第一篇：公積金個人貸款業務新模式

關于啟用昆明市住房公積金個人住房貸款業務新模式的通告 《昆明市住房公積金個人貸款業務模式創新實施方案》經昆明市住房公積金管理委員會2011年11月全體會議審議批準，昆明市住房公積金管理中心已完成了制度設計、管理流程升級、組織環境搭建等方面的準備工作，定于2012年11月20日在昆明市全市范圍內實行住房公積金個人貸款創新流程，現將有關事項預通告如下：

一、根據“中心主導、擔保先行、流程再造、提速增效、科學管理、防控風險”的創新原則，為確?！百J款流程清晰、業務數據清晰、權利義務清晰”的創新目標實現，昆明市住房公積金管理中心向廣大職工提供“一站式、一條龍“的住房公積金個人貸款服務。

二、昆明市住房公積金管理中心向廣大住房公積金繳存職工承諾：住房公積金個人借款申請時一次性辦結借款申請的受理，10個工作日內完成貸款的受理、審批和貸款資金的發放。

三、住房公積金繳存人申請住房公積金貸款須到昆明市住房公積金管理中心所屬分中心、管理部的營業網點直接提出借款申請，所有住房公積金業務受委托銀行經營網點不再受理住房公積金個人貸款申請。

四、為維護廣大住房公積金繳存人的合法權益，確保繳存人住房公積金資產安全，按照“安全、效能”的原則，實行“抵押+擔保”的保證模式，由專業住房置業擔保公司為每筆住房公積金借款提供貸款期間的連帶責任擔保。

五、為進一步完善住房公積金個人組合貸款的管理，建立更加科學、合理、風險可控的組合貸款制度，決定暫停受理住房公積金組合貸款，恢復時間預計為2013年一季度末。

六、2011年11月7日暫停受理的住房公積金二手房貸款、商業性住房貸款轉公積金貸款、住房公積金繳存人自建自住房公積金貸款于2012年11月20日全面恢復辦理。

特此通告

昆明市住房公積金管理中心

二○一二年十一月十五日

昆明調整購買首套自住住房公積金貸款最高額度 我市將從2012年9月28日起調整購買首套自住住房公積金貸款最高額度。

1、對購買首套自住住房的雙職工家庭，夫妻雙方所在單位按規定比例正常連續繳存住房公積金12個月以上，開戶滿12個月，該家庭的貸款最高額度不得超過80萬元，若夫妻雙方只有一方所在單位按規定比例正常連續繳存住房公積金12個月以上，且開戶滿12個月，該家庭的貸款最高額度不得超過40萬元。

2、對購買首套自住住房的單職工其所在單位按規定比例正常連續繳存住房公積金12個月以上，且開戶滿12個月，該職工的貸款最高額度不得超過40萬元。

3、購買首套自住住房的職工，借款人父母或同戶未婚子女為所購住房產權共有人，其住房產權共有人無其他住房，且符合我市住房公積金貸款相關規定的，其貸款資格可以合并計算，該家庭的貸款最高額度不得超過80萬元。

首套自住住房的認定以人民銀行征信及購房人住房公積金繳存地房屋產權管理部門出具的《購房資格查檔表》為依據。

昆明市住房公積金管理中心

二○一二年九月三十日

關于啟用電子結算方式辦理住房公積金業務的通告 根據中國人民銀行昆明中心支行的批復精神，為加強我市住房公積金管理，提高資金結算效率，有效防范風險，對社會提供更加優質、高效、便捷的服務，昆明市住房公積金管理中心(以下簡稱中心)將于2012年11月20日啟用電子結算方式辦理住房公積金業務。為做好此項工作，現就有關事項通告如下：

一、住房公積金繳存業務

自啟用電子結算方式之日起，昆明市住房公積金的繳存業務將在原有匯繳方式的基礎上增加小額支付系統定期借記業務繳存方式。住房公積金小額支付系統的啟用實現了中心與不同銀行之間的互聯互通和業務指令的電子化處理，在確保安全的前提下將大大縮短資金到賬時間，節省了時間和業務辦理成本。住房公積金小額支付系統啟用后，繳存單位若要使用小額支付系統辦理住房公積金繳存業務，請及時到中心所屬機構或受托銀行領取《昆明市住房公積金管理中心委托收款協議》及《小額支付系統定期借記業務委托付款授權書》，經單位和付款開戶銀行蓋章確認后返回中心或銀行進行系統簽約，簽約成功后即可使用電子結算方式辦理住房公積金繳存業務。

二、住房公積金提取業務

自啟用電子結算方式之日起，昆明市住房公積金提取業務將根據《住房公積金管理條例》、《昆明市住房公積金管理規定》和《昆明市住房公積金提取轉移實施細則》的規定，采用轉賬方式辦理。各繳存職工在辦理住房公積金提取業務時除按規定提供提取資料外還應一并攜帶繳存住房公積金的銀行對應的職工個人儲蓄賬戶卡（折），為保證資金安全、結算正確，中心將通過銀行對卡（折）進行校驗，核對正確后轉賬存入提取的住房公積金。原則上提取業務由職工親自（或授權代理人）辦理并轉賬存入與本人住房公積金個人賬戶同名的儲蓄卡（折），不支持信用卡。使用電子結算方式辦理住房公積金提取業務的流程、指南和注意事項詳見中心網站或營業大廳公告。

三、住房公積金個人貸款業務

自啟用電子結算方式之日起，個人住房貸款業務的發放將全部采用電子方式進行辦理，將貸款直接發放至開發商或交易對手賬戶，確保?？顚Ｓ煤唾Y金安全。

四、按照分步實施的原則，中心目前委托工行云南省分行、建行云南省分行、農行云南省分行和中行云南省分行使用電子結算方式辦理住房公積金業務，各繳存單位和職工、貸款客戶在辦理業務過程中遇到問題，可及時與昆明市住房公積金管理中心聯系（電話：3101771、3177061）。

特此通告

昆明市住房公積金管理中心

二○一二年十一月十五日

第二篇：住房公積金個人貸款業務操作流程

住房公積金個人貸款業務操作流程

為進一步優化個人住房公積金貸款業務操作流程，提高工作效率，有效防范和控制業務風險，明確責任、規范管理，根據《公積金管理條例》和《西寧市公積金貸款管理辦法》，結合具體實際，特制定本操作流程。

第一章貸款申請受理

[人員]受托銀行貸款業務經辦員。（以下簡稱貸款經辦員）

[職責]向借款申請人提供業務咨詢，受理貸款申請，收集貸款申請資料。審核貸款資料是否完整、真實、有效。

[操作基本要求]

一、接受咨詢

貸款經辦員接受個人客戶的貸款申請咨詢，說明申請貸款應具備的條件和應提交的資料。

二、貸款申請受理

貸款經辦員按照個人公積金貸款業務的規定，要求借款申請人按貸款管理規定提供申請資料，主要包括：

1．西寧住房公積金管理中心（以下簡稱中心）貸款審批表；

2．有效身份證件：(含身份證、軍官證、護照等)；

3.戶籍證明(戶口簿)；

4．婚姻狀況證明(結婚證、離婚證、未婚證明等)；

5．收入證明（工資存折或工資條）；

6、首付款收據；

7．商品房買賣合同或單位集資建房協議書和集資建房的證明；

8、一方為個體法人的提供本公司或經營場所的營業執照、稅務登記證及近期的稅票；

9．有第三方擔保的提供擔保人收入證明、身份證及擔保人擔保承諾聲明；

10、出具在其它中心交納的公積金和銀行交繳證明及明細清單；

11、購買二手住房的提供上述材料外還應出具房屋買賣契約、契稅發票、房屋評估報告及過戶后的房產證、土地證（三個月內有效）。

貸款經辦員根據借款申請人提供的資料，判斷貸款申請是否符合中心規定的貸款條件，判斷要點包括：

1、借款申請人公積金交納是否正常；

2．借款申請人年齡是否符合所申請貸款年限的要求；

3．借款申請人能否提供合法有效的身份證明和收入證明；

4．貸款資料是否完整、真實、有效。

第二章貸款調查

[人員]貸款經辦員、中心信貸員。

[職責]對借款申請人及貸款申請資料進行調查，調查實行雙人調查，調查人對貸款資料的真實性負調查責任，參與客戶談話，簽署調查意見。受托銀行一般應在收齊資料后1-3個工作日內完成調查工作并做出答復。

[操作基本要求]

一、查詢：查詢人民銀行個人征信系統，了解借款人（含配偶、擔保人）信用狀況，并打印查詢記錄；查詢公積金繳納情況；

二、驗資：了解建設單位資質、提供樓盤五證及在建樓盤的建設情況；

三、審閱：審閱貸款資料，有疑問的，要電話聯系借款申請人，或約見客戶談話或上門核實貸款資料的真實性及相關基本情況等。審閱要點包括：

1．貸款資料是否完整齊全、真實有效；

2、借款申請人的職業是否穩定，收入是否合理，是否具備足夠的償債能力；

3．借款申請人是否有固定住所和固定電話；

4．貸款金額是否合理。

貸款資料不全的，貸款經辦員要通知借款申請人補齊資料，對貸款資料中按規定留存復印件的，要核對復印件與原件是否一致，并在復印件中加蓋與原件核對一致的字樣，并與中心信貸員共同簽名確認。

四、面談。約見借款申請人(含共同借款申請人和擔保人)，當面核驗借款申請人或擔保人身份，并進行雙人見客談話，要點包括：

1．貸款申請是否自愿屬實、準備貸款金額及年限；

2．所購房屋詳細地址、面積、單價；

3、家庭收入是否穩定、家庭供養人口，是否能做到按時還款；

4、有無負債、家庭戶籍所在地及婚姻狀況情況等；

5、擔保人是否能按照擔保承諾聲明履行擔保責任及擔保期間的注意事項。

做好談話記錄，由借款人(含共同借款申請人和擔保人)和經辦人共同簽字確認，并核對借款申請人簽名筆跡是否清晰、與貸款申請表的簽字是否一致。

五、現場實況調查。對借款申請人或配偶要進行雙人現場核實，要點包括：

樓盤建設情況、工資收入情況、借款申請人或配偶所在單位經營狀況、是否具有穩定性、提供的資料是否真實等。對有疑義的做進一步的重點調查。

對調查環節中發現以下情況的，要終止調查，拒絕借款人的貸款申請，并向借款申請人說明情況，通知其取回貸款申請資料：

1．借款申請人在中心或商業銀行有貸款和已還清且在貸款期間產生不良貸款的客戶；

2．借款申請人已為他人做擔保；

3、已查知借款申請人提供了虛假身份證件、虛假購買合同、虛假證明等；

4．已查知借款申請人的貸款用途虛假。

經核實具備貸款條件的由貸款經辦員錄入信息并對錄入信息的真實性和準確性負責。簽署初審意見后移交公積金中心審貸員。

第三章貸款審查審批

[人員]中心審貸員、審貸會成員。

[職責]對貸款申請從信貸政策、規章制度和風險控制角度進行全面審查，并在工作范圍內對貸款進行審查審批，對資料的完整性與合規性負審查審批責任，對審查意見是否合法合規、風險識別是否全面、避險措施是否具體可行承擔審批責任。審查審批人應在收到貸款資料后7個工作日內完成審查審批。

[操作基本要求]

一、資料接收

中心審貸員接收貸款經辦行貸款資料，按移交清單逐一核對并當面登記簽收。

二、貸款審查

1、資料審閱。審貸員接收貸款資料后，對貸款資料的完整性和合規性進行審查。審查要點包括：

（1）貸款申請資料是否齊全，要素填寫是否規范；

（2）貸款申請資料信息是否一致；

（3）借款申請人資格、資信情況是否符合有關規定；

（4）借款申請人還款來源是否充足，收入狀況是否真實；

（5）具備擔保的，是否簽訂擔保承諾書表示同意；

（6）貸款金額、期限、利率、還款本息是否符合相關規定；

（7）調查意見是否真實客觀。

貸款資料不全的，審貸員要通知貸款經辦行盡快補齊。

2、簽署審貸意見。審貸員在申請審批表中簽署審貸意見，包括貸款額度、期限等。

3、審貸會審批。審查同意的上報中心審貸會審批。

中心審貸會審批個人貸款的總體原則是“審貸分離、一票否決”。

對銀行貸款經辦員和中心審貸員審核通過的貸款資料集中匯總統一上報審貸會。

中心召開審貸會采取由中心審貸員匯報貸款審查情況，審貸會成員根據借款人情況發表意見，貸款最終審批由中心審貸會成員討論決定，實行一票否決制。對中心審貸員及審貸會未批的資料由受托銀行負責向客戶解釋并說明退回資料的理由，不得向中心推諉。

第四章辦理貸款手續

[人員]貸款經辦員公證處公證員中心貸后管理員

[職責]貸款經辦員：負責對審批同意貸款合同的簽訂，房產、土地抵押的辦理，此項工作應在收到貸款審批后4個工作日內完成。

公證處公證員：負責對借款人房產、土地抵押的公證及資料的裝訂，此項工作應在收到貸款資料后3個工作日內完成。

中心貸后管理員：負責貸款文件的起草、對公證后資料裝訂的完整合規性負責；下發委貸通知書向受托銀行撥付款項。此項工作應在收到貸款資料后2個工作日內完成。

[操作基本要求]

一、貸款資料的移交

1、簽署審批意見。中心信貸科負責人根據審貸會簽署的審批意見將貸款資料移交各受托銀行。

2、簽署合同。貸款經辦員根據中心審批的意見通知借款人簽訂借款合同，辦理房產及土地的抵押，確保中心審批意見、抵押金額、期限、利率相一致。

3、合同的公證。公證處公證員收到銀行送交完整的貸款資料后，核對借款人及配偶的真實身份后對借款抵押合同進行公證，并裝訂資料一式三份，一份移交受托銀行，一份移交公積金中心，一份公證處留存。

二、貸款的發放

中心貸后管理員對公證后的貸款資料經核對無誤后，打印委貸通知書交主管人員簽字劃撥貸款資金。并在貸款發放后一周內將貸款資料整理立卷后交檔案管理員。受托銀行應在貸款發放后次月內將貸款資料整理交本行存檔。

第五章違約貸款催收

[人員]中心貸后管理員受托銀行固定催收員

[職責] 中心貸后管理員：負責本中心貸款催收工作的組織和督導，并定期進行檢查和通報。

受托銀行固定催收員：負責本行放貸資金的催繳催收，對出現違約的個人貸款借款人及擔保人進行催收，并將催收情況上報本行和中心，同時接受中心的檢查和督導。

[操作基本要求]

中心貸后管理員應按月對貸款進行五級分類，并向受托銀行提供違約借款人名單，按月下達催收任務，組織和監督受托銀行進行催收。催收方式包括：

一、電話催收催收人員要及時對違約貸款進行電話催收，并及時記錄有關信息，對電話催收發現號碼空號或錯誤等情況的，要通過上門查找等方式積極查找借款人的有效聯系方式，并更改借款人信息。

二、寄發《個人貸款催收函》。借款人不在本市工作的，催收人員將填寫《個人貸款催收函》蓋章后通過郵局以掛號信寄發，郵局蓋章確認，定期歸檔。

三、上門催收

1、填寫催收通知書，送達違約借款人和擔保人簽收。貸款逾期1個月以上未歸還貸款的，催收人員應進行上門催收，貸款有擔保人的，應同時對擔保人一并進行上門催收；上門催收時應同時送達填寫好的催收通知書要求借款人及擔保人簽收，并將通知書回執帶回。如遇借款人或擔保人拒絕簽收，可通過郵寄催收和委托律師催收等方式。

2、記錄整理上門催收情況。催收人員應對上門催收情況進行詳細記錄、整理，連同催收通知書回執一并交檔案管理員存檔。

對于催收無效、形成不良貸款的，應按規定及時通過法律訴訟、抵押物拍賣等方式收回貸款。

第三篇：住房公積金個人購房貸款業務辦理程序

住房公積金個人購房貸款業務辦理程序

（1）咨詢

辦公地點： 住房公積金管理中心信貸科（三樓）

（2）受理

受理步驟：登記(電腦查詢及受理信息反饋(業務受理(借款人填寫申請表

（3）審批

審批步驟：經辦人初審(科長復審(中心審貸會審批(材料傳遞

審批內容：

①身份核對；

②公積金義務執行情況；

③借款人與公積金中心債務關系及與其它債務關系（包括配偶及參貸人）；

④借款額度、利率及期限；

⑤借款人資信；

⑥售房合同真實性、合法性、有效性；

⑦售房人資信；

⑧房屋單價；

⑨房屋用途；

⑩共有產權其他共有人抵押承諾。

（4）準貸通知

自借款申請15個工作日內，根據中心審貸會審批結果，通知借款人簽屬借款文件，15日內未辦完手續的經管理中心負責人批準，可以延長5個工作日。

簽約內容： 住房公積金個人購房借款合同

（5）抵押擔保

辦公地點： 朝陽市（縣、市）房產局

貸款人持住房公積金個人購房借款合同及相關資料到朝陽市房產局相關部門辦理抵押登記及擔保手續。

審核內容：

①身份核對；

②借款額度、利率及期限；

③借款人資信；

④售房合同真實性、合法性、有效性；

⑤售房人資信；

⑥房屋單價；

⑦房屋用途；

⑧共有產權其他共有人抵押承諾。

（6）銀行放款

根據放款通知單、借款合同、擔保合同、委托扣款協議，由銀行放款。放款銀行將開戶信息，借據傳遞到中心。

（7）按月還款

借款每月必須及時在個人還款賬戶中存入足夠的資金，否則將按月計收萬分之2.1的逾期利息。

（8）結清貸款

借款人可于借款之日起兩年后一次還清借款本息，結清本息后持中心證明文件到相關部門辦理解押，清戶手續。

2、貸款申請的受理

公積金管理中心受理貸款申請應審查貸款申請人的貸款條件（貸款資格）、貸款期限和

貸款額度，并出具申請表。

（1）關于貸款條件

職工申請貸款應同時具備下列條件：

①申請人及其所在單位連續按期足額繳存公積金不少于12個月；

②購買新建普遍住房首付款不低于房價30%，購買存量成套住房的首付款不低于評估價30%。

（2）貸款申請應提供的證明材料

①借款人身份證、戶口本、婚姻狀況證明（結婚或戶口本或單身證明）；

②購買新建普通商品住房的須提供《商品房買賣合同》購買存量成套住房的，須提供買賣雙方共同簽署的房屋買賣契約、產權證，我中心認可的住房評估報告；

③購買住房的首付款憑證。

（3）關于貸款限額

我市住房公積金貸款的最高限額為15萬，最長貸款期限為15年，借款人貸款最長年限如超過法定退休年齡的，我中心可在法定退休年齡上給予適當延長，但最多不多于5年。

貸款額度按下列四條規定計算，取其中最低金額。

①按照購房總價的70%計算，閣樓和地下室及車庫價值不計算在內；

②按照借款人的還款能力確定貸款額。即貸款后的月還款額不能超過申請人家庭月收入的50%，再乘以按月計算的借款期限（借款人家庭收入按借款人家庭成員按月繳存的住房公積金之和除以公積金繳存比例換算，不承認工資證明，有待探討）；

③不得高于貸款的最高限額；

④按公積金繳存額計算。即（月繳額×12×剩余退休年齡+公積金余額）×2。

（4）借款人對貸款擔保方式的選擇

①以有價證券（借款或第三方名下國債〈國家規定不可質押的除外〉或在借款承辦銀行的本外幣定期儲蓄存單）質押擔保；

②借款或連同第三方（可多人）賬戶內等額公積金余額的質押擔保；

③住房置業擔保機構提供的負有連帶責任的保證擔保，即借款人將所購住房產權抵押給住房置業擔保機構，再由住房置業擔保機構為其提供負有連帶責任的保證擔保。

簽屬住房公積金個人購房借款合同時需交納30元貸款工本費。

辦公地點： 朝陽市住房公積金管理中心三樓信貸管理科

辦公電話：2928377 2928376

第四篇：個人公積金貸款常見問題匯總

個人公積金貸款常見問題匯總

1.問：申請住房公積金貸款需要什么條件？

答：正常繳存住房公積金滿6個月的職工，在購買普通住房住房、自建、翻建或大修自住房屋時，因自有資金不足，可向公積金繳存中心申請公積金貸款。

2.問：公積金貸款金額不足，如何申請公積金組合貸款？ 答：公積金組合貸款是指正常繳存住房公積金的職工,在購買自住住房時，因自有資金不足，向住房公積金管理中心申請的住房公積金貸款額度不足時，同時申請商業性配套貸款。公積金組合貸款手續及提供的材料同純公積金貸款。

3.問：公積金貸款與商業性貸款有何區別？

答：主要區別：一是申請機構不同，公積金貸款向公積金繳存中心申請，商業性貸款向商業性銀行申請；二是利率不同，公積金貸款利率較商業性貸款利率低。三是申請條件不同，公積金貸款需為正常繳存公積金的購（建）房者，商業性貸款則無此規定。4.問：公積金貸款利率如何執行？

答：公積金貸款利率按照中國人民銀行規定的個人住房公積金貸款利率執行?，F行利率分兩檔：：5年以內（含5年）年利率為3.33%；5年以上至30年，年利率為3.87%。

當利率調整時，住房公積金貸款期限在1年以內（含1年）的，實行合同利率；貸款期限在1年以上，且在調整日前已發放的貸款，于次年1月1日開始調整，按相應利率檔次執行新的利率規定。利率的調整，中心不另行通知借款人。

5.問：公積金貸款額度如何確定？最長貸款年限是幾年

答： 公積金貸款額度是根據借款人的資信程度和還款能力，在借款人購買自住住房總價的70%（二手房60%）以內確定，原則上不超過借款人家庭成員退休年齡內實際繳存住房公積金數額的2倍。對夫婦雙方在福州地區繳存住房公積金的家庭，住房公積金貸款最高額度為45萬元；單方繳存的最高額度為35萬元。

貸款期限原則上控制在借款人法定離退休年限順延5年內，最長不超過30年。

6.問：公積金貸款如何辦理？

答：申請公積金貸款程序：

一、借款人向公積金中心提出申請，并按要求提供相關材料；

二、中心與貸款承辦銀行聯合審批；

三、借款人與貸款承辦銀行簽定借款合同；

四、辦理抵押登記手續；

五、放款；

六、借款人按合同約定按月正常還款。

7.問：購買商業房，申請公積金貸款須提供哪些材料？ 答：申請公積金貸款需提供以下材料：

（一）《福建省直單位職工住房公積金組合貸款申請表》一式二份；

（二）有效購房合同及房屋預告登記證明的原件和復印件；

（三）借款人及其配偶的身份證原件和復印件、戶口薄原件和復印件；

（四）婚姻狀況證明：已婚者提供結婚證書的原件和復印件；離異未再婚者提供離婚證或法院判決書；單身者提供一張一寸近期彩照并面簽未婚聲明書；

（五）借款人及其配偶工作單位人事部門出具的收入證明(必要時須提供稅完稅證明）；

（六）借款人及其配偶的住房公積金存折；

（七）銀行現金交款單、購房發票的原件和復印件（若首付為刷卡繳納的，應提供POS單商戶存根聯原件和復印件）。8.問：購買二手房，申請公積金貸款須提供哪些材料？

答：

（一）《福建省直單位職工住房公積金組合貸款申請表》一式二份；

（二）買賣雙方簽訂的有效房地產買賣契約(樣本由市房地產交易所提供);

（三）借款人及其配偶的身份證原件和復印件、戶口薄原件和復印件；

（四）婚姻狀況證明：已婚者提供結婚證書的原件和復印件；離異未再婚者提供離婚證或法院判決書；單身者提供一張一寸近期彩照并面簽未婚聲明書；

（五）借款人及其配偶工作單位人事部門出具的收入證明(必要時須提供稅完稅證明）；

（六）借款人及其配偶的住房公積金存折；

（七）房屋評估報告（由中心認可的評估機構提供）

（八）房屋所有權證原件和復印件；

（九）產權人身份證復印件（需經借款人確認）； 9.問：公積金貸款最高額度是多少？

答：夫婦雙方在福州地區繳存住房公積金的家庭，住房公積金貸款最高額度為45萬元；單方繳存的最高額度為35萬元。10.問：公積金貸款首付有什么規定？

答：商品房首付金額為所購房屋總價的30%;二手房首付金額為成交價（或評估價，以其較低者為計算標準）的40%。

11.問：公積金貸款還款方式有幾種？等額本息和等額本金有何區別？該如何選擇？

答：公積金貸款還款方式有兩種：等額本息、等額本金。等額本息還款法每月還款金額相同，其中利息遞減，本金遞增；等額本金還款法每月償還金額呈逐月遞減，其中本金相等，利息遞減。采用等額本金還貸方式，首月還款金額較大、負擔較重，具體選擇何種還款方式，應根據客戶還款能力及客戶偏好決定。它們的計算原理相同，主要區別在于：

1).占用資金的時間價值不同：等額本金還款法，開始多還本金，越往后所占公積金本金越少，因而所產生的利息也少；等額本息還款法，開始還的貸款本金較少，占用資金相對也較多，所以利息也會相

應增加。

2).利息總額不同：在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，等額本金還款法的利息總額要少于等額本息還款法。

3).還款前幾年的利息、本金比例不同：等額本息還款法，前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時高達90%左右)；等額本金還款法的本金平攤到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高時

也就各占50%左右。

4).還款前后期的壓力不同：等額本息還款法,每月的還款金額數是一樣的，所以在收支和物價基本不變的情況下，每次的還款壓力是一樣的；等額本金還款法,每次還款的本金一樣，但利息是由多到少、依次遞減，同等情況下，前期的壓力要比后期重。

5).適用群體不同：等額本息還款法，由于月還款額相同，計算簡單，適用于在整個貸款期內家庭收入有穩定來源的貸款戶，如國家機關、科研、教學單位人員等；等額本金還款法,每月的償還額逐月減少，較適合于已經有一定積蓄，但預期收入可能逐漸減少的借款人，如中老年職工家庭，其現有一定積蓄，但今后隨著退休臨近收入將遞減。而購房首付款額度較高，又急于裝修的家庭不適合該方法。12.問：兩個人還未結婚，都有繳存公積金。如果想共同貸款買房，能否同時申請公積金貸款？房產證上是否要兩個人的名字？ 答：倆人均為購房人，可共同申請貸款，但公積金貸款最高額度為35萬元。13.問：如果已經使用商業貸款購房，現在能否轉為公積金貸款呢？ 答：不能，目前福州未開辦轉按揭貸款業務。

14.問： 公積金從外中心轉入,在貴中心公積金繳存時間不足6個月能否申請貸款？

答：繳存時間不足6個月，但之前在其他“中心”已正常繳存公積金的，那么在其他“中心”所繳存的時間可予以追認，累計連續繳存時間滿6個月，即可申請貸款。

15.問：由于單位原因未及時繳存公積金，造成繳存時間未滿6個月，能否申請公積金貸款？

答：單位因各種原因欠繳某一職工住房公積金的，必須一次性補繳該職工住房公積金至申請貸款當月，該職工才能申請住房公積金貸款。如屬于單位集體欠繳的情況，必須一次性補繳該單位全部職工住房公積金至申請貸款當月，該單位職工才能申請住房公積金貸款。16.問：裝修能否申請公積金貸款？

答：依據《公積金條例》有關規定，住房裝修不能申請公積金貸款。17.問：影響公積金貸款額度的因素有哪些？

答：公積金貸款額度與個人的月公積金繳存額、年齡、家庭月收入、購房總價以及個人信用記錄等因素均有關。

18.問：已申請過公積金貸款，未結清，可否再次申請公積金貸款？ 答：在未結清貸款前不能再次申請公積金貸款。19.問：公積金貸款審批額度不夠,能否同時申請商業性貸款。答：如果借款人公積金貸款審批額度不夠，在家庭收入足夠還款時，貸款銀行將配套相應的商業性貸款。

20.問：公積金貸款從申請辦理到放款需要多長時間

答：正常情況下商品房大約需要30個工作日，二手房大約40個工作日（其中7個工作日為審核、決定是否貸款時間，其他時間為簽訂合同、到福州市房地產交易登記中心辦理抵押、發放貸款）。21.問：辦理公積金貸款可否委托他人辦理？ 答：可以，但必須到公證處辦理委托公證。22.問：產權共有權人與共同借款人的區別？

答：產權共有權人不一定是共同借款人，只有參與還款的產權共有權人才是共同借款人，配偶為法定共同借款人。

23.問：哪類商品房為別墅？別墅能否申請公積金貸款？

答：別墅是指建設項目審批部門立項審批時確定為別墅的房屋。別墅屬高級住房，不能申請公積金貸款。

24.問：夫妻一方已申請公積金貸款未還清，能否以另一方名義再次申請公積金貸款？

答：不能，一個家庭在同一時間只能申請一次公積金貸款。25.問：樓盤封頂前能否申請公積金貸款? 答：不能，樓盤封頂后，才能申請辦理公積金貸款。26.問：開發商樓盤未報備，能不能申請公積金貸款？ 答：不能。27.問：申請住房公積金貸款能否用現有住房做抵押？

答：不能，貸款需用所購房產做抵押。期房需是中心簽約樓盤。28.問：月繳存額是指個人月繳存額,還是單位和個人繳存的總和? 答：月繳存額為公司和個人繳存的總和（不含住房補貼）。29.問：開發商如果資不抵債，購房人何時才能公積金貸款？ 答：如果開發商資不抵債，開發階段不能申請公積金貸款，因為資不抵債的開發商不具備階段性擔保的能力。必須等到該住房竣工交付使用且在當地房地產交易部門辦理產權總登記后，才能申請貸款。30.問：如果貸款審批金額不夠，那么剩余款項應在何時交清？ 答：剩余款項應在貸款發放前交清。

31.問：申請的二手房房屋總價是以評估機構的評估金額還是以合同交易的實際金額來計算？

答：以評估機構的評估金額與合同交易的實際金額較低者為準。32.問：辦理公積金貸款需要交哪些費用，是否必須辦理房屋保險? 答：目前辦理公積金貸款，需繳納房屋抵押登記費，該費用由當地房地產交易中心收取。房屋保險由個人自愿辦理，不強制。33.問：住房公積金的最高貸款額度是全省統一還是各地市自定？ 答：住房公積金的最高貸款額度由各地市自行規定。

34.問：申請公積金貸款時，夫妻雙方須同時到公積金中心嗎？ 答： 夫妻雙方在貸款申請表上簽字并按手印后，可由其中一人向中心報送材料，但簽訂借款合同時，夫妻雙方必須當面簽字。35.問：夫妻一方不作為共同借款人可以嗎？ 答：不可以。配偶是自然的共同借款人。

36.問：請問提前部分還貸后，剩余的本金如何計算利息？ 答復：提前部分還貸后，貸款銀行將根據貸款余額、貸款期限和還貸方式重新確定每月還貸款（含本金、利息）。37.問：沒有戶口簿，可否到派出所開戶籍證明？ 答： 可以。

38.問：已離婚，但離婚證丟失，須提供什么證明？

答：可提供民事調解書及法院通知民事調解書已生效的文書。39.問：買拆遷安置房可不可以申請公積金

答：由于福州市房地產交易中心不受理安置房貸款的抵押登記，所以目前安置房仍不能申請公積金貸款。

40.問：沒有通過中介，個人可以直接辦理二手房貸款嗎? 答：可以。

第五篇：個人貸款業務

個人貸款業務

發布時間：2011-03-1

1個人質押貸款

借款人以合法有效、符合我行規定條件的質物出質，向邢臺銀行申請取得的人民幣貸款。

★服務特色：具有質物多樣（如本人或第三人的銀行存單、有價證券等）、手續簡便、貸款額度高等特點。

★申請條件：

1、在中國境內居住，具有完全民事行為能力；

2、具有良好的信用記錄和還款意愿；

3、具有償還貸款本息的能力；

4、提供銀行認可的有效權利憑證作質押擔保；

5、在邢臺銀行開立個人活期賬戶（折、卡），質押率不高于90%；

6、銀行規定的其他條件。

★貸款期限：

貸款期限不超過存單等質押證券到期日。

★貸款利率：

貸款利率執行中國人民銀行同期同檔次期限利率；邢臺銀行存單質押可享受基準利率9折優惠。

★還款方式：采用按月還息、一次還本的還款方式。

房地產抵押消費貸款

是邢臺銀行向借款人發放的，用于借款人消費所需的房地產抵押貸款。

★服務特色

只要從事正常、合法的消費活動，均可辦理房地產抵押消費貸款。

★申請條件

自然人申請房地產抵押消費貸款須滿足如下基本條件：

（1）年齡在18—59周歲（含）以內，有固定住所，具有完全民事行為能力的中國公民；

（2）具有良好的信用記錄和還款意愿，在人民銀行個人征信系統及其他相關個人信用系統中無任何違約記錄；

（3）具有穩定的職業；

（4）具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

（5）能提供銀行認可的合法、有效、可靠的房地產抵押擔保；

（6）在邢臺銀行開立個人結算賬戶（折、卡）；

（7）銀行規定的其他條件。

★貸款利率房地產抵押貸款利率執行中國人民銀行同期同檔次貸款利率并適當上浮。

★還款方式貸款期限可采用按月付息,一次還本的還款方式。

★申請貸款應提交的資料

借款人向銀行提出申請，填寫申請表，同時提交如下資料：

1、借款人及配偶身份證、婚姻狀況證明；

2、個人職業證明；

3、收入證明或個人資產狀況等還款能力證明；

4、貸款用途證明（如消費合同、憑證等）；

5、提交《房屋所有權證》、評估報告、房產共有人同意抵押的書面證明；以第三人房產作抵押的，還須提供房產所有人及配偶身份證件，房產所有人同意抵押的書面證明；

6、銀行要求提供的其他資料。

個人住房按揭貸款

★業務簡述

個人住房按揭貸款是指邢臺銀行向借款人發放的，用于購買房地產開發企業依法建造、銷（預）售住房的貸款；或用于購買售房人已取得房屋所有權證、具有完全處置權利、能在二級市場上合法交易住房的貸款。

★適用對象

個人住房按揭貸款的借款人應是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）--65周歲（含）之間，并且借款人具有良好的信用記錄和還款意愿。

★特色優勢

1.貸款期限長--最長期限可達30年。

2.貸款額度高--最高貸款金額可達到所購房屋市場價值的70%。3.融資成本低--貸款辦理過程中銀行不收取費用，貸款利率可享受人民銀行基準利率的打折優惠。

4.還款方式靈活--為您同時提供按月等額本息、按月等額本金等多種還款方式。

5.貸款發放及時--在您提供有效階段性擔保的情況下可在房產正式抵押登記前發放貸款。

★購買二手住房按揭貸款除具備上述特色服務外，還具備以下特點：

1.房齡不受限--您在我行申請二手房按揭貸款不受房齡限制，房齡超過20年的，也可在我行辦理二手個人住房按揭貸款。

2.提供免費資金監管--對在我行辦理二手房按揭貸款的買賣雙方提供免費的資金監管業務，確保交易資金安全性。

3.放款靈活及時--在您提供有效階段性擔?；蜣k理交易資金監管的前提下我行可在抵押登記前發放貸款。

★開辦條件

獲得我行個人住房按揭貸款需要具備以下條件：

1.具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口本或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明；

2.具有良好的信用記錄和還款意愿；

3.具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；4.具有所購住房的商品房銷（預）售合同或意向書；

5.具有支付所購房屋首期購房款能力；

6.在我行開立個人結算賬戶； 7.有貸款人認可的有效擔保； 8.我行規定的其他條件。

★在我行申請二手個人住房按揭貸款的客戶除滿足上述條件的基本項外，還需滿足以下

條件：

1.售房人對所購房屋具有合法處置權利，所購房屋具有房屋所有權證；2.房屋產權共有的，須經房屋產權共有人出具同意轉讓的證明。

★服務渠道與時間

您可在我行合作的房地產開發公司售樓部提出貸款申請，也可選擇我行各支行遞交貸款申請。

個人自用車消費貸款

個人自用車消費貸款是邢臺銀行向申請購買汽車的借款人發放的人民幣擔保貸款，具有辦理手續簡便快捷、擔保形式多樣、貸款額度高等特點。助您實現購車夢想，全面提高生活品質。

★產品特色

“直客”“間客”任您選擇――借款人可以在購車前，先向我行申請汽車貸款額度，先貸款，后買車。也可在購車時通過經銷商向我行申請貸款；

★期限最長達3年；

★采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法及“隨心還”還款法，負擔輕松，靈活選擇；

★申請條件

（一）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至60（含）周歲之間；

（二）具有合法有效的身份證明、戶籍證明有效居留證明、婚姻狀況證明未婚聲明；

（三）具有良好的信用記錄和還款意愿；

（四）具有穩定的合法收入來源和按時足額償還貸款本息的能力，收入還貸比不超過50%，即借款人每月的還款額（含借款人名下全部貸款）最高不超過其月均收入的50％；

（五）借款人單戶（含配偶）在我行的個人自用車貸款不超過3筆（已結清貸款除外）。

（六）能夠支付不低于規定比例的所購車輛首付款；

（七）具有所購車輛的購車合同或購車協議；

（八）所購車輛為國產車的，須具有車輛保險合同、車輛合格證和購車發票；所購車輛為進口車的，須具有車輛保險合同、進口機動車隨車檢驗單、貨物進口證明書和購車發票；

（九）能提供我行認可的貸款擔保方式；

（十）在我行開立個人結算賬戶；

（十一）我行規定的其他條件。

★貸款利率

汽車消費貸款按照我行資產負債管理委員會制定的貸款利率計算。在貸款期間如遇利率調整時，按合同利率計算。

個人商用車貸款

個人商用車貸款是指邢臺銀行向個人借款人發放的、借款人用于購買以營利為目的的汽車的貸款。

★特色優勢

貸款可用于購買城市出租車、城市公交線路車、客運車、貨運車及工程機械（推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等）。

★貸款期限：最長不超過3年，不能展期。其中，貨運車貸款期限最長不超過2年。★貸款金額：最高不超過抵（質）押物價值的70%，且不超過所購車輛價格的70%，其中貨運車及工程機械貸款不超過所購車輛價格的60%。

★還款方式多樣：可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法。

★申請條件

（一）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至55（含）周歲之間；

（二）具有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明（未婚聲明）及戶籍證明（有效居留證明）；

（三）具有良好的信用記錄和還款意愿；

（四）具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力，收入含所購車輛未來可能產生的收入還貸比不超過50%，即借款人每月的還款額（借款人名下全部貸款）最高不超過其月均收入的50％；

借款人所購車輛未來可能產生的月均營運收入可作為借款人收入來源之一，但該預期收入占借款人全部收入的比例不超過70%；

（五）已支付所購車輛首付款；

（六）借款人單戶（含配偶）在我行的個人商用車貸款不超過3筆（已結清貸款除外）；

（七）具有所購車輛的購車合同、車輛保險合同（放款前提供）以及借款人經營運輸資格證明材料。

借款人投保險種須包括但不限于以下險種：交通強制險、車輛盜搶險、車輛損失險、車上人員險（每人投保應在10萬元以上）、第三者責任險（投保應在30萬元以上）、不計免賠等相關險種；

（八）除城市出租車外，購買其他客運及貨運汽車的借款人，須有符合條件的掛靠運輸公司，并提供經運輸公司全體股東或董事會簽名蓋章的承諾書，承諾書須包括但不限于以下內容：

1、同意借款人掛靠本企業，并明確該掛靠車輛的所有權為借款人所有；

2、同意掛靠車輛辦理抵押手續，抵押權利人為我行；

3、在貸款存續期內，借款人及運輸公司應確保貸款車輛的保險充足有效并按時續保，且指定我行為第一順序受益人；

（九）能提供我行認可的貸款擔保方式；

（十）在我行開立個人結算賬戶；

（十一）我行規定的其他條件。

★貸款利率

個人商用車貸款按照我行資產負債管理委員會制定的貸款利率計算。在貸款期間如遇利率調整時，按合同利率計算。

易貸通貸款

“易貸通”業務是指邢臺銀行為體現方便、高效、快捷的個貸特點，根據借款人的職業前景、信譽狀況、收入水平、保證能力等因素對借款人核定授信額度，由借款人在授信期限和額度內循環使用、分期償還的個人貸款業務。

★特色優勢

1、具有保證方式多樣【如法人企業保證擔保；自然人單人保證、多人聯保等擔保方式。】

2、手續簡便、貸款額度高；最高可達30萬元；

3、一次授信，循環使用；授信期最長可達3年。

4、還款方式多樣；有按月等額本息還款，按月還息到期一次還本等還款方式供客戶選擇。★業務辦理范圍

借款人具有正當且有穩定經濟收入的良好職業，已工作兩年以上，具有按期償還貸款本息的能力；主要包括：國家機關、事業單位、電力、電信、郵政、金融、煙草公司、廣播電視、公辦院校、三級甲等醫院的單位正式在編員工；大型國有企業或國有控股企業的高層管理人員；邢臺市商業銀行優質法人客戶的中高級管理人員及高級專業技術人員；與我行簽訂長期代發工資協議的我行優質法人客戶的正式在編員工；在我行年日均儲蓄存款達到30萬元（含）以上的優質客戶。

★貸款用途

“易貸通”貸款資金用于借款人消費所需，為借款人家庭住房裝修、教育、旅游、購買汽車和大額度耐用消費品等消費行為提供資金支持。

★貸款利率

“易貸通”貸款利率采取差別利率定價，執行我行資產負債管理委員會制定的利率價格。我行優質法人客戶的正式在編員工；在我行年日均儲蓄存款達到30萬元（含）以上的優質客戶，可享受我行優惠利率待

人民幣貸款利率表

發布時間：2010-10-20

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