第一篇：信貸調(diào)查應(yīng)該注意的問題

貸款擔(dān)保調(diào)查過程中應(yīng)注意的3個(gè)問題

1、不要單純或過分依賴企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，特別是對中小企業(yè)。

參照報(bào)表并對照報(bào)表對企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行盤點(diǎn)和估算：企業(yè)已列帳的土地、房產(chǎn)、主要核心設(shè)備和存貨。

2、貸款主體是獨(dú)立法人還是集團(tuán)項(xiàng)下二級法人還是集團(tuán)鏈條中的中間產(chǎn)品的生產(chǎn)企業(yè)。對于集團(tuán)鏈條中的中間產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)，要格外關(guān)注。原料供應(yīng)與產(chǎn)品銷售都是集團(tuán)公司子公司，該公司可以任意調(diào)節(jié)供應(yīng)價(jià)格和銷售價(jià)格。

3、企業(yè)虛假性盈利的慣用做法。

a、折舊計(jì)提不足

b、固定資產(chǎn)列其他科目

c、通過財(cái)務(wù)費(fèi)用和管理費(fèi)用進(jìn)行利潤調(diào)節(jié)

針對以上情況，建議今后調(diào)查報(bào)告資產(chǎn)負(fù)債表分析中增加固定資產(chǎn)折舊分析、在損益表中增加費(fèi)用分析。

d、存貨、產(chǎn)成品問題，當(dāng)市場價(jià)格低于產(chǎn)品成本價(jià)格時(shí)，銷售不做賬務(wù)處理.。e、要關(guān)注客戶應(yīng)收、應(yīng)付之間隱藏的虧損

虛列產(chǎn)品出售價(jià)格，倒掛虧損；在應(yīng)收、應(yīng)付中虛列各種費(fèi)用，不計(jì)成本；賬齡較長的應(yīng)收款，不提壞賬；重點(diǎn)關(guān)注應(yīng)收款賬齡是否真實(shí)。

結(jié)合交通銀行判別客戶主要預(yù)警指標(biāo)40多個(gè)，整理出16個(gè)重要指標(biāo)。

1、公司股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、變動(dòng)頻繁（持股人的變更，而不是股本的增資變動(dòng)）

2、高速擴(kuò)張，尤其是偏離主業(yè)的擴(kuò)張。

3、短借長用：把其他商業(yè)銀行可以續(xù)貸的短期借款作為長期借款計(jì)算指標(biāo)是完全不正確的。任何銀行短期流動(dòng)資金貸款都有規(guī)定的用途，不可能允許建設(shè)固定資產(chǎn)。

4、融資銀行變化頻繁。客戶在本地銀行貸款減少、域外銀行融資增加，貸款隨意收回可能性非常大；融資成本趨高需要重點(diǎn)關(guān)注。一般情況下，過度滿足銀行要求的客戶，經(jīng)營不是最好的。

5、企業(yè)高層管理人員的負(fù)面?zhèn)髀劊P(guān)注社會、黨政、其他銀行對企業(yè)的評價(jià)，是否有涉賭涉案現(xiàn)象。

6、財(cái)務(wù)信息公開透明度不足。

7、融資實(shí)際規(guī)模超過企業(yè)客觀實(shí)際需要。沒有特殊原因不得隨意調(diào)整借款人營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)。

8、流動(dòng)資金需求額度一定要考慮應(yīng)付票據(jù)敞口，包括銀行承兌匯票及信用證等。

9、企業(yè)回籠款和銷售情況不成比例。有沒有虛列銷售情況，回籠款一定要剔除為還款而存入的其他金融機(jī)構(gòu)過橋資金。

10、非銀行、非股權(quán)資金來源大量增加，主要表現(xiàn)為社會及企業(yè)內(nèi)部集資，特別是高息集資。說明企業(yè)在銀行的信用度下降，以上做法一方面增加企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用，另一方面增加擠兌撤資風(fēng)險(xiǎn)。

11、保證人擔(dān)保能力減弱，抵質(zhì)押物是不是量在減少、價(jià)在增加。

12、設(shè)備和設(shè)施更新、維護(hù)能力下降。說明：企業(yè)盈利能力變?nèi)酢⒎ㄈ舜韺Ξa(chǎn)品沒有信心，沒有把精力放在經(jīng)營上。

13、上市公司在股市中流通股有沒有減持現(xiàn)象。企業(yè)對自己的股票有沒有信心。

14、拖欠工資、水電氣費(fèi)、欠繳稅金現(xiàn)象。可通過抽樣訪問的方法了解。

15、企業(yè)銷售受某一項(xiàng)政策或某幾個(gè)客戶控制情況。

16、企業(yè)法人代表的一些表現(xiàn)：a、投機(jī)心理過重；b、有不良嗜好；c、親屬有離異現(xiàn)象；d、高層裙帶關(guān)系過于密切；e、年歲過高或身體狀況欠佳，有無合適的繼任者。

貸前調(diào)查需注意三大要點(diǎn)

當(dāng)前有些金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，很大一部分貸款風(fēng)險(xiǎn)頻頻出現(xiàn)在貸前調(diào)查上。貸前調(diào)查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的首要防線，是內(nèi)部控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的安全閘門，從某種程度上說它能決定一筆貸款的終極命運(yùn)。調(diào)查質(zhì)量越高，貸款風(fēng)險(xiǎn)度越低，反之，貸款風(fēng)險(xiǎn)度越高。其實(shí)在繁雜的貸前調(diào)查項(xiàng)目中，借款人的品質(zhì)、經(jīng)營、擔(dān)保可以稱得上三大基本要點(diǎn)。要點(diǎn)之一：品質(zhì)調(diào)查。這里所指的品質(zhì)是借款人的道德品質(zhì)。如果借款人為法人客戶，所指的就是法定代表人和高層管理人員的個(gè)人品質(zhì)。道德品質(zhì)具有鮮明的時(shí)代特征，時(shí)代不同，道德標(biāo)準(zhǔn)也在變，道德約束力也就不同。曾幾何時(shí)，父債子還，比比皆是，視欠債為恥辱，為道德所不容，而現(xiàn)在不用說父債子還，就是償還個(gè)人的直接債務(wù)有時(shí)也成了問題。社會上專門有一些人把欠債視為一種個(gè)人能力，這也絕非極個(gè)別現(xiàn)象。現(xiàn)在有一部分借款人表面上裝作窮困潦倒，其實(shí)不是不具備償貸能力，甚至在經(jīng)營過程中就有可能隱藏了一些資產(chǎn)。

尤其是自然人貸款，如一些個(gè)體工商戶，根本無賬可查，即使是一些小企業(yè)也存在此類問題。給信貸人員查實(shí)資產(chǎn)負(fù)債及具體生產(chǎn)經(jīng)營狀況造成很大難度，最終為其償債能力布下了“障眼法”，這說明早在貸款之初就已做好了逃廢債務(wù)的準(zhǔn)備。因此，借款人的道德品質(zhì)絕對是當(dāng)前信貸調(diào)查的第一要點(diǎn)，對那些道德品質(zhì)敗壞，群眾反映意見較大的借款人一定要嚴(yán)加審查，提高準(zhǔn)貸條件，對不符合條件的堅(jiān)決停止發(fā)放。

要點(diǎn)之二：經(jīng)營調(diào)查。經(jīng)營調(diào)查就是客觀反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況。首先調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營主體可行性。看其是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策，符合當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)政策，是否有違法行為，是否屬于國家限制或明令禁止項(xiàng)目，并做好行業(yè)前景預(yù)測；其次，經(jīng)營管理的可靠性。就是看借款人的經(jīng)營管理能力，如果是法人客戶還要審查勞資關(guān)系、銀企關(guān)系、稅企關(guān)系是否正常，然后對經(jīng)營管理中的風(fēng)險(xiǎn)作以客觀評價(jià)，測評風(fēng)險(xiǎn)度；最后，經(jīng)營的盈利性。調(diào)查產(chǎn)品市場前景，了解產(chǎn)品銷售利潤率，掌握獲利能力，測算貸款期限與產(chǎn)品生產(chǎn)周期匹配程度，從而預(yù)測還貸能力。

要點(diǎn)之三：擔(dān)保調(diào)查。這里的擔(dān)保調(diào)查當(dāng)然是指剔除信用貸款以外的擔(dān)保貸款方式。目前依靠執(zhí)行擔(dān)保來足額償還金融機(jī)構(gòu)貸款本息的案例少得可憐，主要原因就是當(dāng)時(shí)抵押物評估價(jià)值“縮水”，造成日后實(shí)際變現(xiàn)價(jià)值較低。可見，貸款擔(dān)保作為第二還款來源的作用逐漸在弱化。

因此，對抵押擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查時(shí)，一要注意對客戶有無抵（質(zhì)）押物、抵（質(zhì)）押物狀況、抵（質(zhì)）押率、變現(xiàn)處置難易程度等各項(xiàng)因素進(jìn)行綜合衡量，測算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，但必須剔除中介部門“低押高估”因素，對出現(xiàn)的此類現(xiàn)象，貸審部門要及時(shí)做出認(rèn)定，防止“高估套貸”行為的發(fā)生。二要核實(shí)企業(yè)擔(dān)保能力、抵押資產(chǎn)實(shí)際變現(xiàn)能力。對抵押物的合法性、虛假評估、違法違規(guī)評估，貸審部門要及時(shí)認(rèn)定，保證擔(dān)保法律效力和足值變現(xiàn)。

可見，借款人的品質(zhì)、經(jīng)營、擔(dān)保的確是貸前調(diào)查的三大要點(diǎn)。品質(zhì)是借款人主觀償貸意愿的思想保證，是先決條件；經(jīng)營上的管理與獲利能力是償還貸款的行為保證，是絕對的剛性條件；擔(dān)保是借款人最后的償貸動(dòng)力，是償還貸款的物權(quán)保證，是可議的，不是必須的，是必要條件。在貸前調(diào)查過程中，如果抓住調(diào)查重點(diǎn)，掌握三大要點(diǎn)內(nèi)涵，堅(jiān)持客觀操作，就能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，使之降至最低點(diǎn)。

第二篇：應(yīng)聘者應(yīng)該注意哪些問題

面試，是用人單位招聘人才時(shí)通常采用的考核方式。應(yīng)聘者能不能積極主動(dòng)地“推銷自己”，會不會巧妙自如地展示自己的優(yōu)勢，從而給招聘者留下良好的印象，則直接關(guān)系到求職的成功與否，在激烈的競爭中，應(yīng)聘者應(yīng)該注意哪些問題才能讓自己脫穎而出呢？

一、有備而來。面試前要做好充分準(zhǔn)備，如對于應(yīng)聘單位的各方面情況，要盡量有一個(gè)全面的了解，對面試時(shí)可能涉及的問題，要事先認(rèn)真準(zhǔn)備和演習(xí)。

二、衣冠整潔。應(yīng)聘者的服飾打扮，應(yīng)給人一種整潔、大方、莊重的感覺。就性別而言，男性應(yīng)體現(xiàn)出一種整潔、干練的氣度；女性則應(yīng)表現(xiàn)出一種樸實(shí)、端莊的風(fēng)格。

(一個(gè)人的穿著打扮應(yīng)該和面試公司的整體風(fēng)格相配合.切記:女孩子不要穿著暴露.)

三、有自信心。每個(gè)人都有自己的優(yōu)勢和潛能。應(yīng)該更多地看到自己的優(yōu)勢和潛能。牢記：“世界上只有沒能獲得成功的人，沒有一能取得成功的人”。

(有的時(shí)候面試觀就是想知道你對自己的能力是怎么看的,有沒有信心做好交給你的工作.)

四、尊重他人。自身基本素質(zhì)高基本條件好的應(yīng)聘者，如果傲慢自負(fù)，缺乏對招聘考官應(yīng)有的尊重，甚至把自身的優(yōu)勢和資本當(dāng)作與對方討價(jià)還價(jià)的籌碼，這樣的應(yīng)聘者，即便再優(yōu)秀也不會贏得考官的高分。

五、談吐流暢。面試是雙方一問一答，彼此交流的過程，掌握交流的藝術(shù)非常重要。回答問題要富于條理性，邏輯性和節(jié)奏感，說話要清晰流暢，簡潔。

六、談話適度。面試交談不同于當(dāng)眾演講。一般情況下，在回答提問時(shí)應(yīng)言簡意賅，談話適度要有節(jié)制，冗長乏味的長篇大論，只會令人生厭。

七、答其所問。如果由于緊張沒有聽清楚對方的發(fā)問，不妨再禮貌地請對方重復(fù)一篇，切忌不懂裝懂，亂答一氣，如果是眾多應(yīng)聘者參加集體面試，有把握的問題要積極搶答，沒有考慮成熟的切忌因搶先而造成答非所問的尷尬局面。

八、揚(yáng)長避短。面試交談是一種揚(yáng)長避短的藝術(shù)，在一定場合下，什么話該說，什么話應(yīng)巧妙地回避，要靈活處理，不要一味地“實(shí)話實(shí)說”。

九、注意體態(tài)。一個(gè)人的體態(tài)語言在交談中所起的作用很重要，縮頭縮腦，彎腰駝背或者翹起“二郎腿”等，不僅反映出一個(gè)人的不良心態(tài)，也會給對方留下不好的印象。

十、彬彬有理。要尊重考官，不要打斷對方的發(fā)問，不要隨意插話，更不能貶低別人，抬高自己。不要主動(dòng)向?qū)Ψ教崞鹦剿＠龅葐栴}，面談結(jié)束告退時(shí)，不要向考官提出限定時(shí)間給予答復(fù)的要求等。相信如果我們能做好這十點(diǎn)，那我們面試的成功率將會有很大的提升。

第三篇：講授法應(yīng)該注意問題

好的講授法根植于教師淵博的知識儲備、靈活的內(nèi)容駕馭、出色的語言表達(dá)、有序的課堂組織、循序漸進(jìn)的問題講解以及恰到好處的教學(xué)情境創(chuàng)設(shè)。運(yùn)用得當(dāng)，可以達(dá)到“引人入勝”和令學(xué)生“流連忘返”的教學(xué)效果。運(yùn)用不當(dāng)可能導(dǎo)致教師單方面的表演，教學(xué)過程表現(xiàn)出“灌輸式”和“填鴨式”的特點(diǎn)。在運(yùn)用講授法進(jìn)行教學(xué)時(shí)，我們應(yīng)該注意哪些問題呢？

1、適用性。在課堂教學(xué)時(shí)，選擇恰當(dāng)?shù)闹v授內(nèi)容是關(guān)鍵。適用性比如概念定義、歷史文化和教學(xué)法則。2啟發(fā)性。在課堂教學(xué)中教師要注意啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生思考，要有意識地設(shè)置一些與本節(jié)內(nèi)容相關(guān)的問題。使學(xué)生產(chǎn)生疑問，激發(fā)探索問題的積極性。

3、趣味性。生動(dòng)形象、富有趣味的講授，能夠激發(fā)學(xué)生的興趣，使他們集中注意、積極思考。盡可能地使講授的內(nèi)容貼近學(xué)生的生活實(shí)際，將枯燥的知識趣味化。4整合性。在與其他教學(xué)方法綜合運(yùn)用時(shí)，應(yīng)考慮如何揚(yáng)長避短。可以先通過讀整節(jié)內(nèi)容，列出主要知識點(diǎn)，然后根據(jù)知識點(diǎn)以及學(xué)生的特點(diǎn)選擇不同的教學(xué)方法進(jìn)行教學(xué)。

第四篇：合作經(jīng)營應(yīng)該注意的問題

在合作之初就應(yīng)該規(guī)范公司的各項(xiàng)制度，可以聘請律師代為擬定、審核公司的各項(xiàng)制度及相關(guān)協(xié)議，再由合伙人就具體條款提出修改建議。

第一，確定合伙之前的準(zhǔn)備。

1.合作前，清理自身的賬目。理清自身賬目，為的是將來合作中清晰自己的投入，萬一發(fā)生爭議，能夠明確自己的權(quán)益。

2.認(rèn)真審查對方的資本實(shí)力。審查合作伙伴的資本實(shí)力，同時(shí)也是在檢驗(yàn)對方的誠信。在合作中，如果對方實(shí)力不強(qiáng)但以實(shí)力雄厚的面目出現(xiàn)，不但增加了風(fēng)險(xiǎn)，也容易發(fā)生爭執(zhí)。

3.擬定合作協(xié)議。合伙協(xié)議寫得越清楚、越明白，對合伙人彼此的保護(hù)程度也就越高。

第二，簽訂合伙協(xié)議應(yīng)該注意的問題。

1.個(gè)人合伙可以起字號，依法經(jīng)核準(zhǔn)登記，在核準(zhǔn)登記的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營。各個(gè)合伙人應(yīng)該對出資數(shù)額、盈余分配、債務(wù)承擔(dān)、入伙、退伙、合伙終止等事項(xiàng)，訂立書面協(xié)議。

2.個(gè)人合伙的經(jīng)營活動(dòng)，由合伙人共同決定，合伙人有執(zhí)行或者監(jiān)督的權(quán)利。

第三，合伙協(xié)議的主要內(nèi)容。

1.利潤分配與雙方的權(quán)利義務(wù)。說明分享利潤和承擔(dān)損失的方式以及具體事務(wù)的承擔(dān)，經(jīng)營過程中的合理支出的計(jì)算。

2.投票權(quán)和決策權(quán)。一般而言，各個(gè)合伙人有同等的投票權(quán)，這在涉及企業(yè)重大事務(wù)時(shí)具有非同小可的意義。

3.合理的分享利潤權(quán)。比如說明在合伙者即使生病或者休假也有權(quán)利分享利潤，但須作出一定的時(shí)間限制。這通常也是引發(fā)爭議的重大問題，需要在合伙協(xié)議中列明。

4.撤資的條件和處理辦法。比如當(dāng)合伙人離開公司時(shí)，或者合作公司解體時(shí)，每個(gè)合伙人的資本份額如何估價(jià)，如何處理等問題。

5.訂立合理的財(cái)務(wù)制度。最重要的是企業(yè)財(cái)務(wù)會計(jì)制度，對會計(jì)準(zhǔn)則達(dá)成協(xié)議或讓可靠的會計(jì)人員從事這一工作是極其重要的事情。對于不參加實(shí)際經(jīng)營的合伙人，尤其要堅(jiān)持這一點(diǎn)。

第五篇：求職應(yīng)該注意的問題

求職應(yīng)該注意的問題

這里就不在廢話，我直接進(jìn)人主題，我總結(jié)的就是4大要點(diǎn)：

1.注意舉止，不要太露浮躁

當(dāng)今的各大企業(yè)，人事專員最看重的是第一印象，這話不假，尤其是應(yīng)屆畢業(yè)生們，這對于企業(yè)來說是新鮮的血液，但是這批人有的是蓬勃的朝氣，但缺少了經(jīng)驗(yàn)，這些人往往浮躁，不肯從低到高，由小做起，這里，就要奉勸大家一句，沒人能隨隨便便成功，只有從小做起，從低做起，才能矗立高峰而不倒。所以應(yīng)試的時(shí)候一定要沉著冷靜的面對，不可急功近利，這樣顯得人浮躁。

2.穿著得當(dāng)，不要不倫不類

其實(shí)有的人可能不太注意這點(diǎn)，這是很重要的，就好比，你在宴會上可以穿著運(yùn)動(dòng)裝出席么，或者在郊外游玩的時(shí)候你穿著筆挺的西服，锃亮的皮鞋，那樣只會給自己招來異樣的眼光，而不是給自己增色，尤其是在主考官面前，你的穿著不得體是會讓他以為你不重視這次的面試，不重視他的企業(yè)，從而讓你自己在考官面前大失顏色。

3.說普通話，方言慎用

普通話是我們中華人民共和國的標(biāo)準(zhǔn)話，如果你在面試的時(shí)候，滿嘴方言，讓考官都不知道你在說什么，不要以為這個(gè)很個(gè)性，因?yàn)檫@個(gè)個(gè)性會讓你四處碰壁，所以千萬不要任務(wù)說方言是個(gè)好事，它會讓你失去很多機(jī)會的。

4.思維清晰，不莽撞，不混亂

面試的時(shí)候大家可能會緊張，這個(gè)是正常時(shí)的，要是你在面試的時(shí)候說你一點(diǎn)不緊張，那才有問題，緊張不可避免，但是我們調(diào)整心理讓自我放松，尤其是面對主考官，你一定不要緊張的語無倫次，不管對方問你什么問題，你都要聽仔細(xì)，然后想清楚在回答，引文這個(gè)時(shí)候你的每一句話，都可能對你自己能否應(yīng)聘成功的關(guān)鍵，所以千萬不要口不擇言。以上就是我所總結(jié)的4大要點(diǎn)，希望能幫助那些還在苦苦找尋工作的同胞們一點(diǎn)幫助，祝你們早日找到心儀的工作。