第一篇：商業銀行個人貸款業務

商業銀行個人貸款業務

商業銀行貸款條件：

不同的商業銀行對借款人申請不同種類的貸款會提出不同的條件，主要條件有：

借款人必須是年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；

在中國境內具有常住戶口或有效居留身份；

具有穩定的職業和經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

能夠提供完備的，證明貸款用途的購房合同、購車合同、入學證明、投資計劃書等文件；

具備一定的自有資金，能夠按規定的比例交付首付款；

提供經商業銀行認可的有效擔保；

商業銀行規定的其他條件。

提交商業銀行所需的申請文件：

您向商業銀行申請個人貸款時，應向商業銀行提交書面借款申請，填寫有關申請表格，并按具體要求提交相關的證明文件和資料，這些資料包括但不限于：

借款申請書；

身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復印件；

貸款用途證明文件，如購房合同、購車合同、入學費用通知等；

擔保所需的證明或文件，包括抵（質）押物清單和有處分權人（含財產共有人）同意抵、質押的證明；有權部門出具的抵押物所有權或使用權證明、書面估價證明、同意保險的文件；質押物須提供權利證明文件；保證人同意履行連帶責任保證的文件、有關資信證明材料；

有固定職業和穩定的經濟收入證明，以及家庭基本狀況；

不低于規定比例的首付款付款證明、自有資金證明等；

貸款人要求提供的其他文件資料。

貸款的發放與償還：

發放：您的貸款申請獲得批準后，商業銀行將于《借款合同》生效后約定時間內將貸款一次或分次劃入指定賬戶，并由貸款人監管使用。

如果這筆貸款用于向特定的商品銷售方付款，如購房合同中的開發商或售房單位、購車合同中的汽車銷售商等，那么指定賬戶應該是這個銷售方的專用賬戶。

如果這筆貸款沒有特定的銷售方，比如助學貸款、小額信用貸款等，那么可以指定您自己的某個銀行賬戶作為專用賬戶接收和管理這筆貸款。

償還：還款方式和還本付息計劃應在借款合同中規定。

貸款期限在1年以內（含1年）的，可以分期償還貸款本息，也可以到期一次償清貸款本息。

貸款期限在1年以上的，您應該從使用貸款后第二個月開始按月或按季償付貸款本息。兩個基本的償還貸款本息的方式有等額本息還款法或等額本金還款法，有些銀行可以提供更靈活的還款方式，比如按月還息到期還本、等比累進還款、組合還款等。

一筆借款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，改變還款方式需要經過貸款銀行的批準。

提前還款。借款人在貸款合同生效后，若有足夠的資金來源，可以提前部分或全部還款，貸款銀行可能會視情況按提前還款金額收取一定比例的違約金（比如，有的銀行規定貸款不滿一年提前還款收取違約金，貸款滿一年以上的提前還款不收違約金等）。

商業銀行貸款的審批：

在您向商業銀行提交了借款申請書和相關的證明文件后，銀行的貸款審批部門會通過信用評分、征信調查、審貸會議等一系列規定的程序對您的貸款申請進行審核，直至最終否決或批準您的貸款申請。審批通過后，商業銀行會和您簽訂《借款合同》，并通知您辦理相關的抵（質）押手續。每家商業銀行具體的審批程序和審批標準可能不同，審批需要的時間也可能不同。

貸款的費用：

您從銀行獲得貸款所涉及的公證費、抵押登記費、保險費、鑒證費、評估費、契稅、印花稅等有關稅費都需由您（借款人）承擔。

貸款的展期：

展期就是在向貸款銀行申請并獲得批準的情況下，延期償還貸款的行為。如果在貸款期間發生不可抗力的事件，致使您不能在合同規定期限內按期償還貸款本金，應按規定提前（一般是30個工作日）向貸款銀行申請展期。展期申請經貸款銀行審查批準后，銀行會與您簽訂一個展期協議。展期協議需要經過抵（質）押人、保證人書面認可，并辦理延長抵（質）押登記、保險手續。

關于貸款展期的具體要求請咨詢貸款銀行。

消費金融公司業務

1、與銀行業務相比。銀行個人貸款主要面對族群涉及單位及個人兩大群體，而個人辦理所需手續較多，且從及時性角度來講也是因人而異。消費金融公司面對的群體主要是社會個人，受理申請流程簡單，風險把控更為合理。

2、與小額貸款公司相比。消費金融公司所面對的人群主要是有穩定收入的中低端個人客戶，而小額貸款公司的融資主要面向中小企業和涉農企業。小貸公司一般不受理普通老百姓的融資需求。小貸公司一般會向客戶收取較高利息，且由于是非金融機構，所以客戶的權益可能會得不到有效的保障。

3、與信用卡業務相比。信用卡業務目前由商業銀行辦理。小額消費可采用信用卡的結算方式，但受商家機具影響較大；消費金融公司的消費方式相比較更為靈活，更易被消費者及商家所接受，而大額計劃性消費，客戶可選擇消費金融與信用卡搭配使用。

第二篇：商業銀行個人貸款業務運行模式

商業銀行個人貸款業務運行模式中外比較分析

商業銀行個人貸款業務運行模式中外比較分析[金融領域]

陳端能 董時珊 約4072 字

摘要:本文主要研究為更快、更好、更安全地發展商業銀行個人信貸資產業務(簡稱“個 貸業務”)，應該如何進行模式創新的問題。通過對比國內、國外商業銀行的不同做法，找出 改革的共同目標和方向，并探求更適合中國國情的個貸業務管理運行模式。

關鍵詞:“扁平化結構”;SBU 模式;個人信貸運行模式

隨著資產市場的發達，直接融資變得更加高效和低成本，商業銀行公司信貸業務增長速度逐漸放緩，個貸業務逐步成為商業銀行新的利潤增長點，而個貸業務能否快速、健康地發 展，很大程度上取決于商業銀行自身的管理運行模式。

一、國外商業銀行的革新之路

1.組織結構的發展趨勢---“扁平化結構” 在銀行的組織結構方面，組織管理理論中新古典組織理論的代表人物斯科特于 20 世紀 90 年代提出了最具代表性的扁平化結構理論[1]。該理論的主要特點是減少管理層次，形成 一條最短的管理指揮鏈。商業銀行扁平化管理的具體做法就是減少分支行的層次，減少信息 傳遞和決策鏈條中的中間分支行，將待處理信息直接由基層行傳遞到決策行，迅速做出決策。其實質是縮短委托代理鏈條、降低信息耗散、縮減成本，有利于銀行實現以客戶為中心、高 效決策的經營戰略。

2.荷蘭銀行的SBU 創新 荷蘭銀行應用扁平化思想，于 2001 年率先推出 SBU(Strategic Business Unit)模式 [2]。該模式由三個平行的SBU 模塊構成，即批發客戶SBU(按產品細分為更小的SBU)、私人 客戶資產管理SBU(按地域細分為更小的SBU)和個人消費者SBU(按地域細分為更小的SBU)，其中心思想就是以客戶為中心。荷蘭銀行的客戶SBU 結構強化了各SBU 的自主權，能對客戶 的需求迅速做出反應，并恰當地設置產品子SBU 以及地域子SBU，以便最大限度地貼近客戶，并兼顧產品營銷的需要和各地域市場的差異性。

3.業務流程再造---前后臺的協作與分離 國際商業銀行在對其組織結構進行改革的同時，也對業務流程進行了創新和再造。當前，商業銀行普遍采用前臺和中后臺工作分離的模式。前臺的工作主要是直接和顧客打交道的 SBU;中線的工作包括風險管理、集團的資產負債管理;后臺的工作主要包括客戶數據管理、集團稽核、財務、人力資源、法律合規性以及研究與開發等一系列支持工作。前臺和中線是 獨立的，通常他們共同擁有決策權，以控制貸款的風險[3]。綜觀國外商業銀行的革新之路，貫穿始終的核心思想就是:以顧客為中心，實施高效和 安全經營管理戰略。扁平化結構是為了降低信息耗散、縮減成本、加快決策速度，從而提高 服務的效率。SBU 是以客戶為中心，根據不同客戶的不同特點和需求設置，以盡可能方便、快速和高質量地完成客戶的要求為目標;而業務流程再造中前后臺的分工和協同決策，則有 利于提高貸款的安全性。

二、國內商業銀行個貸業務運行模式的變革之路

國內商業銀行個貸業務的組織和管理，通常是總行層面負責產品的研發和產品戰略的制 定，各分行根據區域的具體情況，貫徹落實總行的產品戰略和政策，組織搭建個貸業務的管 理運行框架模式。縱觀國內商業銀行個貸業管理運行模式的演變歷程，主要有以下三種形式。

1.“分散型”運行模式

“分散型”運行模式是我國商業銀行個貸業務最初采用的運行模式，其特點是基層行既 作為個貸產品的營銷前臺，又承擔貸后管理的責任，而貸中管理，如審批權則集中于一級分 行或二級分行(或綜合性支行)，營銷和貸后管理分散在各基層支行，可形象地稱之為“分散 型”運行模式(圖1)。

優勢:一是有利于調動所有基層行和客戶經理開展對合作單位(如開發商、二手房經紀 公司和汽車經銷商等)和個貸業務營銷的積極性，從而有利于充分發揮和挖掘商業銀行網點 資源、人力資源以及客戶資源的優勢。二是在營銷和服務過程中，不局限于某一網點，便于 客戶就近辦理業務。三是有利于實現公、私業務信息資源的共享與雙贏。如房貸業務，由于 絕大多數基層行是發放房地產開發貸款的經辦行，房地產開發貸款是個人房貸開辦的上游產 品，而作為下游產品的個人房貸所形成的資金回流，又為房地產開發貸款的歸還提供了資金 保障。這種良性互動，實現了公、私業務信貸產品的有機結合。

缺點:一是不利于集約化經營，不利于降低運行成本。這種模式貸后管理專業化、規模 化程度低，每個基層行都需要配備開展營銷和進行貸后管理的全套人員和設施。尤其是在個 貸抵押登記的辦理、不良個貸的化解和處置、貸款檔案的管理方面，分散管理將產生較大的 成本和浪費，運行成本相對較高。二是由于考核機制的引導作用，容易導致基層行偏重于營 銷業績，弱化貸后管理工作，形成重貸輕管的問題，進而影響個貸資產質量。三是個貸產品 在流程上呈現出雙向傳遞性，加之內部管理層級較多，對于大額個貸還需要經過基層行、二 級分行(或綜合性支行)、分行三個層級的往返處理才能完成，管理運行效率低下。總之，“分散型”模式做到了以顧客為中心，方便了客戶，但是運行效率低，安全性不高。針對這些問題，國內銀行紛紛改革運行模式作為回應，進而轉向一種新的模式---“集中型” 模式。

[圖片] 2.“集中型”運行模式

“集中型”運行模式的特點是由一級或二級分行(或綜合性支行)成立“個貸中心”，在 中心設置:營銷受理崗、簽約崗、信息錄入崗、貸款放行崗、貸后管理崗、抵押登記崗、檔案管理崗等崗位，全面負責個貸業務的營銷及貸后管理工作，而審批崗、風險監控崗、產品 制度崗則設在一級分行或二級分行的中后臺管理部門，基層行僅負責向個貸中心推薦合作機 構或項目，業績由一級分行或二級分行來協調分配。由于個貸業務的主要流程集中在一、二 級分行的個貸中心，因而可形象地稱之為“集中型”模式(圖2)。

優點:一是有利于提供專業化、規范化的服務和管理，也有利于節約人力資源和降低管 理成本，實現集約化經營。二是有利于夯實貸后管理工作，加強了貸后監控力度，提高了貸 款質量的安全性。

不足:一是經辦網點相對較少，市場面窄，不便于合作機構和客戶辦理業務，沒能充分 體現以客戶為中心的經營理念;二是在業務營銷上不利于充分調動基層行的積極性。基層行 的間接參與，在一定程度上會影響到其經濟利益，從而影響到商業銀行整體個貸業務的發展;三是 “集中型”運行模式容易導致公、私業務產品在捆綁營銷上的脫節，不便于實現公私業 務信貸產品的聯動營銷;四是仍未完全擺脫業務流程的雙向傳遞，使管理層級和環節沒能得 到根本性的改善。“集中型”運行模式由于進行了機構設置的“扁平化”處理，在效率方面有一定提高，由于由一、二級分行集中進行貸后管理工作，因而貸款的安全性也得到了加強。但與“分散 型”運行模式相比，“以客戶為中心”的經營理念難以得到有效發揮。

[圖片] 3.“傘狀型”運行模式

國內商業銀行經過探索，在充分吸收前兩種模式的優點和摒棄缺點的基礎上，對兩類模 式進行整合，再造出新的模式。這種模式由分散型模式的前半部模塊與集中型模式的后半部 模塊整合而成，即“前分后集型”，又可形象地稱為“傘狀型”運行模式(圖3)。

這種模式由各基層行負責貸款的營銷、調查、受理和審核等工作，一級分行按區域成立個貸中心集中貸中和貸后管理工作，包括集中審批、信息錄入、抵押登記、賬務處理、不良催收，資產保全、貸款監控、檔案管理等工作。這樣，可充分發揮網點和人員點多面廣、全 方位面向市場的優勢，保證客戶得到更及時、周到的服務。同時各基層行的積極性得到充分 調動和發揮，有利于個貸客戶經理輕裝上陣，專心于市場營銷。個貸中心作為保障支持部門，集中實施專業化、規模化、標準化的操作與處理，達到了提高運作效率，夯實風險管理基礎，減少管理層級和環節的目的。

這種以基層支行為營銷前臺，而中后臺設立個貸中心為其提供服務與保障的模式，實現 了個貸業務營銷工作重心的前移，同時將中后臺保障和管理的職能向上集中。即前臺盡可能 散開，而后臺全面集中的模式，不僅大大縮短了管理層級，而且在業務流程上實現了單向操作，提高了工作的效率。顯然，這與國外商業銀行的扁平化管理變革有著異曲同工之效。

[圖片]

四、討論和結論

本文主要論述了為了更快、更好、更安全地發展商業銀行個人信貸資產業務，應該如何 進行模式創新的問題，得出以下結論: 1.國外商業銀行在發展個貸業務的進程中，在組織結構和業務流程方面所做的改進包括“扁平化”結構、SBU 模式、業務流程再造等。他們改革的目標可歸納為:“以顧客為中心” 實現高效率和低風險的目標。國外銀行做法，值得我們參考和學習。

2.通過對國內商業銀行在個貸業務管理模式的演變歷程的回顧，我們驚奇地發現:從“分 散型”模式，到“集中型”模式，再到“傘狀型”模式，國內銀行改進和創新的最終目標竟 與國外同行們不謀而合，那就是尋求“以顧客為中心”、高效率和低風險的個貸管理模式，這 也是我國商業銀行逐漸國際化的一個佐證。

3.在全球化金融浪潮的沖擊下，在個貸業務面臨日益增多的國內外同業加劇競爭的新格局形 勢下，國內商業銀行應堅持以客戶為中心，進一步整合資源，不斷改革創新，構建科學、高 效、安全的經營管理模式，實現個貸業務快速、健康的發展。

第三篇：個人貸款業務

個人貸款業務

發布時間：2011-03-1

1個人質押貸款

借款人以合法有效、符合我行規定條件的質物出質，向邢臺銀行申請取得的人民幣貸款。

★服務特色：具有質物多樣（如本人或第三人的銀行存單、有價證券等）、手續簡便、貸款額度高等特點。

★申請條件：

1、在中國境內居住，具有完全民事行為能力；

2、具有良好的信用記錄和還款意愿；

3、具有償還貸款本息的能力；

4、提供銀行認可的有效權利憑證作質押擔保；

5、在邢臺銀行開立個人活期賬戶（折、卡），質押率不高于90%；

6、銀行規定的其他條件。

★貸款期限：

貸款期限不超過存單等質押證券到期日。

★貸款利率：

貸款利率執行中國人民銀行同期同檔次期限利率；邢臺銀行存單質押可享受基準利率9折優惠。

★還款方式：采用按月還息、一次還本的還款方式。

房地產抵押消費貸款

是邢臺銀行向借款人發放的，用于借款人消費所需的房地產抵押貸款。

★服務特色

只要從事正常、合法的消費活動，均可辦理房地產抵押消費貸款。

★申請條件

自然人申請房地產抵押消費貸款須滿足如下基本條件：

（1）年齡在18—59周歲（含）以內，有固定住所，具有完全民事行為能力的中國公民；

（2）具有良好的信用記錄和還款意愿，在人民銀行個人征信系統及其他相關個人信用系統中無任何違約記錄；

（3）具有穩定的職業；

（4）具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

（5）能提供銀行認可的合法、有效、可靠的房地產抵押擔保；

（6）在邢臺銀行開立個人結算賬戶（折、卡）；

（7）銀行規定的其他條件。

★貸款利率房地產抵押貸款利率執行中國人民銀行同期同檔次貸款利率并適當上浮。

★還款方式貸款期限可采用按月付息,一次還本的還款方式。

★申請貸款應提交的資料

借款人向銀行提出申請，填寫申請表，同時提交如下資料：

1、借款人及配偶身份證、婚姻狀況證明；

2、個人職業證明；

3、收入證明或個人資產狀況等還款能力證明；

4、貸款用途證明（如消費合同、憑證等）；

5、提交《房屋所有權證》、評估報告、房產共有人同意抵押的書面證明；以第三人房產作抵押的，還須提供房產所有人及配偶身份證件，房產所有人同意抵押的書面證明；

6、銀行要求提供的其他資料。

個人住房按揭貸款

★業務簡述

個人住房按揭貸款是指邢臺銀行向借款人發放的，用于購買房地產開發企業依法建造、銷（預）售住房的貸款；或用于購買售房人已取得房屋所有權證、具有完全處置權利、能在二級市場上合法交易住房的貸款。

★適用對象

個人住房按揭貸款的借款人應是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）--65周歲（含）之間，并且借款人具有良好的信用記錄和還款意愿。

★特色優勢

1.貸款期限長--最長期限可達30年。

2.貸款額度高--最高貸款金額可達到所購房屋市場價值的70%。3.融資成本低--貸款辦理過程中銀行不收取費用，貸款利率可享受人民銀行基準利率的打折優惠。

4.還款方式靈活--為您同時提供按月等額本息、按月等額本金等多種還款方式。

5.貸款發放及時--在您提供有效階段性擔保的情況下可在房產正式抵押登記前發放貸款。

★購買二手住房按揭貸款除具備上述特色服務外，還具備以下特點：

1.房齡不受限--您在我行申請二手房按揭貸款不受房齡限制，房齡超過20年的，也可在我行辦理二手個人住房按揭貸款。

2.提供免費資金監管--對在我行辦理二手房按揭貸款的買賣雙方提供免費的資金監管業務，確保交易資金安全性。

3.放款靈活及時--在您提供有效階段性擔保或辦理交易資金監管的前提下我行可在抵押登記前發放貸款。

★開辦條件

獲得我行個人住房按揭貸款需要具備以下條件：

1.具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口本或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明；

2.具有良好的信用記錄和還款意愿；

3.具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；4.具有所購住房的商品房銷（預）售合同或意向書；

5.具有支付所購房屋首期購房款能力；

6.在我行開立個人結算賬戶； 7.有貸款人認可的有效擔保； 8.我行規定的其他條件。

★在我行申請二手個人住房按揭貸款的客戶除滿足上述條件的基本項外，還需滿足以下

條件：

1.售房人對所購房屋具有合法處置權利，所購房屋具有房屋所有權證；2.房屋產權共有的，須經房屋產權共有人出具同意轉讓的證明。

★服務渠道與時間

您可在我行合作的房地產開發公司售樓部提出貸款申請，也可選擇我行各支行遞交貸款申請。

個人自用車消費貸款

個人自用車消費貸款是邢臺銀行向申請購買汽車的借款人發放的人民幣擔保貸款，具有辦理手續簡便快捷、擔保形式多樣、貸款額度高等特點。助您實現購車夢想，全面提高生活品質。

★產品特色

“直客”“間客”任您選擇――借款人可以在購車前，先向我行申請汽車貸款額度，先貸款，后買車。也可在購車時通過經銷商向我行申請貸款；

★期限最長達3年；

★采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法及“隨心還”還款法，負擔輕松，靈活選擇；

★申請條件

（一）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至60（含）周歲之間；

（二）具有合法有效的身份證明、戶籍證明有效居留證明、婚姻狀況證明未婚聲明；

（三）具有良好的信用記錄和還款意愿；

（四）具有穩定的合法收入來源和按時足額償還貸款本息的能力，收入還貸比不超過50%，即借款人每月的還款額（含借款人名下全部貸款）最高不超過其月均收入的50％；

（五）借款人單戶（含配偶）在我行的個人自用車貸款不超過3筆（已結清貸款除外）。

（六）能夠支付不低于規定比例的所購車輛首付款；

（七）具有所購車輛的購車合同或購車協議；

（八）所購車輛為國產車的，須具有車輛保險合同、車輛合格證和購車發票；所購車輛為進口車的，須具有車輛保險合同、進口機動車隨車檢驗單、貨物進口證明書和購車發票；

（九）能提供我行認可的貸款擔保方式；

（十）在我行開立個人結算賬戶；

（十一）我行規定的其他條件。

★貸款利率

汽車消費貸款按照我行資產負債管理委員會制定的貸款利率計算。在貸款期間如遇利率調整時，按合同利率計算。

個人商用車貸款

個人商用車貸款是指邢臺銀行向個人借款人發放的、借款人用于購買以營利為目的的汽車的貸款。

★特色優勢

貸款可用于購買城市出租車、城市公交線路車、客運車、貨運車及工程機械（推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等）。

★貸款期限：最長不超過3年，不能展期。其中，貨運車貸款期限最長不超過2年。★貸款金額：最高不超過抵（質）押物價值的70%，且不超過所購車輛價格的70%，其中貨運車及工程機械貸款不超過所購車輛價格的60%。

★還款方式多樣：可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法。

★申請條件

（一）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至55（含）周歲之間；

（二）具有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明（未婚聲明）及戶籍證明（有效居留證明）；

（三）具有良好的信用記錄和還款意愿；

（四）具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力，收入含所購車輛未來可能產生的收入還貸比不超過50%，即借款人每月的還款額（借款人名下全部貸款）最高不超過其月均收入的50％；

借款人所購車輛未來可能產生的月均營運收入可作為借款人收入來源之一，但該預期收入占借款人全部收入的比例不超過70%；

（五）已支付所購車輛首付款；

（六）借款人單戶（含配偶）在我行的個人商用車貸款不超過3筆（已結清貸款除外）；

（七）具有所購車輛的購車合同、車輛保險合同（放款前提供）以及借款人經營運輸資格證明材料。

借款人投保險種須包括但不限于以下險種：交通強制險、車輛盜搶險、車輛損失險、車上人員險（每人投保應在10萬元以上）、第三者責任險（投保應在30萬元以上）、不計免賠等相關險種；

（八）除城市出租車外，購買其他客運及貨運汽車的借款人，須有符合條件的掛靠運輸公司，并提供經運輸公司全體股東或董事會簽名蓋章的承諾書，承諾書須包括但不限于以下內容：

1、同意借款人掛靠本企業，并明確該掛靠車輛的所有權為借款人所有；

2、同意掛靠車輛辦理抵押手續，抵押權利人為我行；

3、在貸款存續期內，借款人及運輸公司應確保貸款車輛的保險充足有效并按時續保，且指定我行為第一順序受益人；

（九）能提供我行認可的貸款擔保方式；

（十）在我行開立個人結算賬戶；

（十一）我行規定的其他條件。

★貸款利率

個人商用車貸款按照我行資產負債管理委員會制定的貸款利率計算。在貸款期間如遇利率調整時，按合同利率計算。

易貸通貸款

“易貸通”業務是指邢臺銀行為體現方便、高效、快捷的個貸特點，根據借款人的職業前景、信譽狀況、收入水平、保證能力等因素對借款人核定授信額度，由借款人在授信期限和額度內循環使用、分期償還的個人貸款業務。

★特色優勢

1、具有保證方式多樣【如法人企業保證擔保；自然人單人保證、多人聯保等擔保方式。】

2、手續簡便、貸款額度高；最高可達30萬元；

3、一次授信，循環使用；授信期最長可達3年。

4、還款方式多樣；有按月等額本息還款，按月還息到期一次還本等還款方式供客戶選擇。★業務辦理范圍

借款人具有正當且有穩定經濟收入的良好職業，已工作兩年以上，具有按期償還貸款本息的能力；主要包括：國家機關、事業單位、電力、電信、郵政、金融、煙草公司、廣播電視、公辦院校、三級甲等醫院的單位正式在編員工；大型國有企業或國有控股企業的高層管理人員；邢臺市商業銀行優質法人客戶的中高級管理人員及高級專業技術人員；與我行簽訂長期代發工資協議的我行優質法人客戶的正式在編員工；在我行年日均儲蓄存款達到30萬元（含）以上的優質客戶。

★貸款用途

“易貸通”貸款資金用于借款人消費所需，為借款人家庭住房裝修、教育、旅游、購買汽車和大額度耐用消費品等消費行為提供資金支持。

★貸款利率

“易貸通”貸款利率采取差別利率定價，執行我行資產負債管理委員會制定的利率價格。我行優質法人客戶的正式在編員工；在我行年日均儲蓄存款達到30萬元（含）以上的優質客戶，可享受我行優惠利率待

人民幣貸款利率表

發布時間：2010-10-20

96306

第四篇：商業銀行個人業務風險

商業銀行個人金融業務風險管理及其對策

內容摘要

個人金融業務是20 世紀80 年代興起的一項新興銀行業務，最早出現在美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區迅速推廣，現在已成為世界各銀行的一項重要業務。

商業銀行個人金融業務是商業銀行在經營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務對象的金融業務，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產品和金融服務的總稱。按商業銀行資產負債項目來分，個人金融業務包括：資產類個人業務（個人信用貸款、個人抵押質押貸款、個人消費貸款等）、負債類個人業務（本外幣儲蓄存款、存折存款、存單存款、個人支票賬戶存款、銀行卡存款等）和中間類個人業務（個人匯兌業務、外幣兌換業務、旅行支票業務、銀行卡業務、代理個人投資業務等）。個人銀行金融業務的發展是金融市場發展的必然結果，也是現代商業銀行發展的必然趨勢。

黨的“十六大”報告中明確指出了全面建設小康社會的目標。即：在優化結構和提高效率的基礎上，國內生產總值到2020年力爭比2000年翻兩番。目前，據初步估算，2010年全年國內生產總值397983億元，比上年增長10.3%。與此同時，按照2009年預測的2010年全國人口數據13.48億計算，人均GDP為29534元人民幣，合4361美元。這個過程的實現使得一方面商業銀行自身的業務得到結構調整和發展；另一方面由于城鄉居民生活方式和理財方式發生變化，我國商業銀行的個人理財業務得到了迅速發展，個人理財產品不斷豐富。個人理財業務已經成為我國商業銀行新的利潤增長點。

然而，由于我國商業銀行個人業務尚處于摸索階段，再加上商業銀行個人業務長期受信用風險、法律風險、市場風險、操作風險和政策性風險等風險的影響，使得商業銀行的經營效率底下且居民個人投資理財難以得到有效的實現。因而如何加快金融創新步伐，尤其是個人業務領域的個人金融業務的風險管理是我國商業銀行迫切需要解決的重要問題。

目錄

第一章 商業銀行個人業務現狀分析????????????????????

第一節 商業銀行負債類業務現狀分析??????????????? 第二節 商業銀行資產類業務現狀分析??????????????? 第三節 商業銀行中間類業務現狀分析???????????????

第二章 商業銀行個人業務風險存在的風險類型??????????????? 第三章 商業銀行個人業務風險的防控對策????????????????

第一節 商業銀行內部控制???????????????????? 第二節 完善個人資信檔案???????????????????? 第三節 制度建設及風險控制機制????????????????

結論????????????????????????????????? 參考文獻??????????????????????????????? 致謝?????????????????????????????????

【摘 要】近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，我國商業銀行的個人金融業務得到了迅速發展，個人理財產品不斷豐富。個人金融業務已經成為我國商業銀行新的利潤增長點。然而，巨大的市場潛力在給商業銀行帶來重大發展機遇的同時也必然伴隨一定的風險，而其中信用風險、法律風險、市場風險、操作風險和政策性風險等風險越來越成為制約商業銀行個人金融業務發展的主要瓶頸。本文對商業銀行個人金融業務面臨的風險及風險控制機制進行了研究。并針對這些風險和制約因素, 文章提出了相應的風險控制對策。

【關鍵字】商業銀行；個人金融業務；制約因素；風險控制對策

第一章

商業銀行個人業務現狀分析

商業銀行個人業務是商業銀行在經營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務對象的金融業務，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產品和金融服務的總稱。按商業銀行資產負債項目來分，個人金融業務包括：資產類個人業務、負債類個人業務和中間類個人業務。

一、商業銀行負債類業務分析

商業銀行對個人的負債業務主要是對個人提供各種存款服務。由于存款利率在我國還未市場化, 目前商業銀行開展的存款業務品種比較單一,各銀行之間幾乎沒有差別。由于利率管制的存在,一方面, 商業銀行不能通過提高利率來吸收存款,只能通過改進服務或者通過員工的私人關系拉存款;另一方面,近幾年商業銀行存差不斷擴大, 目前全國商業銀行的存差約3 萬億元左右, 儲蓄存款的增勢不減。因此, 商業銀行沒有足夠的條件也無法將業務管理的重心放在拉存款上, 而應該考慮如 何將資金很好的用出去, 產生良好的晉級效益, 否則, 即使吸收的存款更多, 也會使得商業銀行的效益越差。因此，在我國目前的經濟背景下, 商業銀行應該堅持貸款立行, 而不是存款立行。

二、商業銀行資產類業務分析

商業銀行針對個人的資產業務主要是對個人提供貸款業務。貸款業務主要有住房貸款、裝修貸款、汽車貸款、耐用消費品貸款、助學貸款、旅游貸款、存單(保單)質押貸款、個人創業貸款、個人綜合消費貸款等。另外, 信用卡(準貸記卡和貸記卡)消費信貸正起步。長期以來, 我國商業銀行的資金主要貸給國有企業使用, 國有企業的效益比較差, 造成了商業銀行的效益低下且不良資產比率過高。因此,近幾年商業銀行普遍重視消費信貸的發展, 特別是住房和汽車貸款增長迅猛。據《上海中資商業銀行2008個人消費貸款報告》，截至2008年末，各中資商業銀行個人消費貸款余額3672.37億元，比年初增長20.16%。其中，信用卡透支、個人汽車貸款、個人住房貸款余額分別為25.14億元、43.66億元、3164.41億元。2008各類消費貸款均保持增長態勢，個人汽車貸款、信用卡透支、個人住房貸款的增幅分別為62.90%、32.10%、10.71%, 消費信貸正逐步成為商業銀行新的利潤增長點。消費信貸的資產質量從目前來看要優于對企業發放的貸款, 據統計, 目前四大銀行消費信貸的不良貸款率僅為0.1% 左右。因此，加強銀行自身消費信貸的辦理有利于提高銀行業績。

三、商業銀行中間業務分析

中間業務是指商業銀行不動用或較少動用自有資金, 依托資金、技術、機構、信譽、信息和人才等方面特殊的功能與優勢, 以中介身份為客戶辦理各種委托事項、提供各類金融服務并從中收取手續費或傭金的金融活動。商業銀行的中間業務主要包括結算業務、代理業務、信托業務、信用證業務、租賃業務、咨詢業務、代保管及其他業務等。近幾年, 為了滿足個人的金融服務需要, 商業銀行的中間業務創新不斷, 中間業務的具體品種已經比較豐富。針對個人的中間業務主要有代理發行和兌付國債、企業債券;代理收付、代理買賣外匯、代發工資、代理保險、代理證券(銀證通)、代理基金、個人理財咨詢、代理保管、出租保險箱。但是, 我國商業銀行的中間業務貢獻的利潤還不到利潤總額的10% , 對個人開展的中間業務其貢獻的利潤所占比重自然更低。由于中間業務的風險很小, 甚至是無風險的業務,因此其風險控制的問題不是很突出。

第二章 商業銀行個人業務存在的風險類型

商業銀行個人金融業務已成為國內各家商業銀行優化自身結構，提高資產質量，改善經營效益而大力開展的戰略性支柱業務。隨著個人金融業務的蓬勃發展，銀行其自身積累的風險也隨著時間的推移逐漸暴露。由于個人收入的變動、銀行風險控制措施的不力、政策性變動的沖擊以及規章制度的不健全等因素，都給銀行個人金融業務帶來潛在的風險。因此，加強個人業務風險管理，提高個人業務風險防范能力，必然成為了商業銀行經營管理所面臨的嚴峻問題。下面著重介紹幾種常見商業銀行個人金融業務風險。

一、信用風險。

信用風險是指在交易中一方無法履約而造成另一方損失的可能性，在借貸關系中就是債務人沒有如期償還債權人的債務而造成的債權人損失的可能性，所以信用風險也稱作違約風險。信用風險產生的原因有兩點，一是履約的能力；二是履約還款的意愿，這主要由債務人的品質決定的。

信用風險概率分布具有非對稱性。這主要是由于因為債權人的收益是債務利息，而債權人的損失卻可能是本金和利息的同時損失，這相比債務利息大得多。此外，商業銀行個人業務的開展是為了吸引新的客戶以擴大利潤增長點，而良好的信用基礎是開展此項業務的必要條件，有利于增加客戶的忠誠度，直接影響客戶和銀行的長期合作。

二、法律風險。

我國的商業銀行個人金融業務由于起步較晚，對商業銀行個人業務的立法規范相對滯后。目前我國法律法規在此方面的規定尚不健全，當前適用于商業銀行個人業務的規定方面還存在著許多空白。個人業務的法律性質定位問題也至今沒有得到完全的解決。目前商業銀行在從事個人業務時往往分不清債權債務性質產品和委托信托產品的區別，實踐中往往存在違反現有的相關文件的問題，導致法律糾紛。這不僅不利于保護投資者利益，也不利于商業銀行和相關監管部門的風險管理和控制。

三、市場風險

市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險。市場風險存在于銀行的交易和非交易業務中。2006年底，按照中國加入世界貿易組織的承諾，我國的銀行業將全面對外開放，商業銀行將在本土市場上迎接來自國外各大銀行的全方位競爭。同時，隨著我國利率和匯率市場化改革進程的加快，以及金融創新和綜合經營的不斷發展，我國商業銀行個人金融業務市場風險不斷增加。然而當前國內商業銀行的風險管理仍然集中在操作風險管理和信用風險管理上，顯然已經不能滿足風險管理的需求。因而現代商業銀行的市場風險管理對于我國銀行業的生存與發展具有非常重要的意義。

四、操作性風險。

操作風險有多種定義。廣義的操作風險是指除了信用風險和市場風險以外的所有風險，包括內控失效風險、流程失效風險、信譽風險、人力資源風險、收購風險、系統和技術風險、稅收風險和監管風險等。

個人金融業務操作性風險主要表現在：信貸員調查不實、審查不嚴，未落實有效抵押登記手續，對借款人、保證人所提交資料的真實性、合法性以及還款能力的調查核證、分析判斷明顯有誤；信貸員與客戶相互勾結，利用虛假的材料騙取銀行貸款，形成假按揭：辦理汽車消費貸款過程中，過分依賴保險公司的履約保險，忽略了對借款人資信、第一還款來源和汽車交易真實性的調查：一些汽車經銷商、營運車公司往往通過自己的員工、親戚、朋友，甚至利用農民充當購車者，騙取銀行貸款。“假個貸”對商業銀行個貸業務發展構成嚴重危害，成為商業銀行個貸業務發展的沉重包袱和障礙。

五、政策性風險。

隨著國家一系列物價調控和房地產調控政策的出臺，自2011年2月18日央行宣布商業銀行法定存款準備金率上調0.5個百分點以來，這已是央行自2010連續八次上調存款準備金率。此次上調后，大型銀行和中小型銀行的法定存款準備金率將分別達到19.5%和17.5%的歷史高位。上調存款準備金率對銀行業的經營產生了一定的負面影響，銀行需要重新進行資產配置，將收益率高的貸款和債券投資調撥至收益率低的存款準備金，雖說對于銀行整體的盈利水平影響很小，但我們仍然應當認識其對銀行流動性的影響。這使得商業銀行的可使用資金規模縮小，流動性風險增大，而且利率與經濟波動也會造成的客戶違約風險增大，可能使商業銀行個金融業務面臨更大的風險。

第三章 商業銀行個人業務風險的防控對策 現代商業銀行是經營風險的特殊企業。銀行的盈利必須通過承擔風險才能獲得。現代金融理論認為：銀行就是一部“風險機器”。它承擔風險，轉化風險，并且還將風險植入金融產品和服務中再加工風險。風險對于銀行來說是一把“雙刃劍”。它既是銀行獲利的手段，又是蝕利的原因。防控對策不當，風險就會侵蝕銀行利潤，股東投資就得不到預期回報。嚴重時風險還會進一步侵蝕銀行的資本，極端情況下，銀行將會破產倒閉，股東血本無歸。正是在這個意義上講，商業銀行個人業務風險的防控對策對商業銀行具有重要的意義，是商業銀行個人金融業務生存與發展的靈魂。

下面依據商業銀行個人金融業務存在的風險類型，提出相應的防控對策：

一、商業銀行個人金融業務信用風險防控

二、商業銀行個人金融業務法律風險防控

三、商業銀行個人金融業務市場風險防控

四、商業銀行個人金融業務操作性風險防控

五、商業銀行個人金融業務政策性風險防控

第五篇：商業銀行個人貸款催收實務

商業銀行個人貸款催收實務

不良資產率不僅是衡量商業銀行經營管理水平與風險的重要指標之一，且其提高將導致銀行專項準備金的增加，從而直接影響商業銀行資金的流動性。在前幾年順經濟周期的背景下，商業銀行多進一步擴大了信貸規模以增加市場占有率。而當前經濟下行壓力相對較大，商業銀行信貸資產的不良資產率有提高趨勢。本文結合我事務所辦理商業銀行個人貸款催收的實務，對商業銀行降低個人貸款不良率做一些分析和探討。

一、律師對個貸催收的應有認識及催收技巧

銀行信貸業務法律關系比較明確，從純法律技術上講乏善可陳。但由于個人貸款中逾期的借款人多屬社會中下層，進入訴訟、執行的個貸案件多在基層法院處理，如何讓司法催收及具體的法律程序接地氣以達到較好的效果則是律師工作的難點。以我事務所的工作實踐來看，欲解決這一難點，應先厘清認識和方法論上的幾個問題。

1、借款人的“消費者主權”與律師的教導型催收

從工作結構上說，逾期借款人是接受商業銀行委托的律師工作的相對方，律師的工作以前者及時還款為目標。但反過來，借款人在某種程度上也是律師法律服務的消費者，享有消費者主權，即享有因律師的法律催收服務而免于繼續承擔不利法律后果的權利。因此，若律師完全以“對抗式”展開催收，不但容易激發矛盾，且還會出現借款人反復逾期、不履行判決、執行推進不能等問題。看似主動，實則被動。而教導型催收，則是要按照掌握借款人情況、了解逾期原因、并有針對性尋找解套方案的方式，進行教導嵌入式催收。比如在首次電話催收時，律師就可視借款人情況將商業銀行的還款政策、逾期計算方式、逾期的法律后果等對借款人進行教導型告知，如此更利于避免反復逾期的發生。再如下文將提到的訴訟、執行階段分流處理案件的方法也是教導型催收方式的體現。

2、借款人的貸款及逾期背景與催收杠桿的運用

金融行業尤其強調財務杠桿的運用問題，其實在不良貸款催收中同樣存在催收杠桿的問題。不同借款人具有不同的貸款及逾期背景，這又反映出借款人不同的社會存在方式和狀態。這要求律師要能從掌握的借款人信息中解讀出具有杠桿價值的信息，每個借款人都有對其決策起重要作用的杠桿式的人物或事件，每一案件中都有可以獲得突破的杠桿支點。比如在惡意拖欠的案件中，對于許多80后、90后貸款人，直接催收其父母要比催收起本人更有效果；對于城鎮化過程中從農村轉移到城市的農村精英，鑒于中國的農村地區還保留著鄉土中國宗法熟人社會的許多原貌，因此圍繞其原戶籍地基層組織及親屬做工作可能會事半功倍。

3、結案方式的接地氣與法律上的合法合規

個貸案件多在基層法院處理。基層法院尤其區縣基層法院最接近市儈社會、最接近傾向于情緒化表達和道義型是非觀的基層社會，加之我國當前的司法制度，因此其處理民事案件尤其是執行案件的思路通常并不遵循法律權責型是非觀。這就需要律師以法律程序和法律規定為最終落筆點，按照接地氣的工作方法和思路，來實現商業銀行作為債權人的合法權益。

二、個人貸款分類及逾期的類型

個人貸款包括個人住房貸款、個人再交易住房貸款、個人汽車貸款、個人商品用房貸款、個人消費額度貸款、個人助業貸款、個人住房最高額抵押貸款等類型。個人貸款的借款人逾期具有一定的類別性和規律性，針對不同的類型，宜采用不同的催收計劃。結合我事務所長期工作實踐，逾期貸款形成的原因大致分為以下幾類：

1、周轉困難類

包括家庭或個人經營項目周轉困難導致逾期，多見于借款人為個體工商業主或工程領域勞務分包商的貸款。

2、還款能力有限類

包括借款人還款能力原本不足或有限，一旦家中遭遇變故或發生重大支出項目即造成逾期；或借款人收入來源不穩定或不具有周期性，兩次收入之間間隔較長導致逾期。

3、借款人承擔刑事責任導致拖欠類

4、因婚姻家庭糾紛導致拖欠類

包括借款人發生離婚糾紛，雙方因對房產權屬存在爭議而中止還款；或雙方離婚后約定由一方還款，但該方無還款能力，而另一方拒絕還款。

5、其他民事爭議或糾紛導致拖欠類

包括影子借款人與名義借款人發生糾紛導致一方中止還款，或抵押房產買受人（實際還款人）與借款人發生爭議導致中止還款等。

6、惡意或放任拖欠類

包括借款人貸款后惡意將抵押房產出售給不知情

調，為雙方制定了一個結清銀行本息后過戶的程序，最終該案以一次性結清方式結案。

非訴催收并不屬于嚴格意義上的法律催收，對于窮盡非訴方式仍無法聯系到借款人或無法解決的案件，就要考慮推進訴訟程序，引進司法力量的介入。

2、訴訟階段

訴訟階段從程序上分為仲裁和法院起訴兩類，每一類又可細分為判決（仲裁）結案、調解結案和撤訴結案。

銀行的訴訟請求均是宣布貸款提前到期要求借款人一次性結清剩余借款本息，但從切實降低不良個貸率考慮，若一味推進判決，有些案件將進入借款人無力還款且推進執行不能的僵局。且從商業銀行經營的角度，銀行信貸業務的利潤主要來源于存貸差，若貸款提前收回，商業銀行就面臨再次放貸所引起的二次成本問題。因此，在訴訟階段要以借款人還款能力和抵押房產的可變現能力為標準對案件進行分流處理，以最大程度上降低不良資產率，并節約銀行經營成本。

（1）、對于借款人有還款能力或融資能力、或抵押房產為清水房，但借款人有可能再次逾期的案件，宜要求法院下達一次性結清的判決以敦促借款人結清本息，避免反復催收增加經營成本。

（2）、對于借款人還款能力有限且房產為其家庭唯一住房，推進執行將使商業銀行陷入執行不能的不利境地的案件，則盡量調解結案，但應以借款人提前支付銀行已發生律師費、案件受理費并償還逾期部分為前提。如此等于給借款人一個經濟緩沖期，實踐證明此類借款人大多都能在后續按期還款。

（3）、對于抵押房產涉及案外 分流的問題。

（1）、對于借款人有多套住房的，執行抵押房產一般不存在法律障礙，可考慮在裁判文書生效后迅速推進執行程序。

（2）、對于抵押房產為家庭唯一住房要盡量在訴訟階段結案。如遇到借款人態度惡劣而考慮推進執行的，要區分其房屋建筑面積大小。對于執行標的物為被執行人唯一一套家庭住房但其面積明顯高于重慶市最低人均住房標準的案件，可按“小房換大房”思路協同法院推進執行；對于抵押房產面積在90平方米以下的案件，則盡量對借款人及其親屬進行教導說服工作，促使其“籌資保房”，同時申請法院配合對其銀行存款等進行凍結查封以施壓，盡量避開評估拍賣程序。筆者在萬州區曾辦理多起執行案件，均是采此方案才能在較短的時間內完成結案。

（3）、對于涉案房產存在其他糾紛的案件，如借款人將抵押房產再次出售給

4、借款人結清或銷戶結案時，外部律師應當與銀行個貸部門聯系確認賬戶解凍情況、賬戶還款情況，并協助借款人辦理結清手續，解除抵押手續等。

綜上，逾期不良個貸的及時處理和回收是商業銀行日常工作目標之一。承辦人員不僅需要熟練掌握和應用相關法律程序及規定，還應樹立正確的認識和采取變通、有效的方法，同時銀行專職部門同外部律師需加強協作，如此方能有效完成商業銀行個人貸款的催收工作。