第一篇：關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的分析報(bào)告

關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品幾個(gè)問(wèn)題的法律分析報(bào)告

目前各銀行理財(cái)產(chǎn)品有三種類(lèi)型：銀信合作理財(cái)產(chǎn)品、銀行自行投資理財(cái)產(chǎn)品、協(xié)議存款，現(xiàn)就其中的一些法律問(wèn)題作如下法律分析：

一、理財(cái)產(chǎn)品保本保收益承諾的法律效力

1.銀信合作理財(cái)產(chǎn)品中的保本保收益承諾

銀信合作理財(cái)產(chǎn)品是指，銀行出售理財(cái)產(chǎn)品集合成為信托，委托信托公司開(kāi)戶進(jìn)行投資，實(shí)際上是信托產(chǎn)品。由于信托相關(guān)法律規(guī)定信托投資風(fēng)險(xiǎn)由信托財(cái)產(chǎn)承擔(dān)（見(jiàn)附件一），因此銀信合作理財(cái)產(chǎn)品中信托公司或銀行對(duì)信托產(chǎn)品保本保收益的承諾與法律規(guī)定不符，不具備法律效力。

2.銀行自行投資理財(cái)產(chǎn)品中對(duì)機(jī)構(gòu)類(lèi)的保本保收益承諾

銀行自行投資理財(cái)產(chǎn)品是指，銀行出售理財(cái)產(chǎn)品集合資金后自行投資，主要用于同業(yè)拆借等銀行間產(chǎn)品的投資。銀行自行投資理財(cái)產(chǎn)品分為對(duì)機(jī)構(gòu)和對(duì)個(gè)人客戶型，目前銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行自行投資理財(cái)產(chǎn)品僅放開(kāi)對(duì)個(gè)人理財(cái)部分，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃，保證收益計(jì)劃允許銀行向個(gè)人保證本金和固定收益（見(jiàn)附件二）。目前有些銀行將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中保證收益計(jì)劃改頭換面后用于對(duì)機(jī)構(gòu)理財(cái)，這一點(diǎn)銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有明文規(guī)定（因?yàn)樵试S銀行自行投資產(chǎn)品對(duì)機(jī)構(gòu)保本保收益，無(wú)疑是認(rèn)可了銀行向機(jī)構(gòu)高息攬存），但由于銀行各業(yè)務(wù)須報(bào)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后方可開(kāi)展（見(jiàn)附件二），因此在銀監(jiān)會(huì)未放開(kāi)對(duì)公理財(cái)保證收益計(jì)劃的情況下先行操作，應(yīng)該也違反了銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展規(guī)定，因此銀行自行投資理財(cái)產(chǎn)品向客戶作出的保本保收益承諾與法律規(guī)定不符，不具備法律效力。

3.協(xié)議存款

協(xié)議存款目前僅為金融機(jī)構(gòu)同行業(yè)內(nèi)使用，央行特批對(duì)社保和保險(xiǎn)公司可以使用協(xié)議存款（見(jiàn)附件三）。因此，對(duì)于向客戶承諾的協(xié)議存款利率，超出同期存款利息的部分不具備法律效力。

二、分析結(jié)論

上述三種產(chǎn)品，前兩種理財(cái)產(chǎn)品的保本保收益承諾法律效力均存在瑕疵，第三種協(xié)議存款產(chǎn)品超出法定利息的承諾存在瑕疵。

附件

附件一：信托投資風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定

1.《中華人民共和國(guó)信托法》第三十七條 ：受托人因處理信托事務(wù)所支出的費(fèi)用、對(duì)第三人所負(fù)債務(wù)，以信托財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。

2.《信托投資公司管理辦法》第三十二條：信托投資公司經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)，不得

有下列行為：

(三)承諾信托財(cái)產(chǎn)不受損失或者保證最低收益；

3.《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》第十一條：認(rèn)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)申明書(shū)至少應(yīng)

當(dāng)包含以下內(nèi)容：

（三）信托公司依據(jù)信托計(jì)劃文件管理信托財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，由信托財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。

第十四條：信托合同應(yīng)當(dāng)在首頁(yè)右上方用醒目字體載明下列文字：信托公司依據(jù)本信托合同約定管理信托財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，由信托財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。

4.《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)<銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引>的通知》第二十六條:

銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對(duì)象等提供任何形式擔(dān)保。

附件二：銀行自行投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)規(guī)定

1.《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十二條：保證收益理財(cái)計(jì)劃，是

指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。

2.《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三條：商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全

部業(yè)務(wù)：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；

（三）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）發(fā)行金融債券；

（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；

（七）買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券；

（八）從事同業(yè)拆借；

（九）買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；

（十）從事銀行卡業(yè)務(wù)；

（十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；

（十二）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（十三）提供保管箱服務(wù)；

（十四）經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

附件三：協(xié)議存款相關(guān)規(guī)定

1.《人民幣單位存款管理辦法》第十九條：金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦協(xié)定存款須經(jīng)中國(guó)人

民銀行批準(zhǔn)，并遵守經(jīng)人民銀行核準(zhǔn)的協(xié)定存款章程。協(xié)定存款利率由中國(guó)人民銀行確定并公布。

2.《中國(guó)人民銀行關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)公司試辦協(xié)議存款的通知》第一條：保險(xiǎn)公司協(xié)

議存款僅限于商業(yè)銀行法人對(duì)中資保險(xiǎn)公司法人辦理。

3.《中國(guó)人民銀行關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)辦全國(guó)社會(huì)保障基金協(xié)議存款的通知》第一

條：社會(huì)保障基金協(xié)議存款僅限于商業(yè)銀行法人對(duì)全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)辦理。

第二篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告

銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告

學(xué)院：經(jīng)濟(jì)學(xué)院班級(jí)：10 金融小組成員：齊敏捷101702040

李鈺河101701041陸留偉101701056

銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告

一、調(diào)查背景

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長(zhǎng)，個(gè)人對(duì)所增長(zhǎng)的財(cái)富如何進(jìn)行更好的管理與運(yùn)用，越來(lái)越成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。手中的閑錢(qián)也逐漸多起來(lái)，理財(cái)便成了居民生活的一部分，同時(shí)也成為商業(yè)銀行新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。

二、調(diào)查目的為了了解居民的理財(cái)需求，了解居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，主要投資哪些理財(cái)產(chǎn)品，也為了更好的了解居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注程度。因此，我們倆個(gè)進(jìn)行一次對(duì)安陽(yáng)居民銀行理財(cái)產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的建議。

三、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要類(lèi)型

目前，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)有不同的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益特征，可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)投資幣種不同，可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品（QDII）和新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

1.債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。債券型理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類(lèi)工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類(lèi)工具，其風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

2.信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保或回購(gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。

3.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也稱(chēng)為掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，是運(yùn)用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。

4.代客境外理財(cái)產(chǎn)品（QDII）。QDII型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場(chǎng)，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。

5.新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過(guò)機(jī)構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購(gòu)提高中簽率。其風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（新股制度、運(yùn)行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、調(diào)查結(jié)果的整體分析

從整體上看，在我們問(wèn)卷的受訪者中以26-36歲為主，此年齡段人數(shù)占總?cè)藬?shù)43%。從月收入的角度來(lái)說(shuō)，我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上，與安陽(yáng)居民的月收入大致吻合，數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中，最高學(xué)歷大學(xué)本科的人數(shù)過(guò)半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學(xué)歷，這說(shuō)明了我們的受訪者對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的理解能力。

在對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品選用的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的受訪者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說(shuō)明了一部分居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品方面知識(shí)還有待提高。

對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調(diào)查，由此結(jié)果可知，人們了解理財(cái)產(chǎn)品的信息通常是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類(lèi)的報(bào)紙雜志，約占36%，與此同時(shí)家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機(jī)構(gòu)（19%）和投資類(lèi)的講座或者研討會(huì)（14%）也占有較大的份額。我們?cè)诖私ㄗh銀行需要拓寬理財(cái)產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導(dǎo)群眾。

統(tǒng)計(jì)的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們最為看重的是黃金、白銀等實(shí)物金屬的投資，這主要是受近期國(guó)際金融危機(jī)的影響。對(duì)于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明受訪者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，主要偏保守型。同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，雖然房?jī)r(jià)調(diào)控力度相當(dāng)大，但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪者表示明年將會(huì)看好銀行理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)數(shù)據(jù)略低于實(shí)物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財(cái)產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。`

在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品中，看重預(yù)期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標(biāo)的的占47%，是否保本的占44%，看重手續(xù)費(fèi)的占27%。認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益為最好的理財(cái)產(chǎn)品的占3%，穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益的占0%，風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的占15%。

大多數(shù)受訪者對(duì)銀行提出的預(yù)期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而且成熟的心理，說(shuō)明群眾對(duì)于預(yù)期收益率有了一定程度的了解。在銀行實(shí)際銷(xiāo)售中，對(duì)于預(yù)期收益率這一概念一般都以淡化處理，導(dǎo)致一部分消費(fèi)者認(rèn)為預(yù)期收益率就是收益率。不過(guò)，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%受訪者對(duì)預(yù)期收益率很有信心。

我們也對(duì)受訪者是否曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查，本次調(diào)查結(jié)果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，占總?cè)藬?shù)的63%。在曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)比例偏小，說(shuō)明大多數(shù)投資者并不把銀行理財(cái)產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。

投資于理財(cái)產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的收益。有25%的人是為了為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老），有13%的人是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，9%的人是為了安排退休后的生活費(fèi)用。

調(diào)查中也會(huì)發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行（工農(nóng)建中行）購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動(dòng)收益型（61%）的理財(cái)產(chǎn)品。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，6月-1年期的理財(cái)產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，占總?cè)藬?shù)的63%，說(shuō)明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

五、調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，各家銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對(duì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

（二）過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益而淡化了風(fēng)險(xiǎn)。大部分投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品投資的時(shí)候并不能充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，甚至還有市民認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品完全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳過(guò)程中未能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有

以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒(méi)有提供必要的舉例說(shuō)明，而是過(guò)分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，誤導(dǎo)了投資者。

（三）投資者盲目認(rèn)購(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。除了產(chǎn)品本身、銷(xiāo)售誤導(dǎo)當(dāng)面的問(wèn)題以外，投資者自身也不是沒(méi)有責(zé)任。從調(diào)查中可以看到，也有相當(dāng)大的一部分投資者是沖著理財(cái)產(chǎn)品的高收益去認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財(cái)產(chǎn)品的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。作為投資者，即便并非專(zhuān)業(yè)人士，但是認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品錢(qián)應(yīng)該清楚自己的投資方向和風(fēng)險(xiǎn)；與此同時(shí)，銷(xiāo)售人員也應(yīng)該針對(duì)不同的客戶群，根據(jù)他們自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，合理有效的提出不同的理財(cái)意見(jiàn)。

六、調(diào)查結(jié)果提出的建議

銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，使銀行完善對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并且根據(jù)客戶的收入狀況、對(duì)保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品。

銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員進(jìn)行有效管理，建立相應(yīng)的管理制度，增強(qiáng)相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，從而規(guī)范銷(xiāo)售行為，力求更好地保護(hù)客戶合法權(quán)益。

最后，由我們得出的結(jié)論可知，不同的客戶有不同的需求，銀行在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過(guò)程中，不能只追求盈利，還要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶。

銀行理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)卷調(diào)查

1、您的性別：()

A、男B、女

2、您的年齡段：()

A、18-25B、26-36C、37-47D、48-55E、56以上

3、您的最高學(xué)歷是：（）

A、初中及以下B、高中C、專(zhuān)科D、本科E、碩士及以上

4、您的月收入大約是：()

A、1000元以下B、1000-2500C、2500-3500D、3500-5000 E、5000元以上

5、您的家庭會(huì)把多少比例的剩余資金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品：()

A、無(wú)該項(xiàng)投資B、5%以下C、5%-10%D、10%-30%E、30%以上

6、您對(duì)金融知識(shí)方面了解嗎：()

A、很了解B、了解C、不是很了解D、不了解

7、您經(jīng)常通過(guò)以下哪些途徑獲取或被動(dòng)接受到銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息：（多選）()

A、網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類(lèi)的報(bào)紙雜志B、朋友介紹C、銀行推薦（短信、電話等）投資類(lèi)的講座或者研討會(huì)E、其他

8、您比較看好的投資品種：（）

A、股票或基金B(yǎng)、定期儲(chǔ)蓄C、保險(xiǎn)D、國(guó)債E、房地產(chǎn)F、外匯實(shí)物金屬H、理財(cái)產(chǎn)品I、其他

9、您是否購(gòu)買(mǎi)過(guò)金融產(chǎn)品：（）A、是B、否

10、您購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，更看重哪個(gè)因素：（多選）()

A、預(yù)期收益率B、投資期限C、投資標(biāo)的D、是否保本E、手續(xù)費(fèi)

11、您更傾向于購(gòu)買(mǎi)哪類(lèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品：（）、、DG

A、四大國(guó)有B、股份制C、城市商業(yè)銀行D、外資銀行

12、在目前環(huán)境下，您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品更傾向于：()

A、保本固定收益型B、保本浮動(dòng)收益型C、非保本浮動(dòng)型

13、您對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的期望值：（）

A、半信半疑B、沒(méi)信心C、不在乎D、很有信心

14、您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)將選擇的期限是：()

A、6個(gè)月以內(nèi)B、6個(gè)月到一年C、1年到3年D、3年以上

16、您若投

15、您若投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要原因是：（可多選）()

A、資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水B、資產(chǎn)增值，獲得額外收益

C、為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老）D、只是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)E、安排退休后的生活費(fèi)用

16、在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資中，哪些問(wèn)題困擾您？（可多選）()

A、不知如何挑選出適合自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資

B、在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，不知道買(mǎi)入多少才適合C、銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)太復(fù)雜，很難理解

D、不方便及時(shí)地了解與銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的相關(guān)信

17、您認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品最佳投資渠道是什么？

18、您認(rèn)為您需要什么樣的理財(cái)產(chǎn)品?

第三篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作情況報(bào)告

浙商銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作情況報(bào)告（2008年12月）

尊敬的客戶：

2008年12月1日至2008年12月31日，我行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作情況報(bào)告如下：

一、“方信理財(cái)”人民幣理財(cái)產(chǎn)品

（一）“方信理財(cái)”1號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品

起息日為2008年1月4日，到期日為2010年1月4日，主要投資于“華融租賃融資租賃租金收益權(quán)信托”項(xiàng)下租金優(yōu)先受益權(quán)。

我行已于2008年12月22日發(fā)布該產(chǎn)品提前終止公告，該產(chǎn)品于2009年1月4日提前終止，收益詳細(xì)情況如下：

收益計(jì)算期間2008年1月4日至2009年1月3日，共366天

實(shí)際年收益率（%）6.65

54每萬(wàn)元凈收益（元）10000×6.6554%／365×366≈667.363

3具體情況請(qǐng)參見(jiàn)《“方信理財(cái)”1號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品提前終止公告》。

（二）“方信理財(cái)”26號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品

起息日為2008年8月8日，到期日為2008年12月8日，主要投資于“華融租賃融資租賃租金收益權(quán)信托”項(xiàng)下租金優(yōu)先受益權(quán)。

該產(chǎn)品已于2008年12月8日到期，收益詳細(xì)情況如下：

收益計(jì)算期間2008年8月8日至2008年12月7日，共122天

實(shí)際年收益率（%）4.6，其中單筆認(rèn)購(gòu)金額300萬(wàn)以上（含）為4.8

每萬(wàn)元凈收益（元）10000×4.6%（或4.8%）／365×122≈153.7534（或160.4383）

我行已于2008年12月8日將投資者的理財(cái)本金和收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶。

（三）“方信理財(cái)”29號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品

起息日為2008年9月9日，到期日為2009年1月9日，主要投資于“華融租賃融資租賃租金收益權(quán)信托”項(xiàng)下租金優(yōu)先受益權(quán)。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)約定，未發(fā)生影響本理財(cái)計(jì)劃本金和收益的風(fēng)險(xiǎn)事件，產(chǎn)品運(yùn)作正常。

（四）“方信理財(cái)”30號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品

起息日為2008年9月12日，到期日為2008年12月12日，主要投資于我行已貼現(xiàn)的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票所對(duì)應(yīng)的票據(jù)資產(chǎn)。

該產(chǎn)品已于2008年12月12日到期，收益詳細(xì)情況如下：

收益計(jì)算期間2008年9月12日至2008年12月11日，共91天

實(shí)際年收益率（%）3.8，其中單筆認(rèn)購(gòu)金額300萬(wàn)以上（含）為4.1每萬(wàn)元凈收益（元）10000×3.8%（或4.1%）／365×91≈94.7397（或102.2191）

二、“永樂(lè)理財(cái)”人民幣理財(cái)產(chǎn)品

（一）“永樂(lè)理財(cái)”1號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品

起息日為2008年5月22日，到期日為2009年5月22日，主要投資于“錦盈租賃融資租賃租金收益權(quán)信托”項(xiàng)下租金優(yōu)先受益權(quán)。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)約定，未發(fā)生影響本理財(cái)計(jì)劃本金和收益的風(fēng)險(xiǎn)事件，產(chǎn)品運(yùn)作正常。

（二）“永樂(lè)理財(cái)”2號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品

起息日為2008年6月3日，到期日為2009年6月3日，主要投資于北方信托投資有限責(zé)任公司設(shè)立的“天津?qū)毺旖ㄔO(shè)開(kāi)發(fā)有限公司股權(quán)投資資金信托”。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)約定，未發(fā)生影響本理財(cái)計(jì)劃本金和收益的風(fēng)險(xiǎn)事件，產(chǎn)品運(yùn)作正常。

（三）“永樂(lè)理財(cái)”3號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品

起息日為2008年6月23日，到期日為2009年6月3日，主要投資于北方信托投資有限責(zé)任公司設(shè)立的“天津?qū)毺旖ㄔO(shè)開(kāi)發(fā)有限公司股權(quán)投資資金信托”。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)約定，未發(fā)生影響本理財(cái)計(jì)劃本金和收益的風(fēng)險(xiǎn)事件，產(chǎn)品運(yùn)作正常。

（四）“永樂(lè)理財(cái)”4號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品

起息日為2008年11月18日，到期日為2009年3月18日，主要投資于銀行間市場(chǎng)高收益?zhèn)贩N，特別是長(zhǎng)期債券。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)約定，未發(fā)生影響本理財(cái)計(jì)劃本金和收益的風(fēng)險(xiǎn)事件，產(chǎn)品運(yùn)作正常。

（五）“永樂(lè)理財(cái)”6號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品

起息日為2008年12月3日，到期日為2009年3月3日，主要投資于銀行間市場(chǎng)高收益?zhèn)贩N，特別是長(zhǎng)期債券。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)約定，未發(fā)生影響本理財(cái)計(jì)劃本金和收益的風(fēng)險(xiǎn)事件，產(chǎn)品運(yùn)作正常。

（六）“永樂(lè)理財(cái)”8號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品

起息日為2008年12月30日，到期日為2009年3月30日，主要投資于銀行間市場(chǎng)高收益?zhèn)贩N，特別是長(zhǎng)期債券。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)約定，未發(fā)生影響本理財(cái)計(jì)劃本金和收益的風(fēng)險(xiǎn)事件，產(chǎn)品運(yùn)作正常。

（七）“浙商理財(cái)-信托投資”2007年第一期

起息日為2007年4月27日，到期日為2009年4月27日，主要投資于“中大房地產(chǎn)信托貸款資金信托”項(xiàng)目。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)約定，未發(fā)生影響本理財(cái)計(jì)劃本金和收益的風(fēng)險(xiǎn)事件，產(chǎn)品運(yùn)作正常。

（八）“浙商理財(cái)——信托投資”2007年第六期

起息日為2007年11月1日，到期日為2009年11月1日，主要用于向天津天士力集團(tuán)有限公司提供信托貸款。本理財(cái)產(chǎn)品每年支付一次理財(cái)收益。

2008年12月1日至2008年12月31日，產(chǎn)品投資方向符合產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)約定，未發(fā)生影響本理財(cái)計(jì)劃本金和收益的風(fēng)險(xiǎn)事件，產(chǎn)品運(yùn)作正常。

三、“涌金理財(cái)”系列人民幣理財(cái)產(chǎn)品

（一）“月月涌金”第41期人民幣理財(cái)產(chǎn)品

起息日為2008年12月1日，到期日為2008年12月28日，主要投資于符合商業(yè)銀行可投資等級(jí)的人民幣債券（含國(guó)債、政策性銀行金融債和央行票據(jù)，短期融資券，企業(yè)債等），客戶可提前贖回。

“月月涌金”本月債券投資情況如下：

債券種類(lèi)持有量（萬(wàn)元）

短期融資券13364.8

該產(chǎn)品已于2008年12月28日到期，收益詳細(xì)情況如下：

收益計(jì)算期間2008年12月1日至2008年12月27日，共27天

實(shí)際年收益率（%）2.2每萬(wàn)元凈收益（元）10000×2.2 %／360×27≈16.4999

我行已于2008年12月28日將投資者的理財(cái)本金和應(yīng)得收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶。

（二）“季季涌金”第12期人民幣理財(cái)產(chǎn)品

起息日為2008年10月1日，到期日為2008年12月28日，主要投資于符合商業(yè)銀行可投資等級(jí)的人民幣債券（含國(guó)債、政策性銀行金融債和央行票據(jù)，短期融資券，企業(yè)債等）。

“季季涌金”本月債券投資情況如下：

債券種類(lèi)持有量（萬(wàn)元）

短期融資券1647.5

該產(chǎn)品已于2008年12月28日到期，收益詳細(xì)情況如下：

收益計(jì)算期間2008年10月1日至2008年12月27日，共88天

實(shí)際年收益率（%）2.5

每萬(wàn)元凈收益（元）10000×2.5 %／360×88≈61.1111

我行已于2008年12月28日將投資者的理財(cái)本金和應(yīng)得收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶。

如有疑問(wèn)，歡迎致電95105665詳詢。

非常感謝您一直以來(lái)對(duì)浙商銀行的支持！

浙商銀行

二○○九年一月八日

理財(cái)業(yè)務(wù)投訴電話：95105665

第四篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率出現(xiàn)下滑

受到存款準(zhǔn)備金率下調(diào)影響，近期銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率也有所下滑。雖然目前最受市民歡迎的還是期限在60天以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，但銀行人士表示，考慮到當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品收益率下滑的趨勢(shì)，市民可以考慮配置一些中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

市民張女士今年一月底從一家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)了一款起點(diǎn)金額5萬(wàn)元、期限40天、預(yù)期年化收益率5%的理財(cái)產(chǎn)品，最近這款產(chǎn)品就要到期了，她覺(jué)得這個(gè)收益水平很劃算，準(zhǔn)備到期后用這5萬(wàn)元再買(mǎi)一款理財(cái)產(chǎn)品。但當(dāng)她到這家銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在發(fā)售的相同起點(diǎn)金額和期限的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率只有4.65%了。該網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理告訴張女士，因?yàn)榇婵顪?zhǔn)備金率下調(diào)，理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率也出現(xiàn)了小幅下滑。

張女士遇到的情況并不是偶然，對(duì)比今年以來(lái)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，各家銀行近期發(fā)行的中短期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率均有不同程度的下滑。比如一家國(guó)有銀行1月29日到2月1日發(fā)售的一款理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額5萬(wàn)元，期限68天，預(yù)期年化收益率為4.95%；而2月29日到3月1日發(fā)售的一款同類(lèi)型產(chǎn)品起點(diǎn)金額也為5萬(wàn)元，期限74天，預(yù)期年化收益率卻只有4.70%。一家股份制銀行2月1日至5日發(fā)售的一款理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額5萬(wàn)元，期限182天，預(yù)期年化收益率為5.5%；而2月28日到3月4日發(fā)售的一款同類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額也為5萬(wàn)元，期限284天，預(yù)期年化收益率僅為5.4%。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，今年2月24日，央行正式下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，約釋放出4000億到5000億元資金，使得市場(chǎng)中一度出現(xiàn)的流動(dòng)性緊張局面得到緩解。受此影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率也開(kāi)始下降。

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近期銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品中，期限在1到3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品占比將近一半，期限在3個(gè)月到6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品約占三成，而期限在1個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品占比不到6%。采訪中，不少銀行理財(cái)經(jīng)理表示目前還是期限在60天以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售較好，到銀行咨詢理財(cái)產(chǎn)品的市民也表示更關(guān)注期限較短的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不少理財(cái)經(jīng)理會(huì)強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益而將投資風(fēng)險(xiǎn)忽略不提，或是對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的解釋較少。購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的市民也紛紛表示：“產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)也就是簡(jiǎn)單翻翻，這么多條目也不是全都看得懂。”

業(yè)內(nèi)人士建議，在目前理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率下滑的趨勢(shì)下，市民應(yīng)多配備一些中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，以便提前鎖定收益。在選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也不要只關(guān)注期限和預(yù)期收益水平，還應(yīng)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中對(duì)于資金投向和投資風(fēng)險(xiǎn)的解釋說(shuō)明，如果看不懂，要主動(dòng)向理財(cái)經(jīng)理咨詢

第五篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品

與股票（包括國(guó)外市場(chǎng)的股票QDII）掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)如果風(fēng)險(xiǎn)承受力較差的，就不要買(mǎi)了。與債券掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品的中度風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。與信貸相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這時(shí)候你要選擇大型企業(yè)的信貸相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)應(yīng)該知道掛鉤的企業(yè)。與存款等固定收益類(lèi)的相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如招行的日日金理財(cái)。