第一篇：信用社與擔(dān)保公司的合作

信用社與擔(dān)保公司的合作

蕪湖津盛農(nóng)合行風(fēng)險(xiǎn)部 王國(guó)富

一、擔(dān)保公司的發(fā)展

（一）國(guó)外的發(fā)展

一般認(rèn)為現(xiàn)代專業(yè)的信用擔(dān)保產(chǎn)生于1840年的瑞士，最早起源于同業(yè)公會(huì)之間的相互保證，后來逐漸擴(kuò)展到其他方面。以信用擔(dān)保專門扶持中小企業(yè)始于20世紀(jì)二三十年代。由于20世紀(jì)二三十年代的金融危機(jī)，沉重的打擊了西方國(guó)家，為了恢復(fù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)，各國(guó)制定了各種復(fù)興計(jì)劃和政策，針對(duì)中小企業(yè)的政策性信用擔(dān)保制度就是在這種情況下出臺(tái)的。隨著二戰(zhàn)后在全球范圍內(nèi)的推廣，中小企業(yè)信用擔(dān)保制度已發(fā)展成為一項(xiàng)基本完善的制度，風(fēng)險(xiǎn)防范和和化解制度的建設(shè)也基本完備。但由于政治、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不同，中小企業(yè)信用擔(dān)保制度在不同的國(guó)家和地區(qū)運(yùn)作理念和運(yùn)作機(jī)制存在較大的差異。

1、歐美國(guó)家的發(fā)展

德國(guó)政府非常重視對(duì)中小企業(yè)扶持，1954年即開始實(shí)施中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，其擔(dān)保銀行是專業(yè)化的商業(yè)銀行，以自身的信用作為抵押物，為中小企業(yè)提供擔(dān)保解決融資困難。

英國(guó)政府扶持中小企業(yè)制度中最重要的是貸款保證計(jì)劃。該計(jì)劃于1981年啟動(dòng)，由貿(mào)工部向中小企提供貸款擔(dān)保。

法國(guó)，1996年成立了中小企業(yè)發(fā)展銀行，它是法國(guó)政府扶持中小企業(yè)的重要工具，屬于公益性的金融機(jī)構(gòu)，50%以上的股份由國(guó)家掌控。

美國(guó)，1932年設(shè)立了復(fù)興金融公司，為企業(yè)提供資金支持，1934年成立了進(jìn)出口銀行，為小企業(yè)產(chǎn)品出口提供信貸擔(dān)保。20世紀(jì)70年代，由于布雷頓森林體系解體，美國(guó)開始發(fā)現(xiàn)和重視小企業(yè)的的重要性，加大了扶持力度。其成立于 1953年的小企業(yè)管理局宗旨就是為小企業(yè)提供貸款，2、亞洲國(guó)家的發(fā)展

二戰(zhàn)后，日本從德國(guó)引進(jìn)了信用保證制度，發(fā)展至今，日本的中小企業(yè)信用擔(dān)保制度堪稱最完善。二戰(zhàn)后日本設(shè)立了中小企業(yè)廳，并制定了大量的政策、法律，加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。為保障信用擔(dān)保功能的發(fā)揮，日本建立了基本財(cái)產(chǎn)制度和信用保證保險(xiǎn)制度、損失準(zhǔn)備金制度、融資基金制度的一套完備的支撐系統(tǒng)，此系統(tǒng)被概括為一項(xiàng)基礎(chǔ)、三大支柱。在這套系統(tǒng)的支撐下，日本信用保證協(xié)會(huì)具有了強(qiáng)大的保證能力和良好信譽(yù)，其擔(dān)保資金的放大倍數(shù)高達(dá)60倍，有力地椎進(jìn)了日本中小企的發(fā)展。

韓國(guó)70年代開始重視中小企業(yè)的重要作用。1976年成立了信用保證基金，以扶持中小企業(yè)為主。

（二）我國(guó)的發(fā)展

1、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的發(fā)展。1974年，臺(tái)灣當(dāng)局和金融機(jī)構(gòu)共同捐助成立了中小企業(yè)信用擔(dān)保基金，用于對(duì)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保。目前發(fā)展程度為到達(dá)中小企業(yè)可以到任何一家銀行的營(yíng)業(yè)單位辦理信用擔(dān)保貸款。

2、中國(guó)大陸地區(qū)的發(fā)展。

《擔(dān)保法》頒布后，國(guó)家機(jī)關(guān)不得為企業(yè)提供擔(dān)保，大量的中小企業(yè)找不到擔(dān)保人，企業(yè)間相互擔(dān)保的連鎖反應(yīng)形成了大量“三角債”。

1998年，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委開始組織實(shí)施全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)試點(diǎn)。1999年6月下發(fā)《指導(dǎo)意見》，主要功能就是為中小企業(yè)信用擔(dān)保制度建設(shè)搭建整體框架。以該《指導(dǎo)意見》為起點(diǎn)，我國(guó)開始了中小企業(yè)信用擔(dān)保制度建設(shè)。

1998年，江蘇鎮(zhèn)江、山東濟(jì)南、安徽銅陵等地組建獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為解決中小企業(yè)擔(dān)

保難的問題開始進(jìn)行試點(diǎn)工作。

2003年1月1日，由全國(guó)人大常委會(huì)頒布的《中小企業(yè)促進(jìn)法》開始施行。這是中華人民共和國(guó)成立以來第一部關(guān)于中小企的專門法律，對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

二、農(nóng)信社與擔(dān)保公司合作的必然性

1、中小企業(yè)的重要性。

在多數(shù)國(guó)家，中小企業(yè)幾戶都能占到企業(yè)總數(shù)的90%以上，一些發(fā)達(dá)國(guó)家基本上達(dá)到99%以上。中小企業(yè)的發(fā)展，早已被發(fā)達(dá)國(guó)家所重視，并出臺(tái)相應(yīng)的政策、法律積極的促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

我國(guó)目前中小企業(yè)單位數(shù)已占中國(guó)全部企業(yè)單位數(shù)的99%，所創(chuàng)造的工業(yè)新增產(chǎn)值占全部工業(yè)新增產(chǎn)值的70%左右，但隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，在未來的一定時(shí)期內(nèi)，中小企業(yè)勢(shì)必得到更好的發(fā)展，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和我國(guó)社會(huì)發(fā)展起到不可估量的作用。一是創(chuàng)造大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，成為就業(yè)的主要渠道。吸納就業(yè)人員超過全社會(huì)就業(yè)人員人數(shù)的75%，開始成為高校畢業(yè)生、復(fù)原軍人和農(nóng)民工就業(yè)的主要渠道。二是成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，有利于建立和完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。目前中小企業(yè)對(duì)全國(guó)的GDP貢獻(xiàn)已經(jīng)超過50%，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為經(jīng)濟(jì)繁榮不斷注入新的活力，是與壟斷競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)有力對(duì)手，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)民主建設(shè)的主要力量，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的探索者，是高新技術(shù)創(chuàng)造與運(yùn)用的先鋒。

2、信用擔(dān)保公司是解決中小企業(yè)融資困難的重要途徑

目前存在的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從其性質(zhì)上可分為政策性信用擔(dān)保公司和商業(yè)性信用擔(dān)保公司。無論其宗旨是什么，運(yùn)行規(guī)則如何，在積極健康的運(yùn)行模式下，對(duì)中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)都會(huì)產(chǎn)生積極的影響。

首先，信用擔(dān)保公司架起了銀行與中小企業(yè)之間的融資橋梁，彌補(bǔ)了中小企業(yè)信用不足的缺陷，提高了融資能力。中小企業(yè)由于其自身原因形成的財(cái)務(wù)報(bào)表不健全、抵押資產(chǎn)不足，信用等級(jí)不高，從而造成了融資能力底，使得銀行在審查中小企業(yè)的資格和抵押擔(dān)保條件嚴(yán)格。信用擔(dān)保公司能為中小企業(yè)貸款起到“保駕護(hù)航”的作用，有利于增強(qiáng)中小企業(yè)融資能力，改善中小企業(yè)融資環(huán)境。

其次，分?jǐn)偤徒档土算y行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，增加了中小企業(yè)獲得銀行貸款的機(jī)率和額度。

一、提升了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間

三、雙方合作是市場(chǎng)效率提高的要求、降低了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高了商業(yè)銀行工作效率，擴(kuò)大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，有利于尋找新的客戶源和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。擔(dān)保公司同商業(yè)銀行均為經(jīng)營(yíng)信用的機(jī)構(gòu)，雙方

在操作過程中有較多的合作空間。而且隨著擔(dān)保公司和商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)發(fā)生

越來越頻繁，兩者之間的合作也越來越默契和規(guī)范。，但是中小企業(yè)融資難卻成為了普遺存在的困境。商業(yè)銀行不愿意為

中小企業(yè)提供貸款，主要是從其貸款成本、風(fēng)險(xiǎn)等方面考慮，中小企業(yè)的自身素

質(zhì)不高是其融資困難的深層原因，信用缺失是關(guān)鍵阻礙。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)不

敢輕易貸款，即便貸款，其條件也相當(dāng)嚴(yán)格，存在明顯的“惜貸"行為。然而，通過與中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的合作機(jī)制，銀行在提供中小企業(yè)貸款中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)

險(xiǎn)和成本將能與信用擔(dān)保公司分?jǐn)偅貙⒋蟠筇岣咂滟J款的積極性。因此，建立

完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，是疏通中小企業(yè)融資渠道，促進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)中小

企業(yè)進(jìn)行融資并支持其發(fā)展的重要途徑。

3、農(nóng)信社與擔(dān)保公司合作的必然性和巨大空間

三、目前擔(dān)保公司存在的主要問題

四、信用社與擔(dān)保公司合作存在的問題

五、如何解決

第二篇：信用社與擔(dān)保公司合作協(xié)議

XXX有限公司與

唐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社合作協(xié)議書

甲方：XXX有限公司

法定代表人：

地址：

電話/傳真：84868850

乙方：唐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

法定代表人：王志祥

地址：唐縣光明路

電話/傳真：0312-6421199

為促進(jìn)保定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極扶持中小企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》及最高人民法院有關(guān)擔(dān)保的司法解釋等有關(guān)法律法規(guī)，甲、乙雙方經(jīng)友好協(xié)商，一致同意合作開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，并達(dá)成如下協(xié)議：

第一條擔(dān)保對(duì)象

保定范圍內(nèi)依法設(shè)立、合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的企事業(yè)單位均屬擔(dān)保貸款的選擇對(duì)象。

第二條擔(dān)保方式

本協(xié)議中，甲方向乙方提供的擔(dān)保為連帶責(zé)任保證。

第三條擔(dān)保期間

甲方的擔(dān)保期間為借款合同債務(wù)履行期屆滿之日起計(jì)算滿兩年。

第四條擔(dān)保程序

4.1甲、乙雙方相互推薦項(xiàng)目，可以各自獨(dú)立或聯(lián)合開展客戶評(píng)價(jià)及調(diào)查工作，貸款決定權(quán)在乙方，擔(dān)保決定權(quán)在甲方。

4.2甲方在乙方轄內(nèi)的縣級(jí)聯(lián)社開立保證金帳戶，甲方存入的保證金金額不低于其擔(dān)保額的20%，無最高額限制，未經(jīng)乙方同意甲方不得支用保證金專戶資金。

4.3貸（保）后管理。甲、乙雙方應(yīng)加強(qiáng)合作，建立穩(wěn)定的信息聯(lián)系方式，相互交流和通報(bào)借款企業(yè)的信息資料，維護(hù)雙方的合法權(quán)益。

4．4甲方根據(jù)被保證企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景及企業(yè)類型、貸款金額、貸款期限等情況有權(quán)索取被保企業(yè)的資料，要求提供有效的反擔(dān)保措施，同時(shí)將反擔(dān)保措施通知乙方，被保證企業(yè)或其他擔(dān)保單位是否提供反擔(dān)保，不影響甲乙之間合作合同的效力。

4．5擔(dān)保責(zé)任范圍。甲方承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括：貸款本金、利息、罰金、違約金、損害賠償金及乙方為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所發(fā)生的費(fèi)用。

第五條利率

5.1對(duì)于甲方特別推薦的部分產(chǎn)品適銷對(duì)路、科技含量高、效益較好的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，根據(jù)具體情況，乙方可在符合人民銀行利率管理規(guī)定及乙方信貸政策的條件下較同類企業(yè)給予相應(yīng)的利率優(yōu)惠。

5.2具體貸款利率以借款合同的約定為準(zhǔn)。

第六條貸款催收及貸款展期

擔(dān)保貸款到期前十五天，甲、乙雙方均應(yīng)督促借款人籌措資金歸還貸款。若借款人確因困難申請(qǐng)展期，須經(jīng)甲、乙雙方一致同意后方可辦理展期手續(xù)。

第七條保證履行

7.1信貸業(yè)務(wù)品種到期，借款人逾期未能足額還款，乙方有權(quán)直接從甲方在乙方保證金賬戶扣劃，擔(dān)保貸款逾期，甲方按約定條款依法承擔(dān)保證責(zé)任，甲方在貸款到期后十日內(nèi)將扣劃不足部分匯入甲方在乙方開立的擔(dān)保代償專戶，具體以擔(dān)保合同約定為準(zhǔn)。

7.2有下列情況之一者，按最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民幣共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問題解釋》第二十九、三十條的相關(guān)規(guī)定予以處理：

一、變更借款合同未經(jīng)甲方同意；

二、乙方允許借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)甲方書面同意；

三、乙方允許借款人延長(zhǎng)貸款期限未經(jīng)甲方書面同意。

7.3甲方在履行保證責(zé)任后，就代償部分自動(dòng)取得原乙方對(duì)借款人的權(quán)利，乙方負(fù)責(zé)將借款人的全部資料和對(duì)借款人的權(quán)利轉(zhuǎn)移給甲方。

7.4對(duì)債務(wù)的追索以甲方為主，乙方積極配合甲方行使追索權(quán)。

第八條信用承諾

8.1甲方貸款擔(dān)保額度不得超過其自身凈資產(chǎn)的5倍，且對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)

自身實(shí)收資本的10％，并應(yīng)通報(bào)如下事項(xiàng)：

一、甲方遇有公司董事會(huì)成員變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)方針調(diào)整、與其他銀行或政府機(jī)關(guān)及法人單位簽訂對(duì)本協(xié)議執(zhí)行產(chǎn)生影響的法律文書，甲方須向乙方通報(bào)。

二、甲方承諾在簽訂本協(xié)議后每季度向乙方通報(bào)一次其在各金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保余額、代償率、損失率、保費(fèi)收入、擔(dān)保基金收益等關(guān)鍵指標(biāo)；甲方在各金融機(jī)構(gòu)辦理擔(dān)保貸款的總余額超過甲方實(shí)收資本的5倍時(shí)，甲方有義務(wù)通報(bào)乙方。

8.2乙方承諾遵守信貸規(guī)則，規(guī)范擔(dān)保貸款的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查工作，及時(shí)地向甲方通報(bào)借款企業(yè)的資信及有關(guān)情況；

8.3甲方承諾配合乙方進(jìn)行擔(dān)保貸款的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等工作。

8.4甲方、乙方承諾嚴(yán)格履行具體擔(dān)保合同所確立的各自的義務(wù)。如甲方發(fā)生被要求承擔(dān)保證責(zé)任、涉訴及其他重大事項(xiàng)可能導(dǎo)致其資產(chǎn)大幅減少或清償能力降低的事項(xiàng)，甲方應(yīng)及時(shí)告知乙方，乙方有權(quán)要求甲方予以告知，并有權(quán)進(jìn)行相關(guān)調(diào)查。

第九條違約責(zé)任

甲、乙雙方就本協(xié)議及具體項(xiàng)目簽訂的擔(dān)保合同所規(guī)定的各自的義務(wù)應(yīng)自覺遵守、履行。任何一方不履行義務(wù)、不遵守約束的行為，即為違約。違約方按本協(xié)議及具體擔(dān)保合同有關(guān)條款的約定承擔(dān)違約責(zé)任。

第十條相關(guān)附則

10.1本協(xié)議是雙方合作的基本框架，業(yè)務(wù)合作的具體事項(xiàng)在擔(dān)保合同中約定。具體擔(dān)保合同內(nèi)容與本協(xié)議不一致的，以擔(dān)保合同為準(zhǔn)。

10.2本協(xié)議未盡事項(xiàng)，甲、乙雙方可另定補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

10.3本協(xié)議所涉及的各項(xiàng)比率、倍數(shù)、期限等可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和實(shí)際需要由甲、乙雙方協(xié)商修訂。

10.4本協(xié)議及補(bǔ)充在執(zhí)行中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方友好協(xié)商解決，協(xié)商不成，可通過法律程序解決，由乙方所在地法院管轄。

10.5本協(xié)議自甲、乙雙方法定代表人或授權(quán)代表簽字并加蓋公章后生效。

10.6本協(xié)議的有效期三年，自本協(xié)議正式生效后開始計(jì)算。

10.7本協(xié)議期滿后，根據(jù)本協(xié)議簽訂的借款協(xié)議及擔(dān)保合同等繼續(xù)有效，直至履行完畢。

10.8本協(xié)議一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

甲 方：乙 方：

法定代表人：法定代表人：（或授權(quán)代理人）：（或授權(quán)代理人）： 年月日年月日

第三篇：如何加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司合作

如何加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司合作,改善中小企業(yè)融資環(huán)境

中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)平易近經(jīng)濟(jì)的主要組成部門,在近2年邁吸納了約75%的城鎮(zhèn)進(jìn)口和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力,對(duì)GDP進(jìn)獻(xiàn)率跨越60%,對(duì)稅收進(jìn)獻(xiàn)率跨越50%。然而持久以來因自身規(guī)模小,打點(diǎn)不規(guī)范,信用情形欠安,抗風(fēng)險(xiǎn)能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔(dān)合作增強(qiáng)發(fā)生積極效應(yīng)

(1)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)貫徹了政府調(diào)控意圖,首要針對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保難問題,重點(diǎn)撐持科技型、就業(yè)型、資本綜合操作型、農(nóng)副產(chǎn)物加工型及出口創(chuàng)匯型等平易近營(yíng)和合伙中小企業(yè)成長(zhǎng)，和銀行一路有用敦促了處所經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。

(2)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分管了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),有助于金融市場(chǎng)的不變。曩昔,銀行在擔(dān)保貸款的選擇上除了傳統(tǒng)的典質(zhì)、質(zhì)押貸款外,過多地采用第三方企業(yè)監(jiān)犯保證形式,如聯(lián)保、互保等,因?yàn)槠髽I(yè)信用缺失蹤而形成大量不良資產(chǎn)。

(3)斥地了中小企業(yè)綠色通道,對(duì)中小企業(yè)量身定做個(gè)性化的融資方案,對(duì)特定營(yíng)業(yè)規(guī)模具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)規(guī)模復(fù)雜、涉及的內(nèi)容多,與專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)比,在對(duì)中小企業(yè)及小我的小額擔(dān)保方面,并不具有優(yōu)勢(shì)或高效率,而擔(dān)保機(jī)構(gòu)恰恰填補(bǔ)了銀行的這些不足。簡(jiǎn)化審批軌范、縮短審批時(shí)刻、給以利率優(yōu)惠,為中小企業(yè)貸款供給了便利、快捷和優(yōu)質(zhì)的處事。

(4)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)有助于銀行拓展中心營(yíng)業(yè)收入路子。銀行受信貸規(guī)模限制,加上央行不竭的調(diào)息,傳統(tǒng)的存貸利差初步縮小,中心營(yíng)業(yè)收入成為未來銀行收入的首要來歷。操作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金打點(diǎn)委宛貸款或刊行信任產(chǎn)物,銀行可以在規(guī)模節(jié)制的約束下獲取可不美觀的中心營(yíng)業(yè)收入。

銀擔(dān)合作存在的問題及原因

(1)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)打點(diǎn)不善,普遍的不規(guī)范運(yùn)作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續(xù)成長(zhǎng)能力。

一是注冊(cè)成本普遍不實(shí)。因?yàn)檎鞴懿块T缺乏持續(xù)監(jiān)管,大都商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在成本抽逃或挪用現(xiàn)象,嚴(yán)重削弱其現(xiàn)實(shí)擔(dān)保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業(yè)性擔(dān)保公司大都股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,股東多為聯(lián)系關(guān)系人或家族企業(yè)。缺乏內(nèi)部有用制衡,指令性擔(dān)保、人情擔(dān)保現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。大都擔(dān)保機(jī)構(gòu)貧窶科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與剖析評(píng)估系統(tǒng)。此外,作為新興行業(yè),擔(dān)保從業(yè)人員缺乏專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn),全行業(yè)金融、財(cái)政、評(píng)估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質(zhì)參差不齊。

三是“灰色營(yíng)業(yè)”集聚信用和法令風(fēng)險(xiǎn)。今朝不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)以“委宛”為名義變相發(fā)放貸款,即擔(dān)保機(jī)構(gòu)委宛銀行為其客戶供給資金融通,銀行收取手續(xù)費(fèi),而擔(dān)保機(jī)構(gòu)同客戶暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶簽定借貸合同,供給近似銀行流動(dòng)資金貸款營(yíng)業(yè),輕易激發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和法令風(fēng)險(xiǎn)。

四長(zhǎng)短險(xiǎn)抵償機(jī)制沒有落到實(shí)處。《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)暫行法子》中劃定“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照昔時(shí)擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任籌備金；按不跨越昔時(shí)年尾擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤(rùn)的必然比例提取風(fēng)險(xiǎn)籌備金,用于擔(dān)保賠付”,“風(fēng)險(xiǎn)籌備金達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后,實(shí)施差額提取”。但現(xiàn)實(shí)操作中,大都擔(dān)保公司沒有遵守劃定,風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。

(2)銀行與擔(dān)保公司在中小企業(yè)信貸營(yíng)業(yè)鏈條上的分工不明晰,風(fēng)險(xiǎn)分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環(huán)節(jié)上,擔(dān)保機(jī)構(gòu)凡是采用與銀行同樣的準(zhǔn)入尺度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和節(jié)制體例,反擔(dān)保要求也與銀行近似,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋浸染不能充實(shí)闡揚(yáng)。良多中小企業(yè)是以面臨“如不美觀合適擔(dān)保公司擔(dān)保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風(fēng)險(xiǎn)分管上,權(quán)力與義務(wù)不合錯(cuò)誤等。因?yàn)榇蟠蠖紖f(xié)作銀行往往只要求權(quán)力而不愿承擔(dān)義務(wù),即只接管貸款利息收益而不愿意承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。是以,擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般采納連帶責(zé)任保證體例并全額擔(dān)保。而按照國(guó)際凡是做法,擔(dān)保機(jī)構(gòu)只承擔(dān)70%~80%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

三是在擔(dān)保模式上,保證金軌制執(zhí)行走樣。按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)暫行法子》劃定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后理當(dāng)按照其注冊(cè)成本的10%提取保證金。現(xiàn)實(shí)上銀行也凡是按照擔(dān)保公司的信用評(píng)級(jí)要求其存入10%~20%的資金作為擔(dān)保。可是,擔(dān)保機(jī)構(gòu)在操作時(shí),卻凡是從擔(dān)保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業(yè)的融資成本,而且銀行信用風(fēng)險(xiǎn)也沒有降低。

四是在貸款追償時(shí),銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺乏合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代償責(zé)任后,在債務(wù)追償和資產(chǎn)措置環(huán)節(jié)很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔(dān)保營(yíng)業(yè)成長(zhǎng)的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒有針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法令地位、處事對(duì)象、監(jiān)管軌制、從業(yè)人員資格和運(yùn)作軌則的專門法令律例。雖然原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部出臺(tái)了一些有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的打點(diǎn)法子,但部門規(guī)章立法條理較低、效力有限,難以對(duì)擔(dān)保業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行周全規(guī)范和調(diào)整,面臨法令糾纏、責(zé)權(quán)界定難以找到有用的法令依據(jù)。

二是看管打點(diǎn)機(jī)制缺失蹤。在準(zhǔn)入方面,除國(guó)家明晰劃定設(shè)立注冊(cè)資金1億元人平易近幣以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或跨省區(qū)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)須經(jīng)發(fā)改委審批外,各地準(zhǔn)入尺度紛歧,而且因?yàn)樘幩圆块T劃定貧窶行政許可依據(jù),行政效力較低。企業(yè)提交的申請(qǐng)資料的真實(shí)性因?yàn)樨毟M依據(jù)也難以核實(shí)。在市場(chǎng)退出方面,因?yàn)槿狈ν顺鰴C(jī)制,擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在只開業(yè)不封鎖的現(xiàn)象。據(jù)發(fā)芽拜訪顯示,某市近3年未開展?fàn)I業(yè)的“空殼”擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)13家,占全數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的14%,這也為個(gè)體打著擔(dān)保機(jī)構(gòu)燈號(hào)從事犯警金融營(yíng)業(yè)供給了可乘之機(jī)。

三長(zhǎng)短險(xiǎn)抵償和轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全。擔(dān)保公司以成本金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后,只能依靠營(yíng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入來填補(bǔ)吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和小我融資供給擔(dān)保,而擔(dān)保發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒有完美的抵償和分?jǐn)偡ㄗ印４送?擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以經(jīng)由過程再擔(dān)保或者保險(xiǎn)的體例轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保營(yíng)業(yè)規(guī)模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責(zé),構(gòu)建擔(dān)保系統(tǒng)。建議成立搜羅全國(guó)性或區(qū)域性的再擔(dān)保公司、省市級(jí)政策性擔(dān)保公司、平易近營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)小型擔(dān)保公司配合成長(zhǎng)的融資擔(dān)保系統(tǒng)。前者首要由財(cái)政出資,用于對(duì)擔(dān)保行頤魅整體風(fēng)險(xiǎn)的再分配和轉(zhuǎn)移,提防擔(dān)保行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，后兩者形成彼此填補(bǔ)名目。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以獲利為目的,重點(diǎn)撐持平易近生和就業(yè)項(xiàng)目,優(yōu)先扶持科技立異型和社區(qū)處事型企業(yè)。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)知足成長(zhǎng)較成熟、行業(yè)利潤(rùn)率相對(duì)較高的商業(yè)通順類、制造加工類、房地財(cái)富等中小企業(yè)的信貸擔(dān)保需求,慢慢實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化可持續(xù)成長(zhǎng)模式。同時(shí),在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)家的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可設(shè)立小型擔(dān)保公司,與村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配合形成支農(nóng)金融處事系統(tǒng)。

(2)健全法令律例,將擔(dān)保納入打點(diǎn)軌道。建議對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保問題立法,并擬定有關(guān)社會(huì)信用系統(tǒng)的法令律例,內(nèi)容應(yīng)涵蓋資信評(píng)估、信用品級(jí)評(píng)定、咨詢機(jī)構(gòu)和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業(yè)信用擔(dān)保打點(diǎn)法子。一是明晰準(zhǔn)入門檻。搜羅擔(dān)保公司最低注冊(cè)成本、從業(yè)人員資格、組織結(jié)構(gòu)和打點(diǎn)軌制、營(yíng)業(yè)操作規(guī)程、資金打點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)提防軌制等內(nèi)容。重點(diǎn)審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監(jiān)管要求。搜羅成立現(xiàn)代公司治理機(jī)制；成立和實(shí)施審、保、償分手機(jī)制；成立搜羅對(duì)在保債務(wù)余額及單筆擔(dān)保債務(wù)額節(jié)制的總量節(jié)制軌制；成立按期內(nèi)審軌制；成立高管人員天資打點(diǎn)軌制；成立強(qiáng)制擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入再擔(dān)保軌制。三是成立市場(chǎng)退出機(jī)制。建議設(shè)置寬期限,對(duì)規(guī)按刻日內(nèi)達(dá)不到監(jiān)管要求的擔(dān)保公司或“空殼”公司,由相關(guān)部門清理整頓。四是充實(shí)闡揚(yáng)信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)浸染,強(qiáng)化自律。防止擔(dān)保公司違規(guī)從事非擔(dān)保信用營(yíng)業(yè)蝗嗽擔(dān)保營(yíng)業(yè)為由違端方行各類資金運(yùn)作。

(3)增強(qiáng)銀擔(dān)合作,立異擔(dān)保模式。一是打消保證金軌制。經(jīng)由過程成本金集中托管、把擔(dān)保機(jī)構(gòu)的授信納入統(tǒng)一打點(diǎn)、增強(qiáng)貸款打點(diǎn)等體例降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任進(jìn)行合理劃分,銀行要適度承擔(dān)必然比例的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。二是簡(jiǎn)化授信審批流程。銀行對(duì)具有不變合作關(guān)系的擔(dān)保公司,可慢慢實(shí)施“見保即貸”和“見貸即保”。三是經(jīng)由過程聯(lián)保、分保分手風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于與銀行剛剛成立協(xié)作關(guān)系的擔(dān)保公司,可采納自愿聯(lián)保體例,“抱團(tuán)取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協(xié)作關(guān)系。如不美觀擔(dān)保金額較大,可在擔(dān)保機(jī)構(gòu)間進(jìn)行分保,以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分手的目的。四昵嗒?jiǎng)雍献鳌ｃy行設(shè)立專業(yè)團(tuán)隊(duì),在對(duì)項(xiàng)目的發(fā)芽拜訪和審批上、對(duì)貸款使用監(jiān)控上和貸款追償上與擔(dān)保機(jī)構(gòu)慎密合作,配合開展?fàn)I業(yè)。

(4)增強(qiáng)內(nèi)部打點(diǎn),培育人才隊(duì)伍。一是要指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)機(jī)制成立現(xiàn)代企業(yè)軌制,完美董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和司理層運(yùn)行機(jī)制,完美各類規(guī)章軌制,提高經(jīng)營(yíng)水安然安祥防控風(fēng)險(xiǎn)能力,督促其到有天資的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。二是指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)引進(jìn)精曉資產(chǎn)評(píng)估、財(cái)會(huì)、投融資等常識(shí)的專才,加大營(yíng)業(yè)培訓(xùn)力度,提高擔(dān)保從業(yè)人員的營(yíng)業(yè)素質(zhì)和處事水平,全力培育一支誠(chéng)信、專業(yè)、精壯、高效的高素質(zhì)擔(dān)保隊(duì)伍。

第四篇：銀行與擔(dān)保公司合作

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問題及解決之道

日期：2010-6-4 14:20:39

從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場(chǎng)生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保客戶和項(xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額３４９５５５億元，比年初增加４５８１２億元，同比多增３２４８５億元。但據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人披露，自去年１０月底放松貸款規(guī)模以來，中小企業(yè)受惠并不明顯，對(duì)它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問題之一。從政府層面來講，量大面廣、占全國(guó)企業(yè)總數(shù)逾９９％的中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)就業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，是抵御金融危機(jī)沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩。

但另一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模偏小、自有資金不足、信譽(yù)不高，信用等級(jí)普遍較低，某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢禁不止，嚴(yán)重破壞了銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系，導(dǎo)致作為國(guó)內(nèi)融資主要渠道的銀行對(duì)中小企業(yè)融資出現(xiàn)“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現(xiàn)象。

在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風(fēng)險(xiǎn)的情況下，由專業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款融資。專業(yè)擔(dān)保公司的介入一方面為被擔(dān)保中小企業(yè)提供增信服務(wù)，提高銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為解決中小企業(yè)融資難和銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的重要途徑之一。

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問題需要解決：

１．銀行選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)非常謹(jǐn)慎。

目前，國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展依然存在一些亟待解決的問題，如擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入和退出

機(jī)制尚未建立，擔(dān)保監(jiān)管體系不夠健全，有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制有待加強(qiáng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作存在不規(guī)范行為等等。尤其２００８年以來，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯特點(diǎn)。那些經(jīng)營(yíng)方向正確、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、從業(yè)人員素質(zhì)高的優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)將贏來更多機(jī)遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制手段和能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)容易在金融環(huán)境變化后受到較大沖擊。

因此，根據(jù)我們的調(diào)查，成立時(shí)間較長(zhǎng)、具有一定規(guī)模，擁有政府背景的政策性擔(dān)保公司在銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業(yè)在增加稅收、實(shí)現(xiàn)就業(yè)等方面的作用越來越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應(yīng)比例財(cái)政資金支持中小企業(yè)發(fā)展，這些資金首先會(huì)注入政策性擔(dān)保公司，委托擔(dān)保公司具體運(yùn)作管理或以代償補(bǔ)償?shù)男问焦膭?lì)擔(dān)保公司開展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。以北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司為例，為支持中關(guān)村科技園區(qū)特殊的企業(yè)群體，自２００２年起中關(guān)村管委會(huì)指定北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司具體實(shí)施“園區(qū)高成長(zhǎng)企業(yè)擔(dān)保貸款綠色通道”（或稱“瞪羚計(jì)劃”）等４個(gè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，并規(guī)定這４個(gè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款出現(xiàn)的代償，管委會(huì)給予中關(guān)村擔(dān)保公司５０％的代償補(bǔ)償。隨著未來政府出資設(shè)立的再擔(dān)保公司的介入，政策性擔(dān)保公司擔(dān)保額度會(huì)得到放大，擔(dān)保能力會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

再以北京一家大型銀行準(zhǔn)入的３家中小企業(yè)融資擔(dān)保公司為例，其３家公司都是有政府背景的政策性擔(dān)保公司，而對(duì)一些民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行普遍認(rèn)為由于缺乏行業(yè)的監(jiān)督與約束，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，合作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，介入謹(jǐn)慎。２．擔(dān)保公司與銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。

由于銀行在與擔(dān)保公司合作中往往處于強(qiáng)勢(shì)地位，導(dǎo)致?lián)９九c銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。大多數(shù)銀行過分重視自身利益，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行與擔(dān)保公司很難形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制。一旦擔(dān)保貸款出現(xiàn)逾期，多數(shù)銀行都要求擔(dān)保公司提供全額代償。與此相比，擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大，擔(dān)保企業(yè)在與銀行合作中除交納一定

比例的保證金外，還要承擔(dān)１００％的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力需要提升。

不難看出，銀行與中小企業(yè)擔(dān)保公司合作，是建立在雙方有共同的風(fēng)險(xiǎn)理念，雙方均有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，可相互信任、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上的。

因此，從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場(chǎng)生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保客戶和項(xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴。提升風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，首先應(yīng)做到以下幾個(gè)方面：

１、擁有一套較為完整的，結(jié)合實(shí)際并不斷完善的企業(yè)評(píng)估評(píng)價(jià)體系。這個(gè)體系不僅要對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力即信用記錄、反擔(dān)保措施等基本方面做出評(píng)價(jià)并得出結(jié)論，更應(yīng)在工作實(shí)踐中不斷摸索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，通過及時(shí)修正、調(diào)整使其評(píng)價(jià)結(jié)論盡可能接近企業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況。

２、建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。主要包括：增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合；控制單一客戶擔(dān)保債務(wù)比例，控制單一行業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例；最大１０家客戶擔(dān)保余額不能超過擔(dān)保公司資本凈額的一定比例，存續(xù)期一年以上的擔(dān)保余額不應(yīng)超過全部擔(dān)保余額的一定百分比等。規(guī)范的擔(dān)保公司應(yīng)主動(dòng)通過控制擔(dān)保項(xiàng)目間相關(guān)性和對(duì)總擔(dān)保額進(jìn)行適當(dāng)分散來降低公司整體擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

３、嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。擔(dān)保公司從擔(dān)保收入和稅后利潤(rùn)中提取一定比例的準(zhǔn)備金，主要用于代償和壞賬處理。為了防患于未然，擔(dān)保公司可按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的５０％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額１％的比例以及所得稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。擔(dān)保公司自身應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)并通過擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金數(shù)量，增加自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

４、建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度。擔(dān)保公司內(nèi)部應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度，比如應(yīng)建立審、保、償分離制度，即調(diào)查人員負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的資信調(diào)查與評(píng)估，對(duì)資信調(diào)查和評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；審批人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的審批，對(duì)審核、審批結(jié)果負(fù)責(zé)；檢查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的后期監(jiān)測(cè)、代償、追償，對(duì)監(jiān)測(cè)、代償失誤、追償不力負(fù)責(zé)等等，不同崗位業(yè)務(wù)人員相互制約又責(zé)任分明。對(duì)具體業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行雙人復(fù)核、分級(jí)審批、專業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

其次，擔(dān)保公司與銀行之間應(yīng)加強(qiáng)相互溝通和了解，銀行應(yīng)主動(dòng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，有魄力與更多管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作；擔(dān)保公司也應(yīng)勇于介紹自己，主動(dòng)向銀行提供包括審計(jì)報(bào)告、資本擔(dān)保實(shí)力、準(zhǔn)備金提取比例等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，讓銀行了解公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

最后，銀行業(yè)主管部門應(yīng)與擔(dān)保行業(yè)主管部門加緊研究，對(duì)目前存在爭(zhēng)議的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、放大倍數(shù)、擔(dān)保（反擔(dān)保）認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等達(dá)成共識(shí)，形成操作標(biāo)準(zhǔn)，使小企業(yè)融資擔(dān)保得以健康發(fā)展。

來源：中華工商時(shí)報(bào)作者：朱鋼

第五篇：銀行與擔(dān)保公司合作協(xié)議

**縣金財(cái)擔(dān)保有限責(zé)任公司與

**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開展信用擔(dān)保

業(yè)務(wù)的合作協(xié)議

甲方：（以下簡(jiǎn)稱甲方）

乙方：（以下簡(jiǎn)稱乙方）

為切實(shí)支持中小企業(yè)發(fā)展，緩解中小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款難、擔(dān)保難問題，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)，甲乙雙方本著誠(chéng)實(shí)守信、互惠互利的原則，經(jīng)友好協(xié)商，特簽訂本協(xié)議。

第一條本協(xié)議中的信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)是指：乙方與甲方提供擔(dān)保的借款人（企業(yè)或企業(yè)主）開展信貸業(yè)務(wù)，當(dāng)被擔(dān)保的借款人不能如約償還債務(wù)時(shí)，由甲方按照本協(xié)議的約定進(jìn)行代償?shù)幕顒?dòng)。

第二條甲方提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的范圍。凡在***登記注冊(cè)并依法納稅的、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有市場(chǎng)、有發(fā)展前景、有利于技術(shù)創(chuàng)新、能擴(kuò)大就業(yè)的企業(yè)或企業(yè)主（以下簡(jiǎn)稱借款人）均可向甲方申請(qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，為其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中所需的貸款提供擔(dān)保。

第三條向甲方提出申請(qǐng)為其貸款進(jìn)行擔(dān)保的借款人應(yīng)具備-1-

并符合以下條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)登記注冊(cè)，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，具有法人資格，年檢合格；依法進(jìn)行稅務(wù)登記，依法納稅，年檢合格。

（二）在國(guó)家批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開立的賬戶；持有貸款卡，且年檢合格，信用狀況良好。

（三）具有必須的自有資金，管理制度健全，合法經(jīng)營(yíng)。

（四）財(cái)務(wù)核算規(guī)范，資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和按期還本付息的能力；

（五）能按照規(guī)定提供有效可靠的反擔(dān)保措施；

（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。

（七）借款人為企業(yè)主的，其企業(yè)應(yīng)滿足上述條件。

第四條甲方提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的種類。主要指短期流動(dòng)資金借款（含銀行承兌）擔(dān)保，也可對(duì)固定資產(chǎn)類貸款作短期擔(dān)保。條件成熟后可逐步開展中長(zhǎng)期貸款、技改貸款、技術(shù)創(chuàng)新貸款擔(dān)保。

第五條擔(dān)保業(yè)務(wù)的倍數(shù)。甲方的擔(dān)保額度實(shí)行總量控制，即甲方對(duì)乙方提供的擔(dān)保額度一般控制在乙方設(shè)定擔(dān)保資金的3倍以內(nèi)，隨著合作經(jīng)驗(yàn)的日趨成熟，甲、乙雙方可協(xié)商逐步擴(kuò)大放大倍數(shù)，最高可放大到5倍。乙方對(duì)甲方累計(jì)擔(dān)保余額授信額度為保證金余額的5倍以內(nèi)。

第六條甲方向乙方承諾的保證為連帶責(zé)任保證。甲方的保證責(zé)任為連帶清償責(zé)任。

第七條融資性擔(dān)保公司額度及擔(dān)保貸款期限，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的擔(dān)保余額不得超過擔(dān)保公司注冊(cè)資本金的10%。

第八條擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施程序

（1）借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)向乙方提供書面申請(qǐng)。

（2）甲方同意擔(dān)保的，甲方向乙方出具同意擔(dān)保意向書。

（3）乙方同意貸款后，借款人與乙方簽訂借款合同，甲方與乙方簽訂保證合同。借款人同時(shí)與甲方簽訂反擔(dān)保抵押合同并按照有關(guān)規(guī)定辦理抵押物或質(zhì)押物登記手續(xù)。

（4）貸款發(fā)放后，甲、乙雙方共同配合監(jiān)督資金使用，做好貸后跟蹤檢查。

第九條甲、乙雙方的合作方式：甲方按照本協(xié)議的規(guī)定在乙方指定的信用社開設(shè)賬戶并存入擔(dān)保資金，擔(dān)保資金可按不等金額分別開立定期存款賬戶，乙方依照本協(xié)議對(duì)擔(dān)保資金賬戶辦理止付手續(xù)。在借款人未結(jié)清貸款本息前，甲方不得將擔(dān)保資金轉(zhuǎn)出。確需轉(zhuǎn)出資金時(shí)由甲乙雙方協(xié)商解決。

甲方補(bǔ)充擔(dān)保資金時(shí)比照本條辦理。

第十條對(duì)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)好、有效益的企業(yè)，在貸款到期后因資金周轉(zhuǎn)緊張而需要展期的，須提前征得甲、乙雙方同意并辦理相關(guān)手續(xù)。

第十一條為降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款額度較大的擔(dān)保業(yè)務(wù)，在征得乙方同意后，甲方可向市擔(dān)保中心或其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保或聯(lián)保。

第十二條甲、乙雙方的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。甲、乙雙方的合作遵守“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的原則，甲、乙雙方對(duì)貸款按7：3的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；當(dāng)受保借款人在貸款到期后，未履行償債義務(wù)的，乙方應(yīng)于逾期之日起10日內(nèi)書面通知甲方，并由甲、乙雙方共同組織催收、追償。經(jīng)催收、追償仍無法收回或無法全部收回的的，由乙方在30日內(nèi)向甲方提出履行擔(dān)保責(zé)任通知書，甲方在不超過貸款逾期的90日內(nèi)按照約定7：3（即甲方承擔(dān)被擔(dān)保人拖欠乙方貸款本息余額的70%，乙方承擔(dān)貸款本息余額的30%）的賠付比例償還保證責(zé)任范圍內(nèi)的債務(wù)（甲、乙雙方另有約定的除外）。

第十三條甲方履行代償義務(wù)后，甲乙雙方應(yīng)共同繼續(xù)追償債務(wù)。其中在處理抵押物或質(zhì)押物時(shí)，甲、乙雙方受益比例依據(jù)各自承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例進(jìn)行劃分，即甲乙雙方為7：3。

第十四條甲方為借款人提供全額擔(dān)保或未按本協(xié)議第十二條風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例提供擔(dān)保的，應(yīng)在抵押反擔(dān)保合同中另行約定。

第十五條乙方在被擔(dān)保人貸款到期前發(fā)生下列情形之一的，應(yīng)于知悉之日起15日內(nèi)書面通知甲方，甲方應(yīng)積極協(xié)助乙方采取補(bǔ)救措施，盡可能減少損失。

（1）被擔(dān)保人未按時(shí)付息；

（2）被擔(dān)保人未按借款合同規(guī)定使用貸款；

（3）被擔(dān)保人客觀上存在危及貸款安全的情況

（4）乙方認(rèn)為被擔(dān)保人信用惡化，主張貸款提前收回貸款。

第十六條對(duì)于甲方擔(dān)保貸款的客戶，乙方在政策許可范圍內(nèi)給予優(yōu)先支持，并享受利率等政策優(yōu)惠。

第十七條

1、本協(xié)議有效期為一年。期間未盡事宜及條款的修訂由雙方協(xié)商解決。如國(guó)家或上級(jí)部門政策調(diào)整，本協(xié)議不適用部分經(jīng)由甲、乙雙方協(xié)商后可進(jìn)行調(diào)整。

2、本協(xié)議到期后，甲方應(yīng)繼續(xù)履行尚未到期的擔(dān)保義務(wù)，不因本協(xié)議的有效期滿而應(yīng)履行協(xié)議失效。

第十八條本協(xié)議由甲、乙雙方法定代表人或法定代表授權(quán)人簽字和加蓋公章后生效。本協(xié)議一式四份，甲、乙雙方各執(zhí)二份。

第十九條發(fā)生爭(zhēng)議由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成由信陽仲裁委員會(huì)解決或起訴到所在地人民法院解決。

甲方（單位蓋章）：乙方（單位蓋章）：

法人代表（簽名）：法人代表（簽名）（或授權(quán)代表人）：（或授權(quán)代表人）：

年月日年月日