第一篇：信用卡發展規劃與管理

加強國家對信用卡產業的統一規劃和管理

信用卡是社會經濟發展到一定程度的必然產物，它與生俱來的一個基本的生存要素就是應當在統一的有序的市場中生存和發展。我國目前正處于社會主義市場經濟的初級階段，信用卡產業作為一個較為新型的產業，其產業機構的調整、產品的開發與利用、產業規模的發展、產品市場的競爭等等，都不能脫離社會主義市場經濟的有序發展這樣一個大前提。因此，我國的信用卡產業發展必須納人社會主義市場經濟運作的模式中，在國家統一規劃、統一管理的原則下逐步形成信用卡產業的規范、規模化發展，實現我國信用卡產業發展的整體目標，從根本上提高我國信用卡產業在經濟全球化發展態勢下的國際競爭力。為此，應當做好以下兩方面的工作:

第一，建立統一、協調的信用卡管理機構。我國目前信用卡產業管理政出多門，在中央包括中國人民銀行、銀監會、國家發改委、財政部、商務部、信息產業部以及海關、外管局等行政機關和部門，在地方則包括各級政府職能部門以及專門設置的機構、公司和各級銀行分支機構等等。由于職能劃分不清晰，機構設置多有重疊，加之互相之間缺乏必要的溝通、聯系和協調，致使各自為政、各行其是、政策文件脫離實際、文件內容相互矛盾的現象十分嚴重，并導致信用卡產業發展過程中的多頭監管、重復監管、監管缺失、監管錯位等等。這種狀況如果繼續維持下去，不僅不利于我國信用卡產業的整體協調、規模化發展，而且還會給信用卡產業發展造成安全上的隱患。因此，有必要建立起統一、協調的國家信用卡產業管理機構，承擔起我國信用卡產業統一領導、協調發展的管理責任。在目前專門的管理機構尚未成立的情況下，要強化政府主管部門的領導責任，加強對各職能部門的領導和協調，做到明確各自職責，防止政出多門。第二.建立統一、規范的信用卡經營體制。在過去幾十年全球信用卡產業發展的過程中，經過多次信用卡機構的收購、兼并浪潮后，整個行業更加統一、規范化了，例如目前在美國，排名前十位的發卡機構占到整個市場份額的80%以上，這就足以保證了信用卡市場的集中運作。我國信用卡產業至今已經走過20余年的發展歷程，雖然期間由于“金卡工程”的實施，由中央政府出面組織成立了中國銀聯公司，在全國范圍內實現了聯網通用，使過去存在的封閉經營的狀況得到很大程度的改觀，但隨著國內信用卡產業的發展，我國目前的信用卡發卡機構數量已經達到近200家，從根本上來說，各商業銀行最初運用于信用卡產業發展過程中形成的那種“大而全”、“小而全”的分散式經營管理的模式仍然沿用至今，而這種經營管理模式的最大弊端就在于封閉運作、互不兼容、多級管理、條塊分割，缺少與同業、與社會相關組織的協調合作，低水平的重復建設，由此也導致專業化程度低、組織管理混亂、信息難以共享、風險難以控制、整體資源浪費、規模效應無法體現、對社會分工利用不足、經營成本居高不下等問題的出現，妨礙了信用卡經營效益與服務質量的全面提高。為加速我國信用卡產業的發展，從整體上提升我國信用卡產業的竟爭實力，我們認為有必要在全國范圍內建立起統一、規范的信用卡經營體制，統一協調國內各商業銀行、發卡機構之間在信用卡產品開發、風險管理、市場推廣以及整個運營中的合作，以加快促進我國信用卡產業走統一協調、聯合發展、高度專業化的道路。

為使我國的信用卡產業能夠獲得規范化、規模化、專業化的發展，在建立統一、規范的信用卡經營體制問題上，可以考慮改變我國目前信用卡經營體制的現狀，在組織結構上成立由中國人民銀行統一領導的、有各商業銀行和信用卡職能部門參加的專業信用卡公司，負責協調各商業銀行之間在信用卡產業發展上的相互合作與支持，專門負責信用卡名稱、章程、卡徽及核算制度等規章制度的制訂以及信用卡的同城與異地清算系統、授權系統和止付系統等等;同時，由于信用卡產業作為傳統金融業務與現代信息技術相融合的產業，帶有交叉產業的明顯特點，其業務經營內容可以分為產業供應商、制發卡商、銷售商、終端服務商、用卡信息交換商、結算服務商、應用信息服務商等，這就決定了專業化分工協作將是信用卡產業發展中的一個必然趨勢，因而建立起相應的專業化產業機構和部門、完善專業化分工體系也是促進我國信用卡產業發展的必要措施。通觀國外信用卡產業發展狀況，信用卡的專業化管理、發展和服務已經是十分普遍的做法。自2002年起，我國的一些商業銀行相繼成立了信用卡中心，專門負責本行的信用卡業務發展，2002年又成立了中國銀聯公司，協調國內商業銀行之間信用卡產業的合作和聯網運營，使我國信用卡產業初步走上專業化發展的道路，此外，一些專門從事信用卡發卡系統開發、卡片制作、卡片營銷和資料建檔的專業化服務機構的出現，也為我國信用卡產業的專業化起到了積極的促進作用。但我們認為:要使國內信用卡產業達到具有相當規模的專業化發展程度，從整體上提升我國信用卡產業在國際市場上的競爭能力，這些做法顯然還是遠遠不夠的。西方信用卡產業發達國家的發展經驗證明，對信用卡業務實行專業化管理和服務，可以使信用卡業務從產品開發、市場營銷、客戶管理到風險防范等各個環節都能夠得到極大的加強，有利于改善信用卡受理環境以及信用卡業務的開展和經營效率的提高，對促進整個信用卡產業的發展是十分必要的。如果能夠將我國信用卡產業的發展納入統一規范、專業管理、協調發展的道路上來，相信我國的信用卡產業也將會邁上一個新的發展階梯。

第二篇：信用卡與儲蓄卡

支招教你怎樣去辨別信用卡和儲蓄卡

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? 瀏覽：2611| 更新：2013-04-30 13:43| 標簽： 信用卡

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4分步閱讀

銀行發行有那么多的卡，大家如何辨別那個是信用卡，那個是儲蓄卡呢，下面就交大家一些常見的辨別信用卡和儲蓄卡的常用方法。

工具/原料

? 銀行卡

方法/步驟

1.1

1.信用卡正面印有有效期和持卡人姓名的拼音，而儲蓄卡沒有。

2.2

2.信用卡卡號都是凸印的，儲蓄卡卡號通常是平面印刷。

3.3

3.信用卡背面印有7位數字號碼，而儲蓄卡沒有。

4.4.信用卡的背面，有“此卡簽名后方可有效”或類似字樣，儲蓄卡的背面只有“持卡人簽名”字樣。

5.55.信用卡都有激光防偽簽；約90%的儲蓄卡無激光防偽簽。

END

注意事項

? 以上是分辨信用卡的一些通用方法

具體區別以銀行規定為準。如有疑問，請撥打您所持銀行卡背面的客服熱線。

儲蓄卡和信用卡的區別

1.1

1.辦理的難易性：儲蓄卡勝。

只要你有身份證（現在一般都是二代的)，你就可以到銀行去為自己辦理一張儲蓄卡了。但是如果你只有身份證，你去辦理信用卡的話，銀行就要考慮你的收入水平，社保，資產等了，能不能發卡給你，還真不一定了。

2.關于年費：信用卡勝。

現在幾乎很多銀行的儲蓄卡都要收取年費，一般都是10元不等，當然也有銀行推出了不需要繳納年費的儲蓄卡，畢竟這很少。而信用卡就不一樣了，盡管年費高達數十元或者一兩百元，但是只要你在一年內刷卡幾次就可以免除下一年的年費了。

3.安全性PK。

可以這樣說，儲蓄卡和信用卡都是刷卡行為，或者通過網上交易，或者移動端的設備進行。只要有交易，就會存在風險。因此，在使用儲蓄卡和信用卡的時候，都要保護好自己的密碼。如果在使用開通了網上銀行的儲蓄卡的時候，也要確保電腦上裝有必要的安全軟件，學會使用網銀盾等

4.是否支持透支。

一般情況下，儲蓄卡是不支持透支的。而信用卡就不一樣了，就有這個透支功能了。透支功能對于一時的急需還是很有幫助的，但就怕控制不住自己，盲目去透支，這樣就會造成一些不必要的麻煩了，學會理性消費還是很有必要的。

5.與生活的關系。

在生活的功能上，信用卡無疑是要更勝一籌。比如說，商場，酒店消費積分，乘坐地鐵和公交也可以刷信用卡，出國旅游，消費，購物的時候使用信用卡就很方便了。而儲蓄卡就沒有這么多花樣了，不過要是儲蓄卡開通了網上銀行，在網上購物，還款，轉賬等也是很方便的。

6.對個人信用的影響。

可以這樣說，由于儲蓄卡沒有透支功能，通過儲蓄卡產生的每一筆

支出和消費都是自己的，自己愛存就存，愛取就取，銀行管不著。而信用卡就不一樣了，每個月都有賬單日和最后還款日，如果自己逾期還款了，信用就會出現問題，就會影響自己正常的生活，工作了。

1，信用卡與儲蓄卡用處和功能都是不一樣的！

用處和功能：儲蓄卡是作為儲蓄錢來用的，是一種現金交易的功能主要是儲蓄錢的！信用卡是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，功能是持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。

2.信用卡與儲蓄卡的年費也不一樣的，信用卡一般首年都免年費，次年才會收取年費，最低在100多RMB，儲蓄卡的年費最多幾十元RMB

3.信用卡與社保卡的關系是：因為可以通過社保卡來證明你有穩定的工作與穩定的收入，社保卡是銀行來評判信用分的一種證明！

4.信用卡優勢：1）持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款

2）方便使用，出門不需要帶現金，信用卡可以消費與取現！

3)刷信用卡消費，有積分換好禮，在一些網上購物還有優惠

4)每張信用卡每年都推出各項市場活動，例如：電影票半價，旅游點半價、、等等

5)信用卡使用比儲蓄卡更安全！

6）信用卡可以當作儲蓄卡來用，因為信用卡都含有儲蓄卡的所有功能！

儲蓄卡優勢：就是可以儲蓄錢，年費便宜，不會造成透支，刷爆的事情發生

辦理比較簡單，當時辦理，當時就可以下來使用！

5.信用卡辦理不簡單，不同儲蓄卡辦理，信用卡辦理，不同情況需要提供的材料也不同，最基本的材料是：信用卡申請單，身份證復印件，后面的材料是根據辦理人的情況來提供的，例如：社保卡，工資單，學歷證明，工作證，收入證明、、等等

而且信用卡申請時間一般為半個月才會下來，并且信用卡申請不一定會通過，銀行會通過你提供的證明材料來給你信用打分，如果總分低于60分，就不通過，你的信用卡申請就是失敗的！

想詳細了解，你可以打銀行信用卡中心的服務熱線來了解！

第三篇：信用卡風險管理策略

淺析信用卡風險管理策略

2007.02.06 09:10 作者: 中信銀行信用卡中心 徐斌 來自： 《銀行卡受理市場》

從2003年起，信用卡已成為國內幾乎所有發卡行重點發展的信用卡產品。為了搶占先機、拓展市場份額，各家發卡銀行紛紛使出渾身解數，上演了一幕幕搶占市場的“信用卡大戰”。在信用卡的產品推廣中，各家發卡銀行必然會從自身的優勢出發，制定出不同的產品戰略，這是不容置疑的。但是，在開辦信用卡業務的開始，即應建立風險防范機制，做到“未雨綢”，則是各發卡銀行所要共同采取的策略。

一、信用卡業務的風險種類

分清信用卡業務的風險種類，是防范和控制信用卡業務風險的前提，只有對信用卡業務的風險種類進行準確的界定，才能制定出一套完整的風險防范策略，進而實行有效的預防與控制。一般來講，信用卡的風險主要分為兩大類：一是信貸風險，二是欺詐風險。

（一）信貸風險

信用卡的信用消費與一般消費信貸業務，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費信貸都是客戶使用發卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對自身消費行為的一種支付。只要是在批準的信用額度內用款，客戶就會得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個人消費信貸的一種方式，更多的品種特性則表現在與一般消費信貸的區別方面。

信用卡比一般消費信貸更為靈活、簡便，更能滿足客戶經常性的消費需要，給客戶以隨機性支付的保障。作為發卡銀行，在向持卡人提供這些優惠、便利信貸方式的同時，其背后總是要隱含著相應的信貸風險。

1.無抵押貸款的隱含風險。

與其他個人消費信貸相比，信用卡是一種無抵押貸款，持卡人在申請信用卡時，沒有向發卡銀行提供任何資產抵押，因此，持卡人財務出現問題時，發卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。因此在申請表上發卡銀行要求客戶填寫他現有使用的銀行及信貸產品，目的就是要評估申請人是否財政健全及是否已擁有過多的無抵押信貸款項。在進行信貸評估時審批員需小心及留意申請人的綜合理財情況。

2.循環貸款的隱含風險。

由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數額又未超過發卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續用卡消費。又因發卡銀行對持卡人最低還款之外的大部分欠款沒有一個固定的回收時間，持卡人的財務狀況又隨著時間及其經濟活動不斷發生變化，所以從貸款的角度看，時間愈長信貸風險愈高。通常如惡意透支及不還款，在發卡初期的6至12個月已可以觀察。所以當一個信用卡客戶與發卡銀行擁有越長的交易流水，銀行就有更多他的過往紀錄，如消費類型、額度使用率、還款習慣等，可以參考。一些有長久時間，準時還款，使用循環功能的客戶，我們應把他們視為良好客戶。在一個成熟的市場，利息收入往往占據了收入來源的絕大部分。

3.客戶資料簡單的隱含風險。

各發卡銀行為大力搶占市場，采取更加簡便的申領手續，令客戶提供的財務和其他信貸資料愈趨簡單化，導致在審批方面，難以掌握全面、準確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時、有效地聯系到客戶，其后果自然是風險系數增加、失卡案件增多、追索難度加大。

4.Mark-up機制（超額使用）的隱含風險。

信用卡與其他貸款還有一個明顯的區別，即在發卡銀行核批的信用額度之外，還有一個Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費活動以更多方便，在信用額度以外還會給予一定范圍、一定金額的用款浮動。這樣，發卡銀行的風險承擔就不僅局限于信用額度內的損失。

5.代理授權的隱含風險。

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過發卡銀行的授權系統取得授權號碼，但為了避免因線路問題影響交易的進行，大部分發卡銀行會在其授權系統未能接通時，授權國際組織代為批出一定金額的交易。由于國際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進行交易，這同樣會令發卡銀行承擔信貸額度以外的風險。

（二）欺詐風險

信用卡欺詐，是信用卡風險源之一，發卡銀行的很多風險損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：

1.失卡冒用

失卡一般有三種情況，一是發卡銀行在向持卡人寄卡時丟失，即未達卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。2.假冒申請。

一般都是利用他人資料申請信用卡，或是故意填寫虛假資料。最常見的是偽造身份證，填報虛假單位或家庭地址。3.偽造信用卡。

國際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點是團伙性質，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經常利用一些最新的科技手段盜取真實的信用卡資料，有些是用微型測錄機竊取信用卡資料，有些是伺機偷改授權機終端功能竊取信用卡資料，當詐騙分子竊取真實的信用卡資料后，便進行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。

4.網上冒用。

發卡銀行為了提高產品的科技含量，為持卡人提供增值服務，相繼增加了商品郵購、電話訂購、網上交易等功能，由于這些交易都是非面對式，所以其安全性相對較低，信用卡資料（卡號、密碼等）很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風險案件也會隨之增多。

以上所列的信用卡風險種類，雖不能完全涵蓋信用卡的風險種類，但也基本上反映出了信用卡的風險主流。倘若發卡銀行能較為全面的認識和把握，并能因類而異，采取有針對性的預防、監控措施，相信信用卡的風險可以降低到最低限度。

二、信用卡的風險管理策略

根據目前國內的信用卡發展趨勢，完全有理由相信，信用卡將是今后幾年國內發卡銀行努力拓展的重要戰略產品，而市場競爭也會愈演愈烈。對發卡銀行來講，要向市場推出新的產品，必須采取積極進取的市場營銷策略，這是首要之舉。但是從整體產品發展戰略上看，建立起一套完善的風險管理和控制策略也是必不可少的。只有兩者并舉，信用卡才能在推向市場之初，即有安全保障。其實，信用卡的風險管理與其產品信貸周期的每一部分都是緊密相關，從產品的設計開始，它已經在扮演重要的角色。從宏觀角度看，一個完善的風險管理策略包括市場策略、利潤評估、信貸政策、風險監控及風險評價等諸多方面。

1.采取積極、穩妥的市場策略

在信用卡產品推出市場以前，風險管理主要體現在產品設計方面。發卡銀行在決定開發某種產品之前，首先應有一個清晰的市場定位，了解市場的發展潛力和卡產品面市后的期望值，以及與其他發卡銀行卡產品的優勢比較。其次是鎖定目標客戶。由于市場空間大，客戶的選擇性也就大，因此只有根據本行的整體優勢和以往客戶群的素質，有針對性的鎖定本行卡產品的目標客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。再次，發卡銀行在推出信用卡時，還要了解其卡產品的產品組合。所謂了解產品組合就是要分析現有每個產品所帶來的風險，發卡銀行在信貸方面要承擔多大的風險主要取決于其產品組合，由于每個產品的目標客戶、信貸政策、推廣政策均不同，它們的風險程度也不同，通過推出不同的產品可以分散風險，從而降低整體所承受的風險壓力。簡單地說，積極、進取的市場策略，就是在產品組合、市場營銷、產品推廣、客戶選擇中將整體風險進行分散化解。

2.準確實際的利潤評估

產品的本質就是產生利潤。在信用卡品種分類上，信用卡屬于明星產品，能積聚起一批高素質的客戶，有著較大的市場前景和利潤空間。當然，有利潤空間，并不等于就一定能得到利潤，具體到某一發卡銀行，應該避免進入市場的盲目性和隨意性，做好實際的卡產品利潤評估。在產品推向市場之前，先根據市場、客戶及產品的特性，預測投入量和將會承擔的風險，估算可以帶來的利潤。這種評估只要是審慎、準確和實際的，只要收益大于風險，產品能帶來利潤，就值得發卡銀行進入這一市場，努力推出能為本行帶來新的利潤增長點的信用卡產品。

3.樹立正確的風險管理理念，制訂適度的信貸政策

風險管理的目標是在可接受的風險水平下，實現收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風險”。信用卡成功的關鍵在于強大的風險管理能力，而不是風險逃避能力。對于任何一家發卡機構來講，只有找到信用卡業務的風險與收益的最佳平衡點，承擔最適度的風險，才能實現利潤最大化。

信用卡的信貸政策主要包括：發卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。這些信用卡的政策內容，在各發卡銀行之間差別并不十分明顯，其中比較重要的是信用額度和不良比率。對信用卡信用額度的核定，發卡銀行主要是依據申請人的職業、職務、學歷、年齡、收入、資產及工作年限等基本指標進行綜合考量，通過對這些基本指標評分進行風險評估，得分高者，批核的信用額度就會高，反之則低。一般情況下，信用額度高，風險的隱含性也就越高。而不良比率的風險表現，則是從兩方面進行比較，一是各發卡銀行橫向間不良比率高低的比較；二是發卡銀行自身間不良比率的比較，在兩種比較中，如果超過了同業間平均不良比率和本行上的不良比率，發卡銀行就應當檢討信貸政策，采取有效措施，將不良比率降低。此外，關于信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、欠款催收等，各發卡銀行間所遵循的風險政策是基本相同的，偶有差別，也不十分明顯。

另外，信貸政策是制定一個框架，讓審批員能有規可依，但實際中一定有個別申請是很特殊，是審批員需要思考再判斷的。因此，本人認為各發卡銀行之間的優勝劣汰，正是取決于申請處理的執行人員--審批員的素質。所以審批員如發現問題能立即與其主管人員討論或對政策有所反饋，對于信貸風險的控制將起到很大的作用。

總之，不管發卡銀行確定什么樣的發展目標，一個適度的信貸政策，對實現產品目標是至關重要的。一個好的信用卡信貸政策，就是要找準產品拓展與風險控制兩者之間的臨界點。

4.采用行為評分，實時跟蹤、監控客戶動態

國際上發卡銀行比較流行的方法通常是采用行為評分系統，對卡實施有效跟蹤和監控。其做法主要是利用一些動態資料，例如開戶日期、最近一次用款相隔天數、消費金額、過往六個月還款記錄、用款比率、還款記錄等來計算行為評分，以每個月結帳日做計算。評分的高低主要反映客戶逾期的可能性，積分愈高，風險愈低；積分愈低，風險愈高。這種系統可以有效的將客戶分類，同一個得分的客戶面對相同的風險，可以用同一處理方法，這對風險評估、制定催收及推廣策略有積極作用。因此，我國發卡銀行在發行信用卡時，可以借鑒或采用這一系統功能，對持卡人的賬戶活動情況進行及時跟蹤與監控，預防風險轉化。

需要注意的是：因行為評分需要有客戶行為、資料才能進行建立統計模型，所以一般需要發卡后約18個月才可以開發。行為評分的開發將會是新發卡銀行信貸風險管理部未來的重點項目。

5.利用核心數據庫，開發多種MIS報表，建立風險預警系統

發卡銀行除在動態方面進行監督之外，還可以利用核心數據庫，開發多種MIS報表，對產品的表現及面對的風險做有效的預測。由于核心系統內可儲存所有的持卡人資料，包括用款頻率、信貸額度、提現金額和簽賬記錄、還款時間等，因而發卡銀行可以依據資料開發多種MIS報表，進行各類分析，例如了解新開戶資料、客戶素質、消費習慣、還款方式、透支期分布和各類產品的盈利能力等。這些數據對制定、檢討信貸政策及市場策略都具重要的作用和價值。

6.建立風險信息共享信息庫，加強相關機構之間的溝通交流

可考慮由中國銀聯牽頭，加強成員銀行、公安司法部門之間的交流與合作，建立案件通報、協查制度和聯防聯查機制，建立成員銀行之間信用風險信息、欺詐風險信息、銀行卡案件信息等多種銀行卡風險信息的共享平臺，各發卡機構均可通過該系統將黑名單信息通過網絡發送全國各地的成員機構，并做到各行之間“黑名單”庫的信息共享。對惡意透支不還、經發卡機構核銷的戶，收錄在計算機系統內“黑名單”信息庫中，禁止申請辦卡，通過“黑名單”信息庫的管理防止其再次辦卡、連續詐騙等。

總之，一個有效的風險管理體制和風險控制策略，首先要了解每一個產品要承擔的風險，通過研發不同的產品，進行產品的組合分散風險。其次要根據產品的特性，制定信貸政策，做出成本和盈利評估，按需要采用適當的風險管理技術和工具，通過選擇優質客戶資源，以降低整體風險比率。再次還要有一個完善的回饋制度，檢討每一個部分的問題，進而不斷完善。這種信用卡的風險管理和控制鏈，對各發卡銀行基本上是相同的，所不同的是發卡銀行如何將其有機的結合起來，抓住信用卡業務的不確定性風險因素和變化，提高抗風險能力，行使有效的控制手段，優化各環節功能，達到業務發展與風險控制的最佳平衡。

第四篇：信用卡的營銷管理

信用卡的營銷管理

魏新平

【摘要】： 信用卡作為個人金融業務的主角和企業金融業務的明日之星，是連接新興業務與傳統業務的橋梁，是商業銀行為社會提供現代化金融服務的一種代表性業務和標志性產品。它的發展是社會經濟發展到一定階段的產物，它順應了人們的生活方式和消費水平發展的需要，是中國金融業走向現代化、國際化的必然發展趨勢。在加入WTO之后，我國金融業將會進一步放開，競爭會更加激烈，國內外公認2007年之后中國信用卡市場將成為世界上競爭最為激烈的市場。與此同時，由于北京2008年奧運會和上海2010年世博會的到來，國內必將迎來新一輪的信用卡業務發展高峰：機遇與挑戰并存，是信用卡運營機構面臨的一個重要課題。在這樣的競爭背景下，本文分六個部分對信用卡進行了分析研究：第一部分為導論，第二部分介紹了信用卡基礎知識，包括信用卡的由來，概念，分類和功能。本文的重點是第三、第四、第五部分。第三部分分別從世界上主要發達國家信用卡市場的發展情況、市場特征、信用卡國際組織、成功之道及競爭優勢等幾個方面對國際信用卡市場進行分析研究。第四部分則重點研究中國信用卡市場的發展階段、經營模式、品牌結構、整體現狀以及發展中存在的問題。在分析國際國內信用卡市場的基礎上，本文的第五部分通過應用發展戰略理論，對比分析研究國內國際信用卡市場，尋找中國信用卡市場的發展對策，解決中國信用卡市場在發展中存在的問題。最后的第六部分給出本文的結論以及未來的研究方向。期望本文有助于國內各發卡行建立自身的核心競爭力，為今后同國外金融機構競爭打下堅實的基礎。通過對信用卡市場的研究，本文的創新觀點表現在綜合應用宏觀環境分析(PEST)、五力分析模型(POTER)、SWOT分析模型(SWOT)、目標市場定位(STP)等多種分析工具多角度全面的分析信用卡市場和將中國信用卡的發展分為導入、起步、發展、騰飛4個階段兩個方面。同時由于資料數據的欠缺，本文也存在諸如數理分析模型不夠等較多的不足之處，今后將爭取在此突破，有所進步。

【關鍵詞】：金融 信用卡 營銷 戰略

第五篇：企業管理與發展規劃

企業管理與發展規劃

為認真貫徹落實科學發展觀，努力構建和諧**，全面實現集團公司提出的“主業鞏固安全、輔業壯大規模、管理力求創新、企業穩步發展”四大奮斗目標，保證企業持續、健康、又好又快的發展，特編制本規劃。

一、企業管理的目標任務

1、企業文化建設

20**年，企業文化建設要逐步引向深入，要將**集團在創業和發展過程中培育、形成的最高目標、價值標準、基本信念及行為規范等文化理念變成全體員工的具體行為，自覺執行力；培育企業文化建設自下而上的溝通渠道，確保企業文化建設持續、深入地全員參與，使員工對企業文化理念內化于心、固化于制、外化于行。

同時，要將準軍事化管理全面鋪開，引向深入，每一個專業、每一個崗點，都要有行為規范和標準，并將準軍事化管理納入各分公司工作標準考核。嚴防準軍事化管理走形式、走過場，只做表面文章。各公司要進一步鞏固成果，發揚成績，泉興分公司20**年二季度要實行準軍事化管理，集團機關要參照執行。

2、精細化管理

今后一個時期內，**集團要逐步實現由粗放管理型向精細化管理過渡。所謂精細化管理，就是用正確的人、用正確的方式、做正確的事，即在生產過程中消除任何無用的動作、避免無用的努力、消滅不能給產品或服務帶來好處的所有活動。將精細化管理全面輻射到回采作業、巷道開拓、工作面安撤、后路施工、定期檢修等每一道工藝、每一個環節，嚴格執行工種質量驗收掛牌制度，努力實現生產流程全面動態達標。

要以精細化管理為手段，強化班組建設。對人人、事事、處處量化標準、強化考核，制定班組管理細則和考核辦法，完善班組安全生產崗位責任制；規范班組長選拔任用程序，培養一支高素質的班組長隊伍；廣泛開展各種以安全為主題的活動，促進班組安全建設。要徹底轉變各級領導的工作作風，力戒浮躁。要深入現場，認真做好每一件事，實行工作安排信息循環卡制度，使工作預案—布置—落實—檢查—反饋形成閉合，提高辦事效率。像安全信息卡一樣，一式多聯，形成閉環，分管領導負責監督考核。

3、安全管理

兩礦井要繼續鞏固、提高安全質量標準化建設成果，不斷創新安全管理，大力開展“安全高效型、本質安全型”礦井建設活動，努力做到“基礎管理精細化、技術裝備現代化、人

員培訓制度化”，杜絕重特大事故的發生。

（1）實施煤礦技術改造，提升礦井現代化裝備水平。大興煤礦積極發展高檔普采和綜掘，提高采掘機械化水平，降低勞動強度；泉興分公司結合煤層賦存條件，推廣應用機械化。

（2）實施煤礦工作準入工程，提升煤礦從業人員素質。嚴格按任職和崗位基本條件選拔任用企業管理者及員工，至20**年，所有人員必須達到任職和上崗條件；通過培訓，使從事煤礦生產的51個工種的從業人員具備煤礦基本法律、法規和安全生產知識，獲得安全生產資格證，依法持證上崗；抬高入礦門檻，新招礦工必須參加72個學時的安全培訓。

（3）20**年擬將所有安全管理人員的工資收入與產量、效益脫鉤，只與集團、本單位安全控制指標掛鉤，強化安全專職人員的職能和責任心。對出現事故的單位和個人既要進行經濟處罰，也要采取行政手段。

4、人力資源管理

企業成功的關鍵，在于提升企業的核心競爭力。隨著新經濟時代的來臨，在企業發展的各個重要因素中，人力資源的重要性已經超過了資金等所有其他資源。為此，我們要堅持人才“自己培養、適當引進、全力留住”的原則，通過各種行之有效的措施，吸引優秀的、急需的人才加盟；投入部分資金，加快已有人才的培養和知識的更新與提高；營造寬松的壞境，搭建施展才能的平臺，釋放他們的潛能。通過建立科學的用人制度，對外富有激勵性、對內體現公平性的薪酬政策，科學而合理的機構設置，精干高效地人員配備，使人力資本的價值得到體現；通過定編、定員、定崗，使每一個員工回歸到最能發揮自己特長和才能的崗位上去；逐步建立技術和行政同等待遇，兩條腿走路的用人機制。讓他們隨著公司的發展而發展，讓他們的發展促進公司的發展，由此而形成企業的核心競爭力。

要堅持待遇留人、事業留人、感情留人。對于一些至關重要的人才，要“舍得”使其部分持股，提供員工持股計劃；建立科學的管理體制，搭建企業經營平臺，建立內部控制系統；正確理解“信任”、“授權”與“管理”、“控制”的關系。“帶走我的員工，把我的工廠留下，不久后工廠就會長滿雜草；拿走我的工廠，把我的員工留下，不久后我們還會有個更好的工廠。”安德魯·卡內基的這段話，道出了留住人才對企業無可替代的重要性。

制定人才引進和培養戰略，明確人事管理權限，充分調動各級人員的積極性；加強智力引進，每季邀請相關專家到集團舉辦一期企業文化、公司治理、財務、審計、法律等方面的專題講座，提高各級管理人員的整體素質。此項工作由政工處統一組織。

實施煤礦安全生產技術人才工程，提升煤礦專業技術支撐力。通過自主培訓和選拔優秀員工到大專院校學習的方式，加大對有一定實踐經驗、又有初步理論知識員工的培訓力度。

5、完善法人治理結構

加強控股公司和分公司的管理，逐步推行分（子）公司模擬法人運行模式，以資產為紐帶，充分發揮控股作用。集團公司統一運用投資決策權、對外籌資權、資金調度權、收益分

配權、副總工程師及其以上干部管理權、工資獎金分配權。同時下放安全生產、現場管理、分配方案制定等各項權利。對分（子）公司進行嚴格管理，對無法完成集團公司下達承包指標的公司領導層，既要進行經濟上的處罰，又要采取相應的組織措施，確保股東利益和國有資產的保值增值。

6、加強參股公司的管理，支持民營公司的發展

為加強對參股公司的管理，集團公司決定向所有參股公司派駐兼職或專職的董事或監事，派出人員每季要向集團公司進行一次參股公司生產經營情況的工作匯報，同時由集團公司分管領導組織企管、審計、財務等單位每半年對參股企業的經營狀況進行一次審計，確保國有資產保值增值、確保股東利益。民營公司要獨立經營，自負盈虧，集團公司進行相關指導和提供有關政策扶持。

7、加強管理處室的職能建設

各職能處室要認識到位、管理到位，充分發揮管理監督職能，不斷創新管理，當好領導參謀。加強財務管理，成本核算要真實準確，考核成本要嚴格按照年初測定的項目和固定費用進入成本。把好資金收支關，提高資金使用效能，提高資金周轉率；搞好內部資本運作；嚴格控制各類費用開支，不斷完善各類承包，職務消費在降低一定比例的前提下，推行貨幣化管理，真正走向市場化運作；進一步完善比價采購和比價銷售辦法，不斷降低費用，比價采購要努力提高廠家直供比例，確保供貨質量。

8、加強企業法制建設

建立健全企業內部法制管理制度，定期舉辦法律講座，增強全體員工的法律意識，實現依法治企。集團公司設立法治辦公室，外聘內招法律顧問，保證日常辦公；對合同簽訂、貸款擔保、工程承包、重大投資決策等必須經法治辦審核并在合同審核表上簽字后方能加蓋合同章。

二、企業發展的目標和任務

1、集團組織機構建設

***

2、安全奮斗目標：

安全生產要在三年內達到世界中等發達國家的水平。煤礦安全生產要高標準定位、高起點落實、高效能管理、高質量推進；在采掘設備現代化、輔助設施自動化、監測監控數字化、生產組織集約化上向全國先進行列邁進。

3、煤炭、熟料、水泥及收入、利潤等奮斗目標

（1）20**年：集團計劃生產原煤81萬噸；熟料160萬噸；實現銷售收入6億元，利潤

1億元。

***水泥20**年計劃申請利用CDM國際減免政策，完成余熱發電項目的環評和立項，爭取在20**年建成余熱發電，實現能源綜合利用，同時，第三條生產線開工建設，年底前具備設備安裝條件。

集團近期將成立專門班子，立足省外，面向全國，積極尋找第三對礦井。重點加快貴州煤田的調研、考察和論證，力爭20**年開始第三對礦井的立項、籌建工作，發揮集團人才和技術優勢，以****公司為依托，向周圍輻射。

20**年生物能源公司建成并投產，力爭產量5萬噸，并實現全市封閉運行。

利用天津***工程研究所“溶解、解溶法”和“并合驟法”兩項具有國際先進水平的技術，建設一座年產1000噸的塑料合金項目，20**年上半年完成塑料合金項目的立項、注冊等工作，下半年開工建設，公司將建成完全按照《公司法》運作的股份有限公司。

（2）2008年：原煤生產100萬噸，熟料500萬噸，醇組合燃料50萬噸，實現銷售收入10億元，利潤1.5億元。

貴州煤田開發初具規模，并確保實現全年原煤產量60萬噸。

日產6000噸熟料的第四條生產線開工建設，使***水泥年產熟料規模達到500萬噸以上。生物能源完成規模擴張，2008年全年實現產量50萬噸，市場向全省、全國輻射。

（3）2009年：集團計劃生產原煤140萬噸；熟料600萬噸；水泥100萬噸；實現銷售收入15億元，利潤2億元。

3、房地產及***生態園開發

***公司要積極籌措資金，20**年**臨山項目主體工程完工，并以此項目為契機，完成資金積累，實現跨越式發展，向大公司邁進，并向周邊地區輻射。

20**年要完成***生態園項目的立項審批、規劃設計、征地和租用土地的手續；20**年開始土建施工。

4、企業上市：

目前外資企業和內資企業的各種優惠政策將逐漸趨于一致，我們將積極尋求合資方，吸收戰略投資伙伴投資入股，將***水泥有限公司建成規模較大的內資企業，培養企業早日上市。生物能源公司、塑料合金公司也要積極準備，創造條件成為上市公司。

20**年完成***公司股份制的改造，20**年二季度確定公司各中介機構，完成對公司的調查工作；20**年三季度：保薦機構完成改制方案，會計師出具審計報告，評估師出具資產評估報告，律師出具法律意見書；20**年四季度：申請設立股份有限公司，并獲得批準，股份公司設立完成。

20**年：公司根據情況擇機對外進行私募。

20**年一季度：保薦機構在其他中介機構協助下完成對公司的輔導工作；公司召開董事會及股東大會，通過發行上市決議。保薦機構向中國證監會上報全套申報材料；2009年二季度：中國證監會審核貴公司發行申報材料，通過發審委審核；2009年三季度：取得中國證監會發行核準批文。保薦機構與公司完成發行工作，并向證券交易所申請上市，公司股票正式在交易所掛牌交易。

三、保障措施

1、加強領導和統籌管理

集團公司成立規劃實施領導小組，董事長任組長，總經理任常務副組長，副總經理任副組長，集團其他班子成員、企管處、生產處、財務處、供應處負責人為小組成員，領導小組下設辦公室，辦公室設在企管處，***同志任辦公室主任。領導小組要每季召開一次會議，對規劃尤其是發展規劃的落實情況進行調度和協調，保證規劃能夠平穩有序地進行。

2、任務分解，強化監督

根據規劃的工作目標和任務，集團將有關人員和處室劃分成相關專業小組，明確小組和項目負責人，制定詳細工作計劃，每季度向領導小組進行一次工作匯報；集團領導小組每半年進行一次考核，并將考核結果與相關人員收入掛鉤。

3、創新機制，確保安全

堅持以質量保安全，以質量促安全的原則，在兩礦成立質量監督管理機構，從源頭上抓住安全，確保工程質量，杜絕一切不安全因素，保證集團安全目標的實現。

二O**年一月一日