第一篇：車險客戶相關問題必備

投保相關問題

1.哪些車輛可以在網上投保，我的車子可以在網上投保嗎？

答：您好，目前網上支持9座以下（含9座）個人非營業客車（即家庭自用車）報價及投保。

2.車牌是外地車牌，可以在網上投保嗎? 答：投保城市通常為車輛上牌城市，但如果您的車長期在異地使用，也可在當地投保，保單配送到當地，這樣更方便。例如車牌為“蘇AYH580”的車在上海使用，投保城市可以是上海，保單配送地址也是上海。（注：因各地政策和監管要求不同，不是所有的城市都支持異地投保）3.網上可以提前多長時間購買車險？

答：具體提前購買的時間和投保地區有關，全國大部分地區支持提前90天購買，吉林、湖南可提前60天購買，江蘇可提前40天，浙江、福建、山東、西藏可提前30天。

4.明天車險到期了，今天可以購買嗎？

答：可以。當天在網上投保，保險生效日可以選擇第2天。5.選擇推薦方案與自由定制保障有什么區別？

答：我們為您推薦的方案是根據您提供的車輛信息，以及當地的理賠情況來設計的，更貼合您的保障需求；“自由定制”為您提供了自由選擇險別的功能，您可以根據自己的實際情況增加或減少險別。

6.投保完成后如何拿到車險保單？送單是免費的嗎？

答：您在網上投保成功后，保險公司會有專門的送單服務團隊，為您提供免費的上門送單服務。

7.網上登記的信息會保密嗎？

答：中民保險網有非常嚴格的保密制度。網上登記的信息僅用于我司為您提供投保優惠信息、理賠服務等售后服務。

8.投保成功后，如何查看我的車險訂單？

答：投保成功后，登陸會員中心訂單管理中可查詢待處理訂單與已完成訂單，點擊單號可查看詳情。

9.在中民保險網買車險，有哪些支付方式？

答：中民保險網提供多家銀行的網上支付，您也可以通過支付寶、快錢、財付通等第三方支付方式進行保費支付，網上支付成功立即生成正式保單，一次配送更便捷。

10.在中民保險網購買車險和去保險公司網站購買有什么區別？

答：您好，我們中民保險網提供多家保險公司的車險產品，您可以直接在我們的網站報價對比，比較方便和直觀，而且在中民購買車險還有額外的積分贈送，可以兌換紅酒，音樂會門票等禮品的。

險種相關問題

（一）交強險 1.什么是交強險？

答：交強險于2006年7月1日起在全國統一實施，它是“機動車交通事故責任強制保險”的簡稱，承保被保險人在使用被保險機動車過程中發生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任。2.交強險保費是如何浮動的？

答：交強險費率浮動因素及比率如下：上一個年度未發生有責任道路交通事故下浮10%；上兩個年度未發生有責任道路交通事故下浮20% ；上三個及以上年度未發生有責任道路交通事故下浮30%。上一個年度發生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故費率不變；上一個年度發生兩次及兩次以上有責任道路交通事故上浮10%；上一個年度發生有責任道路交通死亡事故上浮30%。

（二）車輛損失險

1.什么是車損險? 答：通俗的說就是您的車輛在行進過程中造成的剮、蹭、碰、撞，您的車輛損失都是在車損險里面賠付的。2.車損險的保額是怎么確定的？

答：車損險的保額是根據您這款車在投保時當地市場上同種車型的新車購置價來定的。

3.什么是車損險的不計免賠，是保什么的？

答：通俗的說就是：當發生事故時，交警會定義我們在事故中所負的的責任（一般來將有主責、次責、等責、全責和單方面肇事五種情況），保險公司會根據條款規定根據您所負的責任扣除一定比例賠款，而我們選擇了不計免賠的話，這部分根據責任扣除的賠款就不再扣了。

（三）三者險

1.有交強險了，還需要買三者險嗎？

答：交強險和三者險同樣都是賠付第三方（除駕駛方、所駕駛車輛之外受損失的第三方）的人傷和物損，不同是交強險無論駕駛方有無責任都賠，商業三者險只有在駕駛方有責任時才賠。但交強險的賠付限額比較低，最高賠償限額合計僅12.2萬元，且對死亡傷殘、醫療、物損分別設定了限額（其中死亡傷殘最高賠償限額11萬，醫療1萬，物損2000元），而現在一輛名車動輒上百萬元，醫療費用也較高，即使發生小事故交強險的醫療、物損限額就很有可能不夠賠，故僅能作為基礎保障。同時商業三者險保費較低，車主應投保適當的商業三者險作為交強險的有力補充。

（四）盜搶險 1.什么是盜搶險？

答：通俗的的說盜搶險就是保整車被偷被盜。2.盜搶險的保額是多少？是怎么確定的？

答：盜搶險的保額是您投保的車損險的保額扣除使用年限的折舊后的金額。

3.車子丟了多長時間能陪我呢？

答：保險公司規定是發生盜搶立案60天的時間內還沒有找到車子，保險公司就可以幫助理賠了。

（五）車上人員責任險 1.車上人員責任險是保什么的？

答：簡單的說就是保障乘坐您車的人的，如果車在使用的過程中，發生意外事故，致使保險車輛上人員遭受人身傷亡，依法應該由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人依照法律法規和保險合同的規定給與補償。

2.我保了車上人員險，到時候發生事故了，對方的全責，那么你們會給我賠付么？ 答：在這種情況下，應該由全責方對您車上的人進行賠付，所有的保險公司都是這樣的。

（六）附加險

1.玻璃單獨破碎險是保什么的？所有的玻璃都保嗎？

答：是保車的玻璃發生單獨破碎的情況下進行賠付的。比方說您的車子停在小區里，車窗玻璃不知道怎么回事就碎了，而且只有玻璃碎的情況下是在這個險種中幫您賠付的。它保障的是您車的前后擋風玻璃加側面車窗玻璃。2.車身劃痕險包什么的啊？

答：保您在行駛過程中沒有明顯碰撞痕跡但車身表面被單獨劃傷，比方說您車停在小區里，有小孩頑皮，用石子在您車身上劃傷了，這樣的情況我們都是可以幫您理賠的。

3.自燃險是保什么的呢？

答：自燃險保的是車子由于電氣、線路、供油故障造成車自身燃燒的情況是在這個險里進行賠付的。

（七）車船稅

1.什么是車船稅？

答：車船稅是對在我國境內依法應當到公安、交通、農業、漁業、軍事等管理部門辦理登記的車輛、船舶，根據其種類，按照規定的計稅單位和年稅額標準計算征收的一種財產稅。是必須繳納的。2.交強險保費是否包括了車船稅的稅款？

答：不包括。交強險的保費和車船稅是分開獨立核算的，他們是不同的兩個部分。如果您在投保交強險的同時繳納了車船稅，保險機構會出具含有完稅信息的交強險保單。

3.為什么要由保險機構代收代繳機動車的車船稅？

答：因為機動車的車船稅具有涉及面廣、稅源流動性強、納稅人多為個人等特點，導致征管難度較大。同時，納稅人直接到稅務機關繳納稅款又存在道路不熟悉、停車困難、排隊時間長等種種不便。所以，由保險機構在辦理機動車交通事故責任強制保險業務的同時，代收代繳機動車的車船稅，可以方便納稅人繳納車船稅，提高稅源控管水平，節約征納雙方的成本。

理賠方面

我在你們網站購買了車險，以后發生事故，我該怎么理賠呢？

答：您好，發生保險事故后，您可以直接撥打相應保險公司的熱線電話報案，會有專業的理賠人員跟您聯系跟進的。

第二篇：平安車險回訪客戶滿意度調查

平安車險回訪客戶滿意度調查

1、你認為中國平安汽車保險價格相比較其他保險公司如何？ A性價比高 B性價比一般 C性價比不高 D不清楚

2、你覺得本公司的車險費率合理嗎？ A合理（轉問題3）B不合理（轉問題4）

3、費率不合理的因素？ A費率的跨幅太大，梯度不過 B費率偏高

C費率制度過度關注出險次數

4、你覺得本公司的無賠款優待合理嗎？（可多選）A合理

B不合理，第一年的優待不夠 C不合理，前幾年優待的幅度太小

5、你到本公司指定的修車場方便嗎？（可多選）A方便

B不方便，網點太少

C不方便，修車場周圍太擁擠 D不方便，在郊區太遠

6、你對保險公司推薦的修理廠的維修質量是否滿意？ A滿意 B不滿意

7、您對本公司的后期理賠工作滿意嗎？ A滿意

B理賠處理效率低 C理賠力度不夠大 D理賠人員態度不夠好

8、你覺得本公司的車險險種設計合理嗎？（可多選）A合理

B險種不夠綜合 C很多風險都不賠 D免賠率太高

E應該設計一款萬能車險

9、您購買了哪幾種險種？（可多選）A車損險 B玻璃險

C不計免賠特約險 D第三者責任險 E劃痕損失險 F自燃損失險 G座位險 H全車盜搶險

I其他______________

10、您對購買的汽車保險產品滿意度是： A滿意 B比較滿意 C一般 D不太滿意

E不滿意

11、您認為本公司車險不合理的地方有？ A保險責任不夠全 B價格偏高 C免賠金額過高 D產品組合不夠靈活 E條款復雜，看不懂 F缺少個性化產品 G其它_________

12、下列服務中，您認為最需要的服務有：（請列您認為最需要的3項內容）A投保咨詢 B網上或電話投保 C送單上門 D第一現場查勘 E救援服務 F推薦修理 G理賠一站式服務 H替代車服務 I其它__________

設計目的：了解平安公司車險的客戶滿意度，為提高客戶服務質量做參考 調查方式：問卷調查

調查項目：

1、了解客戶對車險營銷工作的要求

2、了解客戶對車險險種組合的需求情況

3、了解客戶對車險售后相關服務的評價

調查結果預測：本次調查針對的是有購買能力、對車險有需求的客戶，調查結果預測是：投保險種組合多樣化需求明顯上升，車險理賠、維修服務有待提升。

第三篇：車險續保客戶標準接觸流程

車險續保客戶標準接觸流程

為提升我公司車險續保客戶接觸成功率，提高我司車險業務人員的續保銷售技能，為車險銷售人員提供標準的續保話術和續保工具，做好我司存量客戶的續保工作，特制定本流程。

第一章 建立續保清單和制定每日續保工作計劃

1、建立續保客戶清單

每周建立續保到期客戶清單，一般應在保單到期60天前完成。例如，4月份保險到期客戶的清單應在2月1日開始建立。

保險經理將續保清單制作成《電銷渠道客戶清單》，分派到續保人員。

2、制定每日續保工作計劃

根據續保客戶清單，制定每日續保聯絡工作計劃，確保每日安排4小時進行續保客戶聯絡

第二章 初次與客戶聯絡

1、初次聯絡時間

在續保到期前45天與客戶聯絡。；例如4月1日到期的客戶在2月15日聯絡。

2、聯絡方式

視客戶情況而定，通常可以采取以下聯絡方式： 1）2）3）

3、電話：在適當的時間，與客戶進行電話聯系。短信：通過固定手機向客戶發出續保提醒信息。

聯絡內容

告知客戶保險即將到期，告知客戶保單即將到期，在到期前30天與客戶聯系續保事宜。

4、如若資料有誤

若發現客戶信息缺失或有誤的，應盡量更新客戶資料，如無法修補更正的，應將情況向部門反映。

第三章 續保的跟進和投保

1、續保正式跟進時間

續保到期前30天，要正式對續保客戶進行跟進。要確保一單至少跟進兩次以上，跟進時點根據客戶反映，做好計劃安排。應做到每單跟蹤，不能拉下任何一單。

2、與續保客戶電話聯系

向客戶推薦續保方案，詢問是否需要提供續保報價，若客戶同意報價，則進如報價流程。若客戶已經投保，則向客戶了解未在我公司投保的原因和目前投保情況，并告知客戶如有任何保險方面的問題，都可以向我司咨詢，并希望次年任然在我司投保，最后祝車主用車愉快。

3、報價之前需要收集資料 1）上一保單信息

確認客戶上一投保的險種，以便設計續保保險方案。確認上一的保費，以便于續保保費做比較。

2）上一理賠信息

確認客戶過去一年的理賠情況，記錄到“續保客戶清單”中，以便有針對性的設計保險方案。

3）客戶回訪記錄

了解客戶是否在電話系統中留有回訪記錄，對我司客戶服務的滿意程度。

4、向客戶提供準確報價

根據客戶的保險方案，向保險公司過得準確報價，將報價信息通過電話或短信的方式報給客戶。

5、報價后的跟進 1）若客戶同意續保 進入正常投保程序。

2）若客戶不同意續保 判斷客戶是否可以被說服，并引用一下客戶說服方案，二次、三次 催促時可以“利誘”為主： A、B、C、解釋續保保費與上一年出險記錄掛鉤

解釋在我司渠道投保的優勢：理賠蓋章代為辦理

調整保險方案：保險公司、險種、保額、投保條件或參數。例如車價浮動，險種減少，保額下降。

D、3）贈送其他禮品或服務（要符合公司合規管理的要求）

若客戶未決定投保

對于位居定投保的客戶，在上年保單到期前應再次提醒客戶保險到期，建議盡快辦理續保。

6、投保的手續 1）客戶確認報價

客戶在接受出單時，用短信將付款賬號、保險公司、總保費發送客戶確認。

2）收集投保材料、客戶支付保費、等待保險公司到賬通知、核實金額、保險公司出單及寄出。

續保人員按照正常續保的流程辦理續保相關手續。

7、續保跟進記錄 1）日常跟進記錄

與客戶的每次聯系都要及時進行記錄跟進日期和跟進內容。

2）續保成交記錄

若續保成交，則在應記錄成交日期、保費和贈送的內容。

3）續保未成交的記錄

對于未續保客戶，需記錄未在我司或本渠道續保的原因和在其他處投保的相關情況。例如保險公司、投保險種、保費等，以便分析和下一跟進。

第四篇：車險熱點問題

1、投保了車損險，如果遭遇了大暴雨，車輛受到損失，車主可以向保險公司索賠。但如果在暴雨中發動機進了水，發動機的損失卻不能獲賠。上述條款是否矛盾？

答：根據《保險法》規定，保險公司可以在保險合同中設定“責任免除”條款，將保險責任中的特殊情形作為責任免除。車損險條款將“暴雨”作為保險責任，而將“發動機進水后導致的發動機損壞”設定為責任免除，并不矛盾。

“發動機進水后導致的發動機損壞”屬于一個風險較高的損失類型，如果將其完全納入車損險保險責任，將會導致車損險保費的大幅上升，容易讓消費者產生“強制購買”的誤解，因此將其作為附加險由客戶自主選擇購買。客戶根據自身保障需要，如果購買了“發動機涉水損失險”，因發動機進水后導致的發動機的直接損毀，保險人將負責賠償。

2、針對車險“高保低賠“、“無責不賠”等產品服務問題，保險業已經推出了新的條款費率，不過離正式實施還有一段時間。請問在這個過渡期，如果出險，是按照新規定辦還是舊規定辦？

答：在新條款沒有正式實施前，原有車險保單按原有保險合同約定處理。在這個過渡期，我們還是建議保險消費者能夠正常購買商業保險，避免車輛脫保風險。

3、為什么同一輛車，相同的保額，不同保險公司給出的保費不同，甚至差好幾百元？

答：同一輛車的保費水平除與保額有關外，還與以下幾種情況相 關：一是投保主險和附加險的險別，不同的主險與附加險的險別組合對應的費率是不同的；二是投保條件，比如指定駕駛人和約定行駛區域；三是選擇的賠償限額不同也導致不同的費率；四是銷售渠道，比如電銷渠道的保費就比其他傳統渠道要低。

4、買新車被要求買全險，請問這是保險業的規定嗎？ 答：首先保險業“全險”的概念是不存在的。其次，保險消費者投保商業保險，其險種選擇完全是根據自愿原則，保險業無權限定。當然，新車主往往因為駕駛技術、愛惜車輛等方面原因希望得到較全面的保障，我們也建議其購買較為全面的保險險種，盡可能多的提高風險保障水平。另外，對于貸款車輛，銀行從維護自身權益的角度出發，也會建議客戶購買較為全面的保障。

5、一些車主反映，車險還有一個多月到期，每天都有好幾個保險公司的續保推銷電話騷擾，非常煩惱。這些客戶信息不是從車險信息平臺走漏出去的吧？車主怎么保護個人信息安全？遇到保險公司電話騷擾怎么辦？

答：保險業始終高度重視消費者信息安全及權益的維護，監管部門對保險業電話銷售行為有明確的要求和具體的規范，保險業也在嚴格落實監管要求方面做出了很多努力。一是保證依法獲取客戶資料；二是嚴守客戶信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供給其他人；三是建立電話號碼屏弊制度，對客戶明確表示拒絕的，使用技術手段 對該號碼進行屏弊，一段時間內不得對其再次呼出。

車主接到保險公司不適當的電話后，可以致電當地的監管機構、行業協會進行投訴處理。

6、我國已決定對外資保險公司開發交強險，請問允許外資開辦交強險，對車險消費者有哪些好處？何時能到外資保險公司購買交強險？

答：外資開辦交強險，給廣大車險消費者提供了更多保險主體供選擇，也可以將國外優秀的服務理念、先進的技術優勢以及全面的風險防范手段引入國內市場，對于提升國內保險業整體經營水平起到積極作用。保險業將嚴格按照國家有關部門的要求開展相關工作。

7、買了“全險”就等于什么意外都能賠嗎？

答：所謂“全險”的說法，是一種對車險產品的錯誤理解。廣大車主尤其是新車主購買保險時，往往想保障全面，一旦發生事故，事故損失能夠得到保險公司全額賠償。而部分保險機構銷售人員為了迎合消費者這種心里，違規采用了“全險”這個概念。以致消費者就會很容易將“全險”和“所有險種”以及“所有保障”劃上等號，產生不必要的理賠糾紛。其實，所謂“全險”一般只是投保了交強險、車損險，商業第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險以及不計免賠率特約險等幾個主要車險險種。由于風險管理能力和定價等方面的原因，所有的保險產品包括車險產品是不 可能覆蓋所可能遭受的風險的，每個險種都有不同的保障范圍，也會規定不同的免責條款。

綜上，購買了所謂的“全險”不等于夠買了車險的所有險種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費者可以根據自身的經濟能力和風險狀況選擇購買合適的險種。

8、車險條款規定，事故雙方是直系親屬的，也就是說，自家車撞了自家人保險公司不賠。請問是出于什么考慮？

答：第一、機動車第三者責任保險（包括交強險和商業第三者責任保險）的保險責任范圍是“被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任”。而被保險人的家庭成員是不屬于第三者范圍的，被保險人不存在依法對第三者承擔的損害賠償責任的。

第二、從道德風險角度考慮，保險公司如果對與被保險人同屬于家庭成員的進行賠償，從某種角度講，對受害方的賠款會回到被保險人那里，存在道德風險。

第五篇：車險案例

2005年1月29日，某地村民徐某駕駛大貨車由西向東行駛，在某鎮衛生院門口超越停靠在路邊的公交車時，將橫過公路的丁某某撞倒。徐某一面報警，一面趕快將其送往醫院搶救，經醫院診斷，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需預交醫療費1萬元，徐某無力支付這筆費用，交警部門給徐某大貨車承保機構，平安保險公司該地分公司打電話，要其迅速將醫療費交給醫院，以便用于對丁某某的治療，保險公司經核實后將這筆款交到醫院。縣公安交通巡邏警察大隊民警對現場進行勘察后，又對肇事司機徐某血液中的乙醇含量進行了抽檢，發現其為酒后駕車。縣交警大隊于2005年2月8日作出《道路交通事故責任認定書》，認定在該起交通事故中，駕駛員徐某酒后駕駛，觀察不足，違反《道路交通安全法》第22條第2款的規定；丁某某系未成年人，橫過公路時沒有成年人帶領，在車輛臨近時突然橫穿，違反了《道路交通管理條例》第64條第1款規定；因此雙方應對該起交通事故承擔同等責任。傷者父親丁某對該認定書不服，依法提起行政訴訟。

一審法院經過審理認為：公安機關認定丁某某在車輛臨近時突然橫穿公路證據不足，由此作出同等責任認定缺乏事實根據和邏輯推理過程。公安機關在事實認定及法律適用上均有不當之處。依照《中華人民共和國行政訴訟法》判決：1．撤銷縣交警大隊作出的道路交通事故責任認定；2．判令縣交警大隊重新作出道路交通事故責任認定。

【案例分析】

根據《道路交通安全法》第75條的規定，醫療機構對交通事故中的受傷人員應當及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機動車第三者責任強制保險的，由保險公司在責任限額范圍內支付搶救費用；搶救費用超過責任限額的，未參加機動車第三者責任強制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構有權向交通事故責任人追償。

正常情況下，因保險公司是在保險責任限額內支付搶救費用，所以不發生追償問題。但如果交通事故由于一定的原因，不屬于保險公司承保的范圍，保險公司在墊付這筆費用后，有權向責任者追償。這體現在《機動車交通事故責任強制保險條例》第22條。

在保險公司已經就責任限額支付了搶救費用，或在肇事車未參加機動車第三者責任強制保險以及肇事后逃逸的情況下，由依據《道路交通安全法》設立的道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或全部搶救費用和受害人人身傷亡的喪葬費用，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償。同樣，如果需要救助基金管理機構墊付搶救費用，公安機關交通管理部門應當通知該地的救助基金管理機構，該機構經核對應當及時向醫療機構墊付搶救費用。救助基金的來源包括：一是按照交強險的保險費的一定比例提取的資金；二是對未按照規定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金；四是救助基金孳息；五是其他資金。

2004年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經搶救無效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費、醫療費、喪葬費等共計4.5萬余元。此次交通事故經交管部門認定，蘇某某承擔次要責任，李某某承擔主要責任。交通事故雙方在交管部門主持下達成調解協議，雙方商定除上述費用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門制作了《道路交通事故損害賠償調解書》。交通事故發生后，桂花堂餐飲公司通知了該車第三者責任險的承保機構人民保險公司某支公司。調解協議達成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因為理賠金額產生爭議，桂花堂餐飲公司的請求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機動車第三者責任險責任限額10萬元內承擔賠償責任。

法院經審理認為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險交通事故是發生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對于交通事故的賠償處理有明確規定的情況下，應當適用《道路交通安全法》的相關規定。保險公司在交通事故發生后承擔保險責任的義務已成為超越了保險合同義務上的法定義務，人保某支公司應當依據《道路交通安全法》的規定在桂花堂餐飲公司投保的機動車第三者責任保險責任限額10萬元范圍內賠償李某某因交通事故造成的損失。據此，終審判決如下：中國人民財產保險股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責任公司第三者責任保險金10萬元及車輛損失保險金2010元。

【案例分析】

交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”）與商業性第三者責任強制保險有所區別。交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

強制保險又稱法定保險，是法律或行政法規的強制性行為規范規定的當事人必須投保的險種，如火車、飛機或輪船的旅客意外傷害保險等。強制保險的投保人有投保的義務，保險人（保險公司）也有承保的義務。

商業機動車第三者責任保險（以下簡稱“商業三者險”）按照自愿原則由投保人選擇購買。在現實中商業三者險投保比率比較低（2005年約為35%），致使發生道路交通事故后，因為沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時的賠償。因此實行交強險制度就是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高商業三者險的投保面，在最大程度上為受害人提供及時和基本的保障。

交強險和商業三者險的差異表現在以下幾方面：

一是賠償原則不同。商業三者險中，保險公司根據投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。

二是保障范圍不同。交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險。而商業三者險中，保險公司不同程度地規定有免賠額、免賠率或責任免除事項。

三是具有強制性。機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。

四是交強險實行全國統一的保險條款和基礎費率，保監會按照其業務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。

五是交強險實行分項責任限額。對于不同的損害賠償項目規，定了不同的責任限額，在擴大賠付面的同時也保證了保險公司對主要費用的賠付能力，而商業三者險的責任限額并不分項限定，而是根據保險費率和雙方約定確定。

《機動車交通事故責任強制保險條例》自2006年7月1日實行，在其實行后，所有機動車都要陸續購買交強險，但是這并不排斥商業三者險的存在，機動車的所有人或管理人可同時購買兩種保險，以期提供更為完善的保障。

2005年2月3日上午9時，文某駕駛一輛核載5人的小橋車，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會車過程中，小橋車駛入相向車道，兩車正面碰撞后，小轎車被推后20米，造成文某本人及5位乘車人當場死亡、兩車受損的特大交通事故。

交通事故發生后，某縣公安交警大隊根據現場勘察、當事人陳述、證人證言證實，文某駕車超員1人，在限速、交通事故多發地段超速行駛，會車駛入相向車道是交通事故的主要原因。根據《道路交通安全法實施條例》第91條的規定，文某應承擔主要責任。鄭某駕駛中型普通貨車，嚴重超載，在限速、交通事故多發地段超速行駛，其過錯加重了交通事故的損害后果，根據《道路交通安全法實施條例》第91條的規定，應承擔次要責任。5位乘客不承擔責任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車的實際所有權人是某實業公司。該車已在某縣某保險公司進行了投保，第三者責任險責任限額為50萬元。交通事故發生后，為及時處理后事，某實業公司先行賠付了每個受害人家屬1萬元。

除文某妻子外的其他4位乘車人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請求法院判令文某的親屬、交通事故次要責任人侯某和某實業公司、某縣某保險公司一并賠償經濟損失共計113萬余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對方司機鄭某及其單位某實業公司、某保險公司賠償40%的經濟損失共計23萬余元，法院予以合并審理。

法院審理后認為：文某駕車超速，駛入對方車道是導致交通事故發生的主要原因，應承擔80％的賠償責任。鑒于文某已死亡，其賠償責任應由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產范圍內承擔。被告鄭某駕駛貨車超載、超速，負交通事故次要責任，應承擔20%的賠償責任。鑒于貨車已投保，根據保險條款規定，保險公司應承擔20%中的85%的賠償責任，但精神損害撫慰金不在保險范圍內，某實業公司作為鄭某的工作單位應對鄭某在工作時發生的，交通事故承擔連帶賠償責任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車人的近親屬經濟損失70.4549萬元的80％，即56.3607萬元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車人、文某近親屬的經濟損失計人民幣120.3494萬元的20%，即24.069萬元，精神撫慰金共1萬元，扣除已付款4.8萬余元，鄭某還應賠償18.774萬元；某實業公司對侯某的賠償款承擔連帶責任；某保險公司承擔賠償款20余萬元。

【案例分析】

本案發生時由于尚未實行交強險制度，保險公司承保的是商業性第三者責任險。第三者是投保機動車發生交通事故時的受害人，但不包括被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車上的一切人員。第三者責任險的每次交通事故最高賠償限額根據不同車輛種類可以由投保人選擇確定，當然不同的責任限額保費也不同。另外，商業性第三者責任險都規定了一定的交通事故責任免賠率和絕對免賠率，當發生保險合同規定的特定情形時，保險公司加算一定的免賠率。

在交強險實施后，機動車除了投保交強險外，還可以投保商業性第三者責任險。發生交通事故后，承保交強險的保險公司先行賠付第三者的人身和經濟損失，不足的部分，如果當事人還投保了商業三者險，由承保公司就余額中不超過責任限額的部分按照當事人應承擔的民事賠償比例賠付。

被保險人按交通事故責任比例應負的賠償金額在減去交強險賠償限額后低于三者險賠償限額時，賠償額計算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財產總損失額－交強險限額）×責任比例×（1－交通事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

當被保險人按交通事故責任比例在減去交強險賠償限額后應負的賠償金額超過賠償限額時，公式為：

賠款＝賠償限額×（1－交通事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）