第一篇：溫州民間借貸危機問題研究——基于行為金融學(xué)的視角

溫州民間借貸危機問題研究——基于行為金融學(xué)的視角

摘要：2011年下半年浙江各地接二連三出現(xiàn)民間借貨鏈條斷裂、老板跑路現(xiàn)象，引起了全國對于民間借貨資本的廣泛關(guān)注。學(xué)者們對于民間借貸的淵源、成因、現(xiàn)狀及發(fā)展等進行了深入研究，大都是從宏觀環(huán)境和國內(nèi)外經(jīng)濟形勢入手。本文擬從行為金融學(xué)的角度入手，對參與民間借貸的微觀個體進行心理上的研究，力圖揭示整個民間借貸群體背后的行為邏輯，期望能給溫州民間借貸問題的研究提供一個嶄新的思路。

關(guān)鍵詞：民間借貸羊群效應(yīng)易得性偏差心理賬戶過度自信

The wenzhou private lending crisis research , based on the

perspective of behavioral financev

Abstract: In the second half of 2011 around a barrage of zhejiang province folk lending chain rupture, the boss run phenomenon, caused the national attention on folk lending capital.Scholars on the origin and development of private lending, origin, present situation and development were studied, such as mostly from the macro environment and the economic situation at home and abroad.This article from the perspective of behavioral finance, individuals are involved in private lending for psychological research, tries to reveal the behavior logic behind the entire folk borrowing groups, expected to wenzhou folk lending problems research provides a new train of thought.Keywords: private lendingHerd Behavioravailability biasMental Accountingoverconfidence溫州民間借貸的特點

1.1民間融資的規(guī)模化，利率的高息化

2011年8月末，溫州市參與民間借貸的資本余額大概在1200億元左右，占到了同期全市貸款余額的20%左右，比10年前的2001年增長了2.4倍，2001年大概在300到350萬億。可見民間借貸規(guī)模總量不斷增長。2011年局部金融**以后，溫州民間借貸金額下降了20%，但還是保持在900億的規(guī)模，應(yīng)該說資金規(guī)模還是比較龐大。在溫州轄下的一個欠發(fā)達縣，一家民營教育機構(gòu)釀成了一宗債務(wù)超過20億元的民間集資案。據(jù)相關(guān)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2010年單筆借貸金額在100萬以上的占到了44.19%，同比增長4.68個百分點。由此可見，在溫州個體民間借貸也呈現(xiàn)出了規(guī)模化發(fā)展趨勢。從利率水平來看，民間借貸的利率一般比同期銀行貸款利率高10%以上。2011年6月中旬，央視曾經(jīng)對溫州、臺州地區(qū)的民間借貸做過一個調(diào)查，最高利息達到了120%。以1000萬元為例，相當于一年后不僅除了得償還本金1000萬元外，還需要收取1200萬元的利息。這種高息借貸在浙江并不罕見，民間借貸利率呈現(xiàn)高息化。

1.2民間借貸活動日益職業(yè)化、中介化、組織化

浙江省高院的研究報告指出，近年來，浙江的民間借貸已經(jīng)從過去的“熟人交易”向“以錢炒錢”方向發(fā)展，呈現(xiàn)出典型的資本化和商業(yè)化特征，使得民間借貸越來越復(fù)雜。主要表現(xiàn)在：經(jīng)營性借貸為主，中小微企業(yè)深度介人；高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化等；民間借貸活動日益職業(yè)化、中介化、組織化。越來越多的民間借貸不再只是簡單地出具一張借條，借貸雙方在借款時往往手續(xù)齊全，一些專門從事放貸業(yè)務(wù)的擔保公司或個人，都已將借款協(xié)議或借條格式化。從形式上看，不僅有借款金額、期限、利率等明確約定，而且對違約責(zé)任 甚至對引發(fā)訴訟所需的訴訟費、律師費都作了詳盡約定。

1.3民間借貸期限短期化

據(jù)溫州各個監(jiān)測點數(shù)據(jù)，從借貸期限來看64.24%的借貸期限為6個月到12個月之間，民間借貸集中于半年以上的借貸期限，主要滿足流動資金需要，賭博式借貸并不多見。

1.4民間借貸主體進一步豐富，借貸形式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢

隨著民間借貸活動的日益活躍，各種形式的民間借貸主體相繼產(chǎn)生。過去民間借貸只是局限于街坊鄰里之間進行自由資金的相互調(diào)劑，現(xiàn)已產(chǎn)生出個體、私營業(yè)主、城鄉(xiāng)居民等多種借貸主體。同時，一些借貸主體開始借助典當行、擔保公司、投資公司等各種合法的組織形式公開或者半公開地參與民間借貸活動。從而，民間借貸形式也變得多種多樣，主要有直接借貸、集資、銀背、呈會（聚會或成會）、擔保、投資公司等五種主要形式。

1.5民間借貸已經(jīng)成為居民的主要投資渠道之一

民間借貸市場的起初作用是彌補銀行對民營中小企業(yè)信貸支持的不足，現(xiàn)已過渡成為人們的主要投資渠道之一。2010年國家信貸收緊后，民間借貸市場利率明顯高漲，有些居民甚至從銀行獲得貸款后再進行放貸，以賺取利息差價。據(jù)人行溫州市中心支行2012年7月21日發(fā)布的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭、個人和59%的企業(yè)參與了民間借貸。

1.6民間借貸的放貸人層次復(fù)雜，呈傳銷式倒金字塔結(jié)構(gòu)

高額的回報使得境外資本、公務(wù)員、銀行工作人員、甚至是一些國企都參與進來。有的民間放貸資本中帶有大量的銀行資金，這些資金通過隱蔽的方法流人民間放貸領(lǐng)域，成為整個民間放貸領(lǐng)域的重要一環(huán)。據(jù)記者了解，溫州的民間借貸范圍，有89%的家庭或個人、59.67%的企業(yè)參與。其中，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營的僅占35%，用于房地產(chǎn)的占20%停留在民間借貸市場上的資金規(guī)模高達40%，這也印證了溫州民間借貸的瘋狂和影響范圍的廣泛。

在浙江，到底有多少人加人民間借貸大軍無從考證，但借貸網(wǎng)逐漸呈現(xiàn)出分層分級別的體系，專事民間借貸、不同級別的“主持人”越來越多。據(jù)了解，在這種分層模式下，如果第一層的回報是本金的25%，那么第二層則為比例18%左右，第三層是10%左右，第四層在8%左右，最低的一般都在3%。因為存在多級格局，整個民間借貸網(wǎng)“誰也不知有多大”。從行為金融學(xué)角度看民間借貸行為

行為金融學(xué)是近年來崛起的一門新興學(xué)科，是一門利用心理學(xué)和其他社會科學(xué)的研究工具來解釋金融市場現(xiàn)象的學(xué)科，它揭示了新古典傳統(tǒng)的經(jīng)濟學(xué)和金融學(xué)的一個根本性缺陷—完全理性假設(shè)，這使得行為金融學(xué)得到高度關(guān)注。

傳統(tǒng)金融理論認為市場參與者是完全理性的“經(jīng)濟人”，市場是有效市場，那么以此來解釋人們廣泛參與高利率、高風(fēng)險的民間借貸行為，顯然不合時宜。行為金融學(xué)脫離了傳統(tǒng)金融學(xué)理論束縛，將心理學(xué)尤其是行為科學(xué)的理論融入到金融學(xué)之中。它從微觀個體行為以及產(chǎn)生這種行為的心理等動因來解釋、研究和預(yù)測金融市場的發(fā)展，通過分析金融市場主體在市場行為中的偏差和反常，來尋求不同市場主體在不同環(huán)境下的經(jīng)營理念及決策行為特征。本文從行為金融學(xué)視角來研究民間借貸市場主體，以尋求民間借貸瘋狂擴張背后的行為邏輯，為研究民間借貸奠定了新的理論基石。

2.1過度自信

過度自信是行為金融學(xué)中是非常普遍的概念，該理論認為，市場參與者不論是理性行為者還是非理性行為者，都不會懷疑自己的理性的存在，他們往往自認為掌握了足夠的信息和一定專業(yè)知識，在面對決策時往往過于相信自己的判斷力，這種心理表現(xiàn)就叫做“過度自信”。過度自信容易導(dǎo)致市場參與者曲解信息、低估風(fēng)險、高估自己的掌控能力，從而導(dǎo)致決策的失敗。

反映在借貸市場上，過度自信表現(xiàn)在兩個方面。一是由于民間借貸中有很大一部分是通過親戚、朋友等各種關(guān)系網(wǎng)運作的，這往往使得資金借出者過于相信貸款者的信用，而忽略貸款人本身存在的問題；二是對于貸款人來說，往往過于相信自己對市場的判斷和把控能力，而忽視市場環(huán)境的變化和高額的債務(wù)負擔的影響，盲目擴大借貸資金規(guī)模，面對高額借貸利率，仍然義務(wù)反顧。當市場波動與民間借貸參與者的預(yù)期相反時，他們的借貸信心并不是等額地減少，而將原因歸于客觀；而當市場波動與其預(yù)期相符時，借貸信心會進一步增強。正是因為過度自自信的推動作用使得借貸規(guī)模和借貸利率一路上揚，并最終成為引發(fā)民間借貸危機的根本原因之一。

2.2易獲得性偏誤“易獲得性偏差”是一種經(jīng)驗法則，人們常常錯誤地認為容易想到的東西就是更普遍更重要的；反之，往往無意識地低估那些印象模糊、容易讓人忽略和遺忘的事件的發(fā)生概率。固然，社會所盛行的、人們所熟悉的信息不難獲得，因此，不能忽視人們在決策時受社會化影響的程度。

民間借貸市場上，當借貸行為活躍，市場發(fā)展良好時，借貸者往往只專注市場給人們帶來的便利性和經(jīng)濟利益，而忽視民間借貸的潛在風(fēng)險，人們紛紛加入借貸市場，導(dǎo)致市場規(guī)模不斷膨脹；而當市場出現(xiàn)異常情況時，人們總是很大程度地受到社會關(guān)于市場風(fēng)險言論的影響，心理危機意識不斷加深，進而將市場風(fēng)險放大。比如當2011年下半年溫州開始出現(xiàn)老板跑路現(xiàn)象時，專家、媒體就不斷渲染這一事件的嚴重性，由于“易獲得性偏差”的存在，人們的思維很大程度上受到專家和媒體言論的影響，于是老板跑路現(xiàn)象被放大，人們紛紛上門逼債，這無疑進一步加劇了跑路行為的發(fā)生，進而發(fā)展到震驚全國的“跑路潮”。這無疑是溫州民間借貸危機爆發(fā)的又一導(dǎo)火索。

2.3心理帳戶

行為金融學(xué)學(xué)者們通常認為，人們在進行決策時并不是權(quán)衡了全局的各種情況，而是在心中無意識地把決策分成幾個部分來看，也就是分成幾個心理賬戶，對于每個心理賬戶行為者會有不同的決策。心理賬戶的存在影響著人們以不同的態(tài)度對待不同的支出和收益，從而做出不同的決策和行為。1996年T versky提出，心理賬戶是一種認知幻覺，這種認知幻覺影響金融市場的投資者，使投資者們失去對價格的理性關(guān)注，從而產(chǎn)生非理性投資行為。

貸款者將損失放在某個獨立的“心理賬戶”，他們對于損失的敏感性是呈遞減趨勢的。也就是隨著損失的逐漸增加，投資者的痛苦程度是遞減的。所以貸款者在投資過程中往往表現(xiàn)出“贏利拋出，虧損持有”這一有悖于傳統(tǒng)金融理論的經(jīng)濟行為，并最終就產(chǎn)生處置效應(yīng)。當借貸利率不斷攀升，利息負擔進一步加重時，貸款者的心理敏感性也逐漸降低，并沒有隨著利率的提高和債務(wù)負擔的加重而減少資金借貸，而是不斷擴大借貸規(guī)模，逐步導(dǎo)致民間借貸的過度繁榮。由于借貸市場關(guān)系錯綜復(fù)雜，當市場環(huán)境發(fā)生變化，借貸市場中的某一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題時就會導(dǎo)致一系列的連鎖反應(yīng)，超出市場可控范圍就會引發(fā)金融危機。

2.4羊群效應(yīng)

羊群效應(yīng)(H erding)也稱從眾效應(yīng)，是指追隨大眾的想法及行為，缺乏自己的個性和主見的行為狀態(tài)。羊群行為是行為金融學(xué)領(lǐng)域中比較典型的一種現(xiàn)象，經(jīng)濟學(xué)中常用描述經(jīng)濟個體的從眾跟風(fēng)心理。羊群效應(yīng)是缺乏個性導(dǎo)致的思維或行為方式，在經(jīng)濟過熱、市場充滿泡沫時表現(xiàn)更加突出。

我國民間借貸市場迅速壯大，除利益的誘因外，從眾效應(yīng)也起了很大作用。當?shù)弥従踊蚺笥讯紖⑴c民間借貸和企業(yè)通過民間借貸輕松融到資金的消息時，廣大群眾或者機構(gòu)往往容易追隨這種形勢而加入民間借貸市場，導(dǎo)致市場規(guī)模迅速膨大。據(jù)悉，溫州近90% 的家庭和60% 的企業(yè)都參與民間借貸市場。溫州民間借貸市場的廣大參與者們由于受到從眾效應(yīng)的影響，盲目追逐市場的膨脹趨勢，這無疑進一步將民間借貸推向危機邊緣，最終導(dǎo)致借貸市場對信息過度反應(yīng)，出現(xiàn)借貸過度膨脹或投機泡沫破裂，引發(fā)金融危機。

3對策與建議

將行為金融學(xué)理論運用到我國民間借貸市場的監(jiān)管中，以合理引導(dǎo)市場參與主體的行為，對于民間借貸市場的健康發(fā)展具有非常重要的現(xiàn)實意義。基于以上對于民間借貸行為的行為金融學(xué)分析，政府應(yīng)致力于以下幾個方面來減少民間借貸的非理性行為。

3.1建立完善的法律法規(guī)體系，加強金融監(jiān)管。民間借貸由于其操作的不規(guī)范性，往往隱含著巨大的潛在風(fēng)險。民間借貸過程簡單，甚至許多合約是口頭形式達成的，一旦出現(xiàn)違

約，當事人利益無法得到法律保障。因此，有必要建立完善的法律法規(guī)體系，從而能夠有效地規(guī)范借貸雙方的借貸行為，從而防范民間借貸危機的發(fā)生。

3.2加強民間借貸相關(guān)知識的宣傳教育力度。政府應(yīng)該通過發(fā)放學(xué)習(xí)資料或舉辦定期培訓(xùn)等形式提高社會公眾對民間借貸的認知度，同時正確發(fā)揮媒體和有關(guān)部門的輿論導(dǎo)向作用，正確引導(dǎo)投機心理和投機行為，減少市場中的“過度自信”、“心理賬戶”等不理性交易行為。

3.3加強信息披露，增加市場透明度。政府應(yīng)逐步完善民間借貸市場的信息發(fā)布和交易機制，使民間借貸信息進一步公開化、透明化。信息披露將借貸行為暴露于社會公眾和監(jiān)管機構(gòu)眼皮之下，能夠一定程度上抑制違法、違規(guī)操作，從而能夠有效還能有效防范“羊群效應(yīng)”和“易獲得性偏差”的產(chǎn)生。

參考文獻：

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第二篇：民間借貸糾紛問題研究

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民間借貸糾紛問題研究

民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動，對激活民間資金、促進民間經(jīng)濟發(fā)展、改善民間生產(chǎn)生活難題等方面，都發(fā)揮了十分重要的積極作用。近年來，民間借貸案件激增，并呈現(xiàn)逐年跳躍式上升的趨勢，糾紛訴至法院后，案件審理和執(zhí)行難度加大，給社會帶來不安定因素。筆者通過對近年來民間借貸糾紛案件激增的原因、特點及審判對策分析，以期對司法審判工作有所裨益。

一、民間借貸的概念及其現(xiàn)狀

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當事人意見表示真實的情況下即可認定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效(但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率)。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

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贏了網(wǎng)s.yingle.com近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立和個體、私營經(jīng)濟的迅速發(fā)展，社會貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。據(jù)調(diào)查，當前民間自由借貸比過去發(fā)生了明顯的變化，主要呈現(xiàn)的特點有：一是用途變廣，由現(xiàn)在生產(chǎn)經(jīng)營型借貸取代了過去的生活消費型;二是數(shù)額增大，由過去的幾十元上百元增加到上千元甚至十幾萬元;三是借貸利息升高，還存在一些債務(wù)人以高額利息為誘餌，欺詐債權(quán)人簽定借款合同，自合同成立時債務(wù)人就預(yù)謀不返還借款。債務(wù)人一方面是違約行為，另一方面涉嫌刑事詐騙。四是范圍擴大，過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個人之間的自發(fā)行為，具有相對的神秘性，有的甚至是違法的，加之國家沒有具體部門歸口管理，缺乏相應(yīng)的機制加以約束和規(guī)范，且貧富分化趨勢的不斷加劇，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、當前民間借貸案件增長的原因

1、民間資本逐漸增多，融資渠道不暢，百姓投資方式轉(zhuǎn)向民間借貸

國家多年來的經(jīng)濟發(fā)展，使得公民手中的財富越積越多。近年來，公民的投資意識增強，房地產(chǎn)、股票市場火爆，但投資股市、房產(chǎn)等需相關(guān)專業(yè)知識，且有一定風(fēng)險，相比較，傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全、便捷，既能使放貸者較快獲取收益，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 督，從而導(dǎo)致民間借貸成為一般公民的首選投資途徑。民間借貸案件得以迅猛增多。

2、銀行貸款門檻過高，手續(xù)過于復(fù)雜，借款人轉(zhuǎn)向民間融資

銀行信貸門檻過高，求貸者若沒有足夠的財產(chǎn)作抵押或有實力的擔保人作擔保，很難達到銀行的貸款條件。同時，銀行為規(guī)避金融風(fēng)險，大都嚴把放貸關(guān)，手續(xù)繁瑣，民間借貸則手續(xù)簡便、操作靈活，民間借貸市場規(guī)模日益擴大，糾紛也隨之增多。

3、公民法律意識淡薄，民間借貸擔保手續(xù)不完備

許多公民法律意識淡薄，不知法、不懂法，對《擔保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)缺乏了解。具體體現(xiàn)在辦理抵押物登記時沒有到房管、交通等相關(guān)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，錯以為持有借款人提供的產(chǎn)權(quán)證照就可控制住抵押物。法律意識的淡薄加大了借貸行為的風(fēng)險系數(shù)。

4、市場經(jīng)營存在風(fēng)險，借貸人風(fēng)險意識不強

公民風(fēng)險意識淡薄，隨意簽字擔保，對相關(guān)法律法規(guī)也不了解。一些借款人經(jīng)營失敗，經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到出借人身上，無法歸還借款，更不

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 用說高昂的利息。還有一些不法之徒，利用出借人逐利的心理，用花言巧語騙取信任，或偽造產(chǎn)權(quán)證照提供假擔保，詐騙錢財。

5、銀監(jiān)部門監(jiān)管薄弱，民間借貸市場缺乏管理

目前尚無專門的法律法規(guī)對民間借貸管理進行明確規(guī)定，銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。且由于管理法規(guī)相對滯后，管理主體不明確。由于任何個人、企業(yè)及社會組織都可以充當民間借貸中介，導(dǎo)致民間借貸中介服務(wù)機構(gòu)逐漸增多。但由于從業(yè)公司、人員良莠不齊，缺乏相關(guān)專業(yè)知識、經(jīng)驗，更加大了民間借貸市場的風(fēng)險。

三、民間借貸案件的特點及存在的問題

1、訴訟主體的構(gòu)成上，通常有兩種傾向。一種是借款人與出借人具有較為親密的關(guān)系，可能是親屬、朋友，也可以是同事、同學(xué)等等，一般出借人出于幫助的心理。另一種是出借人與借款人互不相識，通過中間人介紹借款，出借人一般出于牟利的心理，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預(yù)先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸。

2、在借款的形式上，一般具有不規(guī)范性。通常只是簡單的借據(jù)，只有借款人和借款金額，或者是連借據(jù)也沒有，只能提供見證人。出現(xiàn)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關(guān)系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡單。

3、在借款的約定上，表現(xiàn)出很大的隨意性，或者沒有利息的約定，或者沒有借款期限，還款方式、借款用途等方面的約定，存在借款合同要件的缺失。這與借貸雙方當事人的法律常識尤其是民事法律方面的基本知識相當?shù)　⑷狈τ泻艽蟮年P(guān)系。

4、在借貸的擔保方式上一般都約定不明確。民間借貸的擔保最常見的有兩種，即保證和抵押，當事人一般將其作為借據(jù)中的一項條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時往往只讓保證人簽個字，也不注明是保證人，為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時確定不了是保證人還是見證人埋下隱患。還有的僅寫明為“擔保人×××”，具體的權(quán)利義務(wù)未注明，為將來產(chǎn)生糾紛埋下了隱患。另外在約定抵押時，機動車抵押和房屋抵押又占多數(shù)，但這兩種抵押卻很少有人進行抵押登記，以致在出現(xiàn)糾紛時，當事人自己的權(quán)益不能得到有效的保護。

三、審理民間借貸糾紛案件的對策及建議

1、正確認定借貸行為的效力

我國《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護”，這

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 一規(guī)定確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護。《合同法》第二百一十條明確規(guī)定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，再次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的禁區(qū)。

1999年1月，最高人民法院頒布的《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，更是明確“只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效”，該司法解釋僅限定了以下四種無效情形：一是企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;二是企業(yè)以借貸名義非法向社會集資;三是企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款;四是其他違反法律、行政法規(guī)的行為。因此，在認定民間借貸行為的效力上，不應(yīng)過于嚴格，只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效。

2、合理分配舉證責(zé)任

《合同法》第一百九十七條的規(guī)定，公民之間的民間借貸合同為不要式合同，當事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式或其他形式。而在現(xiàn)實生活中，由于借貸關(guān)系的雙方當事人之間多有親屬關(guān)系或同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等社會關(guān)系，在借貸形式上表現(xiàn)出簡單和隨意性，不

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)的情形較多。一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方都很難舉出說服力很強的證據(jù)。

《證據(jù)規(guī)定》第五條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當事人對合同訂立和生效的事實承擔舉證責(zé)任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當事人對引起合同關(guān)系變動的事實承擔舉證責(zé)任。對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負有履行義務(wù)的當事人承擔舉證責(zé)任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對雙方之間存在的借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容、借款人是以及出借方已將借款提供給借款人負有舉證責(zé)任，而借款人則對于其已履行還款義務(wù)負有舉證責(zé)任。如果被告否認且確無其他證據(jù)印證的情況下，應(yīng)由原告申請鑒定并承擔由此引起的相應(yīng)法律后果。

3、慎重引用有關(guān)法律和司法解釋

從我國現(xiàn)行的立法情況看，目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。此外，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》兩個司法解釋也分別對此類案件的程序問題、效力認定問題作出了具體的規(guī)定。其中，《民法通則》對民間借貸合同的規(guī)定比較原則，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護;而《合同法》對民間借貸的規(guī)定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關(guān)系的特別法，法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com 故依據(jù)特別法優(yōu)于一般法的原則，《合同法》中的有關(guān)規(guī)定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據(jù)。而《民法通則》與《合同法》的側(cè)重點又有所不同，如案件中涉及當事人權(quán)利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時效等，應(yīng)當適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定;當涉及到合同具體權(quán)利義務(wù)的判斷時，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應(yīng)適用《合同法》的規(guī)定。

此外，因《合同法》的效力高于司法解釋，當《合同法》有明確規(guī)定時，應(yīng)當適用《合同法》的規(guī)定。同時由于《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見(試行)》中有關(guān)民間借貸的規(guī)定大部分已被《合同法》所吸收，當《合同法》沒有規(guī)定司法解釋有規(guī)定時，只要司法解釋不違背《合同法》的立法精神，就可以適用司法解釋。

4、堅持債務(wù)應(yīng)當清償原則。

由于民間借貸的標的物為一定數(shù)額的貨幣，屬于種類物。民間借貸之債屬于種類之債，種類之債是以種類物為給付的標的物，種類物相互之間具有可替代性。因此，民間借貸之債不適用民法上關(guān)于履行不能的規(guī)定，無論是否有可歸責(zé)于債務(wù)人的事由而使標的物發(fā)生一部分毀損或者滅失的，債務(wù)人都不得免除給付該種類物的責(zé)任。即使債務(wù)人一時無力履行債務(wù)，也只能以延期或分期清償?shù)姆绞铰男小Ｃ耖g借貸

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 也不發(fā)生因不可抗力而免責(zé)的問題，即無論債的不履行是否可歸責(zé)于債務(wù)人的原因，債務(wù)人的清償義務(wù)均不得免除。《民法通則》第一百零八條規(guī)定“債務(wù)應(yīng)當清償。暫時無力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院強制償還”。因此，在民間借貸之債中，應(yīng)堅持“債務(wù)應(yīng)當清償”的原則。

5、訴訟時效的適用問題

根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，“向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為2年”，“訴訟時效期間從知道或者應(yīng)當知道權(quán)利被侵害時起計算”。因此，在民間借貸中，訴訟時效期間的起算點大致有兩種情況：一種是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算，另一種是沒有約定清償債務(wù)期限的，則應(yīng)當從債權(quán)人主張權(quán)利時起算。對于上述兩種情況，目前并沒有產(chǎn)生任何歧義。但在司法實踐中，有一種例外情形，即在有些民間借貸糾紛案件中，發(fā)現(xiàn)債權(quán)人主張債權(quán)時已超過訴訟時效，但債務(wù)人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在這種情況下，按照法官應(yīng)居中裁判的要求，不應(yīng)以原告的訴訟請求已經(jīng)超過訴訟時效為由，駁回原告的訴訟請求。

民間借貸活動是公民的一項基本活動，公民只有正確認識民間借貸活動存在的主要問題，在發(fā)生民間借貸活動時，多點心眼，注意尋找對

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 策，進行自我合法權(quán)益的保護，民間借貸履約率必定會提高，違約的也有救濟途徑，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟為社會服務(wù)的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。

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第三篇：溫州民間借貸危機產(chǎn)生的原因及對策分析

溫州民間借貸危機產(chǎn)生的原因及對策分析

摘要：作為傳統(tǒng)的融資方式，民間借貸在中小企業(yè)融資中扮演著重要角色。2011年9月，溫州的“跑路”事件卻引發(fā)了學(xué)術(shù)界對民間借貸方式的思考。為此，本文以溫州借貸危機為例，著重從借貸利率、人民幣匯率、資金流向等三個方面探討了導(dǎo)致溫州民間借貸危機的深層次原因，并提出了相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：溫州“跑路”事件、民間借貸、中小企業(yè)

一、溫州“跑路”事件引發(fā)民間借貸危機

隨著2011年4月溫州江南皮革有限公司董事長黃鶴失蹤，正式拉開溫州企業(yè)“跑路”的序幕。接著，媒體不斷地曝光一系列溫州企業(yè)主因資金鏈出現(xiàn)困境、企業(yè)互保出現(xiàn)問題相繼跑路出走的負面新聞。9月22日，溫州最大的眼鏡企業(yè)浙江信泰集團董事長胡福林欠款8億跑路，頓時牽動了所有溫州人的神經(jīng)，讓原本嚴峻跑路局勢進一步升級。通過分析發(fā)現(xiàn)，在溫州的“跑路事件”背后卻隱藏著一個共同的原因：溫州民企的資金鏈斷裂。

溫州是一個民間借貸、民間資本市場十分活躍地方。據(jù)中國人民銀行最近的一項調(diào)查中可以看出，溫州近90%的家庭和60%的企業(yè)都參與民間借貸市場。據(jù)中國人民銀行溫州中心支行7月21日發(fā)布的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭、個人和59%的企業(yè)參與了民間借貸。溫州40萬家企業(yè)中，大部分的企業(yè)特別是中小企業(yè)高度依賴民間借貸市場進行融資。民間借貸的發(fā)展，讓融資難、籌資難的中小企業(yè)獲得了企業(yè)發(fā)展所需的資金，促使中小企業(yè)的快速發(fā)展。但由于民間資本市場體制的不健全，也給其融市場帶來了很多的風(fēng)險，引發(fā)了民間借貸的危機。

二、溫州民間借貸危機的原因分析

1、高利率的民間借貸，嚴重影響企業(yè)健康發(fā)展

不少溫州中小企業(yè)主表示因為中小企業(yè)銀行貸款難，為了生存和發(fā)展，中小企業(yè)不得不選擇高利率的民間借貸。一般來說，我國銀行尤其是大銀行傾向于給那些能夠提供充足抵押的大型企業(yè)或大型項目放貸，以減少放貸風(fēng)險。而中小企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險大、信用不高、內(nèi)部管理不完善、信息不對稱等原因，則很難得到金融機構(gòu)的貸款。加之，中小企業(yè)由于在獲取商業(yè)銀行信貸時難以提供

充足、有效的抵押和擔保，使得銀行在向中小私企放貸時因風(fēng)險和收益不對稱而缺乏積極性。因此，作為市場的自然選擇結(jié)果，在一些經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)如浙江溫州，民間借貸在溫州中小企業(yè)融資和發(fā)展過程中扮演中重要的角色。特別是當前國內(nèi)通貨膨脹壓力下，國家實行緊縮銀根的政策，中小企業(yè)在金融機構(gòu)獲得的貸款進一步緊縮，紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸。

隨著溫州中小企業(yè)對民間資金需求的增多，在需求與供給相互作用下，利率也隨之攀升。根據(jù)人民銀行溫州市中心支行發(fā)布《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸綜合利率水平為24.4%，折合月息超過2分，比去年同期上升了3.4個百分點。而民間的綜合利率在2003-2010年間在13%到17%之間，24.4%的新數(shù)據(jù)說明溫州民間借貸利率水平處于階段性高位。高額的利息加劇了中小企業(yè)經(jīng)營的負擔。當企業(yè)投資項目出現(xiàn)困難時，企業(yè)的盈利水平往往低于利息水平，將很難償還貸款。為了還貸，企業(yè)主往往又回到民間借貸機構(gòu)貸款，以暫時償還以前的欠款，資金鏈如此反復(fù)進行。一旦企業(yè)資不抵債出現(xiàn)困境，整個資金鏈就會發(fā)生斷裂，企業(yè)將面臨被追債的風(fēng)險，出現(xiàn)上述的企業(yè)主“跑路”現(xiàn)象。

2、人民幣匯率提升對溫州模式的威脅以外向型民營經(jīng)濟為主的溫州作為中國經(jīng)濟最發(fā)達的地區(qū)之一，人民幣升值必將給其經(jīng)濟帶來深刻而廣泛的影響，其中最重要的影響就是其進出口貿(mào)易。匯率作為影響進出商品的價格因素，對進出口有著重要的影響。匯率對進出口的作用主要是通過國際市場上的競爭實現(xiàn)的。理論上講，匯率的變動可以影響該國產(chǎn)品的相對價格，從而使得進出口量發(fā)生變化，并影響到貿(mào)易收支差額。匯率的變化對貿(mào)易產(chǎn)生的影響一般表現(xiàn)為：本國貨幣升值會降低進口商品的國內(nèi)價格和提高出口產(chǎn)品的國外價格，通過這種相對價格的變化，在符合一定的進出口需求價格彈性的條件下，進口增加，從而一定程度上限制國內(nèi)進口替代品產(chǎn)業(yè)的擴展；出口相應(yīng)減少，從而出口商品的生產(chǎn)企業(yè)收到不利影響。

2010年全年，人民幣對美元升值幅度為3.1%。2011年前4個月人民幣對美元匯率中間價累計升幅已達1.9%，加速升值態(tài)勢明顯。當前人民幣不斷升值，給我國出國貿(mào)易帶來一定的沖擊，同時也給發(fā)展外向型經(jīng)濟溫州帶來極大影響。溫州中小企業(yè)的對外貿(mào)易一直以皮鞋、服裝、眼鏡、打火機等產(chǎn)品為主，產(chǎn)品的技術(shù)含量低，在市場缺乏競爭力，并且屬于需求價格彈性較高的產(chǎn)品。提升產(chǎn)品價格

會大大降低產(chǎn)品的需求量。人民幣升值，就相對提升產(chǎn)品出口價格，也就降低了企業(yè)產(chǎn)品出口量，間接影響企業(yè)的利潤。隨著企業(yè)利潤的降低，降低了企業(yè)還債的能力，加劇了借貸危機。

3、民間借貸資金鏈的脆弱據(jù)《溫州民間借貸市場調(diào)查》顯示，當前溫州民間借貸的資金中，用于生產(chǎn)經(jīng)營的占35%；用于房地產(chǎn)項目投資或集資炒房的占20%，包括一些人以融資中介的名義或者多家融資中介聯(lián)手，在社會上籌集資金，用于房地產(chǎn)項目投資；另外有20%由一般社會主體（個人為主）借給民間中介。國家出臺的緊縮性貨幣政策，加劇了中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀，使得溫州的民間借貸越加活躍，出現(xiàn)了許多純粹炒作資金的中介組織。許多中介組織打著擔保公司、投資公司的幌子，經(jīng)營地下錢莊，高息吸收社會資金的同時，并以高利貸的形式對外放貸。

金融危機后，大量的民間資金聚集到樓市、煤炭市場。而炒房、炒煤需要大量的資金才能運用，許多民間借貸參與其中，在集資時許諾的利息已經(jīng)很高，又以高息貸給最終的投資者。這種異化的資金鏈條，看似非常完整，一旦炒作失敗，高額的利息負擔就會壓斷資金鏈條。2011年下半年，樓市開始低迷，一、二線城市開發(fā)商為了收回資金不斷降價促銷，使得一向活躍的房地產(chǎn)市場開始進入新一輪“冬天”。樓市的低迷迅速波及整個炒房市場，造成炒房族前期投入的資金很難收回或者出現(xiàn)虧損。如果資金短缺的情況繼續(xù)惡化、債務(wù)不斷累積，炒房資金的緊張會迅速的波及借貸市場，造成資金鏈的斷裂，引發(fā)借貸的恐慌。總之，脆弱的資金鏈條，由于缺乏對借貸資金使用的監(jiān)管，盲目投向風(fēng)險較大房地產(chǎn)市場與礦產(chǎn)市場或參與下一輪的高利貸，一旦帶來資金鏈問題，就容易引發(fā)民間金融危機。

三、溫州民間借貸危機的相應(yīng)對策

1、積極引導(dǎo)民間金融組織

金融監(jiān)管當局需要采取“堵”、“疏”相結(jié)合的方式引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運作的、定位于服務(wù)中小企業(yè)融資的民營金融機構(gòu)，從而有效地防范和化解我國民間金融體系存在的金融風(fēng)險。一味地禁止于事無補。政府可以考慮將民間借貸中介納入小額貸款公司的經(jīng)營范圍，讓小額貸款公司成為民間借貸的橋梁和紐帶；也可以通過引進已有投融資渠道的信托為民間資本與中小企業(yè)

搭建投融資平臺。可以適當減免對小額貸款公司等的稅收，真正建立一個正規(guī)金融與民間金融良性競爭的、能夠為廣大居民和中小企業(yè)提供投融資服務(wù)的金融體系。

2、加強對民間借貸的監(jiān)管與疏導(dǎo)民間借貸資金由于缺乏政府監(jiān)管，導(dǎo)致資金的使用偏離企業(yè)的核心業(yè)務(wù)。許多中小企業(yè)貸出資金后盲目進行房地產(chǎn)與礦產(chǎn)資源投資，同時高負債投機也導(dǎo)致民間借貸有了高利貸化傾向，影響了資金配置，推升了市場的利率。由于市場監(jiān)管較弱，利率過高，投機過強，導(dǎo)致中小企業(yè)的負擔過重和風(fēng)險積聚，催生了借貸危機。因此，地方監(jiān)管機構(gòu)要加大引導(dǎo)企業(yè)科學(xué)的發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，建立民間借貸的日常監(jiān)測體系，及時收集和反饋民間借貸的數(shù)據(jù)和信息，地方監(jiān)管各機構(gòu)要加強協(xié)作與配合，全方位監(jiān)控民間借貸基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并科學(xué)引導(dǎo)民間借貸向科學(xué)化，規(guī)范化的方向發(fā)展。并鼓勵企業(yè)進入資金缺口較大又能帶動地方經(jīng)濟發(fā)展的投資項目上，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高科技產(chǎn)品開發(fā)、能源、物流等。政府應(yīng)著手從法律法規(guī)途徑規(guī)范民間集資、集股行為，使民間借貸走上規(guī)范化運作軌道。

3、增強金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資能力融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的因素之一，國家為了解決這一矛盾，已相繼出臺了“銀十條”等政策，通過降低存貸比考核范圍、減少貸款審批等方式鼓勵國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款。在政策出臺的背后，還應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)督機制，督促各類銀行切實落實國家支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策。此外，管理當局應(yīng)放開對中小銀行和小額貸款公司的審批，特別是在市場準入、業(yè)務(wù)規(guī)范、金融監(jiān)管等方面按照市場化的要求，積極促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展，將民間貸款納入主流的金融體系。

國外的經(jīng)驗和理論都表明中小銀行和金融機構(gòu)有很強的向中小企業(yè)貸款的傾向。中小銀行和中小金融機構(gòu)的發(fā)展是緩解中小企業(yè)融資困難的一個重要金融環(huán)境。在發(fā)展中小金融機構(gòu)時，我們應(yīng)按照市場化的準則設(shè)立和監(jiān)管中小金融機構(gòu)。同時，也應(yīng)鼓勵中小金融機構(gòu)之間通過市場化的兼并和重組成立新的機構(gòu)，以避免因為中小金融機構(gòu)的危機給中小企業(yè)融資帶來階段性的“信貸擠壓”。

4、建立中小企業(yè)信用及擔保體系

中小企業(yè)信用體系與信用擔保體系的建立對于解決中小企業(yè)融資問題至關(guān)重要。信用體系可以通過大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本，從而對中小企業(yè)信貸產(chǎn)生激勵作用。在信用擔保體系方面，盡管我國已經(jīng)全面啟動中小企業(yè)信用工程，但目前提供的融資數(shù)額遠未滿足中小企業(yè)的現(xiàn)實需要。我們認為中小企業(yè)信用擔保體系必須有一個明確而合理的定位。也就是說，它并不能完全取代目前民間金融組織在中小企業(yè)信貸中的作用，它作為中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的中介，通過對中小企業(yè)的甄別和監(jiān)督來解決商業(yè)銀行信貸中固有的信息不對稱問題，由此增加商業(yè)銀行進行中小企業(yè)信貸的動機及信貸供給。在此過程中，信用擔保體系將因為其付出了監(jiān)督成本以及所承擔的信用風(fēng)險，應(yīng)對中小企業(yè)收取一定數(shù)量的費用。

四、結(jié)語

從中小企業(yè)融資難到溫州民間借貸的活躍，從炒房團、炒煤團到溫州的跑路事件，溫州的民間融資模式在促使其經(jīng)濟的繁榮與發(fā)展同時，由于缺乏金融監(jiān)管與完善的金融體系，最終引發(fā)了民間借貸危機。民間借貸危機爆發(fā)導(dǎo)致不少溫州中小企業(yè)面臨生存問題，同時龐大的民間借貸市場也關(guān)系到廣大人民群眾生活和社會的穩(wěn)定發(fā)展。本文從借貸利率、人民幣匯率、資金流向等三個方面探討了導(dǎo)致溫州民間借貸危機的深層次原因，并提出了相應(yīng)的解決措施：完善民間資本投融資渠道，合理疏導(dǎo)資金流向。政府應(yīng)規(guī)范融資行為，不斷完善民間借貸體制機制。建立為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機構(gòu)，并建立相關(guān)的中小企業(yè)信用擔保機制，降低借貸風(fēng)險。溫州的融資模式在其民營經(jīng)濟的發(fā)展過程中發(fā)揮過重要作用，本文希望通過分析溫州的民間借貸危機，對探討中小企業(yè)的融資模式具有啟發(fā)意義。

參考文獻

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[4]王朝弟.中小企業(yè)融資問題與金融支持的幾點支持.金融研究[J],2003（1）

第四篇：民間借貸行為辯護詞

民間借貸行為辯護詞

尊敬的審判長、審判員：

受被告人及被告人親屬委托，我們作為被告人河北省大午農(nóng)牧集團公司以及公司董事長孫大午的辯護人，現(xiàn)依據(jù)庭審調(diào)查的事實和質(zhì)證的證據(jù)，發(fā)表如下辯護意見：

一 公訴人所指控的大午公司的行為屬于合乎民事法律規(guī)范的民間借貸行為。

首先，從形式上看，大午公司的借貸行為有大午公司出具的“借據(jù)”為證。公訴人已經(jīng)提供了大量這樣的借據(jù)，其主要內(nèi)容包括作為抬頭的“借據(jù)”字樣，出借人姓名、借款數(shù)額、借款利率、借款期限以及借款人大午公司的財務(wù)印章。從借貸關(guān)系主體來看，這是大午公司向自然人借款的合同。

其次，從有關(guān)司法解釋來看，大午公司借貸主體以及借貸利率合法。1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第一條明確規(guī)定“公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理”；1999年《最高人民法院關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中明確規(guī)定“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意思表示真是既可有效。”由此可見，企業(yè)是完全有權(quán)向個人借貸的，大午公司作為企業(yè)具有向個人借貸的民事權(quán)利能力，借款主體合法。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“生產(chǎn)經(jīng)營性借貸利率不得高于國家銀行同類貸款利率的4倍”；《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》第三條規(guī)定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍”。從借據(jù)上看，大午公司借款約定的利率大都是銀行貸款利率的1倍多，不超過2倍。因此，大午公司對外借款對利率的約定并不違法。

第三，從實質(zhì)內(nèi)容來看，大午公司的確是借款供自己發(fā)展生產(chǎn)以及辦教育使用，而不是挪作他用或者轉(zhuǎn)貸給他人。大午公司在孫大午先生帶領(lǐng)下多年來勤勤懇懇發(fā)展生產(chǎn)，在一片荒地上建起了如今資產(chǎn)上億元的大午集團。在民營企業(yè)普遍貸款難背景下，民間借貸為大午公司成長提供了有力的保障。

> 大午公司的借貸行為基本上局限在員工、員工的親朋好友以及有經(jīng)常經(jīng)濟往來的臨近鄉(xiāng)親中間。

出于防范金融風(fēng)險以及公序良俗的需要，我們當然認為民間借貸需要規(guī)范。這些規(guī)范除了前面提到的最高人民法院司法解釋以及人民銀行通知涉及的借款主體、利率的限制之外，還包括1998年國務(wù)院第247號令頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》。該《取締辦法》把“向不特定社會公眾”借款的行為界定為“非法吸收公眾存款”并決定給予取締和制裁。

且不論該行政法規(guī)對“非法吸收公眾存款”的界定是否合理--我們將就此問題在后面進一步闡釋，至少可以確定的是，該行政法規(guī)并沒有清楚界定到底什么是“向不特定社會公眾”借款的行為，更沒有充分考慮和民法上的借貸關(guān)系相沖突的問題。公司的員工算不算不特定社會公眾？員工的親朋好友算不算“不特定社會公眾”？與公司有經(jīng)常性經(jīng)濟往來的附近村民算不算“不特定社會公眾”？沒有任何法律依據(jù)能夠證明公司借款的邊界到底應(yīng)該在哪里。既然沒有這樣的法律依據(jù)，那么公訴方憑什么認定“非法”的數(shù)額？

大午公司成長在中國農(nóng)村，借款對象絕大部分都是與公司員工有著沾親帶故的關(guān)系或者他們是大午公司的客戶--很多農(nóng)民每年都把自己產(chǎn)出的玉米賣到大午公司，事實上大午公司所謂的“吸收存款”也正是從村民挑來玉米暫時不領(lǐng)走現(xiàn)金開始的。從我國的現(xiàn)實國情出發(fā)，對于一個成長在中國農(nóng)村的企業(yè)來說，這些沾親帶故的或者有著業(yè)務(wù)往來的周邊村民就屬于“特定對象”，屬于合法的借貸范疇。

針對公訴人提出的涉及523戶總計1400多萬元的“非法吸收公眾存款”，我們經(jīng)過了部分取證查明，其中有283戶與大午公司員工有親友關(guān)系或者有經(jīng)常性業(yè)務(wù)往來。我們認為，這些農(nóng)戶都屬于大午公司合法的借貸對象。

需要指出的是，我們的調(diào)查取證工作遇到了重重人為設(shè)置的障礙。我們來取證的律師在徐水被以“非典”的名義多次盤查，取證律師在一些村莊里聽到村大喇叭公開威脅村民不準給大午公司提供證據(jù)，為我們提供證據(jù)的張慶余等三位大午公司員工在律師離開的第二天就被刑事拘留，至今仍被關(guān)押。重重障礙導(dǎo)致取證工作難以進行，對此，我們對本案證據(jù)保留提出質(zhì)疑的權(quán)利，同時對與公訴人認定的“非法吸收公眾存款”數(shù)額持不同意見。

至于大午公司“非法”借貸的范圍最后如何確定，無論數(shù)額到底是多少，我們認可依據(jù)至今仍然有效的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》進行的處罰。但是，我們必須提請有關(guān)行政機關(guān)在進行行政處罰的時候，應(yīng)當注意到行政法規(guī)和民法中民間借貸相矛盾的事實，從根本上說，是法律內(nèi)在的矛盾導(dǎo)致當事人觸犯了法律。事實上，大午公司決定在附近村莊借款的時候，也曾經(jīng)咨詢過法律專業(yè)人士并且已經(jīng)按照律師意見進行了規(guī)范，這說明被告人已經(jīng)盡了注意的義務(wù)，至少說明，被告人不具有違法的“故意”。

三 大午公司的借貸行為不應(yīng)當列入刑法調(diào)整的范疇。

大午公司的借貸行為即使部分違反了《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，也應(yīng)當屬于行政處罰的范疇，而不屬于刑法調(diào)整范疇。

首先，非法吸收公眾存款的罪名含義不清，根據(jù)罪刑法定原則，不能做擴大解釋，一些學(xué)理的以及行政法規(guī)的解釋不能適用于刑法。公訴人起訴的依據(jù)是我國刑法第176條，該條規(guī)定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。”但是，該條并沒有解釋什么行為屬于“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”，也沒有相應(yīng)的司法解釋。

司法實踐中，有的司法機關(guān)援引國務(wù)院《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》關(guān)于“非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款”行為的界定做出了“非法吸收公眾存款罪”的認定，徐水縣人民檢察院就本案提起的第一次起訴中就是做出了這樣的認定。但是，根據(jù)我國憲法第67條以及相關(guān)法律的規(guī)定，解釋法律的權(quán)力屬于全國人大常委會，國務(wù)院對于法律無權(quán)做出解釋，因此1998年頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》對非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款行為的界定不應(yīng)當適用于1997年生效的刑法有關(guān)條文，如果法院援引國務(wù)院的行政命令做出涉及人身自由的刑事判決是違背我國憲法精神的。值得注意的是，徐水縣人民檢察院就本案提起的第二次起訴即本次訴訟中沒有提到《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，這是一個明顯的進步。

但是，無論是否援引國務(wù)院的行政法規(guī)，在“刑法”上如何認定“非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款”的行為始終是一個有待解決的問題。

《中國大百科全書》對“存款”的解釋是：“存款人在保留所有權(quán)的條件下，把使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)讓給銀行的資金或貨幣，是銀行最重要的信貸資金來源”；《金融大辭典》對“存款”的解釋是：“存款人按信用原則存入銀行或其他金融機構(gòu)賬戶上的貨幣。存款是籌集信貸資金的一種重要形式，是從事信用活動的基礎(chǔ)。”其他各類辭典對存款的解釋也大都如此。由此可以看出，所謂“存款”是一個金融概念，對應(yīng)的是貸款，沒有貸款也就無所謂存款。一種貨幣能不能被稱為“存款”，不在于普通村民對它怎樣理解，而在于貨幣的實際用途，如果沒有被用作貸款，就不是存款。

應(yīng)當注意的是，《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》是在亞洲金融危機的背景下出臺的，本身就已經(jīng)將非法吸收公眾存款的概念擴大化，把大量的正常的民間借貸行為列入了打擊范圍，這種擴大化在今天已經(jīng)造成一定負面影響。正是這個行政法規(guī)誤導(dǎo)了“存款”的概念。現(xiàn)在，如果繼續(xù)保持“嚴打”的態(tài)勢并把該行政法規(guī)對“存款”的解釋上升到刑法的高度，顯然是不合時宜的。

我們認為，刑法第176條打擊的可以是既存又貸的事實金融行為，而不應(yīng)當是廣泛的民間借貸，不應(yīng)將其盲目擴大解釋。大午公司借錢供自己發(fā)展的行為可以做出某些規(guī)范--比如規(guī)定借款不得超過自有資產(chǎn)的一定比例，但不應(yīng)當列入“非法吸收公眾存款”的行列，尤其是不應(yīng)當列入刑罰打擊范疇。

其次，還應(yīng)當指出的是，大午公司的行為沒有造成社會危害。公訴人指控大午公司的行為擾亂了金融秩序。從邏輯上講，任何民間借貸行為都會造成金融機構(gòu)資金流減少，也就可以被廣義地理解為擾亂了金融秩序，但是很顯然，這樣如此廣義理解“擾亂金融秩序”是荒唐的，因此，我們不能僅僅根據(jù)某些金融機構(gòu)吸儲數(shù)額減少就認定擾亂了金融秩序。金融的本質(zhì)是信用，大午公司的信用狀況以及資產(chǎn)負債比率遠遠優(yōu)于周邊的農(nóng)信社，從根本上說，與其它農(nóng)村金融機構(gòu)相比，大午公司的借貸行為算不上擾亂金融秩序。

大午公司把附近村莊閑散資金集中起來用于發(fā)展生產(chǎn)和教育，造福地方百姓；與此相對應(yīng)的，農(nóng)信社、郵政儲蓄所等一些金融機構(gòu)卻把當?shù)剞r(nóng)村有限的資金收集起來輸往城市，對農(nóng)村發(fā)展造成負面影響。大午公司的行為不僅沒有危害社會，而且造福了社會。直到孫大午三兄弟被拘捕之前，大午公司一直經(jīng)營良好，我們知道企業(yè)融資需要規(guī)范，但規(guī)范必須考慮到中小民營企業(yè)的生存現(xiàn)實以及中國農(nóng)村的現(xiàn)實，至少，對于這樣一個優(yōu)秀的民營企業(yè)，運用刑罰來摧垮它不符合刑法的目的。

總之，要客觀理性看待經(jīng)濟改革過程中出現(xiàn)的新問題，要慎重對待國務(wù)院《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》和民事法律相沖突的問題，尤其需要慎重對待經(jīng)濟發(fā)展過程中的罪與非罪的問題。大午公司利用民間閑散資金辦起了企業(yè)和學(xué)校，解決了1500多人的就業(yè)問題，每年要給周圍鄰村村民發(fā)出600多萬元的工資，造福一方百姓；孫大午先生本人勤儉節(jié)約，至今住在大午公司集體宿舍，其80多歲的父母至今仍堅持勞動，每到傳統(tǒng)節(jié)日，周邊村莊的老人都會受到公司的幫助。我們在很多村莊里調(diào)查的時候，常常為一個企業(yè)家能夠得到周圍百姓如此廣泛的擁戴而感到吃驚，有的從沒有見過孫大午面的老人說起孫大午的遭遇甚至留下了眼淚。如果說法律非要嚴厲打擊這樣造福百姓品德高尚的人，那么法律本身就是有問題的。法律固然有它的穩(wěn)定性，但法律也必須考慮到以經(jīng)濟建設(shè)為中心的改革開放的時代背景，一些不合時宜的計劃經(jīng)濟色彩濃厚的阻礙經(jīng)濟發(fā)展的法律法規(guī)應(yīng)當成為改革的對象，而不應(yīng)當提升其地位直至用來解釋刑法。

最后，我們提請法院準確理解刑法第176條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款”的含義，正確適用法律依法做出判決。

北京郵電大學(xué)文法學(xué)院 許志勇博士

北京博景泓律師事務(wù)所 朱久虎律師

北京京鼎律師事務(wù)所 張星水律師

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第五篇：溫州出臺民間借貸政策

溫州出臺《意見》 十條措施規(guī)范民間借貸市場 去年10月前后，溫州民間借貸**甚囂塵上。溫州政府部門隨后打出政策“組合拳”，應(yīng)對諸如企業(yè)資金鏈斷裂或民間非法集資等引發(fā)的問題。

近日，溫州又出臺了《規(guī)范引導(dǎo)民間借貸市場健康有序發(fā)展的實施意見(暫行)》(下稱《意見》)。

溫州新近出臺的《意見》，重點針對參與民間借貸的非融資性擔保機構(gòu)、寄售行、舊物調(diào)劑行(店)和投資(咨詢)公司等機構(gòu)。

規(guī)范引導(dǎo)民間借貸市場的十條措施包括：開展民間借貸登記服務(wù)中心試點；規(guī)范民間借貸中介行為；規(guī)范中介機構(gòu)自身借貸行為；規(guī)范寄售行、舊物調(diào)劑行(店)業(yè)務(wù)經(jīng)營；規(guī)范注冊登記程序，嚴防超范圍經(jīng)營；規(guī)范賬戶結(jié)算，強化資金監(jiān)管；建立分類綜合評價激勵機制；完善扶持政策；理順監(jiān)管體系，強化監(jiān)管力度；健全應(yīng)急預(yù)案，做好風(fēng)險處置。

引人關(guān)注的是，根據(jù)上述新規(guī)，溫州今后將對寄售行和舊物調(diào)劑行(店)銷售的商品，進行限物管理，“只能銷售除汽車和房產(chǎn)等大件資產(chǎn)以外的小件商品”。

溫州市政府還明確，每個機構(gòu)僅限開設(shè)一個單位結(jié)算賬戶，并由一家商業(yè)銀行開戶和協(xié)助監(jiān)管。確因業(yè)務(wù)需要開設(shè)個人賬戶的，要登記備案，并不得進行大額現(xiàn)金往來和可疑交易。當發(fā)生重大民間借貸風(fēng)險事件或非法集資案件，溫州市政府還規(guī)定了，要按“屬地管理、分業(yè)管理”的原則做好應(yīng)急響應(yīng)、善后處置和應(yīng)急保障工作。

具體來說，有關(guān)單位接到風(fēng)險報告后，將立即啟動處置預(yù)案，責(zé)成各類機構(gòu)實施風(fēng)險處置方案，同時根據(jù)實際情況，進一步提出具體化解措施和對策，并監(jiān)督實施。溫州市還將建立重大民間借貸風(fēng)險事件和非法集資大案要案督辦制度。

另外，溫州市各職能部門今后還將發(fā)揮各自監(jiān)管優(yōu)勢，消除監(jiān)管“空白地帶”。市政府對有關(guān)職能部門的監(jiān)管職責(zé)進一步明確，并將設(shè)立公開舉報電話，對存在非法集資、變相吸收公眾存款等嚴重違法違規(guī)行為嫌疑的，將及時組織認定并予以立案查處。