第一篇：復雜網絡下供應鏈風險的管理

基于復雜網絡下的供應鏈風險管理的研究

摘要:供應鏈網絡的復雜性在面臨各種風險時變得越來越容易受到損害，因此供應鏈的風險管理普遍的受到學術界和企業(yè)的關注和重視。本文的主要根據一個復雜供應鏈網絡評估模型來分析供應鏈風險的主要來源，確定供應鏈網絡中的核心企業(yè)，以及通過對核心企業(yè)采取一些措施，來增強供應鏈網絡的彈性，提高其抵抗風險的能力。

1.引言：

當像中國的非典以及2011年日本的海嘯等重大事件發(fā)生時，在這些風險面前供應鏈會遭受到不可避免的損害，產生巨大的損失。因此SCRM在學書界和企業(yè)中十分的重要。復雜網絡理論能夠解釋不同的復雜網絡系統(tǒng)的形成機制。所以這篇文章從復雜網絡理論出發(fā)，以一個全新的視角去解釋供應鏈中風險的形成根源，進而增強供應鏈抵抗風險的能力。

2.供應鏈風險管理方面現在的研究進展

天災人禍面前，供應鏈的管理是一項巨大的挑戰(zhàn)。供應鏈內外環(huán)境的復雜使供應鏈在面臨各種風險的侵害時很容易受到影響。現在在SCRM方面的研究主要有風險的來源，風險的控制與評估。其中供應鏈中的不確定性被認為是風險的主要來源。

供應鏈本身是一個復雜的網絡。應用復雜網絡理論能夠從整體的視角出發(fā)，追蹤供應鏈風險的來源，進而可以采取相關的策略直接作用于風險的根源，較少風險產生的損失。在利用復雜網絡理論研究SCRM方面：

[2]Dirk研究指出供應鏈中的牛鞭效應與信息放大效應的產生都與供應鏈網絡的拓撲結構有關。

[3]Siemieniuch，認為供應鏈網絡的復雜性在企業(yè)單位之間是不可預測的。

[4]Goh 研究，通過對全球供應鏈的供應、需求、貿易和分布的分析，提出一個關于全球供應鏈網絡的隨機模型

[5]Yanyan用復雜網絡研究供應鏈中瀑布效應的測試方法。

[6]Zhu 將復雜網絡理論應用到供應鏈中的緊急事件管理中。

這些針對供應鏈風險的研究是從供應鏈的不同方面去研究的，而沒有從供應鏈的整體視角去研究。

第二篇：區(qū)塊鏈-風險管理

區(qū)塊鏈

分布式數據庫和集中式數據庫

計量最基本的就是一張表，我們叫二維表。所有表都有1個表頭，我們叫它每個字段。比如說學生就是姓名，然后年齡成績等。如果我們是一個購物的表，表頭就變了。它可能不是你的姓名，可能是你的代號，后邊你在交易的時候，那我是一個賬本，要有1個基本的比值的量有多少，然后如果是交易的商品，假設就是商品的名稱，有價格，在這個表就會記錄你的交易。這個表構成了最簡單的數據庫。數據庫有兩種，一種是集中式的，一種是分布式。

集中式

集中式有一個中心，所有的庫都在中心上，比如淘寶購物都是集中式的，我們每一個人都登陸數據庫，比如說我們購物，秒殺的吹風機，秒殺的庫假設有2個，大家都會秒，一秒進去啪就沒了，然后就會減一減到第二。大家可能偶然的情況下，你秒的時候還有，回頭你付款的時候就沒了，這個是什么，大家同時進入這個中心庫的時候，他是每減少1個就會減一減一，但是大家在瞬間，速度特別快的時候，你覺得買到的時候，其實沒有買到，然后在后邊延遲支付的時候，他就會計算到了，就會按時間排，第一個人就會買到，第二個人買的，后邊的人開始說買到其實沒買到，這個有誤的瞬間，這是集中式的。

優(yōu)勢

1.數據庫的好處是不太會發(fā)生這種亂，他會按照順序來的。2.集中式數據庫必須有一個中心的管理者，這就叫集中式或者中心式的，或者我們叫它中心化。

集中式等于同時集中操作這個庫，但是往里寫數據的時候不是同時操作，實際是有時間間隔的，這個時間間隔非常非常快，但是計算機采取的時間來算，也許你比他快，但我先采集到他，你可能網速慢了點等等，可能就這一瞬間你就沒有搶到

分布式

分布式出現的背景

1970年代，那個時候的存儲容量非常小，一個庫在加上存儲的速度很慢——就是分布式數據庫。我把數據分布在所以的點上，每一個人的機器上都有你的一個數據庫，這樣數據分散了，這個中心庫的壓力就小了然后我存取的時候就往我自己的庫里邊存取，別人也存取。

問題

同樣是稱重機，是兩個，那我在我的庫中有兩，他的兩，就是我同時取，最后他還要集中在這個數據庫的時候，怎么處理同時相互的狀態(tài)，因為是每個的數據庫，單獨的調取，去寫的話就非常慢，如果同時的情況下呢，他就會有沖突，這么多人，肯定有沖突。所有這種實時的功能就很弱，這樣在分布式數據庫現在就有一個解決不了的問題，就是并發(fā)控制（并發(fā)控制就是同時操作的時候怎么去控制這些數據庫），并發(fā)控制就是現在不能解決的問題

但是他也有一些應用，有些數據我采集了放在那里不需要實時的控制，然后我們也沒有很多人同時要去操作，他還是有用的。

這樣曾經在六七十年代，八十年代，數據庫快速發(fā)展起來的時候，他有一段熱潮的時期，你突然出現了可以解決原來集中式數據庫問題，就炒作了一段。他應用有，但僅局限這樣的局面，他的并發(fā)控制是無法解決的，再有一個效率比較差。

未來的現狀

現在隨著半導體的發(fā)展，使得我們的存儲器，外存的存儲器如優(yōu)盤、可移動硬盤發(fā)展越來越快，速度也越來越快，所有這種問題就越來越小了。再加上現在有什么云空間（云空間其實是遠程的一個服務器的存儲空間，通過網絡傳過去的），我們看到數據庫的發(fā)展，從最開始的數據庫，到后來的數據倉庫等等一些概念的發(fā)展，我們現在就不談這個了。

區(qū)塊鏈 原理

剛才我們講了發(fā)展這么多年的過程中基本上是集中式的數據庫逐漸的發(fā)展，這樣帶來的金融的發(fā)展變化都是中心式的。區(qū)塊鏈了出來了，區(qū)塊就是我們前面分布式數據庫的一個想法，所有有人說他就是一個賬本，剛才我們講的數據庫其實就是各種各樣的賬本，最開始區(qū)塊鏈是應用在這個幣上，也可以用在其他一些方面，就有了這樣的一個表。單一的表形成不了區(qū)塊，一個一定是很多很多人，那我出來一個幣孤零零是沒有用的，所有大家都要參與到這個網上來，這個區(qū)塊來，這個，這樣就形成了一個分布式的一個表，有第一個第二個，第三個第四個，最后構成了一個區(qū)塊，一個區(qū)塊。

比特幣應用

這個區(qū)塊有很多很多的應用，最初的應用是比特幣的應用，比特幣他用了一個算法，算法挖礦機，所有人都去下載這個程序，你下載這個程序就加入到了隊列中去，或者說是一個區(qū)塊里去，然后大家都在這個鏈條上待著，就等于每一個人都有一個表格，這個表格有你的ID，你隨便起了一個名，你的幣的數量，當然還有其他一些東西在里邊，可能你挖了一半天也沒有，就是0，然后你從別人那里買了一個，后面你就有了交易，買了一個1,然后機器就做了苦力，他就要做你就挖到了。那么他怎么解決你挖到了就要記錄在里面，這就跟剛才吹風機一樣的，你我的機器都在同樣挖，我挖到了，你挖到了，可能我們兩挖出來的是同一塊，因為同樣的算法生成的字符串可能是同樣的。那我這個叫A*，你也有個ID，你那個叫A*1，A*和A*1是同樣的，怎樣算是你挖到的還是我挖到的呢？他叫工作量證明，（工作量證明就是將所有的鏈條塊去搜索一遍，看一下是誰先挖到的，這個算法有一個機制，如果我先挖到的，我向網上去傳播去，讓現在有點這個表加上一個字段有我的，然后你挖到的你也有傳播，最后他以傳播的數量來做判斷，如果你傳播的量比我大，你就贏了。這個我白挖了，但是這個記錄在庫里還是存在，但是在我的幣的數量不會增加，我還是0，你就增了一個，現在是1個），他就是以這樣一個來計算，所有的變利與變突破了之前我們共同去弄那個庫打開的問題。

問題

但是帶來了新的問題，效率問題，尤其是這個區(qū)塊參與的人越多，效能就越差。因為他需要把整個的去散播完才行，然后他還要比較，這個產幣是這樣，我們交易也是一樣的。比如說ID1和ID2做了一筆交易，做了交易之后我要付你一個比特幣，付給你一個比特幣之后跟剛才生成一個幣的過程是一樣的，他要把這個交易向網上整個區(qū)傳播去，傳播到所有的人員，防止后面的被篡改，他讓每個人的表格之間都新增加了一個新的字段，這個新的字段就是我們剛才的交易，這樣我們萬一比如說我們偽造了我們自己的庫，一個小子表，一查別人的都有這樣一個交易，你不可抵賴，這是比特幣他賴以證明的東西，這個機制他設計的強，能想出來很不容易，但是他還是有些問題，效能就是很差，所有當網絡無限大的時候，他就會出現問題的，但是比特幣的創(chuàng)造者他非常聰明，一個他的幣的非常有限的，有限的在他初期運行的時候不會有太大的問題，但是也有，一個交易要7分鐘去結算，他還是在早期，他也不在意有交易，他出幣就是為了炒作的，他就是讓1美元漲到現在的1萬多了，就是炒作的，他就是不想讓你交易的，這樣就可以解釋上次我講的不適合于支付，效率太慢。

可應用的環(huán)節(jié)

下面我簡單的解釋支付的環(huán)節(jié)為什么不合適。我們講現在支付的發(fā)展，區(qū)塊鏈是顛覆金融式的，我覺得他不是顛覆，他是XX舊社會的，無論是在支付，還是在證券交易環(huán)節(jié)，都是這樣的。

第一個談支付，最早的支付就是區(qū)中心化的，因為各自有各自的銀行，A銀行有A銀行的客戶，B銀行有B銀行的客戶，下面有很多很多的企業(yè)和個人中轉企業(yè)。那么肯定都是就近的，隨著貿易的發(fā)展，先是平衡貿易，A跟B之前不可能跑更遠去開戶，所有你會跟自己的銀行去交單，早期你們學過本票匯票等等就是這樣的。你會把這種支付載體給予銀行，銀行跟銀行之間他們去？？，當時肯定不能實時，比如說你交一個支票，去銀行借貸后慢慢還款，所有支票的問題就是支票退單的問題，這完全就沒有中心。未必，如果有個C，C跟A之前，再有個D，大家都各自的，彼此聯(lián)絡的，這是沒有中心的。這樣開始是相安無事的，做了很多很多年，后來隨著貿易的范圍越來越大，特別是有了跨洲的，跨城市的、跨國的，這樣的非常不方便。因為在做結算的時候，A與B之前需要把所有的票證運到B的，以前是通過車，甚至直升飛機的，好貴，甚至馬車也很貴，成本就很貴。后來大家就想，大家都是銀行，銀行之間就出現了清算所的機制，其實就是一個中心化的機制，那么在這個之間就出現了新的機構，就叫清算所，那么他就是一個中心，現在我們把彼此之間的支付、交易的信息都傳給他、票據傳給他就可以了。然后他來給我們做結算。所有這就是非中心化到中心化的轉變。效率明顯提高了，而且所動用的資金也少了，再付現金也少了。這還是最初的非電子化的階段，當時非電子化結算需要一周，后來變?yōu)?天，到現在，特別是在中國，全球最快的，基本是實時的。美國、歐洲都沒有那么快，也不是說這不對，從安全考慮，這也不是完全是錯的，因為實時對安全的要求會更高。所以說中心化帶來了整個效率的提高，如果去中心化像比特幣這種，最后又回到最原始的狀況，如果是非實時交易，是可以的，其實中心化的效率是最高的，這是我們談到了的支付的問題。這就解釋了上次我所說的支付環(huán)節(jié)是最不合適用區(qū)塊鏈的，區(qū)塊鏈有很多應用，支付環(huán)節(jié)又回到了去中心化的。支付最主要就是安全性和效率。我們講區(qū)塊鏈在安全性上沒有問題，但是他比現在的中心化的安全性高到哪，其實不好說。因為同樣加密的原理差不多，區(qū)塊鏈的原理也是非對稱性的，我們現在的銀行加密的原理也是非對稱的，當然他用了更復雜的，現在銀行用的加密稍微簡單一點，但是簡單一點不見得安全性就低，因為也是非對稱的。比特幣安全性未必就高。第二個效率問題，效率在區(qū)塊鏈實時的長宏義是很差的，剛才我們已證明，詳細的數學證明感興趣的同學可以去證。

第二個，證券交易很多人說通過，我認為也是倒退。為什么，我們證券類的交易（包括股票、股票本身的衍生品）其實可以分為兩大類，一類是金融衍生品，現在對于股票基本上是場內交易，衍生品類的呢是大量的場外交易。對于實時的場內交易，其實也是演變過來的。場內交易其實都是電子類的場內交易，并且更多的都是撮合交易，撮合交易就是我保單你也報單，自動撮合成交，有沒有做實商其實不受影響。對于股票交易這種場內交易，我們同時去報價，這是現在的機制，如果是區(qū)塊鏈的情況下，就是說不需要場內報價了，不需要撮合了，你們私下去交易，大家都進入這種股票的區(qū)塊了，像一開始一樣，我下面彼此去交易，當然安全性我們默認沒有問題，交易也是無可抵賴的，但是效率依然很差。效率很低，不透明。這個的價格跟以前場外交易差不多，我們在做股票的時候是需要知道共有價或者說是時價的，是想知道第三方的報價的。這就是我覺得區(qū)塊鏈在在做場內交易的時候是沒有必要，他就是回到了非電子化時代。我們?yōu)槭裁匆プ鰠^(qū)塊去做這個交易，現在的交易場所效率又高有透明，又便于監(jiān)管，又便于投資者監(jiān)督所有的市場，比起這種東西沒有什么不好，雖然他是可以做，但是他第一沒有顛覆，第二效率極差。

第二應用在衍生品上，要比在這個市場上要好一些。至少他可以使交易透明。因為我們現在的場外交易基本是不透明的。愿不愿意透明其實是做市商的選擇，如果是坐在場外交易上，我們可以講區(qū)塊鏈可能會有一些改革，一些創(chuàng)新等等。但是談到顛覆用不上。他可以使場外交易透明，對于監(jiān)管者是好的，帶來的是整個的交易透明了，然后后面的欺詐不好說，至少會好一點。但是他有一個實現的難度，實踐的可行性比較差，一般的場外交易、衍生品交易流動性特別差，比如期貨彼此配對其實很難，這就是做市商存在的原因。所以在衍生品交易里邊，專門去設計一個機構去透明化，成本比較高，就目前而言可行性、成本問題。好處是便于管理，缺點就是成本比較高。如果監(jiān)管者要求透明也是可行的。其實有很多交易并不是有很多人參與，要單獨去做一個區(qū)塊鏈表，有意義在于保留記錄，便于監(jiān)管，但是意義有多大，帶來的成本問題。這就是我們講區(qū)塊鏈在整個證券市場的應用。

區(qū)塊鏈在什么上應用最好，再保險機制上，跟擔保的機制是最好的應用。但是也沒有什么顛覆性質。所以現在我們用到最好是信用證，以前有很多單位騙保，現在可以去用區(qū)塊鏈。但是區(qū)塊鏈都不是去中心化的，其實都是中心化的，區(qū)塊鏈是很好的，但是去中心化在整個金融的管理的效率是比較差的。舉例，信用證平臺發(fā)起人，平臺的維護跟管理不可能是去中心化的，誰管理就形成了中心，要有一套機制來管理，這是不可能去中心化，但是這依然是區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈并不是區(qū)中心化的代名詞。比如說我們區(qū)塊鏈做了一個信用擔保的信用證區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈的參與方主要的是大銀行，大銀行就會形成聯(lián)盟，聯(lián)盟做的是區(qū)塊鏈的中心化的一個管理者，其他人來登陸上管理，這種模式跟我們現在的跨國結算模式基本是一致的。好，我們這個東西就講到這兒。

第三篇：網絡保險的風險及管理

網絡保險的風險及管理

中國營銷傳播網，2000-09-15，訪問人數: 406

一、網絡保險的涵義

隨著網絡技術的迅猛發(fā)展，現在世界上幾乎所有的商家都看到了網絡發(fā)展中所蘊藏的無限商機，把目光都投向了Internet和電子商務。這種全新的具有革命性的信息技術將對全球社會、經濟、文化和生活等領域產生深遠的影響。

我國的保險公司包括外資保險公司也密切注意著網絡這個“10倍速因素”(原英特爾總裁安德魯·葛洛夫語)，即全球金融電子化、網絡化這股勢不可擋的潮流。一種全新的理念——網絡保險也就應運而生了。

什么是網絡保險呢？從狹義上講，網絡保險是指保險企業(yè)通過網絡開展電子商務，如通過 Internet 買賣保險產品和提供服務；從廣義上講，網絡保險還包括保險企業(yè)的內部活動，保險企業(yè)之間，保險企業(yè)與非保險企業(yè)之間以及與保監(jiān)委、稅務部門等政府相關機構之間的信息交流和活動。因此，我認為網絡保險是指保險企業(yè)采用網絡來開展一切活動的經營方式，它包括 在保戶、政府及其它參與方之間通過電子工具來共享結構化和非結構化信息并完成商務活動、管理活動和消費活動。

二、網絡保險的優(yōu)勢

與傳統(tǒng)的保險企業(yè)經營方式相比，網絡保險具有許多特點和優(yōu)勢，主要體現在以下幾個方面。

1．快捷方便，不受時空限制。通過Internet開展保險業(yè)務，保險公司只需支付低廉的網絡服務費，就可以一天24小時在全球范圍內進行經營，同時免去了代理人、經紀人等中介而直接與保戶進行業(yè)務往來，大大縮短了投保、承保、保費支付和保險金支付等進程的時間。而對于保險公司，通過網絡就可以有效地與各種人群相互聯(lián)系，特別是中介人無法接觸或不愿接觸的客戶，這樣就能獲取更多的業(yè)務，規(guī)模經濟將更加突出，因而從理論上更加符合“大數法則”，有利于保險企業(yè)的經營穩(wěn)定性。可以說，網絡保險不僅增加了業(yè)務量，而且在質的方面也得到了優(yōu)化。

2.降低經營成本。美國Booz-Allen & Hamito 公司(國際著名管理和技術咨詢公司)的一份研究報告表明：“網絡將導致整個保險價值鏈降低成本60％以上，特別是在銷售和客戶領域成本更是會劇減。成本的降低加上便利和客戶化的服務，將促使顧客以電子方式購買保險單。”該公司還計算出：經營財產和意外保險、健康和人壽保險的保險公司通過互聯(lián)網向客戶出售保單或提供服務，將比通過電話或代理人出售保單節(jié)省58％－71％的費用。

保險公司通過網絡能快捷，低成本地獲取各方面的信息資料，既贏得了時間，又減少了機會成本，因而能夠抓住更多更好的發(fā)展機遇。

成本的降低，不僅使保險公司增加贏利，而且由于各種費用的減少，降低各險種的保險費率，從而也讓保戶受益。

3．為客戶創(chuàng)造和提供更加高質量的服務。網絡保險拉近了保險公司與保戶之間的距離，二者不需通過第三方就能直接雙向交流。通過“自助式”網絡服務系統(tǒng)，保戶足不出戶就可以方便快捷地從保險服務系統(tǒng)上獲得從公司背景到具體險種的詳細情況，還可以自由選擇所需的保險公司險種，進行對比，瞬間做到貨比三家，這樣還避免了與代理人打交道的麻煩及可能存在的誤導。

保險公司通過Internet設立站點及建立網頁，在網上介紹保險知識，解答保險疑問，以及家庭理財、保單設計、投保技巧等相關資料和信息。

4．利用網絡進行保險企業(yè)管理，提高經營效率。先進的企業(yè)管理方法是保險企業(yè)能持續(xù)、快速、高質量發(fā)展的“法寶”。隨著網絡的發(fā)展，這一現代信息技術將會對保險企業(yè)管理方式產生深遠的影響。

計劃管理 利用網絡方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠程通信技術和各區(qū)域人員保持聯(lián)絡，共同進行分析、預測、決策和控制，實現企業(yè)所制定的計 劃。

人力資源管理 通過網絡制定人事計劃、招聘、員工培訓、薪資管理和福利管理等。

營銷管理 包括收集銷售信息，支持銷售決策，保戶檔案管理，中介人管理，廣告管理、售前后服務管理等。

財務管理 主要有現金管理，資產管理，成本費用管理，費效分析，獲利能力分析等。

投資管理 保險企業(yè)投資應符合安全性、收益性和流動性三個原則，在信息萬變的現代社會，要做到投資決策正確，投資結構合理，就必須充分利用信息技術，方可達到投資目標。

償付能力管理 保險企業(yè)有足夠的償付能力是履行賠償和給付職能的根本前提。償付能力管理的內 容主要包括償付準備金的管理、承保風險能力的控制，還有其它各種風險因素的管理。國家可借助現代通信技術加強對保險企業(yè)的有效監(jiān)管，而保險企業(yè)同樣可以保持對自身償付能力的管理。

三、網絡保險存在的風險

保險企業(yè)在享受現代網絡技術的風光時、也面臨著不僅在技術方面的問題，而且還涉及到社會經濟、法律、稅收、安全保護等方方面面的風險，這些都是我們發(fā)展網絡保險時亟等解決的。

1．安全風險 網絡系統(tǒng)是網絡保險的依托，整個系統(tǒng)的安全問題是網絡保險的重要前提，任何不安全因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網絡的安全運行。

保險網絡系統(tǒng)的安全主要包括下面六個方面：

(1)業(yè)務信息安全，即信息的保密性、完整性、真實性和不可否認性

(2)保險網絡系統(tǒng)運行安全

(3)網絡介入人員安全

(4)設備實體安全

(5)保險網絡環(huán)境安全

(6)信息傳輸安全

保險網絡系統(tǒng)的安全程度可通過系統(tǒng)的保密性和可靠性來衡量。其中系統(tǒng)的保密性反映了系統(tǒng)所處理的信息涉及國家機密，保險業(yè)商業(yè)機密和保險公司機密的程度，而系統(tǒng)的可靠性則體現了系統(tǒng)在運行過程中出現的事故、差錯、故障、破壞、崩潰等問題對保險網絡正常運轉產生影響的程度。

欺騙、竊聽、病毒和“黑客攻擊”等等威脅著網絡保險的安全，因此要求網絡能提供安全的解決方案，包括加密技術、數字簽名、電子安全交易認證等技術，不過與實際情況相比，這些技術還有待改進。

我們常把網絡系統(tǒng)的安全局限于通信保密和信息加密，其實保險網絡信息安全涉及到許多方面。目前大多數企業(yè)負責網絡安全管理的人員較少，而且缺少網絡系統(tǒng)安全管理的規(guī)范和標準，更缺少安全監(jiān)護，這些都是我們在發(fā)展網絡保險時所面臨的安全風險。

2．法律風險 法律制度的制定遠遠滯后于信息工業(yè)的迅猛發(fā)展。而對于剛興起來的網絡保險，許多國家或地區(qū)還沒有相應的法律規(guī)范．使得保險公司在網上開展業(yè)務無法可依、無章可循，比如電子交易合同與傳統(tǒng)的紙面合同是否具有同樣的法律有效性？傳統(tǒng)的保險合同的管轄邊界就很難適應電子商務中的保險合同，這又如何解決呢？保險公司通過網絡開展業(yè)務，競爭將更加激烈，在網絡保險中將會有更加不正當的競爭行為，包括網上虛假廣告，網上商業(yè)誹謗等，這些又該怎樣解決呢？

網絡是全球性的，但各國有關保險的法律法規(guī)都存在著差異，在保險網絡上進行跨國交易，各方很容易陷入法律糾紛之中，可目前國際上還未有就網絡保險的相關法律達成共識，因此無法圓滿解決。

3．技術問題 網絡系統(tǒng)是技術密集的人一機一環(huán)境的復雜系統(tǒng)，這些系統(tǒng)大多存在一定程度的脆弱性和易受攻擊性，這顯然與技術的不完善密切相關。

保險公司有著自己的商業(yè)機密，同時還掌握著大量保戶的資料，如何保護數據和網絡系統(tǒng)不受到非法侵人，已成為發(fā)展網絡保險在技術上的難題。目前的關鍵技術有加密技術、訪問控制、防火墻、抗通信業(yè)務技術和數字簽名等，但都還未達到網絡保險發(fā)展所要求的技術水平。特別是在我國網絡技術水平不如歐美國家而這些國家對技術出口又有限制的情況下，如何開發(fā)出適合我國網絡保險發(fā)展需要又與國際標準相一致的網絡技術，已成為迫在眉睫的問題。

網絡保險是新興事物，它需要保險公司員工不僅懂得與現代保險相關的知識，而且還要掌握計算機和網絡技術，但在各保險公司中，還非常缺乏這方面的技術人才。如果不加強這類人才的教育和培訓，將會嚴重阻滯網絡保險的發(fā)展。

4．道德風險 “最大誠信原則”的重要性在保險經營中早已成為眾所周知的事實，只有保險雙方都履行如實告知義務，保險經營才能穩(wěn)定。但在網絡保險經營中．違反此原則的風險更大了，網絡保險沒有實體辦公室，保險公司與保戶之間不是面對面的接觸，目前又缺少豐富的保戶資料，因此對保戶的評估格外困難，保戶就有可能利用這些條件在某些方面不履行如實告知等義務，或進行逆選擇。

同時，保險公司內部也存在道德風險。保險公司的部分內部人員對于網絡密碼、認證方式等方面都了 如指掌，居心不良或求勝心切的職員都有可能利用網絡越權操作，從而造成公司的損失。

四、網絡保險的風險管理

1．加強保險網絡系統(tǒng)的安全保障 在我國網絡保險還剛起步之時，各保險機構、組織就應充分重視網絡安全問題，才能促進網絡保險的發(fā)展。

為了保障網絡系統(tǒng)的安全，必須建立有效的風險評估和監(jiān)測體系，主要環(huán)節(jié)包括網絡系統(tǒng)安全規(guī)范制定與實施；系統(tǒng)安全隱患預測與防范；系統(tǒng)安全機制的建立與完善；系統(tǒng)安全程度的測定與檢查；系統(tǒng)破壞后恢復與重建；系統(tǒng)安全的稽查與監(jiān)督。

網絡安全性的管理是一項復雜的系統(tǒng)工程，網絡安全保障系統(tǒng)必須是動態(tài)的，能適應現實情況的變化和發(fā)展，只有不斷地升級，才能有效地防范網絡安全風險。

近年來，金融界與信息業(yè)共同推出了多種有效的安全交易標準，這為網絡保險的有序發(fā)展進一步創(chuàng)造了條件。目前有安全超文本傳輸協(xié)議(S—HTTP)、安全套按層協(xié)議(SSL)、安全多媒體Internet郵件擴展協(xié)議(S／MIME)和安全電子交易協(xié)議(SET)等。

2．加強網絡保險的立法工作

(1)為了跟上網絡化發(fā)展的趨勢，我國必須根據本國國情盡快制定配套的法律法規(guī)，使網絡保險的業(yè)務運作和風險防范有法可依。目前我國的管理法規(guī)有《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《中華人民共和國計算機信息網絡國際聯(lián)網管理暫行規(guī)定》和《計算機信息網絡國際聯(lián)網安全保護管理辦法》，但與網絡發(fā)展相比而言，法律制定還是相當滯后的。

(2)網絡無時空限制，國家界限在某種程度上消失，必須建立全球性的有關網絡的法律框架和體系，如較為成熟的統(tǒng)一的仲裁體系、統(tǒng)一稅收政策等。1996年6月，聯(lián)合國國際貿易委員會提出了《電子商務示范法》；1997年4月，歐盟提出了《歐盟電子商務行動方案》；1997年6月美國提出了《全球電子商務框架》；1998年5月，在日內瓦舉行的多邊貿易體制50周年大慶和世貿組織第二屆部長會議上，發(fā)表了《全球電子商務宣言》。

(3)針對網絡保險的特點，保監(jiān)會和保險行業(yè)協(xié)會等相應機構應制定有關網絡保險的管理辦法，如反不正當競爭辦法，電子保險合同管理辦法等。

完善的法律是網絡保險有序發(fā)展的有力保障，但在商業(yè)活動中，政府應避免制定不必要的法規(guī)、官僚程序或稅收關稅。

3．落實技術，開發(fā)人才資源，提高員工素質 網絡是技術密集型的復雜系統(tǒng)，先進的技術水平是網絡保險發(fā)展的基礎之一。各保險公司應充分落實技術及其標準，引進、改進和開發(fā)利用各種先進的技術。

技術是基礎，人才是關鍵，優(yōu)秀的網絡保險技術人才同樣是不可缺少的。我們既需要熟悉網絡操作的管理、營銷人員，也需要一支有效的能夠勝任保險網絡安全管理等方面的技術隊伍。每個員工必須不斷學習先進的網絡技術，各保險機構也應加強員工的技術培訓工作，使得他們能跟上網絡保險發(fā)展的需要，并把所掌握的技術應用到實際中去。

4．做好網絡保險宣傳工作，防范道德風險 在我國民眾對保險知識還很缺乏的情況下來發(fā)展網絡保險，落實保險宣傳工作就顯得尤為迫切。在有中介人的條件下，保戶可通過他們來了解有關保險的知識，可是在網絡保險中，保戶主要通過網絡和保險公司直接交流，了解保險常識，進而投保。保險公司在介紹保險條款、險種時，必須客觀、全面的詳細闡述，而不能象當今很多保險代理人在銷售保單時光說好的一面，把影響保戶可能不投保的因素則不加介紹。

我們還要向保戶普及保險知識，宣傳如實告知、可保利益等內容的重要性。當然，我們要注意宣傳的藝術和技巧，才能既防范道德風險和逆選擇又不至于嚇退投保者。

5．加強保險公司內部員工管理 為了防止保險公司內部人員利用職務之便在網上非法操作造成公司損失，必須加強內部員工的管理。明確各員工的職責和權限，對于易出現問題的崗位和重要工作人員進行定期檢查。

除此之外，還必須加強各級人員的職業(yè)道德教育，創(chuàng)造良好的職業(yè)道德風尚。

6．創(chuàng)造網絡品牌，增強競爭力 網絡保險的發(fā)展，使保險公司面臨更多的競爭風險，要在激烈的競爭中取得立足之地，保險公司應根據自身的特色，利用網絡創(chuàng)建自己的網絡品牌。網站的交互能力是提高品牌生命力、維系品牌忠誠度的基礎：一方面，保戶通過網絡直接將問題、意見反饋給保險公司；另一方面，保險公司通過對保戶意見的及時答復，增強品牌的忠誠度，提高品牌的社會聲譽，塑造品牌的一流服務形象，這樣才能占有更大份額的保險市場。

網絡的運用和發(fā)展，也增加了保險公司與銀行、證券業(yè)等之間的競爭。因此保險公司創(chuàng)建網絡品牌時，應具有更廣泛的包容性，不僅提供保險領域的服務，還應包括投資服務、家庭理財等跨躍保險的服務領域，這樣才能吸引更多的保戶，創(chuàng)收更多的保費。(據《上海保險》)

第四篇：面對復雜的網絡環(huán)境應如何增強輿情應對能力

面對復雜的網絡環(huán)境 應如何增強輿情應對能力

在環(huán)境保護成為社會熱點的今天，有關環(huán)保的話題也頻繁出現在網絡中。面對日益復雜的網絡環(huán)境輿情形勢，基層環(huán)保部門要加強網絡環(huán)境輿情管理，增加透明度，正確、客觀地對待輿情信息，及時了解公眾對環(huán)境保護的所想、所急、所盼，積極正確引導、妥善調處，消除公眾對環(huán)保工作的誤解，爭取得到更多的理解和支持。

及時關注，重視網絡環(huán)境輿情。網絡環(huán)境輿情的形成往往非常迅速。當某個環(huán)境事件發(fā)生時，網民可以立即在網絡中發(fā)表意見，網民個體意見迅速地匯聚起來形成公眾意見，再通過互動，形成強大意見聲勢。這種意見聲勢呈幾何級數增長，如果不及時關注并加以重視，最終環(huán)境輿論聲勢壓力可想而知。基層環(huán)保部門要把網絡環(huán)境輿情作為檢驗環(huán)保工作的重要途徑，高度重視網絡環(huán)境輿情，把及時關注網絡環(huán)境輿情作為常態(tài)工作來抓。

積極應對，調處網絡環(huán)境輿情。應對技巧匱乏、信息透明度不夠、反應遲緩、問責乏力等是絕大多數網絡環(huán)境輿情應對不當的通病。環(huán)境保護是民生工程，基層環(huán)保部門要積極主動地接受社會公眾的監(jiān)督，要學會用“網言網語”和網民進行平等交流，充分把握和嫻熟運用話語權，以積極的心態(tài)理性對待，做到應對不遲緩、指責不沖動、批評不反擊、矛盾不回避、質疑不遮掩、問責不乏力。對失實言論要及時回應，予以澄清，對跟風炒作要充分利用網絡媒體快報事實，慎報原因，詳報結果，糾正畸變輿論，積極有效調處網絡環(huán)境輿情，維護政府的公信力。

善用媒體，引導網絡環(huán)境輿情。網絡傳播的交互性使輿論監(jiān)督力量增強，但網絡傳播的弱控性又為虛假信息、謠言、網絡犯罪提供了土壤。面對復雜網絡環(huán)境輿情，要求基層環(huán)保部門必須化被動應對為主動引導，要善于利用媒體和網絡，通過多種渠道，針對環(huán)保熱點、難點、焦點問題，采取各種方式與新聞媒體溝通，及時通報信息。誠心與網民聊天溝通，增進思想交流和感情交融。及時公布事件信息，讓權威、真實的聲音占領網絡，形成社會公眾和輿論合力，引導公眾通過合法的途徑解決問題。

強化監(jiān)管，預防輿情負面影響。要從源頭上預防網絡環(huán)境輿情負面影響的發(fā)生，基層環(huán)保部門需加大環(huán)境執(zhí)法監(jiān)管力度。將規(guī)劃環(huán)評和項目環(huán)評作為推動環(huán)境保護參與綜合決策的重要抓手，全面統(tǒng)籌區(qū)域經濟發(fā)展和生態(tài)安全格局的關系。強化重點區(qū)域流域環(huán)境整治，加大重金屬、餐飲油煙等專項環(huán)境整治工作力度。實行對污染企業(yè)全覆蓋監(jiān)管，對環(huán)境違法行為零容忍處罰，對環(huán)境安全事故嚴格追查督辦，進一步提高環(huán)境監(jiān)管水平，提升環(huán)境法律震懾力，確保不發(fā)生重特大環(huán)境污染和生態(tài)破壞事件。（來源：中國壞境報）

第五篇：應加強中小企業(yè)授信業(yè)務風險管理

應加強中小企業(yè)授信業(yè)務風險管理

周鋒榮2012年07月06日

加強中小企業(yè)授信業(yè)務的風險管理，也是增加效益的重要途徑之

一。筆者經調研發(fā)現，商業(yè)銀行在中小企業(yè)授信業(yè)務風險管理工作中存在著一些問題。例如，客戶等級評定所用信息全部由客戶提供，真實性難以保證，致使銀行對客戶整體經營風險防范不足；此外，由于銀企信息不對稱問題嚴重，也使得銀行貸后管理的難度加大。那么，如何有效控制中小企業(yè)授信業(yè)務風險呢?筆者認為，應從以下幾個方面著手：

一是嚴把信貸準入關。銀行應增強防范關聯(lián)企業(yè)信貸風險的意識，制定合理的信貸準入條件，重點發(fā)展有產業(yè)支撐并且主營業(yè)務突出、經營穩(wěn)健、符合國家產業(yè)政策和銀行信貸政策的生產企業(yè)或龍頭企業(yè)的信貸關系，謹慎介入通過資本運作快速擴張、主營業(yè)務不突出、關聯(lián)關系復雜的企業(yè)，并嚴格控制家族式關聯(lián)企業(yè)、主要從事資本運作和對外股本權益性投資超過凈資產的企業(yè)的融資規(guī)模。

二是加強貸前調查和貸后管理。銀行客戶經理應加強對中小企業(yè)基本情況的現場檢查和實地詢問，對企業(yè)報表中的主要資產進行實地盤查，掌握客戶的準確財務數據。必要時，還應指定專業(yè)會計師事務所對企業(yè)會計資料進行真實性審計，防范由于虛假會計資料造成信用等級評定虛高的風險。在貸后管理過程中，要嚴格控制企業(yè)信貸資金使用情況，嚴防資金挪用，為此，客戶經理應經常深入企業(yè)實地調查經營情況，關注關聯(lián)交易、資本投資、股權變更等異常動態(tài)，及早發(fā)現各類風險隱患，及時采取相應保全措施。

三是不斷創(chuàng)新信貸業(yè)務品種。在加強銀行承兌匯票等表外授信業(yè)務發(fā)展的同時，努力研發(fā)更適合中小企業(yè)融資特點的金融產品，為中小企業(yè)做大做強提供資金支持，還可適時推出貸款期限較短的信貸產品，為生產周轉時間較短的流通型中小企業(yè)提供流動資金貸款。此外，應適當給予經營行一定額度的中小企業(yè)貸款審批權限，使經營行對于權限內的中小企業(yè)貸款能夠直接受理審批，在盡量短的時間內發(fā)放貸款。

四是加強授信業(yè)務合規(guī)性操作的檢查。為杜絕授信業(yè)務過程中違規(guī)問題的發(fā)生，檢查人員應到轄內中小企業(yè)進行現場檢查，重點對貸款發(fā)放條件落實、貸款用途監(jiān)管、貸款檔案管理、落實授信服務方案等方面進行檢查。注重查找業(yè)務風險隱患，實現檢查與輔導相結合。