元以上的，原則上應將貸款劃入借款人交易對象在我行開立的賬戶，如果借款人交易對象不具備條件使用非現金結算方式的，可將款項劃入借款人在我行開立的結算賬戶，由借款人自主支付，但應在貸款發放后3個月內收集借款人的支付憑證。貸后管理崗應及時要求經營行客戶經理提供結算憑證，并及時歸檔。

（2）個人助業貸款用途管理：根據河南省分行轉發《＜中國農業銀行個人信貸業務管理辦法＞的通知》第二條對采用自主支付方式的個貸業務，經營行應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，在貸款資金支付后一個月內向農業銀行告知貸款資金支付情況并提交相關證明材料。貸后管理崗應及時要求經營行客戶經理提供結算憑證，并及時歸檔。

五、高度關注監管要求。根據河南省分行轉發《＜中國農業銀行個人信貸業務管理辦法＞的通知》十三條對借款人采取自主支付的貸款，經營行要通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，定期（至少每季一次）核查貸款支付是否符合約定用途，核查比例至少達到50％，同時信貸部門應將貸款支付是否符合約定用途納入盡職監督（自律監管）檢查內容。對采取分期還款方式個貸業務，實行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次。

六、適時預警監測處置。督導經營行管戶客戶經理對個貸業務進行貸后檢查，發現風險信號及時處置。主要內容應包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產、職業、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經濟糾紛；

（四）擔保人保證能力、抵質押物的完整性和安全性是否發生變化，抵質押物的價值是否減少，抵質押權是否受到侵害，抵質押物的保管是否符合規定；

（五）經營類業務還應檢查借款人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權人、債務人的合作關系是否正常等。

七、現場檢查個貸業務。根據工作需要，定期不定期重點檢查個貸業務客戶評級授信真實性、貸款資料完整性和合規性、抵質押權證真實性、抵質押價值的充足性等。

八、做好個貸風險報告。根據檢查對象經營管理水平和不同個貸業務品種的風險特征，按照自律監管的要求向行領導及有關經營行提出業務發展和風險控制建議。

九、厘清貸后管理職責。根據《中國農業銀行河南省分行個人信貸業務集中經營管理實施方案》第三條集中經營管理的組織架構及職責范圍貸后管理：包括貸后管理和檔案管理。貸后管理實施有限的貸后管理，只負責對城區行個貸業務中分期還款逾期1－3期、一次性還本付息逾期90天以內的貸款進行集中短信、電話催收、上門催收，對逾期期數超過3期（不含）的個人貸款，仍交由經營行繼續進行催收管理，即個貸中心貸后管理只是對貸后管理勞務的分擔，不是責任的轉接。檔案管理負責對城區支行個貸業務上收后的檔案實施集中管理。

二〇一一年四月二十七日

第二篇：關于貸后管理工作的探討

關于貸后管理工作的探討

貸后檢查是指從客戶實際使用銀行信用到該信貸業務完全終止前，信貸經理對客戶及影響信貸資產安全的有關因素進行跟蹤和分析，及時發現預警信號，并采取相應補救措施的信貸管理過程。信貸經營和信貸管理，是全部信貸工作的兩個驅動輪，堅持同步推進，方可推進信貸業務全面發展，只有強化貸后管理，才能加強信貸風險控制、切實提高信貸資產質量。當前貸后管理面臨的主要問題有：

一、貸后管理認識不到位：一是目前重貸輕管思想嚴重，特別是當前經濟形勢下行，信貸資產面臨的風險壓力巨大。二是貸后管理工作時間漫長，管理過程中情況復雜多變，風險掌控難度較大，很多客戶經理認識貸后管理工作沒有從事貸款營銷更能體現價值，放松了貸后管理工作。三是客戶經理采用習慣性看法來看待存量客戶，認為前期貸款客戶都能按時付息，而且擔保有效、抵押物足值，這些因素使得信貸客戶經理思想麻痹，管理松懈，放松了警惕，認為這些客戶在短期內難以發生較大的變化，忽略了風險的不可預見性，往往是等到風險產生了才想起解決辦法。四是目前都傾向“量”的增長，都重點考慮了貸后投放多少、利息收回多少等，信貸管理和信貸經營的天平失衡，忽視了貸后管理的保障作用。

二、貸后管理檢查不到位。目前客戶經理都將主要精力集中在營銷和市場拓展上，無力按規定的時間來完成貸后檢查工作，許多貸后檢查都是應付了事，形式重于內容，貸后檢查沒有深入實際，走馬觀花，對客戶的經營情況沒有深入的分析和研究，許多報表、報告拿來主義思想嚴重，資料的真實性沒有認真核實研究。

三、貸后管理激勵約束不到位。目前在刺激信貸增長上出臺了一系列激勵措施，有效地調動了客戶經理營銷的積極性，重視營銷、重視收息，但當前貸后管理工作未能納入績效考核，缺乏有效的激勵措施，而且當前貸后管理花費的精力與時間多。

針對上述問題，應采取一下措施：

一、提高思想認識，正確認識到貸后管理的重要性。

二、健全組織機構，可設立專職的貸后管理機構，成立專業的貸后管理部門，解決客戶經理業務一手清問題，專注投身于貸后管理各項工作，把信貸業務后續工作納入規范化管理。

三、加大激勵約束。將貸后管理工作納入績效考核，促進貸后管理工作積極性。

第三篇：貸后管理工作打算

信貸與風險管理部2010年貸后管理和風險資產清收

工作打算

一、繼續抓好貸后管理工作的全面落，實夯實信貸基礎工作

（一）抓好貸后檢查工作。

貸后檢查仍堅持首次、定期、專項三個環節的檢查。一是管戶客戶經理按照貸款余額實行AB角制度，對貸款余額在５０００至１００００（含）萬元的客戶，其ＡＢ角客戶經理中，必須有一名基層行副行長擔任；對貸款余額超過１億元的客戶，支行行長必須擔任Ａ角或Ｂ角。二是客戶經理按規定的時限開展貸后檢查，支行信貸部主管在客戶經理完成貸后檢查10個工作日內，對客戶經理的貸后檢查情況進行檢查。二是支行按月向州分行班子和相關部門上報貸后檢查報告和表，州分行按季度進行通報，對未按要求時間上報或上報情況不認真的，按照考核辦法對責任人實行經濟處罰。三是充分發揮貸款監測中心職能，州分行按季組織開展貸后管理執行情況檢查，檢查人員在貸后管理中心人員中抽調，主要檢查支行執行貸后檢查制度的落實情況，在此基礎上抽查部分貸款企業情況，對所有貸款客戶的庫存實行全面檢查，確保貸后檢查落到實處。四是各客戶經理的貸后檢查報告中，需將到企業實際檢查等情況的照片，作為貸后檢查的附件一并上報，同時要將CM2006風險預警信息的處理情況作為貸后檢查的一項內容；五是將客戶經理盡職文本貸后管理工作與客戶經理盡職記錄工作有機結合，在請示省分行同意后，州分行將組織力量對貸后檢查工作和客戶經理盡職記錄進行整合，減少工作量，提高工作效率。六是出臺貸后檢查考核辦法和州分行貸后檢查實施方案，便于全州統一口徑，對貸后檢查做得好的行和客戶經理實行獎勵，對差錯嚴重，不按時開展貸后檢查，導致貸款出現風險的，對相關責任人實行經濟處罰。

（二）嚴格信貸資金支付管理。在嚴格執行總行和省分行有關信貸資金支付管理辦法的基礎上，實行州分行分管前后臺副行長雙簽制度，根據客戶信譽、經營及貸款品種等情況，合理確定信貸資金支付方式。審批權限：支行200萬元（含）以下，州分行200萬元—500萬元（含）。

（三）加強對財政補貼類貸款的管理

一是根據與企業簽定的還款計劃2010年全行需收回的財政補貼類貸款有14937萬元，其中：興義10519萬元，興仁3000萬元，貞豐684萬元，望謨1100萬元。根據省分行《關于落實非經營性貸款本息納入財政預算有關要求的通知》要求，實行經辦行行長負責制，行長親自協調，州分行將下發《關于**縣**公司2010應付項目貸款本息納入財政預算的請示》，指導支行具體操作，在此期間實行旬報

制度，相關行按旬上報此項工作開展情況，便于發現問題及時處理，確保我行貸款本息的按時收回。二是嚴格信貸資金支付程序

二、風險資產清收措施

截止2009年末，全州風險資產貸款余額為1403萬元，其中：安龍縣糧油購銷公司422萬元，貞豐縣糧油購銷公司282萬元，冊亨縣糧油購銷公司221萬元，晴隆縣糧油購銷公司478萬元，預計2010年能清收50萬元，在假設條件成立的情況下，有望收回355萬元。

風險資產的清收實行州分行、縣支行三級聯動機制，即：州分行班子成員實行分片制，州分行職能部門實行監測、抓落實制，縣支行行長實行一把手協調負責制。

清收方式：今年有望收回的貸款，均為現金清收。清收措施：一是開展糧油企業有效資產清理工作，做到心中有數；二是將信貸規模與清收不良貸款掛鉤。對有項目發展潛力又有不良貸款的縣，要優先營銷，盡快做成項目，積極協調政府，爭取得到政府的支持，由政府先墊款收貸，如晴隆縣政府目前有貸款意向，就要抓住這個有利時機，盡快做好項目申報的準備工作；三是積極主動與糧食主管部門協調，向政府匯報，盡快促成糧改方案的實施，；四是對未與我行發生新的信貸業務的企業，根據情況，可以通過法律程序，采取資產處臵的方式收回不良貸款；五是對條件成熟的企業，可以實行呆賬核銷；六是對不良貸款的清收實行專項獎勵。根據州分行下達的清收目標，對完成任務的行實行

基本獎金分配，對未完成任務的行，對支行班子成員實行罰款。

清收方案：

（一）貞豐縣糧油購銷公司282萬元。一是該公司目前在我行有糧食收購貸款754萬元，雖然經營利潤空間不大，但經協調能通過其它資金來源實現現金清收27萬元的風險資產貸款。二是該公司已向政府請示擬通過處臵資產歸還該部分貸款，解決歷史問題，但政府遲遲不予答復，如果通過協調，政府同意通過處臵資產歸還貸款，那么該部分貸款能通過處臵資產的方式全額收回。三是該縣在我行有財政補貼類項目貸款3963萬元，如果我行協調政府順利，也可實現用現金收回部分貸款，但預計今年能有把握收回的只有該公司的27萬元。

（二）晴隆糧油購銷公司478萬元。目前該公司只有少量經營，靠公司歸還有一定難度，但據了解，晴隆縣政府有向我行融資的意向，我行可抓住這一有利時機，積極協調政府先歸還我行貸款，但由于晴隆縣政府財力不佳，如果融資、協調順利，也只能有望清收100萬元，如果縣政府在我行融資不成功，那就只有通過起訴的方式保全我行貸款，但起訴需要時間，預計今年內不能實現清收。

（三）安龍422萬元。該公司未在我行有貸款，且只有少量的經營，靠公司歸還我行全部貸款難度較大，因此，一是擬采取與公司協調的方式，讓公司通過其它方式籌措資金歸還我行貸款23萬元。二是該縣政府對糧食企業的改革改

制態度不積極，對此，我行將剩余的貸款采取起訴方式，保全我行貸款，但起訴需要一個過程，預計今年難于收回。

（四）冊亨221萬元。該縣政府對糧食企業的改革改制態度不積極，對此，我行將剩余的貸款采取起訴方式，保全我行貸款，但起訴需要一個過程，預計今年難于收回。

第四篇：貸后管理工作職責

1.指導、檢查授信后管理。

2.通過非現場和現場檢查方式加強重點客戶貸后管理工作。

3.組織、實施授信五級分類工作。

第五篇：強化風險意識 做好貸后管理工作

強化風險意識 做好貸后管理工作

最近我發現這樣一篇文章“強化風險意識，做好貸后檢查管理工作”，覺得寫得很好，特別保留下來并且歸納如下與大家共同學習，以求共勉。

貸后管理是信貸管理的一項基礎工作，是指貸款發放或其他信貸業務發生之后直到本息收回的信貸管理行為的總和。

長期以來，貸后管理一直是我國銀行信貸管理的薄弱環節，由于在信貸經營中存在的慣性思維和做法，當前的貸后管理工作仍然存在著許多問題。對此，我們應重點從以下幾個方面入手，提高貸后管理水平。

一、強化貸后管理意識，完善制度建設 加強貸后管理，首先要強化貸后管理意識，明確貸后管理工作內容。一方面，要從根本上轉變“重貸輕管”觀念，充分認識和理解，加強貸后管理不僅是信貸管理的重要內容和本質要求，而且是增強信貸風險控制，切實提高信貸資產質量，確保信貸資產業務穩健發展，推動業務經營效益明顯增長的需要。另一方面，要進一步明確貸后管理工作的內容不僅包括貸后檢查，還包括賬戶監管、風險預警、貸款風險分類、貸款客戶檔案管理、問題貸款處理、貸款回收等內容。

要做好貸后管理，一定要完善相關規章制度。這一方面，至少包括以下六點內容：一要結合內、外部監管部門檢查中發現的問題和工作實際，進一步完善現有的貸后管理規章制度，規范貸后管理行為。二要進一步規范貸后檢查的內容和貸后檢查報告的格式，按業務類型、業務品種、擔保類型、五級分類結果的不同細分貸后檢查的重點、方式和頻度，確保貸后檢查不走過場，提高貸后檢查的針對性和時效性。三要進一步完善風險預警機制，對于潛在風險項目要加強監控，防止風險惡化。四要研究制定自管項目的貸后管理規章制度。五要加強貸后管理責任追究和獎勵制度的建立和完善。六要建立貸后管理移交制度，明確界定責任。

做好貸后管理的另一項重要內容是加大合規督察力度。相關的內外部制度建立了，如果缺乏有效的合規督察，也是難以取得理想效果的。因此，在業務實踐中，既要嚴格貫徹流程控制風險的理念，完善分行業務操作流程合規性督察制度，通過優化業務流程來切實防范操作風險，堅持定期對信貸業務部門操作流程中的規章制度執行情況進行督察檢查；又要結合總行監事會及有關部門對分行的現場檢查反饋結果，深入查找問題根源，落實工作責任制，督促各部門舉一反三，全面整改。

二、重視風險管理，做好相關工作

一方面，貸款投放之后，要對所有可能影響還款的因素進行持續監測，并形成書面監測報告。重點監測的內容至少應該包括：客戶是否按約定用途使用貸款，是否誠實地全面履行合同；貸款項目是否正常進行；客戶的法律地位、財務狀況是否發生變化；貸款的償還情況；抵押品可獲得情況和質量、價值等情況。

持續監測的目的在于強化風險預警，高度關注和防范當前復雜形勢下的各種風險。因此，要密切關注各種風險，如，抵質押資產價格的變動風險，關注行業政策、環保政策、出口退稅政策等相關政策變動風險，關注集團客戶和關聯交易風險，關注人民幣升值及中美利差倒掛帶來的市場風險，原材料漲價給借款企業帶來的經營風險，國別風險，等等。一旦發現貸款主體的潛在風險，就要及時發

出風險預警提示，并提出風險預控措施。后續管理中要加大貸后檢查的力度和頻率，嚴密監測潛在風險的變動趨勢，不斷評價預控措施效果，防止潛在風險惡化。對于潛在風險惡化，影響到貸款本金部分或全部不能按時回收的問題貸款，要快速反應，及時采取補救措施，充分運用法律手段防范和化解信貸風險。

另一方面，要加強對企業和貸款行業調查研究，提高風險預警能力，制定科學有序的退出機制。這是更加主動的風險管理措施，需要做好以下六個方面的工作：加強行業風險研究，特別是貸款占比較大的行業，必要時可借助外部力量；緊緊圍繞不同行業的“商務鏈”、“產業鏈”、“價值鏈”實行行業聚焦研究，并根據產業發展政策和宏觀調控動向對信貸政策進行及時調整；科學、客觀地分析借款企業的利潤結構，密切關注主營業務盈利能力的變動；認真分析借款企業經營動向的調整和管理層的變動對企業未來經營的影響；嚴格執行節能評估審查、環境影響評價和項目核準程序，加強貸款項目的動態管理，控制對高污染、高耗能和生產能力過剩行業的信貸投入，退出對落后產能和工藝等淘汰類項目的授信支持；要深入分析借款企業的償還能力和現金流量，動態掌握借款企業的海關進出口額，發生不利變化時，要及時對客戶貸款進行調整，包括展期、縮減貸款、要求借款人提前還款等。

此外，還要強化貸款質量分類，加強不良貸款管理。這兩項內容也是風險管理的重要內容，相對而言，貸款質量分類主要涉及資產風險的識別，它直接影響著將要采取的措施。做好貸款質量分類工作，一要認真執行貸款風險分類標準，準確揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態反映貸款質量，及時發現信貸管理過程中存在的問題，為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據。二要根據銀監會《貸款風險分類指引》要求，在分類時做到：同一筆貸款不得進行拆分分類；借新還舊，或者需通過其他融資方式償還的貸款應至少歸為關注類；需要重組的貸款應至少歸為次級類。三要充分利用貸款質量五級分類結果指導貸后管理工作，細化風險管理措施。四要做好貸款銜接工作，對“借新還舊”原則上調整為“還舊借新”。不良貸款管理則是化被動為主動、降低既成損失的積極措施。當前，要繼續配合做好不良貸款核銷工作，加快歷史不良貸款的處置進程。對那些回收有望的不良貸款，要加強催收本息，積極查找還貸線索，特別是要配合法律事務部加大對已訴訟項目的處置力度。要強化機制建設，既要探索建立清收激勵機制，通過風險代理清收、銀團貸款置換、不良資產證券化等方式，盡可能把損失降低到最小；又要抓緊呆賬責任認定工作，完善責任追究機制。

三、多方位審視，做好基礎性工作

要做好貸后管理，幾項基礎性的工作不容忽視，需要予以高度關注。(一)加強信貸隊伍建設。貸后管理工作的最終承擔者是信貸員工，整體上講便是信貸隊伍。我們既要狠抓信貸文化教育，強化信貸業務人員的責任意識；又要加大信貸業務培訓力度，提高信貸業務人員工作技能；還要充實信貸崗位人員，合理配置，科學分工，確保貸后管理工作到位。

(二)強化貸后管理檔案工作。要及時將借款借據、貸款發放通知、提款通知書、用款證明材料、用款憑證、貸后檢查報告、代理行貸后檢查報告、人民銀行征信系統數據、客戶財務報表、客戶信用評級資料、客戶海關統計數據等資料整理歸檔，確保貸后管理檔案的完備，為加強貸后管理，依法確保貸款收回提供保障。

(三)加強信息收集和分析。信息工作是貸后管理的重要基礎，要充分利用人民銀行征信系統、銀監會客戶風險監控系統，及時掌握客戶信用狀況；充分利用

總行定期發送的企業進出口數據，掌握客戶進出口額完成情況；充分利用總行國家風險信息資料庫，動態掌握國別風險；要充分利用報紙、網絡等媒介，掌握客戶最新經營管理和財務信息，尤其對于上市公司要關注公開信息披露；充分利用當地國土部門發布的房產價格信息，掌握抵押物的市場價值變動。

(四)加強代理行管理，杜絕“代而不理”現象。這方面的內容很多，如，加強對代理行培訓指導，督促代理行加強專戶管理，落實用款審批制度，嚴格按合同約定使用貸款，確保貸款流向合規，貸款用途合理，及時上報貸后檢查報告，建立完善的代理業務檔案。又如，加大現場檢查力度，重點檢查代理行對專戶資金的監管情況，包括專用賬戶的開立、管理、用款審批、臺賬登記、專戶結匯、檔案管理等。再如，對于未能按分行要求進行代理的代理行，要及時通報，指明問題，督促整改。重要的是，要探索新的代理模式，通過外聘中介機構、專人駐廠等方式對貸款項目進行管理，改進代理效果。

(五)定期進行全面貸后檢查，加強賬戶監管。貸款發放后要定期進行全面貸后檢查，并形成規范的貸后檢查報告，真實反映貸款使用情況。檢查內容至少包括如下內容：借款人執行借款合同情況；借款人經營管理情況；借款人財務情況；貸款項目運行情況；借款人信用狀況；對第一還款來源及第二還款來源進行檢測和分析。貸后檢查的目的在于強化貸款流向管理，防止貸款挪用。要做好以下四個方面的工作：一要嚴格審查貸款資金使用，規范貸款用途，并對貸款用途進行認真跟蹤和監控，包括貸款資金實際流向是否與合同約定貸款用途相符；有無超范圍發放貸款；有無信貸資金被挪用以及信貸資金流入股市、房市和債市的情況；有無違規以貸收貸、以貸收息情況。二要及時進行首次檢查并形成規范報告，確保貸款資金使用合法合規。三要要盡量杜絕同名賬戶資金劃轉，如因實際需要不可避免，應要求借款人提供明確的用途說明及證明材料，并在后續貸后管理中繼續跟蹤資金流向。四是對于通過財務結算中心統一管理資金的大客戶(集團客戶)，應要求客戶提供財務結算中心資金使用相關證明材料，并將其歸入貸后管理檔案，同時加強對資金流向的監控。

海燕