第一篇：貸款抵質押品管理淺析

農村信用社貸款抵質押管理淺析

一、什么是抵質押？

抵質押即抵押人以其財產為設定抵押擔保或出質人以其財產設定質押擔保的統稱。

如果債務人履約償還債務，則抵押人“贖回”抵質押財產權利，否則，抵押權人（債權人）可以行使抵質押權，以物抵債或以出售抵押質押物所得受償。可見，抵質押是一種具有期權交易和回購交易性質的商品買賣行為。

二、抵質押物應具備的要件特征

從抵質押作為一種特殊交易的本質來講，抵質押物應當具備以下四個要件特征：

1.可售性。抵質押物必須是商品，即具有可售性、可交易性。這是其的本質屬性，其他屬性都由這一屬性衍生。商品交易的難易（可售性程度）決定了其作為抵質押物的可接受程度，又取決于其交易活躍程度、市場的容量和范圍等；不能交易的物品，不能設定抵質押擔保。

2.特定性。押品的特定性，也稱可識別性、可區分性。這是保障交易安全、有效的物理屬性。設定擔保的物，只有能夠以某種或幾種方式與其他同類商品相區分，才可以有效公示物權，規避重復交易、以次充好等風險，保障交易安全。

3.穩定性。在設定擔保期間內，押品的價值和形態應當保持一定的穩定性。其中，保持形態的穩定性是“特定性”的表現和要求，形態不穩定的物很難“特定化”和有效識別；而保持價值穩定是由抵質押的期權交易、回購交易的性質所決定的，有利于更好地保障權利人的權益。

4.可公示。這是設定擔保物權、保障交易安全的法律要件。一般來說，以物設定擔保的方式與物的交易完成的確認方式相同，如，不動產交易完成以“產權過戶登記”為標志，因此，抵押權也必須以依法登記的方式公示，才能取得對抗第三人的法律效力；而動產交易完成以“物的交付”為標志，因此，質權自質物交付時取得。本人認為，除法律規定權屬登記的動產除外（如，船舶、航空器和機動車等），動產交易中存在的“物占有與所有分離的狀態”，實際是一種交易未完成、物權待定狀態，權利人在登記機構登記公示權利狀況，仍然無法杜絕權利沖突。

不同時具備以上四個特征的物不是合格的押品，不宜單獨設定抵質押擔保，應作為追加押品納入組合擔保方式。

三、關于抵質押擔保的法律規定

《物權法》、《擔保法》、《民法通則》等法律規范從抵質押人主體資格和抵質押物兩個角度進行了規范。

（一）抵質押人主體資格

1.抵質押人必須具有相應的民事行為能力。對于限制或無民事行為能力的自然人提供的擔保，要謹慎接受，更要充分考慮從“為了其利益”的角度出發。如，《民法通則》第18條第1款規定，（未成年人的）監護人應當履行監護職責，保護被監護的人身、財產及其他合法權益，除為被監護人的利益外，不得處理被監護人的財產。

2.抵質押人依法取得擔保物的財產權并確權。一是取得方式必須合法。一般來說，抵質押人取得物權的法律行為主要有：自制或建造、交易和獲贈三種方式。二是必須依法確權。權屬登記和交付占有是物權確權的兩種法律行為。一般來說，不動產以權屬登記方式確權；法律或規章規定必須進行權屬登記的動產以登記方式確權，未規定的，以交付占有方式確權；權利憑證以交付方式確權（如票據），而未有憑證的權利以登記方式確權（如應收賬款）。未經依法確權的財產，進一步出售或抵押等，不利于交易安全，存在明顯的法律瑕疵。《物權法》第二十八條至三十一條規定，以人民法院（仲裁委員會）的法律文書或者人民政府的征收決定、繼承或受遺贈、合法建造等方式取得物權的，依照法律規定需要辦理登記的，未經登記，不發生物權效力。

（二）抵質押物類型

《物權法》先把抵質押物和擔保物權分為抵押物（抵押權）、質押物（質權），分別在第十六章抵押權、第十七章質權表述，又將質權分為動產質押和權利質押，分兩節表述。下面從抵押物、質押動產、質押權利三類抵押分別表述。

1.抵押物。《民法通則》第80條和81條、《物權法》第184條、《擔保法》第37條明確了禁止抵押的財產，主要包括：

（1）土地所有權；

（2）國家所有的礦藏、水流，國家所有的和法律規定屬于集體所有的林地、山嶺、草原、荒地、灘涂；

（3）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外；

（4）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；

（5）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；（6）依法被查封、扣押、監管的財產；

（7）法律、行政法規規定不得抵押的其他財產。總之，法律、行政法規未禁止抵押的財產，均可設定抵押。抵押物范圍很廣泛，包括不動產、動產和權利等各種類型的財產。

2.質押動產。《物權法》第209條規定，法律、行政法規禁止轉讓的動產不得出質；換而言之，未禁止轉讓的動產均可出質。但對于哪些動產是禁止轉讓的，《合同法》、《物權法》等法律均未對此做出明確規定。一般來說，禁止抵押或非法交易的動產，不得轉讓。如，《物權法》第184條4-6款規定的所有權、使用權不明或有爭議的動產等；《刑法》禁止交易毒品、槍支、文物、淫穢物品、進口固體廢物等；等等。

3.質押權利。《物權法》第223條、《擔保法》第75條對于可以出質的權利做出了明確的規定，主要包括：（1）匯票、支票、本票；（2）債券、存款單；（3）倉單、提單；（4）可以轉讓的基金份額、股權；（5）可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；（6）應收賬款；（7）法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

中國人民銀行2007年頒布的《應收賬款質押登記辦法》第四條對應收賬款進行了詳細的界定，應收賬款是指權利人因提供一定的貨物、服務或設施而獲得的要求義務人付款的權利，包括現有的和未來的金錢債權及其產生的收益，但不包括因票據或其他有價證券而產生的付款請求權，包括：（1）銷售產生的債權，包括銷售貨物，供應水、電、氣、暖，知識產權的許可使用等；（2）出租產生的債權，包括出租動產或不動產；（3）提供服務產生的債權；（4）公路、橋梁、隧道、渡口等不動產收費權；（5）提供貸款或其他信用產生的債權。

也就是，法律、行政法規允許出質的財產權利，才可以出質。

綜上所述，法律、行政法規“未禁止轉讓”的“物（財產）”都可以抵押或出質，而只有“允許出質”的“物權（即財產權）”才可以出質。

（三）抵質押權利公式方式

《物權法》規定的物權公示方式有登記、交付、交付+登記三種方式，應根據不同抵押物的特性，本著保障交易安全、確保公示有效的原則，選用，避免與善意第三人的權利沖突。

1.登記。抵押權必須以登記方式公示，取得對抗善意第三人的權利。由于抵押行為不交付抵押物，產生“抵押權與物的占有相分離的狀態”，因而必須以登記的方式公示權利，防止與善意第三人的權利可能存在或產生沖突。對此，《物權法》第187條至189條作出了明確規定，以建筑物和其他土地附著物、建設用地使用權、荒地等土地承包經營權、正在建造的建筑物抵押，抵押權自登記時設立；以生產設備、原材料、半成品、產品、交通運輸工具和正在建造的船舶、航空器抵押，抵押權自抵押合同生效時設立，未經登記，不得對抗善意第三人。

同時，《擔保法》第42條明確抵押登記部門：（1）以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發土地使用權證書的土地管理部門；（2）以城市房地產或者鄉（鎮）、村企業的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規定的部門；（3）以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；（4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；（5）以企業的設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商行政管理部門。（6）以其他財產抵押的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

2.交付。《物權法》第212條規定，（動產）質權自出質人交付質押財產時設立；第224條規定，以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，質權自權利憑證交付質權人時設立。因此，動產和有價單證質押以“交付”方式公示，取得對抗第三人的權利。值得注意的是，由于動產既可以抵押，也可以出質；質物交付前，應到登記機關查詢確認“未設定抵押權”；妥善保管質物，防范質物出質后又設定抵押。這類權利憑證雖然不需要辦理質權登記，但需要向憑證簽發機構核押。

3.交付+登記。其他法律、行政法規允許出質的財產權利，必須在有關部門辦理登記，才能取得對抗第三人的權利。《物權法》第224、226、227、228條做了較為明確的規定。辦理此類權利質押，質權人必須要求出質人以合適的方式交付權利，如，以應付賬款質押，除辦理登記外，權利人還必須取得出質人向付款人請求付款的有關憑證并通知付款人人向權利人指定的賬戶匯款。

第二篇：抵質押品管理辦法

抵質押品管理辦法

第一章

總則

第一條

根據銀監發[2017]16號文“商業銀行押品管理辦法”、根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國物權法》和《中華人民共和國擔保法》等法律法規，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱押品是指債務人或第三方為擔保商業銀行相關債權實現，抵押或質押給商業銀行，用于緩釋信用風險的財產或權利。

第三條 XX（以下簡稱我行）押品管理遵循以下原則：

（一）合法性原則。押品管理應符合法律法規規定。

（二）有效性原則。抵質押擔保手續完備，押品價值合理并易于處置變現，具有較好的債權保障作用。

（三）審慎性原則。充分考慮押品本身可能存在的風險因素，審慎制定押品管理政策，動態評估押品價值及風險緩釋作用。

（四）從屬性原則。銀行使用押品緩釋信用風險應以全面評估債務人的償債能力為前提。

第二章

管理體系

第四條 管理職責

（一）治理架構

1、董事會

董事會負責督促高級管理層在全面風險管理體系框架下構建押品管理體系，切實履行押品管理職責。

2、高級管理層

高級管理層負責規范押品管理制度流程，落實各項押品管理措施，確保押品管理體系與業務發展、風險管理水平相適應。

3、押品管理職能單位：

我行由信貸管理部門作為押品管理牽頭部門，統籌協調押品管理，包括制定押品管理制度、推動信息化建設、開展風險監測、組織業務培訓等。

（二）業務部門具體分工如下：

1、前：專人保管。由信貸管理部門設立客戶押品保管崗位，由押品保管員（以下簡稱保管員）對客戶的抵/質押財產專職點收、封存、保管并辦理交還手續、并定期進行檢查；

2、中：專柜專管，雙人保管。客戶抵質押財產存放于前臺總行營業部保險柜。保險柜雙人保管，由專人保管鑰匙，由專人保管密碼；

3、后：內審部門。內審部門將押品管理納入內部審計范疇定期進行內審。

第五條 保管原則

客戶抵質押財產的保管應遵循抵質押財產與客戶經理分離管理，雙人點收、雙人封存、專人保管、專柜保管（保險柜）原則；各相關部門遵循“相互制約、控制風險”的原則下，明確分離前后臺的前提下參照本標準執行。

第六條

抵押財產的相關概念

客戶抵質押財產是指客戶以抵質押等擔保方式采取的信貸業務中所產生的符合《物權法》、《擔保法》規定的抵質押物的權利證書或權利證明，如：房屋所有權證、土地所有權證、存單、提單、倉單、采礦權、房屋他項權證、土地他項權證、股權質押登記證明、企業機器設備抵押登記證明、采礦權質押登記證明等的保管。票據、凍結單、解凍單和保證金通知書的管理適用本作業標準。我行采取銀行內部進行抵押物價值的自評評估方式，抵押率一般控制在60%—70%左右。

第七條

押品管理流程

客戶抵質押財產的保管是對客戶上述財產的點收、封存、保管和交還的過程。

1、客戶抵質押財產點收、封存

1.1經辦客戶經理辦理完畢相關抵質押登記手續以及信貸業務審查審核審批程序后，應與客戶當面鑒別、清點抵質押物權利證書或權利證明；

1.2清點無誤后，交予信貸管理部保管員，并在交接簿上簽章登記；

1.3保管員負責將抵質押物權利證書或權利證明存放于專用保險柜中；

1.4保管員根據抵質押品登記“XX客戶抵質押財產登記簿”。

2、客戶抵質押財產返還

2.1客戶結清貸款業務后，填妥其留存“代保管收據”第一聯的提取抵質押物相應內容并加蓋公章，向經辦信貸業務的客戶經理提出提取抵質押財產的申請；

2.2經辦客戶經理根據會計部門出具的“還款憑證”，填妥其留存的“代保管收據”第二聯的提取客戶抵質押物內容，并簽字，連同會計部門出具的“還款憑證”一并交給保管員，向其提出提取客戶抵質押財產的申請；

2.3保管員收到經辦客戶經理提交的“還款憑證”和“代保管收據”第一、二聯，通知保險柜密碼管理員，雙人同時進行審核。經審核確認信貸業務已履行完畢，從保險柜取出抵質押物權利證書或權利證明，與經辦客戶經理三人會同客

戶，當面將抵質押物權利證書或權利證明點清并與留存第三聯核對。保管員核對無誤簽字確認，收回“代保管收據”第一、二聯。

2.4清點、核對無誤后，保管員應在XX客戶抵質押財產登記簿上記錄抵質押財產取出日期及有關說明，并待保管員、抵質押財產領取人、拆封人簽字后將收據交由經辦客戶經理歸檔，將抵質押財產交還客戶。

第八條 抵質押財產的調換和補辦的處理

（一）原則上抵質押財產不可以調換和補辦，客戶要求調換抵質押財產，必須由審批該信貸業務的審貸會和最終審批人審批同意，并按本作業標準規定辦理。

1．如不符合規定手續退還、調換抵/質押物，保管員必需向本信貸業務經營職能部門負責人及審貸會報批。

2．調換抵質押品應由原審議該信貸業務的審貸會和最終審批人同意。

（二）客戶如發生“代保管收據”第一聯遺失或損壞，根據信貸業務主合同和抵質押合同，向我行原出據該憑證的單位提出書面補辦申請。

1．經辦客戶經理根據其主合同、抵質押合同審查補辦申請是否屬實，審查無誤后提交至本單位保管員；

2．保管員對照“XX客戶抵質押財產登記簿”與補辦申

請內容審查無誤后，向部門負責人提交客戶補辦申請，并說明情況；

3.部門負責人審批補辦申請，審批同意則按本作業標準規定補辦手續。

第九條

抵質押品臺賬建立

我行的相關業務部門應當真實、完整的保存押品管理過程中產生的各類文檔，包括押品調查文檔、評估文檔、存續期管理記錄等相關資料，并易于檢索和查詢。

第十條

信息系統的持續完善

我行的相關信貸條線業務部門相當建立押品管理信息系統，持續收集押品類型、押品估值、抵質押率等相關信息，支持對押品及相關擔保業務開展統計分析，動態監控押品債權和風險緩釋能力，將業務管控規則嵌入信息系統，加強系統制約，防范抵質押業務風險。

第三章

風險管理

第十一條

我行接受的押品應符合以下基本條件：

（一）押品真實存在；

（二）押品權屬關系清晰，抵押（出質）人對押品具有處分權；

（三）押品符合法律法規規定或國家政策要求；

（四）押品具有良好的變現能力。

第十二條

應至少將押品分為金融質押品、房地產、應收賬款和其他押品等類別，并在此基礎上進一步細分。同時，應結合本行業務實踐和風控水平，確定可接受的押品名錄，且至少每年更新一次。

第十三條

應遵循客觀、審慎原則，依據評估準則及相關規程、規范，明確各類押品的估值方法，并保持連續性，原則上，對于有活躍交易市場、有明確交易價格的押品，應考慮市場價格確定押品價值。采用其他方法估值時，評估價值不能超過當前合理市場估值。

第十四條

根據不同押品的價值波動特性，合理確定價值重估頻率，每年至少應重估一次。波動較大的押品應適當提高重估頻率，有活躍交易市場的金融質押品應進行盯市估值。

第十五條

明確押品估值的責任主體以及估值流程，包括發起、評估、確認等相關環節。對于外部估值情形，其評估結果應由內部審核確認。

第十六條

應審慎確定各類押品的抵押率上限，并根據經濟周期、風險狀況和市場環境及時調整。

抵質押率指押品擔保本金余額與押品估值的比率：抵質押率=押品擔保本金金額÷押品估值×100%。

第十七條

建立動態監測機制，跟蹤押品相關政策變化、地區環境變化、分析其對押品價值的影響，及時發布預警信息，必要時采取相應措施。

第十八條

加強押品集中度管理，采取必要措施，防范因單一押品或單一類押品占比過高產生的風險。

第十九條

根據押品重要程度和風險狀況，定期對押品開展壓力測試，原則上每年至少進行一次，并根據測試結果采取應對措施。

第四章

押品調查與評估

第二十條 表內外業務采用抵質押擔保的，應對押品情況進行調查與評估，主要包括受理、調查、估值、審批等環節。

第二十一條 應明確抵押（出質）人需提供的材料范圍，及時、全面收集押品相關信息和材料。

第二十二條 客戶經理應對抵押（出質）人以及押品情況進行調查并形成書面意見，內容包括但不限于押品權屬及抵質押行為的合法性。押品及其權屬證書的真實性、押品變現能力、押品與債務人風險的相關性，以及抵押（出質）人的擔保意愿、與債務人的關聯關系等。

第二十三條 押品調查方式包括現場調查和非現場調查，原則上以現場調查為主，非現場調查為輔。

第二十四條 應按照既定的方法、頻率、流程對押品進行估值，并將評估價值和變現能力作為業務審批的參考因素。

第二十五條 下列情形下，押品應由外部評估機構進行估值：

（一）法律法規及政策規定、人民法院、仲裁機關等要求必須由外部評估機構估值的押品；

（二）監管部門要求由外部評估機構估值的押品；

（三）因估值技術要求較高，本行不具備評估專業能力的押品；

（四）其他確需外部評估機構估值的押品。

第二十六條 應明確外部評估機構的準入條件，選擇符合法定要求、取得相應專業資質的評估機構，實行單名單制管理，定期開展后評價，動態調整合作名單。原則上不接受名單以外的外部評估機構的估值結果，確需名單以外的外部評估機構估值的，應審慎控制使用范圍。

第二十七條 應參考押品調查意見和評估結果，對抵質押業務進行審批。

第五章 抵質押設立與存續期管理

第二十八條 辦理抵質押擔保業務時，應簽訂合法、有效的書面主合同及抵質押從合同，押品存續期限原則上不短

于主債權期限。主從合同合一的，應在合同中明確抵質押擔保事項。

第二十九條 對于法律法規規定抵質押權經登記部門要求辦理抵質押登記，取得他項權利證書或其他抵質押登記證明，確保抵質押登記真實有效。

第三十條 對于法律規定以移交占有為質權生效要件的押品和應移交銀行保管的權屬證書，銀行應辦理轉移占有的交付或止付手續，并采取必要措施，確保押品真實有效。

第三十一條 押品由第三方監管的，應明確押品第三方監管的準入條件，對合作的監管方實行名單制管理，加強日常監控，全面評價其管理能力和資信狀況。對于需要轉移第三方保管的押品，應與抵押（出質）人、監管方簽訂監管合同或協議，明確監管方的監管責任和違約賠償責任。監管方應將押品與其他資產相分離，不得重復出具倉儲單據或類似證明。

第三十二條 應明確押品及其權屬證書的保管方式和操作要求，妥善保管抵押（出質）人依法移交的押品或權屬證書。

第三十三條 應按規定頻率對押品進行價值評估。出現下列情形之一的，即使未到重估時點，也應重新估值：

（一）押品市場價格發生較大波動；

（二）發生合同約定的違約事件；

（三）押品擔保的債權形成不良；

（四）其他需要重估的情形。

第三十四條 發生可能影響抵質押權實現或出現其他需要

補充變更押品的情形時，應及時采取補充擔保等相關措施防范風險。

第三十五條 抵質押合同明確約定警戒線或平倉線的押品，應加強押品價

格監控，觸及警戒線時要及時采取防控措施，觸及強制平倉條件時應按合同約定平倉。

第三十六條 在對押品先關主合同辦理展期、重組、擔保方案變更等業務時，應確保抵質押擔保的連續性和有效性，防止債權懸空。

第三十七條 應對押品管理情況進行定期或不定期檢查，重點檢查押品保管情況以及權屬變更情況，排查風險隱患，評估相關影響，并以書面形式在相關報告中反映。原則上不低于每年一次。

第六章 押品返還與處理

第三十八條 出現以下情形之一的，應辦理抵質押注銷

登記手續，返還押品或權屬證書：

（一）抵質押擔保合同履行完畢，押品所擔保的債務已經全部清償；

（二）人民法院解除抵質押擔保裁判生效；

（三）其他法定或約定情形。

第三十九條 向受讓方轉讓抵質押擔保債權的，應協助 受讓方辦理擔保變更手續。

第四十條 債務人未能按期清償押品擔保的債務或發生其他風險狀況的，應根據合同約定，按照損失最小化原則，合理選擇行使抵質押權的時機和方式，通過變賣、拍賣、折價等合法方式及時行使抵質押權，或通過其他方式保障合同約定的權利。

第四十一條 處置押品回收的價款超過合同約定主債權金額、利息、違約金、損害賠償金和實現債權的相關費用的，應依法將超過部分退還抵押（出質）人；價款低于合同約定主債權本息及相關費用的，不足部分依法由債務人清償。

第七章 附則

第四十二條 本辦法由XX負責解釋。

第四十三條 本辦法自發文之日起施行。

第三篇：抵、質押貸款流程及條件

【車輛短期借貸】車輛短期借貸：是利用自己名下全款和按揭的京牌車輛、非京牌全款車輛作為抵押物，向擔保公司申請一筆資金，其用途可以包括購房，出國留學、投資等。貸款人在取得資金后，根據與擔保公司的約定在期限內還本付息。

一.借款人應具備的條件：

1、外地車牌照、非全款的京牌車和全款的京牌車（此業務是押車押手續）

2、借款人必須為車主本人

3、車必須開到公司查看車況

二.需提供的資料：

1、身份證、戶口本

2、駕駛證（查看）、機動車登記證、稅務登記證、發票、行駛證、保險單、備用鑰匙

3、如果車主是外地人的要提供暫住證。

三.貸款流程：

1、與擔保公司簽訂借款合同(借條、收條、買賣合同)

2、工作人員家訪并辦理抵押登記，10萬以上做公證(抵押登記時外地人必須提供暫住證)并且必須要安裝GPS3、擔保公司放款，最高可達評估值的120%

四.其他要求：

1、車齡在6年之內

2、如果在押期間發生交通事故要及時通知

3、核對身份真假，在網上核查

4、查違章，如有違章則按違章罰和扣分需交納相應的違章押金。

5、如車主是外地人且在北京沒有房產，需要找有房產或固定收入的北京人做擔保

6、審核資料----簽訂手續----做借款公證----裝GPS----做抵押登記----放款 必須壓的證件：身份證、機動車登記證、稅務登記證、發票、車鑰匙（一把）、保險單

【房屋短期借貸】房屋短期借貸是利用自己或他人名下的房產作為抵押物，向擔保公司申請一筆資金，其用途可以包括裝修購車，短期周轉、短期投資等。一般借款期限為1-6個月，貸款人在取得信貸資金后，根據與擔保公司的約定在期限內向還本付息。

一.借款人應具備的條件:

1、年滿18周歲，具有穩定收入的中華人民共和國公民（港、澳，臺）

2、貸款人有實際的還款能力證明

3、擔保公司規定的其他條件

二.申請人需提交的材料:

1、房屋產權證原件及購房合同、發票

2、借款人有效身份證復印件（正反面）

3、戶口本復印件（夫妻雙方）

4、婚姻證明（已婚結婚證、未婚未婚證明、離婚離婚證或法院判決書、喪偶的死亡證明及財產公證書）

5、其它的財力證明（行駛證、二套房產證、保險）

三.貸款流程：

1、與擔保公司簽訂委拖代理合同，恰談貸款的相關事項;

2、夫妻雙方當面與擔保公司簽訂合同;

3、擔保公司對貸款申請進行調查、審批;

4、擔保公司進行家訪、公證和抵押登記;

5、擔保公司發放貸款;

8、貸款申請人，按月還款(等額本息或月還息 期還本)

【房屋抵押借貸】房屋抵押借貸是利用自己或他人名下的房產作為抵押物，向北京各商業銀行申請一筆資金，其用途可以包括購房，裝修購車，出國留學、投資等。貸款人在取得信貸資金后，根據與銀行的約定在期限內向銀行還本付息。

一.借款人應具備的條件:

1、年滿18周歲，具有穩定收入的中華人民共和國公民（港、澳，臺）

2、貸款人的銀行征信良好

3、貸款銀行規定的其他條件

4、擁有北京地區房產

二.申請人需提交的材料:

1、房屋產權證原件及購房合同、發票

2、借款人有效身份證復印件（正反面）

3、戶口本復印件（夫妻雙方）注：外地人須提交暫住證

4、收入證明、收入流水（銀行統一格式，須加蓋單位公章）

5、婚姻證明（已婚結婚證、未婚未婚證明、離婚離婚證或法院判決書、喪偶的死亡證明及財產公證書）

6、其它的財力證明（行駛證、二套房產證、保險）

三.貸款流程：

1、與擔保公司簽訂委拖代理合同，恰談貸款的相關事項;

2、夫妻雙方當面向銀行申請貸款，并簽訂銀行抵押貸款合同;

3、銀行對貸款申請進行調查、審批;

4、擔保公司約評估所進行評估;

5、分行審批后，銀行批貸;

6、貸款申請人和銀行工作人員辦理房產抵押登記;

7、銀行發放貸款;

8、貸款申請人，按月還款(等額本息或月還息 期還本)

【企業經營借貸】企業經營借貸以法人或者中小企業名下的房產作為抵押物，向北京各商業銀行申請一筆資金，其用途作為企業經營。這種貸款，貸款審批時間短、還款方式靈活的優勢。同時，北京森強擔保與合作銀行執行更加靈活，務實的評判標準，建立特色服務通道，簡化的審批流程，使每一位私營業主滿意。

一.借款人應具備的條件：

1、年滿18周歲，具有穩定收入的中華人民共和國公民（港、澳，臺）

2、貸款人的銀行征信良好(征信問題可以進一步溝通)

3、貸款銀行規定的其他條件

4、企業銀行信用良好，具備按時足額償還貸款本息的能力。

二.需提供的資料：

1、個人身份證、戶口本、婚姻狀況證明

2、個人收入證明、收入流水、個人資產狀況等還款能力證明

3、貸款用途證明（如購貨合同等）

4、房屋產權證（以第三人房產作抵押的，還需提供房產所有人身份證件及同意抵押的書面證明）

5、經營實體的經年檢的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、企業章程、財務報表

三.貸款流程：

1、與擔保公司簽訂委拖代理合同，恰談貸款的相關事項;

2、夫妻雙方當面向銀行申請貸款，并簽訂銀行抵押貸款合同;

3、擔保公司約評估所進行評估;

4、銀行對貸款申請進行調查、審批;

5、分行審批后，銀行批貸;

6、貸款申請人和銀行工作人員辦理房產抵押登記;

7、銀行發放貸款;

8、貸款申請人，按月還款(等額本息或月還息 期還本)

第四篇：信用社抵質押貸款管理辦法

農村信用社抵質押貸款管理辦法

第一章 總則 第一條

為規范抵質押貸款管理，依法、合規、有效辦理抵質押貸款，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《三法一指引》及其他有關法律、法規，特制定本辦法。第二條

辦理抵質押貸款應以風險可控為原則，接受抵質押物應以易變現和處置為原則，設定抵質押折率應以足值為原則。

第三條

本辦法所指抵質押貸款中的抵押物必須辦理抵押登記，質物必須辦理止付、登記等手續。第二章 抵押 第四條

本辦法中所稱的抵押，是指以債務人或第三人依法所占有的財產作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人有權依照擔保法規定，以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。債務人或者第三人為抵押人，債權人為抵押權人，所提供擔保的財產為抵押物。第五條

以下財產可以抵押：

(一)抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

(二)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；

(三)抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物；(四)抵押人依法有權處分的機器、交通運輸工具和其他財產；(五)依法可以抵押的其他財產。抵押人可以將以上所列財產一并抵押。第六條

抵押人所擔保的債權不得超出其抵押物的價值。第七條

以下財產不得作為抵押物：①耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權；②學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施和其他社會公益設施。③所有權、使用權不明或有爭議的財產；④依法被查封、扣押、監管的財產；⑤依法不得抵押的其他財產。第八條

新發放的房地產類抵押貸款，土地性質必須為國有出讓，該宗土地上有房屋的，原則上應一并抵押。原已辦理的房地產類貸款中，不符合上述規定的，在周轉過程中應予以完善或逐步壓縮。第九條

辦理抵押貸款必須對抵押物的合法性和變現能力進行審查，不能變現或變現能力差的物品不得抵押。已發放貸款中原用動產抵押的在周轉過程中應逐步壓縮。在接受抵押物時，除按《貸款通則》規定的范圍外，還應考慮以下原則：①價格比較穩定，容易變現，市場風險小；②對抵押物價值的鑒定不需要復雜的技術；③已參加財產保險。第十條

抵押擔保的范圍包括貸款本金、利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用（含催討車旅費和訴訟代理費）。第十一條

辦理抵押貸款，抵押物必須強制進行登記，抵押合同自登記之日起生效。第十二條

辦理抵押貸款必須由抵押人按規定填寫抵押物清單。詳細填明抵押物的名稱、數量現值、保管地點、所有權的歸屬等，并辦理保險。抵押物清單所列的抵押財產在抵押期間由抵押人保管、使用并負責保養、保全，財產權屬證明交抵押權人保管。借款人應接受貸款人對抵押物的檢查、監督。第十三條

抵押人將已出租的財產抵押的，應書面告知抵押權人和出租人，原租賃合同繼續有效。第十四條

抵押期間，抵押人轉讓、出租抵押物的，應先征得抵押權人同意，由此而所得的價款應提前清償貸款或與債權人約定辦理提存。在抵押期間發生抵押物毀損、滅失或價值減少時，抵押人應負責在一定期限內恢復抵押物的價值。第十五條

抵押借款合同項下抵押物不得列入破產財產范圍，抵押物的價款還清抵押貸款本息和有關費用后的余下部分可列入破產范圍。第十六條

抵押率不超過50%，特殊情況最高不得超過75%。第十七條

房地產抵押涉及主管部門的，要求主管單位簽署意見并簽章；涉及財產共有人的，必須要財產共有人到場同意并簽章，以確保抵押的效力。所有的貸款抵押物必須經有權部門合法登記，取得權利證書，難以確定抵押物價值的還應經有關部門估價。

第十八條

經辦信用社客戶經理必須參與抵押登記的全過程，以確保抵押的有效性。第三章 質押 第十九條

本辦法所指質押僅限于權利質押。第二十條

以下權利可以質押：①匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；②依法可以轉讓的股份、股票；③依法可以質押的其他權利。第二十一條

以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，應當在合同約定的期限內將權利憑證交付質權人。質押合同自權利憑證交付之日起生效。

以依法可以轉讓的股票出質的，出質人與質權人應訂立書面合同，并向證券登記機構辦理出質登記。質押合同自登記之日起生效。

以有限公司的股份出質的，適用公司法股份轉讓的有關規定。質押合同自股份出質記載于股東名冊之日起生效。第二十二條

辦理存款單質押貸款必須由信貸員親自向存款行取得止付通知回執。貸款期限不得超過質押存款單的到期日，若以多張存款單質押，按距離到期日最近者確定質押貸款期限或按存單到期時間分別確定貸款期限。記名國庫券質押應向發行部門辦理登記手續，銀行承兌匯票質押應向承兌行查詢，并取得查詢電報。權利質押貸款金額一般掌握在質物面值的80%，最高不得超過90%。第二十三條

質押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金、質物保管費和實現質權的費用。質押合同另有約定的，按照約定。第二十四條

質權人有權收取質物所生的孳息。質押合同另有約定的，按照約定。第四章附則 第二十五條

本辦法由****農村信用社負責解釋、修訂。

第五篇：抵質押貸款督查方案

太湖縣農村信用合作聯社 抵質押貸款督查方案

根據《轉發中國銀監會辦公廳關于印發農村中小金融機構三項整治活動方案的通知》（皖銀監辦發［2011］82號）的精神及《太湖縣農村信用合作聯社“三項整治”活動方案》，聯社決定對各信用社抵質押貸款的整治工作進行督查，特制定以下方案。

一、督查內容：抵質押貸款自查情況。

二、督查要點及必查范圍 ⑴抵押貸款排查整治重點

①貸款手續是否齊全，程序是否合規，有無逆程序審批發放貸款。

②有無接受法律明令禁止和限制的抵押物，導致抵押無效；有無接受權屬關系不明晰或有爭議的抵押物，影響抵押效力；有無偽造虛偽抵押物權屬證書、登記證書，掩蓋抵押物物權狀況；有無接受有特定用途或難以變現的抵押物；有無抵押物屬第三方的，內外勾結偽造第三方同意抵押的證明文件，調查中不予揭示，合謀騙取信貸資金；個人按揭貸款中，有無開發商（或中介）與個人(本社員工)合謀，利用個人名義辦理假按揭，騙取信貸資金。

③有無與沒有評估資質的評估機構開展業務合作；有無評估機構出具不符合實際的估價意見，抵價高估，隱瞞抵押物瑕疵；有無信用社工作人員與借款人、抵押人惡意串通，導致抵押物價值嚴重失實，套取信貸資金，有無放寬抵押物抵押率，提高抵押貸款額度，套取信貸資金。

④有無審批通過法律法規明令禁止和限制的抵押物、抵押物權存在瑕疵、抵押率高于規定標準的抵押貸款；有無審批通過不予揭示抵押物存在租賃、出借、在先抵押、查封、扣押、監管等限制情況的抵押貸款；有無審查把關不嚴，直接認同申報貸款材料中的抵押物價值和抵押率。

⑤有無抵押登記的抵押物與貸款批準的抵押物不一致；有無辦理抵押登記后，發現抵押物價值與實際明顯背離，仍然審核發放；有無在尚未辦妥抵押登記手續的情況下發放貸款；有無借款人或抵押人偽造抵押登記證書或克隆權證，并與信用社經辦人員相互串通，騙取信貸資金；有無借款人或抵押人登記部門人員勾結，擅自更改抵押登記信息，套取信貸資金；有無抵押登記證期限與貸款不一致的問題。

⑥有無貸款期間抵押物被轉移、挪用、處置、調換、逃廢債務；有無貸款期間抵押物毀損、滅失、價值降低、變現能力減弱、超過有效期等情況不予反映；有無貸款期間借款人或抵押物所有人產生法律糾紛，貸后檢查發現而不采取措施；有無抵押物權憑證未落實專人保管，造成權利憑證丟失、摧毀、抵押物保險過期。

⑦有無內外勾結，以明顯高于市場價格的抵押物償還本息；有無在貸款本息未結清，又未提供其他有效抵押方式的情況下，抵押人串通承貸單位、登記部門注銷抵押登記手續。

⑵質押貸款排查整治重點

①貸款手續是否齊全,程序是否合規，有無逆程序審批發放貸款。

②有無出質人主體不合法，出質人不是質押物所有權人； 有無以法律禁止、所有權有爭議的物品質押； 有無借款人或第三人以虛假資料，變造、偽造權利證明提供質押； 有無內外勾結，偽造、變造權利證明，或用已掛失、凍結的權利證明（存單、國債等）辦理質押。

③有無提供虛假、偽造的質押物價值憑證； 有無內外勾結，對虛假的質押權利進行估價，質押物低值高估，超過質押物實際價值； 有無放寬質押物質押率，提高質押貸款額度，套取信貸資金。

④有無審批通過法律禁止或限制的質押物、質押物權利存在瑕疵、質押率高于規定標準的質押貸款；有無內外勾結，合同簽訂前（出賬前）置換質押物，詐騙信貸資金。

⑤有無不按規定簽署質押合同或使用質押合同文本錯誤； 有無沒有辦理質押登記，未開具質押證明，質押物沒有實現占管，被轉移或處置； 有無權利質押未取得有權部門批準，以提貨單提供質押的，未辦理提貨單凍結手續； 有無以動產質押的質押物未指定具有保管條件的第三方實際占管。

⑥有無質押權利未辦理登記； 有無質押物沒有實際轉移； 有無質押不足或提供虛假質押物。

⑦有無質押期間質押物（動產）被轉移、置換、盜竊、挪用、非法處置；有無質押物（權利憑證）保管不善，造成質押權利憑證被更換、損毀、涂改、盜竊；有無質押單證未辦理止付手續或止付手續不嚴密而被支取。

⑧有無貸款收回、質押物返還后，未收回出質人持有的質押證明（質押清單、處置清單）； 有無貸款收回后，沒有按規定程序將質押物直接返還出質人，質押物被他人冒領或被信用社工作人員侵占。

（3）抵質押貸款督查的必查范圍 抵質押貸款的督查面必須達到100%。

三、抵質押貸款督查的時間安排

各社從2011年6月20日起開始自查，縣聯社督查組在各社自查的基礎上進行督查，于2011年10月10日結束督查。

四、督查依據：

《轉發中國銀監會辦公廳關于印發農村中小金融機構三項整治活動方案的通知》（皖銀監辦發[2011]82號）《太湖縣農村信用合作聯社 “三項整治”活動方案》（太信聯 [2011]81號），《太湖縣農村信用合作聯社抵質押貸款督查方案》。

五、人員分組及分工

此次督查以班子成員為領隊，部門經理為檢查組長，稽核人員為主查，抽調機關部分人員參加。成立五個督查組，第一組組長：羅金高，成員：章慶斌，負責徐橋、大石、江塘社；第二組組長:石慶美，成員：廖春芳，負責小池、新倉、龍山社；第三組組長：胡正茂，成員：王新生，負責晉熙社、城西社、營業部；第四組組長：葉劍飛，成員：張學根，負責北中、彌陀、劉畈、天華社；第五組組長：熊桂銘，成員：劉冰，負責百里、牛鎮、湯泉、寺前社。

六、督查要求：

1、督查人員對所查內容記錄好工作底稿，并由被查社主任簽字確認，對自查工作中參與人、責任人、組織實施人的工作質量進行督查，確保督查工作實效。督查人員必須高度負責，對應查出而未查出的問題將追究督查人員責任。

2、各督查組要將本次督查的情況及時反饋給信用社，提出要求，限期整改。對信用社整改不到位或不能整改的要及時向縣聯社反映。

3、各督查人員要以認真負責的態度，真實反映各社抵質押貸款整治工作中存在的問題，督查結束后督查組組長必須向聯社主任承諾，出具承諾書。

4、要嚴肅督查的各項紀律，保持嚴謹、務實的工作作風，樹立督查組的良好形象，有條件的一律在信用社食堂就餐，中午嚴禁飲酒，確保任務按質、按量、按時完成。

太湖縣農村信用合作聯社 二0一一年六月二十三日