第一篇：壽險感想

淺談保險核保

09級保險陳雪嬌40905048

摘要：隨著我國保險市場的逐步建立，保險公司走上了自主經營、自負盈虧、獨立核算、自我發展的商業化經營的軌道。保險業務的承保，是保險公司經營中的首要問題，而核保則是承保環節的主要工作。作為大學本科生的我們，現在需要努力學好專業知識，關注保險行業的發展，為將來從事保險工作打下基礎。關鍵詞：保險公司，核保,專業知識，發展

核保的專題講座講述了關于核保的定義、發展歷史、趨勢以及與相關學科精算、醫學法律等的關系，讓我們對核保有了更深的理解。

一、核保概述

㈠概念介紹

核保是指保險公司對投保風險進行核定,以決定對投保業務是否接受以及如何承保,即執行危險選擇的過程。

在保險領域,風險是指在特定的期間內、在特定的條件下,自然災害或意外事故帶來損失的不確定性。風險的大小、風險的性質往往由風險的存在條件決定,當風險的存在條件改變時,風險就改變。

㈡核保原則

(1)實現長期的承保利潤；

(2)提供高質量的專業服務；

(3)爭取市場的領先地位；

(4)謹慎運用公司的承保能力；

(5)實施規范的管理；

(6)有效利用再保險支持。

㈢核保的內容

1、投保人資格的審核，是否具有保險利益；

2、保險標的審核；

3、保險金額審核；

4、保險費率的審核和確定；

5、投保人或被保險人的信譽審核。

二、核保的重要性

保險公司對投保風險不能來者不拒,否則,將危及保險公司的生存。沒有嚴格良好的核保工作,保險公司必將被市場所淘汰。

核保的重要性,可以從以下幾個方面加以認識。

㈠核保有利于合理分散風險

保險經營的特殊性質，決定了承保的風險及其未來的損失必須具有不確定性。而加強核保針對保險標的和投保人的情況進行審核，除非絕對發生和絕對不可能發生風險事故損失的兩種保險標的，就成了達到合理分散風險，均攤損失的必要條件。

㈡保險經營的相當與不相等的矛盾。保險經營的相當與不相等的矛盾決定了保險經營不可避免地要受到保險欺詐的影響。投保人的道德危險對保險經營產生巨大影響,世界上約有20%的保險賠款是因為保險欺詐而賠償。核保是在承保階段防范保險欺詐的必要措施。

㈢核保是達成公正費率的有效手段。通過對投保風險的核定,根據保險標的物的實際危險情況確定適當的保險費率,是體現保險商品等價交換的保證。確定適當的保險費率,一方面體現保險商品的等價交換,是市場營銷的需要;另一方面,保證保險經營不形成不良負債,是保險經營的需要。

三、核保工作的問題及應對措施

核保是壽險承保中不可缺少的環節,它在整個壽險經營中起著非常重要的作用。㈠核保工作的問題

1.重業務發展、輕業務質量。壽險公司經營必須先有相當數量與規模的業務,沒有業務就不可能生存發展。但是目前我國壽險公司都過分強調業務發展而忽視業務管理,各級公司領導最關心的是保費收入多少、承保面大小,沒有將業務質量也放到同等重要的位置。

2.核保制度不健全,核保管理不完善。要做好壽險核保工作,就必須健全核保制度,完善核保管理。而我國壽險公司近年建立的核保制度尚有許多不足。沒有設置專業核保部門,對展業人員保前調查工作要求不嚴,對核保責任的考核要求不完善,對免體檢件保單的風險控制不嚴。

3.核保規定不全面、不合理。壽險公司的核保規定,是指壽險核保操作的內容、項目、標準、方法。核保規定項目的不全面，職業分類的費率匹配有不合理之處。核保規定不詳盡且沒有一套全面、具體的說明資料。

4.核保人員素質和隊伍建設方面的不足。核保是一門綜合技術,要求專門知識和人才。

㈡應對措施

壽險公司應把加強管理,降低成本和防范化解風險作為生存發展的前提,堅持持續、健康的業務發展戰略,堅持展業與管理同步,規模與質量并重,在強調發展業務的同時,注重不斷提高盈利水平和防范化解經營風險的能力。端正業務經營指導思想,加強業務質量考核。并且完善核保制度,加強核保管理。同時，提高核保人員素質,實行資格考核。改善核保條件,提高核保技術。

四、總結

對于本科生的我們來說，當前學好專業知識是至關重要的。比起那些半路出家的業務員，保險公司更需要具有專業知識的人才，因為專業知識過硬，對保險的理論基礎掌握得比較好。一般來說，保險專業的學生更青睞于保險公司，主要原因是專業對口，能將在學校學到的東西應用于工作中是最好不過了。如果從事其他行業，就需要學習新的東西，工作入門就沒有那么快，那么順手。這就要求在校時必須將專業知識學好。如果從事核保方面的工作的話，就需要了解核保的一些必須的基礎理論，并且知道它與其他相關學科如精算，醫學，財務，法律等的區別與聯系，然后在實際工作中予以應用，進一步強化自己的知識與能力。

同時，我們應具備良好的心理素質。因為不知何時，我們保險業務員成了“騙子“的代名詞，成了”厚臉皮“的形容詞，很多人也因此不愿做保險。在這種情況下，我們更需要維持自身良好的素質，真誠對待他人。這種良好的素質并非一朝一夕所得來的，更需要長久的培養和鍛煉。

此外，我們應該多了解一些保險行業的發展狀況，比如新推出的保險產品情況，保險法律法規的變更，一些重大保險事件的處理等。拓寬自己的知識面，多了解一些金融其他行業的信息，畢竟，行業之間也是互相關聯的。這樣具有具有知識的寬度和廣度會使得我們更好的理解保險這門學科乃至這個行業。

參考文獻：

[1]陳斌：《保險核保淺談》，中國保險管理干部學院學報1999年3期

[2]要志：《凌談完善壽險核保工作》，保險研究·實務 2002年第5期

[3]王瑞麗：《壽險核保中存在的問題及對策》，保險研究·實務 2001年第4期

第二篇：壽險感悟

這十句話一直激勵著我勇往直前

2011-08-02 20:18:36

第一句：“人都是逼出來的”。每個人都是有潛能的，生于安樂，死于憂患，所以，當面對壓力的時候，不要焦燥，也許這只是生活對你的一點小考驗，相信自己，一切都能 處理好，逼急了好漢可以上梁山，時世造英雄，窮者思變，人只有壓力才會有動力。

第二句：“如果你簡單，這個世界就對你簡單”。簡單生活才能幸福生活，人要自足常樂，寬容大度，什么事情都不能想繁雜，心靈的負荷重了，就會怨天憂人。要定期的對記憶進行一次刪除，把不愉快的人和事從記憶中擯棄，人生苦短，財富地位都是附加的，生不帶來死不帶去，簡簡單單的生活就是快快樂樂的生活。

第三句：“人生沒有彩排，每一天都是現場直播”。偶爾會想，如果人生真如一場電子游戲，玩壞了可以選擇重來，生活會變成什么樣子？正因為時光流逝一去不復返，每一天都不可追回，所以更要珍惜每一寸光陰，孝敬父母、疼愛孩子、體貼愛人、善待朋友。

第四句：“懷才就象懷孕，時間久了會讓人看出來”。人，切莫自以為是，地球離開 了誰都會轉，古往今來，恃才放肆的人都沒有好下場。所以，即便再能干，也一定要保持謙虛謹慎，做好自己的事情，是金子總會發光。

第五句：“過去酒逢知已千杯少，現在酒逢千杯知已少”。不甚酒力，體會不了酒的美味，但卻能感受知已的妙處。沒有朋友的人生是孤獨的，不完整的，可是，因為生活的忙碌，漸漸少了聯絡，友誼就變的淡了，所以，抽點時間，聯絡朋友一起聊聊天，讓情誼在笑聲中升騰，當朋友遇到了難題的時候，一定要記得挺身而出，即便幫不了忙，安慰也是最大的支持。

第六句：“人生如果錯了方向，停止就是進步”。人，總是很難改正自己的缺點，人，也總是很難發現自己的錯誤，有時，明知錯了，卻欲罷不能，一錯再錯，www.tmdps.cn）而聽不進意見、遇到不同意見就懷恨在心甚至睚眥必報的人一定心胸狹隘、氣量狹小，這等人不越來越窮才怪。

四、喜歡找借口

找借口是中國社會的通病，更是最典型的窮人思維，職場中幾乎99%的人都會受此病傳染。在企業中，唯一不找借口的可能只是老板。找借口也是一種最低級的逃避責任的手段。一個喜歡找借口的人，深圳發票除了用一大堆借口似的理由來證明自己的無能無品之外，還會失去大量的職業訓練及成長機會，而抓不住成長機會的人，只會越來越貧窮。

五、喜歡講感情

感情是窮人的專屬，也是一個私有的東西，更是職場之大忌。當今社會，義氣就如同匪氣，感情最后大多是無情。再說，也只有窮得一無所有的人才有時間講感情。而且，在一個沒有安全感的社會里，絕大多數感情最終都會面臨背叛和褻瀆。

在工作中、生活中要是講感情只會讓老板對你警惕、讓你喪失機會，除此無他。而感情這個東東偏偏卻又經不得任何“面包”的考驗和誘惑。而富人因為沒時間聯絡感情，所以就喜歡講規則，用規則來自我約束并約束他人，結果就越來越富。

六、不愿意投入

打工也需要投入。許多窮人常年被釘在土地上，許多職場人一輩子都在職場底層，他們常常有一個特點，發自內心地堅信一個歪理：只要勤奮地做，苦苦地攢，就會有光輝燦爛的明天。

所以，賺了一點錢就像蒼蠅積血一樣存放起來，然后建房子、生孩子，讓自己的小孩繼續自己的愚昧與貧窮。而絕不會在賺錢攢錢的同時，拿出一部分對自己進行投資，不斷增加自己生命的含金量，讓自己賺更多的錢。具有這種窮人思維的人也是多得數不勝數。

以上六種典型的“窮人式思維”只會讓人越來越貧窮。而且，貧窮還是一種可以遺傳的東西，職場人士要是想盡早擺脫貧窮，就千萬不要招惹它。

教你喝水！轉給家人、朋友！

第一杯水：6:30（排毒又養顏）。

第二杯水：8:30（體貼又健康）。

第三杯水：11:00（解乏又放松）。

第四杯水：12:50（減負又減肥）。

第五杯水：15:00（提神又醒腦）。

第六杯水：17:30（消化又吸收）。

第七杯水：22:00（解毒，排泄，消化增進血液循環）

一口一口喝，忌一飲而盡。

每天七到八杯水是健康的習慣！

“你會喝水嗎？”

這件每天都在做的事情，你卻未必做得正確。

你喝得水到底安不安全？

你的體質該喝什么水？

三杯“救命水”有沒有被你忽略？

在北京保護健康協會健康飲用專業委員會主任趙飛虹看來，飲水習慣和方式不正確的“水盲”，在現代人中占據很大比例。

“別看喝水是件小事，喝不對也會帶來大麻煩。” 這些忌諱你必須了解哦！

壞習慣一：飲水機從不洗。

桶裝水和飲水機無論在家庭還是辦公、公共場所都已非常普遍，你有沒有想過，用的飲水機自從放在那兒就再也沒“洗過澡”。

飲水機看似讓人喝上好品質的水，實則“二次污染”很嚴重。每當打開飲水機龍頭時，聽到“咕嚕”的聲音，桶里翻出一串氣泡，這就是有空氣進入，灰塵及微生物就會被帶入。

據國家環境衛生監測部門檢測數據顯示，桶裝飲水機內的冷熱水膽3個月不洗就會大量繁殖細菌，如大腸桿菌、葡萄球菌等。所以，最好一月清潔一次，夏天兩周清潔一次。辦公室的飲水機因為使用頻繁，更得勤加清洗。

壞習慣二：自來水一燒開就喝。

國人喝白開水是種好習慣，但是你知道嗎？水不能一燒開就喝。因為我們的自來水都經過氯化消毒，其中氯與水中殘留的有機物結合，會產生鹵代烴、氯仿等多種致癌化合物。

中國農業大學食品科學與營養工程學院教授姜微波建議，燒水時，不妨采取三步走： 首先將自來水接出來后先放置一會再燒； 水快開時把壺蓋打開；

最后，水開后等3分鐘再熄火，就能讓水里的氯含量降至安全飲用標準，是真正的“開水”。

壞習慣三：愛喝瓶裝水。

攜帶方便、開蓋能喝，在中國，瓶裝水消費正在以每年30%的速度遞增。

國際食品包裝協會常務副會長董金獅卻指出，瓶裝水所使用的聚酯瓶往往含有可能導致人體慢性中毒的物質，尤其是當瓶子在高溫環境中，或開啟后沒及時喝掉，有害物質會滲入水中，危害健康。

因此，瓶裝水一定不能受熱或暴曬。

“很多人喜歡在車里放一箱水，這是不對的。尤其夏天，后備箱溫度非常高，容易讓有害物質進入水中。”

董金獅建議，最好的辦法是買個質量好的水壺自己帶好水，安全又環保。

壞習慣四：喝千滾水。

“現在用電熱水壺的家庭越來越多，很多人燒的水一次喝不完，過一會兒又重復燒開。這種千滾水最好別喝。”

趙飛虹說，水燒開盡量當次喝完，別反復加熱。很多人擔憂飲水機中的水是不是千滾水，因材料限制，飲水機中水的最高溫度一般為九十攝氏度左右，達不到沸騰的狀態，不是千滾水。“但桶裝水的最佳飲用時間是出廠后1—15天，一旦超過15天，水中的細菌過多，就不宜再飲用。”

壞習慣五：不渴不喝水。

國內一項調查數據顯示，七成人都是發覺渴了才喝水。殊不知當你感到口渴的時候，你的身體至少已經流失了1%的水分。

喝水不是為了解渴，而是讓其參與新陳代謝，被人體吸收，長時間缺水會增加血液的黏稠度，誘發心腦血管疾病。同時，越不注意喝水，喝水的欲望就會越低，人就會變得越來越“干旱”。

所以，不管渴不渴都要及時補水。外出時手里帶上一瓶水，隨時喝一口；辦公室或家里多放上幾個水杯，見縫插針，有機會就喝。

壞習慣六：每天喝不夠6杯水。

上班一族常常會因工作關系疏忽了喝水，長此下去，膀胱和腎都會受損害。

《中國居民膳食指南》建議，在溫和氣候條件下生活的、輕體力活動的成年人，建議每天最少飲水1200毫升，大約6杯的量。如果活動量大，出汗多，則相應增加喝水量，及時補水。

有人會問，之前一直說每天喝水不少于2000毫升也就是8杯水，為什么現在只有1200毫升？其實，2000毫升是指人一天需要的水分總量，果蔬里含有大量水分，連主食、肉里都有，人體需要的水，很大一部分來自于食物中。6杯是最低限的量，有些人則需要喝得更多。比如煩躁的人多喝水能舒緩心情，肥胖的人多喝水能保持體重，運動后、洗澡后也都要及時補充水分。

壞習慣七：不按體質喝水、飲料代水。

“白開水沒味，還是喝飲料吧。”很多孩子每天可樂、果味飲料不離手，用飲料代水，無異于花錢買身病。“不但起不到給身體補水的作用，還會降低食欲，影響消化和吸收。”趙飛虹說。

如果一定要喝有味兒的水，也要根據自身體質，適當改善。比如便秘的人可以喝點蜂蜜水或者果蔬汁，能夠促進腸道蠕動；而胃寒的人要少喝性寒的綠茶、涼茶、果汁，多喝暖胃的紅茶、姜糖水。

壞習慣八：晨起不喝水，到老都后悔。

早上起來的第一杯水是真正意義上的救命水，中老年人更應該注意。人體經過一夜代謝之后，身體的所有垃圾都需要洗刷一下。飲用一杯水可降低血液黏度，增加循環血容量。

早晨這杯水最好選以下三種：

第一種是清澈的水，白開水、礦泉水皆可，能夠降低人體血液黏稠度； 第二種是檸檬水，檸檬酸能夠提升早晨的食欲； 第三種是淡鹽水，它對便秘的人非常有益。

壞習慣九：吃咸了馬上補水。

吃太咸會導致高血壓，也可導致唾液分泌減少、口腔黏膜水腫等。如果吃咸了，首先要做的就是多喝水，最好是純水和檸檬水，盡量不要喝含糖飲料和酸奶，因為過量的糖分也會加重口渴的感覺。淡豆漿也是一種很好的選擇，其中90%以上都是水分，而且還含有較多的鉀，可以促進鈉的排出，且口感比較清甜。

壞習慣十：睡前不喝水。

睡前不宜喝太多水，但可以稍微抿上兩口，尤其是老人。當人熟睡時，由于體內水分丟失，造成血液中的水分減少，血液黏稠度會變高。臨睡前適當喝點水，可以減少血液黏稠度，從而降低腦血栓風險。此外，在干燥的秋冬季節，水還可以滋潤呼吸道，幫助人更好的入睡。

編后語：

人體每天都需要補充水分，可是你知道怎樣喝水才健康，怎樣喝水對身體有害嗎？

今天告訴大家的十種喝水的壞習慣，你平時喝水時要排除這些不良習慣，喝水就能喝出健康。分享給大家一起喝出健康！有益收藏！

《誰偷走了你的健康》

我們的穿著越來越體面，臉色卻越來越難看；收入越來越高，臉上的笑容卻越來越少；吃的越來越好，身體卻越來越糟；把所有的空閑時間用來休息，卻總是感覺疲勞......醫院的樓蓋的一年比一年高了，可是病人卻越來越住不下了；醫院的設備一年比一年先進了，可是很多病卻查不出來了，藥品的種類一年比一年全了，可是吃了卻不管用了…… 到底是什么在吞蝕著我們的健康？問題到底出在哪里？

現在中國有2.6億的高血壓患者，有超過1億的肥胖人士，有9700萬糖尿病患者，13個人就有一個乙肝攜帶者，我們經常可以看到誰誰得了癌癥，誰誰中風了等等，為什么會出現這么多疾病患者呢？ 亞健康的人數占75%，病人占20%，健康的只有5%.第一：水污染

以前河水可以淘米，現在衣服也不敢洗，超 過1/4的人喝不上合格的飲用水。第二：空氣污染

我們的空氣污染遠遠超出我們所知道的，就不說臭氧層，就說PM2.5，很多的城市都不合格！世界上污染最嚴重的城市有一半以上在中國。每年中國患肺癌死亡的人數已經上升到所有癌癥的首位，這和抽一手煙、二手煙、廚房油煙……等污染都有關系。第三：土地污染

我們的土地重金屬污染極其嚴重！農藥和化肥的使用，使土地的肥力下降，農藥還嚴重威脅到我們的健康，首先遭殃的就是我們的肝臟，肝臟具備解毒功能，最先被危害！第四: 我們吃的東西出了很多的問題

①人體每天需要攝入5-13份的蔬菜和水果。目前蔬菜冷藏技術發展，讓我們隨時都可以吃到鮮菜，大棚蔬菜，反季節蔬菜等多不勝數，農藥、化肥、除草劑、催熟劑、保鮮劑等等數不勝數。②激素濫用：以前豬是10個月出欄，現在5個月就可出欄了；雞鴨家禽以前半年以上長成，現在通過激素和抗生素的喂養，只需40天就可長到5斤多重，激素催熟成了不辯的實事。③抗生素的濫用:也使我們的營養素流失嚴重！抗生素危害到我們的肝、腎，而維生素、蛋白質等可以修復和抵抗外來侵襲，所以為了不生病我們需要更多的維生素、礦物質……。老一輩的人說：以前什么營養補充食品都沒吃，也能活70、80歲，可是要知道，改革開放30多年，以前都吃綠色食品，70、80歲的人，和我們吃毒素年齡差不多！所以現在網上經常報道有年輕人猝死。慢性病越來越年輕化，這已經說明了我們身體的健康正在受到環境變化的威脅！健康是最寶貴的財富，有健康才有將來！你的健康很重要，你重視了嗎？？

一個人的缺點往往暗示著他的優點：1.當你討厭一個人急性子，你為什么看不到他的行動力？2.當你討厭一個人很強勢，你為什么看不到他的決斷力？3.當你討厭一個人說話繞彎，你為什么看不到他的思維縝密？4.當你討厭一個人行動緩慢，你為什么看不到他的包容和淡定！當你討厭一個人啰嗦時，為什么看不到他的專著與在乎？當你討厭一個人時，你可看到自己的狹隘與自私呢？？？

除了那些搭訕與大惡，凡事沒有絕對的對與錯，是與非。如果你心存大愛與包容，對別人所謂的缺點和不足換個角度去看看，你就會換種心情。

別人嫉妒你，說明你還做得不夠優秀，還需要繼續努力。呵呵，和別人的答案不一樣吧？好像有點莫名其妙吧？當你看完下面這段話你就明白了。

當你領先一點，別人會嫉妒你；當你領先一截，別人會羨慕你；當你遙遙領先，別人會佩服你，以你為榜樣。

現在你還處于別人嫉妒你的階段，繼續努力，要讓自己更優秀、讓別人來佩服你、以你為榜樣！

天賦與努力，該更看重哪一個？

在普林斯頓大學的開放課程《領導能力簡介》(profiles in leadership)中，亞馬遜總裁Jeff Bezos說道：“如果時光倒流，我能為本科時期的我提個建議的話，我會說，?為你自己作出的決定和努力感到驕傲，而不要為自己的天賦驕傲。為你的天賦歡呼并享受它們帶來的樂趣吧，但不要為它們驕傲。?”(Take pride in your decision and hard work, but not in your gifts.Celebrate your gifts, enjoy them, but don?t take pride in them.)

看著屏幕上那個和藹的光頭，我不禁有些困惑——在許多場合里，天賦是決定性因素，再多的努力也無法突破由天賦設定的上限，為什么不要為天賦而驕傲呢？退一步講，至少天賦可以和努力平起平坐吧，憑什么要為努力而驕傲，就不能是天賦呢？難道僅僅為了讓天賦異秉的人變得謙虛一點嗎？ 有意思的是，過了不久，在哈佛大學開放課程《幸福課》(Positive Psychology)里，我找到了另一個理由——我猜它才是Bezos建議里的真正含義（以下四段引自《幸福課》）：

心理學家Carol Dweck進行了如下的心理學研究：她找到一些十歲的孩子，然后把他們隨機分成兩組。在第一部分研究中，兩組孩子都做了同一道題。第一組孩子每個人都獨立完成了，在完成后，她對每個孩子都說：“你真是聰明伶俐！”孩子們都感覺很不錯。第二組孩子做完了也做得不錯，她對這組孩子們說：“你真是努力，你很認真！”

隨后她開始第二部分的研究。第二部分中，兩組孩子都要從兩道題中做出選擇，他們被告知其中一道很簡單，他們可以很好地完成，另外一道非常難，但是他們能從其中學到許多。在那組被稱贊聰明伶俐的孩子里，有五成孩子選擇了簡單的題目，五成孩子選擇了可以學到很多的難題，而在另一組被稱贊努力認真的孩子里，有九成選擇了他們能學到很多的難題。

最后是第三部分研究，她讓兩組孩子都做一道非常難的題，這道題基本上是無法解答的，她想看看兩組孩子的反應。被告知他們很聰明伶俐的一組孩子，他們沒有堅持多久，并且非常沮喪，很快就決定放棄了。與此相反，被告知努力認真的那一組孩子，更能堅持并且享受解題的過程。即使到最后，他們都沒能解開這道題，但是他們享受過程，并且更加努力。

對于這個實驗，Carol Dweck說“重視努力讓孩子擁有一個他自己能掌控的變量，這能讓他們認為自己能掌控自己的成功，而強調自然的天賦，讓孩子們無法掌控成功，無法給孩子們提供面對失敗的方法。”當一個人僅僅注重于天賦的時候，你就是在制造完美主義的心理模式（schema），而不是專注于過程中努力的模式。她還說：“如果你稱贊孩子的智力，當他們失敗時，他們會認為自己不再聰明，然后失去對眼前工作的興趣。相反，那些被稱贊努力的孩子，在困難面前不會氣餒，甚至更有動力。”因此，重視聰明與重視努力，一個是“既定思維模式”，另一個則是可拓展的、時刻改變和發展的思維模式。

由是看來，不論是對自己的心理暗示，還是對他人的教育鼓勵，如果想讓人成為堅韌的實干者而不是脆弱的完美主義者，就應該更多地關注努力，讓人為努力而驕傲自豪。而天賦呢？它是上天給你的禮物，但只有不過度地時時盯著它想著它，才是能讓它盡情施展的最佳方式

第三篇：壽險怎么造句

壽險拼音

【注音】： shou xian

壽險解釋

【意思】：舊時指人壽保險。

壽險造句：

1、這就會強迫你自己儲蓄，但是你只需要為你自己買壽險而不需要為孩子買。

2、上一篇帖子里講了一個案例說明努力賺錢的年紀較輕的人為什么最適合買定期壽險，在這里不做贅述。

3、樣例規則選自我們的定期壽險示例。

4、比如說，如果你沒有家庭負擔，你可以選擇一個簡單的壽險保單。

5、你有沒有壽險保單或是退休計劃？

6、保誠最近與新加坡最大銀行之一大華銀行（UOB）達成了一項分銷協議，作為交易的一部分，保誠接手了UOB旗下的壽險業務。

7、也許更具侵入性的是，壽險公司要求提供精神疾病住院證明，是否使用過非法藥物，以及是否你要申請破產等此類信息。

8、壽險保單貼現是指人壽保險單持有人將其轉賣給第三方的行為。

9、壽險保單和退休計劃都會在投保人死后自動的把財產給指定的受益人。

10、保險營銷員可能會勸你購買終身壽險或者萬能險，不要讓他們得逞。

11、北美精算師協會會員在壽險公司，養老金系統，保健系統，財務和投資管理，以期其他新興行業供職。

第四篇：壽險市場的淺析

保險監管逐步規范，市場發展日趨成熟

——2010年遼寧銀保市場分析及2011年經營對策

2010年遼寧保險業深入貫徹落實全國保險業情況通報會和全省保險工作會議精神，積極應對嚴峻復雜的經濟社會發展形勢，緊緊圍繞“轉方式、調結構、防風險、促發展”這條主線，深刻把握新起點、新階段保險業發展規律，轉變發展方式、強化風險防范、服務經濟社會，扎實推進各項工作取得新進展。

一、銀行保險業績分析

2010年遼寧壽險業實現保費收入（截止到11月末）307億，其中銀行代理保費收入達到160億，占全省壽險保費收入的51%，個險、續期、團險、經代、電銷等渠道分割其余的49%。

在銀行保險的160億保費收入中，期交14.5億占總保費的10%，躉交145.5億占總保費的90%。從已經營業的25家壽險公司分析看，中國人壽等八家第一、二批成立壽險公司保費達到了144億，占總保費的90%。其中中國人壽占比為29.37%、人保壽險占比17%、泰康人壽占比11.8%、平安等其余5家公司占比32、83%。中荷等其余17家公司只有10%的份額。在所有的25家公司中18家公司較去年同期呈正增長，增長前三名分別是金盛人壽（176%）、嘉禾人壽（139%）和泰康人壽（126%）；跌幅前三名分別是中意人壽、恒安標準和中美大都會。從代理渠道來看四家國有銀行共計實現保費收入108億，其中農行32億、工行31.7億、建行27.4億、中行16.9億。在其余的代理渠道中郵政銀行一枝獨秀。

二、銀行保險經營狀況分析

1、產品情況：躉繳五年期、六年期、七年期、十年期等保險期限一應俱全；期交五年繳費五年到期、五年繳費十年到期、十年繳費十五年到期二十年到期；創新產品：嘉禾人壽福星高照開創了躉繳與期交結合分紅與萬能結合的新時代。

2、渠道情況：以四大國有銀行和郵政儲蓄為主，輔助交通銀行等中小銀行。各家公司在經營中均出現一兩個渠道為主力其余為補充的模式。

3、經營策略：以中國人壽為代表的費用策略（占多數）；以幸福人壽為代表的產品策略；以嘉禾人壽為代表的創新模式；以英大人壽為代表渠道優勢（國家電網收費網點代理）；合資公司的以效益為主的經營模式。

4、經營方式和用工制度：多數公司的客戶經理蹲點銷售；少數公司蹲點與巡點相結合。除中國人壽其他的公司均采用員工制，但各家公司在實際操作中是有差別的，例如：新華人壽等公司在員工入司的頭三個月不簽勞動合同不繳納各種保險及相關福利費用，等三個月后視情況而定。

三、四大國有銀行銷售模式分析 中行、建行、工行柜員主動銷售意識較強且銷售技能較高，柜員更側重個人收入的提高，少數地區考慮保險公司品牌和產品固定收益情況。農行渠道以保險公司客戶經理蹲點銷售為主（農行一線員工銷售意愿較差）。

四、銀行保險的業務推動策略分析

1、公司內部和渠道一線業務培訓的立足點主要還是在產品的講解上，將產品的固定收益與分紅等不確定收益與銀行產品進行模糊講解以達到混擾試聽實現銷售的目的，并且存在只講理財不講保險等客戶拿到保單時再補充說明（比如：贈送保險、銀行與保險公司合作等）。培訓中嚴重缺乏風險意識灌輸和保險理念培養，更談不上專業化營銷技能和綜合理財方面培訓與訓練。

2、金錢刺激與物質刺激為主，各家公司制定針對各層級的培訓、旅游方案變相為分行、支行、網點制定階段性目標以達到完成公司階段性整體目標的目的。在手續費（小賬）支付上多數采取由客戶經理直接支付到網點柜員和主任的方法，少數是公司更高層級負責支付的方式。支付的標準：五年躉繳在150元/萬元到180元/萬元之間（柜員），主任獨享20元/萬元的標準。期交五年繳費十年到期在800元/萬元到1100元/萬元之間（柜員），主任在100元/萬元左右。

3、個別公司采取與眾不同的渠道激勵模式，即：與合作銀行一起開展代理保險業務高峰會。

4、保險公司內部主要采取階段性激勵與大單銷售激勵為主，以精神獎勵與物質刺激相結合，輔助季度、半年、高峰會激勵。

五、銀行保險運營模式

各家銀行均拒絕手工出單的經營模式，全部采用銀保通的即時出單方式，全面杜絕了資金風險，全面實施零現金管理（包括理賠和退保）。

六、銀行保險費用管理方式

絕大多數公司采取定額包干方式，即：銀行手續費、人力成本、客戶經理績效、運營費用（出單費、招待費、差旅費、會議費、培訓費、辦公費等），極個別公司采取人力成本單列的方式。在業務推動費用核銷上各家公司是形式各異，打入工資、費用報銷、虛列人力等方法“精彩紛呈”。

七、銀行保險經營中潛在的風險

1、銷售誤導風險。由銀行柜臺工作性質決定的不能長時間與客戶交流而導致的長話短說、不該說的不說、需要說明的無法去說等現象無法根本解決；利益導向引發的誤導；任務壓力導致的銷售誤導；短期行為（銀行柜員與保險公司客戶經理同時存在）誘發的銷售誤導。

2、費用核銷過程中可能引發的監管風險。假的永遠真不了，客觀存在的誰都改變。

3、長險短做、期交躉做在后期存在的退保風險。由 于銷售人員本身就不具備人生和家庭的風險意識，對于壽險的意義與功用理解的不深不透，在自己還不能完全認同的情況就向客戶推介也只能選擇向銀行產品靠攏的方式來做。什么五年期當三年期來賣、什么期交承諾繳費期滿就可以退保、什么每一年或兩年返還一次講成產品保證收益等等。

八、立足遼寧銀保市場看今后的業務發展

1、認清形勢：“險企出產品，銀行借柜臺”，這個多年以來銀保合作的“駐點銷售”模式將退出歷史舞臺。銀監會發布的《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》。《通知》要求，商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點，通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業人員資格證書的銀行銷售人員。同時，銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司合作，如超過3家，應堅持審慎經營，并向當地銀監會派出機構報告，此次限制后，有利于市場的良性競爭、控制銀行的風險。此外，在防止銷售誤導方面，銀行不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等混淆銷售，不得將保險產品收益與上述產品簡單類比。今后工作中怎樣取得更多銀行網點、如何規范經營、售后服務好壞等將成為各家公司首要考慮的問題。個人認為“利用與渠道的關系先取得銀行更多的網點是銀保工作的重中之重，特別是分公司銀保分管總、銀保部經理、渠道經理更應該首當其沖，可以借助公 司的各種資源優勢結合個人的關系優勢來做好做實；加強內部相關人員的壽險專業知識培訓與個人溝通技能培訓、加強個人應變能力培訓與培養、加強團隊整體公關能力的培養、培養個人及團隊的危機處理能力、輔導個人的團隊經營與管理能力特別是對銀行網點的經營與管理能力。”

2、密切渠道關系：以分公司為龍頭建立起分公司分管領導、部門經理、中支負責人銀保部經理、渠道經理、區域經理（改客戶經理為區域經理、從銷售為主轉到經營為主）同抓共管的渠道開拓與維護體系。

3、合理建設團隊科學管理團隊：根據新形勢的要求建立一支有關系懂經營會管理的銀保團隊，每位區域經理分管幾個網點（根據個人能力高低），負責將業務計劃分解落實到分管的網點，與網點主任達成共識共同對柜員進行保險理念、保險基礎知識、銷售專業知識、產品相關知識培訓，共同做好業務推動方案實施工作，達成統一的業務計劃，共同做好大客戶開發與售后服務工作。嚴格選材標準真正做到德才兼備。

3、狠抓基礎管理：差勤管理、會議匯報管理、活動管理、業務品質管理相輔相成一同推進。

4、建立科學合理的內部外部激勵機制。將長期榮譽體系建立與短期物質獎勵和學習成長激勵實施無縫鏈接；與合作銀行上層達成共識共同建立代理保險的專用激勵體系。

九、幾項具體工作

1、跟上公司機構發展步驟鋪設全省機構為銀保業務大發展打下堅實基礎；銀保部要設置企劃培訓室、業務督導室和銷售支援室，講師最少兩人、企劃一人、督導不少于三人、銷售支持兩人、人管一人。中支最少三人，經理、企劃培訓、銷售支持各一人。（只是個人想法，具體情況要視公司的策略而定）

2、做好做實沈陽本部。從2010年的數據分析可以看出各家公司特別是大公司在沈陽地區的占比在逐步減小（2010年11個月沈陽保費之戰全省的33%，運用好偉人毛澤東的游擊戰術“敵退我進”，做好本部（沈陽）就等于做好全省（榜樣的力量是無窮的！）！避開競爭的鋒芒完全可以做到。網點數量不少于120個，區域經理不超過30人，渠道經理不少于4個。人才選拔上要采取同業直接引進和公司培養相結合，這種做法的好處起碼有兩個：一個是業務啟動快能跟上公司的經營節奏，并且在專業上能夠起到以老帶新的作用；二是搭建屬于公司自己的在理念上專業上愿景上能夠高度統一的業務管理團隊，建議用工模式：員工制。可以將培訓、實習納入前期的人員考察中來，在不違背勞動法的前提下，借助培訓、實習來考察擬進人員的綜合能力，已確定能否勝任本質工作。學習期間可以給予一定培訓津貼，實習期間可以給一定數額的 生活補貼，這樣接可以化解很多用工風險和節約成本。

3、實施最小監管風險的費用全省統管政策，包括人力編制管理在內。具體內容省略。

4、制定全省統一的渠道和內部業務推動方案，統一策劃、統一部署、統一行動、統一督導。例如：在渠道上根據新形勢的需要制定以支行為代理保險業務推動主導的季度方案，方案緊緊圍繞支行、網點、個人（柜員），分別開展目標達成追逐賽、排名爭先賽、個人精英賽，全方位立體似展開（此種方式經過市場調研和渠道層面的論證）。

總之，渠道開拓與維護、團隊建設與經營、業務推動與實施、基礎管理與服務四項工作要同步進行合理調配，將公司的各種資源最大化，在合規經營的條件下充分將渠道優勢與團隊的主觀能動性有機結合達成或超過既定的業務目標（如果政策允許資源配置到位渠道開拓達成預期目標第一年2—5億保費可以成為現實）。

由于時間關系對市場分析不夠透徹，對于銀行保險的歸納總結也不是很詳盡很可觀，對今后的工作也還是比較膚淺的（適應公司的政策和發展需要是前提），希望得到諒解并提出批評意見本人將不勝感激！

報告人：于洪貴 2011年1月8日

第五篇：壽險經營思路探討

當今形勢下壽險經營思路探討

2012-2 目前及未來十年，中國保險市場具有幾個特點： 1，從要規模到要效益

以保費規模論英雄的時代已經過去，能產生利潤的規模才真的稱得上規模，否則，不但帶不來效益，還會成為保險公司沉重的包袱。2，從要保費到要客戶

社會口碑、客戶忠實度，都是目前保險行業急需解決的問題，這也是保監會主席所重點強調的，一切以客戶為中心。3，渠道多元化

直銷、代理人、銀保、經代之外，會有越來越多的異業合作模式進入到保險行業當中，隨著渠道的多元，保險公司將專注于產品研發、客戶服務、銷售渠道及政策的制定，而營銷工作會逐步分離出去，尤其是中小保險公司，有望實現“產銷分離”。4，銷售精細化

以產品導向的銷售行為，非常容易產生銷售誤導，從而引發客戶信任危機，顧問式行銷將成為未來保險銷售的主流，真正以客戶為中心，由高素質的保險銷售人才為客戶量身設計方案。5，產品創新逐步加強

目前保險行業產品同質化問題非常嚴重，不管在產險還是壽險領域，都有很大的產品創新空間，在某個垂直領域，可以做深做強做大。6，投資渠道逐步放開

資產管理做為保險公司的一條腿，可運作領域會逐步擴大，但是隨之帶來的是對投資能力的要求，水漲船高。7，支持政策逐步到位

比如產險的車險費率市場化，壽險的年金稅收優惠，將對保險行業的發展起到至關重要的作用。8，集團化作戰優勢凸現

集團化有兩個方面的集團化，一是保險公司的集團化，二是中介集團化。保險公司的集團化，將有力提升保險公司競爭力，在客戶整合、資源整合和資產管理方面，都將發揮重要作用，而中介的集團化，是適應監管要求與自身發展需要。

在以上的大背景下，各家保險公司都在醞釀針對渠道、客戶服務及創新領域的思考與實踐。中國的保險市場，壽險規模與產險的規模比大致維持在3.5：6.5，壽險的經營，相比產險，更復雜，市場切入也更需戰略。尤其針對新成立的壽險公司，面臨市場的二八定律，排名前10位的公司占有了90%的市場份額，如何在規模持續增長的壽險市場占領一部分市場，可以說挑戰與機遇并存。挑戰，在于成為市場的攪局者，著實不易；機遇，在于新的公司，不會受到任何條條框框的限制，同時全新的班底，更易進行戰略和模式的規劃。以下從營銷（渠道）、系統、客服和新模式四方面，進行探討。

一、營銷模式的建立與發展規劃

1.直銷-團險

以產品為中心，以關系資源為支撐。2.銀保渠道

要效益，不要規模，解決小帳問題，提高客戶回報，讓產品變得易懂、易銷，重視客戶服務，成為銀行保險產品中的暢銷品種。3.直銷-個險

重產能，輕規模，以顧問行銷打造高產能個險團隊。要解決幾個問題：人員招聘、培訓、留存。目前國內的現狀，以顧問行銷為主導的個險渠道很難做大，所以現階段不妨做為其他營銷渠道的營銷人才的培養基地，一方面解決個人渠道個人發展空間的問題，一方面帶動整個營銷渠道的人員素質。4.經代渠道

以盈利為目的，給予經代合作方足夠政策支持，以產品、客戶服務取勝。中介渠道也露出集團化的苗頭，中介渠道的前途是光明的，盡快的介入這塊市場，或者直接成立自己的中介和銷售公司。5.新渠道-網銷+電銷 電銷以銀保和團險客戶為切入點，進行二次開發。還可以BD合作伙伴的客戶群為目標，進行營銷。

網銷以銷售與客戶中心為重點，借鑒平安、泰康、保險交易網等成熟模式。

6.BD合作-多元化合作渠道拓展

線上，借助網絡平臺，線下，借助連鎖類渠道。這塊是保險行業值得重視和大力發展的。目前非金融行業的兼業代理還比較少，但是和其他行業溝通的情況來看，合作的空間還是很大的，比如教育培訓行業、珠寶行業，只要合作渠道擁有終端網點，或客戶群，就具備合作的基礎。保險公司方面要做的是，為合作伙伴、客戶設計好共贏的模式。

二、后援系統的設計與建設

1.核心系統

以客戶為中心的設計思路，客戶分層，比如對高端客戶開辟綠色通道，可借鑒太平人壽的思路。在技術和架構方面，要提前論證，中途如果變化方案的話會成本很高。所以從一開始，就要考慮好是否采用大后援的方式，以及新技術手段的應用，比如電子保單、數字簽名等。2.呼叫中心

電銷在車險領域取得了飛速發展，壽險方面，大都會、招商信諾也經營的不錯，但隨著信息保護法的推行，以及保監會最新精神的宣導，在個人隱私和銷售誤導方面，都有強硬的規范。所以，未來電銷平臺更多的是對已有客戶或者通過合作渠道拿到的客戶資源，進行銷售開發以及承擔一定的客服、投訴等功能，具有呼入和呼出兩方面功能。3.在線銷售平臺

目前平安、泰康的銷售平臺最為完善，可結合明亞的病毒式傳播機制。

三、客戶服務平臺的建設

壽險對于客戶的關系維護，在新的保監會精神要求下，會越來越重要。現在壽險合同一般會伴隨發一張緊急救援卡，在客戶服務方面，還有非常大的擴展空間。除了CRM系統進行數據分析與挖掘之外，還有面向客戶的個人服務中心，比如類似平安一帳通那樣的平臺。1.客戶管理系統

注重客戶的資源整合與挖掘，與客戶個人中心聯動。2.在線客戶個人中心

用戶中心，具有保單查詢、保全、客戶增值服務等，類似平安的一帳通。

四、創新技術對營銷的支持

互聯網技術，尤其隨著移動互聯網的發展，對保險營銷的創新，發揮了重要的作用。在投保效率、客戶體驗、病毒式營銷以及綜合銷售方面，都取得了出色的成績。

1.移動銷售管理系統

目前新華、陽光、新光海航、平臺都在陸續實施，可隨時隨地展業，科學的幫助客戶進行分析與規劃，即時承保，大大改善客戶體驗。還可以準確統計活動量、業績與獎金，做為銷售管理新一代的工具。2.移動自助購買終端

類似銀行的ATM機，進行多元化渠道的鋪設，每個終端，都是一個銷售員，以此模式進行萬家渠道的鋪設，相當有1萬名銷售人員，24小時工作，還省去了大量人力及管理成本。3.IT技術實現扁平化管理

目前壽險高達9級以上的營銷管理體制，造成溝通成本、管理成本等諸多弊端，利用IT簡化管理層級，并將中、后臺工作簡化，前端銷售與客服在整體人力構成比例上盡可能提高。德國MLP的三級管理體系值得借鑒。

趙大瑋

blueraindavid@gmail.com