第一篇：雇主責任保險條款

XX保險公司

雇主責任保險條款

總則

第一條 本保險合同由保險條款、投保單、保險單、保險憑證以及批單組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。

第二條 投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險合同自書面約定的保險起始日起生效。若投保人未及時足額繳納保險費，保險人不承擔保險責任。

第三條 中華人民共和國境內（不包括香港、澳門和臺灣地區）的各類企業、有雇工的個體工商戶、國家機關、事業單位、社會團體及其他組織均可投保本保險，均可作為本保險合同的被保險人。

第四條 本保險合同所稱工作人員，是指與被保險人存在勞動關系（包括事實勞動關系）的各種用工形式、各種用工期限、年滿十六周歲的勞動者及其它按國家規定和法定途徑審批的勞動者。

保險責任

第五條 在保險期間內，被保險人的工作人員在中華人民共和國境內（不包括香港、澳門、臺灣地區）因下列情形導致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區法律）應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償：

（一）在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害；

（二）工作時間前后在工作場所內，從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害；

（三）在工作時間和工作場所內，因履行工作職責受到暴力等意外傷害；

（四）被診斷、鑒定為職業病；

（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發生事故下落不明；

（六）在上下班途中，受到機動車事故傷害；

（七）在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡；

（八）在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害；

（九）原在軍隊服役，因戰、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到現工作崗位后舊傷復發；

（十）法律、行政法規規定應當認定為工傷的其他情形。

第六條 保險事故發生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其他必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用”），保險人按照本保險合同約定也負責賠償。

責任免除

第七條 下列原因造成的損失、費用和責任，保險人不負責賠償：

（一）投保人、被保險人及其代表的故意行為和重大過失行為；

（二）戰爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動；

（三）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；

（四）行政行為或司法行為；

（五）被保險人的工作人員犯罪或者違反法律、法規的；

（六）被保險人的工作人員受酒精、毒品、管制藥物的影響而發生傷亡的；

（七）被保險人的工作人員無駕駛證駕駛，所駕車型與駕駛證準駕車型不符，或駕駛證未按規定審驗，或駕駛證審驗不合格的；

（八）被保險人的工作人員自殘或者自殺的；

（九）在工作時間和工作崗位，被保險人的工作人員因投保時已患有的疾病發作或分

1娩、流產導致死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡。

第八條 下列損失、費用和責任，保險人不負責賠償：

（一）被保險人應該承擔的合同責任，但無合同存在時仍然應由被保險人承擔的經濟賠償責任不在此限；

（二）被保險人的承包商或分包商的工作人員遭受的傷害；

（三）被保險人的工作人員在中華人民共和國境外（包括香港、澳門、臺灣地區）發生的傷亡；

（四）被保險人的工作人員未取得國家規定特種作業工種操作證情況下進行特種作業工種操作所造成的其自身或其他工作人員的傷亡；

（五）被保險人的工作人員因保險合同列明情形之外原因發生的醫療費用；

（六）罰款、罰金及懲罰性賠償；

（七）精神損害賠償；

（八）被保險人及其工作人員的間接損失；

（九）本保險合同中載明的免賠額或按本保險合同載明的免賠率計算的免賠額。

第九條 其他不屬于本保險責任范圍內的損失、費用和責任，保險人不負責賠償。

責任限額與免賠額（率）

第十條 責任限額包括每人傷亡責任限額、每人醫療費用責任限額、每次事故責任限額、法律費用責任限額及累計責任限額，由投保人與保險人協商確定，并在保險合同中載明。

第十一條 每次事故免賠額（率）由投保人與保險人在簽訂保險合同時協商確定，并在保險合同中載明。

保險期間

第十二條 除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準。

保險費

第十三條

（一）每人傷亡責任限額為工資收入一定倍數的，保險人根據投保人在投保時書面提供的在本保險合同有效期內支付給工作人員的預估工資總額計算預付保險費。在本保險合同期限屆滿后，投保人/被保險人應提供本保險合同有效期間實際支付的工資總額數，保險人據此計算實際保險費，預付保險費多退少補。

被保險人必須將每一工作人員的姓名以及工資妥為記錄，并同意保險人隨時查閱。

（二）每人傷亡責任限額為確定金額的，保險人按照以下公式計算保險費：

保險費＝投保人數×（每人傷亡責任限額×傷亡費率＋每人醫療費用限額×醫療費用費率）

保險人義務

第十四條 本保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發保險單或其他保險憑證。第十五條 保險人按照第二十五條的約定，認為被保險人提供的有關索賠的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人補充提供。

第十六條 保險人收到被保險人賠償保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在被保險人完整提供保險人所要求的其所能提供的有關證明和資料之日起三十日內作出核定。

保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金的協議后十日內，履行賠償保險金義務。本保險合同對賠償保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償保險金的義務。保險人依照前款的規定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人發出拒絕賠償保險金通知書，并說明理由。

第十七條 保險人自收到賠償保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對屬于保險責任的、但其賠償保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償的數額后，應當支付相應的差額。

投保人、被保險人義務

第十八條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償保險金的責任。

第十九條 除另有約定外，投保人應當在保險合同成立時交清保險費。投保人未及時足額繳納保險費，保險人有權解除合同并追究投保人的違約責任。

第二十條 被保險人應嚴格遵守有關安全生產和職業病防治的法律法規以及國家及政府有關部門制定的其他相關法律、法規及規定，執行安全衛生規程和標準，加強管理，采取合理的預防措施，盡力避免或減少責任事故的發生。

保險人可以對被保險人遵守前款約定的情況進行檢查，向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議，投保人、被保險人應該認真付諸實施。

投保人、被保險人未按照約定履行上述安全義務的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。

第二十一條 在保險合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

被保險人未履行前款約定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

第二十二條 知道工作人員人身傷亡事故發生后，被保險人應該：

（一）盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對因此擴大的損失，保險人不承擔賠償責任；

（二）在48小時內通知保險人，并書面說明事故發生的原因、經過和損失情況；故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外；

（三）保護事故現場，允許并且協助保險人進行事故調查。對于拒絕或者妨礙保險人進行事故調查導致無法確定事故原因或核實損失情況的，保險人對無法確定或核實的部分不承擔賠償責任。

第二十三條 被保險人收到工作人員的損害賠償請求時，應立即通知保險人。未經保險人書面同意，被保險人對工作人員及其代理人作出的任何承諾、拒絕、出價、約定、付款或賠償，保險人不受其約束。對于被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定，不屬于本保險責任范圍或超出應賠償限額的，保險人不承擔賠償責任。在處理索賠過程中，保險人有權自行處理由其承擔最終賠償責任的任何索賠案件，被保險人有義務向保險人提供其所能提供的資料和協助。

第二十四條 被保險人獲悉可能發生訴訟、仲裁時，應立即以書面形式通知保險人；接到法院傳票或其他法律文書后，應將其副本及時送交保險人。保險人有權以被保險人的名義處理有關訴訟或仲裁事宜，被保險人應提供有關文件，并給予必要的協助。

對因未及時提供上述通知或必要協助導致擴大的損失，保險人不承擔賠償責任。第二十五條 被保險人請求賠償時，應向保險人提供下列證明和資料：

（一）保險單正本、被保險人或其代表填具的索賠申請書；

（二）工作人員或其代理人向被保險人提出索賠的相關證明和資料；

（三）工作人員與被保險人存在勞動關系的證明資料，事故證明書；

（三）工作人員的工資收入證明、就診病歷、診斷證明、醫療收據、用藥清單、勞動能力鑒定委員會依法出具的傷殘鑒定報告、公安機關或醫療機構出具的死亡證明書等有關證明和資料；

（五）被保險人與工作人員簽訂的賠償協議書或和解書；經判決或仲裁的，應提供判決書或裁決書；

（六）投保人、被保險人所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的其他證明和資料。

被保險人未履行前款約定的索賠材料提供義務，導致保險人無法核實損失情況的，保險人對無法核實部分不承擔賠償責任。

賠償處理

第二十六條 保險人的賠償以下列方式之一確定的被保險人的賠償責任為基礎：

（一）被保險人和向其提出損害賠償請求的工作人員或者代理人協商并經保險人確認；

（二）仲裁機構裁決；

（三）人民法院判決；

（四）保險人認可的其他方式。

第二十七條 被保險人的工作人員遭受損害，被保險人未向該工作人員賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金。

第二十八條 發生保險責任范圍內的工作人員人身傷亡，保險人按以下方式計算賠償：

（一）對于每次事故造成的損失，保險人在每次事故責任限額內計算賠償，因同一原因同時導致被保險人多名工作人員傷殘或死亡的，視為一次保險事故。保險人對每一工作人員人身傷亡的賠償金額按以下方式計算賠償：

1、死亡：在保險單約定的每人傷亡責任限額內據實賠償；

2、傷殘：

A．永久喪失全部或部分工作能力：依勞動能力鑒定委員會出具的傷殘程度證明，在保險合同所附傷殘賠償比例表規定的百分比乘以每人傷亡責任限額的數額內據實賠償，其中包括評定傷殘等級前的誤工補助，該誤工補助按以下B款確定的方法計算。

B．經保險人認可的醫療機構證明，暫時喪失工作能力超過五天(不包括五天)的，在超過5天的治療期間，每人／天按當地政府公布的最低生活標準賠償誤工補助，以醫療期滿及確定傷殘程度先發生者為限，最長不超過365天。

3、醫療費用：保險人在保險單約定的每人醫療費用責任限額內據實賠償。除緊急搶救外，受傷工作人員均應在縣級以上（含縣級）醫院或保險人認可的醫療機構就診。被保險人承擔的診療項目、藥品使用、住院服務、輔助器具（限于輔助日常生活及生產勞動之必需并采用國內市場的普及型產品）配置費用及護理費，保險人均在按照國家工傷保險待遇規定的標準計算。

在保險期間內，保險人對每個工作人員無論一次或多次的累計死亡、傷殘賠償金額（不包括任何醫療費用）不超過保險單載明的每人傷亡責任限額；保險人對每個工作人員無論一次或多次的累計醫療費賠償金額不超過保險單載明的每人醫療費用責任限額。

（二）在依據本條第（一）項計算的基礎上，保險人在扣除每次事故免賠額（率）后進行賠償；

（三）在保險期間內，保險人對多次事故損失的累計賠償金額不超過累計責任（賠償）限額。

第二十九條 除合同另有約定外，對每次事故法律費用的賠償金額，保險人在第二十八條計算的賠償金額以外另行計算，但最高不超過保險單載明法律費用責任限額的25％，在保險期間內保險人對應由被保險人支付的法律費用累計金額不超過保險單載明的法律費用責任限額。

第三十條 保險人按照投保時被保險人提供的工作人員名單或在保險期間經保險人書面批改確認的變更后工作人員名單承擔賠償責任。被保險人對名單范圍以外的工作人承擔的賠償責任，保險人不負責賠償。

經保險人同意按約定人數投保的，如發生保險事故時被保險人的工作人員人數多于投保時人數或經批改后的人數，保險人按照保險合同載明的人數與實際人數的比例承擔賠償責任。

第三十一條 投保時和保險期間內，投保人應當如實向保險人說明與本保險合同保險責任有關的其他保險合同（包括工傷保險）的情況。

發生保險事故后，如被保險人遭受工傷的工作人員已參保工傷保險，則不論工作人員是否已從工傷保險基金獲得賠償，保險人不負責賠償應由工傷保險基金賠償的各項費用和補償。

發生保險事故時，如果被保險人的損失在有相同保障的其他保險項下也能夠獲得賠償，則本保險人按照本保險合同的責任限額與其他保險合同及本合同的責任限額總和的比例承擔賠償責任。

其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。若被保險人未如實告知導致保險人多支付賠償金的，保險人有權向被保險人追回多支付的部分。

第三十二條 發生保險責任范圍內的損失，應由有關責任方負責賠償的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對有關責任方請求賠償的權利，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。

被保險人已經從有關責任方取得賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人已從有關責任方取得的賠償金額。

保險事故發生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對有關責任方請求賠償權利的，保險人不承擔賠償責任；保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對有關責任方請求賠償權利的，該行為無效；由于被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。

第三十三條 被保險人向保險人請求賠償保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

爭議處理和法律適用

第三十四條 因履行本保險合同發生的爭議，由當事人協商解決。協商不成的，提交保險單載明的仲裁機構仲裁；保險單未載明仲裁機構且爭議發生后未達成仲裁協議的，依法向中華人民共和國人民法院起訴。

第三十五條 本保險合同的爭議處理適用中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區法律）。

其他事項

第三十六條 投保人或被保險人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償請求的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償責任，并不退還保險費。

投保人或被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償責任，也不退還保險費。

保險事故發生后，投保人或被保險人偽造、變造有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償責任。

投保人或被保險人有上述三項行為之一，致使保險人支付賠款或者支出費用的，應當退回或者賠償。

第三十七條 保險責任開始前，投保人要求解除保險合同的，應當向保險人支付相當于保險費5%的退保手續費，保險人應當退還剩余部分保險費；保險人要求解除保險合同的，不得向投保人收取手續費并應退還已收取的保險費。

保險責任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除，保險人按照保險責任開始之日起至合同解除之日止期間按短期費率計收保險費，并退還剩余部分保險費；保險人要求解除保險合同的，應提前十五日向投保人發出解約通知書，保險人按照保險責任開始之日起至合同解除之日止期間與保險期間的日比例計收保險費，并退還剩余部分保險費，但保險責任開始后退還保險費最高不超過原總保費的95％。

第三十八條 釋義

保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故，該事故發生的時間即為保險事故發生的時間。

附錄1：短期費率表

附錄2：傷亡賠償比例表

第二篇：雇主責任保險理賠實務

雇主責任保險理賠實務

一、接受報案

報案管理實行保險服務專線接受報案的集中管理方式，營業部、分公司接受報案、公司員工幫助客戶報案或其它途徑接到客戶報案的均要通過服務專線，由專線信息員進行接受報案的工作程序。

（一）詢問案情

專線信息員接到報案時，應詳細詢問投保險種及附加險、被保險人名稱、保單號碼、出險時間、出險地點、出險原因、人員傷亡、是否采取施救措施和善后處理、報案人姓名、聯系電話及方式等情況。

（二）查詢承保、理賠信息

客戶報案險種已進入核心業務處理系統的，專線信息員應立即進入該系統，查抄保單、批單等有關單證，了解客戶承保及以往理賠情況；客戶報案險種未進入核心業務處理系統的，直接進行記錄；客戶報案險種已進入核心業務處理系統，但在系統中未查到任何承保、理賠信息的，詢問客戶是否在我公司投保，經客戶確認后，進行記錄。后兩種情況要進行手工查抄保險單底的工作。查詢內容：保險單底、批單副本、繳費情況、分保情況以及以往有關承保、理賠的信息，以便了解被保險人的保險情況。

（三）報案登記

在確認客戶的出險標的系我公司承保，或無法確認其一定不在我公司承保的情況下，接受報案的專線信息員應及時按報案畫面項目登入有關內容，進行報案登記處理。報案險種未進入核心業務處理系統的要在《出險報案登記表》上記錄出險情況、客戶及承保等有關信息。

（四）通知查勘定損

1、對于待查勘定損地點在覆蓋范圍內的報案，依據出險報案信息，需要赴現場查勘的，應迅速安排出險地公司查勘定損，非正常上班時間通知值班查勘定損人員。同時，對于一些特定/重大出險案件，立即通知上級公司參與查勘定損。

2、對于查勘定損地點在覆蓋范圍外的報案，依據出險報案信息，應迅速通知相關人員安排查勘定損，非正常上班時間通知值班查勘定損人員。

（五）重大案件上報 根據授權經營管理規定，對于超出本級理賠權限的案件，應及時報上級公司，并按照上級公司的指示辦理。

二、查勘定損

（一）查勘定損工作程序

1、查勘定損人員接到專線信息員通知后，應立即將承保情況與報案記錄的內容詳細核對，如被保險人名稱是否相符、出險日期是否在保險期限內，雇員傷亡是否屬于承保的責任范圍、索賠是否失效等情況，初步審核報案人所述事故是否屬于保險責任范圍。對于明顯不屬于保險責任的情況，應與客戶明確說明，并耐心細致地向客戶做好解釋工作。同時通知專線信息員在報案畫面相關項目內填寫拒賠或不予受理的理由，并進行立案前的拒賠處理。

2、與被保險人聯系，了解事故的概況和性質，根據情況決定是否勘查事故現場，或者進行必要的事故調查。需勘查事故現場的由兩人完成。對復雜的事故可以通知醫療跟蹤人員介入，根據需要邀請有關部門或聘請專家查明原因，做出鑒定，調閱、封存被保險人有關記錄。

3、對附加險受損害的第三者已經向法院或仲裁機構起訴被保險人的，查勘定損員應索取起訴狀、仲裁申請書及其他法律文書，詢問被保險人是否已委托律師介入司法程序，并根據情況建議是否由保險人委派代表或律師參與事故處理。

4、在規定的時間內向專線信息員反饋案件定損情況。

5、在規定的時間內整理并移交查勘定損資料。

（二）現場查勘

對于需要現場查勘的，查勘定損人員要在充分把握承保情況的前提下，及時趕赴現場，進行現場查勘，以掌握第一手資料，確保理賠工作的準確無誤。現場查勘應制作查勘筆錄，并簽字確認，查勘人員不得少于2人。鑒于雇主責任險業務的特殊性，涉及人身傷亡的情況，很難做到及時查勘第一現場，應在了解案情后，馬上到第二現場（如醫院等地）查勘。查勘完畢后要盡快根據查勘情況繕制查勘報告。現場查勘內容：

1、調查出險時間、地點、原因

調查出險時間：了解事故發生的具體時間，對接近保險起訖期出險的案件，應慎重查實。調查出險地點：對發生事故的第一現場要仔細勘察，繪制現場查勘平面圖。要細致了解現場有關人員，作詳細現場詢問記錄。對于人身傷亡進行第二現場查勘的，要對受傷人員及了解案情的有關人員就出險情況進行詳細了解。調查出險原因：要深入調查，收集證據，索取證明，詳細調查事故發生的原因，是由于被保險人造成的事故或是由于第三者行為所導致。

2、現場拍照

現場查勘過程中，查勘人員應進行必要的現場拍照。照片應顯示出險地點、現場概貌、人員傷亡情況等。必要時應拍攝特寫鏡頭

3、估計損失情況

詳細了解人員傷亡情況，對被保險人向保險人提供的索賠清單中所列明的損失情況，逐項核實，并根據被保險人應承擔的責任，概算賠償金額。

（三）查勘定損注意事項

1、要注意查看被保險人的工資表、考勤表及受傷雇員的身份證，以確定受傷人員是否是被保險人雇員。

2、對于異地出險的，承保公司因故不能前往現場查勘，應及時與當地公司聯系委托查勘事項。如是境外出險，境外有公司駐外機構或授聘代理人的，應委請駐外機構或代理人幫助查勘檢驗。如沒有，可委請當地合格檢驗代理人查勘。境外出險案件承保公司一經獲悉，應立即上報上級公司指導處理。

3、一般情況下，查勘定損人員應進行醫療跟蹤服務，定期到傷者入住醫院了解治療情況，并監督受傷人員的治療、用藥情況，必要時，聘請專業醫務工作者審查受傷人員的治療方案及醫藥費。

4、對于案情重大，需要聘請專業人員、機構鑒定的，我們要與被保險人協商，并按理賠權限報上級批準，共同聘請專業人員、機構進行審核。

5、要注意搜集有關單證。根據查勘情況，請被保險人盡快提交事故證明、政府有關部門作出的事故調查報告、死亡傷殘證明、法醫作出的尸體檢驗報告、醫療證明、藥費單據等證明材料。

6、繕制現場查勘記錄。現場查勘記錄是判定賠償責任和計算賠款的依據。查勘人員查勘完現場后，應及時出具現場查勘記錄，并初步確定是否屬保險責任以及估損金額。對于不負賠償責任的也要出具現場查勘記錄。查勘人員要在現場查勘記錄上簽字，并及時錄入核心業務處理系統。

7、對商業分保業務，現場查勘后，及時將出險通知書、現場查勘記錄交同級分管再保的部門。

8、確定保險責任后，應向被保險人明確：必須在征得保險人的同意后才能向受害方進行賠付，被保險人在未征得保險人同意之前，不得對索賠做出任何拒絕、承諾、提議或賠付。如被保險人擅自處理，保險人可以拒賠。必要時保險人可以以被保險人的身份向第三者進行訴訟。由保險人自行處理的案件，費用由保險人自行承擔。

三、立案

（一）對在保險有效期內，且屬于保險責任的賠案，現場查勘后24小時內，查勘定損人員必須將現場查勘記錄和相關資料交于綜合崗人員，由綜合崗人員進行立案處理。

（二）對于確定立案的案件，綜合崗人員要在核心業務處理系統中進行立案登記。立案登記項目依據報案登記和現場查勘記錄中的有關內容認真、準確、詳實地錄入。對未進入核心業務處理系統的險種要在《出險報案登記表》上注明。

四、責任分析與確定

理賠人員應根據查勘報告、事故證明及有關材料，遵照條款及條款解釋的有關規定，全面分析主客觀原因，確定事故是否屬于保險事故。對不屬于保險責任的案件，經慎重研究做出拒賠結論后，通知被保險人。責任分析與確定時應注意的幾個問題：

1、出險時保險合同是否有效。

2、傷亡人員是否在保險范圍內。

3、被保險人行業性質或職業是否已發生變化。被保險人出險時其行業性質或所從事的職業危險性增加的且事先未向保險人做變更通知的，保險人不承擔保險責任。

4、地點是否發生在條款或保險單約定的范圍內。

5、出險原因是否屬于保險責任或擴展承保的保險責任范圍。

6、索賠時效問題。被保險人請求索賠的時效期為兩年，自其知道或應當知道保險事故發生之日起兩年內向保險人提出正式索賠，并提供全套索賠單證。如果超過兩年未能做到有效索賠，則視同自動放棄索賠權益。值得注意的是，索賠與報案不同，索賠時效雖為兩年，但被保險人發生保險事故立即通知保險人的義務不能因此免除，仍應按保險合同的規定履行。被保險人對保險事故的報案，并不意味著被保險人提出了正式索賠，必須出具索賠通知書，才能視為有效索賠，提供全套索賠單證后，方可賠付。對于訴諸法律的索賠，只要初次訴諸法律行為發生在規定的兩年期間內，對以后（超過兩年）法院的判決，保險人仍予負責。

7、被保險人應提供全套索賠單證，包括出險證明、事故報告、人員傷亡清單等與案件有關的有效證明和單據。證明單據必須由社會職能部門出具，必須真實、規范，并加蓋公章。對于缺少必要單證的案件，應通知被保險人限期提供，待單證齊全后，再依程序進行案件處理。審閱證明和單證時應注意的問題：（1）聯合事故調查報告。與政府負責處理事故的部門共同出具。

（2）死亡證明。在醫院死亡的，由救治醫院出具，否則，由公安部門出具。（3）尸體檢驗報告。不在醫院死亡的，由公安部門派法醫驗尸并出具尸檢報告。

（4）永久性殘疾證明。由救治醫院按有關規定檢驗后出具。對于身體內部的殘疾，或有疑點的，應請專業鑒定部門復檢。（5）身份證復印件。要求清晰。

（6）診斷證明書、病歷、醫療費用單據及明細。由救治醫院出具。（7）職業病及程度證明。由市地及市地以上職業病醫療機構出具。（8）戶口注銷證明。由死者長住戶口所在地派出所出具，有條件的應復印戶口登記簿。

（11）裁決書、調解書或判決書。裁決書由仲裁委員會做出，調解書或判決書由人民法院做出。

（12）仲裁或訴訟費用單據。由仲裁委員會或人民法院出具。（13）其它單證。根據案件需要確定。

13、在處理重大、疑難、超權限、訴訟等賠案時，必須進行會審，會審應由分管副經理主持，有關部門和人員參加，必須保證會審人員不得少于5人。會審結束后，要認真填寫會審表，其中會審意見應明確是否屬于保險責任及賠款金額數額。參加人員都應在會審表上簽字。會審表必須加蓋公司公章，并報上級公司備案。

五、損失確定

（一）熟悉法律法規

根據《保險法》規定“責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。”依法應承擔的民事賠償責任，是責任保險存在的基礎。因此，要求責任險理賠人員在處理責任險賠案時，要熟悉相關法律法規條文中有關賠償的規定。

注意問題：責任保險的責任范圍不能完全包括被保險人的法定賠償責任，保險賠償限額可能低于被保險人實際應該承擔的賠償責任。

（二）損失確定范圍和標準

應根據條款所列保險責任，以法院或政府有關部門的裁決或國家有關法律法規逐項核定賠償責任和賠償金額。

1、死亡、永久喪失全部/部分工作能力：按保單所附傷殘賠償額度表規定的百分比乘以出險員工的死亡、傷殘賠償限額賠付。

2、暫時喪失工作能力超過五天（不包括五天）的，在此期間，經醫院證明，每人/天按當地政府公布的最低生活標準賠償工傷津貼，工傷醫療期滿或確定傷殘程度后停發，最長不超過1年。如經過醫療機構診斷確定為永久喪失全部/部分工作能力，按(一)款確定賠付金額，與應付工傷津貼合并在賠償限額內予以賠償。

3、醫療費用：本公司賠償包括掛號費、治療費、手術費、床位費、檢查費（以300元為限）及非自費藥費部分。但不包括受傷員工的陪護費、伙食費、營養費、交通費、取暖費、空調費及安裝假肢、假牙、假眼和殘疾用具費用。除緊急搶救外，受傷員工均在縣級以上醫院或政府有關部門或承保公司指定的醫院就診。本公司對被保險人所聘用員工個人的上述各項賠償金額，不得超過被保險人依法或合同應承擔的責任，最高不超過本保險單規定的每人的各項賠償金額。死亡和傷殘賠償不得兼得，且與醫療費用限額不能相互調劑使用。在本保險期限內，本公司對本保險單項下的各項賠償的賠償責任之和不得超過本保險單中列明的累計賠償限額。法律費用： 事先經保險人書面同意的仲裁或訴訟費用及律師費用。

該項費用應在被保險人與索賠方為確定賠償責任提起訴訟或進行仲裁的情況下發生的。保險人對此費用的賠償應符合以下條件：

a、律師費用的賠償必須事先經保險人書面同意，以保險人出具的同意書為憑。b、賠償金額以實際發生數額為準，但不得超過約定賠償限額。

六、賠款理算

在損失確定的基礎上，理賠人員應對具體的賠款金額進行理算，并繕制賠款計算書。

（一）理算依據

1、相關雇主責任保險條款的規定。

2、保險單約定的各種限額、免賠額及其它條件。

3、有關證明及費用清單。

（二）理算項目

1、醫藥費

2、工傷津貼

3、傷殘賠償金

4、死亡賠償金

5、訴訟費用及事先經保險人書面同意的其他費用。

（三）理算中注意的問題

1、重復保險

如果被保險人在兩家或兩家以上保險公司投保相同責任保險，或其它性質相同的人身保險，在發生保險事故時，保險人應按比例責任分攤方式計算賠付，其分攤公式如下：

應付賠款=索賠金額×（本保單項下相應賠償限額/全部保單項下相應賠償限額之和）

2、限額賠償

賠償金額每次事故每人不得超過保單約定的每人賠償限額。保險期限內發生多次事故累計賠償金額不得超過保險單中約定的累計賠償限額。

七、核賠 賠案理算完畢，應將有關文件進行最后的整理，做到資料完整、準確、單證齊全。嚴格按照授權理賠權限逐級進行核賠。屬于本公司權限內的賠案，根據公司內部的審核權限，由核賠人員審核后結案；超出本公司核賠權限逐級上報審批。嚴禁越權處理。核賠的基本內容：

（一）核實保險責任

（二）核定賠償金額、費用范圍及大小

（三）核定賠款限額

（四）審核賠款手續 關于對醫藥費的審核：

受傷人員醫藥費，種類和數量較多，容易發生多開藥、開好藥、開營養藥、藥與病情不符、擴大檢查范圍等情況，必須認真審核。（1）保險公司只負責公費藥，自費藥的費用應剔除。公費藥品的范圍可根據國家及本省的規定執行。（2）個別傷者每天開藥且數量較大時，需了解病情需要與所開藥物的品種、數量是否吻合。（3）有條件的公司，可聘請一名醫德較好，醫療技術較高，在當地有一定聲譽的醫生，作為顧問幫助我們審核醫療費用。關于二次手術費用的賠償：

個別傷者必須進行二次手術，為及時結案，在雙方協商一致的情況下，可以一次性結案。二次手術費不高于2000元，醫藥費不超過第一次手術時50%。

八、賠償處理

賠案經審批后，理賠人員應及時通知被保險人；被保險人在領取賠款時應向保險人出具《賠款收據》。財務部門收到有關審批人簽章的賠款計算書及被保險人出具的賠款收據，即可憑此支付賠款。

九、結案處理

（一）批改

支付賠款后，理賠人員應出具“賠款批單”，注明賠款及保單有關項目的變動情況，加批于各聯保險單后，并加蓋騎縫章，另留一份存入賠案案卷。批改內容包括：

1、賠款時間、原因、項目及金額；

2、減少后的累計賠償限額。若累計賠款已達到累計賠償限額，且投保人已繳清保險費的情況下，則保單為失效保單，理賠人員應出批單注銷保單。

（二）賠案歸檔

1、賠案案卷必須進行規范化管理，要求是一案一卷，單證齊全，編排有序，目錄清楚，裝訂整齊，照片及原始單據一律粘貼整齊并附說明。

2、理賠案卷按分級審批、本級留存的原則管理，并按檔案管理規定進行保管。賠案中一般應有的證明及有關單據（1）理賠說明（2）出險索賠通知書（3）抄單通知書（4）保單或批單抄件（5）查勘報告

（6）照片（事故現場、傷殘者）（7）訴訟材料（8）法院裁決書（9）證明材料 a、醫院診斷證明

b、單位出險證明（上級主管部門）c、法醫鑒定證明

d、死亡證明及戶口注銷證明 e、聯合事故調查報告 f、其它所需證明文件（10）損失理賠清單（11）索賠申請書（12）賠款計算書（13）賠款收據（14）賠案審批表

（15）拒賠或注銷案件報告表（16）拒賠或注銷案件通知書（17）拒賠備案表

結案后，案卷應按下列順序裝訂：（1）卷宗目錄

（2）批復及請示（超權限案件）

（3）理賠說明（包括承保情況、出險情況及責任認定、定損及擬賠付情況等方面內容）

（4）賠案審批單

（5）出險通知書及索賠申請書（6）查勘（調查）報告

（7）承保材料（包括：投保單、保險單及批單、超權限業務審批表、保費收據復印件）

（8）損失清單及費用原始單據（9）出險證明材料（或調查取證材料）（10）其他材料（11）現場照片

（12）法院裁決及訴訟材料（訴訟案件）（13）預付賠款審批表（有預付賠款的賠案）（14）賠付協議書（15）賠款計算書（16）賠款批單（17）賠款收據

（18）權益轉讓書（保險事故涉及第三者責任的賠案）

理賠說明是對全案自理的綜合描述，是整個賠償過程的集中反映。遇到的疑點或難點以及解決辦法均應體現在理賠說明中。因此，它是領導了解案情最方便快捷的途徑，也是以后遇到棘手問題尋找解決辦法的有效途徑之一。所以，繕制理賠說明非常重要。理賠說明的重點是：

1、承保情況；

2、事故概況；

3、現場查勘情況，包括（1）查勘人員看到的事故情況；（2）雇員傷亡情況；（3）需要特別說明的事項；

4、責任認定；

5、損失逐項核定；

6、特殊問題的處理。如（1）證明等材料不完整、不規范時的責任確定；（2）姓名差錯；（3）實際傷亡人數大于投保的人數；（4）醫藥費理算；（5）各種單證時間不吻合等等。

（三）注銷保單

賠款達到保險單總的累計賠償限額，理賠部門要及時通知承保部門進行保單注銷處理。

十、未決賠案的處理

未決賠案是指，截止到規定的統計時間，已經完成估損、立案，尚未結案的賠款案件。

（一）未決賠案要實行檔案化管理，做到一案一檔，所有與案件有關的資料都要入檔并附案件清單。

（二）定期進行案件跟蹤，對可以結案的案件，須敦促被保險人盡快交齊索賠材料，賠償結案。

（三）對尚不能結案的案件，應認真核對、調整估損金額。

（四）理賠部門要建立未決賠案登記分析制度，定期對未決賠案進行統計，并對處理情況進行分析和總結。

十一、特殊案件處理

（一）代位追償賠案處理

1、代位追償賠案的處理原則

（1）代位追償必須以保險人履行賠償義務為前提；

（2）代位追償是《保險法》規定的保險人的權利。根據權利義務對等的原則，代位追償的金額應在保險人支付給被保險人的賠償金額范圍內，保險人可根據實際情況接受部分或全部權益轉讓。

（3）自保險人向被保險人支付賠償金的兩年內，保險人可行使代位追償權。

2、代位追償程序

責任險賠案，凡涉及向第三者追償的案件，被保險人向保險人提出先予賠償要求時，應向保險人提供下述材料：①提供必要的文件和其所知道的有關情況；②有關法律依據；③被保險人向第三者交涉索賠的證明；④承諾協助保險人追償的書面承諾；⑤保險人認為必要的其他的證據材料。業務人員收到上述材料后，除按照賠償案件程序處理外，尚須按以下程序處理：

（1）審定責任

a、審核有關證明材料，確定構成保險責任事故；

b、審核有關證明材料，確定保險責任事故由于第三者所致。（2）定損核賠

a、按照賠償案件處理程序，核定賠償范圍，并計算賠款金額；

b、按照賠償案件處理程序完善有關手續，在《賠款計算書》中注明“此案屬追償案件”，并錄入追償案件登記簿；

c、由于第三者責任所致的保險事故發生后，被保險人已經從第三者處取得損害賠償的，保險人計算賠償時，應扣減被保險人已從第三者處取得的賠償金額。d、由于第三者責任所致的保險事故發生后，保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三者請求賠償權利時，保險人不承擔賠償責任。

e、由于被保險人的過錯，使保險人不能行使代位請求賠償權利，保險人可以相應扣減賠償金額。（3）追償

a、承保公司在向被保險人支付賠款時，業務人員應要求被保險人填寫《權益轉讓書》，一式三份簽字、蓋章后，一份交被保險人自留，一份附案卷，另一份交財務部門存留。

b、保險人自向被保險人支付賠償金額之日起，在賠償金額范圍內，代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

c、業務人員將全部案卷登記后，交法律顧問，并協助法律顧問具體承辦追償事宜。

d、追償案件實行授權制度，在授權金額范圍內案件由承保公司追償；在授權金額范圍外，由上級公司主管部門負責追償。

e、保險人追回應由第三者負責賠償的經濟損失后，財務部門出具收據一式三份。一份送第三者，一份由財務部門留存，一份由業務部門存留。業務內勤用紅筆填寫《賠款收據》一式三份，送財務部門加蓋“收訖”章后，一份送被保險人，一份送財務部門沖減賠款，另一份由業務部門連同存留收據一并歸入原案卷。同時，由業務人員在《查勘報告書》中注明追償結果和實際賠款，并登記《追償第三者責任賠款登記薄》。

（二）訴訟或仲裁賠案處理

應按承保時保險單約定的合同爭議解決方式進行爭議處理。

應訴案件在開庭之前應填寫《訴訟、仲裁案件審批表》并附全部案件材料，按權限報上級公司理賠部門備案或審批。法院判決或仲裁機構仲裁后應在一周內將“判決書”或“裁決書”報上級公司理賠部門備案。

訴訟仲裁費用標準應按照法院下發的有關標準執行，在賠案中按照險種分別列明。

（三）預付賠款賠案處理

責任保險賠案，原則上不能預付賠款。對于特殊案件確需預付賠款時，應從嚴掌握。

1、被保險人因特殊原因提出預付賠款請求，并提交有關證明材料后，經審核確屬保險責任，方可預付。

2、保險責任已經確定，但保險賠款金額暫時不能確定，因而難以盡快結案，可根據已有證明材料所能確定的最低數額預付。賠償金額最終確定后，再支付相應差額。

3、對社會影響面大、損失金額較大、被保險人確實無力承擔、保險責任范圍比較明確和損失金額基本查清的案件或賠款金額暫時不能全面核定的，可按估計賠償金額的50%預付。賠償金額最終確定后，再支付相應差額。

4、預付賠款應由被保險人填寫《預付賠款申請書》一式二份，詳細說明申請理由，業務人員簽署審查意見并附有關材料，交核賠人員審查、簽署意見，送經理室審批，按規定權限報上級公司核準后支付。《預付賠款申請書》一份附賠案卷內，一份交財務部門作支付憑證。

5、預付賠款要在核心業務處理程序中進行預付處理。

（四）拒賠案件處理

1、拒賠案件要嚴格按照條款的有關規定處理。拒賠要有確鑿的證據和充分的理由，應當慎重。

2、經研究后，決定拒賠的案件，業務人員應詳細填寫《拒賠案件報告書》，一式三份，說明拒賠原因、依據，并附有關賠案材料，由核賠人員審核簽署意見。超過授權權限的拒賠案件，應當報上級公司。拒賠報告經批準后，業務人員填具《拒賠通知書》，經核賠人員核準簽字并加蓋公司業務專用章后，送交被保險人。同時登記《拒賠或注銷案件登記薄》，并在《出險報案登記薄》備注欄注明。

3、拒賠時，業務人員應向被保險人說明原因，認真聽取意見，耐心做好解釋工作。

4、所有拒賠案件須由法律人員簽字確認后方可拒賠。

5、拒賠案件所有材料必須妥善保管，必要時做好應訴準備工作。

6、拒賠案件要在核心業務處理程序中進行拒賠處理。

（五）共保或聯保賠案處理

共保或聯保的業務分兩種情況處理：

1、本公司為主承保公司或牽頭公司

接到報案或其它承保公司的出險通知，接受報案的處理程序同一般案件。如果直接接到被保險人報案，要及時通知其它承保公司。理賠工作要按共保或聯保協議規定進行。如果協議未明確規定，可按其它承保公司的授權由本公司獨自進行理賠或與其它承保公司共同處理案件。在理賠過程中要注意與其它承保公司及時溝通理賠情況，共同研究賠付事項，力求達成一致意見。賠款的支付要按照共保或聯保協議、財務規定處理。如果先由本公司支付全部賠款，支付的賠款及所支付的費用按承保份額的比例分攤給其它承保公司，應要求其它承保公司在本公司支付賠款或費用后及時將分攤的賠款或費用劃入本公司。

2、本公司為非主承保公司或牽頭公司

接到報案或其它承保公司的出險通知，接受報案的處理程序同一般案件。視案情的情況或損失的大小，決定是否參與理賠工作。如果決定授權主承保公司或牽頭公司處理案件全權處理理賠事項，應予協助。賠款的支付要按照共保或聯保協議、財務規定處理。如果先由主承保公司或牽頭公司支付全部賠款和費用，要督促財務部門及時將分攤的賠款或費用劃入主承保公司或牽頭公司，并要求主承保公司或牽頭公司將賠案要件的復印件傳送我公司，收到后，要按照一般案件的理賠程序在核心業務處理系統中進行理賠登記處理。

（六）分保賠案處理

對于涉及商業分保的賠款，根據再保險業務有關規定，在出險報案后要及時與同級或上級再保部門進行溝通，賠款金額確定后要及時通知同級再保險部門，根據業務相關情況逐級上報。

（七）注銷案件處理

注銷案件指發生保險責任范圍內的事故，被保險人報案后未行使保險金請求權致使案件失效注銷的案件。它分為超出索賠時效注銷和主動聲明放棄索賠權利注銷兩種情況。

對超出索賠時效注銷，即自被保險人知道保險事故發生之日起兩年內未提出索賠申請的案件，由理賠部在兩年期滿前10天發出《結案催告、注銷通知書》。被保險人仍未索賠的，案件由理賠部門做注銷處理。

對主動聲明放棄索賠權利注銷的案件，在理賠部發出《催告、注銷通知書》后，由被保險人在回執欄簽署放棄索賠權利意見。案件由理賠部門予以注銷處理。對涉及其它責任方的損害賠償案件，被保險人主動聲明放棄索賠權利的，要慎重處理。

上述兩種情況都要在核心業務處理系統中作注銷處理。

現將我公司開辦的雇主責任險理賠的有關法律依據列明如下，有關條文由各公司自行收集。

1、《中華人民共和國民法通則》

2、《民法通則若干問題的試行意見》

3、《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件的司法解釋》

4、最高人民法院關于《民法通則》若干問題的意見

5、《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》

6、《中華人民共和國建筑法》

7、《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》

第三篇：雇主責任保險是什么,雇主責任保險是如何賠償的？

雇主責任保險是什么，雇主責任保險是如何賠償的？

咨詢內容：

律師您好，我們是一家物業公司，近期打算著請人清洗寫字樓的外圍玻璃，后來聯系上一家清洗單位，該清洗公司要求我們為他們買雇主責任保險，想請問一下律師，這雇主責任保險是什么，具體是如何理賠的？

劉艷波律師解答：

您好，所謂雇主責任保險，是指被保險人所雇用的員工在受雇過程中從事保險單所載明的與被保險人的業務有關的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘廢或因患有與業務有關的職業性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據法律或雇用合同，須負擔醫藥費用及經濟賠償責任(包括應支出的訴訟費用)，由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險。

雇主責任保險的實際受益人是雇主，免除了他的賠償責任。雇主責任保險的理賠程序：首先保險人必須確立受害人與致害人之間是否存在雇傭關系。

其次，雇主責任保險的賠償限額，通常是以每一雇員若干個月的工資收入作為其發生雇主責任保險時的保險賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。

一般的賠償額度計算公式為： 賠償金額=該雇員的賠償限額×適用的賠償額度比例 如果保險責任事故是第三者造成的，保險人在賠償時仍然適用權益轉讓原則，即在賠償后可以代位追償。

第四篇：法定工傷保險與商業雇主責任保險的區別

法定工傷保險與商業雇主責任保險的區別

工傷保險是社會保險制度的重要組成部分，是指勞動者因工作原因受傷、患病、致殘乃至死亡，暫時或永久喪失勞動能力時，從國家和社會獲得醫療、生活保障及必要的經濟補償的社會保障制度。工傷保險保險費一般都由企業負擔，待遇比較優厚，服務項目較多。而且由于工傷事故是勞動者在為企業工作期間發生的，勞動者不僅付出了勞動，而且可能為此付出了健康甚至生命的代價。

雇主責任保險，主要承保被保險人所聘用的員工在受雇過程中從事業務工作而遭受意外或患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應承擔的經濟賠償責任。三資企業、私人企業、國內股份制公司，國有企業、事業單位、集體企業以及集體或個人承包的各類企業都可為其所聘用的員工投保雇主責任險。

工傷保險與雇主責任保險的區別主要表現在以下幾個方面：

從責任范圍來看，工傷保險與雇主責任保險都對雇員因工作原因受傷、患病、致殘乃至死亡，而導致暫時或永久喪失勞動能力的風險進行保障。但是它們的保險責任范圍存在一定的不同。例如，雇主責任保險承保雇主應付索賠人的訴訟費用以及經保險公司書面同意負責的訴訟費用及其他費用，而工傷保險則不負責這些費用。又如，在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的；職工原在軍隊服役，因戰、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復發的，都是工傷保險承保的范圍，而雇主責任保險則不承保。

從保障對象看，工傷保險適用于企業、有雇工的個體工商戶，而雇主責任保險則適用于企業、有雇工的個體工商戶、機關、事業單位和社會團體。兩者相比，雇主責任保險的承保對象要寬些。

從保障程度看，工傷保險由于政府保障需兼顧社會各層面的保障需求，保障程度有限，雇員只能在法律規定的尺度內獲得賠償，且補償金的多少與月工資密切相關；而雇主責任保險的賠償限額由雇主與保險人協商確定，賠償不僅取決于月工資，還取決于賠償限額。如果選擇的限額高，則同等傷殘等級下可以獲得的補償就越高。

從雇主自負額看，工傷保險條例中規定了一些應由雇主自行承擔的法定自負費用。而商業雇主責任保險，雇主完全可以選擇無免賠額的承保條件，以轉移全部風險。從長遠發展看，雇主責任保險的保障程度和范圍必然高于工傷保險，它作為社會保障體系重要而有益的補充，具有廣闊的發展前景。

在堅持和完善工傷社會保險的同時，應積極發展雇主責任險、人身意外傷害險、公眾責任險等商業險種，使兩者相輔相成，共同服務和促進我國的安全生產工作。

第五篇：責任保險

1內容引言

責任保險，是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險，它屬于廣義財產保險范疇，適用于廣義財產保險的一般經營理論，但又具有自己的獨特內容和經營特點，從而是一類可以獨成體系的保險業務。

首先，責任保險與一般財產保險具有共同的性質，即都屬于賠償性保險。

其次，責任保險承保的風險是被保險人的法律風險。

再次，責任保險以被保險人在保險期內可能造成他人的利益損失為承保基礎。

根據業務內容的不同，責任保險可以分為公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險和

管理者；二是各種產品的生產者、銷售者、維修者；三是各種運輸工具的所有者、經營管理者或駕駛員；四是各種需要雇傭員工的單位；五是各種提供職業技術服務的單位；六是城鄉居民家庭或個人。

此外，在各種工程項目的建設過程中也存在著民事責任事故風險，建設工程的所有者、承包者等亦對相關責任事故風險具有保險利益；各單位場所（即非公眾活動場所）也存在著公眾責任風險，如企業等單位亦有著投保公眾責任保險的必要性。

4責任范圍

責任保險的保險責任和民事損害賠償責任這二者既有聯系又有區別，是不能完全等同的。一方面，責任保險承保的責任主要是被保險人的過失行為所致的責任事故風險，即被保險人的故意行為通常是絕對除外不保的風險責任，這一經營特點決定了責任保險承保的責任范圍明顯地小于民事損害賠償責任的范圍；

另一方面，在被保險人的要求下并經過保險人的同意，責任保險又可以承保著超越民事損害賠償責任范圍的風險。這種無過錯責任即超出了一般民事損害賠償責任的范圍，但保險人通常將其納入承保責任范圍。

責任保險的保險責任，一般包括兩項內容：

1、被保險人依法對造成他人財產損失或人身傷亡應承擔的經濟賠償責任。

2、因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經過保險人同意支付的費用。

5保險費率

責任保險費率的制訂，通常根據各種責任保險的風險大小及損失率的高低來確定。從總體上看，保險人在制訂責任保險費率時，主要考慮的影響因素應當包括如下幾項：

1.被保險人的業務性質及其產生意外損害賠償責任可能性的大小；

2.法律制度對損害賠償的規定；

3.賠償限額的高低。

此外，承擔中區域的大小、每筆責任保險業務的量及同類責任保險業務的歷史損失資料亦是保險人在制訂責任保險費率時必須參照的依據。

6保險賠償

從責任保險的發展實踐來看，賠償限額作為保險人承擔賠償責任的最高限額，通常有以下幾種類型：

1.每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額，它又可以分為財產損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項。

2.保險期內累計的賠償限額，它也可以分為累計的財產損失賠償限額和累計的人身傷害賠償限額。

3.在某些情況下，保險人也將財產損失和人身傷亡兩者合成一個限額，或者只規定每次事故和同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額而不規定累計賠償限額。

在責任保險經營實踐中，保險人除通過確定賠償限額來明確自己的承保責任外，還通常有免賠額的規定，以此達到促使被保險人小心謹慎、防止發生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。

7發展歷程

責任保險作為一種保險業務，產生于19世紀的歐美國家，20世紀70年代以后在工業化國家迅速得到發展。1880年，英國頒布《雇主責任法》，當年即有專門的雇主責任保險公司成立，承保雇主在經營過程中因過錯致使雇員受到人身傷害或財產損失時應負的法律賠償責任；1886年，英國在美國開設雇主責任保險分公司，而美國自己的雇主責任保險公司則在1889年才出現。

絕大多數國家均采取強制手段并以法定方式承保的汽車責任保險，始于19世紀末，并與工

業保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標志。當時的英國“法律意外保險公司”最為活躍，它簽發的汽車保險單僅承保汽車對第三者的人身傷害責任，保險費每輛汽車按10—100英鎊不等收取，火險則列為可以加保的附加險；到1901年，美國才開始有現代意義的汽車第三者責任險——承保人身傷害和財產損失法律賠償責任的保險。進入20世紀70年代以后，責任保險的發展在工業化國家進入了黃金時期。在這個時期，首先是各種運輸工具的第三者責任保險得到了迅速發展；其次是雇主責任保險成了普及化的責任保險險種。隨著商品經濟的發展，各種民事活動急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識不斷增強，各種民事賠償事故層出不窮，終于使責任保險在20世紀70年代以后的工業化國家得到了全面的、迅速的發展、在本世紀70年代天，美國的各種責任保險業務保費收入就占整個非壽險業務收入的45%—50%左右，歐洲一些國家的責任保險業務收入占整個非壽險業務收入的30%以上，日本等國的責任保險業務收入也占其非壽險業務收入的25%—30%.進入20世紀90年代以后，許多發展中國家也日益重視發展責任保險業務。

西方保險界認為，保險業的發展可以劃分為三個大的發展階段：第一階段是傳統的海上保險和火災保險（后來擴展到一切財產保險）；第二階段是人壽保險；第三階段是責任保險。保險業由承保物質利益風險，擴展到承保人身風險后，必然會擴展到承保各種法律風險，這是被西方保險業發展證明了的客觀規律。同時我們還知道，責任保險在保險業中的地位是很高的，它既是法律制度走向完善的結果，又是保險業直接介入社會發展進步的具體表現。