第一篇：推進交流 積極維權 做好服務 努力促進農村合作金融機構共同發展

推進交流 積極維權 做好服務 努力促進農村合作金融機構共同發展

中國銀行業協會農村合作金融工作委員會工作報告

作者：佟鐵順文章來源：中國銀行業協會點擊數：40發表時間：2008-7-

3各位領導、各位代表：

按照會議安排，我代表中國銀行業協會農村合作金融工作委員會，向各位領導及會員單位代表做工作報告,請予審議。

一、今年上半年主要工作完成情況

今年上半年，在中國銀監會、中國銀行業協會的正確領導和大力支持下，在各會員單位的積極配合和共同努力下，緊緊圍繞“自律、維權、協調、服務”四大職能，主要完成了以下八項工作：

（一）組織開展了農村合作金融信息編輯工作，為會員單位提供信息交流服務平臺。及時收集、整理農村合作金融機構及農村金融市場相關信息資料，編發《農村合作金融信息》。主動向有關單位約稿、組稿，利用中國銀行業協會網站，擴大對各會員單位宣傳。同時編發《農村金融內參》，重點反映、探討和分析農村金融工作中的熱點、難點、焦點問題，以及各會員單位的業務經營情況，為領導決策提供有價值的信息資料，加強會員單位之間的交流。今年我們還設立了“農合會員熱線”，及時了解、傾聽會員單位的需求，幫助協調解決實際困難。

（二）及時處理了偽造中銀協文件事件，維護會員單位的權益。今年3月初，江西省聯社反映“金融中國雜志社”偽造中銀協文件，向全國農村信用社發出通知，要求繳納會費并加入所謂《金融中國》。經對有關情況核實后，第一時間向屬地公安部門報案，立即下發了《關于提高警惕防范偽造中國銀行業協會文件進行詐騙活動的緊急通知》，同時在中銀協網站上刊登《鄭重聲明》。由于發現及時、處理得當，至今未接到會員單位上當受騙的報告。

（三）舉辦了金融業務培訓班，為會員單位培訓相關人才。今年5月份，由中國銀行業協會、上海國際銀行金融學院、世界銀行集團國際金融公司中國項目開發中心在四川南充聯合舉辦了“小額金融最佳操作實踐培訓班”。培訓內容由國內外小額金融專家、資深從業人員主講，深入、詳細地介紹小額金融相關知識及國內小額金融機構的運作經驗等。

（四）積極向全國農村合作金融機構發出倡議書，組織對四川省開展抗震救災對口援助工作。四川汶川大地震發生后，在通訊中斷的情況下，千方百計與四川省聯社取得聯系，了解災情，研究措施，實施援助。及時向會員單位發出了向汶川大地震重災區農村信用社援助的倡議書，號召會員單位發揚“一方有難、八方支援”的精神，為深陷險境急需救援的信合同胞提供力所能及的幫助。倡議書發出后，得到了全體會員單位的積極響應，通過各種方式和渠道向災區奉獻愛心。截止6月4日，全國農村合作金融機構共向四川省農村信用社對口捐款4318.4萬元，通過當地政府、紅十字會、慈善機構等各種方式累計捐款20447.2萬元。

最近，中國銀監會轉來四川銀監局《關于請求協調解決受災群眾集中安置區域“免收客戶各類相關跨行費用”有關情況的請示》，我們已會同自律部邀請工、農、中、建、交、郵儲等六家銀行進行了研究，提出了解決方案，并上報銀監會。

（五）組織開展了課題調研工作，為農村金融的發展建言獻策。按照中央財經領導小組辦公室的工作安排，確定了中銀協課題組貧困地區農村金融服務業課題提綱和調研方案，對全國592個國家扶貧開發工作重點縣進行了問卷調查，委托涉及貧困縣的21家省級農村信用聯社開展了調研工作，組織兩個調研小組深入到江西、四川、安徽、內蒙、甘肅等?。ㄗ灾螀^）的八個縣進行了實地調研和走訪。組織編寫了促進我國農村貧困地區金融服務業的發展，更好地為社會主義新農村建設和農村貧困地區經濟發展服務的調研報告。

（六）積極協調有關部門，幫助會員單位申報高級技術職稱評審工作。共有北京、吉林等11個省（市）級的農村金融機構報送了高級專業技術資格申報材料。經認真初審，有45位人員符合申報高級專業技術資格條件，其中申報高級經濟師41人、申報高級會計師3人、申報研究員1人。有關申報材料已報送人總行職稱改革領導小組辦公室，委托專家委員會評審。

（七）組織參與了微型創業獎評選活動，擴大農村合作金融機構對外宣傳。由中國銀行業協會主辦，花旗集團基金會贊助，人力資源和社會保障部、全國婦聯、中國扶貧基金會和中國小額信貸發展促進網絡協辦，小額信貸學生聯盟參與，中國國際經濟技術交流中心（CICETE）承辦的“微型創業獎”活動，自2006年以來，已經連續組織了三年，社會反響很好。今年，我們積極參與有關工作，爭取到33個農村信用社信貸員獲獎名額，為農村合作金融機構創造了參與此項活動的機會。

（八）參與組織了中國銀行業協會從業人員資格認證考試工作，努力提高從業人員職業技能。今年，全國農村合作金融機構有65544人參加了中國銀行業協會從業人員資格認證考試，占銀行業參考總人數（314700人）的20.8%，其中，“公共基礎”平均分59.15,高于全銀行業參考人員平均分(58.70)，平均通過率51.08%，高于全銀行業參考人員平均通過率1.26個百分點?！帮L險管理”平均分44.94，低于全銀行業參考人員平均分(47.45)，平均通過率11.76%，低于全銀行業參考人員平均通過率5.07個百分點?！皞€人理財”平均分46.12，低于全銀行業參考人員平均分(47.42)，平均通過率16.00%，低于全銀行業參考人員平均通過率3.65個百分點。

過去的半年里，我們傳承“天下信合是一家”的歷史情緣，履行“推進規范化、提升競爭力、做出新貢獻”的歷史使命，共同創造了豐碩的改革成果，攜手步入了一個全新的發展時期，全國農村合作金融機構的社會地位、社會聲譽和社會影響力得到不斷提升，各項業務呈現良好的發展態勢。截至2008年5月底，各項存款余額45946.96億元，比年初增長11.56%，各項貸款余額34969.4億元，比年初增長11.52%，分別占全國各銀行業金融機構11.59%、11.58%。

二、今年下半年主要工作安排

共同的情緣，共同的訴求，共同的使命，是我們做好農村合作金融事業的堅實基礎。未來的半年里，我們將緊緊圍繞“靠大家辦事，為大家辦事；讓大家說話，替大家說話”的工作原則，充分運用已建立起來的各種信息交流平臺，積極發揮各種合作溝通機制，重點開展好以下幾項工作。

（一）建立健全會員檔案，提高會員基礎信息管理水平。收集整理會員單位高管人員基本情況、組織架構、機構設置、從業人員狀況、業務經營和發展基本情況、重大事項報告等信息資料，分別以獨立會員單位建檔，及時更新和補充信息，全面掌握會員單位的基本情況。

（二）進一步完善聯絡員制度，建立通暢的溝通渠道。重新核實確認聯絡員隊伍，充分發揮聯絡員“四員”職責。一是聯絡

員職責，溝通協會與會員單位的聯系，及時反映會員單位業務發展中遇到的突出問題和需要協會協調解決的問題。二是信息員職責，協助建立會員單位的基礎信息檔案，及時了解本單位業務發展的新情況、新思路、新舉措、新經驗，積極向協會提供有關信息稿件。三是宣傳員職責，配合協會做好有關宣傳工作。四是監督員職責，了解掌握會員單位三大《公約》執行情況，以及會費繳納等方面的情況。

（三）開展農村公眾教育工作，提高農村金融消費者的風險意識和自我保護能力。組織會員單位采用送金融知識下鄉，張貼宣傳畫、海報，利用地方報紙、電視，印發中國銀監會、中國銀行業協會統一監制的各種公眾教育宣傳材料等多種形式，開展農村公眾金融知識普及教育宣傳工作，增進農村公眾對現代金融的了解，促進農村金融的健康發展。

（四）開展合規企業文化培育工作，強化職業道德和風險防范意識。開展合規文化教育活動，是當前農村金融規范操作行為、抵制違規違紀問題和防范案件發生、提升經營管理水平的迫切需要，也是農村合作金融機構“自律”的重要體現。今年，計劃在經濟發達地區和欠發達地區分別選擇

一、兩個地區進行合規文化教育試點。通過合規文化教育，深化對合規操作的認識，深化對規章制度的學習和理解，深化對風險防范要點的把握，增強制度執行力，提高風險防范的自覺性和主動性，逐步培育農村金融系統良好的合規企業文化。

（五）落實好本次會議形成的各項決議，為會員單位提供更高層次的服務。本次會議將要集中審議《關于建立農村合作金融機構全國性服務平臺的設想》和《關于進一步加大政策扶持力度、扎實推進農村信用社改革發展的建議》兩項重要議題。這兩項議題，是在對新一輪農村信用社改革深入思考的基礎上提出來的，集中反映了絕大部分農村合作金融機構的發展訴求，具有十分重要的現實意義和歷史意義。農合委將積極發揮自身的優勢，按照會議審定的事項抓好落實。

各位領導，各位代表，農村信用社交由省級人民政府管理以后，加強省際間的溝通與交流顯得尤為迫切和重要。真誠地希望農合委能夠成為會員單位聯系的橋梁、服務的平臺，共同推動全國農村合作金融事業的健康發展。

第二篇：農村金融機構怎樣促進普惠金融服務

農村金融機構怎樣促進普惠金融服務

隨著金融體制改革的深化，金融機構創新活力進一步增強，特別是近年來在互聯網技術的支撐下，我國普惠金融服務呈現網絡化、移動化趨勢，第三方支付、P2P借貸平臺、網絡保險等新興普惠金融業態蓬勃發展，普惠金融服務環境整體改善顯著。但是，受制于城鄉二元分割結構，我國普惠金融發展仍面臨諸多考驗，根據中國社科院金融所與《哈佛商業評論》雜志共同撰寫的《2014中國普惠金融實踐報告》顯示，中國有一半以上的人群未被金融服務體系有效覆蓋，金融普惠的程度還遠遠不夠。黨的十八屆三中全會提出完善金融市場體系，發展普惠金融，讓金融改革的發展成果更多更好地惠及所有地區、所有人群，這對于助推城鄉一體化發展具有重要意義，也為農村金融機構促進普惠金融服務帶來了新的機遇。

普惠金融的理念及實踐探索

“普惠金融”，是聯合國2005年宣傳小額信貸年時率先使用的詞匯。其基本理念是：全方位、可持續地為所有社會成員，尤其是為弱勢群體、弱勢地區和弱勢行業，提供方便快捷、價格合理的基礎金融服務，注重金融服務的包容性發展。

普惠金融的內涵主要包括四個核心要素： 在服務對象上，主要針對弱勢群體，包括農民和城市低收入群體；弱勢

行業，包括農業、小微企業等；弱勢地區，包括交通不方便和不適宜人類生活的偏遠地區。在服務產品上，至少應提供包括支付結算、代理保險、小額融資等在內的基礎金融服務。在供求特征上，應力求方便快捷，包括完成交易的時間快、距離客戶近等；價格合理，包括合理的存貸款利率、適當減免服務資費等；優質公平，包括保護消費者權益、無任何身份歧視等。在可持續性上，要建立起一整套普惠金融服務的制度體系，特別是要強化政策扶持，保障金融資源的持續投入，讓金融機構能夠安心從事普惠金融服務、主動履行社會責任。

事實上，普惠金融并不是一個新生事物，許多歐美國家長期以來一直致力于為貧困群體擴展金融服務渠道，并于20世紀90年代在國際上掀起了一股向低收入客戶提供全面金融服務的減貧熱潮。近年來，我國也加大了對普惠金融的關注和支持力度，金融機構開始逐步探索普惠金融服務體系構建，并取得了一定成績。

普惠金融的困境分析

近年來，我國普惠金融服務體系建設取得了顯著成績，但與實際需求相比，在金融服務的覆蓋率、滲透率等方面，還有很大的提升空間，普惠金融服務仍然是我國金融體系中最為薄弱的環節。主要問題有：

農村金融基礎設施相對滯后。突出表現在金融網點覆蓋

率有限，當地居民的金融需求長期得不到有效滿足，部分邊遠山區或貧困地區的居民甚至無法獲得最基礎的金融服務?？s小城鄉金融服務差距，消除農村金融服務盲區的任務還十分艱巨。

金融產品和服務需進一步豐富完善。隨著家庭農場、專業大戶、現代涉農企業等新型農業經營主體的大量涌現，其金融需求也隨之變化。傳統的存、貸、匯業務和柜面服務方式，已經不能適應快速發展的市場需要，亟須進一步加大金融創新，打造綜合化、多元化產品體系，優化服務流程，不斷提高服務便捷度。

可持續發展的配套機制有待健全。由于我國普惠金融配套機制的欠缺，金融機構出于自身經營發展和風險控制的考慮，深度參與普惠金融服務的積極性相對有限，即使部分機構出于公益目的愿意提供普惠金融服務，也會因為缺乏必要的政策扶持，而在服務覆蓋面、可獲得性及資源投入的持續性等方面打折扣。普惠金融可持續發展的配套機制有待健全。

發展普惠金融的對策

我國歷來重視金融對“三農”、小微等經濟社會薄弱環節的支持，這為促進普惠金融發展奠定了堅實基礎。下一步，應繼續倡導包容性發展的價值理念，加大金融創新，推進城鄉基礎金融服務一體化，助推普惠金融縱深發展；同時，加

快構建普惠金融配套扶持體系，提升金融資源配置與供給的公平性，讓更多的社會成員平等地享受現代金融的高效便捷。

注重普及化。加大營業網點、自助機具的布放力度，創新“農村便民金融自助服務點”“定時定點服務”等服務方式，提高服務便捷度，降低農民的交易和時間成本。創新手機銀行、網上銀行、移動金融等互聯網金融產品，作為物理網點覆蓋率偏低的有力補充，延伸金融服務的“最后一公里”。創新“金融啟蒙”運動，將金融惠民政策、金融安全知識和金融消費者權益保護知識等帶進村鎮、社區、務工聚集地，讓群眾“學金融、懂金融、會金融”，維護農村地區金融穩定。

注重差異化。以重慶農村商業銀行為例，該行針對不同類別、不同發展階段的金融主體的需求，量身打造專屬化、差異化的普惠金融產品和服務。如，為減輕在外務工農民的負擔，該行與重慶市慈善總會聯合成立了“鄉情慈善基金”，專門拿出1000萬元，以補貼農民工通過“江渝鄉情卡”進行異地匯款所產生的手續費。

注重可持續化。為保障普惠金融服務的持續推進，建議盡快完善配套政策體系。出臺專門政策法規，建立普惠金融長效機制，包括優化財稅政策、利率政策、風險補貼政策、批發融資政策等。同時，建立對金融機構提供普惠金融服務

情況的監測、評價和考核機制，引導和激發普惠金融的參與度。健全信用體系，逐步建立能夠共享交易和信用信息的數據庫系統，建立廣泛覆蓋的信用檔案，實現信用管理，為發展普惠金融奠定良好的社會氛圍和誠信基礎。

作者單位：西南財經大學金融學院

來源：光明網-《光明日報》

第三篇：農村合作金融機構支農服務主力軍地位不斷穩固

農村合作金融機構支農服務主力軍地位不斷穩固

農戶貸款占全部銀行業金融機構農戶貸款的78%

3月21日，銀監會發布消息，稱農村合作金融機構支農服務主力軍地位在改革發展中不斷穩固。

農村合作金融機構（含農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行）一直承擔著支農服務的重任，發揮著農村金融主力軍的作用。近年來，在監管部門積極引領和大力推動下，農村合作金融機構深化體制改革、加強業務管理、轉換經營機制、改善金融服務，目前已經發展成為我國縣域及鄉村機構網點分布最廣、涉農信貸投放最多、農村普惠制金融服務和均等化建設貢獻度最大的一類機構群體，成為聯系廣大農民群眾的金融紐帶，為促進農業增產、農民增收和農村經濟發展，穩固國民經濟發展基礎，管理好通脹預期做出了積極貢獻。截至2010年末，全國農村合作金融機構共有法人機構2954個，占全國銀行業金融機構的78.5%，營業性網點75856個，占全國的38.8%，上述機構絕大部分分布在縣及縣以下農村地區。資產總額已突破10萬億元，占全部銀行業金融機構資產總額的11.3%；各項貸款余額達到5.7萬億元，占全部銀行業金融機構貸款的11.1%，其中涉農貸款余額3.9萬億元，占全部銀行業金融機構涉農貸款11.8萬億元的32.9%。涉農貸款中農戶貸款2萬億元，占全部銀行業金融機構農戶貸款2.6萬億元的78%。

——涉農信貸投放力度持續加大。農村合作金融機構始終堅持為“三農”服務宗旨，主動適應不斷變化的農業農村經濟形勢，科學優化調整信貸結構，切實加大涉農信貸投放，著力滿足廣大農民群眾日益豐富的多樣化金融服務需求。截至2010年末，全國農村合作金融機構貸款余額比改革啟動前的2002年末增長4.3萬億元，增長307%；涉農貸款余額比建立涉農信貸統計制度的2007年末增長1.79萬億元，增長85.8%。特別是在去年國家宏觀調控政策背景下，農村合作金融機構堅持“控規模、保支農、調結構”，騰出規模和資金，加大信貸支農投放力度，確?！叭r”服務工作不放松，支持力度不減弱，信貸投放不下降，涉農貸款整體實現增速高于各項貸款增速、增量和占比高于上年水平的工作目標。在去年銀行業金融機構全部新增涉農貸款2.6萬億元中，農村合作金融機構當年新增7825億元，占比29.7%。農村合作金融機構涉農貸款中農村貸款余額3.5萬億元，占全部銀行業金融機構的35.8%，比2007年末增加1.6萬億元，增長85.9%；農林牧漁業貸款余額1.6萬億元，占全部銀行業金融機構農林牧漁業貸款的75.4%，比2007年末增加6147億元，增長64.3%。

——著力滿足不同主體信貸需求。為更好支持現代農業農村經濟發展，農村合作金融機構在大力支持分散農戶的同時，努力做到“既貸點又貸鏈”，積極支持各類農村市場主體的生產發展。針對我國農村缺乏有效擔保抵押物和廣大農民誠實守信的特點，大力發展不需要抵押擔保的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，并根據農業生產周期，靈活調整額度、期限、利率等要素，拓展小額信貸適用范圍。目前農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款已經成為深受億萬農民歡迎的兩大金融產品，每年使用這兩個產品取得貸款的農戶數量接近7000萬戶，受益農民3億左右，有效緩解了農民“貸款難”問題，取得了促進農民增收、農村信用社增效及地方黨政滿意的多贏效果。在大力支持分散農戶的同時，順應近年來各類農民專業合作組織蓬勃發展的新形勢，將農民專業合作社作為重要支持對象，將其法人授信與合作社成員單體授信有機結合起來，通過農民專業合作社這一載體，為分散農戶與大市場對接提供有效金融服務。在支持農村小企業方面，靈活引入農戶小額信用貸款和聯保貸款機制，切實加強“六項機制”建設，大力支持小企業創業發展，并通過組織跨地區、跨行業的銀（社）團貸款方式，重點加大對外聯國內外市場、內聯基地農戶的農業產業化龍頭企業的金融支持。

——大力開展產品與服務創新。在切實注重風險防范基礎上，各地農村合作金融機構從當地實際出發，針對農村多元化金融服務需求特點，將近年來城市金融發展迅速的銀行卡、理財產品等引入農村，積極探索和開發低成本、可復制、易推廣的金融產品和服務方式，創新發展農村信用共同體模式，發揮由農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、農戶、銀行、保險公司、擔保公司等多類農村市場經濟主體組成的信用共同體聯合增信功能，提高農村借款人貸款的可得性。創新發展林權、存貨、應收賬款、倉單及動產浮動質押貸款等多種新的抵（質）押貸款品種。積極開展與保險公司業務合作，在向農村借款人發放貸款時引入涉農保險機制，建立了涉農信貸與涉農保險之間的聯姻機制。

——積極參與服務均等化建設。在堅持商業化改革和市場化運作的同時，各地農村合作金融機構還主動履行社會責任，努力保持縣域機構網點數量穩定，積極參與農村金融服務均等化建設，成為近年來在推進機構空白鄉鎮基礎金融服務全覆蓋工作中的支柱力量。通過實施“兩點兩機、包村包片”戰略，即分別采取設立標準化營業網點和簡易營業網點，布設POS機和ATM機，實施臨近機構信貸員包村包片等服務方式，使貧困偏遠地區廣大農戶能夠平等分享到農村金融改革發展的成果，就近享受到方便快捷的基礎金融服務。在2010年全國減少的483個金融機構空白鄉鎮和342個金融服務空白鄉鎮中，有334個和251個是由農村合作金融機構通過設立各類機構網點、提供多種金融服務加以覆蓋的。

——注重涉農信貸風險防控。銀監會在切實加強對農村合作金融機構涉農信貸投向監管的同時，還著力督促引導農村合作金融機構高度重視風險防控，通過強化資本約束和風險監管，實施差別化的監管政策和措施，對涉農信貸給予科學合理的監管容忍度，協調出臺涉農信貸增量獎勵、稅收優惠、定向補貼等政策，提高機構的整體健康度，增強對縣域經濟的貸放能力。

目前，農村合作金融機構改革發展各項工作正在深入推進，并正在按照黨中央、國務院關于建立現代農村金融制度和在加快工業化、城鎮化進程中同步推進農業現代化的戰略部署，努力打造成為服務“三農”、產權明晰、內控嚴密、運行良好、特色鮮明的社區性農村銀行業金融機構。通過進一步深化改革和改進服務，農村合作金融機構將有效促進城鄉統籌發展，支持社會主義新農村建設，在促進農業和農村經濟又好又快發展中更好地發揮金融支農主力軍作用

第四篇：農村合作金融機構基層行社文明規范服務探析

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農村合作金融機構基層行社文明規范服務探析2010-06-29 18:46:11免費文秘網免費公文網農村合作金融機構基層行社文明規范服務探析農村合作金融機構基層行社文明規范服務探析(2)

農村合作金融機構以其點多面廣的優勢，在服務“三農”和支持區域經濟發展中占有一席之地，但面對快節奏的經濟社會發展，面對同行業的激烈競爭，受傳統思維定勢影響，農村合作金融機構無論是內在管理還是服務手段，都相對滯后于其它金融機構，與商業銀行開展“一站式”、“零距離”服務更無與倫比。服務觀念難轉，創新意識不強，已成為影響和制約農村合作金融機構業務發展的

最主要障礙，一線基層行社背負沉重壓力。

如何破解這一難題，近年來無論監管部門，還是行業管理部門——省聯社及其辦事處，都在圍繞加強和改進基層行社文明規范服務方面著力推出一系列舉措，一方面通過不斷深化改革，加大縣級統一法人改造力度，加快成立農村合作銀行步伐，按照現代金融企業目標和實現科學管理，完善農村合作金融機構服務流程；另一方面，加快電子化、信息化建設，解決長期以來農村合作金融機構基層行、社結算“瓶頸”障礙，逐步實現了全省、全國范圍通存通兌，極大提高了與同行業競爭能力，服務上得到社會認知。

從2008年開始，**省聯社以合規建設為抓手，在全省農村合作金融機構深入開展了“標準基層行、社”創建工作，推動基層行社在組織管理、文明服務、會計基礎、信貸基礎和安全保衛方面有了規范可依。通過創建活動深入開展，全省農村合作金融形象得到樹立，服務質量明顯提升，可持續發展能力增強，無不折射出規范化、標準化服務效應，發揮出農村合作金融機構和廣大員工適應社會、參與競爭、促進發展的內在動力。

一、當前農村合作金融機構服務面臨現狀與不足

農村合作金融機構歷經50多年風雨歷程，歷史積淀和傳統觀念影響疾固深深，其劣根性造就了服務意識上與其他金融機構服務上的差距。目前，農村合作金融機構基層行社服務面臨現狀和存在的主要問題是：

1、服務意識淡薄。受長期以來傳統觀念和“重業務，輕服務”思想影響，在一些基層行、社服務觀念轉變一定程度滯后于業務發展觀念上的轉變，導致一些基層網點對服務認識不高，服務意識不強，在這些因素作用下，也導致一些員工只圖索取，不求奉獻，養成等客上門的“官商衙門”作風嚴重。對客戶的

需求漠不關心，崗位服務優劣不聞不問，主動性和最基本服務意識缺乏。

2、服務態度冷漠。一些基層行、社臨柜人員不能堅守崗位，盡職服務，經常串位脫崗，相互聊天，看與業務無關報刊雜志，甚至在營業間用餐或吃零食等，對前來辦理業務的客戶視而不見，動作遲緩，接待顧客不主動熱情，對開展“三聲、四問”和使用文明服務“十字”用語不適應，從而在臨柜服務用語不規范、不文明，接待顧客不能笑臉相迎，言語生硬，態度冷漠，表情僵化，對顧客解答問題不能耐心細致，甚至問而不答，“門難進、臉難看、事難辦”現象依然在一些基層行社大有存在。

3、服務質量低下。目前合作金融機構尤其是農村信用社隊伍素質整體不高已成為不爭的事實。

七、八十年代進入的員工，多數為接班頂替、內部近親繁殖，或者是退伍軍人安排，文化程度不高，在崗年齡偏大，許多人員已不能適應現代化的金融服務；近幾年招進的

大專院校新員工，還面臨專業知識不全面，專業技能不過硬等現象。雖說大多都走向一線服務崗位，但辦理業務存在速度慢、效率低、差錯多，加之缺乏規范化服務培訓，因而也存在服務方面諸多欠缺。

4、服務環境不優。受主客觀因素影響，農村合作金融機構中不少基層行、社軟硬件環境不優，突出表現在，一是服務大廳布局不合理。大廳內沒有咨詢臺或客戶引導員，沒有客戶休息等候區，沒有綠色植物配置，墻角存有蜘蛛網，墻面留有污漬，甚至在大廳內堆放雜物，“臟、亂、差”現象仍然存在；二是便民設施不齊全。必備的如飲水機、老花鏡、書寫筆而被忽視，有的網點甚至怕顧客提意見而不設監督電話或意見箱、意見簿等；三是信息披露不完善。營業廳內沒有安全警示牌、業務品種項目牌、業務流程牌、服務收費標準牌以及員工形象牌、工號牌等，不少網點電子利率牌長期不更新、日歷顯示牌不顯示或顯示

不準，從而成了擺設；四是創優服務一定程度流于形式。不少網點不堅持領導帶班制度，不設服務值勤表，不進行每天文明服務檢查，從而形成文明創優服務無計劃，季度無評比，組織不健全，對上級要求開展“文明服務月”和“文明服務標兵”活動被動應付，等等。在服務設施改進和開展創優服務方面，總體上合行好于聯社，開展創建行、社好于非創建行、社。

5、視覺形象欠佳。近年來，從自身發展和安全達標出發，特別是深入開展“標準基層行、社”創建活動以來，農村合作金融機構基層網點改造力度得到加大，形象得到提升，但限于過去場地狹窄制約和集中改造財力因素影響，不少網點因陋就簡，標志不突出，色彩不統一，強烈和整體的視覺效果欠佳，改造后依然給人以門面舊、規模小、底子薄、管理弱的印象，與商業銀行鮮明大氣、和諧統一的外部服

第五篇：農村合作金融機構改善小企業金融服務情況的調查

農村合作金融機構改善小企業金融服務情況的調查

小企業是增加就業、穩定社會的重要力量，也是促進經濟增長的重要推動力。近年來，商洛市農村合作金融機構始終堅持“四個面向”的市場定位，高度重視小企業金融服務工作，不斷加大對小企業的信貸支持力度，實現了自身效益和社會效益的雙贏。到2011年4月底，我們存款余額為153億元；當年累放貸款32億元，貸款余額達到90億元，較年初增加6.8億元，貸款存量和增量分別占全市同業的54%和66%；當年累放小企業貸款1.1億元，中小企業貸款余額達到11.1億元。

一、小企業金融服務開展情況

1、健全機構，明確職責。為支持好小企業發展，解決小企業金融服務問題，商洛市農村合作金融機構積極落實促進小企業發展有關文件精神，把握重點，提高認識，把提高小企業金融列入信貸支農工作的重要議事日程。各聯社、鎮安合行分別成立了由聯社主任（行長）為組長，業務、風險、財務、信息等部門負責人為成員的小企業授權授信領導小組，夯實工作職責，明確服務機構。分別在聯社（合行）營業部設立了小企業貸款服務專柜，配備專職的客戶經理，確保小企業各項信貸服務落到實處。

2、深入調研，確定目標。為了全面提高小企業信貸服務，各聯社、合行不斷調整經營理念，把小企業、小額信貸、個體工商戶、農村經濟組織作為信貸支持的“四大板塊”，不斷增強支持中小企業發展的自覺性和主動性。為了突出支持重點，全市組織開展了“百企萬戶”市場調查活動,深入

開展調查研究，確定支持規劃，進一步明確了信貸支持的著力點，把“農業企業＋基地＋農戶”的產業鏈經營模式作為支持的重點，深入開展信貸人員深入小企業送信息、送資金、送服務活動，做到人員、資金、責任“三落實”，著力促進小企業達產達效。

3、規范流程，加強管理。各聯社、合行針對不同類型小企業的貸款需求和風險程度，積極創新信貸方式。在保證資金安全的前提下，落實好銀監會提出的“六項機制”，不斷規范小企業授信操作，簡化貸款手續。一是制定了較為科學的企業準入門檻。堅持以“三有”即有市場、有效益、有信用為基礎，制定切實可行的信用等級評定辦法，采取定性為主、定量為輔，重點強調小企業基本素質和綜合價值的評級辦法，使評級工作更貼近實際。二是積極完善小企業貸款審批流程。在原貸款流程的基礎上，制定了業務操作規程，堅持先評級、后授信、再用信的原則，注重對企業評級授信等基礎工作的提前介入，為后期用信創造條件。同時簡化工作流程，明確操作規程，方便小企業貸款操作。三是加強授權授信管理。各聯社、合行進一步加強了授信限額管理，嚴格授權授信操作。對A級以上客戶的申請積極受理，符合條件的及時授信。對A級以下客戶積極創造條件，達標后提供授信支持，對于確實不符合條件的，嚴禁新增授信，進一步降低貸款風險。

4、創新方式，改進服務。為切實抓好小企業金融服務，確保信貸支持工作的有效開展，各聯社、合行積極創新方式，優化服務。一是創新產品。為小企業量身定做信貸產品，先后推出了小企業信用貸款、擔保貸款、抵（質）押貸款、流

動資金周轉貸款等，進一步加大創新力度，優化信貸服務。二是創新授信機制。按照省聯社對中小企業授信管理權限，在風險可控、流程嚴密、授權審慎的前提下，以服務客戶為宗旨，以滿足客戶需求為核心，設立了高效的授信審批流程。三是創新服務。建立了全流程客戶服務機制，設立專門的信貸辦公室，如商州、洛南等成立了企業信貸部，負責受理客戶業務咨詢及預約、審批后回訪客戶、不定期進行客戶滿意度調查等工作，力求貼近客戶需求，優化業務流程。同時，定期召開銀企座談會，積極和中小企業聯絡感情，共商發展大計，努力提高中小企業服務水平。四是著力打造專業化的服務隊伍。各聯社、合行選拔具有較強營銷和財務技能的人員，充實到中小企業客戶經理隊伍中，同時不斷加強業務培訓，努力培育“一專多能”的復合型營銷人才，適應支持小企業發展的形勢需要。

5、嚴格考核，加大投入。為了確保信貸資金安全，各機構制定了《小企業貸款責任追究制度》，落實對企業貸款的風險問責制。在責任追究上，本著盡職免責的原則，制定科學的責任認定和處罰辦法；在考核機制上，建立了獨立的激勵約束機制，實行工效掛鉤，充分調動客戶經理包抓小企業貸款的積極性。通過一系列措施，確保了小企業信貸資金需求得到有效滿足。截止2011年4月底，我們存款余額為153億元；累放貸款32億元，貸款余額達到90億元，較年初增加6.8億元，貸款存量和增量分別占全市同業的54%和66%；今年累放小企業貸款1.1億元，中小企業貸款余額達到11.1億元。

二、小企業金融服務中存在的問題

通過近幾年支持小企業服務的實踐，制約小企業發展和金融服務提高的瓶頸，主要包括以下方面：

1、全市小企業發展起步低，自身經濟實力不高，科技創新能力不強，自身對資金的吸納能力較差。

2、小企業的誠信意識有待于進一步加強，由于信用狀況差、誠信意識不強，從而造成小企業貸款中不良率較高，影響了金融機構投放的積極性。

3、小企業財務制度不規范，報表不夠健全，財務管理相對粗放，難以適應現代金融企業管理要求，達到現代銀行支持標準。

4、小企業自身積累薄弱，對申請授信中缺乏有效、足額的擔保，擔保難問題成為制約小企業授信業務的重要因素。

5、政府部門對支持小企業發展的優惠政策投入力度不大，缺乏對銀行和小企業創新發展的財稅優惠政策、涉農資金存放政策，沒有形成政府、銀行、小企業良性互動機制。

三、支持小企業發展的思路

1、解放思想，轉變觀念，在信貸投放上突出“三個目標”。全市農村合作金融機構要始終堅持“服務三農”的市場定位不改變，確立“四個面向”經營方針，堅持支持農戶、個體工商戶和中小企業發展并重的原則。一是突出抓好個體工商戶發展。個體工商戶發展潛力巨大，對促進經濟發展起著舉足輕重的作用，同時，當個體工商戶規模發展一定的程度時，就會成為中小企業。目前，我市3.2萬多戶個體工商戶有超過50%以上接受信用社的支持。二是突出抓好中小企業服務，促進中小企業由小到大，做大做強。三是加大中小

企業貸款投放，滿足企業發展資金需求。今年全市農村合作金融機構計劃投入小企業和個人經營性貸款5億元，為小企業的生產經營提供及時、足額的資金保證。

2、開展評級，改善環境，抓好“三個層次”信用建設。抓好農村信用體系建設是支持中小企業發展的基礎，也是提高中小企業融資能力的前提。一是切實抓好農戶的信用評級工作。促進信用創建升級達標。二是要抓好信用鄉鎮的創建活動。要依靠政府支持，動員社會力量，著力打造信用鄉、信用鎮，推動社會信用狀況的全面改善。三是切實抓好抓好中小企業的信用評級工作。重視和開展好中小企業建檔、評級和授信工作。要通過三個層次的信用評級，推動社會信用環境建設，為信貸支持營造寬松的環境。

3、抓好營銷，積極轉型，強化中小企業信貸服務的“三級管理”。一是加強辦事處管理。辦事處要加強對中小企業管理和指導工作，配備專人，具體負責中小企業信貸服務的調研分析、計劃考核、監督管理等工作，制定好服務方案，推進各縣區中小企業信貸支持工作。二是加強對各聯社（合行）管理。設立中小企業信貸部，配備專業人才，實行專職專責，制定管理制度、扶持方法，科學及時的審批中小企業貸款申請。三是抓好信用社部的管理。要求信用社部要成立中小企業信貸服務小組，落實專職客戶經理，抓好中小企業貸款營銷，設立專門的服務柜臺，做好中小企業信貸具體服務工作。

4、結合實際，優化服務，開展中小企業信貸“三項創新”。農村合作金融機構要進一步改善中小企業信貸服務工作，大力開展金融創新。一是要抓好服務方式創新。要加快

電子化建設步伐，結合農村合作金融機構開展的大小額支付、省轄通存通兌、自助柜員服務、POS業務和銀聯卡業務，積極為中小企業量身打造新的服務方式，滿足中小企業信貸、結算等需求。二是抓好中小企業貸款方式創新。要積極開展適應中小企業需求的貸款方式，大力推出聯保貸款、產成品抵押、庫存物資保證以及產權質押貸款方式，方便中小企業貸款。三是抓好服務產品創新。要在傳統信貸產品的基礎上，依托“富秦家樂卡”等品種，推出中小企業信用貸款、信用證貸款、貼現貸款、保險單質押貸款等業務，同時，要大力開展利率浮動試點，促進中小企業信貸服務改善。

5、加強管理，強化考核，推行中小企業信貸“三項考核”。為了推進中小企業信貸服務開展，一是要做好中小企業數量和增速考核，提高中小企業支持面和信貸投放數量；二是抓好中小企業質量考核，要求客戶經理在投放貸款的同時，做到包發放、包管理、包收回、包效益，注重從中小企業效益增長和農村合作金融機構信貸質量改善兩個方面進行考核；三是抓好信貸人員的績效考核，把中小企業信貸扶持與客戶經理的績效設定指標，從嚴考核，充分調動信貸人員積極性，全面落實銀監會提出的“六項機制”，支持中小企業快速發展，推動農村產業升級和經濟發展。