第一篇：試論現(xiàn)代信用及其作用

試論現(xiàn)代信用及其作用

經(jīng)濟(jì)學(xué)的信用是指經(jīng)濟(jì)活動中的借貸行為，這種借貸行為是以償還為條件的付出。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中的商品、貨幣關(guān)系高度發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)作具有擴(kuò)張性的基本特征，經(jīng)濟(jì)活動中的每個部門、每個環(huán)節(jié)都交織著錯綜復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，滲透著信用因素，信用關(guān)系已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)生活中量普遍、最基本、最重要的關(guān)系，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)已是一種信用經(jīng)濟(jì)。

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，信用即債權(quán)債務(wù)關(guān)系是一種最普遍的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)中最富于活力的企業(yè)來看，其生存、發(fā)展離不開信用，任何企業(yè)都不可避免要利用信用活動來保障生產(chǎn)連續(xù)進(jìn)行或擴(kuò)大生產(chǎn)。如果沒有信用，企業(yè)只能在自有資金的狹小規(guī)模范圍內(nèi)維持，既不可能吸納社會資金使企業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，也不能使生產(chǎn)、流通發(fā)展速度超過以往任何時代。政府也離不開信用。政府發(fā)行國庫券、國債，是向企業(yè)、個人或其他部門的借款；同時，政府也會作為債權(quán)人發(fā)放貸款。個人也是如此，個人一方面通過到銀行存款或購買企業(yè)、政府債券成為他們的債權(quán)人；另一方面也通過消費(fèi)信貸、分期付款等方式獲得信用，成為銀行或企業(yè)的債務(wù)人。這樣的債權(quán)債務(wù)關(guān)系已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)中最重要也是最復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，成為連結(jié)經(jīng)濟(jì)各部門、政府、企業(yè)、個人最重要的紐帶。如果這樣的債權(quán)債務(wù)關(guān)系遭到損害，那么整個經(jīng)濟(jì)必然陷入危機(jī)的境地。我們已經(jīng)很難在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中找出能夠擺脫這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的部門或個人。經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，債權(quán)債務(wù)關(guān)系越緊密，越成為經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的必要條件。正因?yàn)槿绱恕Ｒ坏﹤鶛?quán)債務(wù)關(guān)系遭到侵害，其破壞力和損害面也很廣，極易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛與秩序混亂，引發(fā)債務(wù)危機(jī)、信用危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

一、現(xiàn)代信用的基礎(chǔ)和體系構(gòu)成現(xiàn)代社會信用的基礎(chǔ)建設(shè)需要有一個較為漫長的過程，而并非一朝一夕之功所能完成；同時需要通過多種形式和渠道在大量日常的經(jīng)濟(jì)活動中實(shí)現(xiàn)，而很難靠制定法規(guī)文件或輿淪宣傳來解決。人類在商品經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，已經(jīng)創(chuàng)造并形成了多種規(guī)范的信用形式，按參與主體可以劃分為企業(yè)信用、銀行信用、政府信用、個人信用等幾種。這些信用形式各具特色，不僅可以分別滿足各類經(jīng)濟(jì)主體各自的不同需求，更重要的是成為各經(jīng)濟(jì)主體立信于社會的方式，也是奠定社會信用基礎(chǔ)的主要渠道。廣泛發(fā)展多種信用形式的過程，實(shí)際上正是社會各個經(jīng)濟(jì)主體規(guī)范信用行為和樹立信用的過程，也是社會信用的奠基過程和社會信用體系的建立健全過程。各個經(jīng)濟(jì)主體只有在頻繁而日常的信用活動中，才能產(chǎn)生各種信用信息與數(shù)據(jù)并據(jù)以建立和充實(shí)社會征信系統(tǒng)；才能養(yǎng)成守信習(xí)慣，樹立社會信用價值觀和內(nèi)在道德約束，自覺遵守信用規(guī)則，增強(qiáng)守信意識取愿望，彼此間建立起互信、互助、互利的信用關(guān)系；才

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能確立失信成本遞增的違約制裁機(jī)制，使短期違約成本大大小于失信成本，讓守信成為一種最優(yōu)的理性經(jīng)濟(jì)行為，在全社會范圍內(nèi)營造起誠實(shí)守信的氛圍和環(huán)境．奠定厚實(shí)的信用基礎(chǔ)，也只有在此基礎(chǔ)上，外部的法制、監(jiān)管和輿論監(jiān)督、道德約束等才能滿意地起作用。

現(xiàn)代信用源于經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)部，是在社會化大生產(chǎn)和商品、貨幣關(guān)系及其現(xiàn)代信用形式的發(fā)展過程中逐漸奠定井形成了現(xiàn)代信用體系。一般說來，現(xiàn)代社會的信用基礎(chǔ)主要由以下四部分內(nèi)容構(gòu)成：

第一，經(jīng)濟(jì)生活中多種信用形式齊備規(guī)范，各經(jīng)濟(jì)主體都可以通過相應(yīng)的信用形式授受信用，信用關(guān)系成為全社會最普遍、最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

第二，全社會成員在經(jīng)常性的信用活動中具有明確的信用價值理念和是非觀念，社會成員普遣具有良好的守信習(xí)慣與意愿，信用氛圍良好。

第三，各種信用活動都納入具有強(qiáng)大約束力和制衡力的信用規(guī)則下運(yùn)行，信用秩序井然并具有自動維護(hù)機(jī)制。

第四，社會信用體系齊備并規(guī)范運(yùn)作，高效運(yùn)作，覆蓋面寬并具有權(quán)威性，各系統(tǒng)之間緊密相連，有機(jī)結(jié)合，運(yùn)轉(zhuǎn)正常。

現(xiàn)代社會的信用體系主要由四大系統(tǒng)構(gòu)成：一是信用中介機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，由銀行等多種信用中介機(jī)構(gòu)組成；二是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，由專門提供與信用活動相關(guān)的多種服務(wù)性機(jī)構(gòu)組成；三是信用管理機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，主要由對信用活動進(jìn)行監(jiān)督、管理、協(xié)調(diào)的官方或民間機(jī)構(gòu)組成；四是社會征信系統(tǒng)，主要包括信用檔案系統(tǒng)、信用調(diào)查系統(tǒng)、信用評估系統(tǒng)、信用查詢系統(tǒng)、失信公示系統(tǒng)等。

二、信用對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是建立在信用基礎(chǔ)之上的，信用關(guān)系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最普遍最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。過去我們常常把既無內(nèi)債又無外債作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的標(biāo)志，這實(shí)際上是一種自給自足的自然經(jīng)濟(jì)思想的反映。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，已經(jīng)不是承不承認(rèn)信用關(guān)系的問題，而是如何利用信用更快地發(fā)展經(jīng)濟(jì)的問題。

1、信用是促進(jìn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是以商品生產(chǎn)和商品交換為特征的商品貨幣經(jīng)濟(jì)，商品生產(chǎn)者之間的競爭是十分激烈的，競爭的勝負(fù)決定商品生產(chǎn)者的命運(yùn)，而決定競爭勝負(fù)的因素在于商品的成本和商品的質(zhì)量。商品成本低，質(zhì)量好，就容易在競爭中獲勝，否則就會失敗。降低商品成本的重要途徑是進(jìn)行適度規(guī)模生產(chǎn)，提高商品質(zhì)量則主要靠改進(jìn)工藝，提高生產(chǎn)技術(shù)水平。規(guī)模生產(chǎn)要求生產(chǎn)必須達(dá)到一定的規(guī)模，要微到這一點(diǎn)，就需要有相應(yīng)的資金投入、改進(jìn)工藝、提高生產(chǎn)技術(shù)水平，需要更新設(shè)備，也需要不斷地投入資金。商品生產(chǎn)者對資金的這些需求必然要通過信用方式滿足。如果商品生產(chǎn)者依靠自身的積累去達(dá)到擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和更新設(shè)備的話，那么這樣的積累過程將是很長的，商品生產(chǎn)者會為此喪失許多優(yōu)勢與機(jī)會，處于不利地位。所以現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的基本特征就決定了信用是經(jīng)濟(jì)發(fā)展

第2頁的基礎(chǔ)，一個企業(yè)只有具備了良好的信用，其才能有更廣闊的發(fā)展前景。

2、信用是保證現(xiàn)代化大生產(chǎn)順利進(jìn)行的重要條件

社會化大生產(chǎn)，是指在現(xiàn)代技術(shù)條件下，有適度規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營，社會分工較細(xì)，各企業(yè)之間產(chǎn)銷銜接，呈現(xiàn)出相互依存的關(guān)系，從而形成一個社會運(yùn)行的有機(jī)總體。在這個總體運(yùn)行中，各企業(yè)需要保持生產(chǎn)的連續(xù)性，否則生產(chǎn)就會中斷，并影響相關(guān)企業(yè)和經(jīng)濟(jì)單位。但實(shí)際上這種連續(xù)性不是自然而然就有的，恰怡相反，很多因素會影響或阻礙生產(chǎn)的連續(xù)性。要想讓生產(chǎn)繼續(xù)下去，就必須利用信用，借入資金。所以信用可以從資金上為現(xiàn)代化大生產(chǎn)順利進(jìn)行提供條件。

3、信用可以實(shí)現(xiàn)資本轉(zhuǎn)移．自發(fā)調(diào)節(jié)各部門的發(fā)展比例

平均利潤規(guī)律在商品經(jīng)濟(jì)條件下是普遍適用的。由于資本有機(jī)構(gòu)成和資本周轉(zhuǎn)速度不同等原因，分布在各個部門的等量資本得到的利潤卻并不相同，有些部門利潤率低，有些部門利潤率高。當(dāng)某種商品供過于求，價格下跌，從而利潤率降低時，資本就會被其所有者從這個部門抽出，投向商品供小于求、價格上漲、利潤率高的部門。這樣，供過于求的商品生產(chǎn)就會減少，供不應(yīng)求的商品生產(chǎn)就會增加，促使各部門生產(chǎn)比例趨于合理，從而推動利潤率平均化。利潤率的平均化是以資本自由轉(zhuǎn)移為條件的。這種自由轉(zhuǎn)移離不開信用的支持，信用使資本在不同部門之間的自由轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致了各部門利潤率趨于平均化，形成平均利潤率。平均利潤率形成以后，各部門的等量資本要獲得平均利潤，并以此調(diào)節(jié)各部門的發(fā)展比例。

4、信用可以節(jié)約流通費(fèi)用，加速資本周轉(zhuǎn)

現(xiàn)代信用形式主要包括商業(yè)信用、銀行信用、國家作用、消費(fèi)信用等，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，通過信用的形式，可以有效地節(jié)約商品、貨幣的流通時間和費(fèi)用，加速資本的周轉(zhuǎn)。如現(xiàn)代銀行信用制度的發(fā)展使債權(quán)債務(wù)可以在銀行信用基礎(chǔ)上通過轉(zhuǎn)賬結(jié)算方式清算，不需要現(xiàn)金結(jié)算。在信用制度基礎(chǔ)上產(chǎn)生的信用流通工具代替金屬貨幣流通。建立在銀行信用基礎(chǔ)上的存款貨幣流通，節(jié)約了現(xiàn)金流通費(fèi)用，并加速了貨幣流通，甚至用電子計(jì)算機(jī)代替現(xiàn)金流通，節(jié)約了社會流通費(fèi)用。

5、信用促進(jìn)商品的實(shí)現(xiàn)過程，創(chuàng)造更多的價值

現(xiàn)代商業(yè)信用和消費(fèi)信用的發(fā)展，可以減少商品的儲存量和與此有關(guān)的商品保管費(fèi)用。例如，沒有商業(yè)信用，商品生產(chǎn)者因資金缺少不能及時得到所需的原材料，生產(chǎn)就無法進(jìn)行下去；商業(yè)企業(yè)必須支付現(xiàn)款進(jìn)貨，企業(yè)的產(chǎn)品可能賣不出去，或推遲銷售；若企業(yè)向原材料供應(yīng)商或商店提供信用，生產(chǎn)企業(yè)就能先得到原材料繼續(xù)進(jìn)行生產(chǎn)，也可以先把商品轉(zhuǎn)讓給商店，等商店銷售完成或有貸款時再付款，就可以大大加快商品的銷售速度。

6、信用為現(xiàn)代企業(yè)制度的改革和發(fā)展創(chuàng)造了條件

我國國企的改革方向是建立現(xiàn)代企業(yè)制度。現(xiàn)代企業(yè)包括有限責(zé)任公司和股份有限公司。股份有限公司是在19世紀(jì)初在西方資本主義發(fā)達(dá)國家出現(xiàn)的一種

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新型企業(yè)組織形式。它不同于以往的獨(dú)資企業(yè)或合伙企業(yè)。股份公司的資本是通過發(fā)行股票的方式籌集的。購買股票的人就成為股份公司的股東，股份公司為全部股東所擁有。由于股份公司是面向社會籌集資本，因此它的資本金都比較大。股份公司的出現(xiàn)極大地促進(jìn)了資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。馬克思說：股份公司的成立，使“生產(chǎn)規(guī)模驚人地擴(kuò)大了，個別資本不可能建立的企業(yè)出現(xiàn)了。”“假如必須等待積累去使某些單個資本增長到能夠修建鐵路的程度，那么恐怕直到今天世界上還沒有鐵路，但是集中通過股份公司轉(zhuǎn)瞬之間就把這件事完成了。”隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，一個企業(yè)要取得成功首先要有足夠的資金，股份公司是一種能夠聚集大量資金的企業(yè)組織形式，因此股份公司在代理經(jīng)濟(jì)中的地位也越來越重要。股份公司的產(chǎn)生和發(fā)展是與信用制度的發(fā)展緊密相聯(lián)的。股份公司是通過發(fā)行股票建立起來的，股票要發(fā)行出去，必須有大量的投資者購買股票，即人們都習(xí)慣于利用信用方式運(yùn)用自己的貨幣資金。同時，股票是沒有償還期的，必須借助于信用方式保持其流通性，這樣才使短期資金也能購買股票。信用聚集資本，擴(kuò)大投資規(guī)模的作用通過股份公司的形式也得到了充分的發(fā)揮。

三、如何建立健全的社會信用體系

我國經(jīng)過三十多年的改革開放和多年的社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)，已經(jīng)具有足夠的物質(zhì)技術(shù)條件，積累了初步的經(jīng)驗(yàn)，為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會規(guī)范有序發(fā)展，更好地適應(yīng)全球化競爭的需要，有必要著手建立健全社會信用體系，讓信用成為社會經(jīng)濟(jì)交往中的尺度。

要以誠信為重點(diǎn)，加強(qiáng)社會公德教育、職業(yè)道德教育、家庭美德教育。使全體公民在社會交往、公共生活和家庭生活中自覺遵守誠信準(zhǔn)則，形成相互信任、互敬互愛、融洽和諧的誠信人際關(guān)系。通過“公民道德宣傳日”、誠信先進(jìn)人物及典型案例報告會等多種形式，開展“人人講誠信”的宣傳教育活動，營造“人人講信用、事事 講誠信”的良好氛圍，培育誠信文化。把誠信教育的內(nèi)容和要求具體化,納入各單位考評、獎懲指標(biāo)，建立相應(yīng)的管理機(jī)制。

要完善信用法制 建設(shè)。對《合同法》、《公司法》、《信貸法》、《賠償法》、《訴訟法》等法律中的有關(guān)誠信的規(guī)定，不僅要考慮各種實(shí)體法的建立、修改和完善，明確各主體的 權(quán)利和義務(wù)，訴訟程序上也應(yīng)采取一些有利于保護(hù)債權(quán)人的措施和法規(guī)或條款。同時可授予人民法院必要的司法自由裁量權(quán)，使司法機(jī)關(guān)在法無明文規(guī)定的情況下，可以直接適用誠信原則判決案件，以彌補(bǔ)法律漏洞，解決法律不夠完善的不足。

加強(qiáng)信用評價體系建設(shè)。信用評價在保護(hù)投資者利益、促進(jìn)資本市場和金融市場健康發(fā)展等方面發(fā)揮積極作用，己成為信用體系建設(shè)中不可或缺的金融

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中介。中國已成為世界上最大的債權(quán)國，迫切需要自己的評級機(jī)構(gòu)走出去評估債務(wù)人的風(fēng)險，確立在國際資本市場上的話語權(quán)，維護(hù)國家金融主權(quán)，這種戰(zhàn)略需求與當(dāng)前我國評級機(jī)構(gòu)在國際資本市場的弱勢地位形成巨大的反差。同時，在信用體系建設(shè)中，信用評級是重要內(nèi)容和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。中 央應(yīng)將加快信用評級業(yè)發(fā)展、爭取國際評級話語權(quán)提高到國家戰(zhàn)略的高度進(jìn)行部署，通過發(fā)展信用評級進(jìn)一步完善金融體系、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，推進(jìn)社會信用體 系建設(shè)。

加強(qiáng)信用監(jiān)督管理和對違反信用的懲戒力度。要建立社會公示制度，逐步建立市場主體信用檔案制度，及時了解各行業(yè)市場主體的信 用程度，定期公示各部門、各行業(yè)、各單位年度信用情況。如果發(fā)現(xiàn)惡意逃避債務(wù)、違約失信等不誠信行為，經(jīng)公證或司法機(jī)關(guān)確認(rèn)無誤后，受害方均可請求新聞媒 體發(fā)布公示，進(jìn)行曝光，督促其自覺糾正，形成社會信用監(jiān)督體系。衛(wèi)生、工商、質(zhì)監(jiān)等部門應(yīng)加強(qiáng)對誠信原則貫徹執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。特別是對群眾舉報的單位 更應(yīng)加大查處力度，依法懲處不誠信行為。要嚴(yán)懲違法信用行為，對失信的企業(yè)和個人要實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入和從業(yè)準(zhǔn)入，嚴(yán)格限制其經(jīng)濟(jì)交易行為，并進(jìn)行嚴(yán)厲的 經(jīng)濟(jì)處罰制度或破產(chǎn)制度，使其違反信用得不償失。對信用犯罪要加大打擊力度。

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第二篇：信用評級的作用（推薦）

信用評級的作用

信用等級是企業(yè)履約狀況和償債能力的綜合反映，是企業(yè)整體實(shí)力的體現(xiàn)，也是健康財務(wù)的最好反映。信用評級有助于企業(yè)樹立良好形象，拓寬融資渠道，防范商業(yè)風(fēng)險，改善經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)企業(yè)競爭力。我國招投標(biāo)和政府采購也在逐漸重視企業(yè)信用等級并要求企業(yè)有信用等級評定。

企業(yè)信用等級評定已由政府主體評級轉(zhuǎn)變?yōu)橛烧块T認(rèn)可的第三方獨(dú)立評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行。大連中金信用管理有限公司，是經(jīng)工商部門批準(zhǔn)并在遼寧省發(fā)展和改革委員會備案的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，有信用管理師多人，知名度高，評級具有權(quán)威性。

信用評估在招投標(biāo)中的作用

根據(jù)信用評估公司在為遼寧近400家企業(yè)進(jìn)行信用評估服務(wù)情況的掌握，其中大部分是建設(shè)工程企業(yè)。原因是招投標(biāo)中的工程建設(shè)行業(yè)是直接為房地產(chǎn)業(yè)和固定資產(chǎn)投資服務(wù)的主要行業(yè)。由于房地產(chǎn)業(yè)和固定資產(chǎn)投資一般都具有投資規(guī)模大、建設(shè)周期長、投資回報慢、經(jīng)營風(fēng)險大等特點(diǎn)，因此，作為投資方的房地產(chǎn)、固定資產(chǎn)投資的業(yè)主單位，更注重建設(shè)施工方或供貨方的技術(shù)能力，信譽(yù)好壞等因素。在工程招投標(biāo)過程中，招標(biāo)方大都要求投標(biāo)方提供各種資質(zhì)證明，信用證明是招投標(biāo)的重要文件之一，其目的主要是使招標(biāo)方全面了解投標(biāo)方的信用狀況及信用能力，預(yù)防因投標(biāo)方信用質(zhì)量不高，信用能力不強(qiáng)，而引發(fā)的投資風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險及財務(wù)風(fēng)險。所以，建設(shè)施工企業(yè)在承接工程項(xiàng)目時需要進(jìn)行信用評估，以取得招標(biāo)方的信任。由此可以看出，在建筑業(yè)招投標(biāo)活動中，引入專業(yè)信用評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評估，可以更好地為招投標(biāo)雙方服務(wù)，增強(qiáng)招投標(biāo)活動的透明度，較好地保證招投標(biāo)活動的客觀公正性。

第三篇：建立中國的現(xiàn)代信用文化

建立中國的現(xiàn)代信用文化

——蘇寧副行長在《征信體系公共政策》國際研討會上的講話

尊敬的女士們、先生們：非常高興參加此次“征信體系公共政策:加強(qiáng)政府與私營部門的對話與合作”國際研討會。征信體系是現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)，對于一國金融乃至經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有著至關(guān)重要的作用。近二十年來，征信體系越來越多地受到了各國政府和私營部門的重視

。世界銀行和中國人民銀行共同舉辦這次研討會適應(yīng)了世界征信體系發(fā)展的需要，不僅能使各國分享彼此發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，更能加強(qiáng)政府與私人部門就征信發(fā)展的對話與合作。我想利用這個機(jī)會，就建立中國的現(xiàn)代信用文化作一個簡短的發(fā)言。

在幾千年的歷史長河中，中華民族的璀璨文明孕育了豐富的信用文化。中國儒家學(xué)派非常重視信用文化。著于2400多年以前的《論語顏淵》中就寫到“民無信不立”，意思就是說如果百姓對政府當(dāng)局失去信心，那么國家就失去生存的根本；《論語堯曰》中說“信則民任也”，意思是說講信用就會得到百姓的信任；《論語》中關(guān)于信用文化的論述還很多，比如“人而無信，不知其可”，“言必信，行必果”等等。

隨著社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國的信用文化受到了前所未有的挑戰(zhàn)。這主要表現(xiàn)在以下兩個方面。一是中國傳統(tǒng)信用文化的基礎(chǔ)是人與人之間通過互相接觸而產(chǎn)生的信任，人與人之間的直接了解和道德規(guī)范構(gòu)成傳統(tǒng)信用文化的基礎(chǔ)。然而，這種信用文化只適用于范圍較狹小的社會經(jīng)濟(jì)活動，當(dāng)人們的活動范圍從一個小社區(qū)擴(kuò)大到了整個國家、甚至是整個世界，傳統(tǒng)的信用文化就不能滿足需要。二是改革開放以前，我國實(shí)行傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，企業(yè)的生產(chǎn)、交易，銀行的信貸統(tǒng)統(tǒng)按國家計(jì)劃進(jìn)行，單一的產(chǎn)權(quán)制度模糊了不同交易主體之間的利益關(guān)系，不僅弱化了中國傳統(tǒng)的信用文化，更影響了中國傳統(tǒng)信用文化向現(xiàn)代信用文化的發(fā)展。隨著改革開放的逐步推進(jìn)，中國迫切需要建立符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的現(xiàn)代信用文化。

現(xiàn)代信用文化與中國傳統(tǒng)信用文化的最主要區(qū)別在于它的社會性、制度性、專業(yè)性和商業(yè)性。信用不再僅限于相識相知的兩人之間的個人評價，而擴(kuò)展為事先沒有任何直接或間接關(guān)系的人們之間的社會評價；不再僅依靠道德規(guī)范，而更多地依靠法律規(guī)范和制度規(guī)范；不再僅來源于交易雙方對另一方的直接了解，而擴(kuò)展為來自專業(yè)化的第三方對交易對手的間接了解、分析和判斷；不僅只為交易雙方所利用，而成為一種商品，具有其他商品共有的屬性。現(xiàn)代信用文化的這些特點(diǎn)，極大地拓展了它的應(yīng)用，使之不僅發(fā)展成一個巨大的產(chǎn)業(yè)，也深刻影響了社會經(jīng)濟(jì)生活。

中國政府充分認(rèn)識建立中國現(xiàn)代信用文化的重要性。黨的十六屆三中全會明確提出“建立健全社會信用體系，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件”，要“按完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系”。企業(yè)信用和個人信用是社會信用的基礎(chǔ)和核心。溫家寶總理多次強(qiáng)調(diào)要加快建設(shè)全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，加快征信立法，促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展專業(yè)化的信用機(jī)構(gòu)，有步驟、有重點(diǎn)開放征信市場，逐步建立失信懲戒制度，規(guī)范社會征信機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信市場監(jiān)督管理。2003年國務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行成立征信管理局，專司全國信貸征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、管理和宣傳教育。人民銀行正在按照國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的要求努力推進(jìn)和依法規(guī)范中國征信業(yè)的發(fā)展。

人民銀行高度重視社會信用體系的建設(shè)。1997年人民銀行開始籌建信貸登記咨詢系統(tǒng)，并在2002年底形成了全國統(tǒng)一的信貸登記咨詢系統(tǒng)。到2004年6月底，該系統(tǒng)已經(jīng)錄入近420多萬戶借款機(jī)構(gòu)，人民幣貸款余額近14萬億元，占同期金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額的82.3；系統(tǒng)覆蓋了現(xiàn)有的中國境內(nèi)所有的貸款機(jī)構(gòu)。近年來，該系統(tǒng)已經(jīng)成為貸款機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險、降低信貸成本、提高貸款效率的有效工具。2000年7月1日，在人民銀行的積極參與和支持下，上海市率先開展了個人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)工作，100多萬上海市民成為中國首批擁有信用記錄的個人。近期人民銀行正在加快中央基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)。該系統(tǒng)將認(rèn)真吸收上海試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，在已經(jīng)運(yùn)行的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，形成覆蓋全國的企業(yè)、個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫和查詢網(wǎng)絡(luò)，首先為銀行提供信貸征信查詢服務(wù)，并依法逐步向其他具備合格資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)和其他具有合法使用目的的機(jī)構(gòu)開放。

適應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國征信機(jī)構(gòu)體系總體上將由少數(shù)擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型征信機(jī)構(gòu)和眾多提供增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)組成。形成在信用信息采集環(huán)節(jié)資源整合、信息共享，適度競爭；在信用評級、調(diào)查咨詢等增值環(huán)節(jié)各具特色、平等競爭，既充分利用各項(xiàng)資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系。

征信市場的健康發(fā)展離不開有效的政府監(jiān)管。政府監(jiān)管是實(shí)施征

信法規(guī)、保護(hù)企業(yè)和消費(fèi)者利益、促進(jìn)征信行業(yè)健康發(fā)展、維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)信息安全和社會穩(wěn)定的重要保障。征信業(yè)發(fā)展初期，政府監(jiān)管力度可能大一些，隨著征信法規(guī)和市場的完善，逐步向政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的方向發(fā)展。

信用文化的宣傳教育是培育征信市場的重要手段。現(xiàn)代信用文化的廣泛傳播需要政府、單位、個人的共同努力。宣傳教育的目的是讓企業(yè)和

個人正確理解征信的重要性，正確地使用征信信息，積極參與信用文化。在建立中國現(xiàn)代信用文化的過程中，人民銀行充分認(rèn)識到加強(qiáng)對公眾包括貸款機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代信用文化宣傳教育工作的重要意義，正在加強(qiáng)這方面的工作。

最后，我想強(qiáng)調(diào)立法工作對征信業(yè)發(fā)展重要性。現(xiàn)代信用文化的發(fā)展必須有法律的保障，征信業(yè)法規(guī)是社會信用制度也是現(xiàn)代信用文化建設(shè)的基礎(chǔ)。只有通過法律規(guī)范，才能保證征信業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。中國源遠(yuǎn)流長的傳統(tǒng)信用文化，也才能發(fā)展、演變?yōu)楝F(xiàn)代的信用文化。

在中國加快建設(shè)社會信用體系的時候，我們很榮幸成為了“第四屆全球個人征信大會”和“征信體系公共政策：加強(qiáng)政府與私營部門對話與合作”國際研討會的主辦國，相信這兩個會議的舉辦，必將推動中國信用體系的建設(shè)，也將對世界征信業(yè)的發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。

預(yù)祝本次大會圓滿成功！祝各位代表在北京生活愉快！

謝謝大家！

（本文根據(jù)蘇寧副行長在9月28日在《征信體系公共政策》國際研討會上的講話整理。）

第四篇：出口信用保險的作用 及現(xiàn)狀

金融危機(jī)背景下中國出口信用保險問題分析作者：劉建圭文章來源：本站原創(chuàng)點(diǎn)擊數(shù)： 10更新時間：2011-4-9［摘 要］由于金融危機(jī)的影響，傳統(tǒng)的貿(mào)易風(fēng)險猶存并且有所加強(qiáng)。此外金融危機(jī)造成的新風(fēng)險也開始廣泛影響到我國出口貿(mào)易的發(fā)展。出口信用保險對一國的對外貿(mào)易有積極的促進(jìn)作用。我國出口信用保險事業(yè)目前尚處于初級階段，如何使其得到更好的發(fā)展，已成為擺在我們面前的一個重要課題。本文分析了我國出口信用保險的作用和存在的問題，并對出口信用保險的發(fā)展和完善提出建議。

［關(guān)鍵詞］金融危機(jī) 出口信用保險 問題及建議

一、金融危機(jī)對中國出口的影響

美國次貸危機(jī)引發(fā)了嚴(yán)峻的世紀(jì)性金融危機(jī)。金融危機(jī)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響不斷加深，世界經(jīng)濟(jì)增長步伐明顯放緩。除美國外，以德國為代表的歐洲和日本從中國進(jìn)口的貨物數(shù)量也相繼減少。中國作為全球經(jīng)濟(jì)的重要一員也感受到了巨大的“寒流”。

在此背景下，國際貿(mào)易的信用風(fēng)險程度也明顯加大，出口面臨的信用與結(jié)算風(fēng)險增高。主要表現(xiàn)在：一是國外銀行的信用風(fēng)險加大。在全球銀行紛紛被降級的情況下，出口貿(mào)易中涉及信用證結(jié)算等銀行信用的業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險日益加大，短期內(nèi)信用證結(jié)算方式也不再具有原來的信用程度。二是海外買家信用風(fēng)險加大。國際金融動蕩導(dǎo)致部分國家和地區(qū)的信貸緊縮，相當(dāng)部分公司無法從銀行貸款，加大了這些企業(yè)拖延支付貨款甚至賴賬的風(fēng)險。三是海外主權(quán)違約風(fēng)險加大。在金融危機(jī)的沖擊下，一些國家的對外償付能力、主權(quán)擔(dān)保有效性、匯率政策的穩(wěn)定性等都將受到較大影響，外匯管制風(fēng)險也在加大，國家風(fēng)險水平進(jìn)一步上升。四是出口企業(yè)之間的競爭將更為激烈。隨著國際市場需求的進(jìn)一步萎縮，進(jìn)口商在國際貿(mào)易談判中將處于更加有利地位，一些企業(yè)為爭奪市場，可能置出口收匯風(fēng)險于不顧，冒險簽約出口。一旦企業(yè)出口收匯壞賬增加，將影響企業(yè)正常資金周轉(zhuǎn)，加大經(jīng)營壓力，不利于外貿(mào)出口的持續(xù)健康發(fā)展。在這種情況下對于我國出口企業(yè)而言，如果不能改變目前的經(jīng)營格局出口必將不斷萎縮，中國整體出口必將進(jìn)一步下滑。

二、出口信用保險對出口的積極作用

2008年后期，面對外需急劇大幅萎縮的嚴(yán)峻形勢，中央果斷出臺了一系列保持對外貿(mào)易穩(wěn)定增長的政策措施，及時止住了中國出口整體下滑的趨勢。溫家寶在2009年3月的《政府工作報告》中指出，要擴(kuò)大出口信用保險覆蓋面。5月27日，國務(wù)院常務(wù)會議確定了六項(xiàng)穩(wěn)定外需的政策措施，其中第一項(xiàng)就是完善出口信用保險政策。出口信用保險是一項(xiàng)由國家財政提供保險風(fēng)險基金的政策性保險業(yè)務(wù)，是各國政府以國家財政為后盾，為企業(yè)在出口貿(mào)易、對外投資和對外工程承包等經(jīng)濟(jì)活動中提供風(fēng)險保障的一項(xiàng)政策性支持措施，是世貿(mào)組織補(bǔ)貼和反補(bǔ)貼協(xié)議原則上允許的貿(mào)易促進(jìn)措施，通過擴(kuò)大出口帶動就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是國際上公認(rèn)的支持出口、防范收匯風(fēng)險的有效手段和通行的做法。

具體來講，出口信用保險的作用主要表現(xiàn)為：第一，有利于企業(yè)獲得更多的貿(mào)易機(jī)會。企業(yè)對于收款期限在一年以內(nèi)的業(yè)務(wù)可投保短期出口信用保險，對收款期限在一年以上的業(yè)務(wù)可投保長期出口信用保險，通過采取靈活便利的支付方式提高自身競爭力，從而抓住貿(mào)易機(jī)會。第二，有利于企業(yè)提高風(fēng)險管理水平。出口企業(yè)可以借助中國信保提供的“資信評估服務(wù)”和“風(fēng)險管理服務(wù)”調(diào)查國外買方的資信情況和相關(guān)國家的國別風(fēng)險。第三，有利于企業(yè)獲得融資便利。出口商投保出口信用保險后，其收匯風(fēng)險就轉(zhuǎn)移給了保險人，出口商因收匯風(fēng)險降低而更易于得到銀行的融資便利。另外，許多買方在出口商提供融資的情況下才愿意購買商品，出口商只有在購買出口信用保險后才能安全地向買方提供信用限額。第四，有利于企業(yè)降低在國際經(jīng)濟(jì)活動中的交易成本。出口信用保險人還可提供追賬服務(wù)，它具有國家背景和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。一個保險人可能積累許多索賠申請，利用其國際地位關(guān)系，追賬的效率大大超過個別債權(quán)人。

三、我國出口信用保險存在的問題

我國的出口信用保險仍處于較低的水平，與外貿(mào)規(guī)模極不相符。目前我國93%的出口是在沒有出口信用保險的支持和保障下進(jìn)行的，與發(fā)達(dá)國家高達(dá)20％至30％的出口信保覆蓋率仍然差距甚遠(yuǎn)。我國出口信用保險發(fā)展滯后的原因一方面在中國信保本身，另一方面在出口企業(yè)。此外，國家的宏觀環(huán)境也對出口信用保險的發(fā)展有廣泛的影響。

首先，中國出口信用保險公司存在以下問題：第一，我國出口信用保險業(yè)務(wù)一直以來受機(jī)構(gòu)、人員的局限性影響，基本上不宣傳，操作手段延用了商業(yè)保險的方法，缺乏出口信用保險的國際性、風(fēng)險性和政策性體現(xiàn)。第二，保險范圍主要集中在部分出口規(guī)模較大的企業(yè)，很少涉及中小企業(yè)。第三，承保方式單一，缺乏靈活性。中國信保采用統(tǒng)保的方式，即承保出口商所有的出口業(yè)務(wù)。這一規(guī)定使承保面擴(kuò)大，有利于保險公司分散風(fēng)險。但它難以滿足企業(yè)多樣化的需求，對于優(yōu)良業(yè)務(wù)企業(yè)不愿因投保增加成本，而單獨(dú)投保有風(fēng)險業(yè)務(wù)又無法運(yùn)作。第四，信息系統(tǒng)不完善。健全的信息網(wǎng)絡(luò)是有效控制風(fēng)險的保證，而我國目前尚未建立起一套屬于自己的信用風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，更多依賴于國外機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)。第五，賠付比例過高。2008年中國信保短期出口信用保險賠付率高達(dá)85.9％，2009年以來金融危機(jī)逐漸波及實(shí)體行業(yè)，并向全球蔓延，出口信用保險的賠付率仍有所上升，因此需健全事后損失協(xié)調(diào)平臺。

其次，企業(yè)本身也存在一些不足：第一，企業(yè)對出口信用保險的認(rèn)識存在各種偏差，把它同各種商業(yè)保險業(yè)務(wù)混為一談，而對其支持?jǐn)U大出口的作用認(rèn)識不足。第二，企業(yè)片面強(qiáng)調(diào)保費(fèi)支出和賠付比率，且過分依賴傳統(tǒng)的信用證結(jié)算方式，沒有把風(fēng)險保障與企業(yè)的生存和發(fā)展聯(lián)系起來。

再次，法律法規(guī)不健全。迄今為止，我國仍沒有專門的出口信用保險方面的法律規(guī)范，在《對外貿(mào)易法》等相關(guān)法律中也沒有統(tǒng)一明確出口信用保險的費(fèi)率基準(zhǔn)、擔(dān)保政策、投保事項(xiàng)等事宜，進(jìn)而導(dǎo)致我國出口信用保險業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。

最后，相應(yīng)的政府政策性支持力度不夠。出口信用保險作為政策性保險，需要財政資金做后盾。而我國迄今仍未建立透明的預(yù)算機(jī)制，出口信用保險缺乏財政保障。這使得我國出口信用保險保障基金不足，影響其規(guī)模和承保能力。另一方面，政策性支持不夠還導(dǎo)致出口信用保險費(fèi)率偏高的現(xiàn)象。

四、關(guān)于發(fā)展和完善出口信用保險的建議

針對我國出口信用保險存在的問題，要實(shí)現(xiàn)出口信用保險的穩(wěn)步發(fā)展，本文提出以下幾點(diǎn)建議：

首先，針對中國出口信用保險公司，第一，擴(kuò)大宣傳力度。出口信用保險潛在的市場是巨大的，政府和出口信用保險公司應(yīng)加大對出口信用保險的宣傳力度，鼓勵更多企業(yè)，尤其是開拓新興市場的企業(yè)積極參保出口信用保險，為出口企業(yè)創(chuàng)造安全穩(wěn)定的國際貿(mào)易環(huán)境。第二，出口信用保險公司要對銀行及中小企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)。讓銀行了解出口信用保險的產(chǎn)品能夠作為貸款抵押，為出口企業(yè)提供融資便利，為將來的融資工作打好基石。此外，通過培訓(xùn)提高中小企業(yè)的風(fēng)險防范意識，讓企業(yè)了解在參保出口信用保險后能取得的收益，逐漸將出口信用保險市場做大。第三，出口信用保險公司要廢除統(tǒng)保方式，開發(fā)一些新的險種。根據(jù)風(fēng)險大小，險種不同實(shí)行差別費(fèi)率制度。第四，建立健全信用風(fēng)險評估機(jī)制，加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系建設(shè)。對于出口信用保險機(jī)構(gòu)來說，信息是至關(guān)重要的，只有具備充足可靠的信息資料，才能向投保人提供準(zhǔn)確的信息咨詢，科學(xué)地估測出信用保險業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險，進(jìn)而厘定保險費(fèi)率。第五，健全追償體系。企業(yè)和中國信保雙方共同致力于對風(fēng)險發(fā)生后的理賠追償及核銷協(xié)作，在未收匯的調(diào)查和追討方面全面合作。

其次，企業(yè)也有很大的發(fā)展空間。第一，企業(yè)要加深對出口信用保險的認(rèn)識。出口信用保險作為一種政策性避險工具，既可以使出口企業(yè)增加收匯安全，又能帶來融資的便利。第二，企業(yè)可以根據(jù)自己成交付款方式以及各種風(fēng)險的大小程度，來具體選擇險別。第三，在融資方面，投保了短期出口信用保險的企業(yè)可憑保險單、信用限額審批單到銀行辦理押匯，節(jié)約融資成本。中長期出口信用保險也為出口企業(yè)實(shí)施重大出口項(xiàng)目提供了融資渠道和信貸支持。

再次，要建立和健全有關(guān)出口信用保險的法律法規(guī)。我國應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家立法經(jīng)驗(yàn)，制定專門的法律，明確規(guī)定出口信用保險的宗旨、經(jīng)營原則、管理方式等，以約束和規(guī)范參與機(jī)構(gòu)的行為，明確各自的職責(zé)，保證業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化，為出口信用保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理和運(yùn)作提供法律保障。

最后，國家要加強(qiáng)支持力度。第一，國家定位要清晰。對于中短期的信用保險業(yè)務(wù)，風(fēng)險相對較小，承保規(guī)模大，可以交由或部分交由商業(yè)性保險公司來經(jīng)營，這樣既能發(fā)揮商業(yè)性保險公司的優(yōu)勢又能減輕國家的財政負(fù)擔(dān)。對于中長期業(yè)務(wù)，風(fēng)險大，可由國家承擔(dān)，承保政策性的保險。第二，國家應(yīng)該增加財政支出，建立充足的保險基金，以應(yīng)對較大規(guī)模的外匯風(fēng)險。第三，國家可以在稅收政策上給予中國信保免稅或低稅率的優(yōu)惠。

參考文獻(xiàn)：

www.tmdps.cnt論文發(fā)表

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第五篇：淺析現(xiàn)代舞臺燈光的六個作用

淺析現(xiàn)代舞臺燈光的六個作用

舞臺燈光也叫“舞臺照明”，是舞臺美術(shù)造型手段之一,也是營造氛圍的主要因素。隨著劇情的發(fā)展，以光色及其變化顯示環(huán)境、渲染氣氛、突出中心人物，創(chuàng)造舞臺空間感、時間感，所以應(yīng)該全面、系統(tǒng)的考慮人物和情節(jié)的空間造型，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)刈裱煨鸵?guī)律，運(yùn)用好造型手段，舞臺燈光設(shè)計(jì)有著奧秘的知識。

目前很多舞臺的燈光設(shè)計(jì)主要根據(jù)劇本、導(dǎo)演要求及舞臺美術(shù)的總體設(shè)想進(jìn)行藝術(shù)構(gòu)思，繪制布光設(shè)計(jì)圖，并具體安排技術(shù)體現(xiàn)工作。中山市文勛禮儀認(rèn)為燈光的設(shè)計(jì)應(yīng)該分為藝術(shù)照明和常規(guī)照明、應(yīng)急照明三個部分(有舞池的應(yīng)該還有專門的燈光)。藝術(shù)照明是針對裝修裝飾以色彩為主的照明設(shè)計(jì);常規(guī)照明是以亮度為主的正常的房間照明;應(yīng)急照明是在緊急的情況下通過蓄電池自動啟動的照明設(shè)計(jì)(是從消防安全考慮的)。上述各種燈光都需要對其光亮度進(jìn)行控制。一般采用可控硅設(shè)備進(jìn)行控制。在選擇燈光控制臺時，宜選用效果功能強(qiáng)、可控回路數(shù)多、操作方便的控制臺類型產(chǎn)品。經(jīng)濟(jì)許可的話，最好選用電腦控制臺。

中山禮儀慶典認(rèn)為舞臺燈光在現(xiàn)代舞臺演出中的作用包括以下幾個方面：

①照明演出，使觀眾看清演員表演和景物形象

②導(dǎo)引觀眾視線

③塑造人物形象，烘托情感和展現(xiàn)舞臺幻覺

④創(chuàng)造劇中需要的空間環(huán)境

⑤渲染劇中氣氛

⑥顯示時、空轉(zhuǎn)換，突出戲劇矛盾沖突和加強(qiáng)舞臺節(jié)奏

燈光是一種無聲的語言，他以亮度、色彩、圖案、變化說明設(shè)計(jì)者的思想，一個燈光設(shè)計(jì)的好壞直接關(guān)系到整體的效果，馬虎不得。而且，燈光的設(shè)計(jì)應(yīng)該是以節(jié)能環(huán)保為中心思想，簡捷明快不要產(chǎn)生眩光。