第一篇：北京企業(yè)貸款財(cái)務(wù)可行性方案

地址：北京市西城區(qū)裕民路12號北環(huán)中心209

官網(wǎng)：

電話：400-608-11231、企業(yè)的基本情況：企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊商標(biāo)。

2、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備；流動資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項(xiàng)寫清；無形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等；遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金、裝修費(fèi)。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項(xiàng)寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債比率。

3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢和市場的適應(yīng)前景。成本計(jì)算分別計(jì)算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤。

4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負(fù)債分析、生產(chǎn)周期與流動資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷售分析，這些項(xiàng)目要采用比較、趨勢、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析，全面評估分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)與否，還款的保證和來源，提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式（按第一項(xiàng)第5條寫清）、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。

5、報(bào)批貸款信用社簽署集體研究意見，按規(guī)定確定第一、第二責(zé)任人。

中小企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告的財(cái)務(wù)分析部分怎么寫？今天為大家排憂解難，希望能夠讓大家能夠輕松寫出分析。

一、公司財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營能力分析

《八個(gè)方面的內(nèi)容、要把握好14個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)》

（一）財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)分析

1、凈資產(chǎn)與年末貸款余額比率必須小于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可小于80%）；凈資產(chǎn)與年末貸款余額比率=年末貸款余額/凈資產(chǎn)×100%，凈資產(chǎn)與年末貸款余額比率也稱凈資產(chǎn)負(fù)債率。

2、資產(chǎn)負(fù)債率必須小于70%，最好低于55%；資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%。

（二）償債能力分析

3、流動比率在150%~200%較好；流動比率=流動資產(chǎn)額/流動負(fù)債×100%。

4、速動比率在100%左右較好，對中小企業(yè)適當(dāng)放寬，也應(yīng)大于80%；速動比率=速動資產(chǎn)額/流動負(fù)債×100%；速動資產(chǎn)=貨幣資金+交易性金融資產(chǎn)+應(yīng)收賬款+應(yīng)收票據(jù)=流動資產(chǎn)—存貨—預(yù)付賬款—一年內(nèi)到期的非流動資產(chǎn)—其它流動資產(chǎn)。

5、擔(dān)保比例小于0.5為好（擔(dān)保總額占凈資產(chǎn)的比例）。

6、現(xiàn)金比率大于30%。現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+現(xiàn)金等價(jià)物）/流動負(fù)債。

（三）現(xiàn)金流量分析

7、企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85~95%以上。

8、企業(yè)在經(jīng)營活動中支付采購商品，勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85~95%以上。

（四）經(jīng)營能力分析

9、主營業(yè)務(wù)收入增長率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期，如果該比率低于5%，說明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了。主營業(yè)務(wù)收入增長率=（本期主營業(yè)務(wù)收入-上期主營業(yè)務(wù)收入）/上期主營業(yè)務(wù)收入×100%

10、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度應(yīng)大于六次。一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度（應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)）=營業(yè)收入/平均應(yīng)收賬款余額=營業(yè)收入/（應(yīng)收賬款年初余額+應(yīng)收賬款年末初余額）/2=營業(yè)收入

×2/（應(yīng)收賬款年初余額+應(yīng)收賬款年末初余額）。

11、存貨周轉(zhuǎn)速度中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動性越強(qiáng)。存貨周轉(zhuǎn)速度（次數(shù)）=營業(yè)成本/平均存貨余額，其中存貨平均余額=（期初存貨+期末存貨）÷2。

（五）經(jīng)營效益分析

12、營業(yè)利潤率應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標(biāo)值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強(qiáng)。營業(yè)利潤率=營業(yè)利潤/營業(yè)收入(商品銷售額)×100% =(銷售收入-銷貨成本-管理費(fèi)-銷售費(fèi))/銷售收入×100%。

13、凈資產(chǎn)收益率中小企業(yè)應(yīng)大于 5%。一般情況下，該指標(biāo)值越高說明投資帶來的回報(bào)越高，股東們收益水平也就越高。凈資產(chǎn)收益率=總資產(chǎn)凈利率×權(quán)益乘數(shù)=營業(yè)凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×權(quán)益乘數(shù)；其中營業(yè)凈利率=凈利潤÷營業(yè)收入；總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（次）=營業(yè)收入÷平均資產(chǎn)總額；權(quán)益乘數(shù)=資產(chǎn)總額÷所有者權(quán)益總額=1÷（1-資產(chǎn)負(fù)債率）。

14、利息保障倍數(shù)應(yīng)大于400%

利息保障倍數(shù)=息稅前利潤 / 利息費(fèi)用=（利潤總額+財(cái)務(wù)費(fèi)用）/（財(cái)務(wù)費(fèi)用中的利息支出+資本化利息）

（六）會計(jì)報(bào)表中重要及異常變動項(xiàng)目說明

（根據(jù)會計(jì)報(bào)表的實(shí)際情況選擇要說明的項(xiàng)目）

1、其他收款項(xiàng)目情況說明

2、實(shí)收資本項(xiàng)目說明

3、應(yīng)收賬款項(xiàng)目說明

4、借款情況說明

（要逐筆說明借款情況，包括：金額、期限、利率、擔(dān)保情況、抵押物現(xiàn)狀，逾期情況）

（七）存在的主要問題

在上述分的基礎(chǔ)上，提出存在的相關(guān)問題。

（八）綜合結(jié)論

在上述分的基礎(chǔ)上，對企業(yè)的整體財(cái)力狀況、持續(xù)經(jīng)營能力、償債能力做出綜合評價(jià)，力求準(zhǔn)確客

第二篇：北京貸款-北京貸款網(wǎng)-個(gè)人、企業(yè)貸款

北京貸款-北京貸款網(wǎng)-個(gè)人、企業(yè)貸款

北京貸款-全程貸是國個(gè)人、企業(yè)提供融資貸款、民間借貸、銀行貸款、網(wǎng)絡(luò)營銷推廣服務(wù)的專業(yè)性資本運(yùn)營連鎖服務(wù)機(jī)構(gòu)，將在戰(zhàn)略層面上傾力打造全程貸品牌為投融資領(lǐng)域的具有影響力的連鎖服務(wù)機(jī)構(gòu)，目標(biāo)定位專業(yè)化、品牌化、規(guī)范化，全程貸各地運(yùn)營中心堅(jiān)持以服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)民生為己任。

北京貸款 全程貸貸款網(wǎng)最專業(yè)的投融資、借貸貸款網(wǎng)

企業(yè)愿景：

成為一家充滿活力、受人信任、廣為傳頌的一流企業(yè)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供具有國際水準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺，成為金融服務(wù)行業(yè)的龍頭企業(yè)。

經(jīng)營理念：穩(wěn)健致遠(yuǎn)做責(zé)任、誠信、努力的傳承者

經(jīng)營目標(biāo)：

提供精準(zhǔn)有效的宣傳推廣，降低金融服務(wù)企業(yè)的營銷成本

不斷強(qiáng)化使用價(jià)值，創(chuàng)造一流的行業(yè)平臺

持續(xù)提升品牌價(jià)值與影響力，不斷增強(qiáng)企業(yè)競爭力

為各類投資理財(cái)產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、貸款企業(yè)、個(gè)人借貸、企業(yè)融資、項(xiàng)目融資提供信息發(fā)布及宣傳推廣、專訪服務(wù)，能有效降低企業(yè)的宣傳成本，是性價(jià)比最高的宣傳媒體，也是企業(yè)品牌形象的展示平臺；貸款門戶—全程貸貸款網(wǎng)，開通300家城市分站。企業(yè)優(yōu)勢：專業(yè)投融資、借貸貸款網(wǎng)，企業(yè)品牌形象展示平臺

性價(jià)比最高的宣傳媒體，企業(yè)真實(shí)認(rèn)證聯(lián)盟平臺，網(wǎng)絡(luò)營銷方案解決專家，第三方金融服務(wù)連鎖機(jī)構(gòu)

貸款流程：只需1分鐘選擇貸款產(chǎn)品->確認(rèn)企業(yè)是否通過真實(shí)認(rèn)證->進(jìn)行貸款咨詢->進(jìn)行線下簽約->辦理貸款。

第三篇：北京企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款如何申請

北京企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款如何申請，北京企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款是指企業(yè)提供權(quán)屬清晰的房產(chǎn)作為貸款抵押擔(dān)保，銀行機(jī)構(gòu)在確認(rèn)其經(jīng)營狀況正常、貸款用途合規(guī)的前提下，將按照抵押房產(chǎn)評估價(jià)值的一定比例核定額度并發(fā)放的貸款。

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1.貸款額度高，最高可達(dá)房產(chǎn)評估價(jià)的八成2.貸款期限長，最長可達(dá)10年

3.簡單操作，放貸快速

申請資料：

1、公司營業(yè)執(zhí)照，國地稅務(wù)登記證

2、組織機(jī)構(gòu)代碼證

3、公司章程及驗(yàn)資報(bào)告

4、企業(yè)央行的開戶證明

5、央行核發(fā)的經(jīng)過年審的貸款卡（沒有可在銀行申辦）

6、企業(yè)近十二個(gè)月財(cái)務(wù)證明和銀行對賬單

7、最近兩年及最近一個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表

8、最近兩年及最近三個(gè)月的納稅申報(bào)表和繳款單

9、抵押房房屋產(chǎn)權(quán)證、租賃合同（如有出租）

第四篇：北京企業(yè)經(jīng)營性貸款申請注意事項(xiàng)

北京市中小企業(yè)貸款所需要的材料以及資質(zhì)

對北京中小企業(yè)面言，如果在申請貸款前將銀行要求的必要材料準(zhǔn)備周全，可以起到事半功倍的效果。以下瑞聚成擔(dān)保網(wǎng)小編整理的介紹中小企業(yè)貸款申請條件以及中小企業(yè)貸款申請資料，希望能給中小企業(yè)提供一些有益的參考。

1、符合國家的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策，不屬于高污染、高耗能的小企業(yè)；

2、企業(yè)在各家商業(yè)銀行信譽(yù)狀況良好，沒有不良信用記錄；

3、具有工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，且年檢合格的營業(yè)執(zhí)照，持有人民銀行核發(fā)并正常年檢的貸款卡；

4、有必要的組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財(cái)務(wù)管理制度，有固定依據(jù)和經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益；

5、具備履行合同、償還債務(wù)的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類為正常類或非財(cái)務(wù)因素影響的關(guān)注類；

6、企業(yè)經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人從業(yè)經(jīng)歷在3年以上，素質(zhì)良好、無不良個(gè)人信用記錄；

7、企業(yè)經(jīng)營情況穩(wěn)定，成立年限原則上在2年（含）以上，至少有一個(gè)及以上會計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)告，且連續(xù)2年銷售收入增長、毛利潤為正值；

8、符合建立與小企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)的行業(yè)信貸政策；

9、能遵守國家金融法規(guī)政策及銀行有關(guān)規(guī)定；

10、在申請行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。

第五篇：企業(yè)貸款網(wǎng)站平臺搭建可行性計(jì)劃

企業(yè)貸款網(wǎng)站平臺搭建可行性計(jì)劃

一、市場分析

隨著社會的發(fā)展，現(xiàn)在中小企業(yè)發(fā)展迅速，越來越多的中小企業(yè)不斷崛起，致使現(xiàn)在許多企業(yè)面臨“貸款難”、“融資難”。

去年年底以來，由于銀行收緊信貸，市場資金緊張，民間借貸需求大增，導(dǎo)致目前廣州市民間借貸月息普遍超過3％，高的達(dá)到8％～20％，這使得各種借貸網(wǎng)站今年紛紛冒出，其數(shù)量全國約為數(shù)千家。

公司現(xiàn)在具有豐富的投融資策劃、投資管理、企業(yè)發(fā)展顧問等金融服務(wù)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，主要管理層均長期從事金融、投資公司的經(jīng)營與管理。既有各自的專業(yè)背景和相關(guān)行業(yè)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，又熟悉投資融資業(yè)務(wù)。依靠專業(yè)的人才隊(duì)伍、專業(yè)的精神和專業(yè)的技能以及深層次的公共關(guān)系，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、完善、一站式的投融資服務(wù)。作為專業(yè)解決各類金融問題的投融資機(jī)構(gòu)，我們擁有資本市場運(yùn)作的豐富經(jīng)驗(yàn)，對投融資市場進(jìn)行系統(tǒng)的研究，為符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品優(yōu)勢明顯、市場前景廣闊的企業(yè)開展信用擔(dān)保及投資融資服務(wù)，以緩解企業(yè)“貸款難”，“融資難”的矛盾，促進(jìn)資金與項(xiàng)目的對接，提高資源配臵效率，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，為市場經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展服務(wù)，使企業(yè)在最短的時(shí)間內(nèi)解決各種資金問題。

同時(shí)，針對投資機(jī)構(gòu)的投資目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略，以及對項(xiàng)目的具體需求，幫助他們尋找和選擇最合適的企業(yè)和項(xiàng)目，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏的戰(zhàn)略目標(biāo)。

公司已具有一定的后備力量，可以利用現(xiàn)代信息技術(shù)，先建立信用網(wǎng)上借貸平臺，通過網(wǎng)絡(luò)建立一個(gè)安全、高效、快捷的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，針對企業(yè)進(jìn)行放貸，同時(shí)得到更好的回報(bào)。

二、相關(guān)企業(yè)

相關(guān)借貸網(wǎng)—拍拍貸是中國首創(chuàng)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺網(wǎng)，采用競標(biāo)方式來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上借貸過程。我們可以借鑒其方式，建設(shè)一個(gè)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸平

臺網(wǎng)，針對企業(yè)來進(jìn)行借貸。

貸款網(wǎng)站主要針對以下貸款對象：

為籌措基本建設(shè)項(xiàng)日和技術(shù)改造項(xiàng)目所缺合理資金的企業(yè)（陜西省）；

為籌措正常生產(chǎn)、流通、經(jīng)營所需資金的企業(yè)（陜西省），均可申請貸款。貸款用途：

生產(chǎn)儲備及營運(yùn)貸款。用于企業(yè)為保證正常生產(chǎn)、經(jīng)營所必需的儲備及營運(yùn)資金的貸款。

臨時(shí)貸款。用于企業(yè)由于季節(jié)性、臨時(shí)性等原因所需追加流動資金的貸款。活存透支貸款。用于信譽(yù)良好的企業(yè)為保證正常生產(chǎn)經(jīng)營所需的臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金。

網(wǎng)上借貸最大的好處是不用提供抵押，目前大多是借助網(wǎng)上借貸平臺對注冊用戶的資料審核來完成對借款客戶的初步審核和風(fēng)險(xiǎn)控制，貸方則根據(jù)平臺提供的借方的信用評分和自己的判斷來決定是否借出。而對于逾期不還款者，網(wǎng)上借貸最普遍的做法是將其列入黑名單。為了保證借貸雙方資金的安全，網(wǎng)上借貸平臺都引進(jìn)了財(cái)付通、支付寶等第三方支付平臺對資金進(jìn)行監(jiān)管。

紅嶺創(chuàng)投個(gè)人信用貸款方式：

一、無須抵押 無須擔(dān)保 操作方便 手續(xù)簡便 放款迅速

客戶資料提交完整并審核無誤的前提下，3-5個(gè)工作日內(nèi)放款。

二、輕松分期，按月償還

本金和利息均是分期償還，壓力很小。

三、利率合理，貸款評估額度高

利率和貸款額度均根據(jù)貸款人信用情況而定，貸款人提供的信用資料越多，貸款申 請額度越高，成功率越高，利率也越低。

四、循環(huán)貸服務(wù)，批貸更快，利率更低

再次申請時(shí)不必再提交任何資料（個(gè)人情況有變動除外）。且批貸更快，利率

企業(yè)網(wǎng)上貸款流程：

1．企業(yè)首次申請貸款須提交下列文件：

借款申請書及用款、還款計(jì)劃；董事會借款決議及借款授權(quán)書，或具有相同效力的文件。

有關(guān)部門批準(zhǔn)企業(yè)立項(xiàng)文件，項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告。

經(jīng)貿(mào)部門發(fā)給的批準(zhǔn)證書；工商行政管理機(jī)關(guān)發(fā)給的營業(yè)執(zhí)照；企業(yè)合同、章程；驗(yàn)資報(bào)告或證明。

還款保證文件及其他有關(guān)文件與證明。

有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表。

2．公司審核部門對企業(yè)提交的文件進(jìn)行審核，對項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查研究，勘查現(xiàn)場及核實(shí)有關(guān)配套落實(shí)情況，必要時(shí)可聘請專家評估。借款人須積極配合并提供便利。

3．公司按規(guī)定對項(xiàng)目進(jìn)行審查和評估，貸款條件基本具備后，可出具貸款承諾書。符合貸款條件后，與企業(yè)簽訂借款合同。

貸款期限、利率和費(fèi)用

貸款期限的計(jì)算，自借款合同生效之日起，至合同規(guī)定的還清全部本金、利息、費(fèi)用之日止，含提款期、寬限期、還款期。提款期自借款合同生效之日至合同規(guī)定貸款全部提完之日或最后一次提款之日止；寬限期自貸款提完之日或最后一個(gè)提款之日至第一個(gè)還本付息之日止；還款期自合同規(guī)定第一個(gè)還本付息之日至還清全部貸款本息和費(fèi)用之日或最后一個(gè)還本付息之日止。

怎樣降低風(fēng)險(xiǎn)？

借款人風(fēng)險(xiǎn)相對較小，但為了避免帶來麻煩，還是應(yīng)當(dāng)找一些規(guī)模較大的正規(guī)網(wǎng)站來參與。雖然沒有金融許可證，但應(yīng)辨別這些網(wǎng)站是否具備工商稅務(wù)注冊登記、互聯(lián)網(wǎng)ICP證等基本條件。對于高利率特別是“利滾利”，一定要慎重考慮自身的償還能力，還不起會比較慘。

普通個(gè)人作為貸款一方來說，風(fēng)險(xiǎn)相對較大，如果有人欠債不還，到法院起訴也很麻煩。特別是涉及資金量較大時(shí)，更要預(yù)防和杜絕融資欺詐。廣州一家借貸網(wǎng)站負(fù)責(zé)人建議，貸款人可以采取以下方法來降低自身風(fēng)險(xiǎn)：

其一，辨別對方償還能力。借貸網(wǎng)站一般會負(fù)責(zé)審核借款人的真實(shí)身份、職業(yè)、動產(chǎn)、不動產(chǎn)、收入支出等個(gè)人信息，評定并公布其信用等級。貸款人應(yīng)該多核實(shí)這些個(gè)人信息。

其二，雖然網(wǎng)站本身不擔(dān)保，但交易雙方可以通過用交納交易保障金或第三方賬戶方式來保證融資誠意，降低融資成本。保障金可以根據(jù)融資比例來協(xié)商，第三方賬戶可以采用第三方支付工具。

其三，先扣利息。類似于廣東歷史上的“九出十三歸”，如果顧客要借1萬元，簽字畫押后拿到手的只有9000元，到期還款時(shí)卻要交還1.3萬元。

其四，最好有抵押物。這名負(fù)責(zé)人稱，網(wǎng)上那些宣稱的“利息低無抵押”，只是吸引人眼球的，很多還是要抵押的。小到手機(jī)，大到汽車，都可以用來抵押，利息收取可以稍低一些。

二、該項(xiàng)目所具有的風(fēng)險(xiǎn)如下：

1、銀根松動的風(fēng)險(xiǎn)。

兩個(gè)月前，銀行系統(tǒng)大力收縮貸款規(guī)模，信貸資金難以得到，使得人們非常看好小額貸款公司。但是，兩個(gè)月后的今天，由于金融危機(jī)來臨，銀行放貸的口子或明或暗已經(jīng)不緊，這就造成了風(fēng)險(xiǎn)可控的貸款業(yè)務(wù)仍然向銀行集中，而小額貸款公司所接的業(yè)務(wù)都是相對高風(fēng)險(xiǎn)的融資項(xiàng)目。需要資金的人憑什么不去拿銀行年息7%的貸款，而來拿你年息20%以上的貸款，這本身就很能說明小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)問題。

2、貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

作為浙江省首家，海寧宏達(dá)小額貸款股份有限公司選定了20戶中小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶為首批小額貸款客戶，首批貸款總額度為2515萬元。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)明顯受到金融危機(jī)影響的情況下，什么樣的小企業(yè)和農(nóng)村種養(yǎng)殖戶能夠有超過20%的回報(bào)？這樣的企業(yè)會有多少？我認(rèn)為，隨著危機(jī)變數(shù)不斷增加，目前看起來經(jīng)營尚且算是比較好的企業(yè)，也有很大的不確定性。

事實(shí)上，中小民營企業(yè)倒閉潮已經(jīng)波及到了長三角和珠三角等制造業(yè)，此外還有數(shù)量龐大的資金緊張型企業(yè)在倒閉邊緣苦苦掙扎。這些潛在的貸款對象，其中有一些注入資金就會起死回生；另外也有一些可能是無底洞，投入再多的資金也無異于打水漂，但是其渴望撈到救命稻草的心態(tài)則是很急迫的。

因此，如何評估風(fēng)險(xiǎn)，如何做到扶優(yōu)汰劣，這對于有雄厚人才儲備和放貸經(jīng)驗(yàn)的銀行來說，都是一個(gè)雷區(qū)，相比較而言，缺乏人才和經(jīng)驗(yàn)的小額貸款公司，卻能夠快速貸出去一筆又一筆資金，甚至貸完股本金，或者還從銀行得到了過橋融資轉(zhuǎn)手再貸出去，盡管用足了政策，但是其中粗放式經(jīng)營的草根風(fēng)格，所埋藏的風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)大。錢哪怕全部貸出去了，也不算成功，能夠收得回來才叫本事，股本金能夠健康流動起來，那才叫成功了。

3、人才風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

在小額貸款公司這個(gè)行業(yè)，目前的人才基礎(chǔ)、經(jīng)營模式、風(fēng)控體系都屬于粗放型。因此，熱火朝天的初期過去后，很可能會出現(xiàn)一些“裸泳者”，那些放貸不慎和使用杠桿工具過于大膽的小額貸款公司，出現(xiàn)幾家虧損甚至破產(chǎn)，也不是沒有可能。

作為一種金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司也是要自負(fù)盈虧的，而且這種經(jīng)營方式受到國外金融危機(jī)和國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)收縮兩方面的影響，看來已經(jīng)難以避免。假如參與，我們的對策如下：

1、我們派出董事，可以監(jiān)督該公司的日常經(jīng)營。

2、在投資之前，預(yù)先約定好如何獲得投資回報(bào)，即我們獲得固定回報(bào)。我們一旦投資，未來可能的后果如下：

1、有可能會獲得一定的投資回報(bào)率。但利潤率不會高于我們企業(yè)生產(chǎn)本部。

2、有可能未來會聯(lián)合轉(zhuǎn)變成地方性銀行。但是不確定性很大，而且時(shí)間也很漫長。假如類似這樣的銀行一旦出現(xiàn)，股權(quán)可能也不會很值錢.3、對企業(yè)而言，把資金進(jìn)行了分散投資，可以回避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

4、出現(xiàn)虧損，甚至該項(xiàng)目倒閉。