第一篇：商業(yè)銀行個人貸款催收實務(wù)

商業(yè)銀行個人貸款催收實務(wù)

不良資產(chǎn)率不僅是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平與風(fēng)險的重要指標(biāo)之一，且其提高將導(dǎo)致銀行專項準(zhǔn)備金的增加，從而直接影響商業(yè)銀行資金的流動性。在前幾年順經(jīng)濟周期的背景下，商業(yè)銀行多進一步擴大了信貸規(guī)模以增加市場占有率。而當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力相對較大，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的不良資產(chǎn)率有提高趨勢。本文結(jié)合我事務(wù)所辦理商業(yè)銀行個人貸款催收的實務(wù)，對商業(yè)銀行降低個人貸款不良率做一些分析和探討。

一、律師對個貸催收的應(yīng)有認(rèn)識及催收技巧

銀行信貸業(yè)務(wù)法律關(guān)系比較明確，從純法律技術(shù)上講乏善可陳。但由于個人貸款中逾期的借款人多屬社會中下層，進入訴訟、執(zhí)行的個貸案件多在基層法院處理，如何讓司法催收及具體的法律程序接地氣以達到較好的效果則是律師工作的難點。以我事務(wù)所的工作實踐來看，欲解決這一難點，應(yīng)先厘清認(rèn)識和方法論上的幾個問題。

1、借款人的“消費者主權(quán)”與律師的教導(dǎo)型催收

從工作結(jié)構(gòu)上說，逾期借款人是接受商業(yè)銀行委托的律師工作的相對方，律師的工作以前者及時還款為目標(biāo)。但反過來，借款人在某種程度上也是律師法律服務(wù)的消費者，享有消費者主權(quán)，即享有因律師的法律催收服務(wù)而免于繼續(xù)承擔(dān)不利法律后果的權(quán)利。因此，若律師完全以“對抗式”展開催收，不但容易激發(fā)矛盾，且還會出現(xiàn)借款人反復(fù)逾期、不履行判決、執(zhí)行推進不能等問題。看似主動，實則被動。而教導(dǎo)型催收，則是要按照掌握借款人情況、了解逾期原因、并有針對性尋找解套方案的方式，進行教導(dǎo)嵌入式催收。比如在首次電話催收時，律師就可視借款人情況將商業(yè)銀行的還款政策、逾期計算方式、逾期的法律后果等對借款人進行教導(dǎo)型告知，如此更利于避免反復(fù)逾期的發(fā)生。再如下文將提到的訴訟、執(zhí)行階段分流處理案件的方法也是教導(dǎo)型催收方式的體現(xiàn)。

2、借款人的貸款及逾期背景與催收杠桿的運用

金融行業(yè)尤其強調(diào)財務(wù)杠桿的運用問題，其實在不良貸款催收中同樣存在催收杠桿的問題。不同借款人具有不同的貸款及逾期背景，這又反映出借款人不同的社會存在方式和狀態(tài)。這要求律師要能從掌握的借款人信息中解讀出具有杠桿價值的信息，每個借款人都有對其決策起重要作用的杠桿式的人物或事件，每一案件中都有可以獲得突破的杠桿支點。比如在惡意拖欠的案件中，對于許多80后、90后貸款人，直接催收其父母要比催收起本人更有效果；對于城鎮(zhèn)化過程中從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市的農(nóng)村精英，鑒于中國的農(nóng)村地區(qū)還保留著鄉(xiāng)土中國宗法熟人社會的許多原貌，因此圍繞其原戶籍地基層組織及親屬做工作可能會事半功倍。

3、結(jié)案方式的接地氣與法律上的合法合規(guī)

個貸案件多在基層法院處理?；鶎臃ㄔ河绕鋮^(qū)縣基層法院最接近市儈社會、最接近傾向于情緒化表達和道義型是非觀的基層社會，加之我國當(dāng)前的司法制度，因此其處理民事案件尤其是執(zhí)行案件的思路通常并不遵循法律權(quán)責(zé)型是非觀。這就需要律師以法律程序和法律規(guī)定為最終落筆點，按照接地氣的工作方法和思路，來實現(xiàn)商業(yè)銀行作為債權(quán)人的合法權(quán)益。

二、個人貸款分類及逾期的類型

個人貸款包括個人住房貸款、個人再交易住房貸款、個人汽車貸款、個人商品用房貸款、個人消費額度貸款、個人助業(yè)貸款、個人住房最高額抵押貸款等類型。個人貸款的借款人逾期具有一定的類別性和規(guī)律性，針對不同的類型，宜采用不同的催收計劃。結(jié)合我事務(wù)所長期工作實踐，逾期貸款形成的原因大致分為以下幾類：

1、周轉(zhuǎn)困難類

包括家庭或個人經(jīng)營項目周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致逾期，多見于借款人為個體工商業(yè)主或工程領(lǐng)域勞務(wù)分包商的貸款。

2、還款能力有限類

包括借款人還款能力原本不足或有限，一旦家中遭遇變故或發(fā)生重大支出項目即造成逾期；或借款人收入來源不穩(wěn)定或不具有周期性，兩次收入之間間隔較長導(dǎo)致逾期。

3、借款人承擔(dān)刑事責(zé)任導(dǎo)致拖欠類

4、因婚姻家庭糾紛導(dǎo)致拖欠類

包括借款人發(fā)生離婚糾紛，雙方因?qū)Ψ慨a(chǎn)權(quán)屬存在爭議而中止還款；或雙方離婚后約定由一方還款，但該方無還款能力，而另一方拒絕還款。

5、其他民事爭議或糾紛導(dǎo)致拖欠類

包括影子借款人與名義借款人發(fā)生糾紛導(dǎo)致一方中止還款，或抵押房產(chǎn)買受人（實際還款人）與借款人發(fā)生爭議導(dǎo)致中止還款等。

6、惡意或放任拖欠類

包括借款人貸款后惡意將抵押房產(chǎn)出售給不知情

調(diào)，為雙方制定了一個結(jié)清銀行本息后過戶的程序，最終該案以一次性結(jié)清方式結(jié)案。

非訴催收并不屬于嚴(yán)格意義上的法律催收，對于窮盡非訴方式仍無法聯(lián)系到借款人或無法解決的案件，就要考慮推進訴訟程序，引進司法力量的介入。

2、訴訟階段

訴訟階段從程序上分為仲裁和法院起訴兩類，每一類又可細(xì)分為判決（仲裁）結(jié)案、調(diào)解結(jié)案和撤訴結(jié)案。

銀行的訴訟請求均是宣布貸款提前到期要求借款人一次性結(jié)清剩余借款本息，但從切實降低不良個貸率考慮，若一味推進判決，有些案件將進入借款人無力還款且推進執(zhí)行不能的僵局。且從商業(yè)銀行經(jīng)營的角度，銀行信貸業(yè)務(wù)的利潤主要來源于存貸差，若貸款提前收回，商業(yè)銀行就面臨再次放貸所引起的二次成本問題。因此，在訴訟階段要以借款人還款能力和抵押房產(chǎn)的可變現(xiàn)能力為標(biāo)準(zhǔn)對案件進行分流處理，以最大程度上降低不良資產(chǎn)率，并節(jié)約銀行經(jīng)營成本。

（1）、對于借款人有還款能力或融資能力、或抵押房產(chǎn)為清水房，但借款人有可能再次逾期的案件，宜要求法院下達一次性結(jié)清的判決以敦促借款人結(jié)清本息，避免反復(fù)催收增加經(jīng)營成本。

（2）、對于借款人還款能力有限且房產(chǎn)為其家庭唯一住房，推進執(zhí)行將使商業(yè)銀行陷入執(zhí)行不能的不利境地的案件，則盡量調(diào)解結(jié)案，但應(yīng)以借款人提前支付銀行已發(fā)生律師費、案件受理費并償還逾期部分為前提。如此等于給借款人一個經(jīng)濟緩沖期，實踐證明此類借款人大多都能在后續(xù)按期還款。

（3）、對于抵押房產(chǎn)涉及案外 分流的問題。

（1）、對于借款人有多套住房的，執(zhí)行抵押房產(chǎn)一般不存在法律障礙，可考慮在裁判文書生效后迅速推進執(zhí)行程序。

（2）、對于抵押房產(chǎn)為家庭唯一住房要盡量在訴訟階段結(jié)案。如遇到借款人態(tài)度惡劣而考慮推進執(zhí)行的，要區(qū)分其房屋建筑面積大小。對于執(zhí)行標(biāo)的物為被執(zhí)行人唯一一套家庭住房但其面積明顯高于重慶市最低人均住房標(biāo)準(zhǔn)的案件，可按“小房換大房”思路協(xié)同法院推進執(zhí)行；對于抵押房產(chǎn)面積在90平方米以下的案件，則盡量對借款人及其親屬進行教導(dǎo)說服工作，促使其“籌資保房”，同時申請法院配合對其銀行存款等進行凍結(jié)查封以施壓，盡量避開評估拍賣程序。筆者在萬州區(qū)曾辦理多起執(zhí)行案件，均是采此方案才能在較短的時間內(nèi)完成結(jié)案。

（3）、對于涉案房產(chǎn)存在其他糾紛的案件，如借款人將抵押房產(chǎn)再次出售給

4、借款人結(jié)清或銷戶結(jié)案時，外部律師應(yīng)當(dāng)與銀行個貸部門聯(lián)系確認(rèn)賬戶解凍情況、賬戶還款情況，并協(xié)助借款人辦理結(jié)清手續(xù)，解除抵押手續(xù)等。

綜上，逾期不良個貸的及時處理和回收是商業(yè)銀行日常工作目標(biāo)之一。承辦人員不僅需要熟練掌握和應(yīng)用相關(guān)法律程序及規(guī)定，還應(yīng)樹立正確的認(rèn)識和采取變通、有效的方法，同時銀行專職部門同外部律師需加強協(xié)作，如此方能有效完成商業(yè)銀行個人貸款的催收工作。

第二篇：逾期貸款催收通知書個人[范文模版]

編號：

逾期貸款催收通知書（個人）

借款人：

你于年月日從銀行辦理了小額擔(dān)保貸款萬元整，現(xiàn)該筆貸款已于年月日到期，但截至今日，尚欠貸款本金萬元，利息元，請在你接到通知書之日起15日內(nèi)籌集資金還清貸款本息。如仍不還款，擔(dān)保中心將根據(jù)小額貸款申請審批表和承諾書的約定，依法提起訴訟和采取其他相應(yīng)措施，并要求你支付貸款本息、貸款額的20%違約金及實現(xiàn)債權(quán)的一切費用，直至貸款完全回收。

擔(dān)保中心電話：

擔(dān)保中心（蓋章）：

年月日

回執(zhí)

（務(wù)必寄回，否則構(gòu)成違約）

現(xiàn)已收到小額貸款信用擔(dān)保中心于 二0一年月日寄發(fā)的編號為《逾期貸款催收通知書》一份，我將在收到此通知之日起15日內(nèi)一次性還清貸款本息，如不能按期還款，愿根據(jù)《保證反擔(dān)保合同》或反擔(dān)保條款約定承擔(dān)責(zé)任。

借款人簽名：

年月日

（此表一式兩份，借款人、擔(dān)保中心各留存一份）

第三篇：關(guān)于加強貸款催收通知

關(guān)于加強到期貸款管理的通知

各信用社、分社、營業(yè)部：

由于省市聯(lián)社加大了當(dāng)年到期貸款回收考核力度，按月考核到期貸款回收率，2012年聯(lián)社信貸部門將每月下發(fā)到期貸款明細(xì)表，按月考核貸款回收率，年末將按照月均回收率計算信貸獎勵。望各社提高信貸管理意識。現(xiàn)將1月份到期貸款明細(xì)下發(fā)，各社要逐筆下發(fā)到期貸款催收通知書，不論是正常貸款還是已經(jīng)轉(zhuǎn)為不良貸款的都要積極回收，確保在1月份到期貸款回收率達到99%以上。各社明細(xì)表是信管系統(tǒng)中導(dǎo)出的數(shù)據(jù)，其中不良貸款余額包含2011年12月29日上報的追加不良貸款。各社明細(xì)表要求主任、外勤副主任及外勤人員至少三人會簽并加蓋業(yè)務(wù)章，于1月5日下班前送至聯(lián)社業(yè)務(wù)部。對于形成風(fēng)險的貸款要求逐筆說明原因，形成風(fēng)險貸款報告每月5日前由主任、外勤副主任、信貸人員會簽后上報到聯(lián)社。電子版上傳業(yè)務(wù)郵箱。經(jīng)聯(lián)社研究決定，將到期貸款回收率作為基層社班子考核的重要依據(jù)。同時對到期貸款回收不重視，消極待工，影響聯(lián)社總體回收率的基層社主任及信貸人員，將對其進行嚴(yán)厲處罰。

綏棱縣農(nóng)村信用聯(lián)社二0一二年一月四日

第四篇：貸款催收培訓(xùn)

有效控制逾期

第一部分 基本概念

一、逾期的基本概念

是指借款人未能按原定的貸款合同按時償還貸款本息或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還貸款本息而所要面臨的承擔(dān)過期不履行的相應(yīng)責(zé)任。

二、風(fēng)險控制的意義

放款是我們工作的開始,成功收回貸款本息是我們工作的最終目的。風(fēng)險控制是貸款整體流程工作中重要的一個環(huán)節(jié)，在保障貸款安全性的同時更好地維護了客戶的信用，進一步促進了貸款量的增加。

第二部分 逾期控制

一、出現(xiàn)逾期的原因

（一）客戶方原因

客戶借款后的次月開始等額等息逐月還款，在此過程中經(jīng)常會出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，主要有以下方面的原因：

1.客戶沒有高度重視自己的信用度。

2.頭家貸客戶受應(yīng)收貨款拖累，中安薪貸客戶還款日與發(fā)薪日有偏差。3.客戶出差外省，委托劃款賬戶余額不足使金融聯(lián)扣款失敗。

（二）業(yè)務(wù)員自身原因

業(yè)務(wù)員在完成整個放款過程后,往往認(rèn)為該筆業(yè)務(wù)已經(jīng)完成,思想上的松懈造成了收款工作上的一些失誤,疏忽細(xì)節(jié)工作,導(dǎo)致借款客戶逾期。細(xì)節(jié)工作主要有幾點: 1.有無在客戶到期還款日前通知到借款客戶本人。2.有無將通知的事情準(zhǔn)確地表達清楚。

3.是否細(xì)心跟蹤金融聯(lián)扣款回盤,做好二次通知。

4.是否讓客戶重視個人信用的重要性,扭轉(zhuǎn)客戶還款的拖、賴思想。

二、逾期控制工作基本流程

一套合理規(guī)范的工作流程可以使我們的工作做到事半功倍，逾期控制工作更是強調(diào)了流程的重要性，我們初步把逾期控制分為了三個時間段，每個時間段之間緊密聯(lián)系，前一時間段的工作落實得不到位將嚴(yán)重影響接下來的各項工作。

（一）通知還款

通知還款是逾期控制的基礎(chǔ)前提，主要是通過電話提前通知客戶確保委托劃款賬戶有足夠的余額，以便我們通過金融聯(lián)進行成功扣款。

在通知客戶還款時溝通時間的選擇較為重要，最好選擇下午午休后的時間，上午時間有 時聯(lián)系不到客戶，但具體情況不同，可區(qū)別對待。具體操作

1、業(yè)務(wù)人員通知還款：

（1）還款日前一天通知到客戶，告知明確金額。（2）要確定還款方式。

（3）帳里是否有錢，是否足額。（4）確定還款時間。

2、通知過程中的注意事項：

（1）電話已變更的，通過聯(lián)系人詢問新的聯(lián)系方式。（2）電話關(guān)機的或無人接聽的，通過短信通知。

（3）客戶要求變化扣款賬號的，要求本人上門填寫新的扣款委托書。

（二）回款跟蹤

回款跟蹤主要是對自己通知客戶還款的一個檢驗，是判斷客戶有無欺騙、拖、賴、推、躲等思想的有力尺度。

我們可選擇客戶還款期間的最后兩天跟蹤客戶回款情況： 1.查看金融聯(lián)扣款情況。

2.取得溝通，視情況采取相應(yīng)策略。

3.建議客戶還現(xiàn)，維護客戶良好的還款記錄。4.打消客戶拖延思想，采取相應(yīng)催收措施。

（三）逾期催收

當(dāng)客戶超過了合同約定的還款日后將會出現(xiàn)在逾期報表上,這個時間段的催收工作顯得非常重要,我們要通過合理的運用各種催收技巧針對不同的逾期客戶進行有效地催收,打消逾期客戶拖、賴、推、躲等思想。引導(dǎo)客戶按期正常還款。下面在催收技巧上會詳細(xì)講述常見的逾期催收。

三、逾期控制基本方法

在逾期的控制上我們首先得嚴(yán)格按照原先所制定的流程有序進行控制，當(dāng)然流程是可以隨著我們在庫量的不斷增加而需不斷完善，在現(xiàn)階段我們?nèi)孕璋凑找陨纤ǖ挠馄诳刂乒ぷ骰玖鞒踢M行嚴(yán)格控制，要將工作真正地落實到每個時間段及階段里的每個細(xì)節(jié)。

（一）放款前的控制

主要是通過我們在長期貸后催收過程中針對較為普遍的案例總結(jié)整理出來的一些較好的建議向?qū)徍藣徏皹I(yè)務(wù)崗反饋，將風(fēng)險控制到最低。

放款前的控制要點：

1.在風(fēng)險控制的前提下擴大業(yè)務(wù)量。2.易逾期行業(yè)特點認(rèn)識。3.易逾期地域特點認(rèn)識。4.申請貸款時行為特點認(rèn)識。

5.不要對老客戶就放松審核警惕性。6.賭博、博采等不良嗜好的風(fēng)險控制。

（二）放款后控制

放款后的控制主要從兩方面入手，一是加大提前通知客戶還款力度，二是提高逾期催收技巧，進而全面控制逾期。放款后的控制要點：

1.做好放款后的客戶回訪。2.做好客戶資料更新登記。3.做好客戶還款通知。

4.做好對問題客戶的逾期催收。

第三部分 催收技巧

在逾期催收過程中，我們首先要明確自己的立場，通過溝通的方式來達成目標(biāo)，對于不同的客戶、不同的逾期情況，我們要采取不一樣的態(tài)度和方法。

（一）逾期催收的準(zhǔn)備

1.提高自己責(zé)任心

所謂責(zé)任心，是個人對自己對公司負(fù)責(zé)任的認(rèn)識和信念，以及與之相應(yīng)的遵守規(guī)范、承擔(dān)責(zé)任和履行義務(wù)的自覺態(tài)度，是能力發(fā)展的催化劑。我們放出去的每一筆貸款我們都要有責(zé)任心將其成功收回本息。

2.提高自己自信心

我們這里所講的自信心是我們自己要充分地相信自己有能力將貸款的本息全部收回的一種心理狀態(tài)，在催收的過程中，自信心尤為重要，這關(guān)系到自己跟客戶溝通的底氣問題。

3.擴大自己知識面

在整個逾期催收過程中，每個人的知識面起著重要的重用，我們要學(xué)透產(chǎn)品，熟讀貸款合同，提高金融知識、法律知識、數(shù)學(xué)知識儲備,提高自己的語言溝通能力，公關(guān)能力，分析能力。

4.催收基本禮儀

持續(xù)幫助客戶解決問題，應(yīng)與客戶保持相互信任和互相尊重的關(guān)系，嚴(yán)格對事，友好對人，最低限度地減少與客戶的摩擦，避免造成錢雖收回，人心卻失的后果，盡量保持友好協(xié)商的情況下收回貸款。

（二）逾期催收的基本技巧

催收技巧在逾期催收過程中起著杠桿作用，針對不同的逾期客戶合理地運用各種技巧將會使我們的工作得心應(yīng)手做到事半功倍。每個人都有自身的特點，所總結(jié)出的技巧也各不相同，我們在工作中要不斷地與其他同事交流取長補短，完善自身。

1、基本技巧：

（1）摸清對方的意圖

在與客戶的溝通交流中我們要通過一些盤問以及從客戶的回答中了解到對方是否存在拖賴思想。

（2）了解對方的實力

我們在與客戶的溝通交流中要通過各種判斷來了解客戶的實力,客戶是有還款能力沒還款意愿還是有還款意愿無還款能力?不同的情況采取不同的催收方法。（3）找到對方的弱點

在催收前我們要查看客戶的檔案資料,通過與客戶的接觸,找出客戶的弱點,進而促使客戶按時還款。

（4）消除對方的幻想

部分客戶對所借貸款抱有僥幸逃逸不還等幻想，我們要以貸款合同為依據(jù)，以法律手段為武器共同施加壓力，消除對方的幻想。

2、四種典型客戶的催收技巧（1）正常溝通的情況

在服務(wù)上體現(xiàn)出優(yōu)質(zhì)的特點，明確的告知客戶時間和金額，態(tài)度要好，要通過到期提示與客戶建立長期的信任，達到介紹新客戶的目的。本著為客戶解決問題的態(tài)度，強調(diào)按時還款的重要性。

（2）失去聯(lián)系的情況

通過聯(lián)系人，手機通訊錄，擔(dān)保人等聯(lián)系本人，無法聯(lián)系本人的，要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)，清償?shù)狡趥鶆?wù)。

（3）還款能力具備，但還款意愿欠缺的客戶

曉之以理，動之以情，以貸款合同為依據(jù)，以法律手段為武器，以道德的約束力共同施加壓力，情理法并重，懷柔與強硬的態(tài)度并濟，促使客戶還款（4）還款能力欠缺，但還款意愿良好的客戶

本著解決問題的態(tài)度，找到客戶不能按期還款的原因，并商討一個解決的方法，尋找雙方的共同認(rèn)可的還款時間點。曉之以理，動之以情，以貸款合同為依據(jù)，以法律手段為武器，以道德的約束力共同施加壓力，情理法并重，懷柔與強硬的態(tài)度并濟，促使客戶還款。

（三）逾期催收的服務(wù)質(zhì)量

逾期催收不單純是要成功催回我們貸款的本息，更重要的是我們要向客戶宣傳我們的公司宣傳信用度的重要性，要表達我們服務(wù)意愿，樹立公司品牌，擴大公司影響。

客戶是我們的資源，我們要在整個貸前貸后的過程中不斷的了解客戶，不同客戶區(qū)別服務(wù),進而提高我們的服務(wù)質(zhì)量。（結(jié)束）

第五篇：貸款催收通知書

貸款催收通知書（回執(zhí)）編號

借款人姓名

聯(lián)系電話

家庭地址

借款人：

你于

****年**月**日在我社借款人民幣（大寫）

元，至

****年**月**日到期，截止通知書下發(fā)之日未歸還貸款

元，請你對該筆貸款予以確認(rèn)，并承擔(dān)一切法律制裁。

擔(dān)保人或保證人：

在信用社借款人民幣（大寫）

元，至貸款通知確認(rèn)日未歸還貸款

元，由于你進行了貸款擔(dān)保，請對上述貸款予以確認(rèn)，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

借款人意見：上述貸款到期催收通知書已收悉，真實準(zhǔn)確，我將積極采取措施于

****年**月**日之前歸還貸款本息。逾期不履行手續(xù)我將接受一切信貸制裁。借款人簽字：

（手印）

****年**月**日

保證人或擔(dān)保人意見：以上借款，我擔(dān)保屬實，按照合同約定，及時履行擔(dān)保義務(wù)，經(jīng)核實，情況無誤。逾期不履行歸償手續(xù)我將接受一切信貸制裁。擔(dān)保人或保證人簽字 ：

（手?。?/p>

****年**月**日 簽發(fā)單位：xxxxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社 xxxxxx信用社

信貸人員：