第一篇：P2P平臺與擔保公司合作存風險

P2P平臺與擔保公司合作存風險

隨著P2P網貸的飛速發展，尋找借款人這項專業性較強而又復雜的工作逐漸被獨立出來，交由一些專業的小貸及融資性擔保公司來完成，這種模式被業內成為“P2N”。

深圳嘉尚投資系由香港嘉維發展、香港尚策投資及多家資產投資公司出資組建的一家為深圳中小企業提供財務貸款、資產托管、融資理財、投資及資產管理顧問專業公司。現在河北邢臺市和浙江烏鎮區域內投資興建互聯網產業園項目。

近期，四川匯通擔保公司、貸幫網、新浪微財富相繼出事，將網貸P2N模式推上了輿論的風口浪尖。特別是匯通擔保高管失聯事件，整個四川民間金融就如同經歷了八級地震，隨后數月時間里更是余震不斷，頻繁爆出各種財富聯盟、線下理財公司跑路的傳聞。

嘉尚投資李萍在接受搜狐互聯網金融專訪時表示，融資性擔保公司究竟參與了多少民間借貸擔保，就是所謂的“表外業務”是根本沒有辦法實際監控的，而杠桿率過高可能危及銀行的標準貸款擔保業務，造成潛在系統性風險。

民間金融地震的罪魁禍首：擔保公司涉嫌“圈錢”

搜狐互聯網金融：您能否從專業角度幫我們剖析一下，究竟是什么原因使“匯通事件”引發這次區域性的民間金融地震？而又是什么原因能讓這一事件直到今天還造成持續不斷的余震？

李萍：解答這個問題前我們先簡單回顧一下，在2014年10月24日成都市公安局發布了《關于辦理四川匯通信用融資擔保有限公司及部分高層管理人員涉嫌經濟犯罪案件有關事項的通告》，通告里明確了匯通擔保及其高管此次涉嫌的罪名為“非法吸收公眾存款和集資詐騙”。這是公安部門首次為該案件定性，也是明確告知社會匯通擔保涉嫌違法犯罪。而違法的關鍵詞就是“圈錢”，縱觀其發展歷史，匯通涉及到錢有三種“圈”法。

第一種圈法叫套錢。融資性擔保公司的融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍。以匯通注冊資本金近10億為例，在銀行可以最高為100億貸款做擔保，也就是說只要通過銀行審核后匯通出具保函，銀行就可以放款100億出來。如果匯通每筆擔保貸款都按此操作，按目前一年期擔保費3%的行業基準擔保費計算，匯通一年的擔保費收入僅為3億元。而如果假設這10億全部用于民間借貸，按每月2%全年24%的標準計算，這10億可以產生2.4億利息而且還不用納稅，承擔的也僅是10億的放貸風險而已。但做銀行貸款擔保其收入才3億還是稅前收入，而承擔的卻是100億的擔保代償風險。因此從純投資回報和風險角度而言，包括匯通在內的很多融資擔保公司在正規擔保業務上實際都明顯動力不足，而且處境尷尬。因此為了改善收益模式，作為匯通首先是借用大量的關聯公司，即所謂的殼公司從銀行套取貸款后再從事民間放貸業務，如果100億的貸款按民間放貸標準一年可產生24億凈利息收入，而100億貸款的銀行利息不會超過10%即10億，這樣算下來一年凈息差就有14億。也就是說從實際盈利模式來看，這就是正規操作僅賺取3億稅前收入和違規操作賺取14億凈收入之間的模式差異。在巨大利益面前，匯通毫不猶豫的選擇了后者。

第二種圈法叫分錢。在匯通實際操作中也會有真實的貸款擔保業務，但由于自身掌握稀缺的銀行信貸資源，因此匯通在給企業提供貸款擔保的同時，也會提出附加條件，即和企業分享貸款額度。例如借款企業提供了價值1000萬的抵押物，按銀行標準信貸政策可授信6成，也就是能貸款600萬，那么匯通在滿足借款企業600萬貸款的基本要求下會和企業私下達成協議，匯通會將抵押物的評估報告放大至1500萬，按最高不超過7成授信可以從銀行貸款1000萬，那么企業背負了1000萬的債務，但實際用款只有600萬，另外的400萬回流至匯通的關聯公司后再用于民間放貸。

上述兩種情況都高度依賴銀行信貸政策，一旦銀行收縮貸款規模，會極大影響匯通的現金流。此次匯通倒閉，最根本的原因就是在于銀行收縮貸款規模，而匯通通過上述兩種方式回流的信貸資金實際上全部形成一個民間放貸的資金池，而對應的民間放貸業務期限必然有長有短，因此形成嚴重的期限錯配，存在很大的流動性風險。原來銀行信貸政策寬松的時候，銀行貸款償還后再續貸，資金又重新回流，流動性風險并未爆發，而今年銀行大幅收縮信貸規模，還了銀行的錢并未重新發放出來，而實際的民間放貸又未到期或出現逾期，造成匯通現金流斷裂。同時被分取貸款的企業，由于背負了1000萬的債務，但企業主在知道匯通出事后被分走的400萬無法追回后，很清楚即便自己把600萬到期債務償還后依然還是欠款狀態，并且銀行沒有任何續貸的可能，因此造成這部分企業主喪失還款意愿。而窮途末路的匯通為了保住在銀行的信譽，因此從去年下半年開始瘋狂的從民間吸收資金，以補充自身流動性不足，也就是下面將要提到的第三種方式。

第三種圈法叫騙錢。匯通為補充流動性資金，開始通過自己的關聯公司、民間線下理財公司、P2P網貸平臺由匯通擔保提供借款項目和擔保的方式瘋狂吸納資金，這個時候的匯通出具保函的目的已經不是為正常的貸款提供擔保，而是為了尋找資金接盤。根據網易財經專欄記者周炎炎和馬衍經過實地采訪后撰寫的《匯通擔保高管跑路》一文可以看出，匯通給這些平臺機構提供的借款項目大多涉嫌重復借款，甚至完全是虛構的借款，這也是給匯通定罪的最直接原因。其中匯通通過其關聯公司大多從固定的投資圈中吸納資金，這部分以匯通公司內部高管及其親朋好友、包括一些政商界人士為主;而線下理財公司由于自身沒有項目放貸團隊，只能依靠匯通提供借款項目從中賺取中介費，以自身作為居間方、匯通作為擔保方大肆從民間以線下的方式募集資金;而P2P平臺則借用匯通的金字招牌為其做信用背書，以所謂招標項目由匯通提供獨立的第三方擔保為模式從網貸市場募集資金。其實無論是關聯公司、理財機構還是網貸平臺募集的資金，都是由匯通提供項目并承諾擔保和兜底，但真實的資金用途其實都是為了歸還銀行的到期貸款，本質上是讓老百姓接盤。而銀行收縮貸款的后果變為只還不續、只進不出的資金黑洞，最終拖垮匯通，而這些募資機構平臺因為無法兌付到期債務只能紛紛跑路，最終引發民間金融地震。

融資性擔保公司參與P2P項目擔保存政策風險

搜狐互聯網金融：現在都說今年是互聯網金融監管元年，雖然政策還沒有最終落地，但相信也應該很快了，您認為未來的監管政策里對于像匯通這樣的融資性擔保公司參與P2P項目的擔保，監管層會持一個怎樣的態度？

李萍說，我們一直對從政策層面明確允許融資性擔保公司參與P2P項目擔保是持保留意見的。因為道理很簡單，融資性擔保公司受地方金融辦監管，對擔保的杠桿率是有嚴格要求的。比如匯通10億注冊資本，最高擔保余額上限就是100億，這個一般稱為“表內業務”，而且通過央行系統這個杠桿率是非常容易被查詢的。而如果參與P2P項目的擔保就不一樣了，由于沒有統一的數據采集系統，一家融擔公司究竟參與了多少民間借貸擔保，就是所謂的“表外業務”是根本沒有辦法實際監控的，而杠桿率過高可能危及銀行的標準貸款擔保業務，潛在系統性風險，這個肯定是監管層不允許發生的。

所以這個也就解釋了為什么2013年12月2日浙江省經濟和信息化委員會發出了《關于加強融資性擔保公司參與P2P網貸平臺相關業務監管的通知》，里面明確禁止浙江省內所有融資性擔保機構以任何名義從事P2P網絡貸款業務。而且這次匯通倒閉根據我們的了解實際是波及了數家P2P平臺，只不過這些平臺選擇默默兜底，因為擔心造成投資人的恐慌。

搜狐互聯網金融：您認為監管的核心在哪里？

李萍：網貸平臺的資金監管最為核心的是監管資金流向，在網貸交易結構中，資金流向可能存在信息不對稱，平臺需引入社會化監督模式，形成長效性機制。

嘉尚投資現在的自主式資金監管模式，投資人完全可以自主查詢到具體的資金流向，連資金最后進入到借款人哪個銀行賬戶都能看到。在這樣的模式下，口貸網實際已經失去任何挪用資金的可能。因為挪用資金的風險是巨大的，你根本不知道用戶會不會或者什么時候會去查，這個就是我們提出的所謂流程創新后倒逼業務規范的典型。

P2P平臺要有自己的線下放貸團隊

搜狐互聯網金融：如今P2P行業同質化競爭現象比較嚴重，您覺得未來平臺的核心競爭力在哪里？

李萍：首先，平臺要想良性發展，就要做到投資人端和資產端平衡發展，優質的資產端和優質的投資客戶是平臺健康發展不可或缺的兩大因素。

其次，要注意平臺杠桿率。杠桿率一般是指資產負債表中總資產與權益資本的比率，是一個衡量公司負債風險的指標。有些平臺杠桿率很驚人，這樣會產生道德風險。從穩健性角度來講，平臺真實投入越多，道德風險越低。

再次，從業務層面上來考慮，“去擔保化”也是避免道德風險的重要手段。平臺可以把業務外包但是不能把風控外包，所以建議網貸平臺要有自己的放貸團隊。現在很多平臺通道業務規模做得很大，即由各個擔保公司提供項目，然而，一旦第三方擔保公司出事后，平臺也將陷入危險的境地。所以一個平臺穩健發展必須要有相應的業務管理能力和風控能力。

P2P本質是民間借貸，不要因為披上了互聯網金融的外衣，就忘掉了自己是民間借貸的本質，要遵循民間借貸的邏輯。

第二篇：擔保公司與P2P平臺合作流程

擔保公司與保爾金平臺合作流程

1、擔保公司報送準入資料（見附件1）；填寫保爾金平臺擔保公司項目信息采集表（見附件2）；（只提交一次）

2、擔保公司準備上線項目（1）企業借款項目

擔保公司準備借款企業資料（見附件3）；填寫保爾金借款信息采集表，包括借款企業、借款項目情況（見附件4）；

（2）個人借款項目

擔保公司準備借款個人資料（見附件5）；填寫保爾金個人信息采集表（見附件6）；

注：借款者需配合平臺工作人員進行平臺賬戶注冊以及銀行卡綁定；

3、擔保公司填寫保爾金企業或個人借款項目上線流轉單（見附件

7、附件8）為借款企業或個人提供擔保函（見附件

9、附件10）；

4、平臺與借款者（企業或個人）簽訂保爾金服務合同，一式三份，平臺兩份，借款者一份（見附件

11、附件12）；

5、借款者簽訂《還款承諾書》（見附件

13、附件14）； 注：借款企業需簽字蓋公章；借款個人需簽字按手印。

6、借款者按協議提前繳存平臺服務費，平臺開具發票；

7、借款項目審核錄入，平臺進行上線確認，最終發布標的。

8、定期審核借款者實際狀況，確保借款者每月按時還息，到期能夠準時償付本金，保證平臺每一上線標的順利結標。

附件：

附件1：擔保公司準入資料清單 附件2：擔保公司項目信息采集表 附件3：借款企業提交資料清單

附件4：保爾金信息采集表（借款企業、借款項目）附件5：個人借款提供資料清單

附件6：保爾金信息采集表（個人借款）附件7：保爾金流轉單（借款企業）附件8：保爾金流轉單（個人借款）附件9：擔保函（借款企業）附件10：擔保函（個人借款）

附件11：保爾金服務合同（借款企業）附件12：保爾金服務合同（個人借款）附件13：還款承諾書（借款企業）附件14：還款承諾書（個人借款）

附件15：保爾金P2P網絡借貸平臺借款申請 附件16：配偶同意借款聲明書

第三篇：如何加強銀行與擔保公司合作

如何加強銀行與擔保公司合作,改善中小企業融資環境

中小企業作為我國國平易近經濟的主要組成部門,在近2年邁吸納了約75%的城鎮進口和農村轉移勞動力,對GDP進獻率跨越60%,對稅收進獻率跨越50%。然而持久以來因自身規模小,打點不規范,信用情形欠安,抗風險能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔合作增強發生積極效應

(1)專業擔保機構貫徹了政府調控意圖,首要針對中小企業融資擔保難問題,重點撐持科技型、就業型、資本綜合操作型、農副產物加工型及出口創匯型等平易近營和合伙中小企業成長，和銀行一路有用敦促了處所經濟成長。

(2)專業擔保機構分管了銀行的信貸風險,有助于金融市場的不變。曩昔,銀行在擔保貸款的選擇上除了傳統的典質、質押貸款外,過多地采用第三方企業監犯保證形式,如聯保、互保等,因為企業信用缺失蹤而形成大量不良資產。

(3)斥地了中小企業綠色通道,對中小企業量身定做個性化的融資方案,對特定營業規模具有絕對優勢。銀行經營營業規模復雜、涉及的內容多,與專業的擔保機構對比,在對中小企業及小我的小額擔保方面,并不具有優勢或高效率,而擔保機構恰恰填補了銀行的這些不足。簡化審批軌范、縮短審批時刻、給以利率優惠,為中小企業貸款供給了便利、快捷和優質的處事。

(4)專業擔保機構的營業有助于銀行拓展中心營業收入路子。銀行受信貸規模限制,加上央行不竭的調息,傳統的存貸利差初步縮小,中心營業收入成為未來銀行收入的首要來歷。操作擔保機構的資金打點委宛貸款或刊行信任產物,銀行可以在規模節制的約束下獲取可不美觀的中心營業收入。

銀擔合作存在的問題及原因

(1)擔保機構經營打點不善,普遍的不規范運作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續成長能力。

一是注冊成本普遍不實。因為政府主管部門缺乏持續監管,大都商業性擔保機構存在成本抽逃或挪用現象,嚴重削弱其現實擔保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業性擔保公司大都股權結構不合理,股東多為聯系關系人或家族企業。缺乏內部有用制衡,指令性擔保、人情擔保現象時有發生。大都擔保機構貧窶科學完整的風險甄別與剖析評估系統。此外,作為新興行業,擔保從業人員缺乏專業、系統的培訓,全行業金融、財政、評估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質參差不齊。

三是“灰色營業”集聚信用和法令風險。今朝不少擔保機構以“委宛”為名義變相發放貸款,即擔保機構委宛銀行為其客戶供給資金融通,銀行收取手續費,而擔保機構同客戶暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶簽定借貸合同,供給近似銀行流動資金貸款營業,輕易激發信用風險和法令風險。

四長短險抵償機制沒有落到實處。《中小企業融資擔保機構風險打點暫行法子》中劃定“擔保機構應按照昔時擔保費的50%提取未到期責任籌備金；按不跨越昔時年尾擔保責任余額1%的比例以及稅后利潤的必然比例提取風險籌備金,用于擔保賠付”,“風險籌備金達到擔保責任余額的10%后,實施差額提取”。但現實操作中,大都擔保公司沒有遵守劃定,風險撥備嚴重不足。

(2)銀行與擔保公司在中小企業信貸營業鏈條上的分工不明晰,風險分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環節上,擔保機構凡是采用與銀行同樣的準入尺度、風險評估和節制體例,反擔保要求也與銀行近似,擔保機構的風險緩釋浸染不能充實闡揚。良多中小企業是以面臨“如不美觀合適擔保公司擔保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風險分管上,權力與義務不合錯誤等。因為大大都協作銀行往往只要求權力而不愿承擔義務,即只接管貸款利息收益而不愿意承擔貸款風險。是以,擔保機構一般采納連帶責任保證體例并全額擔保。而按照國際凡是做法,擔保機構只承擔70%~80%的風險責任。

三是在擔保模式上,保證金軌制執行走樣。按照《中小企業融資擔保機構風險打點暫行法子》劃定,擔保機構設立后理當按照其注冊成本的10%提取保證金。現實上銀行也凡是按照擔保公司的信用評級要求其存入10%~20%的資金作為擔保。可是,擔保機構在操作時,卻凡是從擔保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業的融資成本,而且銀行信用風險也沒有降低。

四是在貸款追償時,銀行和擔保機構之間缺乏合作。擔保機構履行代償責任后,在債務追償和資產措置環節很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔保營業成長的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒有針對擔保機構的法令地位、處事對象、監管軌制、從業人員資格和運作軌則的專門法令律例。雖然原國家經貿委和財政部出臺了一些有關中小企業信用擔保的打點法子,但部門規章立法條理較低、效力有限,難以對擔保業所涉及的社會關系進行周全規范和調整,面臨法令糾纏、責權界定難以找到有用的法令依據。

二是看管打點機制缺失蹤。在準入方面,除國家明晰劃定設立注冊資金1億元人平易近幣以上的擔保機構或跨省區經營的擔保機構須經發改委審批外,各地準入尺度紛歧,而且因為處所性部門劃定貧窶行政許可依據,行政效力較低。企業提交的申請資料的真實性因為貧窶依據也難以核實。在市場退出方面,因為缺乏退出機制,擔保機構存在只開業不封鎖的現象。據發芽拜訪顯示,某市近3年未開展營業的“空殼”擔保機構達13家,占全數擔保機構的14%,這也為個體打著擔保機構燈號從事犯警金融營業供給了可乘之機。

三長短險抵償和轉移機制不健全。擔保公司以成本金承擔擔保責任后,只能依靠營業經營收入來填補吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來刺激擔保公司為中小企業和小我融資供給擔保,而擔保發生的風險卻沒有完美的抵償和分攤法子。此外,擔保機構難以經由過程再擔保或者保險的體例轉移或化解代償風險,擔保營業規模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責,構建擔保系統。建議成立搜羅全國性或區域性的再擔保公司、省市級政策性擔保公司、平易近營商業性擔保公司和鄉鎮級小型擔保公司配合成長的融資擔保系統。前者首要由財政出資,用于對擔保行頤魅整體風險的再分配和轉移,提防擔保行業系統性風險，后兩者形成彼此填補名目。政策性擔保機構不以獲利為目的,重點撐持平易近生和就業項目,優先扶持科技立異型和社區處事型企業。商業性擔保機構重點知足成長較成熟、行業利潤率相對較高的商業通順類、制造加工類、房地財富等中小企業的信貸擔保需求,慢慢實現市場化可持續成長模式。同時,在農村經濟較為發家的鄉鎮可設立小型擔保公司,與村鎮銀行等新型農村金融機構配合形成支農金融處事系統。

(2)健全法令律例,將擔保納入打點軌道。建議對中小企業信用擔保問題立法,并擬定有關社會信用系統的法令律例,內容應涵蓋資信評估、信用品級評定、咨詢機構和公共信息、數據的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業信用擔保打點法子。一是明晰準入門檻。搜羅擔保公司最低注冊成本、從業人員資格、組織結構和打點軌制、營業操作規程、資金打點和風險提防軌制等內容。重點審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監管要求。搜羅成立現代公司治理機制；成立和實施審、保、償分手機制；成立搜羅對在保債務余額及單筆擔保債務額節制的總量節制軌制；成立按期內審軌制；成立高管人員天資打點軌制；成立強制擔保機構加入再擔保軌制。三是成立市場退出機制。建議設置寬期限,對規按刻日內達不到監管要求的擔保公司或“空殼”公司,由相關部門清理整頓。四是充實闡揚信用擔保行業協會浸染,強化自律。防止擔保公司違規從事非擔保信用營業蝗嗽擔保營業為由違端方行各類資金運作。

(3)增強銀擔合作,立異擔保模式。一是打消保證金軌制。經由過程成本金集中托管、把擔保機構的授信納入統一打點、增強貸款打點等體例降低信貸風險。銀行和擔保機構應將風險和責任進行合理劃分,銀行要適度承擔必然比例的風險責任。二是簡化授信審批流程。銀行對具有不變合作關系的擔保公司,可慢慢實施“見保即貸”和“見貸即保”。三是經由過程聯保、分保分手風險。對于與銀行剛剛成立協作關系的擔保公司,可采納自愿聯保體例,“抱團取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協作關系。如不美觀擔保金額較大,可在擔保機構間進行分保,以達到風險分手的目的。四昵嗒動合作。銀行設立專業團隊,在對項目的發芽拜訪和審批上、對貸款使用監控上和貸款追償上與擔保機構慎密合作,配合開展營業。

(4)增強內部打點,培育人才隊伍。一是要指導擔保機構按照市場機制成立現代企業軌制,完美董事會、監事會和司理層運行機制,完美各類規章軌制,提高經營水安然安祥防控風險能力,督促其到有天資的評級機構進行信用評級。二是指導擔保機構引進精曉資產評估、財會、投融資等常識的專才,加大營業培訓力度,提高擔保從業人員的營業素質和處事水平,全力培育一支誠信、專業、精壯、高效的高素質擔保隊伍。

第四篇：銀行與擔保公司合作

銀行與擔保公司合作現存問題及解決之道

日期：2010-6-4 14:20:39

從擔保公司的角度，是否具有較強的風險管理能力成為市場生存的關鍵。尤其作為中小企業融資擔保公司，必須通過謹慎選擇擔保客戶和項目、妥善安排風險分擔措施以及分散風險組合等多種手段對整體風險進行嚴格管理，只有這樣才能不斷擴大擔保業務，找到更多合作伙伴國家統計局公布的數據顯示，一季度，我國金融機構各項貸款余額３４９５５５億元，比年初增加４５８１２億元，同比多增３２４８５億元。但據監管部門有關負責人披露，自去年１０月底放松貸款規模以來，中小企業受惠并不明顯，對它們的貸款增速大大低于大企業。中小企業融資難是當前我國經濟運行中的突出問題之一。從政府層面來講，量大面廣、占全國企業總數逾９９％的中小企業是我國社會就業和國民經濟的主體，是抵御金融危機沖擊的重要支柱，改善中小企業融資環境刻不容緩。

但另一方面，由于中小企業規模偏小、自有資金不足、信譽不高，信用等級普遍較低，某些中小企業出現資不抵債后，一些企業主一走了之，逃廢銀行債務的現象屢禁不止，嚴重破壞了銀行與企業之間的信用關系，導致作為國內融資主要渠道的銀行對中小企業融資出現“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現象。

在向中小企業借貸需要承受較高風險的情況下，由專業擔保公司提供貸款擔保就很自然地被引入中小企業貸款融資。專業擔保公司的介入一方面為被擔保中小企業提供增信服務，提高銀行對中小企業貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風險，成為解決中小企業融資難和銀行發展中小企業信貸的重要途徑之一。

銀行與擔保公司合作現存問題需要解決：

１．銀行選擇合作擔保機構非常謹慎。

目前，國內擔保業的發展依然存在一些亟待解決的問題，如擔保行業準入和退出

機制尚未建立，擔保監管體系不夠健全，有效的風險分散和補償機制有待加強，擔保機構運作存在不規范行為等等。尤其２００８年以來，擔保行業的發展呈現明顯特點。那些經營方向正確、風險控制能力強、從業人員素質高的優秀擔保機構將贏來更多機遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規范、缺乏有效風險控制手段和能力的擔保機構容易在金融環境變化后受到較大沖擊。

因此，根據我們的調查，成立時間較長、具有一定規模，擁有政府背景的政策性擔保公司在銀行中小企業融資擔保業務合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業在增加稅收、實現就業等方面的作用越來越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應比例財政資金支持中小企業發展，這些資金首先會注入政策性擔保公司，委托擔保公司具體運作管理或以代償補償的形式鼓勵擔保公司開展中小企業擔保業務。以北京中關村科技擔保有限公司為例，為支持中關村科技園區特殊的企業群體，自２００２年起中關村管委會指定北京中關村科技擔保有限公司具體實施“園區高成長企業擔保貸款綠色通道”（或稱“瞪羚計劃”）等４個專項擔保貸款業務，并規定這４個專項擔保貸款出現的代償，管委會給予中關村擔保公司５０％的代償補償。隨著未來政府出資設立的再擔保公司的介入，政策性擔保公司擔保額度會得到放大，擔保能力會進一步加強。

再以北京一家大型銀行準入的３家中小企業融資擔保公司為例，其３家公司都是有政府背景的政策性擔保公司，而對一些民營擔保機構，銀行普遍認為由于缺乏行業的監督與約束，民營擔保機構運作不規范，合作風險相對較大，介入謹慎。２．擔保公司與銀行權利義務不對等。

由于銀行在與擔保公司合作中往往處于強勢地位，導致擔保公司與銀行權利義務不對等。大多數銀行過分重視自身利益，不愿承擔風險，銀行與擔保公司很難形成“風險共擔、利益共享”機制。一旦擔保貸款出現逾期，多數銀行都要求擔保公司提供全額代償。與此相比，擔保企業承擔的風險太大，擔保企業在與銀行合作中除交納一定

比例的保證金外，還要承擔１００％的擔保風險。

風險管理和控制能力需要提升。

不難看出，銀行與中小企業擔保公司合作，是建立在雙方有共同的風險理念，雙方均有嚴格的風險防范措施，可相互信任、分擔風險的基礎上的。

因此，從擔保公司的角度，是否具有較強的風險管理能力成為市場生存的關鍵。尤其作為中小企業融資擔保公司，必須通過謹慎選擇擔保客戶和項目、妥善安排風險分擔措施以及分散風險組合等多種手段對整體風險進行嚴格管理，只有這樣才能不斷擴大擔保業務，找到更多合作伙伴。提升風險管理和控制能力，首先應做到以下幾個方面：

１、擁有一套較為完整的，結合實際并不斷完善的企業評估評價體系。這個體系不僅要對企業財務狀況、非財務狀況、企業領導人能力即信用記錄、反擔保措施等基本方面做出評價并得出結論，更應在工作實踐中不斷摸索，總結經驗教訓，通過及時修正、調整使其評價結論盡可能接近企業現實狀況。

２、建立風險分散機制。主要包括：增加擔保品種，優化擔保品種組合；控制單一客戶擔保債務比例，控制單一行業擔保債務比例；最大１０家客戶擔保余額不能超過擔保公司資本凈額的一定比例，存續期一年以上的擔保余額不應超過全部擔保余額的一定百分比等。規范的擔保公司應主動通過控制擔保項目間相關性和對總擔保額進行適當分散來降低公司整體擔保風險。

３、嚴格落實風險準備金制度。擔保公司從擔保收入和稅后利潤中提取一定比例的準備金，主要用于代償和壞賬處理。為了防患于未然，擔保公司可按照當年擔保費的５０％提取未到期責任準備金，按不超過當年年末擔保責任余額１％的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風險準備金。擔保公司自身應嚴格執行準備金提取標準并通過擴大風險準備金數量，增加自身抵御風險能力。

４、建立嚴格的內控制度。擔保公司內部應建立完善的內控制度，比如應建立審、保、償分離制度，即調查人員負責對申請擔保企業的資信調查與評估，對資信調查和評估結果準確性承擔責任；審批人員負責擔保項目的審批，對審核、審批結果負責；檢查人員負責擔保項目的后期監測、代償、追償，對監測、代償失誤、追償不力負責等等，不同崗位業務人員相互制約又責任分明。對具體業務應實行雙人復核、分級審批、專業決策等，避免內部人員操作失誤或發生道德風險。

其次，擔保公司與銀行之間應加強相互溝通和了解，銀行應主動擴大業務范圍，有魄力與更多管理規范的擔保機構開展合作；擔保公司也應勇于介紹自己，主動向銀行提供包括審計報告、資本擔保實力、準備金提取比例等關鍵數據，讓銀行了解公司風險管理能力。

最后，銀行業主管部門應與擔保行業主管部門加緊研究，對目前存在爭議的風險共擔、放大倍數、擔保（反擔保）認定標準等達成共識，形成操作標準，使小企業融資擔保得以健康發展。

來源：中華工商時報作者：朱鋼

第五篇：銀行與擔保公司合作的風險防范

銀行與擔保公司合作的風險防范

中小企業融資難是當前我國經濟運行中的突出問題之一。在解決此問題上，擔保公司為企業和銀行之間搭建了“橋梁”，一方面為小企業融資拓寬了渠道，同時也為銀行的信貸資金的投放和降低信貸風險起到了一定的作用。但是，隨著銀行業金融機構與擔保公司業務合作的逐漸深入，擔保公司擔保貸款以及擔保公司行業管理的潛在風險隨之出現，如何更好地發揮擔保公司融資平臺的作用，同時又降低擔保貸款的風險，這是目前的一個重要課題。

問題分析

（一）擔保公司自身及行業管理中存在的問題

目前，我國并未對擔保公司的設立、行業監管作出明確規定，這在一定程度上降低了擔保行業的準入門檻，造成許多擔保公司存在注冊資金虛擬、資金抽逃等現象。同時，因存在從業人員素質參差不齊、內部控制機制及財務機制不完善、缺乏有效的風險分散機制等問題，擔保公司實際擔保能力和抗風險能力不強。其一，擔保公司從業人員的業務素質參差不齊。從事擔保業務的人員缺乏對金融、法律、擔保業務的相關知識和培訓，風險識別能力及對企業經營情況的判斷能力不足。

其二，缺乏有效的內部控制機制，在業務辦理中隨意性強。一是缺乏一套較為完整的，結合實際并不斷完善的企業評估評價體系。這個體系的主要功能是對企業財務狀況、非財務狀況、企業領導人能力及信用記錄、反擔保措施等方面作出評價并得出結論；二是缺乏嚴格的內控制度。如應建立審、保、償分離制度，即調查人員負責對申請擔保企業的資信調查與評估，對資信調查和評估結果的準確性承擔責任；審批人員負責擔保項目的審批，對審核、審批結果負責；檢查人員負責擔保項目的后期監測、代償、追償，對監測、代償失誤、追償不力負責等，不同崗位業務人員相互制約又責任分明。對具體業務應實行雙人復核、分級審批、專業決策等，避免內部人員操作失誤或發生道德風險。

其三，反擔保物價值較低或抵押手續不齊全，潛在操作風險大。通過擔保公司擔保的貸款，幾乎都是無法給金融機構提供有效抵押物的客戶。其擔保物不易變現，或是擔保物價值雖高，但無法辦理合法有效的抵押登記手續，這使得抵押變現存在潛在風險。

其四，缺乏風險分散機制。如：增加擔保品種，優化擔保品種組合；控制單一客戶擔保債務比例，控制單一行業擔保債務比例；最大10家客戶擔保余額不能超過擔保公司資本凈額的一定比例，存續期一年以上的擔保余額不應超過全部擔保余額的一定百分比等。然而目前的擔保公司并沒有意識到風險分散機制的作用，沒能通過控制擔保項目間的相關性和對總擔保額進行適當分散來降低風險。

其五，落實風險準備金制度不嚴格。風險準備金制度是對擔保風險的有力保障。為了防患于未然，擔保公司可根據當年擔保費的50％提取未到期責任準備金，按不超過當年年末擔保責任余額1％的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風險準備金。但目前各擔保公司在落實準備金制度上不嚴格，提取準備金比例較低。

（二）銀行業金融機構存在的問題

一方面，缺乏對合作擔保公司的篩選制度。由于擔保公司是一個新生事物，銀行在選擇合作對象上缺乏相關的審核標準，隨意性較強。同時，對擔保公司的基本情況也未進行深入調查，無法形成對合作對象的準確判斷，使得一些擔保能力較弱的擔保公司成為合作伙伴。目前大多銀行與擔保公司的合作由當地政府撮合而成，存在潛在的合作風險。

另一方面，缺乏對擔保公司有效的貸后管理。銀行與擔保公司達成合作后，往往缺乏后續的管理和對擔保公司財務狀況及經營狀況的后續分析，缺乏對擔保公司動態擔保能力的檢查和跟蹤制度，使得貸款業務存在潛在風險。

風險防范舉措

首先，把好合作準入關，將風險控制前移。一是銀行業金融機構要做好合作前的盡職調查，充分了解和掌握申請合作擔保公司的基本情況、資金實力、資信狀況、代償能力等，對擔保公司的基本情況要有一個清晰的認識。二是做好每筆擔保貸款的貸前調查工作，著重了解客戶的第一還款來源，同時要求借款申請人給擔保公司提供有價值的反擔保物。

其次，嚴格控制擔保公司擔保貸款的單戶比例。根據銀監會的有關規定，擔保公司擔保的最大一戶貸款余額不得超過其實收資本的10%，在實際操作中，特別是中小金融機構應高度重視，杜絕擔保超比例的情況發生。

再次，嚴格控制擔保的放大比例。在銀行未對合作擔保公司的擔保能力做全面有效評估的前提下，控制擔保比例尤為重要，如果比例過大，一旦出現損失，銀行將承受最大的風險。

最后，做好貸后管理工作，發現問題及時處理。一是按期了解借款客戶的經營情況的同時，重視對反擔保物的檢查，發現問題及時通知擔保公司，及時處理；二是增加與擔保公司的合作交流，加強對合作擔保公司的貸后管理。對擔保公司的動態擔保能力要有相應的判斷，由此來預測擔保公司未來擔保能力的變化。三是銀行應根據與擔保公司的合作情況，每年撰寫一次風險評估報告，對合作擔保公司的擔保能力進行一次全面的分析和評估。

此外，銀行還應不斷加強與合作擔保公司的交流和引導，只有這樣，才能真正實現銀保雙贏，促進銀保共同發展，為中小企業融資提供新的便利