第一篇：山東省高級人民法院關于《審理保險合同糾紛案件若干問題的意見》(2011年)

山東省高級人民法院關于《審理保險合同糾紛案件若

干問題的意見》(2011年)

關于審理保險合同糾紛案件若干問題的意見（試行）

為正確審理保險合同糾紛案件，根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國保險法》及相關法律、法規和司法解釋規定，結合我省保險合同糾紛審判實踐，制定本指導意見。

一、保險合同的成立生效問題

1、保險人雖未出具保險單或者其它保險憑證，但已接受投保單并收取了投保人交納的保險費的，一般應認定保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。但投保人與保險人在投保單上或通過其他方式對合同成立、生效另有約定的除外。

保險人未及時處理投保業務導致保險合同未成立的，對由此給被保險人造成的損失，保險人應根據過錯承擔相應賠償責任。

2、保險合同生效后，投保人未按約定交納保險費，除合同另有約定外，保險事故發生后，保險人不能以投保人拖欠保險費為由免除其應承擔的保險責任，但可以扣減欠交的保險費。保險合同約定按已交納保險費與應交保險費的比例承擔保險責任的，依照其約定。

3、保險合同約定的保險責任開始時間與保險合同生效時間不一致的，保險責任開始時間早于合同生效時間的，以合同生效時間為準，保險責任結束時間相應順延。保險責任開始時間晚于合同生效時間的，以保險責任開始時間為準。

二、投保人的如實告知義務問題

4、投保人的如實告知義務限于保險人詢問的事項，對于保險人未詢問的事項，投保人不負如實告知義務。

保險人在詢問表、告知書等上面采用“其他”、“除此以外”等詢問方式的，視為沒有詢問。

5、投保人與被保險人非同一人時，保險人主張被保險人未履行如實告知義務而拒絕承擔責任的，人民法院不予支持。

6、人身保險合同中，投保人的如實告知義務不因保險人指定的機構對被保險人進行體檢而免除。

7、投保人因重大過失未履行如實告知義務的內容和保險事故發生之間不具有因果關系的，保險人對合同解除前發生的保險事故，以投保人未盡如實告知義務為由拒絕承擔保險責任的，人民法院不予支持。

8、保險代理人代投保人填寫需投保人如實告知的事項并代投保人簽名的，可以免除投保人的如實告知義務。保險代理人代為填寫后經投保人簽名確認的，代為填寫的內容視為投保人的真實意思表示，但有證據證明保險代理人存在欺詐、脅迫等情形的除外。

三、保險人的提示和明確說明義務問題

9、采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中，“責任免除”、“除外責任”及其他有關免賠率、免賠額等部分或者全部免除保險人責任的條款，一般應當認定為保險法第十七條第二款規定的“免除保險人責任的條款”。但保險合同中有關

法律、行政法規明確規定的保險人不承擔保險責任的條款除外。

10、保險人的提示和明確說明義務的對象是投保人，投保人與被保險人或受益人不一致的，被保險人或受益人主張保險人未向其履行提示或明確說明義務的，人民法院不予支持。

11、保險人對履行提示和明確說明義務承擔舉證責任。

保險人在投保單、保險單或其它保險憑證上對免除保險人責任條款有顯著標志（如字體加粗、加大或者顏色相異等），或者對全部免除保險人責任條款及說明內容單獨印刷，并對此附有“投保人聲明”或單獨制作的“投保人聲明書”，投保人已簽字確認表示對免責條款的概念、內容及其法律后果均已經明了的，一般應認定保險人已履行提示和明確說明義務。但投保人有證據證明保險人未實際進行提示或明確說明的除外。

四、投保人、被保險人保險利益的確定問題

12、財產保險中，非保險標的所有人基于租借、掛靠、保管等合同對保險標的享有占有、使用等權利而進行投保的，發生保險事故時，應認定其對保險標的具有保險利益。

五、投保人的及時通知義務問題

13、保險事故發生后，保險人僅以投保人、被保險人或受益人未履行及時通知義務為由要求不承擔保險責任的，人民法院不予支持。

投保人、被保險人或受益人未依法律規定或者約定履行及時通知義務，導致保險事故的性質、原因和損失程度無法確定的，除可以通過其他途徑進行確定外，保險人對于無法確定的部分主張不承擔責任的，人民法院應予支持。投保人、被保險人或受益人應對“可以通過其他途徑進行確定”承擔舉證責任。

六、保險責任認定的有關問題

14、如事故是由多種原因造成，保險人以不屬保險責任范圍為由拒賠的，應以其中持續性地起決定或主導作用的原因是否屬于保險責任范圍為標準判斷保險人是否應承擔保險責任。

15、分期交納保險費的保險合同，投保人未按期足額交納保險費的，保險人根據約定主張按照保險事故發生前保險人實際收取保險費總額與投保人應當交付的保險費的比例承擔保險責任的，人民法院應予支持。

16、由保險人制作的載明“該案一切賠償責任業已終結”的收款收據不能單獨作為保險人與被保險人或受益人達成最終賠償或給付保險金協議的證據。但保險人有其他證據證明已經向被保險人或受益人說明了賠償范圍、標準、方法、數額等基本情況，被保險人或受益人已明確表示同意終結賠償的，可以認定保險人的賠償責任終結。

17、被保險人與第三者之間的賠償金額已為人民法院發生法律效力的裁判確認，在責任保險合同糾紛案件中保險人對該賠償金額提出異議要求重新審核的，人民法院不予支持。保險人對生效判決確定的賠償金額無異議，但是根據有效合同條款約定，要求扣除相應的免賠、比例賠償或不予賠償等項目的，人民法院應予支持。

被保險人與第三者之間的賠償金額系當事人自行協商確定，或通過人民法院民事調解程序確定的，人民法院應根據保險人請求對相關事實進行必要的審查。

18、投保人投保多份商業醫療費用報銷型保險的，因同一保險事故被保險人要求各保險人支付的保險金超過實際發生的醫療費用的，人民法院不予支持。除保險合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔支付

保險金的責任。

19、人身意外傷害保險合同附有《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（保監發[1999]237號），且保險人履行了提示和明確說明義務，保險人主張以該表作為計算和支付殘疾保險金依據的，人民法院應予支持。

七、機動車交通事故責任保險的有關問題

20、第三者責任保險合同約定對應由責任強制保險賠償的損失和費用不負賠償責任的，若保險人履行了提示和明確說明義務，人民法院應認定該約定有效。

21、有下列情形之一導致受害人人身損害的，保險人根據《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條、二十三條規定向受害人支付死亡傷殘賠償金和醫療費用后向致害人追償的，人民法院應予支持：

（1）駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；

（2）被保險機動車被盜搶期間肇事的；

（3）被保險人故意制造道路交通事故的。

前款情形，致害人向受害人支付死亡傷殘賠償金和醫療費用后，依責任強制保險合同要求保險人承擔保險責任的，人民法院不予支持。

22、責任強制保險合同糾紛案件中，保險人主張按照《機動車交通事故責任強制保險條例》規定和機動車交通事故責任強制保險合同約定，在死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額和財產損失賠償限額內分別確定單項賠償數額的，人民法院應予支持。

23、當事人僅投一份責任保險的，同一起交通事故造成多人人身傷亡或財產損失的，保險人賠償保險金的責任應當以一份責任保險金額為限。

24、第三者責任保險合同約定保險人依照被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例承擔相應的賠償責任的，被保險機動車駕駛人就基于連帶責任而支付的超過其責任比例的賠償數額，有權要求保險人在保險金額范圍內賠付。保險人賠付后，可向其他責任人代位請求賠償。

25、牽引車、掛車連接使用時，分別投保了機動車責任保險，牽引車或掛車造成保險事故，被保險人在牽引車和掛車保險金總額范圍內要求保險人承擔保險責任的，人民法院應予支持。

26、車上人員在車下時被所乘機動車造成人身或財產損害的，除合同另有約定外，保險人應按照責任強制保險和第三者責任保險承擔保險責任。

車上人員在發生交通事故時摔出車外導致人身傷亡，被保險人或受害人要求保險人按照責任強制保險和第三者責任保險合同承擔責任的，除合同另有約定外，人民法院不予支持。但機動車投保車上人員責任保險的，當事人可按照約定要求保險人承擔車上人員責任保險的保險責任。

車上人員在發生交通事故時摔出車外后與所乘機動車發生碰撞導致人身傷亡，除合同另有約定外，保險人應按照責任強制保險和第三者責任保險承擔保險責任。

27、第三者責任保險中，被保險人允許的合法駕駛人在駕駛被保險車輛時發生交通事故致第三者人身傷亡和財產損失的，在承擔損害賠償責任后，有權要求保險人按照第三者責任保險合同約定賠付。

八、保險合同的解釋問題

28、對保險人提供的保險合同格式條款存在爭議時，應從保險合同的用詞、相關條款的文義、合同目的、交易習慣以及誠實信用原則，認定條款的真實意思。按照上述方法仍有兩種以上解釋的，應做出不利于保險人的解釋。

保險合同當事人通過協商確定的特約條款和投保人提供的條款，對保險人不適用“不利解釋原則”。

29、投保單與保險單或其它保險憑證記載不一致的，除投保人有充分證據加以證明外，應以保險單或其他保險憑證的記載內容為準。

九、管轄確定

30、人身保險合同的標的為人的壽命或身體，當事人因合同產生糾紛的，根據《民事訴訟法》第二十六條規定，被保險人住所地或被告住所地人民法院均有權管轄。

十、訴訟主體確定

31、保險公司依法成立的各級分支機構具有獨立的訴訟主體資格。保險公司設立的營銷服務部在工商行政管理部門辦理工商登記手續并取得營業執照的，應認定屬于《民事訴訟法》第一百零八條規定的其他組織，可以自己的名義參加訴訟。

32、因掛靠等原因導致車輛的實際所有人與登記所有人相分離，以登記所有人名義進行了投保，在發生保險事故后，登記所有人怠于主張權利的，車輛實際所有人有權作為原告對保險人提起訴訟。該類案件人民法院可以追加登記所有人為第三人。

33、第三者責任保險的被保險人給第三者造成損害，第三者直接起訴保險人要求賠償保險金的，人民法院不予支持。但法律、行政法規另有規定的除外。第三者起訴被保險人要求承擔賠償責任，保險人申請作為第三人參加訴訟的，人民法院應予準許。

被保險人對第三者應負的賠償責任確定后，被保險人不履行賠償責任，也不請求保險人直接向第三者賠償保險金的，第三者以保險人為被告要求直接賠償保險金的，人民法院應予支持。

第二篇：廣東省高級人民法院關于審理保險合同糾紛案件若干問題的指導意見

廣東省高級人民法院

關于審理保險糾紛案件若干問題的指導意見

粵高法發[2008]10號

（2008年3月26日審判委員會通過，5月19日印發）

為正確審理保險合同糾紛案件，統一裁判尺度，根據《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國合同法》等法律、行政法規規定，結合審判實踐，制定本指導意見。

一、關于保險合同的成立與生效問題

1、投保人與保險人就保險合同的主要條款達成一致時，保險合同成立，但法律另有規定或者當事人另有約定的除外。

投保人填寫投保單并根據保險合同條款支付保險費的,保險人未出具保單不影響保險合同成立。但人身保險合同保險人需要等待體檢結果或者合同另有約定的除外。

2、保險合同約定的生效條件不違反法律、行政法規強制性規定的，應認定有效。附生效條件的保險合同自生效條件成就時生效。

財產保險合同約定以投保人交付保險費作為合同生效條件的，投保人已交付部分保險費但未交足的，應認定合同已經部分生效，保險人按已交保險費與應交保險費的比例承擔保險責任。但保險人在保險事故發生前已書面通知投保人解除合同的除外。

3、保險合同生效期間，保險人對不屬于保險責任范圍內的事故予以賠付保險金的行為不應作為認定變更保險合同的依據。保險人請求返還所賠付保險金的，應予支持。

二、保險合同的說明及告知義務

4、對于不屬于投保人、被保險人知道或應當知道的情況，保險人以投保人或被保險人未履行如實告知義務為由主張解除合同或免除責任的，不予支持。

保險人明知投保人未履行如實告知義務，仍然與投保人簽訂保險合同，保險事故發生后以投保人或被保險人未履行如實告知義務為由主張解除合同或免除責任的，不予支持。

5、人身保險合同投保人或被保險人的如實告知義務，不因保險人指定機構對被保險人進行體檢而免除。

6、投保人或被保險人因過失未履行如實告知義務的有關事項與保險事故沒有直接因果關系，保險人主張免除賠償責任的，應予支持，保險人應當退還投保人所交付的保險費，但保險合同另有約定的除外。

7、保險合同訂立或效力恢復時，投保人、被保險人的如實告知義務應以保險人書面（包括投保單、風險調查問卷或其它書面形式）詢問為限。

8、保險合同約定的免賠率、免賠額、等待期、保證條款以及約定當投保人或被保險人不履行義務時，保險人全部或部分免除賠付責任的條款不屬于《保險法》第18條規定的“保險人責任免除條款”。

9、保險人責任免除條款內容明確、具體，沒有歧義，并已經使用黑體字等醒目字體或以專門章節予以標識、提示，且投保人或被保險人以書面明示知悉條款內容的，應認定保險人履行了責任免除條款的說明義務，航空意外險等手撕式保單不需要投保人填寫投保書的除外。

投保人或被保險人就同一險種再次或多次投保，被保險人以保險人未履行明確說明義務為由主張保險人責任免除條款無效的，不予支持。

10、《保險法》第37條規定的“保險標的危險程度增加”，包括投保人、被保險人以及投保人或被保險人之外的他人行為引起的危險程度增加情形。

11、在保險合同有效期內，保險標的危險程度增加，投保人或被保險人應在知道或應當知道該情形之日起5個工作日內通知保險人。投保人或被保險人未按上述規定的期限履行通知義務的，如保險標的危險程度的增加與保險事故發生存在直接因果關系，保險人主張免除保險責任的，應予支持。

投保人或被保險人按照前款規定的期限履行通知義務后，保險人與投保人就保險費調整不能達成一致意見的，保險人可以主張解除保險合同。但保險合同解除前發生保險事故的，保險人應依照原保險合同承擔保險責任。

三、保險利益

12、除《保險法》第53條規定外，投保人或被保險人對因下列事由產生的經濟利益具有保險利益：

（1）物權；（2）債權；

（3）依法應當承擔的民事賠償責任。

不同投保人對同一保險標的均具保險利益的，可以在各自保險利益范圍內投保，超出部分無效。

13、投保人或被保險人以違法取得的標的物投保或所投保的標的物違法的，應認定沒有保險利益。投保人或被保險人以善意取得的財產投保，應認定具有保險利益。

14、財產保險合同訂立時，投保人或被保險人對保險標的具有保險利益，但保險事故發生時不具有保險利益的，保險人不承擔保險責任。財產保險合同訂立時，被保險人對保險標的不具有保險利益，但保險事故發生時具有保險利益的，保險人應當依法承擔保險責任。

人身保險合同訂立時，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。人身保險合同訂立時，投保人對保險標的具有保險利益，但保險事故發生時不具有保險利益的，不影響保險合同的效力。

15、保險合同有效期間，保險標的物轉讓的，自標的物所有權發生轉移時，投保人或被保險人對保險標的物喪失保險利益。

出讓人和受讓人應在保險標的物轉讓后及時辦理保險合同變更手續，保險人在保險單或其他保險憑證上批注或附貼批單的，應認定保險人同意變更被保險人，由受讓人承接自保險人受理批改之日起保險合同項下出讓人的權利義務。

16、投保人或被保險人轉讓保險標的物未通知保險人變更保險合同的，除機動車交通事故責任強制保險外，保險合同從投保人或被保險人喪失保險利益時起終止，保險人不再承擔保險責任。但出讓人和受讓人在保險標的物轉讓后10個工作日內，有合理理由未及時辦理保險合同變更手續，在此期間發生保險事故，保險人仍應承擔保險責任。

17、倉儲保管人對被保管貨物具有保險利益，其投保財產損失險，發生保險事故后，保險人以投保人不享有保險利益為由要求認定合同無效的，不予支持。

18、保險金額超出保險標的物價值，保險人主張保險金額超出保險標的物價值部分無效的，應予支持。如投保人或被保險人對此知情或惡意的，多余部分保險費不予退回；投保人或被保險人不知情的，保險人應將多余部分的保險費退還投保人。

四、保險理賠

19、投保人或被保險人雖違反合同義務，但其能舉證證明未增加保險風險或影響理賠處理，保險人以投保人、被保險人違反合同義務為由拒賠的，不予支持。但保險合同另有約定的除外。

20、保險事故原因不明，或者多個原因造成保險事故，其中有承保風險又有非承保風險的，保險人應按承保風險占事故原因的比例或程度承擔保險責任。

21、除保險合同另有約定外，責任保險索賠期限從被保險人責任最終被確定之日起算。

22、責任保險合同和人身保險合同涉及支付醫療費用的標準，應參照當地社會醫療保險主管部門規定的醫療報銷標準確定。使用標準之外藥品進行治療的，所支付的費用不列入保險賠付范圍。但保險合同另有約定或被保險人舉證證明屬于治療必需的藥品除外。

23、責任保險合同保險事故發生后，被保險人與第三者協商確定的賠付數額應經保險人書面同意。未經保險人書面同意的，協商確定的賠付數額不能直接作為保險人承擔保險責任的依據。

24、被保險人與保險人在訴訟中對保險事故原因或損失有爭議的，可聘請雙方認可的具有相應資質的保險公估機構或其他中介機構作出事故原因鑒定或損失評估，保險公估機構作出的公估報告或其他具有鑒定資質的中介機構出具的鑒定結論應作為法院確定事故原因和損失的依據。雙方對委托鑒定機構不能達成一致意見的，由法院確定鑒定機構。

25、保險事故發生后，投保人或被保險人與第三者協商確定的精神損害賠償部分，不屬于財產保險合同的保險范圍，保險人有權拒賠。但保險合同另有約定的除外。

26、保險事故發生后，被保險人起訴侵權人而未實際獲得賠償或賠償不足的，被保險人有權就未獲得賠償部分向保險人要求賠付。但保險人的賠付責任以被保險人未獲得的實際賠償額或保險合同約定的限額為限。

27、財產保險合同中，出險地點與合同約定的保險標的座落地址不一致的，保險人主張不予賠付的，應予支持。

28、車輛保險中，保險人因投保人或被保險人在保險事故發生后未依照保險合同約定及時通知相關部門而主張不予賠付的，應予支持。但投保人或被保險人能舉證證明未及時履行通知義務不影響保險事故責任認定的除外。

五、保險合同解釋

29、對保險合同條款發生爭議的用語屬于專業術語的，應當按照其在專業上所具有的意義加以解釋。

30、保險人與投保人、被保險人以及受益人對保險合同的條款存在爭議時，應從保險合同的用詞、相關條款的文義、合同目的、交易習慣以及誠實信用原則，認定條款的真實意思；按照上述方法仍有兩種以上解釋的，應作出不利于保險條款制定方或提供方的解釋。

31、保險合同非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準；特別約定條款與一般條款不一致的，以特別約定條款為準；書面約定與口頭約定不一致的，以書面約定為準。

32、投保單與保險單、其他保險憑證不一致的，以保險單、其他保險憑證的內容為準。

33、保險合同內容采用多種記載方式或者出現多個落款日期，按以下規則進行解釋：

（1）時間在后的約定優于時間在前的約定；（2）手寫的約定優于打印的約定；

（3）如有批單的，批單優于正文；既有加貼批注也有正文批注的，加貼批注優于正文批注。

六、保險代位追償

34、因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人作出賠償后，取得代位追償權，可以代位被保險人向第三者請求賠償。

35、保險人在保險賠償后，以自己名義提起訴訟行使代位追償權的，法院應予準許。保險人在訴訟中對自己享有的代位追償權負有舉證責任。

36、保險人行使代位追償權時，被保險人已經向第三者提起訴訟的，經被保險人同意，保險人可以向受理法院提出變更當事人的請求，代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

保險人賠償后，被保險人取得的保險賠償不能彌補第三者造成的全部損失的，保險人和被保險人可以作為共同原告向第三者請求賠償。

37、保險人依據保險合同的約定，支付的保險賠償金低于被保險人實際損失的，被保險人就未獲保險賠償部分對第三者行使賠償請求權優于保險人的代位追償權。但保險合同或者理賠過程中達成協議另有約定的除外。

38、投保人在投保前與第三者約定放棄對造成保險事故的第三者行使賠償請求權的，應在保險合同訂立時書面告知保險人。

投保人履行告知義務后，保險人仍同意承保的，保險人不得以投保人放棄對該第三者行使賠償請求權為由拒絕支付保險賠償金。

投保人未履行告知義務，保險人請求解除保險合同的，應予支持。保險人可因此拒付保險賠償金；保險人已支付保險賠償金的，可以要求被保險人返還或向第三者追償。

39、保險人代位追償權行使的范圍，僅限于其實際支付的保險賠償金。40、保險糾紛案件中，保險人未對造成保險事故負有責任的第三者提出代位追償權請求的，法院不應在判決中對保險人的代位追償權作出處理。

41、被保險人向第三者行使賠償請求權的訴訟時效期間中止、中斷的，保險人代位追償權的訴訟時效期間也相應地中止、中斷。

七、其他

42、保險事故發生后，投保人、被保險人或受益人未向保險人要求理賠即向法院提起訴訟的，法院可告知原告向保險人要求理賠，但不得以被保險人或受益人未經理賠程序為由不受理案件。

43、保險事故發生后，被保險人起訴侵權人并獲得生效判決確認的賠償債權未獲得執行，被保險人依保險合同起訴保險人的，法院應予受理。

第三篇：《江蘇省高級人民法院關于審理保險合同糾紛案件若干問題的討論紀要》

各市中級人民法院、各基層人民法院、本院各部門：

為正確審理保險合同糾紛案件，統一全省法院裁判尺度，我院審判委員會2011 年1 月7 日第2 次全體會議討論通過了《江蘇省高級人民法院關于審理保險合同糾紛案件若干問題的討論紀要》，現予印發，供全省各級人民法院參照執行。執行中如有問題，請及時向我院反饋。

二○一一年一月十二日

蘇高法審委【2011】1 號

為正確審理保險合同糾紛案件，統一全省法院裁判尺度，江蘇省高級人民法院審判委員會對當前審理保險合同糾紛案件適用《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）等相關法律、行政法規中的若干問題進行了討論，現將討論意見紀要如下：

一、免責條款范圍及保險責任范圍與免責條款關系的界定

第一條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中，“責任免除”、“除外責任”及其它有關免賠率、免賠額等部分或者全部免除保險人賠償或者給付保險金責任的條款，人民法院應當認定為《保險法》第十七條第二款規定的“免除保險人責任的條款”。

第二條 保險責任范圍與免責條款之間的關系不限于包含關系。被保險人或者受益人以相關免責條款不產生效力為由要求保險人賠償或者給付保險金的，人民法院應當審查保險條款關于保險責任范圍的具體規定，以確定事故是否屬于保險責任范圍。事故不屬于保險責任范圍的，無需審查事故是否屬于免責范圍以及相關免責條款的效力；事故屬于保險責任范圍的，應進一步審查事故是否屬于免責條款規定的情形，以及免責條款是否有效。

二、保險人的明確說明義務

第三條 訂立保險合同時，保險人對于合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出通常人能夠理解的解釋的，人民法院應當認定保險人履行了《保險法》第十七條第二款規定的明確說明義務。保險人對其履行了明確說明義務負舉證責任。

保險人在保險合同訂立時采用足以引起投保人注意的文字、符號、字體等特別標識對免責條款進行提示，且投保人對保險人已履行了符合前款要求的明確說明義務簽字或者蓋章認可的，人民法院應當認定保險人履行了明確說明義務。但有相反證據證明保險人未履行明確說明義務的除外。

第四條 保險人以其采用在保險單中印制“投保人有核對保險條款義務，超過規定時限未通知則視為投保人無異議”等限時要求投保人閱讀的方式，主張已履行對相關免責條款的明確說明義務的，人民法院不予支持。

第五條 下列情形，保險人的明確說明義務可適當減輕但不免除：

（一）同一投保人簽訂二次以上同種類保險合同的；

（二）機動車輛保險合同中規定嚴重違反交通法規的免責條款，如無證駕駛、酒后駕車、肇事后逃逸等。

第六條 投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由，主張下列情形相關免責條款不產生效力的，人民法院不予支持：

（一）免責條款是相關法律規定免除保險人責任的條款。

（二）同一投保人簽訂二次以上同種類保險合同，且保險人有證據證明曾就同種類相同的免責條款向投保人履行過明確說明義務。

第七條 學生平安險不屬團體險，保險人應當逐一向投保人履行明確說明義務。保險人僅對學校履行明確說明義務的，或者保險人提供了履行免責條款說明義務的《告家長書》但無涉案被保險人或者其監護人簽字的《告家長書》回執欄的，對于保險人已經履行了明確說明義務的抗辯，人民法院不予支持。

三、保險免責條款的效力

第八條 對于下列保險條款，人民法院應當依照《合同法》第四十條、《保險法》第十九條的規定認定無效：

（一）設定索賠前置條件，規定被保險人向負有責任的第三人求償后才能向保險人主張權利的保險條款。

（二）規定“保險人依據被保險機動車駕駛人所負的事故責任比例承擔相應的賠償責任”的機動車輛損失險條款。

（三）規定“保險人依據被保險機動車駕駛人所負的事故責任比例承擔相應賠償責任”的機動車第三者責任險條款。

（四）規定“主車與掛車連為一體發生事故，兩車的保險賠償限額以主車的保險限額為限”的保險條款。

（五）規定“保險事故發生后，只要投保人、被保險人或者受益人未履行及時通知義務，保險人即不承擔保險責任”的保險條款。

人民法院依據前款第（五）項規定認定相關保險條款無效后，應當依據《保險法》第二十一條的規定進行處理。

第九條 保險條款約定“保險人按照基本醫療保險的標準核定醫療費用的賠償金額”的，對于基本醫療保險范圍外的醫療項目支出，保險人應當按照基本醫療保險范圍內的同類醫療費用標準賠付。

第十條 保險人依據機動車交通事故責任強制保險條款，主張對于駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的、被保險機動車被盜搶期間肇事的、被保險人故意制造道路交通事故的情形下，保險人只負責墊付搶救費用而對于財產損失之外的死亡傷殘賠償金等損失不予賠償的，人民法院不予支持。保險人賠償保險金后向致害人追償的，人民法院予以支持。

第十一條 保險人依據“被保險人未盡施救義務的，就擴大的損失部分保險人不承擔保險責任”的保險條款，主張對于因被保險人未盡施救義務而擴大的損失部分不予賠償的，人民法院予以支持。

第十二條 保險人采用保險卡的方式銷售保險產品，保險卡載明“其他未盡事宜以某保險條款為準”等兜底條款，發生保險事故后，保險人援引上述兜底條款指明的其他保險條款拒賠的，因兜底條款指明的其他保險條款并未附在保險卡上，應當認定兜底條款指明的其他保險條款不屬于保險合同的內容，對投保人、被保險人、受益人無約束力。但保險人能夠證明投保人投保時知曉其內容的除外。

第十三條 保險人在保險單上以“特別聲明”或者“特別約定”等方式對保險條款的相關內容單方作出變更，限制被保險人權利或者限縮保險人義務的，對投保人、被保險人、受益人不發生法律約束力。但保險人能夠證明“特別聲明”或者“特別約定”征得了投保人同意的除外。

第十四條 保險機動車未按規定年檢，保險人依據“發生保險事故時保險機動車未按規定檢驗或者檢驗不合格的，保險人不承擔保險責任”的保險條款，主張免除保險責任的，人民法院應當區分以下情形分別作出認定：

（一）交通事故發生后經公安機關檢測認定車輛發生事故前存在安全隱患的，對于保險人免除保險責任的主張，人民法院予以支持。

（二）交通事故發生后經公安機關檢測認定車輛發生事故前不存在安全隱患的，對于保險人免除保險責任的主張，人民法院不予支持。

（三）交通事故發生后公安機關未對車輛進行檢測或雖進行檢測但已無法確定事故發生前車輛是否存在安全隱患的，對于保險人免除保險責任的主張，人民法院予以支持。

第十五條 對于依照《道路交通事故受傷人員傷殘評定》或者《職工工傷與職業病致殘程度鑒定標準》相關標準評定的傷殘級別與《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》相一致的，保險人應當按照《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》對應的賠付率賠付。

對于依照《道路交通事故受傷人員傷殘評定》或者《職工工傷與職業病致殘程度鑒定標準》相關標準評定構成殘疾而在《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》中找不到對應等級的，保險人應當按照評定結論確定的殘疾等級，對應《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》中相應等級的賠付率賠付。

對于依照《道路交通事故受傷人員傷殘評定》或者《職工工傷與職業病致殘程度鑒定標準》相關標準評定構成八至十級殘疾的，保險人應當按照《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》中的七級殘疾標準賠付。

四、投保人的如實告知義務

第十六條 保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列“其他”等兜底事項的如實告知義務為由，主張解除合同的，人民法院不予支持。

第十七條 投保人對其不知道的事項未作披露，保險人以投保人違反了如實告知義務為由要求解除合同的，人民法院不予支持。

第十八條 學生平安險的投保人以及履行如實告知義務的主體是學生或者其監護人，保險人就被保險人的有關情況提出詢問的，應為各投保人履行如實告知義務提供必要條件，以使投保人知道詢問的內容。保險人僅向學校進行詢問而以投保人未履行如實告知義務為由要求解除合同的，人民法院不予支持。

第十九條 投保人、被保險人或者受益人以保險人指定機構對被保險人進行體檢為由，主張減輕投保人的如實告知義務的，人民法院不予支持。

保險人知道被保險人的體檢結果與投保人的告知不符而仍然承保，或者體檢機構未將體檢結果告知保險人以致保險人仍然承保的，保險人以投保人未履行如實告知義務為由要求解除合同的，人民法院不予支持。

第二十條 保險合同訂立時事故已發生，投保人就此向保險人作了不實告知，保險合同成立兩年后，被保險人或者受益人以可抗辯期已過為由，要求保險人對該項隱瞞的事故賠償或者給付保險金的，人民法院不予支持。

被保險人或者保險標的因前款規定的事故之外的其它原因發生新的保險責任范圍內的事故的，無論該保險事故是否發生在保險合同成立后兩年期間內，保險人應當依據保險合同的約定賠償或者給付保險金。

第二十一條 保險人依據《保險法》第十六條第四款、第五款規定，主張不承擔賠償或者給付保險金責任，但未主張解除合同的，或者保險人主張解除合同但不符合《保險法》第十六條第二款規定的解除條件的，人民法院不予支持。

五、保險利益

第二十二條 車輛出借后發生保險事故，借用人或者借用人安排的駕駛人員具有合法駕駛身份，保險人以被保險人（車主）對第三者不承擔賠償責任為由拒絕賠償保險金的，人民法院不予支持。

第二十三條 車輛掛靠人以被掛靠單位名義投保，發生保險事故后直接以自己的名義起訴保險人，并能夠證明其與被掛靠單位之間存在掛靠關系的，對于保險人以掛靠人無保險利益為由要求裁定駁回起訴或拒絕賠償保險金的請求，人民法院不予支持。

六、不利解釋規則

第二十四條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照合同所使用的詞句、合同的有關條款、交易習慣等，確定該條款的真實意思。仍有兩種以上解釋的，人民法院應當作出有利于投保人、被保險人和受益人的解釋。

第二十五條 專業術語不適用不利解釋規則，但法律之外的專業術語或者其解釋所體現的表面文義與實質含義有較大差別、不就該差別予以揭示將對投保人構成普遍性誤導的，保險人應就上述差別予以揭示。保險人未就上述差別予以揭示的，人民法院應當適用不利解釋規則，作出對投保人、被保險人、受益人有利的解釋。

七、保險代位求償權

第二十六條 保險人行使代位求償權，第三者以訴訟時效已經屆滿為由抗辯的，人民法院應當依照被保險人對第三者行使權利的訴訟時效的規定處理。

被保險人故意或者因重大過失致使訴訟時效屆滿，導致保險人不能行使代位請求賠償的權利，保險人要求扣減或者返還相應保險金的，人民法院予以支持。

八、機動車第三者責任險

第二十七條 界定機動車第三者責任險中的“第三者”，應以被保險人是否對其依法承擔賠償責任為標準。被保險人自身無論何種情形都不構成第三者。

同一被保險人的車輛之間發生事故所造成的同一被保險人的損失，不屬于機動車第三者責任險賠償的范圍，保險人以此為由主張不應當向被保險人賠償保險金的，人民法院予以支持。

第二十八條 同一車輛既存在機動車交通事故責任強制保險又存在機動車商業責任保險的，不論被保險人或者受害人是否行使選擇權，人民法院均應將精神損害撫慰金計算在機動車交通事故責任強制保險的賠償范圍。

第二十九條 責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向第三者賠償前，要求保險人賠償保險金的，人民法院應當向第三者行使釋明權，告知其可以作為有獨立請求權第三人參加訴訟。第三者作為有獨立請求權第三人參加訴訟的，人民法院應當判令保險人向第三者直接支付保險金。第三者拒絕作為有獨立請求權第三人參加訴訟的，人民法院應當裁定駁回被保險人的起訴。

九、附則

第三十條 本意見自印發之日起施行。

本意見施行后受理和正在審理的第一、二審案件適用本意見的規定；本意見施行前已經終審，當事人申請再審或者按照審判監督程序決定再審的案件，不適用本意見的規定。

本意見施行后，法律、行政法規和司法解釋作出與本意見不一致的新規定的，從其規定。

第四篇：北京市高級人民法院關于審理物業管理糾紛案件的意見

《北京市高級人民法院關于審理物業管理糾紛案件的意見（試行）》

為正確審理物業管理糾紛案件，依照《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國民事訴訟法》等法律，并參照國務院《物業管理條例》的有關規定，結合審判實踐，就當前我市法院審理物業管理糾紛案件中的相關問題，提出如下意見。

一、關于適用范圍

1、本意見所稱物業管理糾紛是指居住物業管理區域內業主或業主委員會與物業管理企業之間因物業管理行為發生的民事糾紛。

現有居住物業管理區域內的公房使用人與物業管理企業之間形成物業服務合同關系的，該公房使用人的權利義務等同于前款中的業主。

2、不具有物業管理資質的單位(如村委會、自行管理公房的單位等)因提供物業服務與業主發生的糾紛，不適用本意見。如果爭議的雙方系平等主體的，按照一般的民事糾紛處理。

3、業主與業主之間、業主與房地產開發企業之間的民事糾紛，不適用本意見。

4、業主與業主團體(業主大會、業主委員會)之間因內部管理行為發生糾紛的，當事人應當向政府房地產行政主管部門申請處理。

5、商業物業管理區域或特種物業管理區域內因物業管理行為發生的民事糾紛可參照適用本意見，但有特別規定的除外。

二、關于管轄

6、當事人一方違反物業服務合同約定造成另一方損害，發生違約與侵權競合的，另一方可以選擇提起違約之訴或者侵權之訴，由法院根據訴訟性質依法確定管轄。

三、關于訴訟主體

7、業主委員會于下列情形下可作為原告參加訴訟，以其主要負責人(主任或副主任)作為代表人：

(1)物業管理企業違反合同約定損害業主公共權益的；

(2)業主大會決定提前解除物業服務合同，物業管理企業拒絕退出的；

(3)物業服務合同終止時，物業管理企業拒絕將物業管理用房和《物業管理條例》第二十九條第一款規定的資料移交給業主委員會的；

(4)其它損害全體業主公共權益的情形。

業主委員會的成立應當符合法定程序。沒有成立業主委員會的，由全體業主行使提起訴訟的權利。

8、業主委員會作為原告提起訴訟，業主要求作為共同原告參加訴訟的，不予準許。

業主委員會起訴且法院已經受理后，業主又以相同的事實和理由起訴的，不予受理。

9、物業管理企業侵害的權益僅涉及單個業主或部分業主的，應當由單個業主或部分業主作為原告提起訴訟。

10、物業管理企業因業主違反物業服務合同的約定而起訴業主委員會或要求將業主委員會列為共同被告的，不予準許。

11、物業使用人有下列情形之一的，可以作為訴訟當事人：

(1)物業使用人與物業管理企業直接簽訂物業服務合同的；

(2)物業使用人接受物業服務，已經與物業管理企業形成事實上的物業服務關系的；

(3)業主與物業使用人約定由物業使用人交納物業服務費用的；

(4)物業使用人違反《物業管理條例》和業主公約的規定的。

在上述(3)、(4)情形下，業主可以列為共同被告。

12、因前期物業服務發生糾紛的，業主應以物業管理企業為被告。沒有選聘物業管理企業的，應以實際提供物業服務的單位為被告。

四、關于物業服務合同的效力

13、物業管理企業雖不具有獨立的法人資格，但具備國家規定的物業管理資質的，可以確認其所簽物業服務合同的效力。

14、物業管理企業與業主委員會簽訂物業服務合同后，違規將物業服務全部轉托給其他物業管理企業的，如果該轉托行為已經公告且業主接受了物業服 務的，應依公平原則確定業主向實際提供物業服務的物業管理企業支付適當的物業服務費用。

15、物業服務合同期限內，當事人一方擅自解除合同的，另一方可以要求其承擔相應的民事責任。

物業服務合同到期后，雙方沒有解除合同并繼續履行合同的，視為合同自動延續。

16、業主委員會代表業主與物業管理企業簽訂物業服務合同后，單個業主或部分業主要求解除物業服務合同的，不予支持。

五、關于管理權糾紛

17、物業管理企業依據物業服務合同行使管理權。業主違反規定妨害物業管理秩序的，物業管理企業可予以制止，并要求其承擔民事責任。

18、物業管理企業違約或違規利用物業共用部位、共用設施設備營利，損害業主公共權益的，業主委員會可以要求物業管理企業恢復原狀，賠償損失，并返還收益。

19、業主在物業共用部位搭建自用設施，妨害物業管理秩序的，物業管理企業可以要求業主排除妨礙，恢復原狀，并賠償相應損失。

20、業主在小區內飼養動物，構成妨害物業管理秩序的，物業管理企業可以要求業主承擔停止侵害、消除危險等民事責任。

21、業主違反物業服務合同或業主公約的規定裝修、裝飾房屋，損害公用部位、公用設施設備或構成妨害物業管理秩序的，物業管理企業可以要求其承擔相應的民事責任。

六、關于管理費糾紛

22、有下列情形之一的，業主可以要求減收物業服務費用或要求返還多交的物業服務費用：

(1)物業管理企業提供的服務項目和質量與合同約定標準差距明顯的；

(2)物業管理企業擅自擴大收費范圍、提高收費標準、重復收費的。

23、業主因自身原因未居住房屋并以此為由要求減免物業服務費用的，一般不予支持。

24、物業管理企業與業主委員會雖未簽訂書面的物業服務合同，但業主 事實上接受了物業服務的，物業管理企業可以要求業主交納相應的物業服務費用。

雙方當事人沒有約定物業服務收費標準的，法院可參照政府規定收費標準或同類物業服務項目收費標準確定應交納的物業服務費用。

25、業主拖欠物業服務費用，物業管理企業依據約定請求一并支付滯納金的，應予支持。滯納金數額過高的，可以依據欠費方的請求予以適當調整，調整后的滯納金一般不應超過欠費金額。

26、審理追索物業服務費案件，應依照現行法律關于訴訟時效的規定。但在適用訴訟時效時不宜過苛，除物業管理企業明顯怠于行使權利的，可認定其在持續主張權利。

27、業主拖欠物業服務費用的，物業管理企業可以向有管轄權的基層人民法院申請支付令。

七、關于代收代繳糾紛

28、業主拖欠公共性服務或特約服務等物業服務費用，物業管理企業應當通過合法途徑進行追索。

物業管理企業采取停止供應電、水、氣、熱等方式催交物業服務費用給業主造成損失的，業主可以要求物業管理企業承擔賠償責任。

29、物業管理企業與電、水、氣、熱等供應部門因代收代繳發生爭議，致使供應部門停止電、水、氣、熱等供應給業主造成損失的，業主有權選擇要求物業管理企業履行合同義務，并賠償損失。物業管理企業承擔賠償責任后，認為自己沒有過錯的，有權向有關責任人追償。

30、物業管理區域實行整體供熱的，部分業主要求停止供熱并以此為由拒絕交納供熱費，不予支持。

八、關于管理責任糾紛

31、物業管理企業未按合同約定提供服務或者提供服務不符合約定標準，業主可以要求物業管理企業承擔違約責任。

32、物業服務合同約定有財物保管服務，在發生財物丟失或毀損時，業主可以要求物業管理企業依保管義務承擔相應的賠償責任。

物業服務合同沒有約定財物保管服務，但物業管理企業在其職責范圍內 未盡到安全防范義務或未配置應有的安全防范設備，對財物丟失或毀損有過錯的，業主可以要求物業管理企業承擔與其過錯相適應的賠償責任。

33、物業管理企業在其物業管理區域內設有車輛泊位，并對停放的車輛收取泊位維護費用，在發生車輛丟失或毀損時，按照雙方簽訂的停車管理服務協議確定賠償責任。沒有簽訂停車管理服務協議，物業管理企業有過錯的，可以根據其過錯程度、收費標準等因素合理確定物業管理企業應當承擔的賠償責任。

34、物業管理企業或其聘請的施工人員在維修施工時，違反施工規章制度，不設置明示標志或不采取其他安全措施，造成業主人身或財產損害的，業主可以要求物業管理企業承擔相應的賠償責任。

35、物業管理企業的受雇人員在履行職務中給業主人身或財產造成損害的，業主可以要求物業管理企業承擔相應的賠償責任。

36、因物業管理企業疏于管理，致使物業管理區域內的娛樂、運動器材等公共設施存在不安全因素，造成業主在使用或靠近這些設施時受到傷害的，受害人可以要求物業管理企業承擔相應的賠償責任。

37、物業管理區域內發生電梯事故，造成業主人身或財產損害的，業主可以要求物業管理企業承擔相應的賠償責任。

38、物業管理企業怠于行使管理職責，致使物業管理區域內發生火災、水災、物業坍塌等事故，造成業主人身或財產損害的，業主可以要求物業管理企業承擔相應的賠償責任。

39、第三人侵權造成業主人身或財產損害，受害人起訴要求物業管理企業賠償損失的，可根據物業管理企業是否履行保安職責或履行保安職責是否存在過錯確定物業管理企業應否承擔相應的賠償責任。

40、本意見自2004年1月1日起試行，并由北京市高級人民法院民一庭負責解釋。法律、司法解釋另有規定的，按法律和司法解釋的規定執行。

第五篇：上海市高級人民法院：關于審理保險合同糾紛案件若干問題的解答(一)

上海市高級人民法院：關于審理保險合同糾紛案件若干問題的解答

（一）上海市高級人民法院

關于印發《關于審理保險合同糾紛案件

若干問題的解答(一)》的通知

滬高法民五〔2010〕4號

市第一、第二中級法院民六庭，浦東法院民六庭，黃浦、楊浦、盧灣法院民五庭，各區、縣法院民二庭：

為統一保險合同糾紛案件審理中的法律適用標準，規范法官自由裁量權，高院民五庭在充分調研的基礎上，對此類糾紛審理的若干法律適用問題提出相關處理意見。現將《關于審理保險合同糾紛案件若干問題的解答(一)》印發給你們，供審理相關案件時參考。在適用中如遇到新情況和新問題，請及時上報高院民五庭。

附件：《關于審理保險合同糾紛案件若干問題的解答(一)》

二○一○年十二月十七日

關于審理保險合同糾紛案件

若干問題的解答(一)

一、裁判文書中引用修訂前、后保險法的，名稱如何表述?

答：在裁判文書中引用修訂前的《保險法》，一律稱“2002年《中華人民共和國保險法》”；引用修訂后的《保險法》，一律稱“《中華人民共和國保險法》”。

二、投保人向保險公司的分支機構投保，但保單由保險公司蓋章的，如何確定保險合同糾紛案的當事人?

答：依法成立并領取營業執照的分支機構雖然不具有法人資格，但具有獨立的訴訟主體資格。在審理保險合同糾紛案時，應當以與投保人訂立保險合同的保險公司或保險公司分支機構作為當事人。

實務中，有的保險公司分支機構雖然直接向投保人推銷保單、接受投保單，但其出具給投保人的保單加蓋的是保險公司總公司或省級分公司的公章。接受投保單的保險公司分支機構不是保險合同當事人，亦不能作為該案訴訟的當事人。

三、商業責任保險的被保險人向保險人請求賠償保險金的訴訟時效期間的起算點，如何確定? 答：被保險人向保險人請求賠償保險金的，訴訟時效期間從被保險人向受害人履行民事賠償義務之日起計算。

四、商業責任保險中，被保險人與受害人在保險人未參與的情況下達成調解或和解協議，其效力如何確定?

答：人身損害賠償和保險合同屬于不同法律關系。被保險人與受害人在保險人未參與的情況下達成的調解或和解協議只能約束被保險人和受害人，對保險人不具有法律上的約束力。在審理后續財產保險合同糾紛案中，法院應當根據法律的規定和保險合同的約定審查并確定保險人的保險賠償責任。

五、保險人以被保險人未在指定定點醫院就醫或指定維修點維修車輛為由拒絕承擔保險賠償責任的，如何處理?

答：保險公司是經營風險的企業，保險公司指定定點醫院或維修點的目的，是將其經營活動的某一環節，交由具備專門技術的單位協助把關。故保險合同對此有明確約定，且保險人已盡到提示和明確說明義務的，應當認定上述合同條款有效。被保險人應按約履行，違反約定所產生的費用，保險人有權拒絕賠償，但被保險人因情況緊急必須立即實施必要的救護或維修的除外。

六、保險人根據《保險法》第四十九條第三款、第五十二條第一款的規定作出增加保險費或者解除合同的決定前，發生保險事故的，如何處理?

答：因保險標的轉移或危險顯著增加，受讓人或被保險人通知保險人后，保險人有權增加保險費或者解除合同。但在保險人行使變更權或者解除權前，保險合同仍然有效，發生保險事故的，保險人應當根據保險合同承擔保險賠償責任。

七、主、掛車均投保責任保險，主、掛車連接使用時發生交通事故的，如何處理?

答：在交強險中，保險業對此問題已達成較一致的觀點。中國保險行業協會《機動車交通事故責任強制保險承保、理賠實務規程要點(2006年版)》、《交強險承保、理賠實務規程(2008版)》和《交強險互碰賠償處理規則(2008版)》均規定，主車和掛車在連接使用時發生交通事故的，主車與掛車的交強險保險人分別在各自的責任限額內承擔賠償責任。保監會《轉發交通運輸部等五部委關于促進甩掛運輸發展的通知》(保監廳發[2010]11號)也指出，“認真做好掛車交強險承保和理

賠服務工作。各公司不得拒絕或拖延承保掛車交強險；對于主車和掛車在連接使用時發生交通事故的，要嚴格按兩個責任限額累加進行賠付。”上述行業慣例和保監會的意見，可以作為審理交強險案件的參考依據。

在商業責任保險中，如合同明確約定“主車和掛車連為一體發生事故，兩車的保險賠償限額以主車的保險限額為限”等內容，并且保險人履行了提示和明確說明義務的，法院應當認定上述合同條款有效，并根據合同約定確定保險賠償責任。如保險合同對此沒有約定或者約定不明的，可以參照交強險的行業慣例處理。

八、精神損害撫慰金應列為交強險還是商業責任保險的賠償范圍?

答：如人身損害賠償糾紛案的判決明確判令交強險保險人承擔精神損害撫慰金的，商業責任保險保險人不再承擔。

前訴判決主文未明確交強險保險人是否承擔精神損害撫慰金的，后續審理保險合同糾紛案的法院應當詢問交通事故受害人，由其確定交強險賠付范圍是否包括精神損害撫慰金。受害人選擇由交強險保險人承擔的，按前款規定處理。受害人選擇不由交強險賠償精神損害撫慰金的，商業責任保險合同又明確約定精神撫慰金不予賠償的，商業責任保險保險人可以不承擔精神撫慰金。

九、保險標的轉讓、保險事故、理賠、代位求償等行為或事件，部分發生于《保險法》施行前，部分發生在《保險法》實施后的，如何適用法律?

答：《最高人民法院關于適用(中華人民共和國保險法)若干問題的解釋(一)》對此類情形的法律適用沒有作出規定。因其法律適用特別復雜，個案處理遇到問題后，可及時逐級上報我庭。