第一篇：保險反洗錢征文

保險反洗錢征文

所謂保險洗錢，是指以商業保險為載體，利用保險市場及保險中介市場的途徑渠道，將非法所得及其產生的收益通過投保、理賠、變更、退保等方式來掩飾、隱瞞其來源或性質，以逃避法律法規制裁的行為。以下是小編為大家整理分享的保險反洗錢征文，歡迎閱讀參考。

保險反洗錢征文1 由于現金流動頻繁、金額巨大等特點，保險業容易成為洗錢者青睞的工具，尤其是在投資型保險產品發展迅速，網銷保險快速流行的背景下，保險成為洗錢工具的風險就更大。

風險來源，保險機構洗錢風險可分為內部風險和外部風險。內部風險是指保險機構產品或服務固有的風險，以及業務、財務、人員管理等方面的制度漏洞所形成的操作風險。外部風險是指客戶自身屬性所形成的風險。保險機構應全面識別和評估風險。

所謂保險洗錢，是指以商業保險為載體，利用保險市場及保險中介市場的途徑渠道，將非法所得及其產生的收益通過投保、理賠、變更、退保等方式來掩飾、隱瞞其來源或性質，以逃避法律法規制裁的行為。從本質上講，保險作為一種轉移、分散風險機制，本身并不牽涉洗錢，但保險業的某些特質屬性卻為洗錢分子提供了可乘之機。

為此，保監會要求各保險公司在評估保險產品的洗錢風險時，應重點考察八類產品，包括：第一，與投資的關聯程度。保險產品特別是投資性理財產品，與投資的關聯程度越高，越容易受到洗錢分子的關注，其相應的洗錢風險越高。第二，每單平均保費金額。一般來說，保險產品每單平均保費金額越高，洗錢風險相對越大。第三，現金價值大小。在相同保險期間內，保單現金價值比率越高，其洗錢風險相對越大，如高現金價值產品。第四，保單質押變現能力。保單質押變現能力越高，其洗錢風險相對越大。第五，保險責任滿足難易程度。理賠或給付條件較難滿足，或者退保損失較大的產品，洗錢風險相對較小;反之，被用于洗錢的風險相對較大。第六，能否任意追加保費。在保險期間內，可任意超額追加保費、資金可在風險保障賬戶和投資賬戶間自由調配的產品，洗錢風險相對較大;相反，不可任意追加保費和跨賬戶調配資金的產品，洗錢風險相對較小。第七，歷史退保比例和退保金額。退保量較大、退保比例較高的保險產品，洗錢的風險較大。第八，是否存在涉外交易。存在涉外交易的產品，跨境開展客戶盡職調查難度大，不同國家(地區)的監管差異也可能導致反洗錢監控漏洞產生，易于被恐怖分子利用，存在較大的洗錢風險。

“隨著保險產品的多樣化，部分投資型保險產品的特點與純理財產品沒有太大差異，消費者無論是購買還是理賠都十分方便，交易過程也越來越多地在線上完成。這些因素都使保險淪為洗錢工具的風險更大?！币晃粯I內人士認為，對保險產品的風險進行分類評估和管理十分必要。

除了要對保險產品的特性進行考察外，該征求意見稿還要求對保險客戶進行考察，其中，保險機構可以直接將九種客戶定級為高風險。

對涉及四種情形的客戶，保險機構若要將其定級為低風險，必須首先經過外部風險評估程序。第一，在本保險機構的已繳納保費金額超過一定限額(由保險公司自主設定，可根據內部風險評估結果對不同產品設定不同限額，原則上不能高于人民幣20萬元或等值外幣，同一客戶應累計計算其所購買的所有有效保單，同一保單涉及多人時，以累積額最高的人為評估標準)。第二，客戶為非居民，或者使用了境外發放的身份證件或身份證明文件。第三，客戶曾涉及可疑交易報告。第四，客戶委托非職業性中介機構或無親屬關系的自然人代理本人與保險機構建立業務關系。

與此同時，針對九種客戶，保險機構可以直接將其定級為高風險。包括客戶被列入我國發布或承認的反洗錢監控名單及類似監控名單;客戶利用虛假證件辦理業務，或在代理他人辦理業務時使用虛假證件;客戶為政治公眾人物或其親屬及關系密切人員;發現客戶存在犯罪、金融違規、金融欺詐等方面的歷史記錄，或者曾被監管機構、執法機關或金融交易所提示予以關注，或者涉及權威媒體與洗錢相關的重要負面新聞報道或評論的;投保人、被保險人以及受益人，或者法定代表人、股東的國籍、注冊地、住所、經常居住地、經營所在地涉及中國人民銀行和國家相關部門的反洗錢監控要求或風險提示，或是其他國家(地區)和國際組織推行且得到我國承認的反洗錢監控和制裁要求;客戶實際控制人或實際受益人屬前五項所述人員;客戶多次涉及可疑交易報告;客戶拒絕保險機構或保險中介機構開展盡職調查工作，以及其他直接或經調查后認定的高風險客戶。

據業內人士介紹，“團險個做”、“長險短做”，通過地下保單等方式是保險洗錢比較常見的方式，在網銷理財型保險產品盛行的背景下，保險反洗錢的難度很大，保險機構必須從分析保險產品本身的屬性、客戶的性質，抓好保險銷售全流程的各個環節著手，內外部一起抓才能做好保險反洗錢工作，一方面避免保險淪為洗錢工具，另一方面避免保險公司自身遭受損失。

保險反洗錢征文2 當前，洗錢黑手已逐漸伸向保險領域，洗錢毒瘤已開始侵蝕保險體系，而保險機構反洗錢風險意識、內控機制、組織管理、業務操作等諸多方面存在風險隱患，防范洗錢風險迫在眉睫，采取應對策略刻不容緩。本文結合保險業特點，就洗錢風險、現實狀況、對策措施，談幾點拙識淺見。

(一)潛在風險。從理論來講，保險洗錢是指犯罪主體，利用保險機構將犯罪所得及其非法收益披上合法化外衣的行為。通常有三種形式。一是利用投保退費洗錢。即投保人通過購買團險、商險等品種，以團險個做、長險短做、躉交即領等不正常的投保、退費方式，將非法侵占的資金化為私有或逃避納稅義務的行為。二是利用地下保單洗錢。即非法機構以高額回報為手段，通過人民幣繳款、外幣理賠等拉保方式，將地下保單交給境外保險機構，從而為黑錢出境提供便利通道的行為。三是利用中介機構洗錢。即不法分子利用保險中介發票套取手續費或截留保費形成賬外賬，用以牟取私利或向非法代理機構支付退費的行為。

(二)現實風險。從現實來看，保險洗錢已浮出水面，并逐步向保險機構滲透。從近三年涉嫌洗錢案件來看，利用保險機構洗錢可歸納為三種形式。一是購買保險資產掩飾非法所得。如身居高官的職務犯罪者，通過親屬將貪污受賄等非法所得，用來購買各種保險品種，以便掩飾隱瞞非法收入。二是投資保險洗白黑錢。如走私、販毒、黑社會等上游犯罪團伙，將非法所得收益，以他人名義投保，以受益人身份受益，以保險投資轉化的形式，將非法所得披上合法化外衣。或分散投保，然后不計損失的集中退保，將黑錢漂白。三是套打保單清洗非法收入。如不法份子，通過套打保單、私刻印章、內外勾結的犯罪手段，以銀行存款或個人投資的形式，將非法套取的保費資金轉化成合法收入。

(一)意識淡薄。體現為“四不”：一是對反洗錢工作不重視，或不管不問，或敷衍塞責。二是對洗錢概念和反洗錢法規模糊不清，或一知半解，或模棱兩可。三是對洗錢風險和危害認識不足，要么重效益輕風險，要么抓業務輕內控。四是對反洗錢知識宣傳和人員培訓不到位，要么無人問津，要么浮于形式。

(二)組織松散。反映為“三無”：一是領導層無確定的反洗錢組織體系和明確的反洗錢職責分工，反洗錢領導組織工作處于松散狀態。二是中層組織體系中無風險合規機構，許多省級分公司迄今為止仍未成立風險合規部門，而是將反洗錢等風險合規管理職能放在綜合或銷售、財務等職能部門。三是基層組織體系中無反洗錢專職崗位，而是以其他部門員工兼職的辦法，彌補崗位所缺。

(三)制度缺失。顯示為“三不全”：一是反洗錢規章制度不健全。主要體現為總公司機構粗線條的規章制度和指導意見有之，而省級機構細線條的實施細則和貫徹辦法缺失。二是反洗錢內控制度不完全。主要表現為缺少具體的洗錢風險防范措施、風險預警報備制度、反洗錢工作獎懲機制等。三是反洗錢操作規程不安全。主要體現在客戶盡職調查、交易記錄保存、可疑交易報送等環節，操作流程不規范，漏洞較多，易生隱患。

(四)操作違規。表現為“三違”：一是在客戶身份識別方面違規。即未按“一行三會”關于金融機構客戶身份識別的管理規定，嚴格操作，在客戶身份初次識別、持續識別、重新識別三個環節中皆存在風險隱患，在確認投保人與被保人關系，核對投保人、被保人、受益人身份證明，登記相關身份信息等操作步驟上皆有違規操作行為。二是在客戶身份資料及交易記錄保存方面違章。具體表現為客戶身份資料保存不全，相關交易記錄留存不完整。三是在大額交易和可疑交易報送方面違法。具體表現為未按《中華人民共和國反洗錢法》要求，履行向人民銀行反洗錢監管部門報送大額、可疑交易報告的義務，或不報、漏報可疑交易報告，或隨機抓取大額交易數據，機械報送，缺乏人工甄別。

(五)素質欠佳。體現為“四缺”：一是缺乏反洗錢基礎知識。如在去年湖北省反洗錢監管部門組織的現場檢查問卷測試中，三家接受檢查的省級保險公司參試人員，考試及格率均不足40%。二是缺乏對可疑交易的判斷分析能力。主要表現為：漏報可疑交易，或對可疑交易的要素掌握不準，無從下手，無能為力。三是缺乏對反洗錢職責義務的執行力。具體表現為：有章不循，貫徹不力，執行不嚴。四是缺乏對反洗錢業務流程的操作能力。主要表現為：業務技能不熟，操作失誤較多。

(六)結構失衡。表現為“三強三弱”：一是大型保險公司反洗錢意識較強，而中小型保險公司反洗錢意識相對較弱。二是壽險公司反洗錢組織和內控建設稍強，而財險公司反洗錢組織和內控建設相對薄弱。三是外(合)資保險公司防御洗錢風險的機制初步建立，而中資保險公司抵御洗錢風險的屏障相對脆弱。

(一)給意識上“保險”。具體措施：從保險公司自身和人民銀行反洗錢監管部門兩個方面，合力給保險機構反洗錢意識上“保險”和“再保險”。從保險機構自身來說，一是增強領導意識。即通過組織高管人員現場觀摩洗錢案例，增強領導干部對反洗錢工作重要性的認識。通過組織反洗錢工作內部自查，認清當前洗錢風險隱患所在，增強領導層風險憂患意識。通過建立高管人員洗錢風險責任追究制，增強領導干部責任意識。二是強化員工意識。即通過組織參加反洗錢從業資格考試、上崗前測試等手段，激發員工學習反洗錢法規和基礎知識的意識。通過定期考核、風險提示、獎懲掛鉤等措施，提高員工風險防范意識，從而將反洗錢意識牢固植入員工心中。三是提高風險意識。要糾正“業務為先、效益至上”的觀念，樹立風險為本的理念，擺正經濟效益與洗錢風險的關系，將防范洗錢風險的意識貫穿于業務工作環節始終。從人民銀行反洗錢監管部門來說，一是要通過金融機構高管人員約見制和加大現場檢查力度兩個方面，促進保險機構高管層提高反洗錢意識。二是要通過宣傳反洗錢法律法規和普及反洗錢基礎知識，強化保險公司員工反洗錢意識，給保險機構反洗錢意識上一道“再保險”。

(二)給內控加“保單”。具體措施：從“內?！焙汀巴獗！眱煞矫娲龠M保險機構內控管理。從保險機構“內保”來說，一是增加規章“保單”，即結合保險業務實際，增加具體的反洗錢風險管控制度辦法和操作規程。特別是客戶身份識別、交易記錄保存、可疑交易報送等易出紕漏的環節，應制定出切實可行的操作流程，規范程序，嚴格操作。二是增加風險“保單”，即根據不同客戶的風險屬性，劃分客戶風險等級，實行高、中、低三個不同級別的等級管控和差異化監測。三是增加內審“保單”，即保險機構審計部門要改變年審制的辦法，增加反洗錢工作內審頻率，實行季度審計與年度審計相結合的辦法，加大風險管控的力度;從人民銀行反洗錢監管部門“外保”來說，一是在現場監管方面，實行不定期走訪制，發現風險隱患，現場提示，就地堵塞。二是在非現場監管方面，建立反洗錢風險評估指標體系，實行量化監管，定期考核，等級管理，風險提示，從而為保險機構內控管理增加風險預警“保單”。

(三)給機構添“保全”。具體措施：一是成立反洗錢工作領導小組，并明確高管人員的責任分工和職責范圍，從而強化對反洗錢工作的組織領導。二是健全反洗錢組織機構，增設風險合規部，履行反洗錢等風險管控職責。三是設立反洗錢專職崗位，確定專職人員，專門履行反洗錢工作職責，并負責與反洗錢監管部門的溝通聯系。四是積極建立反洗錢行業協作組織，并與省際“反洗錢聯席會議”、“反洗錢監管小組”、“反洗錢專業小組”等反洗錢協作組織建立協作機制，通過信息反饋、情報商會等措施，積極配合反洗錢監管部門和公安部門協查洗錢線索，打擊洗錢犯罪，保障市場健康發展，維護社會和諧穩定。

(四)為操作設“核?！薄＞唧w措施：在反洗錢業務操作方面實行“兩核一責”。一是在操作手段上實行聯網核查。目前，在客戶身份識別方面，銀行業機構已普遍與公安部門開發的居民身份網絡核查系統對接，而保險業機構仍采用人工核查，手段比較落后。建議有條件的保險機構盡快與聯網核查系統對接，條件暫不具備的保險機構，可采取付費形式上公安網核查，以提高客戶身份識別的準確度。二是在操作步驟上實行復核制。即在后臺設立業務復核人員，對于客戶身份識別、持續識別、重新識別各個步驟以及客戶身份資料和交易記錄留存、大額交易和可疑交易報送等各個環節，進行層層復核，堵塞漏洞，消除隱患。三是在操作規范上實行問責制。即一線員工與合規部門、合規部門與總經理室分別簽定反洗錢責任狀，并將違規操作、滋生風險與經濟處罰、責任追究相掛鉤。

(五)為系統付“保費”。具體措施：加大投入，開發系統，提升反洗錢監測水平，增強風險預警前瞻性。一是開發分析系統。結合保險行業特點，組織開發大額和可疑保單分析系統，分析系統應滿足及時收集可疑保單信息，容納每筆異常交易主體所需的全部信息，將收集的信息進行歸納分類，甄別與監測。二是開發監控系統。結合行業客戶屬性、交易特點、風險等級等狀況，設置明確的反洗錢監控預警指標，建立實時監控系統，超前預測，防患于未然。三是開發核查系統。盡快開發客戶身份網絡核查系統，與公安部門的居民身份核查網絡聯接，以提高客戶盡職調查的效率和準確性。四是建立信息平臺。積極開發建立反洗錢信息交流平臺，與反洗錢監管部門的“金融機構交互平臺”對接，提升數據報送效率，提高可疑交易報送質量，加強信息交流與反饋。

(六)為素質作“躉交”。具體措施：為提高保險機構反洗錢整體業務素質，增強洗錢風險的防范能力，可實行費用規模投入、人員批量培訓、知識廣泛普及、素質分層提高的措施。一是組織決策層領導的培訓學習，重點了解反洗錢法律法規和相關政策，提高政策水平和指導能力。二是組織管理層干部的培訓學習，重點掌握反洗錢規章制度和實施辦法，提高管理水平和督辦能力。三是組織基層一線員工的培訓學習，重點掌握反洗錢基礎知識和操作細則，提高操作水平和執行能力。

第二篇：反洗錢征文

反洗錢，從我做起

洗錢是經濟領域的重大犯罪行為，洗錢之水是禍患之水，嚴重地威脅著我國的國家安全，對社會經濟會造成不可估量的危害。

反洗錢是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動。

反洗錢任重而道遠，是一項長期而艱巨的系統工程，是金融部門所面臨的長期而艱巨的戰略任務。但隨著反洗錢體系的完善，相信我們會做得更好！反洗錢，我們在行動！

我公司主要做了以下工作：

一、反洗錢工作機制建立情況

（一）內控制度建立和修訂情況。

（二）機制設置情況。報告本機構反洗錢組織架構設置情況，反洗錢工作體系的運作情況，可疑交易分析甄別的模式，對新型業務的洗錢風險研判機制等。

（三）技術保障情況。報告本機構反洗錢業務應用系統建設和反洗錢工作技術保障情況。

（四）人員配備與資質情況。報告本機構反洗錢工作崗位的人員配備，以及反洗錢崗位人員業務能力或業務資質情況。

二、反洗錢法定義務履行情況

（一）客戶身份識別。報告本機構采取哪些有效的客戶身份識別措施，以及如何開展客戶分類管理等情況。

（二）對高風險客戶的特別措施。報告本機構針對高風險客戶或者高風險賬戶持有人采取了哪些加強型識別或控制措施，如何開展對其金融交易活動的監測分析等情況。

（三）客戶資料和交易記錄保存。報告本機構客戶資料和交易記錄保存情況。

（四）大額和可疑交易報告。報告本機構可疑交易標準制定、交易監測和分析甄別機制，本大額和可疑交易報告情況。

（五）對高風險業務的針對性措施。報告本機構針對哪些高風險業務采取了何種針對性措施。

（六）開展反洗錢宣傳情況。報告本自主及參與開展反洗錢宣傳情況。

（七）組織反洗錢培訓情況。報告本自主開展及參加的反洗錢培訓情況。

（八）自主管理、檢查與審計。報告本機構加強反洗錢工作內部監督、落實崗位責任、開展對所轄機構反洗錢專項工作管理的情況。本對所轄機構和相關部門開展反洗錢內部檢查與審計情況、發現問題類型、整改落實情況。

三、反洗錢工作配合與成效情況

（一）協助行政調查情況。本協助人民銀行或其分支機構開展反洗錢行政調查的情況。

（二）接受現場檢查及被處罰情況。本接受人民銀行或其分支機構反洗錢現場檢查的情況及對發現問題的整改情況。

（三）工作報告及接受日常監管情況。本機構向人民銀行或其分支機構報告反洗錢工作信息的情況，本接受人民銀行或其分支機構約見談話、監管走訪等日常監管情況，以及對發現問題的整改情況。

（四）承擔其他重點任務情況。承擔人民銀行或其分支機構反洗錢有關工作任務或調研任務情況，配合其他工作的情況。

（五）洗錢風險防控成果。本機構取得的反洗錢案件、風險防控的積極成果。

（六）有無重大違規事項。包括但不限于反洗錢信息泄密、未嚴格按照規定履行反洗錢職責導致洗錢案件發生，或內部人員涉嫌洗錢案件等情況。洗錢犯罪就在我們身邊，反洗錢工作刻不容緩;反洗錢不是哪個人、哪個部門的事，它需要我們大家積極支持、協助、配合，共同承擔責任的觀念。通過宣傳，深入普及反洗錢的法規和知識，使反洗錢工作家喻戶曉、深入人心，讓客戶自覺遵守金融機構的反洗錢規定，按規定辦理個人業務，而形成全社會支持理解反洗錢工作的氛圍，為反洗錢法規制度的有效實施營造良好的社會環境。

第三篇：反洗錢征文

淺議商業銀行反洗錢與現金管理

現金管理是國家通過銀行洞察資金流向，加強社會經濟活動監督的一個重要組成部分?，F金是黑錢存在的主要形式，大額現金交易更是洗錢犯罪常用的手段。現金管理和反洗錢工作緊密相連，它是各大金融機構的基礎性工作。嚴格的現金管理有助于發現異?，F金交易行為、識別洗錢犯罪活動，但目前商業銀行的現金管理和反洗錢工作中也存在著一些亟待解決的問題。我國現階段洗錢犯罪活動大都圍繞“現金”，通過大量現金交易進行一系列的“洗錢”活動，最終實現掩蓋“黑錢”的真實來源和性質，達到表面合法化的目的。而我國是全世界上使用現金最多的國家之一，這也為洗錢犯罪提供了有利環境，給反洗錢工作開展造成了較大的障礙，因此加強現金管理成為反洗錢工作的一個重要組成部分和關鍵環節。

一、當前反洗錢工作中現金管理工作存在的一些問題

（一）現金管理法規制度建設滯后于經濟發展現狀?，F行《現金管理暫行條例》的部分內容已不能滿足國民經濟活動對現金管理的需求。一是部分規定已不符合實際情況，如關于現金管理的對象、現金基本賬戶、開戶單位庫存限額、結算起點等規定，對市場行為缺乏約束力；二是《條例》賦予開戶銀行一定的行政管理職能，與當前銀行作為企業性質的經營目標不相符，履行起來實際成效不大；三是處罰措施不完善，開戶銀行作為國家現金管理的主要部門，《條例》中對其違規行為沒有相應的規定，增加了現金管理工作的難度；四是大額現金管理規定對開戶銀行違規行為法律責任不明確，臨柜人員遵守現金管理制度的約束性不強，法律責任缺乏,已無法約束一些違法現金管理行為,與反洗錢所要求的大額和可疑交易報告制度存在較大的差距。

(二)現行的現金管理模式無法對首次進入金融機構的現金是否有洗錢活動難以甄別。反洗錢工作中,現金繳存的重點監測是嚴格控制犯罪所得進入銀行系統,這是有效防范和打擊洗錢犯罪的關鍵。但目前的法規對現金支取規定多，對現金繳存限制少，雖然我國《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》（簡稱《辦法》）規定，對超過50萬元的現金收付活動，金融機構必須向人民銀行報告，但該《辦法》并沒有要求金融機構對客戶繳存現金的來源進行嚴格審查。(三)現金管理手段難以對可疑交易進行分析確認。現金管理工作沿用手工操作、事后檢查、靜態控制等傳統的管理手段。雖然隨著現金交易量日益增大,現金管理重點向大額現金存取、防范洗錢方面轉移,但以目前基層金融機構的現金管理工作崗位設置和工作機制,其手工收集、統計大額現金和可疑現金交易信息存在著隨意性大、差錯率高等問題,其難以對這些大額現金交易信息進行全面科學的分析和報告。目前在缺乏相應信息支援、分析系統和有效的監測手段情況下,對金融機構日常提交的大量大額現金存取記錄，難以對其進行連續、有效的統計、匯總、分析、辨別和監測,很難及時發現洗錢的線索。特別是對個人現金管理的放任使反洗錢監測變得困難。目前屬于個人賬戶的產品從個人活期儲蓄賬戶到各類借記卡、貸記卡等多達幾十種，已成為農村金融機構現金用量最大的一類金融產品，而現行制度僅對單位賬戶提現審查較嚴，但對個人賬戶提現的限制較少，在《辦法》中對個人賬戶的規定涉及也甚少，個人部分現金收支變得更復雜、更隱蔽，且難于監測。

(四)金融機構對大額現金管理的松懈影響了反洗錢工作的深入開展。當前基層商業銀行超范圍、超限額支取現金的現象較為普遍,一是一些開戶單位,為了逃避監管,先通過轉入個人 賬戶再套取大額現金;二是存在大額現金審批流于形式。人民銀行要求各開戶銀行在大額現金支取時,按照審批權限先審批后支取現金,但有的開戶銀行為了銀行和客戶的利益,違反規定先提現后補辦審批手續,使審批失去了真正的意義，基層商業銀行現金管理工作的不到位直接影響了反洗錢工作的深入開展。

二、面對以上諸多問題，必須從各方面入手，加強現金管理，促進反洗錢工作的幾點建議

首先，盡快完善現金管理的法律法規，使其更具針對性和可行性。適應新形勢要求，條例在規范現金交易行為、滿足市場經濟發展需要的基礎上，需特別注重防范洗錢行為。一是要調整管理內容，將國有企業、集體企業、私營、外資、個人等一切參與經濟活動的單位和個人的現金收支活動，都納入現金管理范圍，調整現金使用范圍和結算起點，加強對個人、電子貨幣、金融工具創新方面的管理；二是加強開戶單位的提現管理，特別是加強支付現金用途的審查力度，嚴格按照現金管理的有關規定，杜絕不合理提現，從源頭上堵住現金從銀行的不合理流出； 三是對進入銀行賬戶的現金應進行必要的審查，對不合理或非法來源的資金，應加強報備分析，并及時上報有關部門。

其次，還應提升現金管理水平，改變現金管理方式。建議出臺一些限制使用大額現金的規定，減少大額現金交易的現象（如出臺存、取大額現金收費等），引導人們運用其它結算工具進行結算，進一步改善我國普遍現金交易的狀況，減輕現金管理和反洗錢的壓力。例如，實行現金存取并重的管理方式，拓寬反洗錢監測渠道；健全我國征信體系，加快對個人征信信息的收集，提高社會經濟活動的信用水平；推廣電子貨幣、網上銀行業務，拓寬電子結算渠道，減少現金交易。

再次，加大現金管理力度，拓寬現金管理范圍。充分發揮基層商業銀行在預防洗錢中的作用，引導他們正確認識處理好反洗錢與業務發展的關系，加大現金管理力度，嚴格開銷戶審核，嚴禁為單位和個人違規提取現金，并嚴格執行“認識你的客戶”的原則，認真執行大額現金支付備案登記制度和異?，F金交易報告制度。同時，從國際趨勢看，隨著金融機構內控制度的日益強化，通過金融系統洗錢日益困難，洗錢者轉而通過企業進行，從而導致大批專業主體如律師、會計師、審計師知情或參與洗錢過程，因而要突破現金管理的局限，擴大可疑交易報告范圍。

當然，還可以從完善組織結構入手，促進反洗錢工作的深入開展。比如，統一反洗錢工作的責任部門，整合現金管理、反洗錢和賬戶管理的操作方式，對同一操作平臺實行統一的口徑、評價標準和處理方法，發揮整合效應，實現從單一管理到資源共享、聯合管理方式的轉變，使反洗錢工作能統籌安排、深入開展。

此外，還需進一步完善反洗錢的技術手段，提高電子化監測水平。建議由人民銀行組織打造金融機構公共網絡，將金融機構的聯行系統、現金管理系統和賬戶管理系統納入其中，并依托支付系統建立大額和可疑支付監測系統，實現對異常資金活動的自動采集、分析和處理。金融機構還要加強對企業資金流向股市、公款私存、國內資金匯往國外以及外資流入等的監督，逐步實現實時網絡監控，并加強對金融創新產品的超前監管。建立起廣義的社會計算機網絡也必不可少。通過建立公安、海關、稅務、工商、技術監督等部門的橫向網絡，共享監管信息，提高打擊反洗錢的效率。

最后，應加強宣傳培訓力度，提高社會現金管理和反洗錢意識。一方面在全社會范圍內以電視、報紙等宣傳方式，開展現金管理和反洗錢知識的廣泛宣傳，提高人民群眾的現金管理和反洗錢的意識，并通過指導客戶使用多元化的結算工具，盡可能通過轉賬、轉匯等匯劃結算方式緩解提取現金多的問題； 另一方面要重點加強金融機構現金管理和反洗錢工作人員業務培訓，全面提高有關業務人員的業務素質，真正建立一支強有力的反洗錢工作隊伍。

第四篇：反洗錢征文

反洗錢系統，我在線

洗錢具有很大的危害性，不僅影響金融業的健康發展，而且還會對經濟建設和社會穩定產生嚴重破壞。銀行業以貨幣資金為主要經營對象，最易于為洗錢分子所利用，因而成為犯罪分子進行洗錢活動的主要渠道。隨著經濟金融形勢的 不斷變化，前臺網點作為反洗錢工作的“第一線”，抓好基層網點對反洗錢工作的有效開展能夠起到事半功倍的作用。但在郵儲銀行的網點反洗錢工作中，反洗錢部分制度可操作性不強、營業人員技能水平偏低等制約了反洗錢工作的實際效果。從郵儲銀行網點反洗錢工作的實際情況來看，反洗錢工作仍面臨著諸多問題和難點，亟待加強與改進。隨著新版反洗錢系統投入使用，可實現洗錢風險的監測、預警、調查、跟蹤、報告等管理機制與處理流程，做到客戶風險自動評級，在實現反洗錢數據抽取、報送質量提高的同時，極大減輕分支行工作量，并以此為平臺，充分利用科技支撐，發揮樞紐作用，帶動全行反洗錢工作開啟新局面，實現新跨越。

一、反洗錢系統的實際應用價值

自2012年開始，按照中國人民銀行提出的新形勢下以“風險為本”的反洗錢工作要求和全行對反洗錢工作的管理需求，中國郵政儲蓄銀行啟動實施了反洗錢系統重建。目前，已建成了一套全國集中、“管理層級化、功能模塊化、操作人性化、數據標準化”的反洗錢系統。本次重建的反洗錢系統應能夠靈活擴展通過模塊化、參數化和層次化的設計，保證日后可靈活應對人民銀行反洗錢相關新政策的變化需要，并能夠方便、快捷地將新開辦業務的反洗錢需求納入系統。系統共有293個功能點，69個大流程，78張報表，大額、可疑交易篩選模型和客戶洗錢風險等級分類評定模型共計415個。該系統在整合各類郵政金融客戶信息和交易信息的基礎上，實現了反洗錢各類監管數據報送、反洗錢工作管理、客戶風險等級管理、業務查詢、統計分析等反洗錢相關業務處理功能，有效提高了中國郵政儲蓄銀行反洗錢工作信息化水平，滿足了各級管理人員對反洗錢工作監督、管理、指導等需求。

二、新反洗錢系統的優勢

可疑交易識別是網點反洗錢工作的難點，解決這一問題的根本在于完善反洗錢內控制度和落實識別工作。郵儲銀行自建立了反洗錢監測報送系統以來，將符合18種可疑情形的交易以系統批量篩選和重點可疑黑名單監控為可疑交易數據源，在每個工作日按時上報給人民銀行反洗錢監測分析中心，大大提升基層網點工作效率，通過系統錄入自動判別，改變以往手工識別的各項繁瑣工作，提高了工作效率，節約了成本，加強了監督管理，大大提升反洗錢工作健康、有效、持續的發展。

由于新系統開展不久，很多員工對該系統的應用不是很熟練，還不能熟悉掌握新系統的各項操作流程和實際功用，對反洗錢認識不足。希望能夠統一組織培訓，提高員工的實際操作水平，增強反洗錢意識。

反洗錢，是一項沒有現成經驗可以借鑒的全新系統工程，是金融部門所面臨的長期而艱巨的戰略任務。作為一名郵儲員工，我真心希望每一個人都能樹立反洗錢觀念，全社會都積極行動起來，高舉反洗錢的旗幟，支持和配合反洗錢工作，建立起一個協調高效的反洗錢網絡。

第五篇：反洗錢征文

反洗錢征文

銀行業以貨幣資金為主要經營對象，最易于為洗錢分子所利用，因而成為犯罪分子進行洗錢活動的主要渠道。隨著經濟金融形勢的不斷變化，我國《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等辦法的相繼頒布實施，基層銀行的反洗錢工作任務也變得日益繁重。

從目前基層銀行反洗錢工作的開展情況來看，由于認識層次、內部控制、組織機構及技術手段等多方面的原因，基層銀行反洗錢工作還不夠成熟，在工作中存在很多問題，必須狠抓基層行反洗錢工作，建立健全反洗錢內部控制體系，提高反洗錢合規管理水平，嚴防反洗錢執法風險。

1、反洗錢意識淡薄。2003年3月1日人民銀行總行發布了反洗錢工作的《金融機構反洗錢規定》、《人民幣大額和可疑支付報告管理辦法》、《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》，1997年我國新頒《刑法》191條明確了“反洗錢罪”。但是，這一系列條例、法規在基層銀行中的學習、貫徹、執行力度參差不齊，大部分僅停留在略知一二的層面上。多數金融機構高級管理人員對工作人員的反洗錢教育還不夠深入，銀行員工普遍缺乏反洗錢的意識和經驗，甚至認為反洗錢是沿海發達地區的事，與內地銀行業務關系不大，反洗錢意識淡薄。還有部分基層銀行員工認為，追求效益最大化是企業的目標，反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強度和經營成本，而且還可能因為制度的執行影響客戶關系，導致資源流失，影響自身經營和效益，因而這項工作對基層商業銀行來說，當面臨監管職責和自身利益的矛盾時，他們往往還會在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進行一些違規操作。

2、技術手段落后。洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪，洗錢手法和犯罪手段日漸更新，洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前，我國的反洗錢尚未建立起健全、完善的、與各家銀行賬務核算系統、支付系統和《銀行賬戶管理系統》相對接的支付交易報告和監測系統。雖開發了反洗錢檢測系統，并實施了大額可疑資金報告有關規定，但仍需人工對交易資金和具體的業務進行綜合分析。

3、組織機構待健全。從目前形勢看，反洗錢工作任務越來越重，沒有一個由精明強干的人員配備的專業化組織力量是不行的。當前，基層銀行尚未成立專職的反洗錢機構和隊伍，僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領導小組，并籠統地將反洗錢工作指定某一部門負責，沒有設立專門機構，也沒有配備專職人員，難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。同時，各家銀行負責該項工作的部門各不相同，有的由營業部門負責，有的由保衛部門負責，有的由會計財務部門負責。反洗錢工作涉及到現金、支付結算、存款取款等銀行業務的方方面面，需要相關業務部門的協調配合和統一組織，單靠一個部門很難適應反洗錢工作的需要。而且，反洗錢的性質和特點決定了它是一個涉及到許多部門合作的系統工程，但從基層實踐來看，反洗錢工作僅是金融部門在“孤軍奮戰”;公安、司法、財政、商業、海關、稅務、工商、銀監、證監、保監等部門在信息收集、情報交流等方面的工作尚未全面展開，尚未建立運行高效、有序協作的單位信息資源共享機制，也就很難形成有效的合作機制。

4、內控制度約束欠缺。反洗錢工作需要嚴格執行各項規章制度，而各基層銀行在反洗錢實際操作中存在諸多不規范、不嚴肅的問題，表現在：一是制度建設不到位。一些內控制度建設流于形式，沒有根據本單位實際建立符合自身特點和要求的反洗錢預防、監測、分析、報告體系，停留于發文件、談學習的層面，辦法制度出臺多，實質性開展工作少，管理層面布置多，基層網點落實少，總體要求多，可操作性差。二是了解客戶程序不到位。了解、掌握客戶真實信息本應是基層金融機構反洗錢工作的一項重要內容，但實際上，金融機構在執行制度上難以嚴格，對客戶資料的全面性、真實性、準確性、合規性不好過細地去核實，主要原因來自“三怕”：一怕失去客戶，影響存款;二怕客戶刁難、打擊報復;三怕投入成本、影響效益。因此，金融機構對客戶的了解，僅限于客戶開立賬戶時應提供的資料，很難對客戶的經營狀況、關聯企業、主要資金往來對象、營業范圍等進行真實地了解，因此在實際工作中，無法準確判斷客戶資金的性質，導致“可疑交易”有關規定成為擺設。三是現金管理不到位。我國現金使用大國，特別是在地市級以下地域，現金的提取和使用在現實生活當中基本沒有限制。不說居民個人、個體工商戶，即便是具有一定規模、財務相對規范的中小企業，仍然普遍存在大量使用現金交易的現象。當前，雖然銀行卡、網銀得到了廣泛的推行，但因辦理和使用銀行卡環節較多，費用較高，結算工具和手段又比較落后，結算渠道不暢，致使城鄉居民現金結算仍居高不下。四是處罰難以執行。在屬地監管的前提下，反洗錢監管不可避免地滲入了地方保護主義與人情因素，對于反洗錢監管發現的問題，人民銀行特別是欠發達地區人民銀行“考慮”過多，處罰力度不夠，往往只是針對問題提出一些糾改意見，助長了反洗錢工作中的不正之風。在實際的檢查工作中，如制度不健全，報告不及時，盡職調查不周全，柜面審查不嚴格等問題，可大可小，違規事實的定性和處罰的尺度難以把握，影響了反洗錢檢查工作的順利開展。

5、人員素質參差不齊當前。一些基層銀行工作人員不熟悉與其業務相關的金融法規和行業制度規范，憑感覺、憑經驗工作，業務處理隨意性大，不能及時識別和防范洗錢活動，而且，受業務水平和工作內容的限制，有些基層銀行從業人員缺乏經驗，與反洗錢工作的要求差距很大，對反洗錢工作較難適應，在金融機構信息共享機制相對落后的情況下，對犯罪分子所用的現代金融支付工具，在異地、跨行頻繁地進行資金運作，憑借自身水平，更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。