第一篇：微貸總結體會

工作年度總結

2010年3月是我們微貸業務的開始，轉眼間**銀行微小企業貸款中心已經成立了一周年了，回首過去一年的工作，有碩果累累的喜悅，有與同事協同攻關的艱辛，也有遇到困難和挫折時惆悵，可以說這年是微貸中心艱苦創業、拓展市場、突出特色的關鍵年，也是我人生轉折的關鍵年。現就本年度重要工作情況總結如下：

一、全年主要工作回顧

（一）認真學習，努力工作，圓滿完成任務。2010年3月至2010年8月做為山城區的信貸員堅持勤奮掃街，不怕拒絕、不怕辛苦、嚴控風險，通過所學實踐于信用貸款的調查、發放，一直保持山本區域第一名。

（二）堅持“專業制勝、服務第一”的營銷方略。2010年9月之后有幸作為微貸中心**地區的區域主管，在這里秉承追求卓越，嚴控風險的理念，堅持“專業制勝、服務第一”的營銷方略。在工作中，恪盡職守，通過認真學習，努力掌握金融知識、營銷知識、管理知識，嚴格按照崗位要求來培養自己的能力。截止到目前在業績上共放款 128筆1022.4萬。雖然**地區貸款筆數較多，但金額很少。這是由于**是農業大縣，經濟處于發展期，且**小農思想客戶、膽大派客戶較多，因此**地區按照客戶實際資金需求及償還能力建議放款金額，執行審貸會決議。

（三）團結協作、目標一致，創造和諧工作環境。擔任**區域主管，這是一個新的挑戰，前期在客戶經理的崗位上，業績上取得了突出的成績，自己的營銷水平和專業水準得到了領導與同事們的肯定，擔任這個崗位也是對自己能力的肯定。來到**，負責**市場的開拓和管理。發現自己需要承擔責任很大，對自己的管理能力是一個新的考驗。雖然以前沒有管理經驗，但我是一個喜歡挑戰的人，要做就做到最好。對于新的客戶經理的培養，首要是認識風險，培養法律意識，然后根據個人的不同特點和特長進行合理有效地安排，努力使每個人都能更快的熟悉、掌握崗位技能，更快的獨立開拓市場，提升業績。在高標準，嚴要求的原則下，**客戶經理們取得了不俗的成績，每個人進步都很快。在嚴格要求下，追求人性化管理，通過談心，溝通等方式了解自己的團隊所需、所想，做到團隊第一，創造和諧工作環境、更有利于每個員工熱情的工作、輕松的工作，從而大大提高工作效率。

（五）肯定同事，以鼓勵為主增加團隊意識。其實很多時候大人也是孩子，領導需要去鼓勵每個員工，而不是批評，若要懲罰那就有效懲罰并做教育。同時領導要關心每位員工，讓員工感到團體的溫暖，感到自身在團隊的重要性，這樣每個員工在無形中就會增強團隊意識，還會有什么困難克服不了呢？因此，有了強烈的團隊意識，有了嚴格的規章制度，有了明確的分工職責，有了有效的溝通與協作，還得有獎勵與懲罰。鼓勵員工是我認為最好的辦法，所以增加獎勵會更加增加員工的積極性，相反，若是員工消極的工作或無法完成任務，相應的懲罰也會很好的提醒員工，讓壓力產生動力，全身心的投入到工作

之中。

二、存在的問題與反思

（一）堅持嚴格要求。大學生剛畢業到社會上工作，猶如白紙一般，只要我們教育的好，要求的高，信貸員就會按照規章制度習慣性的工作。在我剛剛被分到山城做為信貸員時，領導要求我們做什么我們就做什么，總覺得他們這樣那樣的要求是對的。當我被通知要在**地區當組長后，我就開始思考，怎么帶好**地區的新信貸員。結合在山城區的觀察以及自己思考的，在**地區開始嚴厲的的要求信貸員做好每一項工作，天天重復著基本要求，這樣就形成了習慣，嚴格的要求也就成了家常小事。

（二）認真做好貸后管理。貸后管理中，經常會出現反對貸后管理的聲音，他們認為貸后管理只是流于形式，且浪費信貸員開拓業務的時間。然而我不認為貸后管理只是形式、浪費信貸員開拓業務的時間。在包商銀行微貸理論中認為微小企業貸款貸后監控看成是種營銷手段，持續的跟蹤可以用來檢驗客戶是否遵守貸款協議，以及是否按貸款用途使用資金，幫助信貸員及時發現和解決問題。而且貸后管理也是銀行與客戶建立關系的一鐘基本方式。信貸員和客戶越了解，關系越好，信息溝通也就越容易，就會使客戶更長期地忠實于銀行。在結合我行這一年的貸后管理操作中，我認為可分為兩大類貸后管理，一種是按照有無擔保來分：信用貸款貸后管理和擔保貸款貸后管理；一種是按照分級客戶貸后管理分：優質客戶貸后管理、良好貸后管理和

較差客戶貸后管理。首先說下信用及擔保貸款的貸后管理。針對于信用貸款，我建議采取財務監控，即要求信貸員要每月到貸款企業照相取證、提取財務資料、了解貸款人實際經營及家庭情況。對于擔保人貸后管理，我建議一般了解，即信貸員定期或不定期的給客戶打電話，掃街或路過客戶的經營場所時了解客戶的經營及家庭情況。針對于還款已經超過6期的客戶，可以進行兩個月或幾個季度的貸后管理，而對于較差客戶應該時時刻刻關注。這樣即可以做到貸后管理把控風險，又可以增加信貸員拓展業務的時間。

（三）審慎移交案件。微貸中心案件移交比較少，然而就在這移交的案件當中，就出現不少問題，這個是值得注意的問題。對于貸款人的貸款案件，主辦信貸員分析思考調查的時間是最長的，輔辦相對而言花費的精力較少，也正是這樣當主辦把案件移交給輔辦甚至于其他信貸員時，他們對該案件、借款人的不了解，會造成不必要的麻煩。而且即增加了中心的成本，又會增加不定風險。相反，客戶對首次貸款感覺滿意，又由于缺少營運資金，他們會再次申請貸款，當貸款重復發放給該客戶，信貸分析時間就可以減少，客戶與銀行之間的合作信心增強。同時，貸款客戶還能為信貸員介紹較好客戶，增加拓展客戶。

（四）降低貸款額度。我認為降低貸款風險，應該在貸前調查時應準確嚴謹的調查出客戶貸款目的，交叉檢驗客戶的還款能力，評估客戶的還款意愿。而對于新客戶的首筆貸款業務，要給予相對較少的貸款額度。因為，客戶首次貸款，對于我行的貸款原則、還款方式等不熟悉，我行對客戶的實際還款能力還款意愿也不熟悉，并且之間的信息

交流存在不平衡性。所以**地區與淇濱區山城區存在很大的差異性，市民的小農思想較深，要么他們思想太開放、要么就是太保守，所以根據**地區實際情況，客戶經理會根據客戶經營實際情況給予貸款金額，而且一般情況在第一次合作時，會降低貸款金額。當然，**地區會在筆數上努力超額完成。

三、個人心得感悟

來**當區域主管已經快9個月了，從剛開始的茫然無知，到現在的干練自信，在這的歷練成為了我人生中最重要的蛻變。回望自己，百感交集。曾經有過水土不服，有過傷心難過，有過上下班的無助，也有同事們忘我工作的那份感動，還有我們之間不拋棄不放棄的感情，這些都是我人生中重要的財富。

每天在下班的車上，總是會回想一天工作的情況：工作的安排，工作的完成，與同事的說話交流，與支行關系的協調等等。然后思考著也許對某些事情換個處理方式會更好；思考著用怎樣的鼓勵方式來激勵同事，用怎樣的批評方式來鞭策同事；思考著怎么樣協調好與支行的關系，更有利于微貸、支行的工作，等等。一直以來我都堅信，沒有什么事情是很復雜的，也沒有什么事情是很簡單的，只有端正態度，審慎對待每一件事情，多動腦筋，選擇性的找到一個更好的恰當方法，什么事情都能迎刃而解。這是我堅持的，也是我自認為比他人強的地方。要不斷的提高素質，發揮優勢，改掉缺點，彌補劣勢，這樣才能做到“與時俱進”，取得更多的進步。

在我人生的路上，我仍還會堅持自己的夢想，堅持謹慎、認真、感恩的原則去生活，堅持在工作生活中低調做人、高調做事，堅持用心做好每一天！我相信，在我們的努力下，微貸中心會越做越好，**銀行越來越好！

第二篇：微貸總結體會

工作總結

2010年3月是我們微貸業務的開始，轉眼間**銀行微小企業貸款中心已經成立了一周年了，回首過去一年的工作，有碩果累累的喜悅，有與同事協同攻關的艱辛，也有遇到困難和挫折時惆悵，可以說這年是微貸中心艱苦創業、拓展市場、突出特色的關鍵年，也是我人生轉折的關鍵年。現就本重要工作情況總結如下：

1、全年主要工作回顧

（1）認真學習，努力工作，圓滿完成任務。2010年3月至2010年8月做為山城區的信貸員堅持勤奮掃街，不怕拒絕、不怕辛苦、嚴控風險，通過所學實踐于信用貸款的調查、發放，一直保持山本區域第一名。

（二）堅持專業制勝、服務第一的營銷方略。2010年9月之后有幸作為微貸中心**地區的區域主管，在這里秉承追求卓越，嚴控風險的理念，堅持專業制勝、服務第一的營銷方略。在工作中，恪盡職守，通過認真學習，努力掌握金融知識、營銷知識、管理知識，嚴格按照崗位要求來培養自己的能力。截止到目前在業績上共放款 128筆1022.4萬。雖然**地區貸款筆數較多，但金額很少。這是由于**是農業大縣，經濟處于發展期，且**小農思想客戶、膽大派客戶較多，因此**地區按照客戶實際資金需求及償還能力建議放款金額，執行審貸會決議。

（三）團結協作、目標一致，創造和諧工作環境。擔任**區域主管，這是一個新的挑戰，前期在客戶經理的崗位上，業績上取得了突出的成績，自己的營銷水平和專業水準得到了領導與同事們的肯定，擔任這個崗位也是對自己能力的肯定。來到**，負責**市場的開拓和管理。發現自己需要承擔責任很大，對自己的管理能力是一個新的考驗。雖然以前沒有管理經驗，但我是一個喜歡挑戰的人，要做就做到最好。對于新的客戶經理的培養，首要是認識風險，培養法律意識，然后根據個人的不同特點和特長進行合理有效地安排，努力使每個人都能更快的熟悉、掌握崗位技能，更快的獨立開拓市場，提升業績。在高標準，嚴要求的原則下，**客戶經理們取得了不俗的成績，每個人進步都很快。在嚴格要求下，追求人性化管理，通過談心，溝通等方式了解自己的團隊所需、所想，做到團隊第一，創造和諧工作環境、更有利于每個員工熱情的工作、輕松的工作，從而大大提高工作效率。

（五）肯定同事，以鼓勵為主增加團隊意識。其實很多時候大人也是孩子，領導需要去鼓勵每個員工，而不是批評，若要懲罰那就有效懲罰并做教育。同時領導要關心每位員工，讓員工感到團體的溫暖，感到自身在團隊的重要性，這樣每個員工在無形中就會增強團隊意識，還會有什么困難克服不了呢？因此，有了強烈的團隊意識，有了嚴格的規章制度，有了明確的分工職責，有了有效的溝通與協作，還得有獎勵與懲罰。鼓勵員工是我認為最好的辦法，所以增加獎勵會更加增加員工的積極性，相反，若是員工消極的工作或無法完成任務，相應的懲罰也會很好的提醒員工，讓壓力產生動力，全身心的投入到工作之中。

2、存在的問題與反思

（1）堅持嚴格要求。大學生剛畢業到社會上工作，猶如白紙一般，只要我們教育的好，要求的高，信貸員就會按照規章制度習慣性的工作。在我剛剛被分到山城做為信貸員時，領導要求我們做什么我們就做什么，總覺得他們這樣那樣的要求是對的。當我被通知要在**地區當組長后，我就開始思考，怎么帶好**地區的新信貸員。結合在山城區的觀察以及自己思考的，在**地區開始嚴厲的的要求信貸員做好每一項工作，天天重復著基本要求，這樣就形成了習慣，嚴格的要求也就成了家常小事。

（2）認真做好貸后管理。貸后管理中，經常會出現反對貸后管理的聲音，他們認為貸后管理只是流于形式，且浪費信貸員開拓業務的時間。然而我不認為貸后管理只是形式、浪費信貸員開拓業務的時間。在包商銀行微貸理論中認為微小企業貸款貸后監控看成是種營銷手段，持續的跟蹤可以用來檢驗客戶是否遵守貸款協議，以及是否按貸款用途使用資金，幫助信貸員及時發現和解決問題。而且貸后管理也是銀行與客戶建立關系的一鐘基本方式。信貸員和客戶越了解，關系越好，信息溝通也就越容易，就會使客戶更長期地忠實于銀行。在結合我行這一年的貸后管理操作中，我認為可分為兩大類貸后管理，一種是按照有無擔保來分：信用貸款貸后管理和擔保貸款貸后管理；一種是按照分級客戶貸后管理分：優質客戶貸后管理、良好貸后管理和較差客戶貸后管理。首先說下信用及擔保貸款的貸后管理。針對于信用貸款，我建議采取財務監控，即要求信貸員要每月到貸款企業照相取證、提取財務資料、了解貸款人實際經營及家庭情況。對于擔保人貸后管理，我建議一般了解，即信貸員定期或不定期的給客戶打電話，掃街或路過客戶的經營場所時了解客戶的經營及家庭情況。針對于還款已經超過6期的客戶，可以進行兩個月或幾個季度的貸后管理，而對于較差客戶應該時時刻刻關注。這樣即可以做到貸后管理把控風險，又可以增加信貸員拓展業務的時間。

（3）審慎移交案件。微貸中心案件移交比較少，然而就在這移交的案件當中，就出現不少問題，這個是值得注意的問題。對于貸款人的貸款案件，主辦信貸員分析思考調查的時間是最長的，輔辦相對而言花費的精力較少，也正是這樣當主辦把案件移交給輔辦甚至于其他信貸員時，他們對該案件、借款人的不了解，會造成不必要的麻煩。而且即增加了中心的成本，又會增加不定風險。相反，客戶對首次貸款感覺滿意，又由于缺少營運資金，他們會再次申請貸款，當貸款重復發放給該客戶，信貸分析時間就可以減少，客戶與銀行之間的合作信心增強。同時，貸款客戶還能為信貸員介紹較好客戶，增加拓展客戶。

（4）降低貸款額度。我認為降低貸款風險，應該在貸前調查時應準確嚴謹的調查出客戶貸款目的，交叉檢驗客戶的還款能力，評估客戶的還款意愿。而對于新客戶的首筆貸款業務，要給予相對較少的貸款額度。因為，客戶首次貸款，對于我行的貸款原則、還款方式等不熟悉，我行對客戶的實際還款能力還款意愿也不熟悉，并且之間的信息交流存在不平衡性。所以**地區與**區山城區存在很大的差異性，市民的小農思想較深，要么他們思想太開放、要么就是太保守，所以根據**地區實際情況，客戶經理會根據客戶經營實際情況給予貸款金額，而且一般情況在第一次合作時，會降低貸款金額。當然，**地區會在筆數上努力超額完成。

3、個人心得感悟

來**當區域主管已經快9個月了，從剛開始的茫然無知，到現在的干練自信，在這的歷練成為了我人生中最重要的蛻變。回望自己，百感交集。曾經有過水土不服，有過傷心難過，有過上下班的無助，也有同事們忘我工作的那份感動，還有我們之間不拋棄不放棄的感情，這些都是我人生中重要的財富。

每天在下班的車上，總是會回想一天工作的情況：工作的安排，工作的完成，與同事的說話交流，與支行關系的協調等等。然后思考著也許對某些事情換個處理方式會更好；思考著用怎樣的鼓勵方式來激勵同事，用怎樣的批評方式來鞭策同事；思考著怎么樣協調好與支行的關系，更有利于微貸、支行的工作，等等。一直以來我都堅信，沒有什么事情是很復雜的，也沒有什么事情是很簡單的，只有端正態度，審慎對待每一件事情，多動腦筋，選擇性的找到一個更好的恰當方法，什么事情都能迎刃而解。這是我堅持的，也是我自認為比他人強的地方。要不斷的提高素質，發揮優勢，改掉缺點，彌補劣勢，這樣才能做到與時俱進，取得更多的進步。

第三篇：微貸心得體會

我的微貸心得體會

2013年3月，互聯網上公布了我省聯社微貸部招聘的消息，經過報名、筆試、面試、體檢等考核，我非常榮幸成功的應聘上了信用聯社微貸客戶經理的職位。至今已進入微貸部三個月了，淺談一下這段時間的工作體會。

我社貸業務已經成功發展三個月，已經發放各類貸款35萬元，其中抵押貸款4筆,共計金額23萬元,公務員信用貸款2筆,12萬元,能夠在短時間內開展業務，是因為微貸部的每個人精確的在每個環節上按照微貸業務的要求，嚴格程序化管理，遵守每條行為準則，細化每筆貸款的調查、分析以及發放，以高度的微貸事業責任心完成所有任務。

剛進入微貸部，我們對微貸這項業務了解甚少，在微貸部徐主任以及各位個貸師兄師姐的幫助下，我們開始對縣城區開展“畫地圖”活動。就是把馬邊城區份成三大區域,我們三個微貸經理一人負責一片區域,然后對自己區域內的每條大街小巷里的所有的商戶一一了解，為以后宣傳我們的產品奠定良好的基礎，可以讓我們更加準確、更加精細的開展以后的業務。

在這三個月里，我們在個貸師兄的指導學習下。跟據微貸調查客戶要求,開始學習收集客戶資料、辦理抵押登記、填寫報告等,這段時間的學習讓我受益匪淺。在調查每戶客戶的時候，我們都做到細致入微，準確的詢問每個客戶的每項信息，如家庭資產情況、家庭負債情況、每月收入及開銷情況等等。我們不僅僅要詢問客戶，也要傾聽客戶，根據客戶說的每一句話詢問一個關聯的問題，但是對于客戶信息已經涉及商業秘密的信息進行嚴格的保密，以高度的責任心對待每一個客戶，時時刻刻尊重客戶，沒有因為客戶經營產品或者規模小、交流語言沖突、經營行業低微等而歧視客戶,做到作為一名微貸客戶經理應有的敬業精神。

雖然才進入微貸部三個多月的時間，但是我學到了很多東西。提升了自己的職業道德操守，對工作的細致程度也有了提升,在以后的工作中，我會更加努力的學習業務技能，學習職業精神，讓自己以后的業務做的更加出色.

第四篇：微貸學習體會

微貸事業心得

我有幸被總行安排到微貸事業部進行微貸知識的學習和培訓。這次培訓采取的是理論結合實踐的方式，就是將上課跟掃街營銷穿插起來，我們學員每人都安排了各自的師傅，理論課程學習結束師傅就帶著我們出去營銷客戶，這樣的方式讓我們受益匪淺，感悟良多。就這段時間的培訓我想做一個小結：

一、什么是微貸？

微貸是額度微小的貸款，微貸是面向特定客戶群的貸款，是針對個體工商戶和小規模私營企業主（包括小商販、小型服務提供者、小生產商和農民等）授予一定金額的貸款額度，借款人在約定的額度、期限內將資金用于日常經營活動的個人經營性貸款業務。

二、我們如何做？

1.打造專業營銷團隊。微貸的性質要求我們必須打造一支專業化的營銷團隊，我們微貸業務的營銷是向客戶傳播信貸知識，傳送幫助客戶成長的理念，向客戶輸送誠信合作，互惠互利意識。幾天接觸下來我能感受到師傅們個個都是營銷能手，當然我們做徒弟的也不甘示弱，在營銷過程中我們也能夠細心觀察，了解客戶的經營情況、管理模式、資金結算方式等。通過客戶的經營方式再結合我們的微貸產品跟客戶作出了向有利于共同成長，誠信合作方向的交流和溝通，獲得了客戶的肯定和信任。

2.進行專業的調查。客戶有了資金需求，我們必須對客戶進行調查，對調查客戶的行業、規模、貸款用途進行綜合分析。讓客戶提供必要的單據跟資料，我們要對客戶的經營情況、管理組織結構和發展歷史做相應盤點，了解客戶從事本行業的時間地點盈利等。之后進行財務信息調查。調查過程中要注重識別客戶的經營細節，盤點客戶原材料、存貨等資產項目，計算銷售額、毛利率、凈利潤、月可支等數據，現場核實應有權益與實際權益的偏差。調查中必須做到眼到、手到、心到，勤問、勤觀察、勤思考，迅速判斷客戶的關鍵信息并能夠迅速判斷信息的真偽和數據的合理性。

3.作出精準的數量分析。通過對客戶（擔保人）的基本信息、經營信息、財務信息三種信息對客戶進行精準的數量分析。基本信息方面，客戶的還款意愿是最重要的，我們分析的內容包括客戶年齡、婚姻狀況、客戶是否是本地人、客戶的社會地位、客戶的性格特征、教育水平，他人對客戶的評價、客戶是否有不良嗜好、不良記錄、客戶是否還有其他收入或支出等； 經營信息方面，了解客戶為什么經營當前的生意，未來的經營計劃是什么，包括客戶的經營經驗、客戶經營記錄的獲取、貸款用途等；財務信息方面，包括資產負債表中的現金和銀行存款、應收賬款、預付款、存貨、固定資產、其他等；損益表中的營業額和經營業務的季節性、原材料的采購與生產成本、經營費用和其它收入；負債按時間長短可以分為短期負債和長期負債，按形成原因可以分為應付賬款、預收賬款、銀行借款及其他應付款等。以往銀行要求客戶提供可靠的財務報表，而在我們微貸理

念中，是客戶經理根據多方面收集來的財務信息，從而做出相對規范的資產負債表、損益表和現金流量表，并且通常比較重視表外資產和月可支配余額。4.理性量化的審批標準。貸審會對客戶經理分析情況進行反復審查、反復詢問，邏輯推理與檢驗，全面審查調查報告的可行性，通過反復的對比和檢驗每個科目數據和風險點，確保調查報告的合理性，真實性。調查客戶經理、貸審會委員對調查、審查審批手續負責到底。

5.動態的貸后管理。貸后管理是微貸工作成功收回貸款的主要任務之一，動態的貸后管理，現場進行查看資金的真實用途確保與貸前調查分析結果、未來經營預測情況相一致。讓客戶經營情況時刻掌控于我們客戶經理心中，積極及時與貸款人擔保人溝通，直至貸款完全歸還。如果客戶經營和還款情況是預期中的良好客戶，說明客戶是值得長期合作的客戶，在未來的合作中銀行可對其適當提高額度繼續扶持客戶夸大經營生產，在風險可控的范圍幫助客戶做大做強。

三、未來的發展。

通過短期的學習我對我行微貸事業的發展充滿信心，雖然我行的微貸事業部目前還處于發展初期，但我們擁有一支年輕活力的優秀微貸團隊，并逐步形成了一套良好的微貸運作體系。接下來我們要在營銷上面繼續下功夫，擴大營銷的深度和廣度。同時還要開發多元化的微貸產品以滿足不同客戶的不同需求。將“微貸事業”打造成為我們行的一個具有強勁競爭力品牌

第五篇：微貸業務培訓心得體會

微貸業務培訓心得體會

-----周燕麗

2月25日早上，我們來到南江聯社朝陽分社微小貸款服務中心，中心負責人黃勝輝同志將我們分組安排到各客戶經理崗位上，實行一對一跟進學習。白天，我們學習并現場操作了貸款的一些流程，翻看各種貸款種類資料及相關文件。分社工作人員還帶領我們到客戶的家庭及經營場所做調查，詢問客戶相關情況，獲取影像資料，而晚上則參加微貸業務理論知識的學習。通過為期15天的理論知識和實際操作經驗的學習，使我對微小貸款有了更深的理解，有信心能完成聯社安排的各項任務。另以下是我在這次學習中對微貸工作的一些理解：

微小貸款就是向城鄉地區從事合法經營的個體工商戶，小企業主和其他自然人等微小客戶發放的用于生產經營，消費，大宗資產購置，償還因消費或生產經營所欠債務及其他合法用途的貸款。可以采用信用，保證，抵押，組合擔保的多種方式。它以“小額速貸，整貸零還，有償使用，持續發展”為設計原則，以“小額，流動，分散”為基本原則。

作為微貸業務營銷是關鍵，期初微貸可以通過廣告媒體，直接上門拜訪客戶，轉介紹來營銷貸款，最有效的方式是直接上門拜訪客戶，通過上門服務了解客戶的需求，基本情況，并將客戶的名字，電話，資金需求的時間做登記，這

樣做，客戶在以后的貸款時可以作為資料查詢。

在傳統的貸款業務中發放一筆貸款一是要對借款人有一定的了解，二是看貸款是否有足夠的抵押物來判斷是否發放，對于陌生客戶則用多種理由推掉。而微貸通過與借款人的面談，了解借款人的資金需求，提供相關資料，提前預約，實地到借款人的家庭地址，經營場所對借款人的經營狀況，應收賬款，現金流等一系列情況進行詳細查看，并留影像。客戶經理講收集的借款人的資料進行財務分析，得出借款人的經營收入的毛利潤和可支配現金流，從而來判斷能不能貸款。微貸與傳統貸款在還款方式上還有區別。傳統貸款一般采取按季結息，到期一次還本，由于還款時間較長，貸款風險不可控。而微貸采用每月等額還本付息的方式，一是隨時監測防范風險，每月等額還本付息通過加大還款量，及時發現問題，隨時采取措施，二是有效減少客戶負擔因為每月還本，所以在到期時，客戶對銀行支付的利息要少于合同規定的利率計算出來的利息，三是微小貸款堅持客戶每月還本付息的額度，不能超過客戶每月可支配收入的75﹪因此只有分析不透，而不存在客戶還不起本息的問題。四是，可以幫助客戶做好財務計劃，限制客戶不必要的資金浪費。微小貸款將抵押貸款和保證貸款的上限分別放大到200萬元50萬元，抵押度適度提升，抵押期限延長，利率實行市場化。它是基于對客戶的真實現狀分析，不是看中抵押，擔保，它將抵押

率提升到80﹪，還可以實行二次抵押，所以微小貸款抵押擔保只是形式上和名譽上的。微小貸款的審貸流程與傳統貸款不一樣，它實行客戶經理與審貸人員現場審批，用影像資料，由客戶經理現場講解，實行一票否決制。微小貸款的新技術和新模式，從根本上說是針對目標群體，對客戶給予充分的信任，對其進行充分的了解，滿足客戶合適的貸款需求，而不用和少用客戶提供抵押，擔保的一種新的貸款方式。

當然，十五天的學習對我們來說還是太短，今后我將在工作上永遠保持與時俱進的精神，不斷學習，不斷進步，因為我相信只有在不斷學習，不斷進步中，我們才能將聯社建設的更加美好。