第一篇：關于農發行合規管理的思考及建議

關于農發行合規管理的思考及建議

【摘 要】對于正處于轉型期的農發行來說，加強合規管理已迫在眉睫，強化合規管理不再可有可無，也不再淺嘗輒止，而是有方向、有規則、有監督的系統工程。本文闡述了農發行現行合規管理的現狀，分析了在合規管理建設中存在的問題，結合銀行業合規管理的新特點，提出了進一步加強我行合規管理的措施及建議。

【關鍵詞】發行；合規；管理；思考建議

“合規”一詞是由英文“compliance”翻譯而來的。它通常包含以下三層含義：（1）遵守法規，即遵守法律法規及監管規定；（2）遵守規制，即企業內部規章制度；（3）遵守規范，即職業道德和道德規范等。合規是一個企業走向規范經營的系統化過程。廣義的“合規”泛指企業在經營活動中各個環節全流程的合規。對于正處于轉型期的農發行來說，加強合規管理已迫在眉睫，強化合規管理不再可有可無，也不再淺嘗輒止，而是有方向、有規則、有監督的系統工程。

一、行業合規管理的新特點

（一）理從被動應對到主動掌控

最初銀行合規管理的目的更多的是應對風險，即按照外部法規的要求統一制定合規政策并建立相應的制度規范，使銀行能夠有效識別、評估、檢測合規風險，從而免受法律制裁或聲譽等方面的損失。

然而，隨著銀行的經營活動日益綜合化、國際化，業務和產品越來越復雜，其對合規風險管理的要求也越來越高。一方面，銀行需要遵循的法律、規則和準則越來越廣，不僅包括法律、行政法規、部門規章，還包括監管機構發布的相關指引和其他規范性文件、市場交易規則、自律性組織制定的相關標準和行為準則，既涉及具有法律約束力的文件，也涉及更加廣義的誠實守信和道德行為操守。這意味著，銀行合規管理包含的內容在不斷擴大，以應對風險為核心的合規管理已經不能滿足銀行的要求。

（二）合規管理從管理手段上升為文化理念

銀行作為專門為客戶提供產品或服務的特殊機構，其經營活動受到各種因素的影響始終與風險為伴，所以其經營活動就是管理風險的過程。這就要求銀行建立一整套有效管理各類風險的職業行為規范，合規管理最初正是作為一種管理手段來應對合規風險的。

合規絕不僅僅是合規部門或者合規人員的事情，合規工作與銀行運營的各個流程、各個工作環節和每個員工息息相關。這是因為，好的合規管理制度需要具體的人來執行，再好的制度設計總是有漏洞的，銀行建立一個良好地合規文化、形成合規運作的氛圍才是最重要的。

二、農發行現行合規管理的現狀

（一）缺乏辯證看待業務發展與持續合規經營的先進理念

相當多的農發行業務人員面對激烈的市場競爭，有時想依靠“闖一下紅燈”、打一些“擦邊球”來贏得市場和客戶，認為合規管理是職能部門的事情，對業務發展會起約束作用。片面強調嚴格按照上級行或監管部門的要求去做，使全員對合規的重要性缺乏足夠認識，對合規操作目的及合規理念宣傳不夠，沒有形成企業合規管理文化。片面的績效考核機制和不健全的激勵約束機制，使守規與違規不能得到相應的獎勵和懲罰，在經營過程中常常為了業績和短期利益而放棄制度約束。

（二）合規管理崗位人員配備薄弱

合規經營離不開勝任各崗位的人才。目前，農發行業務和合規管理普遍存在復合型人才缺乏的情況，若只懂業務但對法規和規則認識不深的人員在一線業務崗位工作，則很難保證農發行的合規經營；若只懂合規管理但對業務不是十分了解的合規人員，在進行合規管理過程中就不能促進業務在合規前提下有效發展。主要表現有兩點：其一，專職人員少、兼職人員多。當前大多數基層行合規崗位人員占各行總人數的比例在1-2%左右，但從具體情況看，專職人員較少，個別行專職的合規崗位人員僅有1人，甚至無專職的合規崗位人員。由于合規崗位人員大都為兼職，在工作開展中存在顧此失彼的情況。其二，業務素質參差不齊、專業人才匱乏。據了解，目前各行精通法律、風管理、信貸、財務、計算機等業務的復合型的合規管理人才較少，因此職責難以進一步細化，真正落實合規風險管理建設的要求具有較大的難度。特別是偏遠地區基層行人才缺乏的現象尤為突出。人才不足限制了合規風險管理水平的提高，“重定性計量、輕定量監測”、“重事后管理、輕前瞻性分析”、重“結果”、輕“過程”的現象普遍存在。

（三）缺乏強有力的監督制約機制

現階段有章不循、“知其不可而為之”的現象屢見不鮮，日常違規往往會導致業務經營中出現漏洞與隱患。事前決策和事中執行的合規抓得緊，而事中監督和事后反饋環節的合規力度相對較弱；側重預先的風險防范，但對于合規績效考核、合規問責制度、誠信舉報制度等需要持續改進的后續制度建設體系相對弱化和欠缺，合規管理長效機制建設工作有待進一步深化。

（四）合規經營理念的認知尚不適應合規風險管理的要求

主要是“合規人人有責”等合規文化理念尚未完全得到基層員工的充分重視，并內化為員工的日常習慣，而“以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律”等不良文化具有較深的影響力，從而導致部分人員合規風險意識不強，對如何促進“合規文化建設和合規風險管理的良性互動”缺乏明確認識。體現在：一是重案件防范輕合規風險管理。不少管理人員簡單地將合規風險管理等同于案件防范，對合規風險管理的特性和價值認知較低。二是對合規風險管理具體操作缺乏明確的認識。三是如何處理業務開拓、服務顧客和控制風險的關系存在模糊認識。有的員工有意無意地在合規經營和違規經營之間打“擦邊球”，主動合規意識不強，被動合規行為居多。

三、加強合規管理的措施及建議

（一）建立專門的合規管理隊伍

無論合規部門的組織結構如何，保持其獨立性是最重要的原則。第一、銀行合規管理的獨立性一般包含三個相關元素：第一，合規部門應在銀行內部享有正式地位；第二，應有一名合規負責人全面負責協調銀行的合規管理；第三，在合規部門的職員應避免他們的合規職責與其所承擔的其他職責之間產生利益的沖突。第二，改善合規崗位人員配備情況。一是選拔有一定資質、經驗、從業經歷和專業素質，能正確理解法律、規則和標準，具有誠實正直品格的人員擔任合規部門負責人，提高合規工作的權威性。二是改變目前專業合規人員偏少的現狀，將既懂法律又懂業務的人員、誠信與正直的人員充實到合規人員的隊伍中，探索專職和兼職合規人員開展合規管理的具體方式，及時明確合規建設的成效和不足，持續改進合規建設。

（二）形成健全有效的合規運行機制

一個有效的銀行合規管理體系需要一整套的管控機制配合。第一，全面系統的培訓機制。由于農發行的合規經營最終需要由每一位員工來實現，所以對員工的合規培訓十分重要。強化全員合規培訓，提高一線員工和管理人員的合規能力，逐步使一線員工和管理人員具備與崗位合規要求相匹配的職業素養，不僅能時刻保持自身行為的合規，更要支持和協助合規管理部門識別和管理合規風險。比如新入行員工的培訓。第二、嚴格合規的考核機制。強化合規應該是農發行所有管理者和全體員工都應承擔的責任。比如違規積分制度，第三，完善通暢的舉報機制。應該鼓勵任何對合規管理有疑問的員工通過舉報熱線問責，同時承諾對舉報人進行保護。舉報機制健全，對于違規者是一個警戒。當違規者知道自己的行為處在眾多員工的監督之下，而且隨時可能被舉報，他們的違規行為肯定會受到約束。

（三）培育深入人心的農發行合規文化

銀行的合規管理一般被視為首要實施、優先適用的“頂級原則”，即強調“合規從高層做起”，這樣才能達到建設合規管理體系的目的。“合規從高層做起”是有效的合規管理體系得以建立的基礎，領導者或高級管理層應當做出表率，設定鼓勵合規的基調。只有管理者恪守核心價值觀，堅守合規體系的要求，并持續不斷、毫不動搖的將合規納入核心管理目標之中，才能形成不僅具有執行力、而且值得依靠并深獲員工信任的環境。在這樣的環境中，任何不尊重和不遵守這些價值觀和制度要求的行為將不被原諒，這樣的合規才是最有效的。

【參考文獻】

[1]賴東.提升合規文化在農發行合規管理中的地位[J].區域金融研究.2014（02）.[2]孫憲旺.“合規文化與內控執行”之我見[J].中小企業管理與科技（上旬刊）.2012（01）.

第二篇：就當前農發行合規管理的若干思考

就當前農發行合規管理的若干思考

張源重

摘要：近幾年，農發行已經開始重視合規風險管理，注重防范合規風險，但目前農發行的合規管理還處于起步階段，還不很完善。筆者就對合規管理及相關概念的內涵進行了梳理，對合規風險與相關風險之間的關系進行了辨析，對農發行合規管理的現狀及必要性提出了一點看法，對如何加強農發行合規管理提出自己的一些淺見，希望能起到拋磚引玉的作用。關鍵字：合規管理 農發行 思考

前言

自巴塞爾協議提出合規風險、倡導建立合規管理部門以應對合規風險以來，國際上先進的跨國銀行紛紛設立合規管理部或者類似機構以應對合規風險，并取得了良好的成效。與此同時，國內大型的主要商業銀行也探索并設立合規管理部門，防范化解合規風險，為銀行的穩健運營和良性發展提供了重要保障。事實證明，凡是合規風險防范到位的銀行，在一場接一場的金融風暴中總體上都有較好的表現。巴塞爾協議、國際先進銀行和國內同行的合規管理經驗，都為農發行搭建合規管理組織和制度架構、構建合規文化、加強合規風險管理等方面提供了寶貴的指導和參考。

一、合規管理的內涵及合規風險與相關風險的關系

（一）合規管理的內涵。要深刻理解合規管理，就要從理解合規、合規風險、合規文化、合規管理部門、合規風險管理等相關概念著手。所謂合規，從字面上理解就是合乎規章和制度，巴 1 塞爾協議則簡明地定義為銀行“遵守法律、法規、監管規則或者標準”，銀監會頒布的《商業銀行合規風險管理指引》是指“能夠確保商業銀行的各項經營管理活動符合法律、規則和準則的一系列行為”。合規風險是指，“銀行因未能遵循法律法規、監管要求、規則、自律性組織制定的有關準則、已經適用于銀行自身業務活動的行為準則，而可能遭法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失風險”。根據巴塞爾協議，合規風險成為獨立于市場風險、信用風險、操作風險之外的第四大類型風險，是一種基于三大風險之上更基本的風險。合規文化是指，“一個單位、一個團體內形成的一種樹立合規理念、倡導合規風氣、加強合規管理、營造合規氛圍的軟環境，是一種人人合規、自覺合規、依法辦事的良好企業文化”。合規管理是指識別、評估、監測、控制和報告銀行合規風險的一整套完善的機制，是一項核心風險管理活動。這個概念是與合規風險相對應的，是一種科學合理的定義，切忌擴大概念內涵的泛泛之談。合規管理部門是指識別、評估、監測、控制和報告銀行合規風險的組織健全、制度完善、機制協調、功能強大的獨立職能部門。

（二）合規風險與相關風險的關系

1、合規風險與三大風險的區別與聯系。合規風險“主要強調”是“銀行自身行為”導致的不符合“外在”法律、法規、規則和準則而遭受的損失和風險；而三大風險分別主要是由客戶信用、市場變化、流程或員工行為等而導致的，其“外在因素”影響較多，偶然性、誘發性較多。合規風險是在三大風險基礎之上的更基本的風險，成因更加復雜多變。

2、合規風險與操作風險的區別與聯系。很多人容易把合規風險與操作風險搞混淆，根據巴塞爾銀行監管委員對操作風險的定義：操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、2 系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險，這一定義包含了法律風險，但是不包含策略性風險和聲譽風險。從定義可以看出，操作風險強調是因銀行系統、程序、流程自身的“不完善”、“有問題”、員工操作不當或外部引導的突發性事件所致的風險，而合規風險是銀行行為是否符合相關法規及標準所導致的風險，區別是比較明顯的。現實生活中，合規風險容易導致操作風險和聲譽風險。

3、合規風險與法律風險的區別與聯系。根據巴塞爾協議，法律風險并沒有單列，而主要置于操作風險之中，屬于特殊的操作風險，國內很多學者也持這種觀點。法律風險是指銀行在經營過程中因自身經營行為的不規范或者外部法律環境發生重大變化而造成的不利法律后果的可能性，風險主要是基于“法律因素”。對法律風險進一步解析，可以分為兩個層面，一個是銀行內部的制度、規定、辦法、法律文體與外在的法律法規、監管要求和準則等不適應、甚至矛盾，或者外部法律法規、監管準則和行業標準變化所帶來的風險，這個層面屬于合規風險；另一個是銀行員工操作或者行為不符合內部規定、制度，法律文本不健全存有漏洞被鉆空子或者使用不當等，這個層面屬于操作風險。

二、農發行合規管理的現狀及必要性

中國現代銀行業合規管理的思想雛形，可以說是以“鐵制度、鐵賬本、鐵算盤”為代表的“三鐵”精神，后來在銀行系統廣為流傳的規范化建設和管理也是合規管理的重要體現。農發行稟承了這一傳統，在合規管理方面也做了積極的探索。

（一）農發行合規管理的現狀。從合規管理的組織機構來看，農發行現行合規風險管理部門主要是由監察部（室）來承擔，沒有成立相應的獨立的合規風險管理部門，監察部門除管理合規風 3 險外，還承擔紀律監察、黨風廉政建設、案件防控、信訪、安全保衛等方面職能。從合規管理的資源配置來看，有三個方面：一是合規管理的人員配備情況，合規管理主要負責人是由兼職人員承擔，具體工作人員以兼職為主，少數為專職；二是合規管理的財務資源配置情況，沒有獨立的財務費用或經費配置；三是合規管理的辦公資源配置情況，與監察部門共同使用辦公場所，基本無獨立辦公場所。從合規管理的制度建設情況來看，涉及到兩個層面，一個層面是農發行目前的業務范圍、組織機構、規章制度等與外部的法律法規、規章制度、監管標準和行業準則總體上還能適應，沒有出現大的合規風險；另一個層面是農發行本身合規管理制度建設方面還比較薄弱，還沒有一整套的完善制度，合規管理的機制仍不夠健全和完善。對合規管理的成效來看，雖然合規風險事件時有發生，但沒有出顯大的系統性合規風險，合理管理取得了一定成效。從發展的眼光來看，筆者認為：一是合規風險管理僅處于起步階段，管理方式比較“粗放”，還談不上精細管理；二是組織機構不夠健全，職能不夠獨立，制度和機制不夠完善，資源配置還不到位；三是合規管理或者合規風險管理理應得更多的重視。

（二）加強合規管理的必要性。從現實情況來看，加強合規管理對農發行至少存在以下幾個方面的意義：

1、構建現代銀行的需要。合規管理是現代銀行不可或缺的基本功能，也是農發行履行職責的必要條件和重要基礎，合規管理部門理應成為農發行體系的重要組成部分。

2、防范合規風險的必然要求。合規風險是現代銀行面臨的基本風險，加強合規管理是防范和化解合規風險的必然要求，甚至可以說，不能有效管理合規風險的銀行，就不能稱之為真正意義上的“現代銀行”。

3、農業政策性銀行獨特屬性的鮮明要求。農發行作為唯一的農業政策性銀行，其成立之 4 初就是服務“三農”的，具有鮮明的政策性，而政策性必然要求農發行服務國家“三農”政策之“規”。近幾年，隨著國家對“三農”支持力度的加強，各項政策不斷出臺和補充完善、支持措施不斷強化和深化，這就要求農發行必需快速適應國家政策的新要求，其合規管理更需要不斷加強和完善。

4、農發行良性健康發展的重要保障。無論是業務發展，還是組織機構建立，抑或是企業文化培育，都應該合規，都需要合規管理來保障和推動。離開合規管理，任何一家銀行的前景都是危險的，暗淡的。

三、加強合規管理的建議

加強合規管理，防范合規風險，是一個系統的、長期的、制度化、機制化的工作，須要全行上下齊心協力從完善合規管理的組織架構、加強制度建設、配備充足資源、培育合規文化和形成長效機制等方面著手建設和加強管理。

（一）完善合規管理需要重新搭建組織機制

1、完善治理結構。董事會下設業務發展委員和風險管理委員會，或者在總行分管行領導下設立業務發展委員和風險管理委員會，在風險管理委員會中單獨設立合規管理委員會。各委員會對總行董事會和行長負責。

2、設立獨立的合規管理部門。從國情和農發行的體制特征來看，建議采用集中制形式，也就是說單獨設立合規管理部門。設置機構要本著功能完善、職責獨立和精簡高效的原則，并借鑒國際國內先進銀行的機構設置，將合規管理從監察部門剝離出來，并將法律事務部吸納進來，建立從總行至二級分行的獨立的合規管理部門。

3、賦予強大職能，完善職責分工。一是要賦予強大職能，就是要將合規風險的識別、評估、監測、控制和報告等相應功能 5 全部賦予合規管理部門，并保障其具備獨立性，不受干擾和控制。二是不斷完善組織機制建設。明確與信貸管理部門、風險管理部門、內部審計部門、人事部門和監察部門的職責分工，要進一步厘清各部門職責邊界，形成明確獨立的職責分工體系和協同劃一的運行機制。三是倡導全程風險管理，加強事前的識別、評估與預警，事中的監測和控制，全程進行分析并實時報告。

（二）完善合規管理需要加強制度建設

1、所依之“規”的建設。一是加強內部規章、制度、辦法和指引等建設，使之能與外部的法律法規、監管要求和準則等相適應。二是清理現有的內部制度，將內部制度之間矛盾部分進行統一和規范。三是隨著外部形勢的變化、國家政策的變化和內部改革的深入推進，要注重相關制度建設，以確保有“規”可依。四是規章制度建設要遵循系統性、科學性、協調性原則，突出操作性，確保制度能夠得到全面有效的執行。

2、合規管理部門運行機制相關制度建設。要加大力度建立和完善合規管理與合規管理部門有關制度和管理辦法，切實落實現有的《中國農業發展銀行違規問責辦法》和《違規積分管理辦法》，加快制定《中國農業發展銀行合規管理辦法》，并根據實際不斷修繕和調整。

（三）完善合規管理需要配備充足資源

1、配備人力資源。一是要配備一定數量具有專業勝任能力的專門管理人員；二是要在現有風險管理人才中進行脫產培訓，自主培養一批合規管理人才，積極鼓勵自學成材；三是開展定期與不定期的業務培訓和崗位培訓，突出培訓的系統性、針對性、專業性和實用性，確保合規管理人員能勝任不斷變化的形勢和要求。

2、完善辦公條件。就是說，要獨立配備辦公用房、辦公電 腦、辦公用品，改善現有辦公條件，提升辦公自動化水平。

3、保障財務經費。在每年的預算和經費支出計劃中，要單獨為合規管理部門提供充足必要的辦公經費，為合規管理人員提供應有的合理的薪酬福利，不能受業務部門的業績影響。

（四）完善合規管理需要不斷培育合規文化

1、倡導合規理念。在全行進行合規理念教育，使合規理念真正為全行員工內化，成為員工思想觀念一部分，成為一種行為習慣和行為模式。一是要樹立主動合規理念，破除被動合規的思想。二是樹立“合規也是生產力”、“合規提高效率”、“合規創造價值”，破除“合規影響業績與發展”、“有時不合規是必要的”等舊有觀念。三是樹立“合規人人有責”、“合規從我做起”，合規不僅僅是合規管理人員的事，要在全行形成人人合規、依法辦事的氛圍。四是倡導“盡職免責、失職追責”的理念，用典型案件教育員工，使“合規保障幸福”觀念深入人心。五是合規文化要體現銀行的核心價值——誠信與正直。

2、“合規應從高層做起”。巴塞爾協議指出，“合規應從高層做起，應成為合規文化的一部分”，只有銀行的董事會和高級管理層切實作出表率，合規才最有效。

3、加強合規文化培育。合規文化建設是需要一整套的制度、方法和工具支持的，要融入到企業文化建設之中，并開展群眾喜聞樂見、豐富多彩、教育意義深刻的各種活動。

（五）完善合規管理需要構建長效機制

1、要把加強合規管理作為一項重大的長期的戰略性舉措，作為完善銀行功能、建設現代銀行的重要戰略目標，高度重視，并長期地系統地進行建設和完善。

2、建立舉報制度，開展經常性檢查監督。一是要建立暢通的舉報渠道，加大保密工作，嚴格落實舉報人保護制度，并對舉 7 報人實行獎勵。二是合規管理部門要與業務部門、監察部門、保衛部門和人事部門加大協作檢查監督力度，定期不定期地開展現場與非現場的檢查，突出重點業務、重點環節、重點部門和重點分支機構的檢查監督。

3、加強風險評估，落實合規問責制。一是建立科學的合規風險評估和預警機制，加強對合規風險的事前識別和準確評估，確保對合規風險的預警準確、合理、有效。二是建立定期與不定期的評估機制和重大違規行為報告制度，建立例行報告制度，發現重大問題必須專題報告。三是嚴格落實合規問責制，將合規責任層層分解，并結合崗位設置和人員情況，確保合規責任具體到崗、到人。

4、嚴格懲惡揚善，完善激勵約束機制。一是加大對全員的檢查力度和對檢查人員的再檢查力度，發現問題必須及時糾正，對重大違規事件要進行嚴格的問責，果斷處理，毫不留情，破除人情風。二是完善合規管理的考核獎勵機制，將合規管理的獎懲情況兌現并落實到人。

5、不斷調整合規管理模式，適應銀行體制機制。目前，農發行從根本上還是“部門銀行”，合規管理的模式和機制要適應這一現狀。與此同時，農發行建立現代銀行的改革深入推進，建立“流程銀行”是改革的重要目標和途徑，合規管理要不斷調整以適應和滿足變化著形勢的需要。

第三篇：就如何加強農發行合規文化建設的幾點思考

加強農業政策性銀行合規風險管理的建議 2010-12-13 13:36:35

隨著我國銀行業對外開放逐步深化,合規風險逐漸成為除信用風險、市場風險和操作風險之外的銀行業面臨的重要風險,作為支持我國“三農”的政策性銀行——農業發展銀行同樣經受巨大的合規風險考驗。加強銀行合規風險管理,就是要積極借鑒國際先進銀行關于合規風險管理的最新理念和先進經驗,按照巴塞爾銀行監管委員會和中國銀監會發布的銀行合規管理的文件要求,積極探索、創新機制,加強農業政策性銀行合規管理機制建設,提升銀行合規風險管理能力。

一、倡導主動合規,培養職責清晰、有效互動的合規文化

一是樹立主動合規的合規文化。倡導主動發現和暴露合規風險隱患或問題,并相應地在業務政策、行為手冊和操作程序上進行適當的改進。銀行績效考核應充分體現倡導合規風險管理的關系,建立合規問責機制,提高員工的合規意識,自覺擯棄“以習慣代替制度,以情面代替處罰”的舊的文化,取而代之的是主動合規、自覺合規、上下合規、內外合規的全面合規,形成良好的合規文化。二是建立責任分明的合規文化。建立合規文化要落實責任制,明確責任、明確崗位職責。道德風險一直以來是銀行經營的主要風險之一,其長期存在很大原因就是因為銀行風險責任劃分不明。對責任進行明確可以增強當事人的責任心,防范和減少道德風險;對崗位職責進行明確可以增強當事人的工作責任心,減少“不作為”現象。要根據銀行不同崗位設置的要求,制定銀行的規章制度和不同崗位的操作手冊,讓每個員工在自己的崗位從事本職工作時,“有章可循,有法可依”。三是強調有效互動的合規文化。通過合規與監管的有效互動,解決銀行自身與監管者博弈、規避監管規定的問題。

二、堅持以人為本,創建科學的合規風險管理機制

建立(或指定)獨立的合規管理部門(或崗位)。要建立合規部門或專(兼)職合規崗位,界定其功能和職責,獨立于銀行的經營活動。合規部門為履行其職責應有權獲取必要的信息,銀行其他部門和員工有給予密切合作的義務。合規部門有權獨立調查銀行內部可能違反合規政策的事件,對于調查所發現的任何異常情況或違規行為,合規部門可隨時向上一級合規部門和所屬機構高級管理層報告。

重視合規風險管理機制建設。合規的“規”要在實踐中得以貫徹執行,必須建立有效的激勵機制,切實有效地落實問責制,確保獎懲分明、違規必究。銀行不僅要獎勵好的道德行為和良好合規做法,還要懲罰不道德的行為和違規行為,并且將資源應用于好的控制系統、優質的客戶服務和盡職員工激勵上,而不只是表面上的業績激勵。糾正“重經營業績、輕內控管理”的績效考核理念,確立內部控制優于業務發展的理念,充分考慮制度的前瞻性、全面性、合理性、嚴密性和可操作性,通過整章建制使內控制度逐步系統化、規范化和科學化,平衡業務發展與風險管理的關系,促進有效發展。

加強合規教育培訓。通過一定方式對所有員工和負責人員進行上崗前(在崗)合規培訓,灌輸正確的職業道德規范和價值觀念,明確什么是鼓勵做的,什么是禁止做的,并把合規建設與個人榮辱觀建設結合在一起,明榮恥之分、做當榮之事、拒為恥之行。通過加強培訓使其充分系統地了解和掌握各項主要規章制度和其所在部門的全部規章制度,達到工作中可能涉及到的“規”了如指掌,“合規”成為自覺行動和行為準則。

三、運用先進技術和工具,實現合規管理電子化

隨著IT技術的發展,現代管理技術滲透各領域,合規管理的知識科技含量也在增大,內部互聯網、信息庫的采用等日趨廣泛,應為合規部門的合規風險監測創造必要的條件,盡早將IT技術應用于合規風險管理,結合農業政策性銀行的實際,設計合規風險管理監測指標,并引進多種手段和技術從事合規管理。同時,將銀行內部每一個工作崗位、流程、環節的合規操作標準進行適當的量化,逐步建立、充實、完善合規風險管理數據倉庫,在業務系統處理數據的同時,合規管理系統已經實時判斷該項操作是否符合合規標準,并及時形成合規報告。當系統支持發展到一定程度時,分支機構的合規管理資源可以得到節省,逐漸建立合規風險管理的現代化操作平臺,實現合規管理工作的電子化,并根據法律環境和業務需求的變化及時維護。

汪沉等:政策性銀行的合規管理

［ 作者：汪沉 熊之華

來源：中國鄉村發現(作者授權發布)

點擊數：595

時間：2011-6-17

錄入：謝宗藩 ］

【摘要】銀行管理，必須是規范管理；銀行員工的行為，也必須是合規行為。然而在現實生活中，領導決策不合規，分層管理不合規，員工行為不合規的事時有發生。那么，是什么原因導致諸多不規范的行為了呢？是人們對合規管理的必要性和重要性認識不足，操作規范明顯滯后于現實需要，規范與政策、業務以及當地的實際情況脫節的問題還不同程度地存在著，實施合規管理的內外部環境還有待進一步優化。解決了這些問題，合規管理中的一些矛盾和問題也就迎刃而解了。

【關鍵詞】銀行

合規管理

加強合規文化建設，強化全員的合規意識，推進和完善合規制度建設，增強貫徹執行國家各項監管法規和監管政策的主動性，真正將現代銀行風險管理體制深植于農業發展銀行的合規經營管理和合規文化中是全行當前和今后一個時期的重要任務。農業發展銀行是國有政策性銀行。其經營管理，必須是規范管理；員工的行為，也必須是合規行為。然而在現實生活中，領導決策不合規，分層管理不合規，員工行為不合規的事時有發生。導致諸多不規范行為的直接原因是人們對合規管理的必要性和重要性認識不足，操作規范明顯滯后于現實需要，規范與政策、業務以及基層的實際情況脫節的問題還不同程度地存在著，實施合規管理的內外部環境還有待進一步優化。解決了這些問題，在合規文化指導下的合規管理也就不再成為一件難事了，政策性銀行的執行力建設也就有了較堅實的基礎。

一、全行必須認識到合規管理的必要性和重要性

合規管理是農業發展銀行的一項基礎性工作，可有些干部卻對其必要性和重要性認識不足，那是因為他們人為地將合規管理與學習和工作割裂開來了，為合規而抓合規，為管理而抓管理，顯然只能收到事倍功半的效果。只有把合規文化滲透于合規管理之中，將合規管理與學習實踐科學發展觀，與執行力建設，與自覺地接受外部監督，與支持新農村建設，與自身的業務發展聯系起來認識、分析和實踐，才能達到預期的目的。

1、合規管理是學習實踐科學發展觀的重要步驟。學習實踐科學發展觀能起到規范干部職工行為的作用。特別是當前，更要把合規管理與學習科學發展觀緊密地結合起來。要以學習實踐科學發展觀和執行力建設為先導，堅持實事求是，認真研究制定和實施“十二五”規劃，做好開局年的起步工作；進一步明確科學發展的工作思路、工作方向和工作方法，通過完善機制體制，為科學發展觀的貫徹落實營造良好的政策制度環境。只有把合規管理提高到科學管理的高度來認識，并將合規管理與學習科學發展觀融為一體，才能明確合規管理的方向，夯實經營管理的基礎，掀起全員參與管理的熱潮，實現合規、嚴格、有效管理的目標。

2、合規管理是接受外部監督最起碼的原則要求。銀行由獨家經營變成多家銀行參與競爭以后，業務經營顯然沒有以前規范了；由官方操持的國有銀行變成半官辦半民辦的股份制企業之后，相應的監督約束機制還有待進一步加強。且不說各家銀行內部的管理方式正在進一步優化，外部對銀行的監督和約束也在逐日增強。目前，各專業銀行至少要接受財政、銀監會、人民銀行、檢察院、審計署、稅務局、工會等部門的監督。在外部監督中，最大的特點是以罰代管。銀行的每一筆貸款都要承擔很大的風險，在銀監會的約束下是不能隨意地拉大存貸利率差的，可隨時又面臨著被罰款的危險。銀行就像唐僧肉一樣，誰想要誰就能來割一塊走。那些經營較好的銀行尚且可以承受這種折騰；經營不景氣的單位，幾經折騰以后，也就只有虧損的份了。面對這樣一種外部環境，銀行如果不從自身做起，不迅速地建立起一整套與地方的管理規范接軌的制度來，就無法經營和生存下去。這絕不是危言聳聽，而是每個金融高管干部必須認真思考的重要問題。

3、合規管理是農發行支持新農村建設的明智選擇。農業發展銀行是建設新農村的銀行，這絕不是一句空洞的口號，而必須付諸實施。在這個過程中，我們既不能因為制度規定得太死而影響對農村的有效投入，又不能毫無約束地使貸款出現新的沉淀。如何把握好這個度呢？這就要求我們在制定規范的時候要結合農村經濟發展的實際和農村工作的具體要求，堅持實事求是的原則，拿出與當地經濟發展相適應的信貸投入方案來，再在這個方案的基礎上去設計和完善相應的管理規范。投入方案宜粗，管理制度宜細。在制定投入方案時，應根據國家的宏觀經濟政策和農村產業政策，從經濟發展的大局出發，把合規管理建立在力促農村經濟發展的基礎之上；在制定管理制度時，則應充分兼顧社會效益和部門利益，向合規要成效，向管理要效益。離開了農村經濟發展這個根本，農業發展銀行就成了無源之水，無本之木。當然也就更談不上合規管理了。合規管理是否建立在農村經濟發展的基礎之上，這不僅是建立和完善內控機制的問題，而且也是關系到農業發展銀行的發展方向的大問題。因此，各級領導必須注重合規管理的政策性、時效性和可行性，從而使銀行管理更好地促進地方經濟的發展。

4、合規管理是銀行尋求發展新機遇的戰略部署。農業發展銀行一方面要加大支持新農村建設的力度；另一方面，也要根據“十二五”規劃制定的發展目標尋求新的發展機遇。這就要求全行必須從合規管理等一些基礎性的工作做起。要將合規管理年活動與搞好信貸營銷，拓展客戶市場結合起來，通過規范管理來拓展客戶營銷的新局面；與做好客戶維護，服務農村經濟結合起來，通過規范管理使鞏固老客戶，發展新客戶的工作再上一個新臺階；與規范員工行為，加強基礎管理結合起來，通過合規管理來夯實“三基”管理的平臺；與加快金融改革，增強員工活力結合起來，通過合規管理來推動政策金融改革的不斷深化；與消化不良資產，減少風險損失結合起來，通過合規管理來營造農業發展銀行可持續發展的大好局面。如果銀行的干部管理和員工的行為都不符合規范管理的要求，即使有了新的發展機遇也不一定能抓住。很難想象，一個管理松散，干部缺少政策規范，員工沒有行為約束能力，貸款沒有安全保障的銀行，能夠服務好經濟建設。在思想上不重視，在行為上不努力，合規管理始終是紙上談兵。銀行的發展機遇是要靠人去創造的，因此，對全行員工加強思想教育，加強行為規范方面的管理顯得尤其重要。這個問題必須引起銀行各級領導的高度重視。

農業發展銀行的合規管理，是一項集思想教育與行為管理于一體的內控機制。必須將合規管理變成大家的自覺行動，落實在日常工作中。要落實合規管理，就要切實做到領導重視，全員參與，上下互動，滾動實施。所謂領導重視，是指各級領導必須從思想上認識到合規管理的必要性和重要性，必須將其作為一項經常性的工作常抓不懈，必須與員工一道對合規管理身體力行。不知從何時起，銀行也效仿地方施政管理的那一套，大凡有一些比較重要的事情，總要成立一個領導小組或者管理委員會之類的機構，從形式上看，是能體現出領導在重視這些工作，而實際上并不能起到什么作用。與其擺花架子，做一些表面文章，倒不如實實在在地把合規管理作為我們每一個干部義不容辭的責任，結合到各自的日常工作中去，這樣做的效果要比那些只掛名不辦事的領導小組頂用一百倍。所謂全員參與，是指把銀行的合規管理作為一項系統工程，落實到每一個員工的身上。合規，不是指某個人或者某件事是否符合規范要求，而是指整個系統之間的協調和規范。這就要求我們在制定規范時要統籌兼顧，合理規劃，既要充分考慮規范的政策性和原則性，又要兼顧基層的工作實際。與此同時，還要通過宣傳發動、教育培訓、溝通談心等多種形式，充分調動全行員工參與合規管理的積極性。沒有員工的參與和配合，合規管理是無論如何也難以取得成效的。所謂上下互動，是指上層和基層要根據各自的特點發出合規管理的指令或信息，在工作中不斷地完善和修正，使合規管理能真正起到促進業務發展的作用。上級行不能只滿足于發號施令，不能只布置不檢查，不能對下嚴，對己寬。而應該從自己做起，要求下面做到的，自己先做出榜樣來；發現有些指令不符合規范要求也應立即予以糾正。力求使各項指令既符合政策原則，也符合基層的工作實際。下級行不能依樣畫葫蘆，不能敷衍了事，更不能無所作為。而應該結合本行的實際，發揮各自的主觀能動性，使合規管理能生動地體現出基層業務管理的特點，使級次管理的差異性體現出愈往下愈濃密、愈往下愈具體、愈往下愈生動。在上下互動中，員工除了接受有關規范的約束之外，還可以參與本行甚至是上層規范的制定和修改工作，要盡可能地做到各盡所能，各展其長，使合規管理真正地融會貫通于農業發展銀行業務的始終。所謂滾動實施，是指要根據國家政策的調整以及農業發展銀行各階段業務發展的需要，不斷地修改和完善內控機制，使銀行干部職工的行為規范更加符合經濟發展以及自身發展的需要。

二、明確農業發展銀行合規管理的特點和要求

銀行是經營貨幣的特殊行業，除了貨幣之外，別無其它商品。銀行還要求同一枚貨幣多次為經濟建設服務。同時，經營這種特殊商品的銀行應該盡可能多地滿足貨幣增值的要求。然而，在經營過程中，由于受操作不合規以及不確定因素的影響，有一部分貸款，不僅不能為銀行創造利潤，而且連本金也難以收回。金融風險始終是銀行業必須面對的一大難題。銀行經營品種單一，流動性要求高以及經營運行成果的不確定性等特點，使得銀行的合規文化要圍繞客戶業務重點研討，合規管理也應體現流動性、安全性、盈利性的特點。

1、合規管理體現貨幣的流動性特點。貨幣的流動性管理包括存款流動性管理、貸款流動性管理和結算流動性管理三個方面。存款流動性管理包括銀行對低成本資金的籌集、補充和管理的全過程。銀行的資金來源絕大部分源自于存款，特別是由客戶貸款組成的派生存款是銀行最廉價的信貸資本。在科技高度發達的今天，信用卡和網銀業務在一定程度上取代了傳統業務，存取款也打破了地域界限和銀行結算的一般性限制，在這種條件下，如何在國家利率政策許可的范圍內組織更多的低廉資金，對于銀行來說，有著非常重大的意義。銀行的工作人員在籌集資金的過程中，資金的價格要符合利率政策的規范要求。在非常時期補充的資金成本一定不能高于貸款的最低價格，否則，就會造成經營虧損。因此，存款的補充要符合成本管理的規范。對存款的流動性管理，既不能限制貸款企業正常的存取款業務，又要防止企業取得貸款后一筆轉入他行，使本該由自身擁有的派生存款派生出他行的利益。貸款的流動性管理主要體現在常收常貸上。銀行的信貸計劃應該包括信貸增量和信貸存量兩個部分。存量貸款包括按現有規模運轉和到期收回兩個環節。在按現有規模周轉的企業，銀行應該督促企業及時地用回籠貨款歸還貸款，并且在企業新一輪購買原材料需要資金時，及時有效地注入資金，在這個環節上，貸款利率的計算要合規，對資金流入流出的管理也要合規；對于到期應該收回的貸款，在管理上，要打入一定的提前量，提前預測企業貸款到期后，其存款和回籠貨款是否能滿足收回貸款的要求，如果企業不能如期歸還貸款，則應該動員企業多渠道籌集資金或者酌情做好貸款展期的準備工作。增量貸款則包括對現有企業擴大再生產或者銷售規模而增加的信貸投入和新企業的投入。除了中長期貸款以外，在一般情況下，貸款的期限應該控制在一年期以內。一方面，計劃部門要根據客戶業務部反饋的情況，或者自己深入到重點企業調查研究，合理地調整計劃，力求資金的合理擺布；另一方面，客戶經理要隨時掌握企業的資金動向，能在當期收回再貸的，不要拖延到下一個經營周期，要盡量地加快貸款的運轉速度。哪怕是因為常收常貸增加了貸款的間歇期而在一定程度上影響了經營收益，也要把激活貸款作為銀行經營的首要目標。結算流動性管理是指銀行柜面的存取款結算、匯兌結算以及現金結算等方面的管理。當前，銀行尚處于傳統業務與現代業務的過渡階段，在網銀業務還沒有普遍地被客戶認識的情況下，銀行一方面要大力宣傳新業務的好處，盡量推行非現金結算。同時，對于企業的存取款業務，既要熱情耐心，又要嚴格地按照業務操作規程辦事，堅持“誰的錢，進誰的賬，歸誰使用”的原則，防止張冠李戴，在結算渠道流失銀行資金的事發生。匯兌結算則應堅持內網監控和跨行聯控相結合的辦法，防止各種詐騙活動騙取銀行資金。現金結算應堅持網銀、信用卡與現金支付相結合，結算服務與信貸服務相結合，企業信息與銀行信息相結合的管理辦法，防止社會上的一些不法份子借現金結算之名行洗錢之實。

2、合規管理體現貨幣的安全性特點。我們討論銀行的安全管理，要從安全合規管理的特點、安全的薄弱環節、防范金融風險的策略等幾個方面著手。首先，要對銀行安全管理的不穩定性特點有一個清醒的認識。嚴格地說，銀行的業務經營是沒有絕對安全的。因為銀行的安全在很大程度上取決于信貸載體。企業經營得好，貸款的安全系數就大；企業經營不好，安全系數就小。相對而言，銀行的業務操作規范一些，業務損失的可能性就會小一些；如果銀行的業務經理辦事不合規，則業務經營的風險就有可能增大。其次，要掌控隨時可能斷裂的安全鏈條。銀行業務經營的薄弱環節來自于外壓和內擾兩個方面。外壓是指由外部不確定因素引起的安全隱患。銀行對于經營不景氣的企業可以提前收回貸款，并不再增加新的貸款；但對于經營較好，需要擴大生產規模的企業卻必須增加新的投入，隨著貸款的不斷增加，企業滾雪球似的發展，其生產經營規模也在日益擴張。任何企業總不可能永遠地興旺，一旦這類企業出現問題，將給銀行帶來更加慘重的損失。內擾是指因銀行內部管理不善帶來損失的可能性。銀行內部的不合規行為無外乎無意和有意兩個方面。不懂政策規定，或者對某一方面沒有真正理解而出現的行為失當，是一種無知的違規行為；但也有一些人，明知如此操作與政策原則不符，但由于種種拿不上臺面的原因，他們還是抱著僥幸的心理違規操作，結果把自己推向了故意造成貸款損失的肇事者的席位上了。這種行為是最讓人擔憂的問題。無論是外壓還是內擾，都是銀行業務經營最薄弱的環節，都是安全鏈條中最容易斷裂的那個部分，都是銀行領導必須密切關注和經常檢查的重要部位。第三，要把握安全合規管理的特點，密切關注貨幣資金的流出、流入和運行安全。把住資金流出關，除了貸前調查，貸時審查，貸后檢查以外，還應把對客戶關注的重點放在該筆貸款能否安全回流上，也就是說，在貸款發放之前，就要有一定安全保障的貸款如期收回的把握，沒有這種超前意識，預防信貸風險就只能是一句空話；把住資金流入關要建立在對客戶充分了解的基礎之上，對貸款企業，銀行的執行經理要了解企業的回籠貨款是否全部都進了開戶銀行的籠子，然后根據實際情況決定該筆資金是用來收貸收息，還是留給企業用于再生產周轉，如果對信貸載體缺少必要的維護和管理，就有可能導致大量的信貸資金流失；把住資金運行關是指要密切關注企業的資金運行情況，銀行與企業完成了借款合同，資金打入企業的賬戶上之后，金融資本就轉化成產業資本了。在這個層面上，銀行不應過多地干預企業的生產經營，但必須密切關注企業資金的增減變化，除了要關心企業資金的使用是否合理之外，還應關注關聯企業的經營及財務狀況，要防止因關聯企業出現問題而導致貸款出現新的沉淀。安全是建立在合規的基礎之上的，合規是安全的重要保障。銀行的貸款只有滿足了安全地貸款，安全地回籠，安全地運行這個必要條件，才能有效地保證銀行的可持續發展。

3、合規管理體現貨幣盈利性的特點。盈利，是所有企業追求的目標。然而，對于銀行來說，這種追求有著特殊的意義。因為，銀行如果實現利潤之后，便可以利滾利，生出更多的金融資本來；如果出現虧損，銀行便會吃客戶的存款，他日償還時要付出更大的代價。銀行要實現盈利，必須滿足資本充足、利差合理、安全回流三個條件。

資本充足是銀行實現利潤的必要條件。沒有資本，就無法經營；沒有經營，又何談經營成果呢？因此，必須隨時注重補充銀行的資本。然而，資本充足又是一個無限寬的概念。怎么樣實現資本充足呢？一般來說，資本是否充足，是從擴大規模、加速周轉、應付提存三個方面體現出來的。從擴大規模來看，各銀行要根據當年的利潤計劃來進行認真的測算。要根據歷史的經驗測算出盈虧臨界點，在這個點上，不盈也不虧。而要實現利潤目標，就必須在這個點的基礎上達到或者超過一定的信貸規模，再根據這個要求合理地準備資本金。在這個環節上，信貸投入要符合國家的產業政策和區域經濟發展政策，也要符合銀行內部關于存款、信貸管理的有關規定，不能為了追求利潤而違反有關政策和規定。從加速周轉看，要求貸款必須在規定的期限內回籠并盡可能加快其周轉的速度。如果我們每放一筆貸款，都只有投入，而沒有收回，則資本就需要無限的多，即便是有再多一些的信貸資本也無法滿足資本充足的要求。在這個環節上，要求銀行的執行經理要按照規范維護客戶的要求把工作做到位，從而使銀行成為真正意義上的“蓄水池”。從應付提成看，銀行保證客戶能方便自如地存取款，既是銀行資本充足的重要體現，同時，也是銀行增加誠信度的有效手段。資金計劃部門除了要精確地測算出備用資金、可用資金和系統劃轉資金的比例之外，還應符合銀行內部經營機制管理的有關要求，規范自身的行為。既不能造成資金的浪費，也不能因為工作不到位而影響銀行的信譽。我們既要以充足的資本作為銀行盈利的充分必要條件，也要在運用資本的過程中，加強合規管理。通過合規管理來取得更好的經營成果。

合理利差是銀行實現利潤的主要條件。看銀行取得的利差是否合理，要看其是否遵循利率政策，是否認真測算成本，是否實行增收節支。所謂遵循利率政策，是指銀行的存貸款利率一定要控制在國家規定的利率政策范圍內，可以在這個范圍內浮動，但絕不允許各專業銀行隨意抬高或者降低存貸款利率。要說合規，這是銀行最大的、也是最重要的規矩，沒有這個規矩，就無法維持金融業正常的運行秩序。所謂認真測算成本，是指銀行財務管理部門要根據本行業務經營的實際，認真地對業務量、成本、利潤進行分析。在業務量一定的情況下，成本與利潤是成反比例增長的。成本越高，則利潤越低；成本越低，則利潤越高。既不能為擴大業務而盲目增加成本，也不能因為要節約成本而影響正常業務的開展。在這方面，要服從和服務于本單位領導的經營決策，更要服從成本結算管理規范。只有把二者有機地結合起來，才能更好地促進業務經營的發展。所謂實行增收節支，是指要在增加收入和節約支出兩個方面符合利差規范和管理規范。在增加收入方面，不能為了增強競爭力而隨意降低貸款利率，要保證貸款利率一定高于存款利率，同時還應該考慮業務費用、稅金、資金間歇期所產生的附加成本等因素；在節支方面，不能為了吸收存款而隨意抬高存款利率，要保證存款利率一定低于貸款利率，同時，還應把該資金的視同成本列入資金預算，否則，就不能真實地反映出資金成本，也不可能如期實現經營利潤。

安全回流是銀行實現利潤的重要條件。大家都知道，貸款如若出現問題，不僅收不到利息，就連本金也難以收回。如果銀行多次出現貸款呆滯而且數額較大，則這家銀行就有倒閉的可能。要保證銀行貸款的安全回流并使之經常地為銀行創造利潤，就必須從信貸營銷、客戶維護、分散風險等幾個方面把住關。在信貸營銷上要把目光放在企業的未來發展上，不能為了追求眼前的利潤而導致信貸資金長久地壞死；在客戶維護上要把著眼點放在信貸載體的創利能力上，只有企業實現了利潤，銀行才有分割其增值部分的可能；在分散風險上，要著力將貸款面由窄變寬，將單個貸款的數量由大變小，從而最大限度地避免由于某個支柱的壞死而導致整個大廈的傾覆。銀行只有保住了本，才能生利。沒有了本，則無處尋利。

銀行經營必須要追求利潤，也必須在合規的前提下追求利潤。不合規，資金的安全就難以保障；不合規，成本管理就會出現偏差；不合規，就難以從源頭上取得合理的資本金。貨幣的流動性、安全性、盈利性特點，要求銀行的合規管理必須向業務經營的各個環節延伸，這種延伸才是銀行可持續發展的希望所在。

三、農業發展銀行合規管理的本質及其作用

合規管理，是嚴格管理的基礎，是規范行為的先導，是有序運行的起點。從本質上說，合規管理是銀行的一項基礎性管理工作。但它又不是專指某項業務管理，而是涵蓋銀行各方面的、系統的、協調的、符合工作實際的綜合性管理。在銀行的業務營運中，合規管理有著規范員工行為，防止決策失誤，促進知行合一，接牢安全鏈條的作用。

1、農發行合規管理用于規范員工行為。在銀行工作中，有人提出要合規管理，也有人提出要規范管理。那么，合規與規范究竟是怎么樣一種關系呢？合規是規范的先導；規范是合規的深化。要規范員工的行為，必須從合規、合理、合法等一些基礎性的工作做起。銀行員工的哪些行為需要符合哪些規范呢？客戶經理要遵循信貸管理規范；會計經理要遵循財務管理規范；執行專員要遵循政工管理規范。是不是不開展合規管理，這些規范就建立不起來了呢？也不盡其然。有些規范是建立起來了，但是不系統、不協調、不符合工作的實際。即使是搭起了規范管理的架子，也未必就能起到約束員工行為的作用。首先，合規管理是從源頭上規范員工行為的一項系統工程。銀行工作，包括組織資金、資金計劃、業務營銷、客戶維護、資產評估、風險防范、財務管理、會計核算、現金出納、信息處理、文秘檔案、紀檢監察、監督審計、工會、后勤等多個工種和崗位。不能說哪一項重要，哪一項不重要。正如人體身上的口鼻耳眼等器官一樣，它們相互之間不可替代，又各自發揮著重要的作用。既要讓各個崗位上的員工各展其長，又要把他們牢牢地控制在自己的手中。在這里，除了要求領導者不斷地提高駕馭藝術和領導才干以外，還要有必要的行為規范來約束員工的行為。這些規范，有些可以粗略一些，有些可以過細一些，但無論哪一個角落都不能遺漏。原則上政工類宜粗，業務類宜細；上層宜粗，基層宜細；長期規劃宜粗，階段性實施方案宜細。抓合規管理，不能只是把原來的那些規章制度拿出來，略加修改，敷衍了事，而必須根據規劃，結合本行工作實際，拿出一整套完整的實施方案和具體的規范要求來。否則，就收不到什么實質性的效果。其次，合規管理是相互協調的行為準則。多年來，在農發行系統，形成了一條不成文的規則，就是依樣畫葫蘆。大凡總行有一個什么文件或者規定，省分行、地市州分行、縣市支行層層都要加一個轉發某某行某文件的通知，有的添上幾句話，有的干脆就原文照發。這種做能不能結合當地的實際呢？顯然不能。還有些部門，為了強調本部門工作的重要性，提出一些與相關政策不符，與其他部門的工作不相協調的工作方案來。也許他們的那個方案能在那一條線上起到很好的作用，但或多或少地會給其它工作帶來副作用。我們在制定規范的時候，可以把本部門的工作盡可能地想得細一些，但這些規范要求必須建立在符合國家的大政方針的基礎之上，必須兼顧相關部門工作的開展。否則，即使你的這個方案再好一些，也難以收到預期的效果。第三，合規管理是符合各層次工作實際的標準動作。職工的行為規范是否符合基層工作的實際需要，職工最有發言權。因此，合規管理必須從群眾中來，到群眾中去。有些規范，在上層適用，在基層就不一定適用了；有些在基層適用的規范拿到上層也不一定適用。就如同在室內的低洼地上潑上一杯水一樣，它能浮起一根稻草，它能使稻草如同大海里航行的船一般；但它卻難以使一個茶杯浮起來。同樣的道理，在某些比較小的范圍內被認為是很合理的行為規范，不一定對所有的地方都適用，對所有的人都能起到約束作用。只有廣泛地吸收職工的意見和建議，集思廣益，聯系實際，因地自宜，才能使制定出來的規范更加符合銀行的工作實際，才能真正地使規范和制度起到約束員工行為的作用。

2、農發行合規管理用于防止決策失誤。銀行管理，不僅強調職工的行為必須符合規范管理的要求，而且強調領導的行為也一定要符合規范管理的要求。領導行為能力的一個重要方面是決策，決策失誤所帶來的影響是長期的，損失是重大的。因此，只有領導的行為合規了，才能有效地防止決策失誤。農發行的決策，可以分為長遠決策和階段性決策，階段性決策又可以分為一般性業務決策和重大事項決策。從長遠決策來看，銀行領導要著眼長遠，用發展的眼光看問題，要綜合考慮多方面的因素，其合規管理要與產業政策、環境保護、人才戰略、發展后勁等方面聯系起來，從而能較好地把合規管理融入到本單位的中長期發展規劃中。從一般性業務決策來看，各級銀行行長要放權給同級的業務經理，并賦予他們相應的責任。銀行的業務經理，他們有如工業企業里的工程師一樣，在技術管理上最有發言權。讓他們來處理日常業務，能讓行長有更多的精力思考全局性的重大問題，同時也能充分地調動專業技術人員的積極性，更好地發揮他們的長處，更有效地避免決策失誤。在這方面，合規管理組織實施戰略要體現在貸款制度的執行上，體現在操作程序的規范上，體現在個人行為的檢點上。從重大事項決策來看，各級一把手要把涉及到全局性的重大事項親自拿在手上抓，但又不能獨斷專行，要在各級建立起由行政、業務、紀檢、工會組成的四位一體的民主監督機制。行長既是這一層次的最高行政長官，同時也是最終拍板的決策者。其合規性不能體現在事后監督上，而應該穿插在決策前或者決策中。要把決策群體特別是行長決策的合規性與個人的晉升、晉級、獎懲等利益機制結合起來，從而把決策者的個人行為約束在黨紀國法和廉潔為官的范圍內，把決策失誤降低到最低限度，把領導者在合規管理中的表率和帶頭作用全面地發揮出來。農發行各級行長，是金融部門在某一地域的最高長官。他們的行為是否得當，直接關系到全行的發展和前途。在合規管理年活動中，行長不能只掛上領導小組組長的名頭，在職工大會上講兩句話就萬事大吉了，還必須把自身也納入到合規的范疇之中。上級行的正副行長要用蹲點包片的辦法，分別對所轄范圍內的行長進行合規性檢驗。要通過引導、檢查和督促，使下級行的行長學會正確決策、合規施政和在職責許可的范圍內使用權力。也只有從行長抓起，才能把合規管理抓出成效來。

3、農發行合規管理用于促進知行合一。知，在這里是指人們對合規管理的認知、認識和認可；行，在這里是指人們的行動、行事和行為是否符合合規管理的要求。所謂知行合一是指要用合規文化指導行為規范；用合規行動來進一步豐富和深化合規理論。人們的行動是受思想支配的，因此，合規管理首先要從提高干部職工的思想認識做起。人們對事物的認知有一個由表及里、由此及彼、由淺入深的過程，同樣，農發行干部對合規管理的認知也不可能一下子達到很高的境界。甚至會有人認為還是老一套，只不過是把制度作一些修改，搞一兩次檢查，并不能解決什么實際問題。這種錯誤的思想認識的直接后果是因循守舊，按部就班，無所作為。有些人雖然認識到了合規管理的重要性和必要性，但他們對具體的實施方案并不認可，當合規管理觸及到某些人的切身利益時，他們有可能站在自己的立場上提出與合規管理相左的意見和建議。由此看來，統一全行對合規管理的認識也是一件非常重要的工作。認識統一后，就要使全行的干部職工都動起來，而且必須是在規范的范疇內的行動。不能各行其是、盲目辦事和隨意做事。不能怕違反規定而無所事事，不能因為怕惹事而少辦事，更不能無所作為遇事繞道走。合規管理的目的是為了促進農發行業務的發展，所以，每個干部必須在規范的基礎上積極主動熱情地做好工作，有所作為。這些作為必須是在合規文化理論指導下的作為，是在文化理論與合規管理的要求一致的前提下的作為，是在無障礙環境下思想指導行動、行動受思想支配的作為。在任何時候，銀行管理都必須是符合規范要求的、系統的、全面的管理，它必須要有合規文化理論作支撐；但這種合規文化又不是一層不變的，它是隨著時間的推移而不斷改進的，是在人們的工作實踐中不斷深化的，是在推動銀行業務發展的過程中不斷發展的。從這個意義上說，銀行干部是否做到了知行合一，也是檢驗合規管理是否抓到位的重要標志之一。

4、農發行合規管理用于接牢安全鏈條。農發行的安全鏈條最薄弱的環節是意愿不合規、決策不合規、操作不合規。所謂意愿不合規，是指從一開始，有些人就沒有打算要按照合規管理的要求辦事。他們或者出于一種自由散漫的習慣，或者根據某個與外界有著特殊關系的領導的指意，或者個人得到了客戶的好處，或者有著其他不可告人的目的，明知那樣做與有關制度、原則不符，明知不可為而為之。所謂決策不合規，是指因決策者的失誤給貸款帶來損失的可能性。有些領導是因為無知而中了別人的圈套，有人則是出于利益的需要用貸款做交易。他們或者毫無顧忌地出手批貸，或者授意自己信得過的部下辦理不該辦的事，或者假意召開一個會議研究一下，要求與會者共同承擔他早已設定了內容的那部分責任。所謂操作不合規，是指業務人員因操作失誤帶來貸款損失的可能性。有些企業的老板為了得到貸款，請銀行的領導和業務人員洗頭、洗腳、唱歌、跳舞甚至旅游、聚賭、宿妓等，無所不用其極。有些人經不住金錢和美女的誘惑，放棄原則，在給銀行造成重大損失的同時，自己也走上了一條不歸路。合規管理則能從思想上、決策上、操作上解決這些問題，把銀行業務運行中最薄弱的環節變得牢靠一些，使銀行業務經營的安全系數更大一些。

合規管理的作用很多，但主要有以上幾個方面。充分發揮合規管理的作用，是銀行業由松散型管理邁向精細管理的重要一步。

四、創建農業發展銀行合規管理的規范與體系

農業發展銀行的合規管理應該是當前與未來業務相銜接的監管體系，是行政管理與業務管理相協調的運行機制，是思想與行為相統一的管理模式。

1、必須建立當前與未來業務相銜接的資金監管體系。銀行的業務經營，要建立起一種立足當前，著眼長遠，當前與未來業務相銜接的業務經營體系。并要建立與之相配套的資金監管體系。當前有哪些最要緊的工作要做呢？當前最要緊的是業務發展。離開了這個主題，一切都無從談起。2011年是“十二五”規劃的開局之年，發展才是硬道理。我們不能把合規管理與業務發展對立起來，那種認為“合規文化與執行力建設年”活動會影響業務發展的觀點顯然是十分錯誤的。我們既不能將管理與發展對立起來，也不能等發展達到了預期的目標再來管理，而應該把合規管理與業務發展有機地結合起來，通過業務發展來促進合規管理，通過合規管理來促進業務發展。我們在客戶維護中，要結合工作實際，清理、修改和完善近年來執行的所有規章制度。在自身的權限內能夠更正的要立即更正；超過管理權限的要及時報告上級部門予以糾正。在貸款營銷中，已經制定了新規定的一定要按照新的規定執行，新規定尚未成形的，要在舊規定的基礎上邊執行，邊完善。有些吃不準的地方，要及時請示上級主管部門。當前的工作重點是配合銀監部門做好貫徹落實信貸新規和規范政府融資平臺清理工作。各級業務經理、高級業務經理、資深業務經理對文件要先學一步，對規定要先審閱一次，對有關規定與具體業務需要是否相符要先過慮一遍，只有這樣，才能在不影響工作的前提下較好地解決基層的一些具體問題。我們要把農發行當企業來辦，就不能今朝有酒今朝醉，明日無米明日愁。還必須著眼長遠。這里面包含著兩層意思：一個是指各級農發行自身的“十二五”規劃，另一個是指承貸企業的發展規劃。從信貸產品來看，既要有短線產品，也應有長線產品；從生息資本的總量來看，既要有當年收益的資本，也要有能增強發展后勁的生息資本；從銀行的發展前景來看，既要有階段性經營計劃，也要有“十二五”規劃和遠景發展目標。在這個目標的指導下，我們要有重點地培植一批骨干企業，對哪些企業是過渡性企業，哪些企業是可以長期共往來的企業，銀行的相關責任人要做到心中有數。對于哪些企業需要壓縮信貸規模，哪些企業需要擴大再生產要提前做好準備。對于哪些領域里的哪些產業是希望產業，哪些行業中的哪些產品是限制性產品也要摸清實底。否則，銀行的合規管理就缺乏扎實的基礎，就難以實現快速、持續、穩健經營的目標。我們在處理當前業務與未來發展的關系時，一方面，要通過合規管理少給或者不給來年留下包袱，盡可能多地留給來年活的信貸存量和經營資本；另一方面，要在總的框架下較好地實施階段性的經營計劃。通過各個階段的經驗積累，使總方案更加完善；同時，在總方案的指導下更好地發揮經營活力。也只有做好當前與長遠發展的銜接工作，才能系統地建立起銀行的資金監管體系，才能實現真正意義上的可持續發展。

2、必須形成行政與業務管理相協調的經營運行機制。隨著金融改革的不斷深入，農發行的行長有的已經在扮演著政策金融企業總經理的角色，隨著金融改革的不斷深入，農發行的管理人員也有可能進入完全企業化經營的角色中。農發行的行政管理，一般是指對人、財、物等重大事項的管理；業務管理則專指信貸和財務管理，在大多數情況下指的是對信貸業務的管理。要保證行政管理與業務管理協調運行，就要界定各自的管理范圍，廓清各自的職責，理順二者之間的關系。一直以來，銀行的各級領導班子，總是沿用著一正多副的管理模式。在行長的領導下，有多個分管業務的、分管政工的以及分管其它方面的副行長。隨著金融改革的不斷深入，農發行的管理模式也應該有所創新。應該組建由行政管理、業務管理、紀律管理、民主管理等方面的領導組建的“四位一體”的領導班子。在這樣的一個班子里，行長負責全面管理，不同資歷的業務經理則負責同級的業務管理，紀檢組長或者紀委書記負責紀律監督，工會主席負責民主監督。這種管理模式更有利于銀行業由官僚機構向企業實體過渡，能最大限度地減少或者避免領導層之間的相互磨擦，可以使不同的領導職能發揮其最大的能量。建立了新管理體制之后，還要明確各自的職責。一方面，要確定各級行行長的人選并明確其責任。上級行在組建下級行領導班子時，一定要積極、慎重、用心地挑選和培養一把手。所謂積極，就是不能求全則備，不能等這個人一點兒缺點也沒有了再用，而是要在其沒有大的原則問題的前提下，大膽地予以啟用；所謂慎重，就是不能憑領導者的印象或者好惡去用人，不能因為你喜歡某個人而予以重用，也不能因為你對某人有成見而將其打入十八層地獄，必須經過嚴格的組織程序，考核、考試、考察和任用干部；所謂用心，就是對已經選拔上了的干部，要予以密切的關注，發現了他們的缺點和錯誤，要及時糾正，對于情節比較嚴重的，要給予必要的組織處分。一把手的行為不合規將會給銀行帶來巨大的損失。因此，要建立干部進入和退出制度，打破現有的干部能上不能下的管理機制。對于犯有錯誤的干部，不能采取平調或者挪一個地方繼續為官，對犯有錯誤但又夠不上撤職處分的各級行長，為什么就不能降職降級使用呢？對于政績突出者可以提升，對于無德無能的庸人也要能下降才符合干部使用原則。在銀行管理中，不僅要選好人，還要用好人，要明確界定各級行長的職責。在新的班子組合中，行長的責任是確定全行長期以及階段性的業務發展規劃，全年的業務經營目標，同級以及中層管理人員的任務和責任，布置和檢查任務的實施進展，參與重大業務或者項目的洽談、決策、分解和疏理工作。行長可以幫助班子成員解決工作中的一些疑難問題，但不宜過多地干預被領導者的工作。另一方面，要明確業務經理的責任。無論是資深業務經理、高級業務經理，還是業務經理，均必須通過嚴格的業務考試和組織考核才能進入該職位級別，而不能憑著其資格套取這個職位。即使取得了相應資格的，也應該每隔幾年進行一次考試，對于業績突出，考試成績優異的，可以保留或者晉升，對于不合格的，則應該降級使用。不同職級的業務經理，對同級銀行的貸款發放有著決策權。同時負有對貸前調查，貸時審查和貸后檢查的責任。對貸款程序的設計、變更和管理負有責任。對客戶的拓展、營銷和維護負有責任。對于同級客戶業務部主任及其業務人員的日常工作負有領導和管理責任。業務經理必須接受同級行長的領導，但不能推卸業務管理責任。在政策金融系統，基本上是由各級行的行長兼任黨委或者支部書記。這種管理模式的好處是便于行長集中管理，臨機決斷，給予了一把手足夠的權力；其缺點是，由于權力過于集中，也容易出現領導者濫用權力，獨斷專行，貪污腐化等方面的問題發生。在這個問題上，各級行的一把手，要堅持民主集中制的原則，多傾聽班子中其他成員以及來自各方面的不同意見，既要廣泛采納別人的意見，又不能偏聽偏信；既要在一些重大問題上把好關，又不能事必躬親；既要糾正班子成員中的一些不良行為，又要放手讓他們發揮各自的長處。只有這樣，才能讓班子成員心情舒暢地投入到各自的工作中去。領導班子中的各專職領導者則應該主動地為行長排憂解難，既要熱情認真地做好自己的本職工作，又不越權越位；既遵循一定的政策原則，又能創造性地開展工作；既要盡職盡責，又要勇于承擔責任。班子成員之間配合得好不好，關鍵在于一把手會不會用人。俗話說：“金無足赤，人無完人”。每個人都不可能是十全十美的，總會有這樣或者那樣的缺點和不足，在用人過程中，要揚其長，避其短；多關心，少指責；盡可能地為他們提供更多的施展各自才干的機會，而決不能忌賢妒能，做一些親者痛，仇者快的事。行長以一個什么樣的角色參與到合規管理活動中來，直接關系到合規管理能不能按照設定的規劃，實現預期的目標。因此，我們要把合規管理與農業發展銀行的機制體制改革有機地結合起來，力促各級行的行長加快轉換角色的步伐，通過合規管理，促進農發行的改革和發展。

3、必須創建員工思想與行為相統一的合規管理模式。培育良好的合規文化，牢固樹立“合規從領導做起”、“人人合規”、“主動合規”的理念，提高全行的風險管控能力，提高內控制度和監管制度的執行力，促進各項制度和監督要求落實到位是“合規文化與執行力建設年”活動的目標。合規文化和執行力建設離不開人，而人們的思想有著復雜性、多變性和可塑性的特點；行為也有積極、消極、和落后等不同的表現形式。要想做到本單位的每一個人都思想進步，行為積極，思想與行為絕對統一，幾乎是不可能的事。我們只能要求人們的思想覺悟盡可能地高一些，行為盡可能地合規一些，思想和行為都能統一到合規管理的要求上來。思想的復雜性是指人的思想內涵無限地深，外延無限地廣。也許你能從某個人的言語中體會到他這句話的含義，但你卻無法知道他的內心還在想著什么。人的思想是復雜的，也是多變的。在通常情況下，人們的思想是由淺層向深層轉變，由對問題表面的感知向認識問題的本質轉變，由對這個問題的一般了解轉向對其他關聯問題的深入思考。在特殊情況下，也有可能徹底地打破現有的思維模式，由一個極端走向另一個極端。雖然說人的思想是復雜的，不可捉摸的，但并不是不可改變的。在啟發、教育和引導下，人們的思想可以由敵對情緒改變成友好情緒；可以由對立面變成可以信賴的朋友；可以由對合規管理不理解、不贊同、不參與轉變成認識基本統一，對新方案基本認可，能較好地執行這些制度和規定。人們對新生事物所表現出來的積極、消極、和抵觸的態度，不僅會從思想認識上流露出來，而且在行動上也會有所體現。對于在行動上表現積極的骨干力量，要在保護的同時，大力予以表彰，引導那些處于消極觀望狀態的人群向他們靠攏。對于那些在合規管理活動中有著抵觸情緒，在工作中有意設置障礙的人員，要在摸清情況的基礎上，有針對性地開展工作。總的原則是，能做好思想轉化工作的，盡量不要實施經濟處罰；能教育好的盡量不要推向對立面；能化解的矛盾盡量不要激化。我們的目標是盡可能地把全行員工的思想和行為都統一到合規管理上來，但對于那些屢教不改者也不能一味地遷就和放任。而應該采取思想教育與制度約束相結合的辦法，以思想教育為主；采取行政制約與經濟處罰相結合的辦法，以行政制約為主；采取一般性約束與強制性制約相結合的辦法，以一般性約束為主。合規管理沒有現成的模式，只有靠我們在工作中不斷地摸索，不斷地改進，才能使這項工作更加符合銀行工作的實際，才能切實把銀行的人管好，錢盤活，才能更好地服務新農村建設。

總的來說，是要通過合規管理，建立起一種可持續發展的長效機制，使農業發展銀行在支持新農村建設的同時，加快自身的發展步伐。

第四篇：合規管理的幾點思考

對農發行從嚴治行合規管理的幾點思考

農發行總行《十二五發展規劃綱要》明確提出從嚴治行的戰略思想。云南省分行也在全省開展了“合規管理執行年”活動。這對促進全省農發行進一步轉變工作作風、提高內部管理水平、推動業務健康發展有著極其重要的意義。

一、從嚴治行，實施合規管理的必要性

合規管理實質上是按照銀行的合規目標來定義的銀行管理活動，它體現在銀行管理全過程，涵蓋銀行業務的各個方面。銀行一旦違規就極可能產生合規風險，造成重大財務損失和聲譽損失。從國際看：１９９５年巴林銀行因其新加坡分行交易員里森違規操作而灰飛煙滅；２００２年愛爾蘭聯合銀行因違規交易操作在遠期外匯交易中損失７．５億美元；２００４年澳大利亞國民銀行四個交易員違規從事遠期期權交易損失３．６億美元；２００７年法國興業銀行交易員凱維埃爾因非法交易造成４９億歐元的損失。從國內看：２００５年中國銀行河松街支行因管理疏漏使該行行長卷逃１０．３億元；２００６年深圳發展銀行因發放貸款程序違規造成１５億元貸款無法收回；２００７年農業銀行邯鄲分行因管理疏漏使５１００萬元庫款被盜。就農發行而言，違規違章現象也時有發生。如某縣支行因調查不實、監管不力造成數千萬元貸款難以收回等。以上案例無不是因為不按制度操作、內部管理疏漏造成的后果，應當成為農發行合規管理工作血的教訓。這些案例，足以說明合規風險正成為銀行業主要風險之一。因此，農發行實施從嚴治行，合規管理十分必要。

（一）從嚴治行，合規管理是構筑風險管理機制的需要。銀行管理的核心內容是風險管理。由于違規風險始終是誘發銀行各種嚴重風險的主要內因，所以風險防控必須通過銀行自身的合規管理來實現。從一定意義上講，合規管理也就是風險防控的管理，二者是有機的統一，合規管理的過程就是風險防控的過程。合規管理所具有的預警作用，使之成為銀行全面風險管理體系的基石。因此，加強風險管理機制的構筑，必須首先抓好合規管理工作。

（二）從嚴治行，合規管理是強化內部控制的需要。合規管理的全過程主要體現在對法律法規、規章制度的執行力上，可以說執行規章制度的過程就是合規管理實施的過程。而提高制度執行力需要加強員工的行為規范。沒有監督的行為是極易違規的行為，因此員工行為規范又必須通過強化內部控制得到實現。因此必須建立有效的合規管理機制，通過推動銀行內部規章制度實現系統化、規范化，使銀行內部控制覆蓋到各個崗位、覆蓋到各項工作、覆蓋到各個環節，最大限度地減少違規行為發生的可能性，從而有效規避道德風險和操作風險，實現銀行合規化運行。

（三）從嚴治行，合規管理是安全運行持續發展的需要。從宏觀上講，銀行負有一定的社會責任，保證金融安全是維護金融穩定、經濟穩定、社會穩定的重中之重。因此，合規管理是國家金融安全的需要。從微觀上講，銀行自身要發展并立于不敗之地，也必須首先保證安全經營，沒有安全就沒有生存，更沒有發展，因此銀行本身必須加強合規管理，并通過合規管理制度的實施，使銀行決策行為和操作行為制度化、程序化，并通過各種檢查促進落實、規避不安全因素，保證銀行始終處于合規合法、持續發展的狀態。

二、影響從嚴治行，合規管理的主要因素

（一）對合規風險的認知力不夠。基層行對合規管理重要性、違規操作的危害性、以及對“合規人人有責、合規創造價值”等的合規理念缺乏深刻認識，從而對合規管理沒有引起足夠的重視，重發展輕質量、重經營輕管理、重安排輕檢查的現象依然存在，沒有真正形成制度至上、合規至上的合規文化氛圍，有的基層行領導層居然不知道具體的制度規定，致使基層主動合規操作的意識不強、積極性不高。

（二）對規章制度的執行力不夠。主要表現是：在信貸管理方面，有的貸款調查抄襲企業的情況匯報，有的貸款調查報告甚至讓企業寫，有的貸后檢查制度落實不到位，或對貸款擔保檢查不到位，有的對企業資金的來龍去脈一無所知，有的信貸員盡職記錄草率應付，有的不能落實企業出庫通報制度，企業回籠歸行率長期不達標等；在財會管理方面，未認真履行會計監督職責，費用憑證要素不全等。這些問題都暴露出基層行存在制度執行不力的問題。

（三）對員工素質的推動力不夠。從目前情況看，基層行大多數員工是與農業銀行分家過來的，老齡化情況較為嚴重，同時業務素質偏低，難以適應現代銀行管理的需要，尤其是專業人才的缺乏已經成為基層農發行合規管理的“瓶頸”因素。同時，農發行對員工素質的基本準入、上崗條件缺乏硬約束，即使進行培訓考試也多流于形式，奏效甚微，致使部分員工的學習求知動力缺失，造成能者多勞、庸者少勞、做多做少一個樣、做好做壞一個樣的現象普遍存在。

（四）對合規操作的管控力不夠。主要表現在：重事后監督、輕事前監督的現象普遍存在，致使基層行存在屢查屢犯問題；上級行檢查的頻率低，且多為抽查，難以覆蓋基層行的全部業務，容易形成監管漏洞；人情大于制度、大事化小、小事化了的現象普遍存在，使基層行認為查出問題再協調不遲；對查出的問題處罰力度不夠、不足以不引起重視也是一個重要因素。

三、實施從嚴治行，合規管理的對策

農發行從嚴治行合規管理是一項綜合性的系統工程，需要從方方面面去抓。從嚴治行是要求，合規管理是抓手。通過合規管理達到從嚴治行的目的，二者是具有一致性。要抓好合規管理，除進一步完善合規管理制度、開展合規文化建設外，需要重點從以下四個方面進行整治。

（一）必先治“官”。意為領導班子的治理。合規管理必須從高層做起，因此應把領導班子作為第一治理對象。領導班子是一個單位的核心或中樞神經，處于指揮、帶領、示范地位，其思想、行為、言論、決策、作風以及待人接物等對下級人員有很強的影響力。所謂的上行下效亦即此意。這種影響力對單位的治理也極具影響力。實踐證明，正向的影響和負向的影響，卻對單位治理有著截然不同的效果。因此，要實現合規管理必須首先著力治理領導班子。重點治理對象是“四不善于干部”：一是不善于學習的干部，這樣的干部見識淺、思路窄、素質低，思想水平有限，對政策、制度、法規、業務一知半解，不能有效領導合規管理工作。二是不善于團結的干部，這樣的干部不顧大局，使班子難以形成合力，難以推動合規管理工作。三是不善于執行的干部，這樣的干部作風不實、效能低下，有的不聽招呼，我行我素，對上級行布置的工作推推動動，撥撥轉轉；有的對上級行下達的任務，講困難，講條件，就是不講主動創造；有的明知有制度，卻不嚴格執行，甚至違章操作、打擦邊球、闖紅燈。四是不善于律己的干部，這樣的干部不守規矩，常有貪欲，不能廉潔自律，群眾公信力低，容易產生違規行為。

（二）必先治“學”。意為隊伍教育的治理。合規管理就是要用法規制度治行。欲行必先知，制度的執行建立在人人熟知制度的基礎上。法規制度的執行主要依靠基層行，隊伍教育的重點也就應放在基層行。要加大基層隊伍教育頻率和效果必須依托二級分行。因此，建議建立“四項制度”：一是出臺對師資力量的激勵制度。鑒于全省培訓面大、人員過多，省級分行應重點為二級分行培育師資力量，并相應提高授課的經濟待遇。二是二級分行和縣支行建立定期的學習培訓制度，堅持不懈，使員工教育常態化、制度化。三是建立定期考試制度，每季度或每月考試一次，形成以考促學機制，使基層員工樹立“不知便是罪”的觀念。四是實行考試成績與獎金掛鉤制度，對應知應會考試不達標的員工按一定比例扣發獎金，促使員工心中明白制度，工作時嚴格執行制度。

（三）必先治“為”。意為行為規范的治理。合規管理的主要目的是依法經營、合規管理。要實現這個目的，經營行為、管理行為、操作行為的規范是前提。也就是說一切按制度辦事。這里的關鍵是“督”，即以“督”治“為”，通過完善監督機制，防止亂“為”現象。在觀念上要從事后查向事前防轉變，從“被動防”向“主動堵”轉變，從集中檢查向經常查轉變，在方法上突出“五查三結合三改進”。五查即：支行各崗位人員每旬對上旬的工作自查一次，支行副行長每月對分管工作上月的業務審查一次，支行行長每季度對上季度工作中的問題全面督查一次，市分行專業部門半年全面檢查一次，再監督部門隨時進行檢查。三結合即：定期查與突擊查相結合，全面查與重點查相結合，現場檢查與集中展評相結合。三改進即：一是改進機構設置。在二級分行以上設置合規管理機構和合規管理崗位，專門從事合規管理工作，加大對基層行操作行為的威懾力。二是改進方法。鑒于上級行檢查次數畢竟少，建議市級分行信貸和財會部門設立巡回輔導督導崗，每月輔導督導一次，使問題早發現、早整改；三是改進職能。建議改信貸獨立審查官為獨立審查官，增加其職能，賦予對基層行信貸、財會的審查權利。通過以上

措施，以更立體化的監督框架，促進行為規范，真正使檢查監督落實到每個員工身上，落實到每個領導身上，落實到每筆業務上，落 實到每個環節上。

（四）必先治“責”。意為事后責任的治理。從嚴治行貴在一個“嚴”字，“嚴”體現在責任的追究上。治如不嚴等于不治。要讓員工從思想上真正樹立制度至上的理念，單靠教育和監督難以實現預期效果，因此必須建立和實施問責制度，對不認真履職行為、違規違章行為、操作失當行為進行追究，有責必問，問責必嚴。屢查屢犯問題之所以不能根治，問責不嚴是主要原因。合規人人有責，位高者責重。亦即出了問題，“民”與“官”皆有責，因此還必須實行連帶問責制度。既問“民”責，更問“官”責。即在追究具體責任人的同時，還應追究本單位有關領導、上級行有關部門和有關領導的責任。通過連帶問責，形成對各級崗位的強約束，形成各級崗位敬畏制度的氛圍，如此，“執行制度無借口”才能成為行為準則。

合規管理個人心得體會

農總行開展了“合規管理”專題教育學習活動期間，本人依照上級行下發的有關活動意見，并結合我平時在工作中實際情況進行深入學習，感到收獲不小，并對職業道德誠信、合規操作意識和監督防范意識有了更深一層的認識。借此次學習活動的心得總結出幾點體會，也是我對此次教育學習活動的一個淺顯認識。

一、愛崗敬業、無私奉獻

在平凡中奉獻，是所有品質中最難得東西。一份職業，一個工作崗位，是一個人賴以生存和發展的基礎保障，也是我們奉獻的平臺。愛崗敬崗，說著容易做起來可真不容易，在平凡的崗位上就是需要堅持，堅持住了就成功了。

作為一個金融單位的員工，應該在自己所從事的職業上講求道與德，如果路走得不對就會犯錯誤，就會迷失方向；如果沒有德，就難于為人民服務，就談不上自己的事業，也就失去了人身存在的社會價值，只有愛崗敬業才是我為人民服務的精神的具體體現。

講求職業道德還必須誠實守信，所謂誠實就是忠心耿耿，忠誠老實。所謂守信就是說話算數，講信譽重信用，履行自己應承擔的義務。所以通過對這次的學習，使我更深地了解到作為一個農發行員工的根本、為人、言行和責任，就是自己在工作中不斷地加強學習，時刻按照職業規范去要求自己，努力工作，無愧于組織的培養和信賴。

二、加強業務知識學習、提升合規操作意識 “沒有規矩何成方圓”，身為縣支行主管信貸的副行長，切實提高部門人員和自身的業務素質和風險防控能力，全面加強信貸業務風險管理能力，是我當前最為實際的工作任務。眾所周知信貸是銀行的主營業務，其工作的一絲一毫都可能給整個銀行的工作帶來比較大的影響，影響有時甚至可能是深遠的。“虛心、謹慎、熱情、完善”一直是我努力的方向，虛心學習，謹慎辦事，熱心待客，并以此不斷完善自我。銀行業競爭日趨激烈，只有更耐心、更周到、更快捷的優質服務才能爭取到更多的客戶滿意和信賴，而更趨成熟的風險管理水平才能真正提高我們自身的價值。面對著每天都出現地形形色色社會新事物，加強合規操作不能是一句掛在嘴邊的空話。常言說“要想效果好，制度是法寶”，平時有的同志老是覺得規章制度在束縛著我們的工作，嫌程序太繁瑣速度慢，如果細細想來也不盡然，正所謂“實踐出真理”，各項規章制度的建立也決不是憑空想象出來的，那肯定是在經歷過實際工作有了經驗教訓才能總結出來的。我經常感覺到也只有按照各項規章制度辦事，我們才可以保護自已的權益和維護廣大客戶的權益能力，真正用制度去管理，用制度去落實，才有可能達到真正的合規操作。

三、增強規章制度的執行與監督防范案件意識。

銀行三鐵：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”，這是銀行聲譽風險的維護的根本保障。規章制度的執行與否，取決于廣大員工對各項規章制度的清醒認識與熟練掌握程度，有規不遵，有章不遁是各行業之大忌，車行千里始有道，對于規章制度的執行應從內部講，要做到從我做起，正確辦理每一筆業務，認真審核每張票據，監督授權業務的合法合規，嚴格執行業務操作系統安全防范，抵制各種違規作業等等，做好相互制約，相互監督，不能礙于情面或片面追求經濟效益而背離規章制度而不顧。執行力的建設是一個長期的過程，再好的制度，如果不能得到好的執行，那也將走向它的反面。

近年來，金融系統發生的經濟案件，不僅干擾破壞了經濟金融秩序，而且嚴重地損害了銀行的社會信譽。采取相應措施，從源頭上加強預防，是新時期防范金融犯罪的一道重要防線。這幾年銀行職業犯罪之所以呈上升趨勢，其中重要一條是忽視了思想方面的教育，平時只強調業務工作的重要性，忽視了干部職工的思想建設，沒有正確處理好思想政治工作與業務工作的關系，限于既要進行正面教育，又要堅持經常性的案例警示教育，加固思想防線。

努力建造良好的群眾基礎和思想基礎，自覺做到常在河邊走，就是不濕鞋。健全規章制度，嚴格內部管理，是預防經濟案件的保證。為此要認真抓好制度建設，一方面要組織學習，通過學習，使各崗位人員真正做到明職責、細制度、嚴操作。有效的事前防范與監督是預防經濟案件的重要環節，本崗位的自我檢查與自我免疫是第一位的；其次可采取定期或不定期的自檢自查、上級檢查、交互查等方法，以此及時發現和糾正工作中的偏差。

通過此次合規教育活動，讓我找到了正確的價值取向與是非標準，找準了工作立足點，增強了合規辦理和合規經營意識，通過對相關制度的深入學習，對提高自己的業務素質和執行制度的自覺性有了更高的要求，為識別和控制業務上的各種風險增強能力，積極規范操作行為和消除風險隱患，樹立對農發行改革的信心，增強維護農發行利益的責任心和使命感及建立良好的合規文化都起到了極大的幫助。

第五篇：農發行合規管理年自查報告2

合規管理年自查報告

通過前段時間我行組織對合規文化的學習，我深刻認識到，合規教育活動是我行業務發展的需要，是提高經營管理水平的需要，開展合規教育文化活動對規范操作、遏制違法違規和防范案件發生具有積極的深遠意義。這次活動的開展，讓我進一步認清了我的崗位職責，凈化了思想，提高了業務能力，增強了合規重要性的認識，也為實際工作指明了方向。在農發行加速發展的關鍵時期，開展合規管理年活動對于增強農發行業務合規經營管理意識，培育良好合規文化，促進農發行事業的健康成長，提高防控金融風險的能力有著很強的現實性和必要性。本人通過行里組織的相關規章制度的集中學習與自學，從工作、生活的各個方面進行了自查，并對自身存在的問題及時進行了改正與解決。

一、存在的問題

（一）思想有所松懈，學習意識不強。首先是學習理論不夠，不能真正做到在干中學，在學中干。其次是學習的自覺性不高。雖然平時比較注重學習，集體組織的各項活動和學習都能積極參加，但平時自己學習的自覺性不高，鉆不進去，學習的內容不系統、不全面，對很多新事物、新知識的學習不深不透，不能精益求精。工作一忙就對業務的學習和技能的訓練有所放松，導致自己的業務技能水平沒有顯著進步。

（二）獨立解決問題的能力欠佳。遇到問題習慣于求助別人而不愿自己鉆研。這就需要我在今后端正學習態度，嚴肅對待自己思維方

式的拓展。在問題前面先要求自己對其有個認知和思考，并在有必要時將其記錄下來，在不影響工作的前提下，盡量嘗試自身解決問題，一回生兩回熟，現在面對的各種問題就是將來提升自身能力的種種財富。

（三）對于相關規章制度理解不到位，執行不到位，造成工作中產生風險的可能性。

二、改進措施

通過開展“合規管理和風險防控年”活動學習對照，發現自己還存在很多不足之處。為此，我將會在最短的時間內，把自查中發現的問題，對照相關的制度和操作規程進行整改，在今后的工作中，盡快克服和糾正，主要做到：

（一）始終堅持抓學習，不斷為自己“充電”，重點加強政治理論學習，在思想上筑起拒腐防變的堅固防線，警惕各種腐敗思想的侵蝕。

（二）要加強對金融機構詐騙、盜竊、搶劫、涉槍等案件案例深入分析，汲取經驗教訓，時刻為自己敲響警鐘，進一步提高安全防范意識和自我防范能力。

（三）要進一步深化對農發行工作人員違反規章制度處理實施細則的學習，真正把內控制度落到實處。