第一篇：保險論文

保險行業文化、保險企業文化、保險監管文化三者關系探討

摘要：保險業作為金融服務業，是國民經濟的重要組成部分，與宏觀經濟的聯系日益緊密。近幾年，我國保險業正處于一個蓬勃發展的新時期，隨著保險市場的進一步開放，企業競爭的進一步激烈，行業監管的進一步加強，可以說，從行業文化、企業文化、監管文化三方面入手，以“文化”為載體：大力培育和發展先進的保險行業文化，提升行業整體服務水平和行業發展軟實力；推進保險企業文化建設，提升企業經濟實力和管理水平；加強保險監管文化建設，完善現代保險監管體系，對促進我國保險業的健康永續發展至關重要。

關鍵詞：保險行業文化；保險企業文化；保險監管文化；文化建設；關系

一、保險行業文化總攬全局，是保險文化建設的中心

1、概念

保險行業文化是指保險業發展過程中所形成的相對穩固并為保險行業共有和認同的觀念、制度及行為，核心是貫穿于保險業發展過程中的，長期形成的較穩定的思維模式、行為準則、道德觀念和價值取向的總和。

2、背景及意義

原保監會主席吳定富在2008年全國保險工作會議的報告中提出“要加強保險文化建設，塑造與現代保險業相適應的先進行業文化”，培育“服務社會、造福人民、積極向上、艱苦奮斗、誠信規范、合規經營、和諧發展、合作共贏”的行業文化。

現任保監會主席項俊波在2012年9月17日的中國保險文化建設推進會上指出，要從宏觀戰略高度認識保險文化建設的重要性，以文化的力量助推行業科學發展，用扎實有力的舉措推進保險文化建設。

這是保險業領軍人站在全行業發展的高度上提出先進的保險行業文化概念，并詳細闡釋其內涵以及重要性，對建設什么樣的保險行業文化，以及怎樣建設的問題，做出了提綱挈領的要求和總結，對于中國保險業今后的發展具有重要的意義。

3、保險行業文化的重要性和作用

保險行業文化是保險行業的育人之本、立信之本和立業之本。

首先，它能夠提升保險從業人員的思想境界、道德修養和能力素質，規范自身行為，更好的提升服務水平和職業能力。它還可以起到凝聚人心，增強從業人員的歸屬感和認同感的作用，以激發主動性、創造性和奉賢精神。

其次，保險業是經營信用的行業，培育形成誠信經營的文化氛圍和市場環境，既能給廣大人民群眾展示保險業的公信力，又能深刻體現保險業促進經濟、保障民生的責任擔當，贏得社會公眾的信賴。

最后，培育先進的保險文化，樹立起全行業的科學發展觀，實現企業的基業長青和從業人員的事業有成，通過經營行為的規范、保護消費者權益的落實、行業形象的顯著提升，釋放我國的保險需求潛力，實現文化軟實力向行業發展硬實力的轉化。

4、保險行業文化與企業文化、監管文化的關系

第一，保險行業文化建設是保險文化整體概念的重心和中心，只有提升行業文化整體實力，才能指導企業文化和監管文化建設的順利進行，這也成為加快推進我國由新興保險大國向世界保險強國轉變的客觀要求和迫切需要。

第二，借助先進的保險文化，可以通過改革發展和制度規范去有效化解各方面矛盾和困難，進一步推動保險企業誠信體系建設和提升服務質量水平；將文化深刻滲透于保險行業的發展模式、制度選擇和政策取向之中，推動行業走出一條全面、協調、可持續發展的新路。

第三，以保險行業文化培養干部，可以打造適應現代保險業要求的管理人才隊伍、監管人才隊伍、技術人才隊伍和營銷人才隊伍，從而提高保險業對社會發展的保障能力、對經濟建設的支持能力和對社會管理的參與能力。

第四，保險文化建設作用于改善我國保險行業整體的社會形象，以保險文化建設促進行業轉變發展方式，提升行業人才隊伍素質，增強行業服務經濟社會大局的能力。同時，注意點面結合，處理好企業單元和行業整體的關系，既要發揮先進典型的示范作用，又要全面推進保險品牌建設。立足當前，著眼長遠，深刻把握保險文化建設的特點和規律，完善保險文化建設的宣導、督查、考核、評價等長效機制，確保保險文化建設深入、可持續地推進。

二、保險企業文化發揮主體作用，是保險文化建設的基石

1、概念

保險企業文化是保險公司發展的重要組成部分。廣義的保險企業文化是指保險活動中的一切文化內容、現象，是各種以保險業務活動為基礎形成的精神文化和物質文化財富的總和。狹義的保險企業文化是指保險公司在發展中形成和具有的精神文化財富。加強保險企業文化建設對于實現保險業健康長期發展至關重要。

2、保險企業文化核心內容

一是誠信文化。誠信文化是保險企業文化的基礎。由于保險公司是經營風險的特殊企業，保險產品是具有不確定性的無形產品，保險企業比其他企業更需要誠信體系的建立，要將誠信文化貫穿于保險活動的每一環節中，將誠信意識深入每一員工心中。

二是服務文化。服務文化是保險企業文化的體現。由于保險公司是向客戶提供服務的企業，當險種相似時，服務質量的高低、服務效率的快慢、服務手段的多樣化就成為體現各企業保險文化的重要內容。

三是團隊文化。團隊文化是保險企業文化的保障。由于保險公司是非常需要團隊合作的企業，其營銷隊伍的龐大，更需要加強團隊文化，進而增強企業凝聚力，協調一致是能夠提供優質服務的前提。

四是創新文化。創新是一個民族進步的靈魂。創新文化亦是保險企業文化的動力。保險公司針對不同客戶日益不同的需求，必須具備創新文化，不斷創新觀念、創新產品、創新服務、創新技術，才能更好地為客戶服務

3、保險企業文化與行業文化、監管文化的關系

第一，保險企業文化建設要與保險業改革發展的要求相適應，要與我國保險行業文化整體大環境、大方向相適應。這樣，才能滿足人民群眾對保險的需求，滿足黨和政府對保險業的要求，體現中國先進文化的前進方向和廣大被保險人的利益。

第二，保險企業文化是構造保險行業文化的基石。企業文化是企業歷史的積累，保險企業內部的思想政治學習、精神文明氛圍、經營理念塑造、員工精神風貌、組織制度建設等等，每個企業的文化都具有鮮明的特色，而正是這些企業文化的聚集，共同構成了我國保險行業文化的異彩紛呈。

第三，保險企業是行業的主體，保險企業要結合自身特點，將行業文化的實質融入企業文化建設中，把企業文化建設作為公司管理的重要內容和提升競爭力的重要環節，加強企業之間的交流溝通，形成保險行業文化建設的合力。

第四，保險企業文化要處理好繼承與創新傳統和外來行業文化。近幾年來，隨著保險業改革開放的逐步深人，市場主體增多，外資保險公司、合資保險公司不斷增多，促進了保險市場繁榮的同時，也帶來了享樂主義、拜金主義，功利主義的思想，對企業和員工的理想、信念和道德情操有一定的腐蝕作用。因此，要正確處理繼承與創新、外來文化與我國企業文

化的關系，重視繼承傳統的優秀文化，自覺抵制腐朽思想影響，大力弘揚保險企業文化和行業精神十分重要。

第五，保險企業文化建設是保險企業進行管理改革的重要環節，可以促進監管文化的順利實施，使監管文化的目標更順利達成。保險企業通過加強企業文化建設，可以提高保險員工的誠信觀念、整體素質、服務水平、團隊意識、創新精神，進而便于保險公司進行管理改革，減少監管負擔，實現保險業持續健康發展。

三、保險監管文化推進作用，是保險文化建設的保障

1、概念及重要性

監管文化是保險監管的“軟實力”，先進的監管文化具有團隊力量的凝聚功能、工作目標的導向功能、個人行為的自律功能、組織培養的激勵功能和監管部門形象的塑造功能，是推動各項監管工作順利開展的精神動力。加強監管文化建設，既是監管機關增強黨的先進性、提高黨的執政能力的客觀要求，又是完善現代保險監管體系的迫切需要。

2、保險監管文化的作用

一是正確導向。保險監管文化能夠潛移默化地將保險監管干部職工的事業心和責任感化成具體的奮斗目標、人生信條和行為準則，形成精神支柱和前進動力，促進監管的工作目標的實現和保險業的健康發展。

二是凝聚人心。監管文化是一種粘合劑，可以形成巨大的向心力和凝聚力。通過這種凝聚作用，保險監管系統的干部職工就能夠把個人的思想感情和命運與監管事業緊密地聯系起來，產生對監管工作強烈的歸屬感和榮譽感，發揮出整體優勢。

三是行為規范。監管文化包括監管干部的行為準則，可以更好地規范監管干部的行為。對每名監管人員的思想和行為具有約束和規范作用。

四是士氣激勵。監管文化建設有助于弘揚正風，摒棄邪氣，調動積極性，推動各項工作最大效能化，產生對監管工作的強烈責任感，為監管事業的發展而努力拼博。

五是紐帶連接。建設有中國特色的保險監管文化的核心或落腳點，在于提高保險監管的效能，保護保險消費者的權益。在這個共同的價值觀的框架下，監管人員更能形成保護保險消費者權益的合力。

3、保險監管文化與行業文化、企業文化的關系

第一，保險監管文化監管保險市場、防范化解風險、維護市場秩序，促進行業文化發展。責任文化是監管文化的重要組成部分，是監管“軟實力”的核心內容。自覺的、強烈的責任文化意識，既是推動各項保險監管工作順利開展的精神動力，也是培育具有時代精神的保險文化繁榮發展的彌足珍貴的精神營養，更是大力加強保險行業文化建設的重要抓手。

第二，保險監管文化是行業文化建設順利開展的保障。監管部門打造“有令必行”的執行力文化，透過監管文化塑造和影響所有監管干部的行為，進而提升對保監會黨委決策部署的執行力。監管文化配合著完善的監督措施和獎懲制度，促使每一位保險業工作者全心全意地投入到自己的工作中。

第三，把以人為本、公正執法的理念貫穿監管工作的始終，監管文化就是堅持把保護消費者權益放在首要位置。在履職盡責的過程中，體現對人民的尊重，體現一切為了人民、一切依靠人民、一切服務人民，并融入于保險行業文化，實現保險文化扎根于最廣大的人民群眾之中。

第四，保險監管文化促進企業文化建設。監管文化中的有力、團結、緊張、嚴肅、活潑，為企業文化的塑造提供了榜樣，同時，監管體系文化建設的成功也能使保險企業團隊形成一種注重現實、目標明確、簡潔高效的作風，打造團結協作的集體文化，推動保險企業職業行為和職業道德規范化建設，不論在保險行業的監管層還是企業中，都努力構建一種和諧的氛

圍，共同促進我國保險業的健康永續發展！

太平洋財險北京分公司孫宏

二〇一二年十一月十二日

中國人壽保險公司企業文化研究

【摘要】： 本文以現代企業文化管理為背景，由企業文化建設與企業經營業績關系的相關理論，得出建設好企業文化可以提升企業核心競爭力的推論。通過對中國人壽保險公司企業文化案例研究，試圖為中國人壽保險公司建設優秀企業文化，提升其核心競爭力，保持長期優良的經營業績。從而揭示出建設優秀企業文化的基本方法。本文主要從三個層面進行闡述和論證。第一個層面主要從理論上總結了目前企業文化研究最新成果和發展動態，及其對企業文化建設管理實踐的指導作用。第二個層面是通過分析中國人壽保險公司所面臨的競爭環境，診斷中國人壽保險公司企業文化現狀，指出中國人壽保險公司提高核心競爭力，應對外資保險和國內其它保險公司的競爭是進行文化管理，必須在保險公司原有企業文化的基礎上，進行提煉和整合，建設出基于能力的、能適應新的競爭環境的和能提升企業經營業績的全新企業文化。第三個層面在對中國人壽保險公司企業文化診斷的基礎上進行企業文化核心理念提煉和整合。本文的創新之處在于把新的調查手段引入抽象的企業文化的診斷與研究。并提出要建設優秀企業文化，達到提升企業核心競爭力的目標，關鍵在于必須充分地對企業原有文化進行分析診斷，在企業原有企業文化的基礎上進行提煉和整合，才能建設出既適合企業本身需要，又能適應企業競爭環境的企業文化，真正作到提升企業的核心競爭力。如果把企業文化建設僅僅理解為CI策劃或創意，那么即使文案作得再漂亮，也不能在企業經營管理實踐中發揮作用。因為企業大多數員工認為它和自己的生產經營實踐沒有關系，感覺不到它的存在。本文的意義在于為現代企業建立強勢企業文化，提升企業核心競爭力提供參考和借鑒。

【關鍵詞】：企業文化 核心競爭力 診斷 提煉與整合【學位授予單位】：西北大學

【學位級別】：碩士

【學位授予年份】：2003

【分類號】：F842.3

【目錄】：

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? 中文摘要3-4 英文摘要4-8 1 選題背景及意義8-11 2 企業文化研究綜述11-28 2.1 企業文化概述11-15

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2.2 企業文化的相關理論與思想15-19 2.3 企業文化同企業經營的關系19-28 3 企業文化的建設28-35 3.1 我國企業文化建設的現狀28-29 3.2 企業文化建設的核心內容29-30 3.3 企業文化建設的步驟30-32 3.4 新時期下我國企業文化建設應體現的特色32-35 4 中國人壽保險公司企業文化現狀分析35-61 4.1 中國人壽保險公司簡介35 4.2 中國人壽保險公司的環境分析35-37 4.3 中國人壽保險公司企業文化調查的變量與命題37-38 4.4 中國人壽保險公司企業文化調查與分析38-51 4.5 中國人壽保險公司企業文化SWOT分析51-55 4.6 中國人壽保險公司企業文化診斷55-61 5 中國人壽企業文化提煉61-71 5.1 中國人壽保險公司“雙成”文化理念及其內涵61-63 5.2 中國人壽保險公司“雙成”文化理念的六大要素63-64 5.3 中國人壽保險公司的運營理念64-71 6 中國人壽保險公司企業文化實施71-73 6.1 中國人壽保險公司企業文化實施的總體規劃71 6.2 中國人壽保險公司企業文化實施的“五年計劃”時間表71-73 7 論文總結及企業文化研究的收獲73-77 7.1 本文總結73-74 7.2 對企業文化研究的收獲74-77 參考文獻77-79 附錄79-81 致謝81

第二篇：保險論文

“保險雛鷹訓練計劃”的項目實踐與大學生成長

1摘要：高職院校肩負著培養和造就大批具有創新能力和實踐能力專門人才的重要使命，江蘇省大學生創新實踐項目是培養創新實踐人才的有效措施和重要載體，我校通過“保險雛鷹訓練計劃”，積極探索以校企合作，調查保險經理人成功的路徑，指引大校“雛鷹”職業努力的方向。

關鍵詞：創新實踐；保險職業經理人；大學生成長

一、江蘇省大學生創新實踐項目——保險代理人“雛鷹計劃”的初步構想

為了加速專業技能型人才的培養，培養大批掌握保險的基礎理論知識與實務操作技能金融保險實用人才，培養學生掌握相關理論與方法分析解決保險領域實際問題的能力，近年來，蘇州經貿職業技術學院努力探索校企合作人才培養模式，不斷嘗試進行工學交替、頂崗實習不斷強化對學生技能的培養，增強學生的實踐創新能力。為此，我院工商系金融專業與中華聯合保險公司聯合在校內設立了校內生產性實訓基地，校企雙方進行共同投入，小組訓練，實務操作，進行了大量實踐和探索，為金融保險類高技能人才培養積累了經驗。

為進一步發揮校內生產性實訓基地的優勢，充分利用這一優勢平臺，更好的培養學生保險業務知識和業務技能，2009年我院成功申報江蘇省大學生實踐創新計劃項目――“保險雛鷹訓練計劃”，依托蘇州良好的保險環境和市場條件，培養大學生保險雛鷹。

項目小組共八人，指導老師是我系李良老師以及中華聯合保險公司嚴建國經理，“保險雛鷹訓練計劃”自2009年初正式啟動，時間一年。

項目的預期目標：

1、調查報告：調查蘇州市當前保險職業經理人的年齡層次、知識結構、成長規律、成才過程中關鍵的技能與素質情況；總結高職大學畢業生在保險行業就業崗位分布、成長經驗或不足，并提出相應教學建議。

2、組建校內保險職業經理人團隊：依托校內生產性實訓基地與保險公司之間的業務合作關系，進行保險展業、投保、承保、理賠過程訓練，全面訓練我們職業經理人相關業務技能和業務素質。1 基金項目：2009年江蘇省大學生創新實踐計劃――“保險雛鷹訓練計劃”項目。

3、實戰任務：取得行業執業資質，力爭一年完成實際保險費收入18萬元；

4、團隊訓練：通過團隊工作，提高我們的團結協作、與人溝通等方面的能力

二、項目實踐經歷

1、在“雛鷹計劃”正式啟動以后，我們面對的第一個任務就是通過“保險代理人資格考試”，老師為我們借來了教材，項目小組每位成員都必須通過考試，取得保險行業第一張“上崗資格”證，保險考試的成績應該是令人欣慰的，最終小組成員都順利地通過了行業資格考試。

2、保險代理人資格考試結束后，為了能夠讓我們在實踐中能夠更好的運用我們所學習的專業知識，老師指導我們進行多次現場咨詢與服務演練。

通過現場咨詢與服務，目的是培養我們有關保險的基礎理論知識與實務操作技能，培養我們應用相關理論與方法分析、解決保險領域實際問題的能力，使我們具備從事保險相關職業的職業資格、職業能力與職業素養，具備從事保險銷售、簡單承保與理賠、保險客戶服務等的相關職業能力，并為后續工學交替、頂崗實習夯實基礎。為了把這次活動搞好，我們小組需要做好活動的準備工作，比如現場地點的選取，環境的選取和布置、個性化名片的構思和制作、服務宣傳單的內容設計與組合，我們分成三個小組，每個小組負責一件事情，時間為一個星期。在這一個星期里，自己學到了好多，例如，在制作一張名片的過程中，我學到了很多以前沒有接觸到的電腦操作技巧，如何把一張名片做得更加吸引對方以及一張名片的整個誕生過程；宣傳單如何做得簡潔明了等等。這些雖是簡單的東西，但如果我不去接觸它，那我永遠不會懂，就好比一臺復印機，如果你不嘗試去用它，那你是不可能知道它是如何操作的，即使你的智商再高！想象一下如果我們去應聘一家企業，在前期的是的試用階段，我們可能會做一些瑣碎的小事，教我們的師傅可能會讓我們幫他復印一份東西，或是做一些辦公用的Word、Excel，那是如果你平時沒有接觸過這類的事情，很可能會給你的師傅造成一個不好的印象，甚至會失去這份工作，那就很可惜了。

3、利用假期時間，做好保險職業經理人實地調查，要親自去保險公司拜訪一些保險經理人，一個問卷調查，這要求我們在假期這樣我們可以一舉三得，一是：這樣可以鍛煉我們自身的勇氣，以及我們的口語交際能力；二來：我們可以通過拜訪使我們有機會接近那些成功經理人士，同時了解保險公司的一些基本情況，對保險公司不再那樣的陌生；三是：我們可以最大程度的利用所得的調查問卷對那些保險成功人士進行分析總結，這樣對我們自己也是一種激勵！

在假期我們拜訪了三家公司，中國中華聯合財產保險公司、平安保險公司、和中國人壽財產保險公司。印象最深的是我們來到中國平安保險公司的時候，在一樓有一間主任室，我們便進了去，那時，里面的主任正在通話，我們等了一刻鐘的時間，他接待了我們，我們在說明來意之后便和他交談起來，我們談得很隨意，他姓殷，我們之后管他叫殷叔，殷叔的年齡剛好40，女兒在重慶工業大學讀書，自己現在中國平安保險公司的主任室中擔任督導的工作，在保險行業做了8年，之前在黑龍江的工商銀行做了10年的工作，是大學文憑，后來在談到他的人身特殊經歷的時候，才了解到他以前當過兵，我一直敬佩當兵的人，因為他們身上都帶著一股正氣，軍隊的組織性，紀律性都是讓人望而生畏的。對于大學生的就業問題，他說，多學點專業知識，技多不壓身，現在大學生要找一份工作太難了，大學生遍地都是，所以盡量往上深造！我們和殷叔交談了大概兩個鐘頭的時間，在我們臨走的時候，他還特地出來送我們，這讓我更加欽佩他的人格！通過保險社會實踐，加強了大學生與社會的聯系，使大學生了解社會對知識和人才的需求，增強勤奮學習、奮發成才的責任感。

三、成長的見證

在我們實施“雛鷹計劃”過程中，我們都成長了許多：

1.人際交往能力得到了提高。以前的我是比較內向的，很多話都只是放在心里，不愿與人分享，現在我發現這樣只會抑制自己的發展，人與人交流能學到很多書本上學不到的東西，與人進行思想上的交流會更多的促進自己對人生的思考，對事物的分析判斷能力也有所提高。

2.對問題的思考能力和判斷能力有所提高。在做項目的過程中，很多事情是要共同商議才做的最后決定，每個人想法都會被提出來討論，如果覺得可行，我們在稍加改善之后就執行，如果自己的想法被采用了，就會有一種小小的成就感，所以長期如此便提高了自己思考問題的能力。

3.懂得團隊的凝聚力，以及團隊合作的重要性。如果沒有小組成員們的共同努力，很多計劃都難以實施，所以最后的成功都歸功于大家的共同努力。

4.專業技能得到了全面的提高。通過校內職業經理人團隊的訓練，團隊成員保險行業實戰能力得到了全面的提高，在職業習慣、職業素質、職業知識與職業技能、展業技能與技巧、理賠與客服等方面得到了鍛煉和提高，完成保險“保險職業經理人雛鷹”訓練計劃；讓團隊成員受到業務訓練，學會生存，實現自身價值，提振信心，提高就業與創業能力。

三、“雛鷹計劃”給我們的啟示與思考

“雛鷹計劃”僅僅是一個開始，只有起點，沒有終點。

作為一名大學生，早晚都會面對自己的就業問題，然而身在學校的我們是不是應該多學習點東西來包裝我們自己呢？這里的包裝是由內而外的包裝，“內”是指內在的精神品質，如：樂觀的心態，飽滿的激情，抗壓力，責任感等以及所學的專業知識及技能；“外”是指外在的修養，如：人際交往的能力，演講的能力，職業道德修養等。我們是否想過社會對我們大學生是怎樣的一個要求呢？而我們大學生又應該具備怎樣的素質才能成為一名合格的大學生......這些問題都是應該讓我們反思的！面對就業壓力，我們應該怎樣做？正如上文所說的，目前我國保險行業正處在初級階段，保險市場還有很大的空缺，社會對創新性專業技能型人才的需求量仍然很大，所以我們應該給自己的人生做一個合理的規劃。

人生不能沒有規劃，中國第一職業經理人——唐駿在談大學生職業生涯規劃時說到：每個人的職業生涯一定要有良好的規劃，不能盲目努力。有的人只知道努力工作，但是沒有規劃。有些人有規劃，但又不切實際。有人剛進公司，就想要成為CEO，這就是非常不現實的一種規劃。如果把自己的規劃定得太高，你會發現經過兩年的努力，和CEO的距離跟兩年前還是一樣遙遠，那時你會放棄自己的追求。也有人說：我不管，我自己做就可以了。其實這樣沒有目標地工作，再勤奮也沒有用，而且5年、10年以后，你會發現你還在原地踏步......我一直給自己訂規劃，而且是三年左右訂一個規劃，這是一個比較合理的規劃區間。

唐駿在剛進入微軟的時候，只是一個寫源代碼編軟件的普通工程師。他說道：看到和微軟其他員工的差距，我沒有放棄。我認為自己在公司排名倒數第一，事實上我也就是倒數第一。如何脫穎而出？我告訴自己只有勤奮這一條路。就是靠“勤奮”這一秘訣，唐駿的成功經歷與我們很多保險職業經理人體現了一樣的道理，成功要靠勤奮的耕耘，科學的規劃，更要

【2】 有敢于爭先，不服輸，堅忍不拔，鍥而不舍的釘子精神。

與所有在校大學生們以此共勉。【2】 摘自：

第三篇：保險期末論文

財產保險期末論文

淺論我國責任保險制度及發展

金融(92)

蔣宛竺

0912099

淺論責任保險制度及發展

蔣宛竺

金融(92)0912099

摘要: 責任風險是普遍存在的。無論是建筑、安裝工程施工期間，還是商場、影劇院、運動場、各類職業人員等，均有可能出現意外事故，造成他人的人身傷害或財產損失，致使責任人不得不依法承擔相應的民事損害賠償責任。責任保險具有較強的經濟補償與社會管理功能，不僅為解決各類民事賠償責任事故提供了一個有力的保障和支持渠道，也是政府運用市場手段管理社會風險的重要途徑。

關鍵詞: 責任保險 保險標的 環境要素

一、引言

責任保險，顧名思義是指保險公司承擔，由被保險人的侵權行為而導致的應依法承擔的民事賠償責任的一種特殊的險種。從本質上說，它是侵權行為之責任風險轉移，是基于民事責任的一種分散和防范侵權損害的法律技術，是一種愈來愈被人們認可、重視并希望被用來規避責任風險的最有效的途徑之一。隨著人們維權意識的不斷提高，訴訟、索賠行為日益增多，法院的判決往往更加有利于受害人，使責任者承受的壓力越來越大。一旦發生責任事故，面對賠償、訴訟，將致經營者陷入困境，影響其正常的生產經營活動。參加責任保險，將這些無法確定、巨額的風險轉移給保險人，責任保險通過集中風險、分散風險承擔眾多致害人的責任，使其免除后顧之憂，集中精力搞好生產經營，保持生活安定。近幾年，我國責任保險得到了一定發展，但其規模和作用遠遠不能滿足日益增長的國民經濟發展需求。我們必須對責任保險市場存在及其發展的諸多問題做深入研究，以期尋求可持續發展的對策。

二、責任保險的發展現狀

（一）國際上責任險的發展現狀

責任保險最早開始于19世紀的歐美國家，由于近代工業革命使社會進入機器工業的時代，這在極大提高社會生產率的同時，也使得各種各樣的工業事故后果越來越嚴重。但是社會上層建筑的變化相對經濟基礎的發展而言，一般是滯后的。西方國家在工業革命的過程中，也沒有一次性完成法制化建設，隨著古典自由主義思想逐步衰落，法制社會的思想逐步建立。相應的，在責任保險發展的最初幾十年，并沒有得到飛速的發展。直至20世紀中葉以后，在完成了工業化的國家逐步完善法制社會建設以后，責任保險才獲得了迅速的發展。雖然責任保險發展的時間相對其它保險而言非常短，但是目前已經成為具有相當規模和影響力的保險險種。

（二）我國責任險的發展現狀

在我國，責任保險始于上世紀５０年代的汽車公眾安全責任保險，但不久即因“弊多利少，副作用大”而較其它國內保險業務提前四年停辦。１９７９年恢復國內保險業務以來，各地先后開辦了涉外責任保險業務，近幾年，各家保險公司也相繼在責任保險方面作了一些有益的探索，但責任險在經營中仍然存在業務規模小、新險種發展緩慢等問題，與現實的社會需求相比極不適應。

近幾年，雖然社會給予責任險更多的關注，保險業界在發展責任險方面也做了很多工作，但責任保險尚未深入到社會生活的各個角落，離社會的要求還很遠。同時，我國責任保險發展不僅僅是占整個財產保險業務的比重過低的問題，地區經濟發展的不平衡也造成了責任保險發展差異較大。越是經濟發達的地區，責任保險占整個財產險業務的比重越大，而在經濟

欠發達地區，責任保險占比則越小。地區經濟發展的不平衡給保險公司開發責任保險產品和服務帶來了很多不便。

三、我國責任保險發展的環境要素

(一)我國責任保險市場的社會環境要素

【一】責任保險市場的風險環境。

風險環境是影響責任保險需求的首要因素。隨著我國經濟的持續快速發展及開放程度的不斷加大，個人和組織的經濟和社會活動在不斷增加，所面臨的事故風險也就會隨著各種經濟活動不斷增加。西方工業化國家發展的經驗表明，人均GDP在1000－3000美元的區間，是各類事故和民事法律責任糾紛案件的高發期。有資料顯示，全國平均每天發生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天發生一起一次死亡10人以上的特大事故，每個月發生一起一次死亡30人以上的特別重大事故，每年因事故造成70多萬人傷殘，每年約70萬人患各種職業病，每年發生的侵權案件約470多萬件，涉案金額5900多億元，而這些風險和涉案金額大多屬于責任險承保的范圍。

【二】責任保險市場的經濟環境。

保險業的發展又與一國的經濟發展水平密切相關。責任保險的發展與一國的經濟條件密不可分，責任保險的發達程度標志著一國保險業的發展程度。近年來國民經濟結構的不斷調整，第一產業比重日趨下降，與責任保險發展較為密切的第二、三產業，如工業、建筑業、服務業的比重則不斷上升。煤炭、建筑已成為重要的支柱產業，而這些領域正是安全隱患較大，是責任事故的高發區，相反經營單位的風險承受能力卻較弱，一旦發生事故，公眾的生命和財產難以得到保障，因此，責任保險在這些領域應該大有作為。

【三】責任保險市場的社會文化環境。

一方面，我國的傳統文化中“生死由命、息事寧人”等觀念對人們有著根深蒂固的影響，人們的主動維權意識較弱，遇到侵權事件發生時抱著能忍則忍的態度，放棄索賠，而致害人一方則以種種借口減輕經濟賠償甚至逃避責任。另一方面，社會公眾對于責任保險認知程度較低，保險意識不強也是現階段存在的客觀事實。但隨著公眾的自我保護意識的不斷增強，近年來由責任風險所引起的投訴和糾紛不斷增加。公民維權、索賠意識的增強將為責任保險的發展創造有利的環境。

（二)責任保險的法律環境要素

【一】責任保險的發展與完善和責任歸責原則的發展與完善同步。

責任保險發展的歷史，是法律責任歸責原則的進一步完善、發展的歷史。國際司法界和保險界一般都認為，歸責原則基本上經歷了合同責任原則、過失責任原則和嚴格責任原則三個階段：第一是合同責任原則，第二是過失責任原則，第三是嚴格責任原則。比較過失責任原則而言，嚴格責任原則更有利于保護消費者的利益。

【二】責任保險的發展與完善和法律的發展與完善同步。

從責任保險的發展看，法律制度的變遷引發了符合時代潮流和市場需求的責任保險產品的變更創新。關于我國責任保險的發展，我國《保險法》第五十條、五十一條、九十二條從法律層面給責任保險提供了框架，各種責任保險的法律體系目前正處在不斷建設與完善中。隨著加入世貿組織，我國廢止、修訂了大量不適應改革開放需要和不符合世貿組織規定的法律文件，陸續頒布實施或修正了《消費者權益保護法》、《產品質量法》、《食品衛生條例》、《道路交通安全法》等一系列法律法規，使各種侵權行為的審理有法可依、賠償標準更清晰。隨著我國社會主義市場經濟體制的建立與完善，責任保險也將成為政府部門運用商業手段代替行政手段管理企業的有效方式之一。

(三)責任保險發展的趨勢

首先，經濟的發展必定促使保險業的進一步發展。國際保險業的發展歷史表明，責任保險是隨著社會經濟的發展、法律體系的完善和公民維權意識的提高而逐步發展起來的。其次，責任保險本身所具有的突出的社會管理功能，使得許多國家認識并開始從國民經濟的發展和安定社會生活的戰略高度來看待責任保險的發展問題，這無疑為責任保險的發展提供了強大的政治支持。法律制度日益健全，為開發責任保險市場提供了較充分的法律依據。責任保險產生之本意在于填補被保險人因故意或過失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。隨著社會經濟的快速發展與保護受害人權益思想的發展，責任保險作為一種法律制度，其新的建構體系正在逐漸展現。

四、我國責任保險現狀及滯后原因分析

(一)我國責任保險發展現狀與存在問題。

盡管近年來責任保險在我國取得了長足的發展，為建設和諧社會發揮了重要作用。但應清醒地認識到我國的責任保險市場尚處于起步階段，在整個商業保險中所占比例較低，其保險品種、技術含量、償付能力、服務水平都與保險發達國家相差甚遠，需要認真反思。

1、我國責任保險投保率極低。我國責任保險的發展與西方發達國家相比還相對滯后。

2、責任保險產品單一，結構不合理。我國的責任保險產品少，承保范圍窄，不能滿足社會經濟和人民生活的需求。

3、外資搶占中國市場。在國內責任保險處于初級發展階段的時候，在保險企業對責任保險的推廣還沒有積極性的時候，外資保險公司已開始搶灘中國市場。

(二)我國責任保險滯后的原因。

【一】是責任保險的法律基礎地位有待完善。

我國現階段，有關責任方面的法律法規很不健全。現有的《民法通則》只是確立了“過錯責任”的原則框架，涉及到各行業的相關行業法律法規還很不完善。雖然有些行業通過立法部門頒布了行業的法律法規，如《產品質量法》、《消費者權益保障法》等。但其處罰力度和執法水平有待進一步提高。從近幾年發生的各類惡性事故來看，政府在處理善后事宜時，追究最多的是各級領導和當事人的行政和刑事責任，受害者所獲得的經濟補償很少。

【二】是責任保險標的范圍的理論研究落后，導致責任保險發展舉步困惑。

我國責任保險作為財產險的一個險種，由于開辦時間短，所占比例小，管理層認為責任保險是麻煩險種，形成認識上的誤區。各家保險公司目前雖然都經營責任險，但主要限于產品責任險和雇主責任險等老品種上，由于擔心責任險市場需求不足，不愿花大力氣在責任險上，導致了我國的責險種較為單一，產品開發速度相對較慢，創新力度不夠，在險種開發和創新方面后勁不足。我國保險公司技術開發和風險管理水平落后，責任險承擔的責任和風險是無形的，在設計產品時無法將所有風險都一一考慮在內，加上保險公司自身的技術條件落后以及責任險經營情況不理想，對開發此險種并不積極。

【三】是責任保險在經濟損害賠償事故中所起的作用力度不夠。

在有組織的向立法機構提出立法倡議方面缺乏經驗。群眾索賠維權意識不強，在法律訴訟中法律主體不對等，個人通過法院向企業索賠，在舉證等方面面臨困難，不容易得到賠償。即使訴訟獲勝往往得到的賠償也有限。為了盡快得到賠償甚至愿意與致害人私了。很多人對責任險不了解，一些雇主寧可獨自承擔風險，也不愿意因投保而提高經營“成本”。有相當一部分醫護人員擔心投保醫療責任險會引起病人的不信任，有些病人也擔心醫生投保醫療責任險會影響其責任心。

五、發展和完善我國責任保險的對策建議

(一)盡快加強與責任保險相關法律的立法工作。

監管部門和國家有關部門要共同努力，建立健全法律法規，從維護人民群眾利益的角度研究發展責任保險的法律環境。由于各類有關責任的法律法規是責任保險產生的法律基礎，因此促進人大加強各行業法規立法工作是當務之急。保險行業要聯合起來，通過各種途徑，積極促進各級人員加強各行業涉及民事損害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規。為發展責任保險提供廣泛的法律基礎。

(二)增加保險產品的有效供給。

保險業應切實從市場需要人手，并作好前期的數據搜集，特別要調研司法案例中侵權案件的種類和賠償額，研究和探討產品費率、承保面、責任范圍，以此保證開發出適銷對路的產品。同時，借鑒國外的成功經驗，結合我國的具體國情，引進較為成熟的險種，并加以改造。

(三)我國的保險公司必須從傳統的思維模式和經營模式中跳出來。

不能就保險論保險，要從保險業服務國民經濟全局的高度來看待責任保險的發展。保險公司在考慮商業利益和經濟效益的同時，更要考慮到保險業所肩負的促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民的社會責任。在發展責任保險的過程中，要提高政治意識、大局意識，要善于處理眼前利益和長遠利益、本公司利益和行業利益、經濟效益和社會效益的關系，適應國民經濟和社會發展的需要，為實現全面建設小康社會的奮斗目標做出應有貢獻。

(四)簡化訴訟程序。

設立專門的小額請求法庭，使小額索賠能夠及時、合理得到補償，為責任保險的迅速理賠處理創造條件。責任賠償的糾紛，一般可分為４種：(1)損害重大，且受害人數眾多者；(2)損害重大，但受害人數較少者；(3)損害輕微，但受害人數眾多者；(4)損害輕微，且受害人數 較少者。對于前三種類型的責任賠償糾紛，或由于損害結果重大，或由于受害者人數較多，常能引起受害人足夠的注意去訴請法院依照法定程序予以解決；但對于第四種情形，如果用既有的法定程序去審理，則勢必會因為民事訴訟程序的繁瑣耗時，造成眾多受害人放棄對應得權益的追求，也會對保險公司的理賠處理產生意見。因此，針對大量小額賠償糾紛案件，有必要建立小額請求法庭，用簡單方便、受費較少、時間較短的起訴、應訴、調查、審理、判決的程序和方法，及時有效地處理這種小額糾紛，并很快得到保險公司的賠償。

責任保險的全面開展是保險業發展到高級階段的重要標志 ,它的出現與國家經濟實力、法律制度、國民的法制意識息息相關。所以發展責任保險已經刻不容緩。

參考文獻：

(1)強力：《金融法》，法律出版社出版，1997年10月版

(2)孫積祿：《保險法論》中國法制出版社出版，1997年9月北京第1版、(3)楊屏.我國責任保險市場供求環境分析[J].時代經貿，2007

(4)江生忠.中國保險業發展報告(2006年)[M].北京：中國財政經濟出版社，2006

第四篇：保險理論論文

社會主義新形勢下的的保險理論研究

摘要：改革開放以來 ,我國國民經濟迅速增長 ,保險業獲得了空前發展。在這一歷史進程中 ,保險理論研究不斷深入 ,取得了豐碩的成果 ,為我國保險業提供了理論先導 ,對保險業的健康發展起到了極為重要的指導作用。黨的十八大以來，我國經濟發展取得歷史性成就、發生歷史性變革，為其他領域改革發展提供了重要物質條件。經濟實力再上新臺階，經濟年均增長7.1%，成為世界經濟增長的主要動力源和穩定器。經濟體制改革持續推進，經濟更具活力和韌性。對外開放深入發展，倡導和推動共建“一帶一路”，積極引導經濟全球化朝著正確方向發展。

關鍵詞：改革開放，保險業，保險理論，經濟實力，黨的十八大。

中國特色社會主義進入了新時代，我國經濟發展也進入了新時代，基本特征就是我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段。推動高質量發展，是保持經濟持續健康發展的必然要求，是適應我國社會主要矛盾變化和全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的必然要求，是遵循經濟規律發展的必然要求。推動高質量發展是當前和今后一個時期確定發展思路、制定經濟政策、實施宏觀調控的根本要求，必須加快形成推動高質量發展的指標體系、政策體系、標準體系、統計體系、績效評價、政績考核，創建和完善制度環境，推動我國經濟在實現高質量發展上不斷取得新進展。

現將幾年來研究的主要問題分述如下:

一、保險在國民經濟中的作用。對于這個問題,大家認識比較一致。柳云在《保險事業在國民經濟中的作用》一文中提出,保險在國民經濟中的作用主要表現在:(一)經濟補償作用。保險具有社會互助性質,參加保險的單位或個人付出少量的保險費,由保險公司組成保險墓金,其目的是為了一旦國家和人民的財產遭受損失時,給予經濟補償。(二)能夠有效地保護社會財富的安全。由于保險合同當事人雙方都對防災防損負有法律上的貴任,因而保險部門要積極參與社會上的防災防損工作,這對減少災害事故及其所造成的損失.有顯著的作用。(三)為國家積累建設資金。由于保險的補償從收費到賠款有一個過程,再加上各個業務災害事故的發生頻率有和損失程度亦不是平均的.因而保險公司就有可能掌握一筆較大的保險基金,這筆錢可以通過銀行信貸或投資用于國家建設。(四)有利于促進對外貿易的發展。在國際貿易中,無論是進口商品還是出口商品,都必須辦理保險,保險費成了國際商品的一個價格要素。同時,在國際保險活動中,為了分散危險,通過相互交換分保業務,可以促進我國對外貿易的發展和國際間經濟的友好往來。

二、保險與財政的關系喻瑞樣在《保險基金與財政收入》一文中說,保險△廣西社會科學要覽△“利潤”不是真正的利潤,它主要應用于保險墓金的積累,而不應大部分上文財政。國家要求保險公司象大中型國營企業一樣.既要交納營業稅,并要按照實現“利潤”交納55%的所得稅,還要按稅后留利交納15%一20%的調節稅。這樣,保險“利潤”大部分被財政拿去統一分配了.能作為保險基金積累的只是很小一部分。這種做法雖然可以使財政松動一時,卻潛伏看很大的危險性.一旦遇到特大自然災害或意外事故,經濟補償的壓力很大時.就會陷人十分被動的局面.從理論上說.這種做法也是站不住腳的。如果只圖解除眼前困難,把保險費結余視同哭利潤”.作為財政收入拿去統一分配,無異是拿保險荃金用于財政支出,其結果不僅降低了保險的賠款能力.也削弱了國家的經濟補償能力。周志誠在(理順財政與保險的關系,提高保險企業的自我發展能力》一文中提出,保險的補償職能.應該是我國辦理保險的根本出發點和立足點,是理順財政與保險關系的指導思想,也是能否把保險辦得具有強大生命力和吸引力的關鍵所在。因此,體現在財政與保險的關系上,不能把當年保收費收支結余的大部分上文財政,而應當用來充實保險基金。活性”,由于目前保險投資的資金數量還是有限的.因此在使用上要采取靈活的做法.既有可用于一些小型技改項目.也可用于一部分流動資金貸款,還可以參加金融市場的拆借活動。

四、保險經濟效益

三、關于保險資金的運用 自治區分公司投資處在《充分利用長期人身保險資金爭取資金運用的社會效益和自身效益》一文中認為,保險賠款和保險資金運用尤如飛機的兩冀,搞好了,保險事業就騰飛。該處在運用長期人身險資金時,堅持資金從哪個地區來,使用到哪個地區去的做法,使各級地方政府領導確實感到開辦人身險業務既是安定人民生活的好辦法,又是籌集建設資金的最優渠道。同時.堅持借款單位必須參加有關保險的辦法.從而既發展了新業務.又鞏固了老業務.提高了公司的競爭能力。柳云在《運用保險資金,支援地方經濟建設》一文中指出‘開展投資業務,對保險公司來講.是冒有一定風險的,因此,在具體工作中要謹慎從事,穩步前進。保險資金的運用必須堅持“三性”,首先是“安全性”,即對每一個項目都必須進行認真的可行性調查研究,各項申報手續必須齊全,到期還款的保證人必須可靠,使資金投入后能按期確保收回。第二是“效益性”,即對效益好、期限短的“短、平、快”項目,積極支持;對效益差的項目不能支持。第三是“靈論者普遍認為,保險經濟效益是保險的社會效益和自身效益的統一,蘇輝全在《如何評價和提高社會主義保險經濟效益》一文中說.社會主義保險的經濟效益,包括宏觀的社會效益和微觀的自身效益兩個方面,兩者根本是一致的,但也有一些矛盾。作者還認為,社會主義保險的社會效益主要體現在:(一)通過賠款(給付),直接幫助遭受自然災害或意外事故造成經濟損失的保戶恢復生產和經營或重建家園,安定生活。(二)配合公安消防、交通監理、畜牧獸醫、氣象和防汛等部門做好安全生產,防災防疫等宣傳檢查工作.防患于未然.減少災害事故所致的損失。(三)保險給企業家實行承包或租賃制提供經濟保障.促進經濟體制的改革和商品生產的發展。(四)為國家積攀資金。保險的自身效益就是以最少的勞動消耗為社會提供最佳的服務以取得最好的經濟效果—經營結余。提高自身效益的途徑是:

1、擴大服務領域,提高承保質量.增加保費收入。

2、充分合理運用保險基金.提高資金使用效益.增加經濟收入。

3、加強防災理賠管理工作,減少社會財產損失,也減少保險賠款(給付)。

4、節約企業費用開支。梁傳瓏、黃文強在(談談保險的經濟效益》一文中認為,從宏觀角度看.提高保險經濟效益的途徑一是認真抓好以企業財產保險為主的展業工作,使更多的國家財產獲得經濟保障;二是按照“主動、迅速、正確、合理”的八字原則,認真做好理賠工作。從微觀角度看,提高保險經濟效益的途徑一是積極開展防災防損工作,二是加強內部管理,減少費用開支。

五、保險體制改革 陳德亮在(談談保險管理體制改革)一文中認為.我國現行的保險管理體制,基本上沿襲了50年代高度集中的管理模式,仍屬財政經營型的管理體制,國家對保險業實行重稅政策,70%的保險準備金作為“利潤”.上交財政。國家雖然強調了保險的經濟補償作用,但是卻忽視了保險墓金的融通職能。企業性質、事業管理,這就是當前保險業的特征。由于這個特征.不可避免地出現了權利高度集中,平均主義嚴重,基層公司缺乏活力等弊病,具體表現為:(一)在業務經營上管得過細,全國統一費率不利于因地制宜地開展各種保險業務。(二)在分配關系上“統收統支”,羞層公司收多收少全部上交,花多花少實報實銷。(三)在千部管理上存在終身制。(四)中央企業與地方財政的關系上經濟利益脫鉤。為此.建議從以下幾個方面進行改革:

1、下放業務經營管理權注、實行三級分保核算;

3、改革干部管理制度;

4、保險公司經營成果與地方同級財政掛鉤。周志誠在《我國保險體制改革的長短期設想》一文中認為,我國保險體制改革要與國家的經濟體制改革相適應,指出商品經濟的發展必然會沖擊現行保險“大一統”的體制。因此從總的趨勢看,我國“大一統”獨家經曹保險的局面是不可能長久維持下去的,遲早要被沖破,建設多渠道、多層次、多形式的保險經濟補償制度是我國商品經濟發展的客觀要求。但從目前我國保險現狀看.應該把理順保險與財政的關系、保險與交通部門的關系作為改革的第一步,而在改革中需要堅持以下幾條原則:(l)中國人民保險公司的主體地位不能改變;(2)改革要逐步做到宏觀控制和微觀搞活相結合;(3)必須逐步完替立法手續,堅持以法辦事;(4)加強保險企業的管理。

六、關于保險竟爭 姜桂秋在《面對競爭的思考》一文中說,自恢復成立交通銀行并批準該行可以經營保險業務的文件下發后.中國人民保險公司獨家經營、一統天下的格局被打破了,對此,我有如下想法:(一)要充分發揮優勢.保持人保地位。中國人民保險公司最大的優勢就是有雄厚的保險準備金,面對巨災能及時、準確、合理地進行賠付。(二)提高人員素質,增強競爭意識。首先要提高干部職工的政治索質,使我們的干部具有強烈的奉業心,無私奉獻的高尚品德和全心全意為人民服務的思想,同時還要具有債政策、熟業務、重效益、善公關的一套展業本領。(三)強化優質服務,樹立良好形象。這就要求全體干部職工努力做到“三心、三勁、三感”。“三心”就是耐心為保戶解答間題,誠心為保戶辦實事.虛心接受保戶的批評意見;“三勤”即腦勒、嘴勤、腿勤;“三感”是要有高度自覺的貴任感,強化管理的緊迫感,保戶稱贊的信譽感。(四)靈活利用政策.采取相應措施。為旅得競爭的主動權.在開展業務活動中,應根據實際需要,采取一些必要的對策和措施,如實行浮動費率,擴大無賠款安全優待等。(五〕理順各方關系,維護展業秩序。要通過主動匯報請示工作,取得黨政領導和有關部門的了解、支持、幫助.還要主動搞好與有關部門的協作關系1981年初,第一期廣西保險報出刊,爾后還建立了通訊員制度。1984年10月,廣西保險報改為雙月刊《廣西保險》,其宗旨是"堅持黨的四項基本原則,大力宣傳黨和政府有關保險的方針、政策,以保險理論探討,工作研究、資料介紹為主要內容。

一 要在深入學習、深刻領會上下功夫，用黨的十九大精神武裝頭腦、固根守魂。十九大報告高舉中國特色社會主義偉大旗幟，是動員全黨全國各族人民決勝全面建成小康社會、奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利的政治宣言，是為實現中華民族偉大復興中國夢不懈奮斗的綱領性文獻。各黨員干部，要全面系統地學、原原本本地學、靜下心來學，吃透精神實質，掌握精髓要義，深刻領會習近平新時代中國特色社會主義思想的內涵和精神實質，做到真學真懂、真信真用、入心入腦。

二 要在深入宣講、廣泛宣傳上下功夫，讓黨的十九大精神家喻戶曉、深入人心。黨委宣傳部要選調政治素質強、政策理論水平高的領導干部、理論工作者和黨校職校教師組成學習黨的十九大精神宣講團，深入基層單位、學校，用干部群眾喜聞樂見的方式和通俗易慊的語言，面對面、心貼心地進行輔導，幫助干部群眾深化對黨的十九大精神的理解。

三 要在強化本領、提高能力上下功夫，向黨的十九大精神聚焦看齊、對標提升。總書記強調，“領導十三億多人的社會主義大國，我們黨既要政治過硬，也要本領高強。”我們要按照十九大報告的要求，切實增強“八項本領”。增強學習本領、政治領導本領，、增強改革創新本領、增強科學發展本領、增強依法執政本領、增強群眾工作本領、增強狠抓落實本領、增強駕馭風險本領。

然而 ,相對于宏觀經濟、金融、法學等諸多領域 ,保險理論研究還缺少深度 ,研究水平比較落后 ,高質量的優秀論文還不多。《保險研究》作為保險行業的學術性理論刊物 ,在保險理論研究方面扮演著重要的角色 ,不僅為保險理論研究提供了陣地 ,而且自身從內容到形式都在不斷提高 ,已成為我國保險界公認的權威理論期刊。因此 ,《保險研究》理應承擔起深化保險理論研究、提高保險理論水平、指導保險實踐的重任。筆者就當前保險理論研究方面的問題與你們做一些探討 ,希望對我國保險理論研究及《保險研究》期刊的發展有所裨益 ,錯誤之處請批評指正。

一、保險理論研究的方向我國保險理論研究的基礎比較薄弱 ,研究力量比較缺乏 ,如何引導理論工作者選題 ,明確研究方向 ,更好地為保險實踐服務 ,應是《保險研究》的一項重要職能。《保險研究》主要登載基礎理論和應用理論方面的文章 ,側重應用理論 ,但從已發表的論文來看 ,工作報告式的實務性文章不少 ,關于基礎理論和涉及我國保險業發展的重大理論課題的文章不多 ,且缺乏深度。實踐表明 ,缺乏基礎理論和重大理論課題的研究和突破 ,對實踐的指導作用就十分有限。例如 ,我國壽險業自 90年代以來高速增長 ,人們普遍看好壽險業的發展 ,但到 1 998年壽險業增長趨緩 ,1 999年增長幅度繼續下降 ,并出現了諸多險種因降息而被迫停辦和調整的窘境 ,與保險界的普遍預期相去甚遠 ,與我國加入WTO的要求也有很大差距。其原因是多方面的 ,但最根本的原因在于缺乏對我國中長期宏觀經濟走勢與利率水平的變動、收入結構與消費需求變動等問題的深入研究 ,從而導致壽險產品的設計脫離我國當前的消費需求。因此 ,《保險研究》應注重基礎理論(包括保險的基本原理和理論模式)的探索 ,側重于對我國保險業發展具有戰略意義的重大理論課題的研究。加強對基礎理論和重大理論課題的研究和探索 ,及時反映理論前沿的最新成果 ,既是時代賦予《保險研究》的重任 ,也是《保險研究》作為權威學術性理論刊物 ,顯示其理論研究水平,確定其學術地位的重要標志。當前 ,我國保險理論研究應注重以下幾個問題 :一是我國保險業的發展階段問題。這是保險理論研究的一個基本問題 ,目前雖然有關這方面的研究論文不少 ,但還不夠深入 ,該階段的基本特征還需從宏觀和微觀方面進行詳細的描述和理論概括。二是引進與創新的關系問題 ,在保險業全球一體化和自由化的趨勢下 ,特別是我國加入 WTO后 ,要研究引進與借鑒的可行性 ,實現我國保險業的創新發展。三是我國保險業的微觀基礎問題。如何轉換保險公司的增長方式 ,防范和化解自身的風險 ,是業界需要認真研究的問題。四是保險監管的問題。要根據我國保險業所處的發展階段 ,研究確定監管的目標、原則、內容、手段以及如何實現保險監管的有效性。

二、保險理論研究的方法縱觀歷年來《保險研究》所登載的論文 ,與其他學科的研究相比較 ,其中一個重要的缺陷在于保險理論研究缺少經驗材料和數據的支持 ,許多論文實際上是在同一層次上的重復性規范研究。雖然《保險研究》也發表了不少省市保險市場的調查報告 ,但這些調研材料又多為數據的堆集 ,缺乏進一步的理論分析。客觀來看 ,由于我國保險業完整的經驗數據和信息資料十分匱乏 ,對保險理論研究造成了不利的影響 ,但我們不能因此而否認保險理論研究方法上的不足。事實上 ,研究方法是理論研究的一個基本方面 ,對保險理論的發展起著重要的作用。目前我國保險理論研究在方法上可以從以下兩個方面加以改進 :一是要注重實證研究 ,重視過程分析和動態分析 ,把案例(不是特指《保險法》方面的案例)研究擺在一個重要位置 ,通過對案例的分析 ,描述和解釋我國保險業已經發生的事件和過程 ,證實和證偽已有的理論 ,進而提出新的理論假說(即使未能形成系統的理論 ,也為進一步的理論概括和理論創造提供了素材 ,奠定了基礎)。二是要開闊視野 ,學習借鑒國際和國內一系列先進的交叉學科研究方法、數量經濟模型和統計分析手段 ,研究分析宏觀經濟運行、收入分配、資本市場等領域的變動與保險業發展的相關關系 ,而不是就保險來談保險 ,這樣 ,不僅能夠拓展保險理論的研究領域和研究方法 ,而且可以得出很多新的認識和新的結論。

三、《保險研究》的運作《保險研究》能夠成為我國保險行業的權威學術性理論刊物 ,與編輯們的辛勤工作是分不開的但作為高水平的學術期刊 ,在編輯過程中的某些問題還值得探討。第一 ,關于論文的標題。翻開《保險研究》的目錄 ,就會發現許多論文的標題都冠有“試論”、“淺談”、“淺議”、“淺析”之類的用語 ,似乎在提示讀者“該文水平不高 ,只是試著粗淺的談談而已”,這種標題在其他高水平的學術刊物上是很少見的。實際上作為學術論文 ,無論質量高低 ,觀點是否正確 ,只要言之有據 ,論證嚴密即可 ,而無須在標題上表示出謙虛狀 ,否則反而會影響刊物的品味。第二 ,學術期刊所登載的論文均屬作者個人的見解 ,并不代表編輯部的觀點 ,因此 ,對作者而言 ,應遵循文責自負的原則;對編輯部而言 ,應尊重作者的勞動 ,不能未經作者的同意而修改論文。如果因為版面或論文本身的原因 ,編輯部認為需要刪節或修改 ,在論文公開發表前應征得作者的同意或在發表時作適當的說明。第三 ,作為在保險界有重要影響的學術刊物 ,《保險研究》的封

二、封三和封底的版面有著巨大的廣告效應 ,而將其用作刊物的中英文目錄和征稿、訂閱說明 ,實在是浪費資源。其實學術研究與廣告宣傳并不矛盾 ,國內高水平的學術期刊(如《經濟研究》、《管理世界》等)都不拒絕刊登廣告。可考慮另設一頁作為中英文目錄 ,將封

二、封三和封底的版面用來刊登各出版社保險類新書的推介、各大保險公司的介紹以及其他與保險有關的廣告 ,從而提高刊物的經濟效益 ,促進刊物的良性發展。保險理論研究的思考。

最后，我們要在聯系實際、學以致用上下功夫，用黨的十九大精神指導實踐、推動工作。學習貫徹黨的十九大精神，關鍵在落實、在行動。各單位各部門要組織動員廣大黨員干部立足崗位抓學習、創新思路謀發展，切實把學習熱情轉化為推動工作的強大合力。要結合貫徹落實黨的十九大精神，認其謀劃當前和今后一個時期工作思路，把十九大精神不折不扣地貫徹落實到工作的全過程和各方面。要在社會主義新形勢下提出更多有建設性的保險理論知識和創造出更多的實際應用，來為中國共產黨下的我們譜寫新的篇章，建設美麗新中華。

第五篇：農業保險論文

內容摘要

我國是農業大國，又是人口大國。農業是衣食之源，是生存之本，是經濟社會發展的基礎與保障，農業發展日益重要。但同時，由于農業具有收入的不確定性、投資的長期性、低收益性、高風險性等產業特性，使得農業也是國民經濟中的弱質產業，隨著自然災害的頻發及單次災害損失程度的不斷加大，農業發展的風險隱患快速增加。因而轉移農業生產中的巨大風險,保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。作為農業大國，實施農業保險對于穩定我國農業經濟，推動工業和第三產業進步，進而帶動全國經濟實現可持續發展有著不可估量的作用。農業保險是市場經濟國家扶持農業發展的通行做法。通過農業保險的發展，可以減少自然災害對農業生產的影響，穩定農民收入，促進農業和農村經濟的發展。在中國，農業保險又是解決“三農”問題的重要組成部分。

關鍵字：農業保險；農業保險制度；問題與對策

目 錄

一、農業保險概述......................................................................1

（一）農業保險的含義.............................................................1

（二）農業保險的特征.............................................................1

（三）農業保險的分類.............................................................2

（四）農業保險的經營方式......................................................3

二、我國農業保險發展現狀...........................................................4

（一）我國農業保險發展過程中存在的問題.............................4

（二）關于農業保險的幾點建議...............................................6

三、總結........................................................................................7

新農村建設中的農業保險問題

一、農業保險概述

（一）農業保險的含義

農業保險不同于農村保險。農村保險是一個地域性的概念，是指在農村范圍內所舉辦的各種保險。農業保險是指專門的保險公司為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的農業經濟損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農業生產過程中的生產資料和生產對象。

（二）農業保險的特征

由于農業生產在很大程度上受自然因素的影響，與其他財產相比，農業保險具有一下特點：

1.地域性

農業保險的險種類別、標的種類、風險類型、風險頻率和風險強度等方面均具有較強的差異，表現為同一區域內的相似性和區域外的差異性。因此農業保險的機構必須進行合理的風險和費率的區劃、因地制宜地開辦適當的險種、制定切實可行的保險條款，確定明確的承保方式和條件。

2.季節性

農業保險在展業、承保、理賠及防災、防損的過程中，既要遵守保險經濟的基本規律，同時還要按農業生產的自然規律辦事。根據農業生產的季節性特點開展業務，組織業務管理，使農業保險的整個過程處理得恰到好處。

3.周期性

農業保險的經營特點最突出的一方面是高賠付，而影響高賠付最重要的原因之一是農業災害的周期性。

4.高風險性

農業保險風險高表現為農業風險的類型、周期、頻率及強度均難以確定，一次災害事故發生后，農業保險經營機構很難集合同類風險對農業風險進行有效的分散，與其他險種類別相比往往是承保的面積越大風險反而越集中，賠付率自然就高。

5.政策性

為促進農業與其他產業在國民經濟中協調發展，把農業保險中的部分險種法定為政策性保險，并強制性推廣，一方面能提高保險公司的積極性，促進農業保險的發展；另一方面能達到保護農業，支持農村經濟發展的目的。

（三）農業保險的分類

農業保險按農業種植不同分為種植業保險、養殖業保險和林木保險；按風險性質分為自然災害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責任范圍不同，可分為基本責任險、綜合責任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業損失險和收獲險。農業保險一般可分為兩大類：

1.種植業保險(1)農作物保險

農作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經濟作物為對象，以各種作物在生長期間因自然災害或意外事故使收獲量價值或生產費用遭受損失為承保責任的保險。在作物生長期間，其收獲量有相當部分是取決于土壤環境和自然條件、作物對自然災害的抗御能力、生產者的培育管理。因此，在以收獲量價值作為保險標的時，應留給被保險人自保一定成數，促使其精耕細作和加強作物管理。如果以生產成本為保險標的，則按照作物在不同時期、處于不同生長階段投入的生產費用，采取定額承保。

(2)收獲期農作物保險

收獲期農作物保險以糧食作物或經濟作物收割后的初級農產品價值為承保對象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級加工階段時的一種短期保險。

(3)森林保險

森林保險是以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災害

和意外事故、病蟲害造成的林木價值或營林生產費用損失為承保責任的保險。

(4)經濟林、園林苗圃保險

這種險種承保的對象是生長中的各種經濟林種。包括這些林種提供具有經濟價值的果實、根葉、汁水、皮等產品、以及可供觀賞、美化環境的商品性名貴樹木、樹苗。保險公司對這些樹苗、林種及其產品由于自然災害或病蟲害所造成的損失進行補償。此類保險有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險。

2.養殖業保險

(1)牲畜保險

牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養使役期，因牲畜疾病或自然災害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強制屠宰、掩埋所造成的經濟損失。牲畜保險是一種死亡損失保險。

(2)家畜保險、家禽保險

以商品性生產的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險標的，承保在飼養期間的死亡損失。

(3)水產養殖保險

以商品性的人工養魚、養蝦、育珠等水產養殖產品為承保對象，承保在養殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災害造成的水產品收獲損失或養殖成本報失。

(4)其他養殖保險

以商品性養殖的鹿、貂、狐等經濟動物和養蜂、養蠶等為保險對象，承保在養殖過程中因疾病、自然災害和意外事故造成的死亡或產品的價值損失。

（四）農業保險的經營方式

1.法定保險方式

對于頻繁發生、損失后果嚴重的自然災害，如地震、洪水，應采用法定保險方式。這些災害會直接影響農業生產的持續進行，給廣大農業生產者帶來生活困難，嚴重影響國民經濟發展，同時還會給國家財政造成額外負擔。很多國家采用

這種強制保險方式，以保障農業生產的穩定和持續發展，由于我國幅員遼闊、可根據地區農業生產特點和受災特點舉辦區域性強制保險。

2.自愿保險方式

農副業生產品種繁多，經營分散，造成局部性損失較多。為了提供保障，應大力宣傳保險的作用、增強保險意識，鼓勵自愿投保，并滿足農業生產者對保險的不同需要。隨著商品經濟的發展，自愿保險方式將為廣大商品生產者樂意接受。

3.合作保險方式

我國《保險法》第149條規定：“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定。”農民合作辦保險是件新事物，我國正在試辦，可能會成為我國農村保險那業發展的重要途徑。

4.聯合保險方式

保險公司或保險合作社與有關單位合作共保，特別是一些與職能部門和專業單位關系密切的險種，如畜禽保險與畜牧獸醫站的關系密切，就可開展耕牛、生豬的聯合保險，搞防治保險責任制，更好地發揮各自的職能作用。保險公司承擔損失補償責任，獸醫站負責防治技術，并承擔一定的補償責任，把經濟補償責任和防治技術結合起來。實行這種聯合保險方式應具備一些條件，如有一定的禽畜防病、治病人員、財務制度健全，經營管理較好。合作雙方應明確各自所承擔的責任比例，實行“利益分享，責任共擔”原則。

二、我國農業保險發展現狀

（一）我國農業保險發展過程中存在的問題

我國農業保險是在近二十幾年的時間內才逐步發展起來的，雖然發展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農村經濟的發展及農村對保險的需求相比，農村保險的發展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農” 發展的需要，在一定程度上制約著農村社會的發展。目前，農村保險市場存在的主要問題有：

1.農業保險種類單一

無論是從保險公司數量還是從農業保險品種上來說，目前的農業保險都不能滿足農村發展的需要。與城鎮居民不同，通常農民將財產保險放在第一位, 而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發上基本上是以自我為中心設計保險產品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風險能力也就較弱,尤其是專為農村設計的險種少，針對性不強。

2.保險費用標準過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養殖物的死亡率通常較高，農業保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,當災害來臨的時候,受到損失的農業經濟無法得到足夠的農業保險的補償，影響當地農業的恢復和發展。

3.農業保險的市場供給主體數量少

由于農業保險承保的風險發生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農業保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態。追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不愿過多涉足農業保險。而專門從事農業保險業務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農業保險業，使得部分農村的保險業務呈現出相對萎縮的局面。

4.農業用地快速轉化，農業保險發展領域亟待開拓

在城鎮化進程中，農業用地快速轉化，傳統的種植業面積加速萎縮，養殖業用地也大量減少導致傳統型農業保險發展空間不斷萎縮，新的發展領域亟待開拓。

5.產業結構快速轉化，農業保險發展方向亟待調整

伴隨都市型農業產品消費需求的不斷變化，農業產業內部結構快速調整。在傳統種植業、養殖業遇到發展瓶頸的同時，新興農業產品需求旺盛，例如，“反季節及新品種瓜果種植“花卉種植”“非家禽家畜類養殖”“淡水養殖”等快速增長。

6.消費結構快速轉化，農業保險發展政策亟待完善

隨著城鎮化進程加快，以及“觀光農業”“旅游農業”“體驗農業”等新型農村服務產業的出現，傳統的種植業、養殖業已經與農村服務業高度融合，農業保險也面臨著傳統農險與財產保險、責任保險、意外保險等產品的整合需求，農業保險的各項支持政策亟待根據市場需求盡快調整。

7.主體結構快速轉化，農業保險監管機制亟待改進

隨著農業保險市場快速發展，市場潛力不斷顯現，也吸引眾多保險公司急切進入這一領域。但農業保險一直有點多面廣、風險巨大和專業能力要求高等客觀難度，一些不具備風險抵御能力和服務能力的小公司加入，只能導致市場競爭加劇、服務水平下降、農民利益受損等負面影響。監管機構對此應高度重視，對農業保險的監管機制加快進行改進。

（二）關于農業保險的幾點建議

1.進一步推進發展方式的改革創新，完善適合農業發展的保險體制機制

要堅持在“政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿”的基本原則下，結合都市型農業發展趨勢，加強改革創新，完善農業保險體制機制，激發發展活力和動力。一是增強運作的市場化。重點是發揮保險公司的主導作用，放寬財政資金補貼范圍，讓更多財政資源流入都市農業產業各個領域，以促進產業結構優化調整，促進農業保險與農村、農民等涉及“三農”服務產業保險的協同發展。二是增強選擇的自主性。重點是建立市場反饋機制和保險需求轉化機制，大力挖掘農民保險服務的新需求，將農民自主需求盡快轉化為保險服務，行成更為完善的產品體系，提高農業保險的覆蓋面。三是增強政策的靈活性。重點是加快完善財政補貼資金管理機制，完善資金預發、事中審計等制度，提高財政資金的使用效率，降低保險公司違規風險，保護保險公司的積極性。

2.進一步推進保險知識的宣傳教育，提高農民參保及防災防損的積極性主動性

要堅持在政府主導、行業統籌、保險公司推進的管理方式下，加強多方協同、立體展開的農業保險宣傳教育工作，在提高農民參保積極性的同時，更要增強農民防災防損的主動性，以有效降低農業保險的經營成本。

3.進一步完善保險公司的支持政策，提高保險公司滿足農業保險 服務需求的創造性

一是加大保險公司經營農業保險的稅收優惠等政策，以有效降低保險公司經營負擔，提高保險公司發展農業保險的積極性。例如，除免征營業稅外，還應考慮減免其他的稅種，如所得稅等。二是加大對保險公司經營管理費用補貼力度，促進保險公司加快新技術應用，加大教育培訓投入，以盡快提高專業服務能力。三是加大對保險公司的人才引入和人才培養政策支持，促進保險公司從專業性大專院校吸收或委托培養高層次專門人才，并提高現有農業保險工作人員的業務理論水平和實際操作技能，為農業保險持續發展提供堅實的后備力量。

4.進一步加強新興技術的開發應用，提高農業保險經營管理和應 對災害的能力水平

一是利用現代化的氣象技術，開展氣象災害研究，建立災害常規分析和預警預告機制，提高防災防損效率，努力縮小災害損失；二是利用現代化的測繪技術，開展承保、理賠服務工具研究和開發，不斷提高承保、理賠服務的準確性和時效性，努力消除和化解保險服務中的矛盾和風險；三是利用現代化的信息技術，不斷完善農業保險經營管理方法，有效提高保險條款和保費費率制定的科學性和實效性，實現多方利益的共同發展；四是利用現代化的金融技術，不斷創新保險產品和再保險機制，有效降低農險保險自擔風險，實現農業保險與其他保險業務、其他金融產業的協同發展。

三、總結

我國是一個農業大國，農業保險的作用在農業發展的過程中起到了舉足輕重的作用，因此，發展農業保險是我國現階段面臨的一個很有挑戰的話題。深入探究農業保險存在的問題以及癥結所在是現階段最重要的一個任務，除此之外還應該對出現的問題進行認真分析，找出解決的對策，不斷完善我國的農業保險業。

參考文獻

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