第一篇：齊齊哈爾市中小企業信用體系建設實施細則

齊齊哈爾市中小企業信用體系建設實施細則

為加快我市中小企業信用體系建設步伐，搭建銀企合作平臺，暢通中小企業融資渠道，根據《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》（國辦發[2007]17號）、《中國人民銀行關于開展中小企業信用體系建設試點工作的通知》（銀發?2006?257號）、《黑龍江省中小企業信用體系建設工作實施方案》（哈銀發[2007]67號）、《齊齊哈爾市人民政府關于加強金融生態環境建設的意見》（齊政發[2006]2號）等政策文件，制定本實施細則。

一、指導思想

當前，受中小企業信息分散、不透明和信用淡薄的影響，中小企業融資難現象十分突出，制約了中小企業的健康發展，亟待推進包括中小企業信用基礎建設、中小企業信用檔案庫建設、中小企業企業信用信息管理制度建設、中小企業信用評價體系建設、中小企業失信懲戒機制建設等為主要內容的中小企業信用體系建設。為貫徹落實《中華人民共和國中小企業促進法》、《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》（國發[2005]3號）精神，按照國家發展改革委報經國務院同意的《國家發展改革委關于印發貫徹落實國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見重要舉措分工方案的通知》（發改企業 1 [2005]966號）的業務分工，人民銀行負責牽頭研究建立適合非公有制中小企業特點的信用征集體系。

近幾年，我市中小企業貸款增長較快，對支持中小企業發展發揮了重要作用。但總體上看，仍然不能滿足中小企業發展的實際需要，其中一個重要原因就是中小企業信用基礎薄弱。不少企業缺乏信用意識，主觀上認為只要有了好項目就可以從銀行獲得貸款，而銀行最關心的是企業有沒有好的信用，能不能按時足額償還貸款。事實上，企業只有保持良好的信用記錄才是獲得銀行貸款的先決條件。因此，解決中小企業信用基礎薄弱的關鍵環節是幫助企業建立信用記錄，并以此來促進中小企業信用體系建設和提高中小企業融資效率。

目前，中國人民銀行建設的全國統一的企業信用信息基礎數據庫（以下簡稱企業征信系統）采集了已經與金融機構發生過貸款關系的企業信用信息，未與金融機構發生過貸款關系的企業信用信息尚未納入企業征信系統。作為我市金融生態環境建設的重要組成部分，中小企業信用體系建設就是要將這些沒有與金融機構建立信貸關系的企業信用信息，包括企業基本信息、銀行信用信息和非銀行信用信息，登記和采集到企業征信系統的子系統——中小企業信用檔案系統中，以擴大中小企業信用信息檔案數據庫規模，切實緩解銀企間信息不對稱，給商業銀行拓展業務提供更全面的信用信息服務，改善中小企業融資環境，促進企業重視和積累自身的信用記錄，為企業的長遠發展打下良好的信用基礎。

二、工作內容

（一）信息征集對象。中小企業信用信息征集對象是已取得工 商管理部門核發的企業法人營業執照，但尚未與銀行發生貸款關系的中小企業，不包括個體工商戶。中小企業界定標準：按年銷售額計，工業、建筑業、交通運輸和郵政業領域，銷售額在30,000萬元（含30,000萬元）以下的為中小企業；批發、零售住宿和餐飲業領域，銷售額在15,000萬元（含15,000萬元）以下的為中小企業。

（二）信息征集任務。中小企業信用信息征集要遵循“科學組織、實事求是、穩步推進、扎實見效”的原則，多渠道采集中小企業信息，可先從成長型、有信貸需求的中小企業入手，逐步爭取為所有中小企業普遍建立信用檔案。根據人民銀行賬戶管理系統與企業征信系統比對篩出的全市符合征集的中小企業數量情況，2007年我市要完成1500戶中小企業信息征集任務，其中轄區各縣（市）不少于100戶。所轄縣中小企業戶數不足100戶的，當年要征集所有中小企業的信息。2008年全市中小企業信息征集戶數應不少于全部中小企業戶數的三分之二，2009年完成對轄區內所有中小企業的信息征集工作。

（三）信息征集內容。中小企業信用信息征集數據項主要包括：企業基本信息、經營及財務購銷信息、金融信用信息、合同信用信息、納稅信用信息、質量信用信息、服務信用信息、勞動保障信用信息、環保信用信息、安全生產信用信息、司法信息、關聯信息等數據項。統計時點為每年的6月30日和12月31日。隨著經濟發展水平的不斷提高，中小企業信用檔案內容將會不斷發展和完善。

（四）信息征集方法。信息征集實行依托數據源單位征集的方式，以中小企業自行填報為主、收集有關部門掌握的中小企業信息為輔，依托商業性銀行機構收集中小企業財務信息和企業經營等情 況。銀行業金融機構和中小企業的認知與支持是信用信息采集工作順利開展的關鍵。市人民銀行將已確定的征集企業名單，下發到轄區各銀行業金融機構，由銀行業金融機構基本開戶行組織企業進行填寫。銀行業金融機構基本開戶行可通過會計柜臺或信貸部門按照征集名單逐一通知企業領取“中小企業信用信息數據表”，指導填寫并負責回收，按進度定期送達當地人民銀行征信管理部門。

（五）信息錄入與更新。各級人民銀行要將所征集的中小企業信息進行認真整理、審核，并組織人力將“中小企業信用信息數據表”錄入到企業征信系統中。中小企業基本信息和其他信息在沒有發生重大變更的情況下，一年更新一次；財務、經營指標信息每半年更新一次。

三、工作措施

（一）切實加強對中小企業信用體系建設的組織領導。市政府成立中小企業信用檔案建設領導小組。組長由市委常委、市政府黨組副書記張貴海擔任，副組長由市人民銀行長肖慧超、市政府金融辦主任李建國擔任。成員單位由人民銀行、發改委、經委、工商局、國稅局、地稅局、建設局、商務局、勞動和社會保障局、環保局、安監局、國資委、質監分局、食藥監分局及銀行業金融機構的主要領導或分管領導組成。領導小組工作職責是：負責領導轄區內中小企業信用檔案建設的組織、指揮、協調工作；不定期召開聯席會議，及時溝通內、外部建設情況，協調中小企業信用檔案建設工作；積極貫徹傳導貨幣政策，實現金融資源合理配置，信貸資金公開、公平、公正流向中小企業，支持經濟建設。

領導小組下設辦公室，辦公室主任由市政府金融辦主任李建國（兼）、市人民銀行副行長張德擔任。具體辦事機構設在市人民銀行調查統計科。辦公室工作職責是：負責區中小企業信用檔案建設的組織實施；負責記錄、收集、整理、歸檔、傳遞（傳輸）區內中小企業有關信用信息。

（二）建立健全中小企業信用體系建設宣傳機制。在市政府的領導下，各有關部門、各金融機構要積極行動起來，加強對中小企業信用檔案建設、信貸政策的宣傳，向企業、社會各界廣泛宣傳建立中小企業信用檔案的重要意義和信貸政策，積極爭取社會各界對建立中小企業信用檔案的理解和支持，為中小企業信用檔案建設營造良好的社會氛圍，有效傳導貨幣信貸政策，增強信貸政策執行效果。中小企業要充分認識建立信用檔案的重要意義，樹立“請人吃飯，不如建信用檔案”理念，積極填報中小企業信用信息，增加信用積累，爭取融資支持，在發展中不斷壯大。

（三）建立中小企業信用體系建設考核機制。根據職責要求，市政府將對有關單位提供的中小企業信用檔案信息質量進行評比考核，對不配合工作，提供信息不準確、不及時的單位進行通報批評，對報送虛假信息的企業給予信貸制裁，對信用良好的企業優先給予信貸支持。

（四）加強中小企業信用檔案管理。由市人民銀行負責中小企業信用檔案的具體管理，按要求對中小企業信用檔案實行電子化管理，建立永久數據庫，并將數據庫文件拷貝到磁介質上，脫機保存，重要的紙質文本文件應永久保存。中小企業信用檔案數據庫的安全管理應符合金融計算機信息系統安全保護工作的有關規定，任何單位和個人不得非法進入中小企業信用檔案數據庫。對紙質文檔要建 立專用檔案室，分企業立卷、規定密級保存，實行專人保管。

（五）依法查詢和使用中小企業信用檔案。中小企業信用檔案依法為金融機構查詢、使用提供服務。金融機構不得隨意向無信用檔案的中小企業發放貸款，查詢獲得中小企業信用檔案信息，用于信貸審查、管理，不得用于其它目的，不得擅自對外擴散、泄露。中小企業信用檔案管理部門可適時向金融機構推薦中小企業的融資需求。任何單位查詢、使用信用檔案信息，要持單位介紹信和辦理人的有效身份證明和企業委托書，向中小企業信用檔案管理部門提出申請，管理部門審批同意后查詢、使用。個人不得查詢中小企業信用檔案。

第二篇：中小企業信用體系建設簡報

中小企業信用體系建設簡報

中國人民銀行征信管理局2011年7月

中小企業信用體系建設總體進展

截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業信息219.76萬戶，系統提供查詢1287萬次，其中商業銀行查詢986萬次；累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業取得銀行授信意向，其中18.8萬戶中小企業獲得銀行貸款，貸款余額35376億元，累計獲得貸款總額69629億元。

2011年1-6月，全國共補充完善中小企業信用信息46612戶，金融機構查詢295萬多次，新增獲得銀行貸款中小企業3.2萬多戶，貸款余額比去年底增加6113億元。

（信息來源：征信管理局信用秘書處）

中小企業信用體系建設工作動態

（四川）成都分行組織開展千戶誠信中小企業培植主題日活動。6月28日，成都分行組織人民銀行分支機構、政府有關部門、金融機構和培植企業開展了“強化信用培植，助推企業發展”主題日活動。四川各市州人民銀行、政府有關部門、各金融機構相關領導及有關部門負責人、各培植企業總經理和財務負責人近2000人參加了活動。上午召開四川省企業融資及企業信用管理電視培訓會，并邀請工行四川省分行營業管理部法人客戶營銷中心和中國誠信信用管理公司四川分公司的專家，分別就中小企業融資品種和政策，以及加強企業信用管理、提升信用等級等內容進行了細致講解。下午由四川各市州組織政府有關部門、金融機構和培植企業開展各具特色的誠信中小企業培植活動，包括培植推進會、銀企對接會、培植輔導會、金融服務創新會、征信宣傳與融資服務進工業園區等。

（信息來源：成都分行征信管理處）

（湖南）長沙國家生物產業基地召開中小企業信用體系試驗區建設動員大會。6月22日，長沙國家生物產業基地召開中小企業信用體系試驗區建設動員大會。人民銀行長沙中支征信管理處、園區管委會有關領導及局辦負責人，銀行、擔保公司、園區部分企業負責人以及省市媒體共160多人參加會議。會上，長沙國家生物產業基地與中信銀行長沙分行簽訂了授信10億元的戰略合作協議。園區將按照“人行指導、政府推動、市場運作”的原則開展中小企業信用體系建設，通過設立中小企業信用服務中心，以企業信用信息為基礎，充分發揮信用服務中介機構作用，提供信貸融資、股權融資、管理咨詢、信用評級等全方位綜合服務，并突出企業信用的“自我建設發展、互助建設發展”。目前園區政府已出臺了相應政策加強對中小企業的扶持。

（信息來源：長沙中支征信管理處）

（遼寧）盤錦中支以征信知識宣傳周活動為契機，推動銀行對中小企業的支持力度。為配合“盤錦市文明誠信個體工商戶道德信貸工程”評選、“盤錦市優秀非公有制企業評選”等活動，全面提高

設工作。金昌中支按照總行《中小企業信用體系試驗區建設指導意見》有關要求，緊密結合本地實際，多措并舉，扎實推進中小企業試驗區建設工作。一是積極做好試驗區中小企業信用檔案建設工作。金昌中支為全市1125戶中小企業建立信用檔案，占全市中小企業總數的31.16%；為試驗區68戶中小企業建立信用檔案，占到試驗區企業總數的52.31%。二是努力培養中小企業信用意識。金昌中支與市工信委、市經濟技術開發區等部門聯合舉辦金昌市中小企業信用和融資知識培訓會，向與會企業和有關部門廣泛宣傳征信知識。三是采取切實措施促進銀企合作。為加大金融對中小企業的支持力度，金昌中支與市工信委、金融機構共同舉辦“銀企項目對接會”“金昌市中小企業金融業務洽談會”和“企業金融合作論壇”等多項活動，為金融機構和企業的交流協作搭建平臺，密切銀企關系，促成20億元的貸款意向，目前已落實貸款合同1.17億元。

（信息來源：蘭州中支征信管理處）

（江蘇）徐州中支采取四項措施，打造高效的中小企業融資體系。為緩解中小企業融資難問題，徐州中支采取四項措施，努力打造高效的中小企業融資體系。一是成立徐州中支的分管行長總指揮、全轄金融機構分管行長直接抓、職能部門全程抓、專職人員具體負責的中小企業融資工作領導小組。二是建立中小企業輔助管理系統，采集中小企業的信貸數據及徐州市政府綜合治稅辦公室的納稅信息和水電費信息，幫助金融機構控制風險、發現潛在客戶。截至2011年6月30日，中小企業輔助管理系統完成了2008年以來全部歷史

所產生的實際損失的50%。經層層推薦和認真篩選，已有137戶信用良好中小企業入《寶雞市享受貸款風險補償企業名錄》，作為金融支持的重點。

三、建立企業信用準入機制。通過與寶雞高新區管委會協調，印發了《寶雞高新區管委會關于啟用信用查詢報告的通知》（寶高新委發[2010]198號），將人民銀行查詢出具的企業信用報告作為企業進入高新區發展的條件之一，擬入區發展的企業，在前期資料申報中，必須提供人民銀行出具的企業信用報告；在高新區建設過程中擬參與招投標的企業，在申報資料時應提交企業信用報告。同時，向外公布了企業信用報告的查詢方式及條件。

四、建立融資推介機制。為進一步解決試驗區內中小企業融資難題，中支與高新區管委會建立了中小企業融資推介工作機制。目前已與寶雞市鈦行業協會聯合舉辦了有色金屬加工企業銀企項目洽談會。共同篩選了30多戶有市場、有效益、有信用中小企業的融資項目，向金融機構進行了推介，使推介企業獲得了金融機構5221萬元貸款支持。同時，為進一步解決銀企信息不對稱問題，寶雞中支為中小企業融資編印了《寶雞市中小企業金融服務手冊》，對各金融機構中小企業金融產品、聯系方式等金融服務信息進行匯編，方便各中小企業有針對性的向銀行進行融資。

五、建立信用培植機制。與市中小企業局達成了中小企業信用培植達成合作協議，由寶雞中支與中小企業局定期對中小企業進行信用知識培訓。目前，已完成100多戶中小企業主和財務人員信用

推進中小企業信用體系建設工作的意義和作用，特別是中小企業信用檔案如何解決金融機構信息不對稱的問題；二是召開全市小企業信貸專營機構和服務平臺部門負責人會議，提出一籃子解決專營機構要求快速發展中小企業信貸業務的工作方案，積極引導金融機構將授信對象由重點建設項目和地方大中型企業客戶向成長型的中小企業轉變。

二、實行推介工作標準化操作流程

為了能將推介工作程序化、可操作化，南平市中支將操作流程劃分為“指標初定、客戶篩選、信貸資金（業務）需求調查、確定推介客戶、貸前調查、信貸支持反饋、指標完善”等七道工序，實行流水作業，并開展效率監控，不斷提高工作效率。

三、建立信貸支持反饋工作機制

推介工作不能只推不介，南平市中支著力通過中小企業系統信息資源篩選優質客戶，及時推介金融機構中小企業服務平臺后，并沒有就此停下腳步，而是建立起南平市金融機構中小企業信貸支持反饋機制，要求各金融機構積極追蹤推介企業：對信用好、行業優、有市場的成長型中小企業要增加有效信貸投入；對有信貸需求而目前由于信貸規模無法進行支持的企業要及時報備人行；對無法與其發生信貸業務的中小企業要說明原因，以便人行對推介指標體系進行微調。以此來有力地支持一批中小企業的發展，帶動了中小企業自主申報檔案的積極性。

四、完善中小企業征信體系配套機制

水電氣用量以及環保、質監、法院等部門的非銀行信用信息共計34大類796項指標，征集內容主要為四個方面：一是人民銀行總行規定的中小企業信用檔案征集內容，如企業基本信息、財務報表等；二是商業銀行重點關注的信息，如企業納稅情況、水電氣用量以及法院、環保、社保等執法部門的信息等；三是人民銀行內部可整合的信息，如外匯管理部門掌握的外匯收付、進出口報關信息、支付結算信息、賬戶信息等；四是金融機構報送的信貸數據，包括授信、貸款、貼現等各類信貸業務。

二、系統功能

系統可實現六大功能：一是建立本地中小企業信用信息數據庫，實現中小企業信用檔案的批量建立與更新；二是提供單戶企業、自定義企業各類信息查詢，批量篩選以及固定報表等功能；三是實現信貸結構多維度、多視角的統計分析；四是向金融機構提供離線服務,實現對優秀中小企業的篩選推薦和貸后管理數據的批量下載。五是信息發布功能。系統通過建立外網信息系統，企業、金融機構都可以發布信息，進行宣傳，成為金企互動平臺。

六、為提高信息準確性，建立定期與有關部門進行信息核對機制，提高入庫信息的真實性，夯實了企業信用信息應用的基礎。

三、建設進度

廊坊市金融綜合服務系統從2010年9月份開始建設，2011年4月初開發完成 “中小企業信用信息數據庫”、“金企聯合發展網（對外發布系統）”、“企業信息報送系統”三個子系統，2011年5月開始采集錄入各類信息并進行功能測試。2011年5月26日，廊坊市政府組織人民銀行廊坊市中心支行、稅務局、工商局、環保局等14個部門召開“廊坊市金融綜合服務系統建設協調會”，要求各單位要積極支持配合人民銀行信用體系建設工作，要與人民銀行簽定信息采集協議并建立溝通協調機制。目前人民銀行已經與上市辦、市中院、工信局、供電局、地稅局就信息采集內容進行了協商，簽訂了信息采集協議，與技術監督局、工商局、自來水公司等部門進行溝通，初步確定了信息采集內容。與環保局正在聯合行文，從各縣市區采集環保信息。截至2011年5月末，廊坊市金融綜合服務系統已經為2萬多戶企業建立了信用檔案，地稅局、上市辦、金融機構開始報送稅務信息、上市融資信息、信貸信息，已經整合企業基本信息、財務、納稅等信息40多萬條。

四、發揮的作用

在積極推進廊坊市金融綜合服務系統建設工作的過程中，廊坊中支堅持以需求為導向，抓住關鍵，力求精進，明確廊坊市金融綜合服務系統建設的最終目的是為了滿足宏觀調控的需要，達到服務于政府、銀行和企業的目的，逐漸凸顯出人民銀行征信管理工作的必要性和重要性。

（一）提高基層央行執行貨幣政策效能

可多視角、多維度地反映當地金融機構貸款投放總量與結構，也能查明某一企業的具體信貸情況，為基層央行動態監測金融機構

0推進了與環保、稅務、法院等部門的合作，促進了非銀行信息采集工作，如通過與法院的合作，促進案件的執行，否則不能從銀行再獲的融資支持;依托系統推動金融機構開展中小企業金融產品創新，在“征信+信貸”的基礎上，探索“信貸+稅收”、“信貸+環保”、“信貸+專利”、“信貸+擔保”、“信貸+繳費”、“信貸+誠信”等多種信貸組合，將信貸信息與社會信用信息進行有效結合，依托系統可對中小企業、擔保機構內外部信用評級結果進行驗證，增強了人民銀行對評級機構的監管能力，有利于促進征信市場的健康發展。

廊坊市金融綜合服務系統建設得到了石家莊中心支行和地方政府的大力支持，推進中小企業信用體系建設是人民銀行征信管理工作的一項重要內容，也是實現銀、政、企三方互動共贏的橋梁，更是促進區域經濟發展與繁榮的必要舉措。隨著廊坊市金融綜合服務系統的建設的逐步推開，廊坊市必將建立起互信、共贏的新型政銀企合作關系，營造出經濟、金融良性互動的發展環境，促進全市經濟又好又快發展。

（信息來源：石家莊中支征信管理處）

湯陰縣積極探索中小企業信用體系建設模式，取得顯著成效

自2010年11月份河南省安陽市中小企業信用體系試驗區工作在湯陰縣啟動以來，湯陰縣支行把試驗區建設作為履行基層央行職能的主抓手，按照“政府主導，多方參與，企業受益”的總方針，全面探

2業、農業養殖專業合作社、大型肉雞養殖場、加工企業、飼料生產企業納入中小企業信用體系建設試驗區金融培育計劃，制定了《關于金融支持湯陰縣產業集聚區發展的意見》并被縣政府轉發；二是與縣政府金融辦、縣工業與信息局聯合下發了《關于湯陰縣中小企業信用體系建設金融培育分工的通知》，并加強與農業局、畜牧局緊密配合，使金融培育工作實現分產業（工業、農業、服務業）、分專業（畜牧、食品、醫藥、養殖等）進行金融培育；三是積極開展金融知識“四進一下活動”（進產業集聚區、醫藥食品工業園區、進畜牧業產業企業、進農業養殖專業合作社、下鄉村）活動，確保“四滿意”（金融培育工作地方政府滿意、上級行滿意、金融機構滿意、中小企業滿意）。

（三）注重典型帶動，抓好宣傳引導

一是以打造“誠信湯陰”為目標，通過在縣電視臺、岳飛故里網站刊發領導講話、實施方案和《湯陰縣誠信經營示范企業評選方案》，開辟宣傳欄、懸掛橫幅標語、散發宣傳資料，開展爭當誠信經營示范企業先進典型評選；二是與湯陰電視臺合作開展“信用關愛日”宣傳月、舉辦“金融信用大家談”等形式多樣的活動，廣泛傳播“守信榮、失信恥”的信用理念，有效營造了信用輿論聲勢，使“守信履約”成為社會共識；三是創辦《中小企業信用體系建設專刊》，及時將金融培育會議領導講話、培育活動動態、企業誠信經營先進事跡，利用專刊形式送到縣四大班子領導、領導小組成員單位、各鄉鎮、金融培育企業。在全面完善信用評定機制和培植信用觀念的基礎上，通過深入開展信用創評活動，先后評選出金融信用鄉鎮5個，金融信用企業210

4的難題；郵儲銀行為企業開辦一次授信、三年隨時使用，解決了企業合同一年一翻、擔保抵押變更手續麻煩，貸款成本大的難題。

（六）借助司法力量，保障金融權益

縣政府辦公室下發了《關于做好清收農村信用社不良貸款的通知》，對拖欠金融部門貸款起到震攝性作用。一是以清收黨政干部拖欠貸款為突破口，傾力支持金融機構依法維權，營造了良好的金融政策環境。至2011年3月，對惡意逃廢銀行債務的28家企業、商戶、個人進行了制裁，起訴案件115起，涉及金額3000萬元，執結金融案件1500余件，執結金額達2500多萬元，累計收回黨政干部拖欠貸款本息800余萬元。二是以清費治亂為重點，組織有關部門對貸款抵押、擔保、評估等各類收費項目進行了一次徹底清理，使涉貸項目收費明顯降低，并大幅度降低了再次辦理抵押、登記、過戶費用，對續貸、展期及抵押物變現等項目只收工本費，有效改善了信貸投放環境。

二、取得的成效

（一）帶動了招商引資，促進了產業集聚區發展

中小企業信用體系試驗區建設，有效地改善了湯陰縣金融生態環境，社會和企業信用程度的提高，增強了吸引域外資金的能力。截至5月底，湯陰縣招商引資在建項目45個，投資總額56.8億元，計劃開工項目26個，投資總額58億元，在談項目68個，投資總額162億元。目前，食品集聚區入駐企業達140家，其中，世界500強企業1家，國家級農業產業化龍頭企業4家，省級龍頭企業6家，市級龍頭企業16家；醫藥集聚區入駐企業達65家，湯陰醫藥產業園被安陽市確定為生

6本縣重點建設項目、重點企業和行業等信貸投入情況，按月向縣委、縣政府主要領導和經濟綜合管理部門主要負責人提供《金融運行通報》，并根據政府授權，負責對各金融機構考核。這些服務為政府相關部門制定符合地方特色的產業發展政策、及時把握政策實施動態、適時進行產業政策調整提供了有力的數據支撐。

（六）開辟了征信管理工作的新途徑

依托人民銀行征信系統促進金融機構加大非銀行信息應用，借助信貸杠桿加強政府相關部門執法的威懾力，進而建立了與政府部門的聯動機制，推進了與環保、稅務、法院等部門的合作，提高了征信工作在地方的影響力。

（信息來源：鄭州中支征信管理處）

第三篇：中小企業信用體系建設簡報

中小企業信用體系建設簡報

2011年第7期（總第46期）

中國人民銀行征信管理局 二○一一年七月十四日

目錄

? 中小企業信用體系建設總體進展..................? 中小企業信用體系建設工作動態..................? 寶雞六項機制推動中小企業試驗區建設............? 南平市中支利用中小企業信用檔案助推企業融資....? 廊坊中支建設金融綜合服務系統,緩解中小企業融資難題-913的誠信中小企業培植活動，包括培植推進會、銀企對接會、培植輔導會、金融服務創新會、征信宣傳與融資服務進工業園區等。

（信息來源：成都分行征信管理處）

（湖南）長沙國家生物產業基地召開中小企業信用體系試驗區建設動員大會。6月22日，長沙國家生物產業基地召開中小企業信用體系試驗區建設動員大會。人民銀行長沙中支征信管理處、園區管委會有關領導及局辦負責人，銀行、擔保公司、園區部分企業負責人以及省市媒體共160多人參加會議。會上，長沙國家生物產業基地與中信銀行長沙分行簽訂了授信10億元的戰略合作協議。園區將按照“人行指導、政府推動、市場運作”的原則開展中小企業信用體系建設，通過設立中小企業信用服務中心，以企業信用信息為基礎，充分發揮信用服務中介機構作用，提供信貸融資、股權融資、管理咨詢、信用評級等全方位綜合服務，并突出企業信用的“自我建設發展、互助建設發展”。目前園區政府已出臺了相應政策加強對中小企業的扶持。

（信息來源：長沙中支征信管理處）

（遼寧）盤錦中支以征信知識宣傳周活動為契機，推動銀行對中小企業的支持力度。為配合“盤錦市文明誠信個體工商戶道德信貸工程”評選、“盤錦市優秀非公有制企業評選”等活動，全面提高個體工商戶及非公有制企業的文明素質和誠信意識，盤錦中支聯合盤錦市文明辦、盤錦市經信委、各金融機構等部門，對盤錦市擬表彰的85戶“十星級文明誠信工商戶 ”和46戶“優秀非公有制企業”

金昌中支為全市1125戶中小企業建立信用檔案，占全市中小企業總數的31.16%；為試驗區68戶中小企業建立信用檔案，占到試驗區企業總數的52.31%。二是努力培養中小企業信用意識。金昌中支與市工信委、市經濟技術開發區等部門聯合舉辦金昌市中小企業信用和融資知識培訓會，向與會企業和有關部門廣泛宣傳征信知識。三是采取切實措施促進銀企合作。為加大金融對中小企業的支持力度，金昌中支與市工信委、金融機構共同舉辦“銀企項目對接會”“金昌市中小企業金融業務洽談會”和“企業金融合作論壇”等多項活動，為金融機構和企業的交流協作搭建平臺，密切銀企關系，促成20億元的貸款意向，目前已落實貸款合同1.17億元。

（信息來源：蘭州中支征信管理處）

（江蘇）徐州中支采取四項措施，打造高效的中小企業融資體系。為緩解中小企業融資難問題，徐州中支采取四項措施，努力打造高效的中小企業融資體系。一是成立徐州中支的分管行長總指揮、全轄金融機構分管行長直接抓、職能部門全程抓、專職人員具體負責的中小企業融資工作領導小組。二是建立中小企業輔助管理系統，采集中小企業的信貸數據及徐州市政府綜合治稅辦公室的納稅信息和水電費信息，幫助金融機構控制風險、發現潛在客戶。截至2011年6月30日，中小企業輔助管理系統完成了2008年以來全部歷史信貸數據的采集工作，并入庫納稅信息11586條、電費信息25172條。三是通過集中培訓和重點輔導兩種方式，加強對金融機構的宣傳、培訓，提高工作人員對中小企業融資的重要性的認識及利用中

三、建立企業信用準入機制。通過與寶雞高新區管委會協調，印發了《寶雞高新區管委會關于啟用信用查詢報告的通知》（寶高新委發[2010]198號），將人民銀行查詢出具的企業信用報告作為企業進入高新區發展的條件之一，擬入區發展的企業，在前期資料申報中，必須提供人民銀行出具的企業信用報告；在高新區建設過程中擬參與招投標的企業，在申報資料時應提交企業信用報告。同時，向外公布了企業信用報告的查詢方式及條件。

四、建立融資推介機制。為進一步解決試驗區內中小企業融資難題，中支與高新區管委會建立了中小企業融資推介工作機制。目前已與寶雞市鈦行業協會聯合舉辦了有色金屬加工企業銀企項目洽談會。共同篩選了30多戶有市場、有效益、有信用中小企業的融資項目，向金融機構進行了推介，使推介企業獲得了金融機構5221萬元貸款支持。同時，為進一步解決銀企信息不對稱問題，寶雞中支為中小企業融資編印了《寶雞市中小企業金融服務手冊》，對各金融機構中小企業金融產品、聯系方式等金融服務信息進行匯編，方便各中小企業有針對性的向銀行進行融資。

五、建立信用培植機制。與市中小企業局達成了中小企業信用培植達成合作協議，由寶雞中支與中小企業局定期對中小企業進行信用知識培訓。目前，已完成100多戶中小企業主和財務人員信用知識培訓。同時，為配合寶雞高新區申請全國代辦股份轉讓系統試點，寶雞中支與高新區管委會聯合開展了信用知識和“新三板”知識培訓，在進行信用培訓的同時，邀請西部證券股份有限公司為高

構要求快速發展中小企業信貸業務的工作方案，積極引導金融機構將授信對象由重點建設項目和地方大中型企業客戶向成長型的中小企業轉變。

二、實行推介工作標準化操作流程

為了能將推介工作程序化、可操作化，南平市中支將操作流程劃分為“指標初定、客戶篩選、信貸資金（業務）需求調查、確定推介客戶、貸前調查、信貸支持反饋、指標完善”等七道工序，實行流水作業，并開展效率監控，不斷提高工作效率。

三、建立信貸支持反饋工作機制

推介工作不能只推不介，南平市中支著力通過中小企業系統信息資源篩選優質客戶，及時推介金融機構中小企業服務平臺后，并沒有就此停下腳步，而是建立起南平市金融機構中小企業信貸支持反饋機制，要求各金融機構積極追蹤推介企業：對信用好、行業優、有市場的成長型中小企業要增加有效信貸投入；對有信貸需求而目前由于信貸規模無法進行支持的企業要及時報備人行；對無法與其發生信貸業務的中小企業要說明原因，以便人行對推介指標體系進行微調。以此來有力地支持一批中小企業的發展，帶動了中小企業自主申報檔案的積極性。

四、完善中小企業征信體系配套機制

南平市中支在借力中小企業服務平臺的同時，積極推動地方政府完善相關配套機制，以更好地發揮完善中小企業融資平臺，實現有限的信貸資源對成長型中小企業的支持。一是培育中小企業信用

二是商業銀行重點關注的信息，如企業納稅情況、水電氣用量以及法院、環保、社保等執法部門的信息等；三是人民銀行內部可整合的信息，如外匯管理部門掌握的外匯收付、進出口報關信息、支付結算信息、賬戶信息等；四是金融機構報送的信貸數據，包括授信、貸款、貼現等各類信貸業務。

二、系統功能

系統可實現六大功能：一是建立本地中小企業信用信息數據庫，實現中小企業信用檔案的批量建立與更新；二是提供單戶企業、自定義企業各類信息查詢，批量篩選以及固定報表等功能；三是實現信貸結構多維度、多視角的統計分析；四是向金融機構提供離線服務,實現對優秀中小企業的篩選推薦和貸后管理數據的批量下載。五是信息發布功能。系統通過建立外網信息系統，企業、金融機構都可以發布信息，進行宣傳，成為金企互動平臺。

六、為提高信息準確性，建立定期與有關部門進行信息核對機制，提高入庫信息的真實性，夯實了企業信用信息應用的基礎。

三、建設進度

廊坊市金融綜合服務系統從2010年9月份開始建設，2011年4月初開發完成 “中小企業信用信息數據庫”、“金企聯合發展網（對外發布系統）”、“企業信息報送系統”三個子系統，2011年5月開始采集錄入各類信息并進行功能測試。2011年5月26日，廊坊市政府組織人民銀行廊坊市中心支行、稅務局、工商局、環保局等14個部門召開“廊坊市金融綜合服務系統建設協調會”，要求各單位要積極支持配合人民銀行信用體系建設工作，要與人民銀行簽定信息采集協議并建立溝通協調機制。目前人民銀行已經與上市辦、市中院、工信局、供電局、地稅局就信息采集內容進行了協商，簽訂了信息采集協議，與技術監督局、工商局、自來水公司等部門進行溝通，初步確定了信息采集內容。與環保局正在聯合行文，從各縣市區采集環保信息。截至2011年5月末，廊坊市金融綜合服務系統已經為2萬多戶企業建立了信用檔案，地稅局、上市辦、金融機構開始報送稅務信息、上市融資信息、信貸信息，已經整合企業基本信息、財務、納稅等信息40多萬條。

四、發揮的作用

在積極推進廊坊市金融綜合服務系統建設工作的過程中，廊坊中支堅持以需求為導向，抓住關鍵，力求精進，明確廊坊市金融綜合服務系統建設的最終目的是為了滿足宏觀調控的需要，達到服務于政府、銀行和企業的目的，逐漸凸顯出人民銀行征信管理工作的必要性和重要性。

（一）提高基層央行執行貨幣政策效能

可多視角、多維度地反映當地金融機構貸款投放總量與結構，也能查明某一企業的具體信貸情況，為基層央行動態監測金融機構信貸投放狀況、開展信貸政策指導提供依據，增強了基層央行的話語權和影響力，為基層央行提升履職能力創造了條件。

（二）實現“輔助政府、服務銀行、便利企業”的目標

112上，縣政府把推進“誠信湯陰”建設及中小企業信用體系建設工作寫入湯陰縣“十二五”規劃。

一、主要做法

（一）加強組織領導，健全管理機制

一是成立由縣委常委、縣政府常務副縣長為組長，縣政府分管金融工作的副縣長任常務副組長，金融辦、人行、銀監辦、工信局等相關單位負責人為成員的湯陰縣中小企業信用體系建設領導小組，制定印發了《安陽市中小企業信用體系建設湯陰試驗區實施方案》，對這項工作的規劃、安排以及考核等作了詳細的安排；二是發揮政協委員對金融培育工作監督作用，人行湯陰縣支行聯合湯陰縣政協辦公室出臺《關于對<安陽市中小企業信用體系建設湯陰試驗區實施方案視察的通知》等文件，為中小企業信用體系建設提供了監督機制；三是建立完善了中小企業信用體系建設互動機制、與銀監辦建立金融穩定協調機制、與縣紀委監察局建立金融信用環境投訴制度、與縣政府金融辦建立了金融失信披露制度；四是推動縣政府把金融培育工作列入金融機構考核內容，加強對金融培育工作的考核和領導。

（二）結合地方實際，創新培育方式

一是緊密結合湯陰經濟實際，圍繞產業集聚區、新興工業化產業基地和食品工業上下游企業，把產業集聚區企業和畜牧業產業化企業、農業養殖專業合作社、大型肉雞養殖場、加工企業、飼料生產企業納入中小企業信用體系建設試驗區金融培育計劃，制定了《關于金融支持湯陰縣產業集聚區發展的意見》并被縣政府轉發；二是與縣政

4集工作的通知》，著力推進住房公積金信息、企業環保信息、企業拖欠工資信息采集工作。二是推動湯陰縣委、縣政府下發《關于進一步優化金融信用環境的若干意見》。明確要求各地各部門要積極推廣使用征信產品；組織人事部門以及各行政事業單位要把個人信用情況作為人才錄用、干部考核的重要參考依據；在政府采購、國有投資項目招投標、土地出讓等經濟活動中，要求投標人、競買人提供企業和企業法人代表的信用報告；鼓勵企事業單位在開展招投標、大宗交易、簽訂經濟合同、進行合資合作等活動時，查看對方信用報告。目前，湯陰縣已為893戶無貸款企業建立了信用檔案，其中已有42戶企業取得銀行貸款。

（五）推動金融創新，解決辦貸難題

啟動了以優選推薦、政策引導、培訓對接、定期監測等為主要內容的“中小企業融資培育計劃”，向轄內金融推薦了55戶中小企業，并引導金融機構創新金融產品，較好地解決了中小企業擔保難、抵押難難題。如縣建行通過對世界500強企業——益海嘉里河南總部周口公司授權和擔保，為其授信資金額度1000萬元，可隨時申請使用；農行通過對培育企業——中鼎電力桿塔公司產品銷售單位省內電業局對帳單作擔保，為其發放流資2000萬元；農信社通過對農業養殖專業社、飼料公司實行四戶聯保，解決涉農企業周期長、風險大，貸款難的難題；郵儲銀行為企業開辦一次授信、三年隨時使用，解決了企業合同一年一翻、擔保抵押變更手續麻煩，貸款成本大的難題。

（六）借助司法力量，保障金融權益

6業及時更新，有效提高了我市中小企業信用檔案建立與更新工作的質量和效率。截至5月末，向人民銀行征信系統累計上報893戶未與銀行建立信貸關系的中小企業信用檔案信息，其中55戶金融培育企業信息實現了按季度更新。

（三）促進了金融機構增加有效信貸投入

通過建立優秀中小企業融資扶持庫、向轄區金融機構開放系統查詢，架起了銀企合作的橋梁，幫助金融機構不僅降低了營銷成本還提高了貸后管理的效率。

（四）提高了基層央行傳導貨幣政策效能

金融機構按月提供分行業、分區域、分規模的信貸結構統計報表，既可多視角、多維度地反映當地金融機構貸款投放總量與結構，也能查明某一企業的具體信貸情況，為基層央行動態監測金融機構信貸投放狀況、開展信貸政策指導提供依據；利用系統提供的大量數據分析，提高了每半年開展一次的信貸政策導向效果評估工作的科學性、準確性和時效性，增強了基層央行的話語權和影響力；大量的信息為深入開展區域行業發展趨勢分析研究、行業經營風險監測預警等前瞻性工作以及快速調查提供了可能，為基層央行提升履職能力創造了條件。

（五）增強了服務地方政府能力

依托企業信用信息基礎數據庫系統定期向政府及相關部門提供本縣重點建設項目、重點企業和行業等信貸投入情況，按月向縣委、縣政府主要領導和經濟綜合管理部門主要負責人提供《金融運行通報》，并根據政府授權，負責對各金融機構考核。這些服務為政府相

819-

第四篇：關于中小企業信用體系建設可持續性的探討

社會信用體系不健全是中小企業融資難的重要原因之一，中小企業信用體系建設是破解中小企業融資難的關鍵所在。人民銀行根據國家有關規定，把建設中小企業信用體系把建設中小企業信用體系作為解決中小企業融資難問題的突破口，作為支持中小企業發展的重要舉措，積極推動并牽頭中小企業信用體系建設，并據此推動改善中小企業的信用環境，促進中小企業健康穩定發展。

建立中小企業信用檔案是中小企業信用體系建設的核心環節和基礎工作，人民銀行根據國家有關規定，依托企業征信系統，積極推動建立中小企業信用檔案。為此，人民銀行決定在北京、上海、天津、浙江、福建等地區開展中小企業信用體系建設試點工作，根據《通知》要求，我中心支行克服困難，積極努力做好試點期間的信息采集工作，取得了一定的成效，但工作中遇到諸多問題和困難，對該想工作也感受良多。本文著重就如何繼續推動此項工作、確保工作的持續性談談粗淺的看法。

一、試點工作中的主要措施：

（一）積極協調，成立機構。根據《關于開展中小企業信用體系建設試點工作的通知》要求，我中支積極與相關部門進行協調，及時成立以中支分管副行長為組長、市發改委、市經委領導及市級各金融機構分管行長等為成員的中小企業信用體系建設試點工作領導小組，并與工商、稅務等政府有關部門建立了有效的中小企業信用體系建設工作聯動協調機制，落實了責任部門。

（二）明確責任，落實任務。接通知后，我中支及時進行了轉發，并就相關工作進行了具體落實。全市共分解落實征集任務1000多份，同時建立工作聯系制度，各金融機構明確專人負責中小企業信用檔案工作。

（三）多措并舉，多渠道出擊，切實做好信息征集工作。

在信息征集過程中，我們在積極依托商業銀行主渠道的基礎上，想方設法，多渠道出擊，取得良好的效果。一是直接通過工業經濟局征集。如溫嶺支行與市工業經濟局聯合發文通知，將征集工作任務分派到各鄉鎮加以填報落實，具體要求各鄉鎮的工辦、經貿辦等部門負責落實。市工業經濟局負責指導、催收。二是通過工業經濟局提取中小企業名單。如臨海支行到工業經濟局收集規模上工業企業和2006臨海市重點培育中小企業清單，對未進行逐戶建檔統計的規模下企業，由工業經濟局布置鄉鎮企業辦進行統計，然后通過征信管理系統和賬戶系統進行查詢篩選分解。三是通過工商部門拷貝中小企業清單。如臨海支行經與工商局聯系后，直接到工商局獲取工商登記資料，將全轄當前仍登記有效的所有企業清單資料進行備份，然后再選出符合條件的中小企業。四是中支領導親自督辦。如中支本級對征集工作不力的金融機構由中支分管行長直接打電話告之；又如溫嶺支行由行領導親自帶隊深入基層，到鄉鎮工業發達的金融機構網點抓落實工作，以進一步加強金融機構對該項工作的重視。五是臺州中支本級在發現各金融機構收集的征集表中存在大量的有卡企業后，及時調整工作方法。先由金融機構盡可能多地收集認為無貨款卡的企業的詳細清單，交我中支核實后再返回各金融機構，以便有針對性地開展征集，減少無效勞動，提高征集進度。

二、存在的主要問題和困難：

總結回顧試點工作，我們克服了人少任務重、商業銀行不積極、中小企業不支持、不配合等諸多困難，不等不靠，積極主動，全市共征集中小企業信用檔案1200多家，其中已納入中小企業檔案900多家，超額完成試點期間的征集任務。雖然我們通過努力，很好地完成了試點期間的工作任務，但我們感到工作難度很大，存在諸多問題和困難，難以持續推動。

（一）企業對建立信用信息檔案的意義認識不足。征集的對象確定為已取得工商部門核發的企業法人營業執照但尚未與銀行發生貸款關系的中小企業，由于企業當前還沒有信貸

需求，再加上征集根據企業自愿的原則，造成企業態度不積極或不愿填報。

（二）商業銀行配合不力。商業銀行對建立中小企業信用體系的重要性認識沒有到位，認為是在幫人民銀行工作，抱應付的工作態度，對布置的征集任務大打折扣，工作質量不高，一度時期曾嚴重影響工作的進度。

（三）相關部門信息采集缺乏有效的協調機制。雖然我們積極推動建立了工作聯動協調機制，但在實際工作操作中相關部門的態度也不積極，配合不力。

（四）人行缺乏有效手段。一方面人民銀行對商業銀行、特別是對相關部門缺乏行政上的管理和制約手段，另一方面又沒有按照市場化去運作，基層人行工作很難開展。

（五）征集方法有待改進和調整。按照當前的工作方案，三年內完成建立所有中小企業信用檔案的工作任務，并且要求每半年更新一次信息，這在當前人行的現實條件下根本無法做到。從我中支的實際看，全市有幾萬家中小企業，而工作人員不到10人，即使不考慮采集工作的難度，就是數據錄入的工作量也根本無法完成。

三、政策建議：

（一）進一步加大宣傳力度，提高政府、政府部門、銀行、企業等社會個方面對建立健全中小企業信用體系建設重要性的認識。政府首先要為中小企業的發展營造一個良好的社會氛圍，積極支持人民銀行開展的中小企業信用體系建設工作。加強教育宣傳，讓全社會包括中小企業充分認識到信用體系對社會主義市場經濟的重大作用，要在全社會形成一種誠實守信光榮、違約失信可恥的輿論氛圍。建立中小企業商業信譽評估系統，推進信息的收集和分享。中小企業財務信息不透明、經營運行暗箱操作，這是制約中小企業信用體系建立的重要方面。當前急需加快企業信息化建設，作為實施中小企業信用工程的支撐點；相關職能部門要通力配合，保障企業信息化建設的順利進行。因此，要建立各種相關的社會信用中介，健全社會公證機制，實現一個完善的信息生產和傳遞系統的建立。通過信息分享來改變銀行與企業之間信息不對稱的局面。廣大中小企業要增強信用意識。我國中小企業的信用意識普遍較弱，在信用方面存在的問題也比較多。各類中小企業應當充分認識到信用在經濟生活中的重要作用，要切實認清信用缺失對社會與企業的危害；從宏觀來看，信用缺失大大增加了整個社會的交易成本，也使得快捷、現代化的交易手段和方式得不到提高，從而制約了經濟的發展。從微觀來看，信用缺失影響了投資者的信心，影響了民間資本的啟動，束縛了企業進一步發展。因此，必須教育廣大中小企業樹立信用意識，制定信用發展戰略，加強信用管理，形成全員重視、全方位普及、全過程實施的信用管理，重塑中小企業信用形象，為中小企業信用體系的構建打下一個堅實的基礎，為社會主義市場經濟的運行營造良好的信用環境。

（二）建立完善工作協調機制，增強工作的協調和配合。應從總行層面建立和完善與相關部門、商業銀行總行的協調機制，條條明確任務和職責，以使基層部門有規可依，便于工作的溝通和配合。

（三）改進信息征集方法和手段，提高工作效率。信息的征集方式實行依托數據源單位來采集，建議開發與相關部門信息數據庫的接口程序，按照一定的要求和格式進行數據的自動轉換和生成，以減少手工錄入的工作量。

第五篇：論文-中小企業信用體系建設研究

商業大學本科生

學 年 論 文

中小企業信用體系建設研究

Paper of the credit system construction in Small and medium enterprises

導教師評語：

成 績

指導教師簽字

****年**月**日

目 錄

內容摘要．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 1 引言．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 2 企業信用體系的不足．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 4 4 2.1中小企業對外信息不透明．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 4 2.2企業不注重管理人才的培養．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5 2.3企業管理不規范．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5 2.4發展能力和潛力較差．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 3 中小企業自身信用體系建設．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 6 3.1建立合理的信用管理組織機構．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 6 3.2健全信用管理制度．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 6 3.3制定企業內部管理規范提高企業管理水平．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 3.4培育和提高企業職業經理人階層的整體素質．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 3.5提高中小企業發展能力．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 3.6將信用理念滲透到企業文化建設中．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 4 結論及建議．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 參考文獻．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 9

摘要：中小企業一直存在著融資難、借貸難、自有資金缺乏等問題，而這些問題都源自與企業內部信用體系的不完善與不重視所造成。中小企業對外部信息的不公開化導致其難以取信于各金融機構和社會公眾，自身又不夠重視信用管理人才的培養，發展潛力與營運能力較差等因素導致其企業信用的不足。中小企業是我國經濟發展的生力軍,構建我國特色中小企業信用管理體系是保障其健康發展的前提。加強中小企業內部信用文化、信用制度建設,促進中小企業創新,依靠政府制定有關法律法規、統一協調管理 ,我國特色的中小企業信用管理體系才能構筑起來,我國才能由中小企業大國轉變成為中小企業強國。

關鍵詞：信用、信用管理意識、盈利、風險、發展、企業文化

1引言

2009年，中國中小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮就業崗位。然而，中小企業所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發展中的地位作用卻是極不相稱的。而這恰恰是信用體系的不完善所引發的系列問題。直接體現在中小企業獲得的信貸支持少；直接融資渠道窄；自有資金的缺乏。

企業信用對于企業自身的生產和發展是至關重要的。一個企業的生存與發展離不開信用。如果沒有信用，企業的生產活動只能在自有資金狹小的范圍內進行和維持，就不可能吸納社會資金使企業規模迅速擴大，就不能形成社會化大生產的規模和能力，因此企業的信用就是企業生產和發展的命脈。企業信用是一種重要的資產。物質資本，人力資本，信用資本是知識經濟時代的三大主要資本。物質資本和人力資本的凝聚需要信用資本的支持，但是與物質和人力資本相比，信用資本的地位和作用顯然未引起社會和企業的重視。而有些企業的不守信行為在某種情況下所放大，導致中小企業在社會中的生存與發展遇到嚴重的挑戰。企業信用體系的不足

2.1 中小企業對外信息不透明

這形成了與金融機構的信息不對稱，往往無法達到銀行等金融機構所要求的貸款擔保條件。信息不對稱是銀行對中小企業貸款管理面臨的最大難題。與大企業相比，中小企業由于信息披露不規范，并且由于經營時間短，信譽積累不足，缺乏品牌及信用歷史所能發揮的間接傳遞信號的作用，造成信息不對稱現象比較嚴重。其結果之一就是銀行對中小企業產生的不信任，并在銀企雙方的借貸市場中產生逆向選擇，銀行被迫放棄這塊市場；另外的結果就是產生借款合同簽訂之后的道德風險。這是來自企業對信用體系建設的重要性認識不夠。企業比較注重生產經營和利潤情況，對企業的信息錄入不大關心，只要能辦個貸款卡貸到款就行，尤其是與銀行無信貸往來關系的企業重視不夠，拒絕提供企業信用信息，阻礙了企業信用體系建設進程。

2.2 企業不注重信用管理人才的培養

管理效率不高，企業的信用水平也就難以提高。一些中小企業由于不了解信息化和專業人才在幫助企業提高管理效益方面的作用，所以，對信息化的投入和專業人才的培養上有顧慮。專業人才缺乏、資金投入不足、價格與技術的穩定性和安全性也是導致企業經營效益與效率難以提高的關鍵因素。

一般來說,企業主和企業員工的文化素質往往與企業管理(含企業信用管理)水平呈正比。以1999年為例,若把投資總額在1000萬元以下者視為中小企業,把投資總額在1000萬元以上者視為大中型企業,其企業主文化程度結構見圖：

表一：1999年底不同投資規模企業主文化程度分布圖

圖表來源：茂名學院學報

很顯然,我國中小企業業主大學以下文化比例(60%41%);中小企業業主大學以上文化比例(33%75%)。另據統計,全國大企業每百名職工中擁有大專以上學歷的人員為10.46人,鄉及鄉以上中小企業僅有2.96人,相當于大企業平均水平的28%,許多中小企業甚至沒有具有專業技術職稱的技術人員。中小企業業主及中小企業職工隊伍素質較低直接影響中小企業的信用意識和信用行為,往往表現為信用認識膚淺、信用建設軟弱、守信意志不堅、失信沖動強烈等方面。2.3經營管理不規范

與具有完整的規章制度進行規范管理的大企業相比，中小企業的經營模式和管理在許多方面都是不規范的。在企業戰略管理方面，意識模糊，產業低度化、分散化。中小企業只注重生產技術層面的管理，往往是哪個項目賺錢就干哪一行，一味地追求利潤最大化，甚至違反商業道德和法律規范牟取不正當的利潤。在企業財務

管理方面，中小企業不像大型企業那樣具有嚴格、完備的財務制度。2.4發展能力與發展潛力較差

在企業生產技術方面，技術落后、缺乏創新能力。在企業市場營銷方面，營銷手段比較單一，沒有明確的營銷戰略，導致中小企業凈資產增長速度較慢和中小企業研究開發水平較低，制約了企業的發展前景。中小企業自身信用體系的建設

針對上述信用體系的不足，我們可以采取下列方案來優化、解決。3.1 建立合理的信用管理組織機構

企業信用風險管理是一項專業性、技術性和綜合性較強的工作，須由特定的部門或組織才能完成。完善的信用管理需要企業在整個經營管理過程中對信用進行事前控制、事中控制、事后控制，需要專業人員從事大量的調查、分析、專業化的管理和控制。因此，企業應建立一個在總經理或董事會直接領導下的獨立信用管理部門，有效地協調企業的銷售目標和財務目標，在企業內部形成一個科學的制約機制。應將信用管理的職責在信用、銷售、財務、采購等各業務部門之間進行科學合理地分工，并進行及時有效地溝通配合。3.2 健全企業信用管理制度

企業應根據自身特點，建立一套完善合理的信用管理制度，應包括信用管理機構職責及工作制度、企業員工誠信教育管理制度、客戶資信管理制度、應收賬款回收制度、合同管理制度、合同信用檔案管理制度等，并強化措施，抓好落實。完善企業在賒銷、賒購、投資、擔保等各項經營活動中的信用管理流程和技術手段，保持應收和應付賬款的最合理持有，保障應收賬款及時足額回收，保障投資、擔保等業務的安全性，通過資信調查，收集客戶的各種信用信息與數據，加以綜合處理、判斷，對客戶的信用質量作出評價，權衡信用銷售的風險與收益，制定恰當的信用決策，并對產生的應收賬款進行跟蹤管理。其目的是對各種規模的企業，在力求達到銷售最大化的同時，將信用風險降到最低。還應根據環境的變化和實施的情況，6

及時進行修訂完善。

3.3 制定企業內部信用管理規范，提高企業管理水平

可考慮從以下兩方面引導企業加強信用管理：一是引導企業加強自我信用控制能力，防范企業自身可能出現償債能力不足、不履約等情況的發生。建議通過引導企業建立客戶資信管理制度、內部授信制度和應收賬款管理制度和回收機制等，提升企業的信用管理水平；二是提高信用風險防范能力。企業的信用風險存在于經營交易的全過程之中，從客戶開發、合同簽訂、貨物發運直到貨款回收，企業隨時都可能出現信用風險，所以在各環節都應加強企業信用管理，避免信用風險的產生 3.4 培育和提高企業職業經理人階層的整體素質

企業的管理和控制要由經理人來做。因此，從一定意義上來講，企業信用就是經理人的信用。一位出色的職業經理人應當是對投資者、對員工、對社會公眾負責任的社會活動家和示范者，例如通過建立良好的消費者與企業的關系，積極進行環境保護，以及成為社區公益活動的倡導者和參與者等途徑贏得更多的社會信任，取得更好的經濟效益。加強中小企業內部信用教育和信用管理制度、文化的建設。思想是行為的先導,中小企業良好信用行為的前提應是全體員工良好的信用意識和信用思想,而良好信用意識與思想不能期待員工自發產生,它一方面需要持續不斷的信用教育,通過信用教育,變社會對企業的信用要求為員工內在的信用意識和信用觀念,從而自律行為;另一方面則需要完善的信用制度和建立一種以“守信為榮,失信為恥”企業信用文化,通過制度的“剛性”和文化的“柔性”約束,來規范企業信用行為。3.5 提高中小企業的發展能力需要中小企業的不斷創新

一是注意國家的產業導向，注重以質量求生存、圖發展，加快企業結構調整。二是依據國家實現可持續發展的要求，中小企業要按照循環經濟和持續發展的目標，選擇適合自己的發展方向。三是進一步提高經濟效益。四是注重勞動密集型產業，選擇適合自己發展的方向。國家這幾年十分關心和支持服務業發展，目的是提供更多的就業崗位和容量。所以中小企業在發展過程中，可以選擇就業容量大的產業，爭取國家相關政策的支持。五是在創新上再下工夫。中小企業是創新的主體，要在技術創新、產品創新、機制創新方面發揮更大作用，讓更多的新成果在中小企業出 7

現，使更多的中小企業做出更大的創新文章。把眾多有創意，有思想、有才華、有能力人的智慧轉化為生產力。

3.6 將信用理念滲透到企業文化建設中

強化企業信用理念就必須把企業對自身、對公眾、對社會負責的精神體現到生產、流通、消費、分配等各個環節中去，把企業的文化現象、信用道德滲透到產品的質量、設計、造型、裝演、商標、包裝、廣告、營銷和服務等全過程的各個環節之中，并在上下之間、員工之間產生一種自覺珍惜企業品牌信用的默契。

中小企業的信用體系自身建設應從經營，管理，人才培養，創新發展，企業文化建設等各方面著手，這樣才能在社會中樹立良好的信用和企業形象，為企業融資發展創造條件。結論及建議

加快中小企業的信用體系建設不僅僅需要企業自身的內部控制與調節，也需要政府和社會的配合。政府應該鼓勵并培養市場主體的信用理念；加強中小企業信用行為、評價、信息、擔保立法；建立有效的分類監管和激勵懲戒機制；建立和完善中小企業信用擔保體系；完善信用評價體系；不斷完善金融機構建設。只有中小企業與政府相互配合、協調，才能不斷完善發展中小企業的信用體系建設，使中小企業在信貸支持少、融資渠道窄、自有資金的缺乏等問題上得到緩解，才能不斷發展壯大，形成社會化大生產的規模和能力，使其在國民經濟中發揮更大的作用。

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