第一篇：我國中小企業信用體系建設模式創新探析

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我國中小企業信用體系建設模式創新探析 作者：蔡洋萍

來源：《科學與管理》2013年第01期

摘 要：信用是市場經濟的基石，無論是站在從宏觀層面還是微觀層面來說，信用體系建設都勢在必行。從微觀方面，中小（微）企業融資難一直困擾是我國中小（微）企業發展的主要問題，而通過信用體系建設的推進，中小（微）企業難的問題可以得到一定程度緩解。研究以湖南長沙國家生物產業基地為例，對我國中小企業信用體系建設模式創新進行了探索，分析了生物產業基地目前信用體系建設存在的問題，并以此為基礎，分析了信用體系建設的創新思路和建設架構。

關鍵詞：信用缺失； 信用體系建設； 多方聯動； 互助發展

中圖分類號：F8 文獻標識碼：A1、引言

我們之所以要進行中小企業信用體系建設，是因為信用是市場經濟的基石，可以這么說，無論對于個人或企業來說，有信用則走遍天下，無信用或不守信用則寸步難行。關于信用建設問題，也是目前中小企業發展過程當中面臨的重要問題之一，若一家中小企業信用優良，那么它將成為銀行等金融機構的優質客戶，而信用缺失的企業，則在與銀行等金融機構談判時，籌碼略顯單薄。

目前，在人民銀行的引導下，全國范圍內都在進行征信系統建設、信用體系試驗區建設，如湖南省自2005年啟動以來通過搭建以“三庫一網一平臺”為依托的信用信息系統，歸集省級29個部門信用信息，建立全省200多萬戶企業和個體工商戶、9000萬自然人信用檔案，從而形成了全省社會信用體系基本框架，使信用體系的建設走在了全國前列。湖南省搭建的以“三庫一網一平臺”為依托的信用信息系統，形成了全省社會信用體系基本框架，在全國也形成了“湖南模式”的信用體系建設。雖然我國信用體系建設取得了很好的成效，但同時，我們還應看到，目前的信用體系建設還主要停留在較為單一的信息采集、收集、查詢等的功能上，而且主要是銀行、政府等相關部門的工作，信用體系建設的另外一個主體——企業并沒有主動積極地參與進來。

本文在湖南省社會信用體系建設領導小組正式批復同意長沙國家生物產業基地開展湖南省中小企業信用體系試驗區建設試點工作的背景下，對長沙國家生物產業基地進行調研，并以此為基礎，對長沙國家生物產業基地的信用體系建設模式進行創新，筆者認為現行信用體系建設應突破原有模式，對原有模式進行創新，應通過市場化機制將企業這一重要市場主體吸納到信用體系建設中來。

2、湖南長沙國家生物產業基地信用建設現狀

2.1 長沙國家生物產業基地情況介紹

長沙國家生物產業基地1998年1月省政府批準的工業小區，1999年底調整為醫藥發展方向，更名為瀏陽生物醫藥園，并由瀏陽市投資1600萬元啟動。2006年10月由國家發改委批準認定的、以湖南瀏陽生物醫藥園區為核心區的國家級生物產業基地。園區一期規劃面積為13.4萬平方公里，目前建成面積8萬平方公里。全園有在研一類新藥18個，專利（商標）數294項，其中發明專利56項，已被認定的省著名商標14個，共有工程（技術）中心23家，其中部省級11家。經過多年發展，已形成醫藥、信息、食品三大特色產業群，并涉及環保、新材料、新能源領域。

園區現已成為國家級科技部火炬計劃基地，商務部醫藥出口基地和團中央青年實踐基地，創造了一個縣域經濟工業小區發展高新科技特色產業的奇跡。2010年，園區實現工業總產值171億元，同比增長30%；固定資產投資43.5億元，同比增長26%；財政總收入5.2億元，同比增長25% 1。

2.2 國家生物產業基地企業信用建設現狀

（1）信用建設缺乏系統性。這主要體現在兩方面，首先目前國家生物產業基地在開展進行信用體系試驗區建設，雖然也取了得了一定成績，收集了一些企業的信用信息，但效果不明顯。而且，企業的信息采集、收集等工作并沒有一個專門的部門或機構來承擔，而是掛靠在管委會下的部門，如經貿發展局，這些部門沒精力，也沒有足夠人員安排出來從事專門的征信工作，造成信用建設僅僅是該部門的一個“兼職”；其次，由于沒有專門負責企業信息收集、采集的部門，一些銀行與基地企業發生業務后，企業信用記錄并不能及時反饋到基地，造成銀行等金融機構掌握的企業重要信用記錄不能及時主動在基地平臺上輸出，其他機構不能共享該企業信用信息資源，降低融資效率。

（2）企業參與信用建設的積極性不高。前面提到過，目前的信用體系建設還主要停留在較為單一的信息采集、收集、查詢等的功能上，而且主要是銀行、政府等相關部門的工作，信用體系建設的另外一個主體——企業并沒有主動積極地參與進來。由于中小企業對信用體系建設的重要性認識還不夠，企業比較注重其生產經營和利潤情況，對企業的信用信息、信用不是非常關心，這就阻礙了企業信用體系建設進程，大大降低信用建設的效果，因為如果企業不積極配合信用建設，即使政府采取行政命令式的手段要求企業提供信用信息，該信息的可靠性也有待查證，這將使信用建設的效果大打折扣。

（3）信用建設獎懲機制不明晰。由于基地信用建設缺乏專門的信用管理部門，從有關的調查可以看到，基地較多中小企業失信現象，還沒有建立系統的信用聯防網絡和運行機制，失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效公示、傳播，造成了守信成本高、失信收益高的結

果。由于失信行為得不到懲罰，失信者的氣焰抑制不下去，打擊了守信者的信心，攪亂了社會信用道德的評價標準。

3、信用體系建設模式創新的思路

3.1 信用體系建設應多方合作

（1）政府推動。在基地管委會的統一領導下，各部門通力合作，并出臺相關政策扶持措施，共同推進信用服務中心建設，形成有特色的中小企業信用體系建設模式，進一步拓展中小企業融資渠道，促進中小企業的發展。

（2）人行指導。在人民銀行的具體指導下，結合產業基地實際情況，借鑒其他地區的成功經驗，不斷創新中小企業信用體系建設的內容和模式；結合國家產業政策和貨幣信貸政策，不斷創新金融產品和服務方式，加大對中小企業金融支持力度。

（3）金融機構合作。管委會各部門、銀行、小額貸款公司、擔保公司等機構積極參與信用體系建設，充分發揮各自的特色和優勢，為企業提供信貸融資、股權融資、管理咨詢、信用評級、其他綜合服務等服務于一身的全方位信用體系，共同推進產業基地中小企業信用體系試驗區建設。

（4）企業參與。信用體系建設應積極吸納產業基地中小企業的參與，從而形成共贏，企業不再是原先單

一、被動地報送企業信用信息資料，而是通過加入到信用體系建設，從而享受債權融資、股權融資、管理咨詢、信用評級、信用互助等方面的服務，主動積極地提供自身的信用信息資料，大大提高信用體系建設的效果。

3.2 信用體系建設理念

（1）多方聯動：基地管委會牽頭以社團法人形式成立長沙國家生物產業基地企業信用服務中心（以下簡稱企業信用服務中心），動員、引導園區內企業加入成為會員，以企業信用服務中心為載體，吸引外部金融機構、股權投資、管理咨詢、信用評級等機構資源的加入，多方聯動進行資源的有效整合。

（2）自主建設、互助共建：對現有的信用信息體系建設的模式進行創新，將信用體系建設鏈條中的各方真正融入到信用體系建設中來。企業如能通過參與信用體系建設的過程中較為順利得獲得信貸融資、股權融資等等，那么其參與的熱情將大大增加，企業積極配合信用體系的建設，是信用體系建設能夠落到實處的根本。

那么，現在我們就要設計一種新的信用體系建設模式，在該模式下將吸納基地企業成為基地信用體系建設的重要成員。且在該模式下，信用體系建設不再是一個單一的向企業收集、采集信息，而是通過讓企業參與信用體系建設，實現信用互助，從而得到順利信貸融資、股權融資、管理咨詢、信用評級等于服務，真正體現企業信用“自我建設、互助共建”的理念。

（3）實現信用與資本良性轉化：企業通過參與信用體系建設，會不斷提升企業的信用意識，讓其深刻認識到增信守信的重要性，企業的信用越高，可獲得的資源支持越多，從而可實現信用與資本的良性循環。

3.3 信用體系建設架構

3.3.1 基本架構

筆者為長沙國家生物產業基地信用體系建設的架構，可以簡單地稱為“一個中心，五個平臺”，具體來說，一個中心：在基地管委會出臺一系列配套政策以及人民銀行引導下，吸引園區企業及社會相關機構一起組建長沙國家生物產業基地企業信用服務中心（簡稱企業信用服務中心）。見圖

1企業信用服務中心是長沙國家生物產業基地開展中小企業信用體系建設的載體，這個載體以具體的組織形式呈現，專門從事信用體系建設的相關工作，這就擺脫了之前生物基地想進行信用體系建設而又找不到專一機構來具體負責相關工作的尷尬。今后，信用體系建設將隨著企業信用服務中心工作的深入開展而不斷深化。

五個平臺：在企業信用服務中心下，設立幾個相對獨立運作的服務平臺：征信平臺、債權融資平臺、股權融資平臺、綜合服務平臺、管理咨詢平臺。

其中，一個中心、五個平臺又以征信平臺為基礎開展具體業務，見圖1。

3.3.2 服務平臺功能

企業信用服務中心下設的幾個子平臺：征信平臺、債權融資平臺、股權融資平臺、綜合服務平臺、管理咨詢平臺進行相對獨立的運作，全方位為企業提供服務。每個子平臺都有自己相對獨立的運營機構。

（1）征信平臺

征信平臺主要是進行會員企業信息采集、收集；信用監督、信用調查與評級；對接專業評級機構；出具信用評價報告等功能，征信平臺是其他幾個服務平臺的基礎。

（2）債權融資平臺

企業信用服務中心會員企業可以通過債權融資平臺對接銀行、小額貸款公司、擔保公司等，為會員企業提供融資擔保一條龍融資服務。通過會員企業在債權融資平臺業務的發生，會員企業的將逐漸在企業信用服務中心里累計自己的信用，隨著企業在企業信用服務中心的信用積分逐步放大，在債權融資平臺上享受的融資額度將逐漸提高。

通過企業信用服務中心，將基地企業與其債權融資平臺很好地進行對接，由債權融資平臺出面對接銀行、小額貸款公司等金融機構，從而為會員企業提供融資擔保的一條龍信用服務，并能最大限度地、高效地促進基地企業“抱團增信”、“信用互助”，創新信用增級方式，從而進一步促進基地信用體系的建設。

（3）股權融資平臺

股權融資平臺的主要服務功能是為園區企業提供股權融資服務。信用中心下的股權融資平臺將與信用中心下的債權融資平臺緊密合作，通過債權融資平臺，引入信貸資金，可以增強對基地企業的支持，補充其生產經營環節中的流動性需求。股權融資平臺將重點支持生物醫藥、生物環保、食品和電子信息等優勢產業，通過創投基金、信貸資金，給合產業提升，實現技術資本、金融資本和產業資本的有機整合，促進園區產業轉型升級。通過股權資金和信貸資金投入、產業整合運作、增值服務支持，實現技術資本、金融資本和產業資本的有機融合，著力提升企業的研發能力和產業的核心競爭力，優化產業結構，為長沙生物產業基地的經濟與社會發展添磚加瓦，促進基地內產業轉型升級。

（4）綜合服務平臺

綜合服務平臺主要對接相關職能部門，如國土局、房產局、工商局、稅務局、社會發展局、外匯管理局等，為園區企業提供包括資產抵押、質押、工商登記、產權登記、外匯服務等事務。

（5）管理咨詢平臺

管理咨詢平臺的主要服務功能是為園區企業提供管理咨詢服務，信用中心將引進業內著名的專業管理咨詢機構以及會計師事務所、律師事務所作為戰略合作伙伴，每年為信用中心會員企業提供1-2次免費的管理咨詢、法律事務、會計事務咨詢和服務，為會員企業提供咨詢服務。管理咨詢機構將用科學的方法對園區企業進行調研、診斷，找出存在的問題，分析產生問題的原因，并提出解決方案，指導方案的推行實施，以達到解決問題、達成企業的經營目標、推動園區企業健康穩健發展的目的。

4、結束語

針對我國中小企業信用缺失的現狀，本文進行構建中小企業信用體系建設的嘗試，在信用體系建設構建中，通過市場運作機制將信用體系建設的各方牢牢地聯系在一起，政府在當中發揮主導作用，但不干預信用體系建設的市場運作機制，政府可通過搭建企業信用服務中心，通過中心下的幾個子平臺對中心會員企業的服務，企業的信用記錄將通過中心的運營機構錄入到征信平臺，同時，若子服務平臺需要會員企業的相關信用信息，也可以通過中心運營機構按市場原則使用。同時，中心會員企業有融資服務需求時，只需找信用服務中心，而外部服務機構

要到園區尋找客戶資源時，也只需找信用服務中心，這樣信用服務中心就成了連接企業與外部服務機構的可持續發展的專業平臺。

參考文獻：

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第二篇：中小企業信用體系建設簡報

中小企業信用體系建設簡報

中國人民銀行征信管理局2011年7月

中小企業信用體系建設總體進展

截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業信息219.76萬戶，系統提供查詢1287萬次，其中商業銀行查詢986萬次；累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業取得銀行授信意向，其中18.8萬戶中小企業獲得銀行貸款，貸款余額35376億元，累計獲得貸款總額69629億元。

2011年1-6月，全國共補充完善中小企業信用信息46612戶，金融機構查詢295萬多次，新增獲得銀行貸款中小企業3.2萬多戶，貸款余額比去年底增加6113億元。

（信息來源：征信管理局信用秘書處）

中小企業信用體系建設工作動態

（四川）成都分行組織開展千戶誠信中小企業培植主題日活動。6月28日，成都分行組織人民銀行分支機構、政府有關部門、金融機構和培植企業開展了“強化信用培植，助推企業發展”主題日活動。四川各市州人民銀行、政府有關部門、各金融機構相關領導及有關部門負責人、各培植企業總經理和財務負責人近2000人參加了活動。上午召開四川省企業融資及企業信用管理電視培訓會，并邀請工行四川省分行營業管理部法人客戶營銷中心和中國誠信信用管理公司四川分公司的專家，分別就中小企業融資品種和政策，以及加強企業信用管理、提升信用等級等內容進行了細致講解。下午由四川各市州組織政府有關部門、金融機構和培植企業開展各具特色的誠信中小企業培植活動，包括培植推進會、銀企對接會、培植輔導會、金融服務創新會、征信宣傳與融資服務進工業園區等。

（信息來源：成都分行征信管理處）

（湖南）長沙國家生物產業基地召開中小企業信用體系試驗區建設動員大會。6月22日，長沙國家生物產業基地召開中小企業信用體系試驗區建設動員大會。人民銀行長沙中支征信管理處、園區管委會有關領導及局辦負責人，銀行、擔保公司、園區部分企業負責人以及省市媒體共160多人參加會議。會上，長沙國家生物產業基地與中信銀行長沙分行簽訂了授信10億元的戰略合作協議。園區將按照“人行指導、政府推動、市場運作”的原則開展中小企業信用體系建設，通過設立中小企業信用服務中心，以企業信用信息為基礎，充分發揮信用服務中介機構作用，提供信貸融資、股權融資、管理咨詢、信用評級等全方位綜合服務，并突出企業信用的“自我建設發展、互助建設發展”。目前園區政府已出臺了相應政策加強對中小企業的扶持。

（信息來源：長沙中支征信管理處）

（遼寧）盤錦中支以征信知識宣傳周活動為契機，推動銀行對中小企業的支持力度。為配合“盤錦市文明誠信個體工商戶道德信貸工程”評選、“盤錦市優秀非公有制企業評選”等活動，全面提高

設工作。金昌中支按照總行《中小企業信用體系試驗區建設指導意見》有關要求，緊密結合本地實際，多措并舉，扎實推進中小企業試驗區建設工作。一是積極做好試驗區中小企業信用檔案建設工作。金昌中支為全市1125戶中小企業建立信用檔案，占全市中小企業總數的31.16%；為試驗區68戶中小企業建立信用檔案，占到試驗區企業總數的52.31%。二是努力培養中小企業信用意識。金昌中支與市工信委、市經濟技術開發區等部門聯合舉辦金昌市中小企業信用和融資知識培訓會，向與會企業和有關部門廣泛宣傳征信知識。三是采取切實措施促進銀企合作。為加大金融對中小企業的支持力度，金昌中支與市工信委、金融機構共同舉辦“銀企項目對接會”“金昌市中小企業金融業務洽談會”和“企業金融合作論壇”等多項活動，為金融機構和企業的交流協作搭建平臺，密切銀企關系，促成20億元的貸款意向，目前已落實貸款合同1.17億元。

（信息來源：蘭州中支征信管理處）

（江蘇）徐州中支采取四項措施，打造高效的中小企業融資體系。為緩解中小企業融資難問題，徐州中支采取四項措施，努力打造高效的中小企業融資體系。一是成立徐州中支的分管行長總指揮、全轄金融機構分管行長直接抓、職能部門全程抓、專職人員具體負責的中小企業融資工作領導小組。二是建立中小企業輔助管理系統，采集中小企業的信貸數據及徐州市政府綜合治稅辦公室的納稅信息和水電費信息，幫助金融機構控制風險、發現潛在客戶。截至2011年6月30日，中小企業輔助管理系統完成了2008年以來全部歷史

所產生的實際損失的50%。經層層推薦和認真篩選，已有137戶信用良好中小企業入《寶雞市享受貸款風險補償企業名錄》，作為金融支持的重點。

三、建立企業信用準入機制。通過與寶雞高新區管委會協調，印發了《寶雞高新區管委會關于啟用信用查詢報告的通知》（寶高新委發[2010]198號），將人民銀行查詢出具的企業信用報告作為企業進入高新區發展的條件之一，擬入區發展的企業，在前期資料申報中，必須提供人民銀行出具的企業信用報告；在高新區建設過程中擬參與招投標的企業，在申報資料時應提交企業信用報告。同時，向外公布了企業信用報告的查詢方式及條件。

四、建立融資推介機制。為進一步解決試驗區內中小企業融資難題，中支與高新區管委會建立了中小企業融資推介工作機制。目前已與寶雞市鈦行業協會聯合舉辦了有色金屬加工企業銀企項目洽談會。共同篩選了30多戶有市場、有效益、有信用中小企業的融資項目，向金融機構進行了推介，使推介企業獲得了金融機構5221萬元貸款支持。同時，為進一步解決銀企信息不對稱問題，寶雞中支為中小企業融資編印了《寶雞市中小企業金融服務手冊》，對各金融機構中小企業金融產品、聯系方式等金融服務信息進行匯編，方便各中小企業有針對性的向銀行進行融資。

五、建立信用培植機制。與市中小企業局達成了中小企業信用培植達成合作協議，由寶雞中支與中小企業局定期對中小企業進行信用知識培訓。目前，已完成100多戶中小企業主和財務人員信用

推進中小企業信用體系建設工作的意義和作用，特別是中小企業信用檔案如何解決金融機構信息不對稱的問題；二是召開全市小企業信貸專營機構和服務平臺部門負責人會議，提出一籃子解決專營機構要求快速發展中小企業信貸業務的工作方案，積極引導金融機構將授信對象由重點建設項目和地方大中型企業客戶向成長型的中小企業轉變。

二、實行推介工作標準化操作流程

為了能將推介工作程序化、可操作化，南平市中支將操作流程劃分為“指標初定、客戶篩選、信貸資金（業務）需求調查、確定推介客戶、貸前調查、信貸支持反饋、指標完善”等七道工序，實行流水作業，并開展效率監控，不斷提高工作效率。

三、建立信貸支持反饋工作機制

推介工作不能只推不介，南平市中支著力通過中小企業系統信息資源篩選優質客戶，及時推介金融機構中小企業服務平臺后，并沒有就此停下腳步，而是建立起南平市金融機構中小企業信貸支持反饋機制，要求各金融機構積極追蹤推介企業：對信用好、行業優、有市場的成長型中小企業要增加有效信貸投入；對有信貸需求而目前由于信貸規模無法進行支持的企業要及時報備人行；對無法與其發生信貸業務的中小企業要說明原因，以便人行對推介指標體系進行微調。以此來有力地支持一批中小企業的發展，帶動了中小企業自主申報檔案的積極性。

四、完善中小企業征信體系配套機制

水電氣用量以及環保、質監、法院等部門的非銀行信用信息共計34大類796項指標，征集內容主要為四個方面：一是人民銀行總行規定的中小企業信用檔案征集內容，如企業基本信息、財務報表等；二是商業銀行重點關注的信息，如企業納稅情況、水電氣用量以及法院、環保、社保等執法部門的信息等；三是人民銀行內部可整合的信息，如外匯管理部門掌握的外匯收付、進出口報關信息、支付結算信息、賬戶信息等；四是金融機構報送的信貸數據，包括授信、貸款、貼現等各類信貸業務。

二、系統功能

系統可實現六大功能：一是建立本地中小企業信用信息數據庫，實現中小企業信用檔案的批量建立與更新；二是提供單戶企業、自定義企業各類信息查詢，批量篩選以及固定報表等功能；三是實現信貸結構多維度、多視角的統計分析；四是向金融機構提供離線服務,實現對優秀中小企業的篩選推薦和貸后管理數據的批量下載。五是信息發布功能。系統通過建立外網信息系統，企業、金融機構都可以發布信息，進行宣傳，成為金企互動平臺。

六、為提高信息準確性，建立定期與有關部門進行信息核對機制，提高入庫信息的真實性，夯實了企業信用信息應用的基礎。

三、建設進度

廊坊市金融綜合服務系統從2010年9月份開始建設，2011年4月初開發完成 “中小企業信用信息數據庫”、“金企聯合發展網（對外發布系統）”、“企業信息報送系統”三個子系統，2011年5月開始采集錄入各類信息并進行功能測試。2011年5月26日，廊坊市政府組織人民銀行廊坊市中心支行、稅務局、工商局、環保局等14個部門召開“廊坊市金融綜合服務系統建設協調會”，要求各單位要積極支持配合人民銀行信用體系建設工作，要與人民銀行簽定信息采集協議并建立溝通協調機制。目前人民銀行已經與上市辦、市中院、工信局、供電局、地稅局就信息采集內容進行了協商，簽訂了信息采集協議，與技術監督局、工商局、自來水公司等部門進行溝通，初步確定了信息采集內容。與環保局正在聯合行文，從各縣市區采集環保信息。截至2011年5月末，廊坊市金融綜合服務系統已經為2萬多戶企業建立了信用檔案，地稅局、上市辦、金融機構開始報送稅務信息、上市融資信息、信貸信息，已經整合企業基本信息、財務、納稅等信息40多萬條。

四、發揮的作用

在積極推進廊坊市金融綜合服務系統建設工作的過程中，廊坊中支堅持以需求為導向，抓住關鍵，力求精進，明確廊坊市金融綜合服務系統建設的最終目的是為了滿足宏觀調控的需要，達到服務于政府、銀行和企業的目的，逐漸凸顯出人民銀行征信管理工作的必要性和重要性。

（一）提高基層央行執行貨幣政策效能

可多視角、多維度地反映當地金融機構貸款投放總量與結構，也能查明某一企業的具體信貸情況，為基層央行動態監測金融機構

0推進了與環保、稅務、法院等部門的合作，促進了非銀行信息采集工作，如通過與法院的合作，促進案件的執行，否則不能從銀行再獲的融資支持;依托系統推動金融機構開展中小企業金融產品創新，在“征信+信貸”的基礎上，探索“信貸+稅收”、“信貸+環保”、“信貸+專利”、“信貸+擔保”、“信貸+繳費”、“信貸+誠信”等多種信貸組合，將信貸信息與社會信用信息進行有效結合，依托系統可對中小企業、擔保機構內外部信用評級結果進行驗證，增強了人民銀行對評級機構的監管能力，有利于促進征信市場的健康發展。

廊坊市金融綜合服務系統建設得到了石家莊中心支行和地方政府的大力支持，推進中小企業信用體系建設是人民銀行征信管理工作的一項重要內容，也是實現銀、政、企三方互動共贏的橋梁，更是促進區域經濟發展與繁榮的必要舉措。隨著廊坊市金融綜合服務系統的建設的逐步推開，廊坊市必將建立起互信、共贏的新型政銀企合作關系，營造出經濟、金融良性互動的發展環境，促進全市經濟又好又快發展。

（信息來源：石家莊中支征信管理處）

湯陰縣積極探索中小企業信用體系建設模式，取得顯著成效

自2010年11月份河南省安陽市中小企業信用體系試驗區工作在湯陰縣啟動以來，湯陰縣支行把試驗區建設作為履行基層央行職能的主抓手，按照“政府主導，多方參與，企業受益”的總方針，全面探

2業、農業養殖專業合作社、大型肉雞養殖場、加工企業、飼料生產企業納入中小企業信用體系建設試驗區金融培育計劃，制定了《關于金融支持湯陰縣產業集聚區發展的意見》并被縣政府轉發；二是與縣政府金融辦、縣工業與信息局聯合下發了《關于湯陰縣中小企業信用體系建設金融培育分工的通知》，并加強與農業局、畜牧局緊密配合，使金融培育工作實現分產業（工業、農業、服務業）、分專業（畜牧、食品、醫藥、養殖等）進行金融培育；三是積極開展金融知識“四進一下活動”（進產業集聚區、醫藥食品工業園區、進畜牧業產業企業、進農業養殖專業合作社、下鄉村）活動，確保“四滿意”（金融培育工作地方政府滿意、上級行滿意、金融機構滿意、中小企業滿意）。

（三）注重典型帶動，抓好宣傳引導

一是以打造“誠信湯陰”為目標，通過在縣電視臺、岳飛故里網站刊發領導講話、實施方案和《湯陰縣誠信經營示范企業評選方案》，開辟宣傳欄、懸掛橫幅標語、散發宣傳資料，開展爭當誠信經營示范企業先進典型評選；二是與湯陰電視臺合作開展“信用關愛日”宣傳月、舉辦“金融信用大家談”等形式多樣的活動，廣泛傳播“守信榮、失信恥”的信用理念，有效營造了信用輿論聲勢，使“守信履約”成為社會共識；三是創辦《中小企業信用體系建設專刊》，及時將金融培育會議領導講話、培育活動動態、企業誠信經營先進事跡，利用專刊形式送到縣四大班子領導、領導小組成員單位、各鄉鎮、金融培育企業。在全面完善信用評定機制和培植信用觀念的基礎上，通過深入開展信用創評活動，先后評選出金融信用鄉鎮5個，金融信用企業210

4的難題；郵儲銀行為企業開辦一次授信、三年隨時使用，解決了企業合同一年一翻、擔保抵押變更手續麻煩，貸款成本大的難題。

（六）借助司法力量，保障金融權益

縣政府辦公室下發了《關于做好清收農村信用社不良貸款的通知》，對拖欠金融部門貸款起到震攝性作用。一是以清收黨政干部拖欠貸款為突破口，傾力支持金融機構依法維權，營造了良好的金融政策環境。至2011年3月，對惡意逃廢銀行債務的28家企業、商戶、個人進行了制裁，起訴案件115起，涉及金額3000萬元，執結金融案件1500余件，執結金額達2500多萬元，累計收回黨政干部拖欠貸款本息800余萬元。二是以清費治亂為重點，組織有關部門對貸款抵押、擔保、評估等各類收費項目進行了一次徹底清理，使涉貸項目收費明顯降低，并大幅度降低了再次辦理抵押、登記、過戶費用，對續貸、展期及抵押物變現等項目只收工本費，有效改善了信貸投放環境。

二、取得的成效

（一）帶動了招商引資，促進了產業集聚區發展

中小企業信用體系試驗區建設，有效地改善了湯陰縣金融生態環境，社會和企業信用程度的提高，增強了吸引域外資金的能力。截至5月底，湯陰縣招商引資在建項目45個，投資總額56.8億元，計劃開工項目26個，投資總額58億元，在談項目68個，投資總額162億元。目前，食品集聚區入駐企業達140家，其中，世界500強企業1家，國家級農業產業化龍頭企業4家，省級龍頭企業6家，市級龍頭企業16家；醫藥集聚區入駐企業達65家，湯陰醫藥產業園被安陽市確定為生

6本縣重點建設項目、重點企業和行業等信貸投入情況，按月向縣委、縣政府主要領導和經濟綜合管理部門主要負責人提供《金融運行通報》，并根據政府授權，負責對各金融機構考核。這些服務為政府相關部門制定符合地方特色的產業發展政策、及時把握政策實施動態、適時進行產業政策調整提供了有力的數據支撐。

（六）開辟了征信管理工作的新途徑

依托人民銀行征信系統促進金融機構加大非銀行信息應用，借助信貸杠桿加強政府相關部門執法的威懾力，進而建立了與政府部門的聯動機制，推進了與環保、稅務、法院等部門的合作，提高了征信工作在地方的影響力。

（信息來源：鄭州中支征信管理處）

第三篇：中小企業信用體系建設簡報

中小企業信用體系建設簡報

2011年第7期（總第46期）

中國人民銀行征信管理局 二○一一年七月十四日

目錄

? 中小企業信用體系建設總體進展..................? 中小企業信用體系建設工作動態..................? 寶雞六項機制推動中小企業試驗區建設............? 南平市中支利用中小企業信用檔案助推企業融資....? 廊坊中支建設金融綜合服務系統,緩解中小企業融資難題-913的誠信中小企業培植活動，包括培植推進會、銀企對接會、培植輔導會、金融服務創新會、征信宣傳與融資服務進工業園區等。

（信息來源：成都分行征信管理處）

（湖南）長沙國家生物產業基地召開中小企業信用體系試驗區建設動員大會。6月22日，長沙國家生物產業基地召開中小企業信用體系試驗區建設動員大會。人民銀行長沙中支征信管理處、園區管委會有關領導及局辦負責人，銀行、擔保公司、園區部分企業負責人以及省市媒體共160多人參加會議。會上，長沙國家生物產業基地與中信銀行長沙分行簽訂了授信10億元的戰略合作協議。園區將按照“人行指導、政府推動、市場運作”的原則開展中小企業信用體系建設，通過設立中小企業信用服務中心，以企業信用信息為基礎，充分發揮信用服務中介機構作用，提供信貸融資、股權融資、管理咨詢、信用評級等全方位綜合服務，并突出企業信用的“自我建設發展、互助建設發展”。目前園區政府已出臺了相應政策加強對中小企業的扶持。

（信息來源：長沙中支征信管理處）

（遼寧）盤錦中支以征信知識宣傳周活動為契機，推動銀行對中小企業的支持力度。為配合“盤錦市文明誠信個體工商戶道德信貸工程”評選、“盤錦市優秀非公有制企業評選”等活動，全面提高個體工商戶及非公有制企業的文明素質和誠信意識，盤錦中支聯合盤錦市文明辦、盤錦市經信委、各金融機構等部門，對盤錦市擬表彰的85戶“十星級文明誠信工商戶 ”和46戶“優秀非公有制企業”

金昌中支為全市1125戶中小企業建立信用檔案，占全市中小企業總數的31.16%；為試驗區68戶中小企業建立信用檔案，占到試驗區企業總數的52.31%。二是努力培養中小企業信用意識。金昌中支與市工信委、市經濟技術開發區等部門聯合舉辦金昌市中小企業信用和融資知識培訓會，向與會企業和有關部門廣泛宣傳征信知識。三是采取切實措施促進銀企合作。為加大金融對中小企業的支持力度，金昌中支與市工信委、金融機構共同舉辦“銀企項目對接會”“金昌市中小企業金融業務洽談會”和“企業金融合作論壇”等多項活動，為金融機構和企業的交流協作搭建平臺，密切銀企關系，促成20億元的貸款意向，目前已落實貸款合同1.17億元。

（信息來源：蘭州中支征信管理處）

（江蘇）徐州中支采取四項措施，打造高效的中小企業融資體系。為緩解中小企業融資難問題，徐州中支采取四項措施，努力打造高效的中小企業融資體系。一是成立徐州中支的分管行長總指揮、全轄金融機構分管行長直接抓、職能部門全程抓、專職人員具體負責的中小企業融資工作領導小組。二是建立中小企業輔助管理系統，采集中小企業的信貸數據及徐州市政府綜合治稅辦公室的納稅信息和水電費信息，幫助金融機構控制風險、發現潛在客戶。截至2011年6月30日，中小企業輔助管理系統完成了2008年以來全部歷史信貸數據的采集工作，并入庫納稅信息11586條、電費信息25172條。三是通過集中培訓和重點輔導兩種方式，加強對金融機構的宣傳、培訓，提高工作人員對中小企業融資的重要性的認識及利用中

三、建立企業信用準入機制。通過與寶雞高新區管委會協調，印發了《寶雞高新區管委會關于啟用信用查詢報告的通知》（寶高新委發[2010]198號），將人民銀行查詢出具的企業信用報告作為企業進入高新區發展的條件之一，擬入區發展的企業，在前期資料申報中，必須提供人民銀行出具的企業信用報告；在高新區建設過程中擬參與招投標的企業，在申報資料時應提交企業信用報告。同時，向外公布了企業信用報告的查詢方式及條件。

四、建立融資推介機制。為進一步解決試驗區內中小企業融資難題，中支與高新區管委會建立了中小企業融資推介工作機制。目前已與寶雞市鈦行業協會聯合舉辦了有色金屬加工企業銀企項目洽談會。共同篩選了30多戶有市場、有效益、有信用中小企業的融資項目，向金融機構進行了推介，使推介企業獲得了金融機構5221萬元貸款支持。同時，為進一步解決銀企信息不對稱問題，寶雞中支為中小企業融資編印了《寶雞市中小企業金融服務手冊》，對各金融機構中小企業金融產品、聯系方式等金融服務信息進行匯編，方便各中小企業有針對性的向銀行進行融資。

五、建立信用培植機制。與市中小企業局達成了中小企業信用培植達成合作協議，由寶雞中支與中小企業局定期對中小企業進行信用知識培訓。目前，已完成100多戶中小企業主和財務人員信用知識培訓。同時，為配合寶雞高新區申請全國代辦股份轉讓系統試點，寶雞中支與高新區管委會聯合開展了信用知識和“新三板”知識培訓，在進行信用培訓的同時，邀請西部證券股份有限公司為高

構要求快速發展中小企業信貸業務的工作方案，積極引導金融機構將授信對象由重點建設項目和地方大中型企業客戶向成長型的中小企業轉變。

二、實行推介工作標準化操作流程

為了能將推介工作程序化、可操作化，南平市中支將操作流程劃分為“指標初定、客戶篩選、信貸資金（業務）需求調查、確定推介客戶、貸前調查、信貸支持反饋、指標完善”等七道工序，實行流水作業，并開展效率監控，不斷提高工作效率。

三、建立信貸支持反饋工作機制

推介工作不能只推不介，南平市中支著力通過中小企業系統信息資源篩選優質客戶，及時推介金融機構中小企業服務平臺后，并沒有就此停下腳步，而是建立起南平市金融機構中小企業信貸支持反饋機制，要求各金融機構積極追蹤推介企業：對信用好、行業優、有市場的成長型中小企業要增加有效信貸投入；對有信貸需求而目前由于信貸規模無法進行支持的企業要及時報備人行；對無法與其發生信貸業務的中小企業要說明原因，以便人行對推介指標體系進行微調。以此來有力地支持一批中小企業的發展，帶動了中小企業自主申報檔案的積極性。

四、完善中小企業征信體系配套機制

南平市中支在借力中小企業服務平臺的同時，積極推動地方政府完善相關配套機制，以更好地發揮完善中小企業融資平臺，實現有限的信貸資源對成長型中小企業的支持。一是培育中小企業信用

二是商業銀行重點關注的信息，如企業納稅情況、水電氣用量以及法院、環保、社保等執法部門的信息等；三是人民銀行內部可整合的信息，如外匯管理部門掌握的外匯收付、進出口報關信息、支付結算信息、賬戶信息等；四是金融機構報送的信貸數據，包括授信、貸款、貼現等各類信貸業務。

二、系統功能

系統可實現六大功能：一是建立本地中小企業信用信息數據庫，實現中小企業信用檔案的批量建立與更新；二是提供單戶企業、自定義企業各類信息查詢，批量篩選以及固定報表等功能；三是實現信貸結構多維度、多視角的統計分析；四是向金融機構提供離線服務,實現對優秀中小企業的篩選推薦和貸后管理數據的批量下載。五是信息發布功能。系統通過建立外網信息系統，企業、金融機構都可以發布信息，進行宣傳，成為金企互動平臺。

六、為提高信息準確性，建立定期與有關部門進行信息核對機制，提高入庫信息的真實性，夯實了企業信用信息應用的基礎。

三、建設進度

廊坊市金融綜合服務系統從2010年9月份開始建設，2011年4月初開發完成 “中小企業信用信息數據庫”、“金企聯合發展網（對外發布系統）”、“企業信息報送系統”三個子系統，2011年5月開始采集錄入各類信息并進行功能測試。2011年5月26日，廊坊市政府組織人民銀行廊坊市中心支行、稅務局、工商局、環保局等14個部門召開“廊坊市金融綜合服務系統建設協調會”，要求各單位要積極支持配合人民銀行信用體系建設工作，要與人民銀行簽定信息采集協議并建立溝通協調機制。目前人民銀行已經與上市辦、市中院、工信局、供電局、地稅局就信息采集內容進行了協商，簽訂了信息采集協議，與技術監督局、工商局、自來水公司等部門進行溝通，初步確定了信息采集內容。與環保局正在聯合行文，從各縣市區采集環保信息。截至2011年5月末，廊坊市金融綜合服務系統已經為2萬多戶企業建立了信用檔案，地稅局、上市辦、金融機構開始報送稅務信息、上市融資信息、信貸信息，已經整合企業基本信息、財務、納稅等信息40多萬條。

四、發揮的作用

在積極推進廊坊市金融綜合服務系統建設工作的過程中，廊坊中支堅持以需求為導向，抓住關鍵，力求精進，明確廊坊市金融綜合服務系統建設的最終目的是為了滿足宏觀調控的需要，達到服務于政府、銀行和企業的目的，逐漸凸顯出人民銀行征信管理工作的必要性和重要性。

（一）提高基層央行執行貨幣政策效能

可多視角、多維度地反映當地金融機構貸款投放總量與結構，也能查明某一企業的具體信貸情況，為基層央行動態監測金融機構信貸投放狀況、開展信貸政策指導提供依據，增強了基層央行的話語權和影響力，為基層央行提升履職能力創造了條件。

（二）實現“輔助政府、服務銀行、便利企業”的目標

112上，縣政府把推進“誠信湯陰”建設及中小企業信用體系建設工作寫入湯陰縣“十二五”規劃。

一、主要做法

（一）加強組織領導，健全管理機制

一是成立由縣委常委、縣政府常務副縣長為組長，縣政府分管金融工作的副縣長任常務副組長，金融辦、人行、銀監辦、工信局等相關單位負責人為成員的湯陰縣中小企業信用體系建設領導小組，制定印發了《安陽市中小企業信用體系建設湯陰試驗區實施方案》，對這項工作的規劃、安排以及考核等作了詳細的安排；二是發揮政協委員對金融培育工作監督作用，人行湯陰縣支行聯合湯陰縣政協辦公室出臺《關于對<安陽市中小企業信用體系建設湯陰試驗區實施方案視察的通知》等文件，為中小企業信用體系建設提供了監督機制；三是建立完善了中小企業信用體系建設互動機制、與銀監辦建立金融穩定協調機制、與縣紀委監察局建立金融信用環境投訴制度、與縣政府金融辦建立了金融失信披露制度；四是推動縣政府把金融培育工作列入金融機構考核內容，加強對金融培育工作的考核和領導。

（二）結合地方實際，創新培育方式

一是緊密結合湯陰經濟實際，圍繞產業集聚區、新興工業化產業基地和食品工業上下游企業，把產業集聚區企業和畜牧業產業化企業、農業養殖專業合作社、大型肉雞養殖場、加工企業、飼料生產企業納入中小企業信用體系建設試驗區金融培育計劃，制定了《關于金融支持湯陰縣產業集聚區發展的意見》并被縣政府轉發；二是與縣政

4集工作的通知》，著力推進住房公積金信息、企業環保信息、企業拖欠工資信息采集工作。二是推動湯陰縣委、縣政府下發《關于進一步優化金融信用環境的若干意見》。明確要求各地各部門要積極推廣使用征信產品；組織人事部門以及各行政事業單位要把個人信用情況作為人才錄用、干部考核的重要參考依據；在政府采購、國有投資項目招投標、土地出讓等經濟活動中，要求投標人、競買人提供企業和企業法人代表的信用報告；鼓勵企事業單位在開展招投標、大宗交易、簽訂經濟合同、進行合資合作等活動時，查看對方信用報告。目前，湯陰縣已為893戶無貸款企業建立了信用檔案，其中已有42戶企業取得銀行貸款。

（五）推動金融創新，解決辦貸難題

啟動了以優選推薦、政策引導、培訓對接、定期監測等為主要內容的“中小企業融資培育計劃”，向轄內金融推薦了55戶中小企業，并引導金融機構創新金融產品，較好地解決了中小企業擔保難、抵押難難題。如縣建行通過對世界500強企業——益海嘉里河南總部周口公司授權和擔保，為其授信資金額度1000萬元，可隨時申請使用；農行通過對培育企業——中鼎電力桿塔公司產品銷售單位省內電業局對帳單作擔保，為其發放流資2000萬元；農信社通過對農業養殖專業社、飼料公司實行四戶聯保，解決涉農企業周期長、風險大，貸款難的難題；郵儲銀行為企業開辦一次授信、三年隨時使用，解決了企業合同一年一翻、擔保抵押變更手續麻煩，貸款成本大的難題。

（六）借助司法力量，保障金融權益

6業及時更新，有效提高了我市中小企業信用檔案建立與更新工作的質量和效率。截至5月末，向人民銀行征信系統累計上報893戶未與銀行建立信貸關系的中小企業信用檔案信息，其中55戶金融培育企業信息實現了按季度更新。

（三）促進了金融機構增加有效信貸投入

通過建立優秀中小企業融資扶持庫、向轄區金融機構開放系統查詢，架起了銀企合作的橋梁，幫助金融機構不僅降低了營銷成本還提高了貸后管理的效率。

（四）提高了基層央行傳導貨幣政策效能

金融機構按月提供分行業、分區域、分規模的信貸結構統計報表，既可多視角、多維度地反映當地金融機構貸款投放總量與結構，也能查明某一企業的具體信貸情況，為基層央行動態監測金融機構信貸投放狀況、開展信貸政策指導提供依據；利用系統提供的大量數據分析，提高了每半年開展一次的信貸政策導向效果評估工作的科學性、準確性和時效性，增強了基層央行的話語權和影響力；大量的信息為深入開展區域行業發展趨勢分析研究、行業經營風險監測預警等前瞻性工作以及快速調查提供了可能，為基層央行提升履職能力創造了條件。

（五）增強了服務地方政府能力

依托企業信用信息基礎數據庫系統定期向政府及相關部門提供本縣重點建設項目、重點企業和行業等信貸投入情況，按月向縣委、縣政府主要領導和經濟綜合管理部門主要負責人提供《金融運行通報》，并根據政府授權，負責對各金融機構考核。這些服務為政府相

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第四篇：完善我國中小企業信用體系研究

完善我國中小企業信用體系研究

中國電子商務研究中心

摘要：中小企業在我國經濟發展中起到重要的作用，做好中小企業信用體系建設的工作，能夠幫助中小企業解決融資困難等關鍵問題。通過對我國中小企業信用體系建設的現狀分析，揭示了中小企業信用體系在企業自身信用缺失、法律政策、信用擔保體系、信用評價體系及銀行等方面存在若干問題，在借鑒國外信用體系建設經驗的基礎上，針對性地在思想觀念、立法、政策建設、信息擔保體系建設、信用評價體系建設、獎懲制度建設，金融機構及企業自身等方面提出對策。

1中小企業信用體系存在的問題

1.1中小企業自身的信用缺失問題

主要表現在：假冒偽劣、違約、欠款賴賬、逃債、逃稅、騙稅、惡意透支問題嚴重。其產生的原因是多方面的，宏觀上的原因是我國沒有能夠把傳統的信用文化融合到現代市場經濟中來，西方的信用文化與我國傳統信用文化沖突與整合中，以“講信用為榮，不講信用為恥”的信用道德評價和約束機制沒有廣泛樹立。微觀上的原因主要是由于中小企業的自身因素導致的：首先，中小企業規模小，抗風險能力較弱，往往無法達到銀行所要求的貸款擔保條件。其次企業本身在技術、管理和人才上通常并無特殊優勢，經營效益不高，企業的信用水平也就難以提高。再次，營運能力較低。流動資金周轉慢表明企業資產的使用效率低，降低了企業的盈利能力，導致了我國中小企業整體信用水平不高。最后，發展能力與發展潛力較差。主要表現在中小企業凈資產增長速度較慢和中小企業研究開發水平較低，創新能力不高。

1.2政策、法律方面存在的問題

(1)政策層面上表現為政策支持力度不夠。與大型企業相比，中小企業很難得到國家或省級政府在資金、項目上的扶持。調查顯示：具有國家扶持項目的中小企業僅有7.3%，具有省級扶持項目的10.5%，說明中小企業得到政府扶持的力度遠遠不夠。

(2)法律層面上，中小企業信用法律體系中的核心性法律還沒有制定。如目前我國除《擔保法》和新近實施的《中小企業促進法》以外，尚沒有與中小企業信用擔保相配套的法律規范。關于專業信用擔保機構的市場準入與退出，擔保人員從業資格，信用擔保機構財務及內控制度，擔保業務范圍和種類等問題尚無明確法律規定。而且《擔保法》中的一些內容也與信用擔保的實際相沖突或不適合，如《擔保法》中規定，保證方式有一般保證和連帶保證兩種，但商業銀行尚無一例外地要求擔保機構必須承擔連帶保證責任，從而使擔保機構完全處于被動地位。此外，對于擔保機構的風險保證金的提取比例等也尚無明確規定，這些都不利于擔保機構的穩健發展。國家發布的有關中小企業信用擔保的管理辦法，也主要針對政策性擔保機構，適用范圍比較窄。還有在征信數據的開放和使用等方面沒有明確的法律規定。

1.3中小企業信用擔保體系存在的問題

(1)擔保機構規模和數量有限、管理體制不統一。目前我國擔保機構的90%以上是由政府出資的政策性擔保機構，它是中小企業信用擔保體系的主要支柱。受地方政府財力限制，各地擔保機構普遍規模過小。據有關數據顯示，90.9%的信用擔保機構的資金規模在3000萬以下，與中小企業實際貸款擔保要求差距較大。在數量上擔保機構分布也有限，信用擔保機構為中小企業融資服務提供擔保的戶數僅為中小企業總數的13%左右。另外，各地擔保機構的主管部門不統一，有的是政府，更多的是相關部門如經貿委、財政局、鄉鎮企業局、工商聯等。各機構的章程、擔保辦法和管理體制也各不相同，從而影響了其運營的規范性。

(2)缺乏資金補償機制。政策性擔保機構不以盈利為主要目標，收取的擔保費用很低，政府出資往往又是一次性的，因此在規模不大的狀況下，缺乏后續資金注入及補償機制。現有的商業性擔保機構資本實力也較弱，同樣缺乏資金補償機制，使其承保能力弱、經營風險增加。

(3)缺乏風險分散機制。目前擔保機構的實力過小，基于中小企業的現實條件往往又不能要求其提供反擔保，因此許多銀行都將中小企業的貸款風險轉嫁給了擔保機構，這樣信用擔保機構匯集了中小企業的市場風險和信用風險以及銀行轉嫁的大部分甚至全額信貸風險，資料顯示，金融機構不與擔保機構共同分擔風險的在60%以上，共同分擔下的分擔比例也只有1：9到2：8。而國際上擔保機構一般承擔部分擔保責任的比例一般為70%—80%，其余部分由協作銀行承擔。相比于所承擔的巨額風險，擔保機構所獲得的收益僅靠所取得的微薄保費收入。

(4)擔保業務范圍狹窄。表現為品種單一，期限過短。據調查，有近55%的信用擔保機構對企業只提供流動資金貸款擔保，既提供流動資金信用擔保又提供其他形式信用擔保的機構不到40%，且多數擔保機構為中小企業提供的擔保期限為3個月到半年，最長不超過一年，使中小企業的中長期資金需求仍然得不到滿足。而從國際上擔保機構的擔保信用期限看，多數國家都對中小企業的長期銀行貸款提供擔保，擔保期限較長，一般都在2年以上，最長的是美國長達17年，擔保品種也很豐富。

(5)擔保機構內部管理滯后。由于尚沒有建立擔保從業資格準入制度和失信懲罰制度，不少擔保機構專業人員很少。從內部管理來看.很多擔保機構缺乏規范的擔保保證金制度、集體審核制度、風險內控制度、代償制度和債務追償制度等，顯然，這樣一種管理架構是很難控制經營風險和道德風險的。

1.4信用評價體系發展滯后

我國的信用評價業市場化程度很低，行業整體水平不高，市場規模很小，經營分散，業務量相對較少。到目前為止，還沒有真正形成一套較全面、客觀、公正且操作性強的中小企業信用評價體系，導致了企業的信用狀況得不到科學、合理地評估。表現為：

(1)制度欠缺。資信評級的運作制度、資信評級機構的業務范圍、信息披露與保守商業秘密關系、如何對資信評級結果進行跟蹤等都沒有正式的制度。

(2)缺乏一套完整的、統一的社會信用評級指標體系，目前大多數的企業信用評價機構受業務范圍、地域技術、資金及人員素質等各種因素的制約，信用等級劃分不一，其評價資料難以實現社會共享，其獨立性和公正性也難以得到社會的認可。而且信用評估都是對中小企業某一方面進行的，如銀行對企業信貸信用進行評估，稅務對企業納稅信用進行評估，工商部門對企業合同信用進行評估，質量監督部門對企業產品質量信用進行評估等等，并不能完整全面地反映中小企業信用整體水平。

(3)未建立有效統一的信用誠信平臺。評價主體無法獲得全面的企業信息，這就導致其評價結果難以準確反映企業信用的真實情況。

(4)信用評價的透明度不夠。目前，我國征信數據的開放與使用還沒有明確的法律規定。政府的工商、稅務、統計、公安、人事等有關部門所掌握的可公開的企業信用資料沒有向社會開放，這無疑增大了信用中介服務機構在征信過程中獲取企業信用信息的難度，降低了企業信用評估的作用。

由于中小企業自身管理不規范，對外信息公開少，這決定了信用建立與識別有特殊的困難，因此小企業難以在短期內通過自身經營活動迅速建立相應的信用制度，需要通過社會信用評價體系形成信用識別與傳導機制，因此對于中小企業而言，信用評價體系的完善意義非常重要。

1.5銀行方面存在的問題

信息不對稱是銀行對中小企業貸款管理面臨的最大難題。與大企業相比，中小企業由于信息披露不規范，并且由于經營時間短，信譽積累不足，缺乏品牌及信用歷史所能發揮的間接傳遞信號的作用，造成信息不對稱現象比較嚴重。其結果之一就是銀行對中小企業產生的不信任，并在銀企雙方的借貸市場中產生逆向選擇，銀行被迫放棄這塊市場；另外的結果就是產生借款合同簽訂之后的道德風險。

2完善中小企業信用體系的對策

2.1培養市場主體的信用理念

與法制起到的約束力不同，信用是內在的倫理關系，是最有效地調節市場主體之間關系的社會道德規范和價值取向。我們可以創造良好的信用輿論環境，即把講誠信作為公民道德教育的重要內容，通過各種宣傳輿論工具，采用靈活多樣的教育方式，大力宣傳信用道德在對推進社會進步、維護良好人際關系的重要意義。其次要充分發揮各種媒體的輿論監督作用，表揚宣傳重合同守信用的先進企業事跡，并對這些守信企業在企業年檢、商標、廣告、信息、貸款服務等方面給予鼓勵和支持。同時加大力度鞭撻假冒偽劣的欺騙行為和惡意毀約、逃廢債務等不守信的行為，從而形成講信用的內在動力。

2.2加強中小企業信用立法

用法律對誠信行為進行規范，是西方發達國家信用交易和信用管理行業得以健康發展的根本保證。如美國在非銀行相關法案中規范中小企業信用管理的立法共有16項，如公平信用報告法、公平債務催收作業法、平等信用機會法、公平信用結賬法、誠實租借法等，構成了信用管理體系正常運轉的法律環境。所以我國應加快構建對中小企業信用體系的基本法律框架。

(1)強化中小企業信用行為立法。主要應做好以下工作：①盡快修訂現行法律法規，如《民法通則》、《合同法》等，充實關于債權管理、逃廢債務處罰等有關信用的內容。②強化銀行方面、非銀行方面的立法，規范商業信用和消費者信用行為的立法，規范商業授信行為立法等。在立法過程中，應特別考慮要建立和完善失信懲罰機制，以法律形式明確失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種制裁。③增強法律的統一性，盡量避免不同法律法規對同一違法行為有不同的定性與處罰。

(2)強化中小企業信用評價立法。盡快規范中小企業信用評價機構的法律地位，在市場準入和經營行為監督方面確定必要的規范，使信用征信公司和資信評價公司等機構得到健康快速的發展。

(3)強化中小企業信用信息立法。要盡快制定《中小企業信用信息法》，為商業化的社會征信機構開展中小企業信用信息的搜集、保存、評估、咨詢等業務提供基本的法律依據。通過此立法，一是明確信用信息的征集范圍、征集渠道和公示程度，逐步形成信用開放和公平享用、使用信息的環境；二是以法律的形式規范征信數據的收集、公開、使用、披露以及商業機密和國家機密的保護等。

(4)強化中小企業信用擔保立法。首先應完善《擔保法》，將擔保機構的擔保責任予以剝離單獨規定，其次應盡快出臺《中小企業信用擔保管理暫行辦法》，并規范信用擔保機構的準入、退出及內控制度，明確信用擔保機構的行業定位及職能。

2.3建立有效的分類監管和激勵懲戒機制

分類監管就是對守信企業實行信譽服務和指導扶持為主，對警示企業實行規范管理為主、對失信企業實行強化監督為主的管理政策。如浙江省工商局于2004年在全省推行對工商企業按照信用等級來實現分類監管：對守信企業給以信用積累、信用示范，對失信企業給予信用警示、信用披露，對違信企業給予信用限制直至啟動逐出機制，起到很好的信用管理作用。西方發達國家的經驗提醒我們，信用經濟不是僅有道德軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束，尤其少不了失信懲戒機制。因此在完善懲戒機制方面，應將企業信用監管評價的資料在規定的程序下予以公布；還可將企業信用與經營者個人信用相結合；也可以實行市場退出制度，對那些不遵守行業操守、自身就不守信用的企業，出現失信行為要承擔責任。在完善市場激勵和行政激勵機制方面，一是制定行政措施為守信企業提供更多的市場機會，如在政府采購和工程招標中，向守信企業傾斜。二是制定行政措施給予守信企業更多的經營便利。

2.4建立和完善中小企業信用擔保體系

除了前已訴及的信用擔保立法問題，還需解決好以下三個問題：一是盡快建立和完善信用擔保機構的資本金補充機制，通過多種途徑、多種手段解決中小企業信用擔保機構規模小、擔保能力不足的問題。可以將對中小業信用擔保機構的資金補充和損失補償列入國家和各級政府的預算，每年根據有關規定定期撥付。二是組建中小企業信用擔保風險基金，用以彌補信用擔保機構的擔保損失。三是建立科學的擔保風險內部控制制度。如在擔保合同中設定完善的限制性契約，限定資金用途，也可以向被擔保企業派駐財務總監來監控企業財務或定期了解企業經營管理和財務狀況，還可以建立風險保證金和壞帳準備金制度，風險保證金比例由擔保機構在信用評估的基礎上，按照貸款擔保期限和風險等級等因素與被擔保企業協商約定，同時擔保機構從經營收入中按一定比例提取壞賬準備金，用于沖抵擔保發生的經營虧損、代償支出和彌補擔保呆賬損失。

2.5完善信用評價體系

首先應確立企業信用征信制度。從發達國家征信制度形成的過程看，主要有兩種模式：一種是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導的模式，一種是以美國為代表的依靠市場經濟法則和運作機制的模式。根據我國正處于向市場經濟體制轉軌的具體國情，我國宜采用以政府或中央銀行為主導，建立公共的企業信用征信機構的模式。在設計中小企業信用評價體系時，不僅要高度重視資產負債率、資金周轉率和凈資產收益率等財務分析指標，也要充分考慮企業的發展能力、成長性、創新性和誠實經營行為，更要考慮企業的外部環境支持，如社會經濟狀況、企業的行業發展狀況、資金人力資源的獲取難易程度等。最后還要建立完善的企業信用查詢系統，提供企業信用數據統一檢索平臺，逐步實現企業信用信息查詢、交流和共享的社會化。

綜上，可在政府相關部門主要是工商行政管理部門的牽頭下建立中小企業信用信息網站，集成信用征信、信用評估、企業查詢、信用動態、政策法規、服務中心、公告和投訴等功能，以實現資源共享和綜合利用，實現企業信用信息披露規范化、制度化。

2.6不斷完善金融機構建設

首先在完善金融信貸體系方面，建立適合中小企業的授信體制、政策和程序，還要完善信貸管理機制，減少對中小企業申請貸款的管理層次和簡化審批程序，允許基層行在核定的額度內自主審查發放貸款。對有市場、信譽好、效益高的中小企業適當放寬貸款條件。其次應加強中小企業金融服務品種創新，積極推出適合中小企業的信貸品種，可考慮在國有商業銀行設立專門的中小企業貸款部門，開發中小企業在各個金融服務領域的需求，滿足不同層次中小企業的金融服務需要。

2.7加強中小企業信用的自身建設

中小企業自身信用建設的目的是為證明中小企業資信情況，并通過制度來規范中小企業信用活動當事人的信用行為，提高守約意識。

(1)培育和提高企業職業經理人階層的整體素質。企業的管理和控制要由經理人來做。因此，從一定意義上來講，企業信用就是經理人的信用。一位出色的職業經理人應當是對投資者、對員工、對社會公眾負責任的社會活動家和示范者，例如通過建立良好的消費者與企業的關系，積極進行環境保護，以及成為社區公益活動的倡導者和參與者等途徑贏得更多的社會信任，取得更好的經濟效益。

(2)將信用理念滲透到企業文化建設中。強化企業信用理念就必須把企業對自身、對公眾、對社會負責的精神體現到生產、流通、消費、分配等各個環節中去，把企業的文化現象、信用道德滲透到產品的質量、設計、造型、裝演、商標、包裝、廣告、營銷和服務等全過程的各個環節之中，并在上下之間、員工之間產生一種自覺珍惜企業品牌信用的默契。

(3)制定企業內部信用管理規范，提高企業管理水平。可考慮從以下兩方面引導企業加強信用管理：一是引導企業加強自我信用控制能力，防范企業自身可能出現償債能力不足、不履約等情況的發生。建議通過引導企業建立客戶資信管理制度、內部授信制度和應收賬款管理制度和回收機制等，提升企業的信用管理水平；二是提高信用風險防范能力。企業的信用風險存在于經營交易的全過程之中，從客戶開發、合同簽訂、貨物發運直到貨款回收，企業隨時都可能出現信用風險，所以在各環節都應加強企業信用管理，避免信用風險的產生。

第五篇：中小企業信用擔保體系模式探討

我國中小企業尤其是民營企業對國民經濟貢獻的比重越來越大。然而，不論是從直接融資還是間接融資上看，中小企業都存在很大資金缺口。中小企業通過股權和債券進行直接融資的很少，絕大多數只能在間接融資方面尋找突破。由于目前中小企業與銀行的信息不對稱所導致的道德風險和逆選擇的現實，使金融機構存在較大的放貸風險。而金融機構為防止道德風險和逆選擇引起信貸風險的發生，便采取“慎貸”甚至“拒貸”的做法，從而產生信貸市場的兩難選擇。一方面，中小企業急需資金進行經營卻無處尋覓；另一方面，金融機構又積壓大量存款貸不出。如何破解這一難題，單靠金融機構和中小企業將難以奏效，必須建立中小企業信用擔保體系，以解決因信貸雙方信息不對稱而誘發的兩難選擇。我國中小企業信用擔保體系的建設雖走過了10年的里程，但從總體上看還處在初始階段。為了找到適合我國實際的運行模式，有必要借鑒國際經驗。

（一）我國中小企業信用擔保體系建立模式的不同觀點

我國中小企業信用擔保體系建設雖已摸索了一些經驗，發揮了一定的作用，但今后將以什么樣的方式運作發展，理論界存在著不同的看法。有人認為，“在市場經濟體制下，政府擔保在中小企業擔保體系中并不起主導作用”，“政府根本不可能在完成宏觀調控和社會管理職能之后，還有足夠的財力在中小企業擔保體系中起主導性作用”。也有人認為，國家不應該扶持有政府背景的擔保機構，而應扶持商業性擔保公司的發展，其理由是“有政府背景的擔保機構，基于體制關系其經營總體上趨于保守，而商業性擔保公司卻在完善風險控制體系和擴大擔保業務的范圍方面做得有聲有色”。他們以中科智公司為例來論證這一觀點。而國家經貿委在1999年6月出臺的《關于建立中小企業擔保體系試點的指導意見》中設想的是“一體兩翼”體系框架：一體是中小企業信用擔保機構的擔保資金和業務經費以政府預算資助和資產劃撥為主，不以盈利為主要目的。兩翼是指在城鄉社區中以中小企業為服務對象的互助擔保機構和商業擔保機構，從事中小企業直接擔保業務。中小企業互助擔保機構的擔保基金主要來自會員企業的出資，獨立法人，自擔風險，但不以盈利為主要目的。中小企業商業擔保機構主要由企業或其它非政府的投資主體出資組建，獨立法人，商業化運作，以盈利為目的。

（二）世界各國中小企業信用擔保體系實踐模式

世界上開始建立中小企業信用擔保機構至今已有近70年歷史。1937年日本成立了地方性的東京都中小企業信用保證協會，1958年成立了全國性的日本中小企業信用保險公庫和全國中小企業信用保證協會聯合會，形成了中央與地方共擔風險、擔保與再擔保（保險）相結合的全國性中小企業信用擔保體系。美國、德國和加拿大分別于1953年、1954年和1961年開始構建中小企業信用擔保體系。如美國由中小企業局（SBA）負責，通過擔保方式誘使銀行向中小企業提供貸款。其具體做法：一是一般擔保貸款。SBA對75萬美元以下的貸款提供總貸款額75%的擔保，貸款償還期最長可達25年。二是少量的“快速車道”貸款擔保。對中小企業急需的少數“快速”貸款提供50%額度比重的擔保。三是出口和國際貿易企業的貸款擔保。擔保貸款不低于50萬美元，擔保比例可達總投資的90%.我國的臺灣和香港也分別于1974年和1998年開始實施中小企業信用擔保。據加拿大卡爾頓大學的學者統計，截至1999年8月底，全世界已有48%的國家和地區建立了中小企業信用擔保體系，世界五大洲都開展了中小企業信用擔保業務。在中小企業信用擔保體系建立的實踐中，由于各個國家和地區國情的差異性，運作方式多種多樣，既有以實有資金作為保證的實體制體系，又有以事前承諾作為事后補償保證的權責制體系；既有由政府專門的行政機構負責操作的政府操作型方式，也有由獨立于政府之外的法人實體進行操作的市場操作型方式。如果按其擔保的目的劃分可分為兩種模式：

1.政策扶持型的中小企業信用擔保模式。已開展中小企業信用擔保業務的大部分國家和地區屬于此類。世界各國一般都把建立和實施中小企業信用擔保體系作為政府扶持中小企業發展的政策體系和社會化服務體系的重要組成部分。其特征是政府出資或資助建立中小企業信用擔保體系。對于擔保基金的籌集，一般是通過中央和地方政府編制中小企業信用擔保資金預算來解決。擔保資金納入政府預算最多的國家是美國和日本，如美國每年財政預算的中小企業信用擔保基金約2億美元。日本的中小企業信用保險公庫，以中央政府的財政撥款為資本金。韓國和我國臺灣省，中小企業信用擔保基金也主要由政府財政安排。韓國有專門為中小企業融資提供擔保的信用保證基金，其資金來源是，中央一級全部由中央政府預算解決，地方一級則分別由地方政府和企業各出資50%.臺灣省的中小企業信用保證基金，則是由財政部門和銀行、金融機構的捐助資金組成，財政出資約占基金的80%.這種模式的優點是：政府能將自己的扶持意愿直接作用于服務對象，以達到調整產業結構、優化產業分布和資源配置的目的。其缺點是，一方面容易誘發道德風險和逆選擇，降低擔保資金的使用效率；另一方面一旦擔保風險發生并無法化解時，最后風險將轉嫁到政府身上，增加財政負擔，形成財政風險，影響政府宏觀調控能力。

2.社會互助型的中小企業信用擔保模式。世界各國中不組建政策扶持型擔保機構，只推行社會互助型中小企業信用擔保體系的，僅有埃及（由銀行與保險公司及中小企業共同組織的中小企業互助擔保公司）和葡萄牙（中小企業協會）等少數國家。也有一些國家和地區在政策扶持型中小企業擔保體系之外，同時開展社會互助型中小企業擔保業務。這種模式的優點是：避免因企業相互擔保，導致受保企業出現經營困境時連帶擔保企業經營困境的發生；為溝通銀企聯系架起橋梁；促進參與企業之間的分工合作，實現互惠互利共同發展的目的。這種模式的不足之處是：擔保基金規模小，擔保貸償能力比較差，抵御風險的能力普遍較弱；擔保對象的封閉性，增大其運行風險的可能性。

（三）我國中小企業信用擔保體系建設的模式選擇

通過對世界各國中小企業信用擔保運作方式的分析和比較，我們認為，我國中小企業信用擔保體系建設，應采取政府政策主導型擔保與社會互助型擔保相結合，以政府政策主導型擔保為主、社會互助型擔保為輔的運作模式。

1.以政府政策主導型為主的原因有三：（1）信用擔保從總體上說具有“公共產品”屬性，它所具有的外部效應比較明顯，只有以政府為主承擔這一角色，才能更好完成信用擔保任務。市場經濟的一個重要特征是市場主體追求直接經濟利益，而信用擔保作為一個低收益（甚至無收益）、高風險行業，私人部門一般不愿介入或只是有限介入。因此需要政府介入來啟動和發展這項業務。（2）政府可以把信用擔保作為經濟杠桿，支持符合國家產業政策的中小企業發展，優化產業結構。如對于能大量吸納就業人員、充分運用高新技術或技術升級、產品以出口為主以及創業型中小企業融資時，政府提供信用擔保，實際上是在服務于政府產業政策的落實，適應促進經濟社會全面發展大局的需要。（3）政府政策主導型擔保為主并不意味著政府直接經營。當前一些學者反對政府政策型擔保為主，是因為在實際操作中，往往是政府派人直接經營，導致產權不清、責權不明，增加擔保風險。這一問題可以通過組建規范化法人實體來解決，按照《公司法》建立內部治理結構，地方政府可以以貨幣資產或者國有存量資產入股，聯合其它企業法人組建擔保公司，實行政企分開和市場公開化操作，增強抵御風險能力，提高擔保基金利用效率。

2.運用社會互助擔保方式彌補政府政策型擔保方式的不足。由于政府政策扶持模式容易降低擔保資金使用效率和增加財政負擔，所以應輔之以社會互助的方式運作來彌補政府政策扶持型模

式的缺陷。社會互助型擔保主要由企業以會員制形式組建，通過會員繳納風險貸款保證金，進行會員之間的互助擔保，獲取金融機構貸款。這種方式運作，也符合我國特殊人文網絡下所形成的社會互助的實際。我國中小企業集中在一定地域內，業主彼此了解，在行為和思維方式上具有很強的趨同性，容易形成群體信譽機制，為中小企業實行社會互助型擔保提供了社會基礎。

3.不宜把商業性擔保公司作為中小企業信用擔保體系的一翼。我國一些人認為，應把商業性擔保公司作為我國中小企業信用擔保體系的重要支柱，這在實踐中是行不通的。一是商業擔保公司是純粹以贏利為目的的，這無疑將增加企業融資成本，加重企業負擔，容易誘發“資金緊缺→高成本融資→利潤下降→資金緊缺”的惡性循環；二是現在的商業擔保公司，大多只是其多元化經營的一個方面，它必須通過兼營其它業務所得，建立擔保業務補償資金，才能維持正常運行。可以說它不是獨立的擔保業務，只有少數企業可以操作，且風險較大；三是由于風險難以控制，成立并發展的條件苛刻，所以世界各國都沒有專門從事中小企業擔保的商業性擔保公司，中國深圳中科智公司也是這樣。中科智公司實際是深圳市福田區民營企業信用互助會的咨詢單位。當時深圳市福田區民營企業普遍存在融資需求，但由于信用等級低而難以獲取貸款。福田區企業家聯誼會發起成立信用互助會，得到了成員單位的積極響應。中科智公司只是對信用互助金的具體運作和管理予以幫助而已。