第一篇：國有商業銀行信貸審批業務的制度分析

國有商業銀行信貸審批業務的制度分析【摘要】通過分析，國內銀行在信貸審批方面存在一些制度缺陷，突出表現在：優秀信貸文化的短缺、背離權責對等原則的信貸審批體系、科學有效激勵機制的缺位、過長的流程鏈造成的效率損失等。文章提出了對國內商業銀行信貸審批制度的改進建議：塑造以市場為導向、以客戶為中心的信貸文化、建立責權對等的管理組織架構、完善以利益為核心的內部約束激勵機制、變革信貸審批作業流程等。

【關鍵詞】信貸審批 制度缺陷 改進策略

一、引言

信貸管理是現代商業銀行經營管理的中心環節。如何進一步通過改進和完善國內銀行的信貸審批制度，降低信貸業務風險，提高信貸業務效率，是當前和今后很長時期需要深入研究的重要課題。

信貸制度包括從貸款發放到貸款收回全過程的制度設計和風險控制，從信貸業務流程的視角可以分為“貸前制度”、“貸時制度”和“貸后制度”。從國內商業銀行實務角度來看，勿庸置疑，信貸審批是風險控制中最重要的一環，信貸審批機制是信貸經營管理機制中最重要的組成部分。信貸審批運行機制由信貸審批機構的組建、審批形式、審批程序、審批權限、審批責任等有關信貸審批運作的管理制度構成。本文所指的“信貸審批制度”涵蓋了客戶申請、受理與調查、審查、審議、審批等各項貸前工作，以及與之相關的各種因素。

二、國有商業銀行信貸審批業務存在的制度缺陷

1、優秀信貸文化的短缺

在商業銀行經營管理中，信貸文化深刻地影響著制度的形成和執行。信貸文化是指銀行管理層倡導的并在長期的信貸業務實踐中逐步形成的，被廣大信貸人員接受和認可的信貸質量意識、風險意識、行為規范意識、市場營銷意識等價值理念，以及信貸流程、信貸政策、程序和原則等主流習慣和做法的總和。商業銀行信貸文化是商業銀行企業文化的重要組成部分。從信貸文化的物質基礎來說，國內商業銀行存在信貸產品短缺，市場定位不明朗，信息一體化、數據集中還不完善，國內銀行員工責任重、考核繁雜、缺乏自主權的狀況。從精神層面的信貸意識來說，存在對借款人設置重重關卡、可以隨時掌握企業生殺大權的“高姿態”的狀況，以“應付考核”、“完成任務”為工作中心的局面，甚至存在常見的“拍腦袋”做決策的方式。

2、背離權責對等原則的信貸審批體系

信貸資產是商業銀行賴以盈利的基礎，是銀行經營的對象，它以貨幣資金為表現形態，具有不同于其他實體資產的運動特點和要求，但其管理和控制過程具有主觀性，這一矛盾決定了信貸管理過程必須遵循其獨有的運動規律。商業銀行制定的各種信貸制度和操作規程，必須建立在對各個相關機構、部門及相應人員有明確的權責界定的基礎上。真正落實這一點尤為重要，因為在我國銀行信貸實踐中，長期以來有章不循、違章操作而給銀行帶來了損失，卻無人負責、無人受罰或者沒有受到實質性處罰的現象比較普遍。強調落實信貸責任制，有利于形成令行禁止、嚴守規章的工作作風。同時，要調動起信貸風險管理部門、審計部門、稽核部門、會計主管等監控業務風險的主動性，定期對他們的工作進行評價，必要時就要追究其監控不力的責任，促使其發揮應有的職能。

3、科學有效的激勵與約束機制的缺失

新制度經濟學指出，激勵績效是評價制度優劣的主要指標之一。成功的制度其一個特征是應以人為本，以“人”為“經濟人”作為制度制定的出發點，滿足其私利性，激發其追逐利益的積極性。目前信貸管理體制最為突出和急需解決的問題在于激勵與約束機制的缺失，它直接關系到信貸資產質量、贏利水平、相關利益者積極性的調動、關系如何界定、有效處罰違規等問題。而在現實中由于國有商業銀行產權改革尚不到位，傳統用工制度的制約以及激勵與約束機制的不健全，都給信貸業務的發展帶來大量負面影響。盡管信貸責任認定制度在部分銀行已經實施，但由于種種原因并沒有落實和貫徹好，這種局面如果長期下去，必將帶來很大的負面影響。同樣，激勵機制問題解決不好，會挫傷相關利益者的積極性，也將會對信貸資源的配置效率帶來影響。

4、過長的流程鏈造成的效率損失

國有商業銀行貸款業務流程呈現的特點是層次多、環節多，而運行效率不足。由于環節多，導致一筆貸款經手人員多，產生職責不清。以縣級支行報送一筆省行權限內的貸款為例，從支行受理項目起到省行行長簽批同意，至少涉及30個人簽字，涉及部門環節達8個：支行業務科——支行領導——二級行盡職調查小組——二級行風險評審委員會——二級行領導——一級行盡職調查小組——一級行風險評審委員會——一級行領導。在該流程中，貸前調查、項目評估、盡職調查、風險評審、貸款審批等環節都要寫出相應的報告，經過兩次盡職調查，兩次風險評審，不僅重復勞動，效率低下，而且不易明確責任。

一筆貸款經過的環節和過程如此復雜，不僅不利于提高效率服務客戶，而且由于環節多不利于分清責任，難以達到控制風險的目的，也極容易因效率低下，而失去客戶和市場。

三、基于制度分析的改進策略

當前，以市場為導向、以客戶為中心、以風險控制為重點的信貸管理體制改革已成為我國國有商業銀行商業化改革的一個重點。貸款審批制度則是信貸管理體制的核心，國有商業銀行應高度重視貸款審批制度建設，積極探索適應市場經濟要求的行之有效的貸款審批制度。

1、塑造以市場為導向、以客戶為中心的信貸文化

建設信貸文化最重要就在于樹立反映信貸管理本質特征和商業銀行經營管理目標要求的信貸理念，通過良好的精神文化指導，推動銀行經營水平的提高。

應確定適合自身發展的目標市場，特別重視對目標市場的選擇，有所為有所不為，以集中力量，提高在目標市場中的競爭力，實現股東效益最大化。應建立以客戶為中心的理念，一方面確立以客戶為導向的經營思想，另一方面，建立發展與客戶的長期合作關系的經營理念。建立以人為本的思想，充分重視人力資源管理，把人才作為商業銀行最重要的資本。培育信貸質量意識，在價值取向上，要把保本生息作為信貸的根本目標，寧愿犧牲短期利益，也不能放松貸款的標準，降低貸款的質量。強調規范意識，銀行信貸的每一步運作都涉及到各種法律、法規和政策制度，對制度的任何細微的忽視都可能帶來風險，因此信貸人員必須牢固樹立按章辦事的理念。

2、建立責權對等的管理組織架構

通過組織架構的合理安排來有效地管理經營中的風險，確保股東和其他相關者的利益，這是完善的商業銀行內部治理的要義。應當穩步推進組織架構改革，實行機構扁平化和業務垂直化管理，為上層治理的向下傳導奠定制度基礎。積極借鑒國際商業銀行的先進經驗，結合我國的國情，考慮各行自身規模、戰略、技術、人員等方面的差異，按照集約、高效的經營原則，“以客戶為中心，以市場為導向”實行內部組織架構再造。首先要以業務垂直管理為方向進行流程改造，逐步建立縱橫結合的矩陣式組織架構；其次要合理設置管理鏈長和管理半徑，逐步實現機構扁平化；再次是合理劃分業務流程的前中后臺，實施專業化的管理和運作。通過組織架構的再造，降低管理成本，提高運作效率，強化風險控制，使“上層治理機制”能夠在全行范圍內有效傳導。

設立獨立的業務經營部門、風險管理部門，做到審貸分離，保證風險管理部門的獨立性和權威性，以加強風險控制。在管理體制方面，重要的是保證有關部門特別是風險管理部門管理的垂直化特性，以增強其獨立性、專業性和集中化。

3、完善以利益為核心的內部約束激勵機制

如果說建立現代企業制度的核心是建立起明晰的企業產權結構，那么建立現代商業銀行的核心同樣也在于明確界定金融產權。為實現上述目的，所有者必須建立各種約束機制和激勵機制。長期以來，我國商業銀行包括國有商業銀行和部分股份制商業銀行未能建立起有效的激勵約束機制。從激勵機制看，銀行經營管理人員的收入往往是與行政級別、行員等級緊密掛鉤，與其崗位貢獻和經營業績的相關性較小，與股東價值最大化目標的相關性較小。從約束機制看，有時是強調“零風險”，導致約束過度；有時則是讓違紀人員“易地為官”，導致約束不足和約束不可信。可以通過試行“內部賬戶”等新型收入分配機制，建立和完善共容型激勵機制，改進治理績效。即通過企業成員的“內部賬戶”來實現其“剩余索取權”，員工不僅可以得到工資和其他成本補償，還可以通過“內部賬戶”的支付方式獲取與企業經營相關的剩余利益，形成企業“內部人”自身收入與企業經營效益相聯系的共容激勵制度。首先，建立明確的業績考核與評價體系，形成現代商業銀行以工資、獎金、社會保險、公積金以及股權等多種方式在內的、科學的收入分配新機制；其次，強化內部控制體系建設，建立良好的內部審計以及監督、處罰制度，實現激勵和約束的對等。

4、變革信貸審批作業流程

改善服務、尋求差別化競爭優勢已經成為眾多企業參與市場競爭的重要手段。現代銀行能否根據信貸管理的要求，建立完整的調查、評估、決策流程，并盡可能使流程得到簡化，是關系銀行在信貸市場上競爭力的重要因素。為此，全面流程管理的展開勢在必行。全面流程管理，是指以各種流程為基本控制單元，根據經營戰略的要求，對流程的規劃、設計、構造、協調和持續改善等所有環節實行系統管理，全面協調各種流程之間的相互匹配關系，以解決流程與環境的適應問題。其主旨是要將流程觀念納入銀行管理的核心內容，使銀行所有的資源配置都要根據流程而定，而流程的運行方式要根據客戶的需要而定，從而形成以流程為中心的組織模式。

為了使全面流程管理模式取得成功，銀行必須在以下幾個方面不斷努力。

（1）建立有效的組織保障。包括：建立流程管理機構，配備強有力的領導來負責內部的流程管理工作，制訂各流程之間的動態關系規則。（2）推行面向流程的全面質量管理。全面質量管理強調從下至上的漸進式改善，對銀行審批流程中的各個環節，在經過高層領導授權前提下進行的全方位、廣泛的質量控制和監督。（3）建立基于流程的績效評估系統。基于流程的績效評估系統就是要為銀行信貸審批確立眾多結合了財務指標與非財務指標的評估項，從而使銀行能夠對流程的運行狀況進行持續的檢查和改善。（4）導入企業資源規劃系統。企業資源規劃系統是一個結合了信息技術與管理的新觀念。它能夠整合銀行價值鏈的各種信息，包括財務、會計、人力、營銷等流程所需要的信息，以利于銀行在信貸管理過程中憑借信息的有效整合，縮短服務時間，降低成本，提高效率，增加靈活性。

第二篇：國有商業銀行信貸調查報告

全市國有商業銀行信貸營銷情況調查報告近年來，全市銀行業金融機構特別是國有商業銀行積極響應省委、省政府“加快蘇北發展，重點發展××”的政策號召，以服務地方經濟為己任，以實現經濟金融雙贏為目標，抓住全市經濟快速發展的有利契機，大力加強信貸營銷，努力改進金融服務，穩步提高發展質量，有力促進了經濟金融的良性互動。全市銀行機構在大力支持地方經濟發展的同時，自身發展也呈現出高增長、低風險的良好態勢。至2007年末，全市國有商業銀行存款余額208.5億元，比上年增加38億元，增幅為22.3%；貸款余額142.5億元，比上年增加37億元，增幅為35.1%，高出GDP增幅16.2個百分點，貸款增幅位居全省第一。近期，××銀監分局就2007年全市國有商業銀行加強信貸營銷、支持地方經濟發展的有關情況組織了專題調研。

一、信貸營銷工作主要做法

（一）找準發展定位，增強信貸營銷動力。伴隨著××經濟的“跳躍式”發展，全市國有商業銀行迅速確立“經濟發展我發展”的發展定位，積極調整信貸營銷策略，更好地融入到地方經濟發展中，努力實現經濟金融同頻共振、雙贏發展。一方面，爭做“強市”路上的“加油站”。積極策應×ד工業強市”的戰略目標，加大工業貸款投放力度。2007年，全市國有商業銀行工業貸款余額28.4億元，比年初增加5.1億元。基本建設項目貸款余額17.3億元，比年初增加4.9億元，有力地推進了全市工業突破戰略的實施。另一方面，爭做“富民”途中的“助推器”。著眼于拉動“內需”，積極拓展個人消費貸款，有效滿足消費者多層次、多領域的消費需求。2007年，全市國有商業銀行個人消費貸款余額達到65.0億元，增幅達66.2%。

（二）爭取優惠政策，注入信貸營銷活力。全市國有商業銀行積極到總行、省行宣傳××經濟的飛速發展，使上級行重新審視××、更加關注重視××，從而在信貸品種、權限等方面爭取一系列優惠政策。一是試點項目進一步增多。如，市工行被省工行批準為“商品融資業務試點行”，授權增辦金屬礦產、能源化工、紡織品和農產品等56種商品質押貸款，進一步拓寬了企業融資渠道，極大方便了客戶辦理商品融資業務。二是信貸授權權限進一步放寬。如，市工行被工總行調升為小企業信貸業務一類行，對單戶小企業貸款審批權限由2000萬元調增至3000萬元；市建行取得了AA級客戶4000萬元信貸審批權；市農行獲得“小企業不動產抵押貸款”業務的直

接審批權。三是貸款品種進一步豐富。如，市工行貸款品種增加了進口開證、進口押匯、循環貸款、國內非回購型保理業務等新的融資品種，業務品種達到15個。

（三）改善營銷方式，挖掘信貸營銷潛力。一是由“上門借貸”變為“主動營銷”。全市國有商業銀行不定期組織審貸委員會及信貸人員進園區、進企業，及時了解企業融資需求，主動開展貸款營銷。如，工行2007年組織對65戶優質企業進行現場觀摩調研，了解客戶融資需求6.5億元，實際投放貸款45戶、3.04億元。同時，全市國有商業銀行積極參加市政府組織的銀企簽約活動，累計對簽約企業發放貸款近20億元，全力支持簽約企業做大做強。二是由“單一營銷”變為“綜合營銷”。全市國有商業銀行在做好傳統信貸業務基礎上，充分發揮機構網絡、人才資源及信息靈敏等優勢，幫助企業完善內部財務制度，搞好資金盤活清收，為營銷企業提供財務顧問、金融咨詢、企業理財等服務，做到“既出票子、又出點子”。三是由“信息不暢”變為“信息共享”。橫向上，××銀監分局按季組織召開銀行機構監管例會和支持中小企業貸款推進會，為銀行機構提供交流信息的窗口和平臺。縱向上，全市國有商業銀行積極推進“南北交流”，如市中行與中行蘇州分行進行掛鉤，大力開展管理經驗、貸款項目、授信信息等方面的交流溝通，跨區域共同做好集團企業的信貸營銷工作。

（四）突出營銷重點，提升信貸營銷實力。全市國有商業銀行將小企業貸款作為支持經濟發展、促進信貸革命的重點工程來抓，將小企業貸款作為信貸營銷的重要內容，積極采取多種形式支持小企業發展壯大。一是降低準入門檻。通過擴大抵、質押范圍、召開小企業授信大會等形式降低準入門檻，支持一批有市場、有效益、有優勢、有前景的小企業做大做強。二是創新貸款品種。成立了專門的小企業經營中心，配備了專職客戶經理，推出了“速貸通”、“成長之路”等信貸品種，開辦了國內保理業務，增強了小企業貸款服務水平。三是提高審批效率。制定了符合小企業特點的授信管理制度和審批操作流程，試行了貸款平行審查和網上審貸，提高了貸款審批效能。四是加大正向激勵。將小企業信貸營銷人員收入水平、職務晉升等個人利益與其業績緊密聯系，突出了“業務量”考核，強調“業績論英雄”，做到公平競爭、公正考核、公開兌現。五是注重風險管控。分類建立了小企業信用檔案，及時跟蹤了解小企業生產經營和資金使用情況，確保信貸資金的安全、高效運行。2007年末，全市國有商業銀行小企業授信戶數

1214戶，比年初增加507戶；小企業貸款余額22.4億元，比年初增加4.2億元。

（五）跟進配套服務，提高信貸營銷合力。一是服務理念上跟進。全市銀行業牢固樹立“服務創造價值”理念，普遍增設了排隊叫號機、客戶等候座椅等硬件設施，以“大堂經理制”、“彈性排班制”、“服務自助式”、“功能分區化”等更加優質、高效的服務贏得客戶、占領市場，有效緩解排長隊現象。二是服務手段上跟進。積極建立營銷客戶數據庫，做實信貸投放準備工作。從眾多營銷客戶中找到有資產、有效益、有潛力、有技術含量的優質客戶，建立客戶基礎數據庫，并按照嚴控風險、好中選優的要求，篩選一批優質企業客戶，提前開展貸款營銷，為貸款進入做好前期準備。三是貸款流程上跟進。從簡化貸款手續、縮短貸款時間入手，積極整合貸款流程，如市工行實行老客戶企業貸款3日辦結制；市中行執行“存量授信審批管理暫行辦法”，對存量客戶授信流程進行了簡化；市建行將服務承諾、辦結時限等在《××日報》公布，公開接受社會監督。四是人才隊伍上跟進。全市國有商業銀行積極開展多層次、全方位的業務培訓，全力提高信貸營銷人員的業務能力和綜合素質，打造一支專業化的營銷隊伍。

二、信貸營銷工作存在的問題及面臨的困難

（一）宏觀調控使銀行業面臨信貸緊縮的壓力。隨著金融宏觀調控力度不斷加大，各商業銀行總行均對信貸投放實行了規模控制，并按季或按月下達貸款投放控制指標，對市縣國有商業銀行擴大貸款投放產生較大影響。目前××經濟正處于新一輪的快速增長期，對信貸資金需求量日益加大，信貸規模控制將進一步加劇全市資金供求矛盾，既要自覺服從宏觀調控又要積極支持地方經濟發展，銀行業面臨較大壓力和考驗。

（二）部分企業抗風險能力不強削減了銀行業營銷動力。近年來，××全市中小企業蓬勃發展，但大項目、大企業相對較少，且大部分企業屬于成長初期，抵御風險能力亟待提高。隨著國家產業政策調整，對“兩高一資”行業的控制，以及銀行信貸環評政策嚴格要求、出口退稅政策調整和人民幣升值等因素的影響，可能對部分行業貸款增量和安全產生不利影響。

（三）擔保機構實力薄弱制約了銀行業營銷力度。一是貸款擔保資金不足。據銀監會相關規定，與商業銀行合作的擔保機構注冊資金必須在1億元（含）以上，而我市滿足此條件的擔保機構幾乎沒有。二是貸款擔保范圍狹窄。多數貸款擔保機構對企業只提供流動資金貸款擔保，其他形式貸款擔保較少，中小企業的中長期資金需求仍然得不到滿足。三是貸款風險控制乏力。擔保公司對貸款的風險控制過度依賴財產抵、質押，要求企業提供反擔保，企業再次面臨“擔保難”的問題。

（四）嚴格統一的授信評級標準增加了銀行業營銷難度。隨著信貸緊縮、規模嚴控，上級銀行的貸款條件和篩選標準必然提高，而××的企業規模及內在素質普遍落后于蘇南企業，因此全市銀行篩選上報的一些項目可能因審批標準提高而被擋在“門檻”之外。

三、對策與建議

（一）積極爭取優惠政策。全市國有商業銀行應全方位、多渠道加大對××經濟發展成果的宣傳匯報力度，以“業務增長、收益顯著、風險可控”的優良業績謀求上級行給予更多的貸款規模和優惠政策。借助“金融改革試點市”契機，積極爭取更多支持××發展的金融傾斜政策，落實省委省政府提出的“加快蘇北發展，重點發展××”的政策要求。

（二）壯大擔保公司實力。加大對擔保公司資本投入，增強擔保公司資金規模和擔保實力。加強對擔保公司的行業管理，加快整合現有擔保公司，增加銀行對擔保公司的認可度。鼓勵民間資金參與組建中小企業信用擔保機構，進一步拓寬中小企業融資渠道。鼓勵采取保證、抵押、質押等多種組合的擔保方式，盡量滿足企業的擔保需求。

（三）設立企業貸款風險補償資金。通過設立貸款風險補償基金，專門用于扶持擔保項目貸款的貼息和補償銀行因企業不能還款造成的貸款損失，以此調動銀行業加大信貸營銷的積極性和主動性。同時，加快引入信用保證保險機制，以保險信用提高中小企業的資信等級。

（四）努力打造良好的社會信用環境。積極推進“誠信××”建設，加大對逃廢金融債務行為的打擊力度，全力配合解決金融訴訟案件執行難的問題，為銀行業增加有效信貸投放提供應有的法律環境。政府相關部門應加強與銀行業信息溝通和企業、項目的推薦，定期舉辦銀企洽談會、利稅大戶通報會、金融產品營銷會，增進銀行與企業的積極互動，努力營造“恪守信用、平等互利、長期合作、共同發展”的新型銀企關系。（作者：佚名，來源：互聯網）

第三篇：孝感市商業銀行信貸系統審批流程

孝感市商業銀行信貸系統審批流程

此審批流程根據原手工申批程序擬定，并根據公司業務部意見修改后確定。

一、關于電子審批流程的說明:

信貸系統電子審批流程由系統中不同崗位的不同人員按級別和權限逐級申報審批。系統中設定崗位如下：

客戶經理崗(調查崗)?支行信貸主管崗 ?支行審貸小組 ?支行行長崗 ?總行公司業務(零售業務)審貸小組崗 ?總行公司業務部(零售業務部)總經理 ?總行風險管理部 ?總行風險管理部總經理=?總行審貸會審批==?審貸會主任=?分管風險(公司,零售)管理部的領導 ?董事長 ?董事會

其中：支行信貸主管崗和支行行長崗位不參與貸款流程的申批。

一般貸款業務基本流程如下（特殊業務有單獨流程設置）：

二、崗位,職位對應關系及審批權限:

支行:

客戶經理========?調查崗

信貸主管========?信貸主管崗

審貸小組========?審貸小組崗

支行行長========?支行行長崗

總行:

總行公司業務部審貸小組==========?公司業務部審貸小組崗(3成員,2人同意時表示同意).公司業務部總經理===============?公司業務部總經理崗

(部行零售部審貸小組)============?零售業務部審貸小組崗(同上)

總行公司業務部總經理===========?信貸主管崗(屬審貸小組成員只是有最終表決權)

總行風險管理部================?風控部崗

總行風險管理部行領導===========?風險管理部分管行長崗

總行公司業務部行領導===========?公司業務部分管行長崗

總行零售業務部行領導===========?零售業務部分管行長崗

總行審貸會================?總行審貸會崗(共有12個成員,每次有七個成員參與申批,其中六人同意,表示同意,否則為否決)

審貸會主任=============? 審貸會主任崗(對審貸會意見進行統計并確定)

董事長=================?行長崗

董事會===============?

三、貸款申請申批流程配置情況:

流程編號:

A:支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部=======?風險管理部====?總行審貸會======?分管風險行長(終審)

B:支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部=======?風險管理部====?總行審貸會======?分管風險行長=======?董事長(終審)

C: 支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部=======?風險管理部====?總行審貸會(安排會簽)======?分管風險行長==?董事長=====?董事會

D:支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部總經理(終審)

E: H:支行調查崗=======?審貸小組=====?零售業務部======?風險管理部=====?總行審貸會(終審)

F:支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部=======?風險管理部====?公司業務部分管行長(終審)

G:支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部=======?風險管理部====?公司業務部分管行長========?審貸會(終審)

H:支行調查崗=======?審貸小組=====?零售業務部======?零售業務部分管行長(終審)

J: 支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部=======?公司業務部分管行長(終審)

I: A:支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部總經理=======?風險管理部====?總行審貸會(終審)

關于流程的說明：每一級崗位在進行審批前，請先查看業務申請信息，并查看前一級崗位的審批意見。總行公司業務部、零售業務部為多人審批。審貸會每次從貸審委員會12人中由審貸部總經理崗（虛擬崗位）選出７人且必須為７人，并由被選中的７人進行審批，且７人必須都完成審批并上報后，才能生效，審貸會審批結果將由審貸會主任按照６人及以上人數同意，表示同意的原則進行審貸會意見確定。總行董事會的審批暫時未確定。

四、業務與流程對應情況：

1:個人存單質押貸款:

50萬及以下==========?流程H

50萬---100萬=========?流程J

100萬以上===========?流程I

2;對公存單質押貸款:

100萬以下===========?流程J

100萬以上===========?流程I

3:銀行承兌匯票:

1000萬以下100%保證金;=========?流程D

1000萬以上100%保證金==========?流程I

有敞口:

50萬以下===============?流程D

50萬----100萬===========?流程J

100萬以上==============?流程I

4:銀行承兌匯票貼現:

50萬以下==============?流程D

50萬-----100萬=========?流程J

100萬以上============?流程I

5個人住房按揭:

個人住房按揭=========?流程H

6個人抵押貸款:

個人抵押貸款=========?流程E

7其他業務,除前面有特殊說明的流程外統一按申請金額分類:

1000萬以下===========?流程A

1000萬----1500萬=======?流程B

1500萬----2000萬===========?流程C 2000萬以上及關聯貸款=========?流程C(還需關聯交易委員會批準)

五、流程測試說明

由于流程分類情況較多，需要由專門負責流程的銀行業務人員進行測試，測試用例要盡可能包括所有的情況，如在測試過程中遇到流程問題或流程審批及銀行實際業務要求不相符合的地方，及時與我們聯系，進行調整或修改。

六、電子申批流程的一些建議

鑒于商行首次使用電子審批流程，很多流程都是沿用以前手工申批流程來進行操作的，使得審批流程冗長且崗位人員多次重復，不利于審批效率的提高，并高致使銀行高層領導在系統中的工號太多，且權限不一。所以建議貴行在流程申批上可參考我公司在其他銀行的電子流程，進行崗位的合并及權限合并。

七、其他申批流程

1：額度業務申請審批流程

支行調查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風險管理部(終審)==========?審貸會(終審)[開發商樓盤按揭額度]

業務說明，主要包括各類額度申請業務。

2：客戶類流程

支行調查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風險管理部(終審)

業務說明，主要指客戶資信等級評定、客戶貸后檢查、客戶分類、客戶逃廢債、客戶清算、客戶名稱變更、個人信用等級評定等業務。

3：額度貸后管理類流程

支行調查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風險管理部(終審)

業務說明，主要指授信額度調整、額度凍結、額度生效、延長額度期限、額度擔保調整、額度金額控制等業務。

4：貸后一般流程 支行調查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風險管理部(終審)

業務說明，主要包括貸后檢查報告、貸后五級分類、擔保調整、借據展期、變更還款方式、提前還款、不良業務移交、變更還款期限等業務。

５：資產保全流程

支行調查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風險管理部(終審)

業務說明，主要指貸款起訴、貸款撤訴、取得抵債物、不良貸款核銷、呆滯呆帳認定等

業務。

第四篇：我國商業銀行信貸行為分析

7、我國商業銀行信貸行為分析

2005-02-06

摘要：在我國，商業銀行有些行為因為外部環境或利益驅動會發生偏離，這種偏離也許會造成潛在風險，或許會遭受致命打擊。為此，我們不得不認真對待，密切關注。

目前，許多學者都在關注銀行的行為，人民銀行《內部控制指引》中也專門提到了行為控制，各商業銀行也都意識到行為控制的重要性。這些行為有員工個人行為，有集體行為，有領導者決策行為，哪一種行為都關系到經營管理的成敗。在我國，商業銀行有些行為因為外部環境或利益驅動會發生偏離，這種偏離也許會正常上岸，也許會造成潛在風險，或許會遭受致命的打擊。最近，國家采取了一系列緊縮政策，銀監會對信貸投放給予了極大的關注，商業銀行在經濟過熱的沖擊下承受著巨大的壓力，部分商業銀行不得不為自己的信貸行為付出巨大的代價。因此，我們不得不把信貸行為提得多一些，叫得響一些，認真地對待，密切地關注。

(一)授信行為

西方商業銀行各有自己的市場定位，有自己的基本客戶群，有自己的創新產品，有自己的經營特色。小銀行并沒有因為自己的客戶過小而自卑，并沒有因為抓不住大客戶而影響效益，也不過多地擔心因為小而被別人兼并，甚至有小銀行兼并大銀行的例子。而我國，無論大銀行還是小銀行，都在往大企業、重點項目傾斜，授信趨同現象十分嚴重，有些企業擁有巨大授信，各家銀行拼命往里擠，而有些企業即使其產品非常好，只是因為沒有資金經營而望洋興嘆。銀行遇到大企業的貸款授信，審批時就好通過，可以寬松一些，一些重要的法律手續可以簡化，甚至為了爭取這些客戶進行惡性競爭，利率可以下浮，免收有關的手續費，而沒有考慮有些企業在擁有巨大銀行授信后會有盲目投資的可能。之所以這樣，主要是從主觀上就認為這些企業不會馬上倒，或有政府背景，或是上市公司，甚至認為，即使這些貸款放爛了，也與自己無關，可以擺脫一些責任。最終形成了授信集中，中小企業貸不到資金的現狀。當然，這不能完全歸咎于商業銀行自身行為，社會信用擔保體系、中小企業市場前景、信用基礎也是其中的重要原因。

西方商業銀行很注重資產負債管理，利用利率敏感性分析、缺口管理、VAR等先進的模型進行資產負債的匹配，從而科學地控制風險和追求效益的最大化。而我國商業銀行對資產負債管理還不夠科學，比如授信過程中對此沒有引起足夠的重視，一方面沒有科學地匹配資產和負債，其利率結構、期限結構、幣種結構、風險結構不甚合理，很難避免利率風險、匯率風險、流動性風險；另一方面，對信貸資產的擺布不夠科學和合理，或是擔心中長期貸款期限過長而主觀上不對其授信，或是中長短期貸款期限匹配不合理。

(二)信貸審查行為

西方商業銀行貸款審查時首先堅持“三C”原則，即CHAR-ACTER(品質)：企業領導人的品性、行為、信譽和誠實程度，作風是否正派，有無責任感，經營管理能力如何，還款意愿如何等；CAPITAL(資本)：借款者個人擁有的凈資產，公司借款者所能貢獻的購置固定資產和維持日常的生產操作的資金；CA-PACITY(還款能力)：即借款者有無穩定可靠的資金來源。其次，銀行考慮更多的是市場情況、抵押品、收益、借款目的、金額、往來賬戶、時間、法律、經營管理。可以看到，銀行最注重的是企業領導人的誠信度，注重的是企業資金實力，注重的是第一還款來源。而我國有些商業銀行更多的是注重企業財務報表是否好看，貸款有無擔保，有無抵押。這樣就使有些企業貸款有了空子鉆，比如，隱瞞真實經營管理情況，把報表做得好看些，甚至提供虛假報表。要知道，擔保、抵押對銀行并不一定是好事，有了擔保，并不是說借款者還不了貸款，擔保者馬上就替其還款，有許多法律手續和具體情況使得擔保不能落實，如存在保證人資格、履約意愿、免責和保證合同無效等問題，有兩個企業互保、多個企業連環擔保、關聯企業借保證騙取貸款等現象。抵押方面，辦理抵押登記時，要經財產評估、登記、保險、公證等多個環節，每個環節都要支付很多費用，而且還要承受時間和效率的損失，同時還存在抵押的真實性、抵押物是否足值、變現的可能性、拍賣抵押物的復雜性等問題。商業銀行必須迅速改變僅對授信形式和要件進行關注和靜態的授信理念，轉變為對借款人的融資需求和借款用途及風險的了解、分析，主動設計與借款人需求相適應的信貸產品，并通過了解借款人的業務，識別貸款期間的潛在風險，對借款人的經營、管理、財務、行業和環境等狀況進行盡職的分析。形成在有效預期和控制風險的前提下，主動而持續性地開展業務，而不是目前普遍存在著的商業銀行決定是否授信的關鍵只看有無抵押品——即第二還款來源，而忽略第一還款來源，即忽略對借款人真實還款能力和風險這個最重要因素的考察。

(三)信貸效仿行為

西方大小商業銀行都有自己的經營特色，有些以支持大型企業集團為主，有些以支持中小型企業為主，有些以批發業務為主，有些以零售業務為主。而我國商業銀行往往存在效仿行為，時而房地產、汽車、家電，時而基礎設施、重點項目，時而又是上市公司，只要一方一熱，大家則一哄而上。如1992年對房地產企業的貸款，最后形成了大量的不良資產。這幾年，一會兒投向開發區和城市建設，一會兒又投向路橋建設和房地產。對上市公司貸款，也存在過熱行為，導致有些上市公司資金違規進股市，或盲目投資。對鋼鐵、電解鋁等產業更是一窩蜂，國務院三令五申，對這些產業嚴格限制，但實際效果微乎其微。江蘇鐵本事件給我國政府、投資主管部門和銀行都敲響了警鐘。

(四)信貸審批責任界定行為

我國各商業銀行基本都有信貸審批委員會，貸款逐級上報，逐級審批，一筆貸款報上來，各審貸委員發表意見，最終形成貸與不貸的表決。如果貸款出現問題，基層員工則認為該筆貸款是審貸委決定，審貸委要承擔責任，有時基層行還會認為，反正有審貸委把關，自身可以不負責任地上報；審貸委則認為，直接接觸客戶的是基層行，基層行要承擔責任，或是基層行已經把關，第一手資料的真實性和完整性應該沒有問題，可以非常信任地審批貸款。這就是一種責任界定不清楚的問題，當然，也有審貸委員責任心不強、業務素質不高、約束機制不健全的問題。此外，由于各種利益關系的存在，有些貸款管理委員會成員一味跟著有關領導和信貸管理權威人士的思路走，不敢或者不愿提出異議，結果使信貸集體審批變成了個人審批。

因此，一筆信貸業務從貸前調查到終審的整個過程中，每一個環節都要有明確的崗位職責和清楚的職責界定，不嚴格履行自身職責就應該受到懲罰。同時，如果每個銀行從業者都把銀行當作自己的，多一些責任心，就應該不會存在扯皮推諉，敷衍塞責情況的發生。不妨借鑒澳大利亞和新加坡銀行的做法，在貸款審批過程中適當強調個人責任，將部分貸款審批決策權授予個人，同時賦予相應的責任，風險管理部門和稽核部門進行監督檢查。當然，個人決策能力和水平值得信任的一個重要的前提是優秀人才的培訓、培養和使用。

(五)信貸風險管理行為

西方商業銀行一般非常重視信貸風險的量化管理和模型化管理，缺口管理、VAR等模型運用得非常廣泛，甚至對認為很難量化的信用風險也開發了數量模型。除信用風險評級模型外，還建立了內部決策模型，通過借款人評級、額度種類評級，預期使用比率、貸款類別相應所需要的資本金、預期收益等因素，可以計算出貸款額度的回報率，為信貸決策提供重要參考。但我國商業銀行這方面還比較薄弱，只是簡單地運用存貸比、頭寸管理，對利率風險、匯率風險、流動性風險等的控制只能從定性方式解決，不能有效地進行量化。因此，為使信貸風險管理行為更具客觀性，應盡快引進量化管理和模型化管理，囿于我國銀行業基礎數據管理的現狀，要實現量化管理和模型化管理必須及早在業務流程分析整合的基礎上推進信息系統建設，加強基礎數據的整理。

(六)信貸審批權力集中行為

隨著商業銀行系統性風險的逐步暴露，各商業銀行總行也不斷地上收自己的信貸審批權限，基層行只能發放一些低風險貸款。這固然可以有效防范信貸風險，但也同時暴露出一些問題。一是大多授信都要上報上級行，會影響時效，因為有些企業用款時間要求比較嚴格，待審批好以后，已經錯過了時間；二是上級行不可能了解各區域的所有企業，更多地關注一些重點項目和大的企業，會忽視一些優秀中小型企業，這樣勢必會影響基層行的客戶結構，不利于營造其基本客戶群；三是突然上收權力，可能會使原有中小型企業資金鏈條中斷，形成新的不良資產；四是會出現與其他商業銀行共同為同一企業授信的情況，形成信貸集中；五是不利于全行的信貸結構調整。因此，對于信貸審批不妨實行差別授權并進行動態調整。可根據各分支機構所處的市場和經濟環境、資產規模和業務量，資產質量和盈利水平、內控機制建設情況和風險管理能力，對各分支機構授權的權限進行調整，并依據對分行績效考核以及其他信貸檢查稽核結果，進行授權權限的動態調整，或將授權權限與授信風險評級、授信期限掛鉤。

(七)信貸內部控制行為

目前我國商業銀行不重視內部控制的現象很令人費解，崗位制約機制不健全，有制度不執行現象很普遍。比如，規定貸前雙人調查，但另一人的任務只是在報告上簽字，企業在哪里，報表什么樣根本不管；信貸員從頭到尾幫企業做了所有的貸款手續，甚至可以拿企業假的資料把貸款騙出來；總是遷就企業，該有的貸款資料因企業不愿提供就省略，甚至拿不到關鍵的法律資料；貸后檢查形同虛設，企業發生了變化甚至變化了工作地址銀行還不知道。一些銀行大量不良資產的出現及因員工道德風險形成的損失都說明了內部控制不力所造成的后果。從長期來看，這種情況會把任何一個銀行帶向深淵。在一個具有強有力的內控機制的組織中，控制機制應有向前的也應有向后的，向后看的系統要及時追蹤交易記錄的風險，向前看的系統則要努力發現潛在的風險，不僅僅是頭寸風險，而且還有所有的系統范圍內的風險。

(八)不良資產處置行為

中國商業銀行發展到現在，仍然會有犧牲信貸資產來換取規模的行為，為了多爭取一些存款，而不管企業狀況就隨意放貸，或為了吸收一點保證金而隨意開承兌匯票，或用以存引貸的方式擴大規模，等等，這些行為導致最終創造的利潤遠遠小于形成的不良資產。還有一種經常會犯的錯誤，對一個企業積極介入后，就萬事大吉，不注意跟蹤企業經營管理狀況，不關注行業變化和市場變化，或是對企業從生跟到死，沒有及時退出的意識，沒有建立信貸退出機制，最終會形成不良資產。一旦形成不良資產，在不良資產處置時，由于不良資產責任界定不清，或由于信貸人員責任心不強或職業道德等因素，沒有及時追討，最后會不了了之。還有一種情況，各家商業銀行基本都有信貸管理部門和資產保全部門，一筆貸款逾期以后，信貸管理部門認為應該移交資產保全部門管理，資產保全部門則認為需要信貸管理部門繼續跟蹤，形成管理上的真空。

(九)信貸人員培養行為

有些商業銀行在引進信貸人員時，往往先看其能帶來多少存款和業務量，而對其業務素質和職業道德有所忽視。日常對員工培訓也不夠重視，沒有有意識地培訓一些專家，每個信貸人員都是“萬金油”。這樣很難保證貸款審批的準確性，真正的風險控制就很難保證。因此，在信貸行為建設中，銀行必須認真思考想要培養的是什么行為，想要建立的是什么樣的報酬系統。信貸人員除應具有較高的業務素質外，還應具有良好的思想及道德素質。在人才使用上，可以通過對信貸人員實行上崗分級授權經營，狠抓信貸人員的基本素質，只有信貸人員整體素質的提高，才能形成商業銀行健康向上的信貸文化。信貸人員的素質，不僅包括精通金融和信貸，同樣重要的是要使他們成為借款人所在行業方面的專家。就營銷而言，企業更愿意和熟悉自己行業的客戶經理打交道。從信貸風險管理角度，只有熟悉企業及行業狀況的客戶經理才能準確地判斷貸款的風險程度，從而防范不良貸款的發生。同時，信貸人員素質的提高，健康信貸文化的形成也需要一套完整的激勵機制，通過實行績效掛鉤的分配機制，運用內部利潤核算、內部轉移價格、市場成本和資產質量等指標，核算其業績并與其收入掛鉤，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責、享其利。

(十)信貸文化行為

銀行作為一個信用給予的企業，信貸文化是非常關鍵的。落后的信貸文化比巨額的不良貸款更可怕，因為不良貸款可以運用多種方法化解，但落后的信貸文化會形成源源不斷的不良貸款。在市場經濟條件下，一個銀行貸款質量的好壞，除了受外部宏觀環境因素的影響外，關鍵取決于該銀行是否建立了良好的信貸管理文化和有效的信貸風險管理的體制機制；是否建立了完善的信貸管理的組織架構、流程和分析手段；是否在充分重視分支機構一線信貸人員經驗的基礎上，強調信貸的垂直領導；是否在監管當局貸款質量五級分類這一貸款管理的最低要求基礎上，建立更加完善的貸款質量分類制度；從貸款審查發放，到貸中的跟蹤，最后到貸款的收回，乃至對形成的不良貸款進行處理，參與其中的所有人員是否能夠誠信地做到勤勉盡責；廣大信貸人員和風險管理人員是否通過大量艱苦細致的工作，對授信客戶的高管層的素質及相關情況、對授信客戶的產品和生產能力以及生產過程、對授信客戶的客戶群狀況以及對授信客戶所屬的行業等相關情況進行認真負責任的調查。與此同時，還要密切關注包括通貨膨脹、購買力、匯率、利率、貨幣供應量、稅收、政府支出、價格控制等宏觀經濟變化狀況，綜合分析授信客戶未來發展趨勢，預測其還款能力，并將其作為決定是否授信的關鍵依據。但長期以來，我國商業銀行的許多信貸人員在進行貸款決策時什么都相信，尤其是利潤、抵押物、信用評級，就是不相信現金凈流量，這樣就培育和派生了一些落后的信貸觀念，如將利潤視為第一還款來源，過分強調擔保的作用，用重組貸款的方法掩蓋貸款的內在風險，沒到期的貸款就是正常貸款，夸大以貸引存的作用等等。再有就是信貸管理落后。從部分銀行的信貸運作的全部過程來看，由于各種原因，信貸管理的每一個環節幾乎都存在問題。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責任和紀律約束，結果給信貸資產帶來了相當大的風險。

總之，健康的信貸文化應是在信貸管理層的引導下，信貸工作人員能夠正確認識信貸風險的存在，能夠及時識別信貸風險、防范信貸風險，在民主決策機制下，能對風險的處理做出科學決定。健康信貸文化的培育，包括觀念創新、管理創新、制度創新等方方面面，要以體制創新、制度創新為突破口，自上而下統一安排；以基層信貸文化底蘊為基礎，實施金融創新，打造信貸文化載體，因地制宜，自我突破。

(十一)超授權行為

《商業銀行授信工作盡職指引》明確提出，商業銀行實施有條件授信時應遵循“先落實條件，后實施授信”原則，授信條件未落實或條件發生變更未重新決策的，不得實施授信。授信決策應在書面授權范圍內、依據規定程序進行，不得超越權限進行授信，不得違反程序或減少程序進行授信。銀監會還特別提及一種與“鐵本案”類似的情況：客戶未按國家規定獲得項目或環保及土地批準文件，或者雖然取得這些文件但屬于化整為零、越權或變相越權和超授權批準，商業銀行亦不得向其提供授信。但在實際工作中，超授權現象屢見不鮮，如跨期限、化整為零、用保證金置換額度或是不執行總行的審批意見，在同一企業授信額度內不同的業務品種之間進行調劑等等。這些行為無不使貸款審批流于形式，容易累積不良貸款，為資產業務留下了極大的風險隱患。超授權行為的危害顯而易見，有百年歷史的巴林銀行的倒閉，就是由于其職員超授權造成的。而在業務發展為風險管理讓路的觀念之下，對越權審批或變相超授權行為，如果沒有造成損失，很少會一追到底，這在某種程度上成為超授權行為禁而不止的主要原因。因此，在實際工作中必須嚴格權限，要在上級行的授權范圍內開展工作，超權限的必須逐級上報，一旦發現越權審批或變相超授權行為，要嚴肅查處，對違規放貸的責任人員實行嚴厲的追究制度。

作者：深圳發展銀行 趙文杰 來源：2005-02-05錄入

第五篇：2010年商業銀行信貸文化建設思考分析

加入wto對我國銀行業的影響，不僅表現為前所未有的市場較量，還兼藏著文化的交匯與碰撞。現在，入世既成事實，國有商業銀行為迎接競爭除加緊做好業務上的準備之外，文化上的準備也不可或缺，這種文化就是銀行的企業文化。信貸在銀行整體經營中所處的特殊地位，決定了它所蘊涵的特性文化在國有商業銀行企業文化中的特殊比重。因此，關注、解析和構建

信貸文化應當成為國有商業銀行當前文化準備中特殊的、重要的環節。

一、國有商業銀行發展信貸文化是參與未來競爭的特殊選擇

先進的企業文化是現代企業的重要標志，是對企業管理理論、模式和成就的概括和反映，同時也助推著企業管理和生產經營的發展，是企業改革創新、贏得競爭以及繁衍生息的強大動力。同所有形式的健康文化一樣，信貸文化相對信貸業務本身也存在于日常、衍生于細微、作用于無形，它秉承著以人為本的理念，具有影響人、教育人、引導人和改變人的功能，并通過人的思想行為對信貸工作起著規范、導向、推動運行和發展的作用，使信貸生成人性化的內在品質和外在形象。

所謂信貸文化，是指在信貸實踐活動中形成的能夠體現信貸價值觀的信貸基本理念、形象氣質和行為方式的總和，它是銀行企業文化的一個特殊分支。外資銀行進軍國內市場，不僅依靠其優越的體制、獨特的觀念、豐富的經歷和良好的素質，還將憑借其先進的文化。這種文化在理念、習俗、規則、目標、精神等諸多方面的優勢都預示著無形的挑戰，迫使國內銀行必須以特有的銀行文化來應對。長期以來，信貸作為國有商業銀行最大、最傳統的經營產品之一，一直是國有商業銀行最主要的創利渠道，隨著入世后新的經濟環境的形成，信貸的作用和地位將更顯突兀。抓住信貸文化就抓住了國有商業銀行問題的核心，信貸文化既是制勝的基本點，又是發展的動力源。

我國的銀行信貸在經營思想和運行方式上經歷了幾次重大變化，也孕育了不同類型、不同特性的信貸文化。改革開放之前，國有銀行處在高度集中的計劃經濟體制之中，信貸規模和項目均由政府決定，銀行只是按照要求劃撥貸款，不具有獨立的信貸理念和自主的信貸行為。十一屆三中全會以后，國有銀行逐步建立了具有相對獨立性的經營權限、利益目標和信貸策略，但整體上仍然沒有擺脫計劃經濟的制約，仍兼顧著政策性銀行和商業性銀行的雙重職能。信貸工作的突出特征還表現為片面強調擴張規模而忽視資產質量與自身經營成果。直至20世紀90年代初我國開始轉入市場經濟體制以后，隨著金融改革的實施和一系列金融政策法規的出臺，國有銀行才從根本上確立了作為國有商業銀行應有的獨立的金融企業法人資格與地位，成為市場經濟的主體。信貸工作也漸漸形成了以質量和效益為中心的相對獨立的經營理念和經營目標，并開始走上了集約化經營管理的軌道。

入世使國有商業銀行信貸文化面臨一次重大調整的新機遇，并進入一個新的發展時期。歷史演化新階段的新情況、新格局，促使我們有必要對信貸文化的歷史與現狀進行一些審視和反思，力圖為信貸文化的未來發展提供有益的借鑒。

二、國有商業銀行信貸文化的現狀與差距

我國國有商業銀行在信貸文化的內涵、規模、作用上較之國外同業先進水平與參與未來競爭的要求都尚處于初級階段，甚至與國內一些小銀行相比也有一定的差距。

1.由于信貸的核心地位及特殊作用還沒有被全面、客觀地認同，信貸在整體經營中的特殊功能得不到科學、合理的定位，信貸文化也顯得消極與被動。國有商業銀行面對變革，缺乏對健康的信貸文化的建設與引導，在信貸業務發展上過分強調安全性與零風險，致使信貸部門與信貸從業人員不求有權、但求無責等不良習氣在一定范圍內滋生蔓延，信貸從業人員應有的爭先創優、崗位奉獻、實現自我的意識無從體現，集體主義、團隊精神也鮮有展露。

2.隨著市場環境、企業需求與客戶素質的變化，信貸經營的觀念、思路、領域、行為方式也不斷更新，但一些機構開拓信貸市場的能力和水平卻沒有得到相應的提高。對外營銷與服務還停留在較低層次，甚至沿襲較為原始的公關方式，依靠請客送禮來維系銀企關系，爭攬優質客戶，使信貸業務帶有了不良甚至不健康的文化色彩。

3.無論是同業之間還是本系統之內，廣泛的交流不僅能相互促進，相互提高，而且有利于營造寬松、和諧的經營氛圍。但一些國有商業銀行的機構在信貸改革創新、經營管理、隊伍建設等方面常常眼睛向內，過分依賴自給自足，存在自滿意識和排外心理，背離了合作共存的時代精神，使信貸文化在一定范圍內附帶了純粹的本土化色彩和無形的封閉化特性，并最終限制了信貸業務自身的發展。

這些現象的存在，制約了信貸文化對經營的反作用力的發揮，最終勢必影響信貸資產的質量、效益以及信貸的綜合競爭力。

三、以國際視野打造優秀的信貸文化

1.樹立信貸文化意識，重視和關

注信貸文化。思路取決于觀念，意識作用于實踐。在未來的綜合市場競爭中，信貸文化的競爭與信貸業務的競爭是同時進行、彼此交融、相互促動的兩個方面。只有從主觀上高度重視和關注信貸文化，才能正確認識和準確把握二者之間的關系，大力倡導積極的信貸文化，并進而有意識地發揮文化對業務的助推作用。充分認識信貸文化的概念、形式、表象和內涵，有針對性地實

施文化建設，主動關注信貸經營、管理、改革與發展過程中的文化因素，從文化的角度觀察、分析和解決信貸具體工作中的問題。

2.正確評估信貸文化的現狀，對信貸文化的功能和作用進行準確定位。一方面，針對目前信貸文化的狀況予以全面、正確地評價，既提煉出經驗、成果，又查找出諸要素中的問題，并從歷史背景、客觀條件、人為因素等方面分析問題的成因及危害。另一方面，立足現狀并結合時代特征和未來競爭需求就信貸文化的功能、作用進行合理定位。用實際、深遠的眼光，以新的信貸市場為導向，全面分析、衡量信貸文化的市場潛力和引導、規范作用，明確信貸文化在信貸市場中的角色和地位，把握好信貸文化與信貸業務在市場上的結合點。

3.綜合治理當前信貸文化中各類不良因素。體現以人為本的思想，注重信貸文化中人的因素，突出信貸文化的主體，將文化的思想、行為及職業道德與倫理通過人這一特殊載體得以有效傳導和貫徹。其一，要關注信貸人員的個人素質和個體價值。優秀的信貸文化應當將鍛造人才放到首位，通過培訓等手段提高員工的個人素質，并使個人素質轉化為個體價值，使信貸人員的個體價值得到實現和提升。其二，要建立良好的職業環境。這種環境既包括人際氛圍、上下關系，又包括對員工教育、培養、選拔、任用以及處罰、激勵的機制。良好的環境能對員工產生壓力、引力和合力，既有利于穩定和吸引人才，又使信貸人員充滿安全感、使命感、成就感和自豪感，從而增強工作的自覺性和主動性。其三，要發揮管理者的表率作用。這是信貸文化不斷提升的關鍵。管理者是楷模，是政策和組織行為的化身，好的表率是隱含的文化、無形的力量，能夠通過上行下效貫穿全員，形成一致的行動、集體的合力。其四，要培育、打造集體主義與團隊精神，樹立團結、自信、奉獻、必勝的人文精神，把從業人員感召到集體主義的旗幟之下。

4.立足國情行情、放眼未來競爭，積極打造有特色的銀行信貸文化。信貸文化建設是一項牽動全局、意義深遠的工作，是金融競爭新格局下國有商業銀行的新任務。在經濟市場化、市場一體化和經濟全球化高速發展時代的信貸文化，應當是面向社會、面向市場、面向國際、面向未來的文化。一方面，國有商業銀行要立足現狀，注重體現和挖掘國內信貸文化的民族特色。發揮固有文化基礎的優勢，趨利除弊，相互取補，使信貸文化依附于國情、行情，體現民族化、本土化的優良特性。另一方面，還要敞開胸襟、放寬眼光，大膽汲取域外文化的精華。與本土和國內銀行文化匯集交融，相得益彰，使國內銀行信貸文化更具開放、兼容的國際化特性，更能跟緊先進信貸文化的發展潮流，更加適應未來國際信貸競爭的環境……