第一篇：警惕偽造“公安催款函”進行信用卡詐騙

警惕偽造“公安催款函”進行信用卡詐騙

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展以及人們消費觀念的跟進，信用卡兼具支付和信貸兩種功能于一體，便于攜帶、支取等特點，使得人們在金融交易、購物消費等方面變得越來越便捷，也逐步融入到人們的日常生活之中。但針對信用卡的犯罪也日漸增多，近期鄰近省市出現(xiàn)了以假“公安催款函”催促還款為名實施的銀行卡詐騙案件，為防止此類銀行卡詐騙手法蔓延，提醒相關部門廣泛宣傳，切實維護廣大群眾利益。

一、典型案例：

某市王某在家中收到一封掛號信，該掛號信系某公安部門郵寄的公安催款函，函中稱其弟弟辦理了一張中信銀行信用卡，現(xiàn)已透支了15000元現(xiàn)金，要不及時還款公安機關將以涉嫌“信用卡詐騙”立案偵查，并且函上面還寫明了其弟弟身份證號碼以及所透支的銀行卡號，這讓受害人王某十分著急，隨即到銀行匯了15000元現(xiàn)金到其弟弟的銀行卡上，之后聯(lián)系上其弟弟才知是被騙。

二、案件特點

1、作案對象：信用卡持卡人。

2、作案工具：偽造的公安催款函，以掛號信的方式郵寄。

3、作案方式：不法分子通過非法渠道獲知信用卡持卡人的個人信息，然后偽造針對持卡人的公安催款函，但該函中持卡人的信用卡卡號實則是不法分子用以詐騙錢財?shù)你y行卡卡號，不法分子借助公安機關的威懾力，利用持卡人或其親屬害怕“吃官司”的心理，使得防范意識薄弱的持卡人或其親屬主動“還款”，漸而達到詐騙錢財?shù)哪康摹?/p>

三、防范建議

一方面各相關部門要密切配合，加強預警宣傳。通過廣播電視、報紙、網(wǎng)絡等媒介對該作案手法予以廣泛預警宣傳，有針對性的制作“警示標語”，在ATM機、銀行自助區(qū)等處張貼，提醒廣大群眾，尤其是持卡人在收到該類信件時一定要仔細確認相關信息，發(fā)現(xiàn)為假時要及時報警，并要妥善保管好個人及銀行卡信息。

另一方面要加強串并打擊。公安機關要加大對此類銀行卡詐騙案件的打擊力度，對相關警情也要及時梳理分析，特別是涉案電話號碼、涉案人員信息以及銀行帳號等信息，并及時進行網(wǎng)上串并，有效打擊此類犯罪行為。

第二篇：【警惕】電信詐騙

電信詐騙新招式

若您在各個銀行貸款時，留下了您的愛人、朋友、同事的電話，可要多多注意了。最近上海021開頭的電話，打來，掛了又打，掛了又打，簡直防不勝防。電話狂打完后，您的手機會收到這樣一條信息： “【中國平安】平安提示：您好，因您（同事/朋友/家人）XX無法聯(lián)系，請協(xié)助轉告回電4008201222有事相商，謝謝您的配合。”

好巧的是，正好我家人在平安銀行有貸款，正好手機摔壞了，確實知道他電話打不通，如果是您根本沒有平安銀行貸款，或是真的知道您貸款的那家銀行，以那家銀行的名義發(fā)給您，您看了信息肯定著急了，也顧不得辨別真假，還好我知道家人已經(jīng)按時還款，就算是不按時還款，我也沒有打算要替他還款。還好的是021開頭打的電話，我當時騷擾電話直接屏蔽了，不然當時那種情況下，腦子反應不過來，那是肯定要著急上當?shù)摹Ｎ移怯X得不還款，對信譽度不好，然后就回撥了這個400開頭的電話。

開始這樣的，有人回答這里是平安銀行什么服務中心，聽不太清楚，然后說了家人的名字，說是還貸款的事兒。然后轉接了另一個女的跟我對話，假模假式的要了家人的身份證號，其實當時要是留個心眼，應該說個假的，那么她后面的對話就不攻自破了。結果說的真的啊，人家當然回答對的，我裝作不知道家人貸款的事情，我說不知道他貸款了啊，他貸了多少錢？然后對方說涉及個人隱私，說不了，讓我自己問家里人，你都著急讓還錢了，還能說什么隱私不能透露，根本是不知道貸了多少錢吧。然后我說那這個月還多少？對方說6800，我說，哦，他跟我說每月兩千啊；對方說那不清楚，您問您家人吧，我還差點冤枉了我家人。我問那貸了幾期？對方說30期。這里說一點，平安銀行(其他銀行我不知道啊)是沒有30期貸款的。對方問，您能幫忙還是嗎？您能還嗎？我直接說，對不起，我還不了。你該找誰找誰吧。

估計是自己覺得露餡了，之后又是021的奪命連環(huán)call，已經(jīng)換了N個不同的號碼來電了，我直接給拉黑了。

提醒廣大貸款的朋友，一定要冷靜對待。留個心眼。謹記下面幾條：

1.開頭是

021 00 + 400 168 170 等等開頭跟普通電話不太一樣的電話不要接聽，直接掛斷加黑名單號碼庫。

2.接到電話，不管你是誰，一提銀行卡，一提中獎，一提公檢法稅務活領導干部，一律掛斷。

3.短信里，但凡讓點擊鏈接的，一律刪除，微信陌生人發(fā)送的鏈接一律刪除。

第三篇：銀行卡詐騙大盤點：不法分子偽造銀行卡

銀行卡詐騙大盤點：不法分子偽造銀行卡

[摘要]近年來，卡片被偽造的案件屢見不鮮。犯罪分子僅需竊取持卡人賬號、密碼等信息，即可偽造復制一張銀行卡，并利用新卡竊取資金.近年來，我國銀行卡業(yè)務取得了跨越式發(fā)展，銀行卡已成為個人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。然而，隨著持卡人群體的迅速擴大，銀行卡詐騙

手段也不斷翻新，讓很多持卡人防不勝防。如何識破犯罪分子的作案手法，提高銀行卡用卡風險防范意識，是每個持卡人所關注的內(nèi)容。為此，北京青年報記者對常見的銀行卡詐騙情況一一進行盤點，同時，邀請交通銀行北京市分行電子銀行部專家為持卡人破解騙術并為防詐騙支招。詐騙大盤點：新老騙術“齊上陣”

ATM機上做手腳

近年來，卡片被偽造的案件屢見不鮮。犯罪分子僅需竊取持卡人賬號、密碼等信息，即可偽造復制一張銀行卡，并利用新卡竊取資金。

此前曾有一伙犯罪分子在ATM機上安裝讀卡器及攝錄機，偽造假銀行卡盜取金額或消費，其中3名犯罪嫌疑人分工在ATM機上作案，1人擋住銀行攝像監(jiān)控設備，1人在銀行卡入口處用萬能膠粘貼讀卡器，另一人則迅速在鍵盤上方安裝小型攝像機，獲取持卡人賬號、密碼等全套信息。

制造偽卡盜刷巨款

一些不法分子將目光對準了超市、酒店等消費場所。經(jīng)調(diào)查，盜刷銀行卡一般是到某大型超市或酒店應聘收銀員，利用銀行卡信息采集器在顧客刷卡消費時盜取銀行卡磁條信息，并通過針孔相機記錄下銀行卡密碼，偽造銀行卡，然后再到異地盜刷。

而許多持卡人在輸入密碼時安全意識不強，甚至到餐廳等公共場所消費，為圖方便，經(jīng)常將卡片交由餐廳服務員到柜臺刷卡結賬。而卡片在離開持卡人視線時，一些裝有復讀設備的POS機便將卡片信息測錄下來，犯罪分子憑此信息可用來復制卡片進行盜刷。

靠短信行騙江湖

當短信詐騙猖獗之時，上述兩種行騙方式似乎顯得有些“過時”。最近，不少網(wǎng)銀客戶因為收到不法分子關于“網(wǎng)銀升級”的短信通知，誤登錄釣魚網(wǎng)站，導致賬戶中的巨額資金不翼而飛，損失慘重。有銀行客戶反映，他們收到關于“因系統(tǒng)升級改進為確保賬戶安全請登錄該網(wǎng)站升級”的短信，要求其輸入某網(wǎng)址，當其按網(wǎng)上指令操作后，賬戶上的資金瞬間即被轉走。冒充小

三、房東、交警、銀行、航空公司，各種詐騙短信紛至沓來。

目前，這類詐騙形式多樣，普遍分為三種：一種是讓受騙者誤以為在繳納稅、保證金，直接打款給對方；第二種則冒充網(wǎng)購網(wǎng)站中獎，短信中附帶一個釣魚鏈接網(wǎng)址，用戶點進去后，按要求輸入身份證、手機號碼、賬號密碼等信息，最終被騙；第三種同樣是通過短信中的釣魚鏈接，誘騙手機用戶下載惡意程序，輸入身份證、手機號碼、銀行賬號等，最終導致銀行卡被盜刷。

（山西投資擔保-尚誠財富）

破解：專家破解騙術

專家介紹，目前常見的電信詐騙主要依靠兩個手段：

騙術之第一利器——偽基站

“偽基站”即假基站，是犯罪分子私自組裝生產(chǎn)的一種高科技儀器，可偽裝運營商基站，強制連接一定范圍內(nèi)的手機，任意冒用他人或公共服務號碼強行向用戶手機發(fā)送詐騙信息。

“您的賬戶積分已經(jīng)達到兌換213.5元話費的標準，詳情見wap.xx.10086.cn”、“您的手機銀行客戶端需要進行升級，請登錄xx網(wǎng)站下載更新”、“xx銀行邀請您參加做任務賺積分的活動，詳情請點擊http：//t.cn/xxxx”這一類的詐騙短信相信很多人都曾經(jīng)收到過，也產(chǎn)生了一定的戒備心理。然而，如果信息顯示的來源是手機運營商或銀行的官方短信號碼呢？這就是銀行卡盜刷升級版，利用偽基站進行短信詐騙，如上述冒充銀行客服電話或移動客服電話等詐騙行為。

騙術之第二暗器——釣魚網(wǎng)站

上述網(wǎng)站即為我們常所稱的“釣魚網(wǎng)站”。對此普通銀行客戶應注意以下幾點：

首先，一般情況下銀行不會因為自身系統(tǒng)升級、改造等原因，要求客戶輸入密碼等個人信息，也不會要求客戶進行模擬交易。

其次，不要輕易登錄不明網(wǎng)站，更不要在不明網(wǎng)站上輸入銀行卡及密碼信息。

最后，發(fā)現(xiàn)資金被盜后，應立刻聯(lián)系銀行進行確認，并采取凍結銀行卡、修改交易密碼等措施，同時應及時向公安機關報案。

支招：交行教你如何正確使用銀行卡

密碼設置不要過于簡單

(山西投資理財-尚誠財富)

密碼設置是安全用卡的第一關，交行提醒持卡人在設置密碼時不要設置簡單數(shù)字排列的密碼或用生日日期、電話號碼、身份證件號碼、家庭住址門牌號、郵編號等有關個人信息的數(shù)字作為密碼，以防被不法分子破譯。此外，不要將密碼存放在手機里，更不要寫在銀行卡背面。確保只有您本人知道密碼。謹防不法分子冒充銀行和公安機關工作人員騙取密碼。刷卡消費不要離開視線范圍

外出吃飯、購物，很多人喜歡用銀行卡支付。對此，交行提醒持卡人，刷卡時不要讓銀行卡離開你的視線范圍，要留意收銀員的刷卡次數(shù)；輸入密碼時，應盡可能用身體遮擋操作手勢，以防不法分子窺視；拿到收銀員交回的簽購單及卡片時，請認真核對簽購單上的卡號、交易日期以及交易金額等信息是否正確，卡片是否確為您本人的卡片。

ATM操作注意提防周圍的人

交行提醒持卡人，在進行ATM 操作時，要注意提防周圍的人。此外，輸入密碼時，應盡量快速并用身體遮擋操作手勢，以防不法分子窺視。如果 ATM機出現(xiàn)吞卡或不吐鈔故障，不要輕易離開，可在原地撥打銀行卡客戶服務熱線進行求助。離開 ATM 前，也要取走銀行卡與鈔票，并確認取出的銀行卡確為本人的銀行卡。

登錄網(wǎng)上銀行不輕易透露賬號和密碼

交行建議持卡人直接在瀏覽器中輸入銀行網(wǎng)站地址進入網(wǎng)站頁面，并將該網(wǎng)址添加至收藏夾，方便下次使用。不要通過其他網(wǎng)站鏈接訪問網(wǎng)銀網(wǎng)站，如果發(fā)現(xiàn)仿冒銀行網(wǎng)站，應立即向銀行舉報。不要向任何人透露賬號、密碼信息，不要相信任何通過電子郵件、短信、電話等方式索要賬號和密碼的行為。已經(jīng)向不明人員或網(wǎng)站提供賬號及密碼的持卡人，請立即通過網(wǎng)上銀行修改密碼，或致電客服熱線重置您的密碼。此外，盡可能不要在公共場所（如網(wǎng)吧）使用網(wǎng)上銀行，完成網(wǎng)銀業(yè)務或中途離開時，要及時退出網(wǎng)銀頁面。（山西p2p理財-尚誠財富）

網(wǎng)上購物注意保護個人隱私

隨著網(wǎng)上購物人群的增多，在購物而引發(fā)的支付糾紛也在增多，交行提醒持卡人在網(wǎng)站進行購物時，如果是初次交易，建議確認商戶的固定電話（而不是手機號碼）以及郵寄地址（而不只是郵箱地址），驗證商戶的真實可靠性。

在支付頁面進行支付時，留意網(wǎng)頁地址的前綴變?yōu)椤癶ttps://”，并且IE瀏覽器右下角狀態(tài)欄上顯示圖案，這個標志表明你的交易受到加密措施的保護。此外，由于購物網(wǎng)頁隨時有可能更換，交行建議持卡人將訂單及網(wǎng)頁上有關消費保證的事項，包括送貨時間、客戶服務、退貨辦法等打印出來，萬一受騙，可及時向工商管理部門或消費者保護協(xié)會舉報。

在這個卡片滿天飛的時代，太原投資理財-尚誠財富提醒大家，時刻留意自己銀行卡的刷卡環(huán)境，不要輕易相信詐騙信息，保護好自己的銀行卡，以防自己辛辛苦苦的掙來的存款不翼而飛。

第四篇：信用卡詐騙及其防范

信用卡詐騙及其防范

摘要：在我國，信用卡的發(fā)行和使用范圍日益擴大。而信用卡詐騙犯罪作為一種新的特殊犯罪形式，其表型形式較多，產(chǎn)生這種犯罪的原因也是多方面的。但由于信用卡制度確立較晚，相應的立法、管理及監(jiān)督機制尚不健全，致使信用卡犯罪案件屢有發(fā)生。本文最后針對信用卡詐騙也提出了幾點防范措施。

關鍵詞：信用卡；信用卡詐騙；透支

引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，隨著我國加入WTO和金融市場的對外開放，我國金融業(yè)有了很大發(fā)展，金融市場空前活躍，而作為金融市場一部分的信用卡市場，歷來為犯罪份子所覬覦。信用卡的使用在人們生活中已越來越普及，它以攜帶方便、功能多而受到人們的青睞，尤其是它具有透支功能，使得人們在急需用錢時可解燃眉之急。然而，任何事物都具有二重性，信用卡透支在方便客戶的同時也會因為透支后在承擔民事、法律、責任方面因當事人各持一詞而產(chǎn)生一些糾紛。近年來，信用卡詐騙犯罪案件明顯增多，詐騙數(shù)額巨大、涉案面廣、社會影響惡劣，嚴重破壞了金融秩序和社會秩序。因此研究信用卡欺詐案件的特點、成因及防范對策已成為金融界乃至社會的重大課題，具有十分重要的現(xiàn)實意義和作用。

1我國信用卡的發(fā)展狀況

信用卡是目前世界上流行的一種先進的支付與結算工具。國際上通行的信用卡是指銀行或有關機構發(fā)給資信較好的公司和有穩(wěn)定收入的個人,便利其購買商品、取得服務或者提取現(xiàn)金的信用憑證，持卡人可以以此為憑證,在暫時不支付現(xiàn)金的情況下先進行消費活動,并在以后一定時間內(nèi)再補

[1]足所欠款項，是一種無需預先存款就可貸款消費的貸記卡。在我國，信用卡是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉帳結算、存取現(xiàn)金功能的信用支付工具，按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準貸記卡兩類。

信用卡業(yè)務近幾年來在我國發(fā)展十分迅猛。據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國信用卡發(fā)行量到2003年時約為300萬張，而到2006年底，達到5,000萬張，截至2008年6月30日，中國信用卡總發(fā)行量已猛增到1.22億張。過去，只有中資銀行才能在中國境內(nèi)發(fā)行信用卡。2008年12月23日，香港東亞銀行在中國大陸推出人民幣信用卡，成為第一家在中國大陸獨立發(fā)

[2]行人民幣信用卡的外資商業(yè)銀行。

2信用卡欺詐的主要表現(xiàn)形式

2.1使用偽造的信用卡

信用卡詐騙罪的重要表現(xiàn)形式是使用偽造的信用卡。偽造信用卡主要有兩種行為表現(xiàn)，一是完全模仿真實信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡；二是在真實信用卡的基礎上進行偽造，如在空白信用卡上輸入其它用戶的實際信息進行復制，或者在空白信用卡上輸[3]入偽造的信息等。對于偽造的信用卡，無論是你自己使用進行詐騙活動，還是偽造者把偽造的信用卡給其他人進行詐騙活動，都屬于犯罪活動。如果行為人自己使用或者是由他人使用，對使用者來說，都屬于“使用偽造的信用卡”的情形。如果行為人在偽造后又自己使用的，它將同時觸犯偽造金融票證和信用卡詐騙罪，罪行更嚴重。其中偽造行為是犯罪手段，使用行為是犯罪目的，按刑

[4]法規(guī)定以行為人的犯罪過程、數(shù)額大小具體確定犯罪幅度，然后擇重處罰。2.2冒用他人的信用卡

信用卡僅供持卡人本人使用是信用卡管理的國際性規(guī)則，根據(jù)這項規(guī)則，信用卡的使用權限僅限于持卡人本人,不得轉借或轉讓。所謂“冒用他人的信用卡”即指，非持卡人未經(jīng)持卡人同意或者

[3]授權，擅自以持卡人的名義使用信用卡，進行信用卡業(yè)務內(nèi)的購物、消費、提取現(xiàn)金等詐騙行為。舉個例子，如果你把你的信用卡借給你的親戚、朋友使用，這就要與冒用他人的信用卡相區(qū)別開來，行為人明知信用卡是他人的，自己無權使用，卻假冒信用卡合法持卡人的名義使用，同時具有非法占有他人財物的目的，就構成犯罪。對使用作廢的信用卡，可以“冒用他人的信用卡”的行為定罪處理。

2.3使用作廢的信用卡

作廢的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根據(jù)信用卡章程，可以導致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形：（1）信用卡超過有效期限而自動失效；（2）持卡人在有效期內(nèi)停止使用

[3]交回原發(fā)卡銀行而失效；（3）因信用卡掛失而失效。此外，作廢的信用卡還有其他的類型，例如根據(jù)《支付結算辦法》第160條規(guī)定，信用卡被列入止付名單、發(fā)卡銀行已經(jīng)銷戶的信用卡，發(fā)卡銀行因持卡人死亡而銷戶的信用卡，發(fā)卡銀行因持卡人要求銷戶或擔保人撤銷擔保而銷戶的信用卡，因信用卡帳戶兩年以上未發(fā)生交易而銷戶的信用卡，發(fā)卡銀行因持卡人違反有關規(guī)定而銷戶的信用卡，都屬于作廢的信用卡。無論是持卡人還是非持卡人，明知是上述已經(jīng)作廢的信用卡而使用的，[5]均以本罪論處。2.4惡意透支

透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經(jīng)沒有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)

[3]銀行批準，允許其超過現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費的行為。透支實質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信用貸款，信用卡具有的這種透支功能是其他金融憑證所不具備的。信用卡透支建立在持卡人良好的信用基礎之上，并且透支僅對于合法持卡人才行得通，非合法持卡人用信用卡進行透支的，不能算作透支。透支可分為善意透支和惡意透支。善意透支指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規(guī)定的額度、期限內(nèi)行使透支權，并如期歸還的行為。惡意透支是相對于善意透支的一種違法行為，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，故意在超過期限內(nèi)、額度內(nèi)透支的行

[5]為，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。

3信用卡欺詐產(chǎn)生的原因分析

信用卡作為重要的金融工具,以其快捷便利的結算方式,在贏得消費者的普遍歡迎、促進全球經(jīng)濟大循環(huán)的同時,由于其本身的特性而大大增加了被攻擊的可能性,可以說信用卡的出現(xiàn)與發(fā)展順應了全球化經(jīng)濟潮流,但是也為經(jīng)濟安全帶來了風險。近年來，信用卡詐騙犯罪案件明顯增多，詐騙數(shù)額巨大、涉案面廣、社會影響惡劣，嚴重破壞了金融秩序和社會秩序。但是任何一種犯罪都是內(nèi)外因共同作用的結果,信用卡詐騙犯罪也不例外。3.1社會層面的原因（1）宏觀方面的原因

比利時學者阿道夫·凱特勒(LamberAdolphe JacquesQuetelet)利用統(tǒng)計學方法對犯罪現(xiàn)象進行了研究,發(fā)現(xiàn)貧窮與犯罪有關,比較富裕的地方也有比較高的犯罪率,同時影響犯罪率的另一種因素是貧富差距與地位的變化。他認為同一地方的貧富懸殊現(xiàn)象會引發(fā)人們的激情和欲望,產(chǎn)生各種誘[6]惑,從而引發(fā)犯罪。改革開放始自我國東南沿海,因而這些區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展速度很快經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢很好,但是同時也引發(fā)了貧富差距拉大等社會問題。我國的長江三角洲和珠江三角洲的經(jīng)濟發(fā)展模式引人矚目,同時也成了經(jīng)濟犯罪和金融犯罪的高發(fā)區(qū),其中重要的原因就是貧富懸殊導致的部分人的心理失衡和貪婪欲望,從而走上犯罪道路,這也可以很好地解釋我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)信用卡詐騙犯罪高發(fā)的原因。我國加入世界貿(mào)易組織后,形成了全方位、多層次、寬領域的對外開放新局面,將在更大范圍和更深程度上參與國際經(jīng)濟競爭,與世界經(jīng)濟的聯(lián)系也越來越緊密,由此而來的犯罪職業(yè)化、智能化將更加突出,新的經(jīng)濟犯罪和一些跨國犯罪會大量增加。（2）金融制度方面的原因

完善的制度體系是防范信用卡犯罪、維護金融安全的基礎和重要保證。我國發(fā)放信用卡的銀行的規(guī)章制度尚不健全,有的發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務內(nèi)部管理存在漏洞,我國銀行金融機構之間的惡性競爭也是造成信用卡詐騙犯罪的重要原因。一些銀行在盲目追求發(fā)卡數(shù)量的同時,對推銷員和代理點的審查監(jiān)督未及時跟上。而如此一來,讓不法之徒有了可乘之機,隨之而來的信用卡管控風險被放大。各銀行為擴大市場占有率紛紛降低信用卡授予的標準,并且出于自身利益考慮不愿最大限度共享信用信息,從而為信用卡風險管理埋下隱患。我國銀行業(yè)在技術上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭申領、過度申領信用卡的監(jiān)控、監(jiān)測手段;不同部門之間尚未實現(xiàn)信息共享,個人信用信息系統(tǒng)尚待健全和完善,現(xiàn)有的個人信用評估及授信額度控制手段無法滿足風險管理的需要;各商業(yè)銀行為降低營運成本,紛紛將信用卡營銷業(yè)務外包,從而降低申領審核要求,造成銀行信用卡存在[7]管理漏洞等等。這些都給金融犯罪包括信用卡詐騙犯罪留下了漏洞,加大了金融風險。（3）法治方面的原因

從司法方面來看,我國金融體制的改革正在進行之中,有關金融的法律法規(guī)嚴重滯后,現(xiàn)有的一些規(guī)范有的不夠完善,有的已經(jīng)不適應形勢的需要。在這種情況下,司法機關審理金融犯罪案件,在違法與犯罪、合法與非法等界限的把握上存在很多困難。同時必須看到,由于大多數(shù)信用卡詐騙犯罪存在與境外犯罪分子勾結的情節(jié),直接持卡詐騙人到案后常常辯稱受他人指使,不承認是主犯,致使案發(fā)后只有部分共犯到案,主從犯的認定有一定難度,因而使得司法審判工作存在很大困難。3.2個體層面的原因

利益是人們行為的驅動力。人們行為的原因總是為了達到一定的目的的,而從根本意義上說就是為了實現(xiàn)一定的利益。信用卡犯罪同樣如此,它是犯罪人通過權衡其行為成本和收益后作出的“理性”選擇。

計量經(jīng)濟學研究犯罪的學者們認為,犯罪行為是一種有目的的、故意的和自覺的行為,是犯罪人在權衡犯罪行為可能帶來的利益和可能招致的損失后選擇的行為;對犯罪行為的選擇就像經(jīng)濟活動中的選擇一樣,是以個人對行為的成本和收益的分析為基礎的,犯罪決策在本質(zhì)上類似于任何其他的[8]行為決策。而信用卡犯罪屬經(jīng)濟型犯罪,它的利益構成比較簡單,主要是犯罪人通過實施犯罪所獲得的貨幣和實物收入。例如,惡意透支非法占有持卡人或銀行的資金、詐領信用卡騙取資金或在特約商戶處購物等。

4信用卡欺詐的防范對策

4.1加強宣傳教育,普及信用卡知識

金融部門要充分利用各種傳播媒介,向社會各界宣傳信用卡的基本知識,使人們了解信用卡的申辦條件、步驟和手續(xù),知曉持卡人的權利和義務,掌握信用卡轉賬結算、存取現(xiàn)金、購物消費的正確方法,養(yǎng)成遵守信用卡章程、恪守信用的道德風尚,形成良好的社會風氣。同時,也要讓持卡人了解信用卡使用過程中可能出現(xiàn)的風險,提高他們的風險防范意識和防范本領,從而減少信用卡犯罪案件的發(fā)生。

4.2加強對信用卡業(yè)務的管理,健全風險防范機制

信用卡業(yè)務是風險性較強的業(yè)務,各發(fā)卡機構要增強風險防范意識,嚴格遵照《信用卡業(yè)務管理辦法》的規(guī)定,在信用卡業(yè)務的各個環(huán)節(jié)上嚴格管理制度、規(guī)范操作程序、強化內(nèi)部監(jiān)督,做到層層[9]把關。加強對信用卡業(yè)務部門員工愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德教育,經(jīng)常進行遵紀守法的典型案例教育,提高風險防范意識和法制觀念。同時,各發(fā)卡機構要完善信用卡風險防范措施,完善信用卡業(yè)務的授權、核算以及透支、追討等管理制度。嚴格執(zhí)行信用卡的審查、審批、發(fā)放等業(yè)務制度,通過電話、公函專訪等方式認真審核申請人的各項資料,全面、準確地掌握申請人的基本狀況。嚴格信用卡止付名單的印刷、傳遞、管理,對持卡人的資信狀況進行定期的跟蹤復查。完善不良持卡人名單通報制度,開展內(nèi)部稽核審查,堵塞漏洞,盡量將風險降至最低限度。4.3嚴格網(wǎng)點和特約商戶的審批及考核管理

首先,中國人民銀行應該制定網(wǎng)點的設立標準,規(guī)范其設立的條件以及審批權限。先嚴格審查其資產(chǎn)、經(jīng)營習慣及硬件建設等情況,待各項條件檢查合格后,方能批準。其次,要建立定期考核制度。在日常管理中,發(fā)卡時加強對信用卡網(wǎng)點的指導與監(jiān)督。對嚴格執(zhí)行信用卡規(guī)章制度的網(wǎng)點給予表揚和獎勵,對違反信用卡規(guī)章制度的則給予批評,并采取暫停其信用卡業(yè)務、限期整改等措施,對屢犯不改或與違法犯罪分子惡意串通欺騙發(fā)卡行的,應該堅決取消其開展信用卡業(yè)務的資格。最后,加強網(wǎng)點業(yè)務經(jīng)辦人員的檢查、輔導和培訓,通過宣傳教育為主，并輔以必要的處罰措施,使經(jīng)辦人員樹立風險意識,增強責任感,嚴格按照操作章程受理信用卡業(yè)務,認真核對最新的不允許辦理信用卡的黑名單,增強識別、防范信用卡惡意透支犯罪還有臨場處置應變的能力。4.4強化偵查協(xié)作,加大對信用卡犯罪活動的打擊力度

信用卡犯罪智能化水平不斷提高,時空跨度不斷加大,取證破案的難度不斷增大。針對其作案快、逃跑快、銷贓快的特點,公安機關應組織專門的力量,采取以快制快的辦法。快速偵查,堵截作案后逃跑的犯罪分子,并迅速追回贓款贓物。要加深對信用卡犯罪的研究,使廣大偵查人員熟悉信用卡的相關知識,了解信用卡犯罪的主要作案手法,掌握打擊該類犯罪的專業(yè)技能。偵查人員在日常工作和偵查案件的過程中,要注意收集犯罪線索,運用多種偵查手段打擊信用卡犯罪。在加大打擊力度的同時,必須樹立全局統(tǒng)一的觀念,建立專項性的協(xié)作,暢通信息渠道,進一步提高各地公安機關之間、各警種之間協(xié)調(diào)配合、整體作戰(zhàn)的能力,只有這樣才能掌握斗爭的主動權,有效地遏制信用卡詐騙罪的發(fā)生[11]。

[10]5總結

現(xiàn)在我國信用卡詐騙現(xiàn)象已經(jīng)越來越多，在已建立信用系統(tǒng)的地區(qū)和行業(yè)領域經(jīng)驗的基礎上,加強立法調(diào)研, 盡快制定并頒布相關法律法規(guī), 積極引導和鼓勵信用中介機構的發(fā)展, 推動全國性公共信用體系建立，并加大打擊對信用卡詐騙犯罪活動的力度，對中國金融經(jīng)濟的良性發(fā)展，是大有好處的。政府部門、銀行等金融機構、公安部門以及信用卡使用者和廣大消費者應該一起努力，加強合作與溝通，共同還銀行信用卡領域一片凈土。

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第五篇：淺析惡意透支型信用卡詐騙

淺析惡意透支型信用卡詐騙

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，信用卡這樣新型的金融支付工具產(chǎn)生了，給我們的生活帶來了極大地便利，但是同時信用卡已成為犯罪分子的重點犯罪目標，信用卡詐騙犯罪便是依托信用卡這一新興的金融工具。由于信用卡的使用是以持卡人的個人信用為基礎，并可以透支消費，信用卡持卡人隨之增加，利用信用卡惡意透支的現(xiàn)象也日漸增多，并成為利用信用卡實施犯罪的一種重要方式。依法懲治妨害信用卡管理犯罪，是人民法院貫徹落實中央部署，為國家大局服務的重要方面，是人民法院保民生、保增長、保穩(wěn)定，從司法工作實際出發(fā)，切實解決群眾反映強烈的突出問題的重要舉措。本文主要對惡意透支型信用卡詐騙罪的構成及防范等方面作粗淺分析，拋磚以引玉。

一、信用卡詐騙罪概述

根據(jù)刑法第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡，虛構事實、隱瞞真相，騙取公私財物數(shù)額較大的行為。利用信用卡，一般是指使用偽造的、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡、惡意透支等方法進行詐騙活動。

二、透支的概念和區(qū)分

所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上沒有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準，允許其有一定額度或者超過現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費的行為。透支實質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸，僅憑個人信用，不需要實物擔保，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡是建立在持卡人良好的資信基礎之上，不需要實物擔保的信貸產(chǎn)品，給人們生活帶來很多便利，同時也存在較大風險。根據(jù)使用人主觀方面是否是以非法占有為目的，透支分為善意透支和惡意透支。

善意透支是不以非法占有為目的，可分為完全合法的善意透支和不當透支。完全合法的善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規(guī)定的額度、期限內(nèi)行使透支權，并如期按要求歸還的行為。不當透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發(fā)卡約定，超過約定或規(guī)定的額度、期限進行透支，但在一定期限內(nèi)，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后及時歸還或者自動歸還的行為。完全合法的善意透支與不當透支的相同之處是行為人均沒有非法占有的目的。其界限在于，是否遵守了信用卡章程和發(fā)卡約定。不當透支實質(zhì)上是一種短期違約行為，發(fā)卡行會以扣繳一定利息為對價，同時短期信用不良狀況會在銀行信用系統(tǒng)內(nèi)體現(xiàn)出來。

惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進行透支，逾期不還，但詐騙金額較小或是拖延時間較短或是經(jīng)催收又迅速還款的行為，由于其社會危害性較小，不構成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支相同之處在于行為人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達到了犯罪程度，實踐中以是否達到了司法解釋的數(shù)額為標準，以催收后拖延時間為標準。最高人民法院、最高人民檢察院于2009年12月出臺了《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，根據(jù)此解釋，信用卡持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為“惡意透支”。

三、惡意透支型信用卡詐騙犯罪構成：

1、主體條件

現(xiàn)在爭論最多的就是惡意透支主體是否包括“騙領信用卡人”？根據(jù)領取信用卡時是否有非法占有公私財物的目的，可把騙領信用卡可分為善意的騙領和惡意的騙領。如果申請人在申請時是想辦信用卡好好使用，但是個人信用狀況或是個人資料不完善，為了順利通過銀行審核，證明文件或是手續(xù)上進行騙領的，行為人在領取后，都有遵循信用卡管理辦法和章程的規(guī)定正當使用信用卡的，可以稱為“善意的騙領人”，根據(jù)是否提供真實身份，“善意的騙領人”又可分為“瑕疵善意騙領”和“實質(zhì)善意騙領”。如果僅僅是程序上的瑕疵和不足，這樣的善意騙領是可以成為惡意透支型信用卡詐騙的犯罪主體。但是實質(zhì)性善意騙領因為提供虛假申請人身份，一旦越線實施了惡意透支，就應推定主觀上有非法占有的目的，這時就很難界定其領取信用卡時有無犯罪意圖，那和其他類型的信用卡詐騙就一樣了。因此，筆者認為實質(zhì)性善意騙領人不能成為惡意透支型信用卡詐騙的犯罪主體。如果為了實施詐騙活動而騙領的可稱為“惡意騙領人”。“惡意騙領人”以犯罪為目的，辦理信用卡不是為了用信用卡，不是為了透支，不能成為惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪主體而是其他類型的信用卡詐騙的犯罪主體。如是由于盜竊、搶劫等行為而得到的信用卡則構成非法占有信用卡行為，不能構成惡意透支型信用卡詐騙的主體。所以，刑法規(guī)定惡意透支的信用卡詐騙罪的犯罪主體應該是合法持卡人和瑕疵惡意騙領人。

2、主觀條件

行為人的主觀罪過是故意，即透支人在透支前已明確知道自己沒有能力歸還，但仍持卡消費或提現(xiàn)的行為，或者是有能力償還的但在消費或提現(xiàn)后根本不想還的行為，是一種主觀上不想還款的行為。對于行為人是否以非法占有為目的的推定過程中，一定要區(qū)別這種行為是主觀上的惡意不歸還，還是因為有合理的客觀因素導致行為人不能歸還的。前者是主觀的不愿歸還，后者是客觀的不能歸還。所以，如果行為人透支后，確實是由于客觀的正當理由不能歸還的，基于行為人的無惡意行為，不作犯罪處理。如果行為人透支后攜款逃跑的，或透支款用于揮霍、購買奢侈品的，可以認定行為人具有非法占有的目的行為人的主觀罪過形式是故意，包括對規(guī)定限額、規(guī)定期限的明知和非法占有目的。行為人的非法占有目的一般基于對其行為的推定，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還既是行為的一個客觀方面，又是推定非法占有目的的重要依據(jù)。

3、客觀條件

惡意透支在客觀方面有三種表現(xiàn)，一是超過規(guī)定透支額度的透支，二是超過規(guī)定期限的透支，三是經(jīng)過催收仍然不還款。其中透支額度是指各發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的個人信用擔保短期貸款數(shù)額，對于透支的持卡人各發(fā)卡銀行可以根據(jù)還款期限進行催收，如果持卡人未經(jīng)銀行催收而自動歸還的或者催收后及時歸還的，不以犯罪處理。對于經(jīng)銀行催收后仍不歸還的，根據(jù)2009年12月出臺的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規(guī)定經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為“惡意透支”。

四、惡意透支的表現(xiàn)形式：

惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。在現(xiàn)實生活中，有些違法犯罪分子為逃避制裁，采用惡意透支的行為方式也十分狡猾多樣，從目前的情況來看，大致有以下幾種：

一是持卡人以非法占有為目的，短時間內(nèi)持信用卡在特約商戶，網(wǎng)點頻繁使用、取現(xiàn)，形成大量透支，再隱匿潛逃，對銀行催收置之不理，導致銀行不能追回透支款。

二是持卡人與他人合伙境外或異地惡意透支。例如甲向銀行申領信用卡后，交由同伙乙，由乙持卡到國外瘋狂購物消費，大肆透支。當對賬單寄達甲時，甲便持沒有離境證明向銀行報稱賬項出錯，由銀行承擔該筆費用。由于憑真卡跨境購物，賬單簽名與卡上記錄相符，沒有密碼識別，發(fā)卡行很難查到信用卡領有人私借信用卡串通他人惡意透支的證據(jù)。

三是持卡人和商戶串通，倒付現(xiàn)金，通過假消費等方式，套取銀行的資金。商戶在持卡人的授意下，并不按持卡人的實際消費額結帳，還任意向持卡人倒付現(xiàn)金。

五、如何防范惡意透支

對于惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪防范，可以從三個方面來考慮：國家法律保障、銀行規(guī)范控制和個人素質(zhì)提高。要多管齊下，全面兼顧，充分發(fā)揮各自的長處，取長補短，相輔相成，切實有效的形成“不敢為、不能為、不愿為”的控制和防范惡意透支型信用卡詐騙犯罪的網(wǎng)絡。

（一）國家法律保障

要有效控制和防范惡意透支型信用卡詐騙就必須深化金融改革，健全、完善金融立法，嚴格金融執(zhí)法。在立法上，特別是刑事立法，要加強對金融工作的管理和監(jiān)督，嚴厲打擊金融犯罪，把金融工作納入法制軌道，使各項工作有法可依。在執(zhí)法上，各司法部門要通力合作，做到與時俱進，更新理念，從引用單一性的刑事懲罰轉到綜合運用各種法律手段司法上來，正確樹立打防并重、預防為主的新觀念。

（二）銀行規(guī)范控制

發(fā)卡行應完善業(yè)務規(guī)章制度，加強內(nèi)部管理。建立多級控制體系、建立和落實崗位責任制、實行恰當?shù)呢熑畏蛛x制、完善操作程序、加強銀行業(yè)務員的技能培訓，加強員工風險意識，提高員工的素質(zhì)。并且借助科技優(yōu)勢，開發(fā)了一系列風險管理與服務支持系統(tǒng)，加強銀行監(jiān)控、識別銀行卡風險事件，及時降低、消除風險隱患。充分發(fā)揮銀行信息資源優(yōu)勢，依托各類風險信息采集共享平臺，及時提供行業(yè)風險報告、風險提示等信息服務。一旦發(fā)現(xiàn)風險，銀行應立即反應，快速處理，將風險降到最低。

（三）個人素質(zhì)提高

持卡人應珍惜信用，不要惡意透支，不要參與違法行為和欺詐交易。持卡人一旦因這類不法行為被查獲，將被列入黑名單，給個人信用帶來不可挽回的損害，將導致銀行一致拒絕一切信貸業(yè)務，更嚴重的還將導致刑事處罰。加大誠信宣傳力度，加強公民守法意識，營造良好

信用環(huán)境，培養(yǎng)個人信用意識，構筑堅固思想防線，拉起防止惡意透支的警戒線，確保信用卡安全有效的使用，防止犯罪發(fā)生。