第一篇：淺談電子商務的信用體系建設（最終版）

淺談電子商務的信用體系建設

發布時間：2011-6-27信息來源：中國電子商務研究中心

摘要：國務院發布的《關于加快電子商務發展的若干意見》，明確提出誠信建設戰略思路：加快信用體系建設，建立科學、合理、權威、公正的信用服務機構；嚴格信用監督和失信懲戒機制，逐步形成既符合我國國情又與國際接軌的信用服務體系的方針和目標。

目前我國的信用評價和監管機制不健全，一些信用評價機構本身服務的誠信可能就有問題，甚至出現3A評級也可以隨意買賣的現象，全社會的誠信意識還沒有建立，一些個人和企業沒有為經常性的違約、失信而付出代價。這種“守信卻得不到更大利益”、“失信也不會得到更大懲罰”的現象，給商業交易帶來了很高的交易成本，也制約了傳統商業走向電子商務的步伐。

一、構建信用體系的意義

傳統商業相比，電子商務通常是買賣雙方不見面的，更加需要參與者誠實守信：買賣雙方信用狀況信息不對稱甚至缺失，往往憑經驗直覺、網上交流、網下調查等進行綜合判斷，而網下調查的成本很高，有些業務很難調查到，這就很容易出現在交易信息、供貨、付款等方面出現誠信問題，影響用戶對網上交易的信心；為了促進電子商務行業的健康發展，一方面，我們希望傳統商業模式下的信用模式盡快完善，信用數據盡快共享；同時我們認為需要為電子商務的參與者建立必要、實用的、符合電子商務特征的信用模式和信用數據管理機制；健全我國的信用管理體系，涉及的因素較多，但與信用有關的立法、執法是重中之重。我們已經有了一部《電子簽名法》，未來可能還需要有電子商務企業信用的管理辦法、網上拍賣交易管理辦法、電子商務稅收及發票等一系列的政策法規。金融領域的信用管理體系也很重要，他直接影響到電子支付和正常服務的履約，影響電子商務的效率和質量。底層的信用體系，會影響到客戶端對電子商務的信任、信心與效率。市場經濟是信用化的商品經濟，信用是市場經濟的基礎和生命線，特別是在經濟進入全球化的過程中，信用是進入國際市場的通行證。電子商務作為一種商業活動，信用同樣是其存在和發展的基礎。

二、我國信用管理的現狀和主要問題

完善健全的信用管理體系包括國家關于信用方面的立法、執法；政府對征信行業的監督管理；行業自律等方面。而目前我國在這方面仍然存在嚴重的不足，并未建立起健全的征信管理體系，缺乏有效的失信、違規行為監督懲罰機制。我國尚處于信用制度建立的初級階段，各個方面還是不太規范，存在的主要問題有：

(一)市場化運作模式雖已初露端倪但運作存在不規范現象

拿企業誠信來說，我國已初步形成了不同類型的誠信公司按照商業化原則在市場上開展競爭的格局，目前已有中國誠信證券評估有限公司、大公國際資信評估有限責任公司、聯合資信評估有限公司等知名征信機構。然而與之相配套的監管體制相對落后，缺乏對誠信機構、誠信活動有效的管理。出現了一些誠信機構采取低價格、高回扣、高評級的手段搶奪市場，使評級結果成為一種可以買賣的商品的不規范的情況；

(二)未形成有效的行政管理機制

多頭管理現象仍然存在，管理要求不一，給企業增加了不必要的管理負擔。同時，各部門未形成合力，又缺少對整個行業行使統一管理的行政管理部門。

(三)行業自律尚未形成從事征信行業的隊伍總體素質和水平偏低，缺乏對從業人員必要的管理，以及行使行業標準制定、行業國際交流的職能機構。

三、構建電子商務信用體系的思路

(一)政府應實施積極的電子商務政策，設立全國電子商務協調指導小組，統一協調全國電子商務推進工作

建議國家設立全國電子商務協調指導小組作為推進我國電子商務發展的常設機構，統一協調各部門、各行業和各地區的電子商務發展的相關政策法規，并注意發揮地方政府的作用，以城市和行業電子商務試點為突破點，加強推廣工作。

(二)以大中型企業和傳統產業為先導，加快實施企業內部信息化

我國電子商務的發展應以大中型企業和傳統產業的內部信息化為依托，通過基于電子商務平臺的供應鏈和產業生態群帶動中小企業開展電子商務活動。要重點抓好示范工程，注重改造企業傳統的生產管理模式，優化企業流程，培育企業核心競爭能力。

(三)構建網上信用銷售評估模型

在電子商務交易之前，首先通過兩種方式評估客戶信用，一種方式是根據客戶的財務報表進行評估，另一種方式是開發出適合本行業特點和本企業特征的信用評估系統。目前我國大多數企業還只是停留在感性認識階段，只有一部分外貿企業吸收了最近幾年的經驗教訓，已經開始重視收集客戶的信息資料，并取得了良好的效果：應收賬款逾期率、壞帳率大幅下降，企業效益明顯回升。

(四)加強網上客戶檔案管理

歐美企業對賒銷客戶的檔案一般進行定期(一般是半年)審查，根據客戶信用信息的變化，及時調整信用額度，而我國企業不能及時根據用戶信息的變化及時調整信用額度，使得優良的客戶定單得不到增加；也不利于及時發現信譽較差的客戶，造成壞賬損失，給企業蒙上了一層陰影。歐美國家普遍實行信用卡消費制度，建立了一整套完善的信用保障體系，這為電子商務的網上支付問題解決了出路.細致說來，歐美國家的信用保證業務已開展有80年的時間.在歐美國家，人們可自由流動，不用像中國一樣受戶口的限制，為方便生活起居，每個人都有一個獨一無二的，不能偽造并伴隨終生的信用代碼，持此信用卡進行消費，發卡銀行允許持卡人大額度透支，但持卡人需在規定時間內將所借款項歸還，如果某企業或個人惡意透支后不還款，那也就意識著以后他無論走到何地，他的信用記錄上都會有此污點，不論他想貸款買房，購車或辦公司，銀行都不會貸款給他，這在貸款成風的西方世界是及其可怕的！因此，西方人普遍將信用看作自己的第二生命，誰也不愿意貪小利失大義，當在網上購物時，他們會在點擊物品直接輸入密碼，將信用卡中的電子貨幣劃撥到網站上，商務網站在確認款到后，立即組織送貨上門。

(五)完善第三方支付

第三方支付優勢在于：利益中立，商業模式比較開放，能夠滿足不同企業的商業模式變革，幫助商戶創造更多的價值。第三方支付是以銀行的服務為基礎，與銀行合作，向大大小小的企業提供個性化的電子支付服務，為銀行發展面向用戶的增值服務。很顯然，銀行的個性化服務成本仍然較高，一些銀行操作起來成本高的業務，對第三方支付服務商可能是盈利的業務。建立和實現安全、簡單、大眾化的電子支付功能，是國內電子商務發展的要求，這應該是政府、銀行和支

付服務商共同的責任。作為行業的管理者，政府和央行并不是行業創新的主體，應該更多發揮政策支撐的作用。

電子商務需要信用體系，沒有信用體系支持的電子商務風險極高，這極大阻礙了我國電子商務的發展，建立電子商務的信用體系，就成為一種需求，一種目標，一項任務，讓我們一起重視信用體系的建設，共同推動我國電子商務健康、快速的發展。（作者：曹鳳蘭）

第二篇：淺談電子商務的信用體系建設

淺談電子商務的信用體系建設

【論文關鍵詞】電子商務 信用體系

【論文摘要】國務院發布的《關于加快電子商務發展的若干意見》，明確提出誠信建設戰略思路：加快信用體系建設，建立科學、合理、權威、公正的信用服務機構；嚴格信用監督和失信懲戒機制，逐步形成既符合我國國情又與國際接軌的信用服務體系的方針和目標。我國的信用評價和監管機制不健全，一些信用評價機構本身服務的誠信可能就有問題，甚至出現3A評級也可以隨意買賣的現象，全社會的誠信意識還沒有建立，一些個人和企業沒有為經常性的違約、失信而付出代價。這種“守信卻得不到更大利益”、“失信也不會得到更大懲罰”的現象，給商業交易帶來了很高的交易成本，也制約了傳統商業走向電子商務的步伐。

一、構建信用體系的意義

傳統商業相比，電子商務通常是買賣雙方不見面的，更加需要參與者誠實守信：買賣雙方信用狀況信息不對稱甚至缺失，往往憑經驗直覺、網上交流、網下調查等進行綜合判斷，而網下調查的成本很高，有些業務很難調查到，這就很容易出現在交易信息、供貨、付款等方面出現誠信問題，影響用戶對網上交易的信心；為了促進電子商務行業的健康發展，一方面，我們希望傳統商業模式下的信用模式盡快完善，信用數據盡快共享；同時我們認為需要為電子商務的參與者建立必要、實用的、符合電子商務特征的信用模式和信用數據管理機制；健全我國的信用管理體系，涉及的因素較多，但與信用有關的立法、執法是重中之重。我們已經有了一部《電子簽名法》，未來可能還需要有電子商務企業信用的管理辦法、網上拍賣交易管理辦法、電子商務稅收及發票等一系列的政策法規。金融領域的信用管理體系也很重要，他直接影響到電子支付和正常服務的履約，影響電子商務的效率和質量。底層的信用體系，會影響到客戶端對電子商務的信任、信心與效率。市場經濟是信用化的商品經濟，信用是市場經濟的基礎和生命線，特別是在經濟進入全球化的過程中，信用是進入國際市場的通行證。電子商務作為一種商業活動，信用同樣是其存在和發展的基礎。

二、我國信用管理的現狀和主要問題

完善健全的信用管理體系包括國家關于信用方面的立法、執法；政府對征信行業的監督管理；行業自律等方面。而目前我國在這方面仍然存在嚴重的不足，并未建立起健全的征信管理體系，缺乏有效的失信、違規行為監督懲罰機制。我國尚處于信用制度建立的初級階段，各個方面還是不太規范，存在的主要問題有：

（一）市場化運作模式雖已初露端倪但運作存在不規范現象

拿企業誠信來說，我國已初步形成了不同類型的誠信公司按照商業化原則在市場上開展競爭的格局，目前已有中國誠信證劵評估有限公司、大公國際資信評估有限責任公司、聯合資信評估有限公司等知名征信機構。然而與之相配套的監管體制相對落后，缺乏對誠信機構、誠信活動有效的管理。出現了一些誠信機構采取低價格、高回扣、高評級的手段搶奪市場，使評級結果成為一種可以買賣的商品的不規范的情況；

（二）未形成有效的行政管理機制

多頭管理現象仍然存在，管理要求不一，給企業增加了不必要的管理負擔。同時，各部門未形成合力，又缺少對整個行業行使統一管理的行政管理部門。

（三）行業自律尚未形成從事征信行業的隊伍總體素質和水平偏低，缺乏對從業人員必要的管理，以及行使行業標準制定、行業國際交流的職能機構。

三、構建電子商務信用體系的思路

（一）政府應實施積極的電子商務政策，設立全國電子商務協調指導小組，統一協調全國電子商務推進工作

建議國家設立全國電子商務協調指導小組作為推進我國電子商務發展的常設機構，統一協調各部門、各行業和各地區的電子商務發展的相關政策法規，并注意發揮地方政府的作用，以城市和行業電子商務試點為突破點，加強推廣工作。

（二）以大中型企業和傳統產業為先導，加快實施企業內部信息化

我國電子商務的發展應以大中型企業和傳統產業的內部信息化為依托，通過基于電子商務平臺的供應鏈和產業生態群帶動中小企業開展電子商務活動。要重點抓好示范工程，注重改造企業傳統的生產管理模式，優化企業流程，培育企業核心競爭能力。

（三）構建網上信用銷售評估模型

在電子商務交易之前，首先通過兩種方式評估客戶信用，一種方式是根據客戶的財務報表進行評估，另一種方式是開發出適合本行業特點和本企業特征的信用評估系統。目前我國大多數企業還只是停留在感性認識階段，只有一部分外貿企業吸收了最近幾年的經驗教訓，已經開始重視收集客戶的信息資料，并取得了良好的效果：應收賬款逾期率、壞帳率大幅下降，企業效益明顯回升。

（四）加強網上客戶檔案管理

歐美企業對賒銷客戶的檔案一般進行定期（一般是半年）審查，根據客戶信用信息的變化，及時調整信用額度，而我國企業不能及時根據用戶信息的變化及時調整信用額度，使得優良的客戶定單得不到增加；也不利于及時發現信譽較差的客戶，造成壞賬損失，給企業蒙上了一層陰影。歐美國家普遍實行信用卡消費制度，建立了一整套完善的信用保障體系，這為電子商務的網上支付問題解決了出路.細致說來，歐美國家的信用保證業務已開展有80年的時間.在歐美國家，人們可自由流動，不用像中國一樣受戶口的限制，為方便生活起居，每個人都有一個獨一無二的，不能偽造并伴隨終生的信用代碼，持此信用卡進行消費，發卡銀行允許持卡人大額度透支，但持卡人需在規定時間內將所借款項歸還，如果某企業或個人惡意透支后不還款，那也就意識著以后他無論走到何地，他的信用記錄上都會有此污點，不論他想貸款買房，購車或辦公司，銀行都不會貸款給他，這在貸款成風的西方世界是及其可怕的！因此，西方人普遍將信用看作自己的第二生命，誰也不愿意貪小利失大義，當在網上購物時，他們會在點擊物品直接輸入密碼，將信用卡中的電子貨幣劃撥到網站上，商務網站在確認款到后，立即組織送貨上門。

（五）完善第三方支付

第三方支付優勢在于：利益中立，商業模式比較開放，能夠滿足不同企業的商業模式變革，幫助商戶創造更多的價值。第三方支付是以銀行的服務為基礎，與銀行合作，向大大小小的企業提供個性化的電子支付服務，為銀行發展面向用戶的增值服務。很顯然，銀行的個性化服務成本仍然較高，一些銀行操作起來成本高的業務，對第三方支付服務商可能是盈利的業務。建立和實現安全、簡單、大眾化的電子支付功能，是國內電子商務發展的要求，這應該是政府、銀行和支付服務商共同的責任。作為行業的管理者，政府和央行并不是行業創新的主體，應該更多發揮政策支撐的作用。

電子商務需要信用體系，沒有信用體系支持的電子商務風險極高，這極大阻礙了我國電子商務的發展，建立電子商務的信用體系，就成為一種需求，一種目標，一項任務，讓我們一起重視信用體系的建設，共同推動我國電子商務健康、快速的發展。

第三篇：如何建立電子商務信用體系

如何建設電子商務的信用體系

摘要：本文簡要介紹了關于電子商務作為一種商業活動，信用同樣是其存在和發展的基礎。

關鍵詞：建設、電子商務、信用體系

引言：

在電子商務全球化的發展趨勢中，電子商務交易的信用危機也悄然襲來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權益等各種違法違規行為屢屢發生，這些現象在很大程度上制約了我國電子商務乃至全球電子商務快速、健康的發展。

與此同時，近幾年來，建立信用體系作為完善市場經濟體系的一項重要內容逐漸得到了更多部門和企業的關注。各地都逐漸出臺了一些關于信用體系建設的法律和規范。這些法規的先后出臺，提出了依法披露、合法征集、信用服務、失信懲戒、信用管理等推動以中小企業為主體的社會信用體系建設的一系列設想和指導意見，在政府立法規范信用征信領域做了一些探索。

電子商務作為一種商業活動，信用同樣是其存在和發展的基礎。電子商務和信用服務都是發展很快的新興領域，市場前景廣闊，從二者的關系看，一方面，電子商務需要信用體系，而信用體系也很可能最先在電子商務領域取得廣泛的應用并體現其價值。因為電子商務對信用體系的需求最強，沒有信用體系支持的電子商務風險極高；而在電子商務的基礎上又很容易建立信用體系，電子商務的信息流、資金流、物流再加上電子簽章四者相互呼應交叉形成一個整體，在這個整體之上，只要稍加整合分析，進行技術處理，就可以建立信用體系，并且該信用體系對電子商務是可控的。于是，整合電子商務與信用體系，或者建立電子商務的信用體系，就成為一種需求，一種目標，一項任務。

一、信用體系的基本情況

合理規范的信用體系不僅有利于電子商務的健康、規范發展，而且對樹立全社會信用意識，完善我國的市場經濟體制，建立公平公正的市場經濟秩序起著巨大的推動作用。西方發達國家在“社會誠信體系”建設方面已有許多成功的經驗，綜觀國際社會，目前國際上主要存在以下幾種征信規范模式：

1.1市場運作、立法指導型

這一模式最主要的特征是征信機構的設立、運作、消亡基本是通過市場機制進行的，而政府在對征信行業的管理主要是以立法形式體現。對這一模式進行細分的話，可以分為兩類：

第一類是以征信公司開展商業運作形成的信用管理體系。最典型的是美國。美國的企業、個人征信公司等從事征信業務的企業都是以市場化運作為主的，無論從事哪種征信業務的征信機構均屬私營，政府不作投資或者組織；政府也不對征信服務行業實施任何準營許可，而交由市場機制去決定和規制。市場的啟動和認可是完全依靠市場經濟的法則和運作機制，靠行業的自我管理而成長壯大的。在這種運作模式中，利益導向是核心。而政府則是通過立法的形式來規范征信活動各方的行為，使征信活動的各方參與者均能按照這樣的游戲規則，遵循市場規律的基本原則，自由的開展競爭。

第二類是以中央銀行建立的中央信貸登記為特征的征信管理體系。這種模式以歐洲為代表，和美國相同，歐洲等經濟發達地區，也是典型的“市場驅動型”發展模式，政府僅負責提供立法支持和監管征信管理體系的運轉，征信機構的生死存亡，取決于其在多大程度上滿足投資者的需求。由于中央銀行信貸登記系統掌握的信息包括企業和個人的信貸信息，這些信用信息成為了征信機構進行企業、個人信用分析、評價的主要信息，因此，這些國家的征信監管活動中，中央銀行扮演著重要的角色。

1.2.政府推動、直接監管型

這是一種以政府力量為主導建立的征信管理體系，政府在征信行業管理領域投入較大。一些發展中國家特別是大多數的非征信國家就屬于這種“政府驅動型”的發展模式，這一模式的實質表現是政府不僅是征信市場的監管者，而且是促進該國征信行業發展的直接推動力。它的主要特征是政府監管部門對資信評級機構和評級業務的推動及有效監管是評級業務發展的主要動力之一。從亞洲各國的實踐來看，政府驅動的發展模式效果并不理想，印尼、印度、馬來西亞等都曾成立過由政府部門牽頭的信用評級公司

二、我國信用管理的現狀和主要問題

2.1市場化運作模式雖已初露端倪但運作存在不規范現象

拿企業征信來說，我國已初步形成了不同類型的征信公司按照商業化原則在市場上開展競爭的格局，目前已有中國誠信證券評估有限公司、大公國際資信評估有限責任公司、聯合資信評估有限公司等知名征信機構。然而與之相配套的監管體制相對落后，缺乏對征信機構、征信活動有效的管理。出現了一些征信機構采取低價格、高回扣、高評級的手段搶奪市場，使評級結果成為一種可以買賣的商品的不規范的情況；

2.2.未形成有效的行政管理機制

多頭管理現象仍然存在，管理要求不一，給企業增加了不必要的管理負擔。同時，各部門未形成合力，又缺少對整個行業行使統一管理的行政管理部門。另外，企業交易的稅費問題一直都在爭議。相信行政管理機制的完善對于企業誠信體系的建立同樣有著重要的影響。任何成熟的行業必須有完善的管理機制。換句話說，完善的管理機制代表著這個行業發展的成熟度，包括信用的成熟度。

2.3行業自律尚未形成電子商務并沒有形成自律，對于誠信問題凸現的中國電子商務行業來說，誠信誠然需要社會有關部門的監管甚至是法律法規的他律，但歸根到底，還是網絡平臺提供者的自律。正如中國傳統道德問題所提倡的，誠信源于本心。只有從本心實現自律，才能杜絕欺詐。而另一方面，從事這行業的隊伍總體素質和水平偏低，缺乏對從業人員必要的管理，以及行使行業標準指定、行業國際交流的職能機構。這個行業也沒有形成自律，這同樣對于信用體系的完善造成阻礙。

三、電子商務的規范與發展需要信用體系

電子商務作為虛擬經濟、非接觸經濟，如果沒有完善的信用體系作保證，生存和發展將十分困難。個人和企業的交易風險都將提高，買家付款后不能及時得

到商品，賣家賣出商品不能保證收到貨款，商品質量問題，網上重復拍賣問題等等，都難以避免。

目前我國電子商務主要采取四種較為典型的信用模式，即中介人模式、擔保人模式、網站經營模式和委托授權模式。我國電子商務目前所采用的這四種信用模式，是從事電子商務企業為解決商業信用問題所進行得積極探索。但各自存在的缺陷也是顯而易見的。特別是，這些信用模式所以據的規則基本上都是企業性規范，缺乏必要的穩定性和權威性，要克服這些問題在加強政府部門對發展電子商務的宏觀規劃好的法律法規環境，包括銀行、工商管理、公安、稅務等部門的協同作戰，才能使交易雙方在政府信用作為背景的基礎上建立起對電子商務的信心。在此基礎上，目前還需完善的方面主要包括：

1、須構建網上信用銷售評估模型。西方企業信用部門在電子商務交易之前，首先通過兩種方式評估客戶信用，一種方式是根據客戶的財務報表進行評估，另一種方式是開發出適合本行業特點和本企業特征的信用評估系統。而我國大多數企業還只是停留在感性認識階段，只有一部分外貿企業吸收了最近幾年的經驗教訓，已經開始重視收集客戶的信息資料，并取得了良好的效果：應收賬款逾期率、壞帳率大幅下降，企業效益明顯回升。

2、須加強網上客戶檔案管理。歐美企業對賒銷客戶的檔案一般進行定期（一般是半年）審查，根據客戶信用信息的變化，及時調整信用額度，而我國企業不能及時根據用戶信息的變化及時調整信用額度，使得優良的客戶定單得不到增加；也不利于及時發現信譽較差的客戶，造成壞賬損失，給企業蒙上了一層陰影。

3、須建立合理的應收賬款回收機制。西方國家和很多發展中國家對應收賬款管理都有明確的規定，一般超過半年的應收賬款就必須作為壞帳處理，有的以3個月作為期限。為了防止壞帳，當賬款逾期在3個月以內，由企業內部的信用部門進行追收，超過3個月后，尋求外部專業機構和力量協助追收，超過6個月后，一般會采取法律行動追討逾期賬款。而我國很多企業在管理人員更替時，由于繼任者害怕追不回逾期賬款而變為壞帳，影響其業績，對前任領導經營中產生的逾期賬款，寧愿將其繼續作為應收賬款保留在帳上，也不愿意去積極追收。經過多任領導的積累，企業逾期賬款越來越多，逾期時間越來越長，絕大多數無法收回。

四、四種信用模式的利與弊

電子商務作為虛擬經濟、非接觸經濟，如果沒有完善的信用體系作保證，其生存和發展都將十分困難，個人和企業的交易風險都將提高。比如，買家付款后不能及時得到商品、賣家賣出商品不能保證收到貨款、商品質量問題、網上重復拍賣等等問題，都難以避免。

目前我國電子商務主要采取四種較為典型的信用模式，即中介人模式、擔保人模式、網站經營模式和委托授權模式。中介人模式是將電子商務網站作為交易中介人，達成交易協議后，購貨的一方將貨款、銷售的一方將貨物分別交給網站設在各地的辦事機構，當網站的辦事機構核對無誤后再將貨款及貨物交給對方。這種信用模式試圖通過網站的管理機構控制交易的全過程，雖然能在一定程度上減少商業欺詐等商業信用風險，但卻需要網站有充足的投資去設立眾多的辦事機構，這種方式還存在交易速度慢和交易成本高的問題。擔保人模式是以網站或網站的經營企業為交易各方提供擔保為特征，試圖通過這種擔保來解決信用風險問

題。這種將網站或網站的主辦單位作為一個擔保機構的信用模式，有一個核實談判的過程，相當于無形中增加了交易成本。因此，在實踐中，這一信用模式一般只適用于具有特定組織性的行業。網站經營模式是通過建立網上商店的方式進行交易活動，在取得商品的交易權后，讓購買方將貨款支付到網站指定的帳戶上，網站收到貨款后才給購買者發送貨物。這種信用模式是單邊的，是以網站的信譽為基礎的，這種信用模式主要適用于從事零售業的網站。委托授權經營模式是網站通過建立交易規則，要求參與交易的當事人按預設條件在協議銀行中建立交易公共帳戶，網絡計算機按預設的程序對交易資金進行管理，以確保交易在安全的狀況下進行。這種信用模式中電子商務網站并不直接進入交易的過程，交易雙方的信用保證是以銀行的公平監督為基礎的。

我國電子商務目前所采用的這四種信用模式，是從事電子商務的企業為解決商業信用問題所進行的積極探索。但各自存在的缺陷也是顯而易見的。特別是，這些信用模式所依據的規則基本上都是企業性規范，缺乏必要的穩定性和權威性，要克服這些問題，政府部門必須加強對發展電子商務的宏觀規劃，包括銀行、工商、公安、稅務等部門的協同作戰，才能使交易雙方在政府信用作為背景的基礎上建立起對電子商務的信心。

五、信用體系是法律的輔助環節

電子商務的法律問題雖然種類繁多，形式多樣，但在解決辦法上，基本可以分為三大類型：其一，已有成熟的解決方案，只要盡快進行立法或修訂法律，就基本可以解決問題，典型的如電子簽章的法律效力問題；其二，目前對于該問題還沒有成型的解決方案，需要更多地從理論層面進行探尋，較為典型的有網絡的管轄權問題、數字產品電子商務的稅收問題；其三，也是最為普遍的一類，就是即便是出臺或修訂了相關的法律規定，其中的法律問題也難以馬上解決，需要相應的法律輔助機制的配合，或一個完善的法制環境的作用。這方面的例子有電子商務的信息安全問題、電子商務知識產權的保護問題、電子商務的安全可靠保障問題、電子商務的法律救濟問題等等。也就是說，在這一類法律問題中，我們看到，盡管相應的法律規定十分明確，但是還有大量的違法行為存在，我國刑法對于信息安全的明確規定并沒有杜絕危害信息安全的行為，而我們的著作權法也難以使那些“拿來主義者”卻步。造成這種“令行禁不止”的原因很復雜，既與互聯網本身非中心性、虛擬性、跨地域性和高度自治性關聯，也產生于網上違法行為的隱蔽性、低成本和便捷性。而解決這種難題的辦法只有一個，那就是要在立法與修訂法律之外建立起一整套的法律輔助機制，形成完善的法制環境，從各方面杜絕和制裁違法行為。而信用體系的建立就是該法律輔助機制中非常重要的一環。

六、電子商務是信用體系在中國發展最快的領域

一方面，電子商務本身是信用體系存在和發展最好的土壤，在電子商務的基礎上又很容易建立起信用體系，電子商務的信息流、資金流甚至物流通過電子簽章相互呼應形成一個整體，在這個整體之上，只要稍加整合分析，進行技術處理，就可以建立信用體系，并且該信用體系對電子商務是可控的、互動的。

另一方面，電子商務的信用體系又可以最大限度地使消費者成為參與者。在很多已經形成的電子商務模式中，我們都看到，通過BBS等方式，對于同一類消費，很多消費者可以很快地建立聯盟，展開評價和交流，而這些評價，本身就是信用體系的重要組成部分。

再有，互聯網與傳統傳播方式的主要不同就在于其互動性。互聯網的信息是雙向交互流動的，所以，在這種溝通方式之上建立的信用機制也必然具有很強的時效性和動態性。

最后，也是我們一直提及的，電子商務不斷采用最新的電子通信技術，能夠保證其一直具有強大的信息溝通和利用功能，而且這樣的能力會給相應的信用體系奠定良好的基礎并創造持續、穩定發展的氛圍。

七、結論

中國的電子商務是一個“市場機會與風險并存”的市場，隨著世界經濟一體化、全球化進程的加快和電子商務在企業的廣泛應用，對于擴大貿易機會，提高貿易效率，降低貿易成本，增強企業競爭力和應變能力有著非常重要的作用。

綜合上述我們可以很明確的看到一個較完整、較有保障的電子商務體系對電子商務銷售市場的興衰起了決定性的作用，現在社會在不斷的向前發展人們也在為追求更高標準的生活而努力，而如何能夠好的購物一直是人們生活中的主流話題，雖然現在的電子商務的信用系統不完善，但是我相信在不久的將來人們一定會實現足不出戶的網上購物。而電子商務也會隨著不斷的發展建立起一套屬于自己的完整的信用體系

因此，建立健全我國社會信用管理體系，通過對客戶的調查和事前、事中、事后的風險控制，不僅有利于有效地降低企業經營的風險，降低企業呆、壞賬損失，提升企業的經濟競爭力，而且還有利于加快社會信用體系建設的步伐，使我國早日成為一個高度發達的誠信國家。

八、參考文獻

1.李適時著 《各國電子商務法》中國法制出版社

2.高富平編 《電子商務法律指南》法律出版社

3.(美國)考夫曼等著《電子商務法》(第4版)北京郵電大學出版社

4.馬尚才等編《電子商務安全技術》國防工業出版社

5.賈偉編《網絡與電子商務安全》國防工業出版社

6.楊堅爭 主編 《電子商務案例》（第2版）清華大學出版社

7.鄭淑蓉 著《電子商務經營管理》華齡出版社

第四篇：信用體系建設

我國的信用體系建設

社會信用體系是關于社會信用信息傳輸、使用、維護的制度體系。社會信用一般包括政府信用、企業信用和個人信用三類。政府信用主要是指政府依法行政、政府對自身行使權力的行為承擔責任的落實狀況；企業信用和個人信用則主要是指企業和個人在市場交易活動中遵守諾言、信守合約、履行義務的誠信狀態。

在我國，信用體系建設仍存在許多的問題。2002年7月下旬《征信管理條例---征求意見稿》浮出；“十六大”第一次把加快信用體系建設寫入了黨的文件。全國各地建設誠信省市鄉村的聲浪高漲；國內征信機構正象“久旱逢甘霖”般地迎接征信業“春天”的到來；外資征信機構也加緊了在華設立機構的步伐。信用體系建設的大潮正在中國大地上涌動。然而，我國欲建設的信用體系也正在孕育著新的問題。在此也談談個人的看法，以共同探討。

《征信管理條例》是一部征信業的基本法規，《征信管理條例---征求意見稿》應將征信定義清楚，才能具有可操作性。《征信管理條例---征求意見稿》中對征信的定義為：對信用信息進行采集、調查、加工、使用等商業性活動。從廣義的征信業務的范圍來說，征信至少應包括：企業和個人信用調查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔保、保理、商賬催收等業務；從事這些征信業務，必需通過信用信息的采集、調查、加工和使用等手段；最終出售征信產品和服務，獲得收益。廣義的征信定義應為：征信機構在依法（規）從事企業和個人信用調查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔保、保理、商賬催收等征信業務時，通過對征信對象的信用信息進行采集、調查、加工、分析、使用等手段，為特定的用戶提供商業性服務的活動。

信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現行法律與建立信用體系和WTO規則不一致的應修改。同時，國家在立法時，也應把市場的培育結合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經濟活動須經征信機構的征信和評級；哪些經濟活動必須出具征信或評級報告后才能實施；征信機構在從事征信活動時應遵守哪些規范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎才能落到實處，才能真正發揮信用體系在防范信用風險和懲戒不誠信者的機制作用。

1、關于信用信息數據庫建設問題。信用信息數據庫，是國家信用體系建設的基礎性工程，也是征信機構賴以生存和發展的重要資源。信用信息數據庫包括基本信用信息庫和特定信用信息庫。

國家機關和經濟管理部門如央行、工商、稅務、海關、商檢、質檢、司法、公共服務等掌握著大量的基本信用信息，這些基本信用信息是國家行使管理職能而產生的。國家在推動信用體系建設中，可通過立法或行政手段將這些國家機關的基本信用信息互聯互通，建立一個全國統一的政府基本信用信息平臺即公共（政府）信用信息數據庫，供符合準入條件的機構廉價使用。這是最經濟、公平、公正的辦法。

目前，全國各地正在興起建立“誠信省、市、鄉、村”熱。由各地政府和經濟管理部門在建立“誠信省、市、鄉、村”中花巨資建立“信用數據中心” 的做法，難免帶來重復建設、資源“私有化”、壟斷和分隔。因各地的“信用數據中心” 數據有限、功能不一，日后難以并軌形成全國統一的政府基本信用信息庫的問題也不可小視。這種由各地政府牽頭搞的模式，只能短期、局部有效。從長期、全局看，無疑是政府資財的浪費；征信機構需花巨資購買和整合后才能使用；征信的社會成本高企。

由各征信機構向國家機關和經濟管理部門或各地的“信用數據中心”購買，自己建立基本信用信息庫。這種模式則意味著國家對用國家的力量建立信用體系的放棄。基本信用信

息的集中若不是靠國家的立法和財力而完全靠征信機構的力量是難以做到的。目前，沒有哪個國家采用這種模式。這也是造成目前國內征信機構發展慢、水平不高的最重要原因。特定信用信息庫如何建立？特定信用信息庫具有差異性特征，是各征信機構根據各自征信業務的需要而建立的專門化數據庫。它是擴展了的信息資料，如國際市場信息。基本信用信息庫和特定信用信息庫兩者的數據庫資料范圍不同；數據庫資料搜集的方式也不同。特定信用信息庫的建立只能由各征信機構根據各自征信業務的需要來建立。

2、關于資信評級機構集約化的問題。資信評級是一種以智力資本型為主導的經濟活動。目前，我國的評信機構幾經治理整頓、脫鉤后仍有不下30家，貨幣（注冊）資本普遍不多，業務不足且各自為營，人才資源分散，使原本整體素質就不高的狀況十幾年來無大改善。《征信管理條例---征求意見稿》和《證券資信評級業務管理辦法---修改稿》中擬將征信（評信）機構的注冊資本提高到幾千萬至一個億。可見，管理層有意要將小而分散的評信機構進行重新整合，以達到集約化經營的目的。這是件有遠見的做法！

但對于苦苦經營了十幾年而無大多積累的“老”機構來說，如此高的注冊資本無疑是一個天文數字，現有“老”機構加在一起的貨幣資本也不過一億左右。誠然，貨幣資本大，可以體現經濟實力，可建立自己的大型數據庫采集更多的重要信息。但畢竟智力資本、人才資源才是評級機構更重要的內部資源。

因此，適當的抬高注冊資本門檻以達到集約化經營的目的是必要的。但國家在設定注冊資本門檻時應考慮內資控股與外資控股有別；老機構業內增資（老機構業內增資可規定年限分步達標）與新機構業外增資有別；“全能型”機構與“分業型”機構有別。

3、關于“違約率”的問題。資信評級是國際社會公認的風險管理的工具。而“違約率”是檢驗資信評級質量的工具，它可以檢驗不同的評級機構對同一評級對象在相同等級時質量上的優劣差異。“違約率”是資信等級可操作性的靈魂。評級機構避開嚴謹科學的違約率統計而片面追求評級指標體系的建設和評級方法的完善，將無法達到評級產品的質的飛躍。因此，評級機構應建立違約率模型。

很顯然，由于我國信用制度尚未建立，目前的評信機構雖經多則十幾年、少則幾年的慘淡經營，但絕大多數都未建立評級對象的違約數據庫，只是側重于對評級對象未來風險的主觀預測。盡管廈門金融咨詢評信公司引入了違約率概念（全國唯一），連續六年進行了違約率計算，也僅僅是停留在“金融債務違約率”（包括貸款、信用證、票據貼現）的水平上。可見，要真正使用“違約率”來檢驗資信評級的質量，有賴于評級機構的努力和數據庫的積累。目前的條件尚不具備。在實施“違約率”作為檢驗資信評級質量的工具方面還有較長的路要走。

4、關于征信立法和市場需求培育的問題。信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現行法律與建立信用體系和WTO規則不一致的應修改。同時，國家在立法時，也應把市場的培育結合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經濟活動須經征信機構的征信和評級；哪些經濟活動必須出具征信或評級報告后才能實施；征信機構在從事征信活動時應遵守哪些規范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎才能落到實處，才能真正發揮信用體系在防范信用風險和懲戒不誠信者的機制作用。

回顧我國評信業艱辛的發展歷程，八十年代中至九三年治理整頓前，曾經也是銀行對企業進行熱火朝天評級（信）的時期，結果出現了如上的消極影響。治理整頓后至當前，我國較規范的評信業才剛剛步入起步階段，在一些經濟較發達的地區，按國際慣例結合我國的實際情況已探索出了一條對授信企業由社會專業評信機構與商業銀行“聯合評信”的路子。十五年來，既有沉重的教訓，也有近五年來可貴的經驗。為了不重蹈過去的覆轍以利于評信

業的健康發展，在商業銀行也從事企業信用評級業務后，一定要興利除弊針對以上的問題作出具體的安排。因此，對授信企業評級，要有“合”有“分”、“兩條腿走路”，應外部評級和內部評級相結合：在有評信中介機構的地方，對在兩家以上的銀行授信的企業和雖只在一家銀行授信但授信金額超過一定數額的大戶，實行商業銀行和評信中介機構“聯合評信”的辦法；對只在一家銀行授信和授信金額未超過一定數額的企業，則由授信銀行單獨評信，“內部掌握”。在目前暫沒有評信中介機構的地方，只要市場需求培育起來了，實現集約化經營的大機構自然會設立分支機構或按市場規律與商業銀行合作運作。

一個成熟的社會信用體系應該包括哪些東西呢？美國是世界公認的信用制度最完善的國家，其社會信用體系框架包括以下幾方面：

第一，市場主體信用意識較強。美國信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業很難在業界生存和發展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。從某種意義上說，消費信用成了在宏觀上左右美國經濟景氣的重要因素，美國短期消費信貸5年以內余額從1946年的98億美元上升到1998年的13010.44億美元，當年美國個人住房抵押貸款余額達到47378.23億美元。第二，信用中介服務機構發達。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業務的信用中介服務機構。這些中介機構都是完全的市場化運營，能保持相當高的獨立性，能夠為各種信息需求者提供個性化、多樣化的信息產品，從而滿足美國社會了解社會成員信用狀況的需求。獨立的信用中介機構是美國社會信用體系的支柱。

第二，信用法律制度相對完善。20世紀60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規的基礎上，進一步制定與信用管理相關的法律，經過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。1970年《公平信用報告法》是美國信用立法的代表，該法專門對個人征信機構的設立、信息收集、信息加工、信用信息報告的使用，消費者個人的權利，征信機構的違法責任等方面作了清楚的規定。

第三，信用行業管理到位。在較為完善的法律制度下，美國政府對信用行業的干預并不多，主要是監督市場主體，尤其是征信機構和信息使用者的守法狀況。聯邦貿易委員會是對信用管理行業的主要監管部門，司法部、財政部貨幣監理局和聯邦儲備系統等在監管方面也發揮著重要作用。而且美國信用管理協會、信用報告協會、美國收賬協會等一些民間機構，在信用行業的自律管理等方面發揮了重要作用。

可見，社會信用體系是與所有社會成員（包括個人、機關、企業和事業單位）的信用活動有關的制度性社會工程，包括所有個人和組織的內部信用管理制度、征信服務運作機制、信用法律制度、社會失信懲戒機制以及有關信用管理的職業教育和道德建設。我國的社會信用體系建設，完全可以借鑒信用制度完善的國家的經驗，從信用文化宣傳、信用中介機構培育、信用法制完善、信用行業監管等方面入手，盡快為社會構建一個有效的信用服務機制。

第五篇：電子商務信用體系思考論文（范文）

摘要：在網絡經濟迅速發展的今天，電子商務已深入到我們生活的方方面面，但隨著電子商務的不斷發展，關于電子商務的負面新聞不斷，通過網上開店進行欺詐的情況愈演愈烈，電子商務的信用危機日見突出，本文針對電子商務信用發展的現狀及存在的問題，對完善我國電子商務信用體系的提出了初步看法。

關鍵詞：電子商務　信用體系　完善

在網絡經濟迅速發展的今天，電子商務已深入到我們生活的方方面面，我國的電子商務進入了一個迅速發展的時期。但應該看到，信用體系的不健全已經成為制約電子商務進一步發展的重要瓶頸問題。

一、我國電子商務的發展及信用發展現狀

據商務部不完全統計，2007年中國網商交易額突破13000億元，而中國網商的數量也已經超過3000萬。與電子商務快速增長和全球化的發展趨勢對應的是交易的信用危機日顯突出，虛假交易、合同詐騙、網上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權益等各種違法違規行為屢屢發生，由此引發了我國電子商務，特別是B2C的全方位信用危機。許多網上購物者抱怨說不能按時收到所購商品，即使收到也是質量次等的、仿冒的、過期的甚至根本就不是自己原本想要購買的商品，卻也無可奈何。假“工商銀行”、假“云網”事件猶如當頭棒喝，令人霧里看花，真假難辨。

據《中國電子商務誠信狀況調查》顯示，有23.5%的企業和26.34%的個人認為電子商務最讓人擔心的是誠信問題，具體表現在產品質量、售后服務及廠商信用得不到保障，安全性得不到保障以及網上提供的信息不可靠等，信用問題一直是困擾網絡用戶進行網上交易的最大問題。由此可見，信用危機已經成為電子商務發展中最大的瓶頸，要使我國電子商務健康、有序地發展，必須加快誠信方面的建設。

二、我國電子商務存在的主要問題

(1)社會信用體系建設還不完善。當前我國電子商務信用要過五大關：商業信用、銀行信用、系統（設備和網絡）信用、社會信用及司法信用。一方面，我國現有的信用體系建設為實現銀行、稅務、法律、保險等部門信息庫共享。另一方面，目前我國企業信用數據的一個重要來源是專業的資信公司和信用評估機構建立的企業資信數據庫，但由于信用評級還屬于行業和個人行為，評級的中介機構、依據等都未得到法律認同，致使評級缺乏有效性和權威性。

(2)我國市場法制建設還不健全。在目前情況下，尤其是電子商務法律法規很不完善，缺乏明確的法律法規對電子商務進行規范，加大了電子商務活動的風險。雖然已頒布了《電子簽名法》，但它只是在一個很淺的層面上對電子商務企業進行控制。由于對電子商務活動缺乏法律制約，一些交易者利用法律空白和漏洞從事網上欺詐活動，嚴重制約了電子商務的持續快速發展。

(3)行業自律尚未形成。我國信用系統嚴重滯后，還未建立起健全的誠信管理體系，缺乏有效的失信、違規行為監督懲罰機制，市場化運作模式雖已初露端倪，但運作存在不規范現象，未形成有效的行政管理機制，行業自律尚未形成。

(4)網絡購物的虛擬性、技術上的特點都不可避免地導致買賣雙方地位的不平等。電子商務所具有的遠程性、記錄的可更改性、主體的復雜性等自身特征，決定了其信用問題更加突出。一旦一方發生信用問題交易就會成為泡影，甚至導致另一方上當受騙。尤為嚴重的是一些不法之徒利用互聯網、電子商務進行詐騙，嚴重干擾了電子商務的健康、良性發展。

(5)社會信用意識差。在我國信用評價和監管機制不健全的情況下，人們在交易過程中誠實守信的意識還很薄弱，因為人們的失信成本很低，甚至有時還不存在失信成本，這使得部分人越來越不誠實、不守信。

三、我國電子商務中信用體系的構建

解決電子商務中的誠信危機要從建立電子商務的信用體系入手。信用體系的建設是一項極其龐大而復雜的系統工程，必須由政府、行業、企業、消費者以及傳媒各方通力合作，以道德為支撐，以法律為保障，采用科學的組織管理體系和先進的技術手段來實現。1.建立完善的社會信用體系

電子商務作為一種新型的商務活動模式，它的每一次交易活動都要涉及到多方參與者，包括參與交易的雙方、電子商務網站、第三方物流公司、銀行、稅務部門、工商、公安以及其他機構，每個參與者都要承擔一定的信用責任。他們需要在一個完善的誠信環境下進行交易，但建設這種環境不是電子商務活動的某一參與者具有誠信意識就能解決的問題，這種誠信環境和機制需要社會各方共同長期努力才能營造出來。因此，我們應借鑒發達國家現行的相關立法，盡快出臺《信用信息公開法》、《隱私權法》、《消費信用保護法》等信用法律規范；同時建立相關信用管理機構，如行業誠信管理、信用中介機構管理、企業信用管理和消費信用管理等，并出臺相關的法律法規。尤為重要的是，在法律執行過程中建立失信懲戒機制，對有不良信用記錄的法人和自然人予以懲罰，加大失信行為的成本。

2.加強電子商務的法律法規的建設

市場經濟是一種信用經濟，一種法制經濟，在電子商務模式下更應如此。因此，我們要不斷完善現行的法律體系，如在《專利法》、《商標法》、《版權法》、《反不正當競爭法》、《公司法》、《票據法》等相關法律法規的制定或修改過程中，充分考慮電子商務的特點，為電子商務發展創造良好的法制環境并留有發展的空間。另外，根據電子商務的環境和交易特點，建立電子交易法律和制度、電子支付制度、信用卡制度等。電子商務涉及的法律問題還很多，如電子商務下的稅收問題、司法管轄權問題、知識產權保護問題、消費者權益保護問題等也應盡快解決。

3.加強電子商務行業自律

大力發揮社會中介組織和行業自律的作用，逐步健全電子商務的社會信用體系。在信用體系建設中，要大力發展以行業協會為主體和會員單位為基礎的自律維權行業信用體系；以企業風險管理為基礎的自我內控信用體系；以信用中介為主體和市場運行為基礎的社會商務信用體系。加強電子商務行業自律促進誠信經營遵守行業公約，格守職業道德形成有效的誠信風險防控機制。

中國電子商務協會是中國電子商務的行業組織，要制定各會員必須共同遵守的商業規則，切實保護消費者的權益。

4.加強電子商務技術的開發和應用

建立完善的電子商務信用體系，必須依靠高科技手段，必須不斷加強網上安全認證技術的開發和應用，如數據挖掘技術的開發、信息安全技術的開發、信用系統數據平臺建設、數據倉庫的整合與數據采集(建立基于統一格式和智能化的數據倉庫系統)。另外制訂政府信用相關數據和信息的采集、交換和存儲標準、電子簽名、CA認證等服務體系，加快各級各部門政務信息電子化、網絡化建設，建立完善電子政務技術平臺，將為信用信息資源的整合和共享創造條件。

特別強調的是要大力扶持社會化、專業化第三方信用中介機構。發達的第三方服務體系可以為中小企業電子商務系統的實際應用提供穩定和強有力的支持，使風險降到最低程度。首先交易雙方向第三方獲取認證，當雙方在網上進行交易時，第三方信用服務企業(如CA中心)就會對交易雙方進行資質驗證，對交易各方的交易資料的傳遞進行加密，對交易過程進行監察，從而確保客戶的交易是在安全、誠信的環境下進行的。

5.培養全社會的信用意識

提高社會的信用意識是根本問題，沒有信用意識，沒有信用文化，信用就不會深入人心，也就不會形成健康的市場機制和社會信用氛圍。在電子商務的參與者中呼喚誠信，樹立誠信觀念、規則意識，使電子商務的參與者意識到，誠信是立身處世之本，是電子商務交易的基本要求，同時誠信、信用是一種財富，是一種不可替代的競爭力。也許欺騙、造假能帶來短期利益，但隨著時間的流逝，必將失信于民，失信于社會，也就無法獲得長期、穩定的利益。

四、結束語

信用體系的建設任重而道遠，特別是電子商務信用體系的建立還有許多理論、技術、政策等多方面問題有待解

決，需要在實踐中不斷探索。相信隨著全社會誠信意識的加強，信用體系的不斷完善，必將推動我國電子商務的快速發展。

參考文獻：

[1]王莉.淺談電子商務中的信用體系建設[J].江蘇工業學院學報(社會科學版),2007,(2):56-57.[2]瞿燕萍.電子商務誠信問題及其策略[J].企業文化,2006,(8): 145-147.