第一篇：淺析汽車保險欺詐及預防

淺析汽車保險欺詐及預防

摘要：

汽車保險詐騙具有很大的隱蔽性，有社會原因、歷史原因、投保人的原因和保險公司的原因。汽車保險欺詐騙賠現象是國內外汽車保險行業都面臨的一個問題，是現代社會的一個毒瘤。隨著我國改革開放的深入，保險作為社會保障體系的一個重要組成部分得到了迅速發展，但是，各類保險詐騙行為也凸顯出來，并且成為當前保險業最大威脅之一。面對汽車保險欺詐日益增多的情況，保險公司應在實踐中認真總結經驗教訓，針對汽車保險欺詐騙賠的不同特點，采取有針對性的防范措施，預防和制止汽車保險欺詐騙賠現象的蔓延。

關鍵詞：汽車保險；汽車保險欺詐；防范措施；

一．保險詐騙的法律特征

保險詐騙行為是指投保人、被保險人或者受益人以非法占有保險賠款為目的，采取各種欺詐手段，騙取保險人賠款的違法犯罪行為。作為保險領域出現的這種違法犯罪現象，其社會危害性已構成了對金融保險秩序的破壞，國家從立法上明確界定了保險詐騙的法律性質，為打擊和懲處這類違法犯罪行為提供了法律武器。1997年3月14日頒布的新刑法對保險詐騙罪作了明文規定。因此，保險詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質，同時受到兩個基本法的調整，《保險法》對違法行為作了明確的處罰規定，《刑法》則對構成犯罪的保險詐騙行為制定了量刑標準。其法律特征是：

第一，行為人在主觀上有違法犯罪的故意，即有詐騙、非法獲取保險賠款的目的； 第二，主體的特殊性，即實施詐騙行為的人必須是保險合同的投保人、被保險

人或受益人； 第三，行為人在客觀上必須實施了利用保險合同進行詐騙的行為； 第四，行為的結果侵害了受法律保護的金融保險秩序。

汽車保險欺詐，即情節嚴重的汽車保險欺詐，是指投保人、汽車修理企業、汽車保險欺詐犯罪團伙等故意虛構保險標的，或者對發生的交通事故編造虛假的原因或者夸大損失程度，或者編造未發生的交通事故，或者故意造成被保險人死亡傷殘，騙取保險金且數目較大的行為。

二．案件分析：

2001年11月10日，被告人張作錦經營的貨車（閩F-71033，已辦理機動車輛保險）給貨主林某拉桔子到漳州詔安。次日凌晨2時許，車由無證的林振華駕駛至漳州平和詔平線98KM+980M路段發生翻車事故，造成林振華當場死亡，車上 的張作錦、陳景陽、林敦標三人不同程度受傷。當日上午，福建省平和交警向被告人陳景陽和被告人張作錦作筆錄，被告人陳景陽如實陳述了發生事故的經過。當日下午，傷亡人員的家屬林孝傳、吳貞春、張作文、許良木等相繼趕到了平和縣醫院后，得知當時車由無證的林振華駕駛，保險無法理賠時，為了取得保險公司的理賠款，就商量決定叫有證的陳景陽承擔下來，并對被告陳景陽因此而被吊銷駕駛證所引起損失的補償問題也達成協議，被告人張作錦同意。第二天，被告人吳貞春、張作文到平和交警大隊找經辦人林鋒送2000元“疏通關系”后，平和縣交警大隊民警林峰等按六被告人意思作了虛假的筆錄，并作出道路交通事故責任認定，認定陳景陽在本次事故中負全部責任。2002年2月，張作錦從中國人民保險公司漳平市支公司取得保險索賠款82695.59元。后因分贓不均而案發。被告人張作錦、陳景陽以非法占有為目的，違反國家保險法規，編造虛假事實，騙取保險公司保險金82695.59元，數額巨大，其行為均已構成保險詐騙罪。

三．保險詐騙案的防范措施

（一）、加大法治宣傳力度，增強保險意識和法制觀念、一是向全社會廣泛宣傳新《刑法》、《保險法》和有關法律法規，宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規定，選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得，騙賠就是詐騙，就屬違法犯罪行為，對情節嚴重者要追究刑事責任；二是要運用各種形式，加大保險知識的宣傳力度，讓廣大保戶明確自己的權利義務，自覺履行保險合同，既依法維護自己的合法權益，又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。

（二）、改善內部管理，嚴格執行各項規章制度 從內部管理角度而言，嚴格照章辦事，落實各項制度規定，是有效地預防保險詐騙案件發生的重要措施。一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度：要把好三關，第一，堅持雙人查勘定損，全面、準確地收集證據，為案件的定性提供依據；第二，堅持賠案復核制度，認真審核證據材料，及時發現疑點，提出問題；第三，堅持領導審批制度，嚴把理賠質量關。三是堅持機動車輛索賠登記通報制度：據統計，機動車輛險的詐騙案件占整個財險詐騙案總數的90%左右，因此，防范機動車險詐騙行為是反詐騙工作的重點。

（三）、運用法律武器，嚴厲打擊詐騙犯罪分子 保險詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴、打擊不力應該說是一個重要原因。“兩法”的陸續出臺，為打擊保險詐騙行為提供了有力的法律武器。對構成詐騙犯罪的當事人依法訴訟，不但追究其經濟賠償責任，還要追究其刑事責任，才能起到懲一儆百，震懾不法分子的作用，從而有效地預防和減少保險詐騙案件的發生。

（四）、加強教育培訓，提高保險人員的素質 一是要加強保險人員政治理論、法紀觀念和職業道德教育，樹立正確的世界觀和人生觀，愛崗敬業，恪盡職守，提高保險隊伍的整體素質，這是防范和查處保險詐騙案件的根本保證。二是要加強保險人員的業務培訓，嚴把承保質量關，這是防范保險詐騙案發生的第一道屏障。要總結反詐騙案件正反兩方面的經驗教訓，有針對性地開展業務技能和防騙知識培訓，提高保險人員識別詐騙行為的能力。參考文獻：

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第二篇：汽車保險欺詐案例典型案例

汽車保險欺詐案例典型案例

近年來，隨著我國經濟的高速發展及人民生活水平的提高，汽車總量不斷上升，汽車化進程加快，同時相對應的機動車保險業務也快速發展。但是，隨著車險市場的迅速發展，碰瓷等車險騙賠現象日益加劇。以下是 為大家整理的關于汽車保險欺詐案例，給大家作為參考，歡迎閱讀!汽車保險欺詐案例篇12005年9月20日凌晨1時50分，中國人民財產保險股份有限公司(以下簡稱人保財險)江蘇省南通分公司保險服務專線電話“95518”接到司機袁建平報案，稱他所駕駛的蘇FW8398金杯面包車在行駛至海門市余東中學附近時，因避讓一輛從側面上公路的騎車人，不慎與前方迎面駛來的魯B21598豐田大霸王面包車發生輕微碰撞，致使豐田面包車滑入路邊的河中，要求分公司派員查勘理賠。

經查，袁建平現年39歲，系海門余東華強鞋業分公司經理，其駕駛的金杯面包車系剛購兩月的新車;豐田面包車車主岑衛華現年32歲，系海門無業人員，其所駕車輛為1993年3月已上牌行駛的舊車。事故發生后，兩人除向“95518”報案外，還分別向海門市公安局余東派出所和海門市交警大隊包場中隊報了案。

如按交通事故責任認定，南通分公司不僅要賠償被撞壞的金杯面包車價值數百元的車輛損失，還要賠償豐田面包車因整車進水而更換 價值12萬元的配件費用及修理費。

汽車保險欺詐案例篇2主犯劉某于2008年成立了北京市長達汽車維修服務有限公司，任總經理。該公司名為汽修廠，暗地里卻做騙保“生意”。他們伙同車主，或利用車主來修車，以偽造、故意制造交通事故的方式，騙取保險理賠金，從中非法獲利。

用這樣虛假理賠的手法，2008年9月以來，劉某和汽修廠員工紀某等人，伙同被保險人，騙取中國人民財產保險股份有限公司等多家保險公司理賠款共計70余萬元;騙取中國人壽財產保險股份有限公司北京分公司理賠款20萬元(因被保險公司發現而未得逞);騙取永城財產保險股份有限公司北京市分公司理賠款3.2萬元。

案中一些車主參與騙保，僅僅為了貪圖免費修車或換部件，為此有的還直接參與實施偽造交通事故，從中獲取額外的非法提成，就這樣，他們也變成了保險詐騙犯罪的“共犯”。

汽車保險欺詐案例篇32011年6月5日，薛某某、尹某某為通過保險維修各自汽車，經與某汽車維修廠鄭某某商定，由鄭某某偽造了尹某某汽車與薛某某汽車相撞的保險事故，后由薛某某、尹某某冒充出險駕駛員，騙取保險金23280元。2011年12月30日，薛某某為通過保險再次維修其汽車，由鄭某某駕駛薛某某的汽車撞樹，后由薛某某冒充出險駕駛員報案，由鄭某某辦理保險理賠手續，騙取保險金68000元。案發后，三名被告人退出全部贓款。

常州市新北區人民法院結合薛某某等3人具體的犯罪事實、犯罪情節以及認罪、悔罪態度，以保險詐騙罪判處薛某某、尹某某有期徒 刑二年，緩刑三年，并處罰金三萬元;鄭某某被判處有期徒刑一年，緩刑一年六個月，并處罰金一萬元。

汽車保險欺詐案例篇4去年7月18日，犯罪嫌疑人李某斌、肖某文、朱某星等人策劃通過制造交通事故，進行保險詐騙。犯罪嫌疑人李某斌提供豐田銳志車和面包車，犯罪嫌疑人肖某文、朱某星提供寶馬車。之后，李某斌駕駛銳志車，雇請陳某森駕駛寶馬車，雇請黃某金駕駛面包車，在晉安區鼓山中學附近制造了一起三車相撞事故。事故發生后，他們向保險公司報案，企圖騙取保險理賠金13.05萬元。保險公司在復查中發現疑點，拒絕支付保險理賠金，并報警。警方調查后發現，2006年以來，以李某斌為首的保險詐騙犯罪團伙，人為故意制造騙保事故279起，騙取保險理賠金120余萬元。

此外，警方還破獲了吳某武、黃某福系列保險詐騙團伙案件。以吳某武等人為首的保險詐騙犯罪團伙，2009年7月以來，先后人為故意制造騙保事故406起，騙取保險理賠金190多萬元。黃某福系列保險詐騙團伙，2009年至2012年，人為故意制造騙保事故58起，騙取保險理賠金14.2萬元。

汽車保險欺詐案例篇52012年10月，車主梁生接到某自稱保險公司員工的楊生來電，稱公司近期回饋老客戶，贈送一次免費保養維修。梁生在指引下把車開到海珠區某修理廠進行保養維修后，發現該修理廠出具的維修委托書和車輛定損單與保險公司往常格式版本不同，疑是詐騙遂致電該保險公司客服熱線要求解釋。經取證核實，這是不法人員假借保險公司名義實施的一起詐騙，該修理廠利用梁生私 家車制造了兩起虛假的雙方事故，索賠總金額六千元左右。

第三篇：國際貿易中單證欺詐及其預防

淺議國際貿易中單證欺詐及其預防

摘要

單證工作則是出口業務的一個重要的、必不可少的組成部分：出口合同簽訂以后，隨之而來的備貨、裝運、結匯等各個環節都需要相應的單證繕制、處理及交接，以滿足商業、運輸、銀行、保險、商檢、海關以及政府有關部門對出口貿易的管理等多方面的需要。但是，由于國際投機商的存在以及其他種種原因，單證詐騙案件卻是屢見不鮮，而且呈上升趨勢，給某些商家或部門造成了巨大損失。分析單證詐騙原因并及時采取有效的預防措施便成為一個十分迫切的問題。簡介了國際貿易中存在的單證詐騙問題，列舉了單證詐騙的七種類型，并用案例說明了其危害性，進而分析了單證詐騙的原因；最后就如何預防單證問題作了一些探討，并提出了一些建議。

關鍵詞：單據；出口；信用證；銀行

第一章，單證工作的現狀及問題的思考

單證就是各類單據的總和，它的作用就是用來代替貿易過程中的現金流通。由于各國之間文化存在差異。所以，運用單證交易就避免了因各國之間的文化差異而導致的沖突，各國的文化也逐漸融合，單證的形式也趨于簡單化。1.1單證的發展過程 第一階段：（在貨幣出現之前至十二世紀）在貨幣出現之前，貿易原本就是“以貨易貨”的形式，無須結算。自從有了貨幣以后，貿易是以金銀鑄幣作為結算手段，買方須將金銀或可兌換的貨幣運送給賣方，支付貨款，清償債務，實行“現金結算”。第二階段：（十二世紀至十五世紀以后）十二世紀以后，地中海沿岸國家出現了兌換證書。十五世紀以后，這些國家之間的商品買賣，就以票據進行，主要是光票的授受進行結算，貿易進入“非現今結算”時代。第三階段：（資本主義生產方式開始時）在資本主義生產方式下，從輪船的運用，到海運事業的發達，海運單據也從一般的貨物收據演變為可以轉讓的貨物所有權憑證。承擔運輸風險的保險單據，也可以轉讓。國際貿易結算“貨物單據化”，是以商品買賣通過單據買賣來實現。賣方所交的單據，代表貨物所有權；買方付款贖取單據，代表獲得貨物。

國際貿易結算的支付方式，從付款依據上來講，除少數“貨到付款”外，絕大多數是“憑單付款”，賣方憑單交貨，買方憑單付款。在資本主義國家間的貿易結算中，不論采取哪一種支付方式，買方賣方之間都要發生單據的交接，因為單據代表著貨物。經過單據的轉移就達到了貨物的轉移的目的，使得貨物的轉移合法化。“貨物單據化”大大地便利了貨物買賣時貨權的讓渡或轉移，這就是單據的作用。這樣單據的正確與否，成為能否順利及時收到貨款的基本保證。因此，單據在國際貿易結算中有著重要的地位，發揮的作用也越來越大。第四階段：（銀行參與國際貿易結算）貿易上的現金結算或者非現金的票據授受，最初一般都是買方與賣方直接結算。隨著國際貿易的發展，在世界各地普遍建立了銀行網點，買方可以委托銀行代付貨款，賣方可以委托銀行代收貨款。由于銀行信譽良好，以及信用證等保證付款憑證的廣泛使用，使得買賣雙方都愿意通過中間人——銀行，辦理結算。這樣銀行便成為國際結算中心，也就決定了銀行在國際貿易結算中，特別是在跟單信用證業務所處理的是單據而不是貨物，因此稱為“單據買賣”。在實踐中，銀行對結匯單據提出各種各樣的要求，對單據審查甚嚴，特別對跟單信用證項下的結匯單據要求極其嚴格，因此，繕制各種結匯單據，就一定要符合銀行的要求。

1.2單證發展的未來趨勢 基于電腦網絡的發展、以貿易雙方為主體，以銀行的電子支付和結算為手段，以客戶數據為依托的全新商務模式-----電子商務正在全球范圍內蓬勃興起，并己成為推動新世紀世界經濟增長的關鍵動力。電子商務迅猛發展，對傳統的國際貿易活動來說，既提供了難得的發展機遇，也帶來了前所未有的挑戰，影響將會是十分深遠的。如下圖所示，將傳統貿易方式與網上電子商務模式進行對比。［１］ 從圖1-1和圖1-2的對比中可以看出，電子商務方式比傳統貿易方式大大方便了交易過程，節省了不必要的支出與資源浪費，更有利于企業與企業之間的溝通，企業與消費者之間的溝通。更有利于了解消費者的需求和意見，為客戶服務，以擴大產品銷路。電子商務的發展使得生產企業與消費者更容易接觸，使直銷這種渠道最短、成本最低的貿易方式得到更大發展，從而降低了貿易成本。因此，電子商務在未來的國際貿易中成為國際貿易結算的主要方式。適應國際貿易方式的發展趨勢，利用電子商務貿易手段來提高進出口企業的競爭力，推動進出口貿易額的增長，是我國政府、企業及相關各方面應該關注和努力的方向。

由此可見，單證的發展過程是一個不斷發展、不斷完善的過程。在國際間互相銜接的時候，就難免會存在不協調和制度的漏洞。由于國家與國家之間的文化差異和一些政治原因，使得雙方在貿易時相互銜接有難度，出現不協調的情況。一些在國際上通用的有關對外貿易的公約和慣例，有的貿易參加國在某些方面做了保留或者有的貿易參加國不承認某公約和慣例。因此，很容易被一些不法份子利用，在單證上運用一些含有歧義的語言或者是其中某個條款屬于該國保留范圍在貿易進行到對自己有利的時候終止貿易，拒付貨款，就構成了單證詐騙的行為，并且對另一方造成了經濟損失。因此，就突出了單證工作的重要性。

1.3我國單證工作的現狀與問題的思考 中國改革開放以來，國際貿易經營權已經由少數大型國有公司的特權逐步放寬至更多公司。加入WTO后，我國進出口貿易也進入一個高速發展的新時期。為積極鼓勵和支持有條件的企業走向國際市場，迎接挑戰，擴大出口，給企業創造了一個平等、優越的外部環境，我國政府逐步調整了各類企業申請進出口經營權資格的條件，放寬境內機構保留經常項目外匯收入的條件。企業的外貿工作是多方面的，主要有生產(收購)、銷售、運輸、收匯四大環節。而收匯是收獲的環節，是體現經營成果的環節。如果成交是前提，那么備貨是基礎，運輸是關鍵，而收匯則是目的。因此，作為收匯依托的單證業務是一項非常重要的外貿工作。操作單證業務要求政策性強、技術性強、操作規范性強，要嚴格遵守國際慣例。從當前貿易現狀來看，在外貿進出口業務中，單證工作占有較為重要的地位，不止是企業任務和效益所在，也是對外貿易的一個重要組成部分。單證工作與經濟效益有著密切關系，包括加速資金的回籠、節約利息及銀行費用，為企業帶來經濟效益。在對外貿易實行自負盈虧的情況下，單證工作的效益具有更為重要的現實意義。目前在單證方面，大量信用證的傳遞，已運用了環球銀行金融電信協會網絡系統(SWITF)，如買賣雙方約定采用電子通訊，關于賣方提供的貨運單據可被具有同等效力的“電子數據交換”訊息所代替。國際貿易業務程序的實質是一系列單證的流轉。

我國在過去的幾年的對外貿易中喜憂各半，喜暫且不提，憂卻令人憂心重重。由于對各國對外貿易管制了解不足，我國的進出口企業屢屢吃虧，其中有很大的一部分是因單證的一些不足導致的。有個別的國家對進口單證有特別的要求，比如說尼日利亞，有的尼日利亞客戶要求提供海關發票，對海關發票的簽署還有不同的要求,背面要出口單位經理和證明人簽字,正面要加地方貿促會簽字蓋章，這些要求往往會被不法份子利用，進行欺詐。如果我們外貿企業不了解這些規定，將會造成很大的損失。

1.4單證的意義

參與各方的權利與義務就是通過幾十種國際貿易單證來維系的，單證制作的正確與否，直接影響國際貿易各方當事人的權利能否順利實現。單證工作講究的是“單單一致，單證一致”，也就是說各類單據之間要內容一致，各類單據要與信用證保持一致。因此，國際貿易單證是國際貿易業務中最基礎也是十分重要的工作。

1.4.1單證是國際貨物買賣合同履行的基礎

國際間的貨物買賣，也就是國際貨物買賣合同的履行過程，實際上就是各種單證的制作并傳遞的過程。單證工作是外貿企業日常工作的一部分也是國際貨物買賣最基礎性的工作。

1.4.2單證是國際結算的基本工具

國際間的商品貿易，盡管買賣的是貨物，但在整個貨款結算的過程中，主要表現為單據的交易。在CIF這一類象征性交貨的貿易術語下，“賣方憑單交貨，買方憑單付款”。所以國際貿易貨款的結算，單證是結算的基礎也是結算的依據。

1.4.3單證是重要的涉外法律文件

單證的流轉構成了進出口貿易的全過程。它的整個操作過程涉及到國際貿易雙方之間的各個相關機構的權責利益關系。如果發生爭議時，單證則是處理國際貿易賠付的依據。因此，單證是一項重要的涉外法律文件。

1.4.4單證是實現企業利益的重要保障

單證是劃分國際貨物買賣雙方當事人權利和義務的依據，與外貿企業的自身利益密切相關。如果單證管理工作出現錯漏，會使企業造成一定的經濟損失。因此，單證工作是外貿企業經營成果實現、經濟效益提高的重要保障。第二章．單證詐騙的種類

單證詐騙是國際貿易詐騙的主要形式之一，是一項涉及一個商人對另一個商人進行的詐騙。它包括①倒簽提單；②預借提單；③賣方向承運人出具保函，領取清潔提單；④以假提單騙走貨款；⑤以假貨冒充真貨，以次貨冒充好貨；⑥盜用空白提單或以假提單冒領提貨；⑦偽造信用證。

2.1 倒簽提單

倒簽提單是當貨物由于實際裝船日期遲于信用證規定的裝運日期時，承運人經托運

人請求并接受其出具的保函后（有時是托運人與承運人串通），在提單上仍按信用證規定的裝運日期填寫，這種行為稱作“倒簽”，經倒簽的提單稱為“倒簽提單”。其案例如下：

某外貿公司A與英國B公司簽定了一個國際貨物買賣合同。根據買方的信用證規定，裝船日期為9月20日。因A公司備貨不及時，以至該信用證項下的貨物未能在合同規定的裝船日期裝運。一直到9月30日才裝上船。A公司為了使提單符合信用證的要求以保證安全收匯，請求承運人在提單上填寫信用證規定的裝船日期。B公司收到提單后發現可疑，經查實A公司提交的提單是倒簽提單。B公司即以A公司違反合同要求賠償損失。

在信用證交易中，倒簽提單還往往會引起買方與銀行之間的糾紛。例如，有一份國際貨物買賣合同規定的裝船期限是7月份。后來賣方憑單據要求銀行付款，單據包括7月30日裝船的提單。銀行審核確認單據表面上與信用證要求相符后，支付貨款。但是買方收到單據后，經查詢發現貨物的實際裝船日期是8月15日，提單的日期是倒簽的。據此，買方拒絕付款贖單，與銀行發生了糾紛。

2.2 預借提單

由于信用證規定的裝船日期已到，貨主因故未能及時裝船或尚未裝船，托運人就要求承運人先行簽發已裝船提單以便結匯。這種提單稱為“預借提單”。請看以下案例：

1974年，某公司向科威特出口白瓜子10公噸，原定裝“ELDINA”輪，由于信用證即將到期，該公司向外運公司預借提單，并向銀行議付了貨款。但事后“ELDINA”輪未按時到達裝貨港口，該貨改裝其它船名的輪船，造成十分被動的局面。最后只得由中國銀行硬著頭皮請開證行用新提單換取舊提單，并由我方補償開證行由此而產生的包括利息在內的費用。這個案子雖然在危險中得到解決，對外卻產生了不良影響。

2.3賣方向承運人出具保函，領取清潔提單 有時候船方經查貨，發現貨物包裝破損，而且有可能影響貨物質量或明知貨物數量、質量有問題卻憑發貨人的擔保函而簽發清潔提單。例如，有一批桔汁100桶，出口裝運時，船方發現收貨單上已批注包裝桶“破舊易損”，并有幾桶滲漏，船方要在提單上加批注。托運人提供了保函，才獲取了清潔提單。這種非法保函，不僅對第三者無效，而且在承、托運人之間也不起作用。當買方發現并提出索賠時，承運人進行了賠付卻無法追償。爭議持續很久，托運人借保函有約束力而賴帳，影響了各當事人之間的關系，不利于交易進一步開展。

2.4 以假提單騙走貨款

有的出口商，實際上是國際詐騙犯，根本沒有把貨物裝船，偽造提單、發票、保險單、裝箱單等，鉆《跟單信用證統一慣例》的空子，單據表面上與信用證一致，向議付行、開證行騙走貨款。有的國際詐騙犯是一套班子，兩塊牌子，一塊是出口公司牌子，一塊是運輸公司牌子，兩者結合，毫不費力地偽造提單等從而騙取巨額貨款。1985年意大利詐騙集團用這種方式連續詐騙我國浙江溫州四個鋼材公司。這個集團掛兩個牌子，一個是鋼鐵貿易公司（中間商），另一個是船務公司承運人，利用這兩個公司的身份偽造提單及其它單據，偽造租用意大利某航運公司的“歐洲快車”號輪承運，騙取買方付款1400萬美元。由于提單及其它單據全是假的，貨物根本沒有裝船，保險公司不承擔責任，買方無法向保險公司索賠，損失難以追回。

2.5以假貨冒充真貨，以次貨冒充好貨

出口商以假貨冒充真貨，以次貨冒充好貨。1980年，美國A公司與日本制造商B公司簽訂了合同，購買1000部能使用的，有標準制造商擔保的視頻盒式錄音機。合同規定，買方以不可撤銷的信用證支付。A公司請求C銀行開出了信用證，保證在收到1000部錄音機的報價金和清潔提單（附有標準生產商擔保書）時，承付貨款。不久，B公司取得了1000部錄音機的提單，而且載明貨物具有正常功能，并有標準生產商的擔保。A公司按信用證規定付了款，但當他們啟箱驗貨時，卻發現裝載的貨物是已用過的、不使用的破爛貨。

2.6盜用空白提單或以假提單冒領貨物

另外還有一些投機者盜用空白提單或以假提單在目的港提走他人貨物。某公司有批斜紋布和服裝，在香港裝上至巴拿馬的班輪，使用信用證支付。由于買方中有一騙子，他偷竊到了一份班輪經營的空白提單，并用事先偽造好的橡皮圖章，在沒有向銀行付款的情況下，在巴拿馬港務局提走了貨。

2.7偽造信用證

偽造信用證是買方欺詐賣方的一種重要手段。他們套用使用多年的信用證舊格式，引誘出口公司發貨，騙取貨物。中行西北某分行曾于某年8月收到香港一家銀行來電，詢問該銀行是否于同年4月開出過第BOC88-3560號、金額為16920000美元的信用證，該證的開證人為西北某進出口公司，受益人為香港東南公司。該行經查閱案卷并立即回電說明未開此證，同時向香港某行索取影印件，發現該件系使用多年的舊格式，開證人名稱早改。其中一個簽字與當年8月版印簽不符，據此該行確認此證系偽造。香港銀行謹慎行事，才使得這次詐騙沒能得逞而免受損失。

第三章．單證詐騙的預防措施 為有效預防單證詐騙，筆者建議如下：①及時備妥貨物；②靈活運用國際貿易業務知識；③要善于鑒別國際貿易中單證的真偽；④銀貿雙方應互相配合，各自采取預防措施；⑤不斷完善法律條文。

3.1及時備妥貨物

各生產廠家在安排生產進度時均應考慮多方因素，盡量在出貨前一周就結束生產。當確實無法按期裝船時，出口方應當向進口方如實說明，切不可存有僥幸心理而采取倒簽提單或預借提單的欺詐方式。

3．2要善于鑒別國際貿易中單證的真偽 一些精巧的偽造單據是比較難識別的，但是大多數偽造的單據是十分粗糙的，它們能蒙混過關往往是由于審單人員不夠仔細，以及知識和經驗不足。

偽造單據內容常見的漏洞有：①公司名稱。如某些偽造者將一些英國公司的結尾也打成了LTD。②地址、電話、電傳號碼是偽造的。可用電話、電傳加以證實其真偽。③內容有明顯的疏忽。如有時貨物數量超過了載運船只的負荷量；有時所述的商品不適宜用提單所述的船只裝運；有時貨物總和與各項所加之和不符??

在審核單據中如發現疑點，要及時提出，通過有關機構部門進一步查清。如對船只、貨物、航程等情況有所懷疑，可以通過國際海事局聯系調查。

假單據畢竟是極少數。偽造者在冒著極大風險的情況下，一般是從大宗交易著手。因此，我們對大額單據更須提高警惕，避免假單據蒙混過關，導致巨大損失。

3．3銀貿雙方應互相配合，并各自采取預防措施

在競爭激烈、錯綜復雜的國際貿易活動中，及時識別國際不法商人的騙局，以減少或避免不應有的經濟損失，應成為銀貿雙方共同關心的問題。貿易部門應做到以下幾點：

①調查出口商資信 從我國遭受詐騙的案例分析，進行詐騙的外商往往是資本有限的中小商人，甚至資本甚微的皮包商，有的則是從事倒手交易，有的干脆以詐騙為目的，一旦把款項騙到手，便將資金移到別國，自己“公司”宣告破產，或畏罪潛逃。因此交易前調查出口商的資信狀況是必不可少的。對資信欠佳的老客戶和資信不詳的新客戶，切勿草率與之成交。

②謹慎簽定合同 合同對買賣雙方都有法律約束力，合同條款的合理、明確和具體是順利開展業務的保證。因此，雙方責任一定要在合同中明確規定。進口合同盡可能以FOB成交，由我方訂艙裝貨。并盡量采取保兌的信用證支付方式付款，避免用跟單托收和賒帳支付方式付款。

③減少中間環節 凡大宗商品的大額交易，應盡量不要通過中間商。中間環節多了，不僅提高成本，也必然增大風險。

④嚴格裝貨檢驗要保證裝運的貨是合同所訂的貨物，而且確實貨物已裝船，必須要求一些獨立和有聲望的檢驗公司簽發裝船證書，實施裝船預檢、監裝，這是防止國際詐騙的有效方法。

⑤嚴格審驗來證 信用證是以合同為基礎開出來的，如果外方在信用證中加進了與合同有出入的條款，應及時請對方改證。同時，對修改后的信用證仍應仔細審驗，切不可麻痹大意。為了提高審單質量，單證人員必須提高素質，包括政治素質和專業素質。其中專業素質是指具備一定的外語基礎；掌握外貿進出口各項基礎知識并能實際運用；熟悉國際經貿地理及有關裝運情況；了解各相關法律和慣例等。

⑥保密出口情況 出口商對出口情況要保密，船長不給過多的提單以防投機者偽造提單。

⑦要求開具履約保證書 出口商可以考慮由一家一流的國際銀行開具履約保證書，如出口商違約時，可以根據擔保條款向保證銀行提出索賠。銀行方面則應做好以下幾點： 1.做好咨詢服務工作

2.銀行要及時將各方面的反饋信息提供給客戶，當好客戶的參謀。收到來證時，要協助出口方認真審查支付條款和有關不利于我方的條款，及時向有關部門提出修改意見。

②審查往來銀行資信 對開證行、償付行以及保兌行資信以及信用證的真偽進行嚴格仔細的審查后，才決定是否接受來證或采取安全措施后才接受來證。③及時調查貨輪航程

實踐證明，及時了解有關貨輪的航程是識破國際騙局的重要手段。中國銀行倫敦分行是國際海事局正式成員，今后各地辦理國際貿易結算業務的專業銀行對貨運單據的真偽以及船只、航程等有疑問時可請當地中行與倫敦中行委托勞氏船級社進行調查。

3.4不斷完善法律條文和國際慣例

單證詐騙最根本的原因是由于法律條文和慣例條款不完善。如前所述，《跟單信用證統一慣例》以及提單規則（如《海牙規則》）等都還有空子可鉆。因此，不斷完善各種法律條文，如規定銀行有義務審核單據的真偽性，讓承運人承擔起檢驗貨物內部狀況的責任，改善對“不清潔提單”的處理方法可以有效減少單證詐騙案件的發生。

參 考 文 獻

1． 顧民.《外貿制單與結匯》.對外貿易教育出版社,1994 2． 趙曉耕.《國際官司》.華齡出版社,1993 3． 陳國武.《國際結算與單據制作》.上海三聯書店,1995 4． 黎孝先.《國際貿易實務》.對外經濟貿易大學出版社,1994 5． 江平.《商法全書》.中國廣播電視出版社,1995 6． 吳興光.《中國涉外經濟貿易法》.暨南大學出版社,1995 7． 陳湛勻.《商法實務》.上海人民出版社,1992 8． 馬克思·普朗克比較公法及國際法研究所.《國際法案例選》.法律出版社,1986 9．

鐘建華.《國際貨物買賣合同中的法律問題》.人民法院出版社.1995 10．

張強.《國際貿易糾紛與預防案例分析》.山西經濟出版社,1996

第四篇：論期房按揭貸款欺詐及其預防

摘要：隨著房地產業和 金融 業的改革與 發展，按揭貸款已成為銀行、房地產開發商和購房人共同參加房地產開發經營的一種重要的信用方式。然而期房按揭貸款欺詐現象也隨之產生，嚴重 影響 了商業銀行的利益。本文從銀行如何規避風險這個 法律 角度，首先探討了按揭貸款欺詐的表現及特點，并深層次 分析 了欺詐的原因有外部原因和內部原因。最后本文認為預防期房按揭貸款欺詐的 方法 除了原有制度和操作的改進外，探討了創新的防范銀行風險方式—房地產貸款保險，還提出了應增設在國際上很流行的銀行信用險。

關鍵詞：按揭貸款；欺詐；預防

隨著 社會 生活的進一步提高和生產力水平的發展，在我國，商品房按揭首先在沿海 經濟 發達地區發展起來，繼而向內地推進，并成為我國房地產融資的一條重要渠道。然而，商品房按揭在我國畢竟是一個新生產物，剛起步不久，缺乏經驗，相關的法律又沒有明確的規定，特別是商品房預售中的按揭由于牽涉到商品房的預售從而顯得尤其復雜，銀行在進行商品房預售按揭的操作中存在著相當大的風險。由于法律與管理方面的原因，個人購房貸款中出現的糾紛現象越來越多，有些貸款糾紛案情還比較復雜，構成了對商業銀行貸款的欺詐行為。這些糾紛已經嚴重影響了商業銀行的利益，成為新的不良貸款的增長點。其中，期房按揭貸款具有典型性。期房是處于建設中的房產，購房人在支付房屋價款之后，并不能像對成品房那樣取得房屋的所有權，而只是取得對房屋所有權的期待權，它在本質上是一種債權。因而期房按揭貸款對銀行而言具有更大的風險，更容易產生糾紛。本文針對期房按揭貸款中出現的欺詐現象，從法律的角度，進行分析、探討，以供商業銀行商榷。

一、按揭貸款欺詐的表現及特點

（一）按揭貸款欺詐的表現

欺詐銀行按揭貸款形式多種多樣，主要有兩種：一種是“虛擬售房”，即開發商同十幾戶甚至幾十戶“購房人”簽訂售房合同，并據此向銀行申請貸款。在取得銀行貸款之后這些購房人便同時不按期歸還銀行貸款本息。還有一種情況是個人向銀行申請巨額貸款購買多處房屋。這些購房人多是開發商物色來取得銀行按揭貸款的。第二種是“虛值售房”，開發商將房產的價值抬高，并取得遠遠高于正常房屋價值的銀行貸款。在發生貸款糾紛時，商業銀行貸款不可能因為進行了房產抵押而全部得到保障。

（二）按揭貸款欺詐的特點

1、標的額巨大。僅就單個購房貸款的金額來說，數額或許并不是很大，但因為不歸還貸款的人數眾多，或者所購房屋眾多，標的總額還是很可觀的。

2、貸款時間相對集中。多數的貸款集中發生在三個月到半年之間。

3、擔保方式單一。一律為房地產開發商擔保，不同于房屋抵押貸款。個人購房按揭貸款因為貸款人沒有取得所有權證書，實踐中商業銀行只能要求房地產開發商為貸款提供擔保。

4、作為保證人的房地產開發商沒有履行擔保責任。在購房人取得房屋所有權證書，并與銀行辦理房屋抵押登記之前，按法律規定，房地產開發商對購房人歸還銀行貸款承擔連帶責任。房地產開發商在代購房人還清欠款之后，可以解除房屋預售合同。但是在實踐中，房地產開發商主動承擔保證責任的很少。

同一開發商項目下的十幾或幾十個購房人同時不歸還銀行貸款，可能是巧合，但是實踐證明在此類訴訟中有欺詐銀行貸款的行為存在。我們會看到銀行在運用法律手段清理不良過程中的困難：作為原告一方，面對的被告卻有十幾甚至幾十，因為我國 目前 的訴訟制度，銀行進行這樣的訴訟，不僅要耗費巨大的人力、精力，有時還要接受“不經濟訴訟”的尷尬結果。

我國的房地產金融市場可以說是剛剛起步，所以對目前在個人購房按揭貸款中出現的這些欺詐現象進行 研究，并尋找切實可行的解決方案，對我國房地產金融的發展具有積極的意義。

二、期房按揭貸款欺詐原因探析

銀行業本身就是具有風險的行業。雖然有各種風險防范措施，但因為市場環境和借款人的條件可能出現變化，欺騙銀行貸款的行為從金融業產生起就存在，另一方面銀行在風險防范機制上可能存在缺漏，在貸款審核環節上可能存在疏忽，這些情況都可以導致不良貸款的出現。其中，很多的 問題 是出現在商業銀行的審貸環節。下面本文將對期房按揭貸款糾紛形成的原因進行分析。

（一）外部原因

現代 住房按揭制度為欺詐銀行貸款提供了可能，因為在各種手續齊備的情況下，購房人只需提供房地產開發商開具的首期付款收據即可獲得銀行的貸款。這為作假提供了空間。在個人住房貸款中，銀行根據購房人的授權，直接將貸款劃到房地產開發商在銀行開立的賬戶上，而且最高按揭比率為70%，所以個人在按揭貸款欺詐中獲益的可能性很小。因而，按揭貸款欺詐只能是房地產開發商欺詐，其欺詐目的有二，第一是為了周轉資金，第二是詐騙銀行貸款。

1、為周轉資金而欺詐銀行貸款。現今房地產市場仍具有巨大的消費潛力和盈利能力。很多的公司熱衷于房地產開發并不只是將它視為一種投資，在某種意義上更像是一種投機。然而房地產業畢竟是需要巨額資金支持的行業，在開發過程中出現資金短缺或者資金周轉不靈而使開發項目停滯的現象司空見慣。開發商的項目大多有銀行貸款的輔助。在不能進一步取得銀行資金支持來解決資金周轉問題的情況下，從銀行套取購房人預售房屋按揭貸款就成為解決這一問題的有效途徑。而且，相對于 企業 貸款，個人住房按揭貸款還具有門檻低、手續簡便、利率低、速度快的特點。房地產開發商可以同十幾或幾十個“購房人”簽訂房屋預售合同，在給他們開具首期付款收據之后即可獲得銀行的貸款。在銀行無法追索貸款而決定起訴時，開發商就主動回購涉案房產，并承擔全部“保證”責任。到此時，開發商的資金周轉問題也解決了。

2、騙取銀行貸款。房地產市場不健康的繁榮與火爆使得許多企業蜂擁而入，一些根本不具備房地產開發資質和能力的企業也混列其中。這些企業開發的項目完全依靠銀行貸款和建設單位墊付工程款來維持，只有在房產開發完成銷售完畢他們才有可能償還銀行貸款和建設單位的工程款。有些企業的出發點純粹就是為了騙取銀行貸款。于是就出現了將根本不存在的樓層出售、與評估機構人員串通抬高房產估價，騙取了銀行貸款的荒謬事情。可想而知，貸款收回也就毫無保障了。

以上這兩種情況，房地產開發商都有具備欺詐的故意，且實施了欺詐的行為，并導致了銀行的放款行為。依照《中華人民共和國民法通則》第68條規定，“一方當事人故意告知對方虛假的情況，或者故意隱瞞真實情況，誘使對方當事人做出錯誤意思表示的，可以認定為欺詐行為。”所以上述行為符合欺詐行為的構成要件，構成對銀行貸款的欺詐。這兩種情況下銀行按揭貸款還要面臨以下風險：1.有的開發項目可能因為無法通過質量檢測而使按揭無效；2.銀行無法保證貸款能夠專款專用；3.建設單位墊付的工程款以及拖欠的工人工資等，依照《合同法》第286條，都屬于法定的優先受償權之列，這就使得開發商向銀行提供的抵押擔保形同虛設。

（二）內部原因

主要是商業銀行在貸款審核環節出現疏忽和過失。應該說現在商業銀行對個人住房貸款都制定了比較嚴格的風險防范措施，如在貸款對象上，不準房地產開發企業的員工申請期房按揭貸款；在貸款審查程序上，除了銀行本身的審查之外，還有中介服務機構如律師事務所、資產評估事務所等的審查。如此嚴格的審查，是為了對購房人的還款能力和還款意愿做出判斷。然而這些規定由于在實踐中被流于形式而起不到風險防范的作用，主要存在以下幾個問題：

1、沒有嚴格執行貸款審核操作規程。按揭貸款，就其本意來說，是一種抵押貸款，即購房人將其依據買賣合同取得的房地產所有權或期待權抵押給銀行，以獲得銀行貸款。因此，對于現房，商業銀行要求進行抵押登記，對于期房則要求進行預售登記，預售登記具有公示的效力，可以對抗第三人。然而房地產開發商能夠將根本不存在的樓層出售獲得了銀行的按揭貸款，欺詐行為得逞，顯然是銀行在審貸環節出了問題。

第五篇：淺談汽車保險

2009--2010學年

學生

學

所在專

任課

課程

考試考試

姓名號院系業 老師名稱 時間方法提交課程論文

淺談汽車保險

摘要

近年來中國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業迅速發展，我國自開辦汽車保險以來,經過近30年的發展,我國的汽車保險市場已經獲得了巨大的發展,但目前我國汽車保險市場建設上還存在諸如相關配套法律,法規體系缺失,險種設計,費用厘定不清晰等問題。特別是按照入世協議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業將面臨嚴峻的挑戰，如何應對這一挑戰，成為我國汽車保險業不容忽視的問題。本文將從汽車保險的起源發展、現狀、問題和一些建議等問題方面進行闡述。

關鍵字;汽車保險發展現狀問題對策

一、汽車保險的起源和發展

汽車保險是近代發展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車保險的發展異常迅速，如今己成為世界保險業的主要業務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標志。

汽車保險發源于英國，英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發生碰撞所造成的損失。1945年，英國成立了汽車保險局。

汽車保險成熟于美國。1.汽車保險問世，美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業務。2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。

二、汽車保險發展現狀

目前我國還不是汽車大國,機動車輛保費占全部財產保險業務如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產保險業務比例之高,說明我國財產保險市場及財產保險體制還存在許多問題,這些問題是財產保險市場發展緩慢的癥結所在,同時也制約了汽車保險市場的發展速度。

我國汽車保險業經過了近30年的發展，保險程度盡管不能同較發達的國家相比，但是就以險種來分析，也有了一定的發展，比如，第三責任險。“我國于1984年提出第三者責任險為強制險,現在《道路交通安全法》規定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內容。機動車所有人,管理人如不按國家規定投保,國家公安部門有權扣留車輛。”這無疑是我國現今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

汽車保險是我國財產保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業的迅猛發展,我國的汽車保險業也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經歷了若干次的大規模調整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責任為基礎的汽車保險制度勢在必行。總之，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完善。

隨著經濟全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強以及國內保險市場不斷發展壯大，特別是我國交通責任強制險的頒布，標志著我國汽車保險進入了一個新的階段。綜合國內外汽車保險的發展現狀，可以看出：各主要發達國家汽車保險種類和保費的具體計算方法雖不盡相同,但也有規律可循,已經形成了自己的體系，發展到了一定的深度。比如許多國家都實行汽車保險自由費率,保費計算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責任險為強制保險,其它多為自愿投保等。這些經營之道都很值得尚處在發展時期的我國汽車保險業參考借鑒。

三、我國汽車保險存在的問題

1.產品單一,費率厘定缺乏合理性,保險技術不高

(1)保單條款個性化體現不充分

從各家非壽險公司制定的新車險條款來看,除費率有所調整外,其他方面基本上都延續了舊的機動車輛保險條款,并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機動車輛保險合同的格式和內容,并沒有本質的變化。例如平安財險的基本險,只是在無賠款優待方面作了調整,其他也基本繼續使用原有條款。

(2)新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴謹性方面較原版條款有所改進,但各家非壽險公司頒布的新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進一步完善,有些條款前后表述相矛盾。保險金額等于或低于保險事故發生時保險車輛實際價值的,按保險金額計算賠償。發生部分損失時,按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償,但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值。前后對比不難看出,該車險保單制定的車輛損失險總則與賠償處理條款細則前后矛盾。既然將保險合同訂為不定值合同,就是要根據投保的實際投保金額來確定賠償責任。但當車輛出險時,保險金額高于保險車輛實際價值,卻只能以實際價值計算賠償。

(3)保險責任不夠細化

據統計,在車輛出現事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非壽險公司出臺的條款中,并沒有只針對車輛碰撞任而制定的險種,仍然將碰撞責任包括在范圍廣泛的車輛損失險中,這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障,因此,極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外,不同的地區應該有不同的保險內容,但在新條款中卻沒有體現出來,還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責任內,比如,內陸地區不可能遇到的海嘯、平原地區不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個性化的車輛產品改革目標不相符合。

2.保險市場風險大,整體素質不高

(1)車險市場主體多元化程度低,市場集中度高

從世界范圍來看,保險業與其它行業相比有著最為豐富的企業組織形式。除了最常見的股份制保險公司(stockinsurance company)和相互保險公司

(mutualinsurance com2pany),另外還有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保險人(cooperative insur2er)、勞合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非營利性服務計劃(nonp rofit service p lans)、健康保障組織(health maintenance organization)等。這些類型的組織在不同的國家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國和美國存在。我國保險公司都是以股份制的形式存在,單一的企業組織形式決定了保險企業的價值取向、行為模式和決策機制等都是大同小異的,從而在保險創新上也難以實現多樣化和差異化。多年來,我國保險市場上保險產品單調,創新不足,與保險企業組織形式缺乏多元化不無關系。我國的車險市場是一個寡頭壟斷競爭的市場,在寡頭壟斷的市場中大企業更可能利用壟斷地位而對其他企業進行打壓,抑制其他企業的創新發展。而中小保險公司從自身的利益出發,最優的選擇也可能只是在市場創新中做一個“跟隨者”而不是“先行者”。由此阻礙了整個車險行業創新水平的提高。

(2)不規范經營行為普遍存在市場是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規則,如誠信、守法等。這樣,在良性運行的市場上,市場主體不僅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根據慣例、規定等知道其它的市場主體會如何反應和采取行動,從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說,良性運行的市場提供比較真實的信息。保險企業創新項目創意的提出、實施、評價都與保險市場密切相關,如果市場秩序混亂,則保險企業的創新就會變得無所適從。

(3)社會信用基礎薄弱影響了保險業的誠信體系建設

我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段,征信數據采集困難,數據開放沒有明確規定,信用資料數據庫建立滯后,信用法規缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。

3.缺少完善的法律法規體系,監管滯后

(1)保險法的相關規定缺陷

現實中,我國《保險法》關于保險合同法律規定不嚴密,導致汽車保險經營過程中出現的爭議頗多。表現突出的有:關于合同的成立、生效和保險責任的開始等問題,致使汽車保險業務實踐中經常因為汽車保險是否有效成立等問題在保險人和汽車投保人之間發生爭議;關于保險人免責條款的明確說明義務,如何確認保險人已經盡到明確說明義務,保險法并未明確規定,以致汽車保險糾紛中雙方各執一詞;關于保險合同條款解釋問題,對何為“有爭議”的理解不一致,在發生賠案糾紛時,往往將當事人理解相左,即認為是“有爭議”。

(2)汽車保險相關法律存在的不足

保險詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產生的原因之一。國家在打擊保險領域犯罪方面頒布了若干法律,但一些法律中對保險詐騙行為立案追訴標準過高。如刑法規定保險詐騙罪判定必須是“數額較大的行為”,對于這個數額較大,有關司法解釋診斷超過1萬元的才可被定性為“數額較大”。而《保險法》中規定:屬于保險欺詐的,“保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任”,對于構成犯罪的,按刑法規定處理。也就是說,對于在刑事追訴范圍之內的詐騙額,法律并未規定詐騙者承擔相應的責任。這樣詐賠者有恃無恐因此,導致汽車保險中小案不斷,而且詐騙方式多種多樣現象的發生。

(3)法律法規間存在的具體規定沖突

事實上,在《道路交通安全法》實施之前,我國大部分地區都已經實行強制第三者責任保險制度,但由于關于機法》又規定了退保自由是消費者的權利,以致投保人被“強制”投保第三者責任保險之后,又根據保險法的規定,待年檢后退保。

四、加強中國汽車保險市場建設的建議

1.提高保險技術,大力推動產品創新

(1)針對不同的目標客戶群體開發對應的產品、細化產品體系

各家公司2003版新款車險產品的整個產品體系的安排較以前有了一定程度上的細分,其中人保公司共設計車損險條款四種,分別是機動車損失條款、家庭自用汽車條款、非營業用汽車條款與營業用汽車條款。另有綜合類條款三種,分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機條款,做到了車輛類別上條款的細分。

(3)將產品設計和服務相結合,確實體現產品的創新

根據國外車險產品發展經驗,車險產品要創新,和產品服務的結合是主流渠道。而在我國現階段,對于消費者而言機動車輛保險服務質量是一個較大問題,根據新華信的資料得到:被調查車主中有6成人對現在使用的保險有不滿,“服務質量差、服務內容沒特色”怨言最多。在我國的車險市場上,各家公司已經開始嘗試將產品設計和服務相結合,但是在服務提供的質量方面可能還存在一定的問題。此外,在機動車輛保險的經營中,幾乎所有的保險公司都面臨著產品被其他公司模仿的尷尬,因此,也只有將高質量的服務和產品設計相結合,憑借自身的服務推出的特色產品,這樣即使其他公司模仿了條款,也不能提供相應的服務。

（4)綜合考慮費率的公平性和可實施性

各家公司對費率的厘定體現了保險產品定價的公平性原則,保險人承擔責任與投保人繳納的保險費對等,但是保險產品的價格還需要與其銷售的市場環境相適應,綜合考慮費率的公平性和可實施性。

2.建立科學的風險規避機制

(1)加快培訓專業車險人才,提高車險從業人員素質

保險市場國際化后對保險人才的素質提出了更高的要求,保險人員不僅要有熟練的專業技術,還要有較強的應變能力;不僅要有豐富的實踐經驗,還要有一定的理論知識;不僅能熟練掌握國內車險的條款、費率、實務,還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應中國車險市場的需要。

(2)加強保險誠信建設, 建立信用評估體系

在車險實務過程中,建立一整套監督約束機制,不斷降低監督檢查費用。首先,在保險業務流程上,從展業,核保,理賠等各環節都要有嚴格的規范,采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機會。其次,建立誠信體系,由保險公司在獲取車主個人的有關信息資料的基礎上,建立誠信檔案,保險公司將車主個人誠信信息進行處理存儲,通過其信息網絡向社會提供完備、權威的可隨時查詢的誠信信息。同時,保險公司內部,在記錄公司員工誠信情況的同時,階段性予以公布,并建立相應的誠信考核等級制度,作為日常評比和聘用的重要依據。最后,加強汽車產業鏈的建設。汽車保險不同于一般的財產保險,汽車保險業務涉及的鏈條比較長:車主———事故———交警出現場———修理廠,這是關于車輛的,如果有人員傷亡還牽涉到醫院。由于保險鏈條比較長,在某一個環節就容易出現虛假的狀況。因此,在今后應該加強保險公司和產業鏈內的其他有關各方進行分工合作。

3.加強汽車保險的市場體系建設

(1)保險市場需要增加開放的力度

在一個競爭性的市場上,保險企業才有創新的動力,也才能有效地利用市場

機制采集創新所需要的資源。要建立競爭性的市場,我國保險業還需要增加保險市場主體的數量,因為過少的市場主體必然形成壟斷。

(2)加強車險市場中介組織的建設

保險中介主要由保險代理人、保險經紀人和保險公估人組成,是保險市場上為保險人和被保險人提供產品銷售、損失鑒定、估算、代收保費、代理索賠、訴訟等服務的第三方企業法人;是存在于保險人與被保險人之間的一種市場媒介,通過這種媒介的作用能夠促進保險業務的增長,推動保險業的發展。

(3)汽車保險的市場營銷創新

傳統車險的銷售渠道主要集中于保險公司自銷、中介(專業和兼業代理人、經紀人、銀行保險等)渠道。在目前中國的車險市場上,中介渠道業務對各家經營車險的保險公司而言是占據舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的生力軍———4S店。一方面,“渠道為王”使得車險中介占得買方市場先機。對銷售傭金和手續費具有話語權,保險公司實際處于“渠道為奴”的地位;另一方面,近年來,新保險主體不斷加入車險經營,中介業務出現“僧多粥少”,供不應求直接導致中介手續費和傭金節節攀升,如此之高的業務獲得性成本,對消費者而言,直接提高了消費成本,損害了消費者的經濟利益;對保險公司而言,不可能把全部銷售成本轉嫁給消費者,勢必直接提高經營成本,危及自身的償付能力;對于整個車險行業,高額的手續費傭金,將直接損害行業的信譽,嚴重影響車險行業的健康發展。因此,在市場中,要尋求多渠道的營銷方式,如車險網上直銷,利用電話、手機短信等現代通訊方式進行銷售,這樣既能直接降低成本,包括消費者的消費成本和保險公司的經營成本;而且能提供給消費者更多的便利,可以滿足消費者任何時候;任何地點、任何方式的投保需求。能為被保險人和保險公司帶來雙贏。

4.加強汽車保險市場的監管

一方面,要健全地方保險相關法規,完善地方保險規章體系。積極參與和保險業相關的安全生產、交通運輸、建筑安裝等地方法規建設,推動與保險相關的地方法規的完善。另一方面,要密切監管合作,共同打造金融安全區。加強保險業與銀行業、證券監管部門及人民銀行的合作,優化金融生態環境,積極探索金融綜合經營條件下的金融監管協作。最后,要完善行業自律機制,健全社會監督體系。參考文獻:

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