第一篇：巴基斯坦保險發展狀況[范文模版]

巴基斯坦保險業發展情況及中巴合作建議

2008-06-20 09:22 文章來源：駐巴基斯坦使館經商處

文章類型：原創 內容分類：調研

獨立之初，巴基斯坦保險業的基礎較差，險種單一；經過半個多世紀的發展，整體實力日漸增強，服務領域不斷拓寬，對社會和經濟發展的促進作用逐步擴大。

一、巴基斯坦保險業發展歷程

（一）初級階段（1947－1972年）。巴基斯坦保險業起點較低，為推動保險業發展，政府建國初期即著手構建保險市場體系，于1952年成立了巴基斯坦再保險公司，同時鼓勵私人投資保險業。上述措施使本土保險公司的數量從獨立之初的2家增加到1972年24家，保費收入從1949年的1.3億盧比上升至1972年的51.7億盧比。

（二）壟斷經營階段（1973－1991）。1973年，佐克菲勒?布托政府推行企業國有化政策，人壽保險公司收歸國有，業務由國家人壽保險公司獨家經營；1976年成立了國民保險有限公司，經營全國非壽險類業務，同時出臺許多措施限制其他非壽險企業的發展。政府后來雖取消了國有化政策，但一直沒有開放保險市場，行業處于壟斷經營狀態。但這一時期巴政府將保費整體下調了33%，吸引了大批民眾投保，一定程度上刺激了行業的發展，年均增速保持在15%左右。

（三）起伏跌宕階段（1992－1999）。1992年巴政府重新開放保險市場，巴保險業一度迅速增長，1992年當年增長了24%。隨后幾年由于貝?布托和謝里夫輪流執政期間國內政局動蕩不安、1998年巴進行核試驗后西方國家對其實行經濟制裁等原因，巴經濟遭

受沉重打擊，加之巴政府對外資進入保險業一直實行嚴格限制，保險業發展步伐明顯放緩，1999年的增速僅為6%。

（四）快速發展階段（2000年至今）。穆沙拉夫軍政府接管政權后，通過立法推動和規范保險業的發展，2000年和2002年先后出臺的《保險條例》和《保險業新規定》，大大促進了該行業的發展，2001－2006年保險業年均增速達22%。但由于傳統保險業經營理念與伊斯蘭教義沖突，許多民眾仍不愿投保。2005年9月，巴政府為此批準成立了伊斯蘭性質的大家福（TAKAFUL）保險公司，普通穆斯林民眾開始參保。

二、巴基斯坦保險業現狀

經過30多年的發展，巴保險業市場體系逐步健全。截至2007年底，巴共有52家保險公司，從業人員逾5000人，其中34家在卡拉奇證券交易所上市。按企業性質分，國營3家，約占市場份額的35%，私營49家；按業務性質分，壽險5家，非壽險42家，再保險1家，大家福4家。

據巴證券委員會統計，截至2007年底，巴全國保費收入達663.7億盧比（合11.1億美元），同比增長20%；保險業總資產為3157.9億盧比（合52.6億美元），同比增長51%。保險在經濟生活中的補償功能逐步得到發揮，巴保險公司2007年共賠付378.3億盧比（合6.3億美元），其中壽險賠付135.4億盧比，非壽險賠付242.9億盧比，對迅速恢復生產、保持經濟穩定發展起了積極的作用。近年來，各保險公司針對經濟發展和民眾生活的需要，紛紛推出商業險、責任險、健康險和醫療險等險種，業務范圍逐步擴大，服務水平不斷提高，民眾參保意識也隨之增強。

但相對于其人口及經濟發展速度而言，巴保險業發展仍相對滯后。到2007年底，巴國內保險深度僅占GDP的0.8%，保險密度僅為4.6美元，遠低于印度（3.1%和22.7美元）

和斯里蘭卡（1.4%, 16.3美元）等南亞國家。制約巴保險業發展的主要因素包括：

（一）國內政局動蕩，經濟無法實現長期持續穩定發展，保險業缺乏良好發展的根基。

（二）個別保險企業償付能力不足，有的甚至故意逃避賠付責任，留下“孤兒保單”，行業整體信用度較低。

（三）營銷隊伍良莠不齊，大部分從業人員只受過短期培訓，金融保險方面專業知識明顯不足，且流動性大，服務水平和服務質量都不盡人意。

（四）部分穆斯林民眾認為傳統保險業將保險資金用于投資獲利是“不勞而獲”的行為，與伊斯蘭教義相悖，不愿參保。

三、巴基斯坦保險監管機構及主要保險公司

建國之初，巴商務部兼管保險和證券等行業，1992年巴政府重新開放保險市場后，成立了證券委員會負責規劃和監管證券和保險市場的發展，同時保留商務部對國家壽險公司和再保險公司的直接管理權及行業法規條例的最終審批權，實行兩部門同監共管。巴政府還指導成立了保險業協會（IAP），絕大多數保險企業均已加入該協會。

國家人壽保險公司：成立于1973年，是巴最大的人壽保險公司，隸屬巴商務部。2006年底的注冊資本為9億盧比（1500萬美元），保費總收入159.9億盧比（2.7億美元），全國共有461個營業網點。主營業務包括團體壽險、養老險和個人壽險，近年開始推廣健康和人身意外保險。

國民保險公司：成立于1976年，是巴最大的國營非壽險公司，承擔了大部分政府保

險項目。2001年進行公司化改革后，注冊資本增至20億盧比（3300萬美元）。2006年末，該公司保費總收入為4033.9萬美元。

巴基斯坦再保險公司：成立于1952年，是巴唯一一家經營再保險業務的公司，隸屬巴商務部。2006年底該公司再保險保費凈收入為16.9億盧比（2825萬美元）。

EFU保險集團：始建于1932年，是巴最大的保險集團之一，旗下公司包括EFU普通險公司、EFU人壽保險公司和Allianz － EFU健康保險公司，其中EFU人壽保險公司是巴第一家私營人壽保險公司。2007年該集團保費收入達61.1億盧比（約1億美元），賠付金額達50.9億盧比（8483萬美元）。

巴科（威特）大家福保險公司：成立于2005年，注冊資本5億盧比（830萬美元）由巴基斯坦、科威特、馬來西亞、沙特和斯里蘭卡5國共同投資設立，是巴首家伊斯蘭性質的保險公司。主營業務包括機動車輛險、財產險和海運險等非壽險業務。該公司成立后，吸引了大批穆斯林民眾投保，2006年保費收入達1.4億盧比（226萬美元），業務呈快速發展的趨勢。

四、巴基斯坦保險業對外開放情況

隨著經濟的發展，巴政府近年逐步放寬了保險領域投資政策，允許外資最高持股比例達100%。截至2007年底，巴共有8家外資保險公司，其中壽險2家，非壽險2家，大家福4家（巴境內一共4家，均為外資背景）。外資保險公司的市場總體占有率僅有8.5%，但壽險市場占有率達43.7%。從長遠發展趨勢看，外資保險公司將在巴市場上扮演越來越重要的角色。外資保險公司在巴發展的優勢主要包括：

（一）具有豐富的管理經驗，財務、會計、評估、精算的制度和規范健全，賠付能力

強。

（二）總部在海外有比較完備的投資網絡，資金運用渠道多、運作方式靈活，投資風險相對較小。

（三）產品創新能力強，能夠根據市場需要，及時調整和推出新的險種，在競爭處于有利地位。

（四）具有豐富的培訓經驗，營銷人員整體素質較高。

巴政府近年也有意識吸引外資進入保險領域，以吸取先進經驗，提高行業整體水平。外商在巴開設保險公司的主要條件包括：

（一）獲得巴商務部的無異議證書(NOC)，并在證券委員會注冊。

（二）壽險公司注冊資本不低于5億盧比（約合830萬美元），非壽險公司注冊資本不低于3億盧比（約合500萬美元）。

（三）壽險公司最短經營期不少于10年，非壽險公司最短經營期不少于3年。

（四）各保險企業法定準備金不低于注冊資本的10%，且必須存入巴國家銀行（央行）或其分行，壽險公司的養老保險、健康和意外險、理財型壽險等業務的準備金另計，一并存入央行。

五、我與巴在保險領域開展合作的有關建議

巴基斯坦擁有1.6億人口，具有廣闊的市場潛力，是南亞地區新興的保險市場之一，我國保險公司可考慮適時在巴設立機構或通過收購當地保險公司的方式，進入和開拓這一市場，以推動雙邊經貿合作的全面發展。有關建議如下

（一）有關部門充分利用中巴自貿區服務貿易談判之機，為我保險公司進入巴市場爭取更多便利條件。

（二）深入了解和分析巴政治和經濟發展態勢，做好前期市場調研，有效規避相關風險。

（三）認真研究巴保險業的經營模式、產品設計、風險評估、費率厘定等方面的做法，審慎選擇合作模式，通過參股或合資方式進入巴市場，以分散投資和經營風險。

（四）結合中資企業在巴開展業務情況確定主營業務，設計和開發險種，提供全方位的服務，為我企業在巴開展經貿合作提供有效保障。

駐巴基斯坦使館經商參處梁葉 執筆

二○○八年五月（首發子站：駐巴基斯坦經商參處子站）

第二篇：河南農村保險發展狀況調查

河南農村保險發展狀況調查

譚論

河南是農業大省，加快推進農村保險發展意義重大。近年來，河南保險業積極創新實踐，不斷拓展領域，在提高農村保險保障水平，增強農業生產抗風險能力，以及豐富地方政府公共管理手段等方面發揮了積極作用。但總體上看，河南農村保險發展基礎薄弱，環境依存度高，仍處于初級發展階段初始時期，農村保險機制制度和市場體系仍不健全，亟待各級政府扶持、監管部門引導和行業資源融合，共同推進農村保險市場健康發展。

一、發展現狀

“十一五”以來，河南保險業搶抓機遇，順勢而為，大力發展農村保險，農村保險服務網絡不斷健全；農村保險業務取得較快發展；農村保險服務能力逐步增強；農村保險從業隊伍不斷壯大；農村保險產品日益多元化。盡管河南農村保險發展成效明顯，但初級階段初始時期的局面仍未改變，主要特征是：

一是農村保險發展層次和水平偏低。市場體系初步形成，但仍不適應；業務得到快速發展，但規模仍然較小；保險功能作用得到發揮，但仍有差距；農村保險創新初步嘗試，但成效仍然不高。

二是農村保險發展空間仍然巨大。種植業面臨諸多不確定因素，蘊蓄大量保險需求；規模化養殖業加快發展，蘊藏巨大保險需求；農民醫療及養老保障不足，蘊含較大的健康及養老保險需求；農村意外傷害事故較多，急需保險機制進行風險分擔。

三是農村保險發展的環境依存度依然較高。政策支持和政府推動在農村保險事業發展中起著至關重要的作用，政策性保險基本依賴財政生存，基層政府的支持能夠大大推進農村保險的快速發展。

二、存在問題

一是農村保險保障程度較低。農業保險覆蓋面較窄，農民人身保障水平較低，農村“五小車輛”承保率極低。

二是保險機構違規經營、管理不善問題比較突出。目前河南農村保險仍具有原生態的市場特征，市場基礎脆弱，保險機構的惡性競爭和無序發展極大地破壞了農村保險市場資源。具體表現為：非法設立鄉鎮保險分支機構；非理性價格競爭和銷售誤導仍較突出；風險防范能力弱；農業保險經營違法違規現象時有發生。

三是農村保險發展環境仍需要優化。當前農村保險市場發展環境不優的問題表現明顯，如基層政策支持力度弱化；基層行政執法仍不規范；基層政府及相關職能部門組織推動仍有缺失；輿論負面影響明顯。

四是農村保險監管不到位。近幾年來，保險監管機關把現場檢查的力量和精力主要集中在省級和地市級保險分支機構上，對縣域和農村保險市場檢查較少。現場檢查資源配置嚴重失衡，對基層保險機構和高管人員缺乏管控，削弱了保險監管政策在農村保險市場的效力，影響了農村保險市場秩序規范的有效性。

三、原因分析

（一）農村經濟社會環境客觀上束縛了農村保險的發展

一是經濟因素影響。經濟基礎是保險發達程度的決定性因素。目前，河南農村地區還不富裕，個別地區仍較貧困，大量的保險需求還未釋放。二是社會因素影響。目前，河南農村人口結構發生了很大變化，農村保險主力消費人群長期外流，影響了保險消費能力。當前農村傳統消費習慣仍占主導，老百姓缺乏購買保險保障的主動性。三是政策因素影響。農村保險政策性瓶頸仍然存在。

（二）觀念陳舊主觀上阻礙了保險功能與作用的發揮

一是基層干部對保險功能作用認識不足。部分基層政府領導缺乏現代公共管理意識，不善于運用保險機制轉嫁風險，不樂于運用保險機制提高公共管理效能。二是農民保險意識依舊淡薄。廣大農村地區長期以來受傳統文化觀念影響，缺乏現代風險意識和保險觀念，對保險保障訴求弱化。三是保險公司逐利觀念較強。一些保險公司單純追逐利益，盲目進入農村保險市場，破壞性開發農村保險資源。一些保險機構社會責任意識不強，主動提供配套服務、發揮保險功能的意識差，拒保“三農”保險業務。

（三）農村保險發展基礎薄弱制約了服務的能力和水平

一是農村保險市場主體不夠健全。目前絕大部分縣級及以下保險分支機構僅是展業單位，機構配置不全，服務功能弱化，經費、車輛和人員配置仍然不足。二是農村保險服務隊伍整體素質不高。仍不能適應農村保險發展的要求。三是農村特色的保險產品匱乏。許多保險產品缺少差異性和適應性，城市和農村同一條款費率，繳費高、期限長、偏重投資理財，與農村的實際需求嚴重脫節。農村“五小車輛”保險、家財險和小額信用保證保險等產品的開發銷售仍然不夠。

（四）監管資源不足、信息不對稱影響了農村保險健康發展

目前，河南各類保險分支機構有5512家，但保險監管機關僅有省級一家，并沒有派出機構，整個保監局僅有70人，產險市場人均監管保險機構165家，壽險市場人均監管保險機構294家（均不含保險專業中介和兼業代理機構）。監管資源嚴重不足，監管機構觸角過短，造成信息渠道不暢，監管機關難以獲得有效或完備的市場信息，難以有效監管農村保險市場，致使一些違法違規行為得不到及時發現和懲處，影響了農村保險健康發展。

四、政策建議

保險在應對自然災害、完善社會保障體系、維護社會和諧穩定等方面能夠發揮重要作用。積極發展農村保險，有利于推動解決“三農”問題，服務社會主義新農村建設。當前河南農村保險需求較大，發展空間十分廣闊，需要政策支撐，各方支持。建議：

（一）政府加大政策支持力度，促進保險更多參與農村建設

當前，農村保險處于發展初級階段初始時期，自主發展能力弱，更加需要各級政府的關注和支持。一是加大宏觀政策支持。建議省政府研究出臺推動農村保險發展的中長期規劃，各省轄市政府結合實際出臺文件，制定措施，推動落實。將農村保險工作列入省政府的工作重點，由省發改委、財政廳、金融辦和保監局等部門聯合組成工作協調機構，建立省、市、縣三級聯動機制，定期督導，整體推動。研究制定基層政府服務和支持農村保險發展的考核機制，鼓勵政府部門切實發揮引導和監督作用，指導保險公司做好宣傳和防災減損工作。二是積極引入保險機制，改進公共管理。建議省政府在總結和論證我省一些地方好的做法的基礎上，逐步推廣林州市農房統保、西峽縣保險參與綜合治理、安陽市計劃生育保險等試點經驗，通過增加政府的保險直接消費，放大財政資金的惠民效果，減輕社會保障越來越嚴重的財政壓力；推廣保險參與“新農合”的洛陽模式，在更多的地市推進保險參與“新農合”、新型農村養老保險、城鎮居民基本養老保險等托管業務，降低政府財政投入的邊際成本，簡化運行的中間環節，為社會提供更加優質的保險服務。三是創新農業風險防范機制。在河南尚未設立農業保險法人機構的條件下，按照“政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿”的原則，構建多元化的新型農業保險體系，加強政府對農業保險工作的引導和推動，增加農業保險費補貼品種并擴大覆蓋范圍，積極開辦水利工程等農業基礎設施保險業務，提高農業生產抗風險能力。探索發展相互制、合作制等多形式的農業保險組織，鼓勵農牧、養殖產業化龍頭企業資助農戶參加農業保險，形成多渠道支持、多形式經營的農業保險發展格局。四是進一步優化保險業發展環境。建議在《金融生態環境建設考核辦法》中增加行政執法、司法環境、輿論環境的內容，對執法不嚴、亂罰款、亂收費、判決不公正、人為負面報道等情況作出考核要求，推動地方政府進一步優化金融生態環境。各省轄市政府應積極推動地方司法機關加深對保險法律法規的認識和理解，嚴格依法裁判；對地方行政執法部門干擾保險機構經營自主權的，應給予制止和糾正；指導宣傳部門加強對涉及金融保險宣傳報道的審核把關，維護金融穩定。

（二）保險公司夯實發展基礎，提升服務新農村建設的能力和水平

保險公司必須準確把握農村保險市場的階段性特征，加強對農村網點的業務指導和政策支持，逐步從“要保費”向“給扶持”轉變，從“挖客戶”向“建市場”轉變，進一步夯實發展根基。一是加大基礎建設。對已設立的基層保險機構，各保險公司應結合當地市場規模、區域特點、服務群眾數量等因素，增加費用投入，增強人員配備，加大技術支持，強化內部管控，逐步提高基層保險機構的社會形象和服務能力。計劃設立基層機構的保險公司，應結合自身發展戰略和綜合實力，在充分論證的基礎上，按照高起點、高標準進行經營場所建設、硬件配置、人員選用，達到設立一家、成熟一家、服務一方的效果。二是加大保險創新。結合當前河南農村實際情況，推出適合農民需求、條款簡單、保費低廉的保險產品。人身險方面，找準價格和保額的平衡點，開發具有“分紅+健康+養老”功能的保險產品；財產險方面，根據區域特點、災害狀況、物化成本、生理價值等合理確定費率和保額。在服務創新上，以“知農時、懂農事、察民情、體民心”作為工作的出發點和落腳點，因地制宜、量力而行，決不能超越能力范圍進行承保和服務承諾。三是加強經營管理。省級保險公司要從完善機制制度、強化高管責任入手，加強基層保險機構風險管控、合規經營和誠信建設。有條件的省公司明確部門管理農村保險業務，對支公司和鄉鎮營銷服務部實施專項檢查。

（三）監管機關加強農村保險監管，促進農村保險市場穩健運行

初級階段初始時期的農村保險市場發育不成熟，競爭呈現非理性和無序化，需要保護性開發的監管措施，引領和規范農村保險市場發展。一是嚴格農村保險機構準入和基層高管管理。嚴格執行基層保險機構審批標準，加強條件審查，科學掌握縣級保險分支機構設立節奏，并對縣機構的硬件設施和人員配置做出適當調整，提出硬性要求，尤其要從嚴控制鄉鎮服務網點的準入。進一步加強保險支公司擬任高管人員任前測試和資格審查，對于不符合條件的堅決不予許可。組織開展縣級保險機構高管人員法律法規培訓，提高其依法合規經營意識。二是進一步完善保險監管體制機制。加快推進保險監管分支機構建設，爭取盡早設立地市監管分局。積極探索和研究監管力量延伸機制，定期向地市行業協會派駐監管干部，指導協會工作，了解基層市場動態，報告當地保險市場突出問題。成立農村保險市場巡查組，重點對縣級保險機構進行巡查。三是加強農村保險市場行為監管。合理配置保險監管資源，適度增加基層保險機構現場檢查頻度，增強保險監管在農村保險市場的威懾力。統籌考慮保險公司的償付能力、受處罰情況、內控狀況等，開展分支機構網點發展情況檢查。按照機構和人員并處的原則，加大對銷售誤導、惜賠拒賠、弄虛作假等違法違規行為的處罰力度。

（四）行業協會積極培育保險市場，努力營造保險消費環境

一是積極開展農村保險宣傳。各省轄市保險行業協會要加強與地方政府及相關部門溝通匯報，通過他們提升宣傳教育的公信力。組織當地保險公司，充分利用地方媒體、鄉村廣播、鄉村重要活動等途徑普及保險知識，宣傳典型案例，重塑行業形象。二是加強基層保險機構之間的合作與自律。加快推進各地市行業協會建設，進一步完善行業協會的職能作用。行業協會應定期召開會員單位座談會，為當地保險公司搭建交流平臺，增進理解，增強團結合作。結合當地實際簽訂自律公約，嚴格依約進行自律檢查，對詆毀同業、違約支付高額手續費等擾亂市場秩序的行為進行懲處，發現違法違規經營的應及時向監管機關報告。探索建立失信懲戒機制，加強行業誠信建設，優化保險消費的誠信環境。三是開展行業維權。各地行業協會應代表行業積極與當地政府及相關部門溝通協調，爭取解決一些行政處罰不合理、公職人員負面宣傳保險等問題，維護行業的整體利益。

（作者：河南省保監局局長）

第三篇：保險基金及其發展狀況資料分析

保險基金及其發展狀況資料分析

從狹義上來講，保險基金是指由保險機構集中起來的后備基金，由保險機構根據大數法則，經過科學的測算，訂出各種不同的保險費率。

一、保險基金可投資渠道： 1.存款。是銀行最重要的信貸資金來源。

2.債券

3.股票

4.抵押貸款

5.壽險報單貸款。壽險報單具有現金價值。保險合同規定，保單持有人可以本人保單抵押向保險企業申請貸款，但需負擔利息，這種貸款屬保險投資性質。

6.不動產投資。不動產是指保險資金用于購買土地、房屋等不動產。此項目的變現性較差，故只能限制在一定的比例之內。

7.基礎設施項目投資。

8.和金融機構的合作和往來.（1）短期 拆借與融資業務。（2）委托資金運用。9.向為保險配套服務的企業投資。比如，為保險汽車提供修理服務的汽車修理廠；為保險事故賠償服務的公證或查詢公司等。

10.海外投資。保險資金境外投資限于下列投資形式或者投資品種：

《中華人民共和國保險法》和國務院規定的其他投資形式或者投資品種。

二、我國目前國內保險基金狀況： 我們國家保險投資經過三個階段，一個是1987年是沒有投資的階段，一個是87到95年是盲目投資階段，包括房地產投資等等，帶來一些呆帳、壞帳，一個到了95年的時候，逐步規范階段。間接入市是整個保險資金的運用帶來很多問題，很難解決，再加上投資的新險種出現，保險基金的壓力更大了。有些把購買保險當成投資的方式是不是錯了，我很贊成這個講法。買了股票沒有經驗，放在家里不安全就購買保險，這不過分。

看看我們投資結構2001年的情況，最大的是銀行存款53%，22%這部分是國債，再看02年的情況，銀行存款52%，銀行存款比重是最高的，再一個是國債。看03年的情況，銀行是52.06%，國債是16.1%，企業債券3.16%。看看收益率的情況，2001年是4.3，2002年是3.14，證券投資基金據說是比當年全國平均水平要高一些，負21.3%，全國比這個虧損的更多一些。我們看看國外的情況，承保的凈利潤率加上凈投資的利潤率再加上其他收益，最后得到稅前利潤是12.2%，這是美國情況、日本情況，在這中間日本和德國又是不一樣的，日本把一部分投資利潤算在承保利潤里了，德國是把有一部分投資費用計到投保費用里了，所以承保是虧損的，壽險公司更是如此，壽險公司有些是必然支付的。

保險公司決定盈利是兩個因素，一個承保問題，一個是投資問題。為了競爭需要往往是降低價格，增加保費，增加資金運用來源，所以就虧損了。看看臺灣地區的情況，業主報酬率的問題比較高，高的時候到了87.4%，所以保險這個行業應該是收益率比較高的。看看國外的情況，歐美主要保險公司的資產分布第一個是債券，占49%，第二是股票，26%，再就是債款了，再就是不動產4%，現金3%，其他4%，這是資金運營結構

三、我國保險基金發展中存在的問題

（一）保險資金運用結構有待完善，投資壓力日益增大。

近年來，銀行存款在保險資金運用中仍占有較大的比例，國債和同業拆借占比不大，證券投資基金、金融債券、企業債券及其他投資比例更低。這種投資結構不利于收益性、流動性、安全性的結合，難以起到保險資金資源的優化配置作用和達到保險資產與負債相互匹配的要求。

（二）保險公司治理結構不完善，管理水平有待提高

（三）保險投資缺乏相應人才，投資水平不高

（四）保險資金運用潛在風險不斷積累

由于投資工具缺乏、投資期限較短，保險公司資產與負債的期限不匹配以及預期資金運用收益率與保單預定利率不匹配現象十分嚴重，而各家保險公司目前辦理的協議存款大部分是5年期，到期日集中度過高，存在再投資風險。現在允許保險資金投資基礎設施建設，由于基礎設施建設涉及各行各業，情況千差萬別，其間蘊涵著極大的風險。保險資金投資于股權等領域也有很大的風險。低利率環境將在中長期制約投資收益率，而海外投資又面臨貨幣錯配和人民幣升值的匯率風險。在投資渠道放開后，又面臨經濟減速的風險，長期性保險資金應對經濟周期的難度增大。

（五）保險資金運用監管難度加大

（六）保險業的市場化過程沒有完成，資金運用透明度不足

四、我國保險基金未來發展需要解決的問題

（一）建立嚴謹高效的保險資金運用監管體系

（二）健全風險管控體系，提高資產管理水平

（三）進一步拓寬保險資金的運用范圍，加大保險產品創新力度

（四）不斷提高投資水平和員工素質

五、個人觀點

我認為我國的保險基金在發展過程中，由于國家的保險法規的限制以及保險公司對于保險基金的投資品種過于單一，各大保險公司基本上選擇相同的基本策略，導致我國的保險基金投資收益和分散風險能力比較差。

另外，由于我國保險基金投資市場和發達國家比，還有很大差距，這方面專業的人才也比較少，所以導致目前的保險基金投資不成體系。

第四篇：內蒙古農業保險的發展狀況分析下

內蒙古農業保險的發展狀況分析(下)

2013年07月17日 13:43 來源：《經濟論壇》2012年第2期 作者：劉春艷 呂喜明 字號

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3.購買力的因素。除了風險意識淡薄造成我國農業保險有效需求不足外，購買力有限也是重要的原因。收入低下在任何時候都是制約保險業發展的關鍵因素。內蒙古農民的收入較低也構成了對農業保險的有效需求不足。內蒙古近幾年農牧民的人均純收入如表3。

從表3可以看出內蒙古農牧民人均純收入較低，人均生活消費支出所占的比例較大。對于沒有政策性補貼的險種，農業保險制定的保險費率相對于保戶的農業收入而言是很高的。而農牧民家庭90%的收入來自純農業收入，這就意味著投保農業保險，無論是否出現險情，相當比例保戶的農業收入都有可能降低。

(三)政策性的農業保險存在許多弊端

一是使得農業保險的籌資陷入中央財政、地方財政與農民的博弈之中，不利于重建農民對農業保險的信任機制。二是由于上一級財政補貼撥付的滯后性，將影響農業保險基金的到位率，從而使基層管理部門在制定保障水平和補償方案時非常保守。三是只對一些特定險種進行補貼不利于內蒙古農村經濟的發展。四是特定責任補貼沒有考慮到各盟市的特點。五是特定保險金額的補貼不符合內蒙古的農業實際。六是農業保險結余的數額不大，難以充當大災基金。

(四)內蒙古的農業保險缺乏法律保障和政策支持

農業保險作為發展農村經濟、推動農業生產、保護農民利益的一項制度安排，需要有相應的法律環境。目前，我國還沒有一部專門涉及農業保險的法律、法規。《保險法》提出“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定”；《農業法》提出“國家鼓勵和扶持對農業的保險事業的發展”。這些規定內容簡單，沒有針對農業保險的專門條款，也沒有明確農業保險的政策性保險性質，農業保險經營一直無法可依，法律法規的缺位不利于農業保險規范化、制度化，極大地制約了它的健康發展。

(五)農民保險意識淡薄

保險秉承“大數法則”，投保的人越多，保險公司的償付能力、產品開發能力越能得到保證。相對于城鎮居民來說，農牧民受教育程度較低。農戶傳統的自然經濟觀念相當濃厚，風險意識比較淡薄，對商業保險的認識不足，相對于不是立竿見影的收益或者可能不發生的風險，相當多的農牧民抱有僥幸心理，“靠天吃飯”。而且，政府救濟一直是內蒙古對受災居民的重要補償途徑之一。從新中國成立至今，每遇大的自然災害，農民首先會想到政府會來救濟。雖然，政府救濟是慣例，但這也確實影響到了農村居民的投保積極性：“災后有政府，投保多余”。還有，保險條款很專業，一般人難以理解，也影響到農民購買保險產品的積極性。再加上部分營銷員的專業性、責任心不強甚至欺騙投保人，引發的一些糾紛損害了農牧民的權益，導致農民抵觸心理，影響了農業保險的發展。

四、促進內蒙古農業保險發展的對策

(一)增加供給主體，開發有針對性的險種

一是有計劃地增加農業保險主體，支持各類農業保險機構發展。內蒙古有101個旗縣(旗52個、縣17個、盟<市>轄縣級市11個、區21個)，對于農業保險來說，主要是健全縣域保險服務組織體系，通過設立支公司、營銷服務部，完善縣域農村保險服務機構，使保險服務延伸到廣大農村和農戶，這樣才能有效地推動農業保險業務的發展。二是適當增加政策性保險公司。三是支持商業性保險公司參與農業保險業務。

(二)培育需求市場

農業保險的主戰場是縣域保險市場。在內蒙古，一些地區農民的收入有了階段性的增長。收入水平的增長也就預示著在部分農村地區農業保險起飛的良好發展條件已經具備。在幅員遼闊而且狹長的內蒙古，由于氣候和自然條件的不同，既有東部地區的特殊需求，也有中西部地區的特殊需求；既有脫離貧困走向小康的農民，也有需要救助的貧困弱勢群體，梯度效應十分明顯。為此，在開發農業保險市場的過程中，無論是網點布局、產品費率、隊伍建設、業務管理、客戶服務、營銷模式、宣傳方式、風險控制還是政策扶持力度、監管方式等諸多方面都不能套用同一種模式，必須根據各地的具體情況來開發農業保險的需求市場。新險種的設計應充分考慮到城市和農村市場的區別，以適應農村經濟需求為前提，注意研究農村保險標的危險單位的劃分、農民付費能力、保險需求乃至保險費率的制定等，不斷擴大服務領域，為農村經濟和農民生活提供全方位服務。在新產品的設計上應考慮以下問題。

1.農業保險產品的保險金額要適當。保險金額過低，保費少，不能滿足農業保險的保障要求；保險金額太高，又超過農民的經濟承受能力。因此，提供與農民繳費能力相匹配的保障水平的農業保險產品非常重要。

2.保單設計簡潔。設計簡潔的保單，可以讓農民清晰地迅速了解公司的保險產品，明確保險責任的范圍，有效提高了保險信息的透明度，讓農民買得放心。例如，安盟保險的保單設計就比較簡潔，一張保單可買所有保險，農牧民無論是購買農村家庭保險的部分或全部保險，都可以在一張投保單上完成。

3.厘定費率要合理。內蒙古農業保險的費率厘定也是一個很重要的問題。尤其農業保險的保險費率厘定沒有得到足夠重視，大都采取十分簡單的處理方式(假定服從正態分布或正態化處理)，而保險費率的合理厘定也是保險產品健康快速發展的關鍵因素之一。根據國外研究和實踐經驗，過于簡單的處理方式可能會給保費厘定造成很大的誤差。同時，國外經驗表明，費率是農業保險健康快速發展的關鍵，公平合理的費率則可以最大限度地降低農業保險實施中逆選擇和道德風險問題的消極影響，從而促進農業保險的更好發展。同時，做好農業保險統計工作也是科學厘定費率的關鍵。在農業保險中，經驗數據尤其重要，保險公司在經營農業保險的過程中還應建立各年的承保數據、理賠數據等數據庫，這些都是科學厘定費率、定災、定損的重要參考依據。

(三)實行法定保險和自愿保險相結合

由于“自愿投保”原則不利于規避“逆選擇”風險，因而應根據不同的保險產品實行“自愿與強制相結合原則”，對國計民生和社會發展有重要意義的農產品如小麥、玉米、大豆等實行強制保險，對其他產品則實行自愿保險。自治區種植業保險中的糧食作物如小麥、玉米等均應實行以縣為單位的強制保險，尤其是應在商品糧基地如河套、土默川平原、遼河和松嫩平原的糧食作物也應采取強制措施連片承保，形成規模；經濟作物中油料、糖、烤煙、紅干椒的生產也是內蒙古的主體作物，也應納入強制保險范圍；內蒙古是畜牧業大省(區)，養殖業情況比較復雜，隨著畜牧業生產規模和流通規模的迅速擴大，動物疫病控制工作對畜牧業發展的影響也更加突出。內蒙古地域遼闊，動物種類繁多，而牧業生產較為分散，集約化程度不高，難以進行防疫管理。但凡是有國家資本投入或提供保費補貼的養殖業基地或養殖專業戶或企業，均應強制投保。而對于強制范圍以外的險種、責任或是基本保障以外的保險業務，則可按自愿的原則辦理。對于自然生態較差的生計農牧業，一般不采取強制措施。但自然生態條件較差且不易改造的地區根本不易開展保險，應采取其他風險管理手段為好。

(四)建立健全內蒙古農業保險風險防范體系

農業保險經營管理過程具有涉及的環節眾多、內容廣泛、展業成本高和管理難度大的特點。因此，發展現代農業保險應加強風險防范，確保可持續發展。一是應對內蒙古農業保險的業務單獨建賬，獨立核算。同時，對于農業保險要建立中央和地方兩級農業保險巨災風險保障基金，以應對農業巨災可能對農業保險體系造成的毀滅性沖擊。二是降低政策性風險。要加強與各級政府相關部門之間的溝通與協調，為內蒙古的農業保險創造良好的外部環境。三是科學厘定農業保險的費率、承保理賠，必須符合內蒙古的客觀實際，既要準確計算平均損失，又要充分考慮經營管理費用。四是要建立內蒙古的自然災害預警和防范體系，主動參與農業風險防災防損工作，使之成為政府防災體系的重要組成部分。五是對農業保險各項稅賦優惠要落實到位。

(五)加快針對內蒙古農業保險的立法工作

在國家制定《農業保險法》條件尚不成熟的情況下，可以先行制定地方性法規。對于制定地方性法規，作者有以下幾點建議：一要明確部分農業保險為政策性保險，受國家法律保護和政府政策支持。二要明確內蒙古各級政府及有關部門的管理職責和工作職能，建立相互協調的運作機制。三要明確農業保險經營主體和廣大農民應享受的優惠政策，并用法律法規的形式固定下來。四要借鑒西方國家的立法經驗。例如，美國于1938年頒布了《聯邦農作物保險法》、日本于1947年頒布《農業災害補償法》、西班牙于1978年頒布了《農業保險法》、法國于1900年制定了《農業互助保險法》等。五要根據新的形勢對農業保險法律及時做出調整，使其不斷完善，確保其生命力。

(六)加強政產學研的有機結合

做好農業保險尤其是農業保險，在世界上也是一個難題，要根據農業保險的特點，構建政產學研同盟，以使政府更加了解農業保險市場，有效發揮行政管理和監管職能。對于企業來說，能夠為保險企業注入創新發展的活力，更好地為農業保險服務。學校和科研機構則可以由此提高學校的科研實力和增加科研成果，把知識轉化為生產力，進一步解決這個世界性的難題。

(七)針對內蒙古實際，進行保險知識的宣傳和普及

在宣傳中，要針對農牧民文化程度偏低、接受能力較差的特點，研究切實可行的措施。而農牧區特殊的經濟社會環境也決定了農村宣傳工作的目的、內容、主體、對象、原則的特殊性。應充分把握這些特殊性，進行因地制宜的宣傳。采取多種形式，盡量活潑、通俗易懂，要與內蒙古農牧區的社會環境、農牧民的知識結構及生活方式有機地結合起來，通過農牧民喜聞樂見的宣傳方式表現出來，長期不斷地進行宣導，以求得較好的效果。

作者簡介：劉春艷，內蒙古財經學院金融學院講師，碩士，研究方向：保險學、風險管理；呂喜明，內蒙古財經學院統計與數學學院副教授，博士，研究方向：運籌學與控制論。

參考文獻

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第五篇：內蒙古農業保險的發展狀況分析上

內蒙古農業保險的發展狀況分析(上)

2013年07月17日 13:49 來源：《經濟論壇》2012年第2期 作者：劉春艷 呂喜明 字號

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摘 要：內蒙古是一個農業大省(區)，許多自然災害威脅著內蒙古的農業生產，農業保險無疑是消除這些威脅的方法之一。筆者研究了內蒙古農業保險的現狀，分析了其發展中的問題，并從增加供給主體和開發有針對性的險種、培育需求市場等幾方面提出了促進內蒙古農業保險發展的對策。

關鍵詞：農業保險，政策性農業保險，有效供給，有效需求

內蒙古是一個農村人口占多數的農業大省(區)，農業經濟的發展和農村的穩定對內蒙古整個國民經濟的協調、健康發展至關重要。同時，內蒙古自然災害也比較嚴重，干旱、低溫冷凍、大風、黃河潰堤、地震、火災、洪澇、雷電、冰雹等多種自然災害無時不刻地威脅著內蒙古的農業生產，而農業保險無疑是消除這些威脅的方法之一。加快和培育有內蒙古特色的農業保險市場，有助于促進內蒙古農業經濟發展。

一、影響內蒙古農業的主要風險

影響內蒙古農業的自然風險有水災、旱災、風災、霜災、雹災、雪災、蟲災、火災、雷電、寒潮和冷害等。其中，旱災是最主要的自然災害。內蒙古干旱和半干旱地區的面積約占全區總面積的3/5以上，從可記錄的歷史資料看，干旱年份占70%～75%，而且干旱的時間長，旱整整一年的年份約占整個干旱年數的54%，連旱時間長達兩年的年份大約占整個干旱年數的20%～30%，連旱時間連續長達3年的約占整個干旱年數的10%～15%，更有些地區最長連續干旱時間可達7年！面對各種自然災害，農牧民的抵御能力非常脆弱，需要提供各種方式的風險保障。

二、內蒙古農業保險的現狀

內蒙古農業保險近幾年在政策性保險的促進下發展很快，扭轉農業保險多年萎縮的局面。農業保險的保費增長較快，業務規模不斷擴大，覆蓋領域逐步拓寬，功能作用逐步發揮，各項試點穩步推進。

(一)農業保險保費收入增長較快

近幾年，隨著內蒙古總保費的增長，農業保費增長也較快。農業保費已從2002年的35萬元增至2010年的14.89億元。但從圖中可以看出，內蒙古農業保費占總保費和財產險保費的比例都較低。(二)農業保險承保種類及規模不斷擴大

近幾年，內蒙古農業保險承保的種類及規模不斷擴大。2010年，內蒙古農業保險的保費規模、承保面積和財政補貼繼續位列全國第一。全年累計承保小麥、玉米及大豆等農作物6469.13萬畝、各類牲畜77.42萬頭，為214.66萬戶(次)農牧民提供風險保障195.32億元，實現原保險保費收入14.89億元，支付農險賠款9.78億元，共有約155.58萬戶次的受災農戶得到保險補償，賠付覆蓋面同比增長30.02%，實現承保利潤1.36億元。

(三)政策性種植業保險和政策性養殖業保險穩步推進

內蒙古的政策性農業保險主要采取的是聯辦模式，政府與保險公司共同承擔風險。對于種植業保險：對玉米、小麥、大豆、油菜籽、葵花籽種植保險保費，國家財政補貼40%，盟市旗縣承擔相應比例，農牧戶或者農牧戶與龍頭企業等共同承擔10%的保費，其余部分由自治區級財政負擔。對馬鈴薯保險保費，自治區財政補貼60%，盟市和旗縣財政補貼30%，其余10%保費由農牧戶或農牧戶與龍頭企業共同承擔。對于養殖業保險：能繁母豬保險保費，中央財政補貼50%，自治區本級財政補貼20%，盟市、旗縣級財政各補貼10%，其余10%保費由農牧戶承擔，或者由農牧戶與養殖企業共同承擔。奶牛保險保費，中央財政補貼30%，盟市旗縣承擔相應比例，農牧戶或者農牧戶與龍頭企業等共同承擔15%的保費，其余部分由自治區財政負擔。表1是內蒙古種植業和養殖業政策性險種的保險金額、保險費率和保險費的情況。

從表1可以看出，補貼的險種很少，無論是種植業還是養殖業，只是對一些特定險種給予補貼。從保費補貼方面來看，對于政策性的險種，農牧民自己承擔的保費相對較少。