第一篇：民間資本管理有限公司半年工作總結

XX民間資本管理有限公司半年工作總結

各位領導大家好：

XX公司審時度勢，抓住機遇，深化改革，依據集團2013年的戰略年會主題，加強管理，積極向金融管理機構發展。在各位領導的幫助和XX經濟技術開發區管委會、市（區）金融辦的大力支持下，于2013年2月正式批準成立XX民間資本管理公司。

首先：在這成立的幾個月以來，XX民間資本管理公司領導及全體員工上下齊心，共同努力，嚴抓制度、業務流程等建設，從每一個細節全面做起，歷經三個多月，現在已基本具備開展信貸業務的能力。其中工作內容主要如下：

第一公司前期注冊成立的各項手續的上報和審批。新公司的成立各項事情繁瑣復雜，XX民間資本管理公司依據實際情況積極準備，及時主動與所屬政府機構和部門溝通，提前準備各種資料和相關文件。從注冊資本金的到位、營業執照、稅務登記證以及各種審批手續等基本流程的辦理，以不到兩星期的時間，到2月底正式審批成立。

第二加強內部建設，制定完善各種規章制度和貸款資料。良好的公司離不開嚴格的規章制度，XX民間資本管理公司積極收集相關的各種資料，去其糟粕，吸其金髓，并依據公司自身骨架體系，制定了業務部、會計部、風險評估部、綜合文員等部門規章制度，切實做到了分工明確、責任到人。還依據市金融辦的關于《XX市民間資本管理公司試點管理暫行辦法》的通知，編制了從客戶接待、客戶申請、貸前調查、貸時審查、審批發放、貸后檢查、回收貸款本息、業務結束一套完整的貸款流程，以及公司四大服務對象、公司原則、公司從事業務八不得等反映公司機制的銘牌，并將貸款業務分為企業貸款和個人貸款兩種，分別制定內容不同的貸款資料。主要包括：借款申請書、調查報告、借款合同、擔保合同以及一些輔助資料等。同時建立周例會制度，及時跟蹤檢查上周工作和制定下周工作，并適時指導和更正工作中的重點、缺點。

第三合理優化人員安排，積極組織相關內容的學習。基于現有人員的配置，合理安排崗位，充分發揮每位員工的工作能力。為提高公司的整體實力，在不同階段制定不同的業務技能、法律法規等方面的學習內容，主要包括：會計知識、會計財務報表的審閱、合同法、公司法、擔保法以及一些中國人民銀行的相關條例的學習等。并依據實際業務的內容制定相應的會計憑證。一式四份，分別用于客戶、留檔等，并在其中具體標明了公司地址、聯系方式等內容，第四積極參加市金融辦組織的各種會議，深入了解相關政策和條例，做好資本管理公司的建設，嚴格按照金融辦對資產管理運營公司的規定辦理業務。保證不吸收公眾存款、不搞社會集資，按照有關規定集中對不超過注冊資本的10%，60%的小微及居民，100萬元以下需求的客戶投放資金，嚴格執行國家規定的貸款利率不超過當期利率的4倍利率執行。并做好相關部門的檢查和考核，保證公司的規范性發展，促進該行業的良好發展。

第五積極有該行業其他企業交流溝通，共同努力做好民間資本管理工作。四月初組織各部門人員到XX公司交流學習。深入了解人家的公司機構和相關業務資料，對其中的重要資料進行拍照留存，從中吸取優點，彌補自己的欠缺，整理上提升了自身的業務能力。

第六積極完成貸款業務。在四月底順利的完成了樂陵云紅和慶云通泰的兩家貸款業務，充分驗證了制定的企業貸款資料的使用性，主要包括企業借款申請書、委托借款申請書、企業調查報告以及企業借款合同等，并完善了內部企業（1）委托借款協議書；（2）企業借款申請書；（3）企業調查報告；（4）企業借款合同的貸款流程，標志著XX民間資本管理公司業務的正式運轉的開始。另外利用對公路建設熟悉的優勢，重點投放與公路建設、施工、設備租賃有關的小微企業和個體工商業戶。在抵押擔保不足的條件下按施工、承包合同進度發放臨時周轉貸款，簽訂施工承包合同撥款專戶，直接收回貸款。另外發放給個體工商業主的臨時資金需求的，以及公路系統職工提供擔保互保的3戶、5戶互保貸款，滿足資金需求。

第七組織委派專人督促施工單位對辦公地點的裝修。委托人員實行不定期匯報原則，確保施工質量和施工進度，從裝修平面圖、效果圖、施工圖進行跟蹤、歸檔，并詳細記錄施工過程中的每一環節以及每日的施工內容，并拍照記錄保存，主要包括屏風的顏色、形式、拆除原有設施的過程、以及各種電路的安裝和線路的布置等都規整記錄。緊隨集團步伐，對辦公設施向集團申請，進行集中采購，實現整體化一的效果。

其次：依據現有資源，立足自身制定下半年工作計劃如下： 第一繼續系統的并結合實際案例學習相關的法律法規和各種政策、制度等。

第二結合上市公司的財務報表、公司章程等學習分析企業、個人貸款能力，提升實際業務知識。

第三積極準備搬至新辦公地點的各項準備，對各種辦公設施材料的規劃，提前做好開展業務所需要的各種辦公設施與用具。

第四嚴格按照金融辦的規定，開展好貸款業務。第五加強各項管理，做好金融辦等部門的檢查工作。

第六加強內部控制，時時依據實際業務提升，不斷完善和改進各項規章制度。

第七進一步促進與同行業的交流和溝通。

第八走訪XX集團的相關企業，了解各企業資金需求情況。第九積極對已放貸款的監督檢查，做好風險控制，確保資金的安全。

第十積極與金融辦溝通交流，并積極參加其組織的各種會議和培訓。

第十一定期開展內部檢查，并不定期做好工作匯報。

總之，民間資本管理公司是一個新型行業，今后要更加謙虛謹慎，多向他人請教，加強管理盡快適應市場需求，做好每筆信貸業務，早日實現公司規范發展，樹立自身獨有的品牌優勢。

第二篇：民間資本管理公司

民間資本管理公司

一、民間資本管理公司產生背景及依據

近年來，我國民間融資快速發展。根據中金公司的報告，截至2011年6月末，我國民間借貸余額3.8萬億，占我國影子銀行體系總規模約33%，相當于銀行總貸款的7%，民間融資已成為企業（個人）解決資金需求的重要渠道。但在我國民間融資快速發展過程中，存在操作不公開、不規范等問題，從而引發了非法集資欺詐、高利貸、借貸糾紛等多種社會問題。如2011年以來，浙江、河南等地接連發生民間融資信用危機，屢屢出現債務人出逃、中小企業倒閉、債權人沖擊政府機關、群體上訪等事件，對社會穩定造成了不良后果。

眾所周知，缺乏法律保障的民間融資具有高風險的特征。但明知如此，我國民間融資仍十分繁榮，歸根到底，還是因為我國民間閑置資金多、投資渠道又非常缺乏、保值增值能力差等。改革開放以來，我國先后建立了股權、證券交易平臺、產權交易平臺、期貨交易平臺、工業產品等交易平臺，但資金來源充裕的民間資本投融資平臺仍一直非常缺乏。近幾年，我國證券投資、房地產投資等專業性強的投資產品風險高、投機性強、收益低下，而閑置資金存入銀行，又面臨通貨膨脹帶來的大幅貶值風險。因此，急需搭建起一個穩定的民間融資與民間資本投資等多種形式的民間融資平臺，走出一條民間資本規范化陽光化之路，而通過組建民間資本管理公司則是規范引導民間投融資的具體體現。2012年3月28日，國務院決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，并批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》。此舉被認為是中國啟動金融改革的破冰之旅，讓溫州民間資本“陽光化”成為可能，也讓我國民間融資正規化夢想開啟了序幕。

長期以來，民間資本投資實體經濟主要通過地下形式非法集資吸儲完成。民間資本管理服務公司這一新業態的產生，可以把部分民間資本由從“地下”引上“地面”，糾正其虛擬化、泡沫化的缺點，促使民間資本投身實體經濟。作為金融改革的重要舉措，溫州市首創民間資本管理公司。2012年2月底，首家民間資本管理公司——甌海區信通民間資本管理股份有限公司（以下簡稱“信通民資公司”）正式試營業。

二、民間資本管理公司的優勢

民間資本管理公司是傳統小額貸款、私募等多個金融服務體的綜合體。與同樣面向中小微企業的小額貸款公司相比，民間資本管理公司的資金來源顯得更加靈活。主要表現在以下幾個方面。

（一）擔保方式多樣，業務發展迅速

民間資本管理公司根據自身特點和市場需求，探索創新多種擔保方式。民間資本管理公司可以與典當行合作，這樣，能有效地解決土地、房產抵押難的問題，民間資本管理公司根據客戶類型，采取多種擔保方式。對于企業類貸款，需要有兩個企業擔保；對于個人類貸款，采取土地、房產抵押或公職人員擔保，并根據擔保人工作年限設置不同的擔保額度；對于農戶類貸款，采取三戶聯保或者村支書擔保的方式。

（二）建立評審機制，加強風險管控

民間資本管理公司應該設置評審委員會，由公司高管、全體股東和法律顧問組成，嚴格實行貸前審查和貸后追蹤制，制定規范的投資合同和擔保協議，每投放一筆資金，都要經過考查客戶、評價評審和集體決議等環節，經評審委員會全體通過后生效，在業務源頭上加強風險管控。對已貸款客戶定期問詢，及時落實貸款用途，確保資金安全，有效防范市場風險、信用風險等。

（三）自身優勢突出，市場定位準確

民間資本管理公司主要針對“三農”和中小微企業，尤其是銀行不支持的、有發展前景中小微企業和農戶，與銀行形成互補，錯位發展。投放資金以短期為主，堅持“小額、快捷”的原則。

三、自治區民間資本管理公司開展情況

目前自治區尚無設立民間資本管理公司的先例。多有打著“民間資本運作”旗號的私募公司，但往往有傳銷和非法集資之嫌。

四、外地開展情況

自2012年2月28日，溫州成立全國首家民間資本管理公司“甌海信通”以來，已相繼有德州、南昌、威海、青島、杭州、萊蕪、菏澤等地成立民間資本管理公司，而近幾月各地開展民間資本管理試點尤為密集，其中溫州、青島均已有10多家民資管理公司開業。總的來看，國內民間資本管理公司的開設依然處于嘗鮮階段，試點地區不多，且是最近剛有向全國推廣的趨勢，因此，可供參考的該類公司運營管理經驗并不多。

五、公司運營可能會遇到的問題與風險

根據已有的經驗，民資管理公司在運營過程中主要會面臨兩個問題。一是遭遇政策壁壘，發展受限。根據規定，民資公司“對單一投資對象的投資總額不超過總資本凈額的5%”，即目前單筆項目投資款不能超過500萬元。類似風險投資，雖然民資公司并不完全以控股為目的，但是對于一些處于成長期的優質企業，500萬的額度幾乎只是杯水車薪，并不能滿足企業項目的融資需求。這也是民資公司在開展業務中面臨的一個政策壁壘，極大地限制了民資公司的發展。二是民間資本流向懸疑。民間資本管理公司設立的初衷是成為一個讓資金與企業對接的機構，引導更多民間資金流向實業。但由于民間資本具有逐利性的特征，如何引導其流向投資者普遍不愿涉足的實業是一個亟待解決的問題。

第三篇：民間資本管理公司管理暫行辦法1130

附件1：

德州市民間資本管理公司管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為發揮民間融資積極作用，引導民間融資規范發展，根據山東省人民政府辦公廳《關于進一步規范發展民間融資機構的意見》（魯政辦發?2013?33號）的精神，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱民間資本管理公司是指由符合條件的自然人、企業法人和其他經濟組織發起，經批準在一定區域內設立，針對當地實體經濟項目開展股權投資、債權投資、資本投資咨詢、短期財務性投資及受托資產管理等業務的公司。

第三條 縣(市、區)政府負責民間資本管理公司設立的具體實施工作，承擔監督管理和風險處置責任，負責民間資本管理公司申報材料的初審工作。

市金融工作辦公室（以下簡稱市金融辦）負責制定民間資本管理公司市場準入和監督管理制度，做好準入把關工作；負責制定規范發展民間資本管理公司工作方案及民間資本管理公司發展計劃。

第二章 公司的設立 第四條 民間資本管理公司的名稱由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成，其中行政區劃指縣（市、區）行政區劃的名稱或地名，組織形式原則上為股份有限公司。

第五條 設立民間資本管理公司應當具備下列條件：

（一）有符合規定的公司章程。

（二）股東人數不超過15人，法人股東持股比例合計不低于注冊資本的50%。

（三）注冊資金不低于5000萬元。

（四）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員。

（五）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。

（六）有必要的內部組織公司和管理制度。

（七）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。

第六條 申請民間資本管理公司董事和高級管理人員任職資格，擬任高管和董事除應符合《中華人民共和國公司法》規定的條件外，還應符合下列條件：

（一）民間資本管理公司董事應具備與其履行職責相適應的金融或投資經驗，從事相關經濟工作3年以上。

（二）民間資本管理公司高級管理人員及重要崗位負責人，應當具有金融、投資經驗或相應資質。高級管理人員應具備從事金融或投資業務工作2年以上，或者從事相關經濟工作3年以上，具備大專以上（含大專）學歷。工作人員須 具有較強的依法合規經營意識，無犯罪記錄和不良信用記錄。

第七條 民間資本管理公司可經營的業務為：

（一）股權投資。

（二）債權投資。

（三）資本投資咨詢。

（四）短期財務性投資。

（五）受托資產管理。

（六）其他經批準的業務。

第八條 設立民間資本管理公司發起人應當向縣（市、區）政府提出申請，在縣（市、區）金融辦指導下，擬訂民間資本管理公司申請材料，主要包括以下內容：

（一）設立民間資本管理公司申請書。內容至少包括：主發起人企業經營發展情況介紹，擬任董事長、經理簡歷。

（二）出資人承諾書。出資人應承諾自覺遵守省、市有關民間資本管理公司的相關規定，遵守章程，承擔相應風險，不從事非法金融活動，保證入股資金來源合法。

（三）出資人協議書。股東之間關于出資設立民間資本管理公司的協議。

（四）擬設立民間資本管理公司基本情況。內容包括公司名稱、住所、經營范圍、注冊資本等方面的情況。民間資本管理公司股東名冊，內容包括法人股東的名稱、法定代表 人姓名、注冊地址、出資額、股份比例等；自然人股東的姓名、住所、身份證號碼、出資額、股份比例等。并附法人股東經過工商年檢營業執照復印件，自然人股東的簡歷和身份證復印件。

（五）出資人（除自然人以外）經審計的上兩財務會計報告。

（六）工商行政管理機關核準的民間資本管理公司名稱預先核準通知書。

（七）章程草案（應將本管理辦法中合規經營和風險防范的相關內容寫入章程）。

（八）法定驗資公司出具的驗資報告。

（九）擬任職董事、高級管理人員的簡歷、任職資格等有關情況。

(十)住所使用證明，營業場所所有權或使用權的證明材料。

第九條 縣（市、區）政府對民間資本管理公司申請材料應進行認真初審，并擬定民間資本管理公司設立申報方案，內容包括：

（一）縣（市、區）政府設立民間資本管理公司申請書。

（二）縣（市、區）政府對民間資本管理公司承擔監管和風險處置責任的承諾書。

（三）民間資本管理公司的申請材料（第八條要求的材 料）。

第十條 民間資本管理公司設立方案由所在縣（市、區）政府報市金融工作辦公室。

第十一條 市金融辦會同工商，聯合公安、人民銀行、銀監公司等部門對縣（市、區）民間資本管理公司設立方案進行可行性評估，并出具可行性評估報告。

第十二條 符合條件的民間資本管理公司憑市金融辦出具的可行性評估報告，依法向當地工商行政管理機關辦理登記手續并領取營業執照。

民間資本管理公司在工商部門注冊登記之日起15個工作日內，將籌建方案、章程或協議、工商注冊登記營業執照副本復印件等材料送市金融辦，由市金融辦報省金融工作辦公室備案。

第三章 股東資格和股權設置

第十三條 企業法人、自然人、其他經濟組織可以向民間資本管理公司投資入股。

第十四條 民間資本管理公司主發起人原則上應當是管理規范、信用優良、實力雄厚的當地骨干企業，凈資產5000萬元（欠發達縣域2000萬元）以上且資產負債率不超過60%、近3年連續贏利且3年凈利潤累計總額在1400萬元以上，近3年企業所得稅累計總額不低于500萬元。在當地政府的組織指導下，以主發起人為主協商確定民間資本管理公司的 其他股東。除上述條件外，主發起人和其他企業法人股東應符合以下條件：

（一）在工商行政管理機關登記注冊，具有法人資格。

（二）企業法定代表人無犯罪記錄。

（三）企業無不良信用記錄。

（四）財務狀況良好，入股前兩個會計連續盈利。

（五）有較強的經營管理能力和資金實力。

第十五條 自然人投資入股民間資本管理公司的，應符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力。

（二）無犯罪記錄和不良信用記錄。

（三）有較強的抗風險能力和資金實力。

（四）具備一定的經濟金融知識。

第十六條 民間資本管理公司主發起人的持股比例原則上不低于注冊資本總額的20%，不超過51%。其他單個發起人出資不低于300萬元。

第十七條 民間資本管理公司的注冊資本全部為實收貨幣資本，由出資人一次足額繳納。

第十八條 民間資本管理公司的股份可依法轉讓。主發起人持有的股份自民間資本管理公司成立之日起2年內不得轉讓，其他股東1年內不得轉讓。

第十九條 民間資本管理公司主發起人發生變化，股份 轉讓比例超過5%，增資擴股，須經當地政府同意后報市金融工作辦公室審定并報上級備案后，辦理相關手續。

第四章 合規經營

第二十條 民間資本管理公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金。經市金融辦批準可采取向股東借款、引進優先股東和定向私募的方式，拓寬融資渠道。當年設立的公司，股東借款和優先股東不得超過注冊資本的1倍，達到分類評級標準一級的公司，不得超過注冊資本的2倍。連續2年以上(含2年)達到分類評級標準一級的公司，經市金融辦批準，可以定向私募；定向私募、股東借款和優先股融資總和不得超過注冊資本的5倍。

第二十一條 股東和私募融資合格投資者向公司投入的資金，必須為自有合法資金，并應出具承諾書。不得以委托資金、債務資金等非自有資金作為出資。嚴禁非法集資；嚴禁資金集合、信托理財計劃等“一帶多”類型的出資；嚴禁銀行信貸資金進入。股東應對彼此資金來源進行必要的合法性調查，公司應對私募融資合格投資者資金來源進行必要的合法性調查，運用“穿透原則”核查確認股東和私募融資合格投資者是否為最終出資人。

第二十二條 民間資本管理公司開展投資活動必須通過轉賬或銀行卡等結算渠道，不得現金交易。

第二十三條 民間資本管理公司對單一企業或項目投融 資余額不超過公司注冊資本的30%。公司原則上不向股東及關聯方、股東及關聯方直接或間接控制的企業投資(含擔保)，如確有必要，應在滿足公司關聯交易相關規定條件下，投融資余額(含擔保)不超過公司注冊資本的10%。

股權投資比例原則上不低于注冊資本的20%，短期財務性投資(6個月以下)不超過公司注冊資本和融資總量的30%。不得從事股票、期貨、黃金以及金融衍生產品等交易(由于股權投資而持有上市公司股票的除外，但持有期不得少于6個月)。

第二十四條 公司原則上以當地作為資金來源地(股東、私募投資者所在地)，按照核準的經營范圍在當地開展業務，原則上不得跨區域經營。

第二十五條 民間資本管理公司應按照《中華人民共和國公司法》要求建立健全公司治理結構，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高法人治理的有效性。應建立健全投資管理制度，明確投資流程和操作規范。

第二十六條 民間資本管理公司應加強內部控制，按照國家有關規定建立健全企業財務會計制度，真實記錄和全面反映其業務活動和財務活動。

第二十七條 民間資本管理公司應建立信息披露制度，按要求向股東、相關部門、對其提供私募融資的投資人、有關捐贈公司披露經中介公司審計的財務報表和業務經 營情況、融資情況、重大事項等信息，市金融工作辦公室有權要求公司以適當方式適時向社會披露其中部分內容或全部內容。

第五章 監督管理和風險防范

第二十八條 縣(市、區)政府是民間資本管理公司風險防范與化解的第一責任主體，承擔監督管理和風險處置責任；要加強日常監管和檢查，督促民間融資機構合規經營，并建立動態信息數據監測平臺系統，及時識別、預警和化解風險。

市金融辦要建立健全民間融資機構市場準入和監督管理制度，做好準入把關工作，加強監測分析和督促檢查；定期調度民間融資機構情況，重點考量資金投向、融資額度及人數、資本凈額、風險準備等經營管理和風險控制指標；組織實施全省統一的民間資本管理公司分類評級辦法和經營情況定期報告制度，建立分類監管、扶優汰劣的動態監管機制。

市和縣地方金融管理部門對民間資本管理公司進行日常監管時，可委托指定的外部審計機構對其進行獨立審計。

第二十九條 民間資本管理公司應建立審慎規范的資產分類和撥備制度，準確進行資產分類，對承擔風險和損失的資產計提準備金，確保準備金充足率始終保持100%以上。按照有關財會制度和核銷要求，對公司呆賬及時進行核銷。對 損失準備不足的，應依次及時以利潤、資本金沖抵。公司不得隱瞞或拖延不報、長期掛賬和掩蓋不良資產。

第三十條 民間資本管理公司在經營過程中，發現有非法吸收公眾存款、非法高利放貸、以隱瞞和欺騙方式募集資金、暴力催收債務等嚴重違法違規行為的，由縣（市、區）政府依法查處，依法追究主要負責人及相關人員的法律責任，并報請市金融工作辦公室和工商部門取消其設立資格，吊銷營業執照。

第三十一條 對違反本意見規定的，市、縣地方金融管理、工商、公安等部門根據各自職能，依法采取風險提示、警告、約見高級管理人員談話、勸令退出等措施，督促其整改。

第三十二條 民間資本管理公司的解散和破產按照國家有關法律法規及相關規定實施。

第六章 附則

第三十三條 民間資本管理合伙企業的設立和經營，在符合法律法規的前提下，參照對民間資本管理公司的規定執行。

第三十四條 本意見發布前設立的民間資本管理公司，在本意見發布之日起一年內，按照本辦法要求進行整改并備案。

第三十五條 本辦法自發布之日起施行。

第四篇：民間資本管理公司制度

民間資本管理公司制度匯編(2013-09

民間資本管理公司制度匯編

貸款管理制度

第一章貸前調查實施辦法

為加強貸款管理，規范貸款操作，有效防范貸款風險，提高資金使用效益，確保公司資金安全，結合本公司實際情況，制定本辦法。貸前調查時借款人基于發展生產或商留交易等向xxxx民間資本管理公司提出貸款請求后，貸款公司的信貸人員深入申請貸款單位（或農戶）依據信貸政策進行可行性調查的過程。

第一條公司信貸員要在業務經理受理客戶申請二個工作日內對客戶進行貸前調查。

第二條貸前調查的主要內容

（一）借款人的基本情況年齡，住址，家庭情況，誠信情況，有無不良記錄，惡習嗜好等。

（二）借款人的經營狀況

1、經營年限；

2、經營規模；

3、合法證件；

4、法人代表經營能力，學識水平；

5、經營效益，發展情景，是否符合國家產業政策；

6、第一還款來源。

（三）借款人的財務狀況

1、貨幣資金：調查借款人經常活動中發生的現金及銀行存款余額。

2、應收賬款：調查借款人最近三個月發生的應收款項。

3、存貨：以成本價調查借款人的存貨，產成品，半成品。

4、固定資產：調查借款人用于經營的房產，設備，車輛等資產，其價值以現值為準，考證其各種證件。

5、短期借款：調查借款人償還期不足一年的借款。

6、長期借款：調查借款人償還期超過一年的借款。

7、應付賬款：調查借款人應付而未償付的各種款項，該項不論多長時間的應付款項一律記入。

8、所有者權益：調查經營之初投入的資產及經營過程中產生的盈利或虧損。

9、或有負債：調查借款人是否向他人提供擔保及其他或潛在負債情況。

10、收入：調查借款人某一時期的銷售收入或其他收入。

11、成本：記錄借款人某一時期購買價值。

12、純利潤：記載借款人某一段時期的純收入。

以上數據要在經營現場調查，分析進行的時候填寫，注意只有用于經營活動中的資產才被記錄，固定資產只記錄借款人自己所擁有的財產，其價值要以調查時的市場價計算，不曾見到的，可疑的，未使用的，不適宜使用的資產不被計入；負責要以其他的最大價值計。

記錄的各基數據要遵循“眼見為實”的原則。信貸人員實地貸前調查時原則上堅持二人以上。

（四）保證人及抵押物的調查調查保證人的擔保能力和抵押物的現值狀況。

第三條信貸員要認真填寫貸前調查表，確保數據真實有效，為信貸審批小組決策提供依據。

第二章貸后檢查實施辦法

貸后檢查是貸款發放時，xxxx民間資本管理公司信貸人員檢查借款人是否按照公司的信貸制定，借款合同運用貸款以防范貸款風全的工作過程。

第四條貸款檢查人員要對借款人合同執行情況及經營情況，資金狀況進行經常性跟蹤調查或定期檢查。

檢查結果應以書面形式向主管領導匯報。

信貸人員實地檢查時，原則上一般堅持二人以上。第五條貸后檢查的主要內容：

（一）借款合同中約定的具體事項。

（二）經營和財務情況。

1、貨幣資金：記錄借款人經營活動中發生的現金及銀行存款余額。

2、應收賬款：記錄借款人最近三個月內發生的應收款項。

3、存貨：記錄檢查借款人的存貨，產成品，半成品的原值。

4、固定資產：記錄借款人用于經營的房產，設備，車輛等資產。

5、短期借款：記錄借款人償還期不足一年的借款。

6、長期借款：記錄借款人償還期超過一年的借款。

7、應付賬款：記錄借款人應付而未償付的各種款項，該項不論多長時間的應付款項一律記錄。

8、所有者權益：記錄經營之初投入的資產及經營過程中產生的盈利或虧損。

9、收入：記錄借款人某一時期的銷售收入及其他收入。

10、成本：記錄借款人某一時期購買價值。

11、支出：記錄借款人經營費用和家庭開支。

12、純利潤：記載借款人某一段時期的純收入。

第六條在認真了解企業經營，財務和經濟效益的基礎上，正確運用比較法，同過去同期比，同計劃比，同行業比，認真分析企業資金占用，經濟效益，周轉快慢，市場情況，耗費高低等，確保公司貸款的零風險。第七條對登記的各項數據要真實，堅持“眼見為準”的原則，本著資產類價值以市場價值計，負責以最大價值計的原則，將以上內容制表，簽署意見并交由主管經理審查無誤后入檔保管。

第八條對已出現不良貸款苗頭的貸款戶，信貸員要對其進行特殊監控，隨時檢查，及時向業務經理匯報情況，并密切關注其社會關系；與其保持經常聯系，但要注意個人關系距離；對已經形成的不良貸款要嚴格追究責任，并制定具體的清收方案。

第九條對特殊企業要關注環保，保險和可持續性，嚴格貫徹執行國家政策，確保貸款風險。

第三章信貸審批辦法為加強公司信貸資產的風險防范和控制，切實完善和規范信貸審批流程，結合地方經濟特點，體現公司高效快捷方便的辦事效率，特制訂信貸審批流程和授權管理暫行辦法如下：

第十條信貸審批管理體系公司應當堅持“小額、分散”的原則。向“三農”中小微企業個體經營業主和居民提供民間融資服務，單戶的融資余額不超過注冊資本的10%，民間資本管理公司60%的資本金要用于不超過100萬元的小額民間融資服務。第十一條信貸審批操作流程

1、三級授權內的信貸業務。由借款人向客戶經理提出貸款申請，客戶經理進行調查論證后，對符合發放條件的由市場部總經理簽注意見，經風險總監審查，最后報總經理審批，同意后即可發放。

2、二級授權內的信貸業務。

由借款人向客戶經理提出貸款申請（或貸款展期申請），客戶經理進行調查論證，對符合發放條件（或展期條件）的由市場部總經理簽注意見，經風險總監初審后，報貸款審批委員會審批，最后報董事長審批，同意后即可發放（或辦理貸款展期）。

3、一級授權內的信貸業務。

由借款人向客戶經理提出貸款申請（或貸款展期申請），客戶經理進行調查論證，對符合發放條件（或展期條件）的由市場總經理簽注意見，經風險總監初審后，報貸款審批委員會評審，經公司董事會同意或有條件同意后，經總經理簽字后即可發放（或辦理貸款展期）。第十二條信貸審批操作流程

1、貸款審批委員會、總經理、風險總監、市場部總經理及公司客戶經理在各自職權范圍內開展工作，認真履行職責，不得超權限審批發放貸款。

2、分管客戶經理對上報材料的真實性負責，不得弄虛作假。

3、在批準的授信額度內且符合發放前提條件的信貸業務，在具體發放時可不再報貸款審查委員會進行評審，經總經理審批后即可發放。

第四章貸款審批委員會議事規則 第一節總則

第十三條為了適應現代企業管理制度，提高信貸決策的民主化、科學化水平，積極效地防范信貸風除，促進信貸業務穩健經營、健康發展，根據《商業銀行法》、《村鎮銀行暫行規定》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》等法律法規，特制定本辦法。

第十四條貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）是具體負責對公司內相關業務部門提出的信貸業務進行專門決策的議事機構。

第十五條貸審會通過全體委員會議履行職責。凡屬于貸審會審議范圍內的事項，必須提交貸審會會議審批后辦理。

第十六條貸審會人員必須遵守保密原則，不得向客戶或無關人員泄露會議的討論內容。

第二節職責和議事范圍

第十七條貸審會的主要職責是：

（一）審議職責范圍內的信貸事項；

（二）督促有關部門落實貸審會審議、總經理審批的信貸事項。第十八條審議范圍

（一）審議超總經理審批權限的信貸業務；

（二）審議總經理認為有必要提交貸審會審議的特別授權、特別授信及其它信貸特別事項；

（三）審議按規定應提交貸審會審議的客戶信用等級評定；

（四）審議經公司貸審會審議通過、總經理批準的信貸業務執行情況和貸后檢查報告。

（五）審議擔保業務。

（六）其它需要審議的事項。第三節組織機構和工作程序

第十九條貸審會設主任委員1名，由總經理擔任；副主任委員由副總經理擔任；委員由業務部、風險控制部、財務部等部門的負責人組成。

貸審會委員會不得少于5人。

第二十條貸審會設秘書1名，由風險管理員擔任。

貸審會秘書的主要職責是提前將提請審議的信貸事項提交各委員；負責會議記錄并按規定整理會議紀要，根據審議情況填制《貸款審查委員會審議表》；負責對貸審會審議的資料保存及歸檔。

第二十一條凡擬提交貸審會審議的信貸業務，由風險管理部按規定進行審查后，撰寫風險審查報告，連同信貸業務資料一并作為貸審會的審議材料。

第二十二條貸審委會議不定期召開，由主任委員決定。主任委員因故不能出席時可由副主任委員主持。會議出席人數不得少于正式委員人數的三分之二。

第二十三條貸審委會議實行記名投票表決方式，同意人數達到出席人數三分之二或以上，即為通過，否則視為否決。主任委員可行使一票否決權。

第二十四條貸審委會議程序：

（一）由分管客戶經理匯報借款人的基本情況，包括財務狀況、擔保情況、貸款用途、還款期限、還款資金來源、調查結論等。

（二）由信貸和風險部門人員匯報調查論證意見和審查結論。

（三）會議討論、審議。

（四）實行記名投票表決。

（五）根據投票結果，貸審會秘書填寫會審審議表，給各委員簽名。第四節風險責任

第二十五條調查人責任。

調查人（即分各客戶經理）是決定信貸資產質量最關鍵的環節。因此，調查人要對自己的調查分析論證行為負責，并承擔由于調查分析論證失誤所造成的信貸資金損失的全部責任，并追究其賠償責任。

第二十六條審查人責任。

審查人是指信貸業務經調查后，到貸審委會辦經過的各級及審查人員，包括：信貸審查人員、業務部負責審查意見同意人員、風險部及調查論證同意人員等。

審查人要對自己的審查行為負責，并承擔因審查失誤而造成貸款損失的責任。

按損失金額的5%以平均比例追究各環節審查人員的經濟賠償責任。（限額30萬元以內）

第二十七條貸審委集體會決策失誤造成信貸資金損失的，要承擔決策失誤的責任。

按損失額的1%（限額30萬元以內）承擔賠償責任，并按平均比例由每個投同意票的人員賠償。

第五節附則

第二十八條本規則適用于xxxx民間資本管理公司及其所屬部門。第二十九條本規則由xxxx民間資本管理公司董事會解釋和修訂。第三十條本規則自發布之日起執行。風險控制管理制度 第一章信貸資產風險分類實施辦法

第一條為揭示xxxx民間資本管理公司（以下簡稱本公司）信貸資產的實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映本公司信貸資產質量，發現信貸管理水平，為充分提取損失準備金、增強抗風險能力提供依據，根據銀監會《農村合作金融機構信貸資產風險分類指導》（銀監會發［2006］23號）和《省農村信用社信貸資產風險分類實施方案》，特制定本實施辦法。

第二條本辦法適用于本公司所屬的各類信貸資產，包括銀行承兌匯票、貼現擔保、貸款承諾等。

第三條本辦法堅持以下原則：

（一）風險原則。

五級分類應以貸款內在風除為主要依據，逾期情況只作為重要參考因素。

內在風除是指潛在的，已經發生但尚未實現的風險。

（二）真實原則。

本公司應當以借款人的財務狀況、經營成果、現金流量、信用記錄為主要依據，對各類信貸資產準確分類，真實反映其風險價值。

（三）審慎原則。

本公司要按照《信貸資產風險分類指導原則》等文件要求，通過對影響債務人還還債務可能性的諸多因素的定性與定量分析評估，合理劃分風險類別。

介于相鄰類別之間的貸款原則上應歸入低級檔次。

（四）靈活原則。

信貸資產原則上應逐筆分類。

同一借款人有多筆貸款，且條件基本相同，在不影響總的分類結果的前提下，可將多筆貸款合并分類。

對能明確界定償還比例的單筆貸款，可按償還可能性拆分成多筆后，進行分類。

（五）動態原則。

在定期進行貸款五級分類的基礎上，及時、動態地掌握一項信貸資產回收相關因素的變化情況，新發放授信業務次日直接默認為正常，15日后30日內重新認定；正常類、可疑類至少半年一次，關注類、次級 類至少1季度1次，損失類半年或一年1次，進行重新認定；借款人風險狀況如有明顯變化應及時進行重新認定。

第一節分類核心定義

第四條核心定義：本公司按照風險程度將貨款分為正常、關注、次級、可疑和損失五個檔次，其中后三類合稱為不良貸款。

（一）正常貸款：借款人能履行合同，沒不足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

該類貸款的預計損失率為0%。

（二）關注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

該類貸款的預計損失率也應為0%。

（三）次級貸款：借款人還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

該類貸款的預計損失率25%以下。

（四）可疑貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保也肯定要造成較大損失。

該類貸款的預計損失率在25%—90%之間。

（五）損失貸款：在采取所有可能的措施或一切必須的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

該類貸款的預計損失率在90%以上。

實際操作中要緊扣核心定義，嚴格按相關標準進行分類，預計損失率僅作分類結果驗證參考。

預計損失率=1—可受償金額/貸款本息，可受償金額= 第一還款來源可還貸金額+

第二還款來源可還貸金額—實現債權所需的費用。第二節分類程序

第五條貸款風險分類的前期準備：

（一）整理信貸檔案。信貸檔案應是本公司發放、管理、收回貸款之一過程的完整、真實記錄。建立和完善信貸檔案管理制度，要為每一個借款人建立起完整的檔案。

信貸人員有責任保證客戶信貸檔案的完整和真實，如有漏缺，應以書面形式說明。

貸款客戶檔案應主要包括以下基本內容：

1、客戶的基本信息，包括：借款人的名稱、地址、營業執照、貸款卡及人民銀行信貸登記系統的流水帳單、銀行分戶帳流水帳單、稅務登記證、特殊行業生產許可證、企業類型及所處行業、業務經營范圍和主管業務、企業章程、法定代表人身份有效證明等。

組織結構、法人代表、股東和高級管理人員的情況，以及關聯企業的情況。

借款人的經營歷史、信用評級，以及保證人的基本情況。

2、借款人和保證人的財務資料，包括：借款人的資產負債表、損益表、現金流量表，外埠審計師或注冊會計師的審計報告、驗資報告，借款人的其他財務信息、負債情況等。

保證人資產負債表、損益表，外部審計師或注冊會計師的報告和其他財務信息等（含或有負債信息）。

3、重要文件，包括：借款人的借款申請書及相關材料。

銀行信貸調查（審查）報告或項目評估報告，授權業務審批文件（包括從經辦信貸員到最終審批人員的審查、審批意見）。

借款合同文書、借款合同的變更文本（包括貸款的展期、修改、補充合同文本等），董事會或股東大會的決議（或書面授權文件）等，有關的會計憑證、提款通知書等。

貸款擔保的法律性文件，包括抵/質押合同、保證合同、抵/質押品評估報告、財產所有權證，例如地契、房產證明、公證書、律師見證書、他項權利證書等。

借款人還款計劃或還款承諾、貸款催收單。

4、履約情況，包括：借款人還款記錄、本公司催款通知等。

5、貸款情況報告，包括：信貸人員定期或不定期的貸款情況報告（含貸前調查報告和貸后檢查報告）、稽核檢查人員的內審報告、信貸人員離任審計報告等。

6、往來信函，包括信貸員走訪考察記錄、備忘錄、往來函電、銀團貸款邀請書等。

7、其他，包括其他各種有利于貸款風險分類的資料。

（二）開展現場調查。

由客戶經理深入貸款戶，通過現場調查，了解和掌握借款人生產經營的真實情況，并根據調查情況，調整企業資產負債表、損益表和現金流量表，并按實事求是的原則寫出調查報告，作為貸款風險分類的依據。

第六條貸款風險分類的步驟：

（一）閱讀信貸檔案，填寫工作底稿。

（二）審查信貸資產的基本情況。

（三）確定還款可能性。

（四）信貸討論，確認分類結果。

（五）針對分類過程中發現的問題，采取相應措施，降低信貸資產風險，對責任人實施相應處罰。

第三節分類具體步驟與方法

第七條閱讀信貸檔案，填寫工作底稿。

在此步驟中需重點考察以下項目：

（一）信貸檔案的健全性；

（二）所有檔案填寫內容或其他文字表述的一致性、合理性和合法性；

（三）信貸人員根據情況調整檔案的及時性。

第八條審查信貸資產的基本情況。

主要審查以下項目：

（一）貸款目的：合同用途與實際作用是否一致；貸款目的是否與業務有關；

（二）還款來源：合同還款來源，實際可能還款來源（現金流量、資產轉換、資產銷售、處臵抵/質押物、重新籌集資本、保證人代償等）合同還款來源與實際可能還款來源是否一致；主營業務收入是否實際可能還款來源。

（三）資產轉換周期：分析貸款使用過程中的各種相關信息及其影響。

（四）還款記錄。

通過逾期時間、欠息天數和金額、逾期或欠息原因分析，判斷借款人過去和現在以及未來的還款意愿和還款行為。

第九條確定還款可能性。通過各種現場查閱和非現場分析手段，獲取借款人的財務、現金流量、非財務和擔保各方面信息，將影響借款人還款能力的各類因素評估結論，作為判定貸款類別的主要依據，并注重

第一還款來源。

主要包括：

（一）評估借款人 第一還款來源。

主要是指運用財務狀況的評估和現金流量分析來確定借款人是否具有足夠的

第一還款來源及經營中是否存在缺陷。

財務狀況的評估是指本公司在對借款人經營狀況和資金實力實地調查了解的基礎上，對借款人財務報表中有關數據資料進行確認、比較，重點研究和分析借款人長短期償債能力、盈利能力和營運能力等，綜合評估借款人的財務狀況。

現金流量分析是指本公司根據借款人現金流量表中現金及現金等價物的信息，評估借款人產生、使用現金和現金等價物的能力、時間和確定性，判斷借款人經營和籌、融資活動的凈現金流量變化對還款能力的影響。

（二）擔保分析。

擔保分析是指本公司對由借款人或

第三人的提供的債權保障措施（分為保證、抵押和質押三種方式）進行分析。

主要從法律上的有效性、價值上的充足性、擔保續存期間的安全性和執行上的可變觀性進行評估，判斷擔保作為

第二還款來源對借款人還款能力的影響。

對抵（質）押的評估有市場的按市場價格定價；沒有市場的按同類抵（質）押物最低價格計算。

1、具體標準是：（1）擔保合同有效，擔保的范圍至少包括主債權及利息的貸款擔保，同時具備以下標準的貸款擔保為較好檔次；①保證人有穩定的經濟來源和足夠的代償能力，足以承擔保證責任，信譽良好，保證方式為連帶責任保證；②抵/質手續完備，抵/質押物歸屬不存在爭議，且保存良好、評估價值沒有下降，或雖有下降，但高于所擔保貸款 價值；（2）擔保合同有效，擔保的范圍至少包括主債權及利息的貸款擔保，具備以下標準之一的，為一般檔次；①保證人資金實力發生問題可能影響其承擔保證責任，但履行保證責任的意愿較強，保證方式為連帶保證；②保證人與借款人有聯關系，影響了保證責任的履行；③抵/質押物評估下降，低于所擔保貸款價值，但可通過保險賠償或要求借款人增加抵/質押物等形式彌補；（3）具備以下標準之一的貸款擔保為較差檔次；①擔保合同無效，或者關鍵條款出現爭議，可能給被擔保貸款帶來重大損失；②保證人財務狀況惡化，無法承擔全部保證責任，或承擔保證責任的意愿很差；③抵/質押物或價值低于其擔保范圍的貸款金額，且無法提高新的擔保。

2、擔保能力的具體表現：①保證合同的合法性、合規性、完整性、有效性。

對照《中華人民共和國擔保法》等有的關規定，考察保證人的資格，審查保證合有關條款（保證的對象、期限、保證的終止條件等）是否符合法律的規定。

②保證人的代償能力。

分析保證人的財務狀況、現金流量、或有負債、信用評級及保證人目前提供保證的數量和金額，判斷其代償能力。

③保證人的代償意愿。

分析保證人履行保證協議的歷史記錄，在以往的保證中，保證人所表現的保證能力；保證人履約是出于自愿，還是銀行采取法律訴訟或其他行動的結果。

據此判斷其代償意愿。

④保證人履約的經濟動機及其與借款人之間的關系。

保證人履約的經濟動機包括：1.保證人已履行了部分保證義務；2.保證人在貸款項目上有相當比例的投資分額；3.保證人的建設項目與貸款項目有交叉抵押，或與這筆貸款有一定的關系；4.保證是以某項變現力很強的財產作為反擔保，同時該項產品又在保證人的控制之下。分析保證人與借款人之間的經濟利益關系，掌握保證人對貸款的關心程度，以及保證人與借款人具有關聯關系是否影響保證責任的履行。

（2）抵押：①抵押合同的合法性、合規性、完整性、有效性。注意抵押物的種類是否符合法律的規定，抵押合同的有關條款是否合法、完整，抵押物是否依法辦理公證、登記手續。

②抵押物的占有和控制。本公司應取得抵押物的

第一抵押權，并且對抵押物實行有效的管理和控制，包括建立安全保管措施；對抵押物進出、實物和帳目實行雙重控制；對抵押物定期評估，為抵押物投保等。

③抵押物的流動性。

分析抵押物的變現能力，對償債能力銷差的借款人來說，變現時間短、費用低的抵押物令銀行感到有安全保障。

④抵押物價值評估、抵押率。

從抵押物價值取得的途徑、抵押物評估機構情況及抵押物評估的方法等方面判斷抵押物評估價值的合理與否，同時檢查分析抵押率是否合理。

5、抵押物的變現價值。

抵押物出售時能夠實現的價值取決于抵押物的品抽、保險、損耗、變現的原因、變現時的經濟狀況、市場條件等因素。

（3）質押：①質促合同的合法性、合規性、完整性、有效性。注意質押行為和質押物是否符合法律規定，如質押物是否按法律要求脫離債務人的長管機構的控制。

質押物是否與貸款種類相適應，如動產質押通常不適用于大額貸款。

②質押物的估價、維護。

分析質押物的估價是否合理；是否已投保并得到良好的維護。

（三）非財務因素分析。

非財務因素包括借款人的行業風險因素（包括成本結構、行業的成長階段、行業的經濟周期性、行業的盈利性和依賴性、產品的替代性、法律政策、經濟和技術環境等）、經營風險因素（包括借款人規模、所處發展階段、產品多樣化程度、經營策略、產品與市場分析、生產與銷售環節分析等）、管理風險因素（包括借款人組織形式、管理層素質和經驗、管理層的穩定性、員工素質等）、自然社會因素、還款記錄（含 其他銀行償還記錄）、還款意愿、貸款的擔保情況、債務償還的法律責任以及本公司的信貸管理。

（四）綜合分析。

指對借款人現在的財務狀況、過去的經營業績、現有的和潛在的問題、未來的經營狀況在前述分析的基礎上作出綜合評價。

綜合分析后，經辦信代人員撰寫《小額企事業單位貸款分類人認定表》或《自然人貸款分類認定表》，嚴格按五類信貸資產核心定義提出初步分類意見。

第十條信貸討論，確認分類結果。

貸審委成員通過對附表中有關表格要一紗的完整性、真實性和初分結果的準確性進行審核。

貸審會應書面記載討論以下內容：

（一）關于債務人本身的財務及非財務信息；

（二）債務人在管理中存在的問題；

（三）確認分類結果，參會人員簽具審核意見。

第四節貸款五級分類的職責分工與管理

第十一條貸審分對分類結果（不含損失類）負最終認定責任。第十二條風險管理部負責本公司五級分類工作的組織、實施和檢查。

（一）負責對五級分類工作的人員培訓。

（二）負責于每月分類結果匯總后貸審會提交報告。

（三）負責對客戶經理提交的分類結果報告進行調查、核實和分析。

（四）對損失類貸款進行審核認定。

（五）根據貸款風險分類實際情況，按季寫出綜合分析報告，提出合理化建議。

第十三條信貸客戶經理是貸款風險分類 第一責任人。

第十四條信貸客戶經理的職責：

（一）收集和完善信貸檔案；

（二）對借款人的調查和核實；

（三）負責各項基準資料和工作底稿、報表的填寫；

（四）對貸款按規定進行初分，并提交風險管理部。

第十五條財務部的職責：

（一）負責制訂貸款風險分類會計核算辦法。

（二）會計人員要按上述辦法及時、真實、準確、完整的記錄和反映貸款風險分類結果。

（三）負責填制反映貸款風險分類結果的會計報表。

第十六條對貸款風險失實分類的處罰

（一）對違反五級分類認定標準和程序，造成貸款質量失實的

第一責任人視情節嚴重程度，予以以下處罰：①通報批評。②限期整改。③進行經濟處罰。

（二）對發現管理部責任人進行經濟處罰。第五節附則

第十七條本辦法適用于xxxx民間資本管理公司五級風險分類工作。第十八條本辦法由xxxx民間資本管理公司負責制訂、解釋和修改。第十九條本辦法自頒布之日起執行。

第二章信貸風險預警及報告為加強風險管理工作，及時、真實地反應和了解信貸資產的動態風險狀況，提高xxxx民間資本管理公司對信貸風險的反應速度和化解能力，為有效控制和處臵信貸風險提供決策依據。

第二十條風險預警的含義風險預警是指通過貸款三查收集的資料信息，及時預測和發現各類貸款潛在的風險，分析風險因素，提出處理方案并實施。

第二十一條風險預警應遵循的原則

1、全面覆蓋原則。

在實施“信貸風險預警機報告”制度時，應覆蓋本公司全部的貸款和擔保等業務。

2、實事求是原則。

信貸工作人員既要客觀、公證地評價借款人，還要實事求是地分析和反映借款人的潛在風險及已經暴露的風險，決不能為了個人利益和局部利益而隱瞞風險，知情不報，甚至欺上瞞下，違規操作。

3、及時通報原則。在實際信貸工作中，如果發生了對本公司貸款安全回收有重大不利影響的突發事件，應立即在

第一時間通報本公司各級領導和風險管理部門。第二十二條風險預警的要求

1、快速反應。

由于宏觀調控、政策調整、市場競爭、原材料漲價、企業融資困難等因素，借款人的生產經營狀況在不斷發生變化，本公司信貸資產也將面臨各種風險，信貸人員要加強貸款三查與分析研究，密切關注各種潛在的風險隱患，及時發現并正確判斷風險，快速反應，采取果斷措施，保全信貸資產，將各種風險降到最低限度。

2、逐步前移。

防范風險決不是要等到借款人出了問題再采取措施進行處臵，而是要把風險防范逐步前移，善于在貸款各環節的日常管理工作中捕捉信息，掌握

第一手資料，從中分析出潛在的風險，及時預警，及時財務措施加于防范。

3、落實責任。

責任信貸員是風險預警工作的 第一責任人。

當借款人出現風險后，責任信貸員要及時將信息反饋給相關領導和部門。

第二十三條風險預警的重點內容

（一）當借款人發生下列情況時（包括但不限于），責任信貸員必須在

第一時間內向分管領導總經理匯報，并應直接向風險管理部預警，上報書面報告。

情況緊急時責任信貸員先用電話向分管總經理和風險管理部口頭匯報，二天內補報書面報告。

1、借款人組織形式發生變化，如進行租賃、分立、承包、聯營、并購、重組等。

2、借款人經營活動發展顯著變化，處于停產、半停產或經營停止狀態；

3、股份制企業主要股東或主要負責人發生變動。企業經營層或股東之間發生重大意見分歧或鬧不團結，且依靠自身難以解決，給企業經營管理帶來嚴重影響的；

4、企業領導班子成員特別是法人代表或主要股東（包括自然人的借款人）或高級管理人員被拘審、“雙規”、監視拘留、逮捕的；意外死亡的；已確認失蹤、或連續5天以上無法正常聯系的；

5、借款人擅自改變貸款用途，尤其是挪用貸款炒作股票或房地產，給貸款償還帶來嚴重影響的；

6、借款人沒有正當理由拒絕提供財務報表、業務信息機抵押擔保有關信息的，或拒絕信貸工作人員調查及不配合調查的；

7、宏觀經濟、市場、行業等外部環境的變化，對借款人經營產生嚴重不利影響，并將影響借款人的償債能力的；

8、發生銀行承兌匯票墊款或其它墊款的；

9、借款人承接出口業務或大額訂單，未能按照合同約定按時保質保量發貨，可能承擔重大違約責任的；

10、借款人遭受自然災害或不可抗力侵害，損失嚴重，或損失雖小，但短期內無法恢復正常生產的；

11、借款人抵（質）押、保證擔保情況發生明顯惡化的。

①抵（質）押物嚴重損壞、缺損或流失的；抵（質）押品價值大幅度下降的；抵質押物被非法變賣的；抵質押物被人們法院依法查封的；抵質押無效的情況等；②保證人的生產經營、財務狀況明顯惡化、保證能力嚴重不足的；

12、借款人通過不正當手段騙取貸款的、五正當理由拒不還款、惡意逃廢金融債權的。

保證人無正當理由拒不履行擔保責任的；

13、借款人或保證人發生重大涉案訴訟的；

14、對貸款安全構成嚴重威脅的其他突發情況。

當借款人發生上述情況之一時，該借款人的授信即視為問題授信。在預計風險未消除前，按照問題授信進行管理。

（二）當借款人發生下列情況時，責任信貸員必須在次月的5日前將所轄貸款企業發生的風險情況匯總，寫出書面預警報告上報分管總經理及風險管理部。

情況緊急時可隨時單獨上報。

1、企業法人對外的股本權益性投資超過其凈資產50%的；

2、營業執照、法人代碼證、稅務登記證未按規定正常年鑒；

3、企業管理層主要成員（包括自然人的借款人）違法經營或經常參與賭博、嫖娼，夫妻感情及家庭出現重大嚴重問題的；

4、借款人拖欠利息超過90天的；

5、借款人貸款到期后經常發生借新帶舊，借款還款或已生貸款逾期的；

6、由于市場因素及自身原因，借款生產經營狀況逐漸萎縮、惡化或產銷利逐步下降及出現非正常虧損的；或借款人各項財務指標明顯變差，經營活動現金流量和凈現金流量呈逐步下降趨勢，甚至出現非正常流出的；

7、借款人項目建設與預定計劃發生重大偏差或未獲得有效批準手續的。項目建設資金未按預定計劃得到落實的；

8、其他金融機構對借款人貸款實施連續壓縮措施減少貸款的，或借款人已被其他金融機構列入退出名單的；

9、借款人的銷售貸款回籠資金持續下跌至不正常水平的；

10、借款人開始變賣用于生產的設備和原輔材料，可能導致停產歇業的；

11、借款人設備利用率很胝，開臺率嚴重不足，可能引起大額虧損的；

12、借款人雖然生產經營正常，資產利潤率較高，但凈資產一直未有增加，貸款數額多年未有下降，明顯存在經常性抽資行為（包括由于年終分紅后引起流動資金不足）的；

13、借款人明顯存在偷漏稅情況或經稅務部門檢查確實存在偷漏稅的；

14、借款人發生對貸款還還足以帶來不利影響的其他情況。

上述風險預警的內容適用于客戶經理承包類貸款、銀行承兌匯票、打包貸款、信用證、保函等業務。

當借款人發生上述情況之一時，該借款人即列入觀察名單（風險狀況進一步加大時劃入問題授信），在預警風險未消除前，按照列入觀察名單的授信進行管理。

第二十四條風險預警報告（書面報告）的內容

（一）單個借款夫風險預警報告力求能充分說明問題，內容包括：

1、借款人的基本情況，包括基本構成、生產經營、財務及相關情況；

2、出現風險的詳細情況，包括風險成因、目前事態、風險后果；

3、對此已采取的措施；

4、貸款情況及抵押擔保情況；（包括貸款期限、貸款四級、五級分類形態、抵押物明細、保證人保證能力分析等）；

5、下一步工作對策設想，需要幫助協調的事項；

6、需要說明的其他問題。

（二）匯總風險預警報告（書面報告）力求簡單明了。

內容包括：借款人名稱、貸款金額、抵押擔保情況、簡要生產經營情況、發生的風險、已造成或可能帶來的不利后果、擬采取的措施等。

第二十五條風險預警的工作要求和措施（1）加強領導，認真實施。做好風險預警，防范信貸風險是提前信貸資產質量的重要措施，全體信貸人員要高度重視風險預警工作。各級負責人要經常督促信貸人員認真做好貸款“三查”工作，及時掌握借款人生產經營的動態情況，檢查分析各項貸款面臨的各種風險，及時預警，確保此項工作切實落實。

（2）實事求是，如實反映。

宏觀調控的滯后效應目前正在顯現，這一點必須引起信貸人員的足夠重視。

要密切關注宏觀經濟的走勢、借款人企業的產品結構和生產經營狀況，實事求是地分析已經存在的和潛在的各類風險，如實反映，如實預警。

堅決反對信貸人員為了個人利益，隱藏風險，有問題不報，弄虛作假，貽誤防范和處臵風險的最佳時機，如有發現，將嚴肅查處。對于發生的每筆風險預警，責任信貸員必須逐筆報風險管理部備案。

對于發生的風險，如有備案記錄，本公司對責任信貸員按實際情況來認定是否盡職，是否免除相關責任。

（3）落實“三查”，及時預警。

要想預警取得實效，關鍵在于認真做好貸款“三查”工作，將發現防范逐步前移。

信貸工作人員要真正做到貸前調查要實，貸時審查要嚴，貸后檢查要勤。

借款人無論是新增貸款，還是存量貸款周轉，信貸員在調查報告中都必須對借款人的風險情況進行提未，嚴禁弄虛作假。

凡是發現借款人存在上述重大風險情況的，責任信貸員要在 第一時間內進行預警，并采取有效措施，最大限度地保障信貸資產安全。

（4）執行措施，及時反饋。

對于發生的風險預警，本公司發現管理部必須及時介入調查，提出處臵意見，并報本公司貸審會審批。

（5）明確責任，加強考核。責任信貸員是單個借款人風險預警的 第一責任人，風險管理部是匯總風險預警的責任人（匯總預警鐵內容由責任信貸員提供），風險管理部具體負責風險預警工作的組織和實施。

信貸考核及客戶經理考核以帳面反映的數據和形態為準，風險預警的情況在考核時僅作為參考：對風險預警及時、采購措施有力、防范與化解風險有效的信貸員；對發現預警不及時、弄虛作假、隱藏風險、貽誤時機，或雖已上報但未按計劃措施落實的信貸員，可在將來貸款損失率考核時作為加重處罰的依據；對工作不負責任，連續多次發生有問題不報、有風險不預警的信貸員，由貸審會決定是否調離信貸崗位。

信息披露制度 第一章總則

第一條為規范市縣民間資本管理公司（以下簡稱本公司）信息披露行為，維護本公司投資者及其他利益相關人的合法權益，依據《中國銀行業員會中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發【2008】23號）《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發【2008】137號），按照《省人民政府辦公廳關于額貸款公司試點工作的意見》、《省小額貸款公司試點管理暫行辦法》等有關法律、行政法規、規章及《市縣區小額貸款有限公司章程》的規定，特制定本制度。第二條信息披本公司的持續責任，本公司有責任踏實誠信地履行持續信息披露義務。

第三條在涉及敏感財務信息、商業秘密的基礎上，本公司遵循自愿性原則主動、及時地披露對股東和其他利益相關者決策產生較大影響的信息，包括但不限于本公司發展戰略、經營理念、本公司民利益相關者的關系等方面。

第四條信息披露基本原則:遵循真實性、準確性、完整性、及野性一和公平性原則，規范地披露信息，無虛假記載、無誤導性陳述或重大遺漏。

本公司及本公司董事、監事、高級管理人員應當踏實、勤勉地履行職責，保證披露信息的真實、準確、完整、及時、公平。

第五條信息的暫緩披露和豁免披露。如本公司有充分理由認為擬披露的信息存在不確定性、屬于臨時性商業秘密，及時披露可能損害本公司利益、誤導投資者或違反國家有關法律從容不迫，應當在遵守有關方面規定的前提下向監管機構申請暫緩披露或者豁免披露。

第六條本公司信息披露文件應當采用中文文本。第二章信息披露的執行主體與職責

第七條綜合管理部負責管理本公司的信息披露事務，建立和實施信息披露制度，制定規范的信息披露程序，依法確定信息披露的范圍和內容，制定合規的披露方式，保證所以露信息的真實、準確、完整，并承擔相應的法律責任。

總經理是本公司實施信息披露制度的 第一責任人。

本公司信息披露采取董事會負責下的授權管理制度。

第八條本公司董事會、監事會，董事長、公司總經理、其他高級管理人員及經董事會授權的人員是信息披露的執行主體。

綜合管理部在董事會領導下負責協調和組織信息披露工作的具體事宜。

第九條本公司董事、監事、高級管理人員應當勤勉盡責，關注信息披露文件的編制情況，保證定期報告、臨時報告在規定期限內披露，配合本公司及其他信息披露執行主體履行信息披露義務。

本公司董事、監事、高級管理人員非經董事會書面授權，不得對外發布、披露本公司未公開披露過的信息。

第十條董事的責任：

（一）董事應保證信息披露內容真實、準確、完整，沒有虛假、誤導性陳述或重大遺漏，并就信息披露內容的真實性、準確性和完整性承擔個別及連帶責任。

董事對信息披露內容的真實性、準確性、完整性無法保證或存在慌的，應當陳述理由和發表意見，并予以披露。

（二）董事應當了解并持續關注本公司業務經營情況、財務狀況和本公司已經發生的或者可能發生的重大事件及其影響，主動調查、獲取決策所需要的資料。第十一條監事會及監事的責任：

（一）監事會負責監督信息披露制度的實施情況，對本公司信息披露制度的實施情況進行定期或不定期檢查，對發兩年重大缺陷及時督促董事會進行改正，并根據需要要求董事會對制度予以修訂。

（二）監事會對定期報告出具的書面審核意見，應當說明編制和審核的程序是否符合法律法規及規范性文件的規定，報告的內容是否能夠真實、準確、完整地反映本公司的實際情況。

同時，監事會應當形成對本公司信息披露制度實施情況的評價報告，并在報告的監事會報告部分進行披露。

（三）監事應當對董事、高級管理人員履行信息披露職責的行為進行監督關注本公司信息披露情況，發現信息披露存在違法違規問題的，應當進行調查并提出處理建議。

（四）監事對保密的監事會仁義內容及涉及本公司商業秘密的信息負有保密義務，并承擔相關責任。

第十二條高級管理人員的責任

（一）應當及時向董事會報告有關本公司經營或者財務方面出現的重大事件、已披露事件的進展或者變化情況及其他相關信息。

（二）有責任和義務答復董事會關于涉及本公司定期報告、臨時報告及本公司其他情況的詢問，以及董事股東、監管機構作出的質詢，提供有關資料，并承擔相應責任。

（三）應當在日常工作中，對涉及信息披露的相關工作加強管理，保證信息披露工作運轉有序。

第十三條綜合管理部的責任：

（一）負責組織和協調本公司信息披露事務，匯集本公司應予披露的信息并報告董事會，持續關注媒體對公司的報道并主動求征報道的事實情況。

有權了解本公司的財務和經營情況，查閱涉及信息披露事宜的所有文件。

（二）負責辦理本公司信息對外公布等相關事宜。

（三）負責信息披露制度的培訓工作，定期對艾利和、監事、高級管理人員、各部門的負責人及其他負有信息披露職責的人員開展信息披露制度方面的相關培訓，并將培訓情況報相關監管機構備案。本公司應當為綜合管理部履行職責提供便利條件，財務負責人及相關部門應當配合綜合管理部在財務信息披露方面的相關工作。

第十四條各部門負責人為本部門和本公司的信息報告

第一責任人，應認真履行以下信息披露職責：

（一）各部門負責人須在日常經營活動中，落實信息披露的有關要求，建立信息采集和上報機制，確保披露信息的可獲得性，以及信息的真實、準確、完整和及時性。

（二）各部門負責人應按照定期報告任務書的要求，及時提供相關材料，建立定期報告聯系人機制，以保證與信息披露管理部門及時有效的溝通。

第十五條持有本公司10%以上股份的股東在出現或知愁應當披露的重大信息時，應及時、主動的了綜合管理部，并履行相應的坡露義務。第十六條各部門負責人、本公司控股股東和持有本公司10%以上股份的股東應當嚴格遵守國家有關法律、法規和本制度的規定，履行信息披露的義務，遵守信息披露的紀律：

（一）真實、準確、完整地提供信息披露有關材料；

（二）有責任按照定期報告編制時間表的要求或臨時重大事件發生的

第一時間提供有關信息披露所需的資料給綜合管理部；

（三）在正式披露該信息前不向任何

第三方透露信息，法律、行政法規別有規定的除外。

第十七條本公司董事、監事、高級管理人員、持股10%以上的股東及其一致行為人、實際控制人應當及時向本公司董事會報送本公司關聯人名單及關系的說明。

本公司應當履行關聯交易的程序，并嚴格執行關聯交易回避害表決制度。

第十八條綜合管理療在總經理領導下負責組織、協調信息披露事務、與監管部門和中介機構的溝通并對外披露相關信息。

第十九條公司綜合管理部是負責管理全行信息披露工作的職能部門，按照醉翁情報信息披露制度和有關規定、程序，做好公司信息的統一管理和信息披露的管理，負責定期報告的編制工作，以及定期報告工作流程的建立、規范、控制和監督。第二十條公司綜合管理部負責與媒體保持廊的信息溝通。第二十一條各部門研究、決定涉及信息披露事項的工作時，應通知綜合管理部負責人列席會議，并向其提供信息披露所需要的資料。

第三章信息披露的方式和時間

第二十二條本公司信息披露的方式包括：

（一）定期報告，指按照有關法律法規所相關規則規定及監管部門要求應定斯披露的報告，主要指報告和季度報告。

報告中的財務會計報告應當經具有相關業務資格的會計師事務所審計。

（二）臨時報告，指除定期報告，按照有關規定披露的臨時性報告。

（三）除監事會報告外，本公司對外披露的信息以小額貸款有限公司董事會報告的形式對外發布，法律法規對信息披露方式有特別規定的，從其規定。

第二十三條信息披露的時間，按有關法律法規相關規則規定的時間要求執行。

報告應當在每個會計結束之日起4個月內，季度報告應當在每個會計

第3個月、每9個月結束后的1個月內編制完成并披露。第一季度報告披露時間不早于上一年報披露時間。在本制度

第三十八條規定的重大事件最先發生的以下任一時點，本公司應當及時發布臨時報告：

（一）董事會或者監事會就該重大事件形成決議時；

（二）有關各方就該重大事件簽署意向書或者協議時；

（三）董事、監事或者高級管理人員知悉該重大事件發生并報告時。

在前款規定的時點之前出現下列情形之一的，本公司應當及時披露相關事項的現狀、可能影響事件進展的風險因素；

（一）該重大事件難以保密；

（二）該重大事件已經泄露或者市場出現傳聞。

第四章定期報告

第二十四條定期報告的具體內容及格式依據相關法律法規、規范性文件及監部門要求編制。上述法律法規及規定未作明確要求的，本公司可結合實際情況，對披露內容作適當調整。

第二十五條本公司披露如下基本情況：

（一）法定中文名稱及縮寫；

（二）法定代表人；

（三）聯系地址、電話、傳真、電子信箱；

（四）注冊地址，辦公地址及其郵政編碼，聯系電話和傳真；

（五）其他有關資料：注冊或變更注冊登記日期、地點；法人營業執照注冊號；稅務登記號碼。

第二十六條本公司應披露會計數據和業務數據摘要：

（一）本實現的利潤總額、凈利潤、扣除非經常性損益后的凈利潤、經營活動產生的現金流量凈額等。

（二）應采用數據列表方式提供截至報告期末本公司的主要財務數據和財務指標。

第五章臨時報告

第二十七條發生可能對本公司產生重大事件，投資者尚未得知時，本公司應當立即披露，說明事件的起因、目前的狀態和可能產生的影響。前款所稱重大事件包括:

（一）本公司的經營方針和經營范圍的重大變化；

（二）本公司的重大投資行為和重大的購臵財產的決定；

（三）本公司發生重大虧損或者重大損失；

（四）本公司生產經營的外部條件發生的重大變化；

（五）持有本公司10%以上股份的股東或者實際控制人，其持有股份或者控制本公司的情況發生較大變化；

（六）本公司涉嫌違法違規被有權機關調查，或者受到刑事處罰、重大行政處罰；本公司董事、監事、高級管理人員涉嫌違法違紀被有權機關調查或強制措施；

（七）新公布的法律、法規、規章、行業政策可能對本公司產生重大影響；

（八）法院裁決禁止控股股東轉讓其所持股份;任一股東所持本公司10%以上股份被質押、凍結、司法拍賣、托管、設備定信托或者依法限制表決權；

（九）主要或者全部業務陷入停頓；

（十）相關法律法規、規范性文件規定的其他事項。

第二十八條本公司披露重大事件后，已披露的重大事件出現可能對本公司產生較大影響的進展或者變化的，應當及時披露進展有或者變化情況、可能產生的影響。

第二十九條本公司應當關注本公司媒體關于本公司的報道。第六章信息披露的程序和渠道 第三十條本公司按照下述程序編制定期報告：

（一）綜合管理部負責制訂定斯報告披露工作方案，經總經理審查后報董事長審定；

（二）綜合管理部根據定期報告披露工作方案，制定定期報告編制計劃，包括報告框架、部門分工、時間表、任務書等。

定期報告編制任務書以行文形式向部門下發。

綜合管理部組織定期報告編制，通過咨詢、訪談、研討會、研討會、書面征詢等方式向各部門了解有關細節，通報進展情況。

（三）公司各部門負責人按照任務書的要求，高質量組織完成編制任務，在規定的時間內提供給管理信息部，并對所提供資料負責。各部門有義務配合管理信息部的咨詢、該談、研討會和書面征詢等工作，及時回復相關問題，并對回答的真實、準確、完整性負責。

（四）按照有關規定，在規定的時間通過規定的渠道和方式向有關監管部門報告。

第七章信息披露的紀律與問責

第三十一條本公司信息知情人員應認真學習貫徹《保密法》等法律法規，本公司商業秘密保護的有關規章制度，嚴格控制信息知情人范圍，嚴格要求其樸實無華務。

信息知情人員是指：凡在工作中可能接觸或了解到行內敏感性信息的所有人員。

包括董事會成員、香囊會成員、本公司高級管理人員、董（監）事會仁義參會人員、記錄人員、會計、財務人員以及相關部門人員。第三十二條對由于工作失職或違反本制度規定，致使本公司信息披露工作出現失誤或本公司帶來損失的，要追究當事人的責任，直至追究其法律責任。

第三十三條公司各部門負責人須嚴格按信息披露的工作職責落實責任，嚴格執行信息披露的工作流程，按時完成信息披露任務，并保證提供信息的真實性、準確性、完整性、可比性和及時性，對提供虛假信息和隱瞞信息的責任人要嚴格按照有關規定追究責任。

第三十四條對發生違規行為的部門和個人，根據情節輕重和管理權限，對責任人給予通報批評、警告、記過、記大過、降級等紀律處分或解除勞動合同。違反法律法規的，依法承擔相應的責任。第八章附則

第三十五條本制度與有關法律、法規、規范性文件有沖突時，按有關法律、法規、規范性文件執行。

第三十六條本公司應建立重大人內部管理制度，確定重大信息的范圍，規范重大信息的報告、傳遞、審核、披露程序，明確公司各部門在重大信息報告方面的職責。

具體辦法另行制定。

第三十七條除非有特別說明，本制度所使用的術語與《公司章程》中該等術語的含義相同。

第三十八條本制度由董事會負責制度、修改和解釋，自董事會審議通過之日實行。

第五篇：民間資本的運作與管理

據統計，民間資本在我國社會總資本中的份額已呈逐年上升的趨勢，雖然一方面民間資本的運作可以促進當地經濟發展與繁榮，但是由于民間資本的流動具有無序性和不穩定性，一旦民間資本運作與管理不當，則會造成一系列的危機。如溫州的老板“跑路”，鄂爾多斯樓市危機，珠三角的小企業危機等。在我上大學來石家莊的時候，在上海逗留了兩天，無意中竟看到一條街排滿了小額貸款，當鋪，投資等一系列的招牌。我更意思到民間資本的強大與其在社會中的重要性。

根據本人的分析，導致目前這種情況并不僅僅是個別的原因。這是個至上而下的問題，上到政府，下至群眾。

首先通過分析問題產生的原因，為什么許多的民營企業要向民間資本借入資金，而又為什么這么多資金是從何而來。個人認為1.目前來說對于中小企業去銀行貸款，銀行貸款的條件高且程序復雜。而中小企業的資金運用周期短，很多時候急用資金時，就不得不找民間資本了。

2.貸款利息的豐厚對群眾的誘惑吸引了更多的群眾，這其中包括白領，工人，公務員，甚至在我身邊，許多農民也加入這浩浩蕩蕩的隊伍中。3.還有就是在房地產方面的管理，使開發商涌向這塊領域，而他們多是缺乏資金，這也造成民間資本需求的盤大規模。4.當然還有很多原因，如民營企業的發展，世界金融的不穩定等。

通過上述的一些原因，可以從三個方面探討民間資本管理存在的問題。1.政府方面，這里主要講的是銀行，因為可以看出很多民間企業迫于無奈才求助于民間貸款，而這些無奈都是產生于銀行對中小企業的惜貸，即銀行對這些企業的近乎苛刻的條件與貸款需要的時間超過其需要資金的周轉時間。銀行作為一個組織是管理的載體，運用管理學理論中的計劃，組織，領導，控制可知銀行在制定計劃或者決策的時候并沒有正確地考慮中小企業的難處。而未達到計劃活動中應對變化和不確定性的作用，未實現組織的目的：其實一些法規方面也有著缺陷，如法律明確規定如果民間貸款的利息超過銀行貸款利息的4倍，則法律不予以保護，這在一定程度上也造成很多混亂，甚至有的時候民企是有苦說不出：政府對房地產的調控，雖然能有效地為炒房熱等降溫，但是一些開發商瘋狂地蓋大樓，而當銀行緊縮銀根，或發表對房地產的法規時，這導致了此資金鏈斷裂，從而引起風暴

2民營企業方面，根據數據可以知道，我國民營企業的利潤不會超過10%(這里指的是毛利)，一般都說在2%-6%,e而目前民間資本的貸款利息一般是3%-5%，有所甚至高達15%。這個是數據調查的結果，而我根據我身邊的情況來說，一般的貸款利息是在10%-15%。這個數據可以很明確地表明許多去借貸的企業始終沒有注意其對未來的規劃和愿景。計劃是管理的起點，這些民營企業沒有注意計劃的重要性，缺少一定的計劃活動與組織，從而使其走向破產與逼債的道路。.。

3群眾方面，許多的公務員，高層人員也加入其中，他們都趨向于麻木與無知，不知道未來的情況，更令人驚訝的許多農民與參與其中，“寶馬村”就是個列子，其實我身邊也有這情況，他們現在還不知道危機的到來。另一方面許多把錢投入的人感覺危機了，紛紛都向那些民間資本集合者，這里也可以“中介”，但是在這種情況下 錢只能是有去無回，有可能你的錢就是用于蓋哪座爛尾樓的總之，民間資本出現了危機，這是管理的問題，而且這管理是全面的，要針對整體，希望由上到下都能真正實現有效的管理，最終能讓民間資本運作得當。