第一篇：擔保公司與信托公司業務合作

擔保公司與信托、基金業務合作

一、融資項目合作內容：

1、資金渠道——通過信托融資方式，滿足擔保公司以往積累的優質客戶和心客戶的融資需求。

2、通過信托融資方式，實現擔保公司流貸擔保的傳統業務向中長期擔保業務的擴展，改善擔保公司業務結構。

3、對信托公司而言，通過擔保公司連帶責任擔保，也可以解決信托公司融資客戶的擔保措施設定問題。

二、融資合作模式

1、單一類信托業務模式

信托公司作為受托人，接受單個委托人的資金委托，將資金實際投向于客戶，擔保公司為借款企業融資提供擔保，企業向擔保公司提供認可的反擔保物；其中資金監管人可在客戶的授信銀行或擔保公司合作銀行、或信托公司指定銀行選擇；另外可根據單個信托計劃的續存時間，融資期限可在1至3，融資成本大約在15%—22%之間。

2、集合類信托業務模式

信托公司作為受托人，通過發行集合資金信托計劃募集資金，將資金實際投向于客戶，擔保公司為借款企業融資提供擔保，企業向擔保公司提供認可的反擔保物；其中資金監管人可在客戶的授信銀行或擔保公司合作銀行、或信托公司指定銀行選擇；

3、銀行+信托業務模式

借款企業同時申請銀行貸款和信托融資，擔保公司向兩家機構為企業提供融資擔保，在企業取得銀行授信而銀行信貸額度緊張的情況下借道信托公司完成融資。

4、中小企業基金型業務模式

信托公司為幾家融資規模不高的企業打包發行中小企業基金型募集資金，擔保公司為其融資打包，打包企業向擔保公司提供認可的反擔保。

二、與基金公司合作

借款企業通過信托公司以發行信托計劃或通過基金公司發行基金的方式向社會募集資金，我公司為該信托或基金提供擔保，以保證投資人的到期收益的融資擔保業務。三，以上模式與信托或基金公司合作的優點是：

1、擔保方案靈活：該業務是通過社會募集資金，有別于一般銀行融資貸款業務，因此業務的方案、擔保的期限、業務體量等均可協商確定。

2、反擔保措施較為靈活：該業務可根據企業實際情況，綜合運用多種反擔保措施，以滿足不同企業的需求。

3、融資金額較大：發行信托及發行基金一般金額較大，從幾千萬到上億不等，比較適合正在進行或即將進行大項目運作的企業。

第二篇：《銀行與信托公司業務合作指引》

中國銀監會關于印發《銀行與信托公司業務合作指引》的通知

銀監發?2008?83號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行，銀監會直接監管的信托公司：

現將《銀行與信托公司業務合作指引》印發給你們，請認真貫徹執行。 請各銀監局將本通知轉發給轄內各銀行業金融機構。

中國銀行業監督管理委員會

二○○八年十二月四日

銀行與信托公司業務合作指引

第一章總則

第一條為規范銀行與信托公司開展業務合作的經營行為，引領銀行、信托公司依法創新，促進銀信合作健康、有序發展，保護銀信合作相關當事人的合法權益，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國信托法》等法律，以及銀行、信托公司的有關監管規章，制定本指引。

第二條銀行、信托公司在中華人民共和國境內開展業務合作,適用本指引。

第三條本指引所稱銀行，包括中華人民共和國境內依法設立的商業銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。

本指引所稱信托公司是指中華人民共和國境內依法設立的主要經營信托業務的金融機構。

第四條銀行、信托公司開展業務合作，應當遵守國家宏觀政策、產業政策和環境保護政策等要求，充分發揮銀行和信托公司的各自優勢，平等協商、互惠互利、公開透明、防范風險，實現合作雙方的優勢互補和雙贏。

第五條中國銀監會對銀行、信托公司開展業務合作實施監督管理。

第二章銀信理財合作

第六條本指引所稱銀信理財合作，是指銀行將理財計劃項下的資金交付信托，由信托公司擔任受托人并按照信托文件的約定進行管理、運用和處分的行為。

第七條銀信理財合作應當符合以下要求：

（一）堅持審慎原則，遵守相關法律法規和監管規定；

（二）銀行、信托公司應各自獨立核算，并建立有效的風險隔離機制；

（三）信托公司應當勤勉盡責獨立處理信托事務，銀行不得干預信托公司的管理行為；

（四）依法、及時、充分披露銀信理財的相關信息；

（五）中國銀監會規定的其他要求。

第八條銀行、信托公司應當建立與銀信理財合作相適應的管理制度，包括但不限于業務立項審批制度、合規管理和風險管理制度、信息披露制度等，并建立完善的前、中、后臺管理系統。

第九條銀行開展銀信理財合作，應當有清晰的戰略規劃，制定符合本行實際的合作戰略并經董事會或理事會通過，同時遵守以下規定：

（一）嚴格遵守《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》等監管規定；

（二）充分揭示理財計劃風險，并對客戶進行風險承受度測試；

（三）理財計劃推介中，應明示理財資金運用方式和信托財產管理方式；

（四）未經嚴格測算并提供測算依據和測算方式，理財計劃推介中不得使用“預期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述；

（五）書面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財協議中載明其名稱、住所等信息；

（六）銀行理財計劃的產品風險和信托投資風險相適應；

（七）每一只理財計劃至少配備一名理財經理，負責該理財計劃的管理、協調工作，并于理財計劃結束時制作運行效果評價書；

（八）依據監管規定編制相關理財報告并向客戶披露。

第十條信托公司開展銀信理財合作，應當和銀行訂立信托文件，并遵守以下規定：

（一）嚴格遵守《信托公司管理辦法》、《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》等監管規定；

（二）認真履行受托職責，嚴格管理信托財產；

（三）為信托財產開立信托財產專戶，并將信托財產與固有財產分別管理、分別記賬；

（四）每一只銀信理財合作產品至少配備一名信托經理；

（五）按照信托文件約定向銀行披露信托事務處理情況。

第十一條信托公司應自己履行管理職責。出現信托文件約定的特殊事由需要將部分信托事務委托他人代為處理的，信托公司應當于事前十個工作日告知銀行并向監管部門報告；應自行向他人支付代理費用，對他人代為處分的行為承擔責任。

第十二條信托公司開展銀信理財合作，可以將理財資金進行組合運用，組合運用應事先明確運用范圍和投資策略。

第十三條銀行開展銀信理財合作，應當按照現有法律法規的規定和理財協議約定，及時、準確、充分、完整地向客戶披露信息，揭示風險。

信托公司開展銀信理財合作，應當按照現有法律法規的規定和信托文件約定，及時、準確、充分、完整地向銀行披露信息，揭示風險。 第十四條信托公司除收取信托文件約定的信托報酬外，不得從信托財產中謀取任何利益。信托終止后，信托公司應當將信托財產及其收益全部轉移給銀行。

銀行按照理財協議收取費用后，應當將剩余的理財資產全部向客戶分配。

第三章銀信其他合作

第十五條銀行和信托公司開展信貸資產證券化合作業務，應當遵守以下規定：

（一）符合《信貸資產證券化試點管理辦法》、《金融機構信貸資產證券化試點監督管理辦法》等規定；

（二）擬證券化信貸資產的范圍、種類、標準和狀況等事項要明確，且與實際披露的資產信息相一致。信托公司可以聘請中介機構對該信貸資產進行審計；

（三）信托公司應當自主選擇貸款服務機構、資金保管機構、證券登記托管機構，以及律師事務所、會計師事務所、評級機構等其他為證券化交易提供服務的機構，銀行不得代為指定；

（四）銀行不得干預信托公司處理日常信托事務；

（五）信貸資產實施證券化后，信托公司應當隨時了解信貸資產的管理情況，并按規定向資產支持證券持有人披露。貸款服務機構應按照約定及時向信托公司報告信貸資產的管理情況，并接受信托公司核查。

第十六條信托公司委托銀行代為推介信托計劃的，信托公司應當向銀行提供完整的信托文件，并對銀行推介人員開展推介培訓；銀行應向合格投資者推介，推介內容不應超出信托文件的約定，不得夸大宣傳，并充分揭示信托計劃的風險，提示信托投資風險自擔原則。

銀行接受信托公司委托代為推介信托計劃，不承擔信托計劃的投資風險。 第十七條信托公司可以與銀行簽訂信托資金代理收付協議。

代理收付協議應明確界定信托公司與銀行的權利義務關系，銀行只承擔代理信托資金收付責任，不承擔信托計劃的投資風險。

第十八條信托財產為資金的，信托公司應當按照有關規定，在銀行開立信托財產專戶。銀行為信托資金開立信托財產專戶時，應要求信托公司提供相關開戶材料。

第十九條信托公司設立信托計劃，應當選擇經營穩健的銀行擔任保管人。受托人、保管人的權利義務關系，應當遵守《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》的有關規定。

第二十條信托公司可以將信托財產投資于金融機構股權。

信托公司將信托財產投資于與自身存在關聯關系的金融機構的股權時，應當以公平的市場價格進行，并逐筆向中國銀監會報告。

第二十一條銀行、信托公司開展銀信合作業務過程中，可以訂立協議，為對方提供投資建議、財務分析與規劃等專業化服務。

第四章風險管理與控制

第二十二條銀行、信托公司開展業務合作，應當制訂合作伙伴的選擇標準，并在各自職責范圍內建立相應的風險管理體系，完善風險管理制度。

第二十三條銀行、信托公司開展業務合作，應當各自建立產品研發、營銷管理、風險控制等部門間的分工與協作機制。

第二十四條銀行應當根據客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，為客戶提供與其風險承受力相適應的理財服務。

信托公司發現信托投資風險與理財協議約定的風險水平不適應時，應當向銀行提出相關建議。

第二十五條銀信合作過程中，銀行、信托公司應當注意銀行理財計劃與信托產品在時點、期限、金額等方面的匹配。

第二十六條銀行不得為銀信理財合作涉及的信托產品及該信托產品項下財產運用對象等提供任何形式擔保。

第二十七條信托公司投資于銀行所持的信貸資產、票據資產等資產的，應當采取買斷方式，且銀行不得以任何形式回購。

第二十八條銀行以賣斷方式向信托公司出售信貸資產、票據資產等資產的，事先應通過發布公告、書面通知等方式，將出售信貸資產、票據資產等資產的事項，告知相關權利人。

第二十九條在信托文件有效期內，信托公司發現作為信托財產的信貸資產、票據資產等資產在入庫起算日不符合信托文件約定的范圍、種類、標準和狀況，可以要求銀行予以臵換。

第三十條信托公司買斷銀行所持的信貸資產、票據資產等資產的，應當為該資產建立相應的檔案，制訂完整的資產清收和管理制度，并依據有關規定進行資產風險分類。

信托公司可以委托銀行代為管理買斷的信貸、票據資產等資產。

第三十一條銀行、信托公司進行業務合作應該遵守關聯交易的相關規定，并按規定進行信息披露。

第三十二條中國銀監會依法對銀行、信托公司開展業務合作實施現場檢查和非現場監管，可以要求銀行、信托公司提供相關業務合作材料，核對雙方賬目，保障客戶的合法權益。

第三十三條中國銀監會依法對銀行、信托公司開展業務合作中違法違規行為進行處罰。

第三篇：如何加強銀行與擔保公司合作

如何加強銀行與擔保公司合作,改善中小企業融資環境

中小企業作為我國國平易近經濟的主要組成部門,在近2年邁吸納了約75%的城鎮進口和農村轉移勞動力,對GDP進獻率跨越60%,對稅收進獻率跨越50%。然而持久以來因自身規模小,打點不規范,信用情形欠安,抗風險能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔合作增強發生積極效應

(1)專業擔保機構貫徹了政府調控意圖,首要針對中小企業融資擔保難問題,重點撐持科技型、就業型、資本綜合操作型、農副產物加工型及出口創匯型等平易近營和合伙中小企業成長，和銀行一路有用敦促了處所經濟成長。

(2)專業擔保機構分管了銀行的信貸風險,有助于金融市場的不變。曩昔,銀行在擔保貸款的選擇上除了傳統的典質、質押貸款外,過多地采用第三方企業監犯保證形式,如聯保、互保等,因為企業信用缺失蹤而形成大量不良資產。

(3)斥地了中小企業綠色通道,對中小企業量身定做個性化的融資方案,對特定營業規模具有絕對優勢。銀行經營營業規模復雜、涉及的內容多,與專業的擔保機構對比,在對中小企業及小我的小額擔保方面,并不具有優勢或高效率,而擔保機構恰恰填補了銀行的這些不足。簡化審批軌范、縮短審批時刻、給以利率優惠,為中小企業貸款供給了便利、快捷和優質的處事。

(4)專業擔保機構的營業有助于銀行拓展中心營業收入路子。銀行受信貸規模限制,加上央行不竭的調息,傳統的存貸利差初步縮小,中心營業收入成為未來銀行收入的首要來歷。操作擔保機構的資金打點委宛貸款或刊行信任產物,銀行可以在規模節制的約束下獲取可不美觀的中心營業收入。

銀擔合作存在的問題及原因

(1)擔保機構經營打點不善,普遍的不規范運作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續成長能力。

一是注冊成本普遍不實。因為政府主管部門缺乏持續監管,大都商業性擔保機構存在成本抽逃或挪用現象,嚴重削弱其現實擔保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業性擔保公司大都股權結構不合理,股東多為聯系關系人或家族企業。缺乏內部有用制衡,指令性擔保、人情擔保現象時有發生。大都擔保機構貧窶科學完整的風險甄別與剖析評估系統。此外,作為新興行業,擔保從業人員缺乏專業、系統的培訓,全行業金融、財政、評估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質參差不齊。

三是“灰色營業”集聚信用和法令風險。今朝不少擔保機構以“委宛”為名義變相發放貸款,即擔保機構委宛銀行為其客戶供給資金融通,銀行收取手續費,而擔保機構同客戶暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶簽定借貸合同,供給近似銀行流動資金貸款營業,輕易激發信用風險和法令風險。

四長短險抵償機制沒有落到實處。《中小企業融資擔保機構風險打點暫行法子》中劃定“擔保機構應按照昔時擔保費的50%提取未到期責任籌備金；按不跨越昔時年尾擔保責任余額1%的比例以及稅后利潤的必然比例提取風險籌備金,用于擔保賠付”,“風險籌備金達到擔保責任余額的10%后,實施差額提取”。但現實操作中,大都擔保公司沒有遵守劃定,風險撥備嚴重不足。

(2)銀行與擔保公司在中小企業信貸營業鏈條上的分工不明晰,風險分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環節上,擔保機構凡是采用與銀行同樣的準入尺度、風險評估和節制體例,反擔保要求也與銀行近似,擔保機構的風險緩釋浸染不能充實闡揚。良多中小企業是以面臨“如不美觀合適擔保公司擔保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風險分管上,權力與義務不合錯誤等。因為大大都協作銀行往往只要求權力而不愿承擔義務,即只接管貸款利息收益而不愿意承擔貸款風險。是以,擔保機構一般采納連帶責任保證體例并全額擔保。而按照國際凡是做法,擔保機構只承擔70%~80%的風險責任。

三是在擔保模式上,保證金軌制執行走樣。按照《中小企業融資擔保機構風險打點暫行法子》劃定,擔保機構設立后理當按照其注冊成本的10%提取保證金。現實上銀行也凡是按照擔保公司的信用評級要求其存入10%~20%的資金作為擔保。可是,擔保機構在操作時,卻凡是從擔保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業的融資成本,而且銀行信用風險也沒有降低。

四是在貸款追償時,銀行和擔保機構之間缺乏合作。擔保機構履行代償責任后,在債務追償和資產措置環節很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔保營業成長的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒有針對擔保機構的法令地位、處事對象、監管軌制、從業人員資格和運作軌則的專門法令律例。雖然原國家經貿委和財政部出臺了一些有關中小企業信用擔保的打點法子,但部門規章立法條理較低、效力有限,難以對擔保業所涉及的社會關系進行周全規范和調整,面臨法令糾纏、責權界定難以找到有用的法令依據。

二是看管打點機制缺失蹤。在準入方面,除國家明晰劃定設立注冊資金1億元人平易近幣以上的擔保機構或跨省區經營的擔保機構須經發改委審批外,各地準入尺度紛歧,而且因為處所性部門劃定貧窶行政許可依據,行政效力較低。企業提交的申請資料的真實性因為貧窶依據也難以核實。在市場退出方面,因為缺乏退出機制,擔保機構存在只開業不封鎖的現象。據發芽拜訪顯示,某市近3年未開展營業的“空殼”擔保機構達13家,占全數擔保機構的14%,這也為個體打著擔保機構燈號從事犯警金融營業供給了可乘之機。

三長短險抵償和轉移機制不健全。擔保公司以成本金承擔擔保責任后,只能依靠營業經營收入來填補吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來刺激擔保公司為中小企業和小我融資供給擔保,而擔保發生的風險卻沒有完美的抵償和分攤法子。此外,擔保機構難以經由過程再擔保或者保險的體例轉移或化解代償風險,擔保營業規模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責,構建擔保系統。建議成立搜羅全國性或區域性的再擔保公司、省市級政策性擔保公司、平易近營商業性擔保公司和鄉鎮級小型擔保公司配合成長的融資擔保系統。前者首要由財政出資,用于對擔保行頤魅整體風險的再分配和轉移,提防擔保行業系統性風險，后兩者形成彼此填補名目。政策性擔保機構不以獲利為目的,重點撐持平易近生和就業項目,優先扶持科技立異型和社區處事型企業。商業性擔保機構重點知足成長較成熟、行業利潤率相對較高的商業通順類、制造加工類、房地財富等中小企業的信貸擔保需求,慢慢實現市場化可持續成長模式。同時,在農村經濟較為發家的鄉鎮可設立小型擔保公司,與村鎮銀行等新型農村金融機構配合形成支農金融處事系統。

(2)健全法令律例,將擔保納入打點軌道。建議對中小企業信用擔保問題立法,并擬定有關社會信用系統的法令律例,內容應涵蓋資信評估、信用品級評定、咨詢機構和公共信息、數據的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業信用擔保打點法子。一是明晰準入門檻。搜羅擔保公司最低注冊成本、從業人員資格、組織結構和打點軌制、營業操作規程、資金打點和風險提防軌制等內容。重點審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監管要求。搜羅成立現代公司治理機制；成立和實施審、保、償分手機制；成立搜羅對在保債務余額及單筆擔保債務額節制的總量節制軌制；成立按期內審軌制；成立高管人員天資打點軌制；成立強制擔保機構加入再擔保軌制。三是成立市場退出機制。建議設置寬期限,對規按刻日內達不到監管要求的擔保公司或“空殼”公司,由相關部門清理整頓。四是充實闡揚信用擔保行業協會浸染,強化自律。防止擔保公司違規從事非擔保信用營業蝗嗽擔保營業為由違端方行各類資金運作。

(3)增強銀擔合作,立異擔保模式。一是打消保證金軌制。經由過程成本金集中托管、把擔保機構的授信納入統一打點、增強貸款打點等體例降低信貸風險。銀行和擔保機構應將風險和責任進行合理劃分,銀行要適度承擔必然比例的風險責任。二是簡化授信審批流程。銀行對具有不變合作關系的擔保公司,可慢慢實施“見保即貸”和“見貸即保”。三是經由過程聯保、分保分手風險。對于與銀行剛剛成立協作關系的擔保公司,可采納自愿聯保體例,“抱團取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協作關系。如不美觀擔保金額較大,可在擔保機構間進行分保,以達到風險分手的目的。四昵嗒動合作。銀行設立專業團隊,在對項目的發芽拜訪和審批上、對貸款使用監控上和貸款追償上與擔保機構慎密合作,配合開展營業。

(4)增強內部打點,培育人才隊伍。一是要指導擔保機構按照市場機制成立現代企業軌制,完美董事會、監事會和司理層運行機制,完美各類規章軌制,提高經營水安然安祥防控風險能力,督促其到有天資的評級機構進行信用評級。二是指導擔保機構引進精曉資產評估、財會、投融資等常識的專才,加大營業培訓力度,提高擔保從業人員的營業素質和處事水平,全力培育一支誠信、專業、精壯、高效的高素質擔保隊伍。

第四篇：銀行與擔保公司合作

銀行與擔保公司合作現存問題及解決之道

日期：2010-6-4 14:20:39

從擔保公司的角度，是否具有較強的風險管理能力成為市場生存的關鍵。尤其作為中小企業融資擔保公司，必須通過謹慎選擇擔保客戶和項目、妥善安排風險分擔措施以及分散風險組合等多種手段對整體風險進行嚴格管理，只有這樣才能不斷擴大擔保業務，找到更多合作伙伴國家統計局公布的數據顯示，一季度，我國金融機構各項貸款余額３４９５５５億元，比年初增加４５８１２億元，同比多增３２４８５億元。但據監管部門有關負責人披露，自去年１０月底放松貸款規模以來，中小企業受惠并不明顯，對它們的貸款增速大大低于大企業。中小企業融資難是當前我國經濟運行中的突出問題之一。從政府層面來講，量大面廣、占全國企業總數逾９９％的中小企業是我國社會就業和國民經濟的主體，是抵御金融危機沖擊的重要支柱，改善中小企業融資環境刻不容緩。

但另一方面，由于中小企業規模偏小、自有資金不足、信譽不高，信用等級普遍較低，某些中小企業出現資不抵債后，一些企業主一走了之，逃廢銀行債務的現象屢禁不止，嚴重破壞了銀行與企業之間的信用關系，導致作為國內融資主要渠道的銀行對中小企業融資出現“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現象。

在向中小企業借貸需要承受較高風險的情況下，由專業擔保公司提供貸款擔保就很自然地被引入中小企業貸款融資。專業擔保公司的介入一方面為被擔保中小企業提供增信服務，提高銀行對中小企業貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風險，成為解決中小企業融資難和銀行發展中小企業信貸的重要途徑之一。

銀行與擔保公司合作現存問題需要解決：

１．銀行選擇合作擔保機構非常謹慎。

目前，國內擔保業的發展依然存在一些亟待解決的問題，如擔保行業準入和退出

機制尚未建立，擔保監管體系不夠健全，有效的風險分散和補償機制有待加強，擔保機構運作存在不規范行為等等。尤其２００８年以來，擔保行業的發展呈現明顯特點。那些經營方向正確、風險控制能力強、從業人員素質高的優秀擔保機構將贏來更多機遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規范、缺乏有效風險控制手段和能力的擔保機構容易在金融環境變化后受到較大沖擊。

因此，根據我們的調查，成立時間較長、具有一定規模，擁有政府背景的政策性擔保公司在銀行中小企業融資擔保業務合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業在增加稅收、實現就業等方面的作用越來越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應比例財政資金支持中小企業發展，這些資金首先會注入政策性擔保公司，委托擔保公司具體運作管理或以代償補償的形式鼓勵擔保公司開展中小企業擔保業務。以北京中關村科技擔保有限公司為例，為支持中關村科技園區特殊的企業群體，自２００２年起中關村管委會指定北京中關村科技擔保有限公司具體實施“園區高成長企業擔保貸款綠色通道”（或稱“瞪羚計劃”）等４個專項擔保貸款業務，并規定這４個專項擔保貸款出現的代償，管委會給予中關村擔保公司５０％的代償補償。隨著未來政府出資設立的再擔保公司的介入，政策性擔保公司擔保額度會得到放大，擔保能力會進一步加強。

再以北京一家大型銀行準入的３家中小企業融資擔保公司為例，其３家公司都是有政府背景的政策性擔保公司，而對一些民營擔保機構，銀行普遍認為由于缺乏行業的監督與約束，民營擔保機構運作不規范，合作風險相對較大，介入謹慎。２．擔保公司與銀行權利義務不對等。

由于銀行在與擔保公司合作中往往處于強勢地位，導致擔保公司與銀行權利義務不對等。大多數銀行過分重視自身利益，不愿承擔風險，銀行與擔保公司很難形成“風險共擔、利益共享”機制。一旦擔保貸款出現逾期，多數銀行都要求擔保公司提供全額代償。與此相比，擔保企業承擔的風險太大，擔保企業在與銀行合作中除交納一定

比例的保證金外，還要承擔１００％的擔保風險。

風險管理和控制能力需要提升。

不難看出，銀行與中小企業擔保公司合作，是建立在雙方有共同的風險理念，雙方均有嚴格的風險防范措施，可相互信任、分擔風險的基礎上的。

因此，從擔保公司的角度，是否具有較強的風險管理能力成為市場生存的關鍵。尤其作為中小企業融資擔保公司，必須通過謹慎選擇擔保客戶和項目、妥善安排風險分擔措施以及分散風險組合等多種手段對整體風險進行嚴格管理，只有這樣才能不斷擴大擔保業務，找到更多合作伙伴。提升風險管理和控制能力，首先應做到以下幾個方面：

１、擁有一套較為完整的，結合實際并不斷完善的企業評估評價體系。這個體系不僅要對企業財務狀況、非財務狀況、企業領導人能力即信用記錄、反擔保措施等基本方面做出評價并得出結論，更應在工作實踐中不斷摸索，總結經驗教訓，通過及時修正、調整使其評價結論盡可能接近企業現實狀況。

２、建立風險分散機制。主要包括：增加擔保品種，優化擔保品種組合；控制單一客戶擔保債務比例，控制單一行業擔保債務比例；最大１０家客戶擔保余額不能超過擔保公司資本凈額的一定比例，存續期一年以上的擔保余額不應超過全部擔保余額的一定百分比等。規范的擔保公司應主動通過控制擔保項目間相關性和對總擔保額進行適當分散來降低公司整體擔保風險。

３、嚴格落實風險準備金制度。擔保公司從擔保收入和稅后利潤中提取一定比例的準備金，主要用于代償和壞賬處理。為了防患于未然，擔保公司可按照當年擔保費的５０％提取未到期責任準備金，按不超過當年年末擔保責任余額１％的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風險準備金。擔保公司自身應嚴格執行準備金提取標準并通過擴大風險準備金數量，增加自身抵御風險能力。

４、建立嚴格的內控制度。擔保公司內部應建立完善的內控制度，比如應建立審、保、償分離制度，即調查人員負責對申請擔保企業的資信調查與評估，對資信調查和評估結果準確性承擔責任；審批人員負責擔保項目的審批，對審核、審批結果負責；檢查人員負責擔保項目的后期監測、代償、追償，對監測、代償失誤、追償不力負責等等，不同崗位業務人員相互制約又責任分明。對具體業務應實行雙人復核、分級審批、專業決策等，避免內部人員操作失誤或發生道德風險。

其次，擔保公司與銀行之間應加強相互溝通和了解，銀行應主動擴大業務范圍，有魄力與更多管理規范的擔保機構開展合作；擔保公司也應勇于介紹自己，主動向銀行提供包括審計報告、資本擔保實力、準備金提取比例等關鍵數據，讓銀行了解公司風險管理能力。

最后，銀行業主管部門應與擔保行業主管部門加緊研究，對目前存在爭議的風險共擔、放大倍數、擔保（反擔保）認定標準等達成共識，形成操作標準，使小企業融資擔保得以健康發展。

來源：中華工商時報作者：朱鋼

第五篇：擔保業務合作協議

擔保業務合作協議

甲方：xxxxxxx

負責人：

地址：

乙方：

負責人：

地址：

為促進我省經濟和社會發展，拓展中心企業融資渠道，化解和分散金融風險，根據國家有關法律，法規和行政規章的規定，甲乙雙方本著平等、自愿、互惠互利的原則，經充分協商一致，達成如下協議：

第一條 業務合作事項

甲乙雙方建立甲方經營范圍內的擔保業務合作關系。

第二條 業務合作關系的建立及基礎

甲乙雙方負責業務合作關系的建立、業務推動、業務督導。甲方與乙方的具體的業務合作包含乙方所轄分支機構。

第三條 保證金賬號的開立及約定

一、甲方同意在乙方或乙方指定的一家分支機構開立保證金存款賬戶，甲方根據在乙方的每一筆擔保業務，在向乙方出具書面放款通知之前，按不低于擔保額度10%存入保證金，乙方對甲方該筆保證金按固定期限存入（如以現金擔保或固定資產擔保，則無需再存入保證金）。如甲方保證金額不足上述比例時，甲方應按乙方要求及時補存，對于甲方不補存的，1 / 6

乙方可以拒絕發放貸款；如甲方保證金余額超出上述比例時，對超出資金的部份，甲方可支取使用；若甲方保證金余額小于或等于雙方協商確定的比例時，未經乙方的同意，甲方不能動用保證金賬戶資金。

二、當借款人不能按期履行債務（債務范圍以《借款合同》有關約定為準），發生甲方的代償責任時，甲方同意將保證金賬戶內資金作為乙方實現債權（包括本金及利息）的擔保。

第四條 擔保責任金額和擔保責任余額的約定

甲方為乙方對單個企業提供的擔保責任金額和擔保的責任余額按照財政部相關規定執行。甲方應當按季度如實向乙方或乙方通報對外擔保情況。

第五條 擔保責任承擔

甲方對借款的貸款實行余額擔保，對甲方擔保的貸款，若借款人不能按期履行債務，由甲方承擔擔保責任。若甲方與乙方針對單筆具體簽訂的保證合同等法律文件，其中，對所涉擔保責任承擔比例另有特別約定的，按該約定執行。

第六條 保證合同約定

甲方對外擔保總額按《融資性擔保公司管理暫行辦法》第二十八條辦理。乙方對甲方所擔保的借款人的借款實行利息從低原則，同時甲方對借款人提供優惠擔保。保證方式、保證期間等具體事項，以甲方與乙方簽訂的保證合同等法律文件約定為準，但不得與本協議規定條款相沖突。

第七條 甲、乙雙方協作工作程序

一、項目推介：甲乙雙方可相互推介項目，所推介項目應當是推介

方經初審并受理的項目，同時推介方應當向受推介方介紹所推介項目的基本情況，但推介方不得影響受推介方推介項目的獨立判斷，也不能因某一項目的看法分歧而影響其它項目的實施。受推介方對推介項目進行初審后，應當將是否受理的決定及時通知推介方。

二、借款人申請：借款人應當向甲方、乙方分別提出擔保申請貸款申請，借款人申請經甲方、乙方初審關受理后，全別按甲方、乙方的要求提供相關文件和資料。

三、項目審核：甲方與乙方各自獨立對受理項目進行審核、評估。必要時及時告知對方。

四、項目審批：甲方和乙方按照各自的規定審批項目，并將審批結果及時告之對方。

應乙方審批程序需要，甲方可就審批項目向乙方或乙方承辦行出具《擔保意向函》（文本格式見“附件一”）。但該擔保意向函不作為甲方實質性承擔擔保責任的法律依據。

五、簽訂合同：

1、經甲乙雙方各自審核、審批，乙方同意貸款，甲方同意擔保的，由乙方與借款人簽訂借款合同，甲方與借款人簽訂委托擔保合同及反擔保合同。為避免引起不必要的法律糾紛，乙方與借款人簽訂借款合同時，可在的關條款約定乙方僅在與甲方簽訂保證合同及收到甲方放款通知書后才履行借款合同等內容。

2、借款合同簽訂后甲方與乙方根據借款合同及本協議簽訂“借寺保證合同”。甲乙雙方所簽訂的“借款保證合同”不得與本協議相抵觸。

3、上述合同簽訂后，甲方與借款人按照反擔保合同的約定落實反擔保措施。

4、反擔保措施落實后，甲方向乙送達書面《放款通知書》（文本格式見“附件二”），由乙方按借款合同經及保證合同的約定向借款人發放貸款。甲方向乙送達的書面放款通知是借款保證合同不可分割的部份，甲方僅對放款通知項下乙方發放的貸款按照本協議以及收到放款通知后才履行借款合同。

第八條 債務償還及擔保責任的履行

一、債務償還：借款合同項債務足額償還后，保證合同終止，甲方擔保責任解除。乙方應當及時向甲方出具書面《解除擔保責任通知》文本格式見“附件三”），但該的送達與否不影響甲方擔保責任的解除。

二、逾期貸款的催收：如貸款逾期，乙方應當積極催收，并向甲方書面發送《逾期貸款協作催收通知書》（文本格式見“附件四”）。甲方在接到上述通知后，應當積極配合乙方的催收。從貸款逾期之日起60日內乙方債權未全額償還的，由甲方履行擔保代償責任。

三、代償證明：甲方履行代償責任后，乙方應當向甲方出具書面《代償證明》（文本格式見“附件六”），注明當事人的情況、所涉合同、代償時間、代償金額等事項。

第九條 信貸制裁

對擔保貸款主合同（借款合同等）的執行，以乙方審查、監管為主，甲方配合，雙方定期或不定期檢查借款人的經營情況和貸款使用情況。對借款人不按借款合同的約定，導致貸款形成風險的，乙方發現后應當向甲

方及時通報，并依照與借款人各個方面的《借款合同》以及相關法律法規的規定，積極采取停止貸款或強制提前收回貸款等措施，同時向甲方通報處理情況。對已提前收回貸款的部份解除甲方相應的擔保責任。

第十條 建立定期通報制度

甲方與乙方建立定期通報制度，以促進雙方充分合作。

第十一條其他融資項目擔保

由甲方擔保的乙方的其他融資項目，包括押匯、票據貼現、票據承兌等資金融通業務，適用本協議的規定。

第十二條協議適用范圍內

本協議適用于甲乙雙方下屬的所有分支機構。

第十三條協議履行

甲乙雙方應當按照協議的約定全面履行自己的義務，按照誠實信用的原則，認真履行通知、協助、保密等義務。甲乙雙方均有為對方保守商業秘密的義務，除法定事項外，未經對方許可，不得對外提供任何有關對方業務經營的相關資料和信息。

第十四條 協議的變更和終止

本協議在履行過程中，若一方認為需要就更，需向另一方提出書面修改建議，雙方協商一致才能變更，并作為本協議附件。協議附件與本協議具有同等法律效力；若雙方未能達成新的修改意見，原協議繼續有效。若一方在執行中需要終止協議，提出方應提前一個月通知對方，經雙方協商一致并達成書面協議后，方能終止，否則，本協議繼續有效。

第十五條其他事項

一、本協議的效期內依本協議發生的擔保業務，適用本協議的規定；本協議到期后至雙方續簽前發生的擔保業務，經雙方書面確認后，按本協議的規定執行。

二、甲乙雙方就單筆業務簽訂的保證合同等法律文件與本協議條款發生沖突的，適用本協議相關規定；若本協議沒有約定或約定不明的或者保證合同等法律文件對本協議特別約定就更的，適用保證合同等法律文件的相關約定。

三、本協議未盡事宜雙方另行協商解決。

第十六條違約責任

雙方當事人一方不履行協議義務或者履行協議義務不符合約定的，應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償由于違約對另一方所造成的經濟損失等責任。

第十七條協議的生效及期限

本協議經雙方簽章后生效，有效期為二年，自生效之日起計算。到期雙方可協商續簽。

第十八條協議份數

本協議一式兩份，雙方各執一份。

甲方：乙方：

法定代表人或授權代表法定代表人或授權代表（簽字或蓋章）：（簽字或蓋章）：

簽署日期：年月日