第一篇：xx信用社關(guān)于抵質(zhì)押貸款的自查報(bào)告

信用社抵質(zhì)押貸款 風(fēng)險(xiǎn)排查整治報(bào)告

根據(jù)《省聯(lián)社辦公室關(guān)于組織開展抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)排查等三項(xiàng)整治活動(dòng)的通知》【XX農(nóng)信辦發(fā)XX號(hào)】精神，《xx縣農(nóng)村信用社抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)排查整治工作方案》【XX農(nóng)信發(fā)XX號(hào)】的要求，我社對(duì)抵質(zhì)押貸款進(jìn)行逐筆排查，現(xiàn)將排查結(jié)果報(bào)告如下：

一、貸款概況說明

我社截至XX年XX月XX日，表內(nèi)留有余額的抵押貸款共計(jì)XX筆，金額合計(jì)XX萬元整，無質(zhì)押貸款。

以上兩筆貸款情況如下：

1、XXX，貸款時(shí)間XXX年X月X日到XXX年X月X日，用途生意，抵押物：xx房權(quán)證，xx私第XXXX號(hào)。

2、XX，貸款時(shí)間XX年XX月XX日到XX年XX月XX日，用途為經(jīng)營(yíng)，抵押物：土地使用權(quán)，x國(guó)土資字第XX號(hào)。

二、貸款真實(shí)性、合規(guī)性、合法性：

根據(jù)文件要求，我社對(duì)抵押貸款進(jìn)行逐筆檢查，情況如下：

1、以上兩筆貸款均為應(yīng)借款人本申請(qǐng)，通過本社審貸小組簽字同意，報(bào)縣聯(lián)社主管領(lǐng)導(dǎo)審批簽字同意，并到相關(guān)部門登記領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證后辦理。

2、以上兩筆貸款抵押物分別為居民自用樓房及xx縣政府出售土地，房屋有房產(chǎn)手續(xù)并經(jīng)房管局取得他項(xiàng)權(quán)證，土地有相關(guān)部門簽署的建設(shè)用地批準(zhǔn)書等并經(jīng)國(guó)土資源部取得他項(xiàng)權(quán)證書，權(quán)屬清楚，抵押物真實(shí)。

3、XX戶抵押物通過xxxx東迅房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)咨詢有限公司評(píng)估(房地產(chǎn)咨詢報(bào)告編號(hào)：XX房咨字[2010]【XX】第019號(hào)）。XX戶抵押物通過xx現(xiàn)有土地價(jià)格估算。

4、以上兩筆貸款抵押物與貸款審批抵押物相一致，兩筆貸款均先登記后放款。合同到期日期均在他項(xiàng)權(quán)證書抵押存續(xù)期限范圍內(nèi)。

5、到XX年XX月XX日止抵押物均未有被挪用、處臵等情況。

6、其他情況說明，XX戶借款合同借款期限為：XX年11月XX日至XX年XX月XX日，簽定日期為XX年XX月XX日。實(shí)際貸款發(fā)放日期為XX年XX月XX日，借據(jù)日期為XX年12月XX日至XX年XX月XX日。

我社按照文件要求，對(duì)轄區(qū)內(nèi)抵、質(zhì)押貸款進(jìn)行了逐筆核查，未發(fā)現(xiàn)有工作人員違規(guī)進(jìn)行虛假抵押，逆程序放款等情況。

今后的工作中，將進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培養(yǎng)和思想道德素質(zhì)修養(yǎng)，改進(jìn)不足、引以為戒，樹立起正確的工作態(tài)度及責(zé)任心，認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查及催收等工作，把好每一道關(guān)口，加大監(jiān)督及獎(jiǎng)懲力度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)、違法行為絕不姑息，堅(jiān)決確保我社資產(chǎn)安全。

第二篇：信用社抵質(zhì)押貸款管理辦法

農(nóng)村信用社抵質(zhì)押貸款管理辦法

第一章 總則 第一條

為規(guī)范抵質(zhì)押貸款管理，依法、合規(guī)、有效辦理抵質(zhì)押貸款，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《三法一指引》及其他有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本辦法。第二條

辦理抵質(zhì)押貸款應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)可控為原則，接受抵質(zhì)押物應(yīng)以易變現(xiàn)和處置為原則，設(shè)定抵質(zhì)押折率應(yīng)以足值為原則。

第三條

本辦法所指抵質(zhì)押貸款中的抵押物必須辦理抵押登記，質(zhì)物必須辦理止付、登記等手續(xù)。第二章 抵押 第四條

本辦法中所稱的抵押，是指以債務(wù)人或第三人依法所占有的財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法規(guī)定，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，所提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。第五條

以下財(cái)產(chǎn)可以抵押：

(一)抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

(二)抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

(三)抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；(四)抵押人依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；(五)依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將以上所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。第六條

抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值。第七條

以下財(cái)產(chǎn)不得作為抵押物：①耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；②學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。③所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；④依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；⑤依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第八條

新發(fā)放的房地產(chǎn)類抵押貸款，土地性質(zhì)必須為國(guó)有出讓，該宗土地上有房屋的，原則上應(yīng)一并抵押。原已辦理的房地產(chǎn)類貸款中，不符合上述規(guī)定的，在周轉(zhuǎn)過程中應(yīng)予以完善或逐步壓縮。第九條

辦理抵押貸款必須對(duì)抵押物的合法性和變現(xiàn)能力進(jìn)行審查，不能變現(xiàn)或變現(xiàn)能力差的物品不得抵押。已發(fā)放貸款中原用動(dòng)產(chǎn)抵押的在周轉(zhuǎn)過程中應(yīng)逐步壓縮。在接受抵押物時(shí)，除按《貸款通則》規(guī)定的范圍外，還應(yīng)考慮以下原則：①價(jià)格比較穩(wěn)定，容易變現(xiàn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小；②對(duì)抵押物價(jià)值的鑒定不需要復(fù)雜的技術(shù)；③已參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第十條

抵押擔(dān)保的范圍包括貸款本金、利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（含催討車旅費(fèi)和訴訟代理費(fèi)）。第十一條

辦理抵押貸款，抵押物必須強(qiáng)制進(jìn)行登記，抵押合同自登記之日起生效。第十二條

辦理抵押貸款必須由抵押人按規(guī)定填寫抵押物清單。詳細(xì)填明抵押物的名稱、數(shù)量現(xiàn)值、保管地點(diǎn)、所有權(quán)的歸屬等，并辦理保險(xiǎn)。抵押物清單所列的抵押財(cái)產(chǎn)在抵押期間由抵押人保管、使用并負(fù)責(zé)保養(yǎng)、保全，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬證明交抵押權(quán)人保管。借款人應(yīng)接受貸款人對(duì)抵押物的檢查、監(jiān)督。第十三條

抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)書面告知抵押權(quán)人和出租人，原租賃合同繼續(xù)有效。第十四條

抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租抵押物的，應(yīng)先征得抵押權(quán)人同意，由此而所得的價(jià)款應(yīng)提前清償貸款或與債權(quán)人約定辦理提存。在抵押期間發(fā)生抵押物毀損、滅失或價(jià)值減少時(shí)，抵押人應(yīng)負(fù)責(zé)在一定期限內(nèi)恢復(fù)抵押物的價(jià)值。第十五條

抵押借款合同項(xiàng)下抵押物不得列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，抵押物的價(jià)款還清抵押貸款本息和有關(guān)費(fèi)用后的余下部分可列入破產(chǎn)范圍。第十六條

抵押率不超過50%，特殊情況最高不得超過75%。第十七條

房地產(chǎn)抵押涉及主管部門的，要求主管單位簽署意見并簽章；涉及財(cái)產(chǎn)共有人的，必須要財(cái)產(chǎn)共有人到場(chǎng)同意并簽章，以確保抵押的效力。所有的貸款抵押物必須經(jīng)有權(quán)部門合法登記，取得權(quán)利證書，難以確定抵押物價(jià)值的還應(yīng)經(jīng)有關(guān)部門估價(jià)。

第十八條

經(jīng)辦信用社客戶經(jīng)理必須參與抵押登記的全過程，以確保抵押的有效性。第三章 質(zhì)押 第十九條

本辦法所指質(zhì)押僅限于權(quán)利質(zhì)押。第二十條

以下權(quán)利可以質(zhì)押：①匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；②依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；③依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。第二十一條

以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。

以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)訂立書面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。

以有限公司的股份出質(zhì)的，適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定。質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之日起生效。第二十二條

辦理存款單質(zhì)押貸款必須由信貸員親自向存款行取得止付通知回執(zhí)。貸款期限不得超過質(zhì)押存款單的到期日，若以多張存款單質(zhì)押，按距離到期日最近者確定質(zhì)押貸款期限或按存單到期時(shí)間分別確定貸款期限。記名國(guó)庫券質(zhì)押應(yīng)向發(fā)行部門辦理登記手續(xù)，銀行承兌匯票質(zhì)押應(yīng)向承兌行查詢，并取得查詢電報(bào)。權(quán)利質(zhì)押貸款金額一般掌握在質(zhì)物面值的80%，最高不得超過90%。第二十三條

質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。第二十四條

質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)物所生的孳息。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。第四章附則 第二十五條

本辦法由****農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第三篇：抵、質(zhì)押貸款流程及條件

【車輛短期借貸】車輛短期借貸：是利用自己名下全款和按揭的京牌車輛、非京牌全款車輛作為抵押物，向擔(dān)保公司申請(qǐng)一筆資金，其用途可以包括購(gòu)房，出國(guó)留學(xué)、投資等。貸款人在取得資金后，根據(jù)與擔(dān)保公司的約定在期限內(nèi)還本付息。

一.借款人應(yīng)具備的條件：

1、外地車牌照、非全款的京牌車和全款的京牌車（此業(yè)務(wù)是押車押手續(xù)）

2、借款人必須為車主本人

3、車必須開到公司查看車況

二.需提供的資料：

1、身份證、戶口本

2、駕駛證（查看）、機(jī)動(dòng)車登記證、稅務(wù)登記證、發(fā)票、行駛證、保險(xiǎn)單、備用鑰匙

3、如果車主是外地人的要提供暫住證。

三.貸款流程：

1、與擔(dān)保公司簽訂借款合同(借條、收條、買賣合同)

2、工作人員家訪并辦理抵押登記，10萬以上做公證(抵押登記時(shí)外地人必須提供暫住證)并且必須要安裝GPS3、擔(dān)保公司放款，最高可達(dá)評(píng)估值的120%

四.其他要求：

1、車齡在6年之內(nèi)

2、如果在押期間發(fā)生交通事故要及時(shí)通知

3、核對(duì)身份真假，在網(wǎng)上核查

4、查違章，如有違章則按違章罰和扣分需交納相應(yīng)的違章押金。

5、如車主是外地人且在北京沒有房產(chǎn)，需要找有房產(chǎn)或固定收入的北京人做擔(dān)保

6、審核資料----簽訂手續(xù)----做借款公證----裝GPS----做抵押登記----放款 必須壓的證件：身份證、機(jī)動(dòng)車登記證、稅務(wù)登記證、發(fā)票、車鑰匙（一把）、保險(xiǎn)單

【房屋短期借貸】房屋短期借貸是利用自己或他人名下的房產(chǎn)作為抵押物，向擔(dān)保公司申請(qǐng)一筆資金，其用途可以包括裝修購(gòu)車，短期周轉(zhuǎn)、短期投資等。一般借款期限為1-6個(gè)月，貸款人在取得信貸資金后，根據(jù)與擔(dān)保公司的約定在期限內(nèi)向還本付息。

一.借款人應(yīng)具備的條件:

1、年滿18周歲，具有穩(wěn)定收入的中華人民共和國(guó)公民（港、澳，臺(tái)）

2、貸款人有實(shí)際的還款能力證明

3、擔(dān)保公司規(guī)定的其他條件

二.申請(qǐng)人需提交的材料:

1、房屋產(chǎn)權(quán)證原件及購(gòu)房合同、發(fā)票

2、借款人有效身份證復(fù)印件（正反面）

3、戶口本復(fù)印件（夫妻雙方）

4、婚姻證明（已婚結(jié)婚證、未婚未婚證明、離婚離婚證或法院判決書、喪偶的死亡證明及財(cái)產(chǎn)公證書）

5、其它的財(cái)力證明（行駛證、二套房產(chǎn)證、保險(xiǎn)）

三.貸款流程：

1、與擔(dān)保公司簽訂委拖代理合同，恰談貸款的相關(guān)事項(xiàng);

2、夫妻雙方當(dāng)面與擔(dān)保公司簽訂合同;

3、擔(dān)保公司對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查、審批;

4、擔(dān)保公司進(jìn)行家訪、公證和抵押登記;

5、擔(dān)保公司發(fā)放貸款;

8、貸款申請(qǐng)人，按月還款(等額本息或月還息 期還本)

【房屋抵押借貸】房屋抵押借貸是利用自己或他人名下的房產(chǎn)作為抵押物，向北京各商業(yè)銀行申請(qǐng)一筆資金，其用途可以包括購(gòu)房，裝修購(gòu)車，出國(guó)留學(xué)、投資等。貸款人在取得信貸資金后，根據(jù)與銀行的約定在期限內(nèi)向銀行還本付息。

一.借款人應(yīng)具備的條件:

1、年滿18周歲，具有穩(wěn)定收入的中華人民共和國(guó)公民（港、澳，臺(tái)）

2、貸款人的銀行征信良好

3、貸款銀行規(guī)定的其他條件

4、擁有北京地區(qū)房產(chǎn)

二.申請(qǐng)人需提交的材料:

1、房屋產(chǎn)權(quán)證原件及購(gòu)房合同、發(fā)票

2、借款人有效身份證復(fù)印件（正反面）

3、戶口本復(fù)印件（夫妻雙方）注：外地人須提交暫住證

4、收入證明、收入流水（銀行統(tǒng)一格式，須加蓋單位公章）

5、婚姻證明（已婚結(jié)婚證、未婚未婚證明、離婚離婚證或法院判決書、喪偶的死亡證明及財(cái)產(chǎn)公證書）

6、其它的財(cái)力證明（行駛證、二套房產(chǎn)證、保險(xiǎn)）

三.貸款流程：

1、與擔(dān)保公司簽訂委拖代理合同，恰談貸款的相關(guān)事項(xiàng);

2、夫妻雙方當(dāng)面向銀行申請(qǐng)貸款，并簽訂銀行抵押貸款合同;

3、銀行對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查、審批;

4、擔(dān)保公司約評(píng)估所進(jìn)行評(píng)估;

5、分行審批后，銀行批貸;

6、貸款申請(qǐng)人和銀行工作人員辦理房產(chǎn)抵押登記;

7、銀行發(fā)放貸款;

8、貸款申請(qǐng)人，按月還款(等額本息或月還息 期還本)

【企業(yè)經(jīng)營(yíng)借貸】企業(yè)經(jīng)營(yíng)借貸以法人或者中小企業(yè)名下的房產(chǎn)作為抵押物，向北京各商業(yè)銀行申請(qǐng)一筆資金，其用途作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)。這種貸款，貸款審批時(shí)間短、還款方式靈活的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，北京森強(qiáng)擔(dān)保與合作銀行執(zhí)行更加靈活，務(wù)實(shí)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，建立特色服務(wù)通道，簡(jiǎn)化的審批流程，使每一位私營(yíng)業(yè)主滿意。

一.借款人應(yīng)具備的條件：

1、年滿18周歲，具有穩(wěn)定收入的中華人民共和國(guó)公民（港、澳，臺(tái)）

2、貸款人的銀行征信良好(征信問題可以進(jìn)一步溝通)

3、貸款銀行規(guī)定的其他條件

4、企業(yè)銀行信用良好，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

二.需提供的資料：

1、個(gè)人身份證、戶口本、婚姻狀況證明

2、個(gè)人收入證明、收入流水、個(gè)人資產(chǎn)狀況等還款能力證明

3、貸款用途證明（如購(gòu)貨合同等）

4、房屋產(chǎn)權(quán)證（以第三人房產(chǎn)作抵押的，還需提供房產(chǎn)所有人身份證件及同意抵押的書面證明）

5、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、企業(yè)章程、財(cái)務(wù)報(bào)表

三.貸款流程：

1、與擔(dān)保公司簽訂委拖代理合同，恰談貸款的相關(guān)事項(xiàng);

2、夫妻雙方當(dāng)面向銀行申請(qǐng)貸款，并簽訂銀行抵押貸款合同;

3、擔(dān)保公司約評(píng)估所進(jìn)行評(píng)估;

4、銀行對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查、審批;

5、分行審批后，銀行批貸;

6、貸款申請(qǐng)人和銀行工作人員辦理房產(chǎn)抵押登記;

7、銀行發(fā)放貸款;

8、貸款申請(qǐng)人，按月還款(等額本息或月還息 期還本)

第四篇：抵質(zhì)押貸款督查方案

太湖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 抵質(zhì)押貸款督查方案

根據(jù)《轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)三項(xiàng)整治活動(dòng)方案的通知》（皖銀監(jiān)辦發(fā)［2011］82號(hào)）的精神及《太湖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社“三項(xiàng)整治”活動(dòng)方案》，聯(lián)社決定對(duì)各信用社抵質(zhì)押貸款的整治工作進(jìn)行督查，特制定以下方案。

一、督查內(nèi)容：抵質(zhì)押貸款自查情況。

二、督查要點(diǎn)及必查范圍 ⑴抵押貸款排查整治重點(diǎn)

①貸款手續(xù)是否齊全，程序是否合規(guī)，有無逆程序?qū)徟l(fā)放貸款。

②有無接受法律明令禁止和限制的抵押物，導(dǎo)致抵押無效；有無接受權(quán)屬關(guān)系不明晰或有爭(zhēng)議的抵押物，影響抵押效力；有無偽造虛偽抵押物權(quán)屬證書、登記證書，掩蓋抵押物物權(quán)狀況；有無接受有特定用途或難以變現(xiàn)的抵押物；有無抵押物屬第三方的，內(nèi)外勾結(jié)偽造第三方同意抵押的證明文件，調(diào)查中不予揭示，合謀騙取信貸資金；個(gè)人按揭貸款中，有無開發(fā)商（或中介）與個(gè)人(本社員工)合謀，利用個(gè)人名義辦理假按揭，騙取信貸資金。

③有無與沒有評(píng)估資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作；有無評(píng)估機(jī)構(gòu)出具不符合實(shí)際的估價(jià)意見，抵價(jià)高估，隱瞞抵押物瑕疵；有無信用社工作人員與借款人、抵押人惡意串通，導(dǎo)致抵押物價(jià)值嚴(yán)重失實(shí)，套取信貸資金，有無放寬抵押物抵押率，提高抵押貸款額度，套取信貸資金。

④有無審批通過法律法規(guī)明令禁止和限制的抵押物、抵押物權(quán)存在瑕疵、抵押率高于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的抵押貸款；有無審批通過不予揭示抵押物存在租賃、出借、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況的抵押貸款；有無審查把關(guān)不嚴(yán)，直接認(rèn)同申報(bào)貸款材料中的抵押物價(jià)值和抵押率。

⑤有無抵押登記的抵押物與貸款批準(zhǔn)的抵押物不一致；有無辦理抵押登記后，發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值與實(shí)際明顯背離，仍然審核發(fā)放；有無在尚未辦妥抵押登記手續(xù)的情況下發(fā)放貸款；有無借款人或抵押人偽造抵押登記證書或克隆權(quán)證，并與信用社經(jīng)辦人員相互串通，騙取信貸資金；有無借款人或抵押人登記部門人員勾結(jié)，擅自更改抵押登記信息，套取信貸資金；有無抵押登記證期限與貸款不一致的問題。

⑥有無貸款期間抵押物被轉(zhuǎn)移、挪用、處置、調(diào)換、逃廢債務(wù)；有無貸款期間抵押物毀損、滅失、價(jià)值降低、變現(xiàn)能力減弱、超過有效期等情況不予反映；有無貸款期間借款人或抵押物所有人產(chǎn)生法律糾紛，貸后檢查發(fā)現(xiàn)而不采取措施；有無抵押物權(quán)憑證未落實(shí)專人保管，造成權(quán)利憑證丟失、摧毀、抵押物保險(xiǎn)過期。

⑦有無內(nèi)外勾結(jié)，以明顯高于市場(chǎng)價(jià)格的抵押物償還本息；有無在貸款本息未結(jié)清，又未提供其他有效抵押方式的情況下，抵押人串通承貸單位、登記部門注銷抵押登記手續(xù)。

⑵質(zhì)押貸款排查整治重點(diǎn)

①貸款手續(xù)是否齊全,程序是否合規(guī)，有無逆程序?qū)徟l(fā)放貸款。

②有無出質(zhì)人主體不合法，出質(zhì)人不是質(zhì)押物所有權(quán)人； 有無以法律禁止、所有權(quán)有爭(zhēng)議的物品質(zhì)押； 有無借款人或第三人以虛假資料，變?cè)臁卧鞕?quán)利證明提供質(zhì)押； 有無內(nèi)外勾結(jié)，偽造、變?cè)鞕?quán)利證明，或用已掛失、凍結(jié)的權(quán)利證明（存單、國(guó)債等）辦理質(zhì)押。

③有無提供虛假、偽造的質(zhì)押物價(jià)值憑證； 有無內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)虛假的質(zhì)押權(quán)利進(jìn)行估價(jià)，質(zhì)押物低值高估，超過質(zhì)押物實(shí)際價(jià)值； 有無放寬質(zhì)押物質(zhì)押率，提高質(zhì)押貸款額度，套取信貸資金。

④有無審批通過法律禁止或限制的質(zhì)押物、質(zhì)押物權(quán)利存在瑕疵、質(zhì)押率高于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)押貸款；有無內(nèi)外勾結(jié)，合同簽訂前（出賬前）置換質(zhì)押物，詐騙信貸資金。

⑤有無不按規(guī)定簽署質(zhì)押合同或使用質(zhì)押合同文本錯(cuò)誤； 有無沒有辦理質(zhì)押登記，未開具質(zhì)押證明，質(zhì)押物沒有實(shí)現(xiàn)占管，被轉(zhuǎn)移或處置； 有無權(quán)利質(zhì)押未取得有權(quán)部門批準(zhǔn)，以提貨單提供質(zhì)押的，未辦理提貨單凍結(jié)手續(xù)； 有無以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押物未指定具有保管條件的第三方實(shí)際占管。

⑥有無質(zhì)押權(quán)利未辦理登記； 有無質(zhì)押物沒有實(shí)際轉(zhuǎn)移； 有無質(zhì)押不足或提供虛假質(zhì)押物。

⑦有無質(zhì)押期間質(zhì)押物（動(dòng)產(chǎn)）被轉(zhuǎn)移、置換、盜竊、挪用、非法處置；有無質(zhì)押物（權(quán)利憑證）保管不善，造成質(zhì)押權(quán)利憑證被更換、損毀、涂改、盜竊；有無質(zhì)押?jiǎn)巫C未辦理止付手續(xù)或止付手續(xù)不嚴(yán)密而被支取。

⑧有無貸款收回、質(zhì)押物返還后，未收回出質(zhì)人持有的質(zhì)押證明（質(zhì)押清單、處置清單）； 有無貸款收回后，沒有按規(guī)定程序?qū)①|(zhì)押物直接返還出質(zhì)人，質(zhì)押物被他人冒領(lǐng)或被信用社工作人員侵占。

（3）抵質(zhì)押貸款督查的必查范圍 抵質(zhì)押貸款的督查面必須達(dá)到100%。

三、抵質(zhì)押貸款督查的時(shí)間安排

各社從2011年6月20日起開始自查，縣聯(lián)社督查組在各社自查的基礎(chǔ)上進(jìn)行督查，于2011年10月10日結(jié)束督查。

四、督查依據(jù)：

《轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)三項(xiàng)整治活動(dòng)方案的通知》（皖銀監(jiān)辦發(fā)[2011]82號(hào)）《太湖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 “三項(xiàng)整治”活動(dòng)方案》（太信聯(lián) [2011]81號(hào)），《太湖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社抵質(zhì)押貸款督查方案》。

五、人員分組及分工

此次督查以班子成員為領(lǐng)隊(duì)，部門經(jīng)理為檢查組長(zhǎng)，稽核人員為主查，抽調(diào)機(jī)關(guān)部分人員參加。成立五個(gè)督查組，第一組組長(zhǎng)：羅金高，成員：章慶斌，負(fù)責(zé)徐橋、大石、江塘社；第二組組長(zhǎng):石慶美，成員：廖春芳，負(fù)責(zé)小池、新倉、龍山社；第三組組長(zhǎng)：胡正茂，成員：王新生，負(fù)責(zé)晉熙社、城西社、營(yíng)業(yè)部；第四組組長(zhǎng)：葉劍飛，成員：張學(xué)根，負(fù)責(zé)北中、彌陀、劉畈、天華社；第五組組長(zhǎng)：熊桂銘，成員：劉冰，負(fù)責(zé)百里、牛鎮(zhèn)、湯泉、寺前社。

六、督查要求：

1、督查人員對(duì)所查內(nèi)容記錄好工作底稿，并由被查社主任簽字確認(rèn)，對(duì)自查工作中參與人、責(zé)任人、組織實(shí)施人的工作質(zhì)量進(jìn)行督查，確保督查工作實(shí)效。督查人員必須高度負(fù)責(zé)，對(duì)應(yīng)查出而未查出的問題將追究督查人員責(zé)任。

2、各督查組要將本次督查的情況及時(shí)反饋給信用社，提出要求，限期整改。對(duì)信用社整改不到位或不能整改的要及時(shí)向縣聯(lián)社反映。

3、各督查人員要以認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，真實(shí)反映各社抵質(zhì)押貸款整治工作中存在的問題，督查結(jié)束后督查組組長(zhǎng)必須向聯(lián)社主任承諾，出具承諾書。

4、要嚴(yán)肅督查的各項(xiàng)紀(jì)律，保持嚴(yán)謹(jǐn)、務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，樹立督查組的良好形象，有條件的一律在信用社食堂就餐，中午嚴(yán)禁飲酒，確保任務(wù)按質(zhì)、按量、按時(shí)完成。

太湖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 二0一一年六月二十三日

第五篇：貸款抵質(zhì)押品管理淺析

農(nóng)村信用社貸款抵質(zhì)押管理淺析

一、什么是抵質(zhì)押？

抵質(zhì)押即抵押人以其財(cái)產(chǎn)為設(shè)定抵押擔(dān)保或出質(zhì)人以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保的統(tǒng)稱。

如果債務(wù)人履約償還債務(wù)，則抵押人“贖回”抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)權(quán)利，否則，抵押權(quán)人（債權(quán)人）可以行使抵質(zhì)押權(quán)，以物抵債或以出售抵押質(zhì)押物所得受償。可見，抵質(zhì)押是一種具有期權(quán)交易和回購(gòu)交易性質(zhì)的商品買賣行為。

二、抵質(zhì)押物應(yīng)具備的要件特征

從抵質(zhì)押作為一種特殊交易的本質(zhì)來講，抵質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)具備以下四個(gè)要件特征：

1.可售性。抵質(zhì)押物必須是商品，即具有可售性、可交易性。這是其的本質(zhì)屬性，其他屬性都由這一屬性衍生。商品交易的難易（可售性程度）決定了其作為抵質(zhì)押物的可接受程度，又取決于其交易活躍程度、市場(chǎng)的容量和范圍等；不能交易的物品，不能設(shè)定抵質(zhì)押擔(dān)保。

2.特定性。押品的特定性，也稱可識(shí)別性、可區(qū)分性。這是保障交易安全、有效的物理屬性。設(shè)定擔(dān)保的物，只有能夠以某種或幾種方式與其他同類商品相區(qū)分，才可以有效公示物權(quán)，規(guī)避重復(fù)交易、以次充好等風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全。

3.穩(wěn)定性。在設(shè)定擔(dān)保期間內(nèi)，押品的價(jià)值和形態(tài)應(yīng)當(dāng)保持一定的穩(wěn)定性。其中，保持形態(tài)的穩(wěn)定性是“特定性”的表現(xiàn)和要求，形態(tài)不穩(wěn)定的物很難“特定化”和有效識(shí)別；而保持價(jià)值穩(wěn)定是由抵質(zhì)押的期權(quán)交易、回購(gòu)交易的性質(zhì)所決定的，有利于更好地保障權(quán)利人的權(quán)益。

4.可公示。這是設(shè)定擔(dān)保物權(quán)、保障交易安全的法律要件。一般來說，以物設(shè)定擔(dān)保的方式與物的交易完成的確認(rèn)方式相同，如，不動(dòng)產(chǎn)交易完成以“產(chǎn)權(quán)過戶登記”為標(biāo)志，因此，抵押權(quán)也必須以依法登記的方式公示，才能取得對(duì)抗第三人的法律效力；而動(dòng)產(chǎn)交易完成以“物的交付”為標(biāo)志，因此，質(zhì)權(quán)自質(zhì)物交付時(shí)取得。本人認(rèn)為，除法律規(guī)定權(quán)屬登記的動(dòng)產(chǎn)除外（如，船舶、航空器和機(jī)動(dòng)車等），動(dòng)產(chǎn)交易中存在的“物占有與所有分離的狀態(tài)”，實(shí)際是一種交易未完成、物權(quán)待定狀態(tài)，權(quán)利人在登記機(jī)構(gòu)登記公示權(quán)利狀況，仍然無法杜絕權(quán)利沖突。

不同時(shí)具備以上四個(gè)特征的物不是合格的押品，不宜單獨(dú)設(shè)定抵質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)作為追加押品納入組合擔(dān)保方式。

三、關(guān)于抵質(zhì)押擔(dān)保的法律規(guī)定

《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《民法通則》等法律規(guī)范從抵質(zhì)押人主體資格和抵質(zhì)押物兩個(gè)角度進(jìn)行了規(guī)范。

（一）抵質(zhì)押人主體資格

1.抵質(zhì)押人必須具有相應(yīng)的民事行為能力。對(duì)于限制或無民事行為能力的自然人提供的擔(dān)保，要謹(jǐn)慎接受，更要充分考慮從“為了其利益”的角度出發(fā)。如，《民法通則》第18條第1款規(guī)定，（未成年人的）監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，保護(hù)被監(jiān)護(hù)的人身、財(cái)產(chǎn)及其他合法權(quán)益，除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)。

2.抵質(zhì)押人依法取得擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)權(quán)并確權(quán)。一是取得方式必須合法。一般來說，抵質(zhì)押人取得物權(quán)的法律行為主要有：自制或建造、交易和獲贈(zèng)三種方式。二是必須依法確權(quán)。權(quán)屬登記和交付占有是物權(quán)確權(quán)的兩種法律行為。一般來說，不動(dòng)產(chǎn)以權(quán)屬登記方式確權(quán)；法律或規(guī)章規(guī)定必須進(jìn)行權(quán)屬登記的動(dòng)產(chǎn)以登記方式確權(quán)，未規(guī)定的，以交付占有方式確權(quán)；權(quán)利憑證以交付方式確權(quán)（如票據(jù)），而未有憑證的權(quán)利以登記方式確權(quán)（如應(yīng)收賬款）。未經(jīng)依法確權(quán)的財(cái)產(chǎn)，進(jìn)一步出售或抵押等，不利于交易安全，存在明顯的法律瑕疵。《物權(quán)法》第二十八條至三十一條規(guī)定，以人民法院（仲裁委員會(huì)）的法律文書或者人民政府的征收決定、繼承或受遺贈(zèng)、合法建造等方式取得物權(quán)的，依照法律規(guī)定需要辦理登記的，未經(jīng)登記，不發(fā)生物權(quán)效力。

（二）抵質(zhì)押物類型

《物權(quán)法》先把抵質(zhì)押物和擔(dān)保物權(quán)分為抵押物（抵押權(quán)）、質(zhì)押物（質(zhì)權(quán)），分別在第十六章抵押權(quán)、第十七章質(zhì)權(quán)表述，又將質(zhì)權(quán)分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，分兩節(jié)表述。下面從抵押物、質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)、質(zhì)押權(quán)利三類抵押分別表述。

1.抵押物。《民法通則》第80條和81條、《物權(quán)法》第184條、《擔(dān)保法》第37條明確了禁止抵押的財(cái)產(chǎn)，主要包括：

（1）土地所有權(quán)；

（2）國(guó)家所有的礦藏、水流，國(guó)家所有的和法律規(guī)定屬于集體所有的林地、山嶺、草原、荒地、灘涂；

（3）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（4）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（5）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（6）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。總之，法律、行政法規(guī)未禁止抵押的財(cái)產(chǎn)，均可設(shè)定抵押。抵押物范圍很廣泛，包括不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利等各種類型的財(cái)產(chǎn)。

2.質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)。《物權(quán)法》第209條規(guī)定，法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)；換而言之，未禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)均可出質(zhì)。但對(duì)于哪些動(dòng)產(chǎn)是禁止轉(zhuǎn)讓的，《合同法》、《物權(quán)法》等法律均未對(duì)此做出明確規(guī)定。一般來說，禁止抵押或非法交易的動(dòng)產(chǎn)，不得轉(zhuǎn)讓。如，《物權(quán)法》第184條4-6款規(guī)定的所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的動(dòng)產(chǎn)等；《刑法》禁止交易毒品、槍支、文物、淫穢物品、進(jìn)口固體廢物等；等等。

3.質(zhì)押權(quán)利。《物權(quán)法》第223條、《擔(dān)保法》第75條對(duì)于可以出質(zhì)的權(quán)利做出了明確的規(guī)定，主要包括：（1）匯票、支票、本票；（2）債券、存款單；（3）倉單、提單；（4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（5）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（6）應(yīng)收賬款；（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

中國(guó)人民銀行2007年頒布的《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》第四條對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行了詳細(xì)的界定，應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請(qǐng)求權(quán)，包括：（1）銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用等；（2）出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)；（3）提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；（4）公路、橋梁、隧道、渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；（5）提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。

也就是，法律、行政法規(guī)允許出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，才可以出質(zhì)。

綜上所述，法律、行政法規(guī)“未禁止轉(zhuǎn)讓”的“物（財(cái)產(chǎn)）”都可以抵押或出質(zhì)，而只有“允許出質(zhì)”的“物權(quán)（即財(cái)產(chǎn)權(quán)）”才可以出質(zhì)。

（三）抵質(zhì)押權(quán)利公式方式

《物權(quán)法》規(guī)定的物權(quán)公示方式有登記、交付、交付+登記三種方式，應(yīng)根據(jù)不同抵押物的特性，本著保障交易安全、確保公示有效的原則，選用，避免與善意第三人的權(quán)利沖突。

1.登記。抵押權(quán)必須以登記方式公示，取得對(duì)抗善意第三人的權(quán)利。由于抵押行為不交付抵押物，產(chǎn)生“抵押權(quán)與物的占有相分離的狀態(tài)”，因而必須以登記的方式公示權(quán)利，防止與善意第三人的權(quán)利可能存在或產(chǎn)生沖突。對(duì)此，《物權(quán)法》第187條至189條作出了明確規(guī)定，以建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、正在建造的建筑物抵押，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立；以生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品、交通運(yùn)輸工具和正在建造的船舶、航空器抵押，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。

同時(shí)，《擔(dān)保法》第42條明確抵押登記部門：（1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；（3）以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門；（4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；（5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。（6）以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

2.交付。《物權(quán)法》第212條規(guī)定，（動(dòng)產(chǎn)）質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立；第224條規(guī)定，以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立。因此，動(dòng)產(chǎn)和有價(jià)單證質(zhì)押以“交付”方式公示，取得對(duì)抗第三人的權(quán)利。值得注意的是，由于動(dòng)產(chǎn)既可以抵押，也可以出質(zhì)；質(zhì)物交付前，應(yīng)到登記機(jī)關(guān)查詢確認(rèn)“未設(shè)定抵押權(quán)”；妥善保管質(zhì)物，防范質(zhì)物出質(zhì)后又設(shè)定抵押。這類權(quán)利憑證雖然不需要辦理質(zhì)權(quán)登記，但需要向憑證簽發(fā)機(jī)構(gòu)核押。

3.交付+登記。其他法律、行政法規(guī)允許出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，必須在有關(guān)部門辦理登記，才能取得對(duì)抗第三人的權(quán)利。《物權(quán)法》第224、226、227、228條做了較為明確的規(guī)定。辦理此類權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)權(quán)人必須要求出質(zhì)人以合適的方式交付權(quán)利，如，以應(yīng)付賬款質(zhì)押，除辦理登記外，權(quán)利人還必須取得出質(zhì)人向付款人請(qǐng)求付款的有關(guān)憑證并通知付款人人向權(quán)利人指定的賬戶匯款。