第一篇：北京、上海農商行金融便利店

農商行晚間金融便利店首現滬

早在2007年，上海農村商業銀行已開始探索這種“金融便利店”的服務模式

上海農商銀行相關負責人告訴商報記者，與一般自助銀行相區別，該行“金融便利店”最大的特色是將24小時自助機具與人工服務相結合，每家“金融便利店”配備相應的工作人員。本月底前，該行的金融便利店將開至7家，分布于浦東、徐匯、長寧、普陀等地區。目前，金融便利店的服務功能已涵蓋了存取款、小額貸款、基金理財產品以及信用卡等各項業務，涉及七大類72項產品。

目前，上海農商銀行天平街道金融便利店的人工服務營業時間是周一至周五，從下午2時到晚上9時，周六則提前到下午1時開始營業直至晚上9時，周日休息。

上海農商銀行相關負責人表示，該行將根據所在區域、服務對象和季節的不同對服務時間進行調整。例如設置在商業區的金融便利店，營業時間可能會延長至晚上10時，夏季營業時間可調整為下午4時到晚上10時，具體視各門店實際情況而定。

該負責人透露，未來該行將主要設立在人流量大、居民密集的社區中心地帶，服務主要面向社區居民和中小商業企業，業務范圍將進一步擴大，目標直指社區居民與周邊中小企業的日常金融需求，意在辦成新型便民社區銀行，這在全國尚屬首創。商報記者了解到，根據目前上海農商銀行的計劃，今年將在全市中心城區推出30－50家新一代的金融便利店。目前設計兩種基本形式

據了解，金融便利店在形式上以小型的獨立網點出現，兼具自助服務和人工服務功能，具體可分為獨立式金融便利店和附行式金融便利店兩種形式。

獨立式金融便利店是獨立的小型營業網點，例如昨天開業的上海農商銀行天平街道金融便利店。該行相關負責人表示，這種金融便利店是該行營業網點在城區的重要組成部分，既可以和街道社區生活服務中心聯手，共同為社區居民提供切實需要的金融產品和服務；也可以和置業擔保公司合署辦公，為公積金貸款客戶提供“一門式”服務。

另一種形式是附行式金融便利店。這種形式的金融便利店依托現有營業網點而建。網點營業是以附行式自助銀行的形式存在，提供自助服務；網點營業結束后在自助銀行區域增加人工服務，繼續辦理各類金融業務。附行式金融便利店作為已有網點營業功能的延續，在網點營業結束后能夠繼續提供服務，延長營業時間，擴大網點的服務效能。

據悉，除提供傳統金融服務外，“金融便利店”人員還將與社區服務中心相結合，為社區居民宣傳國家金融政策、法規，普及金融知識，成為社區的金融學校。

其他銀行暫無跟進打算

天平街道社區居民告訴商報記者，金融便利店確實能解決他們在下班后需要辦理金融業務的迫切需求。那么滬上其他銀行是否會在年內跟進金融便利店的設立呢？

一家上海本地法人銀行的相關業務人士表示，目前，大多數銀行采取的是在主要營業網點適當延長營業時間的做法，出于金融安全、運營成本以及全行數據清算系統對接等因素的考慮，目前尚無跟進設立夜間營業的金融便利店的相關計劃。

他分析說，金融便利店對于總部不在上海的商業銀行，更存在票據、數據交換等多方面的阻礙，預計近期大規模推廣的可能性不大。

金融便利店主要業務功能

據了解，目前開出的上海農商銀行金融便利店服務面向社區居民，主要提供以下類別的服務：

1、現金服務，除自助機具外，設置現金柜臺，滿足個人和小企業客戶日常小額現金需求，解決非營業時間的客戶存款問題。

2、個人貸款服務，受理個人貸款業務咨詢、申請，包括公積金沖還貸、提前還款申請

等；建立“二手房買賣直通車”信息系統，為客戶提供房產信息的免費掛牌，進行交易配對及相應交易資金監管和貸款服務，提供二手房“一站式”服務。

3、個人理財服務，金融便利店為客戶提供個人理財業務咨詢和介紹，以及包括基金、國債、保險和上海農商行所發行理財計劃的銷售。

4、個人代發代扣及支付結算業務，客戶可通過金融便利店完成匯款、繳納公用事業費、手機充值等交易。

5、電子銀行服務，金融便利店內提供自助銀行、網上銀行、電話銀行服務。

6、小企業金融服務，受理企業開戶、企業網銀、小額匯款、票據及印鑒臨時掛失等業務；受理企業賬戶查詢、對賬單打印、銀稅通業務；并受理企業財務及融資業務咨詢、融資申請，辦理貸款還款業務；企業理財、保險或其他代理業務咨詢及受理、企業資信證明辦理；以及房產權屬查詢、商品住宅價值評估、抵質押登記或撤銷手續辦理。

7、信用卡業務，客戶可通過金融便利店實現信用卡申請和還款等各項業務的辦理。上

值得注意的是，市民還可以在金融便利店獲得二手房的買賣信息，讓買房不必再跑房產中介，同時房貸也可以在便利店內搞定。農商行在便利店建立了“二手房買賣直通車”信息系統，通過自主信息平臺對外發布二手房買賣的信息，為市民提供房產信息的免費掛牌，進行交易配對，協助辦理房屋交易，并進行相應交易資金監管和貸款服務，提供二手房“一站式”服務。客戶看中某套掛牌房子，與賣家聯系好后，省卻中介費，直接可以在“金融便利店”銀行工作人員協助辦理買賣合同、交易手續等。當然，對銀行來說，雖然充當了中介角色，卻“撈”到了房貸業務。

上班時要辦理銀行業務，無奈抽不出時間；下班后急著趕到網點，偏偏銀行也在這個時間點關門了。針對廣大上班族下班后的金融服務盲點，滬上銀行也在積極出謀劃策，力爭在世博會前為市民切實有效地解決這一難題。近日，全國人大代表、上海農村商業銀行黨委書記、董事長胡平西在審議《政府工作報告》時透露，上海農商行計劃在世博會前推出數十家金融便利店，營業時間從17時一直到22時，以滿足市民下班后的金融服務需求。

以該行位于漕河涇街道的金融便利店為例，該網點附近的社區居民可享受24小時自助服務，而網點的3個工作人員上班時間則與一般銀行員工錯開———從中午12點到晚上8點。在12點到16點這段時間內，工作人員會不定期地深入附近社區，向居民宣傳推廣金融知識，輔導居民使用自助設備等；16點至19點30分期間工作人員將守候在網點，為居民辦理各類業務，包括不涉及現金的儲蓄、個人貸款、代理業務以及個人理財業務咨詢、介紹等。此外，該行還與市房地產交易中心合作，為居民提供個人二手房免費掛牌、交易配對、協助交易、資金監管，受理、發放等一條龍服務。

新華社北京１１月２９日電（記者岳瑞芳、南婷）每月政府發放低保收入、種植補貼，北京市懷柔區大水峪村村民姜小龍就會去村中的鄉村“便利店”和“自助

店”查詢和取款。而兩年前，姜小龍必須走近２０里的山路，到離村子最近的銀行網點去辦理。

鄉村“便利店”和“自助店”是北京農商銀行根據農村地區客戶特點量身打造的一種全新的農村金融服務模式，建設區域主要在偏遠農村，即村民在千人以上，但兩公里范圍內沒有任何銀行網點覆蓋的自然村。通過鄉村“便利店”，村民“足不出村”即可辦理查詢、補登存折、轉賬、代繳費用等業務。鄉村“自助店”則在鄉村“便利店”的基礎上，增加了“便利店”暫時無法解決但農村客戶需求強烈的現金存取服務。

記者在北京市懷柔區大水峪村村委會院子里看到，鄉村“便利店”由自助服務終端、網銀自助服務機和９６１９８直通電話組成，村委會指派的一名輔導員正引導客戶辦理業務。辦理“補登存折”業務的村民吳秀春告訴記者，有了這個便利店省了她不少事，以前得走幾個小時路程才能到銀行網點，現在幾分鐘走過來就直接辦理了。

在采訪中記者了解到，與城里人普遍用銀行卡不同，很多農民更喜歡用存折，因為“能白紙黑字地看到存折里存錢的數字，覺得心里踏實”。北京農商銀行部分基層支行也反映，很多當地居民享受低保收入，每月為看到國家發放的兩、三百元錢，要趕幾公里的山路到最近的銀行網點，排隊將錢取出再存入，只為“眼見為實”。為彌補無銀行營業網點覆蓋自然村的日常金融服務需求，北京農商銀行創造性地開設了鄉村“便利店”和“自助店”，將金融服務送到農民家門口。據北京農商銀行董事長喬瑞介紹，自北京農商銀行懷柔支行２０１０年６月在大水峪村建設了首家鄉村“便利店”以來，截至目前，北京農商銀行已建成鄉村“便利店”９家，鄉村“自助店”５家，僅大水峪村的“便利店”已完成業務交易１０００余筆。當

地村干部反映，這種模式有效解決農村地區客戶的絕大部分金融需求，彌補了現有物理網點在農村地區金融服務上的盲點，降低了服務運營成本，解決了農村地區客戶辦理金融業務不方便、不會自助辦理金融業務的難題。

有關業內人士認為，農村金融商業化模式在實行中出現一定問題，相當一批金融機構出于利潤考慮撤掉了難以盈利甚至虧損的鄉村金融網點，農民獲取金融服務困難。目前鄉村“便利店”、鄉村“自助店”等農村金融服務網點還遠遠不夠，“杯水車薪”難以滿足巨大的農村市場需求，仍需要政府相關部門和金融機構共同努力，搭建農村基礎金融設施平臺。

第二篇：上海農商行案例基本情況

上海農商行

1.1 金融便利店

上海農商行關注網點轉型，以新技術拓展金融便利店的服務功能。結合正在實施的新核心系統建設工程，以支付結算業務流程改造為契機，在基層網點或金融便利店增設自助票據托收機具，實現對支票、貸記憑證等票據的收款或付款業務的自助受理，從而做到節約網點柜面人力資源，提高運營效率，挖掘運營潛能。

1.2 處理業務范圍

票據自助受理終端的業務范圍主要包括：支票、本票、匯票、商票、銀票、貸記憑證、電匯等。上海農商行的客戶可以通過對公客戶的金融服務卡（或對私客戶借記卡及身份證）進行身份認證后，可直接在自助票據托收機上辦理收款或付款業務。

1.3 產品功能

票據自助受理終端主要業務功能包括：客戶身份認證、業務類型選擇、票據影像掃描、票據防偽識別、票據存入、數據通訊、票據退票、票據受理回單打印、安全監控、扎差對賬、系統管理等。

? 客戶身份認證：票據自助受理終端需提供磁條卡和非接觸IC卡的身份認證或二代身份證讀取認證方式。

? 業務類型：票據自助受理終端支持對支票、本票、匯票、商票、銀票、貸記憑證、電匯、等票據類型的自助托收業務。

? 票據影像掃描：票據影像掃描支持上海農商行提供的專用掃描控件、支持票據影像的雙面掃描和紫外熒光掃描。

? 票據防偽識別：票據自助受理終端支持票據自身的防偽信息識別，熒光防偽信息點識別。

? 票據存入：票據自助受理終端支持對票據的自動疊加存儲。? 數據通訊：票據自助受理終端支持票據影像數據和監控數據上傳后臺業務集中作業平臺、影像存儲平臺、統一監控平臺。

? 票據退票：票據自助受理終端支持問題票據的自動退票功能。? 受理回單打印：設備支持票據自助受理交易完成后給持票客戶打印交易明細受理回單，作為票據自助設備交易證明憑證。

? 安全監控：設備應提供整機所有硬件設備的狀態監控和用戶操作攝像監控。設備硬件狀態向統一監控平臺提交整機硬件設備運行狀態數據。用戶操作攝像監控應提供全天24小時攝像監控，攝像監控數據保存6個月。

? 扎差對賬：設備應支持用于統計票據受理系統受理的業務在集中處理系統的處理情況和處理結果。票據受理系統應能打印當日受理票據交易清單，柜員在營業結束后在票據受理系統終端界面點中“清機軋帳”按鈕，系統自動進行軋帳統計并打印“當日受理票據匯總清單”。柜員在票據自助受理終端存儲箱取出實物票據后與清單進行核對，并根據集中處理系統所出的交易清單進行票據的分類，成功的票據隨當天傳票裝訂，退回（失敗）的票據須專夾保管，根據不同的原因作次日退回客戶或在次日網點柜臺重新發起業務。待處理的票據也須專夾保管，待次日集中處理系統處理完成后再進行票據分類處理。系統應支持當天臨時性清機（不受次數限制），清機后打印的清單應只包括本次清機的所有交易（不包括當天上次的交易清單）。

1.4 中科金財案例贏取技術優勢 1.4.1 技術先進性

對公自助票據ATM在產品設計，研發都由中科金財完成，產品解決放方案完善，擁有全國第一家成功案例。

1.4.2 方案完整性

中科向行內提供的解決方案中，與其他廠商相比，不僅僅提供硬件，還包含后臺軟件解決方案，對公票據托收，硬件作為基礎平臺，所有的業務處理，風險防控都由后臺軟件實施。中科金財擁有流程銀行、大型作業中心的解決方案。

1.4.3 多系統整合

上海農商以進行流程銀行與影像平臺，電子驗印系統的建設，如何與行內已有系統對接，與外圍廠商電子驗印對接，成為此項目的關鍵，中科產品基于中科自有的底層平臺，工作流平臺，企業總線平臺，實現了外圍系統的對接，基礎平臺在設計之初就充分考慮到外圍系統的對接。做到部署靈活，客戶化開發時間段，安全性高

1.4.4 行業經驗豐富

中科在金融領域多年，其電子驗印系統、票據集中處理系統、全國支票影像處理系統、流程銀行、二維碼等基于影像的產能品解決方案，一直在行內得到很好的應用。

1.4.5 具有多個大型作業中心建設經驗

中科金財票據集中處理系統，在北京中行、上海中行、天津中行、北京建行、運行多年，借閱用戶成本，處理速度快，與行內系統平穩對接。實現票據處理自動化、流程化、賬務處理系統化、并且產品帶有任務分發、績效考核、任務監控、事中、事后督查系統。

1.4.6 中科成為國內首家提供完整流程銀行解決方案

中科與其他流程銀行供應商不同，處理具備流程銀行建設、咨詢、開發、實施等服務，產品還提供自動驗印系統，實現流程的整體，成為國內首家擁有流程銀行與驗印整合的廠商

第三篇：北京農商行(委托授權書)

委托授權書

北京農商銀行支行（分理處）：

我單位（戶名），賬號：，因業務需要，現授權 我單位工作人員（姓名），工作證號： 證件種類：，證件號碼： 代辦以下賬戶相關業務：

□開立銀行結算賬戶

□辦理預留印鑒并領取單位賬戶結算證 □變更銀行結算賬戶信息 □撤消銀行結算賬戶 □變更預留印鑒

□企業客戶短信通知服務業務申請 支付密碼器申請：□發行□停用□注冊他行 單位賬戶結算證：□變更□密碼重置□重寫磁 特殊說明事項（可填寫申辦業務原因）：

單位法定代表人（單位負責人）簽字：

單位公章：

第四篇：阿里金融聯手上海農商行 試水“虛擬信用卡”

朱紫云

即將正式上線的阿里金融“信用支付”終于敲定合作銀行。

《中國經營報》記者從多個渠道獲悉，被俗稱為“虛擬信用卡”的信用支付金融產品4月正式上線后，初期授信資金并非來自此前有媒體報道的招商銀行和平安銀行，而是由上海農村商業銀行(以下簡稱“上海農商行”)提供，由于雙方處于試水階段，初期授信資金規模并不大，大約1億元。與此同時，阿里金融正在跟多家銀行談合作，未來有望吸引更多銀行資金。

此外，阿里金融從3月下旬開始對虛擬信用卡進行了內部測試，截至目前開通信用支付的賣家中淘寶集市有100多萬家，天貓商城有近3萬家。

這款類似銀行信用卡的虛擬信用卡一個月多前一經發布即在市場上賺足眼球，更挑動銀行業界神經。

“阿里金融推出虛擬信用卡對銀行來說有一定壓力和競爭。”某股份制銀行副行長告訴記者，“但市場太大，而且銀行和阿里金融的客群并不一樣，銀行要有良好心態面對第三方支付的沖擊。”

由于在盈利模式上與目前銀行信用卡業務有相似之處，虛擬信用卡被業界認為是阿里金融對傳統金融業的又一次沖擊。而互聯網企業信用支付模式亦引起監管層密切關注，監管層對此創新方式并無異議，但持審慎態度。

授信資金率先鎖定上海農商行

此前阿里金融公布，虛擬信用卡這項信用支付服務業務4月中旬率先在浙江和湖南兩省推出，目前僅對手機和平板等無線移動終端開放。

據了解，虛擬信用卡的操作路徑是：阿里金融通過淘寶天貓買家的數據分析(如購買習慣、手機號碼使用時間、年齡、性別等)，給實名買家1～5000元的信用支付額度，買家在手機支付時可使用信用支付額度購物，合作銀行把錢支付給賣家。支付寶從合作商家處抽取1%的信用支付服務費(詳見本報2013年3月11日報道《阿里金融四月染指“虛擬信用卡”》)。

3月6日，阿里巴巴小微金融服務集團創新金融事業群總裁胡曉明在媒體溝通會上表示，阿里金融推出的信用支付業務會選擇與銀行進行合作，但胡曉明并未公開合作銀行的名單和細節。隨后有媒體稱“包括招行、平安等股份制銀行都有意向與阿里金融安排會談，商談合作事宜”。

隨著虛擬信用卡正式上線日益臨近，近日記者獨家獲悉，阿里金融已經敲定了合作銀行，率先提供授信資金的銀行并非招行和平安銀行，而是上海市屬金融國資企業——上海農商行。

“國有銀行和其他中小股份銀行都還在觀望中，上海農商行整體資產規模并不大，初期給阿里金融的授信資金規模也不會很大，大約1億元左右。”一位知情人士告訴記者。

而按照胡曉明此前在媒體溝通會上的預計，今年信用支付的整體額度將在4億～5億元之間。“信用支付金融服務4月上線后的資金暫定由一家銀行來提供，但還有幾家銀行正在談合作，其中既有全國性股份制銀行的，也有區域性銀行。”一位接近阿里金融人士告訴記者。

“阿里金融向買家提供信用支付額度，但資金是個問題，所以要找銀行合作，銀行相當于做一個授信項目，從中收取利息。鑒于我們行與支付寶有較多合作，也在考慮下一步跟其合作，但資金量不會太大，目前和阿里金融還在談判中。”某股份制銀行個人銀行部門人士稱。

與此同時，阿里金融從3月20日左右開始對該項信用支付業務進行內部測試，對客戶體驗做出測評和反饋。比如原來虛擬信用卡是用戶在支付寶網站上通過網銀、快捷支付進行還款，還款日定在用戶生日那天，在內部測評中有用戶反饋，生日如果在月中，與自己發工資的日子相差較遠會影響到還款，希望能夠允許自定義賬期和還款日。但目前不確定正式上線后會不會對還款日期做出調整。

記者獲悉，截至目前開通信用支付的賣家，淘寶集市有100多萬家，天貓商城有近3萬家。“天貓基本上都開通了信用支付，淘寶的賣家目前有700萬家左右，其中比較大的賣家大部分都開通了信用支付。”上述接近阿里金融人士稱。

監管層對信用支付業務態度審慎

阿里金融的虛擬信用卡甫一公布，再次讓阿里金融成為市場焦點，阿里金融此舉是否是對傳統銀行業又一次挑戰的爭議聲四起。

而3月30日阿里巴巴董事局主席馬云在2013中國(深圳)IT領袖峰會上回應騰訊CEO馬化騰關于挑戰銀行業的提問表示：“今天銀行緊張是好事，不緊張才奇怪。金融行業不緊張，我們的小微企業就很緊張。假如阿里巴巴集團能夠讓現有的金融體系緊張一下，也是互聯網企業對社會進步的一個重要貢獻。”

記者了解到，互聯網企業的信用支付模式已經引起監管層的關注。近期監管層內部一次小范圍會議中，部分與會人士指出，當前互聯網企業的信用支付業務并不屬于發卡業務，因為不具備卡號和BIN號等發卡要素，同時阿里金融推出的信用支付在淘寶、天貓所形成的閉環內封閉運行，其用戶征信系統并不使用央行征信系統，“是一種產品創新，也具有一定的示范效應，只要能保證客戶信息安全，支付寶推出信用支付業務并無不妥，但對這一新方式仍持審慎態度”。

由于阿里金融推出的虛擬信用卡在盈利模式上與銀行信用卡有相似之處，即向商家收取手續費以及用戶逾期罰息，這在一定程度上引起了部分銀行的擔憂。

“虛擬信用卡在一定程度上存在分流銀行信用卡客戶的威脅，盡管實際上不太可能分流太多，但互聯網企業這種信用支付模式會有示范作用，支付寶可以做，京東也可以做，那樣對銀行的沖擊也就不僅僅是支付寶一家。”一位國有銀行電子銀行部人士認為。

上述股份制銀行副行長認為，銀行和阿里金融的雙方客群并不一樣，阿里金融虛擬信用卡的客群都是1000元左右消費額度的用戶，“銀行不一定都有精力去做”。

此外也有銀行人士關心，在與阿里金融信用支付合作過程中銀行能否得到客戶資源而非簡單的資金授信。

按照此前支付寶對外披露的數據顯示，預計即將上線的信用支付功能將覆蓋8000萬支付寶用戶，超過銀行業的信用卡規模。信用卡發卡量最大的工行2012年發卡量為7713萬張，股份銀行中信用卡發卡量最大的招行2012年發卡量為4484萬張，流通卡數為2180萬張。

“銀行與阿里金融或支付寶合作獲取利潤是其中一方面，銀行還看重能否獲得過多的客戶交易數據和其他客戶信息，對于這方面雙方還在談。如果銀行僅僅是對阿里金融提供授信資金支持，且規模也不會很大，那同樣的資金銀行放到小微企業上獲取的利潤還更高。”上述股份制銀行個人銀行部門人士稱。

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第五篇：農商行范文

尊敬的農商行領導：

六月香果業有限公司在貴行的大力扶持下，通過近一年的努力，公司已經取得驕人的業績，產、儲、銷達到了預期目標，經濟效益日益凸顯，已成為江華瑤族自治縣涉農企業的一面旗幟。

然而公司在加大投入建設冷鏈物流園的過程中，忽略了對公司財務工作的監管，9月28日貴行在對我公司貸后檢查中發現了我司財務制度不規范、不健全等問題，違背了《賬戶監管協議》，致使貸款資金回籠滯后，且公司資金流量處于較低水平，財會人員工作不主動，未能與貴行很好的溝通和交流。

鑒于上述問題，公司領導高度重視，公司董事會在9月30日立即召開專題會議，針對暴露出來的問題做出了整改意見：

1、加強對財務工作負責領導的工作監督，定期不定期聽取財務工作匯報，發現問題及時改進；

2、嚴格遵守銀行的《賬戶監管協議》，規范賬務處理，做到專款專用；

3、4、加強對應收賬款的管理，尤其是超市貨款的催收； 提高財會人員的綜合素質和業務水平，加強銀企聯系，緊密銀企關系。

我們希望通過這一次的整改，使我們的工作有所提高，同時也能得到貴行的諒解并一如既往地支持我公司的健康發展。

祝：貴行業務蒸蒸日上！

江華瑤族自治縣六月香果業有限公司2011-10-10