第一篇：小額貸款與民間借貸研究成果目錄

小額貸款與民間借貸最新研究成果

小額貸款與民間借貸最新研究成果

目錄

第一章 小額貸款的發展現狀與趨勢

第一節小額貸款的發展現狀與前景………………………………………………1

第二節小額貸款組織與農村基金會的區別………………………………………9

第三節小額貸款公司改制村鎮銀行答問與標準……………………………………………10

第四節小額貸款公司運作模式與流程………………………………………………………13

第五節小額貸款操作規程與實施細則…………………………………………………21

第二章小額貸款各類管理制度與流程

第一節小額貸款內部各項管理制度與風險控制…………………………………………34

第二節小額貸款各類業務管理與操作流程 …………………………………………93

第三章小額貸款財務管理與會計核算

第一節小額貸款公司財務規則與管理……………………………………………………101

第二節小額貸款公司會計核算辦法………………………………………………………112

第四章小額貸款各類合同范本匯總

第一節小額貸款各類合同范本與表格……………………………………………………160

第五章民間借貸的發展現狀與趨勢

第一節民間借貸發展現狀與前景…………………………………………………………212

第二節民間金融發展前景與觀察…………………………………………………………214

第三節中國民間投資現狀與發展前景……………………………………………………217

第六章民間借貸實務與操作

第一節民間借貸主要辦理流程與操作 …………………………………………………221

第二節民間借貸法律實務與操作 …………………………………………………224

第三節民間借貸法律風險與運作中的幾個問題 ………………………………………237

第七章 民間借貸各類合同范本匯總

第一節民間借貸合同與協議………………………………………………………………242

第二篇：淺議民間借貸與非法集資

淺議民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款的區別及法律問題

發布者：樂融江湖 發布時間：2010-12-15 17:05:31 點擊次數：1284 淺議民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款的區別及法律問題

北京理工大學法學院 閆姿含

在我國目前的投融資體系中，民間借貸作為直接融資的一種方式，在我國已廣泛存在，尤其是在個體私營經濟相對發達的東南沿海一帶，則更為活躍。與相對發達且廣泛存在的事實相比，我國目前關于民間借貸的法律、法規以及規范性文件則相對較少。在這種情況下，如何正確界定民間借貸的內涵和外延，如何把握民間借貸和非法集資、民間借貸和非法吸收公眾存款的區別，成為現實融資環境下的難點。筆者試從融資理論和民間借貸的實際出發，淺談對以上幾個方面的認識。希望能對我國目前的投融資實際提供一點借鑒。

一、民間借貸的概念

關于民間借貸的定義，我國目前所有的法律、法規和部門規章都沒有明確的規定，只有一些相關的規定，主要包括如下：

我國《合同法》第一百九十六條規定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第二百一十一條規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。”

《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”

《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》規定：“公民與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。”

中國人民銀行《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發[2002]30號)第二條規定：“嚴格規范民間借貸行為。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，遵循自愿互助、誠實信用的原則。民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉手放款。民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。”

綜上規定，我們可以看出，從法律角度出發，民間借貸行為應屬于合同行為，是借款合同的一種。它的合同主體、合同利率必須符合特殊的規定。

從經濟學角度來分析，民間借貸又稱非正規金融，是相對于正規金融而言自發形成的民間信用。我們知道，投融資方式分為間接融資和直接融資兩種，前者是以銀行、信托等金融機構信用為中介的投資借貸行為，占我國目前投融資的絕大部分，是投融資體系的主體。后者是不以金融機構為中介的投資借貸行為，包括發行股票、債券、民間借貸等，占我國目前投融資的比例較低。在當前我國經濟多元化發展格局和銀行信貸資金局部供給缺位并存的雙重特征下，民間借貸借此現實生存環境逐漸活躍起來。民間借貸的產生與發展既是金融領域交易雙方的行為激勵，也是現有正規金融制度的客觀產物。

綜上所述，筆者認為，民間借貸是指自然人之間或自然人與非金融機構法人之間，為了生活或生產的需要，雙方出于自愿，由出借人提供一定量的資金給借款人，由借款人到期返還出借人借款并支付約定利息的行為。

二、民間借貸的特征

一、主體的特殊性。民間借貸行為必須是自然人向自然人借款，或自然人向非金融企業借款，或非金融企業向自然人借款。除此之外的借貸行為，包括有金融機構介入的借貸、非金融企業與非金融企業之間的借貸都不屬于民間借貸。此外，民間借貸行為的雙方主體具有特定性，即借款人必須向特定的出借人借款，而企業通過發行股票、債券等方式募集資金是向社會不特定對象的借款，則不屬于民間借貸。

二、資金來源的性質。根據中國人民銀行《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發[2002]30號)的規定，民間借貸行為中出借人的資金必須是其自有的合法取得的貨幣資金，而不能是出借人吸收或轉借的他人的資金。從融資理論上講，既然民間借貸屬于直接融資，那么借貸行為本身就只能是依賴出借人和借款人自身的信用來完成，而不應有第三人的信用做中介，否則，就屬于間接融資了。

三、資金用途的性質。民間借貸行為中借款人借款的用途只能是為了自己生活或生產的合法目的，而不能用于投資、轉貸等，更不能用于其它非法目的。從民間借貸本身屬于直接融資的角度出發，也必然要求借款人不能轉借信用。否則，就有可能違反相關金融法規，構成非法從事金融業務行為。

四、資金利率的規定。民間借貸的利率由借款人和出借人雙方約定，但是受到一定的限制，即目前我國相關法規規定的，不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。

三、民間借貸與非法集資的區別

要正確區分民間借貸和非法集資，首先必須搞清楚什么是非法集資行為。中國人民銀行《關于取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》(銀發[1999]41號)規定：“非法集資”是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。它具有以下特點：1.未經有關部門依法批準，包括沒有批準權限的部門批準的集資以及有審批權限的部門超越權限批準的集資。2.承諾在一定期限內給予出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，還包括以實物形式或者其他形式。3.向社會不特定對象即社會公眾籌集資金。4.以合法形式掩蓋其非法集資的性質。中國人民銀行《關于進一步打擊非法集資等活動的通知》(銀發(1999)289號)規定：“非法集資”歸納起來主要有以下幾種：1.通過發行有價證券、會員卡或債務憑證等形式吸收資金。2.對物業、地產等資產進行等份分割，通過出售其份額的處置權進行高息集資。3.利用民間會社形式進行非法集資。4.以簽訂商品經銷等經濟合同的形式進行非法集資。5.以發行或變相發行彩票的形式集資。6.利用傳銷或秘密串聯的形式非法集資。7.利用果園或莊園開發的形式進行非法集資。

從上述規定可以看出，非法集資的顯著特征是未經有關部門批準，向社會不特定對象籌集資金的行為。而民間借貸是向特定對象借款，只要雙方出于自愿，無需有關部門批準。因此，問題的關鍵在于如何界定特定對象和社會不特定對象。關于這一點，我國目前的法律法規以及規范性文件均無進一步的詳細規定。結合當前民間借貸的實際，筆者認為可從以下幾方面區分特定和不特定對象。

一是看籌資的方式。一般情況下，民間借貸行為是借款人由于生產或生活需要，主動直接找出借人借資金，沒有任何的中介和宣揚，借款合同文本是雙方達成合意后起草，而且一般比較簡單。而非法集資行為一般是非法集資人決定籌資后，通過一定的方式放出消息，例如通過散發小廣告、宣傳單、派人勸說等，使社會公眾將資金提供給他。而且借款合同文本是在出借人同意之前就已由非法集資人制作好的制式債務憑證，且內容比較詳細。

二是看籌資范圍。民間借貸行為一般是出借人向親戚、朋友、鄰居等自己熟悉或認識的人借款，借款范圍相對比較窄。而非法集資行為是向社會公眾借款，無論認識與否，借款范圍非常廣。

三是看籌資的基礎。民間借貸雙方之間借貸關系的形成既有金錢利益又有人情因素做基礎，有時人情往往占主要原因，這也是好多民間借貸沒有利息的原因。而非法集資雙方之間借貸關系的形成更多的是以金錢利益為基礎的，提供資金一方更多是受到非法集資方許諾高利率的誘惑。

當然，以上幾點只是筆者從民間借貸和非法集資表現出來的表面特征，總結出的個人認識。要真正從本質上區別開，還必須靠立法解決，需要盡快完善這方面的法律法規，明確規定什么樣的集資行為、哪些集資行為需要批準，集資范圍到什么程度、集資金額多大就需要批準，由哪個部門批準，否則即視為非法集資。

四、民間借貸與非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款的區別

何謂非法吸收公眾存款和變相吸收公眾存款？根據國務院《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》（以下簡稱辦法）的規定，非法吸收公眾存款是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動；所稱變相吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務與吸收公眾存款性質相同的活動。此外，非法吸收公眾存款還是一種有可能觸犯刑法、構成犯罪的行為。我國《刑法》第一百七十六條規定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。” 最高人民檢察院、公安部《關于經濟犯罪案件追訴標準的規定》：“ 二

十四、非法吸收公眾存款案(刑法第176條)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應予追訴：1.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數額在二十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數額在一百萬元以上的；2.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款三十戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶以上的；3.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數額在十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數額五十萬元以上的。”

從辦法關于非法吸收公眾存款行為的定義來分析，我們很難看出非法吸收公眾存款和非法集資的區別，兩者都是未經有關部門批準，都是向社會不特定對象吸收資金，都承諾到期還本付息。而刑法雖然規定了非法吸收公眾存款罪，但并沒有規定什么是非法吸收公眾存款行為，現實審判實踐中，法院往往借鑒甚至引用國務院辦法的規定來界定非法吸收公眾存款行為，這是嚴重違反“法無明文規定不為罪”這一刑法基本原則的。而且容易導致非法吸收公眾存款罪的適用擴大化，有可能把非法集資甚至一些合法的民間借貸這兩種刑法根本就沒有規定的行為定為犯罪。因為，如前所述，僅從辦法規定來看，非法集資行為和非法吸收公眾存款行為很難區分，而非法吸收公眾存款和民間借貸的區別也只有吸收資金對象特定與不特定的區別，且非法吸收公眾存款是向社會不特定對象吸收資金還只是國務院的規定，是不能引用到刑法適用中去的。因此，這就迫切需要對刑法規定的非法吸收公眾存款罪進行立法解釋，由全國人大或人大常委會出臺解釋，明確界定非法吸收公眾存款行為。筆者認為，非法吸收公眾存款行為與民間借貸和非法集資的根本區別應在于所吸收資金的運用目的不同。民間借貸和非法集資所吸收的資金是用于借款人自身的生活或生產需要，非法吸收公眾存款所吸收的資金應是用于投資或轉貸謀利，理由如下：

一是從金融理論上分析，非法吸收公眾存款一詞中用的是“存款”而非“資金”，存款本身在金融體制中是有特定含義的，只有銀行等金融機構吸收的社會公眾剩余資金才能稱之為存款，并非所有的資金都能叫存款。銀行本身是經營貨幣的企業，他所吸收存款的主要目的是發放貸款，賺取利差。因此，和存款相對應的是貸款。如果籌資人吸收資金的目的僅僅是用于其自身的生活或生產需要，則吸收的資金不能稱之為存款，只能稱之為資金或借款等。所以，只有當籌資人將所吸收資金用于發放貸款謀利的情況下，才能構成非法吸收公眾存款行為。

二是從我國刑法的結構上分析，我國刑法分則第三章破壞社會主義市場經濟秩序罪第四節破壞金融管理秩序罪中規定了擅自設立金融機構罪和非法吸收公眾存款罪，而沒有規定非法從事金融業務罪，而辦法中將非法吸收公眾存款規定為一種非法從事金融業務的行為，既然是非法從事金融業務，則其吸收資金的用途也應與銀行等金融企業的資金用途相同或相類似。因此，只有當籌資人將所吸收資金用于發放貸款等金融業務的情況下，才能構成非法吸收公眾存款行為。

三是從我國目前融資實際來分析，普遍存在中小企業融資困難，而銀行等正規金融機構對中小企業的資金供應又相對有限，民間借貸以及其他形式集資廣泛存在，且在一些地方非常活躍的情況下，如果不從資金用途上嚴格界定非法吸收公眾存款行為，極易將包括民間借貸在內的一些合法籌資行為認定為非法吸收公眾存款行為，而一旦籌資行為符合《最高人民檢察院、公安部關于經濟犯罪案件追訴標準的規定》中關于非法吸收公眾存款罪的三個標準之一，則就有可能按照犯罪進行處罰。這將會嚴重打擊我國目前民間直接融資行為的積極性，從而不利于我國融資體制多元化的發展。

第三篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個和大家一起交流和學習民間借貸法律知識的機會。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學習一下，以便我們今后更好的開展業務。

一、出借前審查借款人的資產狀況、信譽程度。我要講的第一個問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時收回來，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠信問題，誰也不敢保證我們借出去的錢能按時收回來。所以我們在出借前要盡可能的審查了解借款人的資產狀況，信譽程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產狀況，比較有利的一點還在于，一旦我們起訴了，進入執行階段，我們可以及時的向法院執行人員提供被執行人的財產線索。

二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。

1、讓別人寫借據，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個真實的案例，有個人過來咨詢，拿著一張空白的紙，說這個借條有效嗎。當時有點愣，在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確。現實中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號碼、聯系電話，家庭住址等詳細信息，并盡量的落實在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時，也為以后一旦起訴或者申請執行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉移財產來規避執行。

5、落款時間要明確。有這樣一個案例，甲乙兩個人之間有長期的業務往來，2014年5月1日經結算乙共欠甲10萬元，于是甲要求乙當天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當時沒在意，但是到后來錢要不來起訴的時候，乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來證明這筆錢已經還完了。其實乙就是打了一個時間差，我們之間存在多次業務往來，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執。有人就說了，本來是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國范圍內也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個案子到現在都沒有處理完。

5、要不要在借據中約定還款時間。

有些嚴格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內起訴，否則會超出訴訟時效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對方在轉移財產，但是因還款的時間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時效在還款期限那一天開始算，但現實中有很多人都因為不懂或者因為平時忙而超了訴訟時效，帶來不利后果。有些借條寫的很簡單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時候還款。反而這種不用擔心上述兩個問題，因為法律規定像這種沒有約定還款時間的，債權人隨時可以要，隨時可以去法院起訴。我們就不用擔心還款時間沒到，我們不能起訴的問題。

所以約定和不約定還款時間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項不一樣。

三、借條與欠條是有區別的

應該說借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關系而形成的債權憑證，關鍵在于一個借字。而欠條是基于某種原因形成的債權憑證，比如因為別人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據或者借款合同時，要注意借和欠的區別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因為什么欠的，是因為買賣，還是因為出借等等，這就增加了我們的舉證責任。

最終要的一點，借條和欠條的訴訟時效是不一樣的。根據法律規定，訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時計算。對借條而言，債權人的權利只有在其要求債務人償還而被債務人拒絕時才被侵害，所以訴訟時效期間應從債務人拒絕償還之次日起開始計算。對欠條而言，在債務人出具欠條時，債權人就應當知道自己的權利已經受到了侵害，因此，權利人應當在欠條出具之日起兩年內向人民法院主張權利，也就是說，沒有履行期限的欠條從出具之日起計算訴訟時效。

四、訴訟時效問題。

訴訟時效就是說，權利受到侵害，必須在法律規定的時間內提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時效一般是兩年，自從債權人知道或者應當知道權利被侵害時開始計算。也就是說如果我們再借條上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內起訴。

如果自應當還款的日期已經馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規定了兩年的訴訟時效期間，但是并不是絕對的。法律同時規定了訴訟時效中止、中斷的情形。例如我們有證據證明在這兩年內我們向借款人催要過，訴訟時效就從我們向借款人催要的那一天重新計算兩年。例如我們有證據證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款，訴訟時效就從借款人向我們承諾的那一天重新計算兩年。但是這都要求我們在催要過程中保留相關證據，比如我們催要借款人

沒錢還，那也可以，給我們簽個字，證明我們來要過。

如果借條沒寫還款時間，我們就不知道我們的權利何時收到侵害，訴訟時效從何時開始計算？像這種情況一般都適用最長訴訟時效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權利受到了侵害，過了20年后就不再受法律保護。

五、利息問題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計算利息，但是利息不能超過法律規定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國人民銀行同期貸款利率計算。

法律保護的最高利率：9月1日之前，法律規定民間借貸的利率不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，超過的部分法律不予支持和保護。2015年9月1日最高院出臺司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護的。

2、利息的起算時間：

如果借條中對利息的起算時間有約定，就按照約定的時間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計算。所以現實中很多人來咨詢，說借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實不然，起訴一方面會給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進入了司法程序，不用擔心訴訟時效的問題，法院執行的力度遠比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時主張。

本人認為，違約金和滯納金的性質應該是一樣的，都是因對方違約或者逾期還款而對對方進行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規定的和保護的，基于本金產生的孳息。所以我認為利息和違約金是可以同時支持的。

但是現實中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護的最高利息。

六、擔保的問題：

現在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執行難。第一是被執行人沒有可供執行的財產。第二即便有可供執行的財

產，要通過評估、拍賣等等一系列司法程序，時間和經濟成本都非常高。擔保分為人保和物保。

人保：擔保人，我們要求的擔保人最好是具有穩定工資收入的企事業工作人員，否則擔保人擔保的意義不大。

擔保人的擔保期限：如果沒有約定擔保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個月。舉個例子，如果還款時間是2015年1月1日，如果沒有約定擔保期限，2015年7月1日之后擔保人就不再承擔擔保責任了。

物保：現在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔保也并不好執行。首先，在用房屋和汽車作為擔保時，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉讓等行為。其次，對房子而言，雖然是個不動產，但是執行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個案子，被告借了我們原告20余萬，到現在加上利息、遲延履行金已經到了三十多萬。中間我們查封了被告的一位房子，后來經過評估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬，原告還得補齊差額。被告一共欠原告30來萬，最好原告還得再掏30來萬來買一個自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時間。所以房子執行起來也很困難。

車就能難執行了，因為現在如果我們申請法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導致在執行中找不到車，無法執行。

不管是我們查封擔保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請續封。

第四篇：民間借貸合同

民間借貸合同

貸款人：借款人：保證人：

借款人因其生意上需要資金周轉，向貸款人提出借款要求，現經各方在平等、自愿的基礎上協商一致，訂立本合同。

第一條 貸款人提供人民幣_________萬元整（小寫：______元）的借款給借款人

用于做生意。借款期限為_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。利息按月息_______分計算（即月利息為_______元），利息每個月結一次，在每個月的_____日付清，以貸款人收據為憑。本金在貸款期限屆滿時歸還。

第二條 借款人應當按照合同約定歸還本金。若借款人不按約定還款的，貸款人

有權要求借款人立即償還借款本金，不受借款期限的約束。若逾期還款的，逾期期間的利息按約定的借款期限的利率計算，直至還清為止；貸款人并有權根據逾期時間以______元/日的標準向貸款人計收違約金。

第三條 貸款人在訂立本合同時即將借款人所借款項以現金方式一次性支付給借

款人。

第四條 貸款人不按約定償還本金或利息的，貸款人為上實現債權而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務而支出的律師服務費用等在內的實現債權的費用，均由借款人來承擔。

第五條 保證人為了借款人的貸款提供連責任的擔保，保證期限為借款到期后二

年內履行清借款人的責任，保證擔保的范圍是：主債權（本金）和利息、違約金，以及貸款人為了實現債權而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務而支出的律師服務費用等在內的實現債權的費用。

第六條 本合同一式三份，貸款人、借款人、保證人各執一份，自各方簽字之日

起生效。

借款人：貸款人

住址：住址：

身份證：身份證：

電話：電話：

收條

保證人:本人已收到貸款方交來現金___________元整

（小寫元整）。此條。住址：

收款人簽名：

身份證：

電話：201年月日訂立

第五篇：民間借貸流程

民間借貸咨詢流程

一、土地抵押類：

1、提交證件：

? 國有土地使用證、建筑用地規劃許可證、建設工程規劃許可證（土地證必須是交完土地出讓金的）

? 所有權是公司的應提供企業營業執照，稅務登記證，代碼證，法人身份證，股東決議等相關證件。

? ? 所有權人夫妻雙方的身份證、戶口本、結婚證（原件）

若所有權人未婚須提供未婚證明；如所有權人離異須提供離婚證、離婚協議、或再婚證明

? 中國人民銀行的信用報告

2、業務部：調查、審核客戶遞交材料的真實性

3、評估事物所：評估抵押物價值

4、風控部：起草詳細的風控方案、還款計劃

5、到土地交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權委托協議、抵押物清單、還款計劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費

二、房產抵押類：

1、提交證件： o o o 房產證、土地證（土地證必須是交完土地出讓金的）所有權人夫妻雙方的身份證、戶口本、結婚證（原件）

若所有權人未婚須提供未婚證明；如所有權人離異須提供離婚證、離婚協議、或再婚證明

o 中國人民銀行的信用報告

2、業務部：調查、審核客戶遞交材料的真實性

3、評估事物所：評估抵押物價值

4、風控部：起草詳細的風控方案、還款計劃

5、到房地產交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權委托協議、抵押物清單、還款計劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費

三、車輛抵押類：

1、提交證件：

? ? ? ? ? ? ? 機動車登記證 機動車行駛證 購置附加稅本 購車原始發票 車輛保險單

車輛關稅證明（進口車輛）車主身份證原件及復印件

2、車輛價值評估

3、簽署車輛抵押借款合同、還款計劃書、全權委托協議

4、到車輛管理所辦理車輛抵押登記

5、放款

6、借款人交付利息及咨詢費 無抵押借款

? 借款人提交材料

o o o o 提供個人身份證，戶口本、結婚證、工作證等原件和復印件；

提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明； 提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同；

需找到一位有固定職業或有穩定收入的貸款擔保人（企業法人或在職公務員）

? ? ? 核實借款人和擔保人真實身份 簽定借款合同、擔保合同等 放款

理財顧問業務流程

1、簽訂協議；

理財客戶填寫《理財意向登記表》，簽訂《理財顧問協議書》。

2、考察借款企業；

理財客戶由我公司工作人員介紹到借款企業考察，與企業負責人面談了解企業情況。

3、簽訂借款合同； 理財客戶與借款企業簽訂《借款合同》辦理借款手續。

4、抵押登記、合同公證；

三方共同到公證處辦理相關的公證手續，并到交易中心做抵押登記手續。

5、放款；

公證及抵押登記辦理成功后，理財客戶將理財資金放貸給借款企業，借款企業支付利息及咨詢費等