第一篇：“我與信貸管理”民間借貸管理方法對農(nóng)發(fā)行的啟示

民間借貸管理方法對農(nóng)發(fā)行的啟示

我的一個朋友從事民間借貸已經(jīng)多年了，是我們村里稍有名氣的“職業(yè)投資人”。有一次，我饒有興趣的去他那里玩，問他今年放出去的貸款有多少？他說已經(jīng)500多萬了。我問他運轉(zhuǎn)情況怎么樣？他說每年至少投放3圈兒（資金運用率300%）。我又問他，發(fā)生過到期收不回來的情況沒有？他說沒有。我問他的貸款為什么收回率能夠達到百分之百？他說很簡單，因為他貸出去的款項是他自己的錢，他知道怎么才能放好、管好，所以，他能夠百分之百的收回放出去的款項。

我更加感到佩服。別看人家沒有上過大學，但人家不僅能說會道，而且對“理兒”吃的透：那就是死死的盯住放出去的款項。所以，他在我們村里是人人稱道的“能人”。在我的一再請求下，朋友道出了他之所以能夠百分之百收回款項的“真諦”，他說：作為投資人，一是放心在熟悉，向自己熟悉的企業(yè)、人員、家庭或者項目（主要是當?shù)匦∑髽I(yè)、人員、家庭或者項目）投資，對于不熟悉或者一知半解的，即使是對方開出的回報再高，也堅決不予投資，特別是對于以前（不管在什么銀行、什么地方、什么事情上）只要發(fā)生過不良信譽“劣跡”的更不予投資；二是功夫在勤奮，對于投放出去的款項，堅持經(jīng)常跟蹤，至少每周到現(xiàn)場去看1次，并做好記錄，主要意圖是掌握借款人使用資金或者現(xiàn)金收入情況，以便到期及時收回貸款，使借款人說不出任何不歸還借款的理由；三是愛摳牛角尖，資金投放后，他的主要任務(wù)就是琢磨借款人使用資金的具體情況，其中包括資金用到哪里、經(jīng)營（項目）進行的順利不順利、預(yù)期收益能否達到等等，對于出現(xiàn)不按約定使用資金、經(jīng)營（項目）進展不順利、預(yù)期收益不好等情況的，寧可不要利息，也要把本錢收回來；四是成為借款人的知心人，比如向借款人提供信息，一旦發(fā)現(xiàn)對借款人經(jīng)營有用、有利的信息，就立馬告知借款人，有時甚至出錢邀請借款人外出參觀學習，引進項目、設(shè)備、技術(shù)或者人才；五是善思多學，堅持學習相關(guān)政策、知識，及時把握政策、信息，比如堅持每天瀏覽有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)站的內(nèi)容，了解每個時期最該做什么、做什么最能夠賺錢等；他最喜歡新生事物、跟隨時代潮流，炒股票、做期貨、上博客，他都會；誰若想從他這里取得一筆資金，說不出個“子丑寅卯”，讓他心服口服，就別想拿走一分錢。他就是這么認真，能干出點名堂的人，不認真不行，他說。

這就是我的朋友，他在我們村方圓三、五十里不愧“能人”的稱號。我想，他作為目前我國千千萬萬個合法從事民間借貸活動的“高手”之一，對借款的管理方法，的確值得我們學習：一是把“熟悉”作為參與投資的一個重要前提，不熟悉的事情不參與----我們農(nóng)發(fā)行的信貸員對于支持的客戶企業(yè)、項目，無論在貸前貸后，又能夠熟悉多少呢？又有幾個客戶企業(yè)的貸前調(diào)查報告是我們信貸員自己親自撰寫的呢？據(jù)我所知，貸款發(fā)放后，對客戶企業(yè)經(jīng)營和風險狀況“一問三不知”的信貸員仍然大有人在；二是把功夫下在勤奮上----我們農(nóng)發(fā)行的信貸員對于投放的貸款，能否堅持每周到企業(yè)去看1次？據(jù)我所知，相當部分信貸員做不到，因為，基層農(nóng)發(fā)行信貸員太少，一人兼多種工作，信貸員的“事事物物”太多，不該安排的瑣碎工作、瑣碎事情安排的也太多，所以，根本保證不了信貸員的主要精力、主要時間能夠真正用到管理企業(yè)上去；三是愛摳牛角尖----對于出現(xiàn)不按約定使用資金、經(jīng)營（項目）進展不順利、預(yù)期收益不好等情況，我們的信貸員“有沒有權(quán)利、能否、敢不敢”做到“寧可不要利息，也要把本錢收回來”？四是成為借款人的知心人-----我們的信貸員向借款人提供過什么信息服務(wù)嗎？自己出錢邀請過客戶企業(yè)外出參觀學習嗎？據(jù)我所知，個別信貸員不向企業(yè)“吃拿卡要報”就不錯了；五是善思多學----我們的信貸員能否堅持天天學習、事事學習、自覺學習？能夠了解、掌握并能運之于實踐的政策信息、經(jīng)濟信息、行業(yè)信息、市場信息究竟又有多少？能否跟得上時代潮流？

是啊，我們的問題不少啊。我們農(nóng)發(fā)行信貸員是到了應(yīng)該學一學外行、外界、民間的投資管理方法了，而農(nóng)發(fā)行的上級行也到了該為信貸員“減負”、使其能夠把主要精力用到管理企業(yè)上去的時候了。

第二篇：對農(nóng)發(fā)行信貸管理的幾點建議

對農(nóng)發(fā)行信貸管理的幾點建議

隨著農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的拓展,農(nóng)發(fā)行在管理好政策性業(yè)務(wù)的同時,準政策性業(yè)務(wù)延伸管理同樣是農(nóng)發(fā)行持續(xù)發(fā)展不可分割的一部分,這使農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)業(yè)務(wù)擴大了扶持范圍，但在整個社會經(jīng)濟發(fā)展中涉農(nóng)業(yè)務(wù)也只是占其中的一個方面，如何在有限的范圍內(nèi)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，合理配置貸款資源

一、要把握好新形勢下思想政治工作的主要任務(wù)，現(xiàn)提幾點建議，以便大家共勉。

一、在業(yè)務(wù)經(jīng)營理念上，向以客戶為中心轉(zhuǎn)變。

1、客戶是農(nóng)發(fā)行的生存之本和利潤來源。以客戶為中心的經(jīng)營理念，是現(xiàn)代銀行立行的根本。農(nóng)發(fā)行經(jīng)營活動要逐步轉(zhuǎn)向以客戶為中心，樹立營銷觀念，增強服務(wù)意識，培養(yǎng)和扶植優(yōu)良客戶群體，擴大客戶基礎(chǔ)，遵循“促進發(fā)展、防范風險、控制成本、提高效益”的經(jīng)營方向，推動農(nóng)發(fā)行持續(xù)、健康發(fā)展。

2、建立以客戶為中心的經(jīng)營機制。一是堅持以滿足客戶需求為目標，以發(fā)展客戶關(guān)系為導(dǎo)向，以識別有價值客戶及關(guān)系為重點，以最大限度為客戶創(chuàng)造價值為宗旨；二是推行以扁平化矩陣式管理為核心的內(nèi)部改革，精簡管理層次，使農(nóng)發(fā)行能夠近距離地接觸客戶；三是利用先進的管理軟件，搜集、跟蹤和分析每一個客戶的信息，從而知道客戶需 1

要什么樣的服務(wù)，各項業(yè)務(wù)開展盡可能地滿足客戶需求；四是對優(yōu)良客戶、重點大戶逐步推行“一站式”的客戶經(jīng)理制。

二、如何控制和防范市場風險。

1、防范糧食企業(yè)風險主要是檢查實物庫存，還要對已銷售入賬真實性核查，是否有有效票據(jù)，認真核查企業(yè)應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款等結(jié)算資金占用是否真實，看有無超期、能否及時收回及對我行貸款可能帶來的風險。

2、對加工企業(yè)防范主要是原糧深加工企業(yè)的庫存半成品、產(chǎn)成品等，查清企業(yè)會計入賬價值。并與占用的商業(yè)性短期貸款和收購貸款相比較。企業(yè)真實的流動資產(chǎn)是否大于流動負債，企業(yè)原材料、半產(chǎn)品和產(chǎn)成品的入帳價值是否大于企業(yè)的收購貸款數(shù)額。

三、在準政策性貸款監(jiān)管上，向以企業(yè)增盈我行增效意識轉(zhuǎn)變。

根據(jù)農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)劃分：可分為政策性貸款、準政策性貸款和商業(yè)性貸款三大類業(yè)務(wù)。其中準政策性貸款管理模式現(xiàn)不適宜加工企業(yè)和商品糧購銷企業(yè)。如糧食加工企業(yè)只能使用夏糧審批額度，而秋季收購不能使用，商品糧購銷企業(yè)夏糧審批貸款，不能夏、秋糧混合使用，形成糧食收購品種單一，影響經(jīng)營。償還貸款采取“購貸銷還”的管理辦法，這些企業(yè)在一定程度上受到限制。如面粉加工企業(yè)，不但加工小麥、還有其他糧食品種。周轉(zhuǎn)期一般不超過2個月；對

商品糧購銷企業(yè)來說，貸款審批一般遲于托市糧，貸款審批下來時間較晚，形成收購糧食時機處于劣勢，在特殊情況下，收購市場沒有行情時，糧食品種又不能互換，虧損沒有補貼來源，風險遠遠大于政策性收購企業(yè)，極大影響自主經(jīng)營企業(yè)經(jīng)營。顯然目前準政策性管理辦法已不適應(yīng)加工企業(yè)和自主經(jīng)營的商品糧購銷企業(yè)。只有在管理辦法上政策性收購與準政策性收購區(qū)別對待，在貸款期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)使用，貸款額度審批不分季節(jié)，一年一定；在我行支持的糧食范圍內(nèi).不區(qū)分收購品種；貸款歸還，在貸款期內(nèi)由企業(yè)自主決定，這樣更符合企業(yè)經(jīng)營實際，更有利于企業(yè)增盈，我行增效。

第三篇：淺議民間借貸與非法集資

淺議民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款的區(qū)別及法律問題

發(fā)布者：樂融江湖 發(fā)布時間：2010-12-15 17:05:31 點擊次數(shù)：1284 淺議民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款的區(qū)別及法律問題

北京理工大學法學院 閆姿含

在我國目前的投融資體系中，民間借貸作為直接融資的一種方式，在我國已廣泛存在，尤其是在個體私營經(jīng)濟相對發(fā)達的東南沿海一帶，則更為活躍。與相對發(fā)達且廣泛存在的事實相比，我國目前關(guān)于民間借貸的法律、法規(guī)以及規(guī)范性文件則相對較少。在這種情況下，如何正確界定民間借貸的內(nèi)涵和外延，如何把握民間借貸和非法集資、民間借貸和非法吸收公眾存款的區(qū)別，成為現(xiàn)實融資環(huán)境下的難點。筆者試從融資理論和民間借貸的實際出發(fā)，淺談對以上幾個方面的認識。希望能對我國目前的投融資實際提供一點借鑒。

一、民間借貸的概念

關(guān)于民間借貸的定義，我國目前所有的法律、法規(guī)和部門規(guī)章都沒有明確的規(guī)定，只有一些相關(guān)的規(guī)定，主要包括如下：

我國《合同法》第一百九十六條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”

《最高人民法院關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。”

中國人民銀行《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發(fā)[2002]30號)第二條規(guī)定：“嚴格規(guī)范民間借貸行為。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用的原則。民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應(yīng)界定為高利借貸行為。”

綜上規(guī)定，我們可以看出，從法律角度出發(fā)，民間借貸行為應(yīng)屬于合同行為，是借款合同的一種。它的合同主體、合同利率必須符合特殊的規(guī)定。

從經(jīng)濟學角度來分析，民間借貸又稱非正規(guī)金融，是相對于正規(guī)金融而言自發(fā)形成的民間信用。我們知道，投融資方式分為間接融資和直接融資兩種，前者是以銀行、信托等金融機構(gòu)信用為中介的投資借貸行為，占我國目前投融資的絕大部分，是投融資體系的主體。后者是不以金融機構(gòu)為中介的投資借貸行為，包括發(fā)行股票、債券、民間借貸等，占我國目前投融資的比例較低。在當前我國經(jīng)濟多元化發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給缺位并存的雙重特征下，民間借貸借此現(xiàn)實生存環(huán)境逐漸活躍起來。民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展既是金融領(lǐng)域交易雙方的行為激勵，也是現(xiàn)有正規(guī)金融制度的客觀產(chǎn)物。

綜上所述，筆者認為，民間借貸是指自然人之間或自然人與非金融機構(gòu)法人之間，為了生活或生產(chǎn)的需要，雙方出于自愿，由出借人提供一定量的資金給借款人，由借款人到期返還出借人借款并支付約定利息的行為。

二、民間借貸的特征

一、主體的特殊性。民間借貸行為必須是自然人向自然人借款，或自然人向非金融企業(yè)借款，或非金融企業(yè)向自然人借款。除此之外的借貸行為，包括有金融機構(gòu)介入的借貸、非金融企業(yè)與非金融企業(yè)之間的借貸都不屬于民間借貸。此外，民間借貸行為的雙方主體具有特定性，即借款人必須向特定的出借人借款，而企業(yè)通過發(fā)行股票、債券等方式募集資金是向社會不特定對象的借款，則不屬于民間借貸。

二、資金來源的性質(zhì)。根據(jù)中國人民銀行《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發(fā)[2002]30號)的規(guī)定，民間借貸行為中出借人的資金必須是其自有的合法取得的貨幣資金，而不能是出借人吸收或轉(zhuǎn)借的他人的資金。從融資理論上講，既然民間借貸屬于直接融資，那么借貸行為本身就只能是依賴出借人和借款人自身的信用來完成，而不應(yīng)有第三人的信用做中介，否則，就屬于間接融資了。

三、資金用途的性質(zhì)。民間借貸行為中借款人借款的用途只能是為了自己生活或生產(chǎn)的合法目的，而不能用于投資、轉(zhuǎn)貸等，更不能用于其它非法目的。從民間借貸本身屬于直接融資的角度出發(fā)，也必然要求借款人不能轉(zhuǎn)借信用。否則，就有可能違反相關(guān)金融法規(guī)，構(gòu)成非法從事金融業(yè)務(wù)行為。

四、資金利率的規(guī)定。民間借貸的利率由借款人和出借人雙方約定，但是受到一定的限制，即目前我國相關(guān)法規(guī)規(guī)定的，不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

三、民間借貸與非法集資的區(qū)別

要正確區(qū)分民間借貸和非法集資，首先必須搞清楚什么是非法集資行為。中國人民銀行《關(guān)于取締非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動中有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)[1999]41號)規(guī)定：“非法集資”是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。它具有以下特點：1.未經(jīng)有關(guān)部門依法批準，包括沒有批準權(quán)限的部門批準的集資以及有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準的集資。2.承諾在一定期限內(nèi)給予出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，還包括以實物形式或者其他形式。3.向社會不特定對象即社會公眾籌集資金。4.以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。中國人民銀行《關(guān)于進一步打擊非法集資等活動的通知》(銀發(fā)(1999)289號)規(guī)定：“非法集資”歸納起來主要有以下幾種：1.通過發(fā)行有價證券、會員卡或債務(wù)憑證等形式吸收資金。2.對物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進行等份分割，通過出售其份額的處置權(quán)進行高息集資。3.利用民間會社形式進行非法集資。4.以簽訂商品經(jīng)銷等經(jīng)濟合同的形式進行非法集資。5.以發(fā)行或變相發(fā)行彩票的形式集資。6.利用傳銷或秘密串聯(lián)的形式非法集資。7.利用果園或莊園開發(fā)的形式進行非法集資。

從上述規(guī)定可以看出，非法集資的顯著特征是未經(jīng)有關(guān)部門批準，向社會不特定對象籌集資金的行為。而民間借貸是向特定對象借款，只要雙方出于自愿，無需有關(guān)部門批準。因此，問題的關(guān)鍵在于如何界定特定對象和社會不特定對象。關(guān)于這一點，我國目前的法律法規(guī)以及規(guī)范性文件均無進一步的詳細規(guī)定。結(jié)合當前民間借貸的實際，筆者認為可從以下幾方面區(qū)分特定和不特定對象。

一是看籌資的方式。一般情況下，民間借貸行為是借款人由于生產(chǎn)或生活需要，主動直接找出借人借資金，沒有任何的中介和宣揚，借款合同文本是雙方達成合意后起草，而且一般比較簡單。而非法集資行為一般是非法集資人決定籌資后，通過一定的方式放出消息，例如通過散發(fā)小廣告、宣傳單、派人勸說等，使社會公眾將資金提供給他。而且借款合同文本是在出借人同意之前就已由非法集資人制作好的制式債務(wù)憑證，且內(nèi)容比較詳細。

二是看籌資范圍。民間借貸行為一般是出借人向親戚、朋友、鄰居等自己熟悉或認識的人借款，借款范圍相對比較窄。而非法集資行為是向社會公眾借款，無論認識與否，借款范圍非常廣。

三是看籌資的基礎(chǔ)。民間借貸雙方之間借貸關(guān)系的形成既有金錢利益又有人情因素做基礎(chǔ)，有時人情往往占主要原因，這也是好多民間借貸沒有利息的原因。而非法集資雙方之間借貸關(guān)系的形成更多的是以金錢利益為基礎(chǔ)的，提供資金一方更多是受到非法集資方許諾高利率的誘惑。

當然，以上幾點只是筆者從民間借貸和非法集資表現(xiàn)出來的表面特征，總結(jié)出的個人認識。要真正從本質(zhì)上區(qū)別開，還必須靠立法解決，需要盡快完善這方面的法律法規(guī)，明確規(guī)定什么樣的集資行為、哪些集資行為需要批準，集資范圍到什么程度、集資金額多大就需要批準，由哪個部門批準，否則即視為非法集資。

四、民間借貸與非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款的區(qū)別

何謂非法吸收公眾存款和變相吸收公眾存款？根據(jù)國務(wù)院《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》（以下簡稱辦法）的規(guī)定，非法吸收公眾存款是指未經(jīng)中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動；所稱變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動。此外，非法吸收公眾存款還是一種有可能觸犯刑法、構(gòu)成犯罪的行為。我國《刑法》第一百七十六條規(guī)定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規(guī)定處罰。” 最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定》：“ 二

十四、非法吸收公眾存款案(刑法第176條)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：1.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在二十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在一百萬元以上的；2.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款三十戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶以上的；3.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額五十萬元以上的。”

從辦法關(guān)于非法吸收公眾存款行為的定義來分析，我們很難看出非法吸收公眾存款和非法集資的區(qū)別，兩者都是未經(jīng)有關(guān)部門批準，都是向社會不特定對象吸收資金，都承諾到期還本付息。而刑法雖然規(guī)定了非法吸收公眾存款罪，但并沒有規(guī)定什么是非法吸收公眾存款行為，現(xiàn)實審判實踐中，法院往往借鑒甚至引用國務(wù)院辦法的規(guī)定來界定非法吸收公眾存款行為，這是嚴重違反“法無明文規(guī)定不為罪”這一刑法基本原則的。而且容易導(dǎo)致非法吸收公眾存款罪的適用擴大化，有可能把非法集資甚至一些合法的民間借貸這兩種刑法根本就沒有規(guī)定的行為定為犯罪。因為，如前所述，僅從辦法規(guī)定來看，非法集資行為和非法吸收公眾存款行為很難區(qū)分，而非法吸收公眾存款和民間借貸的區(qū)別也只有吸收資金對象特定與不特定的區(qū)別，且非法吸收公眾存款是向社會不特定對象吸收資金還只是國務(wù)院的規(guī)定，是不能引用到刑法適用中去的。因此，這就迫切需要對刑法規(guī)定的非法吸收公眾存款罪進行立法解釋，由全國人大或人大常委會出臺解釋，明確界定非法吸收公眾存款行為。筆者認為，非法吸收公眾存款行為與民間借貸和非法集資的根本區(qū)別應(yīng)在于所吸收資金的運用目的不同。民間借貸和非法集資所吸收的資金是用于借款人自身的生活或生產(chǎn)需要，非法吸收公眾存款所吸收的資金應(yīng)是用于投資或轉(zhuǎn)貸謀利，理由如下：

一是從金融理論上分析，非法吸收公眾存款一詞中用的是“存款”而非“資金”，存款本身在金融體制中是有特定含義的，只有銀行等金融機構(gòu)吸收的社會公眾剩余資金才能稱之為存款，并非所有的資金都能叫存款。銀行本身是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，他所吸收存款的主要目的是發(fā)放貸款，賺取利差。因此，和存款相對應(yīng)的是貸款。如果籌資人吸收資金的目的僅僅是用于其自身的生活或生產(chǎn)需要，則吸收的資金不能稱之為存款，只能稱之為資金或借款等。所以，只有當籌資人將所吸收資金用于發(fā)放貸款謀利的情況下，才能構(gòu)成非法吸收公眾存款行為。

二是從我國刑法的結(jié)構(gòu)上分析，我國刑法分則第三章破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪第四節(jié)破壞金融管理秩序罪中規(guī)定了擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪和非法吸收公眾存款罪，而沒有規(guī)定非法從事金融業(yè)務(wù)罪，而辦法中將非法吸收公眾存款規(guī)定為一種非法從事金融業(yè)務(wù)的行為，既然是非法從事金融業(yè)務(wù)，則其吸收資金的用途也應(yīng)與銀行等金融企業(yè)的資金用途相同或相類似。因此，只有當籌資人將所吸收資金用于發(fā)放貸款等金融業(yè)務(wù)的情況下，才能構(gòu)成非法吸收公眾存款行為。

三是從我國目前融資實際來分析，普遍存在中小企業(yè)融資困難，而銀行等正規(guī)金融機構(gòu)對中小企業(yè)的資金供應(yīng)又相對有限，民間借貸以及其他形式集資廣泛存在，且在一些地方非常活躍的情況下，如果不從資金用途上嚴格界定非法吸收公眾存款行為，極易將包括民間借貸在內(nèi)的一些合法籌資行為認定為非法吸收公眾存款行為，而一旦籌資行為符合《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定》中關(guān)于非法吸收公眾存款罪的三個標準之一，則就有可能按照犯罪進行處罰。這將會嚴重打擊我國目前民間直接融資行為的積極性，從而不利于我國融資體制多元化的發(fā)展。

第四篇：“兩會”對民間借貸的新政策

國家對民間借貸的新政策

今年“兩會”上，臺盟中央向政協(xié)十二屆一次會議提交了關(guān)于促進民間借貸規(guī)范健康發(fā)展的提案。臺盟中央認為，民間借貸作為我國金融體系的重要補充，對于活躍金融市場、優(yōu)化資源配置，特別是支持廣大中小企業(yè)和個體工商戶的成長發(fā)揮了積極作用。但另一方面，民間借貸具有自發(fā)性、盲目性、逐利性的特點，其大部分資金都流向門檻低、短期內(nèi)能看到收益的行業(yè)，當民間借貸的資金配置與國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟政策相抵觸時，國家出臺的宏觀調(diào)控政策就難以落到實處。同時，民間借貸游離于金融體制之外，得不到有效的監(jiān)督和管理，缺乏外部約束，存在很大風險性，一旦發(fā)生資金鏈斷裂等事故，往往會引發(fā)不良連鎖反應(yīng)，嚴重時甚至會危害社會穩(wěn)定。因此，引導(dǎo)和規(guī)范其健康發(fā)展尤為重要

為了促進民間借貸規(guī)范健康發(fā)展，臺盟中央呼吁破除限制其發(fā)展的法律障礙、監(jiān)管障礙、經(jīng)營障礙、信用體制障礙等，并提出四點建議：

一、促進民間借貸公開化和合法化。在法律和政策上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位，制定和完善相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸行為。在正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足巨大市場需求的情況下，允許民間金融機構(gòu)公開化和合法化。鑒于非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款行為中，罪與非罪的界限比較模糊，難以界定，且對民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當?shù)囊种谱饔茫ㄗh取消《刑法》中的非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪。對于民間借貸中的觸犯刑律行為，可以適用《刑法》中的非法經(jīng)營罪、集資詐騙罪、合同詐騙罪、詐騙罪等相關(guān)條款來定罪處罰。

二、對民間借貸進行有效引導(dǎo)和規(guī)范。一方面鼓勵民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小貸公司，服務(wù)于廣大民營中小企業(yè)和個體工商戶。另一方面對于造成社會不穩(wěn)定的民間借貸組織，尤其是帶有黑社會和高利貸性質(zhì)的，要堅決予以禁止和打擊。與此同時要加強相關(guān)法律的宣傳和教育，提高執(zhí)法透明度。

三、構(gòu)建行之有效的民間借貸監(jiān)管體制。包括：確定民間借貸監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象；設(shè)置民間借貸機構(gòu)的準入標準；建立健全內(nèi)部審計監(jiān)督機制；建立風險預(yù)警、轉(zhuǎn)移和危機處理機制。

四、同步進行相關(guān)配套改革。一是加快利率市場化改革。利率市場化可以鼓勵銀行對風險較高的中小企業(yè)提高利率，用利率覆蓋風險；可以相對緩解中小企業(yè)融資難的問題；可以有效發(fā)揮利率杠桿對企業(yè)融資活動積極引導(dǎo)作用。二是建立和完善企業(yè)和個人征信體系，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)透明化，并建立和完善企業(yè)信用激勵及懲罰機制。三是對中小企業(yè)加強服務(wù)和培訓，強化中小企業(yè)維護市場經(jīng)營道德和自身信用的意識。四是設(shè)立開放式的民間借貸平臺。民間借貸平臺最大的功能在于籌資，人們通過融資性中介機構(gòu)的平臺可獲得直接融資，減少多重轉(zhuǎn)貸的風險。借貸平臺可以考慮引入專業(yè)化的法律機構(gòu)，為借貸雙方提供規(guī)范的合同文本、辦理各種擔保手續(xù)，并進行資信調(diào)查，以降低借貸風險。因此，在規(guī)范管理、防范風險的基礎(chǔ)上促進民間借貸健康發(fā)展。有效遏制民間借貸高利貸化傾向，依法打擊非法集資、金融傳銷等違法活動，從而更好地推動我國經(jīng)濟進一步發(fā)展。

第五篇：對貿(mào)易中民間借貸情況的原因與對策

**口岸作為我國與**國接壤的邊境線上對**國開放的最大口岸，其邊境貿(mào)易、對蒙結(jié)算、具有一定的代表性。隨著，中蒙兩國貿(mào)易活動日趨活躍,購物、經(jīng)商人員陸續(xù)增多，這些人員因貿(mào)易資金的需要,在邊境口岸地區(qū)民間借貸已經(jīng)逐漸成為了一種民間主要的借貸方式。而且隨著個體私營企業(yè)貸款難、銀行難貸款的現(xiàn)象普遍存在,更加促進了民間借貸這一形式的發(fā)展.這

對地區(qū)的金融的業(yè)務(wù)發(fā)展已形成了一定的影響,經(jīng)過調(diào)查分析如下 :

一、形成的原因

1、因地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不斷提高，個體私營企業(yè)要獲得信貸支持的要求不斷增大，而對于金融機構(gòu)來說，因其繁雜的管理操作規(guī)程，造成個體私營中小企業(yè)貸款難度的增加。個體私營企業(yè)融資“需求旺、時間急、頻率高、額度小”特點，與金融機構(gòu)，特別是國有商業(yè)銀行的信貸審批程序存在沖突。企業(yè)急需資金的時候，銀行解決不了其燃眉之急，貽誤了企業(yè)生產(chǎn)的大好時機。導(dǎo)致地區(qū)個體中小企業(yè)不得不另尋出路，這無形中促進了民間借貸的發(fā)展。

2、民間借貸對借款方來說有以下幾種優(yōu)勢：一是手續(xù)簡單、二是利率低、三是費用省。而民間借貸的收益遠遠高于儲蓄存款的幾倍，每萬元年可以獲得800-1000元的收益，遠遠高于金融機構(gòu)的儲蓄存款收益。而且現(xiàn)在民間貸款人為了控制貸款風險從法律手續(xù)上都逐步健全，大部分借貸都采取公正和抵押方式，借款人用借款兩倍以上的房產(chǎn)做抵押擔保，在當前經(jīng)濟快速發(fā)展、資金需求旺盛的情況下，民間借貸作為一種直接的、靈活的、自由的融資形式，從一定程度上，滿足了社會農(nóng)民生產(chǎn)、生活的資金需要。

二、民間借貸對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響

1、增加了金融機構(gòu)組織資金的難度，如果此情況得不到有效控制，新一輪的高息攬儲、實物補貼等不正當競爭將不可避免，嚴重時還可造成地域性的金融秩序混亂。

2、間借貸轉(zhuǎn)嫁風險給金融機構(gòu)。一方面，民間借貸的一個顯著特點是利率高，當借貸雙方發(fā)生關(guān)系時，借貸利率多由放款人說了算，當借款到期時，借款人往往因利息過高，無力支付，當被逼無奈時，借款人就要千方百計套取銀行貸款，就注定成為金融機構(gòu)的風險貸款。

3、農(nóng)村資金在資金配置上、投放上的無政府狀態(tài)，容易導(dǎo)致經(jīng)濟管理秩序上的混亂，不利于區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展，特別是不利于政府對農(nóng)村資金的統(tǒng)籌運用與把握，不利于農(nóng)村信貸、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

三、應(yīng)采取的應(yīng)對策略

1、切實提高金融服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要不斷加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)，特別是加大農(nóng)村金融服務(wù)的力量，盡量滿足農(nóng)民對資金的需要。

2、要適當簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時間，全面提高工作效率，靠優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)留住客戶，為農(nóng)民致富的小額貸款業(yè)務(wù)，以方便、快捷、優(yōu)惠的服務(wù)走進千家萬戶。

3、要加強硬件建設(shè)，靠自身勢力贏得客戶，目前的關(guān)鍵是加快電子化建設(shè)，做好與貸款相配套的結(jié)算服務(wù)等工作，使服務(wù)條件、服務(wù)工具、服務(wù)方法等都優(yōu)于其他行。

4、作為地區(qū)重要金融部門信用社要抓住“地利”、“人和”的優(yōu)勢加快信用村（鎮(zhèn)）的建設(shè)。根據(jù)信用等級，授予農(nóng)戶適當?shù)男庞妙~度，額度以內(nèi)，隨貸隨取，避免筆筆調(diào)查，這樣能切實降低成本，簡化貸款手續(xù)，展開與民間借貸的有效競爭。

5、增強貸款營銷理念。爭取民間借貸領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶，利用農(nóng)村信用社服務(wù)優(yōu)勢、資金雄厚、安全快捷來比對民間借貸的資金不安全、風險高、信譽質(zhì)量差的業(yè)務(wù)理念，讓農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)占領(lǐng)金融市場，讓更多的客戶增加金融合法借貸觀念，進而增加儲蓄存款，穩(wěn)定金融秩序。