第一篇：典當(dāng)業(yè)在中國的金融市場(chǎng)中的定位和發(fā)展空間探析

典當(dāng)業(yè)在中國金融市場(chǎng)中的定位和發(fā)展空間探析

碩士學(xué)位論文

THESIS OF MASTER DEGREE 論文題目:典當(dāng)業(yè)在中國金融市場(chǎng)中的 定位和發(fā)展空間探析(英文): The Orientation and Perspective of Pawnbroking in the Chinese Financial Market 作 者: 劉 晗

指導(dǎo)教師: 瞿 強(qiáng) 2005年 6 月 10 日 論文題目:(中文)典當(dāng)業(yè)在中國金融市場(chǎng)中的定位和發(fā)展空間探析(外文)The Orientation and Perspective of Pawnbroking in The Chinese Financial Market 所在院、系、所 :財(cái) 政 金 融 學(xué) 院

專 專 業(yè)、名、稱 :金 融 學(xué)指專導(dǎo)專教專師姓專名、職專稱 : 瞿 強(qiáng)副教授論文主題詞: 典當(dāng);金融機(jī)構(gòu);典當(dāng)管理法規(guī)

學(xué)專習(xí)專期專限 :2003 年 9 月至 2005 年 7 月 論文提交時(shí)間: 2005 年 5 月 19 日 獨(dú) 創(chuàng) 性 聲 明 本人鄭重聲明:所呈交的論文是我個(gè)人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的 研究工作及取得的研究成果。盡我所知,除了文中特別加以標(biāo)注 和致謝的地方外,論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫的研究成 果,也不包含為獲得中國人民大學(xué)或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書 所使用過的材料。

簽名:劉晗 日期:2005 年 5 月 20 日 關(guān)于論文使用授權(quán)的說明

本人完全了解中國人民大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī) 定,即:學(xué)校有權(quán)保留送交論文的復(fù)印件,允許論文被查閱和借 閱;學(xué)校可以公布論文的全部或部分內(nèi)容,可以采用影印、縮印

或其他復(fù)制手段保存論文。簽名: 劉 晗 導(dǎo)師簽名: 瞿 強(qiáng) 日期: 2005 年 5 月 20 日

中國人民大學(xué) 碩士學(xué)位論文摘要(中外文合訂)論文題目:(中文)典當(dāng)業(yè)在中國金融市場(chǎng)中的定位和發(fā) 展空間探析(英文)The Orientation and Perspective of Pawnbroking in the Chinese Financial Market 作 者: 劉 晗指導(dǎo)教師: 瞿 強(qiáng)

典當(dāng)業(yè)是一個(gè)既古老又新興的行業(yè),中國對(duì)于典當(dāng)業(yè)的昀早記載可以 追溯到南北朝時(shí)期,但從1956年初中國私人典當(dāng)行業(yè)完全實(shí)行全行業(yè)公私 合營以后,典當(dāng)業(yè)在中國存在著很長一段真空時(shí)期,直至1978年在成都出 現(xiàn)了新中國第一家典當(dāng)行。1978 年至今典當(dāng)業(yè)在中國走過了 18 年,這 18 年中典當(dāng)業(yè)經(jīng)歷頗富戲劇性,經(jīng)歷數(shù)次起起伏伏:三次管理當(dāng)局變動(dòng),三 次法規(guī)政策變化。昀新出臺(tái)的典當(dāng)法規(guī)于2005年4月1日正式生效。目前學(xué)術(shù)界對(duì)典當(dāng)業(yè)的研究不多,社會(huì)上現(xiàn)存一些對(duì)典當(dāng)?shù)哪：J(rèn)識(shí): 如典當(dāng)行業(yè)的性質(zhì):究竟是屬于金融企業(yè)范疇還是商業(yè)企業(yè)范疇;典當(dāng)行 業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的定位:能否暫時(shí)性取代中小銀行的地位,滿足中小企業(yè)融資 需求。社會(huì)上一部分人極力推崇典當(dāng)業(yè),認(rèn)為典當(dāng)業(yè)的小額貸款特點(diǎn)能夠 解決中國中小企業(yè)的融資難的問題;另一部分人則認(rèn)為典當(dāng)規(guī)模小、數(shù)量 多,管理成本大,且違規(guī)操作現(xiàn)象屢禁不止,認(rèn)為典當(dāng)是舊時(shí)代的產(chǎn)物, 在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中會(huì)逐漸消亡。

管理當(dāng)局對(duì)典當(dāng)?shù)膽B(tài)度也不甚明朗,數(shù)次更換典當(dāng)監(jiān)管當(dāng)局,數(shù)次更 改典當(dāng)管理法規(guī)就從側(cè)面反映出這一點(diǎn)。缺乏明確的指導(dǎo)思想,管理當(dāng)局 就難以進(jìn)行有效的監(jiān)管,難以實(shí)現(xiàn)典當(dāng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

在這種情況下迫切需要從理論角度出發(fā),給予典當(dāng)明確的定義和定位, 這正是本文的出發(fā)點(diǎn)。

本文首先全面地介紹典當(dāng)行業(yè),從金融學(xué)理論角度分析典當(dāng)及典當(dāng)行 業(yè)的性質(zhì),與其他金融行為及金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較。典當(dāng)本質(zhì)屬性是以物換 錢,具有融資性質(zhì),因此典當(dāng)從屬于金融范疇。由于典當(dāng)借貸雙方以典當(dāng) 行為中介發(fā)生借貸關(guān)系,沒有直接接觸,因而典當(dāng)融資屬于間接融資方式。當(dāng)絕當(dāng)發(fā)生時(shí),典當(dāng)行銷售絕當(dāng)物品又表現(xiàn)出商業(yè)性。因此典當(dāng)具有金融 性和商業(yè)性雙重特性。典當(dāng)行具有四重功能,分別為融資功能、保管功能、銷售功能和評(píng)估功能,其中融資功能是主要功能,其余三種功能是輔助功 能。這四重功能使典當(dāng)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中具有不可替代性并長期具有特定的市 場(chǎng)份額。另一方面,由于典當(dāng)融資方式短期性、高利性、不等價(jià)性等一系 列特點(diǎn)存在,決定了典當(dāng)只能滿足小額短期性融資需求,并不能從根本上 解決中小企業(yè)融資難的問題。典當(dāng)在整個(gè)金融格局中只能處于從屬和補(bǔ)充 地位,并不能彌補(bǔ)中國目前金融性結(jié)構(gòu)失衡問題。

然后,本文通過縱向比較18年來我國對(duì)典當(dāng)行業(yè)管理政策的變化,可以看出不同時(shí)期、不同監(jiān)管當(dāng)局(人民銀行、國家經(jīng)貿(mào)委、商務(wù)部)對(duì)典

當(dāng)行采取不同的管理策略,在管理當(dāng)局缺失時(shí)期和以后三個(gè)時(shí)期監(jiān)管監(jiān)管 力度大致對(duì)比是:松??緊??略松??略緊。每次管理法規(guī)變化都會(huì)導(dǎo) 致典當(dāng)業(yè)數(shù)量發(fā)生急劇變化:在政策寬松的時(shí)期典當(dāng)數(shù)量明顯上升,但同 時(shí)產(chǎn)生很多問題如非法集資,銷售贓物;當(dāng)政策緊縮,進(jìn)行行業(yè)清理整頓, 典當(dāng)數(shù)量又銳減,發(fā)展變緩。這說明中國典當(dāng)業(yè)是受政策性影響較大的一 個(gè)行業(yè)。由于典當(dāng)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中將長期存在,在政策制定上,要注意保持 政策的連續(xù)性和一貫性,加強(qiáng)事前、事中監(jiān)管,而不是依賴于事后的清理 整頓。

接著,橫向了解其他國家和地區(qū)典當(dāng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r,包括美國、歐洲市 場(chǎng)、亞洲市場(chǎng)的一些國家,并選取香港地區(qū)典當(dāng)業(yè)作深入分析。研究表明, 典當(dāng)業(yè)在各個(gè)國家和地區(qū),包括金融市場(chǎng)極度發(fā)達(dá)的美國和西歐市場(chǎng)仍占 有很大份額,這足以證明典當(dāng)在當(dāng)代社會(huì)仍具有其特定的市場(chǎng)需求,從而 進(jìn)一步肯定了典當(dāng)在當(dāng)今社會(huì)的作用。通過比較發(fā)現(xiàn)我國典當(dāng)行在組織結(jié) 構(gòu)、權(quán)益負(fù)債、經(jīng)營模式和監(jiān)管模式上都存在尚待改進(jìn)的地方,需要不斷 適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要,使傳統(tǒng)典當(dāng)行逐步過渡為現(xiàn)代化新型典當(dāng)行。昀后集中提出在研究過程中發(fā)現(xiàn)的我國典當(dāng)行業(yè)存在的問題,如我國的典 當(dāng)企業(yè)組織形式過于單一,典當(dāng)行數(shù)量不能滿足社會(huì)需要等。典當(dāng)企業(yè)要 注重企業(yè)形象宣傳,樹立新形象,積極拓展業(yè)務(wù)能力,培育典當(dāng)專業(yè)人才, 形成專業(yè)分工;在典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管上,要提高監(jiān)管效率,加速組建典當(dāng)行業(yè) 協(xié)會(huì),發(fā)揮行業(yè)自律功能。

總之,在定性上,典當(dāng)行業(yè)應(yīng)當(dāng)屬于金融業(yè)范疇。在定位上,典當(dāng)業(yè)在中 國具有很大的發(fā)展空間,但也不是解決金融市場(chǎng)一系列難題的靈丹妙藥, 它中國經(jīng)濟(jì)格局中應(yīng)該而且有必要占有一定的份額,但是典當(dāng)業(yè)自身的特 殊性決定它只能在整個(gè)金融格局中處于從屬和補(bǔ)充地位。主題詞: 典當(dāng) 金融機(jī)構(gòu)典當(dāng)管理法規(guī)The pawnbroking industry is both an old-line and burgeoning industry.It has a long history in China and has appeared as early as South & North Dynastyth The modern pawnbroking rose up in the 20 century.In china, pawnbroking has disappeared for more than 20 years until 1978 when the first pawnbroker company came into existence in Chengdu.From then on, pawnbroking did not well shape up in China and has gone through the change of administrations and supervise policy for three times in the following 18 years.The recent change of st pawnbroking statute was on April 1 , 2005The lack of research on Pawnbroking is a big problem which causes the ambiguous understanding to pawnbroking.For example, the characteristics of pawnbroking: whether it belongs to finance corporations or general commerce corporations.For another doubt, the status of pawnbroking in the financial market: it can it substitute the function of Medium & Small Size Banks provisionally in China to meet the financing demand of the Medium & Small Size Corporations.Some people who parlous sparkplugs pawnbroking suggested that if the pawnbroking which provide small amount of loan works in china, it can solve the structure problem in financial market.At the same time, some people argue against pawnbroking for the high cost of regulation.They think pawnbroking belongs to old time and will die out in the modern economic evolutionThe attitude of supervision office is also not clear.We can see it from the frequent changes of the administrations and the statute.The administrations can not make any effective supervision policy with such an ambiguous understanding on pawnbroking.And for that reason, pawnbroking itself can not well develop eitherMaking a specific orientation for pawnbroking according with the financial theory is very urgent and necessary under such circumstances.It is exactly the object of this dissertationFirst, we make an all-around introduction to pawnbroking, analyze the financial characteristic of pawnbroking and compare pawnbroking behavior with other financial behaviors.Pawn has dual properties: one is financing properties for pawning which means returning money for goods.Concretely, it belongs to indirect financing, that is, the two parts of a loan do not contact directly but by banks.The other property is commercial properties when selling the dead pawns.Pawnbroking has four functions: financing, keeping, selling and evaluating.Financing is the dominant function and the other three are the odditional functions.Pawnbroking take certain possession of financing market by these functions in the long run.However some financial characteristic of pawnbroking itself such as short period, high interest rate, determine that pawnbroking can only make the odditional effect in the whole financial marketIt does not have the competence to solve all the problems in the Chinese financial market Second, we analyze the transformations of the pawnbroking policy in the passing 18 years.It shows clearly that different administrations have introduced the different policies.These administrations are Central Bank, Committee on Economic &Trade and Commerce Administration.In the period of the absence of supervision of the authorities, the latter three periods the comparison can be described as a loose--strict--slightly loose--slightly strict sequence.We can see the number of pawnbrokers has changed obviously along with each change of the policy.The number would mount up when the policy was loose which caused lots of problems in this trade, such as raising money illegal and selling theft things.If the policy has changed the number would sharp reduce and develop slowly.This implies that pawnbroking is one of the industries that have strong connections to the policy.So the policy should be continuous and persistent.The administration should reinforce the pre & mid-regulation and not to put the emphases after the confusion has happened Third, we studied the situation of pawnbroking development in other countries and regions, including the US、the European market and some countries in Asia market.The pawnbroking industry in Hong Kong is selected as a casus for further analysis.The investigation shows that pawnbroking industry in any countries and regions including the US and the Europe which both have an advanced money market still takes a large part of the whole industry.It is suggested form the research that the pawnbroking industry is meeting the special demand of the market in contemporary society which is an affirmation to the effect of the pawnbroking industry at present age.By serious comparison, we find that the pawnbroking industry in our country needs to be ameliorated in following aspects: the setup structure, rights and interests owes、the manage mode and the supervise mode.The local pawnbroking industry has to unceasingly adept to the requirements of the modern market to make a transition form the traditional hock to a new-fashioned modern hock In the end of this paper, we brought forward some problems that we found during the research of the local pawnbroking industry.For instance, the organization of the pawnbroking industry in our country seems too simplex, moreover, the amount of the pawnbroking company dose not meet the social demand.The pawnbroking enterprise should pay more attention to the drumbeating of their visage, such as build up new visage,actively exploit new business, train special technician for the pawn job, form a special divide of workIn the administration of pawnbroking industry, the company should be more efficient and should increase the pace of establishing the hock guild to exert the self-discipline function of a pawnbroking companyAnyway, in determining the nature, a pawnbroking industry is a finance business.In orientation, the hock industry still has a large expandable space in china.However, it is not a catholicon to the current finance market.The pawnbroking industry should and even necessarily hold certain quotient in contemporary finance market structure of china.But due to the particularity of hock, it can only be a accessorial part in the entire finance structureKey Words:Pawnbroking Financial Institutions Pawnbroking Regulation 第一章 典當(dāng)及典當(dāng)行概述 14 1.1典當(dāng)概述7 1.1.1典當(dāng)?shù)亩x 15 1.1.2典當(dāng)與抵押的區(qū)別 15 1.1.3典當(dāng)?shù)慕鹑趯傩?15 1.2典當(dāng)行概述 16 1.2.1典當(dāng)行的定義16 1.2.2典當(dāng)行與商業(yè)銀行的區(qū)別 17 1.3典當(dāng)流程 18 1.3.1 出當(dāng) 18 1.3.2 當(dāng)物期間 19 1.3.3 續(xù)當(dāng)、贖當(dāng) 20 1.3.4 絕當(dāng)和絕當(dāng)物的處置20 1.4典當(dāng)作用 21 1.4.1 典當(dāng)?shù)娜谫Y作用 21 1.4.2 典當(dāng)保管作用23 1.4.3 典當(dāng)商品銷售作用 23 1.4.4 典當(dāng)鑒定評(píng)估作用 24 第二章典當(dāng)在中國金融市場(chǎng)中的定位 24 2.1中國金融市場(chǎng)面臨問題 24 2.2典當(dāng)?shù)奶攸c(diǎn) 26 2.2.1 典當(dāng)融資方面的特點(diǎn)27 2.2.2 典當(dāng)業(yè)經(jīng)營方面特點(diǎn)29 2.3 典當(dāng)在金融市場(chǎng)中的定位 31 第三章典當(dāng)業(yè)在國外的發(fā)展概況 32 3.1 歐美國家典當(dāng)業(yè)發(fā)展情況 32 3.1.1 美國典當(dāng)業(yè)發(fā)展情況 32 3.1.2 英國典當(dāng)業(yè)發(fā)展情況 34 3.1.3 法國典當(dāng)業(yè)發(fā)展情況 35 3.2 亞洲國家典當(dāng)業(yè)發(fā)展情況 35 3.2.1 日本典當(dāng)業(yè)發(fā)展情況 35 3.2.2 新加坡典當(dāng)業(yè)發(fā)展情況 36 3.3 香港地區(qū)典當(dāng)業(yè)發(fā)展情況 37 3.4 典當(dāng)業(yè)在各國發(fā)展的共同特征39 第四章 中國當(dāng)代典當(dāng)業(yè)的發(fā)展和現(xiàn)狀 41 4.1 中國當(dāng)代典當(dāng)業(yè)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀 41 4.1.1 中國當(dāng)代典當(dāng)業(yè)發(fā)展歷程41 4.1.2 中國當(dāng)代典當(dāng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀43 4.1.3 典當(dāng)業(yè)在我國需求空間飽和點(diǎn) 45 4.2 中國典當(dāng)法規(guī)變革分析 47 4.2.1 法規(guī)變化情況 47 4.2.2 歷次法規(guī)變化分析50 4.3 中國與外國典當(dāng)業(yè)橫向比較51 第五章 中國當(dāng)前典當(dāng)行業(yè)存在的問題及建議 58 5.1組織形式 58 5.2典當(dāng)行密度 58 5.3服務(wù)和形象宣傳上59 5.4拓展業(yè)務(wù)的能力60 5.5專業(yè)分工 61 5.6專業(yè)人才培養(yǎng) 62 5.7絕當(dāng)物品的處理62 5.8典當(dāng)行業(yè)監(jiān)督管理及典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì) 63 圖 表 索 引

圖1: 企業(yè)資金融資渠道……………………………………………………22 圖2:近三年上海地區(qū)典當(dāng)行服務(wù)人次……………………………………38 圖3:典當(dāng)貸款流向比例示意圖……………………………………………57 表 1:典當(dāng)密度………………………………………………………………40 表2:我國歷次典當(dāng)法規(guī)變化一覽表…………………………………………42引子

典當(dāng)業(yè)在中國是一個(gè)古老而又新興的行業(yè),說其古老是因?yàn)樵跉v史沿 革上先有典當(dāng)后有銀行,在我國歷史上,典當(dāng)可以算是昀早的金融機(jī)構(gòu), 有關(guān)典當(dāng)行業(yè)昀早記載可以追溯到我國南北朝時(shí)期;說其新是因?yàn)?1956年 初中國私人典當(dāng)行業(yè)實(shí)行全行業(yè)公私合營后,典當(dāng)行在中國內(nèi)地曾一度徹 底絕跡,直至 1987年,才在成都市出現(xiàn)了新中國第一家典當(dāng)行。至今,中 國當(dāng)代典當(dāng)業(yè)走過了 18年,但對(duì)大多數(shù)人來講典當(dāng)和典當(dāng)行還是一個(gè)較為 陌生的領(lǐng)域。

一、我國目前對(duì)典當(dāng)行業(yè)的研究進(jìn)展

目前對(duì)于典當(dāng)行業(yè)的研究主要局限在業(yè)界和媒體報(bào)道,學(xué)術(shù)界對(duì)于典 當(dāng)?shù)奶接懞妥h題很少,尤其缺乏從金融角度系統(tǒng)分析典當(dāng)及典當(dāng)行業(yè)的學(xué) 術(shù)研究報(bào)告。相應(yīng)的,社會(huì)上對(duì)于典當(dāng)行業(yè)的認(rèn)識(shí)比較模糊,定位不夠明 確,缺乏對(duì)典當(dāng)行業(yè)系統(tǒng)的研究,尤其是缺乏從學(xué)術(shù)角度的研究、論證和 支持。目前對(duì)典當(dāng)行業(yè)的一些討論在于: 首先,典當(dāng)行業(yè)的性質(zhì)是什么,究竟是屬于金融企業(yè)范疇還是商業(yè)企 業(yè)范疇。

其次,典當(dāng)行業(yè)在中國的作用和定位是什么。中國目前金融市場(chǎng)存在 著一系列難題:

1、中小企業(yè)融資需求強(qiáng)烈,而地方銀行發(fā)展緩慢;

2、民間資本膨脹,而缺乏合適的投資渠道,股市風(fēng)險(xiǎn)過高,銀行存款 收益率太低。

典當(dāng)業(yè)的融資功能能否解決這一系列難題,暫時(shí)性取代中小銀行的地 位。

社會(huì)上一部分人認(rèn)為典當(dāng)能夠勝任這一職責(zé),極力推崇典當(dāng)業(yè),認(rèn)為 典當(dāng)業(yè)是彌補(bǔ)中國金融市場(chǎng)融資缺位的金玉良藥,可以解決民間高利貸, 地下錢莊無序發(fā)展等一系列社會(huì)問題。

與此同時(shí),另一派人對(duì)典當(dāng)業(yè)持有截然相反的意見,他們認(rèn)為 1978年 以來,典當(dāng)行業(yè)屢屢出現(xiàn)違規(guī)行為,如非法集資,成為銷售贓物的窩點(diǎn), 而且典當(dāng)業(yè)規(guī)模小,管理的難度和成本比較大,對(duì)典當(dāng)業(yè)持否定態(tài)度。第三、如何把握典當(dāng)管理政策的有效性和恰當(dāng)性,更加適合中國國情。

管理層對(duì)典當(dāng)行業(yè)態(tài)度不明確,監(jiān)管當(dāng)局和策略多次轉(zhuǎn)換,造成典當(dāng) 業(yè)界對(duì)于典當(dāng)發(fā)展前景持觀望態(tài)度。

對(duì)典當(dāng)行業(yè)的管理和規(guī)章從 1978年以來數(shù)次更改,在短短十八年中數(shù) 次更換管理部門,從人民銀行,到經(jīng)貿(mào)委,再到商務(wù)部,數(shù)次進(jìn)行全行業(yè) 清理整頓。數(shù)次較大規(guī)模修改典當(dāng)法規(guī)。在中國沒有其他任何一個(gè)行業(yè)有 過這樣的經(jīng)歷和“待遇”,從另一個(gè)角度這正說明了整個(gè)社會(huì)對(duì)典當(dāng)行業(yè)性 質(zhì)和定位比較模糊。在這樣的情況下,從金融學(xué)角度研究典當(dāng)行業(yè)的行業(yè) 性質(zhì),給予典當(dāng)行業(yè)一個(gè)明確的定位就顯得更加重要和急迫。

二、本文的研究目的和結(jié)構(gòu)

本文從理論層面上,首先分析典當(dāng)及典當(dāng)行業(yè)的性質(zhì),并給予其在金 融市場(chǎng)上定位,然后借鑒國外典當(dāng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn),探討我國典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展之 路。全文分五個(gè)部分: 第一部分大致介紹典當(dāng)及典當(dāng)業(yè)的概念性質(zhì)和作用。

第二部分從中國國情和現(xiàn)存問題出發(fā),結(jié)合典當(dāng)融資和經(jīng)營特點(diǎn),討 論典當(dāng)在金融經(jīng)濟(jì)生活中的定位。

第三部分進(jìn)行橫向研究,探索歐美國家,亞洲國家及香港地區(qū)典當(dāng)行 業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

第四部分進(jìn)行縱向和橫向的比較研究。縱向上,對(duì)我國當(dāng)代典當(dāng)行業(yè) 的發(fā)展沿革和制度進(jìn)行系統(tǒng)性比較。橫向上,將我國的典當(dāng)行業(yè)與其他國 家做一個(gè)橫向比較。并對(duì)目前我國典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行描述。第五部分在以上一系列研究的基礎(chǔ)上,指出中國典當(dāng)業(yè)目前一些值得 注意的問題和需要改善的方面。第一章 典當(dāng)及典當(dāng)行概述典當(dāng)對(duì)于大家仍然屬于是一個(gè)比較陌生的概念,這妨礙了對(duì)典當(dāng)行業(yè)

性質(zhì)的了解和把握,本章從典當(dāng)、典當(dāng)業(yè)、典當(dāng)流程、典當(dāng)作用四個(gè)方面 對(duì)典當(dāng)進(jìn)行介紹,通過本章可以認(rèn)識(shí)到,典當(dāng)業(yè)同時(shí)具有金融性和商業(yè)性 雙重性質(zhì),但從本質(zhì)上仍然屬于金融行業(yè)。1.1典當(dāng)概述1.1.1典當(dāng)?shù)亩x

一般意義上對(duì)典當(dāng)?shù)亩x是:典當(dāng)是以特定物品或者產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的形式, 向典當(dāng)機(jī)構(gòu)借貸的特殊融資方式。當(dāng)戶將一定的標(biāo)的移交典當(dāng)機(jī)構(gòu)占有, 換取一定當(dāng)金;當(dāng)戶有權(quán)在約定當(dāng)期內(nèi)向典當(dāng)機(jī)構(gòu)償還本金及其他費(fèi)用贖 回原當(dāng)物,過期不贖當(dāng)就成為絕當(dāng),典當(dāng)機(jī)構(gòu)有優(yōu)先受償權(quán)獲得該當(dāng)物所 有權(quán)或者將當(dāng)物變價(jià)賣出。

目前世界各國或地區(qū)對(duì)于典當(dāng)?shù)亩x還沒有嚴(yán)格統(tǒng)一的定論:一致點(diǎn) 在于都將質(zhì)押貸款行為,即將以物換錢的行為定義在典當(dāng)范疇內(nèi);分歧在 于: 第一, 當(dāng)物的所有權(quán)問題。有些國家規(guī)定當(dāng)物應(yīng)該為個(gè)人財(cái)產(chǎn),即當(dāng) 戶應(yīng)當(dāng)是個(gè)人,而有些國家沒有對(duì)此作嚴(yán)格限制。

第二, 當(dāng)物類型的問題。有些國家規(guī)定當(dāng)物應(yīng)該是動(dòng)產(chǎn),而另一些國 家則將財(cái)產(chǎn)權(quán)利也列為典當(dāng)標(biāo)的。

第三, 當(dāng)物擔(dān)保形式的問題。有些國家規(guī)定當(dāng)物必須以質(zhì)押擔(dān)保形式, 而另一些國家則將抵押擔(dān)保也列入典當(dāng)擔(dān)保形式。

我國 2005年 4月 1日新出臺(tái)的《典當(dāng)管理辦法》第一章第三條給典當(dāng) 下如下定義:本辦法所稱典當(dāng),是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì) 押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行,交付一定比例費(fèi)用,取得當(dāng)金, 并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。可見與其他國家典當(dāng)相比較,我國典當(dāng)昀明顯的特點(diǎn)是當(dāng)物類型比較 寬泛,納入了財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。1.1.2典當(dāng)與抵押的區(qū)別

傳統(tǒng)意義上,典當(dāng)一般與質(zhì)押相對(duì)應(yīng),抵押未納入業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。從物權(quán)上看,典當(dāng)和抵押屬于不同類型的擔(dān)保物權(quán)。抵押是不轉(zhuǎn)移抵 押物的占有權(quán),即在抵押期間,抵押人對(duì)抵押品人享有占有、使用和收益 權(quán)利,但是沒有處置權(quán)。典當(dāng)一般以質(zhì)押的方式,昀核心的標(biāo)志是典當(dāng)物 占有權(quán)的轉(zhuǎn)移,在典當(dāng)期間,當(dāng)戶失去對(duì)典當(dāng)物占有、使用和收益一系列 權(quán)利。

但是在現(xiàn)代業(yè)務(wù)操作上,典當(dāng)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵不斷發(fā)展,我國將房地產(chǎn)抵 押業(yè)務(wù)納入典當(dāng)行業(yè)的經(jīng)營范圍之內(nèi),在世界范圍內(nèi)都算是一種創(chuàng)新。1.1.3典當(dāng)?shù)慕鹑趯傩?典當(dāng)是一種金融行為,并屬于間接融資方式。從典當(dāng)?shù)亩x上來看,其本質(zhì)屬性就是以物換錢,即成為融資的一種 方式。融資方式分為直接融資和間接融資兩種。直接融資是資金需求者通 過一定的專業(yè)市場(chǎng)如股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)向資金的供給者直接進(jìn)行籌集資 金的方式。間接融資是資金需求者通過中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接地籌集資金,即 需求者與資金供給者之間不直接接觸,而是通過某一個(gè)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行,如 商業(yè)銀行貸款。按照這一定義,從典當(dāng)行為上分析:與典當(dāng)融資相關(guān)聯(lián)的 資金供求雙方?jīng)]有直接接觸,通過典當(dāng)行這一金融中介間接產(chǎn)生了借貸關(guān) 系,因而典當(dāng)行為應(yīng)當(dāng)歸屬為間接融資方式。1.2典當(dāng)行概述 1.2.1典當(dāng)行的定義

典當(dāng)行亦稱當(dāng)鋪,它為當(dāng)戶提供質(zhì)押貸款,按照一定的利率或費(fèi)率收 取費(fèi)用,在當(dāng)期內(nèi)對(duì)當(dāng)物進(jìn)行妥善保管,一旦出現(xiàn)絕當(dāng),即擁有對(duì)當(dāng)物的 所有權(quán)或是變現(xiàn)擁有優(yōu)先受償權(quán)。典當(dāng)行的這一系列作用在世界范圍內(nèi)大 致相似,因此典當(dāng)行在世界范圍內(nèi)的名稱雖然不同,但是定義都大同小異。在美國,典當(dāng)法規(guī)由各個(gè)州自行設(shè)立,在《美國百科全書》中典當(dāng)行 的定義是“借款給以個(gè)人財(cái)產(chǎn)作質(zhì)押者的機(jī)構(gòu)”。在美國通常將典當(dāng)行成為 典當(dāng)商,在《華盛頓典當(dāng)法》中規(guī)定: “典當(dāng)商是指任何以全部或者部分從 事以個(gè)人財(cái)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保,或者以押金或出賣個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保、或者以買 賣個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保而放貸生意的人。”

在英國,通常典當(dāng)行也被稱為典當(dāng)商,對(duì)典當(dāng)行的法規(guī)定義仍然沿用 1872年的《典當(dāng)商法》: “典當(dāng)商是指開有一家店鋪,以買賣貨物或者動(dòng)產(chǎn)、或者以貨物或以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押發(fā)放貸款的人。” 在加拿大從英制,完全照搬英國一百多年前的法律。在法國,典當(dāng)行的官方名稱“市政信貸銀行”,屬于政府授權(quán)的六類信 貸機(jī)構(gòu)之一。這說明在法國的法律中,明確將典當(dāng)行納入金融機(jī)構(gòu)行列, 并且從屬于政府金融機(jī)構(gòu)。

在德國和意大利,也將典當(dāng)行看成是一種金融機(jī)構(gòu),但與法國官營典 當(dāng)不同,典當(dāng)行都由民間私人興辦。在《意大利民法典》中,將典當(dāng)行定 義為“被授權(quán)經(jīng)營典當(dāng)業(yè)的機(jī)構(gòu)” ,而在澳大利亞,與美國類似,由各個(gè)州 自行訂立典當(dāng)法規(guī)。

從各國對(duì)典當(dāng)行相關(guān)法規(guī)定義來看,各國都將典當(dāng)行納入金融機(jī)構(gòu)的范圍。但根據(jù)法律級(jí)別和具體規(guī)章來看,各個(gè)國家對(duì)典當(dāng)行的重視程度和

管理方法不盡相同。這些不同點(diǎn)將在第五部分國別比較中詳細(xì)闡述。綜合上述各國對(duì)于典當(dāng)行業(yè)的定義,我們可以得出典當(dāng)行業(yè)的一般定 義:典當(dāng)行是專門發(fā)放質(zhì)押貸款的邊緣性金融機(jī)構(gòu),是以貨幣借貸為主和 商品銷售為輔的市場(chǎng)中介組織。

在我國新頒布的《典當(dāng)管理辦法》中,沒有對(duì)典當(dāng)行作專門定義,僅 稱“典當(dāng)行是依照本辦法設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動(dòng)的企業(yè)法人,其組織形 式與組織機(jī)構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》”。1.2.2 典當(dāng)行與商業(yè)銀行的區(qū)別

一、相同點(diǎn):典當(dāng)行和商業(yè)銀行都屬于間接融資中的中介機(jī)構(gòu),主要 業(yè)務(wù)都是發(fā)放貸款。

二、不同點(diǎn):

1、貸款信用方式不同

在貸款方式上,銀行貸款分信用貸款,保證貸款兩個(gè)大類。保證貸款 中包括擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款三類。典當(dāng)貸款業(yè)務(wù)不采用信用貸 款,也不采用擔(dān)保貸款方式。這也決定了典當(dāng)融資審查手續(xù)比較簡單快捷, 不看重貸款者的信用問題,只要求質(zhì)押品和抵押品達(dá)到一定要求。因而從 某種角度而言,融資門檻比較低。

2、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不同 產(chǎn)權(quán)比率總負(fù)債/總權(quán)益

商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于典當(dāng)行,這取決于雙方融資模式的不同。銀行資金來源廣泛主要來源于負(fù)債業(yè)務(wù)??吸收存款。吸收存款、發(fā)放貸 款是商業(yè)銀行的本質(zhì)特征之一。而典當(dāng)業(yè)按照法律不能吸收存款,它的資 金來源比較有限,主要通過增資擴(kuò)股和少量金融機(jī)構(gòu)貸款籌集資金,而負(fù) 債業(yè)務(wù)小,并主要從商業(yè)銀行貸款,并且一般各國對(duì)于貸款數(shù)額有具體的 限制。由于資金來源有限,典當(dāng)業(yè)貸款整體規(guī)模和單筆業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模都 要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于商業(yè)銀行。

3、典當(dāng)行銷售業(yè)務(wù)

典當(dāng)行銷售業(yè)務(wù)屬于典當(dāng)從屬業(yè)務(wù),典當(dāng)行的主要業(yè)務(wù)是質(zhì)押貸款, 但一旦當(dāng)物出現(xiàn)死當(dāng),其銷售功能就發(fā)揮出來了。一般的典當(dāng)行內(nèi)開設(shè)有 專門的柜臺(tái)或者部門,專門銷售小額的死當(dāng)物品,對(duì)于金額較大的死當(dāng)物 品則通過拍賣行拍賣。對(duì)死當(dāng)物品的處理方式和歸屬權(quán),各國的法規(guī)有不 同規(guī)定,這也將在第五部分中闡明。有的國家的法規(guī)如美國還允許典當(dāng)行從事舊貨的買賣。而商業(yè)銀行一般不能從事商品銷售業(yè)務(wù)。

1.3典當(dāng)流程

考慮到目前社會(huì)普遍對(duì)于典當(dāng)及典當(dāng)行業(yè)還比較陌生,而典當(dāng)行業(yè)的 費(fèi)率、估價(jià)等操作由其自身行業(yè)特點(diǎn)。如果對(duì)于其業(yè)務(wù)方式缺乏了解,會(huì) 影響了對(duì)典當(dāng)行業(yè)的全面把握,特別是對(duì)理解本文以后幾個(gè)章節(jié)出現(xiàn)一定 困難。開辟本小節(jié)對(duì)典當(dāng)?shù)木唧w實(shí)務(wù)進(jìn)行簡要說明,筆者認(rèn)為還是很有必 要的。為節(jié)約篇章,本節(jié)按照典當(dāng)流程,僅就一些關(guān)鍵性的問題加以解釋 1 說明。1.3.1 出當(dāng)

一、有效證件

當(dāng)戶憑有效證件典當(dāng),各國對(duì)此都有立法加以規(guī)定。有效證件時(shí)當(dāng)戶 提供給典當(dāng)行表明自己身份或者單位性質(zhì)的法律文件。因?yàn)榉蓪?duì)當(dāng)戶有 一定的限制,如有的國家禁止未成年人進(jìn)行典當(dāng)。我國規(guī)定,當(dāng)戶均應(yīng)當(dāng) 出具本人的有效身份證件。當(dāng)戶為單位的,經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)出具單位證明和 經(jīng)辦人的有效身份證件;委托典當(dāng)中,被委托人應(yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書、本 人和委托人的有效身份證件。

二、當(dāng)物評(píng)估

1、當(dāng)物類型

當(dāng)物按類型不同分為動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利和房地產(chǎn)三大類。常見的動(dòng)產(chǎn)包 括:珠寶、汽車、藝術(shù)品、家電設(shè)備儀器、服裝等。財(cái)產(chǎn)權(quán)利包括銀行定 期存款單、債券、股票、匯票、專利權(quán),著作權(quán)等。將房地產(chǎn)抵押納入典 當(dāng)行業(yè)的經(jīng)營范圍,是我國的特點(diǎn)。從國際上講,通行的典當(dāng)業(yè)務(wù)是動(dòng)產(chǎn) 質(zhì)押, 少數(shù)國家允許從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押,但都很少允許從事不動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè) 務(wù)。

2、當(dāng)物鑒定

一是鑒定當(dāng)物權(quán)屬,來源是否合法,權(quán)屬是否存在爭(zhēng)議。二是鑒定當(dāng)物價(jià)值,判定質(zhì)量、真?zhèn)巍? 對(duì)于操作方式,在第三節(jié)本文僅就簡要介紹,對(duì)于不影響對(duì)于本文全局了解的概念,不再作具體 的介紹。同時(shí),在本節(jié)中對(duì)各種操作方法不加以評(píng)判其優(yōu)劣。具體的政策性評(píng)價(jià),在以后文章中闡

述。

3、當(dāng)物評(píng)估

當(dāng)物的評(píng)估可以由典當(dāng)行進(jìn)行,或者是當(dāng)戶和典當(dāng)行協(xié)商,或者委托 第三方專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人員進(jìn)行評(píng)估。

三、當(dāng)金數(shù)額和息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

在價(jià)格評(píng)估和貸款方式上,典當(dāng)行業(yè)有著自己的特色。

1、折當(dāng)率

當(dāng)物評(píng)估評(píng)估價(jià)格與當(dāng)戶獲得的當(dāng)金數(shù)額有一個(gè)差距,術(shù)語叫做“折 當(dāng)率”。當(dāng)金數(shù)額

采用折當(dāng)率不管是在典當(dāng)歷史上,還是在各個(gè)國家地區(qū)的現(xiàn)行操作, 折當(dāng)率 100% 都是一種普遍行為。其目的是降低典當(dāng)行的營業(yè)風(fēng)險(xiǎn),保證絕當(dāng)后典當(dāng)行 當(dāng)物評(píng)格估價(jià)

收回本息的盈利空間。各國對(duì)折當(dāng)率有不同的規(guī)定,有的制定了一定限度 的法定折當(dāng)率,有的規(guī)定由典當(dāng)行為雙方約定。我國 1996年我國公布實(shí)施 的《典當(dāng)行管理暫行辦法》中,規(guī)定折當(dāng)率為 50%??90%。2005年 4月 1日新執(zhí)行的管理辦法中沒有規(guī)定法定折當(dāng)率,指出當(dāng)物的估價(jià)金額及當(dāng)金 數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定。

由于折當(dāng)率的存在,一件評(píng)估值為 50萬的儀器,如規(guī)定折當(dāng)率為 50%, 當(dāng)戶僅能拿到 25萬的當(dāng)金,這也在一定程度上促使當(dāng)戶贖當(dāng),即便出現(xiàn)死 當(dāng),典當(dāng)行變現(xiàn)后的盈利空間還是比較大。從當(dāng)戶角度來講,折當(dāng)率越大, 死當(dāng)成本就越大。

2、息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

典當(dāng)行一方面提供貸款,另一方面對(duì)質(zhì)押的物品進(jìn)行保管,資金費(fèi)用 和服務(wù)費(fèi)、物品保管費(fèi)用都由當(dāng)戶承擔(dān),按照將這兩部分費(fèi)用采用統(tǒng)一收 費(fèi)還是分開收費(fèi)的方式,世界上一般分成兩種模式,一種模式是單一費(fèi)用 制,以單一利息率的形式收取。另一種是多元費(fèi)用制,當(dāng)金利息和服務(wù)保 管費(fèi)分開收取。我國目前采用后種方式。在新規(guī)定中,規(guī)定典當(dāng)當(dāng)金利率, 按中國人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu) 6個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后 執(zhí)行。

1.3.2 當(dāng)物期間

一、典當(dāng)期限 典當(dāng)期限在各國一般或是以立法的方式明文規(guī)定,或是由雙方協(xié)商決

定。

一般短至幾天,長至半年,一般不超過一年。我國規(guī)定典當(dāng)期限由雙 方約定,昀長不得超過 6個(gè)月。

二、當(dāng)物保管

當(dāng)物一般都比較貴重,各國的法律對(duì)典當(dāng)行的保管設(shè)施和保管人員都 有一定的規(guī)定。這從另一個(gè)角度也引申了典當(dāng)?shù)囊粋€(gè)輔助作用,即保管作 用。有的當(dāng)戶進(jìn)行典當(dāng),并不是出于融資目的,而是出于財(cái)產(chǎn)保管的目的。1.3.3 續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)

一、續(xù)當(dāng)

當(dāng)戶可以續(xù)當(dāng)是通行的國際慣例,從當(dāng)戶的角度講,可以緩解償債壓 力,從典當(dāng)行的角度講,可以多獲得一些息費(fèi)收入。關(guān)于續(xù)當(dāng)?shù)拇螖?shù)和期 限各國規(guī)定很不相同。我國規(guī)定典當(dāng)期內(nèi)或典當(dāng)期限屆滿后 5日內(nèi),經(jīng)雙 方同意可以續(xù)當(dāng),續(xù)當(dāng)一次的期限昀長為 6個(gè)月。續(xù)當(dāng)期自典當(dāng)期限或者 前一次續(xù)當(dāng)期限屆滿日起算。續(xù)當(dāng)時(shí),當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費(fèi)用。

二、贖當(dāng)

贖當(dāng)分為按期贖當(dāng)、提前贖當(dāng)、逾期贖當(dāng)。

1、按期贖當(dāng),按照約定的息費(fèi)率交費(fèi)。

2、提前贖當(dāng)費(fèi)用的收取方式各國操作各有不同。有的按實(shí)際天數(shù)收費(fèi), 如即將費(fèi)率折算到每天;有的按月收費(fèi),不足一個(gè)月按一個(gè)月算;有的是 混合收費(fèi)方法,即定一個(gè)限度(天),超過限額天數(shù)的按足月算,限期以內(nèi) 按天算。

如約定期限為 2個(gè)月,當(dāng)戶在一個(gè)月零六天時(shí)提前贖當(dāng):按實(shí)際天數(shù) 收費(fèi)的方法,即按一個(gè)月零五天收費(fèi),精確到天。按月收費(fèi),即按照 2個(gè) 月收費(fèi)。按混合收費(fèi)方法,如果限額定為五天,則按照兩個(gè)月算,如果限 期定在了 7天,則按照一個(gè)月零六天算。

我國新規(guī)定中規(guī)定,“當(dāng)期超過 5天的,按 5日收取有關(guān)費(fèi)用”，3、逾期贖當(dāng),有的國家規(guī)定當(dāng)戶在逾期后的一定期限內(nèi),仍然有權(quán)利 贖當(dāng)。但是必須額外交納一筆罰息。有的國家的罰息以服務(wù)費(fèi)的名義收取。在我國規(guī)定的可以逾期贖當(dāng)?shù)钠谙逓?5天。1.3.4 絕當(dāng)和絕當(dāng)物的處置

超過約定的贖當(dāng)期限,當(dāng)物就成為死當(dāng)物品。典當(dāng)行或擁有當(dāng)物所有權(quán),或變賣,或委托拍賣行拍賣,具體可以采納的操作辦法,一般各國法

律規(guī)定各有不同。有的國家把處置選擇權(quán)交給典當(dāng)行自行選擇,有的國家 則規(guī)定必須按照某種方式處置。如我國規(guī)定: “當(dāng)物估價(jià)金額在 3萬元以上 的,可以按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定處理,或委托拍賣行 公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費(fèi)用及當(dāng)金本息后,剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng) 戶,不足部分向當(dāng)戶追索。絕當(dāng)物估價(jià)金額不足 3萬元的,典當(dāng)行可以自 行變賣或者折價(jià)處理,損溢自負(fù)。” 1.4典當(dāng)作用

典當(dāng)在中外都經(jīng)歷了上千年的歷史,直至今日仍在在世界范圍內(nèi)普遍 存在,必然有其特別的社會(huì)作用和不可替代性。本章我們首先探討典當(dāng)?shù)?功能,明確典當(dāng)在現(xiàn)代社會(huì)的作用,同時(shí)指出正是由于典當(dāng)融資一系列的 特點(diǎn),使得典當(dāng)?shù)倪@種融資覆蓋面是有限的。在整個(gè)融資總供給中只能占 據(jù)少數(shù)份額,處于補(bǔ)充地位。

典當(dāng)?shù)淖饔皿w現(xiàn)在四個(gè)方面,典當(dāng)?shù)娜谫Y作用,典當(dāng)保管作用,典當(dāng) 商品銷售作用,典當(dāng)評(píng)估作用。其中第一個(gè)是典當(dāng)?shù)闹鲗?dǎo)作用,其余三個(gè) 構(gòu)成了典當(dāng)?shù)妮o助作用。1.4.1 典當(dāng)?shù)娜谫Y作用 典當(dāng)昀主要的功能是小額融資性,并具備其他金融機(jī)構(gòu)所沒有的很多 優(yōu)勢(shì)。

一、典當(dāng)融資渠道的優(yōu)勢(shì)性

典當(dāng)昀主要的功能體現(xiàn)在它是一種特殊的融資方式和資金融通渠道, 它自身的特點(diǎn)使得它擁有一定的市場(chǎng)份額,彌補(bǔ)了主流融資方式即銀行融 資和其他一些借貸方式對(duì)融資需求市場(chǎng)覆蓋力的不足和空缺。

1、典當(dāng)融資的快捷性。

典當(dāng)行相比銀行機(jī)構(gòu)的貸款審查來看,融資手續(xù)簡單,速度快捷,能 夠滿足資金需求者的緊急需求。在某些情況下,當(dāng)戶對(duì)于融資的需求非常 急迫,如發(fā)生一些突發(fā)事件,天災(zāi)人禍之類,急需現(xiàn)金。當(dāng)戶只要擁有合 乎標(biāo)準(zhǔn)的典當(dāng)標(biāo)的,當(dāng)場(chǎng)就能獲得所需要的資金。

而銀行一般都有比較繁瑣的審查手續(xù),貸款的門檻比較高,從申請(qǐng)到 批準(zhǔn)的時(shí)間長。對(duì)于救急來說,銀行的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于典當(dāng)。

2、典當(dāng)對(duì)當(dāng)戶資格沒有嚴(yán)格限定 典當(dāng)行對(duì)于典當(dāng)者沒有嚴(yán)格限定,只要有合乎要求的典當(dāng)標(biāo)的,就能

夠獲得貸款。而銀行貸款主要針對(duì)大規(guī)模企業(yè),對(duì)個(gè)人貸款一般都有比較 嚴(yán)格的限定,如有一定的存款和工作收入等。典當(dāng)?shù)倪@一個(gè)特點(diǎn)滿足了很 多小企業(yè)和個(gè)人的融資需求。進(jìn)入典當(dāng)行的很多常客都是因?yàn)椴粷M足申請(qǐng) 銀行信貸種種限制和要求,轉(zhuǎn)而通過典當(dāng)行融資的。

3、典當(dāng)對(duì)資金用途沒有限定

申請(qǐng)銀行貸款時(shí),一般都附帶說明使用的方向,如汽車貸款,房屋貸 款等消費(fèi)貸款,一旦申請(qǐng)成功,貸款人必須嚴(yán)格遵照約定使用途徑使用。而對(duì)于典當(dāng),典當(dāng)行并不過問當(dāng)戶資金使用去向。當(dāng)戶不需要告知典 當(dāng)行其使用資金的目的。

4、典當(dāng)不受額度下限的限制

典當(dāng)行無論多小的貸款額度,典當(dāng)行都受理。銀行處于規(guī)模效益的考 慮,對(duì)于過低額度的貸款不予考慮。這就方便了中小企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行貸款。

5、典當(dāng)接受當(dāng)物的范圍寬泛

相對(duì)于銀行來講,典當(dāng)行接受的當(dāng)物比較寬泛,一般各種形式的動(dòng)產(chǎn), 財(cái)產(chǎn)權(quán)利都接受,而銀行一般不接受動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押,而只接受不動(dòng)產(chǎn)抵押

二、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活典當(dāng)融資的運(yùn)用

很多中小企業(yè)和居民個(gè)人都持有一定的動(dòng)產(chǎn)、證券或房地產(chǎn),這些資 產(chǎn)如果需要在短期內(nèi)變現(xiàn),由于受到當(dāng)期利率和市場(chǎng)供求的影響,如買家 也許會(huì)故意壓低價(jià)格,賣家就可能蒙受一定的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)有融資需求時(shí), 這些持有財(cái)產(chǎn)的企業(yè)和居民可以向典當(dāng)行申請(qǐng)典當(dāng),將財(cái)產(chǎn)質(zhì)押或抵押, 以交付一定息費(fèi)的方式獲得融資,從而避免了變現(xiàn)后的損失。當(dāng)物在典當(dāng)

期限內(nèi)還可以贖回。如果將財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)的損失大于繳納

第二篇：從雙邊貸款走向銀團(tuán)貸款——中國金融市場(chǎng)發(fā)展的巨大空間

從雙邊貸款走向銀團(tuán)貸款——中國金融市場(chǎng)發(fā)展的巨大空間

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，全球銀團(tuán)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行最具競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力的核心業(yè)務(wù)之一。2003年銀團(tuán)融資金額高達(dá)1.9萬億美元。在金融創(chuàng)新推動(dòng)下，銀團(tuán)貸款不僅成為現(xiàn)代商業(yè)銀行最具有競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力的核心業(yè)務(wù)之一，而且顯示出與全球資本市場(chǎng)強(qiáng)烈的融合趨勢(shì)，廣泛用于收購兼并、資產(chǎn)證券化等投資銀行業(yè)務(wù)。中國工商銀行從2001年開始率先在國內(nèi)金融界成立專門組織機(jī)構(gòu)開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。2003年，英國《新興市場(chǎng)》雜志按照牽頭銀團(tuán)貸款的額度，將工商銀行在新興市場(chǎng)上的銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)列為第七位；同年工商銀行牽頭組織的南海石化44億美元銀團(tuán)貸款被《亞洲金融》評(píng)為最佳項(xiàng)目融資獎(jiǎng)。加入世貿(mào)組織后，中國銀行業(yè)需要按照國際慣例，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，尤其需要對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行重新審視，構(gòu)架新的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利模式和組織體系。因此，有必要借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，把握銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，提出發(fā)展壯大中國銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的戰(zhàn)略思路和工作思路，促進(jìn)中國的銀團(tuán)貸款市場(chǎng)盡快與國際市場(chǎng)接軌。

一、國內(nèi)外銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國際銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

銀團(tuán)貸款是國際金融市場(chǎng)最重要的融資方式之一。根據(jù)資本數(shù)據(jù)公司（Capital Data）提供的數(shù)據(jù)，全球銀團(tuán)貸款融資額從1995年的1.4萬億美元發(fā)展到2003年的1.9萬億美元左右；按照地區(qū)劃分：美國銀團(tuán)貸款市場(chǎng)占69％，歐洲約占22％，亞洲占5％，加拿大占4％；從借款人來看，78％的為非金融企業(yè)，20％為金融機(jī)構(gòu)，2％為政府部門；按照承銷量，2002年JP摩根、花旗集團(tuán)、美洲銀行、巴克萊銀行以及德意志銀行分列前五名。銀團(tuán)貸款在全球資本市場(chǎng)發(fā)行中一直占最大比例，根據(jù)湯姆森財(cái)務(wù)公司（Thomson Financial）統(tǒng)計(jì)，從1995年到2003年，銀團(tuán)貸款大大超過債券和股票融資。以2000年全球資本市場(chǎng)發(fā)行為例：銀團(tuán)貸款2.3萬億美元，約為公開市場(chǎng)債券（1.26萬億美元）的1.8倍，公開市場(chǎng)股票發(fā)行（7010億美元）的3.3倍。

美國是全球最重要的銀團(tuán)貸款市場(chǎng)，銀團(tuán)貸款總發(fā)行額從1991年的2410億美元發(fā)展到2003年9796億美元，年增長率超過10％。在美國的銀團(tuán)貸款市場(chǎng)上，牽頭行領(lǐng)導(dǎo)地位突出，2003年JP摩根、美洲銀行、花旗集團(tuán)等排名前五名的牽頭行牽頭包銷額度共占當(dāng)年銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的70％。從行業(yè)分布看，銀團(tuán)貸款集中投向電信石化、交通城建等基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)，其中：電信占24％，化工占10％，航空和公用設(shè)施占9％，制造業(yè)占9％，食品飲料、保健各占7％，其余占34％。銀團(tuán)貸款與資本市場(chǎng)結(jié)合緊密，主要用于結(jié)構(gòu)融資、債務(wù)重組、兼并收購以及杠桿收購（包括過橋貸款），其中：結(jié)構(gòu)融資占70％左右，與兼并收購和杠桿收購密切相關(guān)的銀團(tuán)貸款占30％左右。在經(jīng)濟(jì)周期上升期，銀團(tuán)貸款以新建的項(xiàng)目融資和結(jié)構(gòu)融資為主；在經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整期，銀團(tuán)貸款以收購兼并融資為主。

從國際銀團(tuán)貸款的發(fā)展看，大致經(jīng)歷了三個(gè)大的發(fā)展階段：

第一階段，以支持基礎(chǔ)設(shè)施為主的項(xiàng)目融資階段（20世紀(jì)60年代－80年代中期）。早期的銀團(tuán)貸款是以發(fā)展中國家和歐洲國家的公路、電力、石化和通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為代表的項(xiàng)目融資為主。1968年銀團(tuán)貸款創(chuàng)立，當(dāng)年銀團(tuán)貸款總額為20億美元；1973年銀團(tuán)貸款迎來了第一個(gè)高峰，達(dá)到195億美元；1981年銀團(tuán)貸款達(dá)1376億美元，占國際資本市場(chǎng)長期貸款融資額的74％。從1982年到1986年，由于拉美國家債務(wù)危機(jī)、石油輸出國銀行存款大量減少、以及西方工業(yè)國家國內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇對(duì)資金需求量增加等原因，國際銀團(tuán)貸款銳減，1985年下降到189億美元，以基礎(chǔ)設(shè)施為代表的項(xiàng)目融資銀團(tuán)貸款進(jìn)入緩慢發(fā)展時(shí)期。

第二階段，以并購杠桿交易推動(dòng)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入第二個(gè)發(fā)展高潮（20世紀(jì)80年代中期－90年代末）。二十世紀(jì)80年代初期，由于一系列杠桿融資活動(dòng)的出現(xiàn)，美國國內(nèi)的銀團(tuán)貸款市場(chǎng)異常火爆。1989年隨著科爾伯格·克拉維斯·羅伯茨公司（Kohlberg Kravis Roberts，KKR）籌組的金額為250億美元的RJR納比斯克公司（RJR Nabisco）融資交易的完成，這類活動(dòng)達(dá)到了頂峰。二十世紀(jì)90年代中期，美國在杠桿融資領(lǐng)域快速增長，特別是并購融資成了90年代末期市場(chǎng)的主流。由于高倍杠桿融資的復(fù)蘇及高收益?zhèn)袌?chǎng)的重新開放，美國的并購融資活動(dòng)特別活躍。1999年，沃達(dá)豐和美國電報(bào)電話公司都發(fā)起了創(chuàng)紀(jì)錄的并購交易，其融資額分別為300億歐元和300億美元。

第三階段，以資產(chǎn)證券化和貸款交易二級(jí)市場(chǎng)為主的金融創(chuàng)新促進(jìn)銀團(tuán)貸款市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的融合（20世紀(jì)90年代末至今）。二十世紀(jì)90年代末，銀行業(yè)的一個(gè)重大變化就是銀行希望更靈活地管理自己的貸款投資組合。這種對(duì)資金流動(dòng)性的需求導(dǎo)致了銀團(tuán)貸款二級(jí)交易市場(chǎng)的快速發(fā)展，美國、歐洲和亞洲分別成立了正式的機(jī)構(gòu)銀團(tuán)及貸款轉(zhuǎn)讓協(xié)會(huì)（Loan Syndications and Trading Association，LSTA）、貸款市場(chǎng)協(xié)會(huì)（Loan Market Association，LMA）和亞太貸款市場(chǎng)協(xié)會(huì)（Asia Pacific Loan Market Association，APLMA），以提供操作程序和格式規(guī)范的貸款文本。貸款協(xié)議中都規(guī)定了可轉(zhuǎn)讓條款，其目的是要借款人同意貸款的轉(zhuǎn)讓從而使貸款銀行獲得更大的自由度。同時(shí)機(jī)構(gòu)投資者將銀團(tuán)貸款作為一種資產(chǎn)買進(jìn)并持有，增加了銀團(tuán)貸款二級(jí)市場(chǎng)的貸款交易。正常貸款交易量急劇上升，由1991年的近40億美元上升到了1999年的580億美元。機(jī)構(gòu)投資者引進(jìn)資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和隨行就市定價(jià)等技術(shù)，使銀團(tuán)貸款向透明度高、流動(dòng)性強(qiáng)和標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展。

根據(jù)貸款定價(jià)公司（Loan Pricing Corporation，LPC）的統(tǒng)計(jì)，2003年亞太區(qū)金融市場(chǎng)的銀團(tuán)貸款額為439億美元，其中香港銀團(tuán)貸款融資總額為199億美元。2003年，在亞洲銀團(tuán)貸款承銷排行榜上，排名前五名的分別為匯豐、渣打、花旗、中國銀行（香港）和中國工商銀行（亞洲）。中國工商銀行（亞洲）成為亞洲銀團(tuán)貸款市場(chǎng)成長最快的銀行，其在亞洲銀團(tuán)貸款承銷排行榜的排名由1999年的第36名躍居2003年的第5名。

（二）國內(nèi)銀團(tuán)貸款的發(fā)展?fàn)顩r

國內(nèi)銀團(tuán)貸款（不包括香港、臺(tái)灣地區(qū)）起步于二十世紀(jì)八十年代初，中國銀行從1983年開始辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，最初采取中行擔(dān)保向海外借入銀團(tuán)貸款轉(zhuǎn)貸給國內(nèi)企業(yè)的形式，其中最具代表性的是“大亞灣核電站”項(xiàng)目。境內(nèi)銀團(tuán)貸款以外幣為主，人民幣銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢，據(jù)估算，目前銀團(tuán)貸款在每年銀行新增貸款中的占比不足1％。中國工商銀行第一筆本外幣銀團(tuán)貸款是1991年上海分行牽頭組織的上海東方明珠電視塔項(xiàng)目銀團(tuán)貸款。截至2003年底，中國工商銀行共牽頭和參與了南海石化、東深供水、上海BP、揚(yáng)子巴斯夫、上海通用汽車有限公司、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)、中國移動(dòng)等476個(gè)銀團(tuán)貸款，共涉及銀團(tuán)貸款融資金額22726.61億元人民幣，其中工商銀行承貸金額1181.84億元人民幣，目前余額約328.56億元人民幣。

總體來看，國內(nèi)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著一些急需解決的問題：

一是銀團(tuán)貸款發(fā)展所需的市場(chǎng)環(huán)境尚未完全形成。目前國內(nèi)銀團(tuán)貸款發(fā)展緩慢，關(guān)鍵在于理念的滯后和市場(chǎng)環(huán)境不成熟。銀團(tuán)貸款是國際金融市場(chǎng)普遍采用的一種貸款方式，市場(chǎng)化程度要求高，而我國金融市場(chǎng)中銀團(tuán)貸款仍屬一種新興貸款形式，相對(duì)于外資銀行和企業(yè)來講，中資銀行和國內(nèi)企業(yè)對(duì)此種貸款形式的認(rèn)可程度不高。

二是銀行分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的觀念不強(qiáng)。目前我國企業(yè)活動(dòng)鏈條的不確定性急劇增加，且現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)滯后，企業(yè)信用觀念淡薄，貸款風(fēng)險(xiǎn)加劇，盡管客戶普遍具有借款愿望，但能夠滿足銀行貸款條件的有效信貸需求相對(duì)不足，優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目少，銀行資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。因此，商業(yè)銀行一旦尋找到貸款機(jī)會(huì)，首先考慮自己能不能消化全部貸款需求，追求獨(dú)家承貸或高份額貸款，而不是通過銀團(tuán)方式分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

三是銀團(tuán)貸款的制度建設(shè)滯后。1997年10月，人民銀行出臺(tái)了《銀團(tuán)貸款暫行辦法》（以下簡稱“暫行辦法”），對(duì)銀團(tuán)貸款如何評(píng)審、銀團(tuán)貸款承銷方式、銀團(tuán)貸款成員行的利益分配等作了原則性規(guī)定。但暫行辦法的規(guī)定過于原則化，且要求“除利息外，銀團(tuán)貸款成員行不得向借款人收取其他任何費(fèi)用。”這一規(guī)定使得牽頭行無法通過收費(fèi)來彌補(bǔ)組織銀團(tuán)所付出的成本及包銷貸款所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，也與國際銀行業(yè)的慣例和利率市場(chǎng)化的進(jìn)程不一致，嚴(yán)重影響了銀行參與銀團(tuán)貸款的積極性。

二、發(fā)展中國銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的重要意義

長期以來，國內(nèi)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要采用雙邊貸款方式，即銀行與借款人進(jìn)行單獨(dú)談判，銀行獨(dú)立進(jìn)行盡職調(diào)查、審批貸款，并簽訂一對(duì)一的借款合同。雙邊貸款的優(yōu)勢(shì)在于各銀行可以保持較強(qiáng)的獨(dú)立性和靈活性，進(jìn)行獨(dú)立評(píng)審與判斷。但目前國內(nèi)企業(yè)信息披露制度不健全，多家銀行的雙邊貸款即成為多頭授信，使一些集團(tuán)性企業(yè)獲得的授信遠(yuǎn)超過其承債能力，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)。此外，借款人還利用各家銀行的過度競(jìng)爭(zhēng)，迫使銀行簡化必要的審批手續(xù)，壓低貸款利率，加長還本付息期限，放松抵押擔(dān)保條件等，實(shí)際上增加了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。而借款人也必須分別與各家銀行反復(fù)談判，接受多次評(píng)估、審查，因而籌資時(shí)間長、交易成本高。

銀團(tuán)貸款是指獲準(zhǔn)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的多家銀行或其他金融機(jī)構(gòu)組成銀團(tuán)，基于相同的貸款條件，采用同一貸款協(xié)議，向同一借款人提供的貸款或其它授信。與傳統(tǒng)的雙邊貸款相比，銀團(tuán)貸款具有以下特點(diǎn)：

1、基于相同的貸款條件，使用同一貸款協(xié)議。

2、牽頭行將借款人、擔(dān)保人提供的資料編輯形成信息備忘錄，供其他成員行決策參考，同時(shí)聘請(qǐng)律師對(duì)借款人、擔(dān)保人進(jìn)行盡職調(diào)查并出具法律意見書。在此基礎(chǔ)上，銀團(tuán)各成員行進(jìn)行獨(dú)立的判斷和評(píng)審，做出貸款決策。

3、貸款法律文件簽署后，由代理行統(tǒng)一負(fù)責(zé)合同的執(zhí)行和貸款管理。

4、各成員行按照銀團(tuán)協(xié)議約定的出資份額提供貸款資金，并按比例回收貸款本息。如果某成員行不按約定發(fā)放貸款，其他成員行不負(fù)有替其出資的責(zé)任。概括來講，發(fā)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)具有以下十個(gè)方面的重要意義：

1、有利于信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。多雙眼睛優(yōu)于一雙眼睛的判斷。從銀行的角度來看，多家銀行參與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要比一家效果好很多。在銀團(tuán)組建過程中，安排行要考慮所有參貸銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)，在貸款評(píng)審時(shí)更加謹(jǐn)慎、更加全面；參貸行一方面參考安排行的推介意見以及包銷額度，另一方面要在安排行、律師行提供的信息備忘錄和法律意見書基礎(chǔ)上進(jìn)行獨(dú)立審查，增強(qiáng)了整個(gè)銀團(tuán)識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2、有利于信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散。一般來講，貸款集中度與貸款風(fēng)險(xiǎn)水平是相關(guān)的，貸款集中程度越高，貸款風(fēng)險(xiǎn)越大。為避免因信貸集中帶來“雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的風(fēng)險(xiǎn)，《商業(yè)銀行法》規(guī)定，“同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額比率不得超過10％。”巴塞爾協(xié)議對(duì)各商業(yè)銀行信貸集中也有明確的要求。目前在國外，通過銀團(tuán)貸款分銷、信貸資產(chǎn)證券化和信用衍生品不僅有效地分散信貸集中帶來的風(fēng)險(xiǎn)，而且通過投資組合，可以有效地優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將各種不同風(fēng)險(xiǎn)收益配比的資產(chǎn)按照權(quán)重組合起來，規(guī)避由于市場(chǎng)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，獲取不低于市場(chǎng)平均收益率的投資回報(bào)。

3、有利于避免銀行內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)。雙邊貸款模式給銀行內(nèi)部員工的敗德行為提供了某種程度的便利，在資源分配關(guān)系中處于優(yōu)勢(shì)地位的個(gè)別銀行人員，更容易采用非法的手段，利用職務(wù)之便，提供人情貸款，影響信貸獨(dú)立決策，左右信貸評(píng)審。在金融犯罪案件中，內(nèi)外勾結(jié)類案件造成的損失最大。采用銀團(tuán)貸款，利用多家銀行參與，多邊審查，可以減少貸款決策中單家銀行和個(gè)別人獨(dú)斷的機(jī)會(huì)，降低銀行內(nèi)外勾結(jié)、內(nèi)外合謀、內(nèi)外牽連的可能性。這種內(nèi)嵌在業(yè)務(wù)流程中的多邊制衡、多邊監(jiān)督機(jī)制，可有效地約束信貸業(yè)務(wù)中銀行內(nèi)部員工的敗德行為。

4、有利于增加中間業(yè)務(wù)收入、轉(zhuǎn)變盈利模式。按照國際慣例，銀團(tuán)貸款一般可收取相當(dāng)于籌資額1－2％的銀團(tuán)安排費(fèi)，這對(duì)商業(yè)銀行來說是一筆不菲的中間業(yè)務(wù)收入。外資銀行對(duì)銀團(tuán)費(fèi)用給予高度重視，在牽頭組織中長期銀團(tuán)貸款時(shí)，在充分考慮收益的時(shí)間價(jià)值和信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的情況下，甚至采取以較低的貸款利率來換取高水平的銀團(tuán)手續(xù)費(fèi)收入策略。在外資行牽頭的境內(nèi)銀團(tuán)貸款中，外資銀行賺走了沒有風(fēng)險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)收入，國內(nèi)銀行往往以追求貸款占比與貸款規(guī)模為目標(biāo)，一般只獲得了以承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)的低利率水平的利差收益。近年來，國內(nèi)銀行逐步認(rèn)識(shí)到銀團(tuán)手續(xù)費(fèi)收入的重要性，開始轉(zhuǎn)變觀念，要求收費(fèi)，銀團(tuán)手續(xù)費(fèi)收入在中間業(yè)務(wù)收入中的占比有所提高。2003年，工商銀行銀團(tuán)安排費(fèi)收入超過1億元人民幣，占中間業(yè)務(wù)收入的1％左右。大力發(fā)展銀團(tuán)貸款，爭(zhēng)取合理的手續(xù)費(fèi)收入，對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的改變將具有重要促進(jìn)作用。

5、有利于降低信息不對(duì)稱度、遏制客戶信貸欺詐行為。有些上市公司運(yùn)用兼并、重組、貿(mào)易、資產(chǎn)置換等關(guān)聯(lián)交易手段，規(guī)避稅負(fù)、轉(zhuǎn)移利潤或支付，隱蔽信息、調(diào)節(jié)利潤，從而達(dá)到金融欺詐目的，出現(xiàn)如藍(lán)田股份等案例。單個(gè)銀行由于信息缺失，容易作出錯(cuò)誤的信貸決策。對(duì)于非上市公司，由于不具有信息披露義務(wù)，其關(guān)聯(lián)交易更加隱蔽，更容易通過關(guān)聯(lián)交易操縱利潤，粉飾財(cái)務(wù)報(bào)表，掩蓋投資風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行對(duì)企業(yè)前景的正確判斷和作出科學(xué)的信貸決策，也加大了貸后管理的難度。銀團(tuán)貸款往往由于幾家甚至十幾家銀行共同參與，便于掌握關(guān)聯(lián)企業(yè)的開戶情況、資金流向、盈利水平等信息。通過“同伴監(jiān)督”，可以有效降低信息不對(duì)稱度，對(duì)于防范客戶利用關(guān)聯(lián)交易等手段實(shí)施的信貸欺詐具有積極作用。

6、有利于推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革。按照國際經(jīng)驗(yàn)，利率市場(chǎng)化最關(guān)鍵的是貸款定價(jià)市場(chǎng)化，而科學(xué)的貸款定價(jià)體系應(yīng)當(dāng)包括：貸款利息、前端費(fèi)用、代理行費(fèi)和承諾費(fèi)等因素。在銀團(tuán)貸款定價(jià)過程中，費(fèi)率與利率的確定過程是透明的，是銀團(tuán)與客戶溝通的結(jié)果，是由市場(chǎng)決定的，容易得到客戶認(rèn)可。在利率市場(chǎng)化的國家中，有些客戶常常籌組金額較小的一筆銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，通過與多家銀團(tuán)成員銀行溝通，從而確定自己在市場(chǎng)上的融資成本，銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)由此起到價(jià)格指示作用。其次，銀行在費(fèi)率與利率的定價(jià)過程中充分考慮了客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平，可以形成優(yōu)質(zhì)低價(jià)、劣質(zhì)高價(jià)的客戶選擇機(jī)制。從而使貸款重組正常化、規(guī)范化，進(jìn)而形成貸款市場(chǎng)對(duì)企業(yè)優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)進(jìn)退機(jī)制。再次，費(fèi)率與利率的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)可以有效地遏制銀團(tuán)外銀行的惡意置換，防止優(yōu)質(zhì)貸款被其他銀行以低利率方式置換。因此，通過銀團(tuán)貸款，有利于培育和發(fā)展我國貸款市場(chǎng)定價(jià)體系，推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革。

7、有利于提高信貸資產(chǎn)流動(dòng)性。隨著資本市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄分流的日益擴(kuò)大，商業(yè)銀行資金來源短期化特征更為明顯，而商業(yè)銀行資金運(yùn)用趨向長期化，使得商業(yè)銀行面臨資金來源短缺和期限結(jié)構(gòu)不匹配的矛盾，保持和增強(qiáng)流動(dòng)性的壓力正逐步顯現(xiàn)。通過銀團(tuán)貸款的分銷，可以降低存貸比、套取現(xiàn)金、騰出一部分信貸規(guī)模用于發(fā)放新的貸款，從而提高信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性。銀團(tuán)貸款操作比較規(guī)范，使用標(biāo)準(zhǔn)化的合同文本，并在融資協(xié)議中都明確約定貸款份額可以在銀行間自由轉(zhuǎn)讓，這大大方便了信貸資產(chǎn)在各金融機(jī)構(gòu)間的流轉(zhuǎn)。因此，通過銀團(tuán)貸款的分銷，商業(yè)銀行可以快速回籠資金，改善和增強(qiáng)流動(dòng)性，并迅速形成中國信貸流通市場(chǎng)。

8、有利于信貸市場(chǎng)專業(yè)化分工協(xié)作。差異化是取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)，而中國銀行業(yè)近年來的服務(wù)趨向同質(zhì)化。這是商業(yè)銀行過度競(jìng)爭(zhēng)的根源之一，因?yàn)橥|(zhì)化后唯一的競(jìng)爭(zhēng)手段就是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行如果選擇自己熟悉的客戶、專注的行業(yè)牽頭組織銀團(tuán)，并向其他銀行推介業(yè)務(wù)，有利于彼此共享信息資源和信貸資源，共擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)銀行明確市場(chǎng)定位，實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形成相對(duì)穩(wěn)定的行業(yè)分工和銀團(tuán)組織中的角色分工，形成市場(chǎng)品牌，遏制目前的同質(zhì)化趨勢(shì)，避免過度競(jìng)爭(zhēng)。

9、有利于金融市場(chǎng)安全運(yùn)行和健康發(fā)展。由于中國近年來的高儲(chǔ)蓄率、資本市場(chǎng)發(fā)展滯后、有效貸款需求相對(duì)不足等因素，造成中國信貸市場(chǎng)處于買方市場(chǎng)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)企業(yè)時(shí)，互相壓價(jià)或降低融資條件的惡性競(jìng)爭(zhēng)時(shí)有發(fā)生，不利于防范風(fēng)險(xiǎn)。而銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)從受理、承諾、融資、服務(wù)到收回的全過程中，多家銀行要相互溝通，達(dá)成統(tǒng)一意見，形成統(tǒng)一的利率、期限等貸款條件，必然要加強(qiáng)相互合作，這樣就可以防止各商業(yè)銀行爭(zhēng)奪項(xiàng)目時(shí)惡性競(jìng)爭(zhēng)。銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)銀行間關(guān)系從單純的競(jìng)爭(zhēng)走向競(jìng)合，有利于防止相互壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)或者降低融資條件損害銀行業(yè)利益，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，改善金融秩序。

10、有利于提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，確立中國國內(nèi)銀行在國內(nèi)銀團(tuán)貸款市場(chǎng)中的領(lǐng)導(dǎo)地位。面對(duì)加入世貿(mào)組織后競(jìng)爭(zhēng)更為激烈的金融環(huán)境，參與國際銀團(tuán)貸款項(xiàng)目有利于國內(nèi)商業(yè)銀行了解國際慣例，熟悉國外法律，掌握信貸業(yè)務(wù)的國際規(guī)則，為迎接外資銀行參與國內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)做好準(zhǔn)備，為走出去參與國際項(xiàng)目創(chuàng)造條件，為建立國際化的專業(yè)化隊(duì)伍奠定基礎(chǔ)。發(fā)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)有利于確立中國國內(nèi)銀行在國內(nèi)銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)地位，并逐步躋身國際銀團(tuán)貸款市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者行列。由于銀團(tuán)貸款受市場(chǎng)關(guān)注程度較高，擔(dān)任重要項(xiàng)目安排行角色，一些國內(nèi)領(lǐng)先銀行可以在同業(yè)中樹立起市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者地位和形象，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。國際著名商業(yè)銀行都積極爭(zhēng)當(dāng)銀團(tuán)貸款的牽頭行，通過銀團(tuán)牽頭行的身份樹立和培育無形品牌和商譽(yù)，提高高端市場(chǎng)控制力，從而獲得更多的市場(chǎng)機(jī)遇和發(fā)展空間。

三、銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策和政策建議

銀團(tuán)貸款的發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)的整體增長密切相關(guān)。1991－2003年中國宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國國民經(jīng)濟(jì)的增長最重要的推動(dòng)力來自于全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的增加，而全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的增加又相當(dāng)程度地依賴于國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)資金的注入，特別是銀行信貸資金的注入，商業(yè)銀行的信貸資金將在相當(dāng)一個(gè)時(shí)期保持高位運(yùn)行的態(tài)勢(shì)。2003年，中國金融市場(chǎng)融資增量中，債券市場(chǎng)（包括國債、金融債和企業(yè)債）約增加4700億元，股票市場(chǎng)（包括可轉(zhuǎn)債）籌資1358億元，而全部金融機(jī)構(gòu)新增貸款為2.99萬億元，占三項(xiàng)合計(jì)的83％。從中長期貸款→銀團(tuán)貸款→銀團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，將與個(gè)人按揭貸款證券化一起，從兩個(gè)方面推動(dòng)中國最大的金融市場(chǎng)———信貸交易市場(chǎng)的形成，建立起貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)連接的紐帶。國際商業(yè)銀行的批發(fā)貸款中有較大比重是銀團(tuán)貸款組合，中國工商銀行（亞洲）近40％的貸款采用銀團(tuán)貸款方式。中國銀行業(yè)若每年新增貸款有10％是銀團(tuán)貸款，將達(dá)到3000億元的規(guī)模。若全部貸款余額中有10％為銀團(tuán)貸款，將達(dá)到1.7萬億元的銀團(tuán)貸款市場(chǎng)，因此中國銀團(tuán)貸款市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展空間和堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。為此，提出以下發(fā)展對(duì)策和政策建議。

（一）銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1、提高思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。國有商業(yè)銀行的綜合化改革已經(jīng)到了攻堅(jiān)階段，要在短期內(nèi)完成股份制改造并整體上市，建立現(xiàn)代金融企業(yè)的公司治理機(jī)制，必須在認(rèn)識(shí)上有重大突破和飛躍。銀團(tuán)貸款作為國際金融市場(chǎng)普遍采用的多邊貸款方式，無論從分散貸款風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)對(duì)借款人的制約，還是規(guī)范操作等方面都明顯優(yōu)于其他貸款方式。國內(nèi)銀團(tuán)貸款發(fā)展緩慢的關(guān)鍵在于理念的滯后。為了優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量和收益結(jié)構(gòu)，切實(shí)有效地防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，各家銀行需要轉(zhuǎn)變思想觀念和經(jīng)營理念，樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀、競(jìng)爭(zhēng)觀和收益觀，要學(xué)會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中競(jìng)爭(zhēng)，積極爭(zhēng)取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的共贏局面，并充分認(rèn)識(shí)到再優(yōu)質(zhì)的貸款也存在劣變的可能，面對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)也要有所取舍，自覺地把開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)作為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、改善經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重要手段，予以高度重視。

2、大力發(fā)展項(xiàng)目融資銀團(tuán)及財(cái)務(wù)顧問，開拓優(yōu)質(zhì)增量貸款市場(chǎng)。為穩(wěn)步開拓優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，項(xiàng)目融資銀團(tuán)要重點(diǎn)抓好以下三方面客戶的中長期貸款：一是現(xiàn)金流穩(wěn)定、具有長期良好綜合回報(bào)的、對(duì)國計(jì)民生至關(guān)重要的交通能源等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域公司集團(tuán)和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目；二是世界500強(qiáng)及標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)A級(jí)、穆迪評(píng)級(jí)A3以上的跨國公司及其在華控股公司；三是在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，培育一批信用良好、管理規(guī)范、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的優(yōu)秀的民營企業(yè)和中小企業(yè)。為保持信貸總量適度增長，嚴(yán)把新增信貸質(zhì)量關(guān)，不僅要考慮新增銀團(tuán)貸款的投向，保持貸款在行業(yè)和客戶的合理分配，而且要把握貸款總的投量，按照本行的資本金實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)撥備和貸款管理水平，科學(xué)計(jì)算貸款投入總量和同業(yè)占比。對(duì)貸款期限較長、融資金額較大的集團(tuán)客戶和項(xiàng)目融資，原則上應(yīng)采取包銷和分銷結(jié)合方式，整體留貸比例不能過高。要注重銀團(tuán)的前端服務(wù)，為優(yōu)質(zhì)客戶設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)化融資方案，提供票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、企業(yè)債券、信托計(jì)劃等復(fù)合選擇權(quán)方案，提高銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)含量和智力附加值，并以此作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)高端市場(chǎng)的重要手段，避免利率惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)增加非利差收益，提高核心客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

3、利用間接銀團(tuán)盤活存量貸款，實(shí)施貸款分散策略。目前應(yīng)引起重視的貸款組合有：一是貸款期限超過5年的中長期項(xiàng)目貸款，存在一定的流動(dòng)性和利率風(fēng)險(xiǎn)；二是貸款過多、占比過多的部分優(yōu)質(zhì)客戶貸款；三是部分經(jīng)營正常，但因缺乏資本金，依靠貸款展期維持周轉(zhuǎn)的企業(yè)貸款；四是在某些行業(yè)和地區(qū)占比過高的貸款。對(duì)于這些貸款組合，應(yīng)前瞻性地建立起貸款分散策略和通暢的退出通道。為此，國內(nèi)銀行要借鑒國外銀團(tuán)貸款二級(jí)市場(chǎng)的分銷、回購和資產(chǎn)證券化等技術(shù)，建立規(guī)范、靈活、透明和標(biāo)準(zhǔn)的信貸二級(jí)市場(chǎng)，積極推行間接銀團(tuán)貸款，運(yùn)用拆分、回購、信托化、證券化等多種手段實(shí)現(xiàn)銀行信貸資產(chǎn)的快速、高效流動(dòng)，分散和轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4、探索利用重組并購銀團(tuán)激活不良貸款，創(chuàng)新處置新模式。要充分發(fā)揮銀團(tuán)貸款的工具和杠桿作用，主動(dòng)參與國企改革和企業(yè)單個(gè)的債務(wù)重組，尋求以最少的銀團(tuán)貸款增量資金，最大限度地激活銀行存量不良資產(chǎn)的新途徑。特別是適應(yīng)國有資產(chǎn)管理體制的新變化，為國企批量債務(wù)重組、資產(chǎn)重組、股權(quán)轉(zhuǎn)讓與收購提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)信貸資源由劣質(zhì)資產(chǎn)向優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化。重點(diǎn)嘗試通過債務(wù)重組、股權(quán)收購和企業(yè)兼并銀團(tuán)，使用新增融資激活原負(fù)債主體，放大處置不良資產(chǎn)存量的能力，將企業(yè)改制、債務(wù)重組和項(xiàng)目融資三個(gè)鏈條緊密銜接，形成快速、批量處置不良資產(chǎn)的工作通道。

5、建立專業(yè)化的銀團(tuán)人才隊(duì)伍。銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)開拓、風(fēng)險(xiǎn)管理和制度建設(shè)，最終都要具體落實(shí)和細(xì)化至具體的人，因此，建立一支專門化的銀團(tuán)人才隊(duì)伍勢(shì)在必行。一是對(duì)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行從業(yè)資格制，按照銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)崗位的要求，設(shè)計(jì)、開發(fā)培訓(xùn)內(nèi)容和考試科目，建立崗位上崗資格認(rèn)證和崗位等級(jí)認(rèn)證；二是按照一個(gè)流程一個(gè)制度、一個(gè)崗位一套操作規(guī)程的要求，健全和完善銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，用縝密的制度控制每個(gè)具體人員的每項(xiàng)業(yè)務(wù)和每個(gè)操作環(huán)節(jié)；三是建立項(xiàng)目主牽頭人制，按照市場(chǎng)原則對(duì)重大銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行招投標(biāo)，將業(yè)績考核和分配激勵(lì)組合捆綁，充分調(diào)動(dòng)員工積極性，逐漸培育一支穩(wěn)定的銀團(tuán)職業(yè)化隊(duì)伍。

（二）發(fā)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的政策建議

為促進(jìn)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，建議政府部門和監(jiān)管部門制定和完善相關(guān)政策，具體建議如下：

1、修改相關(guān)金融法規(guī)。我國適用于銀團(tuán)貸款的法規(guī)主要是《貸款通則》和《銀團(tuán)貸款暫行辦法》。這兩個(gè)法規(guī)制定之初對(duì)銀團(tuán)貸款的產(chǎn)生和發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。但由于《銀團(tuán)貸款暫行辦法》是在我國金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)、銀行監(jiān)督行政色彩相對(duì)較濃的條件下產(chǎn)生的，從某種意義上限制了當(dāng)前銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的發(fā)展。因此建議盡快建立和完善銀團(tuán)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，刪除不符合國際慣例和不適宜銀團(tuán)貸款市場(chǎng)發(fā)展的條款。

2、建立銀團(tuán)貸款統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)和信息披露制度。銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要強(qiáng)大的信息系統(tǒng)支撐。目前，國內(nèi)沒有專門的機(jī)構(gòu)對(duì)銀團(tuán)貸款進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)和歸納分析，不利于監(jiān)管部門對(duì)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和客戶對(duì)貸款銀行的選擇，也不利于商業(yè)銀行主動(dòng)開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。因此，建議監(jiān)管部門牽頭組織國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)建立銀團(tuán)統(tǒng)計(jì)和信息披露系統(tǒng)，對(duì)銀團(tuán)貸款一級(jí)市場(chǎng)的包銷量、二級(jí)市場(chǎng)的分銷量，銀團(tuán)貸款的利率水平、費(fèi)率水平、貸款年限、擔(dān)保條件以及借款人的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)并公開披露。

3、研究并制定銀團(tuán)新規(guī)章制度。目前銀團(tuán)貸款在國內(nèi)的發(fā)展日新月異，主要有兩個(gè)趨勢(shì)，一是與境內(nèi)外銀行合作，按照國際慣例組織的跨國銀團(tuán)越來越多；二是與資本市場(chǎng)結(jié)合，銀團(tuán)二級(jí)市場(chǎng)向銀團(tuán)信托化和證券化方向發(fā)展。為保證銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的健康、平穩(wěn)和有序發(fā)展，我們建議有關(guān)部門對(duì)跨國銀團(tuán)涉及的司法管轄問題和銀團(tuán)證券化的立法問題盡快提到議事日程上來。

時(shí)間：2007-03-11 06:34:15.0

第三篇：中國金融市場(chǎng)的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀分析

中國金融市場(chǎng)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

1.我國金融市場(chǎng)發(fā)展歷程

1.1 金融市場(chǎng)

金融市場(chǎng)，是指金融商品交易的場(chǎng)所，如貨幣資金借貸場(chǎng)所，股票債券的發(fā)行和交易場(chǎng)所，黃金外匯買賣場(chǎng)所等等。它是中央銀行利用貨幣政策工具對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行間接調(diào)控的依托，是以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，在全社會(huì)范圍內(nèi)合理配置有限的資金資本資源，提高資本，資金使用效益的制度前提，同時(shí)也是發(fā)揮資本存量蓄水池作用，以迅速和靈活的融資方式把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道和場(chǎng)所。國家和中央銀行根據(jù)金融市場(chǎng)發(fā)出的信息，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)也可依據(jù)金融市場(chǎng)信息做出相應(yīng)的決策。

1.2我國金融市場(chǎng)的發(fā)展歷史

在改革開放后的30年中，隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，我們金融事業(yè)變化非常大，取得了更加突出的成就。

在改革開放后的30年中建 立起了系統(tǒng)完整的金融組織體系。過去很長時(shí)期內(nèi)，中國的金融機(jī)構(gòu)只有一家——中國人民銀行，它既承擔(dān)中央銀行任務(wù)又具體辦理大部分銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過改革開放以后30年的快速發(fā)展，中國已初步建立起了由中國人民銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控，由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)分業(yè)監(jiān)管，國有商業(yè)銀行和其他新型商業(yè)銀行為主體，政策性銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)并存，功能互補(bǔ)和協(xié)調(diào)發(fā)展的新的金融機(jī)構(gòu)組織體系。可以說，世界上先進(jìn)國家擁有的金融機(jī)構(gòu)，我們大部分都建立了。金融機(jī)構(gòu)不僅種類非常齊全，而且數(shù)量十分龐大，極大地滿足了人們?nèi)找嬖鲩L的金融需求。特別重要的是，除了政策性金融機(jī)構(gòu)外，其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)基本都實(shí)行股份制，建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度，完全按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則進(jìn)行嚴(yán)密管理，機(jī)構(gòu)運(yùn)作效率明顯改善，能夠更好地適應(yīng)并服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

1977年-1981年，國家開始加強(qiáng)整頓銀行機(jī)構(gòu)，充實(shí)領(lǐng)導(dǎo)力量整頓規(guī)章制度，加強(qiáng)金融工作，1977年基本恢復(fù)了銀行秩序，保證提高了銀行的工作質(zhì)量，為保證銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的作用創(chuàng)造了必要的條件。1979年3月，中國農(nóng)業(yè)銀行重新恢復(fù)成立。1979年3月，中國銀行決定從中國人民銀行中分離出去，作為

國家指定的外匯專業(yè)銀行，統(tǒng)一經(jīng)營和集中管理全國的外匯業(yè)務(wù)。1979年3月，國家外匯管理局設(shè)立。1979年10月中國國際信托投資公司成立，揭開了信托業(yè)發(fā)展的序幕。1984年1月1日，中國工商銀行成立，中國人民銀行不再辦理針對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)，成為專門從事金融管理、制定和實(shí)施貨幣政策的政府機(jī)構(gòu)。同時(shí)新設(shè)中國工商銀行，人民銀行過去承擔(dān)的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)由中國工商銀行專業(yè)經(jīng)營。

1984年11月14日改革開放后第一張股票發(fā)行經(jīng)中國人民銀行上海分行批準(zhǔn)，上海飛樂音響股份有限公司公開向社會(huì)發(fā)行了不償還的股票。這是中國改革開放后第一張真正意義上的股票，標(biāo)志著改革開放后的中國揭開了資本市場(chǎng)的神秘面紗。1985年1月1日，實(shí)行新信貸資金管理體制實(shí)行“統(tǒng)一計(jì)劃，劃分資金，實(shí)貸實(shí)存，相互融通”的信貸資金管理體制。1986年7月，交通銀行組建，第一家股份制商業(yè)銀行交通銀行成立。1990年11月，第一家證券交易所--上海證券交易所成立，自此，中國證券市場(chǎng)的發(fā)展開始了一個(gè)嶄新的篇章。1994年3-4月，中國國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三大政策性銀行成立，標(biāo)志著政策性銀行體系基本框架建立。1996年9月開始，農(nóng)信社、縣聯(lián)社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，全國5萬多個(gè)農(nóng)村信用社和2400多個(gè)縣聯(lián)社逐步與中國農(nóng)業(yè)銀行順利脫鉤。1998年11月,中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，這是保險(xiǎn)監(jiān)管體制的重大改革，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制和分業(yè)管理的體制得到了進(jìn)一步完善。1999年5月，上海期貨交易所正式成立。1999年7月,《中華人民共和國證券法》正式實(shí)施，對(duì)資本市場(chǎng)發(fā)展起到巨大作用。2001年12月中國正式加入世界貿(mào)易組織金融業(yè)改革步伐加快，并正式得分步驟的對(duì)外開放。2002年12月，《合格境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資管理暫行辦法》正式實(shí)施。2002年12月中國證監(jiān)會(huì)和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《合格境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資管理暫行辦法》正式實(shí)施，QFII制度在中國拉開了序幕。這是將中國資本市場(chǎng)納入全球化資本市場(chǎng)體系所邁出的第一步，雖然也帶來巨大的資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。2003年3月10日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立，2003年3月10日《關(guān)于國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的決定》，批準(zhǔn)國務(wù)院成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(簡稱中國銀監(jiān)會(huì))。至此，中國金融監(jiān)管“一行三會(huì)”的格局形成。2003年12月，中央?yún)R金公司成立，從而明晰了國有銀行產(chǎn)權(quán)，完善公司治理結(jié)構(gòu)，督促銀行落實(shí)各項(xiàng)改革措施，建立起新的國有銀行的運(yùn)行機(jī)制。2004年6月，《證券投資基金法》正式頒布實(shí)施。自2005年7月21日起，實(shí)行有管理的浮動(dòng)匯率制度，我國開始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率機(jī)制。2009年11月28日，銀行間市場(chǎng)清算所股份有限公司成立。2010年6月19日，人民幣匯率形成機(jī)制改革重啟。中國人民銀行新聞發(fā)言人稱，根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和我國國際收支狀況，中國人民銀行決定進(jìn)一步推進(jìn)人民幣匯率形成機(jī)制改革，增強(qiáng)人民幣匯率彈性。此次在2005年匯改基礎(chǔ)上進(jìn)一步推進(jìn)人民幣匯率形成機(jī)制改革，重在堅(jiān)持以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)，參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)。

近年來我國金融市場(chǎng)繼續(xù)飛速發(fā)展。從2010年以來，我國金融市場(chǎng)繼續(xù)健康、平穩(wěn)運(yùn)行。貨幣市場(chǎng)交易活躍，市場(chǎng)利率先抑后揚(yáng)；債券市場(chǎng)指數(shù)穩(wěn)中有升，債券發(fā)行規(guī)模穩(wěn)步增長；股票市場(chǎng)波動(dòng)中有所回升，股票融資大幅增加。2010年前三季度，國內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)部門（包括住戶、非金融企業(yè)和政府部門）融資總量8.6萬億元，同比下降23.3%。分融資工具看，貸款融資的主導(dǎo)地位有所下降，股票融資占比顯著上升，企業(yè)債券融資繼續(xù)增加，國債融資力度不減，直接融資在配置資金中的作用得到進(jìn)一步提高，融資結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化。2011年，我國金融市場(chǎng)規(guī)模和活躍度保持穩(wěn)定增長，金融市場(chǎng)功能進(jìn)一步深化，各子市場(chǎng)運(yùn)行差異加大，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化明顯，金融市場(chǎng)產(chǎn)品和交易方式創(chuàng)新繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，市場(chǎng)制度進(jìn)一步完善。2012年、2013年金融市場(chǎng)更是發(fā)展飛速。

2.我國金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

2.1 金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀

金融市場(chǎng)按使用期限劃分，可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。貨幣市場(chǎng)作為短期資金融通場(chǎng)所，滿足了參與者的流動(dòng)性需求；資本市場(chǎng)作為長期資金的融通場(chǎng)所，為參與者提供了安全性和盈利性保障；各個(gè)市場(chǎng)各自獨(dú)立而又相互聯(lián)系，共同構(gòu)成了不可分割的金融市場(chǎng)體系。發(fā)育完善、健康的金融市場(chǎng)體系，能使中央銀行的貨幣政策迅速、有效、順暢傳導(dǎo)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。要想保持貨幣政策的獨(dú)立性，金融市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展必不可少。從2010年以來，我國金融市場(chǎng)繼續(xù)健康、平穩(wěn)運(yùn)行。貨幣市場(chǎng)交易活躍，市場(chǎng)利率先抑后揚(yáng)；債券市場(chǎng)指數(shù)穩(wěn)中有升，債券發(fā)行規(guī)模穩(wěn)步增長；股票市場(chǎng)波動(dòng)中有所回升，股票融資大幅增加。從融資工具看，貸款融資的主導(dǎo)地位有所下降，股票融資占比顯著上升，企業(yè)債券融資繼續(xù)增加，國債融資力度不減，直接融資在配置資金中的作用得到進(jìn)一步提高，融資結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化。隨著經(jīng)濟(jì)體制和金融體制朝市場(chǎng)化方向的不斷發(fā)展，我國金

融市場(chǎng)建設(shè)取得了突破性進(jìn)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)參與主體日趨廣泛，基本形成了初具規(guī)模、分工明確的市場(chǎng)體系，成為了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。金融市場(chǎng)創(chuàng)新繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，已有創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展迅速； 金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)涵蓋面和影響力不斷增強(qiáng)； 金融市場(chǎng)改革進(jìn)展順利，市場(chǎng)功能日趨深化；金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，多層次金融市場(chǎng)體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。我國金融市場(chǎng)正在向以建設(shè)透明高效、結(jié)構(gòu)合理、機(jī)制健全、功能完善和運(yùn)行安全的目標(biāo)邁進(jìn)。

2.2 我國金融市場(chǎng)存在的問題

我國的金融市場(chǎng)雖取得了較快的發(fā)展，但與國外成熟的金融市場(chǎng)相比仍存在諸多亟待完善的地方。主要表現(xiàn)在：

（一）金融結(jié)構(gòu)失衡。我國的金融機(jī)構(gòu)雖然呈現(xiàn)不斷優(yōu)化趨勢(shì)，但現(xiàn)存結(jié)構(gòu)狀態(tài)仍然不能夠滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求以及適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的需要，甚至嚴(yán)重制約了金融效率與國際競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

（二）金融創(chuàng)新乏力。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的金融創(chuàng)新還很落后，且存在金融創(chuàng)新過于依賴政府，在有限的金融創(chuàng)新中，各領(lǐng)域進(jìn)展失衡的狀況。這些都降低了金融資源的效率，削弱了我國金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）金融監(jiān)管存在突出問題。從內(nèi)部看，金融機(jī)構(gòu)面臨著與國有企業(yè)一樣的困境，即如何真正解決激勵(lì)與約束機(jī)制問題；從外部監(jiān)管看，首先表現(xiàn)為金融法規(guī)建設(shè)滯后，中國現(xiàn)行有關(guān)金融監(jiān)管方面的法律經(jīng)過多年修改，已經(jīng)較為系統(tǒng)，較為完善。但由于我國的整體法律基礎(chǔ)不牢固，金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，法律的涵蓋面并不廣泛，法律的局限性嚴(yán)重，特別是一些臨時(shí)性的管理?xiàng)l件、實(shí)施辦法，缺乏一致性、連續(xù)性、權(quán)威性，對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展極為不利。

（四）貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)塞不通，人為割裂，迫使資金變相暗通，阻礙了貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，阻滯貨幣政策的傳導(dǎo)，減弱了貨幣政策效力，使貨幣市場(chǎng)的發(fā)展能有效地帶動(dòng)資本市場(chǎng)的發(fā)展。且銀行機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管造成了金融市場(chǎng)的一些監(jiān)管真空。

2.3加快金融市場(chǎng)發(fā)展

加快金融市場(chǎng)發(fā)展，促進(jìn)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成熟與完善貨幣市場(chǎng)的發(fā)展是資本市場(chǎng)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。鑒于我國金融市場(chǎng)中貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)發(fā)展的不均衡現(xiàn)狀，我認(rèn)為，應(yīng)抓緊我國貨幣市場(chǎng)的發(fā)展，為各經(jīng)濟(jì)主體提供一個(gè)發(fā)達(dá)的、高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)性的短期資金融通市場(chǎng)；加快資本市場(chǎng)的發(fā)展，使其為實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的有效配置、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、產(chǎn)權(quán)制度的改革發(fā)揮積

極的促進(jìn)作用。

2.3.1 加快貨幣市場(chǎng)的發(fā)展

首先，要重新認(rèn)識(shí)貨幣市場(chǎng)的地位和作用。貨幣市場(chǎng)是短期資金市場(chǎng)，是指融資期限在一年以下的金融市場(chǎng)，是金融市場(chǎng)的重要組成部分。貨幣市場(chǎng)的傳統(tǒng)功能是提供短期資金融通貨幣市場(chǎng)既從微觀上為銀行、企業(yè)提供靈活的管理手段，使他們?cè)趯?duì)資金的安全性、流動(dòng)性、盈利性相統(tǒng)一的管理上更方便靈活，又為中央銀行實(shí)施貨幣政策以調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)提供手段，為保證金融市場(chǎng)的發(fā)展發(fā)揮巨大作用。

其次，進(jìn)一步健全和完善同業(yè)拆借市場(chǎng)。一是要規(guī)范、健全同業(yè)拆借市場(chǎng)交易網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；二是充分發(fā)揮同業(yè)拆借市場(chǎng)的融資功能，在有效利用有形拆借市場(chǎng)的前提下，學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展我國的無形拆借市場(chǎng)，提高我國同業(yè)拆借市場(chǎng)的融資能力；三是規(guī)范拆借市場(chǎng)行為，通過制定有關(guān)的交易規(guī)則和監(jiān)管辦法，規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作，嚴(yán)格市場(chǎng)管理和監(jiān)控，使拆借市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)正常化、良性化；四是加大抵押擔(dān)保拆借比重，改變我國拆借市場(chǎng)上基本以信用拆借為主要手段的現(xiàn)狀，以此達(dá)到防范和分散風(fēng)險(xiǎn)的目的；五是加大中央銀行的調(diào)控力度。第三，大力發(fā)展商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)。

2.3.2 加快資本市場(chǎng)的發(fā)展

首先，應(yīng)調(diào)整非國有經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)的政策，適當(dāng)擴(kuò)大它們的投資需求；其次，進(jìn)一步健全國債市場(chǎng)；第三、適當(dāng)擴(kuò)大企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模；第四，逐步使社會(huì)保障資金進(jìn)入資本市場(chǎng)；第五、著力發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)；第六、完善資本市場(chǎng)的組織結(jié)構(gòu)體系；第七、發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者。

2.4我國金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

2.4.1 深化國有商業(yè)銀行改革。

在金融體制和金融市場(chǎng)深刻變化的背景下，對(duì)國有商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照《公司法》的要求建立起真正的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理體制，從根本上改變現(xiàn)有的經(jīng)營管理模式，最終使其成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、按照市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作的現(xiàn)代金融企業(yè)。同時(shí)，也要對(duì)股份制銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，真正按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范高效的經(jīng)營機(jī)制和管理體制，全面提升其

經(jīng)營管理水平和盈利水平。

2.4.2 建立完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制。

根據(jù)入世承諾，我國對(duì)保險(xiǎn)業(yè)采取的過渡期保護(hù)措施2004 年年底到期，取消對(duì)外資的地域限制，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇。要轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，徹底改變依靠低賠付率來維持高增長率的現(xiàn)狀，完善市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，使保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)切實(shí)轉(zhuǎn)換到完善內(nèi)控、強(qiáng)化管理、創(chuàng)新產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量上來，這種轉(zhuǎn)變應(yīng)該是保險(xiǎn)公司自愿、主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制的需要。

2.4.3 建立有效的金融監(jiān)管體系金融市場(chǎng)的發(fā)展一直伴隨并推動(dòng)著金融監(jiān)管體系的改革。

判斷一個(gè)金融監(jiān)管體系是否有效的基本原則應(yīng)為是否能逐步放松管制，減少行政審批，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的環(huán)境。因此要切實(shí)把監(jiān)管職能轉(zhuǎn)到主要為市場(chǎng)主體服務(wù)和創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境上來。通過行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、市場(chǎng)監(jiān)管、信息發(fā)布以及規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入等手段，調(diào)控金融市場(chǎng)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融市場(chǎng)持續(xù)、健康、快速地發(fā)展。

2.4.4 規(guī)范證券市場(chǎng)主體行為首先是投資主體。

我國的證券市場(chǎng)正經(jīng)歷著從散戶與機(jī)構(gòu)投資者并存向以機(jī)構(gòu)投資者為主要投資主體的過渡時(shí)期。發(fā)展和完善證券投資基金及逐步地允許保險(xiǎn)資金等投資證券市場(chǎng)是投資主體深化的主要途徑。其次是融資主體。為國有股、法人股的流通創(chuàng)造積極條件，逐步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)存量的流動(dòng)；在規(guī)范化的基礎(chǔ)上，推進(jìn)國有大中型企業(yè)的戰(zhàn)略性重組；擴(kuò)大國有企業(yè)的債券發(fā)行規(guī)模，完善國有企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，改變對(duì)銀行信貸的過度依賴；加大國有企業(yè)經(jīng)營的外在壓力，促使其轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高管理質(zhì)量。最后是證券公司。建立風(fēng)險(xiǎn)控制長效機(jī)制，在制度設(shè)計(jì)上嚴(yán)防證券公司挪用客戶資金，同時(shí)建立有效的融資融券機(jī)制；完善客戶保證金的安全保管和受償制度，確保客戶資產(chǎn)安全；通過收購兼并的方式實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

第四篇：中國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展空間(中)100分

中國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展空間（中）試卷

1-29對(duì)，30錯(cuò)

1、“非公經(jīng)濟(jì)36條”明確規(guī)定，允許外資進(jìn)入的行業(yè)和領(lǐng)域，也允許國內(nèi)非公有資本進(jìn)入。正確

錯(cuò)誤

2、王在全所長指出，根據(jù)國土部門“占補(bǔ)平衡”政策規(guī)定，“用一畝地，造一畝地”，是為了保證耕地紅線的安全，并解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展與用地不平衡的矛盾。

正確

錯(cuò)誤

3、王在全所長指出，2010年，全球最大的10個(gè)公司的銷售總額，超過了世界上最小的100個(gè)國家國內(nèi)生產(chǎn)總值的總和。

正確

錯(cuò)誤4、2003年2月，《中小企業(yè)促進(jìn)法》的配套文件之一《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》正式頒布，對(duì)我國各行業(yè)的中小企業(yè)規(guī)模進(jìn)行了界定。

正確

錯(cuò)誤

5、王在全所長指出，中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。正確

錯(cuò)誤

6、王在全所長指出，2010年，我國中小企業(yè)上繳的稅收占了全國的50.2%。

正確

錯(cuò)誤

7、王在全所長指出，2010年，我國中小企業(yè)吸納了全國80%以上的就業(yè)崗位。正確

錯(cuò)誤

8、王在全所長指出，我國服務(wù)業(yè)增加值占GDP比重為43%。

正確

錯(cuò)誤

9、王在全所長指出，服務(wù)類行業(yè)70%以上是中小企業(yè)，大力發(fā)展中小企業(yè)能夠提高第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重。

正確

錯(cuò)誤

10、王在全所長指出，目前，中國民營企業(yè)平均壽命僅有2.9年。

正確

錯(cuò)誤

11、王在全所長指出，據(jù)商務(wù)部的測(cè)算，人民幣每升值3%，家電、紡織、輕工等生產(chǎn)部門的利潤將下降30%-50%，小企業(yè)虧損量將提高3個(gè)百分點(diǎn)。

正確

12、王在全所長指出，2010年，我國中小企業(yè)的發(fā)明專利占了全國的66%。

正確

錯(cuò)誤

13、王在全所長指出，2009年，中國創(chuàng)造了占世界8%左右的GDP，卻消耗了世界上45.6%的煤炭。

正確

錯(cuò)誤

14、王在全所長指出，2010年，我國中小企業(yè)的技術(shù)成果占了全國的75%。

正確

錯(cuò)誤

15、王在全所長指出，2009年，中國創(chuàng)造了占世界8%左右的GDP，卻消耗了世界上40%左右的水泥和鋼鐵。

正確

錯(cuò)誤

16、王在全所長指出，2010年，我國中小企業(yè)的新產(chǎn)品開發(fā)占了全國的80%。

正確

錯(cuò)誤17、2011年4月初，國土資源部調(diào)研組用時(shí)一個(gè)月完成了對(duì)31個(gè)省（區(qū)、市）179個(gè)縣市的實(shí)地調(diào)研。調(diào)研結(jié)果表明，在“十二五”開局之年各地發(fā)展愿望強(qiáng)烈，各地均出現(xiàn)用地需求高漲的態(tài)勢(shì)，土地供需矛盾日益突出。

正確

錯(cuò)誤

18、王在全所長指出，“36條”出臺(tái)以后，一些行業(yè)例如鋼鐵業(yè)立即提高了進(jìn)入的門檻，以致使許多民營企業(yè)家感到，“36條”是“玻璃門”，看得見，進(jìn)不去。

正確

錯(cuò)誤19、2011年4月初，國土資源部調(diào)研組用時(shí)一個(gè)月完成了對(duì)31個(gè)省（區(qū)、市）179個(gè)縣市的實(shí)地調(diào)研。調(diào)研結(jié)果表明，“31個(gè)省（區(qū)、市）全年用地需求總計(jì)達(dá)到1616萬畝，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于計(jì)劃指標(biāo)670萬畝。”

正確

錯(cuò)誤

20、王在全所長指出，“非公經(jīng)濟(jì)36條”對(duì)促進(jìn)民間投資發(fā)展起到了十分積極的作用。但是，由于種種原因，“非公經(jīng)濟(jì)36條”中的一些政策措施尚未真正落實(shí)到位。

正確

21、王在全所長指出，在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，“非公經(jīng)濟(jì)36條”明確規(guī)定，允許外資進(jìn)入的行業(yè)和領(lǐng)域，也允許國內(nèi)非公有資本進(jìn)入，但根據(jù)有關(guān)方面的調(diào)研情況，目前全社會(huì)80多個(gè)行業(yè)，允許外資進(jìn)入的有62個(gè)，允許民間資本進(jìn)入的只有41個(gè)。

正確

錯(cuò)誤

22、王在全所長指出，目前浙江省勞動(dòng)用工成本增長了19%，重慶市增長了25%。正確

錯(cuò)誤

23、地區(qū)發(fā)展不平衡，東部與沿海地區(qū)和中西部的差距較大，是當(dāng)前我國中小企業(yè)存在的問題之一。

正確

錯(cuò)誤

24、王在全所長指出，為中小企業(yè)提供輔助的社會(huì)化服務(wù)體系不健全，面向中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)的服務(wù)體系少而弱，不利于中小企業(yè)的快速發(fā)展，是制約中小企業(yè)發(fā)展的因素之一。正確

錯(cuò)誤25、2011年4月初，國土資源部調(diào)研組用時(shí)一個(gè)月完成了對(duì)31個(gè)省（區(qū)、市）179個(gè)縣市的實(shí)地調(diào)研。調(diào)研組調(diào)查發(fā)現(xiàn)，31個(gè)省（區(qū)、市）都反映計(jì)劃指標(biāo)不足，多數(shù)反映下達(dá)指標(biāo)只能滿足需求的1/

3正確

錯(cuò)誤

26、王在全所長指出，政策環(huán)境不完善，創(chuàng)業(yè)門檻高，市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制不健全，是制約中小企業(yè)發(fā)展的因素之一。

正確

錯(cuò)誤

27、王在全所長指出，部分政策落實(shí)不到位，是制約中小企業(yè)發(fā)展的因素之一。正確

錯(cuò)誤

28、王在全所長指出，市場(chǎng)行為不規(guī)范，依法經(jīng)營、誠實(shí)守信意識(shí)淡薄，是當(dāng)前我國中小企業(yè)存在的問題之一。

正確

錯(cuò)誤

29、王在全所長指出，融資困難更加突出，是制約中小企業(yè)發(fā)展的因素之一。

正確

30、王在全所長指出，目前民間投資在傳統(tǒng)壟斷行業(yè)和領(lǐng)域所占比重非常高。正確

錯(cuò)誤

31、王在全所長指出，2010年，在全球100大經(jīng)濟(jì)體中，有多少個(gè)是公司？

21個(gè)

31個(gè)

41個(gè)

51個(gè)32、2010年，原材料、燃料、動(dòng)力購進(jìn)價(jià)格累計(jì)同比上漲（）

6.6%

7.6%

8.6%

9.6%

33、2010年，公司為全球（）的人口提供了工作機(jī)會(huì)。

65%

75%

85%

95%

34、截至2010年，我國中小企業(yè)從數(shù)量上已經(jīng)達(dá)到4590多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的（）以上。

69.8%

79.8%

89.8%

99.8%

35、2010年，公司創(chuàng)造了全球生產(chǎn)總值的（）

64%

74%

84%

94%

36、下列哪個(gè)國家素有“中小企業(yè)王國”的美譽(yù)？

美國

日本

中國

意大利37、2010年，我國中小企業(yè)創(chuàng)造的商品進(jìn)出口總額占全國的（）

67%

77%

87%

97%

38、截至2010年，我國經(jīng)工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)（）

1137萬戶

2137萬戶

3137萬戶

4137萬戶39、2009年，中國創(chuàng)造了占世界8%左右的GDP，卻消耗了世界上（）的煤炭。15.6%

25.6%

35.6%

45.6%

40、王在全教授指出，2005年至今，在中國企業(yè)500強(qiáng)所覆蓋的75個(gè)行業(yè)中，有（）看不見民營大企業(yè)的任何蹤影。

9個(gè)

19個(gè)

29個(gè)

39個(gè)

41、拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車分別指的是（）

投資

出口

消費(fèi)

進(jìn)口

42、下列各項(xiàng)表述中正確的有哪些？

我國每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于日本每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)。

我國每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于日本每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)。

我國每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)。

我國每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美國每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)。

43、下列各項(xiàng)表述中正確的有哪些？

目前浙江省每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)高于全國每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)。

目前浙江省每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)低于全國每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)。

我國每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于意大利每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)。

我國每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于意大利每萬人口法人企業(yè)單位數(shù)。

44、下列各項(xiàng)表述中正確的有哪些？

目前我國服務(wù)業(yè)增加值占GDP比重大于美國。

目前我國服務(wù)業(yè)增加值占GDP比重小于美國。

目前我國服務(wù)業(yè)增加值占GDP比重大于印度。

目前我國服務(wù)業(yè)增加值占GDP比重小于印度。

45、下列各項(xiàng)表述中正確的有哪些？

目前我國居民消費(fèi)率（居民消費(fèi)占GDP的比重）高于美國。

目前我國居民消費(fèi)率（居民消費(fèi)占GDP的比重）低于美國。

目前我國居民消費(fèi)率（居民消費(fèi)占GDP的比重）高于印度。

目前我國居民消費(fèi)率（居民消費(fèi)占GDP的比重）低于印度。

46、下列各項(xiàng)表述中正確的有哪些？

目前我國服務(wù)業(yè)增加值占GDP比重高于日本。

目前我國服務(wù)業(yè)增加值占GDP比重低于日本。

目前我國居民消費(fèi)率（居民消費(fèi)占GDP的比重）高于日本。

目前我國居民消費(fèi)率（居民消費(fèi)占GDP的比重）低于日本。

47、中企聯(lián)“中國企業(yè)500強(qiáng)”的調(diào)研表明，自“非公36條”頒布至今，中國民營資本主要集中在9個(gè)行業(yè)，分別是（）、金屬制品、摩托車及零配件制造、汽車商貿(mào)及維修、電器商貿(mào)、連鎖超市。

農(nóng)副產(chǎn)品加工

紡織印染

服裝加工

化纖織造

48、王在全所長指出，目前我國中小企業(yè)整體素質(zhì)偏低，表現(xiàn)在以下哪些方面？管理和技術(shù)水平低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

創(chuàng)新力不強(qiáng)，缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的品牌和技術(shù)

低水平的重復(fù)建設(shè)相當(dāng)嚴(yán)重

以貼牌生產(chǎn)為主，產(chǎn)品雷同，依靠低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)

49、王在全所長指出，隨著新《勞動(dòng)合同法》的頒布和實(shí)施，中小企業(yè)上繳職工的（）和生育保險(xiǎn)的增加勞動(dòng)成本大約20-30%。

養(yǎng)老

失業(yè)

工傷

醫(yī)療

50、王在全所長指出，當(dāng)前我國中小企業(yè)存在的問題包括（）

民營企業(yè)集中的行業(yè)利潤低下，高端行業(yè)行業(yè)不見或鮮見民企。

勞動(dòng)用工成本加大。

原材料價(jià)格普遍上漲。

能源資源的環(huán)境制約重重。

第五篇：淺議建筑設(shè)計(jì)師在房地產(chǎn)企業(yè)中的定位與發(fā)展

淺議建筑設(shè)計(jì)師在房地產(chǎn)企業(yè)中的定位與發(fā)展(一)

當(dāng)前房地產(chǎn)企業(yè)中大多設(shè)立了規(guī)劃設(shè)計(jì)部或者研發(fā)中心、總工辦等部門，一般是由具備專業(yè)設(shè)計(jì)能力和技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的設(shè)計(jì)師組成，其主要職責(zé)和工作內(nèi)容就是與設(shè)計(jì)公司或設(shè)計(jì)院對(duì)接，在項(xiàng)目前期，根據(jù)項(xiàng)目規(guī)劃指標(biāo)和要求，確定建筑設(shè)計(jì)方案，并進(jìn)性報(bào)建；綜合銷售部、成本部等部門的意見，形成系統(tǒng)的設(shè)計(jì)任務(wù)書，傳達(dá)給設(shè)計(jì)公司，設(shè)計(jì)出相應(yīng)的產(chǎn)品或者是作品；在項(xiàng)目實(shí)施過程中，再根據(jù)工程部、采購部的意見和疑問，聯(lián)系設(shè)計(jì)公司，出具變更和函件，以保證施工的順利進(jìn)行；最后在交房階段，依據(jù)客服部和物業(yè)管理公司的需要，對(duì)業(yè)主意見較大的問題進(jìn)行一些必要的整改。由此完成一個(gè)項(xiàng)目開發(fā)的全過程。為表述方面，我們姑且把這部分建筑師稱之為“甲方建筑師”。

由上述過程可以看出，甲方建筑師在房地產(chǎn)企業(yè)中起到的獨(dú)立作用并不多，自己不做設(shè)計(jì)，頂多就是根據(jù)公司的宏觀指標(biāo)和要求，審核設(shè)計(jì)方案和圖紙，提出意見。剩余的工作就是配合其他部門與設(shè)計(jì)院進(jìn)行協(xié)調(diào)，提供技術(shù)支持。因此，甲方建筑師在地產(chǎn)企業(yè)中的職業(yè)自豪感和工作成就感相對(duì)不如在單純的設(shè)計(jì)企業(yè)中那么強(qiáng)烈。而為什么房地產(chǎn)公司又需要甲方建筑師呢？因?yàn)樽鳛橐曳降脑O(shè)計(jì)企業(yè)還不能形成自己的服務(wù)體系，對(duì)地產(chǎn)公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位的專業(yè)支撐，其一般的服務(wù)僅限于效果圖、方案、施工圖、現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)等這些容易外包的工作內(nèi)容，而不能到房企內(nèi)部去根據(jù)企業(yè)的其它需要提供技術(shù)支持，也不能理解和服從地產(chǎn)企業(yè)的商業(yè)需要與經(jīng)營目標(biāo)。因此這個(gè)角色就需要由甲方建筑師來完成。正是由于這種“夾層”的工作需求，甲方建筑師常常處于設(shè)計(jì)院和公司之間，兩頭難以兼顧。設(shè)計(jì)院作為專業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)，追求專業(yè)、技術(shù)和純粹，而地產(chǎn)公司作為資源整合型企業(yè)，強(qiáng)調(diào)整合、效率和價(jià)值，雙方價(jià)值觀的不同，導(dǎo)致了其在同一件事情上的分歧，也給甲方建筑師帶來了工作上的煩惱。

比如，提高容積率。地產(chǎn)公司通過各種途徑提高了擬建地塊的容積率，提高了商業(yè)價(jià)值，可是設(shè)計(jì)院的建筑師們認(rèn)為這樣并不能很好滿足人居需要而產(chǎn)生抵觸情緒，甲方建筑師一面要憑借自己的專業(yè)出身去爭(zhēng)取對(duì)公司決策的話語權(quán)，一面又要以甲方的職業(yè)身份去壓服設(shè)計(jì)院在滿足公司要求的前提下，還要做得盡善盡美。再比如，社區(qū)商業(yè)。為滿足業(yè)主開設(shè)餐飲店面的需要，地產(chǎn)公司與業(yè)主們的合同里無一例外寫明每個(gè)商鋪均設(shè)置煙道，可是設(shè)計(jì)院由于規(guī)范的限定，往往并不能做到這一點(diǎn)，這時(shí)甲方建筑師就必須運(yùn)用自己的專業(yè)技能去滿足公司這一非規(guī)范需求。諸如此類，甲方建筑師所面臨的問題和選擇既是不合情理的，也是無奈必須完成的。同時(shí)由于自身的職業(yè)經(jīng)歷，對(duì)于以前的設(shè)計(jì)同行，普遍抱有理解和同情之心，在執(zhí)行工作任務(wù)的過程中，難免會(huì)對(duì)設(shè)計(jì)院工作節(jié)點(diǎn)的控制有所放松和通融，而這又會(huì)招致領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)難……很多甲方建筑師于是產(chǎn)生了疑問：自己的工作到底有沒有價(jià)值？是不是與自己當(dāng)初的建筑理想產(chǎn)生了偏差甚至背離？自己的工作究竟還有什么意義？

此外，由于甲方建筑師在地產(chǎn)企業(yè)中始終屬于學(xué)院派，凡事講究實(shí)事求是、據(jù)理力爭(zhēng)，與長袖善舞的營銷部門和大刀闊斧的工程部門等的關(guān)系比較緊張；而偏好采用先進(jìn)技術(shù)、講究建筑品質(zhì)的專業(yè)習(xí)慣，又與緇銖必較的成本部門和精打細(xì)算的采購部門產(chǎn)生了隔閡，加上不少人本身性格內(nèi)向、言語木訥，使得其它部門認(rèn)為甲方建筑師這個(gè)群體恃才傲物，不易親近，有時(shí)連老板都有些近而遠(yuǎn)之。如此一來，他們?cè)诘禺a(chǎn)公司的處境就變得十分尷尬了：一方面，似乎企業(yè)又離不開這些秀才們，一方面，似乎他們又始終游離于企業(yè)核心群體之外，得不到完全的信任。而在這紛紛擾擾的職業(yè)經(jīng)歷中，不知不覺之間，自己的專業(yè)技能已然生疏，設(shè)計(jì)感覺似乎消失，甲方建筑師又會(huì)為這些寶貴東西的迷失而感到悵然失落，對(duì)未來的前景暗淡感到驚

慌失措。

這，大概就是我所認(rèn)知中，甲方建筑師在房地產(chǎn)企業(yè)中的定位和處境。

淺議建筑設(shè)計(jì)師在房地產(chǎn)企業(yè)中的定位與發(fā)展

（二）很多甲方建筑師在來到房地產(chǎn)企業(yè)之前，都有過在設(shè)計(jì)企業(yè)發(fā)展的經(jīng)歷，也都是因?yàn)楦鞣N各樣的原因離開了設(shè)計(jì)院技術(shù)崗位，進(jìn)入到地產(chǎn)公司的管理崗位。比如因?yàn)樵谠O(shè)計(jì)公司得不到重用，設(shè)計(jì)理念不被認(rèn)可，性格與老板格格不入，轉(zhuǎn)而希望借助甲方的強(qiáng)勢(shì)平臺(tái)，使自己的建筑理想得以實(shí)現(xiàn)；也有因?yàn)閰捑肓嗽谠O(shè)計(jì)公司的工作節(jié)奏與行業(yè)規(guī)則，如經(jīng)常加班、反復(fù)改圖、無條件服從甲方等因素，想換個(gè)環(huán)境嘗試發(fā)展的；還有因?yàn)橛X得自己的性格比較外向，投身地產(chǎn)行業(yè)更加能夠發(fā)揮所長而選擇上游的……那么在房地產(chǎn)公司，甲方建筑師的職業(yè)發(fā)展到底怎么樣呢？下面分三個(gè)方面來說說說。第一個(gè)方面，行政職務(wù)上的晉升。從上一篇分析，我們已經(jīng)看到，甲方建筑師在地產(chǎn)公司處于一個(gè)比較微妙的地位，不僅與平級(jí)部門關(guān)系需要改善，而且很少能夠進(jìn)入到公司的核心業(yè)務(wù)群體和決策管理層，除非因?yàn)閭€(gè)別人轉(zhuǎn)型極為適應(yīng)，抓住機(jī)會(huì)步步高升的。但是這種情況也有例外，如果甲方建筑師所在的公司是以產(chǎn)品創(chuàng)新和素質(zhì)過硬為核心競(jìng)爭(zhēng)力，那么其職業(yè)發(fā)展的前景就頓時(shí)光明起來。因?yàn)檫@類型企業(yè)，往往領(lǐng)軍人物就是建筑師出身，對(duì)于產(chǎn)品研發(fā)非常重視，有打造精品的濃厚意識(shí)，相應(yīng)其規(guī)劃設(shè)計(jì)部在公司中的重要性就不言而喻了，甲方建筑師職業(yè)發(fā)展的空間就相當(dāng)看好。可是這種企業(yè)在中國畢竟是少數(shù)，很多地產(chǎn)公司都是由早期的暴發(fā)戶成立起來的，老板文化水平都不高，更惶論建筑審美水平和精品意識(shí)，做生意只是為了賺錢罷了，至于社會(huì)責(zé)任和公眾價(jià)值，那都只是在廣告上說的。還有一部分地產(chǎn)企業(yè)是由外行進(jìn)入的，老總都基本不懂行，憑借雄厚資金和制造業(yè)出身的職業(yè)經(jīng)理人打天下，自然就沒有甲方建筑師的發(fā)展空間了。而還有相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)，公司的運(yùn)營特點(diǎn)就是快速開發(fā)、快速回款、滾動(dòng)開發(fā)，對(duì)于產(chǎn)品素質(zhì)不求出色，只求中庸，那甲方建筑師仍然只是一個(gè)上傳下達(dá)的工具而已，相比銷售、工程等部門來說，是毫無職業(yè)上升通道可言的。

第二個(gè)方面，薪酬福利上的提高。眾所周知，在設(shè)計(jì)院的運(yùn)營體制中，對(duì)外承接項(xiàng)目是提高產(chǎn)值的重要途徑，可是老板要獲得更多的利潤，則需要設(shè)計(jì)師不斷創(chuàng)造價(jià)值，而這又有賴于工作時(shí)間的延長和勞動(dòng)強(qiáng)度的加大。因此設(shè)計(jì)師的收入雖然遠(yuǎn)超過社會(huì)平均收入水平，但是其對(duì)時(shí)間和精力乃至健康的付出也是巨大的。而在地產(chǎn)公司，利潤的獲取主要依賴于房屋銷售價(jià)格的提高，與員工的工作時(shí)

間和勞動(dòng)強(qiáng)度關(guān)系并不緊密，與甲方建筑師的關(guān)系就更不大了。因此，甲方建筑師的工作時(shí)間相對(duì)固定，勞動(dòng)強(qiáng)度遠(yuǎn)小于設(shè)計(jì)公司，在獲得足夠的休息時(shí)間的同時(shí)獲取的勞動(dòng)報(bào)酬和額外福利也比較可觀。無疑，這也是很多設(shè)計(jì)師舍棄原先職位而投身地產(chǎn)行業(yè)的重要理由之一。

第三個(gè)方面，社會(huì)地位上的轉(zhuǎn)變。由于建設(shè)程序的上下游關(guān)系，地產(chǎn)公司處于強(qiáng)勢(shì)地位，表現(xiàn)出的社會(huì)地位也比設(shè)計(jì)公司更高，而身在其中的甲方建筑師自然深有感觸。面對(duì)曾經(jīng)的設(shè)計(jì)同行，以往還親密友善的同事關(guān)系一下子變成了嚴(yán)肅認(rèn)真的甲乙方關(guān)系，甲方建筑師自身很希望大家還像以前那樣心直口快、口無遮攔，可是由于設(shè)計(jì)院對(duì)于甲方幾乎是本能的敬畏和抵觸，設(shè)計(jì)師們都是客客氣氣、敬之如賓，使得甲方建筑師很不自在，感覺自己的朋友圈子進(jìn)一步縮小。面對(duì)施工單位和材料供應(yīng)商不時(shí)的恭維和狡邪，甲方建筑師們竭力擺出一副老練的姿態(tài)加以甄別和決斷，內(nèi)心雖然不屑但是又必須睜大眼睛弄個(gè)明白，施工單位的設(shè)計(jì)變更申請(qǐng)是否合理，材料供應(yīng)商的推薦新產(chǎn)品是否合用。所謂“水能載舟亦能覆舟”，一旦不用好手中的權(quán)力，就可能鑄成大錯(cuò)。而社會(huì)上對(duì)于開發(fā)商群體的口誅筆伐，又讓甲方建筑師們感到冤屈和無助，仿佛自己就是暴利制造者的幫兇，而很多人更因此產(chǎn)生了個(gè)人價(jià)值觀與公司價(jià)值觀的沖突，以及對(duì)自己青春年少時(shí)錚錚誓言的懷疑和反思！

以上三個(gè)方面是緊密結(jié)合的，經(jīng)過一段時(shí)間的感受，甲方建筑師們有的會(huì)厭倦，有的會(huì)進(jìn)步，有的安于現(xiàn)狀。我認(rèn)為目前甲方建筑師的狀態(tài)大抵也就如此吧。

淺議建筑設(shè)計(jì)師在房地產(chǎn)企業(yè)中的定位與發(fā)展

（三）經(jīng)過我們上面的分析可以看出，甲方建筑師這個(gè)群體在房地產(chǎn)企業(yè)中，雖然面臨著無法融入核心團(tuán)隊(duì)、得不到完全信任的窘境，卻在能夠領(lǐng)取固定高額薪水的同時(shí)還擁有在設(shè)計(jì)公司無法比擬的自主生活和固定假期，在社會(huì)地位上也有了相對(duì)積極的變化，那么作為我們中間有理想有抱負(fù)、不想平庸安樂度過職業(yè)生涯的一部分人來說，又應(yīng)該怎樣取舍如何進(jìn)退呢？

經(jīng)過較長一段時(shí)間痛苦和艱難的比較與思考，我對(duì)甲方建筑師的出路找到了以下幾個(gè)方向。

一、繼續(xù)在地產(chǎn)公司從事設(shè)計(jì)管理工作，安于現(xiàn)有職位，終老于此。當(dāng)然，這種情況是適合于知足常樂的一部分人的。實(shí)際中很容易做到，這里就不再贅述了。

二、繼續(xù)自己的地產(chǎn)職業(yè)生涯，在做好設(shè)計(jì)管理的同時(shí)積極培養(yǎng)自己的職業(yè)性格，即平易近人、善于表達(dá)、富于邏輯、博采眾長，并且學(xué)習(xí)地產(chǎn)行業(yè)的相關(guān)知識(shí)，不以設(shè)計(jì)專才自居，為自己將來承擔(dān)對(duì)綜合能力要求更高的高級(jí)事務(wù)做好準(zhǔn)備。

三、在經(jīng)歷了地產(chǎn)公司的職業(yè)生涯之后，回到設(shè)計(jì)行業(yè)，利用原有的專業(yè)技術(shù)和人脈，憑借在地產(chǎn)行業(yè)積累的資源和增長的知識(shí)能力，實(shí)現(xiàn)在設(shè)計(jì)領(lǐng)域的跨越式發(fā)展。畢竟設(shè)計(jì)和實(shí)際還是有一定差距的，不少人經(jīng)過了地產(chǎn)公司甲方建筑師職位的磨練，對(duì)于如何把設(shè)計(jì)和實(shí)際相結(jié)合肯定有很多心得體會(huì)，對(duì)于甲方希望設(shè)計(jì)院做到的要求，也會(huì)有比較全面的認(rèn)識(shí)。這樣把甲方的經(jīng)驗(yàn)與設(shè)計(jì)的技能相結(jié)合，勢(shì)必對(duì)今后的設(shè)計(jì)生涯帶來很大的益處。

四、開始創(chuàng)業(yè)，自己開設(shè)計(jì)公司。機(jī)遇好的甲方建筑師，會(huì)在地產(chǎn)行業(yè)接觸到一些頭面人物，對(duì)自己創(chuàng)業(yè)會(huì)有莫大的幫助。由于雙方性情相投，理念相似，在交往過程中建立起牢固的信任，往往會(huì)一拍即合，渴望事業(yè)上更長遠(yuǎn)合作。這樣，甲方建筑師搖身一變，成了設(shè)計(jì)公司老板，結(jié)合自己對(duì)地產(chǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)和理解，采取更加符合甲方價(jià)值觀和經(jīng)營目標(biāo)的經(jīng)營方針，必然能夠占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，也擁有了一個(gè)實(shí)現(xiàn)自我建筑理想的平臺(tái)。