第一篇：關于溫州數家中小企業民間借貸的調查報告

關于溫州數家中小企業民間借貸的調查報告

摘 要：近年來在國家的宏觀調控下，法定存款準備金率連續上調，導致銀行的可貸資金減少，促使溫州民間借貸逐漸升溫。通過對問卷及電話調查的總結，本文分析了溫州中小企業在民間借貸的近況及除銀行可貸資金減少外溫州民間借貸升溫的原因，并介紹政府采取的相關措施，提出了一些自己的意見。

關鍵詞：溫州中小企業；民間借貸；銀行貸款

一、調查背景

溫州中小企業數量和產值均占全市工業企業總數和總產值的90%以上。中小企業是溫州經濟的活力所在。溫州市約有中小企業7.7萬家，其資金來源中，由內源融資、銀行貸款、民間借貸三部分構成。

2004年上半年國家宏觀調控措施出臺后，在“總量控制、行業從嚴、條件提高”的信貸政策下，溫州各銀行業金融機構對相關政策作了重大調整，對重點清理范圍的行業貸款進行了全面清理，信貸增長規模得到適度控制。2004年來連續的法定準備金率上調，從2004年4月份的7%到現在的17.5%，直接減少了大量的銀行業金融機構的可用資金，加上倍數效應影響派生存款，間接減少貸款規模更為龐大。雖然9月15號中國人民銀行決定下調人民幣貸款基準利率和中小金融機構人民幣存款準備金率，但工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行的不下調，所帶來的影響實在是杯水車薪。于是在銀行貸款不能滿足的條件下，中小企業只好轉向民間借貸。根據2007年的有關調查，企業自有資金、銀行貸款和民間借貸三者之間的比例為54∶18∶28，這一比例在2006年是60∶24∶16。可見溫州民間借貸正在升溫，并且成為溫州中小企業資金來源的一個重要途徑。

二、調查內容

為了解溫州中小企業在民間借貸方面的一些具體情況，這個暑假，我就溫州民間借貸的問題進行了一個小小的調查，調查范圍是溫州甌海區的30家中小型企業，以問卷和電話為主要形式。企業的從事行業主要是服裝加工業、鞋業、眼

鏡業、五金業等。我從中小企業最近向民間借貸的近況入手，問題主要涉及企業民間借貸的規模，選擇借貸方向的原因及對民間借貸滿意度等方面。具體如下：

1、企業初始資金的來源是什么？

2、是否有向民間進行過借貸（排除向親友的借貸）？如有，利息為多少？

3、是否有向自己的親友借入或貸出資金？如有，利息為多少？

4、為什么選擇民間借貸？（對于有進行過民間借貸的企業）

5、對于民間借貸的滿意度為多少？（以%表示）

6、政府頒布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，是小額貸款合法化的看法。

三、內容分析

在對企業初始資金的來源進的調查中了解到，在30家企業中有26家的初始資金沒有政府投資、沒有銀行貸款，至少有一半企業向親友借貸和向農村合作基金(金融會)籌措資本。其中，15家企業完全依賴自有資本，但不排除一些企業的合伙人資金里可能包含民間借貸資金；其他11家除自有資本，還借入民間資金。借入性資金一般借期較短，出借人可在短期內提出償還要求，但一般只要按時支付利息就可獲得展期，因此資金性質實際為不定期，比較靈活。

在30家企業中，有14企業都表示有向民間進行過借貸，借貸月利率在6‰～15‰，折合簡單年利率在7.2%～18%。而在這次的人民幣貸款基準利率下調前，各大銀行的6個月到一年的貸款利率也在7.47%左右。由此可見，民間借貸的利率也不一定高于法定利率。并且在現實的借貸體系中，也有很大一部分人是向自己的親友或熟人借款，這樣的話，利息就遠遠會在官方公布的利息之下，甚至有些是零利息的。根據這情況，我也進行了調查，在調查的30家企業中，有23家都有過向親戚或朋友企業借出或借入資金，且有14家表示利率是很低的，而9家表示為零利率。

在為什么向民間借貸的調查中，大多數都表示這是由銀行和民間借貸環境兩方面的原因決定的。銀行方面，中小型企業都很難爭取到銀行貸款。現在銀行只對極少數規模和實力較大的企業提供部分信用貸款。而對于大多數企業都要求抵押擔保，且審批嚴格、手續繁瑣。在民間借貸環境方面，我總結出了主要的三點：

1、溫州民間資本充裕。溫州民間資本市場來自于溫州民營經濟的興盛；并

且因為這幾年的樓市、煤礦等投資項目的不景氣，溫州資本大量回籠溫州；而股市的連續暴跌，也讓溫州民間資本大規模撤離股市。這讓溫州本地停留著大量的可流動性資本，給民間借貸的活躍提供了基礎。

2、溫州民間金融業還有很強的社區性，掌握中小企業的信息遠比大型國有金融要充分。中小企業的貸款需求往往有量小、期限短、時間要求急等特點，這是大型國有金融業所無法滿足的。民間金融業恰好可以利用其傳統資源如血緣、地緣關系以最有效的節約信息成本的手段獲得必要的信息，保證金融契約的簽定和執行。

3.民間借貸利率也不一定高于官方法定利率。從調查的結果看，“民間借貸利率一定高于官方法定利率”的說法站不住腳，企業民間借貸利率與正式信貸機構普通貸款利率之間存在正相關關系。據央行溫州中心支行監測的公開數據顯示，2007年9月份溫州民間借貸加權平均月利率開始突破1分，達到10.32‰。隨著從緊貨幣政策的實施，溫州的民間借貸利率更是進入加速上升通道，去年12月月利率為11.096‰；今年1月份，月利率已經達到11.77‰，逼近2005年1月的12.112‰。

雖然隨著從緊貨幣政策的實施，民間借貸利率有所上升，但不是太高，并且值得一提的是，民間借貸中還有一些“互助會”、“標會”之類的名稱不一的互助會，他們提供貸款的利率，已低于官方法定貸款利率。這類組織顯現出較大的互助性。民間借貸還存在一個很少被關注的問題，即從事民間借貸的個體或組織從來不為其交易納稅。任何經濟和金融活動均應納稅，這有助于政府了解民間借貸的規模，評估其風險。

當問及對目前民間信貸的“滿足度”時，17家被調查企業表示，一般都能借到較高額度的民間借貸資金，滿足程度均在60%以上，其中11家比重為100%。而且他們對目前的民間的借貸市場，特別是對溫州成立小額貸款公司以后的市場很有信心。但有像民間借貸的剩下的6家企業則表現的比較不滿意，因為他們有2家曾被一些利用民間借貸的不法分子騙取過金錢，而另外4家是因為周圍的親人或朋友在民間借貸上被騙而產生不滿意感。

在政府頒布《關于小額貸款公司試點的指導意見》后，大多數企業對溫州的民間借貸市場抱有很大的期望。其中有18家企業認為該指導意見將給溫州帶來

很好的影響，7家企業認為會有一定的好的影響，但5家企業認為影響不會很大。好的影響主要是說其降低了小額貸款的風險，而認為影響不是很大的，主要著重與其實施的規模不是很大，其的作用也不會太明顯。

四、總結

從調查中我們可以看出，民間借貸已成為溫州中小企業的一項重要融資手段，不管是在籌集原始資金時還是在平時的生產經營中。近段銀行借貸收緊的情況下，它更有不可替代的作用。其自身主要原因有其利率不高，市場資金充足，民間金融市場信息流通快等，而銀行由于種種原因導致的企業貸款難的現況則推動了企業向民間貸款。

而2008年5月14日，政府頒布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》①，更使小額資金借貸合法化，為擁有充裕資本的溫州人，打開了民間資本進入金融業的大門，使大多數溫州人對民間借貸市場更加有信心。雖然小額貸款公司看起來利率低了，“但風險也減小了，并能受到法律保護了”，而民間借貸則很可能出現風險欲告無門。而民間貸款給企業帶來方便的同時，也有風險。調查中發現，向民間借貸的過程中，也有一部分人或其身邊的人被騙。像現在溫州就有有些不法分子利用借貸市場火熱的現象，假裝向別人提供借貸，要對方現提供一部分的利息而騙取錢財的現象。所以規范和完善民間金融仍是一個艱巨的任務，而有了法律的保障，市場才能穩定發展。

除了政府進行這方面法律的完善外，我覺得還可以采取改革銀行制度，允許民間資本進入銀行，比如溫州城市商業銀行可以吸收民間資本再擴股。再者完善

①2008年5月14日，由于溫州民間資本和民間借貸的問題引起來政府的大量重視，銀監會、央行聯合發布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》。根據《指導意見》，今后，自然人、企業法人與其他社會組織都可以投資設立小額貸款公司，其中有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。前者應由50個以下股東出資設立；后者應有2-200名發起人。此外，公司設立應向省級政府主管部門提出正式申請，經批準后，到當地工商部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照。小額貸款公司利率上限不得超過法定利率的4倍，下限則是法定利率的0.9倍，70%以上的資金只能用于50萬元以下的貸款。其還明確了小額貸款的資金來源、資金運用、監督管理和終止等。

信用評估體系，使銀行有足夠的信息來判斷，以便于很好地向中小型企業提供信用貸款。

參考文獻

[1] 李娟、吳芳蘭：“溫州民間資本到底有多少”，《上海證券報》，2008年7月22日。

[2] 馬葵、劉廣斌、韓永民：“民營制造企業融資問題及對策研究”，《經濟與管理研究》，2005年第6期。

[3] 李忠武：“淺議規范和發展我國民間金融——以溫州為例”，《中國科技信息》，2005年第09B期。

第二篇：縣民間借貸調查報告

全國民間借貸總額高達0.8-1.4萬億元，已引起金融界高度關注。2004年XX縣民間借貸資金總額為8.81億元，超過金融部門貸款總額16.86億元的一半。民間借貸對經濟發展、人民生產生活具有積極作用，但也存在負面影響，宜采取相應的政策措施予以規范和引導。

一、民間借貸的現狀

(一)民間借貸的形成。

1、民間借貸是中國特色市場經濟條件下，特別是近年銀根緊縮、利息下調后產生的一種社會性直接融資方式，被金融界喻為“草根金融”、“地下金融”，是國家商業銀行、社、保險及證券公司之外的投融資現象，表現為個人之間、企業之間或企業與個人之間按照一定的利益標準和條件私下進行資金余缺調劑。

2、民間借貸包括借和貸兩個部分。改革開放前，民間借貸大多數表現為“借”;改革開放后，民間借貸更多地表現為“貸”，范圍和數額均較大。

3、民間借貸以親情、友情和利益為紐帶，游離于正規金融機構和政府部門監管之外。

4、民間借貸在期限和還款方式上比金融機構來得靈活、便捷。

5、民間借貸具有四個特點。一是隱蔽性。二是分散性。三是情感性。四是復雜性。

(二)民間借貸的現狀。一是民間借貸的構成。2004年XX縣民間借貸總額8.81億元中，農民借貸性現金2.21億元;城鎮居民民間借貸性現金1.62億元;規模以下企業民間借貸性現金1.24億元;個體工商戶民間借貸性現金1.72億元;規模以上企業民間借貸性現金1.22億元;文教衛生及其他單位民間借貸額0.8億元。二是民間借貸影響金融儲蓄。2001年至2004年，全縣各項存款的增幅呈下降趨勢，出現收入性指標增幅較穩與儲蓄指標增幅下降等現象。

(三)民間借貸的管理。

1、民間借貸基本上處于監管盲區和無序狀態。金融主管部門不具備對民間借貸的管理職能;新成立的銀監會只對銀行業實施監管，不過問企業集資等民間借貸及其他非銀行業情況;各級政府沒有管理、調控民間借貸的部門。

2、法律法規不完善。有關民間借貸的專門法規還沒出臺，散見于其他法律法規之中的條款很少，3、國務院曾發布《關于投資體制改革的決定》，放寬社會資本投資領域，允許社會資本進入基礎設施、公用事業及其他行業，但沒有管理方面的具體規定。

(四)民間借貸的帳戶。

1、民間借貸不象銀行有借款帳戶。貸款人只用臉面和信用抵押，雙方出具借據，或集資票據，借據上注明貸款人、出借方、期限，以及利率等項，手續簡便，不用存單及其他資產質押或抵押。

2、無憑無據的現象客觀存在。不少民間借貸業務往往憑個人感情建立借貸關系，講究人好水也甜，不要任何字據。由此產生糾紛隱患。

3、民間借貸者還會去銀行開設貸款帳戶，使二者在資金周轉上互補。

4、銀行貸款的帳戶讓貸款戶深感不便。一些企業往往違背金融部門有關賬戶管理、結算辦法和現金管理等法律法規，即使幾十萬元的結算也采取現金交易。

(五)民間借貸的形式。

1、民間借貸的形式主要有三類。一是不計回報的純借款。二是借款時講定不計回報，后來因為種種原因，改變約定。三是投資性借貸。股東共同約定，按投資額分紅。

2、民間借貸的回報也有3類。一是按銀行存款利率標準付給資金利息，二是以相當于于銀行貸款利息的標準付給資金利息，三是以高于最高人民法院規定、且超過銀行同類貸款利率四倍標準付息。

3、民間借貸的方式有5種。一是向內部職工集資。二是入股式借貸。三是社會性集資。四是期貨性借貸，房地產開發商按設計圖紙售房;有線電視用戶預繳全年收看費。五是產權性借貸，混合了期貨性借貸和入股式借貸等形式。如某產權式酒店，出售客房，承諾給予每月8%的分紅和每年免費15天的入住，3年后按原價回購，10年后按增值30%回購。

二、民間借貸的成因

(一)大量閑散資金誘發民間借貸。

1、農村經濟快速發展，2004年農民人均純收入達到2521元，比1999年增39.7%，年均增長6.9%。

2、全縣20萬外出務工勞動力每年獲得勞務收入達5-7個億左右。

3、城鎮經濟快速發展，在崗職工年收入12026元，比1999年增115.1%，年均增16.6%。

4、城鄉居民本有存錢防老的習慣，2004年全縣金融機構個人存款余額高達41.4億元，其中定期存款33.74億元。

5、近幾年國營企事業單位改制，一些職工的改制補償金少則一二萬，多則五六萬以上，大多投入了民間借貸市場。

(二)利益十分誘人激活民間借貸。

1、銀行系統存款利率連續調低。自1997年以來，儲蓄收益率大降。目前，一年期居民儲蓄存款利率為1.98%，稅后利率實際為1.58%;從2003年10月份起，儲蓄存款利率減去居民消費價格指數(CpI)5.3%，實際存款利率為-3.72%;征收20%利息稅，使儲蓄收益跌至底線。

2、民間借貸的利率較高，最少也超過銀行的年利率，一般為10%，有的甚至高于30%。

3、借款人和出借方雙方皆大歡喜。借款人認為借款比銀行貸款來得快，在短時間內籌集所需資金，即使利息高于銀行貸款利息，但可以應對稍縱即逝的商機，仍有利可圖。出借人認為，民間借貸比銀行存款收益高，可以不繳銀行存款必繳的利息稅。

(三)信貸門檻過高助長民間借貸。

1、信貸體制問題。一是銀行貸款遵循安全性、盈利性和流動性三原則，要求貸款人提供相應擔保，或資產抵、質押。二是國有商業銀行的運營目標為控制信貸風險、防止壞帳比率上升。增發信貸不但不能帶來直接收益，反而可能誘發更大的金融風險，不如少放貸甚至不放貸。

2、地方發展問題。XX不是老少邊窮庫區縣，國家安排的重大項目均未考慮XX，縣內缺乏好的貸款項目，致使金融部門投資方向缺失。

3、國家宏觀調控。近年來，國家實施宏觀調控政策逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，加劇銀根緊縮，控制信貸增長過快勢頭，導致信貸資金供給趨緩，金融機構被迫收縮信貸規模，壓縮短期流動資金貸款。

4、市場因素問題。一方面，國家為嚴格控制鋼鐵、水泥等過熱行業投資，收縮信貸規模，另一方面，原材料、動力、燃料等價格持續上漲，原本很難獲得信貸支持的中小企業、個體工商戶資金差口增大。

(四)金融監管缺位縱容民間借貸。

1、近兩年金融體制改革，人民銀行職能轉換，不再對企業融資行為進行監管，民間借貸因此處于自發狀態。

2、新成立的銀監部門主要負責對銀行業實施監管，其管理權限中未明確監管民間借貸，民間借貸成為客觀上的監管“盲區”。

3、金融管理屬條條管理，地方政府沒有相應的機構及職能。民間借貸在各方面的默許之下滋生并蔓延開來。

(五)民企形象模糊成全民間借貸。

1、個體經營戶、中小企業在社會公眾中的形象和口碑相當不錯，一旦放出口風，許諾付給若干利息、按時償付本息，親戚、朋友或熟人就會主動甚至托關系把錢送上門來，有的唯恐借款人拒借。

2、民營企業對銀行的貸款需求表現為“急、小、多”，給銀行業帶來的是業務量大、風險大、管理成本大。

3、民營經濟信用透支嚴重，銀行不敢輕易放貸。一是民營企業經營管理普遍存在這樣那樣的問題。二是生產狀況欠佳，家庭化管理模式，技術力量整體滯后，產品銷售市場不穩定，前景難以判斷。三是改制企業曾給金融部門造成過巨額貸款無法收回。四是惡意偷逃債務，個別民營企業主只想貸款。五是民營企業的權益缺乏有效保護。

(六)民間融資困難拉動民間借貸。

1、民營經濟初創需求。民營企業初創之時信譽不著，效益不佳，前景不明，銀行不敢貿然放貸。信譽較差與貸款較難形成惡性循環，為了尋求生路，都把目光聚焦在民間借貸。

2、企業流動資金需求。或因生產規模擴大，或因固定資產投入多，或因三角債，或因別的單位大量拖欠貨款等等，原因很多，都基于一點，在銀行貸款難。

3、其他單位建設投資需求。

三、民間借貸的利弊

(一)積極作用。

1、民間借貸有利于提高全社會的投融資效率，增大直接融資比重，減輕銀行的儲蓄及其投資轉化壓力，加快金融體制改革的市場化進程，開拓國有商業銀行的服務領域及產品，推動商業銀行改進和完善服務質量。

2、民間借貸可以緩解農村特別是中小企業資金供求矛盾，在目前我國直接融資發展滯后的情況下，可以較好地彌補銀行信貸資金的不足。

3、民間借貸的實質是城鄉居民之間互相調劑資金，有利于三個文明建設健康發展。

4、民間借貸對縣域經濟的發展具有不可忽視的積極作用使部分企業避免了因資金短缺又無法得到銀行資金支持而產生的破產、倒閉。

5、民間借貸對形成民間信用體系具有一定的可取之處，有借有還，被國人視為基本的道德準則，對其鼓勵和弘揚，可推動全社會信用道德體系的建立和完善。

6、民間借貸可以催生和完善新的市場經濟觀念，促進廣大城鄉居民養成投資習慣，對致富興業具有十分積極作用。

(二)負面影響。

1、削弱國家宏觀調控效果。民間借貸存在于金融機構調控范圍之外，影響國家對全社會資金總量的準確把握，制約金融政策的實施，使國家宏觀調控政策產生較嚴重的滯后或偏離效應。

2、民間借貸的資金流動存在盲目性，很容易流入國家限制或禁止的行業、企業，使國家通過銀行信貸資金流向，調控行業結構、產業結構及經濟結構的舉措難以到位。

3、民間借貸的大量資金游離于銀行體系之外，缺乏金融機構和政府部門的有效監管，容易滋生高利貸、“地下錢莊”及詐騙等非法金融行為，對社會的安定團結有一定消極作用。

4、干擾金融秩序，影響金融機構聚集資金和集蓄放貸能力。由于民間借貸利率較高，吸引了不少本該存入銀行的資金，個別儲戶甚至將已存入銀行的存款取出，投入民間借貸市場。

5、民間借貸易引發民事糾紛，影響社會穩定。

(三)趨勢分析。民間借貸受多種因素影響，其趨勢十分復雜。

1、國家宏觀經濟調控力度如果進一步加大，持續時間再繼續延長，民間借貸的規模將會有較大增加。

2、全國性的金融政策調整，銀企關系改善，投融資環境優化，民間借貸市場將逐步縮小。

3、銀行存貸款利率浮動擴大，吸儲能力和信貸空間增大，民間借貸市場的資金會逐步向國家商業銀行靠攏。

4、社會性投融資規模受市場調節，當資金需求達到一定飽和后，民間借貸的收益率將逐步下降，規模將相應縮小。

5、從目前的情況看，民間借貸的規模將保持較強勁的增長勢頭，并最終穩定在一定的水平上。

四、對策及建議

(一)建立健全法規監管機制，規范民間借貸。

1、明確主管部門職責，從中央到地方都應盡快指定專門機構，或人民銀行，或銀監會，或政府部門，專門負責民間借貸的管理，制定民間借貸法規制度，完善游戲規劃，規范民間借貸，保護借貸雙方的合法權益，彌補國有商業銀行的不足。

2、建立民間借貸監測網絡，根據民間借貸的動態和走向，采取相應措施，明確借貸雙方的權責利，仲裁和調解民間借貸糾紛;制裁和打擊高利貸、“地下錢莊”等非法金融活動。

3、加強公眾的科學投資宣傳，提高公眾的風險識別水平和抗御能力，引導公眾理性投資，減少或避免民間借貸造成的資金損失。

(二)加快利率市場化改革，抑制民間借貸。

1、人民銀行要擴大金融機構的貸款利率浮動幅度，鼓勵金融機構加大對中小企業、個體工商戶、農戶的貸款支持力度。

2、加快存款利率改革步伐，擴大存款利率浮動空間，使存款利率更好地反映資金市場的供求實際，調動居民儲蓄欲望，吸引部分居民儲蓄存款繼續留在商業銀行帳戶，遏止儲蓄存款流向民間借貸市場。

3、采用其他市場法則逆轉儲蓄存款下跌劣勢，預防民間融資規模過大對國家金融體系造成不良干擾，發揮金融宏觀調控在經濟發展中的主導作用。

(三)加強社會信用體系建設，引導民間借貸。

1、工商、公安和金融部門包括各商業銀行、信用社等加強社會信用體系建設，定期或不定期公示企業、單位、個人三套信用信息的動態情況，為民間投資者提供參考依據。

2、鼓勵民營企業增強誠信意識，改善經營管理質量，提升效益水平，增強自身素質，集聚對信貸資金的吸引力。

3、建立貸款證制度，適當提高授信額度。既保證國有資產的安全、增值，又滿足經濟發展的資金需求。

4、需要貸款的公司、企業和農戶視信用評級，由專門機構為其提供一定資金額度的擔保，并承擔擔保責任。擔保小組的運作費用可以通過收取擔保金或手續費等途徑解決。

(四)改善信貸服務質量，利用民間借貸。

1、各商業銀行、信用社要密切關注縣域經濟的發展態勢，特別是資金需求，及時向各階層、各行業提供建設和發展經濟所需資金。

2、改革完善金融機構的內部管理體制，簡化貸款手續，解決民營經濟及農戶貸款難等具體問題。

3、充分利用金融機構的投融資有利條件，適當介入民間借貸領域，化解民間借貸的金融風險，為日后商業金融服務的崛起奠定基礎。

(五)加強特色經濟建設，整合民間借貸。

1、圍繞建設經濟強縣戰略，按照產業擴張和要素聚集要求大力開展重大項目工作，深入挖掘、開發具有XX特色的地方產品經濟，為金融部門提供資金投放平臺。

2、引導金融機構積極探索新的投資領域，改善投融資結構，立足地方經濟建設，使金融機構與地方經濟形成良性互動。

3、鼓勵開展證券、債券等投資服務，結合地方經濟發展，為民間借貸開辟更廣闊的投資空間。

總之，民間借貸這一客觀經濟現象利弊兼有，不能采取“關門政策”，一刀切，必須加以規范和引導，揚長避短，趨利避害，充分利用其積極因素發展經濟，進一步建立和完善多渠道、多形式的投融資市場體系，貫徹落實科學發展觀，為縣域經濟持續、快速、健康發展創造良好的投融資環境。

第三篇：民間借貸調查報告

鄉鎮關于民間借貸情況調研報告

一、轄區民間借貸情況。

綜治辦聯合派出所摸底排查并根據從社區、統計站了解的情況，目前我辦轄區共有大小規模投資公司12家，這些投資公司均或多或少從事放貸業務。現在的民間借貸很多情況下是由中間人介紹，出借人和借款人并不謀面，借款與還款全權經由中間人辦理，轉貸多次的現象也很普遍，甚至還出現了“職業放貸人”和“食利階層”。從調查情況看，目前我轄區民間融資呈現以下新特點：一是參與民間借貸的主體多樣且復雜；二是民間借貸多數具有高利貸特征；三是民間借貸合同形式混亂，風險防范手段缺失。總體來看，全轄區民間借貸形勢較為穩定，較去年底有所好轉，但也出現了小部分人跑路等情況。

二、民間借貸存在的問題。

1、民間借貸合同形式混亂，風險防范手段缺失。很多民間借貸表現形式非常簡單隨意，口頭借貸合同及內容簡單的借據比比皆是。

2、民間借貸導致的刑事案件增多。有的民間借貸由于數額較大、不規范等問題，引發了一系列的刑事案件。

3、監管存在缺失。民間融資屬私下交易，隱蔽性強，監管部門難以掌握真實情況，導致民間融資的真實性難以掌握，加大了民間融資的監管難度。

三、工作建議

1、加快建立完善民間借貸的相關法律法規。建議加快出臺放貸人條例或制訂規范民間借貸行為的專項法規，明確借貸主體資格和區分合法民間借貸與非法地下金融的標準，完善民間借貸主體制度和市場退出機制，確定民間金融的合法地位，保證其合理的生存發展空間，使民間借貸陽光化、合法化。

2、進一步加大金融“三亂”的依法打擊力度。目前在非法集資、非法吸收公眾存款、非法辦理金融業務等方面缺少可操作的法律法規，使得地方在打擊集資詐騙、金融掮客、高利貸等違法行為與個人上沒有有力法律工具。建議修改、出臺針對性強、切實可操作的相關法律法規，以提高金融“三亂”的打擊和防范的及時性、有效性。

3、進一步放寬民間投資發展的限制。近幾年國家出臺多項政策措施支持民間投資發展，但在具體實踐中，民間投資并未獲得充分平等的市場準入和完全公平的服務待遇，建議進一步放寬民間投資領域限制，除國家明令禁止的外，所有領域一律對民間資本開放，支持民間資本加快進入傳統壟斷行業和領域，鼓勵民間投資進入重點領域，創新民間資本進入途徑，暢通民間資本進入渠道

第四篇：溫州出臺民間借貸政策

溫州出臺《意見》 十條措施規范民間借貸市場 去年10月前后，溫州民間借貸**甚囂塵上。溫州政府部門隨后打出政策“組合拳”，應對諸如企業資金鏈斷裂或民間非法集資等引發的問題。

近日，溫州又出臺了《規范引導民間借貸市場健康有序發展的實施意見(暫行)》(下稱《意見》)。

溫州新近出臺的《意見》，重點針對參與民間借貸的非融資性擔保機構、寄售行、舊物調劑行(店)和投資(咨詢)公司等機構。

規范引導民間借貸市場的十條措施包括：開展民間借貸登記服務中心試點；規范民間借貸中介行為；規范中介機構自身借貸行為；規范寄售行、舊物調劑行(店)業務經營；規范注冊登記程序，嚴防超范圍經營；規范賬戶結算，強化資金監管；建立分類綜合評價激勵機制；完善扶持政策；理順監管體系，強化監管力度；健全應急預案，做好風險處置。

引人關注的是，根據上述新規，溫州今后將對寄售行和舊物調劑行(店)銷售的商品，進行限物管理，“只能銷售除汽車和房產等大件資產以外的小件商品”。

溫州市政府還明確，每個機構僅限開設一個單位結算賬戶，并由一家商業銀行開戶和協助監管。確因業務需要開設個人賬戶的，要登記備案，并不得進行大額現金往來和可疑交易。當發生重大民間借貸風險事件或非法集資案件，溫州市政府還規定了，要按“屬地管理、分業管理”的原則做好應急響應、善后處置和應急保障工作。

具體來說，有關單位接到風險報告后，將立即啟動處置預案，責成各類機構實施風險處置方案，同時根據實際情況，進一步提出具體化解措施和對策，并監督實施。溫州市還將建立重大民間借貸風險事件和非法集資大案要案督辦制度。

另外，溫州市各職能部門今后還將發揮各自監管優勢，消除監管“空白地帶”。市政府對有關職能部門的監管職責進一步明確，并將設立公開舉報電話，對存在非法集資、變相吸收公眾存款等嚴重違法違規行為嫌疑的，將及時組織認定并予以立案查處。

第五篇：法院民間借貸案件調查報告

今年以來，***縣法院審理的民間借貸案件大幅增多，為了更準確的分析原因，有針對性的做好工作。現對我院審結的246件民間借貸糾紛案件進行專題調查。

從該表可以看出，***法院受理的民間借貸案的數量不斷擴大，結案標的不斷增加，尤其今年上半年的受理數量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組

織之間的借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規范，審理中存在的問題比較突出，現我們從存在的問題、產生的負面影響和提出建議三個方面報告如下。

一、存在的問題

1、無借款借據。這類糾紛約占接案數的占5.6%。從審理的情況來看，案件糾紛的當事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數額一般在5000元到20000元之間，個別的有超過30000元的。借款人經常以“倒個手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對方催的急，另一方不問青紅皂瞞著家人把錢借了出去，也不打借條，等到還款的時間，對方就不了見人影，逃避推脫。起訴怕得罪朋友，不起訴借出去的錢要不回來，處于兩難境地。

2、還款不索要借條。這類糾紛約占結案數的占10.5%。從審理的情況來看，一方還款不向對方索要借條主要表現在，還款時出借人沒有攜帶借條、還款的地點不在出借人家里、把錢還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當面撕毀借據，一旦訴訟，他們就相互指責謾罵，甚至給對方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如2007年6月15日，被告張某因購買電腦缺少資金，向原告劉某借現金30000元，并出具借條一張。2007年3月10日，原告以催要未果向法院起訴。被告張某辯稱，借款13天后我就清償了借款，只是出于對朋友的信任沒有要回借條。法院審理后認為，能證明原、被告之間存在債權債務關系的重要證據是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經驗法則和交易習慣來看，原告持有借條，表明被告沒有實際履行還款義務，原被告之間的債權債務關系沒有完全消滅，被告提供的證據相互間不能形成證據鏈，其辯駁理由不足已推翻原告提交的借條要主張的事實。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對主張的事實有證明優勢，據此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔案件訴訟費用550元，被告在上訴期限內未上訴。

3、借貸設定的抵押物不規范。這類糾紛占結案數的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據中用文字的表述形式加以說明，但不另行設立房產抵押合同，更不在房產管理部門進行登記，因而抵押沒有法律效力，抵押權不能實現。另外還有3.5%的案件對不得抵押的土地所有權、耕地、宅基地也進行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農村一些“搬遷戶”在借款時將耕地、宅基地抵押給他人，引起多種糾紛。如2007年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢證明”一張。該“欠錢證明”寫到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔保，2007年農歷10月1日歸還借款，過期每天按500元還錢。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，2008年3月3日原告虎生貴起訴來院，請求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔訴訟費用。法院審理后認為，被告在“欠錢證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對抵押物進行登記，抵押物不發生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實現其債權簽名共同擔保，且原告請求承擔的擔保責任在6個月的法定期限內，故單志福、趙家花的連帶責任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔連帶清償責任，被告單志福、趙家花承擔連帶清償責任后，有權向被告趙家武追償。

4、擔保借貸的方式不規范。這類糾紛占結案數的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事擔保，另一方面也反映了擔保法沒有很好的貫徹執行。審理中發現“擔保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔保，履行見證，這是擔保人的基本義務。但出借人沒有要求將擔保的方式和擔保的期限寫清楚，擔保人的法律約責任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔保的風險。擔保人為了逃避擔保責任，常常離家出走。因此在出借較大數額的借款時，出借方除要求借方提供有經濟實力的個人或單位，進行相應明確的擔保外，還必須寫明擔保人的擔保期限和擔保的方式，以免在債務人無力清償借款時由保證人承擔連帶責任或實現擔保物權。

5、借據不規范，還款期限不明。這類糾紛占結案數的14.9%。審理中我們發現有的借條內容十分簡單，比如2005 年4月5日，原告

王強強訴被告李曉明民間借貸案。原告王強強提供了一張借據，其內容是“李曉明借王強強現金18000元，2002年10月8日”。法院審理后認為，原告王強強沒有證據證實其借款有訴訟時效中斷的法定事由，無法認定權利遭受損害的具體日期，故根據民法通則規定的兩年訴訟時效的規定，判決駁回了原告王強強的訴求。這就充分說明，借據不規范所引起的法律后果。

6、將利息計入本金收取高息。這類糾紛占結案數的6.8%。這種情況比較復雜。審理中發現民間借貸中的“計復利”是導致貸款額急劇膨脹的計利方法。貸款人都是因為急用錢，在沒有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔保等方法進行高息貸款。把一定時間段內產生的利息計入本金，在出具借條，以增大本金數額，發生糾紛后，該借據就成了打官司的一張王牌。有的在借據約定了利息，但對方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類推，謀取高利，有的直接把利息寫明在借據里，如借10000元，每月利息500元。如2000年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20000元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。2006年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫有“樊建軍借陳俊良現金89000元，擔保人韓學士”的借條。2008年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來院。法院審理后認為，被告實際向原告借款20000元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請被告償還89000元與事實不符。原告將20000元借款計入本金謀取高息，沒有法律根據，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學士承擔連帶清償責任。

另外，還有借貸中存在的“三角借貸關系”等占結案件的3.8%。

總之，這些問題說明隨著社會經濟的發展和國家對貸款規模的宏觀調控，公民、法人等向非金融機構的個人借款的民間借貸越來越多，民間借貸市場更趨活躍，呈現出借貸規模擴張化、借貸用途多樣化的特點。由于民間借貸目前尚不規范，民間借貸的風險逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現，資本收益趨向膨脹，從而導致資本聚集。

二、負面影響。

隨著經濟的發展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動不斷增多，對促進地方經濟發展，解決個人、企業生產及其他急需，彌補金融機構信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補缺的正面作用。但不規范的、盲目的民間借貸行為對企業的正常生產、區域經濟運行產生負面影響。主要表現在如下幾個方面：

1.企業不能健康發展。企業高息負債后，財務支出增大，使本來效益不好的企業雪上加霜。借貸資金退出生產經營過程后，企業難以支付到期債務，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，嚴重影響企業的健康發展。

2.債務糾紛增加，影響社會安定。民間借貸手續簡單、缺乏必要的管理和法律法規支持，盲目性、不穩定性，易引起糾紛。同時借貸金額小，多發生于社會基層，一旦發生糾紛，對社會安定產生負面影響，發生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現了帶有黑社會性質的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會危害性。

3.助長了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率，一方面加重了經營者的財務負擔，不利于借貸資金的使用者健康發展；另一方面造就了部分食利階層。

4、干擾了正常的金融秩序。國家各金融機構限制了對不符合產業政策及效益不好企業的信貸支持，這些企業在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，使社會資金失去控制，干擾國家的利率、信貸政策。影響了銀行資金的能力，對金融系統宏觀調控不利。

三、幾點建議

民間借貸作為一種資金配置方式，以市場需求為基礎，廣泛活躍于民間社會，促進了城鄉經濟尤其是個體經濟的發展，在銀行、信用社從嚴控制信貸規模的情況下，以民間借貸方式調劑市場供需矛盾，有其一定的進步作用，它的存在和發展有其合理性和必要性，因此對于民間借貸我們應當采取“正確引導、促進發展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發展，用肯定的目光發現民間借貸的優勢，發現它在社會信用構成和地方經濟建設中的重要作用。

1、加強政策宣傳力度，“引導”、“疏導”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識教育、法制建設等多種手段，引導民間借貸向著健康的方向發展。另一方面，切實解決民間借貸中存在的實際問題。通過解決問題，拓展渠道、疏通阻塞。

2、提高金融服務水平。金融部門要努力改善服務質量，為居民提供簡便、快捷的存款服務，加大對地方經濟發展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要創造條件，積極開拓融資市場，為企業直接融資創造條件。

3、鼓勵引導民間資金投資。進行金融體制改革，為不同所有制經濟主體提供金融服務。建立民間資金儲蓄投資機制，為民間資金拓寬使用渠道、掃除障礙。

4、把規范民間借貸行為列入金融監管的重要議事日程，定期不定期地組織力量對民間借貸進行調查、檢查和監督，加強監管力度，規范民間借貸行為。實施民間借貸的監管，一定要把監管措施貫穿于民間借貸的事前、事中和事后全過程，不能等出現了問題再解決問題、再實施監管。對于民間借貸中出現的嚴重違反國家利率政策、利用民間借貸幫助和支持“黃、賭、毒”等社會丑惡現象滋生蔓延，對那些破壞經濟建設、影響社會安定和國家安全的行為要采取強硬措施，堅決予以打擊。