第一篇：北京農商行面試資料準備

可能提到的問題： 1你的職業規劃 你愿不愿意去基層

.那你去基層都要學習什么怎么學習你的優勢，缺點 為什么選擇農商行

一分鐘自我介紹

銀行人員應該具備哪些素質 為什么選擇金融行業和北農商。愿不愿意到郊區工作 最多當幾年柜員

父母對你最大的影響是什么？ 怎么和上級領導溝通？

你對這份實習工作單位有什么改進建議 如果遇到比較緊急的情況你怎么處理

面試官們好，我叫牛犇犇，熟悉的朋友都叫我七頭牛，非常好記。我是北二外的應屆畢業生，貿易與經濟專業。平時對金融深感興趣，大二起，開始補充自己的財務知識，證券市場知識，并通過了證券從業，在大三的時候開始炒股，后來參與了安盛的實習，恒天的實習，卓昊的微信維護，分別側重不同的領域，又拓寬了我的金融知識面。平時我也很注重自己知識的補充。包括上個月7號參加cfa一級的考試，還有注會的學習，和風險管理FRM的學習，都讓我受益匪淺。對于農信系統非常向往，所以并沒有報名很多銀行，其中就有咱們農商行。

我一直在學習知識，在我平時無論是炒股還是實習，總是覺得自己的知識儲備很缺乏，雖然考完了cfa一級和證券從業四科，我還打算更加深入的學習一些知識，包括cfa考完和風險管理，注會，法務知識的補充。最終在自己的工作中發現自己最感興趣的方向，并努力使自己能夠勝任。

去基層肯定是十分必要的。金融行業作為一種服務業，免不了與人打交道，而基層能了解到我們金融業賴以生存的客戶的需求現狀，為以后的發展奠定基礎。

去基層首先需要學習同事、上級待人接物，良好的工作心態，還有工作技巧。再加上金融行業是變化非常快的，所以一定要持續關注政策面的變化，還有不斷提升自己的專業知識，以便應對將來的局勢。

現在銀行的比較大的改革聲音是利率市場化，存貸差作為銀行業的主要收入來源，這個改革對于銀行業還是比較大的沖擊，為了維持較好的盈利空間，銀行必須拓展新的利潤來源。農商行這一點上就非常有潛力，現在不管是土地流轉還是宅基地抵押的開放，都對農商行是一個契機。隨著城鎮化建設的加快，對于農商行來說也是一個很好的發展機遇。

我在選擇的時候，很注重的就是公司未來的前景。土地流轉和宅基地抵押還有快速城鎮化，直接受益的金融機構，我很期待他的前景。對于高新技術的小企業，農商行的科寶通，科信通，科抵通也顯示了應對利率市場化的信心。而且幾年來，農商行的貸款不良率整體改善很快。以往被人詬病的不良率，在2012年報的時候已經是2.4%，下降還是非常的快。而且農商行的上市工作也籌備了很長時間，雖說由于一些問題暫時未能如愿，但是整體前景我還是非常的值得期待的。

去郊區工作對我來說并沒有很大的影響。我們學校就在郊區。平時實習的時候，每天早晨上班都讓我非常頭痛。不管近郊還是遠郊，對于我上班來說都會減輕一些交通壓力。而且租房的話，郊區相對便宜。畢竟沒有盡善盡美的選擇，周邊設施肯定不如市區，但是我已經相對比較滿意了。

和上級溝通首先我覺得應該有敬重的態度。上級作為先入行者，首先，就應該有必要的尊重。其次，應該和上級保持和諧的關系，使得工作氛圍更加的和諧。服務行業應該保持良好的心情，一個和諧的工作氛圍有助于我們工作的開展。

銀行從業人員應該誠信，這是首要的，然后應該有服務意識。對于年紀大的客戶應該有好的態度和耐性。尤其我們農商行面對一些文化層次相對不高的客戶的時候，需要保持足夠的耐心。然后應該有進取心。在瞬息萬變的金融行業，沒有進取心或者學習意識，很容易被淘汰出局。

首先父母對我的影響是非常深遠的，這毫無疑問。養育之恩自不必說，還有父母從農村出來，帶年幼的我來到縣城后來來到城市，最后我來到北京，都和我父母的付出有很大的關系。父親經常應酬帶上我，也使得我有了更多的溝通交流能力。母親對于佛教虔誠的信仰，也使得我心情浮躁的時候有一些寄托，有一些平靜心情的辦法。

我的優勢在于豐富的實習經歷培養了我的耐心，對時間的敏感，和溝通表達能力的提升。包括參加辯論隊、擔任團支書，都給我有很大的提升。此外我對金融體系的熱情，可以保證我的基本工作態度。我的劣勢在于我有時候自制力不足。曾經高中和大學開始階段，我也曾玩游戲有過上癮的情況，后來對這樣的狀態有些害怕，干脆就再也沒有玩過網游了。

遇到緊急的情況我認為主要的還是要冷靜。很多時候緊急的情況讓我們不能做出正確的判斷，導致事態發展不好。在緊急的情況下，一定要冷靜的發現什么是導致問題的主要原因。

安盛的經營業務非常多，我所在的sl group是為客戶配置基金產品、保險產品并且帶有一點分析性質的部門。百達基金我主要負責的行業基金的數據采集，包括他們的百達保安，百達數碼通訊、百達精選品牌、百達林業資源這些的回報和具體基金包括個股回報、財務指標的收集之類的。設計了一個問卷調查，目的是調查民眾對于理財產品的偏好和需求。整理出需要的問卷，用于我的理財指導回訪。

在安盛主要學習他們是怎么分析基金回報方式的，這也是我接觸最多的。包括他們稱之為一筆過投資，基金回報曲線加上各種著名的事件的描述，來直觀的看出這些事件對基金回報的影響。對各種分析軟件的運用，添加的同等類型基金業績對比，都讓我覺得是一些很好的分析方式。雖然我的工作比較乏味，就是搜集數據，寫在ppt上面，但是看他們用我的數據來做這些分析報告，還是很有收獲的。那里面的人每天都加班，熱情很高。而且在這樣帶有銷售性質的部門，大家都很有親和力。他們經常會有一些講演，我也會在下面聽，然后我們的頭頭會給他們一些建議。整體工作氛圍是很高的，這是也是我比較喜歡的。

主要就是參與了一個安盛和卓昊共同舉辦的一個比賽，選拔兩個參加實習，我是冠軍組組長嘛，就去了，還有另外一個實習生，也是我們組的。選拔內容就是經濟大勢分析，港股趨勢分析，投資組合分析，個股分析，主要就是看財務分析能力和演講能力。

在恒天財富就是接觸了很多的信托產品，資管產品，等等，相當于是一個對市場上有的理財產品的大集合，截至目前我對市場上有的理財產品，包括銀行理財，p2p個人借貸，信托、有限合伙理財，都有了一些認識。這也是很大的知識面的拓寬。

我覺得開始的時候在基層是十分必要的。農商行就是如此，沒有親身接觸過我們賴以生存的客戶，如何才能知道他們的需求呢？許多上游的數據也需要基層員工來進行采集，有了在基層工作的沉淀，在將來的工作中，才會更加明確工作的方向，工作的重心。有了基層工作的經驗，上級才會放心把更多的任務交給我。

我也是在恒天開會的時候聽說的，三方理財可能不再有信托產品可以銷售。這是一種政策信號，所有的理財市場都要規范化，銷售基金需要有基金銷售拍照，以后銷售信托需要有信托銷售拍照。銷售資管產品需要有資管產品的銷售拍照等等，這勢必是一個漫長而又沉痛的轉型期。作為即將畢業的大學生，將自己置身于一個即將大洗牌的行業中，可能不是一個明智的選擇。年輕人有拼勁是好事，但是冒太多的風險，總是不好的。

第二篇：農商行面試

1.雷鋒說一滴水只有融入大海才能不干涸，你如何理解。一滴水很容易被蒸發掉，若他融入到大海這個集體中，還有無數滴水和它一起接受太陽的暴曬。它的生命融入到了整個大海之中，永遠也不會完全干涸。我們每一個人也同一滴水一樣，只有將自己融入到集體中去，共同學習、共同前進、共同戰勝困難。這樣我們每一個人才會一直得到進步，也才能更好地為社會服務。2.如何面對工作中的困難？

首先，要積極正視困難，不能逃避困難。其次，要全面了解困難的具體情況，并因此做出積極的應對措施。最后，在解決完困難之后，要主動反省為何會出現這樣的困難。自己工作中還有哪些欠缺的地方，并從中吸取教訓，以便更好地指導未來的工作。3.為什么選擇農商行？

4.你的專業并不對口，你覺得你能為銀行做什么貢獻？ 的確，從專業知識這一塊上來講，我并不具有優勢，但這可以在實踐中努力學習獲得。并且我所學的專業也同樣具有它在銀行工作的優勢。我所應聘的崗位是綜合柜員，綜合柜員每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農村商業銀行的形象。最關鍵是要讓客戶覺得你是可以信任的，這是 5.談談你的職業規劃

1、目標設定。分為短中長三期設定。用表格的形式列出來。按照你的實際情況，那么就是短期是業務學習、中期是目標定位（財務管理）、長期是升職發展。要學會將大目標分解成若干個小目標。------------比如要5年內賺100萬（和你個人無關），那么平均下來，一年要賺20萬，一個月要賺1.7萬多。-----這時候就發現，5年賺100萬比較難了吧，哈哈。-------所以要注意結合實際情況。

2、是實現可能。這個是需要數據支持的。優點、缺點等。比如你的業務學習，分兩方面，一是專業知識學習（公司軟件），另外是系統知識學習（人力資源）。你要詳盡的寫出你需要用多長時間完成。

3、需要支持。需要老員工帶你、需要領導幫助、需要參加外部培訓等等。-----當這些支持有了，我才能完成我的目標。

4、帶來回報。公司培養了你，你有目標，公司有了支持，那么會給公司帶來什么好處呢？

5、公司發展和個人發展的構想。未來公司綱領是什么樣子的？和你個人有沒有結合點？怎么結合？

6.如果把你派遣到比較偏遠的地方工作，你會怎么辦？ 事實上，在選擇來應聘這個職位之前，我通過查閱和問詢的方式已經知道工作的地方比較偏僻。我是經過深思熟慮之后做這個選擇的，所以我已經做好心理準備。況且，對于剛大學畢業的應屆畢業生來說，到基層鍛煉是理所當然的。這對于今后的職業發展和農村商業銀行的發展也是極其重要的。7.對強制拆遷的看法 8.談談對地下錢莊的看法 9.你個人認為柜員需要的素質

銀行 柜面服務是銀行面向公眾的直接 “ 窗口 ”，他們每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農村商業銀行的形象，是銀行競爭力的具體體現。而基層網點和一線員工是服務每個具體客戶的直接主體，作為直接服務主體的臨柜人員，在為客戶提供具體服務的過程中，其風貌、素養、技能、狀態、情緒和行為都代表著所在銀行的形象，服務對象對其服務的認同與滿意，在一定程度上就是對所在銀行的服務的認同和滿意。因此，爭行組織零售人員觀看了“ 5S 標準化服務”的錄像，通過學習我發覺自已離這標準還是有很大差距的。

首先，1.客戶前來辦理業務，走近營業廳柜臺時，要主動眼神致意雙目注視，面帶微笑;2.問候顧客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.當傾聽或向顧客解釋情況時，目光注視客戶； 4.在交談中，盡量稱呼顧客的名字； 5.收付客戶錢款應雙手接收，“唱收唱付”。“謝謝，存入ХХ元”，“謝謝，取款ХХ元”，并注意將零錢整理好，大面額在下，小面額在上，硬幣在最上面。

其次，在做好優質服務的同時也要適時的向客戶進行營銷，讓其了解我行最新的產品。

10.現在CPI指數很高，人民呼吁用下調物價來控制通貨膨脹，談談你對這種政策的看法。11.現在的小學課本增加了金庸的武俠小說文章，刪去了魯迅的文章，你怎么看？ 這一變化反應了課本的內容隨著社會文化的發展而改變。魯迅的文章多是描述舊社會下的國民，針砭時弊，這些文章的存在能夠喚起小學生強烈的愛國情操，但與現在的社會背景之間卻有一定的差距，學生學起來有一定的難度，甚至產生抵觸心理，這并不利于他們的學習，所以可以適當的減少。而武俠類的小說也是屬于文學范疇的一個方面。它不僅僅是大眾所推崇和熱愛的，更是代表一種全新文化的興起。它是一個時代文學發展的代表。所以加入小學課本也是順應社會發展規律的。

12.如果你是銀行理財經理，你會給客戶介紹什么樣的理財產品？

理財經理是銀行代理人，不是客戶經紀人，要履行銀行的崗位職責，但前提是不能違背客戶的意愿、能力和利益，了解你的客戶，為客戶推薦合適的理財產品，真心為客戶著想，不要只在賣產品時才聯系你的客戶。如果你能掌控的客戶有限，你肯定會很被動，因為不是兩者誰更重要，而是你兩者均得不到。

理財經理的職責應該是正確診斷客戶存在的財務問題，根據客戶的理財目標和風險偏好推薦合適的理財產品，并做好客戶的售后服務，要讓客戶做出最適合自已的選擇，在此基礎上最大限度完成銀行業績。

期待時間，一方面讓客戶更加懂得市場風險、懂得銀行職責、懂得理財需求、懂得為實現理財目標付費，另一方面讓理財經理提高專業水平、積累和掌控客戶、明確職業生涯方向。也許若干年后，一些理財經理會離開銀行，坐在自已的財務公司為付費客戶制定理財方案、建議理財產品，這時你在拿著客戶傭金的同時千萬不要忘記問一下自已：是業績重要還是客戶重要？因為你已經是客戶的經紀人了！

一是設定一個良心的底線，在面對利益沖突時，把握好權衡的尺度，讓自己心安。既要保住工作，又要盡可能的維護客戶利益。

二是盡可能多的開發客戶資源。一般只要是存在的產品，就一定有其適宜的潛在客戶。有人保守，有人激進，都無可厚非，理財師不能自己的價值和風險取向取代客戶。即便是當前頗受非議的主流銀保產品，也可以在養老規劃上找到潛在客戶。客戶資源越廣，就越可能為產品找到合適的客戶。

13.現在的中國人去日本旅游，進了日本商店后，日本人對中國人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待這個問題？

事實上這只是一種禮儀的表現。但因為日本與中國之間存在的一些歷史現象，所以才讓人們對這種現象尤其關注。不可否認，在過去甚至是現在，中日之間一直存在著一些矛盾，尤其是日本對中國人所作出的傷害，這些是無法磨滅的。但這并不代表所有的日本人都是

，我相信每個國家的國民都不希望發生戰爭，都希望世界和平，生活在和諧的氛圍中。我們不能將一個國家所犯的錯強加于個人身上，更不能因此盲目的反對日本，抵制日貨。對于這種現象，我們可以回敬一禮。

14.房地產價格很高，而且還一直漲，你覺得中國政府應該采取什么策略？

各商業銀行暫停發放居民家庭購買第三套及以上住房貸款，消費性貸款的禁止用于購買住房。明確二套房貸首付不能低于40%，貸款利率嚴格按照風險定價，同時要求增加保障性住房和普通商品住房有效供給，合理引導住房消費抑制投資投機性購房需求等。利用縮緊銀行貸款抑制不合理需求，以購買多套房貸款首付款比例不得低于50%的條件提高銀行貸款的進入門檻，以更高的貸款利率提高房貸成本；二是針對有效供給不足增加住房用地有效供給，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房調整住房供應結構。15.如何看待銀行標準化服裝？

其一，可以體現其職業特征。為了實際工作的需要，不同職業往往需要具有不同特征的服裝。

其二，可以樹立其單位形象。要求全體員工身著統一服裝上班，實際上是建立銀行用以樹立自身形象的常規手法之一。換言之，要求全體員工在工作崗位上身穿職業裝，可以令人耳目一新。久而久之，便會使本單位的形象隨之而深入人心，得以確立。

其三，可以實現其整齊同一。銀行人員在自己的工作崗位上是不允許過多地張揚個性的。身著樣式一致的服裝，不僅有助于體現出整個單位的共性，全體員工的良好的合作性與凝聚力，而且也便于銀行更為有效地對全體員工進行要求和管理。

16.什么叫積分商品，舉例說明

吉芬商品(Giffen Goods)，又稱為季棻財，是經濟學中的一個名詞，它是指在其它因素不變的情況下，某商品的價格如果上升，消費者對其需求量反而增加的商品。形式上說，如果假設商品i的需求函數為,其中為經濟中的價格向量，w為消費者的收入。則，如果消費者對于商品i的需求滿足以下條件，則稱對于消費者來說，商品i為吉芬商品，我們知道，價格的變化對需求的影響可以解釋為替代效應和財富效應的總和。這里，商品i的自我替代效應為非正，因此會減少需求，但是從結果得知這里的總效應為正（價格上升導致的需求為增加），因此，財富效應為正，并且大于替代效應。這里的財富效應為正是指斯盧茨基方程右邊第二項為正，這意味著也就是說，財富的減少會導致需求的增加。由此看來吉芬商品是劣質商品。

綜合上述說明，吉芬商品可以看成是財富效應非常大,以致大于替代效應的劣質商品。

17.加油站油氣緊張，排隊那么長，你對此有什么看法？ 18.在銀行和法院之間，你會如何選擇？ 19.信用卡的類型

在開始選擇信用卡之前，讓我們先學習一些重要的術語，您在閱讀信用卡宣傳冊或者向發卡商咨詢時可能會遇到這些術語：年費——每年征收的固定費用，類似于會費 信貸費——因使用信用貸款而需要支付的費用 免息期——一個時間段，通常是25天左右，在這段時間內還款無需繳納信貸費 年利率（APR）——年信貸費率 固定利率——固定的年信貸費率

浮動利率——最低銀行利率（隨時間變化）加上一個附加百分比（例如，您的浮動利率等于最低銀行利率+3.9%）初始利率——暫時的較低年利率，一般在持續大約六個月后轉換為標準的固定利率或浮動利率（這是一個熱點話題，稍后介紹更多內容。）

信用卡主要有三種類型：銀行卡，由銀行發行（例如Visa卡、萬事達卡和發現卡）旅游娛樂卡(TandE)，如美國運通卡和大來卡

零售業信用卡只限于在一個特定連鎖店使用（Sears是最大的一家，接下來是石油公司、電話公司和地區百貨公司）。無論在何處申請，旅游娛樂卡和國內零售業信用卡的條款和條件都是一樣的。）。重慶農商行江渝信用卡精彩面世

2009年11月28日，重慶農村商業銀行江渝信用卡首發儀式在上邦高爾夫會所舉行。我行正式推出首款信用卡產品——江渝信用卡。作為重慶最大的地方銀行，我行在鄰近歲末推出了這款產品，對于重慶市民投資理財無疑是一個重大利好消息。

江渝信用卡：后起之秀彰顯強勁爆發力 我行江渝信用卡設計極具現代氣息，精美大氣。江渝信用卡設計以我行Logo與地球的結合為主要元素，寓意我行以大視野發展金融事業，立足重慶，輻射西南，放眼全國，邁向世界；卡片上的風云則象征著重慶農商行在全球金融快速變化的局勢下穩健、向上發展，業務不斷擴大的蓬勃氣勢。

江渝信用卡為銀聯標準貸記卡，含金卡和普卡兩種。普卡信用額度最高為2萬元，金卡信用額度最高可達5萬元。最大預借現金比例是50%。

“非常6+1”特惠活動，讓利市民的“饕餮大餐”

為了回饋廣大市民對重慶農商行的厚愛，讓更多市民用上屬于重慶人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非常“6+1”特惠活動，讓信用卡惠及千萬家庭。

六重特惠：一是取現免手續費。持江渝信用卡在我行柜面與ATM機取現免收手續費。推廣期內，給予跨行及境外取現手續費免收特惠。二是積分永久有效。每消費人民幣1元積1分，積分永久有效，兌換繽紛好禮。三是短信秘書服務。交易即時短信提醒，賬戶變動盡在掌握。推廣期內免費使用。四是靈活分期免息。單筆消費500元起即可申請分期，免利息，推廣期內手續費6折優惠，3、6、9、12期多種選擇。五是掛失后零風險。信用卡掛失后，失卡所造成的所有被冒用、盜刷金額由我行承擔。六是分期雙倍積分。消費積分之外，靈活分期更可按分期還款額再次獲贈等額積分。

一大驚喜：首刷有禮。江渝信用卡客戶在發卡(僅限主卡)后60天內，首次單筆刷卡消費達到88元即可獲得我行提供的精美首刷禮品。

我行江渝信用卡的開發經歷了周密的調研，信用額度的設置貼合重慶市民消費水平，而“非常6+1”特惠活動的讓利幅度，在銀行同業也是首屈一指的。其目的就是讓重慶市民親身體驗江渝信用卡的可用、實用之處。“五級安全保障”，免除信用卡安全后顧之憂

江渝信用卡專門為客戶提供了“五級安全保障”，以確保客戶用卡安全。一是將客戶的住宅電話或手機號默認為卡片激活撥打號碼，即使他人獲取了卡片，也無法對卡片進行激活。二是提供 “密碼+簽名”刷卡雙認證功能。客戶可根據自己的消費習慣，隨時致電我行信用卡24小時專線開通或取消。三是客戶在每一筆刷卡消費或賬戶重要信息的變更后，都將收到短信通知。四是若客戶信用卡不慎遺失，并申請掛失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盜刷的金額均由農商行承擔。此外，我行還利用先進的檢測系統，全年每天24小時不間斷的監測信用卡的賬戶變動情況，有效防御可能出現的信用卡使用風險。

20.網上購物的消費者權益保護

采用網上銀行支付才是真正的網上購物。支付寶的出現大大促進了網上購物的發展，但由于目前我國網上銀行發展不健全，雖然已經制定了一些安全技術標準和相應規范，如加密技術、密鑰管理技術、數字簽名、Internet電子郵件的安全協議、Internet主要的安全協議、UN/EDIFACT的安全、安全電子交易規范(SET)等。但不法分子通過程序盜取用戶信用卡賬號和密碼的事件仍時有發生。由于支付系統的不完善，交易安全得不到保證，出現了大量的消費者因欺詐而受損失的事件。

3、退換貨困難，求償權缺失。《消費者權益保護法》第23條規定：“經營者提供商品或者服務，按照國家規定或者與消費者的約定，承擔保修、包換、包退或者其他責任的，應當按照國家規定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕。”由于網絡的虛擬性，網上經營者很多沒有實際經營地址。網絡使消費者購物范圍和經營者銷售半徑無限擴大，消費者和經營者的實際距離可能很大。目前，如果不是消費者主動要求，網上經營者很少提供商品相應的憑證和購物發票，這樣一旦發生糾紛，經營者往往找種種理由拒絕退貨。有時甚至直接在格式合同中明文規定某些商品不得退貨。對于在退貨范圍內的商品，通過經營者的規定也根本無法退換。另外，網上購物一般采用郵寄或快遞公司送貨物流速度相對較慢，消費者退換貨時間花費較多，這些都增加了消費者退換貨的困難。同時，對于網上購物的數字化商品能否退貨這一問題的解決則還處在探討階段。

我國《消費者權益保護法》第11條規定：“消費者因購買、使用商品或者接受服務受到人身、財產損害的，享有依法獲得賠償的權利”。在傳統消費模式中，消費者的人身或財產受到損害，消費者可以直接找到經營者請求賠償，這是消費者權利受到損害后的一種物質救濟。但是在網絡交易中，消費者權益受到損害后，要獲得賠償卻困難重重。

21.提高利息對經濟的影響

首先，企業或者公司在運營的時候一般都會產生債務的，舉制造業為例，這些債務的用途包括了（購買原材料，產品設計，人力成本，機械的折舊維護等）一旦產生了債務，參考的利率一般都是同期銀行的存儲利率即市場利率。所以如果中央銀行下達加息指令后，會加重企業的貸款難度，影響企業的發展和經營，造成生產成本上升。

再者，提高利息是一種貨幣緊縮政策。在有效的市場情況下，當貨幣的供給量小于需求的時候，該貨幣會升值，然后RMB的升值會造成匯率的變動，加大出口成本。22．如何處理好和客戶的關系

1.為儲蓄賬戶保密

《商業銀行法》第29條規定“對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外”

2.對單位存款賬戶保密

法律規定的可以查詢、凍結、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個：法院、檢察院、公安機關、安全機關、海關、稅務機關。

另外國務院還授權六家單位有權查詢單位存款賬戶：中國人民銀行、外匯管理局、物價局、監察局、工商行政管理局、審計局，但不能凍結，也不能扣劃單位存款賬戶，除此之外，其他任何部門、機關、單位都無權查詢單位存款帳戶，銀行之間也無權互相查詢對方客戶的賬戶。

商業銀行違反規定的，應對由此造成的存款人或其他客戶財產的損害，承擔民事賠償責任

3.工作人員的保密，商業銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業秘密。

23.網上銀行的風險

一、網上銀行主要風險及防范目標

網上銀行風險防范的根本目標是保證銀行及客戶資金安全。其防范目標可分解為：確保網上銀行系統主機及相關系統的安全及穩定運行；確保銀行生產系統及相關系統的安全和穩定運行；確保銀行內部網絡不受監聽、竊取、攻擊和病毒等惡意行為威脅；確保銀行及客戶靜態數據資料安全；確保客戶動態交易數據不被轉移、破解、修改；確保銀行生產系統不接受任何非法交易指令，確保及時接受合法客戶的交易請求決絕任何形式的非法請求等等。

從這個根本目標出發，網上銀行主要風險可劃分為整體策略風險、技術風險、業務風險、法律風險等。

整體策略風險是指商業銀行在網上銀行整體風險防范策略上的不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

技術風險是指商業銀行的網上銀行系統或關聯系統不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

業務風險是指商業銀行在網上銀行產品的業務處理流程設計上，存在產品或制度缺陷，導致非法指令控制的資金轉移成為可能。

法律風險是指網上銀行業務運營過程中或交易糾紛形成后，沒有確定的、適用的法律條款和規定來定性結果或切分責任。

網上銀行是高科技含量產品，一項非預期后果的產生，有時較難確定是業務或技術因素所導致，有時業務流程上的問題可追究到技術手段，有時技術因素也可追究到業務要求，技術風險與業務風險相互轉化，并最終導致法律風險的加劇。這要求商業銀行在制定相關業務處理流程和配套制度方面，將技術手段、業務制度、法律或規定等，有機地結合起來，通盤考慮、相互印證、互相制約；將技術風險、業務運營風險、法律風險綜合納入網上銀行風險防范體系，才能系統地、有效地及時應對各種風險，保證網上銀行業務的穩健運營。

二、整體策略風險及防范

整體策略風險是網上銀行系統非技術層面的全局風險因素，主要體現在商業銀行對網絡業務的預期風險估計不足，沒有系統的、可實施的應對方案或方案不完整。不具備或者整體策略不完整或存在重大缺陷，將導致風險點失控，當某項風險成為損失，可能以放射狀和網絡方式觸發網上銀行系統的全局風險，甚至可能威脅到商業銀行整體利益，引發信用危機。網上銀行整體風險防范策略應明確或回答如下問題：

1、是否具備文本形式的網上銀行風險及應對手冊或指引；

2、整體風險防范策略是否經專家組論證并通過；

3、風險防范制度及應對風險的工作步驟；

4、可能導致嚴重后果的重要風險的界定和防范措施；

5、重要風險點的定期檢查、監測、評估、衡量、預測制度；

6、第三方獨立執行的技術及業務審計制度；

7、業務運行應急計劃和業務連續性計劃；

8、風險防范應急組織的組建及相關指責的規定；

9、與中國人民銀行《網上銀行業務管理暫行辦法》相配套的制度等等。

網上銀行整體風險防范策略的制定，是商業銀行應對網上銀行風險所采取的最重要的積極步驟，它將在更廣闊的層面上喚醒銀行員工、技術和業務管理人員、高層決策人員的風險防范意識；將使網上銀行風險防范工作依法、合規、有序地進行；也將使商業銀行主動地將網上銀行的局部風險控制在上商業銀行自身可控范圍之內。

三、技術風險及防范

網上銀行技術風險的直接誘因來自如下幾個方面，這些誘因給惡意或隨機探測行為提供了可利用或可重復利用的潛在資源，也會造成系統自身運行過程中故障多發、效率低下，影響網上銀行的穩定運行，誘發業務或法律風險：

1、網上銀行IT技術的常規風險。網上銀行和商業銀行其它涉及帳務處里的計算機系統一樣，面臨系統總體架構設計、應用系統詳細設計、網絡結構設計、軟硬件選型和配置、開發平臺和運行平臺的選擇、系統集成商及其它合作公司的技術實力和服務質量等等常規風險，這是銀行應用系統普遍關注的基本問題。在這些問題上，國有商業銀行及股份制商業銀行已經具備了足夠的專業知識和技術經驗及相對穩定的科技人才隊伍，有能力做好 IT系統常規風險防范。商業銀行應更加關注網上銀行的新特性，按更高的安全標準做好網上銀行系統的基礎設施建設和常規風險防范。

2、加密技術風險。加密技術、加密體制、加密算法，密鑰長度等網上交易和數據傳輸安全策略的確定，是網上銀行安全問題的核心。目前，PKI公開密鑰加密體制已成為互聯網交易加密體制的主流，應該成為商業銀行網上銀行的首選。加密技術風險主要來自以下幾個方面，一是雖然我國商用密碼研究處于國際領先水平，但還不具備適用于互聯網交易的成熟的、體系化的、可應用的商用密碼方案和產品，我國自有知識產權的密碼產品還不能成熟地運用到互聯網交易，目前大多數商業銀行采取的密碼產品一般來自美國、加拿大等西方國家，而這些國家向中國出口的往往是低端產品，這無疑在加密這個核心問題上對我國商業銀行構成威脅；二是商業銀行對網上銀行交易正在應用的加密體制的研究還處住初級階段，大多數銀行技術人員還停留在調用加密函數完成應用程序設計階段，對加密函數處理機制及重要算法或參數不了解不具備源代碼，不能預測可能的問題，出了問題也不能及時妥善地解決；三是有的商業銀行為了盡快占領網上銀行交易市場，將在封閉式金融內部網內使用的加密手段應用到開放式網絡交易，其加密傳輸體制和加密強度遠遠不能滿足互聯網交易的安全要求，雖然這種做法提高了系統響應效率，卻大大降低了系統的安全強度。

我們應該清醒地認識到，目前商業銀行應用的商用密碼產品與西方發達國家還存在差距，來自這些國家的不速之客可能會居高臨下俯視我們的網絡，只有認識到這個問題的嚴重性，才能投入更多的力量來跟蹤國際商密技術和理論，才能不斷更新我們的加密手段，抵御來自國內和國際的技術威脅。

3、身份認證和驗證策略。應用PKI體制，網上交易身份認證和驗證與加密技術一道，共同構筑了互聯網上解決交易雙方或多方非對面交易的技術基礎，也逐漸被一些國家立法認同和保護。身份認證過程是通過認證客戶的公開密鑰來確認客戶的真實身份，它的技術手段是頒發含有認證中心(CA)數字簽名的數字證書，來證明客戶公開密鑰的合法。證書驗證過程是商業銀行通過與認證中心聯網核查，確保交易發起方的數字證書為指定的認證中心所簽發，且該交易發起方為本行合法客戶。

加密、身份認證和驗證是銀行互聯網交易逐漸被法律認同的技術基礎，商業銀行應在如下幾個方面提起重視，保證隊證和驗證的安全：

(1)選擇獨立于銀行及銀行系統的第三方認證中心為自己信賴的認證中心，目前多數銀行選擇了中國金融認證中心作為數字證書的頒發機構。商業銀行自建認證中心、自己為客戶頒發數字證書、白行驗證的做法有悖于互聯網交易爭取法律認同和保護的技術初衷，一旦發生糾紛成損失，商業銀行將處于被動局面。金融監管部門也應該逐漸禁止商業銀行自建認證中心開辦網上銀行業務；

(2)商業銀行證書驗證系統與認證中心的聯網驗證或證書數據鏡像線路，應封閉在金融專用網內部；

(3)我國認證中心剛剛起步，在技術水平和服務質量上還需要進一步提高和改進。目前階段，商業銀行應該將注意力更多地放在提高自身技術實力上，投入更多的人員和精力學習國外先進技術。改善和優化證書驗證系統等與認證中心配套的銀行端系統，提高銀行端對數字證書的利用效率和對緊急事件的自處理能力；

(4)提高私人密鑰和數字證書承載介質的安全質量。目前私人密鑰和證書承載介質一般為軟盤、硬盤、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不攜帶CPU的存貯介質在任何一臺計算機上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機密程度，且密鑰生成依賴于認證中心，理論上存在安全隱患，所以商業銀行應逐步淘汰軟盤、硬盤、非智能 IC卡及單一存儲功能的USB借口卡存放私人密鑰的方式。智能1C卡，保密性能高、密鑰對可在在卡內生成，但成本較高，不利于商業銀行推廣網上銀行業務。從安全性能和成本考慮，智能USB借口卡應成為首選方案。私人密鑰承載介質還應該具備靈敏的抗攻擊能力和自毀能力。

4、網絡安全策略。網絡安全是網上銀行系統安全的第一道屏障。我們注意到，我國的網絡產品和網絡安全產品(包括軟件和硬件)在整體水平上離發達國家還存在較大差距，銀行使用的大多數網絡安全產品是國外品牌，這是無可爭辯的事實。商業銀行對網絡安全產品的熟悉。掌握和應用水平，直接決定著商業銀行對網絡物理安全的應對能力。商業銀行也應該清楚地意識到，網上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時，也將網絡惡意行為的實施者擴大到國際范圍，地球上任何一名“黑客”都是我們防范的對象，商業銀行不能存在僥幸心理，應該主動地掌握更可靠的安全技術，從內部網絡結構、防火墻設置、防火區域設計、內部網絡隔離等諸多方面審慎設計和論證，不放過任何細小環節，從安全技術和安全策略上降低銀行系統被攻擊的可能性。

5、群機系統安全。群機系統安全主要指網上銀行系統運行過程中涉及的諸如web服務器、應用服務器、交換設備，防火墻系統、路由系統、域名解析服務器、郵件服務器、數字證書驗證目錄服務器等眾多功能各異的硬件和軟件系統，能夠協調、不間斷地穩健運行。這些眾多的設備和系統集成為網上銀行的后臺系統，是商業銀行提供網上銀行業務的核心部位，一個部位出現問題或一個程序進程死鎖，都將影響網上銀行業務的持續進行，它的影響也會隨著網絡迅速蔓延到全國的客戶。群機系統安全策略包括系統間物理和邏輯的聯接方式、進程間調用關系、系統應急處理措施、群機安全自動掃描監測、全部進程的實時監控。外部入侵的動態掃描等技術措施，還包括人員執守制度、應急報告和處理制度、機房人員機密保護制度等配套的行政措施。

6、INTERNET接入線路。接入線路的風險源自接入線路的實際帶寬、接入線路的穩定性、接入提供商的服務質量等。從商業銀行角度考慮，接入線路質量的不可控程度較高，銀行應選擇從兩個以上不同的接入線路提供商，用于網上銀行業務，既提高接入速度，也可以互為備份。網上銀行技術風險還有其他多種表示方式，以上談及的是主要風險點及概要防范。

四、網上銀行業務風險及防范

網上銀行業務和傳統銀行業務及存在共同的風險特征，又具有自身的特殊性，但網上銀行業務風險較技術風險比較容易確定和防范。業務風險源自如下；幾個方面：

1、客戶端業務操作問題。網上銀行交易的發起方為客戶而非銀行自身，這是引發客戶操作風險的主要原因。在網上銀行業務中，銀行參與交易處理的人為控制因素逐漸降低，在實行網上銀行交易與清算系統自動對接的商業銀行，其客戶資金也許在工作人員絲毫沒有察覺的瞬間轉出或轉入銀行，它在極大方便客戶的同時，也加大了客戶操作風險。客戶操作風險主要表現在非客戶真實意愿的重復操作、客戶端非授權或非法授權的資金轉移、客戶端無合法憑證的交易指令，客戶端財務管理軟件的缺陷造成銀行被動劃款等幾個方面。實際上，在商業銀行與網上銀行簽訂的網上銀行協議或合同中一般都已明確了簽約客戶對以客戶私人密鑰下達的交易指令負責的免責條款，但在實際業務中，商業銀行將不可避免地陷入糾紛，商業銀行有義務在客戶端軟件流程設計、客戶端交互界面無歧義、網上銀行與財務軟件對接接口等方面做更多的工作，協助客戶做好操作風險防范，并不斷提高客戶端軟件質量，與簽約客戶一起將客戶操作風險降低到可控程度。

2、客戶端有效憑證問題。以傳統轉帳支票業務為例，企業以轉帳支票存根聯和蓋有銀行業務公章的對賬單確認貸記支付的完成，并將支票存根聯和銀行對賬單作為附件制作企業記帳憑證。而在網上銀行業務中，客戶無法得到類似于支票存根的有效憑證，銀行對賬單也往往遲于實際資金劃轉后數小時或數天后到達，這是網上銀行給客戶會計處理造成的不便，也給客戶端掩蓋非授權資金轉移提供了作案時間。這個問題可通過如下措施協助客戶共同防范，一是網上銀行系統的客戶端程序要提供可供客戶選擇的多授權人和操作員操作才能使交易指令生效的授權操作機制；二是提供網上銀行系統與財務管，理軟件的自動對接功能，以財務管理軟件的授權機制和自動處理減少客戶直接操作；三是提高銀行對賬單的送達時間，商業銀行可采取網上銀行業務對賬單加急送達的措施，協助客戶防范資金的風險的同時，也方便客戶的會計處理；四是逐步實施商業銀行提供數字簽名的電子回執，相信不遠的將來，電子回執將徹底解決網上銀行業務的有效回執問題。

3、客戶端私人密鑰風險。私人密鑰是網上銀行驗證客戶真實身份的最重要的條件之一，也是客戶承擔相關責任的主要憑據。客戶端私人密鑰風險主要表現在如下幾個方面：

(1)私人密鑰被非法復制、利用

(2)私人密鑰密碼泄漏；

(3)私人密鑰和密碼同時喪失；

(4)私人密鑰被破壞；

(5)私人密鑰惡意掛失；

(6)私人密鑰非法出借；

(7)銀行人員利用工作便利竊取戒偽造客戶私人密鑰盜取客戶資金。

在以上問題中，商業銀行重點防范的對象是自身工作人員利用掌握客戶資料的便利，竊取或偽造客戶私人密鑰的行為。商業銀行要加大對網上銀行業務的稽核檢查，利用會計和交易資料相互印證手段，及時發現并糾正違規行為。

4、交易指令傳遞風險。交易指令傳遞風險是指銀行內部工作人員，利用網上銀行電子支付指令轉化為紙基憑證的環節惡意制證的違規行為所導致的風險。商業銀行應優化網上銀行業務處理流程，盡量減少同一電子支付指令轉化為紙基憑證進行人工后續處理的環節，降低人工介入網上支付指令的處理，人工介入網上銀行業務的環節越多，其被惡意利用的幾率越高。

5、銀行端會計憑證問題。網上銀行電子支付指令最終要在銀行形成紙基憑證，再由銀行進行相關處理。目前風險比較大的業務環節是跨行貸記支付的會計憑證處理。在跨行貸記支付過程中，銀行需提出只有銀行簽章無需也無法由客戶簽章的貸記憑證，這給惡意動機行為人留下了作案空間。商業銀行需在如下幾個方面增加防范措施：

(1)將網上銀行轉賬憑證納入重要空白憑證管理；

(2)銀行留存的網上銀行轉帳憑證經會計主管簽字確認后才能辦理日結手續；

(3)對網上銀行轉帳憑證堅持及時對賬；

(4)需跨行提出的網上銀行貸記憑證增加會計主管簽字確認環節；

(5)有條件的銀行應首先將網上銀行交換數據納入跨行電子數據交換系統。

6、借記支付業務風險。目前我國網上銀行主要開辦貸記支付業務，有的銀行也在嘗試開辦同系統銀行內的網上借記支付業務，由于網上銀行跨行互聯的難度，跨行借記支付業務的開展還需要一段時間。在借已支付業務中，交易發起方為收款人，交易對方為付款人，這要求開辦此項業務的商業銀行要嚴格履行付款人授權制度、真實交易驗證機制，并在網上支付業務或可選擇支付方式的業務中盡量避免使用借記支付手段。

五、法律風險及防范

商業銀行應該盡量利用現有法律，規避法律風險，加強自我保護意識。

(1)充分利用和執行中國人民銀行《網上銀行業務管理暫行辦法》；

(2)在網上銀行業務處理上充分利用《票據法》、《支付結算辦法》、《會計法》、《合同法》等法律法規擬定網上銀行相關協議、制定有關業務流程和業務處理規定；

(3)在技術安全上充分利用目前執行的關于網絡安全方面的行政法規，如《計算機信息系統安全保護條例》、《計算機信息網絡國際聯網管理暫行規定》、《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》等；

(4)充分利用中國金融認證中心在認證技術方面的權威性和第三方認證的合理性。

網上銀行確實存在比傳統銀行業務較多的風險，但消極等待，面臨的將是在競爭中被淘汰出局的風險。面對網上銀行風險，我們要以審慎的態度客觀地對待，并積極做好系統化的相關準備。

24.依法治國與以德治國的關系 25.法律與道德的關系 26.善意的謊言

27.怎么看待少林寺商業化 28.一個人成功最重要的三因素是什么 夢想。行動力。意志力

29.你對農村商業銀行的認識

重慶農村商業銀行成立于2008年6月29日。在原重慶市信用聯社和39個區縣信用社、農村合作銀行基礎上組建而成。這是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農村商業銀行。注冊資本金60億元，下轄39家縣級支行、1797家分理處。截至2008年5月底，重慶農村商業銀行存款余額達到1117億元，貸款余額為682億元，資產規模、存款規模、網點數量居重慶市金融機構首位。原重慶農村信用合作社成立于1951年，2002年被確定為全國農信社八個改革試點之一。第一大股東為重慶渝富資產經營公司，占比為10%。

企業文化

愿景：成為具有良好價值創造力的商業銀行

使命：服務客戶 回報股東 成就員工 奉獻社會

核心價值觀：誠信 協作 創新 發展

企業精神： 求實 進取

經營理念： 效益與規模并重 質量與速度并重

內控與發展并重

工作作風： 明 快 實 嚴

溝通口號： 根植地方 服務大眾 公司戰略

市場定位：

服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟

戰略目標：

成為具有良好價值創造力的現代商業銀行；農民的、社區的、中小企業的零售銀行

階段目標（2009-2011）：

●建立完善的公司治理結構，健全股東大會、董事會、監事會和經營管理層制度，科學規范議事制度和決策程序。

●推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰略投資者。

●探索發起村鎮銀行、小額貸款公司，組建西部金融租賃公司和農業保險公司，不斷拓展業務領域、創新服務方式。

●完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉變”為主要內容的經營管理體制改革，提高集約化經營管理能力。

●堅持服務“三農”宗旨，積極融入重慶市統籌城鄉綜合配套改革，加大對農業、農村和農民的資金支持和金融服務力度。

第三篇：北京農商行(委托授權書)

委托授權書

北京農商銀行支行（分理處）：

我單位（戶名），賬號：，因業務需要，現授權 我單位工作人員（姓名），工作證號： 證件種類：，證件號碼： 代辦以下賬戶相關業務：

□開立銀行結算賬戶

□辦理預留印鑒并領取單位賬戶結算證 □變更銀行結算賬戶信息 □撤消銀行結算賬戶 □變更預留印鑒

□企業客戶短信通知服務業務申請 支付密碼器申請：□發行□停用□注冊他行 單位賬戶結算證：□變更□密碼重置□重寫磁 特殊說明事項（可填寫申辦業務原因）：

單位法定代表人（單位負責人）簽字：

單位公章：

第四篇：農商行范文

尊敬的農商行領導：

六月香果業有限公司在貴行的大力扶持下，通過近一年的努力，公司已經取得驕人的業績，產、儲、銷達到了預期目標，經濟效益日益凸顯，已成為江華瑤族自治縣涉農企業的一面旗幟。

然而公司在加大投入建設冷鏈物流園的過程中，忽略了對公司財務工作的監管，9月28日貴行在對我公司貸后檢查中發現了我司財務制度不規范、不健全等問題，違背了《賬戶監管協議》，致使貸款資金回籠滯后，且公司資金流量處于較低水平，財會人員工作不主動，未能與貴行很好的溝通和交流。

鑒于上述問題，公司領導高度重視，公司董事會在9月30日立即召開專題會議，針對暴露出來的問題做出了整改意見：

1、加強對財務工作負責領導的工作監督，定期不定期聽取財務工作匯報，發現問題及時改進；

2、嚴格遵守銀行的《賬戶監管協議》，規范賬務處理，做到專款專用；

3、4、加強對應收賬款的管理，尤其是超市貨款的催收； 提高財會人員的綜合素質和業務水平，加強銀企聯系，緊密銀企關系。

我們希望通過這一次的整改，使我們的工作有所提高，同時也能得到貴行的諒解并一如既往地支持我公司的健康發展。

祝：貴行業務蒸蒸日上！

江華瑤族自治縣六月香果業有限公司2011-10-10

第五篇：北京、上海農商行金融便利店

農商行晚間金融便利店首現滬

早在2007年，上海農村商業銀行已開始探索這種“金融便利店”的服務模式

上海農商銀行相關負責人告訴商報記者，與一般自助銀行相區別，該行“金融便利店”最大的特色是將24小時自助機具與人工服務相結合，每家“金融便利店”配備相應的工作人員。本月底前，該行的金融便利店將開至7家，分布于浦東、徐匯、長寧、普陀等地區。目前，金融便利店的服務功能已涵蓋了存取款、小額貸款、基金理財產品以及信用卡等各項業務，涉及七大類72項產品。

目前，上海農商銀行天平街道金融便利店的人工服務營業時間是周一至周五，從下午2時到晚上9時，周六則提前到下午1時開始營業直至晚上9時，周日休息。

上海農商銀行相關負責人表示，該行將根據所在區域、服務對象和季節的不同對服務時間進行調整。例如設置在商業區的金融便利店，營業時間可能會延長至晚上10時，夏季營業時間可調整為下午4時到晚上10時，具體視各門店實際情況而定。

該負責人透露，未來該行將主要設立在人流量大、居民密集的社區中心地帶，服務主要面向社區居民和中小商業企業，業務范圍將進一步擴大，目標直指社區居民與周邊中小企業的日常金融需求，意在辦成新型便民社區銀行，這在全國尚屬首創。商報記者了解到，根據目前上海農商銀行的計劃，今年將在全市中心城區推出30－50家新一代的金融便利店。目前設計兩種基本形式

據了解，金融便利店在形式上以小型的獨立網點出現，兼具自助服務和人工服務功能，具體可分為獨立式金融便利店和附行式金融便利店兩種形式。

獨立式金融便利店是獨立的小型營業網點，例如昨天開業的上海農商銀行天平街道金融便利店。該行相關負責人表示，這種金融便利店是該行營業網點在城區的重要組成部分，既可以和街道社區生活服務中心聯手，共同為社區居民提供切實需要的金融產品和服務；也可以和置業擔保公司合署辦公，為公積金貸款客戶提供“一門式”服務。

另一種形式是附行式金融便利店。這種形式的金融便利店依托現有營業網點而建。網點營業是以附行式自助銀行的形式存在，提供自助服務；網點營業結束后在自助銀行區域增加人工服務，繼續辦理各類金融業務。附行式金融便利店作為已有網點營業功能的延續，在網點營業結束后能夠繼續提供服務，延長營業時間，擴大網點的服務效能。

據悉，除提供傳統金融服務外，“金融便利店”人員還將與社區服務中心相結合，為社區居民宣傳國家金融政策、法規，普及金融知識，成為社區的金融學校。

其他銀行暫無跟進打算

天平街道社區居民告訴商報記者，金融便利店確實能解決他們在下班后需要辦理金融業務的迫切需求。那么滬上其他銀行是否會在年內跟進金融便利店的設立呢？

一家上海本地法人銀行的相關業務人士表示，目前，大多數銀行采取的是在主要營業網點適當延長營業時間的做法，出于金融安全、運營成本以及全行數據清算系統對接等因素的考慮，目前尚無跟進設立夜間營業的金融便利店的相關計劃。

他分析說，金融便利店對于總部不在上海的商業銀行，更存在票據、數據交換等多方面的阻礙，預計近期大規模推廣的可能性不大。

金融便利店主要業務功能

據了解，目前開出的上海農商銀行金融便利店服務面向社區居民，主要提供以下類別的服務：

1、現金服務，除自助機具外，設置現金柜臺，滿足個人和小企業客戶日常小額現金需求，解決非營業時間的客戶存款問題。

2、個人貸款服務，受理個人貸款業務咨詢、申請，包括公積金沖還貸、提前還款申請

等；建立“二手房買賣直通車”信息系統，為客戶提供房產信息的免費掛牌，進行交易配對及相應交易資金監管和貸款服務，提供二手房“一站式”服務。

3、個人理財服務，金融便利店為客戶提供個人理財業務咨詢和介紹，以及包括基金、國債、保險和上海農商行所發行理財計劃的銷售。

4、個人代發代扣及支付結算業務，客戶可通過金融便利店完成匯款、繳納公用事業費、手機充值等交易。

5、電子銀行服務，金融便利店內提供自助銀行、網上銀行、電話銀行服務。

6、小企業金融服務，受理企業開戶、企業網銀、小額匯款、票據及印鑒臨時掛失等業務；受理企業賬戶查詢、對賬單打印、銀稅通業務；并受理企業財務及融資業務咨詢、融資申請，辦理貸款還款業務；企業理財、保險或其他代理業務咨詢及受理、企業資信證明辦理；以及房產權屬查詢、商品住宅價值評估、抵質押登記或撤銷手續辦理。

7、信用卡業務，客戶可通過金融便利店實現信用卡申請和還款等各項業務的辦理。上

值得注意的是，市民還可以在金融便利店獲得二手房的買賣信息，讓買房不必再跑房產中介，同時房貸也可以在便利店內搞定。農商行在便利店建立了“二手房買賣直通車”信息系統，通過自主信息平臺對外發布二手房買賣的信息，為市民提供房產信息的免費掛牌，進行交易配對，協助辦理房屋交易，并進行相應交易資金監管和貸款服務，提供二手房“一站式”服務。客戶看中某套掛牌房子，與賣家聯系好后，省卻中介費，直接可以在“金融便利店”銀行工作人員協助辦理買賣合同、交易手續等。當然，對銀行來說，雖然充當了中介角色，卻“撈”到了房貸業務。

上班時要辦理銀行業務，無奈抽不出時間；下班后急著趕到網點，偏偏銀行也在這個時間點關門了。針對廣大上班族下班后的金融服務盲點，滬上銀行也在積極出謀劃策，力爭在世博會前為市民切實有效地解決這一難題。近日，全國人大代表、上海農村商業銀行黨委書記、董事長胡平西在審議《政府工作報告》時透露，上海農商行計劃在世博會前推出數十家金融便利店，營業時間從17時一直到22時，以滿足市民下班后的金融服務需求。

以該行位于漕河涇街道的金融便利店為例，該網點附近的社區居民可享受24小時自助服務，而網點的3個工作人員上班時間則與一般銀行員工錯開———從中午12點到晚上8點。在12點到16點這段時間內，工作人員會不定期地深入附近社區，向居民宣傳推廣金融知識，輔導居民使用自助設備等；16點至19點30分期間工作人員將守候在網點，為居民辦理各類業務，包括不涉及現金的儲蓄、個人貸款、代理業務以及個人理財業務咨詢、介紹等。此外，該行還與市房地產交易中心合作，為居民提供個人二手房免費掛牌、交易配對、協助交易、資金監管，受理、發放等一條龍服務。

新華社北京１１月２９日電（記者岳瑞芳、南婷）每月政府發放低保收入、種植補貼，北京市懷柔區大水峪村村民姜小龍就會去村中的鄉村“便利店”和“自助

店”查詢和取款。而兩年前，姜小龍必須走近２０里的山路，到離村子最近的銀行網點去辦理。

鄉村“便利店”和“自助店”是北京農商銀行根據農村地區客戶特點量身打造的一種全新的農村金融服務模式，建設區域主要在偏遠農村，即村民在千人以上，但兩公里范圍內沒有任何銀行網點覆蓋的自然村。通過鄉村“便利店”，村民“足不出村”即可辦理查詢、補登存折、轉賬、代繳費用等業務。鄉村“自助店”則在鄉村“便利店”的基礎上，增加了“便利店”暫時無法解決但農村客戶需求強烈的現金存取服務。

記者在北京市懷柔區大水峪村村委會院子里看到，鄉村“便利店”由自助服務終端、網銀自助服務機和９６１９８直通電話組成，村委會指派的一名輔導員正引導客戶辦理業務。辦理“補登存折”業務的村民吳秀春告訴記者，有了這個便利店省了她不少事，以前得走幾個小時路程才能到銀行網點，現在幾分鐘走過來就直接辦理了。

在采訪中記者了解到，與城里人普遍用銀行卡不同，很多農民更喜歡用存折，因為“能白紙黑字地看到存折里存錢的數字，覺得心里踏實”。北京農商銀行部分基層支行也反映，很多當地居民享受低保收入，每月為看到國家發放的兩、三百元錢，要趕幾公里的山路到最近的銀行網點，排隊將錢取出再存入，只為“眼見為實”。為彌補無銀行營業網點覆蓋自然村的日常金融服務需求，北京農商銀行創造性地開設了鄉村“便利店”和“自助店”，將金融服務送到農民家門口。據北京農商銀行董事長喬瑞介紹，自北京農商銀行懷柔支行２０１０年６月在大水峪村建設了首家鄉村“便利店”以來，截至目前，北京農商銀行已建成鄉村“便利店”９家，鄉村“自助店”５家，僅大水峪村的“便利店”已完成業務交易１０００余筆。當

地村干部反映，這種模式有效解決農村地區客戶的絕大部分金融需求，彌補了現有物理網點在農村地區金融服務上的盲點，降低了服務運營成本，解決了農村地區客戶辦理金融業務不方便、不會自助辦理金融業務的難題。

有關業內人士認為，農村金融商業化模式在實行中出現一定問題，相當一批金融機構出于利潤考慮撤掉了難以盈利甚至虧損的鄉村金融網點，農民獲取金融服務困難。目前鄉村“便利店”、鄉村“自助店”等農村金融服務網點還遠遠不夠，“杯水車薪”難以滿足巨大的農村市場需求，仍需要政府相關部門和金融機構共同努力，搭建農村基礎金融設施平臺。