第一篇：信用社與擔保公司的合作

信用社與擔保公司的合作

蕪湖津盛農合行風險部 王國富

一、擔保公司的發展

（一）國外的發展

一般認為現代專業的信用擔保產生于1840年的瑞士，最早起源于同業公會之間的相互保證，后來逐漸擴展到其他方面。以信用擔保專門扶持中小企業始于20世紀二三十年代。由于20世紀二三十年代的金融危機，沉重的打擊了西方國家，為了恢復國民經濟，各國制定了各種復興計劃和政策，針對中小企業的政策性信用擔保制度就是在這種情況下出臺的。隨著二戰后在全球范圍內的推廣，中小企業信用擔保制度已發展成為一項基本完善的制度，風險防范和和化解制度的建設也基本完備。但由于政治、經濟的發展不同，中小企業信用擔保制度在不同的國家和地區運作理念和運作機制存在較大的差異。

1、歐美國家的發展

德國政府非常重視對中小企業扶持，1954年即開始實施中小企業信用擔保體系，其擔保銀行是專業化的商業銀行，以自身的信用作為抵押物，為中小企業提供擔保解決融資困難。

英國政府扶持中小企業制度中最重要的是貸款保證計劃。該計劃于1981年啟動，由貿工部向中小企提供貸款擔保。

法國，1996年成立了中小企業發展銀行，它是法國政府扶持中小企業的重要工具，屬于公益性的金融機構，50%以上的股份由國家掌控。

美國，1932年設立了復興金融公司，為企業提供資金支持，1934年成立了進出口銀行，為小企業產品出口提供信貸擔保。20世紀70年代，由于布雷頓森林體系解體，美國開始發現和重視小企業的的重要性，加大了扶持力度。其成立于 1953年的小企業管理局宗旨就是為小企業提供貸款，2、亞洲國家的發展

二戰后，日本從德國引進了信用保證制度，發展至今，日本的中小企業信用擔保制度堪稱最完善。二戰后日本設立了中小企業廳，并制定了大量的政策、法律，加大對中小企業的扶持力度。為保障信用擔保功能的發揮，日本建立了基本財產制度和信用保證保險制度、損失準備金制度、融資基金制度的一套完備的支撐系統，此系統被概括為一項基礎、三大支柱。在這套系統的支撐下，日本信用保證協會具有了強大的保證能力和良好信譽，其擔保資金的放大倍數高達60倍，有力地椎進了日本中小企的發展。

韓國70年代開始重視中小企業的重要作用。1976年成立了信用保證基金，以扶持中小企業為主。

（二）我國的發展

1、中國臺灣地區的發展。1974年，臺灣當局和金融機構共同捐助成立了中小企業信用擔保基金，用于對中小企業融資提供擔保。目前發展程度為到達中小企業可以到任何一家銀行的營業單位辦理信用擔保貸款。

2、中國大陸地區的發展。

《擔保法》頒布后，國家機關不得為企業提供擔保，大量的中小企業找不到擔保人，企業間相互擔保的連鎖反應形成了大量“三角債”。

1998年，國家經貿委開始組織實施全國中小企業信用擔保體系建設試點。1999年6月下發《指導意見》，主要功能就是為中小企業信用擔保制度建設搭建整體框架。以該《指導意見》為起點，我國開始了中小企業信用擔保制度建設。

1998年，江蘇鎮江、山東濟南、安徽銅陵等地組建獨立擔保機構，為解決中小企業擔

保難的問題開始進行試點工作。

2003年1月1日，由全國人大常委會頒布的《中小企業促進法》開始施行。這是中華人民共和國成立以來第一部關于中小企的專門法律，對我國中小企業的健康發展產生了深遠的影響。

二、農信社與擔保公司合作的必然性

1、中小企業的重要性。

在多數國家，中小企業幾戶都能占到企業總數的90%以上，一些發達國家基本上達到99%以上。中小企業的發展，早已被發達國家所重視，并出臺相應的政策、法律積極的促進中小企業的發展。

我國目前中小企業單位數已占中國全部企業單位數的99%，所創造的工業新增產值占全部工業新增產值的70%左右，但隨著我國市場經濟的完善和我國經濟發展水平，在未來的一定時期內，中小企業勢必得到更好的發展，對國民經濟建設和我國社會發展起到不可估量的作用。一是創造大量的就業機會，成為就業的主要渠道。吸納就業人員超過全社會就業人員人數的75%，開始成為高校畢業生、復原軍人和農民工就業的主要渠道。二是成為推動我國經濟發展的重要力量，有利于建立和完善市場經濟體制。目前中小企業對全國的GDP貢獻已經超過50%，是國民經濟的重要組成部分，為經濟繁榮不斷注入新的活力，是與壟斷競爭的強有力對手，是推動經濟民主建設的主要力量，是市場經濟體制改革的探索者，是高新技術創造與運用的先鋒。

2、信用擔保公司是解決中小企業融資困難的重要途徑

目前存在的信用擔保機構從其性質上可分為政策性信用擔保公司和商業性信用擔保公司。無論其宗旨是什么，運行規則如何，在積極健康的運行模式下，對中小企業、金融機構都會產生積極的影響。

首先，信用擔保公司架起了銀行與中小企業之間的融資橋梁，彌補了中小企業信用不足的缺陷，提高了融資能力。中小企業由于其自身原因形成的財務報表不健全、抵押資產不足，信用等級不高，從而造成了融資能力底，使得銀行在審查中小企業的資格和抵押擔保條件嚴格。信用擔保公司能為中小企業貸款起到“保駕護航”的作用，有利于增強中小企業融資能力，改善中小企業融資環境。

其次，分攤和降低了銀行的經營風險和交易成本，增加了中小企業獲得銀行貸款的機率和額度。

一、提升了銀行的業務發展空間

三、雙方合作是市場效率提高的要求、降低了商業銀行風險，提高了商業銀行工作效率，擴大商業銀行的經營范圍，有利于尋找新的客戶源和利潤增長點。擔保公司同商業銀行均為經營信用的機構，雙方

在操作過程中有較多的合作空間。而且隨著擔保公司和商業銀行之間的業務發生

越來越頻繁，兩者之間的合作也越來越默契和規范。，但是中小企業融資難卻成為了普遺存在的困境。商業銀行不愿意為

中小企業提供貸款，主要是從其貸款成本、風險等方面考慮，中小企業的自身素

質不高是其融資困難的深層原因，信用缺失是關鍵阻礙。商業銀行對中小企業不

敢輕易貸款，即便貸款，其條件也相當嚴格，存在明顯的“惜貸"行為。然而，通過與中小企業信用擔保公司的合作機制，銀行在提供中小企業貸款中的經營風

險和成本將能與信用擔保公司分攤，必將大大提高其貸款的積極性。因此，建立

完善的中小企業信用擔保體系，是疏通中小企業融資渠道，促進商業銀行對中小

企業進行融資并支持其發展的重要途徑。

3、農信社與擔保公司合作的必然性和巨大空間

三、目前擔保公司存在的主要問題

四、信用社與擔保公司合作存在的問題

五、如何解決

第二篇：信用社與擔保公司合作協議

XXX有限公司與

唐縣農村信用合作聯社合作協議書

甲方：XXX有限公司

法定代表人：

地址：

電話/傳真：84868850

乙方：唐縣農村信用合作聯社

法定代表人：王志祥

地址：唐縣光明路

電話/傳真：0312-6421199

為促進保定經濟發展，積極扶持中小企業的發展，根據《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權法》及最高人民法院有關擔保的司法解釋等有關法律法規，甲、乙雙方經友好協商，一致同意合作開展擔保貸款業務，并達成如下協議：

第一條擔保對象

保定范圍內依法設立、合法合規經營的企事業單位均屬擔保貸款的選擇對象。

第二條擔保方式

本協議中，甲方向乙方提供的擔保為連帶責任保證。

第三條擔保期間

甲方的擔保期間為借款合同債務履行期屆滿之日起計算滿兩年。

第四條擔保程序

4.1甲、乙雙方相互推薦項目，可以各自獨立或聯合開展客戶評價及調查工作，貸款決定權在乙方，擔保決定權在甲方。

4.2甲方在乙方轄內的縣級聯社開立保證金帳戶，甲方存入的保證金金額不低于其擔保額的20%，無最高額限制，未經乙方同意甲方不得支用保證金專戶資金。

4.3貸（保）后管理。甲、乙雙方應加強合作，建立穩定的信息聯系方式，相互交流和通報借款企業的信息資料，維護雙方的合法權益。

4．4甲方根據被保證企業的經營狀況、發展前景及企業類型、貸款金額、貸款期限等情況有權索取被保企業的資料，要求提供有效的反擔保措施，同時將反擔保措施通知乙方，被保證企業或其他擔保單位是否提供反擔保，不影響甲乙之間合作合同的效力。

4．5擔保責任范圍。甲方承擔擔保貸款風險的責任范圍包括：貸款本金、利息、罰金、違約金、損害賠償金及乙方為實現債權所發生的費用。

第五條利率

5.1對于甲方特別推薦的部分產品適銷對路、科技含量高、效益較好的優質中小企業，根據具體情況，乙方可在符合人民銀行利率管理規定及乙方信貸政策的條件下較同類企業給予相應的利率優惠。

5.2具體貸款利率以借款合同的約定為準。

第六條貸款催收及貸款展期

擔保貸款到期前十五天，甲、乙雙方均應督促借款人籌措資金歸還貸款。若借款人確因困難申請展期，須經甲、乙雙方一致同意后方可辦理展期手續。

第七條保證履行

7.1信貸業務品種到期，借款人逾期未能足額還款，乙方有權直接從甲方在乙方保證金賬戶扣劃，擔保貸款逾期，甲方按約定條款依法承擔保證責任，甲方在貸款到期后十日內將扣劃不足部分匯入甲方在乙方開立的擔保代償專戶，具體以擔保合同約定為準。

7.2有下列情況之一者，按最高人民法院《關于適用〈中華人民幣共和國擔保法〉若干問題解釋》第二十九、三十條的相關規定予以處理：

一、變更借款合同未經甲方同意；

二、乙方允許借款人轉讓債務未經甲方書面同意；

三、乙方允許借款人延長貸款期限未經甲方書面同意。

7.3甲方在履行保證責任后，就代償部分自動取得原乙方對借款人的權利，乙方負責將借款人的全部資料和對借款人的權利轉移給甲方。

7.4對債務的追索以甲方為主，乙方積極配合甲方行使追索權。

第八條信用承諾

8.1甲方貸款擔保額度不得超過其自身凈資產的5倍，且對單個企業提供的擔保責任金額最高不得超過擔保機構

自身實收資本的10％，并應通報如下事項：

一、甲方遇有公司董事會成員變動、經營方針調整、與其他銀行或政府機關及法人單位簽訂對本協議執行產生影響的法律文書，甲方須向乙方通報。

二、甲方承諾在簽訂本協議后每季度向乙方通報一次其在各金融機構的擔保余額、代償率、損失率、保費收入、擔保基金收益等關鍵指標；甲方在各金融機構辦理擔保貸款的總余額超過甲方實收資本的5倍時，甲方有義務通報乙方。

8.2乙方承諾遵守信貸規則，規范擔保貸款的貸前調查、貸中審查、貸后檢查工作，及時地向甲方通報借款企業的資信及有關情況；

8.3甲方承諾配合乙方進行擔保貸款的貸前調查、貸中審查、貸后檢查等工作。

8.4甲方、乙方承諾嚴格履行具體擔保合同所確立的各自的義務。如甲方發生被要求承擔保證責任、涉訴及其他重大事項可能導致其資產大幅減少或清償能力降低的事項，甲方應及時告知乙方，乙方有權要求甲方予以告知，并有權進行相關調查。

第九條違約責任

甲、乙雙方就本協議及具體項目簽訂的擔保合同所規定的各自的義務應自覺遵守、履行。任何一方不履行義務、不遵守約束的行為，即為違約。違約方按本協議及具體擔保合同有關條款的約定承擔違約責任。

第十條相關附則

10.1本協議是雙方合作的基本框架，業務合作的具體事項在擔保合同中約定。具體擔保合同內容與本協議不一致的，以擔保合同為準。

10.2本協議未盡事項，甲、乙雙方可另定補充協議，補充協議與本協議具有同等法律效力。

10.3本協議所涉及的各項比率、倍數、期限等可根據業務發展和實際需要由甲、乙雙方協商修訂。

10.4本協議及補充在執行中發生的爭議，由雙方友好協商解決，協商不成，可通過法律程序解決，由乙方所在地法院管轄。

10.5本協議自甲、乙雙方法定代表人或授權代表簽字并加蓋公章后生效。

10.6本協議的有效期三年，自本協議正式生效后開始計算。

10.7本協議期滿后，根據本協議簽訂的借款協議及擔保合同等繼續有效，直至履行完畢。

10.8本協議一式兩份，雙方各執一份。

甲 方：乙 方：

法定代表人：法定代表人：（或授權代理人）：（或授權代理人）： 年月日年月日

第三篇：如何加強銀行與擔保公司合作

如何加強銀行與擔保公司合作,改善中小企業融資環境

中小企業作為我國國平易近經濟的主要組成部門,在近2年邁吸納了約75%的城鎮進口和農村轉移勞動力,對GDP進獻率跨越60%,對稅收進獻率跨越50%。然而持久以來因自身規模小,打點不規范,信用情形欠安,抗風險能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔合作增強發生積極效應

(1)專業擔保機構貫徹了政府調控意圖,首要針對中小企業融資擔保難問題,重點撐持科技型、就業型、資本綜合操作型、農副產物加工型及出口創匯型等平易近營和合伙中小企業成長，和銀行一路有用敦促了處所經濟成長。

(2)專業擔保機構分管了銀行的信貸風險,有助于金融市場的不變。曩昔,銀行在擔保貸款的選擇上除了傳統的典質、質押貸款外,過多地采用第三方企業監犯保證形式,如聯保、互保等,因為企業信用缺失蹤而形成大量不良資產。

(3)斥地了中小企業綠色通道,對中小企業量身定做個性化的融資方案,對特定營業規模具有絕對優勢。銀行經營營業規模復雜、涉及的內容多,與專業的擔保機構對比,在對中小企業及小我的小額擔保方面,并不具有優勢或高效率,而擔保機構恰恰填補了銀行的這些不足。簡化審批軌范、縮短審批時刻、給以利率優惠,為中小企業貸款供給了便利、快捷和優質的處事。

(4)專業擔保機構的營業有助于銀行拓展中心營業收入路子。銀行受信貸規模限制,加上央行不竭的調息,傳統的存貸利差初步縮小,中心營業收入成為未來銀行收入的首要來歷。操作擔保機構的資金打點委宛貸款或刊行信任產物,銀行可以在規模節制的約束下獲取可不美觀的中心營業收入。

銀擔合作存在的問題及原因

(1)擔保機構經營打點不善,普遍的不規范運作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續成長能力。

一是注冊成本普遍不實。因為政府主管部門缺乏持續監管,大都商業性擔保機構存在成本抽逃或挪用現象,嚴重削弱其現實擔保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業性擔保公司大都股權結構不合理,股東多為聯系關系人或家族企業。缺乏內部有用制衡,指令性擔保、人情擔保現象時有發生。大都擔保機構貧窶科學完整的風險甄別與剖析評估系統。此外,作為新興行業,擔保從業人員缺乏專業、系統的培訓,全行業金融、財政、評估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質參差不齊。

三是“灰色營業”集聚信用和法令風險。今朝不少擔保機構以“委宛”為名義變相發放貸款,即擔保機構委宛銀行為其客戶供給資金融通,銀行收取手續費,而擔保機構同客戶暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶簽定借貸合同,供給近似銀行流動資金貸款營業,輕易激發信用風險和法令風險。

四長短險抵償機制沒有落到實處。《中小企業融資擔保機構風險打點暫行法子》中劃定“擔保機構應按照昔時擔保費的50%提取未到期責任籌備金；按不跨越昔時年尾擔保責任余額1%的比例以及稅后利潤的必然比例提取風險籌備金,用于擔保賠付”,“風險籌備金達到擔保責任余額的10%后,實施差額提取”。但現實操作中,大都擔保公司沒有遵守劃定,風險撥備嚴重不足。

(2)銀行與擔保公司在中小企業信貸營業鏈條上的分工不明晰,風險分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環節上,擔保機構凡是采用與銀行同樣的準入尺度、風險評估和節制體例,反擔保要求也與銀行近似,擔保機構的風險緩釋浸染不能充實闡揚。良多中小企業是以面臨“如不美觀合適擔保公司擔保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風險分管上,權力與義務不合錯誤等。因為大大都協作銀行往往只要求權力而不愿承擔義務,即只接管貸款利息收益而不愿意承擔貸款風險。是以,擔保機構一般采納連帶責任保證體例并全額擔保。而按照國際凡是做法,擔保機構只承擔70%~80%的風險責任。

三是在擔保模式上,保證金軌制執行走樣。按照《中小企業融資擔保機構風險打點暫行法子》劃定,擔保機構設立后理當按照其注冊成本的10%提取保證金。現實上銀行也凡是按照擔保公司的信用評級要求其存入10%~20%的資金作為擔保。可是,擔保機構在操作時,卻凡是從擔保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業的融資成本,而且銀行信用風險也沒有降低。

四是在貸款追償時,銀行和擔保機構之間缺乏合作。擔保機構履行代償責任后,在債務追償和資產措置環節很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔保營業成長的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒有針對擔保機構的法令地位、處事對象、監管軌制、從業人員資格和運作軌則的專門法令律例。雖然原國家經貿委和財政部出臺了一些有關中小企業信用擔保的打點法子,但部門規章立法條理較低、效力有限,難以對擔保業所涉及的社會關系進行周全規范和調整,面臨法令糾纏、責權界定難以找到有用的法令依據。

二是看管打點機制缺失蹤。在準入方面,除國家明晰劃定設立注冊資金1億元人平易近幣以上的擔保機構或跨省區經營的擔保機構須經發改委審批外,各地準入尺度紛歧,而且因為處所性部門劃定貧窶行政許可依據,行政效力較低。企業提交的申請資料的真實性因為貧窶依據也難以核實。在市場退出方面,因為缺乏退出機制,擔保機構存在只開業不封鎖的現象。據發芽拜訪顯示,某市近3年未開展營業的“空殼”擔保機構達13家,占全數擔保機構的14%,這也為個體打著擔保機構燈號從事犯警金融營業供給了可乘之機。

三長短險抵償和轉移機制不健全。擔保公司以成本金承擔擔保責任后,只能依靠營業經營收入來填補吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來刺激擔保公司為中小企業和小我融資供給擔保,而擔保發生的風險卻沒有完美的抵償和分攤法子。此外,擔保機構難以經由過程再擔保或者保險的體例轉移或化解代償風險,擔保營業規模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責,構建擔保系統。建議成立搜羅全國性或區域性的再擔保公司、省市級政策性擔保公司、平易近營商業性擔保公司和鄉鎮級小型擔保公司配合成長的融資擔保系統。前者首要由財政出資,用于對擔保行頤魅整體風險的再分配和轉移,提防擔保行業系統性風險，后兩者形成彼此填補名目。政策性擔保機構不以獲利為目的,重點撐持平易近生和就業項目,優先扶持科技立異型和社區處事型企業。商業性擔保機構重點知足成長較成熟、行業利潤率相對較高的商業通順類、制造加工類、房地財富等中小企業的信貸擔保需求,慢慢實現市場化可持續成長模式。同時,在農村經濟較為發家的鄉鎮可設立小型擔保公司,與村鎮銀行等新型農村金融機構配合形成支農金融處事系統。

(2)健全法令律例,將擔保納入打點軌道。建議對中小企業信用擔保問題立法,并擬定有關社會信用系統的法令律例,內容應涵蓋資信評估、信用品級評定、咨詢機構和公共信息、數據的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業信用擔保打點法子。一是明晰準入門檻。搜羅擔保公司最低注冊成本、從業人員資格、組織結構和打點軌制、營業操作規程、資金打點和風險提防軌制等內容。重點審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監管要求。搜羅成立現代公司治理機制；成立和實施審、保、償分手機制；成立搜羅對在保債務余額及單筆擔保債務額節制的總量節制軌制；成立按期內審軌制；成立高管人員天資打點軌制；成立強制擔保機構加入再擔保軌制。三是成立市場退出機制。建議設置寬期限,對規按刻日內達不到監管要求的擔保公司或“空殼”公司,由相關部門清理整頓。四是充實闡揚信用擔保行業協會浸染,強化自律。防止擔保公司違規從事非擔保信用營業蝗嗽擔保營業為由違端方行各類資金運作。

(3)增強銀擔合作,立異擔保模式。一是打消保證金軌制。經由過程成本金集中托管、把擔保機構的授信納入統一打點、增強貸款打點等體例降低信貸風險。銀行和擔保機構應將風險和責任進行合理劃分,銀行要適度承擔必然比例的風險責任。二是簡化授信審批流程。銀行對具有不變合作關系的擔保公司,可慢慢實施“見保即貸”和“見貸即保”。三是經由過程聯保、分保分手風險。對于與銀行剛剛成立協作關系的擔保公司,可采納自愿聯保體例,“抱團取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協作關系。如不美觀擔保金額較大,可在擔保機構間進行分保,以達到風險分手的目的。四昵嗒動合作。銀行設立專業團隊,在對項目的發芽拜訪和審批上、對貸款使用監控上和貸款追償上與擔保機構慎密合作,配合開展營業。

(4)增強內部打點,培育人才隊伍。一是要指導擔保機構按照市場機制成立現代企業軌制,完美董事會、監事會和司理層運行機制,完美各類規章軌制,提高經營水安然安祥防控風險能力,督促其到有天資的評級機構進行信用評級。二是指導擔保機構引進精曉資產評估、財會、投融資等常識的專才,加大營業培訓力度,提高擔保從業人員的營業素質和處事水平,全力培育一支誠信、專業、精壯、高效的高素質擔保隊伍。

第四篇：銀行與擔保公司合作

銀行與擔保公司合作現存問題及解決之道

日期：2010-6-4 14:20:39

從擔保公司的角度，是否具有較強的風險管理能力成為市場生存的關鍵。尤其作為中小企業融資擔保公司，必須通過謹慎選擇擔保客戶和項目、妥善安排風險分擔措施以及分散風險組合等多種手段對整體風險進行嚴格管理，只有這樣才能不斷擴大擔保業務，找到更多合作伙伴國家統計局公布的數據顯示，一季度，我國金融機構各項貸款余額３４９５５５億元，比年初增加４５８１２億元，同比多增３２４８５億元。但據監管部門有關負責人披露，自去年１０月底放松貸款規模以來，中小企業受惠并不明顯，對它們的貸款增速大大低于大企業。中小企業融資難是當前我國經濟運行中的突出問題之一。從政府層面來講，量大面廣、占全國企業總數逾９９％的中小企業是我國社會就業和國民經濟的主體，是抵御金融危機沖擊的重要支柱，改善中小企業融資環境刻不容緩。

但另一方面，由于中小企業規模偏小、自有資金不足、信譽不高，信用等級普遍較低，某些中小企業出現資不抵債后，一些企業主一走了之，逃廢銀行債務的現象屢禁不止，嚴重破壞了銀行與企業之間的信用關系，導致作為國內融資主要渠道的銀行對中小企業融資出現“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現象。

在向中小企業借貸需要承受較高風險的情況下，由專業擔保公司提供貸款擔保就很自然地被引入中小企業貸款融資。專業擔保公司的介入一方面為被擔保中小企業提供增信服務，提高銀行對中小企業貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風險，成為解決中小企業融資難和銀行發展中小企業信貸的重要途徑之一。

銀行與擔保公司合作現存問題需要解決：

１．銀行選擇合作擔保機構非常謹慎。

目前，國內擔保業的發展依然存在一些亟待解決的問題，如擔保行業準入和退出

機制尚未建立，擔保監管體系不夠健全，有效的風險分散和補償機制有待加強，擔保機構運作存在不規范行為等等。尤其２００８年以來，擔保行業的發展呈現明顯特點。那些經營方向正確、風險控制能力強、從業人員素質高的優秀擔保機構將贏來更多機遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規范、缺乏有效風險控制手段和能力的擔保機構容易在金融環境變化后受到較大沖擊。

因此，根據我們的調查，成立時間較長、具有一定規模，擁有政府背景的政策性擔保公司在銀行中小企業融資擔保業務合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業在增加稅收、實現就業等方面的作用越來越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應比例財政資金支持中小企業發展，這些資金首先會注入政策性擔保公司，委托擔保公司具體運作管理或以代償補償的形式鼓勵擔保公司開展中小企業擔保業務。以北京中關村科技擔保有限公司為例，為支持中關村科技園區特殊的企業群體，自２００２年起中關村管委會指定北京中關村科技擔保有限公司具體實施“園區高成長企業擔保貸款綠色通道”（或稱“瞪羚計劃”）等４個專項擔保貸款業務，并規定這４個專項擔保貸款出現的代償，管委會給予中關村擔保公司５０％的代償補償。隨著未來政府出資設立的再擔保公司的介入，政策性擔保公司擔保額度會得到放大，擔保能力會進一步加強。

再以北京一家大型銀行準入的３家中小企業融資擔保公司為例，其３家公司都是有政府背景的政策性擔保公司，而對一些民營擔保機構，銀行普遍認為由于缺乏行業的監督與約束，民營擔保機構運作不規范，合作風險相對較大，介入謹慎。２．擔保公司與銀行權利義務不對等。

由于銀行在與擔保公司合作中往往處于強勢地位，導致擔保公司與銀行權利義務不對等。大多數銀行過分重視自身利益，不愿承擔風險，銀行與擔保公司很難形成“風險共擔、利益共享”機制。一旦擔保貸款出現逾期，多數銀行都要求擔保公司提供全額代償。與此相比，擔保企業承擔的風險太大，擔保企業在與銀行合作中除交納一定

比例的保證金外，還要承擔１００％的擔保風險。

風險管理和控制能力需要提升。

不難看出，銀行與中小企業擔保公司合作，是建立在雙方有共同的風險理念，雙方均有嚴格的風險防范措施，可相互信任、分擔風險的基礎上的。

因此，從擔保公司的角度，是否具有較強的風險管理能力成為市場生存的關鍵。尤其作為中小企業融資擔保公司，必須通過謹慎選擇擔保客戶和項目、妥善安排風險分擔措施以及分散風險組合等多種手段對整體風險進行嚴格管理，只有這樣才能不斷擴大擔保業務，找到更多合作伙伴。提升風險管理和控制能力，首先應做到以下幾個方面：

１、擁有一套較為完整的，結合實際并不斷完善的企業評估評價體系。這個體系不僅要對企業財務狀況、非財務狀況、企業領導人能力即信用記錄、反擔保措施等基本方面做出評價并得出結論，更應在工作實踐中不斷摸索，總結經驗教訓，通過及時修正、調整使其評價結論盡可能接近企業現實狀況。

２、建立風險分散機制。主要包括：增加擔保品種，優化擔保品種組合；控制單一客戶擔保債務比例，控制單一行業擔保債務比例；最大１０家客戶擔保余額不能超過擔保公司資本凈額的一定比例，存續期一年以上的擔保余額不應超過全部擔保余額的一定百分比等。規范的擔保公司應主動通過控制擔保項目間相關性和對總擔保額進行適當分散來降低公司整體擔保風險。

３、嚴格落實風險準備金制度。擔保公司從擔保收入和稅后利潤中提取一定比例的準備金，主要用于代償和壞賬處理。為了防患于未然，擔保公司可按照當年擔保費的５０％提取未到期責任準備金，按不超過當年年末擔保責任余額１％的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風險準備金。擔保公司自身應嚴格執行準備金提取標準并通過擴大風險準備金數量，增加自身抵御風險能力。

４、建立嚴格的內控制度。擔保公司內部應建立完善的內控制度，比如應建立審、保、償分離制度，即調查人員負責對申請擔保企業的資信調查與評估，對資信調查和評估結果準確性承擔責任；審批人員負責擔保項目的審批，對審核、審批結果負責；檢查人員負責擔保項目的后期監測、代償、追償，對監測、代償失誤、追償不力負責等等，不同崗位業務人員相互制約又責任分明。對具體業務應實行雙人復核、分級審批、專業決策等，避免內部人員操作失誤或發生道德風險。

其次，擔保公司與銀行之間應加強相互溝通和了解，銀行應主動擴大業務范圍，有魄力與更多管理規范的擔保機構開展合作；擔保公司也應勇于介紹自己，主動向銀行提供包括審計報告、資本擔保實力、準備金提取比例等關鍵數據，讓銀行了解公司風險管理能力。

最后，銀行業主管部門應與擔保行業主管部門加緊研究，對目前存在爭議的風險共擔、放大倍數、擔保（反擔保）認定標準等達成共識，形成操作標準，使小企業融資擔保得以健康發展。

來源：中華工商時報作者：朱鋼

第五篇：銀行與擔保公司合作協議

**縣金財擔保有限責任公司與

**縣農村信用合作聯社開展信用擔保

業務的合作協議

甲方：（以下簡稱甲方）

乙方：（以下簡稱乙方）

為切實支持中小企業發展，緩解中小企業和個體工商戶貸款難、擔保難問題，根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規，甲乙雙方本著誠實守信、互惠互利的原則，經友好協商，特簽訂本協議。

第一條本協議中的信貸擔保業務是指：乙方與甲方提供擔保的借款人（企業或企業主）開展信貸業務，當被擔保的借款人不能如約償還債務時，由甲方按照本協議的約定進行代償的活動。

第二條甲方提供擔保業務的范圍。凡在***登記注冊并依法納稅的、符合國家產業政策、產品有市場、有發展前景、有利于技術創新、能擴大就業的企業或企業主（以下簡稱借款人）均可向甲方申請擔保業務，為其生產經營過程中所需的貸款提供擔保。

第三條向甲方提出申請為其貸款進行擔保的借款人應具備-1-

并符合以下條件：

（一）經工商行政管理機關批準登記注冊，獨立核算，自負盈虧，具有法人資格，年檢合格；依法進行稅務登記，依法納稅，年檢合格。

（二）在國家批準設立的商業銀行或其他金融機構開立的賬戶；持有貸款卡，且年檢合格，信用狀況良好。

（三）具有必須的自有資金，管理制度健全，合法經營。

（四）財務核算規范，資產負債比例合理，有連續的盈利能力和按期還本付息的能力；

（五）能按照規定提供有效可靠的反擔保措施；

（六）法律、法規規定的其他條件。

（七）借款人為企業主的，其企業應滿足上述條件。

第四條甲方提供擔保業務的種類。主要指短期流動資金借款（含銀行承兌）擔保，也可對固定資產類貸款作短期擔保。條件成熟后可逐步開展中長期貸款、技改貸款、技術創新貸款擔保。

第五條擔保業務的倍數。甲方的擔保額度實行總量控制，即甲方對乙方提供的擔保額度一般控制在乙方設定擔保資金的3倍以內，隨著合作經驗的日趨成熟，甲、乙雙方可協商逐步擴大放大倍數，最高可放大到5倍。乙方對甲方累計擔保余額授信額度為保證金余額的5倍以內。

第六條甲方向乙方承諾的保證為連帶責任保證。甲方的保證責任為連帶清償責任。

第七條融資性擔保公司額度及擔保貸款期限，對單個被擔保人提供的擔保余額不得超過擔保公司注冊資本金的10%。

第八條擔保業務實施程序

（1）借款人申請貸款時應向乙方提供書面申請。

（2）甲方同意擔保的，甲方向乙方出具同意擔保意向書。

（3）乙方同意貸款后，借款人與乙方簽訂借款合同，甲方與乙方簽訂保證合同。借款人同時與甲方簽訂反擔保抵押合同并按照有關規定辦理抵押物或質押物登記手續。

（4）貸款發放后，甲、乙雙方共同配合監督資金使用，做好貸后跟蹤檢查。

第九條甲、乙雙方的合作方式：甲方按照本協議的規定在乙方指定的信用社開設賬戶并存入擔保資金，擔保資金可按不等金額分別開立定期存款賬戶，乙方依照本協議對擔保資金賬戶辦理止付手續。在借款人未結清貸款本息前，甲方不得將擔保資金轉出。確需轉出資金時由甲乙雙方協商解決。

甲方補充擔保資金時比照本條辦理。

第十條對經營形勢好、有效益的企業，在貸款到期后因資金周轉緊張而需要展期的，須提前征得甲、乙雙方同意并辦理相關手續。

第十一條為降低擔保風險，對貸款額度較大的擔保業務，在征得乙方同意后，甲方可向市擔保中心或其他擔保機構申請再擔保或聯保。

第十二條甲、乙雙方的風險責任。甲、乙雙方的合作遵守“風險共擔、利益共享”的原則，甲、乙雙方對貸款按7：3的比例承擔風險責任；當受保借款人在貸款到期后，未履行償債義務的，乙方應于逾期之日起10日內書面通知甲方，并由甲、乙雙方共同組織催收、追償。經催收、追償仍無法收回或無法全部收回的的，由乙方在30日內向甲方提出履行擔保責任通知書，甲方在不超過貸款逾期的90日內按照約定7：3（即甲方承擔被擔保人拖欠乙方貸款本息余額的70%，乙方承擔貸款本息余額的30%）的賠付比例償還保證責任范圍內的債務（甲、乙雙方另有約定的除外）。

第十三條甲方履行代償義務后，甲乙雙方應共同繼續追償債務。其中在處理抵押物或質押物時，甲、乙雙方受益比例依據各自承擔的風險比例進行劃分，即甲乙雙方為7：3。

第十四條甲方為借款人提供全額擔保或未按本協議第十二條風險責任比例提供擔保的，應在抵押反擔保合同中另行約定。

第十五條乙方在被擔保人貸款到期前發生下列情形之一的，應于知悉之日起15日內書面通知甲方，甲方應積極協助乙方采取補救措施，盡可能減少損失。

（1）被擔保人未按時付息；

（2）被擔保人未按借款合同規定使用貸款；

（3）被擔保人客觀上存在危及貸款安全的情況

（4）乙方認為被擔保人信用惡化，主張貸款提前收回貸款。

第十六條對于甲方擔保貸款的客戶，乙方在政策許可范圍內給予優先支持，并享受利率等政策優惠。

第十七條

1、本協議有效期為一年。期間未盡事宜及條款的修訂由雙方協商解決。如國家或上級部門政策調整，本協議不適用部分經由甲、乙雙方協商后可進行調整。

2、本協議到期后，甲方應繼續履行尚未到期的擔保義務，不因本協議的有效期滿而應履行協議失效。

第十八條本協議由甲、乙雙方法定代表人或法定代表授權人簽字和加蓋公章后生效。本協議一式四份，甲、乙雙方各執二份。

第十九條發生爭議由雙方協商解決，協商不成由信陽仲裁委員會解決或起訴到所在地人民法院解決。

甲方（單位蓋章）：乙方（單位蓋章）：

法人代表（簽名）：法人代表（簽名）（或授權代表人）：（或授權代表人）：

年月日年月日