第一篇：個人使用信用卡使用基本注意事項

個人使用信用卡使用基本注意事項

首先要知道用信用卡的錢不是向朋友借錢，借貸好商量，信用卡借貸有許多規矩哦。

1、不要使用信用卡取現金，最好是用于消費結賬。因為，用信用卡取現無法享受免息還款期，自取現當日起就要收取高達萬分之五的日息，而且異地取現還要收取手續費，該手續費也自當日起按萬分之五收取日息。同時銀行總是假定你的還款是消費還款，不是取現還款，一定要還清全部欠款后形成新的消費還款才能享受免息還款等優惠。

2、不能將信用卡作為取現的融資工具使用，因為取現要收很高的手續費，而且自取現日就開始收日息與滯納金。如果確有急事需要用信用卡取現，也要在盡可能短的時間內還清，絕對不可用作長期融資工具，以免利上加利、罰上加罰，長期不還導致小額透支款最終變成巨額債務，甚至失去個人資信。還款注意事項同上。

3、不要使用非外幣信用卡在國外取現或結賬，也要謹慎使用信用卡的國外消費、國內人民幣還款功能，因為這樣不僅有匯率變動風險使自己承擔匯率變動的損失，而且發卡行要收取相關外匯兌換的手續費等，有的還要收取國外代理行的各種費用，成本非常高。

4、一定要在免息還款期來臨前繳款，不要以為50天免息還款期，自己透支了55天，銀行在扣除50天的免息還款期后自己只需繳納超出的5天利息，這是非常錯誤的理解。最好提前24小時以上的時間還款，特別是借記卡自動還款的。同時，各種退款如機票退款、支付寶退款是下個月才能承認的還款，切記！

5、收到信用卡月結單后一定要在還款期間繳清最低還款額，如果能及時還清全部透支額當然最好，如果實在資金周轉困難，最好也要繳清最低還款額，這樣至少可以減少由于利加利、罰上罰的嚴重損失，不使自己的滯納金與罰息越滾越大。

6、使用信用卡一定要高度重視個人的資信記錄，要牢記自己處理信用卡賬戶的行為都會影響個人征信記錄的好壞，進而影響未來與銀行打交道，甚至影響到個人求職與事業發展。因此，一旦接到銀行的月結單，一定要及時到銀行還清欠款或最低還款額，不要因為工作忙碌，時間緊或者疏忽遺忘而導致不必要的罰金與信用缺失。

此外，在信用積累上一般大家對信用卡的認識是貸記得越多，信用值越可能增加快，而事實并非如此。例如，在國外，信用值的計算包括了五個方面因素：35%還款記錄(pay men this tory),30%消費比率(utilizationrate),15%信用卡使用時間(length of credit card),10%新信用(new credit)以及10%信用種類(type sofcredit)，其中utilizationrate，指的是每月消費的數目與額度之間的比率，一般以30%以下為佳，即如果額度是$1000，最多一個月貸$300，一味

能借多少就借多少對信用值是不利的。這樣相應來說，除非你想要從銀行申請貸款，如果你有幾張信用卡且額度很高，銀行可能會因此不考慮貸款給你。

而頻繁申請信用卡也有可能導致信用值的降低，申請每張信用卡的記錄在6個月內是各大銀行都可見的，如果你一下申請5,6張，銀行會覺得你很缺錢花，比較不保險，所以申請到的可能性就會大打折扣，比較好的做法是6個月內只申請1，2張，過6個月再申請其它的7、要善于利用信用卡的長處科學理財。例如，某位公司業務員張先生長年在外跑銷售，某次出差費用為2萬元，用信用卡刷卡結賬后，持發票到公司報銷，獲得2萬元現金，然后用這筆錢投資股市，由于當時股市勢頭良好，張先生購買的股票一個月賺了20％，一個月后張先生在免息還款期前將錢取出，償還銀行。這樣，張先生僅利用個人信用，不動一分錢就獲得了20％的收益，也不會產生滯納金和罰款。

8、使用信用卡要保護好個人資料，包括簽名、身份證、密碼、賬單、賬號等。使用信用卡時要防止周邊有人偷看信用卡資料，更要防止騙子利用電話、網絡或各種方式騙寫信用卡資料，確保信用卡使用安全。

9、在信用卡的保密設定上目前有簽名與密碼兩種，在國外很多國家僅使用簽名作為信用卡消費依據，這是因為個人簽名在這些國家具有很強的甄別能力。在這些國家，個人簽名在很多地方被作為個人身份證明，因此個人簽名通常保持一致且有其獨特的特點。但在我國人們更多的是習慣依靠密碼而非個人簽名，因此，很多人并沒有自己固定的簽名方式，很多商戶對簽名對照也僅是走走流程，甚至不加查驗。因此，在國內最好使用密碼與簽名的雙重保險形式，防止信用卡被盜刷。關注一下自己的信用卡還款情況和動態，記得開通短信通，只要上面有動靜你就知道，不能省的開支啊。

10、由于卡是利用磁條來進行讀取，那么你的信用卡要遠離磁場，例如手機、電冰箱、帶有磁性的紐扣等，否則會發生消磁現象，如果發生消磁，你的卡將不被電腦或ATM識別，那么在你想用錢的時候就取不出錢了，這時還需要你去辦理換卡業務，但需要交納一定的工本費。別把卡丟了，不要把密碼告訴別人，但你自己一定要記住密碼，否則取不出錢。最好把卡號記住，以防止萬一卡丟了時，可以去銀行掛失。記得在背面簽名，這樣銀行才會負責。

11、信用卡積分：持卡人還需要算好積分有效期限。一些銀行的積分是永久有效，另外一些則是2年內有效。這就需要持卡人計算好自己積分失效的時間，進行換購。對于積分有時效的信用卡，持卡人進行大宗采購時就可以用這類信用卡，以期在短時間之內累積足夠多的積分進行換購。而永久有效的信用卡則可以用來做日常消費，積少成多。

一樹梨花整理，2011.11

第二篇：信用卡使用四大注意事項

信用卡使用四大注意事項

信用卡欠費不還不僅影響個人的信用記錄，還可能被處以刑罰。不久前，上海市楊浦區人民法院就宣 判了一件此類案件。上海市民胡某用自己和家人的身份資料向多家銀行包括招商銀行、中信銀行、上海銀行、興業銀行、交通銀行、中國銀行、廣發銀行共申領了14 張信用卡，并用這些信用卡透支15 萬余元不還。經過銀行的 多次催繳，他還是沒有歸還欠款。法院審理后認為，胡某以非法占有為目的，使用信用卡惡意透支，數額巨大，其行為已經構成信用卡 詐騙罪。最終判決胡某有期徒刑7 年，罰金人民幣6 萬元。

小小一張信用卡真像是一把雙刃劍，善用卡片的持卡人能夠將其作為理財工具，享受提前消費的便利 和特定的刷卡優惠，而過度用卡則會讓持卡人漸漸成為“卡奴”，甚至站到犯罪的邊緣。那么，合理用卡到底有哪些方面要注意呢？ 合理用卡從理性辦卡開始。與其選擇卡面美觀、開卡禮品誘人的卡片，不如多在意卡片本身的功能及 提供的服務。所謂適合持卡人的信用卡，首要標準自然是便利。比如銀行網點就在家或公司附近，或者信用卡與工 資卡或其他有定期資金流入的借記卡同屬一家銀行。這樣，持卡人還款就會相對方便一些，不必每月一次 費時費力。其次是增值服務要多一些，最好能夠免費。比如短信提醒功能對用卡安全有很好的保障作用，也能作 為持卡人消費的二次提醒。只要賬戶稍有變動，持卡人就能第一時間掌握情報。有些銀行的短信提示不設 門檻，且全部免費，而有些則只

針對300、500 元以上的金額變動予以提示，還有的則需要持卡人支付一定 的服務費。

另外，如果信用卡中心提供失卡保障，就能讓持卡人更加放心。一般有此功能的銀行會對持卡人掛失 前48 小時內、經公安部門確認為盜刷行為的金額予以承擔，不會令持卡人“雪上加霜”。（參看附表）銀行信用卡 短信提醒服務 失卡保障 招商銀行 100 元以上賬戶金額變動會有 短信提醒免費服務 掛失前48 小時內的非密碼交易有保障； 普卡最高1 萬元、金卡最高1.5 萬元、白 金卡額度多少最高可獲賠多少 廣發銀行 每月3 元，300 元以上賬戶變 動可免費收到短信提醒 掛失前48 小時內非自有存款、非密碼 交易可有失卡保障，保障額度為信用卡自 有額度 交通銀行 4 元一月，按季度收費，任何 賬戶變動都會提醒 掛失前48 小時內對非密碼交易有失卡 保障，一年保額最高2 萬元 浦發銀行 免費，可自設提醒金額 無掛失前失卡保障 工商銀行 免費，可自設提醒金額 無掛失前失卡保障 深發展銀行 免費，可自設提醒金額 無掛失前失卡保障 農業銀行 需自助綁定手機，免費 無掛失前失卡保障 建設銀行 免費，提示需達到人民幣消費 500 元以上或取現；美金消費或取 現50 美金以上 無掛失前失卡保障 卡片的種類也值得持卡人好好斟酌。比如商場聯名卡比較適合喜愛購物的持卡人，航空聯名卡可以為 商旅人士提供購票、里程累積的便利，而美食聯名卡持卡人可以在指定餐飲商戶享受折扣優惠等等。

如果 持卡人在某一方面有特別的需求或是愛好，那么聯名卡的魅力顯然大過標準卡不少了。高信用額度之所以為人們所追求主要有兩點原因，一是出于實用考慮，人們都希望自己刷卡時額度充 足。特別是購買大宗商品、出門旅行時，一張高額度信用卡可以讓持卡人心里多一份“底氣”。第二點可能是個人心理原因造成的。很多人會誤把信用額度當作消費實力，或是以此作為身份、信譽 的象征，從而對高信用額度抱有很高希望。不過理智的消費者不能忽略，透支消費總有歸還的一天，高信用額度必須要有高收入的保障。對自制 力較差的持卡人來說，高信用額度很容易造成還款危機，反倒成了“毒藥”。有多項心理學研究表明，人 們在使用信用卡消費時，要比使用現金來得大方許多，對自制力差點人來說也就需要額外警惕。為了防止被自己的賬單金額“嚇傻”，不妨先從信用額度上對自己來個制約。建議持卡人將卡片的信 用額度控制在月收入的3 倍左右，既擁有提前消費的能力，又保證用盡額度后有充足的還款能力。萬一遇 到資金臨時周轉問題，還可以使用分期還款分散壓力。否則，即便是10%左右的最低還款額也可能無力償 還。如果在某個特定時間需要高額透支消費，可以撥打銀行客戶電話提高臨時信用額度，這樣既能順利刷 卡，也不會因為超出原本信用額度而產生超限費了。

信用卡太多真的是件好事嗎？未必。職場新人彭飛在短短1 年時間內申辦了3 張信用卡，包括一張美食卡、一張航空聯名卡和一張健身會 所聯名卡。“我當初辦卡時覺得這些都很實用，餐費可以打折，坐飛機可以累計里程，健身會所年費可以 優惠，可是這三張卡片因為不屬于同一家銀行，還款其實并不方便。” 雖然三張卡片不同

程度地給彭飛嘗到了甜頭，但也有些不可避免的小麻煩。他需要分別留意三張卡片 的還款時間，也需要比別人更花功夫留意各家銀行的優惠活動。

此外，在積分累積上彭飛也占不到便宜。因為消費被分散到3 張卡片，他的積分累積速度自然比不過 只有一張卡片的持卡人。這也是他至今為止沒能換得積分好禮的原因。現在，不少銀行采用首年免年費，刷滿5 次、6 次后免次年年費的戰略，這對于擁有很多卡片的持卡 人來說是個考驗，可不要因為記不清楚刷卡次數而被扣收年費。如果你只是對卡面感興趣，喜歡搜集卡片不做他用，那么在領到卡片后建議不要激活卡片。根據《中 國銀監會關于進一步規范信用卡業務的通知》中第十五條規定，持卡人激活信用卡前，銀行業金融機構不 得收取任何費用，這其中自然包括年費。一旦開卡成功，持卡人只有按照銀行制定的規則來辦了。

降低用卡成本的范圍很廣泛，比如盡量滿足銀行提出的條件從而避免年費產生，及時還款不產生循環 利息，在開通服務前問清是否收費、標準如何，避免失卡重辦、密碼重置產生手續費等等。

這里需要特別 提醒持卡人容易混淆的兩點。

一是持卡人應盡量做到全額還款，而非最低還款額還款。后者雖然可以保證持卡人的信用不受影響，但是會有利息產生，增加持卡人的消費成本。舉例來說，假設持卡人在6 月1 日刷卡消費1000 元，在6 月15 日的賬單中也僅有此筆消費，持卡人 在6 月27 日的最后還款日僅歸還了100 元最低還款額，那么雖然信用記錄良好，但利息將從消費次日起全 額計收。計費分為兩部分，第一部分是1000 元全部賬單金額從消費第二天即6 月2 日開始以每天萬分之五的利 率計收，直到6 月27 日持卡人歸還最低還款額，第二部分是從6 月27 日開始對尚未歸還的900 元欠款以 每天萬分之五的利率計收，直到持卡人還清為止。簡單計算后我們發現，即便持卡人在6 月28 日全部歸還欠款，也會因為一天之差需要多交12.95 元（計 收13 元）的利息。

二是分期還款并非免費午餐。銀行“免息分期還款”背后，其實藏著一筆為數不小的手續費。工行、中 行、招行等銀行會在第一次分期賬單中根據分繳期數一次性收取一定比例的手續費，而建行、交行、浦發、廣發、光大等會按比例分期收取手續費。雖然不同銀行的收費標準不一，但年化利率均在10%至15%左右，實則并不低廉。

第三篇：個人如何使用信用卡

個人如何使用信用卡

目前，許多人在對信用卡的認識與使用上存有很多誤區，導致個人信用記錄出現污點，從而對個人貸款、理財、就業產生負面影響。

正確認識信用卡。信用卡指發卡機構向社會發行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，且具有消費信用功能的特制載體卡片。信用卡按是否向發卡銀行交存備用金分為貸記卡、準貸記卡兩類。其中，貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡；準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。

信用卡可作為一項臨時、短期、緊急、小額融資的工具。但如果認為信用卡是免費的透支工具，那就是非常錯誤的觀念。根據規定，只有使用信用卡進行消費結賬才能享受最長50天免息還款期，而用信用卡在自助銀行或柜臺取現則不能享受免息還款期，自取款之日起計收萬分之五的日息，而且還要收取現手續費，如果不及時還清取現金額及由取現產生的手續費，不僅取現金額要收萬分之五的日息，連同手續費也一并收取萬分之五的日息。

如何計算消費透支免息期。計算免息還款期時很多人以為如果刷卡消費后，可以免費享受50天免息還款期，以為這50天是免息的，從第51天才開始計息，假如透支60天后還款就只付10天的息，這是非常錯誤的觀點。首先，并不是每一筆消費都是50天免息還款期，這與刷卡日期、當月天數、銀行結賬日等諸多因素有關；而這個免息還款期是指持卡人在這個期限內還款是免息的，一旦超出這個期限，就不是按超過免息還款期外的日期計息，而是由于未在免息還款期內還款致使免息還款期失效倒回去從刷卡消費記賬日當天開始計息。關于免息期的計算，如果某銀行對賬單日為每月5日、指定還款日為每月23日，以客戶每月消費一次計算，如果客戶在當月4日消費1000元，免息還款期就是當月4月23日這段時間，為20天；如果是當月5日消費，則免息還款期就是當月5日到下月23日的時間，那就高達49天。

慎重使用最低還款額。一般信用卡持有人產生了透支后，并不要求一次性還清全部透支款項，而是按消費金額一定比例付清最低還款額即可，如果付清了最低還款額,銀行就不會對透支款項計收每月5％的高額滯納金，如果連最低還款額都沒有付清，銀行就會對全部透支款項計收滯納金。

按時繳納信用卡年費。如果不及時繳納的話，個人征信系統將予以記載。請廣大市民注意有些銀行未激活信用卡也要收年費。因此不能隨便辦一張卡，然后隨手扔下不管。要當心留下信用污點，進而會影響到以后的個人貸款！據某銀行客戶服務中心工作人員介紹說，該行信用卡標準卡年費80元，第一年免年費，第二年以后即使未激活也會收取年費。而且年費會從信用額度里自動扣除，如果規定期限內未能及時還款，就會留下個人信用“污點”。因為不論信用卡是否被激活，銀行已經對其進行管理，付出了成本，因此要收取費用。

銀行人士表示，市民在辦理信用卡時，一定要把相關收費咨詢清楚，長期不用的信用卡一定要及時銷戶，以免在自己不知情的情況下給個人信用帶來“污點”。

信用卡僅作應急之用。按照國內銀行通常標準，信用卡的收費項目一般包括：

（1）年費：依普通卡到金卡的級別不同從幾十到幾百元不等；

（2）境內柜臺取現手續費：在發卡行的分支機構柜臺取現，按交易金額的1％收取，最低金額人民幣5元；

（3）雙幣卡在境外發卡行分支機構或國際組織會員銀行的柜臺

取現，按交易金額的3％收取手續費，每筆最低3.5美元，且對在境外行分支機構取現產生的其他費用由持卡人一并繳付；

（4）境內行的ATM機取現：不論是在本行或他行的ATM機上取現，均按交易金額的1％收取手續費；

（5）境外行ATM機上取現，按交易金額3.5%收手續費，最低每筆3.5美元；

（6）循環信用利息：日息萬分之五，按月計收復利；

（7）滯納金：按最低還款額未還部分的5％收取，最低人民幣10元或1美元；

（8）貸方余額返還手續費：按返還金額的千分之五收取，最低人民幣5元或1美元，最高人民幣200元或30美元；

（9）國內外交易貨幣兌換手續費：按VISA、MARSTER規定，按交易金額的1.5%收取；

（10）超限費：按超過信用額度部分的5％收取，最低為人民幣10元或1美元；

（11）掛失手續費：人民幣40元；

（12）補發卡或損壞卡或提前換卡手續費：人民幣15元；

（13）補制信用卡對賬單手續費：補制三個月內對賬單免費，補制之前的對賬單每份收人民幣五元；

一般來說，銀行計算信用卡的透支利息以月為單位，通過月結單來體現，銀行在固定的日期，將持卡人上一期的新透支額、上一期欠帳額、新增加的罰息與滯納金、上一期歸還的欠款進行綜合計算，得出本期透支余額與最低還款額。

可見，信用卡是一種個人融資工具，但不是免費的透支工具，甚至是昂貴的透支工具。確實，信用卡是銀行根據持卡人的信用、不需要持卡人的抵押擔保、也不需要持卡人的事前申請，為持卡人提供的一種臨時、短期、緊急、小額融資工具。但是，因為對于取現或者超過免息還款期的信用卡透支額來說，萬分之五的日息、5％的每月滯納金、各種手續費以及利上加利、罰上加罰的成本非常之高，如果持卡人將信用卡作為長期融資工具而長時間無法償還，可能面臨年均綜合利息超過80％的透支成本。因而，從本質上說，對于小額、短期融資以應付緊急需要的人來說，信用卡是不錯的融資工具，但是對于希望通過信用卡進行長期資金融通周轉的人來說，則不宜使用信用卡。有些人將信用卡用于取現償還債務和投資，這種做法非常不可取。

及時歸還信用卡透支。不能認為信用卡債務大不了可以一躲了之，不還信用卡債務。隨著我國個人征信體系的建立和完善，個人在信用卡透支與還款方面的記錄直接進入個人征信系統，數次未及時還款或長期賴帳不還，就會使個人信用記錄惡化。這樣透支者到銀行（包括非發卡行）辦理房貸、車貸等融資業務都會受到嚴重影響甚至被拒絕。

第四篇：信用卡如何使用（本站推薦）

信用卡如何使用

（1）刷卡時，請不要讓卡片遠離您的視線，以避免卡片遭誤用或盜刷；

（2）請不要隨意在空白的或未填妥金額的簽賬單上簽名；

（3）簽名前，請務必確認簽賬單所列的卡號、簽賬金額是否正確，并留意消費幣種及大小寫金 額是否正確；

（4）使用信用卡時，確認消費必須簽名，一般無需出示身份證或輸入密碼。但是發生下述情況 時請予配合： 由于操作標準方面的原因，部分城市的 POS 機仍需輸入密碼，請您隨意輸入 6 位數字即可。若 是大額消費或購買易變現商品時，建議您輸入準確的自動提款機私人密碼。

（5）若簽賬單因錯誤需重寫或取消該筆交易時，請要求商戶將原簽賬單全部撕毀，保留商戶給 予的退貨證明，以避免日后發生糾紛；

（6）簽賬后，請確認特約商戶售貨員交還的信用卡，確實為您本人的信用卡；

（7）完成交易后，請保留簽賬單持卡人根聯，以便與銀行所寄出的信用卡對賬單核對。

二、許多人在使用信用卡進行網上購物時．期待的是網上有許多好的商品及資訊，怕的是發生信用 卡被他人竊取或多收賬款。除了盡量使用 SET 安全交易系統外，有以下幾個實用的方法可以參考：

第一，在沒有信譽的購物網站上最好不要刷卡。如果選擇國內外的購物網站時，一定要選擇具 有知名度的商店。

第二，巧用上網瀏覽器的加密功能。不論是 IE 或 NETSCAPE 瀏覽器，目前都具有加密的功能，尤其是在線上刷卡購物時，在網頁上都會出現金鑰匙或是保密程度的交談對話框。只要瀏覽器上顯 示安全程度不夠或是資料傳輸有可能遭他人竊取的字樣時，就不要刷卡。

第三，保留及列印交易記錄。上網者務必要將訂購單的網頁分別進行存檔及列印，這樣既可以 讓白己隨時查詢究竟買了哪些東西及花了多少錢，又可以在發生購物糾紛時作為購物證明。

妙用信用卡 大宗消費刷卡可理財增值。家用電器或者婚慶宴席，費用動輒幾千元。刷卡消費的話，等于免費借用了銀行的錢先行支付，你的錢則可以躺在銀行生息，又可以多賺積分等日后換獎。選擇最佳時機享受最長免息期。信用卡一般都有 25 天-58 天的免息期，只有你在每月結帳后的第一天消費，就能享受最長 的免息期。雙幣種信用卡外幣結算本幣還。到國外旅游，帶許多外幣出國既不安全也不經濟。現在有許多信用卡都是本外幣雙幣種的，可以在國外用外幣消費，回國后再到銀行用人民幣還款。理性消費還款要準時。不能盲目透支，到期要足額還款，這樣才不會支付透支利息。

刷卡六大注意

一、在商場刷卡消費時，若發生交易錯誤或取消交易的情況，您一定要把錯誤的交易單當場撕毀；如果商家使用的是儲蓄 電腦連線刷卡終端，要請銷售員開一張簽賬單以抵消原交易，再重新進行交易或取得商家的退款說明。

二、盡量不要讓銀行卡離開您的視線范圍，注意確認交易單據是否有兩份重疊等情況出現。

三、不論本市用卡，或異地用卡，均應妥善保管好交易憑條，如果發生因跨行或者跨地區銀行交易重復扣款等現象，應該 憑交易憑條及時與發卡行聯系。

四、在收銀行卡對賬單后應及時核對用卡情況，在收到對賬單后 15 天內通過客戶服務中心進行查詢。

五、在境外消費時，通常銀行卡交易單據上都會有三欄金額：基本消費金額、小費及總額。根據當地習慣，您可在“小費” 欄內填寫您想支付的小費金額，與基本消費金額相加后的數字填入“總金額”欄內，最后再簽字。

六、在境外刷卡時，都是憑簽字授權支付，而不用密碼或者證件，您在收到國際卡后第一件事除了驗證姓名正確與否之外，還應在國際卡背面磁條上方的簽字一欄中簽好字。

第五篇：信用卡使用

這位父親之所以一筆筆替女兒還錢就是怕女兒被追究刑責。的確如此。有一個“惡意透支罪”，屬于信用卡詐騙的范疇。透支數額在1萬元以上，經過2次催收，3個月不還，就可能被追究刑事責任。這也成了“信用卡犯罪”甚至“金融詐騙”犯罪中的主要類型。北京和上海是信用卡人均擁有量最高的城市。在北京，管轄海淀、石景山、昌平、門頭溝、延慶五區縣的一中院，11-13年年中，三年審理的信用卡詐騙案有1145起，其中六成是惡意透支。而上海的統計是，在2012年檢察機關受理的信用卡詐騙案中，超過八成都是惡意透支，有1700多件。

一旦被判罪名成立，刑罰很嚴厲。浙江的王春雷案被當作一個典型案例在推廣，以警世人。他因為經營飯店失敗，無力償還5萬元的卡債，東躲西藏后，終于被起訴，被判處有期徒刑三年，并處罰金人民幣5萬元。

當然，不說刑責，就算被普通追起債來，也讓很多人叫苦不迭。媒體報道過，不少銀行會把業務外包給第三方。這個第三方就可能無所不用其極了。去年，海口媒體就報道，因為欠債半月，結果一位市民就被追債公司不斷地謾罵和騷擾，不得安生。…[詳細]

走投無路下，子債父償這種事情并不少見，甚至有人鋌而走險

這位替女還債的父親絕非特例。以往媒體也報道過“賣房替兒還債”這樣的事情。“更勝一籌”的是，還有人為了還卡債去搶劫。2012年，北京發生一起“黃金大劫案”，一家金店被劫，歹徒搶走了15條金項鏈。據媒體報道，犯罪動機竟然是還20多萬的卡債，怕坐牢。

讓人走投無路的追債、索債方式爭議很大，不具備可持續性

早有人問，有“惡意透支”，為何沒有“惡意發卡”

對于大部分人來說，刷了卡還不上錢，當然有自己理財失敗、花錢無度的責任。也有少部分人是因為不可抵抗力，例如那位被判刑的王春雷，根據報道，他是因為投資飯店失敗這個意外還不上款的。

另一方面，早就有人在問，有“惡意透支”，為何就沒有“惡意發卡”？這位女兒就提到辦卡很容易。銀行跑馬圈地，濫發信用卡是個眾所周知的事情。這樣的飛速增長，似乎沒有停下來的架勢。根據央行的統計，截止2013年年末，2013年信用卡累計發卡3.91 億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03 個百分點。大家都濫發，一人多卡也成為主流。一個銀行辦張卡透支1萬元，有10個銀行的10張卡就能透支10萬元。有的人干脆拆東墻補西墻，以卡養卡，當然，最后也不能翻身。

治“惡意透支”者罪，而不問源頭或者說“鼓勵者”，確實有不公平的嫌疑。更為嚴重的是，根據相關法律解釋，其實即使被起訴，還錢也基本沒事。刑法似乎被利用成了銀行討債的一個手段。原文是，“惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。”北京一中院的統計就是，在一審法院宣判前能夠退賠全部或部分贓款的占案件總數的67%。而事實上，早有專家指出，發卡方和消費者之間的事情，怎么說都先是民事糾紛，動不動就用公檢法來解決問題，實在有揮霍公共資源的潛在問題。…[詳細]

告別走投無路，應該允許“個人破產”，防范更大的社會性風險

“個人破產”是讓欠債人不會背負巨債，一輩子不得翻身，是一種救濟

對于這些身背卡債、無力償還的“卡奴”，國際上一般通行的最后一條路是允許他們“個人破產”。而目前中國大陸只有“企業破產”沒有“個人破產”，被稱為一半的破產法。破產聽著似乎很別扭或者丟面子，不過其實，它本質是一種救濟。

一般而言，多數無力還債的“卡奴”其實是社會弱勢群體，倘若被舉債壓垮，還可能會發生很嚴重的道德風險，或者去“搶”，或者“自殘”。而允許“個人破產”，其實是一種救濟方式。美國曾經的調查是，大部分的申請破產者都是無力支付醫療費的因病致貧者等弱勢群體。中國估計也八九不離十，就拿前文提到的北京一中院的統計來說，“在惡意透支型信用卡詐騙案中，被告人多為無業的中青年男性，受教育程度普遍不高，61%的被告人在犯罪時處于無業狀態，他們多以打零工、家庭救濟作為收入來源，只有17%的被告人具有大學以上的教育經歷。”所以，“個人破產”是對弱勢群體的道德關懷。

當然，救濟也不止體現在對“弱勢群體”的關懷上。可能一說到破產，大家會想到香港藝人鐘鎮濤，他就申請過破產，2002年宣布破產，2006年解除破產令。并且，他在告別破產后，很快就通過勤奮工作，利用自己的知名度開始賺錢。他的破產就會讓人覺得和“弱勢群體”不沾邊，甚至會不理解。不過，破產的救濟功能，其實最本質的是給予背負巨債的人一個“重生”的機會。而“重生”之后的舉債人，能夠重新融入社會，也有了能力為社會作出更多的貢獻。否則，背債還不上，對于債權人和債務人來說，都是“一潭死水、了無生機”，對于社會而言也是如此。

再來看這位父親的訴求，“家里人替她還了錢，并不代表這個孩子有償還能力，如果能把她拉黑就能杜絕以后再犯，既是對孩子本人負責，也是對國家財產負責。”而目前的情況是，銀行并不同意這個父親的請求。“個人破產制度”剛好能夠滿足，給予教育和警示，又不會讓她翻不了身。…[詳細] “個人破產”也是給予借債雙方以約束，讓其在借貸行為產生前就三思

倘若有“個人破產”制度存在，銀行在發信用卡之前會更加地慎重。事實上，監管機構早就注意到信用卡濫發無度，也三令五申，不過還是沒有用。那么，“個人破產”制度的存在，不啻為在制度設計上的約束。

而對于消費者來說，也是約束，倘若申請破產，就不會發生這種父親給各大銀行寫信求別發卡的事情。當然，在很長一段時間內節衣縮食、簡樸過日子，也是一次很好的“理財教育”，幫助杜絕大手大腳的消費習慣。在一些地方，成熟的“個人破產制度”還包括強制性參加由政府組織的金融理財課程教育。并且目前破產的主流發展方向已經轉向積極型，不至于在破產期間受到太多牽制，什么都不能做。這方面下段有具體論述。

最大問題是有償還能力者也借破產來逃避債務，但是不能因噎廢食，且破產也分好幾種

但是，“個人破產制度”也是有弊端的，也是因此，許多專家們認為中國不適合“個人破產”制度。這個弊端就是明明有能力償還債務，卻通過財產轉移等方式來逃避。有時候，貪便宜是人性的一種。比如美國，2005年對破產法進行了大修，提高了破產的門檻，原因就是，之前門檻太低，申請破產的案例數激增，2003年是1994年的5倍多。再不改，人們怕引起嚴重的道德危機。尤其是在中國沒有完善的財產登記制度和社會信用環境下，人們更覺得該謹慎。

不過，話分兩頭說，一項公共政策一定是利弊權衡后的結果。而破產也分為好幾種，并非單一的。第一種就是就是所謂的完全破產，也就是欠債人除保留最基本的生活資料，其它的財產都會被變賣，平均分給債權人，相應的，他的枷鎖也解除了，幾年后又是一條“好漢”，有機會東山再起。第二種則是近年來的流行趨勢，叫作“重整型”，前一種是消極破產的話，這一種是積極破產，通過法定的程序，對積欠的債務做一個有規律的長期償還安排，不至于對財產和生活影響太大。本世紀初，韓國爆發了嚴重的信用卡債危機，2003年9月底，債務拖欠比率達到11.2％，拖欠債務超過90天的信用卡持卡人一度達全國勞動人口的16％。許多人無力償債。盡管韓國沒有“惡意透支入刑”這一說，不過欠債人也感受到沉重壓力，快被催債公司逼上絕路。并且，因為信用破產，沒有擔保人，也很難找到新工作來還債。結果，韓國在2002年成立了“信用恢復委員會”等機構，幫助欠債人陽光還貸。給受資助人制定長期計劃，讓其每月都還一筆。這實質就是債務重整計劃。另外，一般而言，破產程序的實施也會促進雙方進行和解，倘若金額不多，各退一步，是一個令人滿意的方式。