第一篇：農發行商業性信貸業務拓展難點及應對措施（模版）

商業性信貸業務拓展難點及應對措施

為了適應我國農村金融體制改革的不斷深化，為了更好的支持新農村建設，近幾年來，農業發展銀行的業務領域不斷拓展，業務范圍由原來單一的糧棉油流通領域逐步擴展到農、林、牧、副、漁等涉農行業的各個領域。目前，農發行已基本形成了以糧棉油收購資金供應為主體，以支持農副產品生產、加工轉化為一翼，以支持農業和農村發展的中長期貸款為一翼的業務發展格局。隨著“一體雙翼”業務發展格局的形成，農發行的業務發展速度、信貸資產結構和經營效益也相應發生了質的變化。但是，在業務快速發展、結構不斷優化、效益顯著提高的同時，基層行在商業性信貸業務的拓展中也遇到了諸多新困難和新問題，并已開始影響和制約新業務的發展。

一、目前農發行開辦的主要商業性信貸業務品種及競爭對手 《孫子》中說：“知己知彼，百戰不殆；不知彼而知己，一勝一負；不知彼，不知己，每戰必殆。”商場如戰場，要想解決目前商業性信貸業務拓展中存在的問題，要想在競爭中始終處于優勢地位，必須做到知己知彼。

首先要知己，以宿遷市分行為例，當前宿遷市農發行的商業性信貸業務主要有糧油類商業性貸款,棉花類商業性貸款,農業小企業貸款，產業化龍頭企業貸款及項目貸款。.其次要知彼，目前我們的主要競爭對手是合作銀行及四大國有商業銀行，合作銀行競爭的是小企業，四大國有商業銀行競爭的是大客戶。

二、農發行開辦商業性信貸業務存在和面臨的主要問題

(一)從主觀認識上來講。農發行本身作為一個相對獨立的金融主體,政策性銀行只有承擔政策性業務才是它的初衷和本來面目?，F在既讓它承擔政策性業務,又讓它承擔商業性業務,勢必會走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業銀行。政策性業務追求的是社會效益,商業性業務追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對立,很難達到和諧統一。正是因為主觀認識上的左右搖擺,造成了具體工作實踐的舉步艱難。

(二)從基層行目前的具體工作實踐看。以夏糧收購為例,中央和地方儲備糧收購、由地方落實利費補貼和價差虧損的地方調控糧收購,貸款政策已非常明確,按計劃供應,足額提供貸款;糧、棉、油產業化龍頭企業的貸款支持方式,由于是重新拓展業務,貸款政策也比較明確,按風險管理的規定運作,但除此之外的中間一大塊商品流轉貸款,在實際操作中很難把握,說它是政策性,但基層行首先必須考慮市場價格因素帶來的貸款風險,對企業也提出明確的防范風險條件,要求辦理資金抵押、規定自有資金比例和風險保證金比例及信用等級程度等等,這些都應該是商業性業務的經營要求。說它是商業性業務,又沒有完全按經營性貸款的要求來操作,在具體執行中卻有許多政策性痕跡,農發行要防止出現空白點,要防止農民賣糧難,擔心糧食企業收不上糧,政府有壓力、有怨言,害怕農民因賣糧難告狀,新聞媒體曝光,農發行既想爭取自主發展的空間,又怕觸及政策風險挨板子,處于兩難境地。在糧棉市場已經全面放開的情況下,讓農發行去承擔非市場因素的政策意愿,顯然對農發行有失公允。

(三)在處理商業性業務的實際操作方面,農發行與被支持對象在觀念上產生錯位,難以對接。經調查得知:由于多年來受糧食敞開收購,農發行及時足額提供貸款,即“收多少糧棉、貸多少款”的影響,長期以來給地方政府、糧食主管部門及購銷企業產生一種錯覺,農發行成了為糧棉企業無條件提供貸款的工具,以至于在糧棉市場、價格、收購全面放開的今天,個別地方政府的市場意識沒有完全覺醒,對農民賣糧仍存有大包大攬思想,生怕糧農賣糧難,農民有意見。而對糧食購銷企業,則長年處于國家糧食政策保護之中,缺乏自我完善能力及與個體糧食經營者的競爭能力,不能及時樹立或難以樹立起必要的市場風險意識,以至于農發行在對糧食企業進行商業性貸款支持時,提出的貸款條件和貸款方式,購銷企業一時難以理解和接受,總認為貸款門檻抬得太高,再加上外部環境沒有從根本上得到改變,農發行在支持收購時往往在不自覺中接受了被告的角色,成為“代人受過”的對象。(四)受政策環境影響過大,在完成政策性業務與商業性業務的和諧發展中,沒有自己馳騁的空間。從近十年的運行實踐得出的感觸是:農發行的成長和發展受外部政策環境影響之大,超出所有任何一個行業,既受“三農”政策大的影響,又受糧改政策的具體影響,還受國家和地方財政政策的牽制。商業銀行可以依據《商業銀行法》在營運中進行自我保護,農發行只能依據國家糧改文件和政府的意愿。從這一層面上講,農發行的發展權沒有完全掌握在自己手中。

（一）業務覆蓋領域仍處劣勢

農業發展銀行的農業政策性金融特征決定了其業務對象只能是涉農行業，即與農、林、牧、副、漁相關的產業。而農業在我國的國民經濟中屬弱質產業，農業和農村經濟的狀況決定了涉農企業基礎差、底子薄、效益低、抗風險能力弱的特性。特別是大部分涉農企業地處農村或靠近農村，其資產評估價值低、升值慢，貸款抵押嚴重不足。

（二）社會投資環境制約嚴重

社會投資環境的好壞直接決定信貸資金風險的大小，銀行信貸資金的安全既與自身規范管理有關，又受制于外部信用環境的好壞。目前，外部環境有五個方面制約了農發行的商業性貸款業務的發展：一是部分地方政府存在短期行為。二是地方保護主義仍然存在。三是少數社會中介機構運作不規范。四是少數政府職能部門履行職責不規范。五是農業保險不發達、不配套。

（三）內部經營機制亟待完善

2005年農發行開辦商業性信貸業務后，上級行一直致力于內部經營機制的調整和內控措施的完善，但基層行在業務營銷機制的完善方面仍存在四個方面的薄弱環節：一是營銷主動性不強。二是人員素質不適應。三是服務手段滯后。四是客戶維護意識淡薄。

五、相關建議

(一)進一步強化和完善信貸管理模式。逐步改變原來的政策性銀行信貸管理的老模式,真正參與到企業改制及經營當中去,實行既嚴格、統一,又靈活、全面的信貸管理手段。進一步加強對信貸資金的風險防范預警,建立和完善全程參與、堵疏結合、標本兼治的信貸管理機制,將風險關口前移,并不斷提高風險防范和調控能力。

(二)探索和建立以效益為導向的資金優化配臵機制,充分發揮資金使用效益。對商業性貸款業務,依據各基層行的經營管理、風險防范能力等擇優配臵,對不良貸款實現“雙降”的給予資金傾斜。同時,強化信貸資金與信貸計劃的銜接,適度加大資金調控力度,引導資金向高收益、低風險區域和優良信貸業務品種流動,達到降低資金成本、提高資金效益的目的。

(三)加強和完善信貸管理,努力防范新增貸款風險。對潛在風險較大的貸款客戶,要果斷制定和采取收貸退出措施,有效規避貸款風險。要建立貸后評價制度,定期對已發放的貸款進行檢查評價,重點對商業性貸款開展貸后評價,及時發現和解決貸款調查、審查、審批各環節存在的問題。

四)應明確農發行兼有政策性業務和商業性業務任務,并且兩者獨立存在。這樣可以在堅持政策性銀行屬性不變的情況下,在有必要追求社會效益的基礎上,毫無顧忌地追求自身效益的最大化。同時應當認識到政、商合一混業經營并不是混淆經營,不能把政策性業務按商業性貸款的運作模式來要求,更不能把商業性業務看成是政策性業務,追求政策保護,降低貸款管理標準和風險防范標準。

(五)既然國家糧、棉市場已全面放開,就應當尊重市場規律,讓農民、糧棉購銷企業、農發行及地方政府完全在市場的機制下來運作,不能人為去干預,更不能因農民不賣糧就發慌,國有糧食企業收不上糧就緊張。對于轉軌過程出現的問題,相關部門應該從深層次分析原因,尋找答案。同時,農發行需要的是學會運用現代銀行管理辦法,去尋求支持購銷企業的有效途徑,發揮自主選擇貸款對象的權力。(六)農發行是根據國務院有關組建政策性銀行的金融改革政策而設立的,但至今沒有受到法律的保護和約束。國外的政策性銀行,都是以立法為基礎,依法進行組建和運營,同時根據環境和需求的變化,通常還及時修訂調整有關法律。目前我國的金融立法已基本完善,只有政策性銀行的立法工作相對滯后,農發行經營活動所依據的國務院文件和章程的有關內容,早已與發展狀況不相適應。因此,建議應盡快出臺政策性銀行法,明確農發行的法律地位,對農發行的經營目標、業務范圍、管理體制、運行規則、風險補償等進行規范,徹底解決農發行主體地位不明確、業務標準模糊、權利與責任不相對應等問題,保護農發行的合法權益,使農發行有法可依、合法運行,進而實現持續、健康發展。

（一）與時俱進，樹立大營銷意識

農發行既然要開辦商業性信貸業務，就必然會遇到市場競爭，也必須要參與市場競爭，使命和職責將我們這一代農發行人推上了市場競爭的風口浪尖，我們就應該勇敢面對。雖然從早已熟悉、適應的政策性業務向無情、激烈的市場競爭過渡有一個痛苦的、艱難的過程，但我們更應該在觀念、機制、制度等方面積極進行調整和完善，首當其沖的是思想觀念要與時俱進，要樹立起業務大營銷意識，這里講的“大營銷”指的是全員營銷、上下營銷、業務營銷與政策營銷。營銷不單是客戶服務部門的事，農發行每一個員工都應該參與營銷，要集全行之力、集全員之力營銷更多、更好、更大的客戶群；營銷不單是基層經營行的事，上面各級管理行也應參與營銷，基層經營行直接營銷企業，上級管理行直接營銷行業。如農電改造、路網改造的資金均是全省統一融資，該部分業務營銷應由省級分行負責，牽涉到全國性的行業項目融資，則應由總行負責；營銷不單是業務營銷、客戶營銷，上級行還應該積極主動向國務院、地方政府爭取有利于農發行業務發展的政策，這也是一種營銷，即政策營銷。只有全行上下牢固樹立起這種大營銷意識，農發行才能在激烈的市場競爭中占有一定的市場份額，發揮應有的作用，從而立于不敗之地。

（二）直面現實，力爭政策扶持

首先，要給農發行的商業性信貸業務定好位、定準位。既然農發行的業務對象和業務范圍只局限于農業這個弱質產業，而解決好“三農”問題是國家近期的一個首要任務，因此，應當將農發行的商業性信貸業務定位為政策性資金商業化運作，應當區別于純商業性金融業務，在資金的投放、壞賬的處理、責任的追究等方面應當有特殊政策。其次，要爭取國家和地方政府的一些財政支農資金、項目配套資金、行業扶持資金等改無償撥付為委托農發行貼息或低息投放，或與農發行的信貸資金投放配套撥付，從而相應相對減少農發行信貸資金的風險。三是要呼吁政府建立起政策性農業和農村保險體系，“三農”保險的先天不足必然要求政府的后天調整，政策性保險應以服務“三農”為目標，產品開發的對象是成本高、風險大、涉農企業或農民個人無力全部承擔的保險產品，承擔補償農業和農村經濟發展風險造成的重大損失責任，這樣，農發行的信貸投放就又多了一個保護神。

（三）調整結構，合理配臵資源

銀行的貸款品種結構的設計和調整，應與其業務特征、客戶群體、自身效益相適應，農發行面對的客戶群體和貸款對象是農副產品生產、加工轉化企業和農業、農村基礎建設投資，一般都投資大、周期長，目前農發行現有的貸款品種結構不適應這一業務特征，應增加中長期貸款的比重，不但要增加用于固定資產投資的中長期貸款種類，還要增加用于流動資金周轉的中長期貸款種類，如用于一年不能見效的農產品基地生產所需的流動資金。同時，要調整貸款管理方式，把信貸資金的流動性、效益性和企業的生產周期結合起來合理確定貸款期限，必要時還可根據企業的生產經營規模確定一定額度的周轉貸款。

第二篇：農發行拓展商業性信貸業務的探討

摘要:農發行拓展商業性信貸業務是實現其可持續發展和有效支持“三農”經濟的有效途徑,因此在鞏固政策性業務的同時要穩步有序拓展商業性信貸,支持新農村建設。

關鍵詞:政策性業務;商業性信貸;新農村建設

隨著國家糧棉市場化改革的不斷深入,作為我國政策性銀行的中國農業發展銀行的業務范圍,也由單純支持糧棉流通向生產和加工轉化領域延伸,貸款對象由單純的國有糧棉企業向各種所有制糧棉經營企業拓展。農發行要實現可持續發展,除做好政策性貸款業務外,還要做好商業性貸款業務。

一、目前農發行開辦的主要商業性信貸業務品種

現階段,我國農業發展銀行開辦商業性信貸業務主要是糧油業務和棉花業務兩大類。一類是糧油類商業性貸款,主要包括:糧油流轉貸款,農業產業化龍頭企業、糧油加工企業和其他糧食企業貸款,糧食合同收購貸款,種用大豆貸款和糧食倉儲設施貸款等。再就是棉花商業性貸款,主要包括:商品棉貸款、棉花良種貸款、棉花企業技術設備改造貸款及棉花產業化龍頭企業貸款等四大類。

流轉貸款的貸款對象是在農發行開戶,自主從事糧食(含油脂)收購、調銷、進口業務的各類糧食購銷企業,包括:國有糧食購銷企業,國有糧食購銷企業改制后落實原有貸款債務、繼續從事糧食經營的購銷企業,以及依照國家有關規定取得糧食經營資格的各類所有制糧食購銷企業。其具體用途分別是用于解決借款人直接從糧食市場收購糧食的合理資金需要;用于解決借款人從其他糧食經營企業購入糧食以及糧食副產品的合理資金需要。

農業產業化龍頭企業貸款的貸款對象是經地、市級以上(含)人民政府或政府有關部門認可,以糧、棉、油的生產、流通或加工、轉化為主業的農業產業化龍頭企業。貸款用途分為收購貸款、調銷貸款、其他流動資金貸款、基建技改貸款。收購貸款和調銷貸款用于解決借款人直接收購或從糧、棉、油經營企業調入糧棉油商品的流動資金需要。其他流動資金貸款用于解決借款人與糧棉、油的生產、流通或加工、轉化過程相關且必需的其他短期流動資金需要?；几馁J款用于解決借款人從事糧、棉、油的生產、流通或加工、轉化所需的固定資產投資性質的資金需要。

糧食加工企業貸款對象是以糧食為主要原材料的加工企業,包括糧食系統的加工企業和其他所有形式的用糧企業。具體用途分為:解決借款人直接收購糧食和從糧食經營企業購入糧食的流動資金需要;解決借款人與加工轉化糧食相關的其他原材料、費用支出等所必需的其他流動資金需要等等。

二、對政策性業務和商業性業務并存市場定位問題的認識

首先,是農發行外部政策環境變化的需要?？v觀農發行成立之后十年的具體工作實踐,我們回過頭對它的成長和發展進行重新認識,很容易得出這樣的結論:農發行建行之初,外部政策環境固定,職責任務清晰,原有的職能定位和業務范圍都是明確的。但隨著1998年國家糧棉改革政策的出臺及不斷深化,其業務范圍和階段性職能不斷作出應對式調整,原來的職能定位逐漸從模糊不清發展到現在的重新尋找,運行十年之后,好像又回到了原地,不得不對農發行的成長和發展再一次進行審視和探索。應當承認,隨著國家農業產業政策的不斷調整,糧棉改革市場化步伐的明顯加快,農發行建行之初的基本職能和業務范圍已經有所改變,政策性業務的范圍和比重越來越小,商業性業務的范圍和比重不斷擴大,外部政策環境的變化,已使農發行這一具有濃重中國特色的政策性銀行,不得不面對政策性業務和商業性業務相對獨立又相互兼容的境地,這是改革的必然。

其次,是農發行自身可持續發展的需要。國務院第57次常務會議明確指出:農發行要實行“三分、兩減、一深化”,即把政策性業務和商業性業務進行分類管理、分賬核算、分別經營,深化改革、精簡機構、減少行政色彩。其主旨是要求農發行在兩類業務并存的前提下按現代銀行的要求加強內部管理,建立嚴格的內控機制,降低成本,提高效益。同時,國務院對農發行提出的目標任務已非常明確,只有正確面對農發行既存在政策性業務,又存在商業性業務這個客觀現實,堅持農業政策性銀行的辦行方向,在發揮好農發行政策性業務這一社會功能的基礎上,毫不含糊地追求商業性業務的自身效益最大化。在積極落實國家政策,支持“三農”經濟發展的基礎上,探索和實踐在堅持政策性銀行性質不變的前提下建機制,在發展商業性業務,釋放現代銀行經營管理功能的環境中立規矩,在完成好政策性業務和商業性業務和諧發展的統一中營造環境。因此,要確保農發行自身的可持續發展,就必須去適應政策性業務和商業性業務共生共存的現狀。反過來,兩者只有共生共存才能為農發行可持續發展提供條件。農發行延伸信貸支持環節,將糧食收購、存儲和加工各環節的資金流轉全部置于農發行信貸監管范圍內,提高收購資金封閉管理的成效,有利于農發行業務的可持續發展,增強對我國農業和農村的整體服務功能。

三、農發行開辦商業性信貸業務的意義

在新的改革形式下,農發行在堅定不移地履行好政策性職能,辦好政策性貸款業務的同時,適度、審慎地開展商業性信貸業務,具有十分重要的意義。(一)有利于國家糧棉宏觀調控。農發行商業性貸款同政策性貸款一樣,都是國家實施糧棉宏觀調控的主要工具和手段,只不過二者作用的方式和機制有所不同。隨著糧棉油市場的全面放開,糧棉油生產、流通和加工轉化已逐步呈現出產業化、集團化經營的發展趨勢,越來越多的糧棉油購銷企業通過改革、改制和資產重組,從而實現一體化、產業化經營,有的糧、棉、油產業化龍頭企業、糧食加工企業和其他糧食企業已經接受政府委托,承擔起地方糧、棉、油儲備和平衡市場供求的任務,成為國家宏觀調控的重要載體。

此間,隨著改革的推進,國家調控糧棉油市場的載體,將在繼續發揮國有糧食購銷企業和現有棉花企業主渠道作用的同時,逐步擴展到糧、棉、油產業化龍頭企業、大型糧食加工骨干企業和其他糧食營銷等企業。農發行通過發放商業性貸款對這些企業及時提供金融服務,為糧、棉、油的生產、流通、加工轉化、技術改造以及生產基地建設提供信貸支持,將在穩定糧、棉、油種植面積和產量,穩定糧、棉、油市場,確保國家糧、棉、油宏觀調控政策的落實等方面,具有十分重要的作用。

(二)有利于國家“三農”和建設社會主義新農村政策的貫徹落實。商業性貸款支持的客戶,除了依據市場狀況自主經營糧棉的購銷企業外,還包括糧、棉、油產業化龍頭企業、大型加工企業和其他企業。這些企業的業務一頭牽著糧、棉、油消費市場,一頭連著糧、棉、油生產,可以根據糧、棉、油市場需求,引導糧、棉、油作物的種植以及企業的經營規模、經營內容等狀況,直接關系到農業增效、農民增收和農村穩定。但由于這些企業的低效、弱質,決定了以利潤為主要目標的商業銀行不會大量進入,只能由農發行對其提供商業性貸款支持,支持企業延長產業鏈條和增加附加值,通過龍頭企業的帶動和示范作用,引導農民調整種植結構,分享生產和加工環節利潤,進而提高農民收入,同時,無疑為社會主義新農村建設提供了服務。(三)有利于促進糧、棉、油等主要農產品市場的發育和完善。一是通過“扶優限劣”的信貸杠桿優化市場主體。成熟的市場是促進產業良性、健康、長效發展的前提條件,其中,市場主體是關鍵因素。在打破了對國有流通企業的壟斷局面后,通過商業性貸款擇優扶持,發揮對市場主體優勝劣汰的篩選作用,促使經營規模較大、競爭能力較強和具有發展潛力的市場主體能進一步發展壯大,對促進我國市場發育具有重要意義。同時,農發行商業性貸款對各種所有制市場主體一視同仁的信貸支持,促進各種所有制成分企業平等享有市場資金配置,有利于糧棉市場主體所有制結構的改善和優化。

二是通過對貸款的風險控制,促進市場形成價格機制更好地發揮作用。農發行對商業性貸款實行以風險控制為核心的信貸管理方式,尤其注重對市場價格風險的控制,使客戶更加尊重與關注市場,注重對市場行情與走勢的分析,逐步扭轉原國有糧食購銷企業不顧市場價格風險、盲目經營的狀況,從而最大限度地發揮市場形成價格的價格機制作用。三是通過商業性的市場設施貸款支持,加快市場硬件建設,促進市場體系完善。

四是有利于促進糧、棉、油的產、購、銷相互銜接。目前,越來越多的糧食購銷企業與產業化龍頭企業、大型加工企業和其他企業,通過兼并、重組,實行了收購、加工、銷售一體化經營,其收購資金需求量大、季節性強,農發行給予必要的貸款支持,可及時解決企業購進糧食資金緊缺的問題,有助于糧食加工企業實現規模經營,有效促進產銷區結合,減少流通費用,節約交易成本,增強其市場競爭力。

四、農發行開辦商業性信貸業務存在和面臨的主要問題(一)從主觀認識上來講。農發行本身作為一個相對獨立的金融主體,政策性銀行只有承擔政策性業務才是它的初衷和本來面目?，F在既讓它承擔政策性業務,又讓它承擔商業性業務,勢必會走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業銀行。政策性業務追求的是社會效益,商業性業務追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對立,很難達到和諧統一。正是因為主觀認識上的左右搖擺,造成了具體工作實踐的舉步艱難。(二)從基層行目前的具體工作實踐看。以夏糧收購為例,中央和地方儲備糧收購、由地方落實利費補貼和價差虧損的地方調控糧收購,貸款政策已非常明確,按計劃供應,足額提供貸款;糧、棉、油產業化龍頭企業的貸款支持方式,由于是重新拓展業務,貸款政策也比較明確,按風險管理的規定運作,但除此之外的中間一大塊商品流轉貸款,在實際操作中很難把握,說它是政策性,但基層行首先必須考慮市場價格因素帶來的貸款風險,對企業也提出明確的防范風險條件,要求辦理資金抵押、規定自有資金比例和風險保證金比例及[1][2]下一頁

第三篇：重點、難點及應對措施

五、本工程施工重點、難點管理措施

高空作業安全措施

1、加大對安全生產的投入，設置安全管理機構及配備專職安全管理人員，使安全生產的各項措施落實到人。

2、加強對一線作業人員，尤其是民工的培訓教育。公司安全培訓教育的主要內容是：國家和地方有關安全生產的方針、政策、法規、標準、規范、規程和企業的安全規章制度等。項目安全培訓教育的主要內容是：

工地安全制度、施工現場環境、工程施工特點及可能存在的不安全因素等。班組安全培訓教育的主要是：本工種的安全操作規程，事故案例剖析、安 全紀律和崗位講評等。從而增強工人的安全意識，掌握安全知識，提高職 工搞好安全生產的自覺性、積極性和創造性，使各項安全生產規章制度得 以貫徹執行。

3、堅持班前安全活動，針對班組專業特點和作業條件，進行安全技術交底。安全技術交底主要包括兩方面的內容：一是按照施工方案的要求，對施工方案進行細化和補充；二是要將操作者的安全注意事項講明，保證 操作者的人身安全。

4、落實安全生產責任制，強化安全檢查。工程項目經理部的管理人員和專職、兼職安全員，要根據自身的工作特點和職責分工，嚴格執行定

期安全檢查制度，并經常進行不定期的、隨機檢查。對于發現的問題和事 故隱患，要按照“定人、定時間、定措施”的原則進行及時整改，并按時 復查，消除事故隱患，防止安全事故的發生。

5、高處作業人員應經過體檢，合格后方上崗，有心臟病等不適宜高空作業的人不得從事高處作業。

6、采用新工藝、新技術、新設備施工和調換工作崗位時，項目部應對操作人員進行新技術、新崗位的安全教育。

7、進入施工現場的人員必須正確佩戴安全帽，要系好帽帶，防止脫落，使其在高處墜落或物體打擊時起到保護作用。

8、高處作業人員必須系好安全帶。凡在2m以上高處作業，必須系好 合格的安全帶。有的高處作業點沒有掛安全帶的條件時，施工負責人應為 工人設置掛安全帶的安全拉繩、安全欄桿等，并確保高掛低用。

9、安全帶使用中應做垂直懸掛，高掛低用較為安全，當在水平位置懸掛使用時，要注意防止擺動碰撞。不宜低掛高用，不應將安全帶的繩打

結使用，不應將鉤直接掛在不牢固物或直接掛在非金屬繩上，鉤子必須掛 在連接環上使用，防止繩被割斷。架子工使用的安全帶繩長限定在1.5—2.0m，當使用大于3.0m的長繩時，應加緩沖器。

10、高空作業時臨邊要有足夠的操作平臺和安全防護，特別在平臺外緣部分應加強防護。

11、工人使用梯子要牢固，踏步30—40cm，與地面角度600—700，底腳要有防滑措施；頂端捆扎牢固或設專人扶梯。

12、攀登和懸空高處作業人員以及搭設高處作業安全設施的人員，必須經過專業技術培訓及專業考試合格持證上崗，并必須定期進行體格檢查

13、施工中對高處作業的安全設施發現有缺陷和隱患時必須及時解決，危及人身安全時必須停止作業，施工作業場所有墜落可能的物件應一律先行撤除或加以固定，高處作業中所用的物料均應堆放平穩，裝卸工具應隨手放入工具袋，作業中的走道通道板和登高用具應隨時清掃干凈，拆卸下的物件及余料和廢料均應及時清理運走，不得任意亂置或向下丟棄、傳遞物件、禁止拋擲，雨天進行高處作業時必須采取可靠的防滑防寒措施。遇有六級以上強風濃霧等惡劣氣候不得進行露天攀登與懸空高處作業，暴風及臺風暴雨后應對高處作業安全設施逐一加以檢查，發現有松動變形損壞或脫落等現象應立即修理完善。

14、因作業必需臨時拆除或變動安全防護設施時，必須經施工負責人同意并采取相應的可靠措施，作業后應立即恢復，防護棚搭設與拆除時應設警戒區，并派專人監護嚴禁上下同時拆除。

第四篇：淺析基層農發行商業性信貸風險管理

淺析基層農發行商業性信貸風險管理

當前，農發行加大支持社會主義新農村建設力度，信貸業務范圍不斷拓展，基層農發行的經營環境和客戶群體都發生了重大變化。特別是近年來商業性貸款業務出現快速增長和擴張的態勢，信貸風險管理面臨新的情況和挑戰，如何準確把握和有效防范商業性貸款風險成為現階段基層農發行信貸風險管理中亟待思考的重要課題。

基層行商業性信貸風險管理存在的現實問題

(一)信貸風險管理體系不健全。一是制度設計存在缺餡。在基層行的客戶服務部門，既抓客戶營銷，又抓貸后管理，往往采用“誰調查、誰負責、誰管理”的政策，可能造成難以及時發現貸款風險，或者即使發現風險問題也不愿上報的狀況，潛在風險較大。二是風險防范體系不盡完善。為了加強商業性貸款管理，總行、省分行出臺了一系列貸款管理辦法、操作規程，對有效防范貸款風險起到了一定作用。但由于基層農發行自身對防范風險認識不清晰，對企業風險缺乏全面了解和評價，管理手段單一，有針對性的各類貸款風險防控機制不到位，信貸管理制度措施不盡完善，全面全程的風險防控體系建設滯后，直接影響到貸款管理的水平和質量。

(二)信貸風險防范意識薄弱。農發行長期從事政策性信貸業務，發放的貸款屬于政策性貸款，在信貸管理上以執行政策為主，貸款風險管理意識不強。隨著貸款業務范圍拓展，商業性貸款急劇增加，以風險管理為重要目標的經營思想和管理意識還沒有完全建立起來，風險管理意識淡薄。由于正處于逐步進入商業性貸款業務領域的階段，對商業性貸款企業缺乏必要的管理機制和足夠的認識，不能完全適應商業性貸款風險管理要求。甚至個別信貸人員法紀觀念淡薄，職業道德差，為了謀取私利，人為造成貸款風險。

(三)信貸管理制度落實不到位。一是貸前調查作為風險控制的關鍵環節，需要信貸人員對企業生產經營、產品和市場前景等進行詳細的調查了解，對賬、表、證等相關數據進行核實，通過全面分析后再對企業做出客觀公正的評價，但由于信貸人員對新開辦的商業性貸款缺乏相關業務知識和操作技能，前期貸款調查時力不從心，掌握情況和貸前分析不夠全面、真實、準確。二是貸時審查作為風險控制的核心環節，必須對貸款對象、信用風險分析有一個充分的了解和評估，以此確定貸款風險度，確定是否能投放，投放多少。但由于受前期調查內容、有關材料限制以及缺乏全面的專業審查人員，使審查審批環節發揮的核心控制作用弱化。三是貸后檢查作為風險控制的重要環節，信貸人員應經常到企業了解生產經營、資金流向等情況，認真分析貸款風險變化，但目前因信貸人員業務素質跟不上貸后管理需要，部分人員只能對數據資料進行收集移位，不能進行分析，發現不了問題，摸不準風險點。同時受人少事多忙于日常應付以及人員“老化”等影響，基層行在不同程度上存在“重放輕管”現象，沒有嚴格按照貸后管理要求去落實，未能真正達到檢查和發現風險、控制風險的目的。

(四)信貸抵押效力不足。實際操作中主要存在以下問題：一是超抵押額發放貸款。一旦貸款產生風險，超抵押物價值的貸款部分將無法追償。二是土地使用權與房產在辦理抵押時分離。在實施追索時將產生法律糾紛，給保全資產帶來困難。三是未依法進行抵押登記造成抵押無效、抵押物未按規定進行保險。四是國有獨資企業固定資產、關鍵設備、成套設備或重要建筑物作為抵押的沒有經主管部門批準的文件。五是貸后抵押管理中的風險，如抵押人隨意處置抵押物，抵押物滅失，抵押時效喪失，抵押被非法裁定、抵押權不能依法行使等引發的風險。

加強基層行商業性信貸風險管理的對策

(一)堅持科學發展理念，正確處理業務發展與有效防范信貸風險的關系。一是堅持發展意識與風險意識并重。牢固樹立發展業務的危機感、緊迫感，同時也要充分認識風險的客觀性，既要排除不顧實際情況盲目追求業務發展和總量擴張的片面認識，又要克服存在畏難情緒、畏縮不前、怕承擔責任的不良心理。二是堅持統籌兼顧，注重全面協調。擺正發展與管理、質量與效益、眼前利益與長遠利益的關系，做到發展規模與管理水平相匹配，與隊伍素質相匹配，與區域客戶資源、信用環境相匹配，力求規模適度、風險可控、質量優先、效益良好。三是堅持因地制宜，穩健經營。當前，重點支持中長期貸款業務以及具有明顯優勢和行業特色的項目，確保商業性貸款業務發展“好字優先”和“穩中求進”。

(二)樹立信貸風險意識，實行全程風險管理。一是嚴格執行銀監會貸款新規。商業性貸款可借鑒封閉管理的成功經驗，實行“項目派駐經理制”，從嚴監督貸款用途，定期了解貸款使用情況和企業生產經營狀況，針對風險管理中出現的新情況和新問題，適時調整和加強監管措施，實施全程管理。二是適當調整制度設計。在支行也要建立前、后臺分離機制，實行貸款營銷與貸后管理相分離，增設風險管理崗，由二級分行向支行委派風險管理經理，或將支行風險管理人員上收一級，由二級分行風險管理部統一管理，實行全面風險管理。三是加強市場調查分析。企業產品利潤受行業平均利潤的制約，關聯市場的發展狀況、飽和程度也間接影響企業的效益，進而影響貸款安全。要密切關注企業相關產品市場動態，以便作出相應的貸款政策調整，向企業發出預警信息，提前規避風險。四是建立客戶經理檢查報告制度和基層行貸款分析會議制度。發揮CM2006信貸管理系統和信貸基礎信息核查系統的作用，著重分析企業經營管理、財務效益、貸款質量和風險預警信息，提出防范化解的措施，及時解決貸后管理中出現的新情況、新問題，做到風險關口前移，有效地防控貸款風險。

(三)多管齊下，提升精細化管理水平。一是強化執行力與責任感建設。要嚴格把握政策和準入條件，以防范政策風險。要全面落實盡職調查責任、規范操作責任、貸后管理責任、風險預警責任、貸款本息按期收回責任，以防范道德風險、管理風險和操作風險，促使信貸業務得到有效發展。二是嚴格信貸準入制度。認真開展貸款資格認定及信用等級評定，進一步完善企業信用等級評定體系，健全配套管理制度。建立對客戶信用的動態監控體系，堅持有進有退，有所為有所不為的信貸原則，逐步實現由控制單筆信貸風險向控制客戶風險轉變，以防范市場風險和信用風險。三是加大對企業及法人的全面審查力度。要充分利用人民銀行征信咨詢系統，掌握企業及法人的征信狀況，幫助其進行正確的信貸決策。對企業的政府支持程度、支農方式、社會效益和社會效應等進行全面了解，同時要對企業法人及主要股東的道德品質、經營能力等進行深入調查，最大限度地防范和控制由于企業自身因素可能導致的風險。四是要建立風險補償機制。對商業性貸款要落實一定比例的自有資金或項目資本金，以保證貸款安全。同時，建立企業風險保證金制度，要求企業使用貸款需交納約定風險保證金，以減少貸款風險。

(四)落實擔保制度，確保抵押擔保合法有效。高度重視合同文本的合規性，辦理抵押擔保貸款業務時要嚴格按照法律規定選擇合格的保證人和抵(質)押品，確保抵押品所有權和他項權證證件齊全，價值充足，易于變現，避免擔保抵押無效問題，真正做到抵押足值、手續合法。一是嚴格按信貸制度規定程序辦理抵押、保險、公證等手續，嚴禁逆程序操作，做到操作序時、規范。二是對抵(質)押物進行嚴格法律審查，辦理貸款行作為保險賠償第一受益人的財產保險。三是對抵押物必須經有資質的評估機構進行價值評估，既要評估現時價值，還要評估遠期價值。根據評估值按比例確定抵押貸款額度，絕不允許超過抵押值發放貸款。四是加強對抵押物的貸后監管，防止隨著時間推移，抵押物嚴重貶值，甚至毀損滅失。

第五篇：試論農發行商業性貸款風險成因及對策

試論農發行商業性貸款風險成因及對策

****支行 B超

隨著農發行職能的調整與信貸業務的延伸，近年以來陸續開辦了糧食加工企業貸款、農林牧副漁產業化龍頭企業貸款、農業小企業貸款、農業科技貸款及農業綜合開發貸款等業務（以下簡稱商業性貸款）。如何做好商業性貸款風險管理工作，現實地擺在農發行面前。現筆者就商業性貸款存在的風險及防范化解對策談點粗淺看法。

一、商業性貸款風險的成因

（一）農發行內部存在的風險

1、信貸風險與業務發展矛盾難處理?；鶎有性谏虡I性貸款掌握上往往在業務發展與風險控制之間進行單向選擇，以面對上級經營績效考評體系，思想上缺乏信貸風險與效益整合管理的理念，行動上缺乏信貸風險與效益整合管理的機制，為完成眼前的業務發展指標，存在“無視信貸風險、盲目追求貸款發放”的現象。

2、信貸人員綜合素質不適應。農發行信貸人員主要來源于機構劃轉時人員及新招收人員；前者對劃轉前商業性貸款業務有所接觸，但與現行商業銀行貸款管理要求相差甚遠；而后者，特別是新入行的大學生等，知識層次較高，吸引新知識能力較強，但對商業性貸款管理知之甚少，更缺乏實際操作經驗，難以短期內適應商業性貸款管理。

3、信貸風險控制深度不足。貸款“三查”制度是防范信貸風險主要手段，但目前商業性貸款存在著“三查”制度執行不力，“三查”工作做得不深不細，“三查”制度流于形式等問題。一是貸前調查作為風險控制的關鍵環節，但恰恰是在這關鍵環節上，信貸人員由于綜合素質等原因作不出有深度的調查，未對企業提 供的文字材料中相關的數字進行核實；對于企業提供的報表數據輕易地予以采信和運用，再進行摘錄、整合，做出表面文章，這樣的貸前調查報告其結果自然使貸款失去了安全性。二是貸后檢查作為風險控制的重點環節，需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況。可是，目前貸后管理依然參照封閉管理模式操作，加上信貸人員對不少貸款企業的后續管理不嚴，到企業了解情況的時間少，無法隨時把握企業生產經營變化情況，貸后管理成為應付日常制度檢查的需要，這種檢查是企業報表數據的移位和憑印象做出的書面反映，不能真實反映企業的實際情況，失去了貸后檢查的真正意義，造成對貸款風險監控失靈。

4、信貸管理機制存在不足。一是商業性貸款申報、審批環節過多，審批時間過長。二是貸款操作方式單一，仍實行單筆審批制度，尚未實行授信管理。三是缺乏風險預警機制。尚未形成系統的財務預警、市場預警及行為預警等信號體系。四是風險管理處罰制度不力。不良貸款處罰制度不全，造成即使出現不良貸款，也難以處罰。

（二）貸款企業存在的風險

1、抗風險能力弱。商業性貸款對象涉及的是與農業有關的企業，屬相對弱質產業，經營效益相對較低；特別是在經濟落后的地區，普遍存在經營規模較少，中小型企業居多，以個體、私營、股份企業為主，資金實力不足，承受風險能力相對較弱，市場退出率較高等問題，極易產生信貸風險。

2、財務制度不健全。商業性貸款對象大部分屬中小企業，有些實際上就是家庭企業，普遍存在對財務不重視的情況，沒有完整的財務管理體系。有些企業只有簡單的記賬；有些則財務管理混亂，賬務不實，報表失真；有些甚至依據自身不同的需要，隨心所欲地編制或提供各種不同的虛假報表，分別提供給財稅、銀行、政府及企業本身留存；也有些為便于競爭，不愿公開太多的財務信息。總體而言，財務信息可信度低，銀企雙方信息不對稱，制約了商業性貸款有效決策與監管。

3、管理不夠規范。商業性貸款企業大多成立時間較短，管理不規范，有些是家庭式管理模式；且較多企業法人綜合素質不高，缺乏現代企業管理知識、財務知識、市場信息，法紀觀念淡薄，如在稅務方面就存在稅務登記不健全、未及時年檢或存在偷、漏稅現象，隱藏了極大的稅務風險。

4、資信狀況差。商業性貸款企業普遍存在經濟效益相對較差、資產不足、信用等級不高的情況；同時部分企業信用意識淡薄，重貸輕還，隨意拖欠貸款本息，甚至惡意逃債、賴債、廢債；也有些企業法人品質差，誠信度低，極易挪用信貸資金，甚至于將之用于非法行為。

5、企業開展擔保難。商業性貸款企業存在的規模小、經濟效益差，使企業尋找具有代償能力的保證擔保單位難度較大。且企業資本金少，固定資產規模小，可供貸款抵押擔保的有效資產不足，辦理有效資產抵押難度較大。

6、貸款對象篩選余地少。對基層行來說，符合貸款資格與貸款條件的企業少，存在著貸款對象可選擇余地偏少的問題，必然存在“抓住一個是一個，先列入支持對象”再說的心理，導致信貸風險較高。

二、商業性貸款風險防范與化解對策

（一）轉變觀念，提高風險管理水平

1、正確處理業務發展與風險管理的關系。必須充分認識到有效防范和控制信貸風險，始終是信貸管理的核心與主線；而業務發展是永恒的主題，是關系農發行發展與生存的大事，因此必須防止不顧風險盲目放貸和一味強調風險而坐等觀望的思想。

2、提高信貸人員的綜合素質。一是加強業務培訓，將信貸 業務培訓列入日常工作，增加培訓人次，提高培訓質量。二是積極鼓勵信貸人員自學成才，參與金融、財務、企業管理及法律專業等再教育。三是引進一批相關專業人才。招收一批大專院校畢業生，吸收新鮮力量；同時按工作及專業需要，從社會招收相關專業管理人員。四是實施信貸員上崗資格制度。全面實施信貸人員上崗考試制度，積極實行信貸員等級管理制度。五是創造條件吸引人才，做到尊重知識、尊重人才，落實“三個留人”政策。

3、改善信貸風險管理機制。一是提高客戶財務風險、發展態勢、經營管理情況的監測頻度。二是制定和落實風險監控崗位責任制，并加強檢查、稽核，力促貸款風險管理規范化、監控到位化。三是優化信貸風險控制考核機制，重點考核貸款投向和投量的合理性、合規性、潛在風險性；建立不良貸款處罰制度，加大對不良貸款責任人的處罰力度。

（二）規范貸款管理制度，有效防范信貸風險

1、嚴格商業性貸款準入條件。一是嚴格貸款資格認定，確保貸款企業符合商業性貸款資格與基本條件；二是進行信用等級評定，對信用等級達到規定標準的才列入貸款對象；三是對企業近幾年情況進行全面調查，選擇那些有一定經營規模、財務健全、經營管理規范、資產負債率低、經營效益好、產品銷路理想、遵紀守法的企業作為貸款對象；四是嚴格審查風險防范措施，特別是注重擔保審查，對保證擔保及抵押擔保進行實地調查，確保擔保合規性、合法性，有效落實第二還款來源。

2、制定標準化的貸款“三查”制度。重構和優化信貸風險控制系統的基本理念，風險管理應當貫穿于整個貸款周期。在貸前調查、貸時審查、貸后檢查管理的全過程形成相應的風險防范理念和風險監控機制，結合對借款人的行業、財務狀況、經營行為以及管理方面的風險警示信號，制定貸前調查、貸時審查、貸后檢查的具體要求和操作標準。

3、建立可靠的信貸風險信息系統。建立以下三個風險信息系統：一是環境監測信息系統，主要包括宏觀經濟環境信息、區域經濟和產業結構現狀及未來預測信息、同業競爭市場信息。二是客戶信息系統，主要包括客戶財務信息、賬戶信息、與客戶相關的其他非財務信息。三是信貸風險監控信息系統，主要包括信貸違規性信息、財務指標異常變化信息、不良貸款信息、客戶監管信息。

4、改善貸款管理方式。一是改善貸款操作流程。減少貸款申報環節與審批環節，推行差別授信管理制度，提高辦貸效率。二是實行貸款風險度管理。根據每筆貸款的貸款對象、貸款方式、貸款形態等方面，測算相應的貸款風險度，對不同貸款風險度采取多種風險控制措施。三是改進貸款方式。實行風險準備金和自有流動資金比例管理；全面實施貸款擔保方式，大力推行有效資產抵押，實行貸款抵押率考核。

5、實行客戶授信制度。及時實施商業性貸款客戶授信制度，對客戶總體風險和各類風險進行總量控制。并根據客戶的財務風險、經營風險與道德風險三個層次因素，排出客戶貸款的先后序列，決定貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低。

6、落實信貸風險技術支持措施。風險識別主要受制于對風險的預測、監視、識別的能力，因此必須建立一套合理標準的審批流程以提高風險的識別。做到定量和定性分析相結合：定量分析通過對客戶財務資源的評估得出風險評分結果；定性部分以銀行內部最好的信貸員根據個人經驗進行貸款風險決策的方法為基礎，系統通過進一步研究信貸員的判斷以及判斷得出的過程，歸納整理制定出可供其他信貸員效仿的確切定性標準。同時配備相應的硬件設施，為風險管理提供技術支持。

（三）采取多種手段，有效化解信貸風險

1、做好風險預警處置。對客戶信用等級、貸款風險分類下 降；不能提供當期財務信息，或提供虛假財務信息；利潤、銷售、利潤率、現金流量持續下降，存貨積壓；經營管理狀況發生重大變化；擔保人保證能力下降或擔保物價值降低較多等，要及時發出風險預警，采取相應的預防措施；對出現較大風險的，要及時報告相關部門，及早納入風險防范程序。

2、采取經濟手段抓好清收。對貸款未按期歸還的要實行加罰息；對由于自然災害等形成的要促進保險部門及時理賠，對政策性原因形成的督促財政及時撥付；對其他原因形成貸款逾期的分別采取停止發放貸款，提前收回貸款，減少授信額度，改變貸款方式，降低信用等級等措施，促進企業及時歸還貸款。

3、采取行政手段抓清收。對經催討無效的不良貸款，要加強與當地政府及企業主管部門的聯系，爭得當地政府與企業主管部門的支持與配合；對列入政府協議，及時向政府部門通報，促進及時清收。

4、采取法律手段清收。對通過經濟、行政手段難以收回的不良貸款，要及時采取法律措施加以清收，并落實訴前保全、強制執行等措施，及時處理借款人及擔保人資產。

對借款人發生合并、分立、公司改造等各種改制行為的，按照“債隨資產走”的原則，加強貸款債權管理。要全程參與借款人改制方案的制定；對無法用貨幣資金償還債務，但有相應的實物資產或財產權利，實行以物抵債。

5、加強呆賬貸款管理。對事實形成貸款難以收回，符合呆賬貸款條件的，要及時進行認定，并及時予以核銷。

2013年10月25日