第一篇：信用卡問題最新歸納(史上最全的)

1，刑法修正案

（五）在刑法第一百七十七條偽造變造金融票證罪后增加了內(nèi)容，并可處三年以上十年以下有期徒刑：

（一）明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)模蛘呙髦莻卧斓目瞻仔庞每ǘ钟小⑦\輸，數(shù)量較大的；

“

（二）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；

“

（三）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；

“

（四）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。

“竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的，依照前款規(guī)定處罰。

“銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯第二款罪的，從重處罰。”

2，刑法修正案

（五）將刑法第一百九十六條信用卡詐騙罪修改，并增加了“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的行為”； 信用卡詐騙罪的最高刑期可至無期徒刑，和沒收財產(chǎn)。

3，根據(jù)《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》第十四條規(guī)定，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動，數(shù)額較大的，構(gòu)成信用卡詐騙罪。信用卡詐騙數(shù)額以實際的刷卡數(shù)額計算。詐騙數(shù)額在5千元以上的，屬于“數(shù)額較大”。

“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，或者明知無力償還，透支數(shù)額超過信用卡準(zhǔn)許透支的數(shù)額較大，逃避追查，或者自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個月內(nèi)仍不歸還的行為。（這里的“催收“，僅僅限于對持卡人的催收，不包括對保證人和持卡人家屬的催收，張明楷的觀點，僅供參考P634）惡意透支5千元以上的，屬于“數(shù)額較大”；持卡人在銀行交納保證金的，其惡意透支數(shù)額以超出保證金的數(shù)額計算。

4，盜竊信用卡并使用的，一般包括以下幾種情況：

(1)行為人盜竊的是真實有效的信用卡并使用的；

(2)行為人盜竊的是偽造、作廢的信用卡，而行為人不知其是偽造、作廢的信用卡并使用的；

(3)行為人知道盜竊的是偽造的信用卡并使用的，或者知道是作廢的信用卡，對其進(jìn)行技術(shù)操作后將“死卡”恢復(fù)本能并使用的（4）行為人盜竊的是以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的刑法規(guī)定的“盜竊信用卡并使用——定盜竊罪”中的信用卡應(yīng)為真實有效的信用卡；但盜竊偽造、作廢的、或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡并使用的，（屬于冒用或者使用作廢的信用卡的行為），應(yīng)定信用卡詐騙罪。

5，（2004年12月29日人大常委會第十三次會議通過討論了刑法規(guī)定的“信用卡”的含義問題，解釋如下：刑法規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

由此看來，無透支功能的借記卡也屬于信用卡。

6，各種金融詐騙罪與（普通）詐騙罪的關(guān)系問題。有一點需要提請?zhí)貏e注意，由于司法解釋對各種金融詐騙罪起刑點的數(shù)額較詐騙罪的數(shù)額高，如信用卡詐騙罪起刑點數(shù)額是5千元以上（即數(shù)額較大的起點）。

而詐騙罪起刑點數(shù)額是2000元以上（即數(shù)額較大的起點），因此，當(dāng)行為人進(jìn)行信用卡詐騙，在2000元以上而不滿5千元的，應(yīng)當(dāng)成立詐騙罪，而不是無罪。

特殊詐騙罪的成立以構(gòu)成普通詐騙罪為前提，當(dāng)行為人的詐騙行為的數(shù)額沒有達(dá)到各具體詐騙罪的要求，而達(dá)到了普通詐騙罪的要求，即2000元以上時，應(yīng)認(rèn)定為普通詐騙罪。

7搶劫信用卡并使用的定性問題。盜竊信用卡并使用的，以盜竊罪定罪處罰。那么搶劫信用卡并使用的是以搶劫罪定罪處罰，還是以信用卡詐騙罪處罰，還是數(shù)罪并罰，亦或擇一重罪處罰？

答：搶劫信用卡并使用的，應(yīng)定信用卡詐騙罪。

因為信用卡本身不代表財產(chǎn)利益，所以盜竊信用卡的，必須以劃卡消費數(shù)額計算盜竊結(jié)果。法律規(guī)定盜竊信用卡并使用的，定盜竊罪。但法律未對搶劫的情況加以特別規(guī)定，應(yīng)按照一般侵犯財產(chǎn)罪的認(rèn)定方式認(rèn)定。如果行為人目的是搶劫信用卡，之后又使用的，可以信用卡詐騙罪和故意傷害罪（故意殺人罪，如果手段行為構(gòu)成的話）并罰。如果又同時搶劫了其他財物的話，以搶劫罪和信用卡詐騙罪并罰。（張明楷的觀點P635，僅供參考）

第二篇：史上最全信用卡薅羊毛攻略

史上最全信用卡薅羊毛攻略

考慮到很多人對信用卡的觀點兩極分化，我覺得首先得制定個目錄，這樣可以按圖索驥來查找自己想看的內(nèi)容：

1、信用卡的利弊；

2、信用卡有哪些鮮為人知的使用技巧？

3、哪些信用卡值得辦？ 信用卡的利弊；

01信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待還款日時再進(jìn)行還款。eg：本書生持有的招商信用卡賬單日為3號，還款日為22號，即我在3月4號刷的卡在4月3日出賬單，然后要求我在4月22日把錢還給銀行，等于我無償擁有一筆錢50天左右；「早晚都是要還的」這是很多不敢辦信用卡的人的口頭禪，大概說出這種話的人大都不理解金錢的時間價值；我只說一句：如果你有大宗支出，用信用卡支付，節(jié)省下來的錢即使放余額寶都能有幾十塊錢收益，何況其他理財平臺；如果是做生意，不用信用卡簡直就是愚蠢；02如果只是利用信用卡緩解資金緊張和理財也只是小打小鬧，其實，信用卡有很多可以薅羊毛的地方；信用卡積分算是最實在的，不但可以兌換吃的（如必勝客）、喝的（如星巴克）、玩的（如電影票）、住的（如星級酒店）、飛的（里程數(shù)）等，還能在你各種消費時給予折扣，例如汽車加油、免費洗車、洗牙、體檢。總之，信用卡貫穿你的吃穿住用行，隨之而來的也是這些生活的方方面面——要知道，這些統(tǒng)統(tǒng)都是免費的！羊毛之處在于：吃的喝的你都用不著，你就可以放在「閑魚」或者其他平臺上轉(zhuǎn)手給別人，別小看這些東西，集腋成裘，賺的錢可能比你工資還多；03雖然支付寶和微信支付到處可見，但并沒有覆蓋全球，未來你走到任何地方，現(xiàn)金都有丟失的可能性，但信用卡即使丟失了，也只是補辦時的十塊錢而已，可以省卻很大的丟失顧慮；其次，信用卡是身份的象征，以白金卡為例，可享受機場，動車vip候車，高爾夫球預(yù)定，醫(yī)院排號，接機訂車，簽證辦理，航空保險等服務(wù)。其他卡種也可享受一些商戶的會員服務(wù)待遇。04未來是一個信用時代，螞蟻花唄和京東白條就屬于信用卡業(yè)務(wù)，未來的生活一切都將與信用掛鉤，及早有一張自己的信用卡，可以提前積累信用額度，未來如果要貸款買車、買房，額度很重要。如果你一直沒有信用卡，你就沒有證明自己信用的證物，不是說你沒有信用，而是你無法證明自己有信用，不客氣的說，將來要買房申請貸款的額度都不會高到哪里去；05信用卡：對于自律性極差的人不適合，尤其部分喜歡剁手的女生不適合，所有不認(rèn)真考慮自己還款能力而進(jìn)行超前消費的，信用卡就是一把雙刃劍； 信用卡：一直都是替你的現(xiàn)金買單，只支付那些剛需或者次剛需的商品，其他一概默認(rèn)自己沒錢買。如果你愛一個人，就推薦她辦信用卡，因為有卡就是天堂；如果你恨一個人，也推薦她辦信用卡，因為刷卡就是地獄。信用卡有哪些鮮為人知的使用技巧？不取現(xiàn)、不分期、不逾期，這是用卡的基本準(zhǔn)則。針對信用卡的好處一一說明一些比較好的使用技巧：06修改賬單：本書生持有的中信信用卡賬單日為10號，還款日為29號，如果我在8月11號上京東商城用京東白條買了10000元的商品，京東白條會在9月11號要求我還款，我用中信卡支付10000元，然后在10月9日打電話讓銀行把信用卡賬單日修改為8號，由于10月8號已經(jīng)成為過去式，所以賬單日會在11月8日發(fā)出，然后要求我在11月27日把錢還給銀行——即我8月11號買了東西一直到11月27日才需要還錢回去。整整102天，就意味著這一萬塊你可以先放在余額寶，102天后再還給銀行，你就賺了至少102塊錢，如果我投資收益率為12.5%的P2P，就能賺347元，如果你支付的是10萬、100萬呢？注：修改賬單功能平均6個月才能使用一次，而且很多銀行信用卡是不支持修改賬單日的，如果有，請仔細(xì)把握。（經(jīng)網(wǎng)友提醒，信用卡還白條功能已停，能不能再開尚未得知）07十倍積分：有人說信用卡的積分其實還是蠻值錢的，平均1個積分=0.04元，但是很多時候，你消費的時候會有雙倍積分，而且會在你生日的當(dāng)月，給你十倍積分的獎勵，so，你知道花大錢應(yīng)該選擇什么時間了吧。PS：支付寶提現(xiàn)收費問題可以一并解決。就是把你的信用卡綁定支付寶，并設(shè)置自動還款，這樣你就不會忘記還款而擔(dān)心逾期了。同時設(shè)置支付寶支付優(yōu)先選擇信用卡支付，這樣一次支付，信用卡和支付寶賬戶能同時獲得積分。支付寶的會員積分達(dá)到6000分以上，就可以升級為鉑金會員，鉑金會員下，是可以用積分抵扣提現(xiàn)銀行卡手續(xù)費的，你還擔(dān)心支付寶提現(xiàn)收費問題嗎？08至于薅羊毛環(huán)節(jié)，則需要一定門檻，一般是要求你每月必須達(dá)到多少消費額度才有資格，所以，刷卡一定要大方。例如：同學(xué)聚餐、朋友聚會，你負(fù)責(zé)買單，回頭在讓大家把錢給你，出去玩遇到朋友花錢購物的，也可以幫他們刷卡；還有一個廣撒網(wǎng)的方式，就是開通親密付，讓朋友們幫你刷卡，但要做好記賬和收賬記錄；最后，有個小技巧，大家要小心使用。如果還款日馬上就到了，但是你無法修改賬單日，也不想拿自己的錢去還款，那就提前幾天去京東上隨便買個大件商品，然后在收貨的時候選擇拒簽，京東會把你的錢原路返回，打回你的信用卡里。信用卡有一套特殊的結(jié)算方式，無論哪種途徑收到進(jìn)賬，都默認(rèn)還款，這樣一來，只要這件商品的價格高于你的賬單，你就算還款了，而且你本次購物獲得的積分并不會取消。但是每次都欺負(fù)京東也不行，快遞員也是無辜的，你可以試試天貓，還有就是，你可以買機票、火車票然后再退票，但一定要提前了解清楚，別扣手續(xù)費是前提；09信用很重要，信用卡則是考察信用高低的紐帶；以芝麻信用分為例，分?jǐn)?shù)700以上，簽證新加坡；750分以上簽證盧森堡等歐洲國家將省略很多很多麻煩；遠(yuǎn)的不說，近的如果你分?jǐn)?shù)高畢業(yè)后在城市中租房子都可以免押金、更不用說免押金租車等便民設(shè)施。哪些信用卡值得辦？現(xiàn)在很多信用卡中心為了業(yè)務(wù)拼了命的給用戶好處，但實際上我不建議普羅大眾有太多信用卡，每人三張最好，賬單日最好剛好可以均攤一個月三十天。以下都是我目前在用的卡：10招商信用卡「推薦指數(shù)：★★★★★」首先是下卡快，基本上沒有拒絕你申請的可能性，除非你是黑名單；然后是額度高，提額快，我從12000提到108000也只用了兩年；再后是積分貴，可以直接賣錢的那種；再次是羊毛多，就看你會不會薅羊毛了；最后是周邊多，可以用信用卡享受很多現(xiàn)金無法體會到的歡樂。辦卡鏈接：https://dwz3.cn/uw2Y 中信信用卡「推薦指數(shù)：★★★★」9積分薅羊毛、9元看電影、航班延誤1小時立賠1000元，經(jīng)常坐飛機的首選信用卡（有的2小時，有的4小時）辦卡鏈接：https://0x9.me/sBIKS 浦發(fā)信用卡「推薦指數(shù)：★★★★」看電影、看話劇、積分兌換的好卡辦卡鏈接：https://0x9.me/Ep21S 廣發(fā)信用卡「推薦指數(shù)：★★★」吃貨們的首選，幾乎吃喝購物都能打折辦卡鏈接：https://dwz3.cn/LQnh 民生信用卡「推薦指數(shù)：★★★」吃貨們的二選，幾乎吃喝購物都能打折，而且每周的每一天都有自己的固定優(yōu)惠辦卡鏈接：https://dwz3.cn/arFU 以上除「廣發(fā)」均有修改賬單日功能（經(jīng)網(wǎng)友提醒，說廣發(fā)白金卡或升級至5星可以修改賬單日，未嘗體驗，有待考證）。12辦卡策略：原則上不建議一次性申辦多張卡，可以先申請招商或者中信的卡，集中一張卡把額度提到很高時，再以卡辦卡，就能辦更高額度的卡，如果同時辦的卡較多，分散支付又要同時提額比較困難，所以可以申請一張適合自己的卡。如果還有什么關(guān)于信用卡的疑問，歡迎大家留言溝通：奉勸一句：信用卡利大于弊，好好利用，但別反被利用。文 ｜書生

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第三篇：信用卡業(yè)務(wù)問題

二、信用卡市場面臨的主要問題

一 信用卡產(chǎn)業(yè)政策和法規(guī)體 系存在缺陷 , 市 場競爭無序使風(fēng)險加大

目前 , 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策和法規(guī)體系明顯 滯后于市場和業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前 , 我國信用卡業(yè)務(wù)適 用法規(guī)是中國人民銀行 年 月頒布實施的 假

行卡業(yè)務(wù)管理辦嘟 , 這部政策法規(guī)對目前銀行卡產(chǎn) 業(yè)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場化的發(fā)展趨勢缺乏明確的政策 導(dǎo)向。對于不同的監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的 職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件和日常監(jiān)管內(nèi)容 , 發(fā)卡機 構(gòu)、收單機構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)、商戶及持卡人等銀 行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任、業(yè)務(wù)的界定 , 消 費者權(quán)益的保護(hù)等方面 , 缺乏健全的法律法規(guī)。隨著 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展 , 政策法規(guī)缺失所造成的 影響日益凸現(xiàn)。表現(xiàn)在市場上就是無序競爭 , 它必然 使風(fēng)險加大。

二 發(fā)卡行重發(fā)卡數(shù)童 , 輕發(fā)卡質(zhì)童 , 存在較 大的金融風(fēng)險

前一段時間, 各大財經(jīng)媒體紛紛報道國內(nèi)信用卡

產(chǎn)業(yè) “ 跑馬圈地 ” 式的擴張方式就是很好的證明。目 前在我國信用卡市場上 , 各發(fā)卡行為爭奪市場 , 擴大 市場占有率 , 片面追求發(fā)卡量 , 忽視發(fā)卡質(zhì)量。在發(fā) 卡量指標(biāo)的刺激下 , 各發(fā)卡行的信用卡辦理程序愈益 簡化。申請門檻的降低 , 對于金融機構(gòu)來說 , 意味著 產(chǎn)生更多不良貸款的風(fēng)險。國內(nèi)的信用卡行業(yè)剛剛起 步 , 市場各方業(yè)務(wù)運作經(jīng)驗尚顯不足 , 需要給予足夠 的重視。

三 發(fā)卡行 內(nèi)部控制制度執(zhí)行不嚴(yán)

目前 , 各家發(fā)卡行基本上都建立了自己的內(nèi)部控 制制度 , 這些制度從某種意義上說都很科學(xué)。以中國 工商銀行為例 ,《 中國工商銀行內(nèi)部控制暫行規(guī)卿 中, 第三十二條對銀行卡的規(guī)定如下

操作程序。按照銀行卡業(yè)務(wù)管理規(guī)定和操作規(guī)

程要求 , 建立具體明確的業(yè)務(wù)操作程序控制制度 , 準(zhǔn) 確及時地辦理資信調(diào)查、支付授權(quán)及其他業(yè)務(wù)操作。資信調(diào)查及審查要通過多種渠道核實申請人身份 , 嚴(yán) 禁為無穩(wěn)定職業(yè)、無穩(wěn)定收入、無固定住所、無合法 擔(dān)保的申請人發(fā)放信用卡 , 嚴(yán)防用假身份證騙領(lǐng)信用 卡。

安全責(zé)任。建立健全銀行卡的調(diào)撥、領(lǐng)取、存

放、打卡、發(fā)放、回收、賬實核對、銷毀以及機密機 具、密鑰、密碼、及對商戶的管理和對偽冒卡的 識別等各個控制環(huán)節(jié)的責(zé)任管理制度。

信用控制。建立授權(quán)責(zé)任制度 , 嚴(yán)格控制授權(quán)

業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)。制定并完善信用卡業(yè)務(wù)透支風(fēng)險控制辦 法及控制指標(biāo)。透支風(fēng)險控制指標(biāo)應(yīng)包括正常透支、惡意透支、呆賬的占比情況 , 客觀反映信用卡業(yè)務(wù)的 風(fēng)險程度 , 并以此作為對分支機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)考核的 依據(jù) , 建立銀行卡透支追索責(zé)任制度 , 建立掛失止付 制度 , 并及時編發(fā)止付名單。

事后監(jiān)督。建立銀行卡事后監(jiān)督制度 , 及時對

銀行卡業(yè)務(wù)實行內(nèi)部監(jiān)督。

從上面的規(guī)定看 , 制度是不存在問題的。但為什

么還會出現(xiàn)這么多的問題 , 筆者認(rèn)為 , 是銀行卡工作 人員沒有按照相應(yīng)程序辦理業(yè)務(wù) , 不嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制 度規(guī)定。

四 發(fā)卡行對持卡人的監(jiān)管不到位

不少發(fā)卡行防范意識不強 , 認(rèn)為信用卡發(fā)出了 ,銀行就多了一份信用卡使用手續(xù)費的收入 , 但卻很少 主動對持卡人進(jìn)行隨后的資金流動情況的監(jiān)管和跟蹤 服務(wù) , 這樣就會導(dǎo)致信用卡欺詐風(fēng)險的增加。各銀行 增加信用卡發(fā)卡量時 , 往往忽視了及時催債 , 以致于 形成壞賬、呆賬 , 而且銀行對催收的重視程度遠(yuǎn)低于 對發(fā)卡量的重視程度 , 銀行信用卡在加速發(fā)行進(jìn)程中 存在著信用監(jiān)管的制度性缺失問題。例如在收單環(huán)節(jié) 上 , 一些行對特約商戶管理不嚴(yán) , 資格審查管理松 弛 , 相對弱化了風(fēng)險控制 , 在日常工作中, 也未能有 效監(jiān)測商戶的突然交易、頻繁交易、連續(xù)消費、大額 消費等異常交易 , 導(dǎo)致特約商戶套現(xiàn)、消費套現(xiàn) 等風(fēng)險的頻繁發(fā)生。

六 套現(xiàn)金領(lǐng)不斷增加 , 壞賬率持續(xù)上升

據(jù)中國銀聯(lián)不完全統(tǒng)計 , 年信用卡套現(xiàn)金

額超過 億元 , 同比上升 已確認(rèn)套現(xiàn)商戶數(shù)量

達(dá) 多家 , 同比上升。最近央行公布的第三季度支付體系運行情況報告再度顯示 , 截

至第三季度末 , 信用卡逾期半年未償信貸總額

億元 , 與第二季度相比增加 億元 , 增長 ,同比增長 信用卡逾期半年未償信貸總額占

期末應(yīng)償信貸總額的 , 比第二季度增加 個百

分點 , 比同比增加 個百分點。

二、解決措施與建議

一 加快構(gòu)建我國信用卡產(chǎn)業(yè)完善的法律法規(guī)

體 系 , 規(guī)范市場行為

當(dāng)前 , 我國信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律體系立法經(jīng)驗缺

乏 , 可借鑒西方先進(jìn)的做法。確立我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā) 展與監(jiān)管的基本立法框架 , 構(gòu)建一個完善的法律法規(guī) 體系。立法出發(fā)點有以下幾個方面 嚴(yán)格信用卡發(fā)

卡市場的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則、監(jiān)管主體職能劃分。目前 ,由于信用卡業(yè)務(wù)高收益的特點 , 參與發(fā)卡的金融機構(gòu) 越來越多, 考慮到市場上惡性競爭以及因消費者信用 缺失而存在的金融風(fēng)險 , 我國必須進(jìn)一步完善信用卡 行業(yè)準(zhǔn)入及監(jiān)管機制。明確政府對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展 的扶持與保障政策。規(guī)范征信制度 , 完善信用評估 及失信懲治制度。明確界定發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)、商戶及持卡人的權(quán)利與責(zé)任劃分。

二 細(xì)分市場 , 注重發(fā)卡質(zhì)貴

在中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展初期 , 發(fā)卡銀行的經(jīng)營

目標(biāo)主要以占領(lǐng)市場、搶奪份額為主 , 力求取得規(guī)模 的最大化 , 也即以數(shù)量取勝 , 粗放式經(jīng)營特征明顯。隨著信用卡卡市場規(guī)模的擴大 , 經(jīng)營理念、經(jīng)營方式 也必將隨之發(fā)生改變。片面追求發(fā)卡數(shù)量 , 不但不能 取得規(guī)模經(jīng)濟和規(guī)模效益 , 如果不注重產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì) 量 , 反而會失去已有的市場。因此 ,近期 , 注重效 益、注重質(zhì)量已成為發(fā)卡銀行的共識 , 信用卡卡業(yè)由 單純的發(fā)卡數(shù)量竟?fàn)幧仙椒?wù)質(zhì)量的競爭 , 實現(xiàn)分 層服務(wù)、分層收費己是大勢所趨。再者發(fā)卡行要進(jìn)行 認(rèn)真的市場細(xì)分 , 確立自己的目標(biāo)市場 , 提高信用卡 的成活率及服務(wù)質(zhì)量。這方面做得比較好的招商銀行 和中信銀行很值得借鑒。

三 加大宣傳 , 教育持卡人養(yǎng)成安全用卡的良

好習(xí)慣

各發(fā)卡組織要聯(lián)合各商業(yè)銀行開展 “ 放心用卡、安全支付 ” 等主題宣傳活動 , 幫助廣大的持卡人、特 約商戶加強風(fēng)險防范意識 , 掌握基本防范技巧。比如 教育信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過于簡單 化 以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數(shù)字作 為密碼 在 提款時要注意周圍有無異常人或物 ,輸入密碼時用手在鍵盤上方進(jìn)行必要的遮擋 , 防止密 碼被偷窺 在刷卡消費時 , 信用卡不要離開自己的視 線等。通過宣傳教育提高持卡人的安全用卡意識。

四 完善內(nèi)控監(jiān)替 , 提高制度的執(zhí)行力

是要完善信用卡管理制度 , 對卡的授權(quán)、止

付、銷毀等重要崗位實行權(quán)限批準(zhǔn)制度。

是銀行應(yīng)建立多級控制體系、建立和落實崗位

責(zé)任制、實行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制。根據(jù)信用卡卡種的 屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險特點制定完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī) 章制度和操作程序。加強銀行業(yè)務(wù)員的技能培訓(xùn) , 提 高一線員工的素質(zhì) , 大力加強信用卡業(yè)務(wù)的電子化建 設(shè), 加快持卡人反常消費信息的反饋速度。

把信用卡業(yè)務(wù)的審計工作納入到銀行內(nèi)部審計

工作的整體計劃中, 結(jié)合案件專項治理 , 建立合規(guī)風(fēng) 險管理的長效機制。

五 依法加大惡意套現(xiàn)行為的懲罰力度

最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《 關(guān)

于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的 解釋》 , 于 的年 月 日起施行。懈 釋》 對信用

卡“ 惡意透支 ” 構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定 ,以及 “ 惡意透支 ” 認(rèn)定處罰的相關(guān)問題 ,對‘ 以非法占有為目 的,’了界定 ,以區(qū)別于善意透支的行為。這份解釋使 追究惡意套現(xiàn)行為有了有力的法律依據(jù) , 也會對惡意 套現(xiàn)者以很大的威懾。

第四篇：史上最全車主信用卡,有車一族看看!

史上最全車主信用卡，有車一族看看！

車跟孩子一樣，買只是第一小步，后面的開銷才是大頭：洗車、加油、養(yǎng)護(hù)、保險……都是些不省錢的主！以下，便給大家?guī)砟壳案鞔筱y行的車主卡，個別地區(qū)性銀行的就暫不介紹啦。

民生銀行——車車卡

年費

金卡：300元/年，免首年年費，當(dāng)年刷卡消費滿5筆，免次年年費。

標(biāo)準(zhǔn)白金卡：600元/年，核卡兩個月內(nèi)刷卡一筆免首年年費；自核卡之日起每12個月內(nèi)可累計積分的交易消費滿18筆或滿5萬人民幣（或等值外幣），免次年年費。

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豪華白金卡：主卡3600元/年，附屬卡1800元/年。

亮點權(quán)益

1.加油金返還，每月最高500元

金卡：每月計積分消費滿1500元，獲得當(dāng)月加油消費5%的加油金返還，每月上限50元。

標(biāo)準(zhǔn)白金卡：每月計積分消費滿2500元，獲得當(dāng)月加油消費8%的加油金返還，每月上限100元。

豪華白金卡：每月計積分消費滿3000元，獲得當(dāng)月加油消費15%的加油金返還，每月上限200元。

鉆石卡：每月計積分消費滿6500元，獲得當(dāng)月加油消費100%的加油金返還，每月上限500元。加油金可等額兌換中石化電子加油充值卡

2.1元洗車

金卡：計積分消費1500元，每月可享受2次；

標(biāo)準(zhǔn)白金卡：計積分消費2500元，每月可享受4次；

豪華白金卡：計積分消費3000元，每月可享受4次；

鉆石卡：不限條件，每月可享受4次。

3.1元機場停車

白金卡及以上級別，在指定機場停車區(qū)或銀聯(lián)專屬停車區(qū)，使用民生車車 信用卡刷卡消費1元即可享受2小時停車或者48小時停車服務(wù)。

4.其他權(quán)益

業(yè)內(nèi)首創(chuàng)不限車牌號碼24小時全年無休的道路救援服務(wù)；車險投保最高可享商業(yè)險15%的加油卡回饋。

平安銀行——車主卡

年費

首年年費200元，首年消費滿3萬元可免次年年費。

亮點權(quán)益

1.加油88折

全國48個城市超8000家加油站，天天加油享88折。

2.全車人員保障

獲贈最高110萬元全車人員意外保障（僅限持卡人本人駕駛車輛）

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3.全國免費道路救援

每次30公里內(nèi)的免費道路救援服務(wù)（含事故和非事故），每天可享一次，全年不限天數(shù)！

華夏銀行——暢行華夏尊尚白金卡

年費

680元/年，可用5萬積分兌換。

亮點權(quán)益

1.加油金返還

當(dāng)月非加油類計積分消費達(dá)到2000元，加油類消費按6%返加油金，每月最高返現(xiàn)60元。

2.全年5次免費代駕服務(wù)

3.全年免費道路救援服務(wù)

4.ETC通道

上高速直接走ETC通道，先通行后扣款，還能享受高速費折扣。

招商銀行汽車卡

年費

首年免年費，刷6次免次年年費

亮點權(quán)益

1.返還加油金

平日3%，周五5%加油返還。

2.積分提速

使用Carcard汽車卡消費或提現(xiàn)，不僅可以累積積分，還能額外贈送50%的積分。

建設(shè)銀行——龍卡汽車卡

年費

金卡年費為200元/卡，白金卡年費為580元/卡。

亮點權(quán)益

1.積分優(yōu)惠換油

每2.5萬龍卡汽車卡積分兌換100元油費。

2.優(yōu)惠洗車

金卡：當(dāng)洗車服務(wù)門市價等于或低于15元時，客戶無需支付費用即可享受洗車服務(wù)；當(dāng)洗車服務(wù)門市價超過15元時，超出部分由客戶使用汽車卡積分（兌換比例為4‰）支付，積分余額不足時使用現(xiàn)金支付。

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白金卡：當(dāng)洗車服務(wù)門市價等于或低于40元時，客戶無需支付費用即可享受洗車服務(wù)；當(dāng)洗車服務(wù)門市價超過40元時，超出部分由客戶使用汽車卡積分（兌換比例為4‰）支付，積分余額不足時使用現(xiàn)金支付。

3.免費道路救援

拖車、泵電、換備胎、現(xiàn)場快修等項目每年每項限免費3次。

廣發(fā)銀行——車主卡

年費

普卡90元／年，金卡260元／年。

亮點權(quán)益

1刷卡加油1%現(xiàn)金返還或5倍積分

2.免費道路救援服務(wù)全年不限次數(shù)現(xiàn)場維修服務(wù)；全年無限次100公里以內(nèi)免費拖車服務(wù)；最多10升/次，每年3次免費送油。

工商銀行——愛車Plus卡

年費

普卡年費為100元/卡/年，金卡年費為200元/卡/年，白金卡年費為2000元/卡/年。

亮點權(quán)益

1.6%加油返現(xiàn)

在全國中石油加油站持愛車Plus卡加油可享6%返現(xiàn)優(yōu)惠，每名客戶每周日只限享受一次優(yōu)惠，每周最高返現(xiàn)20元，每月最高返現(xiàn)100元。

2.新客戶返現(xiàn)

即日起至2017年12月31日，凡申辦愛車Plus卡成為工銀信用卡新客戶的持卡人，并啟用愛車Plus卡一年內(nèi)累計刷卡消費5筆或5000元人民幣或等值外幣，即享受返現(xiàn)資格。金卡一次性返現(xiàn)200元；普卡一次性返現(xiàn)100元；白金卡不參與客戶返現(xiàn)。

3.機場1元停車

在國內(nèi)指定機場停車區(qū)或銀聯(lián)專屬停車區(qū)，刷卡消費1元即可尊享2小時停車或者48小時停車服務(wù)。

4.全球租車折扣

5.景點門票62折

至合作景區(qū)刷卡購票享成人門票62折。

中國銀行——長城環(huán)球通愛駕汽車卡

年費

360元/年，首年免年費，當(dāng)年刷5次免次年年費。

亮點權(quán)益

1.加油贈0.5倍積分

在全國任意加油站（MCC為5541和5542）加油，即可累積0.5倍交易積分，即加油類交易消費1元可獲0.5倍積分。

2.車險增值

在中銀保險購買車險保費達(dá)3000元及以上，可享受其提供的免費代辦駕駛證年檢及駕駛證換證、代理驗車等增值服務(wù)。

興業(yè)銀行——車友卡

年費

普卡200元／年，白金卡（精英版）500元／年，白金卡（標(biāo)準(zhǔn)版）2600元/年。

亮點權(quán)益

1.境內(nèi)機場貴賓服務(wù)

白金卡（標(biāo)準(zhǔn)版）享境內(nèi)20余個中心城市機場的國內(nèi)航班出港機場貴賓服務(wù)，本人無限次免費暢行，另可免費攜帶隨行4人次。

2.免費24小時非事故道路救援服務(wù)

北京銀行——樂駕卡

年費

金卡200元／年，首年免年費，刷卡五次免次年年費；白金卡800元／年，使用10萬積分抵扣次年年費。

亮點權(quán)益

1.多倍積分贈送

每個賬單月加油類消費不滿1000元，金卡可獲5倍積分，白金卡可獲10倍積分；每個賬單月加油類消費達(dá)到1000元（含）的，金卡可獲5倍積分或者所獲5倍積分于下一個賬單月自動兌換25元加油金，白金卡可獲5倍積分或者所獲10倍積分于下一個賬單月自動兌換50元加油金。

2.酒后代駕

金卡全年3次，白金卡全年12次。

3.洗車服務(wù)

白金卡全年24次（每自然月限2次）

4.其他權(quán)益道路救援

金卡全年3次，白金卡全年12次；駕駛員人身意外險金卡1萬元，白金卡1.6萬元。

中信銀行——標(biāo)準(zhǔn)車主白金卡

年費

精英級 480元/年（剛性年費），尊貴級2000元/年（剛性年費）

亮點權(quán)益

1.15%加油金返還

每自然月交易滿3筆399計積分交易且計積分交易滿5999元的持卡人至各油站刷卡交易，白金精英級當(dāng)月可享加油交易金額10%返還獎勵（上限100元/月），白金尊貴級當(dāng)月可享加油交易金額15%返還獎勵（上限150元/月）

2.無限次道路救援

3.1元機場停車

4.0元洗車活動

每自然月滿足3筆399計積分交易，即有機會獲得0元洗車服務(wù)，白金精英級2次/月，白金尊貴級4次/月。

上海銀行——暢行卡

年費

280元/卡/年

亮點權(quán)益

1.免費車輛養(yǎng)護(hù)服務(wù)包含2次洗車以及1次車輛檢測服務(wù)

2.3次免費專業(yè)酒后代駕服務(wù)

3.無限次道路救援服務(wù)

小編介紹的只是各大銀行推出的專屬車主卡，也有卡友喜歡用交行白麒麟、中信i白金等其他卡去加油，也能薅到一些羊毛。

第五篇：信用卡的使用問題

信用卡的使用問題

1.如何申請信用卡？

通過客服電話或者去銀行網(wǎng)點索要申請表，填寫完成后，附上身份證復(fù)印件和相關(guān) 證明，寄到指定信箱，或者直接交給銀行工作人員。

2.為什么我的信用卡申請了很久，都沒收到？銀行不是承諾14天辦好的嗎？ 可以通過網(wǎng)絡(luò)或者客服電話查詢辦卡進(jìn)度。

銀行承諾的14天是指14個工作日，一般是三個星期左右。

3.申請了信用卡，結(jié)果銀行通知我沒有通過他們的審批，這是怎么回事？ 銀行需要對你的資料進(jìn)行審核，認(rèn)為符合他們的發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)才會發(fā)給信用卡，并不是 申請了就一定能拿到的。

4.銀行已經(jīng)通知我卡片寄出了，但是半個月過去了，我還沒收到，怎么辦？ 一般卡片是通過掛號信的方式寄來的。遇到這種情況，應(yīng)該盡快和銀行取得聯(lián)系，由銀行方面向郵局查詢。

5.收到信用卡了，怎么開卡？

通常，開卡可以通過客服電話、銀行網(wǎng)點或者網(wǎng)上三種方式中的兩種或者全部方式 進(jìn)行。在寄卡的信件背后有具體的操作流程。一般開卡的時候需要提供你在申請表 上填寫的大量資料，如果你已經(jīng)忘記，就只能打客服電話，轉(zhuǎn)人工服務(wù)進(jìn)行核對了。

6.卡片背后的三位數(shù)字是干什么用的？

這個三位號碼是一個安全驗證號碼，通常在開卡和網(wǎng)上支付的時候，持卡人需要輸 入這個號碼。

7.我的信用卡沒有密碼，但是在刷卡消費的時候還是要我輸入密碼，怎么辦？ 現(xiàn)在商場主要有兩類POS機，一類只需直接按確定，輸入任意號碼會告訴你密碼錯誤，另外一類一定要輸入任意號碼再按確定才可以。都試一下就行了。

8.用信用卡透支消費以后，應(yīng)該如何還款？

信用卡還款方式主要有以下幾種：直接去銀行網(wǎng)點向信用卡“存款”；在自動存款機 上向信用卡存款；用其它銀行卡向信用卡轉(zhuǎn)賬；辦理同一家銀行的借記卡或者開立 活期儲蓄存折以后與信用卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)。

9.消費了外幣以后，可以用人民幣還款嗎？

可以用人民幣還款。如果已經(jīng)選擇了自動關(guān)聯(lián)購匯還款，那么只要在關(guān)聯(lián)的活期賬 戶上存入足夠的錢就可以了；如果沒有選擇自動關(guān)聯(lián)購匯還款，那么需要先向卡中 存入或者轉(zhuǎn)入足夠的人民幣，然后打客服電話要求購匯還款。

另外，如果透支的是美元，不需要任何費用；透支的是非美元的其它外幣，則visa 或者master組織要收取1.5%的手續(xù)費。

10.信用卡還款有本地異地之分嗎？

大多數(shù)信用卡都沒有本地異地之分，因此異地還款也不會有任何費用。

11.信用卡的免息期是怎么計算的？

信用卡的免息期一般都是到今天以后的第一個賬單日以后的第一個還款日為止。例如，信用卡的賬單日是每個月的25日，還款日是13日。那么在1月10日的透支消費，就應(yīng)該在以后的第一個賬單日（1月25日）之后的第一個還款日（2月13日）還即 可。

12.如果忘了在還款日前還款，怎么辦？需要多付哪些費用？

一般來說，在還款日之后還款需要支付滯納金，本期賬單不享受免息待遇，在未還 清所有欠款之前，以后的消費也不享受免息待遇。

偶爾忘記還款，最好立即與銀行取得聯(lián)系，說明情況，并及時還上，以免影響持卡 人的信用記錄。

13.在還款日之前，沒有還清賬單的全額，會有什么影響？

需要支付透支利息。透支利息的算法，各個銀行不同，大部分銀行采取的是對賬單 全額計算利息。例如，1月份的賬單顯示，全額還款為3005元，2月的還款日之前，持卡人還了3000元，在還款日之后再歸還剩余的5元，那么持卡人就需要每天支付3 005元×0.05%=1.5元利息。

目前，建行和招行對人民幣10元或者美元1元以內(nèi)的零頭沒還清的情況，視同還清，即不收取滯納金和利息。

14.昨天往信用卡里存了200元錢，但是今天查賬單，還沒有顯示，這是怎么回事？

信用卡存款的到帳有一個過程，通常要兩到三天，但是大多數(shù)銀行的信用卡可用額 度會立即調(diào)整，而不必等到到帳。

15.如果往信用卡里“存款”，銀行會支付利息嗎？ 信用卡里的“存款”（溢繳款）沒有利息。

16.信用卡可以取現(xiàn)嗎？

可以，但是一般只能取信用額度的50％或者更少，同時要支付一定的手續(xù)費，并且 不享受免息待遇和最低還款額待遇。

17.信用卡的賬單日可以自己決定嗎？

可以，一般銀行都會提供三個賬單日，在發(fā)卡的時候指定一個，以后持卡人可以通 過銀行的客服電話進(jìn)行修改。部分銀行規(guī)定了兩次修改之間的最小間隔。

18.怎么修改信用卡的賬單地址？ 打銀行的客服電話轉(zhuǎn)人工可以修改。

19.在異地或者國外使用信用卡刷卡消費需要手續(xù)費嗎？ 信用卡刷卡消費不需要手續(xù)費。

20.卡片找不到了怎么辦？ 立即掛失，以免被盜用。

如果你確信信用卡是丟在家里或者一個安全的地方，部分銀行允許對信用卡進(jìn)行管 制，找到后再接觸管制，這樣可以避免高額的掛失費用。

21.不想用信用卡了，怎么銷卡？銷卡以后還能再重辦嗎？

可以打銀行客服電話銷卡，一般銷卡后三個月內(nèi)可以重新開通使用。另外，部分銀 行規(guī)定銷卡后就不能再辦理同一種類的信用卡了。

22.信用卡的年費怎么計算？年費能享受免息待遇和最低還款額待遇嗎？

除中國銀行長城卡按自然年計收年費外，信用卡的年費都是按實際的“年”收取的。例如，發(fā)卡時間是05年11月，那么第一年就是05年11月～06年10月，在06年11月的 賬單中扣除下一的年費。

年費費用按轉(zhuǎn)賬方式扣除的，因此不能享受免息待遇和最低還款額待遇。

23.如何保證信用卡的使用安全？ 要注意以下方面：

1)妥善管理自己的卡片，經(jīng)常檢查。發(fā)現(xiàn)遺失馬上致電銀行掛失卡片 2)熟記銀行的客服電話，也可以存在手機內(nèi)，以備不時之需 3)不要用自己的生日或是身份證號作查詢/取款密碼 4)不要輕易給別人展示自己的卡片

5)仔細(xì)核對帳單，有疑問的地方及時在最后還款日前與銀行查對

6)刷卡消費時盡量保證相關(guān)操作在自己面前完成，在餐館也盡量前往收銀臺結(jié)帳 7)網(wǎng)上交易注意安全

24.信用卡網(wǎng)上交易如何保證安全？ 1)不要在公共使用的電腦上進(jìn)行網(wǎng)上交易

2)網(wǎng)上交易所使用電腦要經(jīng)常查毒，并安裝個人防火墻

3)在進(jìn)行網(wǎng)上支付的時候特別要注意支付網(wǎng)頁的網(wǎng)址，應(yīng)該是相應(yīng)銀行的網(wǎng)站 4)在有信譽的大網(wǎng)站交易，不知名的小網(wǎng)站盡量不要交易，確實需要交易最好使用 借記卡或使用專業(yè)版進(jìn)行交易。5)妥善保管網(wǎng)銀密碼，6)國際網(wǎng)上支付要了解相關(guān)的慣例以及法律法規(guī)，不懂的地方可以向銀行客服咨詢

25.使用循環(huán)授信(即沒有全額還款)的時候利息怎么算？

使用循環(huán)授信，即未全額還款但歸還的數(shù)額超過最低還款額的時候，將不能享受免 息待遇。要支付的利息是從消費之日起到上一還款日的全額利息，加上未還部分從 上一還款日到本次還款日的利息。

例如，假設(shè)某人的賬單日為25日，還款日為13日，3月10日消費1000元，3月25日的 賬單顯示共需還款1000元，最低還款額為100元，此人在4月13日還款500元，剩余 的500元到5月13日歸還，并且此后沒有刷卡消費。那么他在4月25日的賬單上，總計需要支付的利息為 1000×24×0.05％+500*12*0.05％＝15元。~~3.10～4.12 ~~4.13～4.24

26.什么是最低還款額？

最低還款額是你最近一個還款日所要交還的最低金額，一般是由以下幾個部分組成 的：

信用額度內(nèi)消費款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+ 超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100% 如果你在本期賬單出帳日到最近一個還款日之間交還的總金額小于最低還款額，你 就需要支付滯納金，作為對你不按時還款的懲罰。另外，如果你連續(xù)兩次未能還清 最低還款額，銀行會將其作為不良記錄記入你的個人信用檔案。

首先，什么是信用卡？

“信用卡”一詞，本意是專指這個帖子里介紹的這種金融產(chǎn)品，可是由于以前國內(nèi)準(zhǔn)信用卡，甚至沒有任何信用卡功能的儲蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，在工商銀行這樣的國有銀行反而只能冠以“貸記卡”這種不倫不類的稱呼。

真正的信用卡，具有以下特點：不鼓勵預(yù)存現(xiàn)金，先消費后還款，享有免息繳款期，可自主分期還款（有最低還款額），加入VISA,MASTER等國際信用卡組織以便全球通用等。

目前除了四大國有銀行以外，其它商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡基本上都是真正意義上的信用卡。

信用卡的消費特點

其實信用卡的消費特點大家早已是再熟悉不過了。拿電信的產(chǎn)品來舉例吧。一般借記卡／儲蓄卡就好比“神州行”，需要預(yù)存現(xiàn)金，存多少花多少，沒錢就沒法打電話；借記卡沒錢也沒法提現(xiàn)或刷卡了。

信用卡就像“全球通”，不鼓勵預(yù)存現(xiàn)金（沒法先繳一個月話費給移動公司），信用消費（現(xiàn)在買個號碼也不需要保證金吧，外地身份證要，算是信用不夠吧），先消費后還款（七月打的電話費，八月接到帳單再去付），享有免息期（帳單收到了還有一段時間去繳錢）。

“全球通”唯一不能比的就是沒有最低還款額。怎么樣，其實信用卡的消費模式我們早已在使用了，可是國內(nèi)的信用卡出現(xiàn)太晚太晚了。

說到底，就是你在刷信用卡買東西時，銀行“即時”地幫你付帳，你只要在月底接到帳單后，統(tǒng)一把錢付給銀行就可以了。

不要往信用卡里存錢

信用卡的消費模式上面已經(jīng)介紹了，如果你當(dāng)年也積極支持取消固定電話入網(wǎng)費，所以現(xiàn)在也不要往信用卡里存錢。

真正的信用卡，里面的存款只可用來抵扣下個月帳單，所以沒有任何利息收入。像招商銀行那樣的徹底洋化，提取存款余額還要加收高額手續(xù)費，所以銀行鼓勵你不往卡里存一分錢，完全動用你的信用額度消費。

不存錢如何消費呢？卡里沒有錢，但每次消費都是銀行借你錢，累計最高不超過你的信用額度，比如銀行給你八千塊的額度，就是你一共可以欠銀行八千塊，達(dá)到這個值時，就是爆卡之日（不要超過八千，會加收超限費）

爆卡也不要緊，及時還款，額度就恢復(fù)了。

當(dāng)然額度高會比較方便，月收入越高，工作越穩(wěn)定，銀行給予的額度就會越高。目前國內(nèi)銀行很怕壞帳，所以各家銀行發(fā)額度都很小心。

而且對于我們大多數(shù)普通人來說，額度高不過徒增加自己丟卡以后的風(fēng)險罷了。

另 外，信用卡都不鼓勵預(yù)借現(xiàn)金，因此除了從提現(xiàn)額度上加以限制外，還沒有免息還款期，還加收高額收續(xù)費，你就是預(yù)借一塊錢，也要至少付10～30元的手續(xù) 費。所以從A行提現(xiàn)還B行卡的賬單，長期下來是虧得很厲害的，偶爾為之還行，長期來說，只是還更多的錢，給銀行打工而已。

因此明白了么，信用 卡根本就是透支用的，信用卡不是你的儲蓄帳戶，信用卡，聽名字都知道啦，是信用！你用你的信用當(dāng)錢花，然后每個月再用錢把你花出去的信用買回來，如此而 已！所以，盡管信用卡看起來和儲蓄卡一模一樣，用起來也似乎差不多，都是唰的一刷，但是，其內(nèi)涵卻有本質(zhì)的區(qū)別啊！

免息還款期

一般銀行會標(biāo)榜最短／最長免息還款期。其實是針對單筆消費來說，每一筆的還款期都不一樣。怎么算呢？其實也很簡單，以我自己的卡舉例，每個月5號是結(jié)賬日，23號是最后還款日。最短還款期：4號刷卡，5號銀行記賬（一般需要一天記賬）5號晚上出賬單，23號還款，所以這一筆的還款期就是23-4＝19天

最長還款期：6號刷卡，因為本月賬單已在前一天出賬，所以這一筆的消費只會記在下一個月五號的賬單上，下一個月23號才還款，所以這一筆是賺到了，我最喜歡6號出去消費.....不過，一定要在最后截止日前繳款，不然，后果是慘重的。銀行會加收罰款，詳見信用卡指南，每一張信用卡領(lǐng)用的時候，都會有一本非常詳細(xì)，詳細(xì)到有些麻煩的信用卡指南，如果到時候你沒耐心看指南，今天就要好好看我這個帖子。

循環(huán)利息和循環(huán)信用

依 央行規(guī)定，信用卡每個月最低還款額應(yīng)為10%，10000塊的賬單，最低只要付1000塊就算你信用良好了，其他的，下個月再還。你可別偷笑，從 10000消費發(fā)生的那天起，直到還清的那一天，“未還清的部分”每天付萬分之五的循環(huán)利息，別小看這個數(shù)字，為了循環(huán)利息跳樓的人海了去了。用這個方式 還款的人，就是動用了循環(huán)信用。

日息萬分之五，年息超過18％，趕上高利貸了，所以各家銀行紛紛發(fā)卡。

照理說，動用循環(huán)信用的客戶對銀行貢獻(xiàn)最高，因為付出的利息很多。但是銀行最不放心的就是這些人，因為國內(nèi)銀行怕風(fēng)險，所以并不會善待這些“繳款很吃力”的客戶。像招行，若想提高自己的額度必須做到以下兩點： 1，常常將現(xiàn)有的額度用滿。

2，做到第一條的同時，必須采取“全額還款”（而不是動用循環(huán)信用）

所以，對于吃力又不討好的事情，我從來不做，每個月控管自己用量，全部一次還款。這 里，終于可以回答開頭的第二個問題，就是信用卡額度的問題，我上面也說了，額度太大，不過是增加我們的風(fēng)險罷了。事實上，為了保證信用和我們的正常生活，一般情況下我們每個月的刷卡消費應(yīng)該是小于我們的月收入的，小多少看你自己了。如果你是月光族，那就照著你的薪水刷，每月一領(lǐng)薪水就全去還款。如果還要攢 錢，就悠著點刷，因為刷信用卡就是是你平時過日子消費，不是裝大款。

因此，信用卡額度比你月薪多一點就好，為什么要多一點？因為如果某個月你有意外的額外支出，可以方便的救急。信用卡如何產(chǎn)生收入

有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認(rèn)為信用卡幾乎是”公益“事業(yè)，其實信用卡是銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中利潤最豐厚的一塊蛋糕。信用卡業(yè)務(wù)收入來源于：

1，年費（目前經(jīng)營理念先進(jìn)的銀行紛紛放棄了，或有條件的免除了這一塊，這是與國際接軌的做法）

2，循環(huán)利息（年息18％以上，任何其他業(yè)務(wù)均無法與之相提并論）

3，刷卡手續(xù)費，前一陣媒體上報道的商家與銀行手續(xù)費之爭講的就是這件事，雖然顧客按標(biāo)價付款，但商家卻要付手續(xù)費給發(fā)卡行，收單行和結(jié)算組織（收單行代 收），這是很大的一塊蛋糕，曾經(jīng)看報道說永樂家電就抱怨銀行的費率相當(dāng)于他們的毛利，所以一家銀行全部客戶的貢獻(xiàn)加起來是很恐怖的。

國際信用卡組織

主 要指VISA，MASTER，其實他們是提供信用卡結(jié)算服務(wù)，A銀行發(fā)卡，在另一個國家的B銀行若要收錢，就必須通過國際信用卡組織的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。經(jīng)過長期 經(jīng)營，這兩個組織的信用卡幾乎已是全球通用了。其他還有JCB，AE運通卡等國人較少了解的信用卡網(wǎng)絡(luò)，其實他們是發(fā)卡組織自行經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)。

要不要密碼

這個問題很重要，因為關(guān)系到大家的信用卡的安全。同時，這個問題大家也很多迷惑，國內(nèi)商業(yè)銀行的宣傳弄的大家都不知所以??

任何事物來到中國，就會變得符合中國特色。所以繼廣發(fā)之后，建行也推出使用密碼的國際信用卡，中信銀行也推出使用密碼的國際卡，現(xiàn)在各個發(fā)卡行發(fā)行的信用卡都可以設(shè)置開通密碼。其實信用卡只是憑簽名使用的，商家有義務(wù)核對簽名需與卡片背面一致，方可交易，在國外，冒用信用卡是犯罪，商家發(fā)現(xiàn)不妥會即時報警。但國內(nèi)很多小商家無此意識，大多不會核對。于 是銀行說，為了保護(hù)消費者的權(quán)益，推廣使用密碼。其實，用密碼只是保護(hù)了銀行的權(quán)益，任何一份信用卡章程上都會寫這么一條“任何使用密碼的交易均視為得到 持卡人授權(quán)”，也就是說，如果別人竊取了你的密碼（現(xiàn)在偷密碼的手段防不勝防），盜刷或制作偽卡盜刷，均認(rèn)為是得到你授權(quán)的。而僅使用簽名，若發(fā)現(xiàn)不明消 費，可要求調(diào)簽購單，若證明上面不是你的簽名，你就把一切丟給銀行好了，不是你刷的當(dāng)然不用你付，商家不驗簽名讓銀行問商家去要錢好了。

我的信用卡沒有一張有密碼，盡管銀行會很善意的提醒我可以設(shè)定密碼并告訴我那樣“更安全“，但是我還是不設(shè)密碼。因為設(shè)密碼后，對銀行是更安全了，對我自己，沒什么影響。要是有人偷了（揀了）我的信用卡，肯定很爽，去哪兒都能刷，一刷就過，隨便輸6個數(shù)字都對，如果收銀員不核對簽名，就過了。然后呢？

銀 行會給我寄來賬單，但是我不承認(rèn)，打死也不承認(rèn)，銀行就去找商家要存根，對簽名，當(dāng)然沒有我的簽名，然后銀行就也不給商家錢。商家也不想虧啊，所有收銀臺 那里都有監(jiān)視器，調(diào)出來看誰刷的，然后報警。金額要是小，就當(dāng)買個教訓(xùn)，錢從收銀員的薪水里面扣，今后她就會很仔細(xì)的核對簽名了。如果金額大，警察通過錄 像找人也不難??

但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV碼（也叫末三碼），那是網(wǎng)絡(luò)交易的要件，得到卡號，有效期，末三碼即可上網(wǎng)刷 卡，視同本人，因為網(wǎng)上沒法簽名嘛！密碼也無效了，因為任何發(fā)卡行的密碼都只適用國內(nèi)，在國外網(wǎng)站刷卡都不需密碼。所以建議你拿到卡后記下末三碼，拿刀把 末三碼刮掉，就不用擔(dān)心收銀員會盜取你的卡的資料了（簽購單上會記錄你的完整卡號和有效期，商家有心的話就可以收集起來賣給他人，但是若沒有你的末三碼，基本上還是安全的）

信用卡的未來

境外信用卡市場已極度成熟。電話費，水電煤，甚至交通罰單都可以信用卡繳付。

信用卡的張 數(shù)，額度，甚至擁有金卡，白金卡也早已不是身份的象征，人們辦那么多卡，只是因為看中了信用卡的附加價值，比如白金卡一般都享有機場免費貴賓室，民生銀行 的還有免費道路救援，中信的送航空意外保險等附加服務(wù)，招行國航知音卡的里程累計等，而卡友正是看中 6 這些服務(wù)而不是卡片本身才選擇使用，普通卡也會有紅利 積點，定點消費優(yōu)惠等措施。因為現(xiàn)在很多銀行都開始采用”年刷X次免年費“或是”年刷XXXX元免年費“的措施，所以如何0成本養(yǎng)卡，也成了學(xué)問。

在國內(nèi)，信用卡業(yè)務(wù)才剛剛起步，才剛剛完成了從收取年費到有條件免收的進(jìn)化，使用面也很狹窄，比如我想去交電費就交不了。而且?guī)缀跻矝]什么附加價值，所以未來的發(fā)展還很廣，信用卡帳務(wù)催收，代償?shù)葮I(yè)務(wù)會帶來很多的就業(yè)機會。

信用卡的用處

以前每到月底就鬧饑荒，甚至干過每天中午就吃兩個糖三角充饑的事情，想想那時這么辛苦，所以現(xiàn)在一定要留張信用卡在身邊，平時能刷卡就刷卡（所以我常去順天府之類的超市，因為有刷卡機），把現(xiàn)金留到最后要繳帳單的日子，這樣，假如遇到像“月底有朋自遠(yuǎn)方來”這樣的場合，我才能“不亦樂乎”。

就像開公司一樣，就算手頭流動資金足夠，開項目時也要爭取銀行貸款，個人也是一樣，何況還有免息還款期。盡量把現(xiàn)金留在手里以保持足夠的應(yīng)變能力，這是信用卡對我們最大的用處。現(xiàn)在招行信用卡有永久免費的積分計劃，還可以在將來兌換獎品，也可以免息分期付款買家電或電腦，這些回饋又相當(dāng)于消費打折，所以從理財觀念上來說，只賺不虧。

至于繳帳單麻煩，可以申請自動轉(zhuǎn)帳，只要在柜員機上把錢存入指定帳戶，繳款日銀行自己會去扣錢。或者通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳。當(dāng)然如果你們寫字樓樓下就有發(fā)卡行的柜臺或者自助還款機，就更好了！現(xiàn)在，北京的招商銀行，民生銀行還是網(wǎng)點很多的。

以上，大概能回答第三個問題了，信用卡是富人用的么？才不是！家財萬貫的富人才不需要信用卡，因為他錢夠花，中國央行規(guī)定信用卡的額度上限是5萬，還不夠買個好點的皮包呢。信用卡對我等這樣的窮人才有用，因為可以救急。