第一篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品種類

銀行理財(cái)產(chǎn)品分類——理財(cái)師扈占超

1、保本固定收益類型，即合同中約定保本及保收益條款，此類產(chǎn)品通常收益率較低，比定存稍高一些；

2、保本浮動(dòng)收益型，即合同中約定保本條款，但收益率不確定，該類產(chǎn)品通常與某一資本市場具體標(biāo)的掛鉤，即俗稱的結(jié)構(gòu)性理財(cái)，收益率不確定，在目前的市場上，收益率上限一般不會(huì)超過8%；

3、非保本固定收益型，此類產(chǎn)品大部分是直接代銷信托公司100萬起信托產(chǎn)品，與三方銷售產(chǎn)品類型相同，但收益率水平略低于三方，且可挑選范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于三方公司，發(fā)售頻率也較低。因大部分銀行客戶經(jīng)理借助銀行品牌過激銷售，經(jīng)常對(duì)客戶說出保本保收益的詞匯，誤導(dǎo)客戶，形成了客戶認(rèn)為銀行的理財(cái)就是保本保收益的產(chǎn)品，是不全面的。

第二篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品種類

銀行理財(cái)產(chǎn)品種類 基金：基本分析主要應(yīng)用于投資標(biāo)的物的價(jià)值判斷和選擇上，技術(shù)分析和演化分析則主要應(yīng)用于具體投資操作的時(shí)間和空間判斷上，作為提高證券投資分 析有效性和可靠性的重要補(bǔ)充。

股票：股票是一種有價(jià)證券，是股份公司在籌集資本時(shí)向出資人公開或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權(quán)利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的憑證。只有股份有限公司可以發(fā)售股票，有限責(zé)任公司只能發(fā)給股東持股證明，不能轉(zhuǎn)售。信托：信托是一種特殊的財(cái)產(chǎn)管理制度和法律行為，同時(shí)又是一種金融制度，信托與銀行、保險(xiǎn)、證券一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。

債券：債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。期貨：期貨（Futures）與現(xiàn)貨完全不同，現(xiàn)貨是實(shí)實(shí)在在可以交易的貨（商品），期貨主要不是貨，而是以某種大宗產(chǎn)品如棉花、大豆、石油等及金融資產(chǎn)如股票、債券等為標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化可交易合約。

信用卡：信用卡另一種說法為貸記卡，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù) 黃金：黃金的年供求量大約為4200噸，每年新產(chǎn)出的黃金占年供應(yīng)的62%。外匯：外匯交易平臺(tái)指外匯市場上的一些具備一定實(shí)力和信譽(yù)的獨(dú)立交易商，不斷地向投資者報(bào)出貨幣的買賣價(jià)格（即雙向報(bào)價(jià)）24小時(shí)交易除了節(jié)假日，并在該價(jià)位上接受投資者的買賣要求。

保險(xiǎn)：信托是一種特殊的財(cái)產(chǎn)管理制度和法律行為，同時(shí)又是一種金融制度，信托與銀行、保險(xiǎn)、證券一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。

第三篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率出現(xiàn)下滑

受到存款準(zhǔn)備金率下調(diào)影響，近期銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率也有所下滑。雖然目前最受市民歡迎的還是期限在60天以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，但銀行人士表示，考慮到當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品收益率下滑的趨勢，市民可以考慮配置一些中長期理財(cái)產(chǎn)品。

市民張女士今年一月底從一家國有銀行網(wǎng)點(diǎn)購買了一款起點(diǎn)金額5萬元、期限40天、預(yù)期年化收益率5%的理財(cái)產(chǎn)品，最近這款產(chǎn)品就要到期了，她覺得這個(gè)收益水平很劃算，準(zhǔn)備到期后用這5萬元再買一款理財(cái)產(chǎn)品。但當(dāng)她到這家銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在發(fā)售的相同起點(diǎn)金額和期限的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率只有4.65%了。該網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理告訴張女士，因?yàn)榇婵顪?zhǔn)備金率下調(diào)，理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率也出現(xiàn)了小幅下滑。

張女士遇到的情況并不是偶然，對(duì)比今年以來發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，各家銀行近期發(fā)行的中短期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率均有不同程度的下滑。比如一家國有銀行1月29日到2月1日發(fā)售的一款理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額5萬元，期限68天，預(yù)期年化收益率為4.95%；而2月29日到3月1日發(fā)售的一款同類型產(chǎn)品起點(diǎn)金額也為5萬元，期限74天，預(yù)期年化收益率卻只有4.70%。一家股份制銀行2月1日至5日發(fā)售的一款理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額5萬元，期限182天，預(yù)期年化收益率為5.5%；而2月28日到3月4日發(fā)售的一款同類型理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額也為5萬元，期限284天，預(yù)期年化收益率僅為5.4%。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，今年2月24日，央行正式下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，約釋放出4000億到5000億元資金，使得市場中一度出現(xiàn)的流動(dòng)性緊張局面得到緩解。受此影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率也開始下降。

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近期銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品中，期限在1到3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品占比將近一半，期限在3個(gè)月到6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品約占三成，而期限在1個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品占比不到6%。采訪中，不少銀行理財(cái)經(jīng)理表示目前還是期限在60天以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品銷售較好，到銀行咨詢理財(cái)產(chǎn)品的市民也表示更關(guān)注期限較短的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不少理財(cái)經(jīng)理會(huì)強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益而將投資風(fēng)險(xiǎn)忽略不提，或是對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的解釋較少。購買理財(cái)產(chǎn)品的市民也紛紛表示：“產(chǎn)品說明書也就是簡單翻翻，這么多條目也不是全都看得懂。”

業(yè)內(nèi)人士建議，在目前理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率下滑的趨勢下，市民應(yīng)多配備一些中長期理財(cái)產(chǎn)品，以便提前鎖定收益。在選購理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也不要只關(guān)注期限和預(yù)期收益水平，還應(yīng)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品說明書中對(duì)于資金投向和投資風(fēng)險(xiǎn)的解釋說明，如果看不懂，要主動(dòng)向理財(cái)經(jīng)理咨詢

第四篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品

與股票（包括國外市場的股票QDII）掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)如果風(fēng)險(xiǎn)承受力較差的，就不要買了。與債券掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品的中度風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。與信貸相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這時(shí)候你要選擇大型企業(yè)的信貸相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是無風(fēng)險(xiǎn)的，在購買時(shí)應(yīng)該知道掛鉤的企業(yè)。與存款等固定收益類的相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品的無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如招行的日日金理財(cái)。

第五篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品鑒別

主題:銀行私募理財(cái)大不同 八方面甄別理財(cái)產(chǎn)品

近年來，火熱的理財(cái)產(chǎn)品曾令各家銀行收益頗豐，然而“成也蕭何敗也蕭何”，一旦理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)大幅虧損，銀行聲譽(yù)也將受損。近日，某銀行員工私自銷售的一款理財(cái)產(chǎn)品到期無法兌付引起爭議，凸顯了銀行在向投資者出售產(chǎn)品過程中引發(fā)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，更為廣大投資者敲響了警鐘，必須重視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

■現(xiàn)狀

銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品不同于存款

今年以來，一些披著理財(cái)產(chǎn)品外衣的假PE或高利貸，讓上鉤的投資者損失慘重。目前仍有部分普通投資者存在這樣一種錯(cuò)誤心理，他們基于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的投資產(chǎn)品不應(yīng)該出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不但要求保障本金不發(fā)生損失，而且對(duì)“承諾”的預(yù)期收益率得保證兌付。

尤其是商業(yè)銀行，由于一直以來其儲(chǔ)蓄烙印很深，老百姓會(huì)有意識(shí)地將銀行理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄相掛鉤，因此眼下的絕大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品具備“類存款”特性。但是不能說銀行理財(cái)產(chǎn)品是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，其預(yù)期收益率并不等同于到期收益率。

普益財(cái)富研究員方瑞表示，這些“類存款”理財(cái)產(chǎn)品通常采取“資金池”投資管理模式，將發(fā)行銀行的多款理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金匯集起來形成一個(gè)大池子，整體上對(duì)大池子進(jìn)行統(tǒng)一管理，所投資資產(chǎn)多種多樣，利用資金與資產(chǎn)的期限錯(cuò)配賺取期限溢價(jià)，通過產(chǎn)品循環(huán)發(fā)行以力保大池子中資金的穩(wěn)定性。由此可見，“資金池”模式帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，一旦某個(gè)時(shí)點(diǎn)上產(chǎn)品新發(fā)量無法彌補(bǔ)到期量就有可能形成資金缺口。

工商銀行北京分行的財(cái)富客戶經(jīng)理周芳表示，客戶應(yīng)當(dāng)認(rèn)清理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，首先客戶應(yīng)該每年定時(shí)做風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，每個(gè)人在不同時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)偏好是不同的，應(yīng)根據(jù)測試結(jié)果并結(jié)合實(shí)際資產(chǎn)情況及家庭結(jié)構(gòu)的變化選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品；其次要選擇一位讓自己信賴的理財(cái)經(jīng)理，進(jìn)行深入的溝通，讓他真正了解你和你的投資目標(biāo)。第三，看清理財(cái)產(chǎn)品說明書，不要用消費(fèi)的心態(tài)去投資。第四，每半年或一年對(duì)自己的投資產(chǎn)品進(jìn)行梳理。最后，不要輕信那些“無風(fēng)險(xiǎn)高收益”的產(chǎn)品。

■辨別

八方面甄別銀行和私募理財(cái)產(chǎn)品

銀率網(wǎng)分析師指出，有限合伙基金目前在我國發(fā)展迅速。但存在很嚴(yán)重的監(jiān)管漏洞，因?yàn)榛鹨院匣镏破髽I(yè)形式存在只需要基金管理方成立一個(gè)有限合伙企業(yè)，投資者可以以有限合伙人的身份進(jìn)行投資，而對(duì)于這個(gè)有限合伙企業(yè)的監(jiān)管，主要由工商管理部門負(fù)責(zé)，沒有相應(yīng)法規(guī)對(duì)投資者的投資起到維權(quán)作用。而且由于有限合伙私募的性質(zhì)，投資者沒有辦法從招募說明書中看到相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)。

由此，投資者在投資有限合伙私募基金時(shí)需要面臨兩個(gè)大的風(fēng)險(xiǎn)：一個(gè)是投資風(fēng)險(xiǎn)，也就是基金投資的項(xiàng)目是否具有盈利能力，基金到期后能否順利收回本金和收益；另一個(gè)道德風(fēng)險(xiǎn)，也就是私募管理公司是否真實(shí)可靠，其對(duì)私募產(chǎn)品的描述是否真實(shí)，募集款項(xiàng)是否真的用于項(xiàng)目投資。

據(jù)悉，投資者在銀行購買的產(chǎn)品從管理權(quán)責(zé)上分兩類，一類是銀行自己發(fā)行管理的產(chǎn)品。投資者接觸最多的就是銀行理財(cái)產(chǎn)品；另一類就是銀行代銷的產(chǎn)品。像基金、信托、私募、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，這類產(chǎn)品銀行只是代理銷售，產(chǎn)品的盈虧都由管理公司負(fù)責(zé)。通常普通投資者在銀行購買投資產(chǎn)品時(shí)，如果客戶經(jīng)理描述模糊或刻意隱瞞，投資者一般分不清哪些產(chǎn)品是銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，哪些產(chǎn)品是銀行代銷的產(chǎn)品。銀率網(wǎng)分析師表示，事實(shí)上，從名稱、發(fā)行機(jī)構(gòu)等方面可以鑒別這些產(chǎn)品的區(qū)別(如上表)。

購買私募理財(cái)產(chǎn)品要做熟做老做硬

普通投資者在對(duì)有限合伙私募進(jìn)行投資時(shí)如果不能分辨該產(chǎn)品是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)，那么就不要再奢望獲取產(chǎn)品承諾的高收益。對(duì)此，銀率網(wǎng)分析師提供了三個(gè)注意事項(xiàng)：

一要做熟――私募管理公司是投資者熟悉的。任何人的保證或描述都不及投資者的親身經(jīng)歷真實(shí)，如果投資者以前有做過私募并且本金和收益都有安全兌付，這樣的公司對(duì)投資者而言更加真實(shí)可靠。

二要做老――私募管理公司在業(yè)內(nèi)知名、或是有過很多類似產(chǎn)品運(yùn)作經(jīng)歷，最好已經(jīng)有成功的投資案例。這類私募公司發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也比較低。

三要做硬――基金管理公司有比較強(qiáng)的集團(tuán)背景或是控股股東實(shí)力強(qiáng)勁。強(qiáng)勁的后臺(tái)背景是私募管理公司真實(shí)存在的有力證明。

投資者在確保私募公司安全之后，就要面臨另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)――投資風(fēng)險(xiǎn)。銀率網(wǎng)分析師指出，這類風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避需要投資者做到一個(gè)“全”字。投資者在投資之前一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，特別要注意還款來源、風(fēng)控措施和項(xiàng)目介紹這三個(gè)內(nèi)容。

■支招

巧讀理財(cái)說明書防忽悠

明確了私募產(chǎn)品的購買要點(diǎn)之后，那么如果買到的是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，又有什么注意事項(xiàng)呢？在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品之前，有很多人不去認(rèn)真研究銀行的理財(cái)產(chǎn)品說明書，專業(yè)理財(cái)人士提醒，投資者在閱讀的時(shí)候需要小心一些重要但又容易被忽視的信息。

>>陷阱一“風(fēng)險(xiǎn)提示”寫成小字

銀行理財(cái)專家提示，無論哪種理財(cái)產(chǎn)品，只要有收益，就一定有風(fēng)險(xiǎn)；但是有時(shí)候我們看到的理財(cái)產(chǎn)品宣傳單上只有大大的“收益”字樣，風(fēng)險(xiǎn)提示則往往是以更小的字體、更淺的顏色，出現(xiàn)在說明書不起眼的角落的。

所以，銀行理財(cái)專家提示，在閱讀說明書時(shí)，要掌握由后及前、由淺及深、由小及大三個(gè)原則。要真正看懂說明書，不妨先看后面再看前面，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)提示大多出現(xiàn)在說明書的末尾；

而淺色字是被故意淡化的，商家希望避免被過分關(guān)注；此外，多數(shù)情況下，潛在的風(fēng)險(xiǎn)和可能發(fā)生的虧損會(huì)被藏在小字說明里。

>>陷阱二理財(cái)產(chǎn)品的名字≠實(shí)質(zhì)

銀行在宣傳理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，通常根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，取一個(gè)比較大眾化的名字。這種做法一方面讓投資者容易接受，與自己熟知的產(chǎn)品相掛鉤；另一方面，產(chǎn)品一旦出現(xiàn)爭執(zhí)，實(shí)際合同文本還可為其免責(zé)。

例如所謂結(jié)構(gòu)性存款，是指銀行向個(gè)人發(fā)售的、在普通外匯存款的基礎(chǔ)上，嵌入某種金融衍生工具(主要是指各類期權(quán))，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤，使存款人在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得更高收益的外匯存款。顯然，這和通常的“存款”有較大的區(qū)別，至少它不具備本金無憂的特點(diǎn)。

讀懂理財(cái)產(chǎn)品說明書關(guān)鍵要三看

絕大部分投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先會(huì)問產(chǎn)品的收益，而對(duì)其他問題漠不關(guān)心。這導(dǎo)致不少人因不了解產(chǎn)品情況而投資失誤。作為國際金融理財(cái)師和福布斯中國優(yōu)選理財(cái)師的“雙證理財(cái)師”，工商銀行北京分行財(cái)富客戶經(jīng)理周芳認(rèn)為，對(duì)投資而言，理財(cái)產(chǎn)品只是金融工具，只有適合的人持有適合的產(chǎn)品才是關(guān)鍵所在。投資前一定要有效、準(zhǔn)確地讀懂銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書，而讀懂理財(cái)產(chǎn)品說明書關(guān)鍵要“三看”。?一看風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

周芳介紹，任何理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)有投資風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)面臨流動(dòng)性、信用、利率、政策等投資風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品說明書中會(huì)標(biāo)明產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的高低，客戶可以一目了然。?二看投資方向

投資方向簡單說就是：錢去了哪里？去干什么？因?yàn)橘Y金方向決定了一款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的大小和預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)概率的大小。根據(jù)投資方向來分，理財(cái)產(chǎn)品大致可以分為四類：交易類、信托類、結(jié)構(gòu)類、海外投資類。?三看收益率

理財(cái)產(chǎn)品說明書上標(biāo)注的收益率一般為“預(yù)期收益率”，它是由產(chǎn)品投資所帶來的收益，所

以不能與“存款利率”進(jìn)行簡單比較。周芳提醒，在收益計(jì)算上，應(yīng)該用投資金額乘以收益率除以365天再乘以實(shí)際投資天數(shù)進(jìn)行計(jì)算，而不是直接將投資金額乘以收益率。